時(shí)間：2023-03-15 14:56:25
導(dǎo)語：在個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
溫州市家用電器協(xié)會的葉先生，在樂清開有一家小型的電器公司。8月初，企業(yè)急需80萬元流動資金，由于葉先生這樣的企業(yè)在溫州很多，從銀行貸款需要一系列的流程，但葉先生個(gè)人卻是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。于是葉先生抵押了自己的房產(chǎn)，并憑著自己的信譽(yù)申請了100萬元的個(gè)人消費(fèi)貸款，并投入到企業(yè)的運(yùn)營之中，解決了企業(yè)的燃眉之急。
溫州銀監(jiān)分局提供的相關(guān)資料顯示，這樣的“靈機(jī)一動”逐漸增多。盡管8月份溫州民間借貸加權(quán)平均月利率再創(chuàng)自去年1月份開始監(jiān)測以來的最高水平，但300戶監(jiān)測對象的民間借貸發(fā)生額卻首次出現(xiàn)回落，僅為6732萬元。與此相反的是，個(gè)人消費(fèi)貸款的增長速度卻同步明顯加快：
“不少企業(yè)迫于民間融資成本壓力，為保持正常生產(chǎn)經(jīng)營，開始通過‘個(gè)貸公用’的方式‘曲線’獲得企業(yè)所需資金?！睖刂葶y監(jiān)分局一負(fù)責(zé)人分析數(shù)據(jù)后認(rèn)為，私營企業(yè)主普遍通過申請個(gè)人消費(fèi)貸款來彌補(bǔ)企業(yè)發(fā)展所需要的資金，這是造成個(gè)人貸款猛增、民間借貸額下降的主要原因。
評論：為什么又是溫州人搶了先
首先真誠的感謝各位領(lǐng)導(dǎo)和同事長期以來對我工作上的關(guān)心和支持，理解與幫助。
今天我滿懷信心的參加這次競聘，向各位展示自己，心情既激動又緊張。激動是因?yàn)槲医K于鼓足了勇氣走上了這個(gè)競聘講臺，緊張是因?yàn)槲液ε掠胸?fù)領(lǐng)導(dǎo)和同事們的厚望。但無論如何，我十分珍惜這次提高自己、鍛煉自己的機(jī)會，站在這個(gè)舞臺，接受大家的考評。
我叫，出生于1975年2月，大專文化，具有助理經(jīng)濟(jì)師及銀行業(yè)從業(yè)資格證書。1994年參加工作，先后在縣工行、原縣城市信用社、農(nóng)村信用社、信用社工作，現(xiàn)在信用社從事信貸。無論在那個(gè)地方，我總是兢兢業(yè)業(yè)、勤勤懇懇認(rèn)真完成領(lǐng)導(dǎo)安排的各項(xiàng)工作并努力做到最好，得到了同事和廣大客戶的肯定，近年來年年獲得“先進(jìn)個(gè)人”等榮譽(yù)稱號，2009年度還獲得了“市先進(jìn)”的個(gè)人榮譽(yù)。
我要競聘的崗位是嚴(yán)陵信用社外勤副主任。
今天，我之所以競爭這一職位，是因?yàn)槲矣袥Q心和信心、有能力擔(dān)當(dāng)起聯(lián)社黨委交給的這項(xiàng)重任，我競聘的優(yōu)勢是：
一是有多崗位的豐富經(jīng)驗(yàn)。參加工作以來，我從事過出納、會計(jì)、專職經(jīng)警、兼職保安、信貸等多種職務(wù)，積累了較豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。我相信，一個(gè)合格的外勤副主任，不僅僅只是精通信貸業(yè)務(wù)，對信用社的其它各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各崗位都應(yīng)該有過比較熟悉的了解，只有這樣，才能更好的做好內(nèi)外勤的溝通和配合。
二是有一定的文字綜合能力。做為基層信用社的通訊員，能認(rèn)真做好信用社的宣傳和報(bào)道，多次在省信合網(wǎng)、省城鄉(xiāng)金融網(wǎng)、省農(nóng)村日報(bào)上宣傳基層信用社的時(shí)事動態(tài)，去年嚴(yán)陵信用社的信息宣傳報(bào)道排列全縣第二。我相信，能合理清晰的闡述信貸風(fēng)險(xiǎn)，做好貸前調(diào)查報(bào)告是一個(gè)外勤副主任應(yīng)具備的基本要求。
三是有較為扎實(shí)的專業(yè)知識。自參加工作以來，我始終堅(jiān)持鉆研業(yè)務(wù)，提高技能，無論在哪個(gè)部門、哪個(gè)崗位，我都堅(jiān)持向書本、向領(lǐng)導(dǎo)、向同事、向?qū)嵺`學(xué)習(xí)，同時(shí)積極參加會計(jì)師、經(jīng)濟(jì)師及銀行業(yè)從業(yè)資格的考試，并取得了相應(yīng)的資格證書。自08年從事個(gè)人貸款以來，能認(rèn)真學(xué)習(xí)《省農(nóng)村信用社信貸管理制度匯編》、《物權(quán)法》等多種涉及信貸方面的書籍和法規(guī)，不斷地豐富和充實(shí)了自己的專業(yè)知識。我相信，對于要分管個(gè)貸中心的負(fù)責(zé)人，對個(gè)人貸款的操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面應(yīng)該有一個(gè)比較深入的認(rèn)識。
四是具有強(qiáng)烈的事業(yè)心、責(zé)任感。在信用社已經(jīng)工作多年，雖然業(yè)務(wù)崗位轉(zhuǎn)換多次，但每一次我都能愉快服從領(lǐng)導(dǎo)分配，做到干一崗，愛一崗，鉆一崗，比較出色地了完成了各項(xiàng)工作任務(wù)。通過一線工作的磨練，造就了我敢于堅(jiān)持原則、秉公辦事、作風(fēng)正派、求真務(wù)實(shí)、胸懷寬廣、謙讓容人、樂于助人、善于聽取不同意見的品格，與同事們建立了深厚的工作友誼。我相信，這些都是一個(gè)外勤副主任能團(tuán)結(jié)同志、做好工作的基礎(chǔ)。
五是有較強(qiáng)的營銷及工作能力。自參加工作以來，我體驗(yàn)了會計(jì)的嚴(yán)謹(jǐn)、出納的繁瑣、信貸的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)警的敏銳。使我具備了善于思考、工作安排合理、業(yè)務(wù)能力增強(qiáng)的特點(diǎn)，善于把握工作重點(diǎn)，準(zhǔn)確領(lǐng)會領(lǐng)導(dǎo)意圖，及時(shí)完成各級領(lǐng)導(dǎo)交辦的工作任務(wù)。特別是從事信貸工作以來，我積極進(jìn)行市場調(diào)研、挖掘客戶群，用戰(zhàn)略的眼光來分析客戶的潛在要求，尊重客戶的需求，努力為每一位客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，創(chuàng)造了較好的營銷業(yè)績，從事三年的個(gè)貸，已累計(jì)營銷客戶約500戶，累計(jì)發(fā)放貸款約2.02億元。我相信，一個(gè)合格的外勤副主任也是一名合格的信貸客戶營銷員。
金無足赤，人無完人。在肯定優(yōu)勢的同時(shí)，我也清醒地認(rèn)識到自己存在一些不足之處，我也知道自己在小節(jié)上注意不夠，在行為舉止上欠謹(jǐn)慎，金融知識、管理能力也許還離領(lǐng)導(dǎo)的要求有一定的差距。但我有信心，并相信勤能補(bǔ)拙，在今后工作中在同事們的幫助和關(guān)懷下我會克服不足，把工作做得更好。
如果這次競聘中，我有幸得到了領(lǐng)導(dǎo)和同事們的垂青，我將努力做到：一是擺正位置，真正做好正職的參謀和助手；二是不斷加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，強(qiáng)化知識的不斷更新；三是以身作則，帶頭落實(shí)好信貸的各項(xiàng)規(guī)定；四是明確職責(zé)，強(qiáng)化管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)貸的規(guī)范化。五是認(rèn)真做好貸款的營銷工作；六是團(tuán)結(jié)友善，協(xié)作發(fā)展，做好橋梁和紐帶。
大家好！
相比五年前第一次競聘時(shí)的羞澀和困惑，今天再次站在這里，我的信心是堅(jiān)定的，心情是激動的。感謝市分行黨委為我們這些年輕人提供這個(gè)展露自己、公平競爭的舞臺。我叫*****，今年31歲，大學(xué)學(xué)歷，2002年武漢大學(xué)畢業(yè)后曾在**支行工作一年，2003年調(diào)入市分行機(jī)關(guān)工作，先后在市分行科技科、公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)部等部門從事不同崗位的工作，現(xiàn)在中國農(nóng)業(yè)銀行市分行信貸管理部主要從事貸款審查。
著名作家路遙曾經(jīng)這樣經(jīng)典的說過：“人生的道路雖然漫長，但是關(guān)鍵之處，常常只有幾步；特別是在人年輕的時(shí)候，這幾步邁不好，有時(shí)會影響人生一個(gè)時(shí)期甚至整個(gè)一生”。感謝領(lǐng)導(dǎo)，感謝命運(yùn)、感謝生活，自己有幸選擇和加盟了中國農(nóng)業(yè)銀行。應(yīng)該說是農(nóng)行，改變了我的人生軌跡；是農(nóng)行，歷練了我的堅(jiān)強(qiáng)意志；是農(nóng)行，培養(yǎng)了我的綜合能力。所以，今天我要用“變化”二字簡要的向各位匯報(bào)一下我進(jìn)入農(nóng)行工作以來的成長和進(jìn)步。第一個(gè)變化是增強(qiáng)了責(zé)任感和事業(yè)心。自己出身于農(nóng)民家庭，畢業(yè)后依托農(nóng)行發(fā)展平臺買了房、成了家、有了小孩，生活上的重大變化增強(qiáng)了我對農(nóng)行的感恩心態(tài)和主人翁意識，培養(yǎng)了我對工作和家庭的責(zé)任感和事業(yè)心；第二個(gè)變化是增強(qiáng)了執(zhí)行力和創(chuàng)造力，自己在信貸前后臺多個(gè)崗位工作，如何盡快適應(yīng)崗位和成為部門骨干成為崗位變化過程中必須思考的問題，工作中不順利曾經(jīng)自責(zé)過，遇到挫折曾經(jīng)徘徊過，種種歷練之后自己總結(jié)出“唯有扎實(shí)做事、做好每一件事”才是萬能法寶，思想認(rèn)識上的逐步提高，讓我在處理工作中顯得更加得心應(yīng)手，更加成熟和穩(wěn)重。
通過這些變化，使我的個(gè)人基本素質(zhì)和專業(yè)能力有了較大的提高，概括起來主要有四點(diǎn)：
第一個(gè)是熟練掌握各種信貸管理制度和有關(guān)規(guī)定。沒有規(guī)矩，不成方圓。作為信貸管理必須做到嚴(yán)格遵守制度，一切嚴(yán)格按制度規(guī)章辦事，把握尺度，洞察秋毫，一絲不茍，不讓一份不合規(guī)的文本或者一次不合規(guī)貸款行為在自己眼皮子底下漏過。在信貸前后臺等多個(gè)崗位的工作經(jīng)歷，讓我有機(jī)會學(xué)習(xí)和運(yùn)用包括中小企業(yè)貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)、個(gè)人貸款在內(nèi)的各類信貸制度和單項(xiàng)產(chǎn)品辦法。尤其是在信貸管理部工作期間，我即審查法人貸款又審查個(gè)人貸款，對農(nóng)業(yè)銀行整個(gè)信貸制度體系的理解逐步全面、透徹。
第二個(gè)是具備比較過硬的文字寫作功底。張口能說，動筆善寫，口頭表達(dá)能力和寫作能力是一個(gè)機(jī)關(guān)工作人員應(yīng)該具備的基本能力。自己的工作幾乎每天都在與調(diào)查報(bào)告、審查報(bào)告和分析總結(jié)打交道，幾年下來，書寫提交的各類報(bào)告不計(jì)其數(shù)。為了提高自己的公文寫作能力，還堅(jiān)持自學(xué)了《公文寫作基礎(chǔ)知識》《銀行公文寫作》《文學(xué)理論原理》等書籍。此外，我還積極參與行內(nèi)組織的一些調(diào)研活動，經(jīng)過曾向行領(lǐng)導(dǎo)提交過《關(guān)于農(nóng)行執(zhí)行力建設(shè)的幾點(diǎn)思考》、《農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展的“四個(gè)優(yōu)化”和“四個(gè)關(guān)注”》、《當(dāng)前性信貸管理過程中存在問題及對策》等多篇調(diào)研文章。
