導(dǎo)語(yǔ)：在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響探究的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了一篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。

一、前言

2013年被稱為中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，這一年，阿里金融旗下的余額寶橫空出世，支付寶用戶將資金轉(zhuǎn)到余額寶中，可以獲得遠(yuǎn)高于銀行的投資收益，于是受到人們的追捧。借助支付寶這一平臺(tái)，余額寶迅速發(fā)展起來(lái)，并成為廣受社會(huì)廣泛熱議的話題。之后，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的不斷成熟，越來(lái)越來(lái)的企業(yè)開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，并形成第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌模式等諸多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。2017年，我國(guó)電子商務(wù)交易額達(dá)到了29.16萬(wàn)億，中國(guó)的電子商務(wù)規(guī)模居于世界第一。巨大的電子商務(wù)成交量大多是通過(guò)第三方支付完成的，第三方支付成為人們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)中不可或缺的一環(huán)。與此同時(shí)，中國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展迅猛，2014年我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)僅有651家，到了2015年11月，我國(guó)的網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到3476家。隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度的加強(qiáng)，一些不合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)被清退，截至2017年10月份，我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)低于2000家，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的發(fā)展愈發(fā)規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及支付結(jié)算業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)以及投資理財(cái)業(yè)務(wù)，改變了消費(fèi)者的消費(fèi)偏好與支付習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大沖擊，不僅對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融核心地位形成威脅，也對(duì)商業(yè)銀行的盈利空間形成了擠壓。盡管從目前來(lái)看，商業(yè)銀行依然是我國(guó)金融體系的主導(dǎo)力量，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著人們金融理念的變革、信息技術(shù)的進(jìn)步以及金融監(jiān)管的日益規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融成為未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

(一)積極影響

1.提升商業(yè)銀行的技術(shù)支持

在信息化時(shí)代，信息技術(shù)對(duì)現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展具有極大的推動(dòng)作用，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。商業(yè)銀行要尋找優(yōu)質(zhì)的客戶資源需要耗費(fèi)較大的成本，需要通過(guò)各種手段去了解客戶的資產(chǎn)情況、信用狀況等信息，這些信息的獲得不是輕而易舉可以完成的，有時(shí)客戶故意隱瞞相關(guān)信息，或者給銀行提供虛假的信息，銀行也無(wú)法完全甄別。相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融利用云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以較小的成本完全對(duì)客戶信息的搜集和甄別工作，而且準(zhǔn)確性比較高?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)端客戶的瀏覽和消費(fèi)痕跡，了解客戶的信用、收入以及消費(fèi)等數(shù)據(jù)，然后對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)化和結(jié)構(gòu)化處理，可以清楚的了解客戶的信用等級(jí)，這比讓客戶提供資產(chǎn)證明等要高效的多。而且，借助云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以對(duì)客戶進(jìn)行監(jiān)控，降低信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。這一點(diǎn)為商業(yè)銀行提供了極好的借鑒。

2.更新商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物，具有互聯(lián)網(wǎng)的精神和特質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)的精神主要是開放、平等、聯(lián)系的。聯(lián)系是互聯(lián)網(wǎng)的主要特質(zhì)，無(wú)論雙方多么遙遠(yuǎn)、多么陌生，都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)瞬間建立聯(lián)系，進(jìn)行交流，互聯(lián)互通。而互聯(lián)網(wǎng)的這些特質(zhì)，是金融行業(yè)可以借鑒利用的。互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個(gè)平等的平臺(tái)，無(wú)論社會(huì)地位、個(gè)人財(cái)產(chǎn)有多大的差別，人與人之間的關(guān)系都是平等的。人人都可以自由平等的參與進(jìn)來(lái)，享受平等的金融服務(wù);互聯(lián)網(wǎng)也是開放的，只要具備一定資質(zhì)條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都可以參與進(jìn)來(lái)，同時(shí)，客戶也可以對(duì)喜歡的金融產(chǎn)品進(jìn)行自由選擇。這點(diǎn)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行有極強(qiáng)的借鑒意義。一直以來(lái)，我國(guó)實(shí)行金融壟斷的金融體制，商業(yè)銀行一支獨(dú)大，壟斷著整個(gè)金融市場(chǎng)。受傳統(tǒng)觀念的影響，很多商業(yè)銀行忽略了客戶的訴求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品、用戶體驗(yàn)、客戶服務(wù)等各方面都飽受詬病。商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)理念，站在客戶的角度，推出更加個(gè)性化和多元化的金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)效率，才能重新贏得客戶的認(rèn)可。

