時(shí)間：2022-06-06 05:20:22
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關(guān)鍵詞：城市化建設(shè) 金融供給 金融約束 金融生態(tài)環(huán)境
加快農(nóng)村城市化建設(shè)是構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村的重要途徑，也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及提高農(nóng)民生活水平的必由之路。然而，當(dāng)前農(nóng)村城市化在推進(jìn)的過(guò)程中面臨著許多金融約束，比如，金融供給的總量不充分，金融供需矛盾比較突出；農(nóng)村金融支持結(jié)構(gòu)比較單一，很難滿足農(nóng)村城市化發(fā)展的多樣化需要；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不夠健全等[1]。這些問(wèn)題嚴(yán)重制約了新時(shí)期農(nóng)村城市化建設(shè)的發(fā)展步伐迫切需要有效解決。可以考慮從現(xiàn)代金融角度尋找破解農(nóng)村城市化發(fā)展瓶頸的有效路徑。
一、基于金融需求角度，有效整合農(nóng)村金融需求
（1）政府應(yīng)該充分發(fā)揮出其重要職能，有效整合農(nóng)村金融需求，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。第一，應(yīng)該梳理、理順及明確中央及地方政府間的各種權(quán)責(zé)關(guān)系，進(jìn)一步擴(kuò)大地方政府之財(cái)權(quán)與事權(quán)，不斷提高地方政府金融的自主性。實(shí)踐表明，在發(fā)展農(nóng)村城市化過(guò)程中，我們政府相關(guān)職責(zé)的履行大部分是依靠當(dāng)?shù)氐胤礁骷?jí)政府[2]。第二，建立及完善地方政府決策責(zé)任的追究制度，有效防止基層地方政府有關(guān)官員為了盲目追求政績(jī)或者受到短期經(jīng)濟(jì)利益之驅(qū)動(dòng)而重復(fù)開發(fā)一些農(nóng)村城市化項(xiàng)目建設(shè)或者朝令夕改有關(guān)政策以銳減各個(gè)投資者參與農(nóng)村城市化建設(shè)的積極性[3]。
（2）規(guī)范農(nóng)村金融需求，引導(dǎo)使其適應(yīng)新時(shí)期正規(guī)的商業(yè)金融要求。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，新時(shí)期農(nóng)村城市化方面的金融支持會(huì)把重心轉(zhuǎn)移在商業(yè)性金融方面。而目前農(nóng)村金融需求之有效性嚴(yán)重不足，跟一些正規(guī)的商業(yè)金融服務(wù)之要求存在矛盾。為正確處理這個(gè)矛盾，必須規(guī)范農(nóng)村金融需求，積極引導(dǎo)使其盡快適應(yīng)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)之服務(wù)門檻。第一，積極創(chuàng)新投資模式，以政府為主導(dǎo)，引導(dǎo)及鼓勵(lì)商業(yè)性金融資金、民間資金等其他資金參與合作，以達(dá)到少量的政府財(cái)政投入有效帶動(dòng)其他各種金融資源，從而緩解涉農(nóng)有關(guān)企業(yè)目前融資比較困難之處境。第二，建議運(yùn)用農(nóng)戶互助的合作模式。鼓勵(lì)農(nóng)戶自行組織成立互助合作的經(jīng)濟(jì)組織或者金融組織，將過(guò)去的“農(nóng)戶----銀行”這種模式改變?yōu)椤稗r(nóng)戶---合作組織---銀行”之模式以彌補(bǔ)一些滯后地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)的缺失[4]。
二、基于金融供給角度，打造多層次的農(nóng)村金融體系
（1）不斷完善農(nóng)村扶貧金融服務(wù)，彌補(bǔ)金融服務(wù)缺失。農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社在商業(yè)化的過(guò)程中，日益凸顯了一些弊端，比如對(duì)農(nóng)村貧困居民的金融服務(wù)存在缺失。筆者認(rèn)為，可以運(yùn)用下面兩種渠道去完善農(nóng)村扶貧金融服務(wù)，處理金融供求的失衡性。第一，采用優(yōu)惠政策積極吸引一些商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)開設(shè)農(nóng)村小額的金融業(yè)務(wù)。第二，不斷發(fā)展及完善小額信貸，從而滿足一些貧困地區(qū)農(nóng)村弱勢(shì)群體之各種金融需求。
（2）以政策性保險(xiǎn)為主，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障體系可以說(shuō)是當(dāng)前農(nóng)村城市化進(jìn)程中不可缺少的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障體系應(yīng)該以政策性保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔，積極鼓勵(lì)各類商業(yè)性保險(xiǎn)公司支援、占據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)，為收入比較高的農(nóng)戶提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。
三、基于金融政策角度，完善農(nóng)村金融政策
（1）進(jìn)一步明確農(nóng)村金融支持政策導(dǎo)向，切實(shí)完善支農(nóng)政策。政府應(yīng)該積極引導(dǎo)，將農(nóng)村城市化當(dāng)作金融機(jī)構(gòu)之信貸政策與資金支持之關(guān)鍵部分。人民銀行要出臺(tái)操作性強(qiáng)的政策鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)投身到農(nóng)村城市化建設(shè)中來(lái)，鼓勵(lì)其開拓新業(yè)務(wù)來(lái)服務(wù)農(nóng)村建設(shè)。政策性銀行要進(jìn)一步明確支農(nóng)職能。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該從小城鎮(zhèn)開發(fā)、農(nóng)村工業(yè)化、農(nóng)村科技與教育等方面入手強(qiáng)化農(nóng)村城市化建設(shè)資金的投放。
（2）金融政策跟其它政策要相互協(xié)調(diào)、有機(jī)配合大力支持農(nóng)村城市化。農(nóng)村金融當(dāng)前不容樂(lè)觀，比較復(fù)雜，只依賴單一的金融力量是難以應(yīng)對(duì)的。所以，金融部門要有配合意識(shí)與服務(wù)意識(shí)，在政府出臺(tái)的金融政策的基礎(chǔ)上，積極主動(dòng)尋求跟政府其它政策的配合與同步，千方百計(jì)支持農(nóng)村地區(qū)各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、配合基層地方政府小城鎮(zhèn)、工業(yè)園區(qū)的發(fā)展規(guī)劃[5]。
四、基于金融生態(tài)角度，創(chuàng)建和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境
農(nóng)村金融生態(tài)目前面臨著許多問(wèn)題，比如法制環(huán)境不夠健全、難以監(jiān)管，地方政府行政力量對(duì)各種金融機(jī)構(gòu)所開展的金融業(yè)務(wù)干預(yù)較多；信用擔(dān)保機(jī)制不完善、符合標(biāo)準(zhǔn)的抵押品缺乏等。這在很大程度上加重了我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平比較低的局面?；诮鹑谏鷳B(tài)環(huán)境這個(gè)角度而言，應(yīng)該推進(jìn)農(nóng)村金融法制化的建設(shè)，不斷提高金融監(jiān)管的力度；優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境；盡量減少各類行政干預(yù)，從而創(chuàng)建出和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
綜上所述，在推進(jìn)農(nóng)村城市化建設(shè)進(jìn)程中難免會(huì)遇到許多問(wèn)題與挑戰(zhàn)。這需要我們沉著應(yīng)對(duì)，多管齊下，破解金融約束，努力完善農(nóng)村金融服務(wù)體制及機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，從而為農(nóng)村城市化建設(shè)保駕護(hù)航。
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[摘要]本文認(rèn)為：我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)適應(yīng)變化，在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上、汽車金融保險(xiǎn)服務(wù)上、汽車保險(xiǎn)行業(yè)信息共享上加強(qiáng)建設(shè)，從而推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的做大做強(qiáng)。
[關(guān)鍵詞]汽車保險(xiǎn)汽車產(chǎn)業(yè)鏈
當(dāng)今中國(guó)的汽車行業(yè)正處于一個(gè)令世界矚目的發(fā)展速度：汽車產(chǎn)銷量以每年15％的速度增長(zhǎng)，是世界平均速度的10倍。
另一方面，包括保險(xiǎn)在內(nèi)的下游服務(wù)行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險(xiǎn)業(yè)的有力支持，同時(shí)也為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機(jī)。
一、從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)上看，保險(xiǎn)貫穿于汽車生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)各環(huán)節(jié)
1.就制造商而言，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和產(chǎn)品召回險(xiǎn)可為其轉(zhuǎn)嫁巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品責(zé)任上，據(jù)JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的案均賠款高達(dá)400萬(wàn)美元，交通工具類的案均賠款為270萬(wàn)美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬(wàn)美元到2.85億美元不等；
在汽車召回上，自上個(gè)世紀(jì)60年代起，美國(guó)共召回超過(guò)2億輛整車和2400多萬(wàn)條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬(wàn)輛。而且，當(dāng)今隨著科技的進(jìn)步、汽車車型的日益多樣化、復(fù)雜的制造工藝以及研發(fā)時(shí)間較短，汽車召回越來(lái)越頻繁，2004年美國(guó)汽車召回創(chuàng)紀(jì)錄，通用汽車公司當(dāng)年召回約2500萬(wàn)輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動(dòng)18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達(dá)、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統(tǒng)出現(xiàn)故障，60%則是由于汽車存在機(jī)械方面的隱患。
可見，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中不可避免的，其產(chǎn)生的損失和費(fèi)用也是昂貴的，因此，發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，建立與之相配套的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制是必要的。
2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動(dòng)汽車的銷售。國(guó)際汽車企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，汽車金融公司既是汽車公司推動(dòng)銷售的利器，也是公司的盈利點(diǎn)。在美國(guó)，80%的新車是通過(guò)貸款購(gòu)買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購(gòu)車比率；同時(shí)，通過(guò)汽車金融公司，汽車企業(yè)可以培養(yǎng)用戶的消費(fèi)忠誠(chéng)度——當(dāng)用戶二次購(gòu)車時(shí)，可以通過(guò)汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實(shí)現(xiàn)用戶持續(xù)購(gòu)買的功能。
