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保險誠信問題的出現(xiàn),最主要的原因來自于人們對于保險的不信任。而人們對于保險不信任首先是從人們接觸保險開始的。從保險公司的業(yè)務(wù)流程來看,主要是保險人的展業(yè)、簽定保險合同后的保單有效期以及理賠期三個階段。在這三個階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠信現(xiàn)象。
(一)保險人的展業(yè)期
保險人尤其是個人人的展業(yè)是人們接觸保險產(chǎn)品的第一步。通過展業(yè)這一階段,保險人向客戶介紹保險公司的產(chǎn)品和各種保險服務(wù),并盡力去促成保險產(chǎn)品的交易。由于個人人的工作業(yè)績與個人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個過程中,不誠信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:
1.保險人的專業(yè)素質(zhì)不高。
保險合同條款涉及許多的專業(yè)知識和專業(yè)術(shù)語,一般人很難看明白,而我國的保險人只是經(jīng)過短短的幾個星期的培訓(xùn)之后,就上崗進行展業(yè),他們往往對合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會引起客戶的誤解,這在保險合同糾紛中也很常見。
2.某些人的道德素質(zhì)不高。
在展業(yè)的過程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過分?jǐn)U大保險產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實現(xiàn)的投資回報;有的只講收益,對風(fēng)險避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險產(chǎn)品時沒有從消費者的實際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費者的產(chǎn)品,并且在推銷過程中,隱瞞保險與保險合同有關(guān)的重要情況,比如保險合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險人甚至受益人;
3.有的保險人存在著讓投保人或被保險人填寫不屬實資料的情形。
在投保人或被保險人同意投保后,需要填寫投保書,投保書里的內(nèi)容需要投保人或被保險人根據(jù)事實來填寫,同時這也是保險公司決定是否承擔(dān)保險責(zé)任的依據(jù)。如果保險公司的核保部門通過審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會白費,而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會讓投保人或被保險人隱瞞一些對于保險公司來說非常重要的事實或引導(dǎo)投保人或被保險人填寫虛假的資料。在保險公司同意承保后,一旦發(fā)生保險事故,就會產(chǎn)生保險公司和投保人或被保險人之間的各種糾紛。
(二)保單有效期
對于壽險產(chǎn)品來說,它的有效期大多超過一年,有的長達數(shù)十年。在這么長的時間里,投保人或被保險人的生活比如家庭住址等方面往往可能會發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會引起他們的注意,若保險人聯(lián)系不到他們,因此會出現(xiàn)因為不能按時交納保險費使得保單無效等情況。同時由于保險人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會成為孤兒保單,即使有新的人來接手,他們也會因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開拓新的保險客戶資源。
(三)理賠期
理賠是保險公司在接到投保人或被保險人發(fā)生保險事故的通知后,對自身應(yīng)該承擔(dān)的保險責(zé)任的范圍以及如何進行賠償?shù)倪^程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險人從自己的角度出發(fā)往往希望保險公司能夠多賠償;保險公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問題。另外保險公司一般都會促使理賠部門盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個消極影響就是本應(yīng)該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU人沒有能夠得到充足的賠償,從而使得保險不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險人利益的作用。此外,投保人或被保險人在索賠過程中對索賠的流程以及需要準(zhǔn)備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險公司的理賠花費時間長,服務(wù)質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險人產(chǎn)生索賠難的認(rèn)識。
二、加強保險業(yè)誠信建設(shè)的對策
(一)加強對保險人的管理
第一,要提高保險人的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,使人具備扎實的保險基礎(chǔ)知識,能夠為客戶提供專業(yè)的保險服務(wù)咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務(wù)水平的上升。
第二,要提高保險人的職業(yè)道德素質(zhì)。為了提高保險人的職業(yè)道德素質(zhì),保險公司在引進人的時候,應(yīng)嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),應(yīng)把那些業(yè)務(wù)能力強、思想素質(zhì)高的人吸納進公司來。
第三,明確保險人的社會地位。目前我國的保險銷售模式,決定了保險人尤其是個人人的地位。他們與保險公司簽定的是委托合同,因此不是保險公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險人對工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟利益而損害公司利益。為了解決這個問題,保險公司對保險人應(yīng)該進行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強的保險人吸納到保險公司里,使之成為保險公司的正式員工;剩下的人使之成為保險公司的員工。
第四,構(gòu)建保險人信用數(shù)據(jù)庫,進而加強保險人的信用機制建設(shè)。投保人或者被保險人可以通過進入這個數(shù)據(jù)庫,了解各個人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險人。同時要將那些不合格的人實行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫中充分的顯現(xiàn)出來,真正做到信息的共享和透明。
(二)加強保險公司的理賠制度建設(shè)
理賠將意味保險公司現(xiàn)金的支出,這是保險公司都不想看到的,同時也是不可避免的。因此保險公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災(zāi)理賠時,但與此同時,保險公司應(yīng)該意識到在理賠的同時,這也是檢驗公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當(dāng)、及時和合理,可以使投保人或被保險人對保險公司更加信任,他們不僅會繼續(xù)和公司合作,而且會給公司帶來更多的潛在客戶資源,無形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡單化、通俗化,使投保人或被保險人不再覺得索賠難。
(三)大力加強保險誠信文化培育并積極倡導(dǎo)誠信理念
保險行業(yè)協(xié)會等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強保險誠信教育,普及信用知識,使保險人、保險人等市場行為人充分認(rèn)識到誠信對它們的重要性。并使誠信文化建設(shè)逐漸成為保險公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。
(四)強化保監(jiān)會的信用監(jiān)管職能
保監(jiān)會應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過監(jiān)管,加強法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險行為主體有法可依,能夠自覺的去實現(xiàn)誠信行為;同時對守信者要給予獎勵,對失信者加大它們的失信成本,以保障保險市場的有序運作。
[參考文獻]
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[關(guān)鍵詞]保險服務(wù)營銷;顧客期望值;服務(wù)值
20世紀(jì)80年代以來,經(jīng)過短短十幾年的發(fā)展,中國保險市場格局發(fā)生了深刻變化,保險險種不斷增加,保費收入由1982年7億多元,猛增到1997年的1080億元,保險公司也由原來壟斷經(jīng)營,發(fā)展到現(xiàn)在的以“中?！睘橹黧w,多家中外保險公司共同發(fā)展的市場格局。據(jù)國外權(quán)威機構(gòu)預(yù)測,中國保險需求將以每年10%的速度持續(xù)增長,到2000年保費收入將達到2480億元,保險密度為19165元,保險深度為283%。同時據(jù)蓋洛普調(diào)查公司最新調(diào)查(1999年)顯示,未來兩年百姓打算購買什么,選擇彩電為33%,選擇人壽保險占22%,名列第二。所以,作為保障經(jīng)濟和社會安定的中國保險業(yè),具有廣闊的發(fā)展前景。但與保險業(yè)發(fā)達國家相比較(如1991年,瑞士、日本、英國、美國的保險密度,分別為3002美元、2487美元、1999美元、1931美元,該年保險深度超過8%的國家有:韓、南非、英、美、日、瑞士等),中國保險業(yè)尚處在一個拓寬時期。隨著加入WTO的日益臨近,保險市場將逐步加大對外開放步伐,中國保險業(yè)面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如何應(yīng)對挑戰(zhàn),筆者認(rèn)為,根本對策是全面提高保險服務(wù)質(zhì)量。
一、保險營銷的本質(zhì)在于提高服務(wù)質(zhì)量
1960年,“AMA”最先給服務(wù)定義為“用于出售或者是同產(chǎn)品連在一起出售的活動、利益或滿足感”。作為一種無形的、以風(fēng)險為對象的特殊商品,保險商品從本質(zhì)上看,是一種服務(wù)。與有形物質(zhì)商品相比,它具有如下幾方面特征:1、不可感知性。是指保險服務(wù)的特質(zhì),組成服務(wù)的元素是無形無質(zhì)的,以及使用服務(wù)后的利益讓人不能觸摸。2、不可分離性。即保險商品的生產(chǎn)與消費,在時間上存在一致性。3、不可儲存性?；谏鲜鰞蓚€特征,使保險商品不像有形商品一樣,可被儲存起來。4、不穩(wěn)定性。保險商品很難像一般工業(yè)產(chǎn)品實行機械化或標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn),質(zhì)量缺乏穩(wěn)定性。5、價格相對固定性。保險商品遵循的是非價格競爭原則。保險商品的上述五方面特性,決定了保險營銷的根本方向在于全面提高保險服務(wù)質(zhì)量。
同時,據(jù)菲利普·科特勒的“顧客讓渡價值”理論,在保險營銷活動中,其營銷核心是提高服務(wù)質(zhì)量,因為服務(wù)質(zhì)量的提高,一方面增大了“顧客總價值”,另一方面減少了“顧客總成本”。從而達到了“顧客讓渡價值”的最大化,最大限度地滿足保險市場的顧客需求。
但是,在我國保險市場上,保險公司提供的服務(wù)狀況又如何呢?上海保險同業(yè)工會1998年曾就服務(wù)問題,進行過市場調(diào)查。中國平安保險股份有限公司的調(diào)查資料表明:成交后業(yè)務(wù)員與顧客從未聯(lián)系過的占367%;保戶打多次電話業(yè)務(wù)員才回應(yīng)的占36%;保戶因找不到業(yè)務(wù)員而要求退保的占205%;保戶發(fā)現(xiàn)正式保單條款與業(yè)務(wù)員推銷時承諾不一致的占64%;業(yè)務(wù)員要求保戶退保、轉(zhuǎn)投自己的占26%;業(yè)務(wù)員在保戶面前貶低其他業(yè)務(wù)員、抬高自己的占218%。服務(wù)質(zhì)量較高的“平安”保險公司尚且如此,可見,中國保險業(yè)服務(wù)質(zhì)量的確難盡人意。難怪有848%的上海市民,呼吁保險公司要提高服務(wù)質(zhì)量。