第三個(gè)是具備敏銳的風(fēng)險(xiǎn)識別能力。作為我們高負(fù)債、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的銀行業(yè)來說，本質(zhì)特征所決定其必須嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制，而嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制又要求信貸管理必須具備孫悟空般“火眼真睛”的十分敏銳的風(fēng)險(xiǎn)識別能力。我們中國農(nóng)業(yè)以后實(shí)行“自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的股份制改革后，更是增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制理念。自己在工作中對各類企業(yè)進(jìn)行貸前審查時(shí)，全方位綜合考慮借款人的信用程度、違約風(fēng)險(xiǎn)、抵押物價(jià)值、盈利水平等因素，最后做出貸與不貸的決策。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理框架中的“八要素”理論，自己非常注重信息溝通、風(fēng)險(xiǎn)識別與處理。信息充分、透明、及時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)防范的重要作用，對企業(yè)授信調(diào)查時(shí)，自己不僅要看其財(cái)務(wù)報(bào)表，同時(shí)通過觀察企業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)場、原材料、有關(guān)結(jié)算賬戶資金收付、納稅、用電量、用水量等指標(biāo)甚至收集各類媒體、各類公告的相關(guān)信息，綜合了解并分析判斷企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營狀況。
第四個(gè)是具備分析和解決問題的能力。積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力，尤其是有意識培養(yǎng)了自己分析判斷能力和解決問題的能力。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測方面，一切講究科學(xué)，按科學(xué)辦事，不憑主觀經(jīng)驗(yàn)去判斷現(xiàn)象，不用經(jīng)驗(yàn)去代替信貸管理制度。不斷創(chuàng)新信貸管理理念，總結(jié)信貸管理方法，在檢查中學(xué)會發(fā)現(xiàn)深層次的問題，站在一定的高度從俯視的角度，打開視野，舉一反三看問題，從多角度發(fā)現(xiàn)存在的風(fēng)險(xiǎn)，能夠透過現(xiàn)象看本質(zhì)。
下面我鄭重向各位宣布將要競聘的崗位，我競聘的是信貸前臺或后臺部門副經(jīng)理，或許這聽起來有點(diǎn)狂妄，我的理解是任何崗位對我來說都是挑戰(zhàn)和機(jī)會，賦予新的平臺必將激發(fā)我更大的潛能。如能得到提升，我將從以下幾個(gè)方面努力：
（一）在加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)上，繼續(xù)擴(kuò)大自己的知識面?，F(xiàn)代社會信息量大、知識更新快、新生事物不斷涌現(xiàn)，這就對我們銀行工作人員的業(yè)務(wù)技能提出了更新、更高的要求，必須以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，契而不舍的拼搏精神，充分利用點(diǎn)滴時(shí)間，博覽群書，廣泛積累知識，更要強(qiáng)化對計(jì)算機(jī)、新技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用，以適應(yīng)時(shí)展的需要。
（二）在加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能上，更加熟練掌握法規(guī)制度。法規(guī)制度是我們銀行工作人員判斷企業(yè)項(xiàng)目是非曲直的一把尺子，依法辦事是我們必須遵循的基本原則，因此。自己不僅要熟悉農(nóng)業(yè)銀行的全面基礎(chǔ)業(yè)務(wù)工作，而且要掌握相關(guān)的法律條文和行業(yè)規(guī)章等，并準(zhǔn)確理解其基本精神，只有這樣，才能客觀公正、實(shí)事求是地對工作現(xiàn)象作出正確的判斷和評價(jià)。
（三）在嚴(yán)格管理上，不斷提高信貸管理工作質(zhì)量。一是嚴(yán)格組織貸前調(diào)查，把好貸款準(zhǔn)入關(guān)。進(jìn)一步落實(shí)好貸款調(diào)查、審查制度，從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)。通過信息收集、認(rèn)真辨別、嚴(yán)格核實(shí)、評估風(fēng)險(xiǎn)影響等措施，以確定采取針對性的防控風(fēng)險(xiǎn)策略。二是堅(jiān)持制度落實(shí)措施，完善制度辦法，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。最大限度集中大家的智慧，提高貸款審查水平，保證貸款決策的科學(xué)性。
（四）在工作作風(fēng)上，勤奮務(wù)實(shí)建功立業(yè)。自己一定要勤于經(jīng)常下基層搞好一線情況調(diào)查。勤于及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，請示工作中取得的成績和存在的問題。親自過手查閱、落實(shí)、收集相關(guān)資料，面對每天繁瑣雜亂的工作，要做到心中有數(shù)、主次分明、突出重點(diǎn)、合理運(yùn)籌。同時(shí)，工作上求細(xì)，就是要嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致。注意磨練自己的細(xì)心和耐性。實(shí)事求是。敢于說真話，亮實(shí)情，不欺上瞞下，不弄虛作假，不圖虛名，不搞“花架子”，做到“誠實(shí)、守信、公正、公平”?？傊欢ㄒ源缶譃橹兀献鹁搭I(lǐng)導(dǎo)，下團(tuán)結(jié)同事，關(guān)心員工，為員工辦實(shí)事，協(xié)助部門經(jīng)理全力以赴搞好部門工作。
尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位評委，如果我這次能夠有幸而競聘上部門副經(jīng)理，我將在分行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)一班人，腳踏實(shí)地、一步一個(gè)腳印，全心身地投入到工作中去，全面圓滿完成分行分配的各項(xiàng)工作任務(wù)。
截止20****年末，各項(xiàng)貸款余額411222萬元，其中，正常貸款余額235747萬元，占比57.32%，關(guān)注貸款余額792萬元，占比0.2％。不良貸款余額174683萬元，占比42.48%，其中，次級貸款余額4174萬元，占比2.39%，可疑貸款余額19716萬元，占比11.29%,損失貸款余額15****93萬元，占比86.32％。較年初增加33648萬元貸款投放主要集中在××支行和××支行，××支行及××河支行增加貸款42122萬元，占全行新增貸款125%，其它支行貸款總額均在減少。
二、目前信貸管理工作中存在的主要問題：
（一）信貸結(jié)構(gòu)不盡合理，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
一是××集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司所占比重過大，20****年末該集團(tuán)客戶在我行貸款余額為176****1萬元，占我行貸款總額的42.81%，該客戶在我行貸款總額的比重過大，不利于分散信貸風(fēng)險(xiǎn)；
二是中小企業(yè)客戶流失嚴(yán)重，由于我行在信貸制度及工作效率等等方面的原因，近幾年我行中小企業(yè)客戶流失嚴(yán)重，僅20****年我行共流失客戶4戶，包括××有限公司、××公司等與我行合作多年的優(yōu)良客戶不再同我行發(fā)生信貸關(guān)系，流失優(yōu)良的高利率的貸款3300多萬元，而20****年我行開拓的中小客戶只有兩戶，新發(fā)放的貸款為300萬元；
三是個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)品種嚴(yán)重萎縮，20****年我行共發(fā)放個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)（含低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)）共計(jì)452筆，金額3645萬元，而累計(jì)收回個(gè)人貸款共計(jì)10166萬元，下降了6521萬元。影響的主要原因：一是政策制度限制；二是經(jīng)營行營銷的積極性不高；三是已審批的貸款投放速度慢。
四是信貸投放的區(qū)域結(jié)構(gòu)不盡合理，20****年除××支行及××支行向××集團(tuán)及關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款余額增加外，其他8個(gè)支行全部下降，一方面會不僅使這8個(gè)支行減少了收入來源，另一方面會也會使這8個(gè)支行的降低了發(fā)展后勁；
五是低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)拓展不理想，20****年末我行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)信用余額為16789萬元，比上年下降1062萬元。尤其是自治區(qū)分行在我行設(shè)立了東部區(qū)票據(jù)中心我行尚未進(jìn)行有效的利用。
（二）基礎(chǔ)管理工作仍然還很薄弱。20****年全年進(jìn)行了多次信貸檢查工作，其中包括總行安排的貸后管理盡職情況檢查和票據(jù)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查及自行安排20****年1一6月份新增貸款檢查和20****年1一8月份新增貸款檢查，并進(jìn)行了前三季度自律監(jiān)管檢查及對全市各行信貸檔案規(guī)范化管理情況的檢查驗(yàn)收工作。通過檢查發(fā)現(xiàn)，我行的信貸基礎(chǔ)管理工作較以前的確有一定提高，特別是信貸檔案管理方面規(guī)范化的雛形已基本形成，但就是信貸檔案規(guī)范化管理評比的前三名支行存在的問題還是很多，另外對制度執(zhí)行不嚴(yán)現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生。
（三）重放輕管，重拓展、輕維護(hù)，部分經(jīng)營行不良貸款“前清后增”現(xiàn)象依然存在，貸后管理工作上的一些問題仍然未能得到徹底的解決。主要表現(xiàn)在：一是制度學(xué)習(xí)不夠，部分信貸人員仍未全面的掌握自身在貸后管理工作中的崗位職責(zé)，對自己在貸后管理中應(yīng)做的工作不熟悉、不了解；二是貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號時(shí)未能及時(shí)預(yù)警，20****年我行新形成不良貸款1377萬元，但是信貸部并未收到各支行已書面形成上報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號；三是貸后檢查不及時(shí)或流于形式，貸后管理往往僅限于填制規(guī)定的檢查能真正起到防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用；四是貸后管理信息不能及時(shí)錄入CMS系統(tǒng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，影響了信貸管理系統(tǒng)監(jiān)測功能的充分發(fā)揮。
（四）信貸從業(yè)人員整體素質(zhì)亟待提高，也是我行信貸管理工作中當(dāng)前最急需解決問題。做好信貸管理工作，沒有一支懂經(jīng)營、會管理、業(yè)務(wù)嫻熟的高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍是不行的．從通遼市分行的實(shí)際情況看，雖經(jīng)多年努力培養(yǎng)，使得全行信貸隊(duì)伍的“兩個(gè)素質(zhì)”有了很大程度的提高，但就目前狀況看，信貸從業(yè)人員的能力、水平參差不齊，整體素質(zhì)仍然不管高，尤其是各支行進(jìn)行大規(guī)則的崗位輪換后，很多從事多年信貸業(yè)務(wù)的人員調(diào)離了信貸崗位，調(diào)入了一批未從事過信貸業(yè)務(wù)的人員進(jìn)入信貸隊(duì)伍，要成為一個(gè)優(yōu)秀的信貸人員沒有多年培養(yǎng)以及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累是不行的，因此提高信貸從業(yè)人員素質(zhì)是我行信貸管理工作中急需解決的課題。
