時間：2023-03-17 17:58:41
導語：在電子金融論文的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
[關(guān)鍵詞]：國際金融電子化問題建議
二戰(zhàn)以來，在金融全球化的浪潮的推動下，加上一電子計算機為核心的信息技術(shù)的廣泛應用，金融電子化已經(jīng)成為當代國際金融發(fā)展的基本趨勢。電子化下的國際金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融業(yè)，因而針對傳統(tǒng)金融業(yè)所設(shè)計的法律會不能完全適用。國際金融電子化在其發(fā)展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡單的對此問題予以分析。
一、國際金融電子化的發(fā)展簡史
各國的金融電子化發(fā)展之路是不同的。大體而論，國際金融電子化的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。[1]
第一階段，金融機構(gòu)間的電子聯(lián)網(wǎng)，其標志為1973年美國將以電話、電報手段建立起來的“聯(lián)儲電劃系統(tǒng)”改建為電子化的“聯(lián)儲電劃系統(tǒng)”。即建立起聯(lián)邦儲備銀行間清算服務的電子計算機系統(tǒng)。隨著計算機在銀行間的應用，銀行已經(jīng)在一定程度上將現(xiàn)鈔、票據(jù)流動而轉(zhuǎn)化為計算機網(wǎng)絡(luò)中的信息流動。這種以電磁信息形式存儲在計算機中并能通過計算機網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的以有形貨幣為調(diào)整對象所建立起來的金融法律規(guī)范受到挑戰(zhàn)。
第二階段，金融機構(gòu)進入國際互聯(lián)網(wǎng)（Internet）。1992年國際互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會建立，網(wǎng)上商業(yè)活動增多，銀行開始進入國際互聯(lián)網(wǎng)增多，在國際互聯(lián)網(wǎng)設(shè)置網(wǎng)點，進行咨詢服務、促銷宣傳、提供金融市場信息（股票、債券以及其他投資衍生工具市場價格），為用戶進行網(wǎng)上金融證券投資提供便利。
第三階段，網(wǎng)絡(luò)虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設(shè)立第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，該銀行在24小時之內(nèi)提供銀行業(yè)服務，包括儲蓄、轉(zhuǎn)帳、信用卡、證券交易、保險和公司財務管理等業(yè)務。目前，電子化已是西方發(fā)達國家金融業(yè)務運作的主要方式。
就中國以言，其發(fā)展也呈現(xiàn)出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個發(fā)展階段中得出以下結(jié)論：金融電子化的發(fā)展一方面取決于金融業(yè)對信息技術(shù)的要求：另一方面也受制于信息技術(shù)本身的發(fā)展水平。進而，著者認為要加快國際金融電子化進程就必須大力發(fā)展以電子計算機為主導的信息技術(shù)。
二、電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融的比較
要認清電子化下的國際金融的性質(zhì)，有必要對電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融作一比較分析。
國際金融電子化的實現(xiàn)與發(fā)展，從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務處理和管理的舊體制，建立了以信息為基礎(chǔ)的自動化業(yè)務處理和科學管理的新模式：[3]
首先，它用電子貨幣的支付方式逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。
其次，它使金融業(yè)從單一的信用中介發(fā)展成為一個全開放的、全天候的和多功能的現(xiàn)代化金融體系，可以說，現(xiàn)代的國際金融業(yè)，是集金融業(yè)務服務和金融信息服務為一身的金融"超級市場"。
再次，金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。
最后，它使銀行業(yè)務的重點從存、貸款轉(zhuǎn)向了提供金融服務和信息服務，從而讓銀行的收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生了根本性的變化。即：銀行以傳統(tǒng)的存、貸款利息作為主要收益來源的局面，將被以提供各種金融服務和金融信息作為主要收益來源所代替。
三、國際金融電子化所面臨的幾個重要問題
（一）安全問題
國際金融電子化意味著金融企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)間接或直接接入因特網(wǎng)。任何開立網(wǎng)上交易帳號的人，都有機會利用技術(shù)手段獲取內(nèi)部信息，或者供給金融網(wǎng)絡(luò)，從而造成重大的損失乃至產(chǎn)生交易網(wǎng)絡(luò)癱瘓的嚴重后果。隨著系統(tǒng)處理能力和網(wǎng)絡(luò)速度的不斷提高，網(wǎng)上交易系統(tǒng)的系統(tǒng)安全問題也日益突出。據(jù)統(tǒng)計，美國每年因網(wǎng)絡(luò)安全而造成的損失高達75億美元。中國的因特網(wǎng)服務提供上、證券公司及銀行業(yè)也多次被黑客攻擊。
就目前來看，國際金融電子化的安全問題主要包括兩個方面：一是網(wǎng)上委托的技術(shù)系統(tǒng)被攻擊、入侵、破壞，導致網(wǎng)上交易無法進行；二是委托指令、客戶資料以及資金數(shù)據(jù)等被盜或被篡改，甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現(xiàn)，首先需要加強技術(shù)控制，另外也要加強立法和司法。
（二）管轄權(quán)問題
因特網(wǎng)是面向世界，無處不在的網(wǎng)絡(luò)，全球各地的人都可以按一定的規(guī)則加入進來。電子化下的國際金融業(yè)的客戶可以根據(jù)既定的協(xié)議，訪問世界各地的金融機構(gòu)的站點，而金融機構(gòu)也因此可以為世界各地的客戶提供服務。國際金融的這種跨國界的運作方式，也跨越的各國的法律和金融法規(guī)。其中一個最大的問題就是管轄權(quán)的確定問題。比如，中國客戶登陸美國的一家銀行，成為美國該家銀行的網(wǎng)上客戶，那該銀行是否要受中國金融法的管制？
目前，各國還未有專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，對跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]
（三）信用問題
國際金融業(yè)中一個普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義，向客戶的銀行發(fā)出一箱支付命令，指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項到受益人的賬戶。這個受益人就是欺詐人或其同伙。
如何防范金融欺詐，在票據(jù)資金劃撥中，核證問題可以簡化為核對簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外，在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時，那應給有誰來承擔這個損失？[6]這也需加以研究。
（四）主體問題
國際金融電子化的一個重要方面就是實現(xiàn)貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票（現(xiàn)金、支票和各種憑證）中解放出來。而這種解放的同時也帶來了很多問題。關(guān)于電子貨幣的發(fā)行主體的范圍界定便是一個。
當下，對此的看法未盡一致。在美國，對于結(jié)算服務提供者的范圍是以聯(lián)邦EFT法和各州的法律為基礎(chǔ)的。即是在實施一定的條件下，允許廣泛地參與者加入電子貨幣發(fā)行主體的行列。在歐洲大陸各國，以加強金融監(jiān)管為目的，電子貨幣的發(fā)行主體原則上限制于金融機構(gòu)，并將此作為金融監(jiān)管的對象。在中國，信用卡的發(fā)行限定在商業(yè)銀行，并要受制于央行的監(jiān)管。因而一個迫切的問題是如何協(xié)調(diào)各國的規(guī)定。[7]
（五）其它問題
國際金融電子化是一個系統(tǒng)工程。除上述問題外，國際金融電子化的發(fā)展還面臨以下問題；信息技術(shù)本身的改進問題，技術(shù)人才的培養(yǎng)問題，各國的立法協(xié)調(diào)問題以及各國的司法協(xié)助等問題。[8]
四、有關(guān)的建議
由于筆力所限，著者僅從宏觀角度對上述問題的解決提出以下建議。
(一)加強信用法制建設(shè)
信用是一個多視角、多范疇的概念，既然它是一個法學概念，就應該在理論和立法上不斷完善它，因此完全有必要加強信用法制的建設(shè)。
加強信用法制建設(shè)，為國際金融的電子化發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境十分重要。要繼續(xù)完善立法，強化執(zhí)法，對關(guān)乎市場經(jīng)濟建設(shè)的法律法規(guī)要制定好、執(zhí)行好?！逗贤ā?、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《反不正當競爭法》、《商標法》、《專利法》等都是十分重要的市場法。
這里還要提一下的是，要強化電子合同的立法和執(zhí)法建設(shè)。對電子合同的規(guī)范是電子商務法最為重要的部分，也是電子商務信用機制建設(shè)不可或缺的內(nèi)容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規(guī)定及各類合同的特殊規(guī)定，亦涉及少量管轄問題；廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內(nèi)容外，還應包括電子合同涉外管轄（連結(jié)點的確立等）問題、電子簽名與電子認證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作，電子合同關(guān)系的主體通過電子手段來設(shè)立、變更、終止合同，因此必須在保證電子手段技術(shù)本身安全、準確的基礎(chǔ)上進一步確定終端用戶的收、發(fā)、轉(zhuǎn)行為的標準。特別需要指出的是應當明文規(guī)定電子合同要約與承諾的構(gòu)成要件，對電子錯誤、電子監(jiān)控等亦應以法律明文規(guī)定為宜。電子合同法的一個重要特征就是實體法中包含了少量程序法條款，主要是合同的管轄問題，建議以法律形式明文規(guī)定電子合同交易中的“場所”等問題。通過電子合同，在源頭上保證電子交易行為的信用度是當前的主流思潮。
（二）建立完善電子銀行業(yè)務法。
各國都要建立一套完善的電子銀行業(yè)務法。
首先要制定《電子銀行法》?！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場發(fā)展的核心法律規(guī)范，應對電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場準入、業(yè)務范疇與標準、金融創(chuàng)新、法律責任、市場退出機制等做出明確規(guī)定。
其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務發(fā)展最大的盲點，因為關(guān)于電子簽名的法律效力問題，一些國家現(xiàn)有法律尚未對其做出明確的規(guī)范。對此，應借鑒發(fā)達國家電子簽名立法的成功經(jīng)驗，制定符合各國國情的《電子簽名法》。
再次是《電子資金劃撥法》。雖然電子資金劃撥與票據(jù)交換都屬資金收付，但是如上所述，由于二者的當事人不盡相同，法律關(guān)系也不盡相同，并且票據(jù)是一種無因的可流通的有價證券，而電子資金劃撥中電子化的票據(jù)既非無因證券，也不具有流通性，從而根本喪失了票據(jù)的特性，所以應當制定獨立的電子資金劃撥法。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責任承擔形式、損失賠償?shù)姆秶?、禁止欺詐等。[9]
（三）完善監(jiān)督系統(tǒng)
完善監(jiān)管體系的意義在于能夠及時發(fā)現(xiàn)并懲戒不誠實的行為。國家可以對數(shù)據(jù)交換、電子化交易等進行有效的監(jiān)管，在國際金融電子化下，由于很多電子商務企業(yè)在Internet上進行交易，國家基于對電信通信信道的監(jiān)管權(quán)而同時可以對Internet上的電子交易進行監(jiān)管。
國家對電子金融信用的監(jiān)管主要的方式和途徑是規(guī)范信用制度、搭建信用公共信息平臺。按照“部門協(xié)調(diào)、聯(lián)合征信、統(tǒng)一管理、分類使用”和“政府發(fā)起、部門聯(lián)合、相對獨立、逐步社會化”的原則，建立企業(yè)信用公共信息平臺，其目的在于將信用信息公布于眾，以此懲戒具有不良信用記錄者。
除國家監(jiān)管外，還應建立交易相對人監(jiān)管制度和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管制度。交易相對人的監(jiān)管不像國家監(jiān)管那樣具有完整性和系統(tǒng)性，一般為個案監(jiān)管。由于相對人之間往往存在著一定的債權(quán)關(guān)系，相對人一般都不會怠于監(jiān)管，而恰恰相反，相對人為了實現(xiàn)自己的債權(quán)而積極進行監(jiān)督、催促。企業(yè)內(nèi)部建立信用監(jiān)管體系一般也較為完整、系統(tǒng)，但是一些企業(yè)往往不愿意自揭其短，從而影響了內(nèi)部監(jiān)管的效果。未來應當強調(diào)在企業(yè)內(nèi)部建立相對獨立的會計信息監(jiān)管結(jié)構(gòu)，強化責任意識，實現(xiàn)自我監(jiān)管。
（四）完善電子金融配套法
