時(shí)間：2022-08-27 17:07:29
導(dǎo)語(yǔ)：在銀行貸款申請(qǐng)書(shū)的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
貸款申請(qǐng)書(shū)范文1 ****縣住房公積金管理中心：
本人系**鎮(zhèn)***，年齡**歲，民族**族，籍貫****，學(xué)歷****，個(gè)人公積金賬號(hào)：********，現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)自住住房，房屋坐落在：******住宿區(qū)，面積*****平方米，一次性須交房款****萬(wàn)元，因資金不足，需向貴中心申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款人民幣(大寫(xiě))*****，(小寫(xiě))*****元，期限****年。
申請(qǐng)人愿意遵守相關(guān)住房公積金貸款管理規(guī)定，按時(shí)償還貸款本息，并愿意用貸款所購(gòu)的房產(chǎn)進(jìn)行抵押。若不履約，同意你中心(管理部)及委托的貸款銀行處理變賣(mài)抵押物和扣劃承諾人的住房公積金用于償還貸款本息。
申請(qǐng)人：**(手印)
20xx年6月30日
貸款申請(qǐng)書(shū)范文2 尊敬的銀行領(lǐng)導(dǎo)：
本人_____，想開(kāi)_____來(lái)維持生活，我們?cè)趫?bào)紙上看到，已發(fā)放小額貸款，幫助了下崗職工實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)。至此，小額擔(dān)保貸款已走上了一條運(yùn)作的新路子。現(xiàn)已形成了由銀行提供資金，地方政府做擔(dān)保，勞動(dòng)保障部門(mén)具體承辦的新模式，有效的提高了小額貸款的發(fā)放率。
有這么好的政策，為了改善生活條件和減輕政府負(fù)擔(dān)，我們自謀職業(yè)，準(zhǔn)備擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，可資金短缺，無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)，特申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款xxxx元，從貸款之日兩年內(nèi)保證還清，我誠(chéng)實(shí)守信，按合同約定按期還清，并感謝貴單位領(lǐng)導(dǎo)的支持，給予幫助。
此致
敬禮！
申請(qǐng)人：xx
20xx年xx月xx日
貸款申請(qǐng)書(shū)范文3 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行榮昌支行廣順?lè)掷硖帲?/p>
我公司與X年下半年開(kāi)始考察廣順街道農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)片區(qū)項(xiàng)目，該項(xiàng)目是廣順街道的中心地段、是居家的理想場(chǎng)所。我公司將該項(xiàng)目打造廣順一個(gè)高品質(zhì)的居住典范，項(xiàng)目占地面積2996㎡,建筑總面積5510.84㎡，建筑容積率2.11，綠化26%。我公司已經(jīng)取得了該項(xiàng)目的建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、建設(shè)用地樸準(zhǔn)數(shù)、土地權(quán)證書(shū)，商品房預(yù)售許可證等合法手續(xù)。
目前工程已經(jīng)全部完工，項(xiàng)目總投資約750萬(wàn)元，目前資金已投600萬(wàn)元。項(xiàng)目房屋銷(xiāo)售70套，占總數(shù)的82%，實(shí)現(xiàn)收入1300萬(wàn)元，該項(xiàng)目有部分購(gòu)房戶要求按揭貸款。為此，我公司向貴行申請(qǐng)項(xiàng)目按揭貸款。貸款額度為700萬(wàn)元，貸款期限為1-30年，商鋪1-20年，抵押人為按揭貸款戶本人，我公司將為按揭戶提供全程連帶責(zé)任擔(dān)保。望貴行批準(zhǔn)為感!
特此申請(qǐng)
申請(qǐng)人：XX
時(shí)間：XX年XX月XX日
貸款申請(qǐng)書(shū)范文4
尊敬的米縣長(zhǎng)：
您好!
先祝您身體健康，工作順利! 我是鳳陽(yáng)臨淮人，我叫唐輝，今年23歲。首先我想說(shuō)的是我很愛(ài)我的家鄉(xiāng)，也覺(jué)得很欣慰鳳陽(yáng)能有您這樣的好縣長(zhǎng)。您為我們老百姓想了很多，也做了很多有利于我們的事，以及鳳陽(yáng)的經(jīng)濟(jì)。這點(diǎn)老百姓都看在眼里，記在心里!!!
我是一個(gè)創(chuàng)業(yè)者，我深知在外地工作不如回家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，這點(diǎn)我都有體會(huì)。在去年，我就開(kāi)始了創(chuàng)業(yè)，在家鄉(xiāng)做起了打火機(jī)加工廠，以創(chuàng)業(yè)的形式帶動(dòng)下崗農(nóng)民再就業(yè)。以前的效益一直不錯(cuò)，可是我深知辦企業(yè)需要正規(guī)的途徑，我早就考察過(guò)我們本地的市場(chǎng)，可是光有市場(chǎng)不行，也需要行動(dòng)。米縣長(zhǎng)您應(yīng)該知道，這個(gè)行業(yè)屬于特殊行業(yè)，相關(guān)的證件不好辦理，這我都不需要擔(dān)心太多，我知道政府會(huì)幫補(bǔ)我。 在今年，我把這個(gè)行業(yè)帶到了縣城，我的想法是辦理所有手續(xù)，成立正規(guī)公司?？墒沁@需要一筆不小的開(kāi)支，也就是因?yàn)檫@個(gè)，我一直都沒(méi)落實(shí)下來(lái)。我想去銀行貸款，可是沒(méi)有相關(guān)的抵押財(cái)產(chǎn)，都不受理我的申請(qǐng)。在我一直深陷這個(gè)困難的時(shí)候，我得知我們鳳陽(yáng)現(xiàn)在成立了青少年創(chuàng)業(yè)貸款。我深知這就是我的救命稻草，我想辦理。不知如何辦，能不能辦理下來(lái)這都是我的問(wèn)題。懇請(qǐng)米縣長(zhǎng)能夠幫助我,我愿意以米縣長(zhǎng)您的名義命名公司名稱.不為別的，只是想告訴鳳陽(yáng)老百姓,鳳陽(yáng)有一位好縣長(zhǎng)! 在家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),為家鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn),帶動(dòng)下崗人員再就業(yè),共創(chuàng)美好鳳陽(yáng).這就是我的愿望!
您好，我是沈陽(yáng)___學(xué)院，___班的一名學(xué)生，漢(民族)、共青團(tuán)員 (政治面貌)、河北___(籍貫)。
我家有五口人，具體情況如下：父母農(nóng)民，在外務(wù)工；弟弟上高中；家中還有一位83歲的祖母，患有骨質(zhì)增生癥，生活勉強(qiáng)能夠自理。父母兩人的月均九百元的收入是我們家的唯一經(jīng)濟(jì)來(lái)源，維持我們兄弟的讀書(shū)費(fèi)用，且他們也都漸漸衰老，各種病癥接踵而至。我本人確定家庭經(jīng)濟(jì)困難，實(shí)在難以支付高額學(xué)費(fèi)，維持正常學(xué)業(yè)，只好申請(qǐng)生源地國(guó)家助學(xué)貸款。
對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的了解：助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的，幫助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)的銀行貸款。原則上每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元。助學(xué)到款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。學(xué)校學(xué)生資助部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)書(shū)進(jìn)行資格審查，并核查學(xué)生提交材料的真實(shí)性和完整性；銀行負(fù)則最終審批學(xué)生的貸款申請(qǐng)。
助學(xué)貸款實(shí)行一次申請(qǐng)、一次授信、分期發(fā)放的方式。一學(xué)年內(nèi)的生活費(fèi)貸款，銀行（或?qū)W校）按10個(gè)月逐月發(fā)放給學(xué)生。助學(xué)貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的利率和國(guó)家有關(guān)利率政策執(zhí)行。貸款學(xué)生在校期間的國(guó)家助學(xué)貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后的利息由貸款學(xué)生本人全額支付。學(xué)生根據(jù)個(gè)人畢業(yè)后的就業(yè)和收入情況，在畢業(yè)后的1-2年內(nèi)選擇開(kāi)始償還本金的時(shí)間，六年內(nèi)還清貸款本息。 助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)辦銀行將對(duì)其違約還款金額計(jì)收利息，嚴(yán)重違約的貸款人還將承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。
本人保證在校期間一定刻苦學(xué)習(xí)，提高自己的能力和知識(shí)，時(shí)刻想到助學(xué)貸款的鞭策，爭(zhēng)取以優(yōu)異的成績(jī)畢業(yè)，取得一份滿意的工作，并保證一定按時(shí)償還助學(xué)貸款的本息。不延遲還款時(shí)間，不違約。如若不按還款自愿承擔(dān)相關(guān)責(zé)任！保證不逃脫貸款。
此致
敬禮！
申請(qǐng)人：
【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；融通倉(cāng)；共同委托；銀行
中小企業(yè)是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)造市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量，在確保國(guó)民經(jīng)濟(jì)適度增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。然而由于其自身的缺陷和現(xiàn)行金融體制的不足，融資問(wèn)題一直制約著中小企業(yè)的發(fā)展。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的貸款方式以固定資產(chǎn)抵押為主，但對(duì)大多數(shù)中小企業(yè)而言，一方面，可以作為抵押擔(dān)保的固定資產(chǎn)非常有限，不能滿足企業(yè)快速發(fā)展所需要的資金。另一方面，這些企業(yè)擁有占總資產(chǎn)較大比重的流動(dòng)資產(chǎn)，如存貨、應(yīng)收帳款等，卻無(wú)法取得貸款。羅奇、朱道立等提出的融通倉(cāng)為中小企業(yè)融資提供了一條有效途徑?！叭凇敝附鹑?，“通”指物資的流通，“倉(cāng)”指物資的倉(cāng)儲(chǔ)。融通倉(cāng)是融、通、倉(cāng)三者的集成、統(tǒng)一管理和綜合協(xié)調(diào)[1]。
一、共同委托模式融通倉(cāng)含義及其基本運(yùn)作流程
共同委托模式融通倉(cāng)，指融資企業(yè)把質(zhì)押物抵押給銀行，銀行和融資企業(yè)把質(zhì)押物共同委托給第三方物流企業(yè)的融通倉(cāng)。其基本運(yùn)作流程及其關(guān)系如圖1所示。
①融資企業(yè)向銀行遞交貸款申請(qǐng)書(shū)，申請(qǐng)書(shū)上包括借款金額、還款期限及質(zhì)押物的種類(lèi)、數(shù)量等信息；②融資企業(yè)將質(zhì)押物轉(zhuǎn)移至第三方物流企業(yè)；③第三方物流接收到融資企業(yè)的質(zhì)押物并審查質(zhì)押物的貨權(quán)憑證以確定貨物的所有權(quán)。審查合格后，與融資企業(yè)簽訂《倉(cāng)儲(chǔ)協(xié)議》，同時(shí)依據(jù)質(zhì)押物的市場(chǎng)價(jià)格和價(jià)格波動(dòng)趨勢(shì)，評(píng)估質(zhì)押物的價(jià)值、質(zhì)量狀況，形成評(píng)估報(bào)告；④若第三方物流企業(yè)審查融資企業(yè)的質(zhì)押物符合要求，將提供相應(yīng)的憑證――倉(cāng)單給予融資企業(yè)，并向銀行出示質(zhì)押物的評(píng)估報(bào)告，包括質(zhì)押物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、銷(xiāo)售區(qū)域、承銷(xiāo)商等內(nèi)容，以供銀行參考；⑤銀行依據(jù)第三方物流企業(yè)提供的評(píng)估報(bào)告和融資企業(yè)的信用狀況，對(duì)融資企業(yè)的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核，確定是否向融資企業(yè)提供貸款，若銀行對(duì)融資企業(yè)的貸款申請(qǐng)審查合格，則會(huì)依據(jù)質(zhì)押物的價(jià)值以一定的質(zhì)押比率對(duì)融資企業(yè)貸款，同時(shí)銀行與貸款企業(yè)簽訂《銀企合作協(xié)議》、《賬戶監(jiān)管協(xié)議》，銀行與第三方物流企業(yè)簽訂《不可撤銷(xiāo)的協(xié)助行使質(zhì)押權(quán)保證書(shū)》；⑥當(dāng)融資企業(yè)到期足額歸還銀行貸款時(shí)，銀行通知第三方物流企業(yè)歸還質(zhì)押物，若融資企業(yè)到期未足額歸還銀行的欠款，銀行有權(quán)要求第三方物流企業(yè)以拍賣(mài)的形式將質(zhì)押物變現(xiàn)，以歸還貸款企業(yè)的貸款；⑦第三方物流企業(yè)依據(jù)融資企業(yè)的倉(cāng)單和銀行的解質(zhì)押通知?dú)w還融資企業(yè)的質(zhì)押物。
二、共同委托模式融通倉(cāng)的特點(diǎn)
如圖1所示，在共同委托模式融通倉(cāng)中，對(duì)于銀行和第三方物流企業(yè)，銀行作為委托方，處于主導(dǎo)地位，第三方物流企業(yè)為方；對(duì)于融資企業(yè)和第三方物流企業(yè)，融資企業(yè)為委托方，第三方物流企業(yè)為方。物流企業(yè)是連接中小企業(yè)和銀行的橋梁，既是銀行的人，同時(shí)也是中小企業(yè)的人。銀行把動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押過(guò)程中不擅長(zhǎng)的一部分業(yè)務(wù)委托給物流企業(yè)處理，如質(zhì)押物的價(jià)值評(píng)估、倉(cāng)儲(chǔ)、監(jiān)管、拍賣(mài)等，第三方物流擁有專(zhuān)業(yè)的技術(shù)手段、豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和便利的存儲(chǔ)條件，處理這些業(yè)務(wù)要優(yōu)于銀行，這樣可以減少銀行的交易成本，提高銀行信貸的積極性和運(yùn)作效率[2]。融資企業(yè)通過(guò)向第三方物流企業(yè)支付激勵(lì)工資，希望物流企業(yè)能夠保護(hù)好質(zhì)押物。不過(guò)在保護(hù)質(zhì)押物安全的過(guò)程中，銀行和中小企業(yè)對(duì)物流企業(yè)要求的側(cè)重點(diǎn)有所不同，銀行希望物流企業(yè)確保質(zhì)押物的價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)容易等，其目的是為了控制風(fēng)險(xiǎn)。而中小企業(yè)則希望物流企業(yè)能夠保護(hù)質(zhì)押物的完好， 不要丟失、變質(zhì)、損毀等，其目的是為了不影響生產(chǎn)或銷(xiāo)售。共同委托模式融通倉(cāng)的特點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（1）銀行與第三方物流分工合作、協(xié)調(diào)一致，可以通過(guò)簡(jiǎn)化手續(xù)、優(yōu)化流程來(lái)提高效率，降低成本，使動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的可操作性大大增強(qiáng)。銀行可以借助第三方物流企業(yè)良好的倉(cāng)儲(chǔ)、配送和商貿(mào)條件，此外，還解決了質(zhì)物價(jià)值評(píng)估、拍賣(mài)等難題。
（2）銀行和融資企業(yè)委托給物流企業(yè)的基本目的一致，都是為了降低質(zhì)押物的丟失及損耗，這樣就降低了銀行的委托成本和融資企業(yè)違約的幾率，銀行放貸的意愿加強(qiáng)，不僅會(huì)增加每筆貸款的收益，而且會(huì)接受更多的業(yè)務(wù)，這樣融資企業(yè)可以將以前銀行不太愿意接受的動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槠湓敢饨邮艿膭?dòng)產(chǎn)質(zhì)押品，從而促進(jìn)了銀行與企業(yè)之間資金的融通。
（3）質(zhì)押物的安全保障了融資企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其違約的減少實(shí)際上相當(dāng)于提高了自身的信用等級(jí)，因此更容易獲得貸款，在現(xiàn)今中小企業(yè)貸款日益艱難的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，對(duì)中小企業(yè)的生存和發(fā)展尤為重要；