（五）目前的信貸操作流程過于繁瑣，不利于工作效率的提高。根據(jù)目前我行的操作流程，每筆超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)均需要各級行調(diào)查、審查、審（報(bào)）批，一方面造成資料傳遞在途時(shí)間過長，延誤客戶正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營，影響工作效率，不利于提高我行的市場競爭力；另一方面形成對我行有限資源的重復(fù)占用和消耗，增大了我行經(jīng)營成本，不利于我行經(jīng)營核算。今年4月l日新實(shí)施的信貸新規(guī)則將一定程度上解決這一問題。
三、一季度的工作安排及工作措施
（一）做好修訂和完善后的信貸新規(guī)則實(shí)施前的準(zhǔn)備工作。
20****年4月1日起總行修訂和完善的信貸新規(guī)則將正式實(shí)施，區(qū)分行將于3月就此問題進(jìn)行專門的培訓(xùn)。我行也將于一季度做好這方面的工作：一是對轄內(nèi)的再培訓(xùn)讓信貸從業(yè)人員基本掌握總行修訂和完善后的信貸新規(guī)則的內(nèi)容；二是結(jié)合總分行要求明確我行的信貸操作流程；三是確定每一個(gè)客戶的客戶管理行；四是明確貸審會職責(zé)并按照總行要求增加貸審會個(gè)人委員。
（二）做好客戶評級授信工作。區(qū)分行要求20****年度信用等級評定工作原則上要在一季度前完成，信貸部已經(jīng)要求各行做好相應(yīng)的準(zhǔn)備工作．從去年開始信用評定工作使用CMS系統(tǒng)操作，經(jīng)過一年的運(yùn)行我行在這方面還存在不少問題，主要是操作人員對財(cái)務(wù)及CMS系統(tǒng)知識掌握太少，出現(xiàn)的多大都是人為性錯(cuò)誤，因此我們準(zhǔn)備在三月初將各行的操作人員召集到信貸部，選用典型案例進(jìn)行現(xiàn)場指導(dǎo)和操作，并將測評報(bào)告內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范，確保我行20****年信用等級評定工作順利進(jìn)行。
（三）做好潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出計(jì)劃編制工作。一季度前要求各支行將計(jì)劃分解落實(shí)到具體客戶，對納入退出范圍的客戶進(jìn)行分類排隊(duì)，確定年度退出客戶清單、退出額度，逐客戶制定可行的退出實(shí)施方案。對年度退出額度超過100萬元的客戶，信貸部將按照前臺業(yè)務(wù)歸口將客戶退出計(jì)劃逐戶分解到各客戶部門，建立退出客戶明細(xì)臺帳，監(jiān)測實(shí)際退出情況．并對退出情況進(jìn)行督促和檢查，參與客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，充分利用信貸管理系統(tǒng)，跟蹤監(jiān)測客戶退出全過程。客戶退出工作實(shí)行按季監(jiān)測、按季通報(bào)、半年小結(jié)、年終考評。
（四）準(zhǔn)備對貸審中心的崗位設(shè)置進(jìn)行改革。2004年自治區(qū)分行在我行試點(diǎn)進(jìn)行扁平化改革，已我行的信貸扁平化改革方案為藍(lán)本制定了全區(qū)的貸審中心崗位設(shè)置，將審查人員按業(yè)務(wù)品種設(shè)置法人類審查崗、個(gè)人類審查崗及貸款風(fēng)險(xiǎn)分類審查崗。經(jīng)過三年多的實(shí)踐存在著一定的問題，主要是兩方面：一是不同業(yè)務(wù)品種的工作量非常不均衡，二是由于每種業(yè)務(wù)品種專業(yè)性強(qiáng)制度變化快，貸審人員長時(shí)間不進(jìn)行審查后不知道審查的要點(diǎn)在哪里，一名貸審人員出差不在時(shí)會影響一個(gè)業(yè)務(wù)品種的審查，既不利于貸審人員互相溝通和互相提高，也不利于貸審工作的正常進(jìn)行。我們準(zhǔn)備按以行別為主按業(yè)務(wù)品種為輔的策略對貸審人員崗位進(jìn)行配置，解決存在的以上兩個(gè)問題。
（五）全面提高信貸從業(yè)人員綜合素質(zhì)。將根據(jù)實(shí)際情況對相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，一是基本信貸知識的培訓(xùn)，有針對性的對信貸基本制度、企業(yè)財(cái)務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、行業(yè)分析、法律法規(guī)等專業(yè)知識進(jìn)行培訓(xùn)，使之掌握信貸管理基本理念、方法和特點(diǎn)，使之具備一定的專業(yè)技能和行業(yè)知識；二是根據(jù)不同支行開辦的不同信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行有針對性的培訓(xùn)，明確不同業(yè)務(wù)品種的資料內(nèi)容，裝訂順序，規(guī)范調(diào)查報(bào)告及審查報(bào)告的內(nèi)容，并選擇典型案例進(jìn)行現(xiàn)場講解，提高信貸從業(yè)人員實(shí)際操作能力；另一方面還要采取考試及現(xiàn)場業(yè)務(wù)操作測評方式督促提高信貸從業(yè)人員綜合素質(zhì)，確保有關(guān)政策和程序得到有效執(zhí)行。
01 大銀行不愿意借錢給你經(jīng)營
大銀行們還堅(jiān)守著房貸領(lǐng)域，因?yàn)檫`約風(fēng)險(xiǎn)低、成本低，還有成熟的管理體系可以批量處理；在對公業(yè)務(wù)上，它們也更喜歡國有企業(yè)貸款，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)貸款單筆金額小、頻率高，會加大銀行的管理成本。
中小銀行對收益的要求更高，也更愿意去做抵押物不足值、風(fēng)險(xiǎn)控制更難的業(yè)務(wù)。通過下調(diào)利率來獲取房貸業(yè)務(wù)量已不是它們的重點(diǎn)，有的試點(diǎn)支行甚至完全暫停了房貸業(yè)務(wù)，打出“退房貸進(jìn)小微”的戰(zhàn)略?！拔覀儍?nèi)部也調(diào)整了考核機(jī)制，鼓勵(lì)信貸經(jīng)理去開發(fā)更多小微貸款客戶。”某商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹。最突出的就是城市商業(yè)銀行，它們能利用地域優(yōu)勢、更了解本地企業(yè)融資需求和方便考察資信狀況，甚至推出無抵押信用貸款，不過相應(yīng)地利率成本也更高。
02 它們并不真的喜歡創(chuàng)新企業(yè)
從定義上看，從業(yè)人員在20人以上、300人以下，營業(yè)收入在300萬元以上、2000萬元以下的企業(yè)會被銀行認(rèn)定為小型企業(yè)；從業(yè)人員在20人以下，營業(yè)收入在300萬元以下的為微型企業(yè)。銀行給前者的最高房貸額度為500萬元，對后者則不會超過100萬元。
銀行并不會真的按政策鼓勵(lì)的那樣對類似文化創(chuàng)意、軟件技術(shù)等新興行業(yè)投入更多青睞，它們最大的愿望一定是確定你的生意很好。“確認(rèn)科技型輕資產(chǎn)小微企業(yè)的放貸風(fēng)險(xiǎn)最費(fèi)勁，它們少有固定資產(chǎn)可查，沒有廠房、機(jī)器和有形產(chǎn)品，更多的是給你一堆資質(zhì)、專利證明、著作權(quán)這類軟性的東西，我們也拿不準(zhǔn)它的經(jīng)營狀況和前景?！边@導(dǎo)致實(shí)際上貸款審核程序更繁瑣，銀行對這些行業(yè)的放貸更不容易。
03 信貸員會做“偵探調(diào)查”
現(xiàn)在小微企業(yè)的數(shù)量多、種類豐富，對銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)控制變得更難?！爸案匾暤盅何锖唾Y產(chǎn)實(shí)力，貸前調(diào)查只需查看企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和流水，再簡單了解企業(yè)的經(jīng)營狀況即可?！钡∥⑵髽I(yè)沒有足額的抵押物，缺乏資金實(shí)力甚至是現(xiàn)金操作，查資金流水根本就反映不了問題。
因此，雖然對小微企業(yè)的基本評價(jià)指標(biāo)是貸款人的職業(yè)、戶口、企業(yè)所處行業(yè)、個(gè)人歷史信用記錄、資產(chǎn)狀況、現(xiàn)金流等，但銀行信貸員實(shí)際的貸前調(diào)查工作遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這個(gè)范疇。如同偵探，客戶經(jīng)理會通過走訪企業(yè)主的鄰居、客戶、親朋好友，甚至以“臥底”的方式，正面或側(cè)面地打聽你全方位的狀況以判斷個(gè)人信譽(yù)和經(jīng)營狀態(tài)。他們基本知道“企業(yè)主的婚姻狀況，何時(shí)登記，有幾個(gè)小孩，在哪里上學(xué)，常住地在哪里，畢業(yè)以后在哪家公司擔(dān)任過什么職務(wù)”等等。
04 經(jīng)營狀況不止看財(cái)務(wù)報(bào)表
本質(zhì)上，企業(yè)的銷售和現(xiàn)金流是否穩(wěn)定，是企業(yè)獲得貸款多少的主要參考依據(jù)。銀行會用什么方法考察？“查看對方提供的財(cái)務(wù)報(bào)表只是個(gè)流程，對小微個(gè)體商戶，更有效的辦法是直接查看合同復(fù)印件，看到交易金額、應(yīng)收賬款數(shù)目?！倍愕暮贤绻谴笮推髽I(yè)的訂單，銀行就會更放心。更細(xì)致的信貸經(jīng)理會去“抽查比對企業(yè)與其中幾位客戶的合同以及銷售回款情況，將銷售合同載明的起始日期、交貨日期、收款日期與財(cái)務(wù)的進(jìn)賬日期進(jìn)行比對，并核對開稅單的日期，查看合同履約是否完整”。
此外信貸員還有一些技巧，如查看企業(yè)的水表、電表，“因?yàn)樗姷拿吭掠昧看笮『褪欠穹€(wěn)定一定程度上也能反映企業(yè)的現(xiàn)金流狀況，但只是個(gè)輔助?！蹦炽y行人士指出。
05 它們更喜歡“批量開發(fā)”
國內(nèi)銀行在小微企業(yè)貸款營銷上有兩種模式，其一就是“散單”，即單戶營銷或介入；其二就是區(qū)分不同業(yè)態(tài)商業(yè)集群進(jìn)行批量開發(fā)。按照銀行“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的經(jīng)營思路，它們更喜歡投入小額貸款客戶的批量開發(fā)。
某小微金融服務(wù)突出的銀行就將業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)定位于“國家產(chǎn)業(yè)政策支持、區(qū)域優(yōu)勢明顯、受經(jīng)濟(jì)波動和通脹影響較小、經(jīng)營周期相對穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)、日常認(rèn)知度高的行業(yè)”。如此，再按照商業(yè)圈、產(chǎn)業(yè)鏈及供應(yīng)鏈集群進(jìn)行信用考察，針對性地提供授信方案。也就是說，你的生意鏈條或商圈里有小額貸的成功例子或者優(yōu)質(zhì)的需求方，你通過審批的概率也就更高。銀行還能組織“圈鏈會”，就是由貸款企業(yè)所處行業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)組成的松散圈子組織，更能準(zhǔn)確獲得圈子里小微企業(yè)的信息。
06 你可以不依靠擔(dān)保公司
對于商業(yè)信用度低的小微企業(yè)，第三方擔(dān)保就在銀行與企業(yè)之間充當(dāng)了一個(gè)“橋梁”角色。小微企業(yè)在進(jìn)行抵押貸款時(shí)，可以通過擔(dān)保公司全程擔(dān)保放大抵押，獲得高于抵押物價(jià)值的貸款額度，但需要支付給擔(dān)保公司較高費(fèi)用，大概是借一年是貸款額度的3%、兩年5.5%、三年7.5%；如果進(jìn)行信用貸款，擔(dān)保公司的費(fèi)用在0.5%左右。
銀行為降低風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然愿意和擔(dān)保公司合作，但這樣一來貸款方的成本增加會影響客戶增長。所以它們也更靈活地推出更多擔(dān)保形式：無抵押的情況下，可以找第三方個(gè)人或經(jīng)營鏈上游企業(yè)擔(dān)保，典型的如供應(yīng)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、多家小企業(yè)組成“聯(lián)保體聯(lián)?！?、應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保、商鋪承租權(quán)質(zhì)押、集群項(xiàng)目項(xiàng)下市場管理方保證擔(dān)保、自然人保證、自然人互保及信用方式等；甚至還有地區(qū)性城商行不需任何抵押和擔(dān)保，但額度偏小，在50萬元以下。所以小額度的經(jīng)營資金需求不用急于找擔(dān)保公司操作。
07 信貸經(jīng)理能幫你“插隊(duì)”