3.就車主而言，機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)可為其自身和公眾的風(fēng)險(xiǎn)損失提供保障。對(duì)于車主而言，車輛保險(xiǎn)是對(duì)自身或第三方提供一種風(fēng)險(xiǎn)保障，不少國(guó)家采用了強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)，其各州在強(qiáng)制車險(xiǎn)的保額設(shè)計(jì)上，不但依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況設(shè)定最低的責(zé)任險(xiǎn)保額，使得當(dāng)交通事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠受害者本人的醫(yī)療費(fèi)用，而且還考慮了對(duì)受害人治療恢復(fù)期間的收入損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有些州的責(zé)任險(xiǎn)甚至將治療期間傷者的護(hù)理費(fèi)用和家庭內(nèi)未成年子女的看護(hù)費(fèi)用也納入其承保范圍，該車險(xiǎn)保險(xiǎn)制度最大限度地解除受害人在經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂，并保障其家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源不受影響。
二、群策群力，發(fā)展我國(guó)汽車系列保險(xiǎn)，共同推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展
1.共同開發(fā)和推動(dòng)汽車系列保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。積極開發(fā)和推動(dòng)汽車召開保險(xiǎn)，為汽車制造商解除后顧之憂。我國(guó)于2004年10月1日起正式實(shí)施“缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定”，一汽集團(tuán)則于2004年開創(chuàng)我國(guó)首次汽車召回的先河，對(duì)馬自達(dá)6CA7230AT型轎車進(jìn)行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問(wèn)題可能影響制動(dòng)，首次召回2.7萬(wàn)輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當(dāng)屬重慶長(zhǎng)安鈴木，于2004年9月對(duì)15.7萬(wàn)輛電噴奧拓轎車實(shí)施召回并免費(fèi)維修。隨著我國(guó)汽車工業(yè)的不斷發(fā)展，探討開發(fā)和推動(dòng)汽車召回保險(xiǎn)產(chǎn)品，為汽車廠商提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，是十分必要的。
同時(shí)，應(yīng)積極開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)新產(chǎn)品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國(guó)已正式實(shí)施了交強(qiáng)險(xiǎn)，但在商業(yè)車險(xiǎn)上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品較單一，保險(xiǎn)責(zé)任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應(yīng)使商業(yè)車險(xiǎn)的保障范圍和保障程度與之相對(duì)應(yīng)。
2.風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，恢復(fù)和經(jīng)營(yíng)好汽車信貸保證保險(xiǎn)，促進(jìn)汽車銷售。我國(guó)自1998年10月銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)至今，信貸購(gòu)車比例不足汽車總銷售量的10%，保險(xiǎn)公司也積極開辦汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)予以配合。然而，由于我國(guó)個(gè)人誠(chéng)信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控上的認(rèn)識(shí)和做法不一，以致在爆發(fā)井噴的2001年～2003年里，出現(xiàn)汽車個(gè)人消費(fèi)信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險(xiǎn)公司退出汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，銀行退出汽車信貸市場(chǎng)。目前，隨著個(gè)人誠(chéng)信體系的逐漸健全等制約汽車消費(fèi)信貸的障礙逐漸消除，車貸市場(chǎng)出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險(xiǎn)公司能否形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，共同在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、管理以至最后的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上，建立起有效的分擔(dān)機(jī)制，則是汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重新開辦并取得健康發(fā)展的重要因素。
3.信息共享，共筑誠(chéng)信，做大汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，服務(wù)好共同的消費(fèi)者。保險(xiǎn)業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)應(yīng)建立信息共享的機(jī)制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行業(yè)間應(yīng)進(jìn)行互利的共享，以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)做大。
>> 網(wǎng)絡(luò)交易信用風(fēng)險(xiǎn)的防范分析 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的信用風(fēng)險(xiǎn)研究 基于復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)的信用風(fēng)險(xiǎn)傳染模型研究 基于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警研究 信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法的發(fā)展 網(wǎng)上交易信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)研究：基于網(wǎng)上拍賣的賣方視角 銀行間市場(chǎng)交易系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)模塊設(shè)計(jì)研究 網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)研究 網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系研究綜述 信用風(fēng)險(xiǎn)研究分析 基于BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)戶小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究 基于模糊神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型研究 基于BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型研究 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)度和控制研究 基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)管控研究 商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法研究 基于信用風(fēng)險(xiǎn)與ABC分類方法分析的應(yīng)收賬款研究 基于 Fisher判別方法的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估實(shí)證研究 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的財(cái)務(wù)分析方法 信用風(fēng)險(xiǎn)的變革 常見問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：.
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[論文摘要]加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的思路：政府要在誠(chéng)信建設(shè)中起帶頭作用；要加快社會(huì)信用體系建設(shè)，建立、健全企業(yè)與個(gè)人征信體系；加強(qiáng)法制建設(shè)、嚴(yán)厲打擊社會(huì)誠(chéng)信缺失行為；建立、健全和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系；要加強(qiáng)“重合同，守信用”為主要內(nèi)容的誠(chéng)信宣傳教育和輿論監(jiān)督。本文就當(dāng)前社會(huì)誠(chéng)信缺失現(xiàn)象，結(jié)合從事銀行業(yè)日常監(jiān)管的理論與實(shí)踐，對(duì)如何加快福建省社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)提出相關(guān)的政策建議。
社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)、法制經(jīng)濟(jì)，良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境是建立和規(guī)范社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的必要條件，也是經(jīng)濟(jì)金融正常運(yùn)行的根基。社會(huì)誠(chéng)信，是一個(gè)地方投資環(huán)境優(yōu)劣的重要標(biāo)志。社會(huì)誠(chéng)信混亂，不僅敗壞社會(huì)風(fēng)氣，扭曲經(jīng)濟(jì)關(guān)系，增加交易成本，而且擾亂了金融秩序，影響經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，嚴(yán)重阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。
一、當(dāng)前社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)存在的主要問(wèn)題
(一)拖欠貨款、合同欺作、虛報(bào)注冊(cè)資本、生產(chǎn)、加工和銷售假冒偽劣產(chǎn)品和有毒食品，危害人民身體健康，搞虛假報(bào)表、偷稅漏稅等問(wèn)題也時(shí)有發(fā)生，失信行為屢禁不止，使得誠(chéng)信成為社會(huì)稀缺的“資源”。誠(chéng)信環(huán)境差，危害大，嚴(yán)重破壞了正常的經(jīng)濟(jì)和金融秩序。據(jù)我省某市建設(shè)部門統(tǒng)計(jì)，該市施工企業(yè)累計(jì)被拖欠工程款高達(dá)24億元，造成許多施工企業(yè)資不抵債，面臨破產(chǎn)。此現(xiàn)狀不改變，不僅會(huì)影響企業(yè)和個(gè)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而且增加交易成本，給人與人之間的正常交往蒙上陰影，造成人與人之間缺乏信任感，更嚴(yán)重的是敗壞了社會(huì)風(fēng)氣，長(zhǎng)此發(fā)展必然導(dǎo)致社會(huì)誠(chéng)信危機(jī)，影響和阻礙社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
(二)在稅收方面，有的別有用心的人為了鉆國(guó)家稅收的空子。有的人搞到國(guó)外“綠卡”后“打道回府”，連自已的祖宗都忘記了，張口閉口“我們外國(guó)人”，用點(diǎn)小利搞所謂的“贊助”、“捐助”，騙取信任和榮譽(yù)，偷稅漏稅;有的中介機(jī)構(gòu)采取“打一槍換一個(gè)地方”的辦法，設(shè)圈套鉆國(guó)家法律的空子，在協(xié)議書上有意遺漏重要事項(xiàng)，騙了錢財(cái)后舊的公司不辦理年檢，搖身一變又成了另一家新的中介機(jī)構(gòu)，使善良的百姓投訴無(wú)門。據(jù)中國(guó)企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)日前抽樣調(diào)查表明，有六成以上的企業(yè)家認(rèn)為在商務(wù)交往中要小心提防，有九成的各類企業(yè)發(fā)生過(guò)合同糾紛，其中有10%以上的企業(yè)合同糾紛在10起以上，誠(chéng)信問(wèn)題已嚴(yán)重阻礙了商務(wù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展。