（4）對(duì)于第三方物流企業(yè)而言，融資業(yè)務(wù)的積極開(kāi)展為其提供了更多的機(jī)會(huì)，隨著客戶群體的增加，更容易實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。
三、結(jié)束語(yǔ)
融通倉(cāng)業(yè)務(wù)通過(guò)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押在一定程度上解決了部分中小企業(yè)的融資困境，由于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，發(fā)展還不完善，我們需要在完善融通倉(cāng)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上發(fā)展新的融資模式。共同委托融通倉(cāng)融資模式為中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押提供了良好的融資環(huán)境，擴(kuò)大了質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的范圍，提高了融資額度，增加了商業(yè)銀行和第三方物流企業(yè)的收益，降低了商業(yè)銀行和第三方物流企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了三方共贏。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】邦臣光電；知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資；經(jīng)驗(yàn)
近年來(lái)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款正快速發(fā)展，在國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局和各省市地方知識(shí)產(chǎn)權(quán)局，以及各地各級(jí)政府相關(guān)部門(mén)的大力推動(dòng)下，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)在上海、湖南、天津、重慶、浙江、江蘇、山東、廣東等全國(guó)的許多省市陸續(xù)開(kāi)展起來(lái)。人民銀行在部分省市的分支機(jī)構(gòu)還相應(yīng)出臺(tái)了《知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款管理辦法》等文件，以規(guī)范轄內(nèi)商業(yè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的操作。在各地許多商業(yè)銀行，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款已經(jīng)作為一個(gè)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，為解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，發(fā)揮起重要的作用；各地各級(jí)地方政府相繼出臺(tái)各種專(zhuān)項(xiàng)扶持政策，為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的授信客戶實(shí)施貼息補(bǔ)助，降低企業(yè)融資成本。
2010年7月，東莞市科技局分別與中國(guó)建設(shè)銀行東莞分行、東莞銀行、中國(guó)工商銀行東莞分行等3家銀行簽署了開(kāi)展專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款的合作協(xié)議，3家銀行又分別與12家企業(yè)簽署了專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款協(xié)議，這意味作為全國(guó)試點(diǎn)城市的東莞市知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資工作，進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性的階段。本例知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)是東莞市首例知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，是東莞市首例采用無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保形式操作的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，由東莞市邦臣光電有限公司（下稱“邦臣光電”）直接以1項(xiàng)發(fā)明專(zhuān)利及5項(xiàng)實(shí)用新型專(zhuān)利質(zhì)押給中國(guó)建設(shè)銀行東莞分行，根據(jù)質(zhì)押資產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值和企業(yè)發(fā)展情況，獲得銀行貸款391萬(wàn)元，貸款期限一年，貸款利率參照人民銀行基準(zhǔn)利率執(zhí)行，到期還清本息后可續(xù)款。
一、公司基本情況
邦臣光電成立于2004年2月，是一家生產(chǎn)和銷(xiāo)售LED半導(dǎo)體發(fā)光二極管、LED管組、LED電光源模組、LED燈具及其他LED應(yīng)用產(chǎn)品，集科研、制造、銷(xiāo)售于一體的民營(yíng)高科技企業(yè)，是國(guó)家認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)、廣東省民營(yíng)科技企業(yè)、東莞市民營(yíng)科技企業(yè)、東莞市上市后備企業(yè)。
2004年成立伊始，邦臣光電只有20多名員工，目前邦臣光電擁有約17000平方米的廠房，在職員工300多人，被選定為國(guó)家“十城萬(wàn)盞”半導(dǎo)體照明應(yīng)用工程試點(diǎn)項(xiàng)目，廣東省“千里十萬(wàn)盞”路燈項(xiàng)目承建單位。8年時(shí)間，邦臣光電從一家默默無(wú)聞的小企業(yè)，打拼成為L(zhǎng)ED行業(yè)的明星企業(yè)。
公司視質(zhì)量和技術(shù)為企業(yè)的生命，先后通過(guò)了ISO9001國(guó)際質(zhì)量體系認(rèn)證、ISO14001國(guó)際環(huán)境體系認(rèn)證和RoHS認(rèn)證。2011年，廣東省科技廳的廣東省綠色照明示范城市推薦采購(gòu)產(chǎn)品目錄，邦臣光電從3000多家LED企業(yè)中脫穎而出，成為31家入選企業(yè)之一。
公司十分重視科技創(chuàng)新，目前在照明技術(shù)和顯示技術(shù)方面取得了重大的突破，至2011年底，邦臣光電共申請(qǐng)了150項(xiàng)專(zhuān)利，已授權(quán)的達(dá)到85項(xiàng)，其中發(fā)明專(zhuān)利8項(xiàng)，實(shí)用新型專(zhuān)利49項(xiàng)，外觀設(shè)計(jì)專(zhuān)利28項(xiàng)。2010年該公司用于首次評(píng)估質(zhì)押的專(zhuān)利為“路燈散熱外殼”（ZL200810220026.1）發(fā)明專(zhuān)利和“LED路燈驅(qū)動(dòng)電源”（ZL200720055678.5）等5項(xiàng)實(shí)用新型專(zhuān)利，具體情況表1所示。
二、實(shí)施過(guò)程
邦臣光電的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)過(guò)程如圖1所示：
具體步驟如下：
第一階段：初步書(shū)面材料審核。
申貸企業(yè)持知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款申請(qǐng)書(shū)、擬出質(zhì)的專(zhuān)利證書(shū)及復(fù)印件、證明專(zhuān)利權(quán)有效的專(zhuān)利登記簿副本原件、工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照等相關(guān)證明資料及貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的專(zhuān)利權(quán)價(jià)值評(píng)估報(bào)告等向東莞市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局提出書(shū)面申請(qǐng)，初審合格后，東莞市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局出具推薦意見(jiàn)；
第二階段：申貸企業(yè)持初審材料、東莞市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局出具的推薦意見(jiàn)及銀行所需的其它材料向銀行提出貸款申請(qǐng)。
本案例中給邦臣光電實(shí)施知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的銀行是中國(guó)建設(shè)銀行東莞分行，該行2007年開(kāi)始成立中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，實(shí)現(xiàn)從市場(chǎng)調(diào)研、客戶調(diào)查、方案制訂、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理、產(chǎn)品支持等“一條龍”服務(wù)。2010年5月邦臣光電向中國(guó)建設(shè)銀行東莞分行提出貸款申請(qǐng)，東莞分行經(jīng)調(diào)查分析，確定邦臣光電可以作為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的試點(diǎn)企業(yè)。
第三階段：知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估。
知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估是知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是高度專(zhuān)業(yè)化的工作。評(píng)估過(guò)程中評(píng)估機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)性和評(píng)估過(guò)程中對(duì)細(xì)節(jié)問(wèn)題的處理不同，都可能導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果差異很大。
（1）評(píng)估機(jī)構(gòu)的選取
為保證專(zhuān)利權(quán)評(píng)估的權(quán)威性和公正性，本例中知識(shí)產(chǎn)權(quán)的評(píng)估由東莞市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局和中國(guó)建設(shè)銀行東莞分行共同認(rèn)可的專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)——北京連城資產(chǎn)評(píng)估有限公司進(jìn)行，讓其對(duì)邦臣光電的質(zhì)押物——1項(xiàng)發(fā)明專(zhuān)利及5項(xiàng)實(shí)用新型專(zhuān)利進(jìn)行評(píng)估。
北京連城資產(chǎn)評(píng)估有限公司接受委托后，立即對(duì)邦臣光電專(zhuān)利產(chǎn)品的歷史銷(xiāo)售狀況進(jìn)行了分析，并對(duì)未來(lái)前景作出預(yù)測(cè)：在打造節(jié)能環(huán)保的低碳經(jīng)濟(jì)思路下，我國(guó)LED產(chǎn)業(yè)的蛋糕正快速做大。2010年，中國(guó)LED照明產(chǎn)業(yè)將超過(guò)1500億，較2008年翻倍，預(yù)計(jì)2015年，LED在中國(guó)照明市場(chǎng)的占有率將達(dá)到20%，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)5000億元，中國(guó)將進(jìn)入全球LED照明市場(chǎng)前三名。LED市場(chǎng)的需求不斷擴(kuò)大。因此邦臣光電的產(chǎn)品未來(lái)市場(chǎng)需求較大，且在競(jìng)爭(zhēng)中具有一定的優(yōu)勢(shì)，可以為技術(shù)持有者帶來(lái)可觀的經(jīng)濟(jì)效益。
（2）評(píng)估方法的選取
依據(jù)評(píng)估的目的、評(píng)估對(duì)象及范圍，評(píng)估資產(chǎn)的評(píng)估屬于專(zhuān)利資產(chǎn)評(píng)估，本次估價(jià)采用收益法，即從一定的產(chǎn)品銷(xiāo)售規(guī)模產(chǎn)生的收益入手，計(jì)算未來(lái)可能取得的收益，再通過(guò)一定的分成率，得出該評(píng)估對(duì)象在一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模下于評(píng)估基準(zhǔn)日的公允價(jià)值。
其基本計(jì)算公式為：
評(píng)估值＝未來(lái)收益期內(nèi)各期的收益額現(xiàn)值之和×分成率
國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金
國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金由中央政府出資設(shè)立，用于獎(jiǎng)勵(lì)高校全日制本專(zhuān)科（含高職、第二學(xué)士學(xué)位）學(xué)生別優(yōu)秀的學(xué)生。
中央高校國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金的名額由財(cái)政部等有關(guān)部門(mén)確定。地方高校國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金的名額由各省（自治區(qū)、直轄市）根據(jù)財(cái)政部、教育部確定的總?cè)藬?shù)，以及高校數(shù)量、類(lèi)別、辦學(xué)層次、辦學(xué)質(zhì)量、在校本專(zhuān)科生人數(shù)等因素確定。在分配國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金名額時(shí)，對(duì)辦學(xué)水平較高的高校、以農(nóng)林水地礦油核等國(guó)家需要的特殊學(xué)科專(zhuān)業(yè)為主的高校予以適當(dāng)傾斜。
每年五月底前，提出各省(自治區(qū)、直轄市)和中央部門(mén)所屬高校國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金名額分配建議方案，報(bào)財(cái)政部、教育部審批。7月31日前，財(cái)政部、教育部將國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金分配名額和預(yù)算下達(dá)中央主管部門(mén)和省級(jí)財(cái)政、教育部門(mén)。9月1日前，中央主管部門(mén)和省及省以下財(cái)政、教育部門(mén)負(fù)責(zé)將國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金名額和預(yù)算下達(dá)所屬各高校，教育部于每年11月15日前批復(fù)并公告。
高校于每年11月30日前將國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金一次性發(fā)放給獲獎(jiǎng)學(xué)生，頒發(fā)國(guó)家統(tǒng)一印制的獎(jiǎng)勵(lì)證書(shū)，并記入學(xué)生學(xué)籍檔案。
國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金每學(xué)年評(píng)審一次，實(shí)行等額評(píng)審，獲得國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金的學(xué)生為高校在校生中二年級(jí)以上（含二年級(jí)）的學(xué)生。國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金的獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)為每人每年8000元。
同一學(xué)年內(nèi)，獲得國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生可以同時(shí)申請(qǐng)并獲得國(guó)家助學(xué)金，但不能同時(shí)獲得國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金。
國(guó)家助學(xué)金
國(guó)家助學(xué)金由中央和地方政府共同出資設(shè)立。中央部門(mén)所屬高校國(guó)家助學(xué)金所需資金由中央財(cái)政負(fù)擔(dān)。地方所屬高校國(guó)家助學(xué)金所需資金根據(jù)各地財(cái)力及生源狀況由中央與地方財(cái)政按比例分擔(dān)。
國(guó)家助學(xué)金用于資助高校全日制本專(zhuān)科（含高職、第二學(xué)士學(xué)位）在校生中的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。