銀行信貸客戶經(jīng)理一般有自己專注或負(fù)責(zé)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)的行業(yè)，比如服裝銷售或者軟件行業(yè)，這樣有助于他們自己對行業(yè)的認(rèn)知和把握?！皶r(shí)間久了就更了解行業(yè)的細(xì)分狀況，知道針對每個(gè)公司的細(xì)分業(yè)務(wù)要考察不同的貸款申請資料?！彼詫δ闼峁┑牟牧系恼鎸?shí)情況、是否更符合放貸標(biāo)準(zhǔn)，他們有直覺。你從他們那里就可以獲得一個(gè)差不多的答案。
如果你很著急用錢，“貸款流程一般需要將貸款申請和貸前調(diào)查報(bào)告遞交給主管分行，再派主審官到企業(yè)做貸中調(diào)查，最后等待貸審會審查?！蓖瑯恿鞒滔拢瑸樵黾映晒β屎屠塾?jì)業(yè)績，銀行信貸員會幫你在上報(bào)時(shí)“插隊(duì)”，也就是說面對貸審會的質(zhì)疑，他會把更有把握的企業(yè)優(yōu)先遞交材料上去，減少你們共同的“等貸”時(shí)間。
08 信用卡融資有門檻
如果你的企業(yè)需要的流動資金一般都較為小額，而且頻繁，信用卡56天左右的免息期看起來也是個(gè)不錯(cuò)的融資方式。但那些號稱“與銀行有親密關(guān)系，交幾千元費(fèi)用就能幫你辦出額度50萬元以上的信用卡”的中介公司，你還是要小心。銀行對信用卡的發(fā)審是收緊的狀況，盡量不要“違規(guī)操作”。
目前確有不少銀行推出針對小企業(yè)主和個(gè)體商戶老板的高額度信用卡，但這類針對小微企業(yè)開設(shè)的信用卡融資服務(wù)仍是要按照貸前審核發(fā)放，且并沒有免息期，往往借貸成本是按協(xié)議定價(jià)，適合流動資金一時(shí)短缺、很快可以還款的客戶。銀行本質(zhì)上是把小微信用借貸和信用卡功能合并，為簡化貸款程序，并借用信用卡較成熟的貸后管理和催繳機(jī)制。例如光大銀行的“易快發(fā)”最高授信200萬元，其風(fēng)險(xiǎn)控制辦法是供應(yīng)鏈上游核心企業(yè)愿意為下游小企業(yè)做擔(dān)保或交納保證金，使銀行給對方一個(gè)信用額度緩解資金壓力。
09 它們解決不了壞賬問題
對于銀行來說，個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)的利潤要比房貸高得多，同時(shí)意味著它們貸款不良率也大得多。據(jù)普華永道《2012年上半年中國十大上市銀行業(yè)績分析》顯示，2012年上半年十大上市銀行個(gè)人貸款的總體不良貸款余額增加了18%。
銀監(jiān)會對小微貸款不良率的容忍度最高可達(dá)到5%左右，以鼓勵(lì)銀行積極貸款給小微企業(yè)。銀行除了靠提高門檻、吸引利率承擔(dān)能力更好的中小企業(yè)貸款來拉低不良率，還有個(gè)“靈藥”是政府補(bǔ)貼。比如上海繼續(xù)推出10億元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，使銀行對科技型企業(yè)貸款發(fā)放貸款的不良容忍率放大至5%；而它整體的小微企業(yè)不良貸款容忍率為4%，其中3%以上的銀行凈損失是由財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金進(jìn)行補(bǔ)償。
10 年底貸款更難審批
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)貸消費(fèi)；風(fēng)險(xiǎn)
大數(shù)據(jù)背景下，電子商務(wù)大量出現(xiàn)，物流行業(yè)不斷完善發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物安全性提高，越來越多的消費(fèi)者選擇網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。根據(jù)報(bào)告顯示，中國網(wǎng)民中在校學(xué)生的比例高達(dá)28%。其中大學(xué)生因每月有可以自由支配的生活費(fèi)，消費(fèi)有一定的自主性，成為了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的重要群體之一。大學(xué)生受到西方超前消費(fèi)觀等因素影響，從倡導(dǎo)節(jié)約的消費(fèi)觀逐步發(fā)展為提前消費(fèi)的消費(fèi)觀。2009年起，以招商銀行為首的多家商業(yè)銀行紛紛暫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，大學(xué)生信用消費(fèi)市場瞬間遭遇冷流。大學(xué)生所支配的生活費(fèi)無法滿足所需要的消費(fèi)，很多民間小額借貸公司及平臺趁勢介入。作為電商巨頭的京東向大學(xué)生開展了“京東白條”服務(wù)，支付寶也推出了“螞蟻花唄”信用消費(fèi)貸款服務(wù)?！?015大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示，61%的在校大學(xué)生傾向于使用網(wǎng)絡(luò)分期購物。
相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸不需要繁瑣的手續(xù)資料，操作流程簡單快捷，使得其快速發(fā)展。但在這同時(shí)，大學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)觀念，自我規(guī)劃意識淺薄以及對自身的還款能力了解不到位，讓他們面臨高手續(xù)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)以及無法還款風(fēng)險(xiǎn)。還有一些不良商家與信貸公司聯(lián)手，向?qū)W生推出高利息的業(yè)務(wù)和商品。甚至有一些網(wǎng)貸平臺在利益驅(qū)動下，為大學(xué)生提供放貸業(yè)務(wù)，對大學(xué)生非理性消費(fèi)形成誘導(dǎo)。網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)質(zhì)上是一種金融投資，缺乏可靠的信用憑證，同時(shí)在沒有嚴(yán)格資產(chǎn)與信用審核的情況下，其中包含的風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。
一、問卷設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)收集與描述性統(tǒng)計(jì)
為研究大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，需要解決的問題主要在于大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的數(shù)據(jù)來源。遺憾的是，現(xiàn)有研究未能提供過多公開可利用的數(shù)據(jù)。為解決該問題實(shí)現(xiàn)本文研究目的。本文采用問卷調(diào)查研究方法。
1.問卷設(shè)計(jì)
設(shè)計(jì)一份具有充分效信度的問卷是本文研究成功的關(guān)鍵。通過對已有網(wǎng)貸研究現(xiàn)狀的回顧設(shè)計(jì)了初稿，然后在部分大學(xué)生中進(jìn)行了預(yù)調(diào)研，最終形成了《大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)狀調(diào)查問卷》。該問卷共分為兩個(gè)部分：第一部分是關(guān)于當(dāng)代大學(xué)生對于網(wǎng)貸的了解情況及使用情況設(shè)計(jì)了23道題目；第二部分是關(guān)于大學(xué)生對影響網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的各因素強(qiáng)弱程度的看法，選取了六個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素，按照強(qiáng)弱程度分別賦予1-5分。
2.數(shù)據(jù)收集與描述性統(tǒng)計(jì)
本次問卷調(diào)查的對象為江蘇省各地區(qū)部分大學(xué)生。采用網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查的形式。共發(fā)放問卷235份，剔除部分答題不完整的問卷，有效問卷回收共計(jì)182分，有效回收率為77%。樣本具體描述情況見表1。
根據(jù)此次調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)，本次調(diào)查受訪者主要集中在大四學(xué)生，女性受訪者較多于男性受訪者。從表中可以看出，使用網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生比例占到受訪者的一般。由此看來，網(wǎng)貸已在大學(xué)生中產(chǎn)生了較大的影響。通過對數(shù)據(jù)的分析，得到以下關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)狀的特點(diǎn)：
（1）大多數(shù)學(xué)生生活費(fèi)固定且有限
當(dāng)代大學(xué)生大多數(shù)是獨(dú)生子女，缺少較強(qiáng)的生活工作能力，有超過80%的學(xué)生生活費(fèi)來源于父母。有少數(shù)學(xué)生通過校外兼職打工與獲得獎(jiǎng)助學(xué)金來增加自己的生活費(fèi)。學(xué)生的生活費(fèi)固定而有限。大多數(shù)學(xué)生可支配的生活費(fèi)在1500元以下，導(dǎo)致部分同學(xué)的生活費(fèi)在滿足日常生活的必要開支后無法滿足額外的消費(fèi)需求。這樣的情況下，這部分同學(xué)可能會選擇貸款消費(fèi)。
（2）生活消費(fèi)與電子消費(fèi)成為大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的主要用途
從圖1可以看出，服裝鞋包、化妝品等生活消費(fèi)類的商品在大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)用途中占比最大。其次是電子產(chǎn)品。珠寶等高檔消費(fèi)品以及教育學(xué)習(xí)消費(fèi)品僅占小部分。生活類消費(fèi)品是學(xué)生生活必不可少的商品，是學(xué)生在日常必要支出外花費(fèi)最大的一個(gè)部分?？焖俑碌臄?shù)碼產(chǎn)品也是大學(xué)生追求的商品。大學(xué)生對科技新品的興趣加上或多或少的攀比心理，進(jìn)一步加快了網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展。一些分期購平臺與電商合作推出電子設(shè)備分期購買活動，推動著大學(xué)生消費(fèi)。
（3）學(xué)生自身償債能力不足，發(fā)生逾期還款情況
在使用網(wǎng)貸的學(xué)生中，僅有18.07%的同學(xué)覺得還款無壓力，其余很大一部分同學(xué)多多少少會感受到還款的壓力。有34.94%的同學(xué)發(fā)生過逾期還款的情況。大學(xué)生拖欠還款現(xiàn)象較為嚴(yán)重。
總體而言，目前使用網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生除了在貸款前缺少慎重的考慮外，還比較缺乏信用意識，他們并沒有意識到逾期未還款的嚴(yán)重性。發(fā)生欠款后，有些同學(xué)對欠款得過且過，還有很大一部分同學(xué)由于自身缺乏償債能力，會選擇向父母尋求幫助。這種不理性的貸款行為讓逾期情況不能得到本質(zhì)上的改變。
二、誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，形成相互攀比的心理
大學(xué)生注重享樂，比較容易獲得借款會讓大學(xué)生的消費(fèi)欲提高，誘導(dǎo)大學(xué)生過度消費(fèi)，還會在同學(xué)之間形成相互攀比的不良心理，這對良好校園風(fēng)氣的形成有影響。
通過問卷調(diào)查，在諸多的風(fēng)險(xiǎn)問題中，大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)中逾期無法償還欠款的風(fēng)險(xiǎn)是最突出的問題。
