時(shí)間：2023-03-21 17:05:24
導(dǎo)語(yǔ)：在商業(yè)銀行市場(chǎng)論文的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
（1）監(jiān)管環(huán)境。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，出臺(tái)了一系列新的監(jiān)管政策，相對(duì)于大中型銀行，要滿(mǎn)足這些監(jiān)管政策，對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)都面臨巨大的成本上升，目前出臺(tái)了三個(gè)“辦法”（固定資產(chǎn)貸款管理辦法、流動(dòng)資金貸款管理辦法、個(gè)人貸款管理辦法）以及多個(gè)“指引”（如，商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指引、商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引、商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引等）。相比國(guó)有銀行和全國(guó)股份制商業(yè)銀行而言，要滿(mǎn)足這些要求，城市商業(yè)銀行需要從機(jī)構(gòu)、人員、流程和IT系統(tǒng)等多方面加強(qiáng)投入。從監(jiān)管的趨勢(shì)來(lái)看，銀行業(yè)監(jiān)管將越來(lái)越專(zhuān)業(yè)化、越來(lái)越精細(xì)化，這對(duì)IT技術(shù)比較落后、管理方法比較傳統(tǒng)的城市商業(yè)銀行是巨大的挑戰(zhàn)。城市商業(yè)銀行必須關(guān)注銀行監(jiān)管的新變化和未來(lái)趨勢(shì)，特別地對(duì)最近全球銀行監(jiān)管變革要加以認(rèn)真的關(guān)注，及早準(zhǔn)備。（2）宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。盡管受到全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然處于在高速發(fā)展之中，這種勢(shì)頭仍將繼續(xù)。但是，中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)發(fā)展中面臨兩大考驗(yàn)。一方面，中國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的不確定性受世界經(jīng)濟(jì)的不確定性影響越來(lái)越大。因此，中國(guó)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的不確定性也在增大，這就要求銀行有良好的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)能力。當(dāng)前的城市商業(yè)銀行的研究能力相對(duì)較弱，對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)不深，城市商業(yè)銀行對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和政策的反應(yīng)速度似乎較慢。這就需要城市商業(yè)銀行對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的把握應(yīng)更加到位。另一方面，未來(lái)的中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨著轉(zhuǎn)型的艱巨任務(wù)。金融危機(jī)使中國(guó)對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)更加到位，而且轉(zhuǎn)型將是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展必須適應(yīng)和促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在發(fā)生的轉(zhuǎn)型，這也應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略之中。
二、相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和應(yīng)對(duì)策略
1.加快存款保險(xiǎn)制度的建立。利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，中小銀行倒閉是再正常不過(guò)的現(xiàn)象，那么為了保障存款人資產(chǎn)的安全性，存款保險(xiǎn)制度應(yīng)運(yùn)而生，根據(jù)最新國(guó)務(wù)院允許銀行破產(chǎn)倒閉這種觀(guān)念的產(chǎn)生，加快存款保險(xiǎn)制度的推出也就順理成章。存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于城市商業(yè)銀行而言是弊大于利的。傳統(tǒng)意義上城市商業(yè)銀行憑借自身與當(dāng)?shù)卣@種不謀而合的默契，往往會(huì)產(chǎn)生一定的低效率，因?yàn)樽鳛榈胤秸娜谫Y平臺(tái)，從某種意義上來(lái)說(shuō)有種自然壟斷的獨(dú)特優(yōu)越性，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，比如齊魯銀行事件，必不會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象，最多只會(huì)在聲譽(yù)上造成一定的影響。存款保險(xiǎn)制度一旦推出之后，政府或者地方財(cái)政部門(mén)會(huì)完全放開(kāi)手腳，城市商業(yè)銀行也就失去這道天然的保護(hù)屏障，這對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一種正面的激勵(lì)作用，會(huì)促進(jìn)城市商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高運(yùn)營(yíng)效率，增強(qiáng)市場(chǎng)攻擊力。