中央高校國(guó)家助學(xué)金的資助名額由財(cái)政部等有關(guān)部門(mén)確定。地方高校國(guó)家助學(xué)金的資助名額由各省（自治區(qū)、直轄市）根據(jù)財(cái)政部、教育部確定的總?cè)藬?shù)，以及高校數(shù)量、類(lèi)別、辦學(xué)層次、辦學(xué)質(zhì)量、在校本專(zhuān)科生人數(shù)和生源結(jié)構(gòu)等因素確定。在分配國(guó)家助學(xué)金名額時(shí)，對(duì)民族院校、以農(nóng)林水地礦油核等國(guó)家需要的特殊學(xué)科專(zhuān)業(yè)為主的高校予以適當(dāng)傾斜。
國(guó)家助學(xué)金主要資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的生活費(fèi)用開(kāi)支。國(guó)家助學(xué)金的平均資助標(biāo)準(zhǔn)為每人每年2000元，具體標(biāo)準(zhǔn)在每人每年1000~3000元范圍內(nèi)確定，可以分為2~3檔。國(guó)家助學(xué)金按照10個(gè)月發(fā)放，高校應(yīng)按月將國(guó)家助學(xué)金發(fā)放到受助學(xué)生手中。
每年7月31日前，財(cái)政部、教育部結(jié)合全國(guó)學(xué)生資助管理中心審核意見(jiàn)，將國(guó)家助學(xué)金分配名額和預(yù)算下達(dá)中央主管部門(mén)和省級(jí)財(cái)政、教育部門(mén)。9月1日前，中央主管部門(mén)和省以下財(cái)政、教育部門(mén)負(fù)責(zé)將國(guó)家助學(xué)金預(yù)算下達(dá)所屬各高校。9月30日前，學(xué)生根據(jù)本辦法規(guī)定的國(guó)家助學(xué)金的基本申請(qǐng)條件及其他有關(guān)規(guī)定，向?qū)W校提出申請(qǐng)，學(xué)校在當(dāng)年的11月15日前完成評(píng)審。
在同一學(xué)年內(nèi)，申請(qǐng)并獲得國(guó)家助學(xué)金的學(xué)生，可同時(shí)申請(qǐng)并獲得國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金或國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金。試行免費(fèi)教育的教育部直屬師范院校師范類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生，不再同時(shí)獲得國(guó)家助學(xué)金。
國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金
國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金由中央和地方政府共同出資設(shè)立，用于獎(jiǎng)勵(lì)資助高校全日制本專(zhuān)科(含高職、第二學(xué)士學(xué)位)學(xué)生中品學(xué)兼優(yōu)的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。申請(qǐng)國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金的學(xué)生為高校在校生中二年級(jí)以上（含二年級(jí)）的學(xué)生。
所屬高校國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金所需資金由中央財(cái)政負(fù)擔(dān)。地方所屬高校國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金所需資金由中央與地方財(cái)政按比例分擔(dān)。
中央高校國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金的獎(jiǎng)勵(lì)資助名額由財(cái)政部有關(guān)部門(mén)確定。地方高校國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金的獎(jiǎng)勵(lì)資助名額由各省、自治區(qū)、直轄市根據(jù)財(cái)政部、教育部確定的總?cè)藬?shù)，以及高校數(shù)量、類(lèi)別、辦學(xué)層次、辦學(xué)質(zhì)量、在校本專(zhuān)科生人數(shù)和生源結(jié)構(gòu)等因素確定。在分配國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金名額時(shí)，對(duì)辦學(xué)水平較高的高校，以農(nóng)林水地礦油核等國(guó)家需要的特殊學(xué)科專(zhuān)業(yè)為主的高校予以適當(dāng)傾斜。
五月底前，中央主管部門(mén)和各省、自治區(qū)、直轄市要提出所屬高校國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金名額分配建議方案，報(bào)財(cái)政部、教育部。財(cái)政部、教育部委托全國(guó)學(xué)生資助管理中心對(duì)中央主管部門(mén)和各省、自治區(qū)、直轄市報(bào)送的國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金名額分配建議方案進(jìn)行審核。
7月31日前，財(cái)政部、教育部結(jié)合全國(guó)學(xué)生資助管理中心審核意見(jiàn)，將國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金分配名額和預(yù)算下達(dá)中央主管部門(mén)和省級(jí)財(cái)政、教育部門(mén)。9月1日前，中央主管部門(mén)和省以下財(cái)政、教育部門(mén)負(fù)責(zé)將國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金名額和預(yù)算下達(dá)所屬各高校。
同一學(xué)年內(nèi)，申請(qǐng)國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金的學(xué)生可以同時(shí)申請(qǐng)并獲得國(guó)家助學(xué)金，但不能同時(shí)獲得國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金。試行免費(fèi)教育的教育部直屬師范院校師范類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生不再同時(shí)獲得國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金。
每年9月30日前，學(xué)生根據(jù)本辦法規(guī)定的國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金的基本申請(qǐng)條件及其他有關(guān)規(guī)定，向?qū)W校提出申請(qǐng)。高校于每年11月30日前將國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金一次性發(fā)放給獲獎(jiǎng)學(xué)生，并記入學(xué)生的學(xué)籍檔案。國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金的獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)為每人每年5000元。
國(guó)家助學(xué)貸款
國(guó)家助學(xué)貸款是幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)，以及生活費(fèi)的銀行貸款，國(guó)家助學(xué)貸款采用信用擔(dān)保的方式，借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。
1、申請(qǐng)條件
具備下列條件的可以申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款；家庭經(jīng)濟(jì)困難本專(zhuān)科（含高職）、第二學(xué)位學(xué)生或者研究生；具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，持有中華人民共和國(guó)國(guó)籍居民身份證；具有完全民事行為能力；誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法，無(wú)違法亂紀(jì)行為，學(xué)習(xí)努力，能夠完成學(xué)業(yè)；家庭經(jīng)濟(jì)困難，在校學(xué)生不能完成學(xué)業(yè)。
2、申請(qǐng)材料
學(xué)生在新學(xué)期開(kāi)學(xué)后通過(guò)向銀行提出貸款申請(qǐng)，需提供以下材料：
國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)書(shū)；本人學(xué)生證和居民身份證復(fù)印件；本人家庭經(jīng)濟(jì)困難情況說(shuō)明；
學(xué)生家庭所在地有關(guān)部門(mén)出具的家庭經(jīng)濟(jì)困難證明。
3、申請(qǐng)金額
每個(gè)學(xué)生每學(xué)年的貸款金額最高不超過(guò)6000元。
4、發(fā)放貸款
經(jīng)辦銀行應(yīng)在借款合同簽字之日起20個(gè)工作日內(nèi)將首年的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)貸款劃入學(xué)校指定的賬戶，第二年及以后學(xué)年的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)貸款在每學(xué)年開(kāi)學(xué)后20個(gè)工作日內(nèi)劃入學(xué)校指定的賬戶。學(xué)校應(yīng)負(fù)責(zé)將生活費(fèi)貸款按月發(fā)放給借款學(xué)生。
5、還款
學(xué)生根據(jù)個(gè)人畢業(yè)后的收入情況，在畢業(yè)后的1~2年內(nèi)選擇開(kāi)始償還本金的時(shí)間，六年內(nèi)還清貸款本息。
6、違約后果
a、國(guó)家助學(xué)貸款的借款學(xué)生如未按照與經(jīng)辦銀行簽訂的還款協(xié)議約定的期限、數(shù)額償還貸款，經(jīng)辦銀行應(yīng)對(duì)其違約還款金額計(jì)收罰息，并將其違約行為載入金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)。
b、按還款協(xié)議進(jìn)入還款期后，連續(xù)拖欠還款超過(guò)一年且不與銀行主動(dòng)聯(lián)系辦理有關(guān)手續(xù)的借款學(xué)生，有關(guān)行政管理部門(mén)和銀行將通過(guò)新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布其姓名、居民身份證號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校及具體違約行為等信息。
c、違約人承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。
7、其他
借款學(xué)生在校期間的國(guó)家助學(xué)貸款利息由國(guó)家財(cái)政全部補(bǔ)貼；借款學(xué)生畢業(yè)后的利息及罰息由學(xué)生本人全額支付。對(duì)于2004年8月份以前簽訂的貸款合同，在正常的貸款期限內(nèi)由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)一半利息，學(xué)生本人負(fù)擔(dān)另一半利息。
關(guān)鍵詞：融資障礙；信貸困難；中小企業(yè)；我國(guó)；解決對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.022
0 引言
當(dāng)前，六安市中小企業(yè)規(guī)模普遍偏小，以至于其在發(fā)展經(jīng)營(yíng)中受到局限，加之中小企業(yè)的發(fā)展起步較晚存在周期也還欠缺，無(wú)形中導(dǎo)致了這些中小企業(yè)在生存空間中的發(fā)展壓力。如今，六安市政府對(duì)于本市中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)及制度管理方面的關(guān)注力還不夠，沒(méi)有明確的管理政策。同時(shí)中小企業(yè)發(fā)展時(shí)間過(guò)短，自身力量薄弱，在規(guī)模及資本等實(shí)力上都還存在極大的提高空間，面臨日益激烈的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，六安市中小企業(yè)的生存空間也將進(jìn)一步受到擠壓。而在當(dāng)?shù)劂y行融資方面，大多資金力量薄弱的中小企業(yè)也都被排斥在外。綜上所述，在融資的渠道上，六安市中小企業(yè)完全受限于傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)模式，即便存在抵押及擔(dān)保的業(yè)務(wù)辦理，也因?yàn)檫^(guò)高的資本“門(mén)檻”造成其融資難的境況。
本文的研究將以我國(guó)造成中小企業(yè)融資難局面的因素進(jìn)行深入研究，探究中小企業(yè)融資難的形成原因，最終針對(duì)性的提出合理建議。
1 六安市中小企業(yè)的主要融資渠道
1.1 自籌資金
受我國(guó)國(guó)情影響，六安市中小企業(yè)一般都是借助資金原始積累以及零負(fù)債開(kāi)始起步的，也會(huì)利用合伙人籌集資金、公司盈余等模式來(lái)獲取企業(yè)的發(fā)展資本。它們主要都是由個(gè)人或者是合伙人一起創(chuàng)建的，所以在企業(yè)成立的前期階段獲得資金的模式也比較傳統(tǒng)。由于融資政策等問(wèn)題，大部分中小企業(yè)很難通過(guò)外部渠道籌集到資金，只好選擇自籌資金。企業(yè)自籌資金就成了六安市中小企業(yè)最主要的融資渠道。
但是由于中小企業(yè)通過(guò)自籌資金的渠道獲取到的資金依然有限，很難滿足企業(yè)未來(lái)發(fā)展的要求。特別是如今六安市中小企業(yè)正處于蓬勃發(fā)展的階段，許多企業(yè)一旦結(jié)束了最初的資金原始積累活動(dòng)，就會(huì)進(jìn)入更高一層的發(fā)展階段，這個(gè)階段會(huì)對(duì)企業(yè)實(shí)力、技術(shù)提出更高的要求，因此這時(shí)就會(huì)需要更多的資金。只依靠自籌資金的融資渠道，會(huì)大大限制中小企業(yè)的未來(lái)發(fā)展道路，不利于企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大、提升企業(yè)實(shí)力。
1.2 間接融資
目前六安市大部分中小企業(yè)受自身實(shí)力較弱、自籌資金稀少、民間融資困難等問(wèn)題的影響，在間接融資上的主要融資渠道還是銀行這類(lèi)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)。
經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，我國(guó)六安市各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)也逐步完善，然而整體上看，融資環(huán)境還不理想，相應(yīng)的信用機(jī)制也并未健全，這就導(dǎo)致六安市中小企業(yè)失去發(fā)行股票進(jìn)行籌資的資格。而且由于缺乏合理的管理監(jiān)控政策和融資風(fēng)險(xiǎn)控制政策，六安市中小企業(yè)面臨的融資風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大，雖然政府能夠增加更多融資渠道、給予當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)行股票或債券的權(quán)利，但還是會(huì)因?yàn)檫^(guò)高的融資風(fēng)險(xiǎn)使投資者望而卻步。
由于并未建立完善的信用體系，目前我國(guó)各大商業(yè)銀行都制定并實(shí)行著抵押擔(dān)保制度，很少再采用信用貸款制度。僅有小部分被劃分為“3A”的中小企業(yè)可以享受部分信用貸款的權(quán)利，其他的中小企業(yè)往往會(huì)因擔(dān)保難等問(wèn)題被拒之門(mén)外。
2 六安市中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題
2.1 企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不合理
在我國(guó)，雖然經(jīng)濟(jì)體制不斷改革發(fā)展正促使企業(yè)資金渠道向著多元化發(fā)展，但從實(shí)際情況來(lái)看，許多中小企業(yè)所需資金仍依靠?jī)?nèi)部融資來(lái)獲得，相對(duì)而言外源融資并沒(méi)有得到很大的發(fā)展。
如今，六安市中小企業(yè)在資金需求中無(wú)法從傳統(tǒng)的銀行融資上進(jìn)行滿足，而國(guó)家政府制定的相應(yīng)融資政策及扶助對(duì)象也主要針對(duì)國(guó)有大型企業(yè)，因此中小企業(yè)在資金方面往往會(huì)建立多種渠道來(lái)發(fā)展融資。（如表1）而中小企業(yè)的融資渠道主要通過(guò)企業(yè)內(nèi)部融資與民間資本融資兩方面，二者都是通過(guò)資本利益的清算來(lái)實(shí)現(xiàn)渠道性融資。