從上圖可以看出，對于各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)賦分1-5分，五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的評分都在3分以上，可以看出大多數(shù)人都認(rèn)為網(wǎng)貸消費(fèi)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。其中無法及時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)得分最高，成為了大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)中最值得重視的風(fēng)險(xiǎn)?；趩柧碚{(diào)查的結(jié)果，下面將利用因子分析法分析影響大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)逾期風(fēng)險(xiǎn)各因素的強(qiáng)弱程度。
三、基于因子分析法的大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)證研究
從問卷調(diào)查的情況可以看出，目前大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)面臨一系列的風(fēng)險(xiǎn)問題，其中最為突出的是學(xué)生借款逾期還款問題。選取了貸款金額、消費(fèi)用途、月貸款頻率、個(gè)人月生活費(fèi)、選擇網(wǎng)貸的利率高低、個(gè)人還款信用意識這六個(gè)與逾期問題相關(guān)的變量，運(yùn)用spss軟件，進(jìn)行因子分析。
1.問卷結(jié)構(gòu)效度檢驗(yàn)
在對問卷調(diào)數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析前，需要考量本次問卷調(diào)查所收集數(shù)據(jù)的信度與效度如何，以確定是否適合進(jìn)行因子分析。從KMO與 Barlett檢驗(yàn)結(jié)果來看，KMO的統(tǒng)計(jì)量為0.617，一般認(rèn)為，KMO值小于0.5時(shí)，不適合進(jìn)行因子分析，KMO值大于或等于0.6時(shí)則表明該問卷數(shù)據(jù)適合進(jìn)行因子分析。因此本研究問卷的效信度是令人滿意的。同時(shí)Bartlett檢驗(yàn)中的sig值為0
2.提取主要因子
本次研究使用SPSS對問卷調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析，因子提取的方法為主成分法（Principal Components）。在表3中，前兩個(gè)因子的累積解釋的總方差之和達(dá)到62.631%，已經(jīng)可以較好的解釋網(wǎng)貸消費(fèi)逾期的風(fēng)險(xiǎn)因素。同時(shí)按照碎石圖上因子的排列來看，前兩個(gè)個(gè)因子的特征值都接近1且差異較大，從第三個(gè)開始，特征值差異很小。因此，可以刪去剩余四個(gè)相關(guān)程度較低的指標(biāo)。提取特征值大于1的兩個(gè)因子。作為研究影響網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因子。
3.因子命名
因子命名是對公共因子進(jìn)行理論解釋的過程，一般根據(jù)因子旋轉(zhuǎn)前后的成分矩陣圖將得分靠前的因子與得分靠后的因子進(jìn)行區(qū)分，探究之間的邏輯關(guān)系，從而賦予相關(guān)的因子概念。
表4為因子旋轉(zhuǎn)前和進(jìn)行了方差最大因子旋轉(zhuǎn)后的成分矩陣圖，通過對旋轉(zhuǎn)后的因子進(jìn)一步分析，給出因子命名結(jié)果。從前面三個(gè)步驟中確定選取了兩個(gè)因子，分別為第一因子和第二因子。第一因子在貸款金額、個(gè)人月生活費(fèi)和月貸款頻率上有較大載荷，命名為貸款數(shù)量因子。第二因子在個(gè)人還款信用意識、消費(fèi)用途以及選擇網(wǎng)貸的利率高低上載荷較大，命名為貸款主觀因子。
4.大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)因子回歸分析
表5為成份得分系數(shù)矩陣即為回歸得出的因子得分函數(shù)，由系數(shù)矩陣將2個(gè)公因子表示為6個(gè)指標(biāo)的線性形式。因子得分函數(shù)為：
這兩個(gè)因子分別從不同的方面反映了大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)中最突出的逾期無法還款的風(fēng)險(xiǎn)問題，但是單獨(dú)使用某一公因子并不能對該風(fēng)險(xiǎn)問題的認(rèn)識做出綜合評價(jià)，所以，可以按上面表3解釋總方差表中的兩個(gè)公因子對應(yīng)的方差累積貢獻(xiàn)率作為權(quán)數(shù)計(jì)算出綜合統(tǒng)計(jì)量為：
通過對問卷調(diào)查的一系列描述統(tǒng)計(jì)分析后，我們看一看出大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)中風(fēng)險(xiǎn)問題最為突出的在無法及時(shí)償還欠款上。根據(jù)已有研究選取六個(gè)影響因子，利用因子分析對大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的逾期風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)一步分析，從綜合統(tǒng)計(jì)量方式可以看出，第一因子的系數(shù)大于第二因子系數(shù)，這說明在眾多影響因素中，貸款金額、月貸款頻率以及個(gè)人月生活費(fèi)這三個(gè)因素是最具影響力的，消費(fèi)用途、個(gè)人還款意識還有選擇的網(wǎng)貸種類與之相比還是其次的?？梢?，貸款金額與貸款頻率是最直接影響逾期風(fēng)險(xiǎn)的因素。往往使用次數(shù)越多，申請金額越大，所需要償還的欠款也越高。而個(gè)人月生活費(fèi)直接反應(yīng)個(gè)人的償債能力，學(xué)生的償債能力越高，能夠償還的欠款就越高，這樣可能發(fā)生的逾期欠款就會相對減少。根據(jù)因子得分函數(shù)，大學(xué)生如果進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)，最首要的，就是考慮自身的情況使用網(wǎng)絡(luò)借貸，這樣才能降低網(wǎng)貸消費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)。
四、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的管理對策
針對上述大學(xué)生面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題，可以從學(xué)生自身、學(xué)校及政府政策幾個(gè)方面進(jìn)行完善，從而降低大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。
1.學(xué)生自我約束，樹立正確的消費(fèi)觀
通過實(shí)證分析可以得出，目前影響大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)逾期欠款風(fēng)險(xiǎn)主要在學(xué)生貸款金額、貸款頻率和個(gè)人償債能力方面。首先要對自身的償債能力和消費(fèi)能力有深刻的認(rèn)識，在能保證還款的基礎(chǔ)上進(jìn)行提前消費(fèi)，控制自己每次貸款金額以及使用貸款的次數(shù)。同時(shí)需要學(xué)生深刻意識到個(gè)人信用的重要性，產(chǎn)生貸款欠款要及時(shí)處理，以免生成不良信用記錄。學(xué)習(xí)有關(guān)的理財(cái)知識，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念。在進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)前謹(jǐn)慎選擇網(wǎng)貸平臺同時(shí)對自己所要選擇的網(wǎng)貸平臺進(jìn)行詳細(xì)的了解，防止有些非法借貸平臺騙取自己的有效信息。
2.學(xué)校加強(qiáng)管制，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)意識教育
學(xué)校作為大學(xué)生學(xué)習(xí)知識的地方，不僅知識對經(jīng)濟(jì)專業(yè)的學(xué)生進(jìn)行相關(guān)的理財(cái)知識教育，同時(shí)也應(yīng)該開設(shè)相關(guān)的選修課供其他專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)。同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識教育，幫助學(xué)生樹立正確、積極、健康的消費(fèi)觀和風(fēng)險(xiǎn)意識，借助一些媒介，實(shí)施反p騙教育和學(xué)生誠信教育。
3.政府規(guī)范市場，完善相應(yīng)監(jiān)管制度
政府應(yīng)該推進(jìn)自律監(jiān)管體系，同時(shí)可以頒布條例完善監(jiān)管制度。網(wǎng)絡(luò)借貸沒有完全納入政府的監(jiān)管范疇，其獨(dú)特性使得它的監(jiān)管模式與傳統(tǒng)銀行大相徑庭。由于其發(fā)展還處于起步加速階段，還未成立較多的相關(guān)法令和條例。首先應(yīng)該倡導(dǎo)平臺自律監(jiān)管，然后政府進(jìn)一步建立行業(yè)性規(guī)范和專門的法律法規(guī)，加速健全社會征信系統(tǒng)。出臺市場準(zhǔn)入政策，嚴(yán)格控制高利率高手續(xù)費(fèi)的借貸平臺交易。最后，政府也應(yīng)該像學(xué)校一樣加強(qiáng)宣傳教育，正確引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)合理的提前消費(fèi)。
五、結(jié)束語
網(wǎng)絡(luò)借貸是一把雙刃劍，它在滿足學(xué)生提前消費(fèi)需求的同時(shí)還存在著較多的風(fēng)險(xiǎn)問題。對于探討大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)以及控制對策具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。大學(xué)生利用網(wǎng)貸進(jìn)行消費(fèi)并成功償還欠款可以對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展有實(shí)質(zhì)性的貢獻(xiàn)。但進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)也會出現(xiàn)欠下巨款無法償還的情況進(jìn)而產(chǎn)生嚴(yán)重的社會問題。因此進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)應(yīng)該趨利避害，針對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施相應(yīng)的管理對策，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，正確利用網(wǎng)貸進(jìn)行消費(fèi)，最終實(shí)現(xiàn)社會社會、網(wǎng)貸平臺和學(xué)生之間的共贏。
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一、農(nóng)村信用社面臨的風(fēng)險(xiǎn)
（一）流動性風(fēng)險(xiǎn)壓力增大
一是資產(chǎn)流動性風(fēng)險(xiǎn)增大。由于金融危機(jī)已對實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成不同程度的損害，部分資產(chǎn)到期不能如期足額收回，進(jìn)而無法滿足到期負(fù)債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給農(nóng)村信用社帶來了損失。
二是負(fù)債流動性風(fēng)險(xiǎn)加劇。受農(nóng)村信用社存貸比居高不下和農(nóng)民工工資性收入減少，儲蓄存款降低等不確定性因素的影響，容易引發(fā)相關(guān)損失。農(nóng)村信用社籌資能力的變化可能影響原有的籌融資安排，迫使農(nóng)村信用社被動地進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整，造成流動性風(fēng)險(xiǎn)損失?！叭r(nóng)”存款為農(nóng)村信用社的主要負(fù)債，信貸資產(chǎn)是主要為“三農(nóng)”所投放的生產(chǎn)經(jīng)營，生活消費(fèi)貸款，從當(dāng)前經(jīng)營數(shù)據(jù)看，“三農(nóng)”貸款占比呈下降趨勢。從存貸比來看，農(nóng)村信用社存貸比大多在70-90%，加之農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量沒有得到根本性扭轉(zhuǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量較差，以致資金流動性不足。