從這個(gè)層面上來(lái)講，存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于廣大的城市商業(yè)銀行而言，是利好的消息，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，對(duì)整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行環(huán)境和整個(gè)金融體系的穩(wěn)固也起到保障作用。我國(guó)隨著利率市場(chǎng)進(jìn)程的加快，銀行的利差呈現(xiàn)縮小的趨勢(shì)，這必將導(dǎo)致一批經(jīng)營(yíng)不善的銀行面臨破產(chǎn)清算的風(fēng)險(xiǎn)，建立存款保險(xiǎn)制度在這樣的情況下更顯的尤為緊迫。銀行保險(xiǎn)制度的建立為利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步的推進(jìn)保駕護(hù)航。從長(zhǎng)期來(lái)看，金融體系需要建立一個(gè)銀行退出機(jī)制，這也就需要存款保險(xiǎn)制度的建立。同時(shí)存款保險(xiǎn)制度的建立加大了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，利潤(rùn)減少，這必將給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定的問(wèn)題。綜上所述，推出存款保險(xiǎn)制度的舉措勢(shì)在必行，但要使存款保險(xiǎn)制度的推出真正能夠有利于金融業(yè)的發(fā)展，為利率市場(chǎng)化的推行保駕護(hù)航，就必須充分考慮到存款保險(xiǎn)制度的利弊，建立合理有效的防護(hù)措施。
2.加強(qiáng)對(duì)城市商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。利率市場(chǎng)化完全放開(kāi)之后，利率會(huì)出現(xiàn)小幅度的波動(dòng)，針對(duì)改革初期帶來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)城市商業(yè)銀行在利率風(fēng)險(xiǎn)層面的監(jiān)管：第一，加強(qiáng)城市商業(yè)銀行信息披露的透明度。商業(yè)銀行信息披露的渠道主要有兩個(gè)，即依照監(jiān)管規(guī)定公開(kāi)披露信息和主動(dòng)向投資者提供信息。目前對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，主要是通過(guò)前一個(gè)途徑來(lái)進(jìn)行。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)城市商業(yè)銀行定期公布的季報(bào)、年報(bào)以及相關(guān)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行專(zhuān)業(yè)審慎的分析，逐步建立完善監(jiān)管報(bào)告體系的形成，這樣既維護(hù)投資者的利益，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，又使城市商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)控措施，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。第二，指導(dǎo)城市商業(yè)銀行策略模型的選擇。不同的利率風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)量模型所產(chǎn)生的效果存在一定差異，在利率上升或下降期正負(fù)缺口模型的選擇對(duì)利潤(rùn)影響很大，因此監(jiān)管部門(mén)可以對(duì)城市商業(yè)銀行選擇的缺口模型進(jìn)行指導(dǎo)，同時(shí)提供專(zhuān)業(yè)的合理化的建議和措施，完善銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理政策，從而將利率風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的不利影響降到最低。第三，加強(qiáng)城市商業(yè)銀行的內(nèi)部控制。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)城市商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制尤其在風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)定期展開(kāi)檢查，對(duì)資金池的資金范圍進(jìn)行監(jiān)管，比如大額資金、大額票據(jù)的投資范圍和投資方向，要有相關(guān)的跟進(jìn)措施來(lái)監(jiān)管資金去向，從而保證城市商業(yè)銀行健康穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)。