二、提高保險服務(wù)質(zhì)量的現(xiàn)實意義
優(yōu)質(zhì)的服務(wù)有利于保險公司樹立良好的企業(yè)形象,增強信任感,提高顧客的忠誠度,更好地滿足保戶的需要,從而達到提高保險公司續(xù)保率、增加新“保單”的目的。所以,優(yōu)質(zhì)的服務(wù),能為保險企業(yè)帶來銷售,創(chuàng)造利潤,是一種“雙贏”策略,即顧客滿意、企業(yè)獲利。從保險業(yè)成功人士的一系列事例中,同樣也能得到印證,如美國保險協(xié)會會長梅蒂先生,被譽為保險業(yè)傳奇人物。
相反,低劣的服務(wù),將嚴(yán)重?fù)p害保險公司的形象,流失原有顧客群,導(dǎo)致保戶退保、斷交保費、拒絕續(xù)保以及失去顧客源等一系列不良后果。據(jù)統(tǒng)計,一個不滿意客戶,會將自己的抱怨平均告訴8人至10人。著名的推銷員喬氣拉德曾說過:每一個顧客背后都有250個關(guān)系人,因此,提高服務(wù)質(zhì)量,具有很強的現(xiàn)實意義。
三、保險服務(wù)質(zhì)量測量標(biāo)準(zhǔn)
既然服務(wù)質(zhì)量是保險營銷的核心問題,那么,怎樣判斷服務(wù)質(zhì)量的高低呢?美國著名學(xué)者白瑞及西斯姆等,提出服務(wù)質(zhì)量模型,據(jù)他們的理論,保險服務(wù)質(zhì)量有五個測量標(biāo)準(zhǔn):1、可感知性。是指服務(wù)產(chǎn)品的“有形部分”,為各種保險、服務(wù)人員外表等。2、可靠性。指保險企業(yè)準(zhǔn)確無誤地完成所承諾服務(wù)。3、反應(yīng)性。指保險公司隨時準(zhǔn)備愿意為顧客提供快捷、有效的服務(wù)。4、保證性。即保險服務(wù)人員的友好態(tài)度與勝任能力,它能增強保戶對企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的信心和安全感。5、人情性。指保險企業(yè)要真誠地關(guān)心顧客,了解他們的實際需要,并予以滿足,使整個服務(wù)過程富有“人情味”。據(jù)上述五個標(biāo)準(zhǔn),白瑞等建立了“Servqual”模型,測量服務(wù)質(zhì)量,即:Servqual值=實際感受值-期望值。
據(jù)此模型,企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣,取決于其實際提供服務(wù)狀況(即顧客實際感受值)與顧客期望值之間的差額。由此推斷,保險企業(yè)的服務(wù)重點(或判斷核心標(biāo)準(zhǔn)),在于最大限度地滿足顧客的期望值,即顧客渴望從保險公司得到的滿意服務(wù)。
我們將保險企業(yè)的實際服務(wù),按其滿足顧客期望值標(biāo)準(zhǔn),分為如下五個等級。1、基本服務(wù)。如業(yè)務(wù)員親自向顧客遞交保單。2、標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。如保戶生日、婚慶或節(jié)假日,業(yè)務(wù)員是否送賀卡等。3、滿足服務(wù)。如保戶出險,業(yè)務(wù)員是否親自參與理賠,若保戶依約無法得到理賠時,業(yè)務(wù)員是否帶一份禮物以示安慰。4、超值服務(wù)。如保戶是一名球迷或戲迷,業(yè)務(wù)員是否想方設(shè)法送去緊俏的戲票、球票。5、難忘服務(wù)。如保戶生病住院無人照顧,業(yè)務(wù)員是否及時照顧保戶,甚至做保戶的陪夜人。
在上述五個等級服務(wù)中,一般認(rèn)為,第一到第三等級Servqual值為0,第四至第五個等級Servqual值大于0。若連第一等級服務(wù)都做不到的,則保險企業(yè)將失去顧客群;Servqual值若等于0,則保險企業(yè)將可能擁有游離顧客群。只有Servqual值大于0,保險企業(yè)在激烈的市場競爭中,才有可能擁有忠實的顧客群,不斷擴大顧客源。
四、提高保險服務(wù)質(zhì)量的基本策略
就保險企業(yè)而言,提高保險服務(wù)質(zhì)量的基本策略有兩大類。
(一)標(biāo)準(zhǔn)跟近策略
它是指保險企業(yè)將自己的服務(wù)同市場上競爭對手的標(biāo)準(zhǔn),進行對比,在比較和檢驗的過程中,逐步提高自身服務(wù)水平的一種策略。保險企業(yè)在運用此策略中,可從如下幾個方面著手:
1、在營銷策略方面,保險企業(yè)應(yīng)將自身的策略與競爭者成功的策略進行比較,尋找它們的相關(guān)關(guān)系;2、在服務(wù)經(jīng)營方面,保險企業(yè)主要集中于從降低競爭成本和提高競爭差異化的角度,了解競爭對手的做法;3、在服務(wù)管理方面,保險企業(yè)應(yīng)該根據(jù)競爭對手的做法,重新評估那些支持性職能部門對整個企業(yè)的作用。
(二)藍圖技巧策略
它是指分解組織系統(tǒng)和架構(gòu),鑒別顧客同服務(wù)人員接觸點,并從這些接觸點出發(fā),改進保險企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的一種策略。從而借助流程圖的方法,來分析服務(wù)傳遞過程的各方面,包括從前臺服務(wù)到后勤服務(wù)的全過程。它通常涉及四個步驟:1、把服務(wù)的各項內(nèi)容用流程圖畫出,使服務(wù)過程清楚顯示;2、把容易導(dǎo)致服務(wù)失敗的點找出;3、確立執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范;4、找出顧客能看見的服務(wù)展示,而每一展示將視為保險企業(yè)與顧客服務(wù)的接觸點。
五、提高保險服務(wù)質(zhì)量的具體措施
(一)樹立保險服務(wù)至上的營銷觀念在激烈的市場競爭中,保險企業(yè)只有樹立正確的營銷觀念,才能確保營銷戰(zhàn)略、策略的科學(xué)制定和實施,才能真正滿足顧客的各種需要,在競爭中立于不敗之地。所以,保險公司要想提高其服務(wù)質(zhì)量,首先應(yīng)樹立“服務(wù)至上”的營銷觀念。世界著名企業(yè)IBM公司的宗旨是“服務(wù)”,中國平安保險股份有限公司的宗旨是“信譽第一,效率第一;顧客至上,服務(wù)至上”。
(二)加強企業(yè)員工的專業(yè)培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì)1、加強員工職業(yè)道德教育,培養(yǎng)員工熱忱、負(fù)責(zé)、高尚的修養(yǎng),以及誠實守信、服務(wù)至上的職業(yè)道德。2、訓(xùn)練員工擁有廣泛精湛的專業(yè)知識、嫻熟高超的服務(wù)技能。3、培養(yǎng)員工積極樂觀的心理素質(zhì)及誠實、守諾的工作品質(zhì)。4、要求員工養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣。
(三)提供專業(yè)化、系統(tǒng)化保險服務(wù)保險企業(yè)服務(wù)的完整過程,包括售前、售中及售后服務(wù)三個基本環(huán)節(jié)。
1、售前服務(wù)。指從開始接觸顧客前的準(zhǔn)備,至保險業(yè)務(wù)促成歷經(jīng)的服務(wù)過程。售前服務(wù)的核心任務(wù),是樹立保險企業(yè)良好的社會形象,其主要服務(wù)內(nèi)容如下:(1)通過有形展示,建立保險企業(yè)良好專業(yè)形象。有形展示的基本要素有:實體環(huán)境、信息溝通、價格。(2)關(guān)心準(zhǔn)顧客個人及家庭健康狀況。(3)協(xié)助準(zhǔn)顧客的事業(yè)。(4)設(shè)計、制作針對準(zhǔn)顧客需求的險種、計劃書。(5)準(zhǔn)確的銷售說明。(6)每個營業(yè)部開設(shè)24個小時熱線聯(lián)系電話等。
2、售中服務(wù)。指從保險業(yè)務(wù)促成至遞交保單所歷經(jīng)的服務(wù)過程。售中服務(wù)的根本目的,是促成交易,其主要服務(wù)內(nèi)容如下:(1)建立客戶咨詢電話;(2)將保費交給公司辦理;(3)親自送客戶體檢或財務(wù)檢查;(4)為客戶盡量減少投保手續(xù)、流程,建立“綠色通道”;(5)親自遞交保單;(6)寄一份感激客戶投保的信等。
3、售后服務(wù)。指遞交完保單后的一切服務(wù)過程。售后服務(wù)的目的在于:提高客戶信心,避免保單失效以及發(fā)展顧客源,改善保險企業(yè)形象。良好的售后服務(wù),有利于刺激保戶再加保,增加保源,提高續(xù)保率。
通常售后服務(wù)可采取以下幾種方式:(1)對客戶家中發(fā)生的重大事件給予關(guān)心和關(guān)注;(2)定期訪問;(3)不定期聯(lián)系;(4)承諾重于一切,一定要履約守信;(5)隨時為客戶提供答疑咨詢;(6)向客戶傳遞反饋各種信息;(7)妥善處理客戶的投訴,讓客戶滿意;(8)加強防損防災(zāi)服務(wù)。
【參考文獻】
[1]菲利普·科特勒.營銷管理·分析·計劃和控制[M].上海:上海人民出版社,1994.
論文摘要：對于保險服務(wù)而言，最為引人關(guān)注的是理賠問題。在眾多保戶心中，對保險存在“投保容易，理賠難”的印象，嚴(yán)重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。筆者擬從保險公司、客戶、保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會、外部環(huán)境等角度入手，逐一分析不同因素對保險理賠的影響，并在此基礎(chǔ)之上，提出了對應(yīng)的解決措施，以期望對保險理論與實踐有所裨益。
一、導(dǎo)致保險理賠困難的原因分析
1保險公司角度
多數(shù)保險公司經(jīng)營指導(dǎo)思想存在問題。當(dāng)前，保險公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視客戶服務(wù)的傾向。保險公司各級機構(gòu)為超額完成上級公司下達的任務(wù)，會千方百計做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場。對于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級機構(gòu)對此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。"保險公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會在這里暴漏出來。影響理賠的業(yè)務(wù)前期相關(guān)環(huán)節(jié)的問題包括：
條款制定中的問題。眾多的保險產(chǎn)品滿足了客戶多樣化的需求，對保險業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展功不可沒。但是，不可否認(rèn)的是，部分保險產(chǎn)品在條款設(shè)計上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來一些爭議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險人的犯罪行為。
展業(yè)過程中的問題。目前，各大保險公司大都通過雇用保險人和保險兼業(yè)機構(gòu)銷售保險。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時候往往沒有動力去向潛在的消費者披漏對于自己不利的信息，因為這樣會影響他們的銷售利益。在這種銷售機制下，加上對保險人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)機構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費者處于交易的不利地位。
核保環(huán)節(jié)中的問題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進門容易出門難的現(xiàn)象較為普遍。由此引發(fā)理賠糾紛問題自屬正常，當(dāng)然有些保險公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評點手冊也一定程度上降低了核保質(zhì)量。
保險公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險公司理賠專業(yè)人才缺乏?，F(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。另外在少數(shù)保險理賠人員身上仍然存在“官僚”作風(fēng)，最終只能造成保戶對“保險”望而卻步，影響了保險公司的聲譽。
2客戶角度
從客戶角度來看，由于缺乏必要的保險知識，也會讓客戶感覺理賠困難。
客戶不了解理賠流程，認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險，使得保險公司在處理賠案時不得不小心謹(jǐn)慎，要求被保險人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。