三是擠兌風(fēng)險(xiǎn)增大。一方面由于金融危機(jī)造成民眾對金融機(jī)構(gòu)，特別是中小金融機(jī)構(gòu)信任度下降，另一方面，由于農(nóng)村信用社是服務(wù)“三農(nóng)”的地方性金融企業(yè)，其資金主要來源于“三農(nóng)”，外出務(wù)工工資收入存款占較大比重，農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)而形成的儲蓄存款大幅度下降的壓力。
（二）操作風(fēng)險(xiǎn)突出
一是由人員引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的可能性增加。農(nóng)村信用社員工業(yè)務(wù)知識的缺乏，不懂裝懂，在日常業(yè)務(wù)中存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。
二是流程管理不到位而引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為違反相關(guān)業(yè)務(wù)管理規(guī)定，逆向操作或跨流程操作。
三是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)隱患存在，業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的不成熟、漏洞的存在和不當(dāng)操作，系統(tǒng)雖然升級，無論服務(wù)功能、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是結(jié)算方式，和其他金融機(jī)構(gòu)相比，仍然存在很大的差距。
（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)增加
一是貸款管理不規(guī)范?！顿J款通則》中已明確規(guī)定了發(fā)放貸款的操作規(guī)程和管理，各級信貸管理部門也制訂了信貸管理規(guī)范化操作實(shí)施細(xì)則，但是在實(shí)際工作中個(gè)別信用社卻做不到這一點(diǎn)，在貸款發(fā)放時(shí)，隨意性較大，缺少必要的抵押、擔(dān)?；蛘呤请m然有抵押但沒有經(jīng)過有關(guān)部門辦理手續(xù)，形同虛設(shè)，是實(shí)際上的信用貸款，隱藏了較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
二是超權(quán)限超規(guī)模發(fā)放貸款。在發(fā)放貸款的過程中，各級農(nóng)村信用聯(lián)社都有規(guī)定發(fā)放貸款的權(quán)限和額度，然而某些信用社超權(quán)限放款有禁無止，甚至有些信貸員變法發(fā)放大額貸款，把一筆超金額的大額貸款分成若干小額貸款來發(fā)放。
三是行政干預(yù)，由于行政干預(yù)農(nóng)村信用社發(fā)放了一些自己不愿意發(fā)放的貸款。這些貸款在每個(gè)信用社都有相當(dāng)?shù)谋壤?，并且有的已逾期三年以上，?yán)重阻礙了農(nóng)村信用社的正常發(fā)展。
四是農(nóng)戶小額貸款存在風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶貸款基礎(chǔ)、農(nóng)民信用程度以及道德水準(zhǔn)參差不齊，缺乏市場、信息、風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識準(zhǔn)備，易誘發(fā)債務(wù)負(fù)擔(dān)；對農(nóng)村信用社信貸人員而言，認(rèn)為拓展農(nóng)戶小額信用貸款是政策要求，為了盡快完成任務(wù)，對農(nóng)戶貸款對象、條件、金額等貸款要素降低標(biāo)準(zhǔn)，加之農(nóng)民信用觀念淡薄，從而導(dǎo)致新一輪貸款沉淀。
二、提高經(jīng)營管理水平的途徑
（一）強(qiáng)化資金營運(yùn)管理，降低流動性風(fēng)險(xiǎn)
一是要大幅提高資產(chǎn)質(zhì)量，努力降低資產(chǎn)流動性風(fēng)險(xiǎn)。一方面，要合理運(yùn)用資金，要堅(jiān)持審慎的經(jīng)營原則，科學(xué)判斷經(jīng)濟(jì)形勢，嚴(yán)防貸款集中投放高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，當(dāng)前房地產(chǎn)行業(yè)應(yīng)高度關(guān)注，警惕把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里，一損俱損。另一方面，要加大不良貸款的盤活力度。因地制宜地制定出一套貸款清收工作方案。在摸清底數(shù)的基礎(chǔ)上，將所有的貸款明確責(zé)任人，并在此基礎(chǔ)上落實(shí)責(zé)任，將難以清收的欠債企業(yè)及個(gè)人貸款和惡意逃廢債務(wù)的，集中力量進(jìn)行清收或依法進(jìn)行強(qiáng)制清收，加大打擊整治的力度，真正做到“前清后不亂”。
二是加大資金組織力度，降低負(fù)債流動性風(fēng)險(xiǎn)。黨的十七屆三中全會對農(nóng)村金融體系的制度安排，明確降低了農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，重新界定了金融機(jī)構(gòu)的市場定位，農(nóng)村信用社從“服務(wù)三農(nóng)的主力軍”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺?wù)農(nóng)民的主力軍”，“政治地位”有所調(diào)整，“三中全會”在提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的同時(shí)，也加大了金融市場的競爭，波瀾壯闊的農(nóng)村金融市場逐鹿的畫卷正徐徐展開。如果農(nóng)村信用不未雨綢繆，提升軟實(shí)力，提高吸儲能力，奪取市場份額，迎接此次金融危機(jī)和未來市場競爭的挑戰(zhàn)。
（二）強(qiáng)化“[，！]合規(guī)”操作，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)
一要加大規(guī)章制度建設(shè)力度，鍛造制度執(zhí)行力。第一，要加大制度的回檢力度，對新業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要及時(shí)制定或修改相關(guān)制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范長效機(jī)制建設(shè)，以制度約束風(fēng)險(xiǎn)隱患；第二，要抓整改問責(zé)，要自查自糾，自我暴露和自我整改，對整改臺賬反映的風(fēng)險(xiǎn)隱患、整改落實(shí)、責(zé)任人處理、后續(xù)審計(jì)等情況持續(xù)檢查，在檢查中一但發(fā)現(xiàn)整改不力，或出現(xiàn)新問題，對整改不力負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)和管理責(zé)任的人員進(jìn)行從嚴(yán)問責(zé)；第三，嚴(yán)格執(zhí)行開辦新業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，特別是對產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)提示要充分，警惕那種只提示收益而對客戶忽略風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)品種。
二要加大風(fēng)險(xiǎn)排查深度。要圍繞“重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)、重要和關(guān)鍵崗位”，持續(xù)開展風(fēng)險(xiǎn)排查，強(qiáng)化賬戶對賬，排查賬戶風(fēng)險(xiǎn)，展開票據(jù)業(yè)務(wù)檢查，重點(diǎn)關(guān)注關(guān)聯(lián)客戶間虛構(gòu)交易、無真實(shí)貿(mào)易背景票據(jù)行為、保證金不實(shí)和挪用保證金行為等，全力防范票據(jù)詐騙。同時(shí)強(qiáng)化對基金、保險(xiǎn)類中間業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查。
三要強(qiáng)化內(nèi)審職責(zé)，排查內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。要做到內(nèi)部審計(jì)不走過場，嚴(yán)防 “貓鼠”一家，切實(shí)落實(shí)九種人排查措施；嚴(yán)格執(zhí)行重崗人員輪換和強(qiáng)制休假制度，要加大稽核內(nèi)審職責(zé)，強(qiáng)化自我發(fā)現(xiàn)，對強(qiáng)制休假人員，要及時(shí)對其所經(jīng)辦的業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)
。不斷增強(qiáng)稽核審計(jì)的獨(dú)立性。四要注重法人治理，搭建符合市場規(guī)律的組織架構(gòu)平臺。決策上防止一人說了算，防止“一刀切”，運(yùn)行上要真正實(shí)行前中后臺分離，突出市場特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制，防止行政化。
五要加強(qiáng)科技信息系統(tǒng)建設(shè)，進(jìn)一步嚴(yán)格業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)的流程管理，杜絕違規(guī)操作；進(jìn)一步加快系統(tǒng)升級力度，彌補(bǔ)系統(tǒng)缺陷和漏洞。
（三）強(qiáng)化信貸管理，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)
一是貸前調(diào)查要把好風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入關(guān)。重點(diǎn)關(guān)注與經(jīng)營相關(guān)度較高的參考數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確把握國家產(chǎn)業(yè)政策、市場發(fā)展前景和產(chǎn)品競爭優(yōu)勢、持續(xù)發(fā)展能力。要對企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，了解其現(xiàn)金流量，客觀評價(jià)其經(jīng)營業(yè)績和風(fēng)險(xiǎn)狀況。
二是貸時(shí)審查要把好風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門要對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度。要重點(diǎn)審查是否由借款人本人持有效證件辦理貸款業(yè)務(wù)，貸款資金流向是否符合貸款用途。
一般來講，企業(yè)的資金來源于兩方面：一是內(nèi)源融資；二是外源融資。內(nèi)源融資指企業(yè)不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤留存進(jìn)行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經(jīng)濟(jì)主體直接進(jìn)入證券市場，通過發(fā)行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國絕大多數(shù)的中小企業(yè)從一開始就選擇勞動密集型的投入結(jié)構(gòu)，這種投入結(jié)構(gòu)所需要的配置資本相對低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內(nèi)源融資正好與這種投入結(jié)構(gòu)的低成本相適應(yīng)，因此，我國中小企業(yè)的發(fā)展主要依賴于內(nèi)源融資，但這種金融安排只適用于處在初創(chuàng)時(shí)期的企業(yè)，當(dāng)企業(yè)發(fā)展進(jìn)入追求技術(shù)進(jìn)步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。