電子金融法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、消費者權(quán)益保護法、反不正當競爭法等。
現(xiàn)行法律規(guī)范對于傳統(tǒng)金融發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，但面對電子金融新興業(yè)務的發(fā)展，則相形見絀，難以起到良好的規(guī)范作用，如稅收征管法中對于電子商務的規(guī)定幾近于零，特別是這種網(wǎng)上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規(guī)范，因而必須做好法律的修改和完善工作；再如洗錢犯罪在電子銀行業(yè)務中發(fā)生頻率較高，對此必須在法律上予以有效的規(guī)制，這樣才能保證電子銀行業(yè)務的健康發(fā)展；此外，訴訟法中有關(guān)證據(jù)的標準等現(xiàn)行規(guī)定對于電子銀行糾紛取證極為困難，不利于其發(fā)展，對此我們也必須對相關(guān)法律進行修改和完善
參考文獻：
[1]李輝.金融電子化：法律的困境與出路[J].復旦大學學報（社會科學版），1999,5.
[2]黎孝先．國際貿(mào)易實務［M］北京：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學出版社．2000.486,498
[3]戴建兵．網(wǎng)絡(luò)金融［M］河北：河北人民出版社．2000,7,19
[4]林丹明熊輝．證券電子商務――網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的證券市場透視［M］北京：中國金融出版社．2001,89
[5]同[3].102.
[6]姚立新．電子商務下的金融創(chuàng)新與運作［M］北京：中國財政經(jīng)濟出版社．2000.143,147.
[7]同[3]154.
二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)
在經(jīng)濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領(lǐng)域的整合服務正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對方的金融專家和計算機系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。同時，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快，各個國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計算機技術(shù)突飛猛進的產(chǎn)物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務，每一筆業(yè)務的延續(xù)時間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時間和費用，實現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務的宗旨。在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務量行之有效的手段，促進和推動著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟活動的主要媒介，尤其在對外經(jīng)濟貿(mào)易活動中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟合作的發(fā)展趨勢。三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)
西方商業(yè)銀行管理改革的主導是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。銀行的競爭實質(zhì)上是人才的競爭，銀行有了高素質(zhì)的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質(zhì)的銀行管理者，才有高數(shù)量的客戶群。對于商業(yè)銀行來說，與員工保持良好的關(guān)系一直是個重要的問題。因此，銀行創(chuàng)建內(nèi)部網(wǎng)不僅發(fā)展了內(nèi)部通信，加強了上下級的關(guān)系，而且也加強了銀行與客戶之間的關(guān)系。這樣做起碼可以減少組織內(nèi)部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個具有強大搜索功能的電子通道；同時也可以提高員工的素質(zhì)和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動蕩的合并時期。它開發(fā)的內(nèi)部網(wǎng)，名為CHANNELONE，有四個主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對多、多對多、多對一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫以及工作流系統(tǒng)。很顯然，內(nèi)部網(wǎng)改進了銀行內(nèi)部的通信。SPARBANKEN銀行內(nèi)部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認為，通過改進員工訪問信息的條件，將會改進銀行向客戶提供的服務質(zhì)量?！捌駷橹梗覀儗?0-35％的時間用于直接客戶服務，其余的時間則用于處理業(yè)務部門的任務，”他說：“現(xiàn)在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務的時間比改為80:20，即80％的時間用于開展有效的用戶服務，用于處理業(yè)務部門日常事務的時間僅占20％?！?/p>
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述
一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等金融服務及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應電子商務(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運行模式。
二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進行業(yè)務創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個方面：一方面，金融機構(gòu)放棄過去那種以單個機構(gòu)的實力去拓展業(yè)務的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務商、資訊服務提供商、電子商務網(wǎng)站等的業(yè)務合作，達到在市場競爭中實現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯(lián)合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業(yè)經(jīng)營和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場開放、業(yè)務融合和機構(gòu)集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進行的跨國界金融交易量越發(fā)巨大，一國的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國的金融市場活動了。
二、網(wǎng)絡(luò)金融的風險從某種意義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導致的技術(shù)風險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務特征導致的經(jīng)濟風險。首先，從技術(shù)風險來看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來越受制于信息技術(shù)和相應的安全技術(shù)的發(fā)展狀況。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運行無法達到預想的高效率，發(fā)生運轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風險，該風險表現(xiàn)在兩個方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來巨大的經(jīng)濟損失。其次，從經(jīng)濟風險來說，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個層面加劇了金融業(yè)的潛在風險：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現(xiàn)危機，即使只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個金融體系中引發(fā)連鎖反應，并迅速擴散。
三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題務規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網(wǎng)上金融業(yè)務具有明顯的初級特征。我國的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務大多是將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”上網(wǎng)，更多地把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及服務的創(chuàng)新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統(tǒng)一規(guī)劃。我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展因缺乏宏觀統(tǒng)籌，各融機構(gòu)在發(fā)展模式選擇、電子設(shè)備投入、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設(shè)防，造成信息、技術(shù)、資金的浪費和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的畸形，不僅不利于形成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，還有可能埋下金融業(yè)不穩(wěn)定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務核準程序》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅是網(wǎng)上證券業(yè)務的一小部分。另一方面與傳統(tǒng)金融業(yè)務健全的法律體系相比，網(wǎng)絡(luò)金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進網(wǎng)絡(luò)金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。
四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融并行發(fā)展的戰(zhàn)略。（2）建立專門的指導和管理機構(gòu)。（3）加快網(wǎng)絡(luò)金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業(yè)管理體制。（6）加快電子商務和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程。（7）銀監(jiān)會應提高對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平。（8）大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，建立網(wǎng)絡(luò)安全防護體系。（9）建立大型共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫。（10）建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標準。
【參考文獻】
電子商務是指采用數(shù)字化電子方式進行商務數(shù)據(jù)交換和開展商務業(yè)務活動。電子商務系統(tǒng)是涉及商務活動的各方，包括商店、消費者、銀行或金融機構(gòu)、信息公司或證券公司和政府等，利用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面實現(xiàn)在線交易電子化的過程。電子商務系統(tǒng)的關(guān)鍵在于完全實現(xiàn)在線支付功能，所以為了順利完成整個交易過程，需要建立電子商務服務系統(tǒng)、通用的電子交易支付方法和機制，還要確實保證參加交易各方和所有合作伙伴都能夠安全可靠地進行全部商業(yè)活動。
由于電子商務是在Internet等網(wǎng)絡(luò)上進行的，因此，網(wǎng)絡(luò)是電子商務最基本的構(gòu)架；電子商務還強調(diào)要使系統(tǒng)的軟件和硬件、參加交易的買方、賣方、銀行或金融機構(gòu)、廠商、企業(yè)和所有合作伙伴，都要在Internet、Intranet、Extranet中密切結(jié)合起來，共同從事在網(wǎng)絡(luò)計算環(huán)境下的商業(yè)電子化應用。
一、電子錢包
電子錢包是顧客在電子商務購物活動中常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務系統(tǒng)中進行。電子商務活動中的電子錢包的軟件通常都是免費提供的，可以直接使用與自己銀行帳號相連接的電子商務系統(tǒng)服務器上的電子錢包軟件，也可以從Internet上調(diào)出來，采用各種保密方式利用Internet上的電子錢包軟件。目前世界上有VISAcash和Mondex兩大電子錢包服務系統(tǒng)，其他電子錢包服務系統(tǒng)還有MasterCardcash、EuroPay的Clip和比利時的Proton等.