我國(guó)的信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化主要經(jīng)歷了3次試點(diǎn)：①2005年央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合《信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化試點(diǎn)管理辦法》，標(biāo)志著我國(guó)信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化序幕的拉開(kāi)，對(duì)發(fā)起機(jī)構(gòu)、受托機(jī)構(gòu)、發(fā)行對(duì)象等做出了明確規(guī)定。此后，受美國(guó)次貸危機(jī)和國(guó)內(nèi)宏觀(guān)金融政策調(diào)整的影響，試點(diǎn)暫停；②2011年5月，國(guó)務(wù)院批復(fù)繼續(xù)開(kāi)展信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化試點(diǎn)，隨后下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化試點(diǎn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，對(duì)基礎(chǔ)資產(chǎn)的種類(lèi)進(jìn)行了擴(kuò)充，并增加了風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)制自留、雙評(píng)級(jí)等風(fēng)險(xiǎn)控制要求；③2013年7月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求逐步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化常規(guī)化發(fā)展，啟動(dòng)了繼2005年和2012年之后的第三輪試點(diǎn)。發(fā)展資產(chǎn)證券市場(chǎng)化業(yè)務(wù)是未來(lái)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，通過(guò)與金融體系內(nèi)部其他機(jī)構(gòu)的合作，促成真正意義上的資產(chǎn)證券市場(chǎng)化的形成和流動(dòng)，有利于我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展與完善［4］。
2我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化的主要模式分析
目前我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)證券市場(chǎng)化主要有3種模式：信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化、券商專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)證券市場(chǎng)化和資產(chǎn)支持票據(jù)。2009年以后受金融危機(jī)影響，資產(chǎn)證券市場(chǎng)化產(chǎn)品曾一度停滯；2012年重啟后，于2014年發(fā)行量提速，占絕對(duì)主導(dǎo)地位；券商專(zhuān)項(xiàng)資產(chǎn)證券市場(chǎng)化產(chǎn)品開(kāi)始于2005年12月，但整體發(fā)展規(guī)模緩慢；資產(chǎn)支持票據(jù)開(kāi)始于2012年8月，整體規(guī)模有限。信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化模式下，證券進(jìn)入銀行間債券市場(chǎng)上進(jìn)行銷(xiāo)售屬于直接融資，但從整體來(lái)看，它既不同于傳統(tǒng)的間接融資，又區(qū)別于傳統(tǒng)的直接融資，而是介于兩者之間的一種新型的、間接融資直接化的融資模式。信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化模式中，銀行依然起到中介作用，先向借款人發(fā)放貸款，之后將貸款打包重組轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)支持證券出售給投資人。該模式下，貸款違約的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了投資人身上，同時(shí)對(duì)投資人甄別與管理風(fēng)險(xiǎn)的要求相比傳統(tǒng)的直接融資模式要大大降低，因?yàn)槭怯摄y行承擔(dān)貸款的評(píng)審與管理的責(zé)任。這種模式將間接融資直接化，融合了直接融資和間接融資的長(zhǎng)處，把銀行甄別與管理風(fēng)險(xiǎn)的能力與投資者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力有效結(jié)合，既提高了融資的效率又管控了風(fēng)險(xiǎn)。
3我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化產(chǎn)品的主要特征
3.1基礎(chǔ)資產(chǎn)以?xún)?yōu)質(zhì)公司企業(yè)貸款為主導(dǎo)
縱觀(guān)目前已經(jīng)實(shí)施的信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化項(xiàng)目，可以發(fā)現(xiàn)根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)種類(lèi)不同，大致可分為3類(lèi)：①ABS（Asset－backedSecurities），其基礎(chǔ)資產(chǎn)為優(yōu)質(zhì)的公司類(lèi)保證和信用類(lèi)貸款和汽車(chē)抵押貸款；②MBS（Mortgage－backedSecurities），基礎(chǔ)資產(chǎn)為個(gè)人住房按揭貸款；③NPL（Non－performingLoan），基礎(chǔ)資產(chǎn)為銀行不良資產(chǎn)。目前在3類(lèi)資產(chǎn)證券市場(chǎng)化中，已經(jīng)暫停了NPL證券市場(chǎng)化，而MBS由于次貸危機(jī)的影響也開(kāi)展的數(shù)量有限，相對(duì)而言，ABS開(kāi)展的最多。從2005年至今已發(fā)行信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)分類(lèi)情況看，優(yōu)質(zhì)公司企業(yè)貸款作為基礎(chǔ)資產(chǎn)占比高達(dá)85．59％。