(三)企業(yè)與個(gè)人逃廢銀行債務(wù)行為和違約施欠貸款履禁不止近兒年來(lái)社會(huì)誠(chéng)信的缺失，借款人缺乏還款意愿，誠(chéng)信道德水平低下，導(dǎo)致銀行貸款出現(xiàn)不良，信貸員產(chǎn)生“懼貸”心理，企業(yè)資金有效需求不足，一方面導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失類的不良貸款大量出現(xiàn)，嚴(yán)重挫傷了銀行業(yè)貸款的積極性;另一方面，也使得那些善良的擔(dān)保企業(yè)和個(gè)人蒙受巨大損失，對(duì)其它企業(yè)或個(gè)人擔(dān)保貸款擔(dān)保要負(fù)連帶責(zé)任故而望而卻步。社會(huì)誠(chéng)信缺失，影響了銀行與企業(yè)、銀行與政府的關(guān)系，擠壓了銀行和企業(yè)的發(fā)展空間，惡化了經(jīng)濟(jì)、金融的運(yùn)行環(huán)境
二、當(dāng)前社會(huì)誠(chéng)信缺失的主要成因
社會(huì)誠(chéng)信缺失問(wèn)題原因是多方面的，如:利益驅(qū)動(dòng)，法制環(huán)境不健全，失信成本太低、執(zhí)法不嚴(yán)、懲處力度不足，失信者得不到有效的制裁，以及地方保護(hù)主義等影響所致。從深層次分析，許多問(wèn)題是由討一劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的必然產(chǎn)物。如我省金融系統(tǒng)對(duì)誘發(fā)企業(yè)逃廢銀行債務(wù)問(wèn)題進(jìn)行專題調(diào)研音!J析相當(dāng)有代表性。調(diào)研認(rèn)為，當(dāng)前社會(huì)誠(chéng)信缺失的成因主要有三:一是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌原因。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，經(jīng)濟(jì)主體的往來(lái)主要由政府誠(chéng)信這只“有形之手”調(diào)節(jié)。改革開放后，我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐步成為調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的主要手段，而與現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的誠(chéng)信制度建設(shè)明顯滯后于改革的進(jìn)程〔。由此出現(xiàn)誠(chéng)信約束的真空。二是受美國(guó)次貸危機(jī)、國(guó)際市場(chǎng)需求萎縮、和人民幣升值等不確定困素影響，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)上升，國(guó)家加大了宏觀調(diào)控力度。尤其是Zoos年下半年以來(lái)，央行多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金，銀行受資金與貸款規(guī)模的限制，貸款增幅回落，企業(yè)資金短缺周轉(zhuǎn)不暢，一些企業(yè)受原材料提價(jià)、勞動(dòng)力成本上升影響出現(xiàn)虧損，有的甚至喪失了清償能力，誠(chéng)信問(wèn)題凸顯，一些企業(yè)拖欠和賴帳問(wèn)題越演越烈，成為不可忽視的社會(huì)問(wèn)題氣是法制不健全因素?，F(xiàn)階段，我國(guó)沒(méi)有控制債權(quán)人誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)的專門立法，有關(guān)債權(quán)人誠(chéng)信控制的法律規(guī)范主要體現(xiàn)在(洽同法》、K擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》、《民法通則》等法規(guī)中。但在實(shí)踐中，現(xiàn)行的誠(chéng)信控制法律制度并沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的控制作用，致使逃廢債務(wù)行為泛濫，以致成為嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題?，F(xiàn)行法律對(duì)債務(wù)人的違約、逃廢行為的懲處力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于企業(yè)違約所獲得的收益?，F(xiàn)行有關(guān)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制制度，大都是民事法律制度，民事立法的基本原則是平等、等價(jià)有償，對(duì)債務(wù)人違約所提供的救濟(jì)手段基本是補(bǔ)償性的，懲罰性的措施運(yùn)用的很少，難以抑制逃廢債行為。雖然從理論上說(shuō)，采取民法的司法救濟(jì)手段也可以有效地控制債務(wù)人的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)，但這需要一個(gè)公正、透明的執(zhí)法環(huán)境。現(xiàn)實(shí)中還存在著地方保護(hù)主義和司法不公的問(wèn)題。
三、加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策建議
(一)政府要在誠(chéng)信建設(shè)中起帶頭作用。從某種意義上講，建立社會(huì)誠(chéng)信體系首先要建立政府誠(chéng)信，要旗幟鮮明地與失信違法行為作斗爭(zhēng)，在建立社會(huì)誠(chéng)信制度工作中發(fā)揮主導(dǎo)作用。具體地說(shuō):一要轉(zhuǎn)變政府職能，重視誠(chéng)信建設(shè)，規(guī)范政府行為，建立政府誠(chéng)信;二要帶頭講誠(chéng)信，全力維護(hù)社會(huì)誠(chéng)信，模范遵守誠(chéng)信規(guī)則，在全社會(huì)倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的品德?；鶎诱诎才糯箜?xiàng)目投資時(shí)，對(duì)項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中拖欠建設(shè)企業(yè)工程款的，應(yīng)積極籌措資金歸還承建者;對(duì)招商引資做出的承諾，應(yīng)及時(shí)兌現(xiàn);;三要加大科技投人，盡快組織各有關(guān)部門對(duì)誠(chéng)信資源進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)信息共享，聯(lián)手打擊破壞社會(huì)誠(chéng)信的行為。
(二)加快社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。要讓每個(gè)企業(yè)和個(gè)人都有一張“誠(chéng)信身份證”，使具有良好信譽(yù)的企業(yè)和個(gè)人充分享有守信的益處和便利，使有不良記錄的企業(yè)和個(gè)人付出代價(jià)、聲譽(yù)掃地。首先，啟動(dòng)企業(yè)和個(gè)人誠(chéng)信的聯(lián)合征信評(píng)估體系。假如不誠(chéng)信，企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信記錄就會(huì)有污點(diǎn)，從而使自己一生的誠(chéng)信受到影響。通過(guò)建立、健全企業(yè)與個(gè)人征信體系，一方面降低了金融機(jī)構(gòu)放貸的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面促進(jìn)了消費(fèi)，支持了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在具體操作上，可先以央行掌握的金融系統(tǒng)信息資源為基礎(chǔ)。目前各個(gè)商業(yè)銀行儲(chǔ)戶個(gè)人的資料，已基本實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，央行可以此已經(jīng)掌握的企業(yè)和6顧億戶個(gè)人誠(chéng)信資料作為該誠(chéng)信征信體系的基礎(chǔ)。其次，由政府牽頭制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用統(tǒng)一的技術(shù)平臺(tái)，組織有關(guān)部門通力合作，把金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)(含外管、證券、保險(xiǎn)等)與工商、稅務(wù)、質(zhì)檢、政法、海關(guān)、社保等相關(guān)部門的信息系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，將整個(gè)體系的模型設(shè)計(jì)、評(píng)估方案以及詳實(shí)的數(shù)據(jù)資料匯總，開展社會(huì)誠(chéng)信管理體系的基礎(chǔ)建設(shè)。第三，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，并對(duì)系統(tǒng)掌握信息進(jìn)行整理、加工、研究、分析和評(píng)估，為社會(huì)提供誠(chéng)信咨詢服務(wù)，通過(guò)內(nèi)部通報(bào)方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。實(shí)行誠(chéng)信信息資源共享，避免各部門都設(shè)立系統(tǒng)，造成人力、物力和財(cái)力的浪費(fèi)，提高該系統(tǒng)的科技含量和利用率，為誠(chéng)信制度的建立提供可靠的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料。當(dāng)整個(gè)資信系統(tǒng)運(yùn)作成熟之后，將移交給一個(gè)獨(dú)立的征信公司進(jìn)行企業(yè)化運(yùn)作管理，促進(jìn)全國(guó)誠(chéng)信體系的建設(shè)。
(三)加強(qiáng)法制建設(shè)、嚴(yán)厲查處失信行為，逐步凈化社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。解決好社會(huì)誠(chéng)信缺失問(wèn)題的關(guān)鍵是建立社會(huì)誠(chéng)信法律體系，這就要求我們必須迅速建立起誠(chéng)信制度，特別要注意發(fā)揮地方立法的作用，必須盡快在建立失信懲治制度方面取得突破，建立完善的誠(chéng)信制度。如建立《誠(chéng)信管理?xiàng)l瓣，制定各類誠(chéng)信評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)誠(chéng)信中介行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)督和管理。依法加大對(duì)失信和破壞誠(chéng)信行為的懲治力度。對(duì)搞假破產(chǎn)逃廢金融債務(wù)、合同欺詐等者，要依法追究其刑事責(zé)任;對(duì)包庇、縱容逃廢金融債務(wù)等問(wèn)題的國(guó)家工作人員，應(yīng)給予紀(jì)律處分，并依法追究其刑事責(zé)任，增強(qiáng)金融訴訟案件審判的公正性，維護(hù)金融債權(quán)人的合法權(quán)益。依法規(guī)范相關(guān)行政執(zhí)法部門、抵押登記和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的職責(zé)和行為。通過(guò)進(jìn)一步整頓和規(guī)范經(jīng)濟(jì)金融秩序，加大打擊逃廢金融債務(wù)、信用卡惡意透支、票據(jù)詐騙、逃套匯、騙購(gòu)匯和制販假人民幣、非法吸收公眾存款、發(fā)放貸款搞“地下錢莊”等金融“三亂”和各種失信行為工作的力度，促進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信狀況根本好轉(zhuǎn)。政府部門要認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于企業(yè)改制的有關(guān)政策、措施，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)改制工作的指導(dǎo)和監(jiān)督，規(guī)范企業(yè)改制行為，積極維護(hù)金融債權(quán)，堅(jiān)持制止和嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)行為。在落實(shí)債權(quán)基礎(chǔ)上，要制定有關(guān)可操作性的法規(guī)和政策，加大對(duì)逃廢債企業(yè)法定代表人的懲罰力度，限制他們的高消費(fèi)行為、外事活動(dòng)以及有關(guān)經(jīng)濟(jì)行為。對(duì)有逃廢行為傾向的人應(yīng)采取防范性的限制措施，對(duì)賴債不還和資金流向連帶者實(shí)行財(cái)產(chǎn)清償制度;由司法程序確立債權(quán)人延續(xù)債權(quán)追償權(quán)利，只要債務(wù)人有了債務(wù)償還能力，任何時(shí)候都必須優(yōu)先履行債務(wù)清償責(zé)任;限制賴債不還者和資金流向連帶者出國(guó)離境。要?jiǎng)?chuàng)造有利于保障金融債權(quán)安全的司法環(huán)境，克服地方保護(hù)主義等因素，重點(diǎn)打擊涉及黑社會(huì)性質(zhì)的金融逃廢行為。四川滬州市進(jìn)行了成功的償試，該市《限制債務(wù)人高消費(fèi)令》出臺(tái)后，收回“賴債戶”、“釘子戶”80%的欠款，其經(jīng)驗(yàn)就在于監(jiān)督工作到位，懲罰無(wú)信動(dòng)真格的。主要措施兩條:一是公開曝光。法院在公告和媒體上公布舉報(bào)電話，要求市民對(duì)被限制高消費(fèi)的債務(wù)人進(jìn)行監(jiān)督;二是有償舉報(bào)，言而有信。一經(jīng)查實(shí)，按執(zhí)行到位金額巧%的比例從獎(jiǎng)勵(lì)基金中列支。上海市靜安區(qū)法院在頒發(fā)《限制債務(wù)人高消費(fèi)令》的同時(shí)，向債務(wù)人所在地工商、稅務(wù)、銀行、居委會(huì)、派出所、房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)發(fā)放《協(xié)助監(jiān)督函》，請(qǐng)有關(guān)部門共同監(jiān)督債務(wù)人高消費(fèi)的行為，上述做法值得我省借鑒。