使用電子錢包的顧客通常在銀行里都是有帳戶的。在使用電子錢包時，將有關(guān)的應用軟件安裝到電子商務服務器上，利用電子錢包服務系統(tǒng)就可以把自己的各種電子貨幣或電子金融卡上的數(shù)據(jù)輸入進去。在發(fā)生收付款時，如果顧客要用電子信用卡付款，例如用Visa卡或者MasterCard卡等收付款時，顧客只要單擊一下相應項目（或相應圖標）即可完成，人們常將這種電子支付方式稱為單擊式或電擊式支付方式。
在電子錢包內(nèi)只能完全裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式。
在電子商務服務系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，稱為電子錢包管理器，顧客可以用它來改變保密口令或保密方式，用它來查看自己銀行帳號上的收付往來的電子貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)。電子商務服務系統(tǒng)中還有電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己都買了些什么物品，購買了多少，也可以把查詢結(jié)果打印出來。
二、電子商務服務器
在網(wǎng)絡(luò)上開展實際電子貿(mào)易和交易業(yè)務，首先要建立電子商務系統(tǒng)，電子商務系統(tǒng)的核心是設(shè)立電子商務服務器。電子商務系統(tǒng)通常采用客戶／服務器的工作方式，采用這種方式在客戶機一端通?？梢允褂秒娮渝X包進行電子商務交易活動。有關(guān)使用電子錢包的軟件可以向有關(guān)電子商務系統(tǒng)的服務公司索要，一般也都不用付費，也可以從Internet上調(diào)出來，也就是說，電子錢包的應用軟件通常都是免費提供的，使用起來也很方便快捷。電子商務安全保密服務器也使用了相應的密碼加密算法，用來保護數(shù)字化的保密數(shù)據(jù)，例如對數(shù)字化簽名的保密服務等。在服務器一端的服務器軟件稱為電子商務支付系統(tǒng)，也稱電子商務出納系統(tǒng)。電子商務系統(tǒng)的服務公司已經(jīng)建立了傳統(tǒng)銀行和Internet之間安全可靠保險的聯(lián)系，在電子商務服務器上通常采用三種付款方式，即電子信用卡與電子銀行儲蓄卡、電子貨幣與電子支票和電子現(xiàn)金?？蛻舫钟械碾娮有庞每ǎ梢杂脕碣徺I各種“硬”貨物，例如購買衣服、各種用品和水果等。利用電子商務服務器對于每天都要發(fā)生的上萬筆的信用卡帳務往來，當天都能及時處理，顧客利用電子貨幣、電子支票和電子現(xiàn)金等電子商務支付工具不僅可以購買傳統(tǒng)的硬貨物，也可以用來購買“軟”貨物，可以轉(zhuǎn)讓他人，也可以送給自己的親人和朋友，如購買股票債券等金融商品，幾乎所有花費都可以使用。使用電子零錢（也叫安全零錢）還可用于進行多媒體信息服務，如洗一張照片等。有人用Java語言編寫游戲程序，例如編寫一個像日本人玩的中彈子游戲等，這時就可以使用這種電子零花錢去玩游戲；可以用來購買一張賀卡送給朋友，也可以用來發(fā)送給朋友一份電子賀卡等。
三、電子商務通用交易過程
電子商務通用交易過程可以分為以下四個階段：
1.交易前的準備。
這一階段主要是指買賣雙方和參加交易各方在簽約前的準備活動。（1）買方根據(jù)自己要買的商品，準備購貨款，制訂購貨計劃，進行貨源市場調(diào)查和市場分析，反復進行市場查詢，了解各個賣方國家的貿(mào)易政策，反復修改購貨計劃和進貨計劃
，確定和審批購貨計劃。再按計劃確定購買商品的種類、數(shù)量、規(guī)格、價格、購貨地點和交易方式等，尤其要利用Internet和各種電子商務網(wǎng)絡(luò)尋找自己滿意的商品和商家；（2）賣方根據(jù)自己所銷售的商品，召開商品新聞會，制作廣告進行宣傳，全面進行市場調(diào)查和市場分析，制訂各種銷售策略和銷售方式，了解各個買方國家的貿(mào)易政策，利用Internet和各種電子商務網(wǎng)絡(luò)商品廣告，尋找貿(mào)易伙伴和交易機會，擴大貿(mào)易范圍和商品所占市場的份額。其他參加交易各方有中介方、銀行金融機構(gòu)、信用卡公司、海關(guān)系統(tǒng)、商檢系統(tǒng)、保險公司、稅務系統(tǒng)、運輸公司也都為進行電子商務交易做好準備。
2.交易談判和簽定合同。
這一階段主要是指買賣雙方對所有交易細節(jié)進行談判，將雙方磋商的結(jié)果以文件的形式確定下來，即以書面文件形式和電子文件形式簽定貿(mào)易合同。電子商務的特點是可以簽定電子商務貿(mào)易合同，交易雙方可以利用現(xiàn)代電子通信設(shè)備和通信方法，經(jīng)過認真談判和磋商后，將雙方在交易中的權(quán)利、所承擔的義務、對所購買商品的種類、數(shù)量、價格、交貨地點、交貨期、交易方式和運輸方式、違約和索賠等合同條款，全部以電子交易合同作出全面詳細的規(guī)定，合同雙方可以利用電子數(shù)據(jù)交換（EDI）進行簽約，可以通過數(shù)字簽名等方式簽名。
3.辦理交易進行前的手續(xù)。
這一階段主要是指買賣雙方簽定合同后到合同開始履行之前辦理各種手續(xù)的過程，也是雙方貿(mào)易前的交易準備過程。交易中要涉及到有關(guān)各方，即可能要涉及到中介方、銀行金融機構(gòu)、信用卡公司、海關(guān)系統(tǒng)、商檢系統(tǒng)、保險公司、稅務系統(tǒng)、運輸公司等，買賣雙方要利用EDI與有關(guān)各方進行各種電子票據(jù)和電子單證的交換，直到辦理完可以將所購商品從賣方按合同規(guī)定開始向買方發(fā)貨的一切手續(xù)為止。
[論文關(guān)鍵詞] 計算機網(wǎng)絡(luò) 考試方法 筆試 上機考試 綜合實訓
[論文摘要] 隨著教育觀念的進步以置學生狀況的變化，社會對計算機網(wǎng)絡(luò)人才的要求越來越高，使高職對計算機網(wǎng)絡(luò)的培養(yǎng)人才也發(fā)生變化，高職對“計算機網(wǎng)絡(luò)”課程形式多樣的考核方法的改革也迫在眉睫?！坝嬎銠C網(wǎng)絡(luò)”課程主要培養(yǎng)了學生的計算機網(wǎng)絡(luò)實踐能力、創(chuàng)新能力、解決實際問題的能力，符合社會人才需求的培養(yǎng)。考試方擊的改革極大地調(diào)動了學生的學習積極性，有效地促進了學生全面、協(xié)調(diào)的發(fā)展。
隨著信息技術(shù)和信息產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，對我國國民經(jīng)濟的發(fā)展和國家經(jīng)濟信息化起著舉足輕重的作用，信息社會對當代大學生信息素養(yǎng)的要求也普遍提高。并已成為衡量一個國家發(fā)展水平的重要標志。計算機網(wǎng)絡(luò)為使我國盡快實現(xiàn)經(jīng)濟信息化、早日與發(fā)達國家接軌。必須從電子政務、電子商務、電子金融、教育網(wǎng)絡(luò)化等各方面加速發(fā)展我國的信息技術(shù)和信息產(chǎn)業(yè)。計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融與商務電子化、生產(chǎn)過程控制、企業(yè)管理、辦公自動化、遠程教育、信息服務等領(lǐng)域已得到廣泛應用。在當今網(wǎng)絡(luò)時代，《計算機網(wǎng)絡(luò)》課程已成為計算機、網(wǎng)絡(luò)、信息管理、電子商務等專業(yè)的重要基礎(chǔ)課程?！坝嬎銠C網(wǎng)絡(luò)”課程除了要考查學生對理論知識的掌握程度外，還要考核學生的實際操作技能以及利用計算機網(wǎng)絡(luò)來解決實際問題的綜合應用能力。傳統(tǒng)的考試以筆試為主的考試評價模式已不適應社會發(fā)展對才培養(yǎng)的需要，考試方法的改革迫在眉睫。
一、傳統(tǒng)的考試存在的問題
傳統(tǒng)的考試形式一般為筆試。這種單一的考試形式從理論到理論，從知識點到知識點，只是筆和紙考試的一種結(jié)果，沒有真實體現(xiàn)學生的實踐操作能力，強調(diào)通過“灌輸”使學生掌握系統(tǒng)的、完整的理論知識，缺乏對學生能力的培訓，這種考試不能科學的評價一個學生的綜合能力，可能會出現(xiàn)“高分低能”的情況。傳統(tǒng)的考試只把對知識的認識、了解、記憶作為考核目的，導致“應試教育”和“應試學習”?！坝嬎銠C網(wǎng)絡(luò)”是一門操作性比較高的綜合課程，要求理論比較高才能更好的完成實驗，去判斷和解決現(xiàn)實的故障問題。操作能力強反過來能提高理論的理解能力。
傳統(tǒng)的考試主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.出題的隨意性