3.2發(fā)起人以商業(yè)銀行為主體
在2014年以前，四大行和股份制銀行為信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化產(chǎn)品的主要發(fā)行人。2014年以來(lái)由于監(jiān)管審批加快以及城商行資產(chǎn)出表壓力等多重原因疊加，城商行發(fā)行節(jié)奏明顯加快。
4我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化發(fā)展存在的問(wèn)題
4.1規(guī)章制度有待健全
目前指導(dǎo)我國(guó)信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化試點(diǎn)的多是通知、意見(jiàn)等規(guī)章與規(guī)范性的文件，而在立法的層級(jí)與效力上有所欠缺，同時(shí)對(duì)整個(gè)信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化的運(yùn)行和流程的規(guī)范也并不完善，使得信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化試點(diǎn)過(guò)程中充滿(mǎn)了不確定性與困惑。由于我國(guó)信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化的基礎(chǔ)法規(guī)制度建設(shè)落后于市場(chǎng)發(fā)展需求，商業(yè)銀行要更加重視對(duì)法律的研究和運(yùn)用，促進(jìn)健全規(guī)章制度，界定和規(guī)范好各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，用法律手段保護(hù)好自身的權(quán)益。
4.2信用評(píng)價(jià)有待完善
由于目前我國(guó)的信貸資產(chǎn)證券市場(chǎng)化產(chǎn)品評(píng)級(jí)面臨著歷史數(shù)據(jù)不足、評(píng)級(jí)方法未經(jīng)市場(chǎng)檢驗(yàn)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)公信力不高等問(wèn)題。由于信貸資產(chǎn)支持證券復(fù)雜的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，涉及到眾多基礎(chǔ)資產(chǎn)，經(jīng)過(guò)一定的信用增級(jí)后，即便實(shí)行了較為充分的信息披露，對(duì)普通投資者乃至專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)投資者來(lái)說(shuō)，光憑自身知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)很難準(zhǔn)確判斷其投資價(jià)值，因此信用評(píng)級(jí)顯得尤為重要。
5小結(jié)
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)
1營(yíng)銷(xiāo)理念的比較
一些國(guó)際性大銀行早就有成熟的營(yíng)銷(xiāo)理念，而且在買(mǎi)方市場(chǎng)逐漸形成的過(guò)程中，西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念在不斷更新。進(jìn)入90年代以后提出并樹(shù)立了“全方位客戶(hù)滿(mǎn)意度”的經(jīng)營(yíng)理念，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得了很大的成功。
而我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)理念雖然己有所引入，但還在逐步樹(shù)立的過(guò)程中。一方面一些國(guó)有商業(yè)銀行還不適應(yīng)新形勢(shì)，沒(méi)有真正樹(shù)立起“以客戶(hù)為中心”的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念，在經(jīng)營(yíng)中仍帶有較深的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)痕跡。另一方面，不少銀行還簡(jiǎn)單地把營(yíng)銷(xiāo)與推銷(xiāo)等同起來(lái)，認(rèn)為營(yíng)銷(xiāo)就是作廣告、宣傳等，靠公關(guān)拉存款、拉客戶(hù)把產(chǎn)品推銷(xiāo)出去，不講效益。經(jīng)營(yíng)上沒(méi)有把市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理提高到總攬全局業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的高度來(lái)認(rèn)識(shí)，沒(méi)有圍繞客戶(hù)的需求來(lái)進(jìn)行整合和規(guī)劃。
2營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制的比較
發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行普遍建立了較為健全的市場(chǎng)研究機(jī)制和以客戶(hù)經(jīng)理為主要載體的運(yùn)行機(jī)制。比如花旗銀行不僅自身開(kāi)展了大量的市場(chǎng)研究與發(fā)展工作，還聘請(qǐng)專(zhuān)門(mén)的管理顧問(wèn)公司進(jìn)行調(diào)研，建立了數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)—CITIBASE，其中包含了潛在客戶(hù)名單與地址及其它重要的客戶(hù)信息等。而客戶(hù)經(jīng)理制是目前國(guó)際上大商業(yè)銀行塑造企業(yè)形象和營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)的一種通行做法。