隨著信息技術(shù)的發(fā)展與更新，電子商務(wù)正加快融入我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人民生活的方方面面。尤其是國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)，電子商務(wù)逆勢(shì)上揚(yáng)，成為拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)就業(yè)與消費(fèi)的重要引擎。國(guó)家“十二五”規(guī)劃提出，積極發(fā)展電子商務(wù)，完善面向中小企業(yè)的電子商務(wù)服務(wù)。今年年初，國(guó)家《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》。隨著電子商務(wù)被列入戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，電子商務(wù)將迎來(lái)全新的發(fā)展機(jī)遇。
與會(huì)者強(qiáng)調(diào)，目前電子商務(wù)的發(fā)展仍存在一些突出問(wèn)題，比如商業(yè)模式尚不成熟，相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后，誠(chéng)信、安全保障等問(wèn)題不斷發(fā)生，糾紛處理難度較大等等，人們對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的信心受到一定影響。與會(huì)者建議，政府要加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的宏觀指導(dǎo)，建立健全電子商務(wù)誠(chéng)信發(fā)展環(huán)境，完善權(quán)益保護(hù)機(jī)制。同時(shí)，注重發(fā)揮相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)、龍頭企業(yè)、中介組織、高等院校和專家隊(duì)伍等在推進(jìn)電子商務(wù)中的積極作用。
浙江是電子商務(wù)大省，擁有一批國(guó)際知名的電子商務(wù)平臺(tái)，電子商務(wù)市場(chǎng)份額占全國(guó)的一半以上，杭州是公認(rèn)的“中國(guó)電子商務(wù)之都”。杭州市江干區(qū)區(qū)長(zhǎng)滕勇在發(fā)言中說(shuō)，江干區(qū)作為杭州城市新中心、都市新門戶，近年來(lái)按照“集聚發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展”的思路，通過(guò)培育園區(qū)創(chuàng)新體系，大力發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。作為江干區(qū)科技經(jīng)濟(jì)園的“園中園”，東方電子商務(wù)園自2009年成立以來(lái)，以良好的政策環(huán)境、完善的產(chǎn)業(yè)配套服務(wù)、完備的信息化基礎(chǔ)設(shè)施，吸引了230多家網(wǎng)商在區(qū)內(nèi)創(chuàng)業(yè)，年納稅過(guò)億元，帶動(dòng)5000多人就業(yè)。
論文摘要： 誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德，是每個(gè)公民應(yīng)該遵守的公共道德。但近年來(lái)，大學(xué)生群體卻出現(xiàn)了嚴(yán)重的誠(chéng)信“危機(jī)”。本文針對(duì)大學(xué)生出現(xiàn)的誠(chéng)信問(wèn)題，從社會(huì)、學(xué)校、家庭、學(xué)生個(gè)體入手，對(duì)如何加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育提出對(duì)策和方法。
隨著西方文明的涌入、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，當(dāng)代大學(xué)生傳統(tǒng)的價(jià)值觀念受到了強(qiáng)烈的沖擊，導(dǎo)致了大學(xué)生群體誠(chéng)信缺失現(xiàn)象日益嚴(yán)重，如考試作弊、偽造求職履歷、惡意拖欠助學(xué)貸款等現(xiàn)象頻有發(fā)生。因此，加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育成為高校亟待解決的課題。本文認(rèn)為只有將社會(huì)、學(xué)校、家庭以及學(xué)生個(gè)人“四位一體”進(jìn)行“綜合治理”，把校正大學(xué)生誠(chéng)信問(wèn)題作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，才能夠取得顯著的成效。
一、構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信氛圍，為大學(xué)生守誠(chéng)信營(yíng)造良好的外部條件
1.構(gòu)建社會(huì)經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信氛圍
建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，營(yíng)造健康有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境是人們自覺(jué)奉行誠(chéng)實(shí)守信，承諾踐諾的關(guān)鍵所在。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)入非常關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期，許多人在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮中迷失方向，急功近利、言而無(wú)信;偷稅漏稅層出不窮，假冒偽劣產(chǎn)品鋪天蓋地——這些不誠(chéng)信的經(jīng)濟(jì)行為對(duì)整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境和信用制度產(chǎn)生了極大的破壞。面對(duì)這些問(wèn)題，我們必須認(rèn)識(shí)到誠(chéng)實(shí)守信是維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的靈魂，只有不斷完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、機(jī)制，著力打造誠(chéng)信的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，全面提升社會(huì)成員的誠(chéng)信意識(shí)，讓誠(chéng)信者站穩(wěn)腳跟，獲得利益，不誠(chéng)信者失去人脈，面臨淘汰，才能從根本上解決問(wèn)題。
2.構(gòu)建社會(huì)法制誠(chéng)信氛圍
誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境不僅需要道德的約束，也要依靠法制的約束。僅僅依靠道德約束的誠(chéng)信在今天的社會(huì)顯得有些蒼白無(wú)力，只有發(fā)揮法律的約束職能，才能從根本上保證全社會(huì)誠(chéng)信氛圍的構(gòu)建與完善。首先，建立健全社會(huì)信用管理體系，盡快完善包括金融、信貸、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)等領(lǐng)域中的信用制度的立法工作，使得在打擊不誠(chéng)實(shí)守信的行為方面有法可依。其次，加大執(zhí)法力度，使失信者不僅承擔(dān)誠(chéng)信缺失的道德責(zé)任，而且還應(yīng)當(dāng)使其承擔(dān)法律責(zé)任，甚至秧及未來(lái)更大的利益，提高其失信成本。最后，加大對(duì)公眾的法治教育力度，使人們知法懂法，懂法守法，讓誠(chéng)信在大學(xué)生的心里生根發(fā)芽，在我們的生活中遍地開花。
二、發(fā)揮高校主體作用，開展大學(xué)生誠(chéng)信教育
1.營(yíng)造良好的校園誠(chéng)信氛圍
要營(yíng)造良好的校園誠(chéng)信氛圍，應(yīng)做到以下幾點(diǎn):首先，學(xué)校要不斷完善自身管理體制。在諸如與學(xué)生切身利益相關(guān)的諸如獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)生干部評(píng)選、黨員選拔等政策要做到公開、公平、公正，增強(qiáng)工作的透明度和公正性，避免暗箱操作，為學(xué)生營(yíng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境。其次，采取多種形式開展誠(chéng)信教育活動(dòng)，如誠(chéng)信專題講座和報(bào)告會(huì)、誠(chéng)信論壇、誠(chéng)信征文等。通過(guò)一系列以誠(chéng)信為主題的教育活動(dòng)，寓教于文，寓教于樂(lè)，營(yíng)造良好的誠(chéng)信氛圍，使得誠(chéng)信這一傳統(tǒng)美德成為大學(xué)生活乃至今后人生道路的永恒旋律。
2.構(gòu)筑大學(xué)生誠(chéng)信教育網(wǎng)絡(luò)體系
高校要充分利用網(wǎng)絡(luò)的媒介作用加強(qiáng)誠(chéng)信教育。高校通過(guò)建設(shè)主題教育網(wǎng)頁(yè)或網(wǎng)站，積極開展生動(dòng)活潑的誠(chéng)信教育活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生正確的使用網(wǎng)絡(luò)上的信息;用科學(xué)的理論和正確的輿論導(dǎo)向占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)陣地，積極倡導(dǎo)誠(chéng)信上網(wǎng)、文明上網(wǎng);學(xué)校還可以在互聯(lián)網(wǎng)上搭建互動(dòng)平臺(tái)，讓學(xué)生以實(shí)名身份進(jìn)入論壇進(jìn)行相關(guān)問(wèn)題的討論和交流，同時(shí)教師也可參與其中，加強(qiáng)與學(xué)生的溝通和互動(dòng)，及時(shí)了解學(xué)生的各種言論和思想，通過(guò)正確的引導(dǎo)與監(jiān)督，使他們明辨是非，分清真?zhèn)?。只有這樣，在對(duì)大學(xué)生開展誠(chéng)信素養(yǎng)的教育時(shí)才能做到因地制宜，有的放矢。
三、凈化家庭誠(chéng)信氛圍，促進(jìn)大學(xué)生誠(chéng)信教育
1.家長(zhǎng)要確立正確的誠(chéng)信教育觀念，發(fā)揮榜樣的示范作用
部分家長(zhǎng)在孩子的教育問(wèn)題上重智輕德，實(shí)際上，隨著社會(huì)的發(fā)展，那種“死讀書”、“讀死書”的人已經(jīng)不能滿足社會(huì)的需要，家長(zhǎng)們要注重對(duì)孩子有關(guān)孝敬父母、愛(ài)國(guó)愛(ài)民、誠(chéng)實(shí)守信、團(tuán)結(jié)協(xié)作等高尚道德品質(zhì)的培養(yǎng)，這對(duì)孩子誠(chéng)信觀念的形成具有重要意義。同時(shí)，家長(zhǎng)也應(yīng)率先垂范，充分發(fā)揮榜樣示范的作用。家長(zhǎng)是孩子的第一任老師，家長(zhǎng)的一言一行、一舉一動(dòng)都是反饋到孩子大腦中的第一印象。當(dāng)家長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)孩子有不誠(chéng)信的行為和想法時(shí)，一定先要自檢自己是否在生活的細(xì)節(jié)中存在同樣錯(cuò)誤的想法與舉動(dòng)，惟有如此，才能在孩子面前樹立威信，充分發(fā)揮榜樣的作用。 轉(zhuǎn)貼于
2.家長(zhǎng)要重視與學(xué)校的交流與溝通