主要是任課教師出題，多憑經(jīng)驗出題，甚至用往年的題目用來考核現(xiàn)在的學生，或是從課后練習題直接搬到試卷來考核學生，這樣缺少對教材及教學大綱的內(nèi)容進行分析，所出的試卷又缺乏評審，造成出卷的不嚴肅狀況。
2.試題單一性
個別老師有時單方面追求考試的表面現(xiàn)象，出題比較容易，題目也比較單一，往往是單選擇題或判斷題所占的比例比較高，考試成績便高。通過考試成績高來反映自己“教”的好壞。在實際考試過程中，大家都習慣于閉卷筆試，而較少采用開卷筆試、操作考試和筆試、面試相結(jié)合的考試形式，沒有很好發(fā)揮考試這一手段的檢測功能，不能真實的反映學生的學習質(zhì)量。
3.考前輔導
由于考試題目是由任課教師自己出題，再自己給學生考前輔導，并圈出考試范圍，這樣學生在考前把答案背下來，考試時就看誰把答案背得多就容易通過考試，造成平時不學習學生考試也能考高分，這樣的人為因素使考試的嚴肅性降低，學生學習的積極性也會降低，學得好不好考試都一樣會通過。
4.閱卷不嚴
閱卷基本上是由任課老師閱卷，沒有標準答案，特別是改問答題時更沒有嚴格把關(guān)，為了追求及格率，分數(shù)比較隨意定，考試成績失去真實性。
5.考試成績帶來副作用
由于考試成績與獎學金、評先評優(yōu)掛鉤，容易使學生產(chǎn)生功利化傾向，一些學生為取得高分，滿足虛榮心，不擇手段地考試舞弊。同時，百分制的計分方法，非常計較一、兩分之差，不能反映學生真實的水平。
現(xiàn)代職業(yè)教育更強調(diào)和注重學生能力培養(yǎng)，以全面素質(zhì)為基礎(chǔ)，以職業(yè)能力培養(yǎng)為重點是當前深化高職教育教學改革的核心觀念。然而傳統(tǒng)考試模式重知識輕能力、重結(jié)果輕過程、考試方式單一、考試功能異化、考試安排不合理等弊端只益成為高職教育教學改革的制約因素?！坝嬎銠C網(wǎng)絡(luò)”課程也不例外，必須通過考試的改革，才能培養(yǎng)更全面的人才，才符合社會用人的需求。
二、計算機網(wǎng)絡(luò)人才的培訓目標
計算機網(wǎng)絡(luò)以培養(yǎng)學生職業(yè)綜合素質(zhì)和崗位適應能力為目標。目前社會對計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)型的人才比較缺的，但高校培養(yǎng)出來的人才不能滿足社會的需要，造成企業(yè)招不到人，畢業(yè)生找不到工作的局面。主要是學生在學校學到的知識與企業(yè)的不相符，或是考試成績高分，但實際到企業(yè)發(fā)現(xiàn)自己基礎(chǔ)知識差，動手能力達不到企業(yè)的標準，這與我們培養(yǎng)方式以及考試方法有很大的關(guān)系。 轉(zhuǎn)貼于
計算機網(wǎng)絡(luò)學生的培養(yǎng)方式，必須樹立以就業(yè)為導向的辦學理念。培養(yǎng)適應企業(yè)需求的應用型人才，是高等職業(yè)教育的重要任務。計算機網(wǎng)絡(luò)專業(yè)按照行業(yè)化的標準。實施項目化的教學，在教學實施的過程中探索改革之路將專業(yè)計劃與社會要求、教師授課與行業(yè)標準、學生學習與生產(chǎn)實踐緊密聯(lián)系起來，以培養(yǎng)適應市場需求的合格人才為目的，進行學生的培養(yǎng)。
計算機網(wǎng)絡(luò)注重培養(yǎng)計算機網(wǎng)絡(luò)專業(yè)學生的創(chuàng)新能力、實踐能力，重視培養(yǎng)學生收集處理信息的能力、獲取新知識的能力、分析和解決問題的能力、語言文字表達能力以及團結(jié)協(xié)作和社會活動的能力。
三、轉(zhuǎn)變考試觀念，計算機網(wǎng)絡(luò)課程的考核新思路
考核是教育過程中的重要環(huán)節(jié)。其作用是檢查學生在學習過程中是否達到了階段或整體的預期教育目標，是否達到企業(yè)的用人要求，并評價教學以及各種教學方法的效果。
考試方法具有很強的導向作用，考什么、怎樣考，直接影響著教師教什么、怎樣去教，學生學什么、怎樣去學。計算機網(wǎng)絡(luò)課程的考試，必須與計算機網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)目標相統(tǒng)一，緊緊圍繞培養(yǎng)合格的應用型、技能型人才這一目標。因此，計算機網(wǎng)絡(luò)課程的考試辦法，首先要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的考試觀念，根據(jù)計算機網(wǎng)絡(luò)課程考核的特點，創(chuàng)新考試形式，鼓勵教師根據(jù)培養(yǎng)目標和課程特點，敢于“標新立異”，大膽進行考試內(nèi)容、方法的改革與探索，采用多樣化，有針對性和實用性的考試方式。通過改革考試內(nèi)容和方式，強化應用訓練，激發(fā)學生學習的主動性，培養(yǎng)學生的實踐能力和創(chuàng)新意識。
本人在這提出的考試改革方法是，理論筆試+上機實踐操作+綜合實訓操作+實訓綜合答辯的考核方法。理論筆試可以考核學生的基礎(chǔ)知識和理解能力；上機操作是對平時操作的熟練掌握情況；綜合實訓操作是對學生一個學期來的學習進行一個綜合測試，模擬企業(yè)客戶的實際需求，運用所學過的知識進行對企業(yè)方案的設(shè)計，提出學生自己的觀點；實訓綜合答辯是為了防止學生抄襲，讓同學們學會包裝，提高學生的自我介紹能力，學會推銷自己的產(chǎn)品。通過這種考試方法的改革將提高學生學習的積極主動性。
目前在很多企業(yè)的招聘中，企業(yè)對畢業(yè)生的要求是實踐能力和理論并齊，能力分析和與客戶溝通都比較重要。那么個人認為在整個考核過程中理論知識占考試的30%，上機操作占20%，綜合實訓操作占30%，實訓綜合答辯占20%。
因此，我認為高職的“計算機網(wǎng)絡(luò)”課程教育要真正實現(xiàn)與社會和職業(yè)崗位的“無縫對接”，在考試考核方法上必須實現(xiàn)兩個轉(zhuǎn)變：即以知識為主的考核向以能力為主的考核轉(zhuǎn)變；以學校教師考核為主向社會用人單位評價為主轉(zhuǎn)變。為此，我們提出了考試改革的基本思路是：以素質(zhì)教育為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為本位，以“三重”（重能力考核、重過程考核、重社會考核）要求為核心，逐步建立“以能力為中心”的新的成績考核體系。
參考文獻
[1] 王艷芬，王剛，張曉光，劉衛(wèi)東，李劍．關(guān)于探究性考試方法的改革嘗試[J]．煤炭高等教育，2008（7）
[2] 蔣太斌．試論高職教育考試方法的改革[A]．2006（2）
[3] 黃玲芳，文濤，劉慶華．“計算機基礎(chǔ)”課程考試方法的改革與研究[J]．江西廣播電視大學學報。2007（3）
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；客戶服務與管理；IT支持體系
一、 構(gòu)建IT支持體系的原則與重點
當前，我國商業(yè)銀行的客戶主要分為三類：集團及戰(zhàn)略客戶、一般機構(gòu)客戶、中小企業(yè)及零售客戶。其中，集團及戰(zhàn)略客戶屬于我國商業(yè)銀行的重點客戶。當前，受到信息科技部門資源有限的約束，在IT資源不足的條件下，應按照客戶的貢獻度、重要程度等指標進行客戶分類管理，為不同類別的客戶提供不同的信息，以滿足不同客戶的需求?？陀^上，信息科技部門的發(fā)展通常會經(jīng)歷單項應用階段、跨部門整合階段和戰(zhàn)略規(guī)劃階段。在不同階段，IT支持體系的原則也有所不同。
1. 單項應用階段。在單項應用階段，商業(yè)銀行對信息科技部門的要求集中于技術(shù)層面，包括軟件系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)的運行與維護，軟件系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)故障的排除，即“消防隊員”的角色。此時，商業(yè)銀行信息科技部門創(chuàng)新的原則為：（1）保障全行業(yè)務安全平穩(wěn)運行與發(fā)展；（2）優(yōu)先保障重點客戶的需求。
2. 跨部門整合階段。在跨部門整合階段，在保證數(shù)據(jù)庫安全與穩(wěn)定的同時，信息科技部門還需要滿足用戶對高級技術(shù)支持和信息及時到位的需求，信息科技部門的目標逐漸轉(zhuǎn)向管理職能。此時IT支持體系創(chuàng)新的原則為：（1）在力所能及的情況下，根據(jù)成本和效益相匹配的原則，盡力解決自身和內(nèi)部其他部門的新的IT需求；（2）在滿足重點客戶的需求下，解決絕大多數(shù)客戶普遍的需求。