有些客戶的心里就是發(fā)生事故保險公司就要對損失進行全額賠付。其實，保險公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會寫入賠款計算書，所以客戶可以索要，以核對賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍、保戶未履行如實告知義務(wù)、缺少必要的索賠單證等情形下，保險公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險公司賠付。
客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時草率、對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產(chǎn)生爭議，引發(fā)賠償糾紛。
3保險監(jiān)管角度
保險監(jiān)管部門存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國家發(fā)展保險業(yè)的思路是做大做強保險業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過程中，做大保險業(yè)的思想被片面的強調(diào)了，以為發(fā)展保險業(yè)首先要做大保險業(yè)，或者做大保險業(yè)就是做強保險業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險監(jiān)管機構(gòu)重視對市場主體進入市場門檻的把關(guān)，卻忽略了保險公司進入門檻以后的日常經(jīng)營過程的監(jiān)管，尤其是忽略了對保險投訴的監(jiān)管。
保險監(jiān)管透明度低。由于保險監(jiān)管透明度低，對各大保險公司理賠服務(wù)監(jiān)管無實質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問題有以下幾個方面：第一，保險產(chǎn)品審批情況不對外公布，社會公眾難以了解他們準(zhǔn)備購買的保險產(chǎn)品是否合法；第二，對保險公司的舉報投訴電話不對外公布，社會公眾難以比較保險公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況；第三，對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去，不知情的公眾也依然去購買其產(chǎn)品，無形中損害了業(yè)績優(yōu)良、守法經(jīng)營的公司的利益，也侵害了社會公眾的利益；第四，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權(quán)威、中立的機構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，助長了誤導(dǎo)之風(fēng)。
4保險行業(yè)協(xié)會角度
一般社會公眾對保險認(rèn)識不多，對保險行業(yè)協(xié)會來說自然也沒有深入的了解，保險行業(yè)協(xié)會也并未向一般社會公眾提供相關(guān)的服務(wù)；保險市場各個主體都忙于貫徹“做大做強”的指導(dǎo)思想，無暇顧及彼此之間達成的行業(yè)公約或承諾等，因為沒有相應(yīng)的獎懲機制，保險行業(yè)協(xié)會對此無能為力，這使得保險監(jiān)管部門賦予保險行業(yè)協(xié)會的“促進保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護保險行業(yè)利益和市場秩序、有利于協(xié)會自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強行業(yè)自律、維護公平競爭的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無法很好地實現(xiàn)。因此，由于保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險公司理賠服務(wù)質(zhì)量問題上，保險行業(yè)協(xié)會達成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無力。
5外部環(huán)境角度
保險行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險理賠糾紛，就認(rèn)為是保險公司的過錯，社會輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。!相關(guān)法律制度不健全。這一問題制約了我國保險業(yè)的進一步的發(fā)展，亟待對相關(guān)法律作進一步的修改和完善。
由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時間。
由于《保險法》沒有對保險人“及時”理賠的時限作具體規(guī)定。所以對于保險事故的理賠及時與否，沒有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險人一方無論怎么拖延時間，也都可以用“沒有達成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險公司在理賠時的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。
社會監(jiān)督有待加強。社會監(jiān)督是指社會上報刊輿論、審計單位、資信評級機構(gòu)等對保險業(yè)的監(jiān)督，對生活的各個方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強，如果能夠有效利用這種力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機構(gòu)、新聞媒體、獨立審計等機構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對保險公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。
二、解決保險理賠難題的對策
理賠難的形成是一個復(fù)雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險公司自身應(yīng)當(dāng)克服其不足之處，還需要保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會、廣大客戶以致整個社會的共同努力。
1保險公司應(yīng)采取的措施
從保險公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。理賠工作真正做好的標(biāo)準(zhǔn)是公正理賠，對于不該賠的情況用恰當(dāng)?shù)姆绞阶尶蛻艚o與體諒，對于該賠得采用簡捷的手續(xù)讓客戶感到服務(wù)的周到，做到“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”，以“優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，一流的效率”贏得保戶的信任。具體而言，當(dāng)前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險公司要抓好如下幾個環(huán)節(jié)：
樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營管理觀念。在保險公司整個經(jīng)營過程中，牢固樹立客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實到業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來構(gòu)建客戶服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠心可靠的良好企業(yè)形象。
完善保險經(jīng)營前期各環(huán)節(jié)的管理來解決理賠難的問題。首先，革除現(xiàn)有保險條款的弊端，在保持保險條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險條款通俗化。其次，加強展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠信檔案，完善對人的監(jiān)管。再次，加強核保管理，嚴(yán)把“進口”關(guān)，最大限度地減少無效合同的產(chǎn)生，防范保險欺詐和或犯罪，把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。
建立科學(xué)的理賠機制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達國家的理賠經(jīng)驗，讓保險專業(yè)律師和其他中介機構(gòu)的專業(yè)人士介入保險公司的理賠。加強現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強對理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時可按不同職級給予專業(yè)津貼，以激勵理賠人員不斷提升自己專業(yè)水平和服務(wù)能力。
健全保險公司內(nèi)控制度。保險公司要健全嚴(yán)格的理賠服務(wù)規(guī)程，實行經(jīng)理負(fù)責(zé)制和個人崗位責(zé)任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣；加強對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評定優(yōu)劣。
2客戶應(yīng)注意的問題
從客戶的角度出發(fā)，要避免自己在出險索賠時遇到理賠難題，需要注意以下幾點：
了解保險理賠流程。公司的保險條款中即由關(guān)于理賠流程的說明，客戶可以通過閱讀保險條款了解，當(dāng)然也可以通過保險公司客戶服務(wù)柜臺或者熱線電話詳細咨詢理賠的流程。在申請理賠時，可以向保險理賠人員了解保險理賠的具體步驟以及辦理進度等情況。
正確地看待保險。樹立正確的投保意識，正確看待保險的保障功能，實事求是對待保險索賠，更好地維護自己的利益。廣大保戶要進一步提高保險意識，樹立正確的投保意識，避免僥幸心理和投機行為，在訂立合同時講求誠信原則，向保險公司提供全部實質(zhì)性重要事實，并信守合同訂立的約定與承諾。
注意投保環(huán)節(jié)的問題?？蛻粼谕侗r應(yīng)注意選擇一家實力較強的保險公司，這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時間長、無不良記錄的保險人，并根據(jù)個人情況正確選擇保險產(chǎn)品；注意仔細閱讀自己所投保險的條款，特別注意對其中的保險責(zé)任、如實告知及理賠申請等條款的了解，并核實是否與業(yè)務(wù)員的講解一致，避免以后發(fā)生糾紛。
客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項。一旦出險，客戶要自己或委托業(yè)務(wù)人員及時向保險公司報案，并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時，客戶應(yīng)該及時進行反饋。另外，保險客戶要不斷增強法律維權(quán)意識，按照程序處理和解決雙方就合同履行所產(chǎn)生的分歧或糾紛。
3保險監(jiān)管部門應(yīng)采取的措施
轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。保險監(jiān)管不僅要結(jié)合我國保險業(yè)實際，探索具有中國特色的保險發(fā)展道路，更要認(rèn)識到保險最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險監(jiān)管要緊緊圍繞促進我國保險業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場監(jiān)管和公共服務(wù)上來，其中要加強對保險投訴的監(jiān)管，督促保險公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進保險業(yè)的跨越式發(fā)展。
提高保險監(jiān)管的透明度。當(dāng)前，只有保險監(jiān)管部門有能力和資源對公眾進行全面的信息，因此應(yīng)當(dāng)及早解決監(jiān)管透明度低的問題。比如公布各大保險公司產(chǎn)品審批和情況，讓社會公眾了解市場上的產(chǎn)品的合法性；對外公布保險公司的舉報投訴電話，讓社會公眾真實反饋自己接受服務(wù)水平的優(yōu)劣；對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司給予處理，或讓其退出市場；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時、完整地從這些機構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。
4保險行業(yè)協(xié)會方面