隨著高校進(jìn)一步擴(kuò)招，在校大學(xué)生的人數(shù)激增。學(xué)校對(duì)大學(xué)生的管理更多的是宏觀指導(dǎo)，不可能面面俱到，這就需要家長(zhǎng)與學(xué)校的密切配合。孩子剛進(jìn)入大學(xué)后，會(huì)有一陣“斷奶期”，他們第一次離開父母，所有的事情全要自我打理，自己判斷，自己決定，這時(shí)他們會(huì)非?？鄲灪兔?，所以家長(zhǎng)一定要與學(xué)校、教師密切聯(lián)系，緊密配合，才能夠第一時(shí)間了解孩子的思想動(dòng)態(tài)，尤其是在思想品質(zhì)方面的表現(xiàn)。因此在大學(xué)生中開展的誠(chéng)信教育活動(dòng)，也必須由教師和家長(zhǎng)同心協(xié)力，讓大學(xué)生們自己認(rèn)同和接受，才能增強(qiáng)其針對(duì)性和實(shí)效性。
四、從大學(xué)生個(gè)體入手，提升大學(xué)生自身誠(chéng)信意識(shí)
1.樹立大學(xué)生的誠(chéng)信自律意志
誠(chéng)信自律意志，指的是人們履行誠(chéng)信原則和規(guī)范時(shí)，自覺(jué)地克服各種困難和阻力的能力和毅力。大學(xué)生要逐步樹立誠(chéng)信自律意志，要做到以下幾點(diǎn):一是要尊重自己的人格，注意自己的言行，要通過(guò)誠(chéng)信的學(xué)習(xí)和實(shí)踐，不斷將誠(chéng)信理念內(nèi)化為自身的道德觀念和準(zhǔn)則。二是要經(jīng)常反省自己的思想和行為是否符合誠(chéng)信規(guī)范，不斷向好的榜樣看齊，要善于自我批評(píng)、及時(shí)糾正。三是要時(shí)刻提醒自己不能因私欲膨脹而突破誠(chéng)信道德底線，保持誠(chéng)信品德，決不能做有悖于誠(chéng)信的事情。四是要不斷鞭策自己，以誠(chéng)信處事為榮，積極進(jìn)取，勇于創(chuàng)新，才能在社會(huì)中搶得成功的先機(jī)。
2.養(yǎng)成大學(xué)生的誠(chéng)信行為習(xí)慣
誠(chéng)信行為習(xí)慣是指人們?cè)谶M(jìn)行社會(huì)聯(lián)絡(luò)與交往時(shí)所表現(xiàn)出的自發(fā)的、帶有主觀意識(shí)傾向的穩(wěn)定的誠(chéng)信行為。人們只有將誠(chéng)信規(guī)范內(nèi)化為穩(wěn)定的“誠(chéng)信行為習(xí)慣”，真正的誠(chéng)信才能徹底實(shí)現(xiàn)。大學(xué)生要想培養(yǎng)出穩(wěn)定的誠(chéng)信行為，就要積極投身社會(huì)實(shí)踐，如“三下鄉(xiāng)”社會(huì)服務(wù)、“四進(jìn)社區(qū)”志愿服務(wù)，自覺(jué)地觀察社會(huì)、體味人生、體驗(yàn)生活，了解國(guó)情民意。誠(chéng)信的最高境界是“慎獨(dú)”，大學(xué)生在踐行誠(chéng)信行為時(shí)要人前人后都一樣，言行一致，言必行，行必果，努力改造自己的主觀世界，養(yǎng)成穩(wěn)定的誠(chéng)信行為習(xí)慣，把自己塑造成德才兼?zhèn)涞拇髮W(xué)生。
參考文獻(xiàn):
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論文摘要:當(dāng)代大學(xué)生的誠(chéng)信品質(zhì)整體上是積極向上的，但是有部分大學(xué)生在學(xué)習(xí)和生活中存在誠(chéng)信缺失的現(xiàn)象，這和學(xué)生本人以及教育體制都有直接的關(guān)系。高校應(yīng)把 “誠(chéng)信為本”的教育思想放在大學(xué)生道德教育的首位，努力提高大學(xué)生的思想道德修養(yǎng)，培養(yǎng)出新一代具有誠(chéng)信品質(zhì)的高素質(zhì)大學(xué)生。
誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德，是現(xiàn)代文明的重要基礎(chǔ)。高校作為培養(yǎng)人才的重要陣地，擔(dān)負(fù)著對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育的重要任務(wù)。做好新時(shí)期大學(xué)生誠(chéng)信教育，是為國(guó)家培養(yǎng)優(yōu)秀人才的需要，也是社會(huì)和諧進(jìn)步發(fā)展的需要。
一、大學(xué)生誠(chéng)信現(xiàn)狀
當(dāng)代大學(xué)生誠(chéng)信品質(zhì)總體上是健康、積極、向上的。不容忽視，在學(xué)習(xí)、工作和生活中也有部分大學(xué)生在一定程度上表現(xiàn)出誠(chéng)信缺失。主要表現(xiàn)有:
1.考試不誠(chéng)信。
高校考試作弊行為屢禁不止已成為不爭(zhēng)的事實(shí)。盡管各高校都制定了嚴(yán)格的考試制度以及相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施，道高一尺魔高一丈，學(xué)生的作弊手段是防不勝防。
2.論文剽竊。
部分大學(xué)生的畢業(yè)論文寫作以及畢業(yè)課程設(shè)計(jì)只是簡(jiǎn)單地運(yùn)用所謂“拿來(lái)主義”，于是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)創(chuàng)作變成了在網(wǎng)絡(luò)上的隨意拼湊。
3.惡意拖欠學(xué)費(fèi)。
各高校秉承國(guó)家的不讓任何一個(gè)學(xué)生因?yàn)闆](méi)有學(xué)費(fèi)而輟學(xué)的宗旨，提出了緩交學(xué)費(fèi)以及減免部分學(xué)費(fèi)的措施，在一定程度上減輕了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的負(fù)擔(dān)。但這其中，不乏有貧困生身份值得質(zhì)疑的學(xué)生。他們想盡辦法開具所謂的經(jīng)濟(jì)困難證明等材料，進(jìn)而向?qū)W校申請(qǐng)資助，使學(xué)校的貧困生資助工作不能有效開展。
4.拖欠國(guó)家助學(xué)貸款。
為幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，國(guó)家出臺(tái)了家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生助學(xué)貸款政策，但部分貸款的學(xué)生在畢業(yè)后不知去向，毫無(wú)音訊，銀行更是無(wú)處追討貸款。這種誠(chéng)信缺失的做法嚴(yán)重?fù)p傷了貸款生個(gè)人以及學(xué)校的貸款信譽(yù)度，大部分銀行不愿意承擔(dān)所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)。因而，國(guó)家的貧困生貸款政策在銀行難以得到充分地支持。
5.求職簡(jiǎn)歷造假。
一方面高校招生規(guī)模在不斷擴(kuò)大，畢業(yè)生數(shù)量急劇增加;另一方面，金融危機(jī)風(fēng)靡全球，企業(yè)用工不斷縮減，高校畢業(yè)生的就業(yè)壓力越來(lái)越大。面對(duì)激烈的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，部分高校畢業(yè)生不去想如何提高自己進(jìn)而提升就業(yè)能力，而是對(duì)求職簡(jiǎn)歷夸大其詞，虛構(gòu)簡(jiǎn)歷，涂改成績(jī)甚至偽造各類證書，以至于在某高校招聘會(huì)上同一班級(jí)出現(xiàn)幾十個(gè)班長(zhǎng)的笑談。
二、大學(xué)生誠(chéng)信缺失原因探析
1.社會(huì)的不良影響。
社會(huì)上廣泛存在為了眼前利益不擇手段、信用缺失的現(xiàn)象，加上我國(guó)的信用約束體系不健全，約束效應(yīng)不顯著，使那些弄虛作假的單位和個(gè)人在社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中攫取了不當(dāng)利益卻未受到相應(yīng)的譴責(zé)和懲罰，在一定程度上刺激了部分意志薄弱的大學(xué)生放棄了自己的誠(chéng)信品質(zhì)，影響導(dǎo)致這部分大學(xué)生的知行不一，信譽(yù)缺失。
2.高校誠(chéng)信教育的滯后。
我國(guó)大學(xué)生誠(chéng)信現(xiàn)狀不同程度地折射出高校誠(chéng)信教育的滯后，主要表現(xiàn)為高校誠(chéng)信教育機(jī)制的不完善和誠(chéng)信理論教育滯后。首先，在誠(chéng)信教育機(jī)制方面:高校誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系不完善，所以他的導(dǎo)向作用以及管理措施作用不明顯，在一定程度上導(dǎo)致大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)薄弱;其次，在誠(chéng)信理論教育方面:重智輕德是高校普遍現(xiàn)象，專業(yè)課成績(jī)往往是學(xué)生評(píng)優(yōu)、評(píng)先等的主要依據(jù)，再加之思想道德教育過(guò)于理論化和形式化，缺乏多樣性的有效性載體，大學(xué)生對(duì)思想道德教育課程不感興趣。學(xué)校對(duì)違反考試作弊等行為規(guī)范的學(xué)生的約束措施也不夠完備有力。
3.大學(xué)生自身的原因。
在不斷升學(xué)的壓力下，學(xué)校和家長(zhǎng)往往只關(guān)心孩子學(xué)習(xí)成績(jī)的好壞，卻忽略了孩子的思想道德教育，甚至有的學(xué)生家長(zhǎng)沒(méi)有能夠以身作則，相反家長(zhǎng)的不誠(chéng)信行為，對(duì)孩子帶來(lái)了不良影響。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，立足社會(huì)是許多大學(xué)生首要考慮的問(wèn)題，因此拿到一些證書被認(rèn)為是必須的顯性“籌碼”，錯(cuò)誤的認(rèn)為手握的“籌碼”越多，競(jìng)爭(zhēng)力就越強(qiáng)，而誠(chéng)信品德就成了可有可無(wú)的內(nèi)在軟件。雖然大學(xué)生有時(shí)也意識(shí)到誠(chéng)信品德的重要性，但迫于社會(huì)上各種不良價(jià)值觀的影響，再加之就業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的壓力，使道德困惑的大學(xué)生感到無(wú)所是從。
三、加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育的途徑
高校應(yīng)把以“誠(chéng)信為本”的思想放在大學(xué)生道德教育的首位，努力提高大學(xué)生的思想道德修養(yǎng)。全體教師要充分發(fā)揮教書育人作用，深入開展誠(chéng)信道德意識(shí)教育，使大學(xué)生養(yǎng)成良好誠(chéng)信品德，提高大學(xué)生的誠(chéng)信道德水平。
1.深入開展誠(chéng)信道德意識(shí)教育。
高校的每一位教師都要高度重視學(xué)生思想道德素質(zhì)教育，將人文教育與道德教育有機(jī)結(jié)合，充分發(fā)揮大學(xué)生的主體性和能動(dòng)性，努力為大學(xué)生自我教育、自我塑造、自我發(fā)展，創(chuàng)造良好條件。與此同時(shí)，以為人師表的榜樣效應(yīng)在教書的同時(shí)把育人貫穿在教學(xué)的每一個(gè)細(xì)節(jié)、每一個(gè)環(huán)節(jié)之中，潛移默化地引導(dǎo)大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)的塑造，著重培養(yǎng)他們的良好的誠(chéng)信行為習(xí)慣。
2.完善高校誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系。
制訂將大學(xué)生誠(chéng)信表現(xiàn)量化打分的評(píng)級(jí)制度，以其作為學(xué)校各項(xiàng)評(píng)優(yōu)以及學(xué)雜費(fèi)減免等的依據(jù)之一，相應(yīng)設(shè)立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制。值得注意的是失信懲罰機(jī)制雖然著重于防患于未然，但對(duì)于失信者的懲罰也應(yīng)落到實(shí)處，獎(jiǎng)懲平衡才能更好的引導(dǎo)大學(xué)生樹立誠(chéng)信意識(shí)，進(jìn)而更有效的解決誠(chéng)信教育存在的問(wèn)題。
3.建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案。
依據(jù)高校大學(xué)生行為規(guī)范中各項(xiàng)誠(chéng)信行為要求，為在校大學(xué)生建立“信用身份”檔案，主要記錄學(xué)生在校期間履行相關(guān)責(zé)任義務(wù)和兌現(xiàn)承諾的情況。誠(chéng)信檔案分為兩項(xiàng)內(nèi)容:(1)誠(chéng)信承諾書的簽署，由學(xué)院組織學(xué)生與所在組別、班級(jí)范圍簽訂誠(chéng)信考試等誠(chéng)信做事、誠(chéng)信做人的承諾;(2)電子誠(chéng)信記錄，即對(duì)學(xué)生個(gè)人資料的說(shuō)明以及個(gè)人品德鑒定等，督促學(xué)生時(shí)刻謹(jǐn)記“誠(chéng)信為本”。
4.充分發(fā)揮校園文化的載體作用。
廣泛開展誠(chéng)信道德實(shí)踐活動(dòng)育人環(huán)境對(duì)大學(xué)生的影響是廣泛的、多層次的。首先，學(xué)校要充分利用宣傳陣地如設(shè)置誠(chéng)信教育專欄，在公共場(chǎng)所適當(dāng)設(shè)置誠(chéng)信格言警句牌等，大力宣傳誠(chéng)信教育的社會(huì)意義。其次，廣泛開展以誠(chéng)實(shí)守信為主題的各種實(shí)踐活動(dòng)如演講、征文比賽、主題班會(huì)等，充分發(fā)揮校園媒體的輿論作用引導(dǎo)學(xué)生，表?yè)P(yáng)誠(chéng)實(shí)守信的先進(jìn)典型，積極營(yíng)造“以誠(chéng)信為榮，以失信為恥”的良好風(fēng)氣。再者，學(xué)校的各項(xiàng)規(guī)章制度、思想政治教育內(nèi)容，都應(yīng)以誠(chéng)信為本，以強(qiáng)制性和導(dǎo)向性，促進(jìn)良好地誠(chéng)信氛圍的形成。