3.拓展商業(yè)銀行的銷售渠道

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要依靠線下的物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷，不僅要耗費(fèi)巨大的人力、物力和財(cái)力，而且受客觀因素的制約，無(wú)法滿足客戶不斷增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷，由于不借助物理網(wǎng)點(diǎn)，極大的降低了企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，而且服務(wù)更便捷。客戶借助手機(jī)等終端，足不出戶就可以完成金融理財(cái)、支付等活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起之后，分流了商業(yè)銀行的一部分客戶，商業(yè)銀行開始審視自身的問題。一些商業(yè)銀行開始加強(qiáng)電子銀行建設(shè)，拓展銷售渠道。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，商業(yè)銀行電子銀行規(guī)模越來(lái)越大，產(chǎn)品種類越來(lái)越豐富，2016年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1395.61億筆，金額為2494.45萬(wàn)億元。截至2017年末，共有248家商業(yè)銀行和65家支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道日漸成熟。

(二)消極影響

1.經(jīng)營(yíng)模式受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

一直以來(lái)，商業(yè)銀行憑借金融壟斷地位獲得超額利潤(rùn)，然而當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)。以往金融體系中的結(jié)算業(yè)務(wù)都要通過(guò)商業(yè)銀行完成，結(jié)算業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行主要利潤(rùn)來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，客戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)就可以很方便的完成結(jié)算業(yè)務(wù)，例如通過(guò)支付寶等來(lái)繳水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、有線電視費(fèi)等，繞開了商業(yè)銀行，對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)巨大沖擊。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等新興金融模式的興起，資金出借方和資金借貸方不通過(guò)商業(yè)銀行，就可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成資金的借貸，實(shí)現(xiàn)資金的有效配置，

2.收入來(lái)源受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

一直以來(lái)，商業(yè)銀行有著穩(wěn)定的收入來(lái)源，商業(yè)銀行收入主要來(lái)源于借貸利差以及中間收入等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)金融以迅猛的速度席卷整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，資金借貸的整個(gè)過(guò)程都在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成，降低了經(jīng)營(yíng)成本，因而能夠給客戶更高的利息。而且傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款用戶考察是一個(gè)很長(zhǎng)的過(guò)程，需要專人進(jìn)行實(shí)地考察、資產(chǎn)審核等，效率低。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借助大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算的手段，簡(jiǎn)化了這些程序，資金借貸方提高相關(guān)證明之后，在短短的時(shí)間之內(nèi)就能拿到貸款。因此，得到廣大中小微企業(yè)和個(gè)人用戶的歡迎，降低了商業(yè)銀行依靠利差獲取利潤(rùn)的能力。數(shù)據(jù)顯示，2016年，我國(guó)大型商業(yè)銀行凈利息收入同比下降8%左右，而且這一趨勢(shì)在不斷的延續(xù)和加強(qiáng)。另外，越來(lái)越多的用戶下載第三方支付APP，用來(lái)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和小額支付，沖擊了銀行的POS機(jī)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的利潤(rùn)勢(shì)必受到影響。

3.放大商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)猶如一把雙刃劍，在為人們生活帶來(lái)諸多便利的同時(shí)，也隱藏著風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過(guò)快，金融模式不斷得到創(chuàng)新，與此同時(shí)，我們的監(jiān)管力度難以跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，市場(chǎng)準(zhǔn)入沒有嚴(yán)格的控制，造成互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)良莠不齊，以e租寶為代表的P2P企業(yè)弄虛作假，欺騙消費(fèi)者。關(guān)于P2P企業(yè)跑路的消息每天都見諸媒體，這些負(fù)面事件造成了金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，對(duì)商業(yè)銀行造成連鎖反應(yīng)，放大了商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策

1.加強(qiáng)電商平臺(tái)建設(shè)