加強保險行業(yè)協(xié)會自身建設(shè)。面對保險市場中眾多的市場主體，保險行業(yè)協(xié)會的實力明顯單薄，如不加強自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)、提高人員素質(zhì)；明確和完善協(xié)會職責(zé)。此外，還要加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進保險協(xié)會信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)等等。通過加強自身建設(shè)，讓各保險監(jiān)管部門、社會公眾、保險公司等經(jīng)營機構(gòu)充分認(rèn)識到保險行業(yè)協(xié)會存在的意義。
協(xié)調(diào)與保險市場主體和保險監(jiān)管部門的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險行業(yè)協(xié)會是介于政府和保險企業(yè)之間的社會中介組織，其成員大部分是保險公司或保險中介機構(gòu)，所以應(yīng)充分的與保險市場各行為主體和保險監(jiān)管部門溝通，形成一種良好的互動機制，一方面，可以代表協(xié)會會員向政府反映保險監(jiān)管的意見和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會還可以通過監(jiān)管部門牽頭，制定行業(yè)公約督促會員共同遵守和相互監(jiān)督，維護市場秩序，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律功能。
5外部環(huán)境的培育
加強法制建設(shè)，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險法雖然作過一次修改，但并不能滿足保險理賠發(fā)展的需要。法律工作者應(yīng)加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作，加強對保險業(yè)發(fā)達國家相關(guān)法律法規(guī)的研究，對一些有益的立法精神、立法理念加以借鑒和吸收，準(zhǔn)確預(yù)測隨著保險業(yè)快速發(fā)展可能遇到的保險理賠法律問題。執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風(fēng)險的有力武器。然而執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長了保險欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險業(yè)的行業(yè)形象，惡化了保險理賠難的現(xiàn)狀，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問題。
加快保險中介機構(gòu)的培育和發(fā)展。隨著我國保險業(yè)的進一步發(fā)展，保險中介機構(gòu)將會越來越多的參與到保險活動中來，其中猶以保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人的發(fā)展更為迫切。首先，應(yīng)大力發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)人制度，因為其代表投保人利益，幫助投保人選擇其需要的保險產(chǎn)品、保險公司，同保險公司洽談合同細則并代辦相關(guān)手續(xù)。保險合同條款“晦澀難懂”的用語，往往因保險經(jīng)紀(jì)人的參與而別有效過濾，會在一定程度上避免保險糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和借鑒國外保險公司的成熟經(jīng)驗，我國應(yīng)該大力發(fā)展保險公估業(yè)，由沒有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險公司合同平等的特點，使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的爭議和糾紛。
充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用。當(dāng)前，我們社會監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個方面，其對行為主體的影響正在逐步增強，如果我們能夠有效利用這種力量，能有效解決保險理賠難的問題。比如通過報刊輿論披露保險公司理賠中存在的問題，會直接影響到保險公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場份額，也會引起監(jiān)管部門的注意力和必要的干預(yù)；或者通過獨立的資信評估機構(gòu)采用一定的評估標(biāo)準(zhǔn)對保險公司的資信狀況進行評級，這種結(jié)果雖然不具有強制性，但社會影響很大，它可以直接影響到保險客戶選擇哪家保險公司，而且也為監(jiān)管機構(gòu)提供監(jiān)管依據(jù)。
參考文獻：
1周道許，中國保險業(yè)發(fā)展若干問題研究（M）,北京：中國金融出版社，2006
2孫大俊，張永珠,保險“理賠難”的原因及解決對策(J)金融理論與實踐2005,(11)
一、保險公司對資本的需求與籌資方式的選擇
保險公司同其它企業(yè)一樣，為了保證經(jīng)營的安全性而需要一定量的資本。保險公司與其它企業(yè)所不同的是，它所經(jīng)營的是風(fēng)險。因此，保險公司承擔(dān)的風(fēng)險金額越大，其所需的資本金也就越多。我國《保險法》規(guī)定：“保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。保險公司的實際資產(chǎn)減去實際負(fù)債的差額不得低于金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的數(shù)額：低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，補足差額?！薄敖?jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍?！薄侗ｋU公司管理規(guī)定》第7條也規(guī)定：“在全國范圍內(nèi)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司，實收貨幣資本金不低于人民幣五億元：在特定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營的保險公司，實收貨幣資本金不低于人民幣二億元?！薄侗ｋU公司管理規(guī)定》第13條還規(guī)定：“保險公司每申請增設(shè)一家分公司或省級以上分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)增加資本金至少人民幣五千萬元?！庇纱丝梢?，保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)模必須與其資本保持匹配，并應(yīng)隨著保險公司的發(fā)展和業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大而追加其資本。由于一個完整的保險市場中存在著直接保險和再保險市場，因此，往往可以通過再保險市場的安排在一定程度上彌補直接保險公司的資本不足。然而，再保險公司同樣也要受到政府的監(jiān)管，也必須符合政府的最低資本要求。因此，保險公司雖然通過再保險安排可以擴大其業(yè)務(wù)規(guī)模，彌補其資本的不足，但必須以再保險市場的資本要求下的承保能力為限。
對于保險公司經(jīng)營所需資本以及追加資本的籌集渠道，我國《保險公司財務(wù)制度》第7條規(guī)定：“公司根據(jù)國家法律、法規(guī)的規(guī)定，可以采取國家投資、各方集資或者發(fā)行股票等方式籌集資本?！倍芳淤Y本則可以通過自我積累、增資擴股、引進外資和發(fā)行上市等各種途徑。自我積累方式雖然具有成本最小的優(yōu)勢，但是通過自我積累很難在短時期內(nèi)獲取大量的發(fā)展所需的資本金；而增資擴股、引進外資也只是權(quán)宜之計。相比之下，上市融資雖然具有較高的籌資費用以及支付紅利或股息的壓力，而且還必須考慮信息不對稱所引發(fā)的較高交易成本和雙重納稅的稅收成本，但是，在我國現(xiàn)有經(jīng)濟體制和市場條件下，保險公司的上市融資不僅可以使保險公司永久性地占有這一部分資金，無須還本，而且還具有其它方式所不具備的優(yōu)勢。
二、保險公司上市是最佳選擇
在開放的充分競爭的保險市場環(huán)境中，保險公司上市具有較大的制度優(yōu)勢。表現(xiàn)在：
1、可以提高上市保險公司的承保能力。上市保險公司多元化的資本供給機制，既可以在極短的時間內(nèi)集中大規(guī)模社會資本，改變資本短缺的被動局面，又可以將保險市場的經(jīng)營風(fēng)險分散到資本市場、商品市場及至整個市場體系中去，為保險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展準(zhǔn)備基礎(chǔ)性的制度條件。
2、可以提高上市保險公司的國際競爭能力和抗風(fēng)險能力。目前民族保險業(yè)的資本總額只有200億人民幣，而最早進入中國的美國國際集團，其股東權(quán)益是271億美元，至于在中國設(shè)立合資保險公司的德國安聯(lián)和法國安盛公司，其股東權(quán)益分別是261億美元和150億美元，實力懸殊可見一斑。面臨對外開放的巨大壓力，股份制保險公司必須知難而上，利用上市方式籌資，可以使上市保險公司迅速增強資本實力，提高資本充足率，增強其競爭力和抗風(fēng)險能力，主動迎接“入世”所帶來的挑戰(zhàn)。
3、可以提高上市保險公司經(jīng)營活動的透明度，強化外部監(jiān)管。保險公司上市后，要受到來自各方面的監(jiān)督，如各種投資咨詢機構(gòu)和證券分析員的監(jiān)督，審計、會計和律師事務(wù)所等中介機構(gòu)的監(jiān)督，證券交易所以及證券監(jiān)管部門的監(jiān)督等等。在廣泛的監(jiān)督下，任何一個重大失誤都會立即導(dǎo)致公司股價下跌，減少公司價值，任何一次違規(guī)操作，都會隨時有可能被發(fā)現(xiàn)和公開，給公司造成巨大損失，甚至被驅(qū)逐出證券市場。公司必須加強管理，以減少各種浪費和成本，通過科學(xué)決策認(rèn)真分析產(chǎn)品市場，評估投資風(fēng)險，公司還必須注重財務(wù)結(jié)構(gòu)，保持利潤穩(wěn)定增長，保持企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營。同時，理性的保險公司也將會更加關(guān)注保險監(jiān)管機構(gòu)的各項政策規(guī)定和調(diào)控干預(yù)，這將大大提高保險監(jiān)管機構(gòu)宏觀調(diào)控的有效性，促進宏觀調(diào)控經(jīng)濟手段的運用。上市還有利于保險公司本身商譽的提高，使客戶對保險公司的知名度有所認(rèn)可，有利于上市保險公司在激烈的市場競爭中擴展業(yè)務(wù)范圍，取得更多的市場份額。
4、股份制是現(xiàn)代企業(yè)的一種資本組織形式和企業(yè)財產(chǎn)形式，有利于提高資本運作效率。保險企業(yè)上市實現(xiàn)了所有者和經(jīng)營者的分離，產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、權(quán)責(zé)清楚，使企業(yè)在市場中真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束的市場競爭主體；上市保險公司通過完善法人治理結(jié)構(gòu)，可以獨立行使各種企業(yè)管理權(quán)限，排除政府部門不當(dāng)干預(yù)造成的戰(zhàn)略失敗和滯后效應(yīng)。大型商業(yè)性保險公司的交叉持股結(jié)構(gòu)，有利于抵消經(jīng)營環(huán)境急劇變化而造成的沖擊效應(yīng)；通過兼并、收購、退出等股本變更行為進行金融企業(yè)的有效整合，實現(xiàn)低成本的快速擴張，提高企業(yè)經(jīng)營規(guī)模和資本運作效率。
三、保險公司上市的現(xiàn)實條件和亟待解決的問題
通過以上分析可以看出，保險公司上市將成為我國保險公司產(chǎn)權(quán)制度改革的方向，且就目前的情況看，也已初步具備了上市的條件。
1、宏觀環(huán)境條件。隨著改革開放進程的加快，我國經(jīng)濟得以不斷發(fā)展，特別是1996年我國經(jīng)濟實現(xiàn)軟著陸，低通脹高發(fā)展的狀況表明我國經(jīng)濟運行勢態(tài)良好，2000年的GDP首次超過一萬億美元。GDP的穩(wěn)定增長無疑為保險公司上市融資起到了關(guān)鍵作用。雖然國家并沒有明確表示允許保險公司上市，但是隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和發(fā)展，市場化進程的加快，保險公司上市是與我國的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變方向一致的。