3. 在戰(zhàn)略規(guī)劃階段，信息科技部門從技術(shù)服務部門轉(zhuǎn)變?yōu)榭缧畔⒓夹g(shù)和業(yè)務的管理部門，并逐漸從支持保障部門過渡到戰(zhàn)略部門。此時信息科技部門已經(jīng)能夠滿足絕大多數(shù)客戶的需求，并以IT支持驅(qū)動業(yè)務的發(fā)展。（1）保障所有客戶提出的合理需求。（2）能夠根據(jù)信息科技的最新發(fā)展，主動提升對客服的IT服務與支持，提升內(nèi)部管理的效率，增加業(yè)務的附加價值、延長業(yè)務價值鏈。
我國銀行業(yè)正處于從單項應用到跨部門整合的過渡階段，兼具兩個階段的特點，此時的客戶管理與服務創(chuàng)新的重點應該是提升信息部門的效率，以保證信息科技部門能夠在保障全行業(yè)務安全平穩(wěn)運行的基礎(chǔ)上解決客戶的普遍需求。
二、 IT支持體系的基本框架及主要內(nèi)容
根據(jù)現(xiàn)代銀行業(yè)的實踐，在上述IT支持體系構(gòu)建原則的指導下，我國商業(yè)銀行應該從制度建設(shè)、組織建設(shè)與信息科技建設(shè)等幾方面構(gòu)建客戶服務與管理創(chuàng)新的IT支持體系。具體地，在制度建設(shè)方面建立和完善人力資源管理、首席信息官制度；在組織建設(shè)方面能夠準確定位并且提供高質(zhì)量、高效信息服務的信息科技部門；在信息技術(shù)建設(shè)方面建立能夠提高客戶滿意度的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。
1. 制度建設(shè)。
（1）人力資源管理。①明確人力資源計劃目標?？茖W制定與信息規(guī)劃相適應的人力資源計劃，有利于改變IT部門人力分配不合理，知識結(jié)構(gòu)性矛盾突出的問題，為銀行業(yè)務信息化建設(shè)提供人力保證。②合理的人才需求結(jié)構(gòu)。合理的、相互匹配的人才需求結(jié)構(gòu)有利于互不專業(yè)人才群體的形成，同時高度細化分工的信息科技團隊可以實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營信息化的目標。③持續(xù)的復合型人才培養(yǎng)。信息人才的素質(zhì)和能力需要企業(yè)管理層與信息部門有計劃地進行開發(fā)與培養(yǎng)，，我國商業(yè)銀行可使專業(yè)人員通過實踐，通過持續(xù)學習培養(yǎng)信息科技人才。
（2）首席信息官制度。首席信息官制度，即在高級管理層設(shè)立首席信息官一職，直接對行長負責，領(lǐng)導信息科技工作，并制定和實現(xiàn)商業(yè)銀行的信息化戰(zhàn)略，使信息科技因素能夠成為各項相關(guān)業(yè)務的決策依據(jù)，從管理的角度提升信息科技的重要性。首席信息官的具體職責主要包括以下方面：①制定企業(yè)信息化戰(zhàn)略、規(guī)劃和技術(shù)方案；②實施企業(yè)信息化戰(zhàn)略、規(guī)劃和技術(shù)方案；③開展企業(yè)信息化管理與服務
2. 組織建設(shè)。從組織建設(shè)來講，科學的IT支持體系的核心是商業(yè)銀行合理定位IT部門。對于現(xiàn)代銀行業(yè)來說，IT部門終將成為戰(zhàn)略部門。因此，IT部門與業(yè)務部門是“魚和水”的關(guān)系。在未來的發(fā)展中，IT部門不應僅僅充當“消防員”的角色，而是應當圍繞建設(shè)客戶中心型的信息化銀行這個目標做出變革。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，全社會的經(jīng)商環(huán)境更加信息化，這就要求必須盡快建成全面信息化的銀行。也就是，IT部門除了要負責領(lǐng)導銀行的信息化和系統(tǒng)運維之外，還要擬定信息科技發(fā)展戰(zhàn)略，將商業(yè)銀行信息科技的發(fā)展作為全行發(fā)展的戰(zhàn)略任務。同時當好銀行的“智囊”，承擔傳統(tǒng)信息科技技術(shù)職能和決策支持部門的職能。
IT部門的職能應當符合目前金融信息化的戰(zhàn)略目標，科學劃分各職能之間的界限，縮小部門間由于信息傳遞損失導致的溝通不暢。按照信息科技部門作為我國商業(yè)銀行決策支持部門的定位，應當將承擔傳統(tǒng)信息科技技術(shù)職能和決策支持部門的職能劃分為：（1）IT系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的運營與維護；（2）維護IT系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫；（3）規(guī)劃IT系統(tǒng)總體功能結(jié)構(gòu)；（4）為企業(yè)決策提供IT支持；（5）規(guī)范與標準化相關(guān)技術(shù)標準；（6）企業(yè)職員信息化培訓；（7）制定、完成企業(yè)信息化戰(zhàn)略；（8）領(lǐng)導企業(yè)信息化工作，再造企業(yè)工作流程，推動企業(yè)變革。
3. 信息技術(shù)建設(shè)?！耙钥蛻魹橹行摹笔倾y行開展業(yè)務的出發(fā)點和歸宿。我國商業(yè)銀行要想從日益加劇的市場競爭中獲得比較優(yōu)勢，營銷理念就必須從傳統(tǒng)的關(guān)系營銷向現(xiàn)代的服務營銷轉(zhuǎn)變。隨著金融服務業(yè)的外延不短擴展，金融機構(gòu)內(nèi)部的界限也逐漸模糊，銀行業(yè)金融機構(gòu)也逐漸向橫管銀行、證券、保險行業(yè)的綜合性金融服務機構(gòu)發(fā)展。在傳統(tǒng)金融業(yè)面臨著具有較低成本優(yōu)勢的的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，金融業(yè)日益開放的背景下，完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，拓寬客戶服務渠道，必將成為IT部門信息技術(shù)建設(shè)的重點。
（1）建設(shè)科學高效的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。客戶是銀行最重要的資源，在日益激烈的市場環(huán)境中，商業(yè)銀行越發(fā)重視市場拓展與維護，相應的，識別客戶貢獻度、吸引有價值的客戶并維護好客戶管理就成為銀行利潤最大化的必由之路。因此，開發(fā)包括分析型客戶關(guān)系管理（ACRM）系統(tǒng)和分析型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（OCRM）在內(nèi)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，利用現(xiàn)代信息技術(shù)的手段對客戶數(shù)據(jù)整理、分析并用其做出響應的決策，開展相關(guān)業(yè)務就勢在必行。一個具有完備功能的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)通常在以下幾方面能夠幫助商業(yè)銀行進行客戶關(guān)系管理：①促進銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、再造工作流程、提升營銷服務水平；②批量處理、分析客戶相關(guān)信息；③根據(jù)不同需要從數(shù)據(jù)庫中提取數(shù)據(jù)進行分析；④整合分散在各獨立系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享；⑤通過多渠道綜合比對分析形成統(tǒng)一客戶視圖。
①客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與數(shù)據(jù)整合?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)將各獨立交易系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)以合意的方式整理、加工、保存、更新，使得各個信息系統(tǒng)的協(xié)同運作成為可能。
②客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與流程再造。CRM的理念就是要以“客戶為中心”，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)從運營、決策等多方面再造流程，對工作方式產(chǎn)生了根本性變革。
③客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與服務創(chuàng)新?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)使得企業(yè)可以根據(jù)客戶的行為習慣、偏好、運營特點等有針對性的提供差異化服務。