目前，我國資本市場面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題是，僅包容上海和深圳兩個(gè)證券交易所的“正規(guī)”資本市場規(guī)模過小，不能滿足大量企業(yè)證券發(fā)行與轉(zhuǎn)讓的需要；并且，由于受到技術(shù)能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴(kuò)張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數(shù)量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場縮小化為股票交易所，則大量企業(yè)特別是中小企業(yè)必將被排斥于資本市場之外，而多層次資本市場的形成則需要一個(gè)相對較長的發(fā)展時(shí)期。同時(shí)，民間金融活動由于缺乏法律保障，利率不規(guī)范，容易引發(fā)糾紛，而且為大量非法資金提供了活動空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國，不論是現(xiàn)在還是可以預(yù)見的將來，以商業(yè)銀行為主，其它金融機(jī)構(gòu)為輔的中小企業(yè)信貸資金供給格局不會有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業(yè)融資的主要途徑。
然而，我國中小企業(yè)與銀行的融資交易進(jìn)行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業(yè)發(fā)展又缺乏資金，大量中小企業(yè)“貸款難”。盡管如此，對中小企業(yè)來說，銀行信貸融資方式相對于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業(yè)與銀行之間資金交易的不順暢導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難問題，這已是不爭的事實(shí)。
二、中小企業(yè)銀行融資的影響因素分析
（一）利率管制
商業(yè)銀行對每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經(jīng)過信用評估、企業(yè)財(cái)務(wù)分析、提出調(diào)查報(bào)告和貸款委員會審查等一系列程序，這就使得商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的單位成本相對較高；加上中小企業(yè)一般比國有企業(yè)規(guī)模小，其信息披露也遠(yuǎn)不如國有企業(yè)完善，如果銀行的收入不足以抵補(bǔ)這些成本，就可能對中小企業(yè)“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵(lì)商業(yè)銀行更多地考慮中小企業(yè)的貸款申請。
目前許多商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款利率在7-8%，利率浮動幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業(yè)并不多。在交易費(fèi)用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業(yè)，做“批發(fā)業(yè)務(wù)”，而放棄向小企業(yè)貸款，不愿做“零售業(yè)務(wù)”。在交易費(fèi)用存在的情況下，中央銀行對商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金支付的利息是商業(yè)銀行向企業(yè)貸款的機(jī)會利率，若貸款利率與機(jī)會利率之間的差額很小，則商業(yè)銀行會停止向企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會利率之間的差額比較小，則商業(yè)銀行只向大企業(yè)貸款，不向中小企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會利率之間的差額相當(dāng)大，則商業(yè)銀行就既向大企業(yè)貸款，又向小企業(yè)貸款。因此，要從根源上治理我國中小企業(yè)融資難問題，放寬利率管制、實(shí)行利率市場化是一個(gè)標(biāo)本兼治的良策。
（二）融資體制的國有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向
二十多年的經(jīng)濟(jì)改革并沒有改變?nèi)谫Y體制的國有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向。商業(yè)銀行與國有企業(yè)之間的依存關(guān)系在現(xiàn)行的融資體制中仍具有不可拆解的性質(zhì)，國有企業(yè)的社會地位和責(zé)任事實(shí)上鎖定了商業(yè)銀行的地位和責(zé)任，同時(shí)也決定了改革過程中金融資源的配置結(jié)構(gòu)。這種融資體制對于民營性質(zhì)的中小企業(yè)而言是“外生”的而很難與之相兼容。
體制的排斥性一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)放貸而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準(zhǔn)備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營企業(yè)。目前，由于商業(yè)銀行的精力主要集中在如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上，因此，它們對那些預(yù)期的高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目已經(jīng)失去興趣。央行要求各大專業(yè)銀行推行個(gè)人貸款負(fù)責(zé)制后，更沒有銀行愿意向民營企業(yè)提供貸款了。（三）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)
我國企業(yè)信用制度尚在建立中，個(gè)人信用更為落后，全社會有信用危機(jī)感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔(dān)保制度，純粹的信用貸款己經(jīng)很少。中小企業(yè)普遍存在固定資產(chǎn)少，土地、房屋等抵押物不足等特點(diǎn)，因而向銀行申請貸款時(shí)需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔(dān)保制度的完善。
信用擔(dān)保是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介服務(wù)活動，它介于企業(yè)和銀行之間，擔(dān)保人對銀行做出承諾，對企業(yè)提供擔(dān)保，從而提高企業(yè)的資信等級，幫助企業(yè)獲取發(fā)展資金。但是，目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在數(shù)量上的匾乏、運(yùn)作方式上的不規(guī)范不僅無法滿足眾多中小企業(yè)的貸款需求，而且也阻礙其自身的進(jìn)一步發(fā)展。
（四）信貸歧視
盡管許多中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出經(jīng)營績效較好、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)較為完善、資本結(jié)構(gòu)因依托于內(nèi)源融資機(jī)制也較為完備的優(yōu)勢，它們卻很難與商業(yè)銀行建立普遍的金融聯(lián)系。商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸歧視所產(chǎn)生的不利影響。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：
一是所有制歧視。在我國為數(shù)眾多的中小企業(yè)中，國有中小企業(yè)僅占總數(shù)的
24%左右，民營中小企業(yè)成為其主流，因此，國有商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國有銀行不愿也沒有必要因?yàn)榻o民營中小企業(yè)發(fā)放貸款而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。即便是民生銀行這樣的純粹的民營銀行，主要客戶也是大企業(yè)(包括民營大企業(yè))和大項(xiàng)目。二是客戶評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)歧視。商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級評定辦法是針對較大型企業(yè)制定的，中小企業(yè)與大企業(yè)使用的是同一種信用等級評定辦法，而大企業(yè)的各項(xiàng)信用指標(biāo)是中小企業(yè)無法相比的，該評定辦法過于強(qiáng)調(diào)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，從而造成中小企業(yè)的信用等級相對較低。這種狀況客觀上對中小企業(yè)形成了信用標(biāo)準(zhǔn)歧視，影響中小企業(yè)的融資信心。
（五）企業(yè)自身
現(xiàn)實(shí)中，中小企業(yè)違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業(yè)務(wù)趨于謹(jǐn)慎，銀行從自身利益出發(fā)更加不愿意貸款給信用度低、風(fēng)險(xiǎn)度高的中小企業(yè)。據(jù)權(quán)威部門統(tǒng)計(jì)，在沒有獲得貸款的中小企業(yè)中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。
總結(jié)
要解決中小企業(yè)銀行融資難的問題，不僅需要企業(yè)自身的努力，而且需要政府以及金融機(jī)構(gòu)三方面的協(xié)調(diào)合作。
對廣大中小企業(yè)而言，增強(qiáng)信用意識，規(guī)范財(cái)務(wù)制度，健全財(cái)務(wù)報(bào)表，加大信息披露力度，給銀行提供真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，嚴(yán)格按照合同要求使用銀行貸款并按時(shí)歸還銀行貸款本息，杜絕逃費(fèi)銀行貸款債務(wù)行為，提高自身素質(zhì)。
金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,以滿足處于不同行業(yè)、不同發(fā)展階段中小企業(yè)融資的需要；在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，創(chuàng)新適應(yīng)民營企業(yè)特點(diǎn)的擔(dān)保方式，如民營企業(yè)聯(lián)保、倉單質(zhì)押等，既方便民營企業(yè)貸款，又減輕其擔(dān)保費(fèi)用負(fù)擔(dān)；政府倡導(dǎo)建立由民間發(fā)起、民間參股的區(qū)域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國有銀行的活力，提高國內(nèi)銀行業(yè)的整體競爭力，完善銀行業(yè)整體架構(gòu)，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問題；通過建立完善信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)來分散和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；探索建立貸款保險(xiǎn)制度來適當(dāng)轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行的放貸積極性。
【參考文獻(xiàn)】
1.穆爭社.“淺析中小企業(yè)直接融資中存在的問題”，《中國民營科技與經(jīng)濟(jì)》，2003.3
2.牟偉明.“企業(yè)融資成本新探”，《經(jīng)濟(jì)師》，2003.8
【關(guān)鍵字】中小企業(yè)；銀行融資；融資成本