我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行均在總行建立了市場(chǎng)開(kāi)發(fā)部，但在一級(jí)分行以下分支行普遍沒(méi)有這樣的組織機(jī)構(gòu)，總體來(lái)說(shuō)還沒(méi)有建立起一個(gè)各部門(mén)有機(jī)聯(lián)系有效運(yùn)行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)組織結(jié)構(gòu)體系，尤其缺乏市場(chǎng)調(diào)研機(jī)制和客戶(hù)信息反饋及研發(fā)機(jī)制，缺乏專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)管理機(jī)構(gòu)?？蛻?hù)經(jīng)理制度剛剛起步，前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)與后臺(tái)保障部門(mén)聯(lián)動(dòng)不夠，此外客戶(hù)經(jīng)理的人員素質(zhì)也有待進(jìn)一步提高。
3營(yíng)銷(xiāo)策略的比較
3.1產(chǎn)品策略比較西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行具有很強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)能力，利率市場(chǎng)化，并形成了較科學(xué)的金融產(chǎn)品成本核算定價(jià)系統(tǒng)、貸款定價(jià)體系、中間業(yè)務(wù)的定價(jià)體系等。花旗銀行規(guī)定每個(gè)產(chǎn)品部門(mén)每年必須有2項(xiàng)以上的新產(chǎn)品問(wèn)世，并且要求集團(tuán)每年新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品要占全球金融新產(chǎn)品創(chuàng)新的三成以上。
我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，科技投入和金融創(chuàng)新步伐都有所加快，業(yè)務(wù)范圍和品種迅速增加，也能初步做到從客戶(hù)的角度出發(fā)，圍繞客戶(hù)的需求，不斷改進(jìn)和開(kāi)發(fā)一些新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。但在產(chǎn)品策略的運(yùn)用上跟西方先進(jìn)銀行相比，仍有一定差距。主要表現(xiàn)在：國(guó)有銀行對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行革新中，缺乏特色定位和技術(shù)含量及有效的激勵(lì)機(jī)制；己有的金融產(chǎn)品容易滿(mǎn)足現(xiàn)狀而沒(méi)有及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求的變化作適當(dāng)?shù)母倪M(jìn)，使原有客戶(hù)失去興趣；沒(méi)有充分了解本國(guó)金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，缺少適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)的有特色的金融產(chǎn)品；同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不顧實(shí)力，盲目跟風(fēng)，對(duì)某一新產(chǎn)品一擁而上，不重質(zhì)量而對(duì)產(chǎn)品造成不良影響；營(yíng)銷(xiāo)策略的選擇不夠靈活等等。同時(shí)，新產(chǎn)品技術(shù)含量較低，缺乏互相關(guān)聯(lián)和配套，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新成本高，利潤(rùn)率低，創(chuàng)新速度趕不上消費(fèi)者的需求增長(zhǎng)。
.3.2價(jià)格策略的比較經(jīng)過(guò)多年積累和科學(xué)計(jì)算，國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)普遍形成一套常規(guī)的費(fèi)率表，而真正對(duì)某一客戶(hù)的某項(xiàng)業(yè)務(wù)的價(jià)格水平則要根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、該業(yè)務(wù)可以帶來(lái)的股本增值及資本消耗、操作風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部的資金轉(zhuǎn)移價(jià)格、全面客戶(hù)關(guān)系等因素的分析，并通過(guò)客戶(hù)及業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)分析預(yù)測(cè)來(lái)綜合測(cè)算。這樣，客戶(hù)經(jīng)理在營(yíng)銷(xiāo)之前就可以對(duì)不同客戶(hù)不同業(yè)務(wù)的價(jià)格底線(xiàn)以及可能涉及的各種風(fēng)險(xiǎn)心中有數(shù)。既不會(huì)因價(jià)格不靈活喪失業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，也不會(huì)因競(jìng)爭(zhēng)而不顧最低價(jià)格要求盲目發(fā)展業(yè)務(wù)。收益性、靈活性和科學(xué)性兼顧，同時(shí)還會(huì)將相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿在整個(gè)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程。在實(shí)施價(jià)格策略過(guò)程中，國(guó)外銀行則顯得比較靈活，調(diào)整及時(shí)，計(jì)算精細(xì)。