作為中華民族優(yōu)良傳統(tǒng)美德的繼承者和發(fā)揚(yáng)者，大學(xué)生是祖國(guó)的未來(lái)，是民族的希望，大學(xué)生誠(chéng)信品德的培養(yǎng)事關(guān)社會(huì)主義事業(yè)的興衰成敗。高校教育工作者都應(yīng)該重視誠(chéng)信教育，為培養(yǎng)出新一代具有誠(chéng)信品質(zhì)的高素質(zhì)大學(xué)生而努力。
參考文獻(xiàn)
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一、商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述
（一）銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指銀行與保險(xiǎn)公司采取相互融合滲透的戰(zhàn)略，充分利用雙方的優(yōu)勢(shì)資源，通過(guò)共同的銷售渠道，為共同的客戶群體提供兼?zhèn)溷y行和保險(xiǎn)特征的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營(yíng)形式來(lái)滿足客戶多元化金融需求的一種綜合化的金融服務(wù)。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化以及金融服務(wù)融合創(chuàng)新的產(chǎn)物。
（二）銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式國(guó)外銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要?dú)v經(jīng)了三種模式：一是銀行保險(xiǎn)模式；二是合資聯(lián)盟模式；三是銀行與保險(xiǎn)公司的金融集團(tuán)化模式。
銀保業(yè)務(wù)模式本質(zhì)上是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷模式，即保險(xiǎn)公司開發(fā)銀保產(chǎn)品并提供給銀行，銀行銷售后按一定比例收取手續(xù)費(fèi)。該模式主要參照以下程序運(yùn)作：銀行作為兼業(yè)機(jī)構(gòu)，通過(guò)柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行等渠道，在授權(quán)范圍內(nèi)為保險(xiǎn)公司推銷人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并為銀行法人客戶和個(gè)人客戶提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢、投保支持等服務(wù)的業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱銷售業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式目前仍是我國(guó)商業(yè)銀行的主要采用的銀保業(yè)務(wù)模式。
合資聯(lián)盟模式是指商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在協(xié)議契約下，為達(dá)到共同占有目標(biāo)市場(chǎng)、擴(kuò)大自身規(guī)模等目標(biāo)，通過(guò)入股、參股等方式在資本層面融合合作。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司本著資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的原則，相互提供金融服務(wù)、相互融通資金。
金融集團(tuán)化模式是指銀行與保險(xiǎn)公司通過(guò)交叉持股、互相兼并、收購(gòu)，或通過(guò)銀行直接成立旗下保險(xiǎn)公司等方式，實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司更高程度的混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，這一模式是銀保合作的高級(jí)模式。
二、我國(guó)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性
（一）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是解決目前商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題的重要措施近年來(lái)，伴隨銀保產(chǎn)品合作規(guī)模的不斷擴(kuò)大，許多潛在的問(wèn)題逐步暴露出來(lái)，引起了金融監(jiān)管部門的關(guān)注?？傮w來(lái)看，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)存在以下三方面主要問(wèn)題：
第一，現(xiàn)有銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品主要是五年期、十年期躉交或期交分紅產(chǎn)品，各公司為搶奪客戶提高市場(chǎng)占用率，在銷售時(shí)常將客戶的注意力吸引在產(chǎn)品的收益率上，這使得銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與債券、基金等投資理財(cái)產(chǎn)品在相同的領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能被弱化。
第二，銷售行為不規(guī)范，誤導(dǎo)銷售導(dǎo)致的客戶投訴時(shí)有發(fā)生。銀保銷售人員有時(shí)為了片面追求銷售業(yè)績(jī)，常出現(xiàn)一些誤導(dǎo)現(xiàn)象。例如將保險(xiǎn)與定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相比，甚至將保險(xiǎn)直接說(shuō)成“高利率的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，套用定期存款的本金、利息概念介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果客戶中途兌付或者滿期贖回時(shí)發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低，就會(huì)產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺(jué)，極易誘發(fā)糾紛和投訴。
第三，銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管。在我國(guó)現(xiàn)行金融體制中，銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，并分別由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，銀行與保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)也相對(duì)獨(dú)立，這使得金融一體化產(chǎn)物的銀保產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管缺少必要的法律支持。與此同時(shí)，銀保產(chǎn)品的發(fā)展由于缺乏相應(yīng)的制度環(huán)境也難免遇到瓶頸和障礙。
以上問(wèn)題暴露出我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展不成熟階段，對(duì)于產(chǎn)品和客戶的經(jīng)營(yíng)能力不強(qiáng)，需要在創(chuàng)新中不斷謀求發(fā)展，只有很好的解決了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問(wèn)題，才能推動(dòng)商業(yè)銀行銀保產(chǎn)品較快的發(fā)展到具有成熟的產(chǎn)品體系、強(qiáng)大的經(jīng)營(yíng)能力的較高級(jí)階段。
（二）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是進(jìn)一步拓寬商業(yè)銀行收入渠道，增強(qiáng)綜合盈利能力的有效途徑據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)批露，2010年末，農(nóng)行共與44家保險(xiǎn)公司簽訂了全面合作協(xié)議，全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)收入1024億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入43億元；2011年，上線農(nóng)行銀保通系統(tǒng)的保險(xiǎn)公司達(dá)32家，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)928.62億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入42.16億元；2012年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與銀保通系統(tǒng)上線的38家保險(xiǎn)公司合作，全年共實(shí)現(xiàn)新單保費(fèi)900.3億元，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入38.32億元。
從以上數(shù)據(jù)分析可知，2012年與2013年農(nóng)行保費(fèi)收入均有所減少，分別比上年下降9.31%和3.04%，2012年保險(xiǎn)收入與2012年相比下降10.88%.三年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行利潤(rùn)一直保持快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入?yún)s呈現(xiàn)持續(xù)下降，這充分反映了傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度在顯著下降。
來(lái)自銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2012年至2014年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入市場(chǎng)份額一直穩(wěn)居四大行第一。這說(shuō)明但受資本市場(chǎng)持續(xù)低迷、以及銀監(jiān)會(huì)90號(hào)文嚴(yán)格監(jiān)管銀保業(yè)務(wù)等因素影響，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品——保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)受到了沖擊，此項(xiàng)業(yè)務(wù)收入在不斷減少，因此商業(yè)銀行亟需通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展新的銀保產(chǎn)品來(lái)拓寬銀保合作渠道，以實(shí)現(xiàn)提高銀保業(yè)務(wù)收入的終極目的。
（三）銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)參與國(guó)際金融集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)的必然要求市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)金融創(chuàng)新的需求是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外在動(dòng)力。在經(jīng)濟(jì)全球化與全球經(jīng)濟(jì)一體化的世界經(jīng)濟(jì)格局中，我國(guó)金融市場(chǎng)已逐步加快對(duì)外開放，越來(lái)越多的全球性金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，同時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行也加快了進(jìn)軍國(guó)際金融市場(chǎng)的步伐。為了應(yīng)對(duì)開放的金融市場(chǎng)，確保我國(guó)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)性優(yōu)勢(shì)地位，必須加強(qiáng)我國(guó)銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，增強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，從而增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
三、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式設(shè)想