（2）充分運用大數(shù)據(jù)技術(shù)。大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)有利于銀行更好地服務客戶，進一步拓展銀行業(yè)務的價值鏈。不少著名的跨國銀行已經(jīng)將大數(shù)據(jù)技術(shù)應用至風險評估、產(chǎn)品創(chuàng)新、決策支持、差異化營銷等多個領(lǐng)域。①風險評估。銀行可以利用大數(shù)據(jù)增加信用風險輸入維度，提高信用風險管理水平，動態(tài)管理客戶的信用風險，降低違約概率，同時預防信用欺詐。②差異化營銷。銀行可以依據(jù)大數(shù)據(jù)分析，預知企業(yè)客戶未來資金需求，提前進行預約，提高客戶體驗。可以依據(jù)大數(shù)據(jù)分析報告，進行差異化營銷，提高客戶滿意度。③需求分析和服務創(chuàng)新。可以利用整體樣本數(shù)據(jù)，如從客戶行業(yè)，收入，所在地，行業(yè)，資產(chǎn)，信用等各個方面對客戶進行分類，依據(jù)其他的數(shù)據(jù)輸入維度來確定客戶的需求來定制產(chǎn)品。④運營效率提升。大數(shù)據(jù)可以展現(xiàn)不同產(chǎn)品線的實際收入和成本，幫助銀行進行產(chǎn)品管理。還可以幫助市場部門有效監(jiān)測營銷方案和市場推廣情況，提高營銷精度，降低營銷費用。⑤決策支持。大數(shù)據(jù)可以幫助商業(yè)銀行為即將實施的決策提供數(shù)據(jù)支撐，同時也可以依據(jù)大數(shù)據(jù)分析歸納出規(guī)律，進一步演繹出新的決策。
（3）增加客戶服務的渠道。對于銀行業(yè)來說，電子銀行服務能夠在提升服務效率的同時，提升客戶體驗，有效降低服務單位客戶的成本，是實現(xiàn)多渠道客戶服務的重要手段。
電子銀行業(yè)務較之于傳統(tǒng)柜面業(yè)務有如下特點：①互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應用。電子銀行突破了物理條件對銀行服務時間、服務地點和服務能力的限制，使得大量銀行業(yè)務的辦理脫離了銀行網(wǎng)點，從面對面的服務方式改為用戶通過事先獲得的電子證書獲得更為便捷、高效的金融服務。②用戶的便捷自助操作。電子銀行業(yè)務將商業(yè)銀行從大量的固定資產(chǎn)與人力成本中解放出來，降低了商業(yè)銀行提供金融服務的成本。從客戶角度來看，電子銀行業(yè)務優(yōu)化了業(yè)務辦理流程，通過電子渠道，客戶可以自主辦理金融業(yè)務，提升了金融服務的便捷性。同時，電子銀行服務使得客戶擺脫了時間和空間對辦理業(yè)務的限制，解決了全球一體化下金融交易可以全天進行，而金融機構(gòu)還處在8小時工作制下的茅盾。③科技含量的投入使得邊際成本低。對于電子銀行來說，所能提供的服務種類和服務功能越多，所提供的服務越安全和便捷，客戶黏性就越大，所能吸引到的客戶就越多，因而為單個客戶提供服務的成本隨著客戶規(guī)模的擴大也逐漸趨于零，形成正反饋。④電子銀行的發(fā)展提升了對復合型人才的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行之間競爭的關(guān)鍵在于人才，而電子銀行是信息科技與銀行業(yè)務結(jié)合的產(chǎn)物，因而隨著電子銀行業(yè)務的發(fā)展，更加需要既懂金融業(yè)務，又懂IT業(yè)務的復合型人才。
三、 我國商業(yè)銀行客戶服務與管理創(chuàng)新IT支持體系的實現(xiàn)路徑
當前，根據(jù)我國商業(yè)銀行的實際情況，構(gòu)建科學高效的客戶服務與管理創(chuàng)新的IT支持體系，應該通過以下路徑來實現(xiàn)：
1. 建設(shè)一支高素質(zhì)、復合型IT人員隊伍。（1）培養(yǎng)一支高素質(zhì)、懂銀行業(yè)務、IT技術(shù)能力強的復合型人才隊伍，在前臺業(yè)務部門、風險控制部門以及一些關(guān)鍵崗位配置信息科技部門人員。（2）完善信息科技人員業(yè)績激勵機制，拓寬信息科技人員發(fā)展空間。建立職務、職級與職稱并行的薪酬體系，打破信息科技人員晉升的“天花板”。（3）明確核心能力發(fā)展要求，完善人才培養(yǎng)機制。基于信息科技發(fā)展戰(zhàn)略明確信息科技人員核心能力要求，科學制定信息科技人才培養(yǎng)方案。做好需求管理，加強專家級領(lǐng)軍人才的內(nèi)部培養(yǎng)與外部引進。（4）針對不同崗位的需求，制定更為細分和差異化的培訓目標，建立涵蓋入職與履職全方位、立體的培訓體系。并結(jié)合業(yè)界最新變化調(diào)整培訓方案與培訓目標。
2. 向首席信息官制度過渡，提高我國商業(yè)銀行信息化水平。當前，我國商業(yè)銀行信息科技部門已經(jīng)可以滿足內(nèi)部客戶和外部客戶的絕大多數(shù)需求，正處于從“單項應用”階段到“跨部門整合”階段的過渡期。為了提升我國商業(yè)銀行的信息化水平，實現(xiàn)銀行業(yè)務向信息驅(qū)動模式轉(zhuǎn)換，適應“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的客戶需求新變化，繼續(xù)保持在國內(nèi)外金融市場的優(yōu)勢，應當考慮建立起首席信息官制度，負責領(lǐng)導IT部門制定、完成企業(yè)的信息化戰(zhàn)略。
增設(shè)一名高層管理人員涉及很多需要考慮的因素，同時還要履行相關(guān)的組織程序和法律程序，審批流程所需時間較長。因此，可采取漸進式方式向首席信息官制度過渡：例如，設(shè)立銀行信息科技委員會（領(lǐng)導小組），由商業(yè)銀行主要負責人或分管領(lǐng)導任委員會（領(lǐng)導小組）主任（組長），由委員會（領(lǐng)導小組）領(lǐng)導信息科技工作。
3. 明確IT部門的定位，構(gòu)建能夠動態(tài)滿足客戶主要需求的組織架構(gòu)。本質(zhì)上來說，企業(yè)信息化的程度要與企業(yè)信息科技部門的定位相匹配。企業(yè)信息化程度與信息科技部門的不匹配會造成企業(yè)資源的錯配，降低了企業(yè)資金運用效率與企業(yè)的工作效率，對企業(yè)信息化發(fā)展無益，因此應合理調(diào)整IT部門在銀行業(yè)務與經(jīng)營中的定位。在信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，IT部門的定位不應當只是“救火隊員”的角色。IT部門在加強管理信息系統(tǒng)建設(shè)的同時，必須更多地了解業(yè)務部門的狀況，積極疏通業(yè)務部門進行信息化整合后的業(yè)務流程，為各個業(yè)務部門提供一個共享的數(shù)據(jù)與信息平臺。除了保障基本業(yè)務正常運行外，銀行業(yè)務流程和客戶關(guān)系管理再造也應該作為IT部門的一個重要任務。同時還應優(yōu)化信息科技組織定位，根據(jù)銀行業(yè)務部門的發(fā)展需要明確信息科技發(fā)展策略，依據(jù)內(nèi)部控制與合規(guī)性的要求，建立涵蓋IT風險管理、IT審計、IT專業(yè)技術(shù)的職能部門。提升信息科技的業(yè)務支持和決策支持功能。
4. 全面建立分析型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。當前，我國商業(yè)銀行以使用操作型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為主，多個系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)形成了信息孤島，數(shù)據(jù)價值沒有得到充分挖掘。因此，應當全面使用能夠?qū)?shù)據(jù)價值深度挖掘的分析型客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（ACRM），為業(yè)務運營和決策提供支持。
在統(tǒng)一的系統(tǒng)下建立相互聯(lián)系的子系統(tǒng)模塊，模塊之間既有相對的獨立性，又在統(tǒng)一系統(tǒng)下共享數(shù)據(jù)相互聯(lián)系。建立數(shù)據(jù)倉庫，為識別客戶貢獻度，細分客戶類型，管理層決策儲備相關(guān)數(shù)據(jù)。同時參照國際通行模型開發(fā)符合本行情況的客戶貢獻度模型，綜合考慮與收入成本相關(guān)的多個因子，為提升決策水平、開展營銷服務提供依據(jù)。
5. 運用大數(shù)據(jù)技術(shù)強化我國商業(yè)銀行的IT服務能力。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升營銷服務水平。一是拓展客戶資源。通過對大數(shù)據(jù)的獲取與處理，我國商業(yè)銀行可有效擴展客戶信息接觸面，獲得更多市場機會；二是獲取全面的客戶畫像，真實呈現(xiàn)客戶身份、資產(chǎn)、喜好、情緒、行為、社會關(guān)系等“立體視圖”。三是開展精準營銷。