2015年中國(guó)人民銀行、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委組織相關(guān)部門(mén)人員曾對(duì)六安市中小企業(yè)融資狀況進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，六安市中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中，內(nèi)源融資的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了外源融資的比例，內(nèi)源融資占融資的60%，而外源融資僅占40%。由此可見(jiàn)，就目前的融資現(xiàn)狀而言，中小企業(yè)存在融資問(wèn)題的主要方面是社會(huì)環(huán)境下的融資阻礙，因此，不僅僅是銀行融資對(duì)六安市中小企業(yè)有明顯的排斥，在股票及債權(quán)的擔(dān)保性融資渠道中，中小企業(yè)的可融資幾率也極低。同時(shí)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)融資政策的制定中，國(guó)有企業(yè)受到的資金扶助占有率處于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的絕對(duì)地位，而中小企業(yè)的融資扶助方面就@得不足一提。
2.2 銀行信貸擔(dān)保手續(xù)辦理繁雜
在融資業(yè)務(wù)的辦理中，各種繁瑣的辦理手續(xù)也將使貸款的管理成本隨之升高，不僅僅增加了貸款過(guò)程中的信息搜集及信用風(fēng)險(xiǎn)的成本，也減少了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信任度。在六安市中小企業(yè)向銀行進(jìn)行抵押貸款時(shí)，首先要提供近20份材料證明，除了最基本的關(guān)于企業(yè)貸款申請(qǐng)書(shū)、公司簡(jiǎn)介、公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)代碼證、國(guó)稅地稅納稅登記證、特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、法定代表人簡(jiǎn)介、法定代表人身份證這些證明外，還需要公司提供近三年會(huì)計(jì)事務(wù)所驗(yàn)證的財(cái)務(wù)報(bào)表、近三個(gè)月的資產(chǎn)負(fù)債表/損益表/現(xiàn)金流量表、財(cái)務(wù)狀況說(shuō)明、抵押物需提供的材料等財(cái)產(chǎn)證明材料。但這對(duì)一些規(guī)模較小的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，很難提供這樣詳盡的證明材料。此外，企業(yè)進(jìn)行貸款的流程包括貸款申請(qǐng)、銀行受理審查、簽訂借款合同這三個(gè)部分。其中，銀行受理企業(yè)的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查時(shí)，需要根據(jù)銀行貸款條件判斷其是否具備建立信貸關(guān)系的條件，接著還要對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，調(diào)查借款的合法性、安全性和盈利性、核實(shí)抵押物、保證人情況、測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩?lái)說(shuō)，六安市中小企業(yè)要向銀行進(jìn)行信用貸款時(shí)，必須提供完善的材料證明，也會(huì)面臨相當(dāng)繁雜的手續(xù)，這給企業(yè)的貸款又增加了難題。
2.3 銀行貸款門(mén)檻高易被拒絕
由于受到信息不對(duì)稱、資產(chǎn)不足、規(guī)模局限等方面因素的影響，六安市中小企業(yè)向銀行進(jìn)行融資合作的可能性較小。在中小企業(yè)規(guī)模壯大的同時(shí)，向銀行申請(qǐng)融資被拒的情況正在逐漸減少，與之相反，如果中小企業(yè)規(guī)模正處于比較小的階段，銀行拒絕融資的可能性也相應(yīng)更大。另外，我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的優(yōu)勢(shì)，國(guó)家對(duì)其的扶助政策也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)普通地區(qū)，發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)在制度與結(jié)構(gòu)上也更為完善，整體水平也因此提升，在企業(yè)素質(zhì)上也體現(xiàn)為：企業(yè)管理素質(zhì)較高、可觀的收益率、經(jīng)營(yíng)情況較透明、信息對(duì)稱等競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此在發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行對(duì)中小企業(yè)的融資合作申請(qǐng)也會(huì)予以考慮，積極性與服務(wù)態(tài)度也會(huì)相應(yīng)增加。而我國(guó)的中小企業(yè)存在著內(nèi)部管理不完善、信用不高等問(wèn)題，因此商業(yè)銀行往往會(huì)從資本收益和風(fēng)險(xiǎn)方面考慮，從中小企業(yè)的資產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)信息進(jìn)行信息采集，對(duì)中小企業(yè)的融資合作意向也會(huì)更加謹(jǐn)慎，這種信任度的缺失也會(huì)在銀行與中小企業(yè)間生成無(wú)形的隔閡。
3 六安市中小企業(yè)銀行信貸融困難的成因
3.1 企業(yè)缺乏信用意識(shí)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)大
對(duì)于信貸來(lái)說(shuō)，企業(yè)的信用意識(shí)是十分重要的。然而由于六安市銀行暫未確立完善的信用體系，很難對(duì)各中小企業(yè)的信用信息進(jìn)行合理地采集、整理、評(píng)估等行為。目前對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，最嚴(yán)重的問(wèn)題就如何針對(duì)中小企業(yè)的信用進(jìn)行有效評(píng)估。六安市大部分中小企業(yè)并未健全財(cái)務(wù)管理制度，存在著信息不透明的問(wèn)題，甚至?xí)撛靾?bào)表。這種信息嚴(yán)重不對(duì)稱的情況就會(huì)給銀行的信貸工作造成很大的困擾，有的中小企業(yè)負(fù)責(zé)人缺乏誠(chéng)信，其做出的延期還款或拒不還款等行為都會(huì)使銀行承擔(dān)更高的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
3.2 我國(guó)缺少提供擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)
在發(fā)達(dá)國(guó)家中，這類(lèi)提供擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，并且異?；钴S，從普遍性質(zhì)的信用社到專(zhuān)項(xiàng)的擔(dān)保公司，都能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供融資擔(dān)保的服務(wù)。另外，在美國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，還設(shè)立了專(zhuān)項(xiàng)性的中小企業(yè)金融服務(wù)組織。然而六安市在民生銀行等商業(yè)銀行落成以后，受其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)約束和市場(chǎng)行為選擇的影響，也不愿意將資金投向當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)。主要是由于商業(yè)銀行害怕承擔(dān)過(guò)高的融資風(fēng)險(xiǎn)，因此我國(guó)還需要更多能夠提供擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)。再加上中小企業(yè)現(xiàn)金流較少，業(yè)務(wù)比較簡(jiǎn)單，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)還不完善，六安市擔(dān)保公司或機(jī)構(gòu)對(duì)這些中小企業(yè)的業(yè)務(wù)不熟悉，因此就更不愿意為中小企業(yè)提供擔(dān)保。
3.3 政府未出臺(tái)足夠的信貸扶持政策
在我國(guó)的金融扶持政策的制定中，大多數(shù)的政策都偏向于對(duì)國(guó)有大型企業(yè)進(jìn)行保護(hù)，在提供政策上保障的同時(shí)還提供了經(jīng)濟(jì)上的鼓勵(lì)支持。而中小企業(yè)在嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，并未得到當(dāng)?shù)卣谌谫Y政策方面的有力支持，成為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中被忽視的部分，在法律規(guī)范及資金需求中也得不到響應(yīng)，這也是六安市中小企業(yè)融資難困境的因素之一。雖然中小企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)在增加，但中小民營(yíng)企業(yè)融資依然處在水深火熱中。
4 解決六安市中小企業(yè)信貸融資難的對(duì)策
4.1 樹(shù)立信用意識(shí)，加強(qiáng)企業(yè)信用制度建設(shè)
針對(duì)六安市銀行信貸融資難的問(wèn)題可知，重點(diǎn)是由于企業(yè)信息不對(duì)稱，存在造假現(xiàn)象。因此六安市中小企業(yè)有必要樹(shù)立好從個(gè)體到整體的信用意識(shí)，提高管理者的專(zhuān)業(yè)水平，認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)我國(guó)政府提出的關(guān)于社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)和企業(yè)信用管理制度建設(shè)的要求，將信用意識(shí)融入到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、管理活動(dòng)中去，確保企業(yè)信息披露的準(zhǔn)確性，這樣才能讓當(dāng)?shù)氐你y行能自愿向中小企業(yè)貸款，使當(dāng)?shù)赝顿Y者自愿投資，并且吸取更多的民間資本投入到我國(guó)這些中小企業(yè)中來(lái)。
六安市中小企業(yè)要加強(qiáng)企業(yè)自身的信用制度建設(shè)，還可以結(jié)合國(guó)內(nèi)外中小企業(yè)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，圍繞各個(gè)商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)的信用判斷標(biāo)準(zhǔn)來(lái)調(diào)整企業(yè)信息的整理和披露方法，繼而不斷增強(qiáng)自身的信用制度建設(shè)，為自己創(chuàng)造出完善的信用環(huán)境。
4.2 增設(shè)提供抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)
六安市政府方面應(yīng)當(dāng)對(duì)建立中小企業(yè)可靠的專(zhuān)項(xiàng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)加以重視，同時(shí)加以對(duì)外部經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)現(xiàn)狀的考慮，為中小企業(yè)實(shí)際的融資需求提供幫助。同時(shí)，當(dāng)?shù)氐你y行金融機(jī)構(gòu)也要根據(jù)實(shí)際需要和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，對(duì)于不同的企業(yè)采用相應(yīng)的貸款準(zhǔn)則，防止出現(xiàn)違法貸款行為。政策性銀行主要就是為了能夠滿足中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期發(fā)展階段對(duì)于貸款的需求，為它們提供低利息貸款幫助。
4.3 完善法律法規(guī)，加大信貸扶持力度
在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，政府對(duì)于大型企業(yè)的支持往往不如中小企業(yè)，在融資的相關(guān)制度中也極為關(guān)注中小企業(yè)的需求，而在國(guó)家的扶助力度上也偏向于中小企業(yè)。在國(guó)外的市場(chǎng)發(fā)展觀念中，認(rèn)為中小企業(yè)是社會(huì)市場(chǎng)基礎(chǔ)的萌芽，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行鼓勵(lì)才能確保經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的穩(wěn)定，并且在市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，中小企業(yè)承擔(dān)的生存壓力尤其大，更需要資金方面的幫助引領(lǐng)其走上穩(wěn)定發(fā)展的道路。參照美國(guó)的法律保障措施，六安市政府也應(yīng)該采取這樣的措施依法保護(hù)中小企業(yè)的合法權(quán)利，使中小企業(yè)能夠在良好的制度環(huán)境下進(jìn)行依法融資。雖然我國(guó)在保障中小企業(yè)合法權(quán)益方面也有制定相關(guān)法律法規(guī)，但這些立法政策和管理法律在規(guī)范方面仍不夠成熟和完善，這反而造成許多中小企業(yè)因經(jīng)濟(jì)成分不同而產(chǎn)生法律權(quán)利不平等的現(xiàn)象，所以為了能夠科學(xué)平等地推動(dòng)每個(gè)企業(yè)發(fā)展，六安市政府應(yīng)該首先明確界定中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)劃分指標(biāo)來(lái)依法制定科學(xué)的法律法規(guī)保障體系，使中小企業(yè)都能夠得到法律的保護(hù)。
5 結(jié)論
本文針對(duì)性的分析企業(yè)在融資困境中面臨的主要問(wèn)題，如：資金短缺、融資結(jié)構(gòu)不合理、銀行信貸較難、缺乏為中小企業(yè)提供擔(dān)保的信用體系等。最后對(duì)目前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)下的中小企業(yè)融資情況進(jìn)行總結(jié)，提出相應(yīng)的戰(zhàn)略性建議以解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策，如建立企業(yè)信用意識(shí)、加強(qiáng)提供抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)、完善法律法規(guī)，加大信貸扶持力度等，希望借此促進(jìn)六安市中小企業(yè)的良好發(fā)展。
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一、基本情況
二、主要問(wèn)題
2、征地拆遷。征拆進(jìn)度一直以來(lái)都是制約項(xiàng)目建設(shè)的瓶頸。近幾年來(lái)，國(guó)家對(duì)征拆工作的管理日趨嚴(yán)格，這在一定程度上影響了項(xiàng)目征拆進(jìn)度。在調(diào)研過(guò)程中，明發(fā)商業(yè)中心、永通汽車(chē)城、**紫鑫酒店等項(xiàng)目就對(duì)加快征拆提出了迫切要求。
3、投資環(huán)境。一方面項(xiàng)目落戶需要辦理的各種手續(xù)仍然比較繁瑣。項(xiàng)目從簽約到啟動(dòng)，各項(xiàng)程序所需耗費(fèi)的時(shí)間一般在三個(gè)月以上，如果涉及用地指標(biāo)、規(guī)劃調(diào)整等問(wèn)題所需時(shí)間更長(zhǎng)，甚至要一兩年之久。另一方面配套基礎(chǔ)設(shè)施仍有待進(jìn)一步完善。配套基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度直接影響到周邊項(xiàng)目建設(shè)及市場(chǎng)前景。中鼎江岸花城就提出希望政府加快**大道建設(shè)以提升樓盤(pán)品質(zhì)。
4、隊(duì)伍建設(shè)。一是人員配置不足。除**鎮(zhèn)配備了較多專(zhuān)職工作人員外，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)專(zhuān)職招商工作人員人數(shù)不多，大多數(shù)是同時(shí)兼任多個(gè)工作崗位，不利于業(yè)務(wù)水平的提升。二是缺乏優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)人才?，F(xiàn)有的招商隊(duì)伍中精通商務(wù)、會(huì)說(shuō)外語(yǔ)、熟悉法律的專(zhuān)業(yè)人才不多。
三、后段工作想法及建議
1、加大宣傳，奠定招商工作基礎(chǔ)。一是強(qiáng)化日常宣傳。此次調(diào)研中我們把宣傳與調(diào)研相結(jié)合，在今后的工作中，我們將更加注意強(qiáng)化各種形式的日常宣傳，將日常工作與宣傳相結(jié)合，隨時(shí)隨地宣傳新區(qū)。二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)宣傳。應(yīng)加快門(mén)戶網(wǎng)站的建立，并設(shè)立招商引資專(zhuān)欄，及時(shí)更新招商項(xiàng)目、投資程序、優(yōu)惠政策、項(xiàng)目進(jìn)展等內(nèi)容，讓更多的人認(rèn)識(shí)新區(qū)、了解新區(qū)、關(guān)注新區(qū)，為新區(qū)發(fā)展開(kāi)拓更為廣闊的空間。三是適當(dāng)活動(dòng)宣傳。根據(jù)需要積極組織籌辦或組團(tuán)（隊(duì)）積極參加各地區(qū)舉辦的會(huì)展招商活動(dòng)，增加外地客商對(duì)新區(qū)的了解，提高新區(qū)知名度。