（一）借鑒國(guó)外銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)新型銀保合作模式我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前還處于初級(jí)發(fā)展階段是金融界的共識(shí)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理者也同樣清醒地認(rèn)識(shí)到我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還很年輕，從它誕生以來(lái)還沒(méi)經(jīng)歷過(guò)一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期，尤其是在現(xiàn)階段銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)萎縮的情況下，必須考慮主動(dòng)調(diào)整銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。
從世界主要國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，合資聯(lián)盟模式與金融集團(tuán)化模式能更好的推動(dòng)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)深入發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。
也正是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)模式的不斷創(chuàng)新，才帶來(lái)了法國(guó)等國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而我國(guó)銀行保險(xiǎn)受監(jiān)管政策和歷史等因素的影響經(jīng)營(yíng)模式還處于初級(jí)階段，現(xiàn)階段的銀保合作模式暴露出的合作不夠深入、銀保產(chǎn)品售后服務(wù)得不到有效保障等弊端迫使我國(guó)商業(yè)銀行將建立銀保合作新模式提上了議事日程。實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，逐步采取合資聯(lián)盟模式和金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)模式。
（二）細(xì)分市場(chǎng)開發(fā)創(chuàng)新，研究設(shè)計(jì)多元化的銀保產(chǎn)品銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，首先就是產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)性高的銀保產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的綜合保險(xiǎn)需求，更不能滿足客戶多元化的理財(cái)需求，因此需要根據(jù)不同客戶群體的需求細(xì)分銀保市場(chǎng)，開發(fā)創(chuàng)新出多元化、滿足各個(gè)客戶階層的銀保產(chǎn)品。
銀保產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)由商業(yè)銀行基于產(chǎn)品設(shè)計(jì)所契合的精算和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，結(jié)合投資管理能力開發(fā)適合銀行渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高銀保產(chǎn)品的吸引力。特別要加大銀?；旌袭a(chǎn)品和綜合性金融產(chǎn)品的開發(fā)力度，以滿足客戶的多層次理財(cái)需求。商業(yè)銀行要將存款計(jì)劃、投資產(chǎn)品等因素融合于產(chǎn)品開發(fā)中，豐富產(chǎn)品類型，提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量。結(jié)合銀行的信貸業(yè)務(wù)為貸款客戶開發(fā)出配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)的充分融合，豐富銀保產(chǎn)品的種類和適用性。如2011年10月，上海銀行和中國(guó)銀行上海市分行以及太平洋保險(xiǎn)公司聯(lián)合開發(fā)推出的科技中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)短期貸款業(yè)務(wù)，就是銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極創(chuàng)新成果。
（三）利用IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高銀保產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)效率商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在建立深層次合作模式的基礎(chǔ)上，要積極加大對(duì)信息技術(shù)的投入力度，充分利用現(xiàn)代IT網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最新成果，在保證保密性和安全性的基礎(chǔ)上，規(guī)劃實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，加快業(yè)務(wù)信息的處理速度，提高作業(yè)效率，為銀保產(chǎn)品的發(fā)展提供高效快捷的技術(shù)支持。
借助信息技術(shù)成果，建設(shè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)。開發(fā)在線投保、在線賠付等快捷服務(wù)，讓客戶借助電腦或IPAD、手機(jī)等移動(dòng)終端就能實(shí)現(xiàn)銀保產(chǎn)品交易。通過(guò)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)的建立，確保不同的客戶群體便捷的實(shí)現(xiàn)各自的產(chǎn)品需求，完成個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品定制，充分提高銀保產(chǎn)品的營(yíng)運(yùn)效率。
四、商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)新中風(fēng)險(xiǎn)防范
（一）構(gòu)建完善的銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體制，充分防范化解風(fēng)險(xiǎn)與歐洲主要國(guó)家的銀?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管。自2009年開始，我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管政策有所松動(dòng)。2009年1月，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)簽署《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在符合有關(guān)規(guī)定及有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可開展相互投資的試點(diǎn)。同年4月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)交通銀行、北京銀行參股保險(xiǎn)公司的方案，隨后它們被報(bào)至國(guó)務(wù)院。截止2013年初，五大國(guó)有銀行各自控股一家保險(xiǎn)公司的格局已經(jīng)形成。監(jiān)管部門也出臺(tái)了一系列配套監(jiān)管政策，銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)化合作模式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管體制已初步形成，并將緊隨銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步融合與發(fā)展不斷得以完善。
（二）提升內(nèi)部控制管理水平，實(shí)現(xiàn)合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)在銀行保險(xiǎn)金融集團(tuán)化合作模式已經(jīng)初步形成的情況下，商業(yè)銀行在銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中要切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高內(nèi)部控制水平。同時(shí)在業(yè)務(wù)開展中要更加注重經(jīng)營(yíng)的合規(guī)合法性，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)在依法開展，杜絕出現(xiàn)違法和違規(guī)行為，切實(shí)防范和化解各類法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要充分研究監(jiān)管部門在銀保合作方面的政策導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)管理，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)安全。
眾所周知,銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣和提供相關(guān)服務(wù)的金融企業(yè),服務(wù)的本質(zhì)是一種涉及某些無(wú)形性因素的活動(dòng),銀行市場(chǎng)營(yíng)銷具有自己的獨(dú)特性。商業(yè)銀行營(yíng)銷是現(xiàn)代商業(yè)銀行組織或銀行營(yíng)銷人員在特定的市場(chǎng)環(huán)境中,以銀行最高領(lǐng)導(dǎo)層的戰(zhàn)略決策和各級(jí)主管的管理哲學(xué)、營(yíng)銷理念、思維方式為指導(dǎo),以市場(chǎng)格局的變化及其未來(lái)趨勢(shì)為導(dǎo)向,以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為參照系,以顧客、顧客需求及其未來(lái)變化為中心,以提供超值服務(wù)滿足顧客需要和提高顧客滿意度為基準(zhǔn),以創(chuàng)建、擴(kuò)大、鞏固忠誠(chéng)顧客群為目標(biāo),以適應(yīng)、改造瞬息多變的環(huán)境與創(chuàng)造、改善人的各種需要、欲望和需求為手段,通過(guò)一系列創(chuàng)造性活動(dòng),運(yùn)用一整套先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)與設(shè)施和各種營(yíng)銷工具、技巧、方法,創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)銀行與顧客的教育機(jī)會(huì),變潛在的交換為現(xiàn)實(shí)交換和公平交易,進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展目標(biāo)的帶有全面性、整體性的銀行管理活動(dòng)和社會(huì)管理活動(dòng)。
2商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷體系的設(shè)計(jì)方法
根據(jù)企業(yè)戰(zhàn)略管理理論和市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論,結(jié)合銀行營(yíng)銷的特點(diǎn)和實(shí)際情況,商業(yè)銀行營(yíng)銷體系的設(shè)計(jì)過(guò)程包括以下五個(gè)階段。第一階段,銀行營(yíng)銷理念制定階段:主要目的是確定營(yíng)銷思想,并將其轉(zhuǎn)化為全體員工的思想,進(jìn)而上升為企業(yè)文化。第二階段,營(yíng)銷狀態(tài)分析:主要是對(duì)銀行的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行系統(tǒng)分析,收集所有相關(guān)數(shù)據(jù),對(duì)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及所面臨的機(jī)會(huì)和威脅進(jìn)行評(píng)估,包括營(yíng)銷環(huán)境評(píng)審和SWOT分析兩個(gè)步驟。第三階段,營(yíng)銷戰(zhàn)略制定階段:主要是通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分,對(duì)各個(gè)營(yíng)銷機(jī)會(huì)進(jìn)行評(píng)估,選擇對(duì)本行有吸引力、最有利的細(xì)分市場(chǎng)作為目標(biāo)市場(chǎng),并進(jìn)行市場(chǎng)定位,確定本行及產(chǎn)品在客戶心目中的形象和聲譽(yù),包括市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)選擇和市場(chǎng)定位三個(gè)步驟;第四階段,營(yíng)銷組合策略制定階段,主要是根據(jù)本行的營(yíng)銷戰(zhàn)略制定內(nèi)部營(yíng)銷、傳統(tǒng)營(yíng)銷、創(chuàng)新營(yíng)銷三大要素的營(yíng)銷策略,包括內(nèi)部營(yíng)銷策略的制定、傳統(tǒng)營(yíng)銷策略的制定、互動(dòng)營(yíng)銷策略的制定三個(gè)步驟。第五階段,建立與上述目標(biāo)相適應(yīng)高效的營(yíng)銷組織體系,包括營(yíng)銷組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置及激勵(lì)機(jī)制、管理辦法等。