2、資本市場條件。雖然我國的資本市場尚處于發(fā)展的初期，還存在著市場規(guī)模較小、流動性差和市場主體行為不規(guī)范等問題。但是，以股票市場為代表的國內(nèi)證券交易市場自創(chuàng)立運作以來，按照“法制、監(jiān)管、自律、規(guī)范”的，出臺了《證券法》等一系列法律法規(guī)，使得我國的證券市場建設(shè)日趨規(guī)范。到2001年底我國境內(nèi)外上市公司市價總值占GDP的比重也超過了45%.保險公司的上市，一方面有利于自身的發(fā)展，另一方面也有利于我國資本市場的完善，從而實現(xiàn)保險公司與資本市場的雙贏。
3、保險公司自身條件。上市公司是證券市場的基石，而企業(yè)自身條件的好壞是公司能否順利上市的關(guān)鍵。我國產(chǎn)險公司的經(jīng)營利潤一直較好，壽險公司受到降息的影響，盈利狀況不甚理想，但是隨著保險基金運用渠道的逐步放開，市場占有份額潛力的挖掘，將使擁有大量資金的壽險公司的盈利能力大大提高。因此，我國保險公司上市的前景看好。
綜上所述，我國保險公司不僅具有上市的需求，而且已基本具備了上市的條件。但是，決不能因此而“一哄而上”，保險公司上市必須滿足國家《公司法》、《證券法》、《股票發(fā)行與交易管理暫行條例》等有關(guān)規(guī)定。同時，根據(jù)上市程序，國有保險公司應(yīng)該先進行股份制改造，明晰產(chǎn)權(quán)，為上市創(chuàng)造條件；而依據(jù)現(xiàn)代公司模式組建的股份制保險公司，經(jīng)營狀況良好的，可以先行申請上市。因此，保險公司的上市之路并不平坦。目前，保險公司上市迫切需要解決以下問題：
1、所有者缺位問題。目前，股份制保險公司的董事長、總經(jīng)理的選派多為行政任命，與股東幾乎沒有資本聯(lián)系。從制度安排上看，由行政安排董事長和總經(jīng)理，在對行政負(fù)責(zé)和對投資者負(fù)責(zé)兩者之間往往會產(chǎn)生矛盾。
要解決所有者缺位問題，關(guān)鍵在于政府必須按市場規(guī)則依法辦事，徹底消除官本位思想，消除對企業(yè)行政控制的習(xí)慣作法，利用經(jīng)濟手段和法律手段管理企業(yè)，使企業(yè)按《公司法》規(guī)范人事任免行為，使公司法人真正受到法律、市場、資本、績效以及股東大會的約束，從制度上形成董事會向股東大會負(fù)責(zé)、董事長向董事會負(fù)責(zé)、總經(jīng)理向董事長負(fù)責(zé)的機制。同時，在國有資本控股的前提下，可以采取多種渠道充實和不斷增強資本實力，改善公司權(quán)力結(jié)構(gòu)。權(quán)力主體的增加必然產(chǎn)生權(quán)力的制約，其他非國有股東可以依法行使權(quán)力抵制國有股東的行政干預(yù)，從根本上保證公司的獨立法人地位。
2、組織設(shè)計問題。組織設(shè)計即公司內(nèi)部管理機制的策劃、設(shè)置和實施。其內(nèi)在實質(zhì)是明確權(quán)責(zé)，表現(xiàn)形式則是組織機構(gòu)的設(shè)立。國際經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）于1999年5月的大會上通過了“OECD公司治理原則”，成為目前世界上先進管理原則的集中代表，獲得一致公認(rèn)。該原則包括以下主要內(nèi)容：（1）治理結(jié)構(gòu)框架應(yīng)保護股東的利益；（2）治理結(jié)構(gòu)框架應(yīng)確保所有股東的平等待遇：（3）治理結(jié)構(gòu)框架應(yīng)確認(rèn)利益相關(guān)者的合法權(quán)利，并且鼓動公司和利益相關(guān)者在各方面密切合作：（4）應(yīng)保證及時準(zhǔn)確地披露與公司有關(guān)的任何重大問題，包括財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、所有權(quán)狀況的消息；（5）確保董事會對公司的戰(zhàn)略性指導(dǎo)和對管理人員的有效監(jiān)督，并確保董事會對公司股東負(fù)責(zé)。我國的《公司法》與這些原則的要求大致相同。公司的所有權(quán)和重大事宜的決定權(quán)在股東會，經(jīng)營權(quán)則由董事會和經(jīng)理實施。董事會的經(jīng)營活動直接對股東會負(fù)責(zé)，并受監(jiān)事會的監(jiān)督。但是，我國在法人治理結(jié)構(gòu)上仍然存在一些問題需要進一步完善。如我國的公司經(jīng)理雖然有了一定的權(quán)利制約，但人治色彩仍然很重，管理者經(jīng)常凌駕于公司章程之上，甚至有些公司出現(xiàn)了公司經(jīng)理架空董事會的局面，嚴(yán)重?fù)p害了公司的權(quán)力平衡，影響了公司的管理效率。要使保險公司順利上市，就必須依法制司，在公司章程的制約下，充分發(fā)揮管理者的聰明才智。此外，在組織設(shè)計上，我國也還存在一些問題，表現(xiàn)如下：
一是在組織機構(gòu)的設(shè)置上。目前我國的保險公司多按險種劃分部門，同時設(shè)有部分職能部門，但是職能部門的設(shè)立缺乏計劃性和完整性，且與業(yè)務(wù)部門的關(guān)系也不協(xié)調(diào)。職能部門應(yīng)為業(yè)務(wù)部門提供技術(shù)支持，業(yè)務(wù)部門應(yīng)接受和配合職能部門的決定和計劃安排。這兩者之間不存在上下級的關(guān)系，而是應(yīng)分別服從各自主管經(jīng)理的管理，由經(jīng)理去協(xié)調(diào)部門之間的矛盾。
二是在公司擴展規(guī)模的方式選擇上。目前我國公司都是按照行政區(qū)域以分公司的形式擴展業(yè)務(wù)規(guī)模。這雖然符合國內(nèi)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，但束縛了保險業(yè)務(wù)發(fā)展多元化的需要。因此，可以按照地區(qū)經(jīng)濟、人口、社會的統(tǒng)計特征設(shè)置分支機構(gòu)，這也體現(xiàn)出世界金融業(yè)發(fā)展的潮流。同時，也可建立網(wǎng)絡(luò)式、扁平式公司結(jié)構(gòu)以適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的需要。網(wǎng)絡(luò)式公司結(jié)構(gòu)通過保險公司與其它大型企業(yè)（集團）以及金融機構(gòu)之間的相互滲透，可以以更快的速度、更少的耗費、更佳的效果傳遞信息。扁平式公司結(jié)構(gòu)的主要特點是“一司兩制”，即總分公司式和母子公司式同時并行。改革現(xiàn)行的總分公司式管理體制，成立一定數(shù)量的全資、合資的子公司，強化總公司的管理職能，弱化省市級分公司的職能，總公司直接管理地市級分公司，地市分公司以下只設(shè)展業(yè)、辦事機構(gòu)，以減少中間管理層次。新型的母子公司管理模式可以突破任何形式的行業(yè)和地域方面的限制，實行跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨所有制綜合經(jīng)營?？梢钥隙?，加入WTO以后我國的保險公司將發(fā)展成以保險業(yè)為主、跨行業(yè)經(jīng)營、綜合性、大型的跨國公司。
3、保險企業(yè)市場退出機制的建立。保險公司上市從某種角度講，不僅意味著機會，還面臨著挑戰(zhàn)。保險公司既然成為上市公司，在其企業(yè)化的動作中，就存在破產(chǎn)的可能。我國《公司法》、《保險法》和《保險公司管理規(guī)定》雖然對保險公司破產(chǎn)問題有規(guī)定，但所做的規(guī)定比較籠統(tǒng)，在保險合同轉(zhuǎn)移方面只談到壽險，并且含有強制意味，缺乏實際操作性。因此，首先應(yīng)健全保險企業(yè)被接管、整頓、終止、兼并、破產(chǎn)及債務(wù)處理等方面的法規(guī)和管理辦法，增加法規(guī)的可操作性：其次，政府部門應(yīng)轉(zhuǎn)變對市場退出的觀念，減輕自身對保險企業(yè)破產(chǎn)所負(fù)的責(zé)任，改變目前對保險公司業(yè)務(wù)及財務(wù)狀況采取保密的做法，實行某種程度的公開，接受社會的監(jiān)督，使投保人和社會各界對保險公司經(jīng)營的市場監(jiān)督成為可能，并承擔(dān)一定的風(fēng)險責(zé)任：再次，建立危機處理機構(gòu)及其配套機制，準(zhǔn)備若干種可選擇的操作模式，以便在危機發(fā)生時，監(jiān)管者能夠迅速采取措施進行挽救和治理：此外，還應(yīng)建立市場退出后的保障機制。保險企業(yè)退出市場后最大的后顧之憂是對廣大客戶的負(fù)債，這也是目前監(jiān)管部門不敢對保險企業(yè)輕言退出的一個原因。因此，對于保險企業(yè)的市場退出不能完全依靠市場的力量，還需要借助官方監(jiān)管者的力量，做好市場退出后的保障工作，使個別公司因倒閉所造成的影響最小。在具體操作上，可由中國保監(jiān)會作為保險管理人，各保險公司按規(guī)定提存保險保障基金作為援助資金，實行公開兌標(biāo)的方式，使多家公司參與競爭并找到最優(yōu)轉(zhuǎn)移方向。
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保險監(jiān)管是政府對保險市場的一種干預(yù)行為。政府與市場的關(guān)系問題，始終是經(jīng)濟學(xué)中一個重要的、帶有基礎(chǔ)性、根本性的問題。現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，大多數(shù)國家都屬于混合經(jīng)濟，市場和政府共同對經(jīng)濟資源的配置發(fā)揮重要的作用和影響。本文擬就對保險監(jiān)管的一些基本問題談點個人想法。
一、保險監(jiān)管必要性
對保險業(yè)實施監(jiān)管是一般市場經(jīng)濟國家的通常做法。關(guān)于保險監(jiān)管的必要性一般可從兩個層面上來進行分析。第一個層面就是所謂的市場失靈理論。所謂市場失靈，是指經(jīng)濟生活中存在市場壟斷（具體表現(xiàn)為價格壟斷、產(chǎn)品壟斷、市場份額壟斷、進出障礙），信息不完全（表現(xiàn)為交易雙方信息不對稱、信息匱乏、信息成本過高），外部負(fù)效應(yīng)（表現(xiàn)為交易雙方的行為可能會給第三方造成損失），免費搭車（某些產(chǎn)品，如國防、安全、消防、環(huán)保、水利等產(chǎn)品難以限制某個人享用）等經(jīng)濟現(xiàn)象。而一旦市場失靈，政府就應(yīng)當(dāng)對市場進行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，以確保市場的活力和效率。保險市場是市場經(jīng)濟的重要組成部分，也會出現(xiàn)種種市場失靈的情況，因此政府應(yīng)當(dāng)對保險市場進行干預(yù)。
第二個層面可以從保險行業(yè)的特點來進行分析。金融是國民經(jīng)濟的命脈，保險是國民經(jīng)濟的重要組成部分。保險業(yè)具有許多獨有的特性，如保險是一種無形產(chǎn)品，保險是對未來財務(wù)支付的一種承諾，保險是一種比較復(fù)雜的產(chǎn)品（涉及法律、工程、精算、醫(yī)學(xué)等許多專門知識），保險是一個社會性很強的行業(yè)，保險業(yè)的穩(wěn)定關(guān)系到社會生產(chǎn)和生活穩(wěn)定等等。正是由于保險業(yè)的這些特性，為了維護社會公眾的整體利益，因此，一般國家政府都對保險業(yè)實施比較嚴(yán)格的監(jiān)管措施。
二、監(jiān)管對保險業(yè)的影響
通過研究、制定和執(zhí)行保險業(yè)的法律法規(guī)、方針政策、發(fā)展戰(zhàn)略和行業(yè)規(guī)劃，保險監(jiān)管對保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生著重大影響。
1.影響保險業(yè)的承保能力和供求關(guān)系。保險業(yè)的承保能力和供求關(guān)系決定于保險業(yè)資本總量的大小。而保險監(jiān)管的準(zhǔn)人政策直接關(guān)系到各類資本能否直接進入保險市場。例如，當(dāng)前我國對民營資本、國際保險資本進入我國市場都有不同程度的限制。這從根本上決定了保險市場的資本結(jié)構(gòu)、承保能力和供求關(guān)系。
2，影響保險公司的經(jīng)營范圍。保險公司的業(yè)務(wù)范圍必須按照法律法規(guī)的要求，經(jīng)過監(jiān)管機關(guān)的特許。例如，我國原保險法規(guī)定財產(chǎn)保險公司不得經(jīng)營意外險和健康險，而修改后的保險法規(guī)定財產(chǎn)保險公司可以經(jīng)營意外險和健康險，這是保險立法監(jiān)管影響保險公司經(jīng)營范圍的最好例證。
3.影響保險產(chǎn)品的可得性。保險產(chǎn)品的可得性是指投保人能夠買到什么樣的保險產(chǎn)品及其購買該產(chǎn)品的方便程度。通過對保險產(chǎn)品及其銷售渠道的控制，監(jiān)管者對保險公司銷售什么（如是傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品），以什么樣的價格銷售（如是統(tǒng)一價格還是市場價格），通過怎么渠道銷售（如是直接銷售還是通過商銷售）等進行管制和施加影響，從而最終影響到保險產(chǎn)品的可得性。