2、科學(xué)規(guī)劃，確保項(xiàng)目布局合理。一是要加快編制規(guī)劃。目前濱水新城相關(guān)規(guī)劃正在逐步完善，規(guī)劃的不確定在一定程度上造成了招商信息的不確定，制約了招商工作的快速推進(jìn)；二是科學(xué)定位規(guī)劃。規(guī)劃是對(duì)招商工作的指導(dǎo)和服務(wù)，要通過(guò)科學(xué)制定規(guī)劃為后續(xù)招商項(xiàng)目的合理布局提供指導(dǎo)；三是準(zhǔn)確采集數(shù)據(jù)。對(duì)新區(qū)主要片區(qū)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集要詳實(shí)準(zhǔn)確，為項(xiàng)目招商爭(zhēng)取主動(dòng)。
3、完善機(jī)制，增強(qiáng)招商工作的主動(dòng)性。一是完善激勵(lì)機(jī)制。對(duì)招商工作有突出貢獻(xiàn)的部門(mén)和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，針對(duì)介紹人按其發(fā)揮作用大小制定不同等級(jí)的獎(jiǎng)勵(lì)措施。二是健全考核機(jī)制?？茖W(xué)制定考核目標(biāo)，將服務(wù)招商工作的具體內(nèi)容列入新區(qū)各部門(mén)的考核指標(biāo)，建立“部門(mén)配合、人人有責(zé)”的考核新機(jī)制，形成主動(dòng)服務(wù)招商、人人參與招商的新局面。三是制定優(yōu)惠政策。根據(jù)縣內(nèi)現(xiàn)有政策，結(jié)合新區(qū)實(shí)際，制定優(yōu)惠政策。并對(duì)個(gè)別重大項(xiàng)目，有針對(duì)性的加大優(yōu)惠程度，凸顯新區(qū)招商環(huán)境優(yōu)勢(shì)。
4、創(chuàng)新方式，增強(qiáng)招商工作的實(shí)效性。一是突出重點(diǎn)項(xiàng)目的招商。改變“接待式”的被動(dòng)招商模式，制定重點(diǎn)招商項(xiàng)目計(jì)劃，進(jìn)行主動(dòng)、有針對(duì)性的上門(mén)招商。二是推進(jìn)板塊招商。拿出幾個(gè)條件成熟的區(qū)域，在依照新區(qū)整體規(guī)劃的前提下實(shí)行板塊招商。重點(diǎn)推進(jìn)**項(xiàng)目的招商，有序開(kāi)展谷山片區(qū)的開(kāi)發(fā)。三是引進(jìn)BT合作模式。目前在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，我們正在積極探索引進(jìn)BT建設(shè)模式進(jìn)行招商，已與二十三冶集團(tuán)進(jìn)行多次接觸。在今后的工作中，我們將學(xué)習(xí)借鑒各地的成功經(jīng)驗(yàn)，迅速形成一套適合新區(qū)的成熟的BT建設(shè)合作模式。
1、綠線控制范圍過(guò)大的問(wèn)題。（明發(fā)集團(tuán)）
按照規(guī)劃局出具的規(guī)劃條件，金星大道旁綠線控制距離為27米。
明發(fā)方面認(rèn)為：綠線控制范圍過(guò)大，將涉及到實(shí)際凈用地面積和綠化投入成本增加等問(wèn)題。
2、總包干經(jīng)費(fèi)范圍爭(zhēng)議。（明發(fā)集團(tuán)）
協(xié)議書(shū)第2.2條約定：前期開(kāi)發(fā)包干經(jīng)費(fèi)包含項(xiàng)目用地的土地出讓金、土地補(bǔ)償費(fèi)、青苗果樹(shù)及附屬物補(bǔ)償費(fèi)、拆遷補(bǔ)償安置費(fèi)、城市基礎(chǔ)設(shè)施及配套設(shè)施的建設(shè)費(fèi)用、耕地占用稅、“三金”（土地儲(chǔ)備金、工業(yè)用地成本調(diào)節(jié)金、農(nóng)業(yè)土地開(kāi)發(fā)金）、土地出讓業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)及失地農(nóng)民社?；稹⑼恋貓?bào)件審批稅費(fèi)等項(xiàng)目用地前期開(kāi)發(fā)過(guò)程中的一切成本、費(fèi)用及稅收。
掛牌文件第九條價(jià)外稅費(fèi)規(guī)定：掛牌交易不包括應(yīng)繳納的價(jià)外稅費(fèi)。契稅和掛牌交易服務(wù)費(fèi)由出讓方按有關(guān)政策和規(guī)定收取。
明發(fā)方面認(rèn)為：①協(xié)議書(shū)的土地出讓業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)中應(yīng)該包含掛牌交易服務(wù)費(fèi)。②協(xié)議書(shū)中未明確說(shuō)明包干費(fèi)是否包括契稅，但契稅應(yīng)按包干經(jīng)費(fèi)的4%交納，而不是按照摘牌地價(jià)的4%交納。
3、請(qǐng)求盡快簽訂有關(guān)問(wèn)題的補(bǔ)充協(xié)議。（盈峰翠?。?/p>
用地范圍內(nèi)有一處水渠需要改造，已簽訂的合同中未具體明確，之前已向清政縣長(zhǎng)匯報(bào)，因領(lǐng)導(dǎo)調(diào)離未能及時(shí)簽訂補(bǔ)充協(xié)議。請(qǐng)求與縣人民政府能盡快簽訂有關(guān)問(wèn)題的補(bǔ)充協(xié)議，確保項(xiàng)目建設(shè)的順利推進(jìn)。
4、反映電網(wǎng)建設(shè)有關(guān)問(wèn)題。（聯(lián)誠(chéng)國(guó)際）
從20**年5月1日開(kāi)始，長(zhǎng)沙市所有新建住宅小區(qū)開(kāi)始實(shí)行公專(zhuān)合一的電網(wǎng)，電梯等公共用電由小區(qū)物業(yè)收費(fèi)，戶內(nèi)用電由業(yè)主直接到電力局繳費(fèi)，公專(zhuān)合一的電網(wǎng)在申請(qǐng)建設(shè)的過(guò)程中難度較大。
5、反映自來(lái)水接入的有關(guān)問(wèn)題。（聯(lián)誠(chéng)國(guó)際）
最初規(guī)劃要求是100的水表，接入自來(lái)水時(shí)自來(lái)水公司不同意用100的水表，只安裝了50的水表，后因無(wú)法滿足需要又換成了100的水表，除收取了換表費(fèi)用外還收取了管網(wǎng)配套等其他費(fèi)用。
6、請(qǐng)求對(duì)步行街稅收給予優(yōu)惠。（聯(lián)誠(chéng)國(guó)際）
步行街計(jì)劃今年5月開(kāi)街，為吸引商戶加大宣傳力度，營(yíng)造開(kāi)街氣氛，擴(kuò)大影響，促進(jìn)縣城商業(yè)繁榮，請(qǐng)求縣人民政府對(duì)廣告稅收給予優(yōu)惠。
7、請(qǐng)求加快規(guī)劃調(diào)整相關(guān)手續(xù)的辦理。（臥龍灣）
戶型、外立面、容積率需要調(diào)整，去年3月、6月已分別進(jìn)行兩次評(píng)估，手續(xù)一直未辦妥。
8、業(yè)主子女是否能到星城實(shí)驗(yàn)中學(xué)、實(shí)驗(yàn)小學(xué)就讀。（浩龍·音樂(lè)界）
9、請(qǐng)求加快征拆和高壓線遷移工作。（紫鑫酒店）
10、請(qǐng)求加快征拆盡快交地。（永通汽車(chē)）
項(xiàng)目調(diào)研報(bào)告（二）
***年***月，***金融學(xué)會(huì)金融租賃研究會(huì)為了配合即將召開(kāi)的全國(guó)金融改革會(huì)議，按照人民銀行的要求，對(duì)業(yè)內(nèi)的典型租賃項(xiàng)目開(kāi)展調(diào)查工作。希望通過(guò)調(diào)查，達(dá)到進(jìn)一步宣傳租賃業(yè)務(wù)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要作用，以及進(jìn)一步摸清影響租賃業(yè)發(fā)展的政策性因素。
租賃物件主要有：電信、電子設(shè)備、電氣制造設(shè)備、化工設(shè)備、制藥設(shè)備、公交汽車(chē)、運(yùn)輸汽車(chē)、軋機(jī)、電梯、醫(yī)療設(shè)備、環(huán)保設(shè)備、制酒設(shè)備、印染等，觸及行業(yè)范圍比較廣泛。
租賃方式有三種：直接融資租賃、回租和經(jīng)營(yíng)性租賃。其中有些公司采用創(chuàng)新租賃技術(shù)，減少風(fēng)險(xiǎn)，提高了收入，但這種方式并不普及。
資金來(lái)源主要是銀行貸款。其他方式有：自有資金；吸收租賃資金；項(xiàng)目融資，還有一部分是自籌。遺憾的是金融租賃公司沒(méi)有從資金市場(chǎng)或戰(zhàn)略投資機(jī)構(gòu)融資的案例。
擔(dān)保方式主要有：信用擔(dān)保、項(xiàng)目擔(dān)保、企業(yè)擔(dān)保、在建工程抵押、委托基金擔(dān)保、信用證擔(dān)保、托收等多種方式。缺乏銀行擔(dān)保、政策性擔(dān)保公司擔(dān)保的典型項(xiàng)目。
風(fēng)險(xiǎn)防范措施主要有：保險(xiǎn)、擔(dān)保、保證金抵押、供貨商代墊款、租賃債權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行或投資人、對(duì)回租的物件用他項(xiàng)權(quán)登記的方式抵押、社會(huì)一些機(jī)構(gòu)或部門(mén)監(jiān)督和管理。還沒(méi)有依靠二手市場(chǎng)、強(qiáng)制公證等方式，利用社會(huì)資源控制和化解租賃風(fēng)險(xiǎn)的手段。
租賃公司的收益主要是手續(xù)費(fèi)、租賃利差、保證金利息等。還沒(méi)有或有租金的案例。整體看租賃業(yè)務(wù)仍處在低收益，高風(fēng)險(xiǎn)的階段。還缺乏吸引租賃公司積極開(kāi)展租賃業(yè)務(wù)的動(dòng)力。
承租人的收益主要有：技術(shù)更新；提前投資；得到快捷方便的服務(wù)；擴(kuò)大產(chǎn)量、品種和出口創(chuàng)匯；增加效益、節(jié)省投資費(fèi)用；解決流動(dòng)資金短缺問(wèn)題；通過(guò)租賃加速折舊。
供貨廠商收益主要有：在銷(xiāo)售時(shí)，租賃公司為促銷(xiāo)提供了金融服務(wù)，使得他們?nèi)炕虼蟛糠重浛罴皶r(shí)收回，促進(jìn)了企業(yè)的再生產(chǎn)，增加了市場(chǎng)占有率。
社會(huì)效益主要有：增加了稅源和就業(yè)機(jī)會(huì)；增加了國(guó)家的外匯收入；改善了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城市公共交通用車(chē)問(wèn)題；提高了地區(qū)醫(yī)療環(huán)境的硬件能力；改善環(huán)境治理設(shè)備的能力，減少了環(huán)境污染。
阻礙租賃進(jìn)一步發(fā)展的原因主要有：稅基不合理，利息重復(fù)納稅，導(dǎo)致租賃公司收益太低，缺乏開(kāi)展租賃業(yè)務(wù)的積極性；經(jīng)營(yíng)性租賃稅率過(guò)高，特別是把長(zhǎng)期設(shè)備經(jīng)營(yíng)性租賃和短期經(jīng)營(yíng)性租賃同等待遇不合理；加速折舊稅務(wù)手續(xù)太繁瑣；對(duì)于特殊租賃物件，如：汽車(chē)、房地產(chǎn)等產(chǎn)權(quán)管理部門(mén)不予辦理他項(xiàng)權(quán)登記，難以用租賃方式開(kāi)展業(yè)務(wù)；有些地方承租企業(yè)破產(chǎn)，將回租物件作為清算資產(chǎn)破產(chǎn)清算；海關(guān)對(duì)租賃購(gòu)置設(shè)備沒(méi)有明確的政策，實(shí)際操作沒(méi)法規(guī)可依，扯皮事情不斷；承租企業(yè)拖欠租金，資金回籠慢，使租賃公司再投入困難；租賃公司資金來(lái)源緊缺，現(xiàn)行政策沒(méi)有落實(shí)；租賃成本高于銀行貸款，沒(méi)有稅收調(diào)節(jié)，企業(yè)融資成本太高，不愿意使用租賃。
需要支持的政策條件：需要合理的稅基和稅率，降低租賃公司的稅賦；投資抵免所得稅政策應(yīng)該給予租賃項(xiàng)目，以吸引更多的資金用于租賃；應(yīng)將短期設(shè)備租賃與長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)性設(shè)備租賃分別對(duì)待，讓后者享受融資租賃同等待遇；需要產(chǎn)權(quán)管理租賃物件應(yīng)該給予租賃公司他項(xiàng)產(chǎn)權(quán)登記，以便這些產(chǎn)業(yè)也可以利用租賃方式投資或消費(fèi)；簡(jiǎn)化加速折舊報(bào)批手續(xù)和程序；衛(wèi)生部禁止投資機(jī)構(gòu)在非營(yíng)利性醫(yī)院投資設(shè)備，應(yīng)允許用融資租賃的方式添置設(shè)備。
這次典型項(xiàng)目調(diào)查基本告一段落，主要收獲是搜集和交流了行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)以及先進(jìn)的做法，對(duì)政策法律、法規(guī)調(diào)整，提出了共性的希望。調(diào)查的目的基本達(dá)到。今后我們還根據(jù)企業(yè)的要求，對(duì)企業(yè)在發(fā)展中遇到的問(wèn)題，組織相關(guān)的部門(mén)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，幫助企業(yè)診斷問(wèn)題，找出解決實(shí)際問(wèn)題的辦法，把為行業(yè)服務(wù)落在解決困難、幫助發(fā)展方面。
這次調(diào)查不足的是提供的資料太少，沒(méi)有完全反映行業(yè)真正的成績(jī)、困難和需求。主要原因有：絕大多數(shù)公司都忙于增資擴(kuò)股，沒(méi)拿出更多的精力參與這次調(diào)查；有些公司認(rèn)為租賃項(xiàng)目的做法是商業(yè)秘密，不愿意對(duì)外透露。造成的結(jié)果是一些新穎的租賃做法沒(méi)有收集到，而這些新興的業(yè)務(wù)恰是最需要政策支持，也最容易取得政策支持的項(xiàng)目。
中國(guó)租賃市場(chǎng)非常大。租賃業(yè)務(wù)可以說(shuō)從現(xiàn)在剛起步，市場(chǎng)的開(kāi)拓范圍很廣，還談不上競(jìng)爭(zhēng)，行業(yè)更多的應(yīng)該是交流和發(fā)展。不能只希望得到別人的經(jīng)驗(yàn)而不愿意展示自己的經(jīng)驗(yàn)，不交流就不會(huì)進(jìn)步。新的租賃模式只有不斷創(chuàng)新才有生命力，特別是在信息時(shí)代知識(shí)更新速度非?？?，如不持續(xù)創(chuàng)新自己的新事物也會(huì)在短期內(nèi)衰老。國(guó)外租賃公司把自己的做法完全公布在網(wǎng)上，以此招攬更多業(yè)務(wù)的做法值得我們借鑒。
行業(yè)內(nèi)就算在某個(gè)領(lǐng)域有局部競(jìng)爭(zhēng)，也應(yīng)該從服務(wù)和創(chuàng)新兩個(gè)方面進(jìn)行。這是企業(yè)自身的素質(zhì)所決定的，別人輕易學(xué)不到。信德租賃公司無(wú)固定租金、無(wú)擔(dān)保、無(wú)固定租期，還參與分紅的租賃做法早就宣傳，至今沒(méi)有那家租賃公司能效仿就是個(gè)例證。但他們給我們帶來(lái)的創(chuàng)新精神，領(lǐng)導(dǎo)了中國(guó)的租賃業(yè)走向創(chuàng)新租賃的新時(shí)代。
今年盡管大量開(kāi)展租賃業(yè)務(wù)的公司還不算多，但是幾家積極開(kāi)展業(yè)務(wù)的公司租賃額卻飛速發(fā)展。公司之間的差別越來(lái)越大，希望今后能增加業(yè)內(nèi)交流，縮小行業(yè)差距，為租賃事業(yè)的發(fā)展共同進(jìn)步。
項(xiàng)目調(diào)研報(bào)告（三）
為全面了解**區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款工作現(xiàn)狀，充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款對(duì)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的金融杠桿作用，有效緩解女性創(chuàng)業(yè)人員融資難、擔(dān)保難的問(wèn)題，近日，區(qū)婦聯(lián)組成專(zhuān)題調(diào)研組，先后深入到區(qū)就業(yè)處、火連坡鎮(zhèn)、張公廟鎮(zhèn)、車(chē)溪鄉(xiāng)、閘口鄉(xiāng)、澧州特產(chǎn)購(gòu)物中心進(jìn)行了實(shí)地走訪調(diào)研?，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
一、基本情況
（二）**區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款認(rèn)定審批程序
第一步：貸款婦女持貸款申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)《**區(qū)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審批表》，到區(qū)婦聯(lián)簽署初審意見(jiàn)。
第二步：區(qū)就業(yè)處在收到貸款婦女申請(qǐng)后，經(jīng)辦人員對(duì)貸款婦女資格和項(xiàng)目進(jìn)行審核及實(shí)地考察，并簽署意見(jiàn)。