利用大數(shù)據(jù)技術(shù)強化風險管理能力，通過對大量數(shù)據(jù)信息的深度挖掘，可以有效識別授信人風險，提升整體的風險防控能力。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化運營管理模式，可以利用大數(shù)據(jù)提高決策效率、優(yōu)化處理流程、提高對市場的反應速度。
6. 強化電子銀行渠道，為客戶提供更好的安全便捷服務。（1）提高呼叫響應系統(tǒng)的服務質(zhì)量。在未來我國商業(yè)銀行電話呼叫中心和網(wǎng)絡(luò)平臺咨詢服務體系應拓展為跨多種終端設(shè)備的交互系統(tǒng)，能夠向電話、PC和移動端等多種終端設(shè)備提供咨詢投訴等服務；（2）提升電子銀行的客戶吸引力。隨著客戶對全能銀行服務的要求提升，銀行業(yè)金融機構(gòu)所能提供服務數(shù)量和質(zhì)量都會影響資金的沉淀量。因此，銀行信息科技部門需要與業(yè)務部門共同努力豐富網(wǎng)上銀行所能提供的產(chǎn)品和服務，使商業(yè)銀行能夠提供更多元的電子金融服務。
參考文獻：
[1] 雷陳光，陳運娟.大數(shù)據(jù)時代下商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理思維變革[J].金融與經(jīng)濟，2015，（4）.
[2] 侯敬文，程功勛.大數(shù)據(jù)時代我國金融數(shù)據(jù)的服務創(chuàng)新.財經(jīng)科學，2015，（10）.
[3] 周林潔.金融集團信息科技機構(gòu)組織設(shè)計與管理模式研究――以平安集團、花旗銀行和匯豐銀行為例.南方金融，2014，（9）.
[4] 駱鵬.成都銀行IT治理研究[D].成都：西南財經(jīng)大學學位論文，2010.
[5] 嚴蓋.我國商業(yè)銀行服務管理問題研究[D].成都：西南財經(jīng)大學學位論文，2012.
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信息安全,社會需求,人才培養(yǎng)模式
一、引言
當前，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)與信息成為了越來越重要的戰(zhàn)略資源，圍繞網(wǎng)絡(luò)的信息安全斗爭也日趨激烈，網(wǎng)絡(luò)信息安全已成為事關(guān)國家政治、社會和經(jīng)濟穩(wěn)定的全局性問題。我國反黑客專家許榕生說：信息網(wǎng)絡(luò)的攻與守完全是高素質(zhì)人才的對抗。然而，我國在網(wǎng)絡(luò)信息安全人才的系統(tǒng)培養(yǎng)和全民信息安全教育工作目前尚處于起步階段，網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)人才供需存在較大缺口，高級戰(zhàn)略人才和專業(yè)技術(shù)人才尤其匱乏，不能適應當前社會信息化的發(fā)展和要求。因此，高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信息安全人才的培養(yǎng)問題已經(jīng)迫在眉睫。同時，除了軍隊、公安等部門需要高級網(wǎng)絡(luò)安全人才外，電子商務、電子政務和電子金融等互聯(lián)網(wǎng)新型業(yè)務的發(fā)展，也對信息安全人才的培養(yǎng)提出了更高的要求，僅僅懂得如何配置防火墻的網(wǎng)絡(luò)管理人員已經(jīng)無法滿足社會的需要。因此，如何培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信息安全人才隊伍，提高全民信息安全意識，已成為我國信息化事業(yè)的一個具有長期性、全局性和戰(zhàn)略性的問題。
二、網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)人才培養(yǎng)現(xiàn)狀及存在問題
網(wǎng)絡(luò)信息安全是一門以計算機技術(shù)為核心，涉及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、密碼技術(shù)、通信技術(shù)、應用數(shù)學等多種學科的綜合性學科。網(wǎng)絡(luò)信息安全專門人才必須經(jīng)過系統(tǒng)培養(yǎng)才能滿足社會的實際需要。國外在網(wǎng)絡(luò)信息安全領(lǐng)域的研究起步較早，對信息安全教育和人才培養(yǎng)都非常重視。無論從技術(shù)研究發(fā)展看，還是從人才培養(yǎng)角度看，美國均走在世界各國的最前列，其信息安全教育體系相對比較完善，已經(jīng)形成了配套的本科教育、研究生教育和博士教育培養(yǎng)體系。比如，美國普渡大學、約翰霍普金斯大學、卡內(nèi)基梅隆大學已經(jīng)建立了獨立的信息安全人才培養(yǎng)體系，培養(yǎng)了許多優(yōu)秀信息安全專業(yè)人才。
我國在信息安全研究和人才培養(yǎng)方面起步較晚，其中大學始終發(fā)揮著主力軍和先鋒隊的作用。西安電子科技大學、解放軍信息工程學院、北京郵電大學已擁有了密碼學博士點和碩士點，自2000年開始先后有40多所高校設(shè)立了信息安全本科專業(yè)。這幾年，我國信息安全已初步形成從本科、碩士到博士的人才培養(yǎng)體系，很多高校在網(wǎng)絡(luò)信息安全人才培養(yǎng)方面進行了有益的探索，培養(yǎng)了一大批信息安全方面的專業(yè)人才。但是，我國信息安全理論研究落后于信息化應用和安全技術(shù)開發(fā)，在信息安全領(lǐng)域進行具有自主知識產(chǎn)權(quán)的應用研究和產(chǎn)品研發(fā)，建立國家網(wǎng)絡(luò)信息安全保障體系方面十分被動。其原因之一就是我國尚未建立起一支知識結(jié)構(gòu)合理的多層次專業(yè)人才隊伍。。由于網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)涉及知識面寬、知識點多、知識體系龐大，需要的基礎(chǔ)知識很多，所以在本科或在本科層次以下培養(yǎng)信息安全方面的專門人才絕非易事，同時這也決定了該專業(yè)本科階段的教育層次不可能很高。因此，有些人認為更應該注重加大研究生的培養(yǎng)規(guī)模和力度，以滿足社會對高級安全人才的需求。
隨著網(wǎng)絡(luò)應用的爆炸式增長，我國網(wǎng)絡(luò)信息安全人才在數(shù)量和層次結(jié)構(gòu)上越來越不能滿足實際需求。現(xiàn)行培養(yǎng)模式培養(yǎng)出來的網(wǎng)絡(luò)信息安全人才也還有很多不足，不能滿足社會和行業(yè)的實際需要。。目前，我國網(wǎng)絡(luò)信息安全人才培養(yǎng)方面的不足主要表現(xiàn)在以下幾方面：
專業(yè)知識結(jié)構(gòu)不夠科學：教學計劃、課程體系沒有體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息安全學科本身的特點，課程設(shè)置和教學內(nèi)容過散，難以形成專業(yè)知識結(jié)構(gòu)。當前網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)的課程體系基本上是某個相近學科課程體系的翻版或延伸，在課程中僅僅增加了密碼學、防火墻、入侵檢測等單純安全理論與技術(shù)知識的教學，課程設(shè)置中缺少系統(tǒng)的觀點與方法，對于如何設(shè)計與實現(xiàn)安全的信息系統(tǒng)等重要問題很少涉及。
對實踐能力的培養(yǎng)重視不夠：網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)不僅具有很強的理論性，同時也具有非常強的實踐性，許多安全技術(shù)與手段需要在實踐中去認識、去體會。我國傳統(tǒng)培養(yǎng)模式不注重理論的應用，很多網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)院校的實驗條件還相當落后，很多實驗和實踐環(huán)節(jié)不能正常開設(shè)。這樣培養(yǎng)出來的人才缺少實踐能力的鍛煉，難以滿足社會需要，很多人走上工作崗位后，也就不能將所學的知識用于解決工作中的實際問題，導致無法勝任工作或在很長一段時間內(nèi)不能勝任工作。
實驗內(nèi)容不實用：網(wǎng)絡(luò)信息安全是一個整體概念，并且在實際生活中專業(yè)技術(shù)人員經(jīng)常需要解決綜合性問題，因此需要培養(yǎng)學生綜合的應用技能。而支持傳統(tǒng)教學的實驗內(nèi)容通常都非常單一，不同實驗之間相對獨立，缺少綜合性實驗。