目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品價(jià)格市場(chǎng)化驅(qū)使加強(qiáng)，但離形成真正的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制還有差距。就利率而言，由于目前我國(guó)利率沒(méi)有放開(kāi)，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)、個(gè)人的存貸款利率都執(zhí)行人民銀行規(guī)定的同一標(biāo)準(zhǔn)。雖然確定某些貸款利率可在上下限內(nèi)浮動(dòng)，但幅度相當(dāng)有限。而從服務(wù)手續(xù)費(fèi)來(lái)看，目前基本上也由中央銀行制訂標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行一般只能照章行事，很少有變通余地。而在產(chǎn)品定價(jià)方面，商業(yè)銀行自身也缺乏研究，在業(yè)務(wù)定價(jià)方面還未建立科學(xué)的評(píng)價(jià)機(jī)制。3.3分銷(xiāo)渠道的比較國(guó)外商業(yè)銀行基本建立了完善的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、自動(dòng)終端、網(wǎng)上銀行等立體交叉的分銷(xiāo)渠道。在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)方面，實(shí)施全球化戰(zhàn)略，將網(wǎng)點(diǎn)分布在全世界各地。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，國(guó)外的銀行更注重利用網(wǎng)絡(luò)銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、電子自主銀行等新型分銷(xiāo)工具，建立起便利的分銷(xiāo)渠道。幾乎所有的規(guī)模較大的商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)擁有自己網(wǎng)站，同時(shí)開(kāi)設(shè)電子服務(wù)窗口，為客戶(hù)提供外匯買(mǎi)賣(mài)、信用卡業(yè)務(wù)、企業(yè)金融、住房貸款、理財(cái)咨詢(xún)等個(gè)性化的服務(wù)。
我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的分銷(xiāo)渠道發(fā)展快，但效能低，結(jié)構(gòu)不合理，技術(shù)上也需要完善提高。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)增加較快，大型國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)更是遍布全國(guó)各地，這對(duì)銀行業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)也的確起到了一定的作用。但隨著時(shí)間的推移，也造成了同一地域機(jī)構(gòu)重疊，分布密度過(guò)高等狀況，使銀行機(jī)構(gòu)相互間的效能受到不同程度的抵耗，網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)相對(duì)低下，有些網(wǎng)點(diǎn)甚至一直處于虧損狀態(tài)。此外我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在國(guó)外的分布較少，在競(jìng)爭(zhēng)全球性業(yè)務(wù)中處于不利的地位。
3.4促銷(xiāo)組合的比較發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行十分注重品牌營(yíng)銷(xiāo)，把品牌當(dāng)作企業(yè)的無(wú)形財(cái)富，競(jìng)爭(zhēng)力的綜合表現(xiàn)，通過(guò)內(nèi)外結(jié)合的品牌管理，塑造鮮明的個(gè)性特征來(lái)吸引顧客。如全球最大的花旗銀行90年代初，就開(kāi)始注意品牌形象，推出了“高效、方便、高質(zhì)量”的卓越品牌—Citibank。花旗銀行聘請(qǐng)專(zhuān)家負(fù)責(zé)品牌形象設(shè)計(jì)，全面推行CIS戰(zhàn)略，通過(guò)這些努力，花旗銀行的標(biāo)語(yǔ)：“不僅是VISA卡，而且是花旗銀行的VISA卡”得到了全世界的認(rèn)同。
目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行均引入了CIS戰(zhàn)略，建立了統(tǒng)一的視覺(jué)標(biāo)識(shí)，但是在品牌營(yíng)銷(xiāo)上還存在定位不準(zhǔn)，品牌不統(tǒng)一，執(zhí)行把關(guān)不嚴(yán)。此外，在促銷(xiāo)方式上，選擇日益多元化，但組合策略運(yùn)用不好。從廣告方式來(lái)看，目前各行普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類(lèi)增多，數(shù)量、質(zhì)量有了一定的提高。從推銷(xiāo)方式來(lái)看，雖然推銷(xiāo)力度已有所增加，但推銷(xiāo)內(nèi)容單調(diào)，相對(duì)成本高。從營(yíng)業(yè)推廣方式看，各行采取了一些措施，但沒(méi)有形成別具一格的特色推廣。從公共關(guān)系來(lái)看，目前各行都加強(qiáng)了與政府、企事業(yè)單位和個(gè)人信息溝通和情感聯(lián)系，使本行的影響力和知名度有所提高，業(yè)務(wù)數(shù)量也進(jìn)一步增加。但上述四種促銷(xiāo)方式的組合運(yùn)用還顯欠缺，綜合促銷(xiāo)效果不是很理想。