第三步：具有小額擔(dān)保貸款發(fā)放資格的銀行接到區(qū)就業(yè)處（擔(dān)保中心）審批意見(jiàn)后，辦理借款合同和擔(dān)保手續(xù)、簽署意見(jiàn)、發(fā)放貸款。
第四步：將貸款申請(qǐng)人資料報(bào)區(qū)財(cái)政局出具貼息意見(jiàn)后，報(bào)區(qū)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審核備案。
（三）婦女小額擔(dān)保貸款給婦女帶來(lái)的新變化
2、婦女創(chuàng)業(yè)的區(qū)域優(yōu)勢(shì)顯著增強(qiáng)。區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處緊緊圍繞區(qū)委、區(qū)政府“六個(gè)一萬(wàn)畝工程”（萬(wàn)畝楠竹萬(wàn)畝茶，萬(wàn)畝葡萄萬(wàn)畝蝦，萬(wàn)畝蔬菜萬(wàn)畝花），按照山、丘、平、湖四大板塊產(chǎn)業(yè)格局發(fā)展思路，有針對(duì)性地開(kāi)展婦女小額擔(dān)保貸款工作，帶動(dòng)了農(nóng)村高效產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
3、婦聯(lián)組織的凝聚力顯著增強(qiáng)。婦聯(lián)組織抓準(zhǔn)服務(wù)婦女民生，深層次參與社會(huì)管理和公共服務(wù)的突破點(diǎn)，實(shí)實(shí)在在為需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)資金的婦女姐妹解了難題、辦了實(shí)事，進(jìn)一步彰顯了婦聯(lián)活力，提高了社會(huì)地位。
二、主要做法
自我區(qū)實(shí)施婦女小額擔(dān)保貸款以來(lái)，區(qū)委、區(qū)政府、區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處及相關(guān)部門(mén)認(rèn)真貫徹落實(shí)促進(jìn)婦女就業(yè)小額擔(dān)保貸款政策，把實(shí)施婦女小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目作為一項(xiàng)扶持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重大民生工程來(lái)抓，取得了明顯成效。
（一）多部門(mén)合作，政策保障到位
區(qū)委、區(qū)政府高度重視婦女小額擔(dān)保貸款工作，建立了“政府主導(dǎo)、婦聯(lián)配合、多方協(xié)作”的社會(huì)化、開(kāi)放式和城鄉(xiāng)一體化的創(chuàng)業(yè)信貸服務(wù)體系，有效地發(fā)揮了小額擔(dān)保貸款扶持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的作用。
一是完善工作機(jī)構(gòu)。區(qū)委、區(qū)政府將區(qū)婦聯(lián)納入成員單位，進(jìn)一步充實(shí)了“小額擔(dān)保貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組”和“擔(dān)保中心”兩項(xiàng)機(jī)構(gòu)的力量。各職能部門(mén)也加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，明確職責(zé)分工，及時(shí)解決推進(jìn)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，有效推動(dòng)了工作的開(kāi)展。
二是建立保障機(jī)制。區(qū)人社局會(huì)同財(cái)政、金融、婦聯(lián)等部門(mén)聯(lián)合制定印發(fā)了《**區(qū)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》、《關(guān)于推進(jìn)和激勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)的暫行意見(jiàn)》、《關(guān)于實(shí)施創(chuàng)業(yè)富民工程的暫行意見(jiàn)》等一系列政策性文件及工作措施，形成了婦女小額擔(dān)保貸款強(qiáng)勁的政策支撐體系和保障機(jī)制。
三是建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制。制定和執(zhí)行了聯(lián)席會(huì)議制度和工作進(jìn)度通報(bào)制度。小額擔(dān)保貸款工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組定期召集人社、財(cái)政、金融、婦聯(lián)等部門(mén)召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，加大了對(duì)婦女創(chuàng)業(yè)的扶持力度。
（二）多渠道宣傳，輿論支持到位
為積極營(yíng)造婦女小額擔(dān)保貸款推動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)的濃厚輿論氛圍，區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處通過(guò)多形式、多渠道宣傳，使廣大婦女充分了解小額擔(dān)保貸款政策，形成了關(guān)心婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的強(qiáng)大社會(huì)合力。
一是通過(guò)報(bào)刊、電視、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體向廣大婦女宣傳小額擔(dān)保貸款的意義、申辦程序和創(chuàng)業(yè)成功典型劉艷、周志鳳、皮華鳳等婦女的優(yōu)秀事跡，形成了宣傳先行、培訓(xùn)與貸款結(jié)合、扶持一個(gè)、帶動(dòng)一片的工作格局。特別是去年農(nóng)歷臘月二十，由區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處與區(qū)荊河劇團(tuán)合作，以小額擔(dān)保貸款工作為主題，編導(dǎo)的喜劇小品《都是多疑惹的禍》登上了我區(qū)20**年春節(jié)聯(lián)歡晚會(huì)的舞臺(tái)。
二是充分發(fā)揮基層?jì)D聯(lián)作用，摸清本轄區(qū)符合發(fā)放小額擔(dān)保貸款條件婦女的情況，上門(mén)講解小額擔(dān)保貸款的作用和申報(bào)程序。
三是在區(qū)、鄉(xiāng)兩級(jí)公共就業(yè)服務(wù)平臺(tái)設(shè)置“政策宣傳資料免費(fèi)取閱處”，常年免費(fèi)發(fā)放小額擔(dān)保貸款政策宣傳單。
四是利用大型招聘會(huì)等契機(jī)向婦女提供小額擔(dān)保貸款政策咨詢。
（三）多方位幫扶，跟蹤服務(wù)到位
為有效推進(jìn)婦女成功創(chuàng)業(yè)，我們不斷完善服務(wù)手段，優(yōu)化服務(wù)理念，開(kāi)展全程跟蹤服務(wù)，提高了婦女創(chuàng)業(yè)成功率。
一是全程提供服務(wù)。我區(qū)建立了由政府職能部門(mén)、企業(yè)家、SIYB項(xiàng)目培訓(xùn)教師和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)工作人員組成的近80人規(guī)模的專(zhuān)家服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為廣大婦女在內(nèi)的創(chuàng)業(yè)者提供開(kāi)業(yè)指導(dǎo)、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、小額擔(dān)保貸款、跟蹤服務(wù)等“一條龍”服務(wù)。我區(qū)小額擔(dān)保貸款直接發(fā)放合作銀行已增至區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、區(qū)郵政儲(chǔ)蓄銀行、長(zhǎng)沙銀行**區(qū)支行、區(qū)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行四家銀行。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)公共就業(yè)服務(wù)平臺(tái)均設(shè)立了專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)窗口，全程協(xié)助創(chuàng)業(yè)者辦理小額擔(dān)保貸款申報(bào)、工商和稅務(wù)登記等手續(xù)。同時(shí)，我區(qū)通過(guò)建立創(chuàng)業(yè)孵化基地和信貸扶持捆綁等舉措，有力地推動(dòng)了婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，在進(jìn)駐基地的40家微小企業(yè)和個(gè)體工商中有12家企業(yè)老板是女性。如原鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦聯(lián)主席皮華鳳一直想創(chuàng)業(yè)，可苦于沒(méi)有好項(xiàng)目，區(qū)婦聯(lián)得知情況后，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查和項(xiàng)目考察，最終幫助她在火連坡鎮(zhèn)創(chuàng)辦了萬(wàn)代蜈蚣繁養(yǎng)場(chǎng)，并為她申請(qǐng)到8萬(wàn)元小額擔(dān)保貸款，目前，該繁養(yǎng)場(chǎng)已初具規(guī)模，預(yù)計(jì)年產(chǎn)值可達(dá)30多萬(wàn)元。
二是開(kāi)展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。區(qū)婦聯(lián)堅(jiān)持推行“創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+婦女小額擔(dān)保貸款”的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，把申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款婦女是否參加過(guò)系統(tǒng)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，有沒(méi)有取得《培訓(xùn)合格證書(shū)》納入小額擔(dān)保貸款申報(bào)條件范疇。20**年以來(lái)，區(qū)婦聯(lián)主動(dòng)爭(zhēng)取區(qū)就業(yè)處的支持，共舉辦六期SYB創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班，培訓(xùn)婦女180人。培訓(xùn)班主要針對(duì)學(xué)員的需求和自主創(chuàng)業(yè)的思路，聘請(qǐng)各方面專(zhuān)家采用個(gè)別咨詢、集體答疑、小組座談等方式進(jìn)行指導(dǎo)，通過(guò)培訓(xùn)，使貸款婦女的市場(chǎng)分析能力、經(jīng)營(yíng)管理水平及信貸誠(chéng)信度得到全面提升，形成了以創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)提高婦女創(chuàng)業(yè)成功率，以創(chuàng)業(yè)成功率提高婦女貸款償還率的良性機(jī)制。如區(qū)婦聯(lián)通過(guò)積極努力，幫助張公廟鎮(zhèn)柳蔭村婦代會(huì)主任周志鳳成功流轉(zhuǎn)到了10畝土地，并為她進(jìn)行SYB創(chuàng)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，成功申請(qǐng)到了30萬(wàn)元小額擔(dān)保貸款，使她的葡萄園擴(kuò)種到了50畝。
三是實(shí)行規(guī)范管理。為切實(shí)推進(jìn)我區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款工作由“做大”向“做強(qiáng)”、“做實(shí)”方向發(fā)展，我們堅(jiān)持以“放得出、用得好、收得回”為目標(biāo)，著力在小額擔(dān)保貸款的發(fā)放、回收及回訪等基礎(chǔ)管理工作上下功夫，通過(guò)規(guī)范資料初審、實(shí)地查看、初步審核、資料復(fù)核、資料管理、貸款發(fā)放、跟蹤服務(wù)、展期服務(wù)、貸款回收等9項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)包括婦女在內(nèi)的小額擔(dān)保貸款申報(bào)對(duì)象統(tǒng)一開(kāi)展實(shí)地考察和統(tǒng)一“三堂會(huì)審”，切實(shí)提高了婦女小額擔(dān)保貸款工作質(zhì)量。
三、存在的問(wèn)題
婦女小額擔(dān)保貸款是對(duì)創(chuàng)業(yè)婦女進(jìn)行資金扶持的最直接、最有效的惠民政策，在扶持婦女解決資金短缺問(wèn)題中取得了顯著成效，但在具體實(shí)施的過(guò)程中仍然存在著多方面的問(wèn)題和困難需要解決。
1、婦聯(lián)作為承擔(dān)主體沒(méi)有掌握主動(dòng)權(quán)。婦女小額擔(dān)保貸款工作是一項(xiàng)涉及部門(mén)多、政策性強(qiáng)、操作程序復(fù)雜的系統(tǒng)工程。婦聯(lián)作為此項(xiàng)項(xiàng)目的承擔(dān)主體，有責(zé)任把婦女小額擔(dān)保貸款工作抓好抓實(shí)，但在貸款額度、制定相關(guān)程序等方面都不具有主動(dòng)權(quán)，這就造成了權(quán)利和義務(wù)的分離。盡管財(cái)政、人社、銀行對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款工作都非常支持，但他們都有各自的規(guī)章制度，涉及到具體工作環(huán)節(jié)，還是以本部門(mén)利益為主。婦聯(lián)既不是政策的制定者，也不是實(shí)施者，這種主動(dòng)權(quán)的缺失對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款工作的運(yùn)行形成了一定阻力。
2、擔(dān)保渠道狹窄。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有很多婦女特別是農(nóng)村婦女無(wú)法尋找合適的抵押物，找不到合適的吃財(cái)政飯的反擔(dān)保對(duì)象，只能對(duì)婦女小額擔(dān)保貸款望洋興嘆。如車(chē)溪鄉(xiāng)婦女嚴(yán)彥、閘口鄉(xiāng)婦女趙厚秀因?yàn)闆](méi)有反擔(dān)保資源，至今沒(méi)有申請(qǐng)到小額擔(dān)保貸款。
3、銀行代辦點(diǎn)設(shè)置不便民。我區(qū)有區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、區(qū)郵政儲(chǔ)蓄銀行、長(zhǎng)沙銀行**區(qū)支行、區(qū)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行四家銀行參與小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作，但都只在城區(qū)設(shè)立代辦點(diǎn)，農(nóng)村是一片空白，而申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的對(duì)象大部分為農(nóng)村婦女，她們不得不付出更多的時(shí)間和精力申請(qǐng)貸款，極不方便。
4、貸款程序比較冗長(zhǎng)。在走訪調(diào)查的過(guò)程中，80%的婦女反映小額擔(dān)保貸款手續(xù)繁雜，在申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款時(shí)，必須持身份證、戶口本、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、結(jié)婚證及個(gè)人收入證明等一系列證件，之后要找好擔(dān)保人，經(jīng)人社部門(mén)審查、擔(dān)保公司審核和實(shí)地查看后方可到銀行辦理貸款手續(xù)，她們都說(shuō)：“申請(qǐng)小額貸款的手續(xù)太繁瑣，關(guān)卡太多，就像畫(huà)上的餅，難充饑呀！”
四、對(duì)策及建議
婦女小額擔(dān)保貸款是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的工程，是激勵(lì)婦女創(chuàng)業(yè)的有效平臺(tái)，要使這一惠民政策發(fā)揮最大作用，任重而道遠(yuǎn)。針對(duì)以上問(wèn)題提四點(diǎn)建議：
1、成立專(zhuān)門(mén)的婦女小額擔(dān)保貸款集中辦理中心。建議省、市、區(qū)三級(jí)婦聯(lián)借鑒甘肅、新疆的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在行政辦證大廳設(shè)立婦女小額擔(dān)保貸款集中辦理中心，開(kāi)展“一站式”服務(wù)，把握婦聯(lián)作為承擔(dān)主體的主動(dòng)權(quán)。
2、有效降低反擔(dān)保門(mén)檻。金融信貸管理部門(mén)要進(jìn)一步解放思想，通過(guò)與人社、婦聯(lián)等部門(mén)長(zhǎng)時(shí)間的合作，在持續(xù)保證小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)98%以上的基礎(chǔ)上探索農(nóng)戶信用擔(dān)保、聯(lián)保、抵押、存折質(zhì)押等多元化反擔(dān)保形式，降低反擔(dān)保門(mén)檻，擴(kuò)大婦女受益面。