3商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷體系的構(gòu)建措施
3.1樹立商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷理念
商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的理念是一個(gè)綜合性較強(qiáng)的概念,所謂理念,就是銀行堅(jiān)持的一種信念,它產(chǎn)生一種規(guī)范力和推動(dòng)力。有什么樣的理念,就會(huì)產(chǎn)生什么樣的行動(dòng)和目標(biāo),因此,理念是銀行經(jīng)營(yíng)的源泉。我們認(rèn)為,當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷的基本理念以為以下幾點(diǎn)。(1)以市場(chǎng)為導(dǎo)向。以市場(chǎng)為導(dǎo)向是指銀行的各種資源的利用和配置,始終要追隨市場(chǎng)的變化而進(jìn)行調(diào)整。以市場(chǎng)為導(dǎo)向,是因?yàn)槭袌?chǎng)存在比較經(jīng)濟(jì)效益,這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下每一位經(jīng)濟(jì)主體追逐的主題,銀行也不例外,否則就會(huì)被同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)淘汰掉。(2)以客戶為中心。客戶是上帝,客戶是銀行利潤(rùn)的來(lái)源,客戶是銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶的信賴,擴(kuò)大客戶的數(shù)量和質(zhì)量,從而完成銀行自身的利潤(rùn)目標(biāo),最終獲得客戶和銀行的雙贏局面,是銀行的基本目標(biāo)。銀行應(yīng)先滿足客戶的核心需求努力滿足客戶的邊緣需求,先滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求再滿足客戶的潛在需求,先滿足客戶的功能需求再滿足客戶的價(jià)格需求。(3)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì),商業(yè)銀行面臨的最大經(jīng)營(yíng)問(wèn)題之一是社會(huì)誠(chéng)信不足,尤其是顧客的誠(chéng)信資源。商業(yè)銀行除了要廣泛充分挖掘客戶的誠(chéng)信資源,建立起誠(chéng)信約束外,自己也要樹立起誠(chéng)信理念,以信譽(yù)至上面對(duì)廣大顧客和公眾,以堅(jiān)不可催的高信譽(yù)度贏得客戶的信賴。商業(yè)銀行必須充分培育自己的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念,在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中樹立起誠(chéng)信的榜樣,取信于民,只有這樣,商業(yè)銀行才會(huì)開辟更廣泛的國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。[來(lái)源:論3.2廣泛推行銀行品牌戰(zhàn)略
近年來(lái),在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來(lái)越嚴(yán)重的情況下,品牌營(yíng)銷已成為各家銀行掌握競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的重要手段。因此,我國(guó)商業(yè)銀行有必要重新審視現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種,在廣度、深度、關(guān)聯(lián)度三要素上作文章,通過(guò)應(yīng)用現(xiàn)代高科技加以改造,并及時(shí)不間斷地向市場(chǎng)推出系列化、特殊化、現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)新品,輔之以精美的包裝,廣泛的宣傳、良好的服務(wù),使之更加適應(yīng)市場(chǎng)的需求,樹立起各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的名優(yōu)品牌,并通過(guò)現(xiàn)有的各種業(yè)務(wù)宣傳陣地,以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進(jìn)行營(yíng)銷,以吸引更多的客戶。對(duì)低收入階層提供低費(fèi)用、與日常生活緊密相關(guān)的實(shí)用型中介服務(wù)。根據(jù)不同年齡所擁有的資產(chǎn)和生活方式不同進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。另外在細(xì)分市場(chǎng)的同時(shí),要認(rèn)真研究自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn),采取差別經(jīng)營(yíng)、有取有舍、突出重點(diǎn)。銀行要利用完整的營(yíng)銷和服務(wù)體系大力拓展客戶市場(chǎng),快速增加市場(chǎng)份額。
3.3積極進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略選擇
(1)集中資源于關(guān)鍵領(lǐng)域,構(gòu)建與發(fā)展比較優(yōu)勢(shì)。以前銀行總是簡(jiǎn)單地采取較為粗放式的市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略,過(guò)多地依賴較高的轉(zhuǎn)存款利率政策,這只是外在和顯性化的戰(zhàn)略,最多只能獲取暫時(shí)的優(yōu)勢(shì)。惟有把培育核心競(jìng)爭(zhēng)力與銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)整體利益融合在一起,才是使其立于不敗之地的根本戰(zhàn)略。目前,銀行應(yīng)將資源重點(diǎn)集中在發(fā)展中間業(yè)務(wù),特別是保險(xiǎn)、基金等理財(cái)業(yè)務(wù)上,并適當(dāng)保持銀行儲(chǔ)蓄余額的增長(zhǎng)。銀行還要從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和市場(chǎng)空缺中尋找機(jī)會(huì),建立自己的比較優(yōu)勢(shì),并把它培養(yǎng)起來(lái),進(jìn)行差別化經(jīng)營(yíng)與管理,從而構(gòu)建支撐這種優(yōu)勢(shì)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。所謂從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那兒尋找機(jī)會(huì),就是要通過(guò)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的分析,發(fā)現(xiàn)他們的弱點(diǎn),發(fā)展自己的比較優(yōu)勢(shì)。(2)進(jìn)行人力資源管理創(chuàng)新?，F(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)的核心是人才的競(jìng)爭(zhēng)。銀行進(jìn)一步發(fā)展面臨的最大問(wèn)題之一就是入力資源管理問(wèn)題,面臨的最大挑戰(zhàn)之一就是如何用科學(xué)的人力資源觀來(lái)適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì),來(lái)構(gòu)造具有競(jìng)爭(zhēng)力的人力資源管理制度,從而達(dá)到吸納、維系和激勵(lì)優(yōu)秀人才的戰(zhàn)略目標(biāo)。銀行現(xiàn)代人力資源管理制度構(gòu)建的核心思想,應(yīng)該是在組織內(nèi)部營(yíng)造能力導(dǎo)向、績(jī)效導(dǎo)向、價(jià)值創(chuàng)造導(dǎo)向和約束硬化的企業(yè)文化,轉(zhuǎn)變員工的基于資歷和經(jīng)驗(yàn)的傳統(tǒng)思維習(xí)慣,構(gòu)建以契約為基礎(chǔ)的具有親和力的員工關(guān)系,最終創(chuàng)建新的富有競(jìng)爭(zhēng)力的人力資源開發(fā)和管理制度。(3)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。創(chuàng)新是形成和培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。這也是目前銀行發(fā)展的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。第一,要實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是銀行的基本業(yè)務(wù),是目前銀行業(yè)務(wù)收入的中流砥柱。要在條件具備的情況下加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)蓄新業(yè)務(wù)的研究與開發(fā),加快存款業(yè)務(wù)的多元化建設(shè)。第二,要進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)是銀行的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。第三,要實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行銀行要向國(guó)外銀行學(xué)習(xí),向客戶提供多樣化的產(chǎn)品系列及具有自身特色的差別化、個(gè)性化、綜合化的金融服務(wù)體系。(4)技術(shù)支持要與時(shí)俱進(jìn)。信息技術(shù)主要通過(guò)多種途徑使企業(yè)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),如形成差異產(chǎn)品或服務(wù)、促進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等。銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理需要信息技術(shù)的有力支持。如何采用高新技術(shù),依靠快捷、方便、安全和保密的手段來(lái)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、提高市場(chǎng)占有率是培育銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要基礎(chǔ)和前提條件。但是,目前銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與技術(shù)支持之間還存在不少矛盾,如服務(wù)功能的開發(fā)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施落后等。筆者認(rèn)為,技術(shù)支持也要與時(shí)俱進(jìn)。為此,要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù);要加強(qiáng)銀行金融高科技投入;要積極推進(jìn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作;要充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)點(diǎn)改造、建設(shè)骨干網(wǎng)點(diǎn)對(duì)擴(kuò)大儲(chǔ)蓄余額和提高競(jìng)爭(zhēng)力的重要性,積極采取有力措施,建設(shè)一批設(shè)施齊全的銀行骨干網(wǎng)點(diǎn)。
論文關(guān)鍵詞:金融危機(jī);商業(yè)銀行;市場(chǎng)營(yíng)銷
論文摘要:在金融危機(jī)下,我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)復(fù)雜而嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì),如何搞好營(yíng)銷工作,推進(jìn)營(yíng)銷體系建設(shè),并依托其打造企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,成為商業(yè)銀行亟待破解的課題。認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷體系必需樹立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目的的經(jīng)營(yíng)理念,實(shí)施品牌戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)差異化戰(zhàn)略。
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