4.影響保險公司的資金運用。對于現(xiàn)代保險業(yè)來說，資金運用的成功與否往往成為保險公司經(jīng)營業(yè)績好壞的關(guān)鍵，同時資金運用的成敗也成為影響保險業(yè)償付能力的關(guān)鍵因素之一。保險法和保險監(jiān)管者對保險資金的運用渠道、結(jié)構(gòu)比例都有比較嚴(yán)格的規(guī)定。監(jiān)管政策的取舍對保險資金的流動性、盈利性和安全性有著重要的影響。
5.影響保險公司經(jīng)營管理者的隊伍結(jié)構(gòu)。保險監(jiān)管者通過制定和執(zhí)行高級管理人員任職資格制度，對整個行業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)進行整體的調(diào)控。由于任何經(jīng)營管理活動都要經(jīng)過人的行動表現(xiàn)出來，因此，從某種意義上說，保險監(jiān)管目標(biāo)能否實現(xiàn)其關(guān)鍵就在于能否通過高級管理人員任職資格制度的制定和執(zhí)行來挑選出一批合格的經(jīng)營管理者。
總之，保險監(jiān)管通過對保險業(yè)市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍、保險產(chǎn)品和保險經(jīng)營者等諸多因素的控制，最終控制著保險業(yè)的市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、償付能力和保險公司之間的競爭方式，從而影響保險市場的運行模式和運行效率。
三、保險監(jiān)管的目標(biāo)
保險監(jiān)管的目標(biāo)是保險監(jiān)管工作的出發(fā)點和歸宿。由于監(jiān)管理念的不同，各國監(jiān)管者對監(jiān)管目標(biāo)的表述也不近相同，但基本上都包括三個方面的內(nèi)容，一是保護被保險人的合法權(quán)益；二是維護保險市場公平競爭的市場秩序；三是維護保險體系的安全與穩(wěn)定。
從我國的實際情況來看，我們把監(jiān)管機關(guān)看成是保險行業(yè)的主管部門，我們的工作目標(biāo)主要是促進保險業(yè)的發(fā)展。在這種思想指導(dǎo)下，當(dāng)監(jiān)管和發(fā)展出現(xiàn)矛盾時，我們往往是監(jiān)管屈從于發(fā)展。當(dāng)前一些比較普遍的違法違規(guī)問題，如假保費、假賠案、假批單、假數(shù)據(jù)屢禁不止的問題就是很好的說明。當(dāng)投保人和保險人利益發(fā)生矛盾時，監(jiān)管機關(guān)容易出現(xiàn)偏袒保險公司的傾向。例如對于費率的管理，信息披露的管理，我們都有屈從保險公司而忽視投保人（被保險人）權(quán)益的嫌疑。之所以會出現(xiàn)這種情況，其根源就在于我們對保險監(jiān)管的定位不清，保險監(jiān)管的職責(zé)不明確，監(jiān)管部門仍然處于一種既要當(dāng)裁判員，又要當(dāng)領(lǐng)隊、教練和運動員的狀態(tài)之中。因此，我們應(yīng)當(dāng)盡快明確監(jiān)管目標(biāo)，既要避免監(jiān)管目標(biāo)的重制，更要避免不同監(jiān)管目標(biāo)之間的矛盾和沖突，使保險監(jiān)管回到保護保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益的正確軌道上來。
四、保險監(jiān)管體系
全面、準(zhǔn)確地理解和把握保險監(jiān)管體系對于健全保險監(jiān)管制度，提高保險監(jiān)管水平具有十分重要的意義。通常情況下，人們往往把保險監(jiān)管理解為保險行政監(jiān)管。實際上，除了保險行政監(jiān)管之外，立法、司法和社會中介組織也是構(gòu)成保險監(jiān)管體系的重要組成部分。
1.立法監(jiān)管。立法監(jiān)管是指立法機關(guān)通過制定保險法律法規(guī)來對保險活動進行規(guī)范和制約。立法活動具有不連續(xù)性的特點，例如保險法的制定和修改對立法機關(guān)來說都是階段性和非連續(xù)性的。但是，保險立法監(jiān)管對保險業(yè)發(fā)展的影響是制度性、方向性和根本性的，是其他任何力量都無法比擬的。例如，我國保險法對保險公司的經(jīng)營范圍和資金運用的渠道都有明確規(guī)定，這對保險市場的影響是具有決定性意義的。
2.司法監(jiān)管。司法監(jiān)管是指司法審判機關(guān)通過法定程序，按照法律法規(guī)規(guī)定，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決保險市場參與者之間產(chǎn)生的各種保險爭議，并通過司法建議書影響保險的行政監(jiān)管和保險立法的進程。司法監(jiān)管的特點是被動監(jiān)管，即一般來說是應(yīng)保險當(dāng)事人的要求，被動地介入保險糾紛調(diào)處的，但司法監(jiān)管對規(guī)范市場有很強的示范意義。
3.行政監(jiān)管。保險行政監(jiān)管是指保險行政監(jiān)管部門根據(jù)法律法規(guī)的授權(quán)，依據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件規(guī)定的原則和程序，檢查處理違反保險管理規(guī)定的行為，根據(jù)保險法規(guī)、規(guī)章和其他規(guī)范性文件，對違反保險管理規(guī)定的單位和個人追究行政法律責(zé)任，進行行政處罰的行為。保險行政監(jiān)管的特點是日常性的、連續(xù)性的和主動性的。行政監(jiān)管與保險市場最為接近，是保險市場監(jiān)管能否成功有效的關(guān)鍵。
4.社會中介機構(gòu)監(jiān)管。社會中介機構(gòu)監(jiān)管是指會計師事務(wù)所、各種信用評級機構(gòu)和新聞輿論機構(gòu)對保險公司的財務(wù)狀況、信用狀況公開發(fā)表獨立意見，對保險行業(yè)的有關(guān)經(jīng)營發(fā)展情況進行信息披露等。社會中介機構(gòu)監(jiān)管是保險監(jiān)管體系的重要組成部分，并且隨著保險市場的日益成熟和社會誠信意識的不斷增強，其作用也會越來越明顯。
五、當(dāng)前我國保險監(jiān)管中存在的問題
1.過度監(jiān)管和監(jiān)管不足并存。所謂過度監(jiān)管就是管了不該管的事。正如前面所說，政府干預(yù)的領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)僅限于市場失靈，而且政府能夠提高市場公平程度和運行效率的部分。但是受計劃經(jīng)濟習(xí)慣和思維模式的影響，我們的監(jiān)管明顯過多過細。當(dāng)然，經(jīng)過取消兩批行政審批事項，這方面的問題有所減輕，但仍未從根本上得到解決。所謂監(jiān)管不足是指該管的沒有管好。我們的償付能力監(jiān)管已經(jīng)講了好多年，但至今進展不大。
2.法規(guī)不健全和執(zhí)法不嚴(yán)并存。當(dāng)前我們一方面是保險監(jiān)管法規(guī)不全，一些急需的保險法規(guī)，如《保險違法行為處罰辦法》，《機動車輛第三者責(zé)任保險辦法》以及《個人人管理辦法》遲遲未能出臺，以至于日常監(jiān)管中常常出現(xiàn)無法可依的現(xiàn)象；另一方面，不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒有得到很好的落實。例如保險法中有關(guān)資本金和自留保費的比例的規(guī)定，保險人應(yīng)當(dāng)持證上崗的規(guī)定都沒有得到很好的貫徹，保險經(jīng)營中假保費、假賠案、假數(shù)據(jù)、假報表屢禁不止。
3.監(jiān)管人員匱乏和監(jiān)管人員流失并存。我國保險監(jiān)管起步晚，發(fā)展快。從監(jiān)管人員的角度看，一方面是監(jiān)管人才短缺。在數(shù)量上，目前我國全國的保險監(jiān)管人數(shù)還不及美國紐約一個州的監(jiān)管人數(shù)：在專業(yè)上，我國監(jiān)管人員中既懂保險又懂法律、工程、精算等專業(yè)知識的監(jiān)管人才更是匱乏。另一方面，我國的保險監(jiān)管人才流失嚴(yán)重。自98年中國保監(jiān)會成立以來，一批相對熟悉保險監(jiān)管業(yè)務(wù)的人才陸續(xù)離開了保險監(jiān)管崗位。
六、我國保險監(jiān)管展望
從我國保險市場發(fā)展的實際出發(fā)，由于我國保險市場發(fā)展不相對不成熟，特別全國各地保險市場成熟程度的不平衡，近期內(nèi)保險監(jiān)管難以完全擺脫裁判加教練的現(xiàn)狀。但是著眼于我國保險市場的長遠發(fā)展，為順應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)的總體趨勢，我國保險監(jiān)管的發(fā)展應(yīng)該堅持市場化、法制化、信息化、國際化。
1.市場化。就是牢固樹立市場的觀念，充分發(fā)揮市場這只看不見的手在保險市場調(diào)節(jié)之中的作用。對于可以通過市場自發(fā)調(diào)節(jié)的，堅決不要進行行政干預(yù)。
2.法制化。就是要不斷健全保險監(jiān)管法律制度，不斷提高保險立法水平，與此同時，我們要提高執(zhí)法水平，堅決做到公正、嚴(yán)明、高效。
從經(jīng)濟學(xué)的角度，政府干涉市場主要是因為存在市場失靈、外部性或公共產(chǎn)品供給不足等原因，而干涉結(jié)果是希望能使社會福利增加。同其他行業(yè)一樣，最早的保險費率監(jiān)管也是為了糾正市場失靈，應(yīng)該講，監(jiān)管的效果是一個很重要的問題，但卻鮮有人問津。
截至2007年，中國市場上共有保險公司102家，多主體的市場格局基本形成。根據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計的2007年全年保費的份額來看，中國人壽占壽險市場39.73%，平安保險占16.00%，太平洋保險占10.24%，泰康人壽占6.92%，四家合計達到72.89%；財產(chǎn)保險收入中中國人保占42.46%，太平洋保險占11.23%，平安保險占10.28%，中華保險占8.78%，四家合計達到72.75%?？梢婋m然保險公司的數(shù)量在增加，但市場的大部分份額仍掌握在幾家大公司手中，市場的集中化程度很高。但從變化趨勢來看，集中度卻呈明顯下降的趨勢(見表1)。財產(chǎn)險市場的CR4指標(biāo)從90年代的接近100%下降到2006年的76.79%和2007年的72.75%；壽險市場的CR4指標(biāo)也同樣從1996年的98.92%下降到2007年的72.89%。
應(yīng)該注意的是，與其他某產(chǎn)業(yè)內(nèi)的高集中度不同，中國保險市場這種高集中度的形成并不是市場競爭優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，而是由歷史原因形成的。在1986年以前，中國保險市場由中國人民保險公司一家獨占，直至新疆兵團保險公司、太平洋保險公司和平安保險公司的成立，才打破了原先一家獨霸天下的局面。一般而言，凡是成立較早的保險公司，其市場份額也就相對較大，但隨著保險市場主體的增多，市場份額會越來越平均化。雖然新成立的保險公司因為時間太短，優(yōu)勢還沒有完全發(fā)揮出來，再加上目前各保險產(chǎn)品的差異性并不大，難以在短期內(nèi)對老公司構(gòu)成威脅。但無論如何，目前市場份額較大的保險公司并不是由市場競爭優(yōu)勝劣汰機制而形成的，并不是以保險公司勞動生產(chǎn)率水平的高低和市場競爭力的強弱為邊界的，且資本實力仍然較弱，因而，隨著保險業(yè)的市場競爭不斷加劇，保險企業(yè)的市場占有率就會越來越平均，表1中四家保險公司的市場份額不斷下降就說明了這一點。所以，我們可以得出這樣一個結(jié)論，現(xiàn)階段中國保險市場結(jié)構(gòu)處于向競爭型市場轉(zhuǎn)型時期，從而價格競爭是保險公司的必然選擇，這也是實施費率監(jiān)管的原因之一。2004年中國保監(jiān)會下發(fā)了《保險公司管理規(guī)定》，規(guī)定保險公司使用的費率應(yīng)報經(jīng)中國保監(jiān)會審批或備案，可見，目前我國對保險費率仍然實施較嚴(yán)格的監(jiān)管，采取事先批準(zhǔn)和先備案后實施的方法。
本文希望能結(jié)合中國保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀，從經(jīng)濟學(xué)的角度探討費率監(jiān)管對社會福利的影響，從理論上闡述費率市場化的原因。
二、費率監(jiān)管與效應(yīng)分析
(一)費率監(jiān)管帶來的價格提升效應(yīng)分析
1.價格提高帶來的社會福利損失