鑒于以上我國網(wǎng)絡(luò)信息安全人才培養(yǎng)方面的不足，有必要對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)信息安全人才培養(yǎng)中的一些關(guān)鍵問題進行研究和探討，尋求適合我國國情和社會需求的網(wǎng)絡(luò)信息安全人才培養(yǎng)模式。
三、網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)人才培養(yǎng)模式關(guān)鍵問題探討
由于我國網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)剛剛起步，前期的啟動和準備工作都比較匆忙，加上該專業(yè)是信息領(lǐng)域的新專業(yè)，又是一個典型的綜合性很強的學科，因此，該專業(yè)不僅有許多跨學科和跨專業(yè)的銜接問題需要解決，課程設(shè)置、實驗設(shè)計等也有許多要做的工作。要提高我國網(wǎng)絡(luò)信息安全人才的培養(yǎng)質(zhì)量，我們認為應從以下幾個環(huán)節(jié)做好工作。
1．確立科學的人才培養(yǎng)目標
目前，社會對網(wǎng)絡(luò)信息安全人才的需求可分為四類，即信息安全技術(shù)人才、信息安全管理人才、公共信息安全人才、信息安全專業(yè)技術(shù)教育人才。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和使用，幾乎各行各業(yè)都需要網(wǎng)絡(luò)信息安全方面的人才，但由于行業(yè)特點不同，不同行業(yè)對該專業(yè)的需求重點也會有所不同。因此，應該對我國重要行業(yè)對網(wǎng)絡(luò)信息安全人才的需求進行調(diào)研，制定出面向社會需求的網(wǎng)絡(luò)信息安全人才培養(yǎng)目標。
2．建立合理的課程體系
網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)是一個綜合、交叉的學科領(lǐng)域，涉及數(shù)學、物理、通信、法律和計算機諸多學科領(lǐng)域的知識和最新發(fā)展成果，同時該專業(yè)也是一個實踐性很強的專業(yè)。因此，應以社會需求為導向建立科學的課程體系，課程體系中應理論基礎(chǔ)與工程實踐并重，注重學生綜合素質(zhì)和自學能力的培養(yǎng)，加強數(shù)學、英語和實踐課程的訓練；確立核心課程，并在保證網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)教育的基礎(chǔ)性、全面性的同時，確定除核心課程外的專業(yè)必修課，并按照其內(nèi)容聯(lián)系、應用需求等劃分成若干個課程模塊，讓學生根據(jù)自己的興趣來選擇不同模塊進行學習，使學生能夠在掌握本專業(yè)核心理論的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身興趣和實際需要進行學習，充分發(fā)揮自己的潛力和特長，并促進個性化發(fā)展。另外，把握好各門課程的先后順序，尤其是專業(yè)課程的先修和后修關(guān)系，將直接影響著學生對專業(yè)知識的接受程度。
3．采取形式多樣的教學模式，做好實驗環(huán)節(jié)設(shè)計
教學設(shè)計在整個人才培養(yǎng)中起著至關(guān)重要的作用。教學設(shè)計應該以培養(yǎng)目標為導向。所以應根據(jù)培養(yǎng)目標有針對性地設(shè)計網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)的課堂教學模式和實驗環(huán)節(jié)。
在課堂教學中可引入案例教學法，通過提出問題、解決問題、拓展問題、再解決問題，對解決問題的方法進行評價、優(yōu)化等環(huán)節(jié)，調(diào)動學生的參與性，從而拓展學生的思維視角，強化思辨能力。由于該專業(yè)發(fā)展快、綜合性強、應用性強等特點，教學中還應注意把網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)的最新動態(tài)以各種形式及時補充到教學內(nèi)容中，并適時地將行業(yè)知識、經(jīng)濟管理知識以及社會常識引入課堂；充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺來強化教學和輔導工作，加強師生之間的交流，促進學生學習的興趣和積極性。此外，學生參與教學法也是調(diào)動學生學習積極性的有效方法。對于專業(yè)課程的一些主要內(nèi)容，可以給學生留幾個課堂討論的主題，作為作業(yè)由學生在課下準備，并采取課堂發(fā)言和提交報告的形式進行檢查。通過這種形式不僅可以有效地調(diào)動學生的思維，而且激發(fā)了學生的創(chuàng)新能力。。
在實踐教學中，首先應科學合理地設(shè)計編排專業(yè)課實驗內(nèi)容和實驗方案，編寫制定提升學生創(chuàng)新能力的實踐教學指導書。在設(shè)備不足的情況下，可采用基于虛擬機環(huán)境的實踐教學法，讓學生在有限的資源環(huán)境中得到更為真實充分的實踐鍛煉；也可以建立工程實踐平臺，比如，上海交通大學信息安全工程實踐培訓與應用實驗室建立了國內(nèi)信息安全領(lǐng)域最大規(guī)模的工程實踐實驗平臺，該平臺可全方位支持信息安全教學、培訓、科研及測試等信息安全服務，實現(xiàn)了基于“網(wǎng)站――實驗支撐系統(tǒng)――實驗課件”互動的網(wǎng)絡(luò)化交互式的新一代工程實踐教學和培訓環(huán)境。在該環(huán)境下，可演示和運行各種平臺的實驗系統(tǒng)，開展各種安全實驗，大大節(jié)省了硬件資源，為網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)的日常教學活動提供了良好的環(huán)境支持。
4．加強實驗室建設(shè)
網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)是一個實踐性很強的專業(yè)，對實驗室建設(shè)、實驗設(shè)備等的要求較高。如何設(shè)計出科學、合理的網(wǎng)絡(luò)信息安全實驗室建設(shè)方案，加強理論與實踐的結(jié)合，將直接影響著專業(yè)課內(nèi)容的消化和吸收，影響著科研工作的順利開展。目前，比較有名的信息安全實驗室是中科院信息安全國家重點實驗室，中科院高能物理所、軟件所、計算所等單位也都具有良好的網(wǎng)絡(luò)安全實驗設(shè)備或?qū)嶒炛行模袊萍即髮W、北京電子科技學院、上海交通大學等院校也建立了各自的信息安全研究中心或?qū)嶒炇摇?/p>
5．建立穩(wěn)定的實踐基地，實現(xiàn)產(chǎn)學研的緊密結(jié)合
網(wǎng)絡(luò)信息安全專業(yè)有著廣泛的社會需求。因此，應當同社會相關(guān)行業(yè)進行廣泛的聯(lián)系，建立穩(wěn)定的實踐和實習基地。首先，應制定出面向行業(yè)的、有針對性的實踐方案和實習計劃；其次，應加強與企業(yè)和科研院所的合作，找出與研究機構(gòu)、企業(yè)合作的有效途徑，提高人才競爭力。要實現(xiàn)產(chǎn)學研緊密結(jié)合，不僅應加強與企業(yè)和科研院所的合作、加強實踐教學，還可通過編寫適應產(chǎn)學研的教材以及相應的教學來提高學生的實踐能力、自學能力、創(chuàng)新能力和適應新環(huán)境的能力，使學生順利適應產(chǎn)學研結(jié)合的培養(yǎng)模式。
四、結(jié)束語
當然，任何新生事物在成長過程中都不是一帆風順的。網(wǎng)絡(luò)信息安全人才的培養(yǎng)將是一項艱巨的任務，任重道遠，許多高校進行了有益的嘗試，并取得了一定的經(jīng)驗和成績。隨著我國信息化進程的加快，國家對信息安全問題的高度重視，我國信息安全產(chǎn)業(yè)將迎來新的發(fā)展機遇，政府部門和企事業(yè)單位對信息安全人才的需求將會越來越多，這反過來也會極大地推動高校人才培養(yǎng)的教學改革，同時，高校還可以充分利用企事業(yè)單位作為教學實踐基地，把產(chǎn)學研有機地整合起來，為社會輸送高質(zhì)量的人才。
參考文獻：
[1] 馬建峰、李鳳華，信息安全學科建設(shè)與人才培養(yǎng)現(xiàn)狀、問題與對策，計算機教育，2005(1):11-14
[2] 單來祥，信息安全專業(yè)學生應具備哪些知識和能力，計算機教育，2005(1):18
[3] 呂欣，關(guān)于信息安全人才培養(yǎng)的建議，計算機安全，2006.2