一、問(wèn)題的提出
農(nóng)地融資是指農(nóng)民以自己所掌握的資源土地權(quán)利向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸以解決資金問(wèn)題。中國(guó)最早開(kāi)始農(nóng)地融資探索的地區(qū)有重慶、寧夏和福建，到目前為止全國(guó)大多數(shù)省都展開(kāi)了農(nóng)地融資試點(diǎn)，雖然如此，但與此相關(guān)的制度安排卻并不完善。從現(xiàn)有文獻(xiàn)來(lái)看，國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界對(duì)于農(nóng)地融資制度的研究主要集中于以下三個(gè)方面：一是從立法層面探析中國(guó)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)是否可以進(jìn)行融資。王利明認(rèn)為立法肯定農(nóng)地抵押能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，發(fā)揮農(nóng)地的經(jīng)濟(jì)價(jià)值以便融資，滿足農(nóng)民資金需求。但梁慧星卻認(rèn)為現(xiàn)有農(nóng)村土地法律制度尚不完善，如果允許農(nóng)地進(jìn)行抵押融資，農(nóng)民可能面臨失去土地的巨大風(fēng)險(xiǎn)。二是從法理層面探討農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的可能性和可行性。楊立新認(rèn)為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)是用益物權(quán)，只要擴(kuò)大用益物權(quán)的權(quán)限就可以將農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押收益。孟國(guó)勤認(rèn)為土地經(jīng)營(yíng)權(quán)是財(cái)產(chǎn)利用權(quán)，可以充分利用與財(cái)產(chǎn)歸屬權(quán)地位相當(dāng)?shù)耐恋亟?jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行融資。三是從金融制度層面對(duì)農(nóng)地融資進(jìn)行探討。李延敏認(rèn)為應(yīng)該由政府推動(dòng)建立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)地融資金融機(jī)構(gòu)，對(duì)業(yè)務(wù)資金來(lái)源進(jìn)行規(guī)范。丁振京認(rèn)為可以通過(guò)設(shè)立土地銀行對(duì)農(nóng)地進(jìn)行抵押融資，鄧大才等則認(rèn)為可以采用證券化的方式進(jìn)行農(nóng)地融資?？偟恼f(shuō)來(lái)，國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界對(duì)于農(nóng)地融資制度的研究仍顯不足，尤其是缺乏國(guó)內(nèi)外農(nóng)地融資制度的比較分析。基于此，筆者擬對(duì)農(nóng)地融資制度成熟的德、美、日三國(guó)進(jìn)行比較分析，剖析其不同的做法及其利弊，并結(jié)合中國(guó)農(nóng)地融資實(shí)踐，探索符合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)地融資制度。
二、中國(guó)農(nóng)地融資初步實(shí)踐及其問(wèn)題
目前阻礙中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要原因之一就是資金短缺，而農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率又難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民多元化的金融服務(wù)需求，農(nóng)民迫切希望能利用自身的唯一資源——農(nóng)地來(lái)獲得資金支持。但中國(guó)立法對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押原則上持否定態(tài)度，只允許經(jīng)發(fā)包方同意的“四荒”地的土地使用權(quán)和通過(guò)招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式承包并經(jīng)依法登記取得土地承包權(quán)證或林權(quán)等證書(shū)的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以抵押?？梢缘盅旱霓r(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)范圍過(guò)小，加之目前中國(guó)現(xiàn)行農(nóng)地制度在權(quán)利流轉(zhuǎn)方面的規(guī)定過(guò)于僵化，為農(nóng)民的融資、資源的合理配置和農(nóng)地利用效率的提高設(shè)置了重重障礙，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2008年10月，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》，并選擇山東、寧夏等9個(gè)省（區(qū)）部分縣（市）作為試點(diǎn)，聯(lián)手共同推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作，農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款屬于農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)類(lèi)別之一。2009年3月，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)提出“有條件的地方可試行土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”，此后，試點(diǎn)在全國(guó)逐步推開(kāi)，多個(gè)省份進(jìn)行了種種嘗試。例如，湖南省在2009年省委省政府的1號(hào)文件中明確規(guī)定“完善農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)能，在長(zhǎng)沙、株洲、湘潭三市開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押試點(diǎn)。”而福建、浙江、遼寧、江西、河南、重慶等地也有類(lèi)似的文件出臺(tái)。2010年7月， 中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合了《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)融資進(jìn)行了肯定。2011年農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、國(guó)土資源部、中農(nóng)辦、國(guó)務(wù)院法制辦、國(guó)家檔案局等六部門(mén)組織開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記試點(diǎn)工作，確定50個(gè)縣（市、區(qū)）為全國(guó)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)登記試點(diǎn)地區(qū)，農(nóng)地融資迅速推進(jìn)。至今，全國(guó)出現(xiàn)了多種農(nóng)地融資模式：
（1）土地信用合作社（亦稱土地銀行）。土地信用合作社出現(xiàn)得比較早的是寧夏平羅縣，它把存貸機(jī)制引入農(nóng)地經(jīng)營(yíng)，以促進(jìn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)。具體做法就是在一定的地域范圍內(nèi)成立土地信用合作社，農(nóng)民將自己不耕種的農(nóng)地存入土地信用合作社，土地信用合作社給予其一定的利息即土地存入費(fèi)；需要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶支付一定的費(fèi)用從土地信用合作社中貸出土地。土地信用合作社也可以將自己目前擁有的土地與其他的企業(yè)合作經(jīng)營(yíng)或者是轉(zhuǎn)包。土地信用合作社制度緩解了農(nóng)村目前土地拋荒與規(guī)?；?jīng)營(yíng)之間的矛盾，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是無(wú)法根本解決農(nóng)民對(duì)生產(chǎn)資金的需求。
（2）土地金融公司。土地金融公司是國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在重慶進(jìn)行的試點(diǎn)。2005年，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行重慶市分行在重慶實(shí)踐銀行、政府、社會(huì)中介和企業(yè)“四位一體”的信貸新模式，即由各區(qū)縣政府組織專(zhuān)管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及經(jīng)辦行等機(jī)構(gòu)搭建融資平臺(tái)，農(nóng)民利用其承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股成立土地公司，向開(kāi)發(fā)銀行進(jìn)行貸款。貸款的擔(dān)保方是政府組建的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，土地公司以其股權(quán)向農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行反擔(dān)保。這種抵押貸款方式的好處是既能繞開(kāi)目前的法律困境，又能為農(nóng)民籌措到生產(chǎn)資金。但這種方式也存在明顯的缺陷：一是運(yùn)作繁雜，二是由政府出面組建的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，政府就存在金融風(fēng)險(xiǎn)，而政府作為行政機(jī)構(gòu)是不宜介入市場(chǎng)行為的。
（3）土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。目前，全國(guó)大部分省都存在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)，但在實(shí)踐探索中，各地的做法又有一些區(qū)別，主要有以下三種做法：一是土地抵押協(xié)會(huì)制度。2010年，寧夏回族自治區(qū)同心縣農(nóng)村信用聯(lián)社在河西鎮(zhèn)農(nóng)民自發(fā)搞起的“土地抵押”的基礎(chǔ)上，嘗試開(kāi)展了以“農(nóng)戶土地協(xié)會(huì)”為紐帶的“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”業(yè)務(wù)。農(nóng)民在村隊(duì)的領(lǐng)導(dǎo)下自主聯(lián)合成立農(nóng)地抵押協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)會(huì)員多戶互相擔(dān)保，一戶向銀行進(jìn)行借貸，由互相擔(dān)保的多戶進(jìn)行擔(dān)保，貸款人若未能及時(shí)還貸，則由協(xié)會(huì)擔(dān)保人進(jìn)行還貸，而貸款人則將其土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押給協(xié)會(huì)和代為還款的擔(dān)保人。這種制度是對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)用益的突破，賦予了土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可抵押的效力，農(nóng)民獲得了資金，而且在無(wú)法還款的情形下，銀行并不直接處理農(nóng)地，而是由協(xié)會(huì)成員來(lái)還款并處理貸款人的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，這樣就不會(huì)改變農(nóng)地的用途。二是土地協(xié)會(huì)結(jié)合第三人擔(dān)保制度。在目前的實(shí)踐中，采用這種方式的有黑龍江大慶等地。其具體運(yùn)作方式就是成立土地協(xié)會(huì)，會(huì)員之間聯(lián)保，增加第三方擔(dān)保，第三方在貸款人向銀行進(jìn)行貸款時(shí)用自身的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)向銀行進(jìn)行抵押，作為第二保證。貸款金額不超過(guò)所抵押的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值的80%，由縣一級(jí)農(nóng)業(yè)管理部門(mén)對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押進(jìn)行登記，銀行對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。因?yàn)榇嬖诘诙ＷC，這種抵押制度相對(duì)單純的土地抵押協(xié)會(huì)制度而言，銀行風(fēng)險(xiǎn)更為減少。三是個(gè)人直接借貸制度。目前采用此種制度的地區(qū)較多，如湖北、湖南、福建等省都有地方采用這種制度。具體做法是：農(nóng)戶個(gè)人直接向銀行（多為農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄銀行）進(jìn)行貸款申請(qǐng)，在證明其土地權(quán)屬、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不存在權(quán)利瑕疵后，由政府主管農(nóng)村事務(wù)的行政機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記備案；再對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，銀行在進(jìn)行審核后，如果條件符合則發(fā)放貸款，如果農(nóng)民在規(guī)定期限不能償還貸款，則土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)歸銀行所有。這種制度在貸款過(guò)程中，手續(xù)較為簡(jiǎn)便，效率較高，農(nóng)民也比較歡迎這種制度。但是這種融資制度存在一些問(wèn)題，包括土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押缺乏法律依據(jù)；當(dāng)農(nóng)民無(wú)法償還貸款后，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)歸銀行所有，農(nóng)民面臨失地危險(xiǎn)；土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)歸銀行所有后也會(huì)面臨土地用途改變的問(wèn)題。
以上分析表明，中國(guó)現(xiàn)有農(nóng)地融資實(shí)踐雖然能較好地解決一些現(xiàn)實(shí)需求，但也暴露出幾個(gè)主要問(wèn)題：一是法律缺失。目前中國(guó)并沒(méi)有從法律上承認(rèn)農(nóng)地融資抵押。作為一個(gè)法治國(guó)家，要保持制度的連續(xù)性和穩(wěn)定性就必須從立法上規(guī)范農(nóng)地融資，而不能僅以部門(mén)或地方政府的紅頭文件進(jìn)行規(guī)定。二是制度不完善。目前對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值認(rèn)定和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記都缺乏權(quán)威部門(mén)來(lái)規(guī)范操作，尤其是實(shí)踐中各地對(duì)于價(jià)值認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。實(shí)踐中存在的農(nóng)地融資運(yùn)作模式，如土地銀行模式、銀行抵押貸款模式等，都屬于各地的一種探索，因此一些具體的規(guī)章制度（比如抵押權(quán)人的資金來(lái)源、抵押人的還款方式）都不健全。三是缺乏監(jiān)管。農(nóng)地融資實(shí)踐中實(shí)施農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的機(jī)構(gòu)不統(tǒng)一，缺乏農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押監(jiān)管，這就可能造成抵押人無(wú)法還款時(shí)帶來(lái)其他的風(fēng)險(xiǎn)。
三、德、美、日農(nóng)地融資制度及其經(jīng)驗(yàn)
（一）農(nóng)地融資制度確立背景
德國(guó)農(nóng)地融資的相關(guān)制度誕生于18世紀(jì)，其目的是為了抑制日益嚴(yán)重的農(nóng)村高利貸對(duì)農(nóng)民的壓迫；進(jìn)入19世紀(jì)，適應(yīng)的需要，德國(guó)農(nóng)地融資制度不斷發(fā)展，農(nóng)民可通過(guò)農(nóng)地融資獲得資金以進(jìn)行土地平整和配套設(shè)施的修建。農(nóng)地融資幫助農(nóng)民在必要時(shí)滿足基本的生存需要和獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步提升。德國(guó)現(xiàn)行有關(guān)農(nóng)地融資的法律制度是《德意志農(nóng)業(yè)地產(chǎn)銀行法》，此法律于1949年制定，2003年進(jìn)行修訂。