通過(guò)中西方商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)比較可以發(fā)現(xiàn)：市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)己經(jīng)廣泛深入地滲透到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理全過(guò)程中。西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中的經(jīng)驗(yàn)和做法具有一定普遍規(guī)律性，其科學(xué)性也在實(shí)踐中被驗(yàn)證。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)從國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)觀(guān)念和策略中吸取有益的經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用到經(jīng)營(yíng)和管理中，這將有助于國(guó)有商業(yè)銀行提高自身的經(jīng)營(yíng)管理水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，提高經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。
1秦駿倫著.創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)[M]，企業(yè)管理出版社.2000
關(guān)鍵詞：性別歧視就業(yè)市場(chǎng)傳統(tǒng)文化
一、我國(guó)就業(yè)市場(chǎng)中性別歧視的現(xiàn)狀
近年來(lái)，我國(guó)就業(yè)市場(chǎng)上性別歧視現(xiàn)象主要體現(xiàn)在三方面，即女性人口就業(yè)率較低、下崗失業(yè)比重大和職業(yè)報(bào)酬差距大。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示。2005年全國(guó)人口中，男性為67309萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?1．53％：女性為63319萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?8．47％。而城鎮(zhèn)就業(yè)人口中女性就業(yè)比重僅占總就業(yè)人數(shù)的37．8％，明顯低于男性就業(yè)率，且低于女性的自然人口比。在失業(yè)率方面，全國(guó)實(shí)際失業(yè)人口中女性的失業(yè)率普遍高于男性失業(yè)率。2003年男性失業(yè)者下崗的占37．7％．女性失業(yè)者中下崗的占42．1％。另外，我國(guó)政府一貫主張男女要同工同酬，反對(duì)歧視女性，但是現(xiàn)實(shí)生活中男女同工不同酬的現(xiàn)象卻仍然普遍存在。根據(jù)我國(guó)婦女社會(huì)地位調(diào)查的資料，在一些服務(wù)業(yè)的一線(xiàn)中．女性收入占男性收入的53％左右，而在管理和技術(shù)行業(yè)中．該比例為74％左右。以上現(xiàn)象說(shuō)明我國(guó)就業(yè)市場(chǎng)存在著較為嚴(yán)重的性別歧視現(xiàn)象。
二、我國(guó)就業(yè)市場(chǎng)中性別歧視存在的原因
目前我國(guó)性別歧視的原因主要存在市場(chǎng)因素和傳統(tǒng)文化兩方面。
1．企業(yè)在市場(chǎng)上追求利潤(rùn)最大化是性別歧視產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)原因在社會(huì)生活中女性承擔(dān)著人類(lèi)自身再生產(chǎn)的社會(huì)責(zé)任。一般來(lái)講，在女性就業(yè)生涯中，存在著一個(gè)就業(yè)生涯低谷期(生育期)。由于國(guó)家勞動(dòng)法明確規(guī)定“女職工按規(guī)定享受的產(chǎn)假期間，工資照發(fā)”。在這種情況下，如果男女勞動(dòng)者具有相同的勞動(dòng)生產(chǎn)率，以自身利潤(rùn)最大化為目的的企業(yè)會(huì)比較雇傭男性和女性的收益，傾向于選擇雇用男性就業(yè)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，為了使使用資源的成本降到最低，企業(yè)必定會(huì)對(duì)男女預(yù)期成本進(jìn)行比較．比較之下。每一個(gè)用人單位都傾向于“擇男舍女”以獲得自身利益的最大化。這是“理性“雇主的決策。雖然國(guó)家主張男女平等，反對(duì)在雇傭方面存在性別歧視，但這是對(duì)所有的用人企業(yè)而盲的，對(duì)于個(gè)別企業(yè)來(lái)說(shuō)，即使其不這么做，通常也不會(huì)受到懲處或遭受損失。所以每個(gè)用人企業(yè)在招聘和錄用人才時(shí)，為了追求自身利益的最大化。而不想承擔(dān)因?yàn)榕陨龁?wèn)題或體力差別給本單位所帶來(lái)額外成本，就拒絕使用女性人才。
2，傳統(tǒng)文化的影響是性別歧視存在的根本原因
傳統(tǒng)文化對(duì)女性就業(yè)的不利影響，主要表現(xiàn)在前市場(chǎng)歧視和市場(chǎng)中歧視兩方面；所謂前市場(chǎng)歧視指在就業(yè)未進(jìn)入市場(chǎng)前就存在的歧視；市場(chǎng)中歧視(后市場(chǎng)歧視或當(dāng)前市場(chǎng)歧視)指就業(yè)在就業(yè)市場(chǎng)中所受的歧視。前市場(chǎng)歧視主要表現(xiàn)在教育投資上。在我國(guó)，尤其是在農(nóng)村，贍養(yǎng)父母的責(zé)任基本由兒子承擔(dān)。父母(家庭)更愿意在兒子身上進(jìn)行教育投資。他們將受教育的機(jī)會(huì)給男性而不是女性，其結(jié)果是降低了女性在就業(yè)市場(chǎng)上的整體競(jìng)爭(zhēng)力。目前隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科技含量高的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)卻得到突飛猛進(jìn)的發(fā)展，而后者對(duì)就業(yè)者的基本要求是受過(guò)高等教育。由于女性受教育水平低于男性．使得女性獲得技能的機(jī)會(huì)少于男性，因而女性在就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位．就業(yè)比較困難。