當(dāng)前，人們的購(gòu)物消費(fèi)越來(lái)越離不開網(wǎng)絡(luò)，以京東和淘寶為代表的電商平臺(tái)已經(jīng)占了用戶流量的80%，成為人們網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的首選。更重要的是，這些大電商平臺(tái)占據(jù)了金融生態(tài)系統(tǒng)的核心環(huán)節(jié)—客戶交易信息的獲取，這本來(lái)是商業(yè)銀行重要的資產(chǎn)，電商平臺(tái)繞開了商業(yè)銀行，掌握了海量的、有用的客戶信息，以及上下游企業(yè)等整個(gè)供應(yīng)鏈的企業(yè)交易信息，正是掌握這些關(guān)鍵數(shù)據(jù)，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始進(jìn)入小微企業(yè)信貸，搶占了原本完全屬于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)。為此，商業(yè)銀行要搭建自己的電子商務(wù)平臺(tái)，包括三種舉措:第一，自主開發(fā)產(chǎn)品，如招商銀行為發(fā)展電商、物流業(yè)務(wù)，推出了一體化的在線供應(yīng)鏈金融方案。第二，與第三方合作，借助于互聯(lián)網(wǎng)電商或物流平臺(tái)，發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢(shì)，如中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與1號(hào)店的合作、工商銀行創(chuàng)建的“融E購(gòu)”。第三，銀行針對(duì)企業(yè)資金管理的客觀需求，推出更加智能化與開放的線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)，將單一的資金管理延伸至供應(yīng)鏈管理。

2.拓展商業(yè)銀行營(yíng)銷渠道

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的步步緊逼，商業(yè)銀行要積極拓展?fàn)I銷渠道。首先，商業(yè)銀行要繼續(xù)發(fā)揮線下物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變坐等客戶上門的傳統(tǒng)思想，對(duì)已有的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智能化和小型化建設(shè)，增加客戶的新鮮感，提供更加個(gè)性化和專業(yè)化的金融服務(wù)。有的商業(yè)銀行積極加強(qiáng)與居民社區(qū)的合作，例如民生銀行根據(jù)區(qū)域內(nèi)居民的生活習(xí)慣來(lái)提供針對(duì)性的金融服務(wù)，根據(jù)居民的生活起居時(shí)間來(lái)調(diào)整營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)時(shí)間，不僅方便了居民，也增強(qiáng)了銀行品牌黏性。其次，商業(yè)銀行要加強(qiáng)虛擬渠道的建設(shè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，越來(lái)越多的人習(xí)慣在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付和理財(cái)，2014年我國(guó)使用移動(dòng)銀行的比例僅為20%，到了2016年，這一比例已經(jīng)達(dá)到55%。商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮資金和人才優(yōu)勢(shì)，開發(fā)移動(dòng)支付APP、網(wǎng)上銀行以及微信平臺(tái)等媒介，將客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)管理以及數(shù)據(jù)處理等集中于信息技術(shù)層面統(tǒng)一設(shè)計(jì)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)。

3.重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，開發(fā)新產(chǎn)品

首先，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程比較復(fù)雜，針對(duì)小額貸款，商業(yè)銀行要經(jīng)過(guò)申請(qǐng)貸款、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、逐級(jí)審批、簽訂合同以及發(fā)放貸款幾個(gè)流程，不僅程序復(fù)雜，而且耗時(shí)耗力，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，繁瑣而冗長(zhǎng)的審批往往讓小微企業(yè)錯(cuò)失市場(chǎng)先機(jī)，增加企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這也是商業(yè)銀行廣受詬病的問題之一。因此，商業(yè)銀行在嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡量簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，合并或者去掉效率低下的環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)流程的精簡(jiǎn)化。其次，在商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，要注重對(duì)客戶體驗(yàn)指數(shù)的建設(shè)。主要是應(yīng)用數(shù)據(jù)分析以及真實(shí)測(cè)試等手段將客戶的消費(fèi)習(xí)慣、投資理念以及興趣偏好等行為方式進(jìn)行收集，并將事后的非系統(tǒng)性的客戶體驗(yàn)轉(zhuǎn)化事前的整合的客戶體驗(yàn)，并以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)針對(duì)性的個(gè)性化金融產(chǎn)品?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生巨大的沖擊。商業(yè)銀行要看到其中的機(jī)遇和商機(jī)，積極轉(zhuǎn)變金融觀念，重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，完善營(yíng)銷渠道，提高服務(wù)質(zhì)量，探索出一條適合自身發(fā)展的模式，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏，提高整個(gè)金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率。

作者：?jiǎn)挝唬褐袊?guó)工商銀行股份有限公司浙江省分行