美國(guó)有關(guān)農(nóng)地融資的制度最早出現(xiàn)在19世紀(jì)。當(dāng)時(shí)為了開(kāi)發(fā)西部地區(qū)，政府采取無(wú)償贈(zèng)送土地等形式吸引國(guó)民拓荒進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，家庭農(nóng)場(chǎng)成為主要的生產(chǎn)單位。由于家庭農(nóng)場(chǎng)普遍資金不足，農(nóng)地融資制度應(yīng)運(yùn)而生。發(fā)展到20世紀(jì)，經(jīng)濟(jì)危機(jī)周期呈現(xiàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到很大的打擊，長(zhǎng)期得不到恢復(fù)，于是政府牽頭對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行扶持，相繼制定了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法》、《農(nóng)業(yè)信用法》、《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)抵押公司法》等，通過(guò)設(shè)立土地銀行來(lái)解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金難題。
日本的農(nóng)地融資制度建立于二戰(zhàn)后。當(dāng)時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金匱乏，政府將原有的不系統(tǒng)的有關(guān)法律和制度進(jìn)一步整理健全，以解決農(nóng)業(yè)發(fā)展中最為關(guān)鍵的資金問(wèn)題。日本現(xiàn)行有關(guān)農(nóng)地融資的法律制度是《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫(kù)法》等，雖然不是專(zhuān)門(mén)的農(nóng)地融資法律制度，但是里面的內(nèi)容對(duì)農(nóng)地融資的主要方面做出了較為詳盡的規(guī)定。
比較這些國(guó)家農(nóng)地融資法律制定的背景不難發(fā)現(xiàn)，其共同點(diǎn)就是為了解決農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中的資金難題。
（二）農(nóng)地融資模式
德國(guó)、美國(guó)、日本三個(gè)國(guó)家的農(nóng)地融資雖然都是通過(guò)抵押或類(lèi)似的方式來(lái)解決資金難題，但是各國(guó)的具體操作制度還是有所區(qū)別的。
德國(guó)農(nóng)地融資采取的是土地信用合作社加土地銀行模式。這是一種典型的自下而上建立起的融資制度。有地農(nóng)民自發(fā)組建土地信用合作社通過(guò)農(nóng)地抵押解決資金問(wèn)題，土地信用合作社發(fā)展到一定數(shù)量和規(guī)模的時(shí)候出現(xiàn)土地銀行。土地銀行經(jīng)歷了一個(gè)從民間到政府主導(dǎo)的過(guò)程，其主要作用仍然是為農(nóng)民的發(fā)展獲取資金。土地銀行發(fā)行抵押債券融資，手段有了很大的突破。這樣既能為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和農(nóng)業(yè)機(jī)械化的變革帶來(lái)較為充足的資金，又能為金融流通領(lǐng)域帶來(lái)新的投資渠道。抵押權(quán)人制作債券進(jìn)行發(fā)行能較為迅速地獲取資金，債券購(gòu)買(mǎi)者可以因此獲得潛在的利益。
美國(guó)農(nóng)地融資采取的是政府土地管理局加聯(lián)邦土地銀行模式。這是一種典型的自上而下建立的融資制度。政府出面建立農(nóng)業(yè)信用管理局，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)管理土地銀行。因此，土地銀行的資金主要來(lái)源于政府資金。相當(dāng)于土地銀行暫時(shí)“購(gòu)買(mǎi)了”農(nóng)民手上的土地，再將其轉(zhuǎn)化為債券進(jìn)行發(fā)行，以從資本市場(chǎng)收回資金。顯而易見(jiàn)，政府在農(nóng)地融資制度的建立中起到了很重要的作用。
日本農(nóng)地融資采取的是農(nóng)協(xié)帶領(lǐng)下的農(nóng)業(yè)信用合作社加中央農(nóng)林金庫(kù)模式。日本農(nóng)協(xié)是一個(gè)介于民間和官方之間的農(nóng)民組織，其業(yè)務(wù)內(nèi)容非常廣泛，綜合來(lái)說(shuō)就是解決農(nóng)民在生產(chǎn)生活中遇到的各種性質(zhì)的困難和問(wèn)題，其中突出解決的重點(diǎn)問(wèn)題就是農(nóng)村農(nóng)民資金緊張的問(wèn)題?；鶎有庞煤献魃纭⑿庞寐?lián)社和中央農(nóng)林金庫(kù)都屬于日本農(nóng)協(xié)。農(nóng)業(yè)信用合作社是由農(nóng)民自發(fā)組織，共同解決自己困難的民間金融組織。從信用合作社到信用合作聯(lián)社再到最高級(jí)的中央農(nóng)林金庫(kù)，三者之間存在資金往來(lái)，一步一步地將融資的規(guī)模和渠道拓寬，中央農(nóng)林金庫(kù)具有儲(chǔ)蓄貸款和發(fā)行債券的功能，屬于半官方的金融組織。
（三）農(nóng)地融資中當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)
德國(guó)涉及農(nóng)地融資的法律法規(guī)主要包括《德意志農(nóng)業(yè)地產(chǎn)抵押銀行法》以及《德國(guó)民法典》和《德國(guó)擔(dān)保法》。它們對(duì)融資制度中的當(dāng)事主體即農(nóng)民、信用合作社、土地銀行之間的權(quán)利義務(wù)有較為詳細(xì)的規(guī)定。農(nóng)地融資最早的最重要的目的就是農(nóng)民抵押土地獲得資金。在融資過(guò)程中，農(nóng)民作為抵押人，土地信用合作社和土地銀行是抵押權(quán)人，向農(nóng)民發(fā)放貸款獲得抵押權(quán)。農(nóng)民作為抵押人遵循的義務(wù)是將土地所有權(quán)證交付給合作社或者銀行，先要保證所有權(quán)證的真實(shí)性以及不存在重復(fù)抵押的情況，然后填寫(xiě)貸款申請(qǐng)書(shū)，寫(xiě)明貸款的金額年限和還款方式以及利息，并向合作社繳納一定的費(fèi)用作為入會(huì)費(fèi)或者是手續(xù)費(fèi)，通過(guò)合作社銀行貸款審核以后才能獲得資金。這里實(shí)際上包含一個(gè)抵押權(quán)的登記公示過(guò)程，農(nóng)民將土地作為抵押物，根據(jù)德國(guó)法律農(nóng)民不得再任意轉(zhuǎn)讓土地，如有需要必須得到抵押權(quán)人的同意，合作社和銀行成為抵押權(quán)人，獲得相應(yīng)的權(quán)利。在此，德國(guó)農(nóng)地融資法律制度中的特色凸顯出來(lái)——抵押權(quán)可以流通，甚至可以獨(dú)立于債權(quán)，抵押權(quán)人為了收回資金獲取不斷的資金來(lái)源，可以將抵押權(quán)作為證券進(jìn)行流通買(mǎi)賣(mài)。美國(guó)涉及農(nóng)地融資制度的法律法規(guī)主要包括《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法》、《緊急農(nóng)業(yè)抵押貸款法》、《農(nóng)業(yè)信用法》、《農(nóng)業(yè)抵押公司法》。美國(guó)農(nóng)地融資的主要手段同樣是農(nóng)地抵押，比較有特色的就是土地登記制度和地籍管理制度。Erik Stubkjaer認(rèn)為：“抵押貸款的安全性取決于是否有一個(gè)良好的土地登記和地籍管理制度”。政府部門(mén)對(duì)農(nóng)地進(jìn)行登記造冊(cè)，其登記內(nèi)容包括面積，用途、所有權(quán)。當(dāng)農(nóng)地所有權(quán)要進(jìn)行抵押融資時(shí)必須進(jìn)行抵押登記，這樣可以保證抵押物農(nóng)地上不存在他人的抵押權(quán)，保證抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的安全性。另外與抵押權(quán)最終實(shí)現(xiàn)相關(guān)的重要制度就是對(duì)農(nóng)地價(jià)值的評(píng)估。評(píng)估是由第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)作出的，使得抵押物價(jià)值的確定科學(xué)、公正合理，這樣抵押人和抵押權(quán)人對(duì)抵押權(quán)的價(jià)值就不會(huì)存在爭(zhēng)議，使抵押融資這一制度能良性發(fā)展并很好地運(yùn)作下去。在抵押權(quán)人發(fā)放貸款后，抵押權(quán)也可以制作成抵押債券進(jìn)行發(fā)行，與德國(guó)的土地債券不同的是，抵押債券的性質(zhì)為債權(quán)、其流通領(lǐng)域更廣，投資的潛力更大，但投資的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。
日本涉及農(nóng)村土地融資的法律制度主要包括《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫(kù)法》、《臨時(shí)利率調(diào)整法》。在農(nóng)地融資方面，政府起到了很大的主導(dǎo)作用。作為抵押權(quán)人的銀行有專(zhuān)門(mén)的農(nóng)林金庫(kù)，也有非專(zhuān)業(yè)的商業(yè)銀行。抵押過(guò)程中的資金來(lái)源不是直接從市場(chǎng)上募集，而是大部分由政府財(cái)政進(jìn)行資助，因此，日本政府對(duì)抵押融資實(shí)施雙重監(jiān)管，既包括政府金融部門(mén)的監(jiān)管，又包括中央政府和地方政府農(nóng)林部門(mén)的監(jiān)管，可以說(shuō)，在農(nóng)地抵押融資中，日本的監(jiān)管制度是最為復(fù)雜和嚴(yán)格的，正是這樣的監(jiān)管法律制度使得抵押權(quán)人和抵押人的利益能很好地得到保障。
比較德國(guó)、美國(guó)、日本的農(nóng)地融資法律制度可知，它們采用的主要方式都是抵押，但在具體做法上又有各自的特點(diǎn)，都是結(jié)合本國(guó)的具體情況而形成的，以有利于本國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
四、加快中國(guó)農(nóng)地融資制度建設(shè)的建議
（一）完善土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的法律制度
農(nóng)民在生產(chǎn)中遇到資金瓶頸，現(xiàn)行的小額擔(dān)保貸款并不能很好地解決。農(nóng)民能夠進(jìn)行融資的重要工具就是農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。目前來(lái)看，各地農(nóng)民對(duì)農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的需求是很強(qiáng)烈的。如果立法部門(mén)一直不能出臺(tái)符合實(shí)際的法律法規(guī)，而對(duì)目前各地開(kāi)展的各種試點(diǎn)和探索保持沉默，這將會(huì)不利于中國(guó)經(jīng)濟(jì)安全穩(wěn)定地發(fā)展。借鑒德國(guó)、美國(guó)的做法，結(jié)合實(shí)踐，筆者認(rèn)為應(yīng)對(duì)目前有關(guān)農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)方面的法律進(jìn)行修改，比如在《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《土地承包法》中明確規(guī)定農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以進(jìn)行抵押，并針對(duì)農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資建立專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，比如《土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押法》、《農(nóng)地抵押監(jiān)管法》，出臺(tái)一系列的配套法律法規(guī)可以使得這一融資方式更安全更具有活力。
（二）建立健全農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押登記制度
農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)如果要能夠進(jìn)行抵押融資，那么首要的就是產(chǎn)權(quán)明晰，要有完善的土地管理制度和抵押登記制度。美國(guó)、德國(guó)等對(duì)農(nóng)地有嚴(yán)格的登記管理制度，這樣既能保障農(nóng)民的權(quán)利，又可以防止濫用農(nóng)地融資。農(nóng)村土地歸集體所有，應(yīng)該對(duì)每一農(nóng)戶擁有的農(nóng)地使用權(quán)進(jìn)行詳細(xì)描述登記，使得使用權(quán)行使的對(duì)象明確。
（三）構(gòu)建科學(xué)的農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估制度
對(duì)抵押物進(jìn)行合理科學(xué)的評(píng)估，對(duì)其價(jià)值進(jìn)行確定，是關(guān)系到抵押貸款數(shù)額的關(guān)鍵。德國(guó)在將農(nóng)地抵押權(quán)制作成證券進(jìn)行流通時(shí)非常重視對(duì)農(nóng)地本身價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。一般由專(zhuān)門(mén)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，如評(píng)估存在不實(shí)，評(píng)估機(jī)構(gòu)需承擔(dān)民事責(zé)任進(jìn)行賠償。參照發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，中國(guó)應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估制度，并且農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的評(píng)估應(yīng)該由專(zhuān)業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行，如專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)管理部門(mén)或者是社會(huì)中介結(jié)構(gòu)，而不是由抵押人或者抵押權(quán)人來(lái)確定，這樣才能保證抵押物價(jià)值的穩(wěn)定性，保證抵押權(quán)最后實(shí)現(xiàn)。
（四）規(guī)范農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)融資運(yùn)作規(guī)程
農(nóng)地融資制度需要對(duì)運(yùn)作過(guò)程和運(yùn)作細(xì)節(jié)進(jìn)行科學(xué)細(xì)致的設(shè)計(jì)。農(nóng)地融資中抵押權(quán)人的借貸資金來(lái)源渠道可以多樣化，可以先由政府出資借貸一部分作為啟動(dòng)資金，其他的資金可以通過(guò)農(nóng)民自由集資、農(nóng)村信用合作社資金或集合社會(huì)資金來(lái)解決。為了防止農(nóng)民失地，可以規(guī)定其只能抵押一部分農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)或者規(guī)定最高抵押貸款的限額。農(nóng)民還款方式應(yīng)采取多種形式，如可以考慮分期還款。這些具體的運(yùn)作措施要符合中國(guó)的具體情況，而不能照搬國(guó)外的某些做法。比如將抵押權(quán)制作成債券進(jìn)行流通融資就不符合中國(guó)目前的狀況，但隨著金融市場(chǎng)的成熟，中國(guó)也可以逐步發(fā)行債券進(jìn)行融資。
（五）建立農(nóng)地融資金融監(jiān)管制度
為了維護(hù)農(nóng)地融資金融機(jī)構(gòu)的安全性、穩(wěn)定性，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管?？梢越梃b日本的做法，設(shè)立雙重監(jiān)管，一方面由專(zhuān)門(mén)的金融監(jiān)管部門(mén)來(lái)監(jiān)管銀行的農(nóng)地融資業(yè)務(wù)，另一方面由農(nóng)業(yè)管理部門(mén)來(lái)監(jiān)管農(nóng)地融資過(guò)程中有關(guān)農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押中抵押登記、價(jià)值評(píng)估、回購(gòu)等方面的事項(xiàng)，以保證此項(xiàng)融資制度能夠良性發(fā)展。
（六）完善農(nóng)地融資的配套制度