我們一般用消費者剩余和生產(chǎn)者剩余之和來衡量費率監(jiān)管政策的福利效應(yīng)。如圖1所示，在競爭性市場中，市場均衡價格嚴(yán)由保險需求曲線D和保險供給曲線S決定，在沒有外部干涉的情況下，保險費率能隨時根據(jù)需求和供給的情況進行調(diào)整，達到市場均衡。
如果政府對保險費率進行監(jiān)管，要求價格高于市場出清價格嚴(yán)，比如說限定在P1，在較高的價格水平下，保險的供給數(shù)量為Q2，但消費者愿意購買的數(shù)量下降為Q1。這時如果生產(chǎn)者以銷定產(chǎn)，市場產(chǎn)出水平為Q1，消費者剩余減少P1P*EC的面積，生產(chǎn)者剩余增加P1P*BC的面積，但減少BEF的面積，凈社會福利損失為ECF的面積。
事實上，在政府制訂最低價格時，由于此時價格水平較高，保險的意愿供給數(shù)量遠遠高于Q1，如果保險公司按Q2的量供給，其無謂損失將大大超過面積ECF。
2.價格監(jiān)管(限價)下的生產(chǎn)者行為分析
假設(shè)在一個競爭的、同質(zhì)投保人的保險市場上，保險公司是價格的接受者，面臨的需求曲線具有完全的價格彈性。保險公司的長期總成本由期望索賠成本和生產(chǎn)成本構(gòu)成。生產(chǎn)成本包含了營銷和服務(wù)費用，期望索賠成本等于純保費，因為投保人是同質(zhì)的，所以純保費是所出售保單的線性函數(shù)，邊際純保費和平均純保費是常數(shù)。如圖2所示，APP代表平均純保費，APC是生產(chǎn)成本，ATC等于APP+APC，MR是邊際收入，MC等于邊際生產(chǎn)成本加上邊際純保費。在價格不受監(jiān)管的市場下，MR=Pc=MC，均衡點為(Pc，Qc)，保險公司在總成本的最低點組織生產(chǎn)。
假設(shè)此時政府規(guī)定一個限制價格，PR(PR>Pc)，如果保險公司按照利潤最大化的規(guī)則PR=MC組織生產(chǎn)，最佳供給量應(yīng)該是QR。但隨著費率的提升，需求量會下降。這時，一家保險公司為了讓他的實際供給量能維持在QR位置上，可以有兩種方法：一是搶占其他公司的市場份額，另外是擴大市場總需求。目前我國各家保險公司提供的險種在保障范圍和責(zé)任內(nèi)容上大致相同，要搶占市場份額，擴大市場需求，首先想到的是低價策略。在政府直接定價的約束條件下，保險市場競爭突出地表現(xiàn)為以手續(xù)費競爭為主要手段，于是出現(xiàn)了目前市場上各保險公司不計后果的降價行為，如提高人手續(xù)費比例；違規(guī)違法支付現(xiàn)金手續(xù)費和現(xiàn)金無賠款優(yōu)待；不顧承保風(fēng)險直接降低保險費率或擴大保險責(zé)任，變相降低費率爭搶市場或以其他各種名目向大客戶返款來變相降低費率等。這種不正當(dāng)?shù)膬r格競爭給保險業(yè)帶來了諸多負(fù)面影響，導(dǎo)致保險業(yè)的風(fēng)險累積加劇，使保險企業(yè)的經(jīng)營成果嚴(yán)重失真，嚴(yán)重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)然，保險公司也可以通過提高服務(wù)質(zhì)量來擴大銷售量，即通常所講的非價格競爭，但這樣會使APC和MC增加，再加上由于費率上升所引起的初始利潤的增加會吸引新的保險公司進入市場，來瓜分市場份額，最終使保險公司縮小供給量到比如QR′的位置上。在該點上，我們可以看到，保險公司并不是在平均總成本的最低點組織生產(chǎn)(事實上，即使保險公司能供應(yīng)產(chǎn)品的數(shù)量為QR，該點也同樣不是平均總成本的最低點)，造成企業(yè)資源浪費；而且，此時市場上也存在著一些由于費率上升而不再參保的個人，他們的風(fēng)險損失得不到保障，使得社會福利下降。
總之，政府對保險市場的費率監(jiān)管——提高費率，不僅造成社會福利的無謂損失，而且在保險公司擁有過剩的生產(chǎn)能力的同時，市場又存在著得不到保險保障的個人，資源沒有得到最佳配置。
(二)費率監(jiān)管帶來的價格僵化效應(yīng)分析
2004年保監(jiān)會下發(fā)的《保險公司管理規(guī)定》中規(guī)定，保險公司對已經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險條款和保險費率進行變更的，應(yīng)當(dāng)重新申報審批或備案，說明保險公司在變更費率時，同樣受到嚴(yán)格監(jiān)管
保險費率由兩個部分構(gòu)成：純保費和附加保費，其中純保費由保險標(biāo)的的期望損失成本所決定。我們用P代表一個類別的風(fēng)險單位的總保費，L為該風(fēng)險單位的預(yù)期損失額，一般根據(jù)保險公司以往的數(shù)據(jù)統(tǒng)計而得，k為保費附加率，則有
P=L+kP(1)
或者
我們再以Lt代表第t時期該類別風(fēng)險單位的預(yù)期損失，Pt為第t時期該類別風(fēng)險單位的應(yīng)收總保費，Pt-1為第t-1時期的總保費，則(2)可寫為：
在(3)式兩邊同時除以Pt-1，整理可得，
該式意味著，如果第.t時期的預(yù)期損失額超過上期的保費，那么第t時期的應(yīng)收保費也應(yīng)該相應(yīng)增加，反之則需要減少，這也是保險費率制定的充足性和公平性所要求的。但在現(xiàn)實社會中，價格的調(diào)整不會那么及時和完全，(4)式的左右兩邊，即實際費率調(diào)整和所需的調(diào)整之間會存在一個比例系數(shù)α(0≤α≤1)，使得
成立。如果α=0，意味著實際上費率沒有進行調(diào)整；如果α=1，則費率的實際調(diào)整是完全的。
在費率被監(jiān)管的情況下，價格調(diào)整的幅度一般會小于費率未被監(jiān)管時，即αreg<αnoreg，其原因是，當(dāng)外部因素發(fā)生某些變動導(dǎo)致保險標(biāo)的物的預(yù)期損失增加，或發(fā)生較為嚴(yán)重的通貨膨脹需要上調(diào)費率時，基于政治壓力，調(diào)整的幅度一般不大或不進行調(diào)整；同樣，當(dāng)需要進行費率下調(diào)時，為維護保險經(jīng)營的安全性，除非進行調(diào)整的需要非常明顯或迫切，一般情況下也不會進行調(diào)整。更為重要的是，因為嚴(yán)格的費率監(jiān)管，保險公司在變動費率時要審批或備案后才能實施，使得保險價格調(diào)整存在滯后性，不能充分及時地反映當(dāng)時保險標(biāo)的物的預(yù)期損失。往往是當(dāng)保監(jiān)會批準(zhǔn)價格調(diào)整并開始實施時，引起價格變化的因素已經(jīng)發(fā)生變化，造成調(diào)整后要實施的新的保險費率偏高或偏低，又不能反映真正的保險產(chǎn)品成本及供求狀況。
關(guān)于保險費率偏高，上文已經(jīng)做過分析；關(guān)于監(jiān)管造成的保險費率偏低，我們可以以同樣的方式進行分析。如圖3，競爭市場均衡價格P*由保險需求曲線D和保險供給曲線S決定，而監(jiān)管價格低于市場出清價格P*，比如說為P1，在較低的價格水平下，有的保險公司會退出市場或減少供應(yīng)數(shù)量，市場總供給量為Q1，雖然此時消費者愿意購買的數(shù)量為Q2。這時消費者剩余增加P1P*BF的面積，但因為產(chǎn)品供應(yīng)不足，減少BCE的面積，生產(chǎn)者剩余減少P1P*EF的面積。與價格偏高的情況一樣，存在大小為ECF的面積的凈社會福利損失。
(三)監(jiān)管帶來產(chǎn)品價格下降的效應(yīng)分析——以商業(yè)車險為例
以前，對于商業(yè)車險，保監(jiān)會實行嚴(yán)格的價格監(jiān)管，統(tǒng)一條款、統(tǒng)一費率，希望能保護消費者利益，但由于被管制的保險公司存在較大的利潤空間，作為自利的各個公司事實上處于“囚徒困境”：只要一家公司不按監(jiān)管要求進行降價，其他公司必然跟進。雖然費率高度統(tǒng)一不能變更，但各公司在手續(xù)費上做文章，最終導(dǎo)致市場秩序混亂。于是，從2003年元旦開始我國對車險費率放松監(jiān)管，各公司在車險費率結(jié)構(gòu)中引入了風(fēng)險調(diào)節(jié)系數(shù)，最大優(yōu)惠幅度可達到50%，希望能使費率水平更加公平合理，與客戶實際風(fēng)險狀況更加匹配。這種監(jiān)管方式確實使商業(yè)車險費率降低，但是否真的有利于消費者，使社會福利上升，卻值得討論。
1.保險公司方面
目前，我國保險市場環(huán)境還不成熟，各家公司車險產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)性很強，難以形成差異化經(jīng)營與競爭模式的情況下，風(fēng)險調(diào)節(jié)系數(shù)在很大程度上并沒有被各公司嚴(yán)格按規(guī)定使用，也沒有發(fā)揮細分市場與區(qū)別客戶風(fēng)險的真正作用，反而和50%的優(yōu)惠幅度一起成為參與價格競爭的手段與合規(guī)途徑。低折扣帶來的是違規(guī)承保，最終要么使得客戶出險時遭到拒賠，有違保險的最終目的，同時影響了保險公司的形象；要么使賠付率大幅度上升，保險公司面臨著經(jīng)營風(fēng)險。
2.消費者方面
消費者對保險認(rèn)識不足，消費需求簡單，存在著僥幸和投機心理，投保時對車險產(chǎn)品的質(zhì)量和售后服務(wù)沒有引起足夠重視，注重的不僅是車險保費的最終水平，還有保險公司給予的折扣幅度，由于對價格折扣有了明確預(yù)期，價格敏感度增強，在客觀上更加刺激了保險公司之間的價格競爭。這種對保險的低層次消費需求難以刺激保險公司進行產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。同時，失去理性的惡性價格競爭導(dǎo)致保險公司償付能力不足，影響了安全運營，服務(wù)質(zhì)量下降，使原本在車險“大戰(zhàn)”中應(yīng)該屬于最終受益者的消費者反而成了最終的受損害者。
鑒于這種情況，2006年3月，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進一步加強機動車輛保險監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，規(guī)定通過無賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過車險產(chǎn)品基準(zhǔn)費率的30%，將車險最高優(yōu)惠幅度從50%降低到了30%。限折令的推出也反映了前段時間對車險費率的監(jiān)管確實存在著一定的問題，這說明在價格監(jiān)管的過程中，并不一定是產(chǎn)品實際價格下降就能讓消費者得到最大收益，而是應(yīng)該引導(dǎo)市場走向規(guī)范。
三、主要結(jié)論與啟示
對于競爭保險市場，費率監(jiān)管，不管是限價還是實行最低價格，都會使社會福利遭受損失。筆者認(rèn)為，我國現(xiàn)階段應(yīng)逐步放寬費率監(jiān)管，實現(xiàn)無事先批準(zhǔn)要求的寬松監(jiān)管模式，實現(xiàn)費率市場化，其原因為：
首先，保險市場上已初步形成多元化的競爭格局，目前中國保險市場結(jié)構(gòu)處于向競爭型市場轉(zhuǎn)型時期，一家保險公司獨占市場份額的局面已不復(fù)存在。
其次，隨著市場機制的逐步完善和競爭的日趨激烈，保險企業(yè)的競爭手段也在不斷豐富，保險企業(yè)運用價格策略進行競爭只是暫時的。
【論文摘要】:告知義務(wù)是保險法規(guī)定的一項重要義務(wù)，也是保險法為投保人設(shè)定的重要義務(wù)之一。文章分別從告知義務(wù)的性質(zhì)特征、構(gòu)成要素以及違反告知義務(wù)的認(rèn)定三個方面對其進行了詳細闡述。
一、告知義務(wù)的性質(zhì)及特征
從性質(zhì)上講，保險法中的告知義務(wù)主要屬于先契約義務(wù)、法定義務(wù)。其具有以下特征：
首先，它是如實告知義務(wù)。保險是建立在概率論基礎(chǔ)上的經(jīng)濟補償制度，它必須能夠合理區(qū)別不同危險，正確計算出承擔(dān)各種危險所需的保險費率。保險合同作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險的手段，是以風(fēng)險的大小和性質(zhì)來決定保險人是否承保、費率高低、期限長短、責(zé)任范圍的關(guān)鍵因素。盡管保險標(biāo)的種類繁多亦復(fù)雜，但作為所有人、管理人、經(jīng)營人或利害關(guān)系人的投保人、被保險人往往知曉其全貌。若無投保人、的如實告知，保險人對保險標(biāo)的的危險程度通常無法全面了解；如對保險人課以信息搜集、核實的義務(wù)，不僅費時、費力、增加交易成本，且難保準(zhǔn)確。故為使保險人能準(zhǔn)確評估危險、合理控制風(fēng)險，從效率的角度出發(fā)，保險法必須對投保人課以如實告知義務(wù)。
其次，它是有限性的義務(wù)。具體體現(xiàn)在兩方面：一是告知內(nèi)容的范圍有限。有限告知主義又叫詢問告知主義，是指保險人就應(yīng)當(dāng)告知的事項向投保人或被保險人詢問，投保人或被保險人僅就詢問事項負(fù)有如實陳述或說明的義務(wù)。該理論已被各國保險立法和實務(wù)界所廣泛接受，已經(jīng)成為保險業(yè)普遍遵循的規(guī)則；二是告知時間的限制。首先，告知義務(wù)產(chǎn)生于保險合同訂立前或定約時，亦即該義務(wù)發(fā)生或存在的期限以合同訂立為界限；其次，該義務(wù)若未履行或未完全履行，但必須是在一定期間內(nèi)不發(fā)生未履行或未完全履行的不利后果。