假定雇主對(duì)女性勞動(dòng)者存在個(gè)人偏見(jiàn)，認(rèn)為女性是不如男性的．在相同條件下不愿意雇傭女性勞動(dòng)者，只有在女性勞動(dòng)者的薪酬降低到一定程度后，才會(huì)雇傭她們。其具體表現(xiàn)就是在同一行業(yè)的同一職位中女性的工資低于其男性同事。雇主偏見(jiàn)的另一表現(xiàn)就是女性勞動(dòng)者即使被雇傭．在同樣條件下．男性培訓(xùn)進(jìn)修以及升職的機(jī)會(huì)更大一些。
3．就業(yè)市場(chǎng)嚴(yán)重供大于求是我固性別歧視產(chǎn)生的主要原因
眾所周知，我國(guó)就業(yè)資源非常豐富。這是我國(guó)的一大特色，同時(shí)也是財(cái)富。但在市場(chǎng)上就業(yè)資源要發(fā)揮作用還要受到社會(huì)資源的約束，即就業(yè)資源必須與社會(huì)資源相結(jié)合才具有生產(chǎn)性。當(dāng)社會(huì)沒(méi)有條件提供足夠的崗位而形成大量失業(yè)時(shí)，反而會(huì)造成社會(huì)的不穩(wěn)定．這時(shí)就業(yè)資源會(huì)成為一種社會(huì)負(fù)擔(dān)。近幾年來(lái)。賣(mài)方市場(chǎng)加劇了我國(guó)就業(yè)市場(chǎng)的過(guò)度狀況。據(jù)我國(guó)37個(gè)城市2003年1月至7月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示．全國(guó)人才市場(chǎng)供求的總體形式是供大于求，求職人員總數(shù)是招聘職位總數(shù)的3．41倍。全國(guó)城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)795萬(wàn)人．登記失業(yè)率為4．2％。就業(yè)市場(chǎng)供大于求無(wú)疑是性別歧視產(chǎn)生的根本前提．就業(yè)供求的嚴(yán)重失衡更加劇了包括性別歧視在內(nèi)的各種歧視的產(chǎn)生。
在我國(guó)。就業(yè)的供給遠(yuǎn)大于需求，性別歧視偏好型的雇主可以輕易地雇傭到他所想要的男性勞動(dòng)者，因而女性要想獲得工作，只有在低于男性的薪酬的情況下才能得到。雇主歧視的存在使得女性的就業(yè)率低于男性．并且在工資報(bào)酬上也少于男性。
除了以上三方面主要因素，還有其他一些原因。例如，從政策設(shè)計(jì)上說(shuō)，當(dāng)前由于我國(guó)社會(huì)保障機(jī)制還不健全，沒(méi)有建立女職工生育基金補(bǔ)償制度。女性在生育期間的工資和福利，必須由用人單位承擔(dān)，這加重了單位的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。也正是如此，大量的企事業(yè)單位拒絕女性。但需要強(qiáng)調(diào)的是，以犧牲男女平等為前提的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，帶來(lái)的并不是社會(huì)的文明與進(jìn)步。
三、性別歧視的對(duì)策研究
根據(jù)上述分析，筆者認(rèn)為，要徹底解決就業(yè)性別歧視問(wèn)題，應(yīng)從以下幾個(gè)方面采取措施。
1．推進(jìn)就業(yè)立法，明確政府職責(zé)
我國(guó)正在著手制定的《促進(jìn)就業(yè)法》。其宗旨是促進(jìn)就業(yè)的政策法制化．以保證公民的充分就業(yè)。因此。為有效地解決就業(yè)中的性別歧視問(wèn)題，目前較為可行的措施就是在未來(lái)的《促進(jìn)就業(yè)法)中專(zhuān)門(mén)就促進(jìn)婦女就業(yè)、防止和消除就業(yè)和職業(yè)中的性別歧視予以法律規(guī)范，為減輕用人單位的“性別虧損”。
2．消除性刺歧視，企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任
企業(yè)社會(huì)責(zé)任是指除追求利潤(rùn)最大化之外，企業(yè)還應(yīng)保障和提升社會(huì)公益。從這個(gè)意義上看，用人單位的用人自不是一個(gè)毫無(wú)限制的權(quán)利，用人單位必須為禁止就業(yè)性別歧視而承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任。但是，市場(chǎng)本身不會(huì)對(duì)自身的歧視加以處理，為此，國(guó)家有必要通過(guò)立法，對(duì)用人單位的用人自進(jìn)行界定，對(duì)其行為加以限制和矯正。
3．完善生育保障制度。提高女性的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力
婦女就業(yè)主要的危機(jī)所在。是生育使她們處于不利地位。因此，保障婦女就業(yè)首先是補(bǔ)償與生育有關(guān)的不利因素帶來(lái)的負(fù)面影響，在我國(guó)，長(zhǎng)期以來(lái)，生育保險(xiǎn)費(fèi)用都是由用人單位負(fù)責(zé)。此外，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)管理和監(jiān)督生育保險(xiǎn)基金的運(yùn)行，減輕用人單位的管理負(fù)擔(dān)，在社會(huì)運(yùn)行機(jī)制上保障女性權(quán)益，提高女性的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
4．加強(qiáng)執(zhí)法和監(jiān)督的力度。維護(hù)社會(huì)公正