融資成本是公司融資時(shí)，向資金融出方支付資金使用費(fèi)，向中介機(jī)構(gòu)支付中介費(fèi)，以及產(chǎn)生的其他相關(guān)代價(jià)。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財(cái)政融資、商業(yè)融資、內(nèi)部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。銀行融資是企業(yè)最常見的融資形式，信譽(yù)高的企業(yè)可以直接向商業(yè)銀行進(jìn)行各種融資，一般企業(yè)需要擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押、票據(jù)質(zhì)押進(jìn)行融資，這些都是企業(yè)容易做到的，是企業(yè)大眾化的融資形式。但由于市場運(yùn)行規(guī)律、中小企業(yè)的先天弱質(zhì)及金融業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。
一、我國中小企業(yè)融資存在的問題
一般來講，企業(yè)的資金來源于兩方面：一是內(nèi)源融資；二是外源融資。內(nèi)源融資指企業(yè)不依賴于外部資金，而主要通過以前的利潤留存進(jìn)行資本縱向積累的一種融資方式。外源融資主要指經(jīng)濟(jì)主體直接進(jìn)入證券市場，通過發(fā)行債券和股票等方式籌集資金，它包括直接融資和間接融資兩種。而我國絕大多數(shù)的中小企業(yè)從一開始就選擇勞動密集型的投入結(jié)構(gòu)，這種投入結(jié)構(gòu)所需要的配置資本相對低下，一般可以通過自籌得到解決，或者說，內(nèi)源融資正好與這種投入結(jié)構(gòu)的低成本相適應(yīng)，因此，我國中小企業(yè)的發(fā)展主要依賴于內(nèi)源融資，但這種金融安排只適用于處在初創(chuàng)時(shí)期的企業(yè)，當(dāng)企業(yè)發(fā)展進(jìn)入追求技術(shù)進(jìn)步與資本密集的階段，則需要外部資金的支持。
目前，我國資本市場面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題是，僅包容上海和深圳兩個(gè)證券交易所的“正規(guī)”資本市場規(guī)模過小，不能滿足大量企業(yè)證券發(fā)行與轉(zhuǎn)讓的需要；并且，由于受到技術(shù)能力和管理能力的限制，交易所的容量不可能無限擴(kuò)張。世界最大的紐約證券交易所的上市公司數(shù)量不過2600多家，東京證券交易所的上市公司則不足2000家。如果將資本市場縮小化為股票交易所，則大量企業(yè)特別是中小企業(yè)必將被排斥于資本市場之外，而多層次資本市場的形成則需要一個(gè)相對較長的發(fā)展時(shí)期。同時(shí)，民間金融活動由于缺乏法律保障，利率不規(guī)范，容易引發(fā)糾紛，而且為大量非法資金提供了活動空間等原因而大都屬于政府限制的范疇。因此，在我國，不論是現(xiàn)在還是可以預(yù)見的將來，以商業(yè)銀行為主，其它金融機(jī)構(gòu)為輔的中小企業(yè)信貸資金供給格局不會有太大的改變，銀行融資將依然是中小企業(yè)融資的主要途徑。
然而，我國中小企業(yè)與銀行的融資交易進(jìn)行的并不順利，一方面，大量的資金“躺”在銀行里，另一方面，企業(yè)發(fā)展又缺乏資金，大量中小企業(yè)“貸款難”。盡管如此，對中小企業(yè)來說，銀行信貸融資方式相對于股票、債券等直接融資方式而言仍是有效率的。中小企業(yè)與銀行之間資金交易的不順暢導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難問題，這已是不爭的事實(shí)。
二、中小企業(yè)銀行融資的影響因素分析
（一）利率管制
商業(yè)銀行對每筆貸款的審核程序一樣，無論貸款金額多少，都需經(jīng)過信用評估、企業(yè)財(cái)務(wù)分析、提出調(diào)查報(bào)告和貸款委員會審查等一系列程序，這就使得商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款的單位成本相對較高；加上中小企業(yè)一般比國有企業(yè)規(guī)模小，其信息披露也遠(yuǎn)不如國有企業(yè)完善，如果銀行的收入不足以抵補(bǔ)這些成本，就可能對中小企業(yè)“惜貸”，因此，更高的利息收入能夠鼓勵(lì)商業(yè)銀行更多地考慮中小企業(yè)的貸款申請。
目前許多商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款利率在7-8%，利率浮動幅度雖然不大，但能獲得貸款的中小企業(yè)并不多。在交易費(fèi)用存在的情況下，銀行更偏好貸款給大企業(yè)，做“批發(fā)業(yè)務(wù)”，而放棄向小企業(yè)貸款，不愿做“零售業(yè)務(wù)”。在交易費(fèi)用存在的情況下，中央銀行對商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金支付的利息是商業(yè)銀行向企業(yè)貸款的機(jī)會利率，若貸款利率與機(jī)會利率之間的差額很小，則商業(yè)銀行會停止向企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會利率之間的差額比較小，則商業(yè)銀行只向大企業(yè)貸款，不向中小企業(yè)貸款；若貸款利率與機(jī)會利率之間的差額相當(dāng)大，則商業(yè)銀行就既向大企業(yè)貸款，又向小企業(yè)貸款。因此，要從根源上治理我國中小企業(yè)融資難問題，放寬利率管制、實(shí)行利率市場化是一個(gè)標(biāo)本兼治的良策。
（二）融資體制的國有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向
二十多年的經(jīng)濟(jì)改革并沒有改變?nèi)谫Y體制的國有經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向。商業(yè)銀行與國有企業(yè)之間的依存關(guān)系在現(xiàn)行的融資體制中仍具有不可拆解的性質(zhì)，國有企業(yè)的社會地位和責(zé)任事實(shí)上鎖定了商業(yè)銀行的地位和責(zé)任，同時(shí)也決定了改革過程中金融資源的配置結(jié)構(gòu)。這種融資體制對于民營性質(zhì)的中小企業(yè)而言是“外生”的而很難與之相兼容。
體制的排斥性一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)放貸而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面表現(xiàn)為商業(yè)銀行寧愿將錢放在中央銀行的超額準(zhǔn)備金賬戶上，也不愿意貸給有效率的民營企業(yè)。目前，由于商業(yè)銀行的精力主要集中在如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上，因此，它們對那些預(yù)期的高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目已經(jīng)失去興趣。央行要求各大專業(yè)銀行推行個(gè)人貸款負(fù)責(zé)制后，更沒有銀行愿意向民營企業(yè)提供貸款了。
（三）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)
我國企業(yè)信用制度尚在建立中，個(gè)人信用更為落后，全社會有信用危機(jī)感。在信用缺失的情況下，銀行為了減少呆壞賬，保障本金回流和增值，從1998年起，普遍推行了貸款抵押、擔(dān)保制度，純粹的信用貸款己經(jīng)很少。中小企業(yè)普遍存在固定資產(chǎn)少，土地、房屋等抵押物不足等特點(diǎn)，因而向銀行申請貸款時(shí)需要第三方提供保證，這就有賴于信用擔(dān)保制度的完善。
信用擔(dān)保是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任保證結(jié)合在一起的中介服務(wù)活動，它介于企業(yè)和銀行之間，擔(dān)保人對銀行做出承諾，對企業(yè)提供擔(dān)保，從而提高企業(yè)的資信等級，幫助企業(yè)獲取發(fā)展資金。但是，目前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在數(shù)量上的匾乏、運(yùn)作方式上的不規(guī)范不僅無法滿足眾多中小企業(yè)的貸款需求，而且也阻礙其自身的進(jìn)一步發(fā)展。
（四）信貸歧視
盡管許多中小企業(yè)逐漸呈現(xiàn)出經(jīng)營績效較好、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)較為完善、資本結(jié)構(gòu)因依托于內(nèi)源融資機(jī)制也較為完備的優(yōu)勢，它們卻很難與商業(yè)銀行建立普遍的金融聯(lián)系。商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸歧視所產(chǎn)生的不利影響。這主要表現(xiàn)在以下幾方面：
一是所有制歧視。在我國為數(shù)眾多的中小企業(yè)中，國有中小企業(yè)僅占總數(shù)的
24%左右，民營中小企業(yè)成為其主流，因此，國有商業(yè)銀行與中小企業(yè)存在所有制“不兼容”問題，影響銀行授信。國有銀行不愿也沒有必要因?yàn)榻o民營中小企業(yè)發(fā)放貸款而承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。即便是民生銀行這樣的純粹的民營銀行，主要客戶也是大企業(yè)(包括民營大企業(yè))和大項(xiàng)目。二是客戶評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)歧視。商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級評定辦法是針對較大型企業(yè)制定的，中小企業(yè)與大企業(yè)使用的是同一種信用等級評定辦法，而大企業(yè)的各項(xiàng)信用指標(biāo)是中小企業(yè)無法相比的，該評定辦法過于強(qiáng)調(diào)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，從而造成中小企業(yè)的信用等級相對較低。這種狀況客觀上對中小企業(yè)形成了信用標(biāo)準(zhǔn)歧視，影響中小企業(yè)的融資信心。
（五）企業(yè)自身
現(xiàn)實(shí)中，中小企業(yè)違約行為已給銀行造成巨大損失。隨著銀行信貸業(yè)務(wù)趨于謹(jǐn)慎，銀行從自身利益出發(fā)更加不愿意貸款給信用度低、風(fēng)險(xiǎn)度高的中小企業(yè)。據(jù)權(quán)威部門統(tǒng)計(jì)，在沒有獲得貸款的中小企業(yè)中有22.5%是由于自身信用不佳造成的，這就是常說的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。
總結(jié)
要解決中小企業(yè)銀行融資難的問題，不僅需要企業(yè)自身的努力，而且需要政府以及金融機(jī)構(gòu)三方面的協(xié)調(diào)合作。
對廣大中小企業(yè)而言，增強(qiáng)信用意識，規(guī)范財(cái)務(wù)制度，健全財(cái)務(wù)報(bào)表，加大信息披露力度，給銀行提供真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，嚴(yán)格按照合同要求使用銀行貸款并按時(shí)歸還銀行貸款本息，杜絕逃費(fèi)銀行貸款債務(wù)行為，提高自身素質(zhì)。
金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,以滿足處于不同行業(yè)、不同發(fā)展階段中小企業(yè)融資的需要；在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，創(chuàng)新適應(yīng)民營企業(yè)特點(diǎn)的擔(dān)保方式，如民營企業(yè)聯(lián)保、倉單質(zhì)押等，既方便民營企業(yè)貸款，又減輕其擔(dān)保費(fèi)用負(fù)擔(dān)；政府倡導(dǎo)建立由民間發(fā)起、民間參股的區(qū)域性股份制銀行。小銀行的建立有利于激活國有銀行的活力，提高國內(nèi)銀行業(yè)的整體競爭力，完善銀行業(yè)整體架構(gòu)，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問題；通過建立完善信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)來分散和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；探索建立貸款保險(xiǎn)制度來適當(dāng)轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行的放貸積極性。
【參考文獻(xiàn)】
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