二、告知義務(wù)的構(gòu)成要素
（一）如實告知義務(wù)中的主體
我國《保險法》認(rèn)定的告知義務(wù)主體僅為投保人，而《海商法》中認(rèn)定的義務(wù)主體是被保險人。我認(rèn)為，規(guī)定投保人和被保險人都有如實告知義務(wù)較為合理，因為在很多情況下，被保險人對保險標(biāo)的最了解，若僅僅規(guī)定投保人的如實告知義務(wù)，不足以使保險人全面掌握保險標(biāo)的的情況。因此，對我國《保險法》第17條應(yīng)作擴大解釋，將如實告知義務(wù)的主體理解為投保人和被保險人(文章中統(tǒng)稱“投保方”)。
（二）如實告知義務(wù)的時間
第一，告知行為是否只能發(fā)生在要保階段。我國《保險法》第54條的規(guī)定與其他國家的不可抗辯條款規(guī)定有所不同，但都體現(xiàn)了法律對保險人因為投保方未履行如實告知義務(wù)而導(dǎo)致合同解除的時間限制。由于人身保險合同具有長期性，時間過久則不易查清投保方當(dāng)時的告知是否屬實，我國的不可抗辯條款僅限于年齡誤報，而其他未如實告知的情形沒有規(guī)定。我認(rèn)為，告知義務(wù)雖然是先合同義務(wù)，但對合同成立后的補充告知行為，法律也應(yīng)承認(rèn)其效力，從而鼓勵投保方的誠信行為。另外，對于保險人因投保方違反告知義務(wù)而導(dǎo)致解除合同的，法律應(yīng)設(shè)定除斥期間，以限制保險人對合同解除權(quán)的濫用。
第二，若告知行為發(fā)生在要保階段，則告知的內(nèi)容只能是要保前的事實的告知,若投保人要保后保險人承諾前或合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方有沒有補充告知義務(wù)。按照我國《合同法》規(guī)定，“承諾通知到達要約人時生效”，“承諾生效時合同成立”，所以，保險人決定承保的通知送達要保人時，保險合同成立。一般情況下，告知行為發(fā)生在要保階段，要保后合同成立前發(fā)生的事實是否需要告知，我國的法律對此沒有具體規(guī)定。我認(rèn)為，告知的內(nèi)容應(yīng)包括合同成立前的所有重要事項。因此，雖然投保方的告知行為一般發(fā)生在投保階段，但在投保后合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方應(yīng)當(dāng)進行補充告知，投保方?jīng)]有做補充告知的，保險人可以主張投保方未履行如實告知義務(wù)而行使合同解除權(quán)。
（三）如實告知義務(wù)的內(nèi)容
如實告知義務(wù)的內(nèi)容不是有關(guān)保險標(biāo)的的所有事實，而僅指“重要事實”。我國《保險法》規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！睂嵺`中，“重要事實”的內(nèi)容十分廣泛，并且對重要性的判斷往往有很高的專業(yè)性，如果投保人因不知“重要事實”的范圍，稍有遺漏即構(gòu)成告知義務(wù)的違反，進而影響保險合同的效力，這對于負(fù)有告知義務(wù)的投保人來說，有些強人所難,違反公平原則。實務(wù)中的作法常常是保險人列出詢問表或在投保書中列出詢問項目,讓投保人填寫。
三、違反如實告知義務(wù)的認(rèn)定
理論上一般認(rèn)為，投保人違反告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)同時具備主客觀兩個方面要件。關(guān)于違反告知義務(wù)的主觀要件，各國立法例多采過失主義，更有的國家將此種過失限于重大過失。我國立法對違反告知義務(wù)的主觀要件也采取過失主義，將告知義務(wù)人主觀上無過失的情況排除在外。
我們認(rèn)為，由于告知義務(wù)的立法基礎(chǔ)在制度上為誠實信用原則與對價平衡原則，因此，在分析違反告知義務(wù)的客觀要件時也應(yīng)以此兩原則為出發(fā)點。上述兩種立法例的不足之處，就在于只考慮到誠實信用原則而偏廢了對價平衡原則。以對價平衡觀點考量違反告知義務(wù)的客觀要件可以得知，投保人未如實告知足以影響保險人是否同意承保的事項與保險人解除保險合同形成一組對價平衡關(guān)系，而投保人未如實告知足以影響保險人提高保險費率的事項則應(yīng)與保險人增收保費形成一組對價平衡關(guān)系。因此，如果投保人未如實告知的事項是足以影響保險人是否同意投保的事項時，因該事項原屬保險人決定是否承保的先決事項，所以不論事故的發(fā)生是否與該事項有關(guān)，保險人均應(yīng)享有解除權(quán)。而如果投保人未如實告知的事項是足以影響保險人是否提高保險費率的事項時，則在事故發(fā)生后,如果事故的發(fā)生與該事項無關(guān)，并且投保人主觀上不存在故意，則保險人不得主張解除合同，但可以增收保費。只有依照上述方法來認(rèn)定違反告知義務(wù)的客觀要件,才能保護上述兩組對價平衡關(guān)系，并將誠實信用原則與對價平衡原則有機結(jié)合起來。
根據(jù)我國《保險法》第17條的規(guī)定，投保人違反告知義務(wù)主要發(fā)生以下法律后果：(1)投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。(2)投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。(3)投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,但可以退還保險費。值得注意的是，在保險人解除合同時，如果投保人未交保險費的,保險人仍可以請求其給付。
應(yīng)當(dāng)指出的是，由于告知義務(wù)并非給付義務(wù)，而僅是附隨義務(wù)而已，因此違反此項義務(wù)，保險人不能以訴訟方式強制履行，而僅能通過行使法律所賦予的特定權(quán)利即合同解除權(quán)，使投保人負(fù)擔(dān)因自己違反義務(wù)所產(chǎn)生的不利后果。
參考文獻
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[關(guān)鍵詞]平安上市經(jīng)營ac管理
2004年6月24日，平安集團在香港聯(lián)交所成功上市，融資143.37億港元，平安的發(fā)展邁出了關(guān)鍵的一步。時至今日，回顧平安上市兩年來的發(fā)展情況，可見上市對平安的經(jīng)營管理產(chǎn)生了深遠的影響，帶來了顯著的變化。
在這些變化的背后，是一系列的經(jīng)營管理舉措，這些舉措推動著上市后的平安闊步向前，可供其他險企借鑒。
一、公司治理結(jié)構(gòu)更趨完善，決策機制更加健全
應(yīng)當(dāng)說，平安在公司治理結(jié)構(gòu)方面得天獨厚，有其他公司不能比擬的優(yōu)勢。員工持股基金的建立，海外戰(zhàn)略投資者的引進，國有股的逐漸淡出，海外上市引入H股，平安的股權(quán)結(jié)構(gòu)步步優(yōu)化，使平安的經(jīng)營更加理性和富有生機。
此番上市，平安在全球發(fā)行13.8789億股H股，約占公司股份總數(shù)的22.4%，平安的股權(quán)進一步分散。2005年，匯豐收購了高盛和摩根斯坦利持有的平安10%的股份，股份總數(shù)上升到19.9%的上限，成為平安的第一大股東。2005年8月25日，匯豐派駐平安的董事AnthonyPhilipHOPE被任命為副董事長。
由于接受了外資股東及海外公眾投資者的監(jiān)督，平安的管理效率大大提高，決策機制更趨完善。目前，平安集團董事會下設(shè)執(zhí)行委員會，執(zhí)行委員會常委由集團CEO、VCEO、CFO、CHRO、CIO等核心管理層擔(dān)任，集團內(nèi)戰(zhàn)略、投資、人力資源、稽核及主要業(yè)務(wù)線執(zhí)行官皆由經(jīng)驗豐富的專業(yè)人士擔(dān)任，這些高管大多都有海外工作經(jīng)歷，在各自的專業(yè)領(lǐng)域享有較高的聲譽。這在一定程度上保證了平安決策體系的完善和科學(xué)。
二、經(jīng)營目標(biāo)明確，利潤導(dǎo)向更加旗幟鮮明
上市后，來自投資者和股價的壓力，迫使平安的管理層更加關(guān)注公司的盈利能力，公司在戰(zhàn)略決策和KPI考核上更強調(diào)盈利性。公司繼續(xù)強調(diào)“品質(zhì)優(yōu)先”和“利潤導(dǎo)向”，并以利潤的達成情況作為后線管理人員獎勵的依據(jù)。
為確保集團整體利潤目標(biāo)的達成，集團人力資源部會同企劃部等相關(guān)部門力推“問責(zé)制”，將集團的經(jīng)營目標(biāo)逐級、層層向下分解，并納入各級管理干部的考核，跟薪酬及獎金直接掛鉤。針對指標(biāo)的達成情況，上級問責(zé)下級，形成自上而下的經(jīng)營壓力和動力。
此外，在每月的經(jīng)營報告會上，利潤指標(biāo)成為分析的重點，對虧損的產(chǎn)品、機構(gòu)、渠道，子公司管理層需要向集團管理層解釋原因并提出改進措施，并由專人負(fù)責(zé)跟蹤落實。
通過這些舉措，使得利潤和每一個員工的利益都密切相關(guān)，追求盈利的觀念深入人心，并轉(zhuǎn)化為動力和執(zhí)行力。
三、追求長期經(jīng)營目標(biāo)，關(guān)注價值增長
當(dāng)公司進入資本市場后，業(yè)務(wù)經(jīng)營的決策原則從根本上講還是沒變，但公司的管理活動復(fù)雜多了，因為公司管理者還得同時應(yīng)付資本市場，要管理投資者預(yù)期，以期實現(xiàn)股價的穩(wěn)定上漲。
公司上市后，投資者和投機者之間的交易活動確定了股價。股價是基于投資者對股票價值的看法決定的。股票的價值等于其內(nèi)在價值，內(nèi)在價值以市場對公司未來業(yè)績的期望為基礎(chǔ)，取決于公司未來的現(xiàn)金流量和收益能力，期望的變化對股價的決定作用，超過了公司的實際業(yè)績所起的作用。從實質(zhì)上講，投資者購買的是公司未來可能取得的業(yè)績，而不是過去的成果。
作為公司管理者，其任務(wù)就是要使公司的內(nèi)在價值最大化。上市后的平安集團就特別注意這一點，其對下屬壽險子公司的考核尤其強調(diào)內(nèi)含價值（EmbededValue）和新業(yè)務(wù)內(nèi)含價值（NewBusinessEmbededValue）的增長，從而有效管理市場預(yù)期。
四、關(guān)注法律法規(guī)，經(jīng)營管理更加透明
上市后，公司需接受證券監(jiān)督管理機構(gòu)、機構(gòu)和公眾投資者、中介機構(gòu)的監(jiān)督，要定期公布業(yè)績和隨時披露重大事項，這些都對公司的法律合規(guī)提出了更高的要求。
順應(yīng)上市的需要，平安集團先后成立了法律合規(guī)部和戰(zhàn)略拓展部，前者專門負(fù)責(zé)集團法律事務(wù)，后者專門負(fù)責(zé)投資者關(guān)系管理。集團的所有對外信息，都要嚴(yán)格審核，，保證數(shù)據(jù)的一致性和準(zhǔn)確性。同時與分析師保持密切聯(lián)系，分析和模擬市場反應(yīng)，為保證分支機構(gòu)的合法、合規(guī)經(jīng)營，集團改革了稽核體系，成立東、南、北三個稽核分部，各分部配備大批審計、財務(wù)和業(yè)務(wù)專才，保證對轄區(qū)內(nèi)各分支機構(gòu)的常規(guī)、專項、離任及案件稽核，省級機構(gòu)每年至少開展一次常規(guī)稽核。與此同時，為配合總公司制度化建設(shè)，在各級機構(gòu)開展制度審計，以保證經(jīng)營管理制度的標(biāo)準(zhǔn)化。
通過對法律事務(wù)的集中處理，對信息披露的管理，以及對分支機構(gòu)高覆蓋率的稽核，平安增強了守法經(jīng)營的觀念，提高了經(jīng)營的透明度，管理更上一個平臺。五、注重發(fā)展研究和戰(zhàn)略規(guī)劃，積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域
2004年初，原平安集團財務(wù)企劃部和總精算師辦公室合并，成立平安集團企劃精算部，協(xié)同集團戰(zhàn)略發(fā)展中心負(fù)責(zé)集團的戰(zhàn)略規(guī)劃，同時專司資源配置及價值管理。上市后，憑借企劃精算部強大的企劃能力，平安完善了滾動三年規(guī)劃機制，并著手編制集團“十一五”規(guī)劃。
為追求股東價值的不斷提升，上市后的平安開始拓展業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)域，積極尋找新的業(yè)務(wù)增長機會，先后涉足信用卡、電話銷售、企業(yè)年金、專業(yè)健康險、資產(chǎn)管理、小額消費信貸、銀行收購等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2005年11月，來自花旗銀行的RichardJackson出任平安集團首席金融業(yè)務(wù)執(zhí)行官。2006年3月，平安人壽董事長梁家駒被任命為首席保險業(yè)務(wù)執(zhí)行官，加之負(fù)責(zé)平安投資業(yè)務(wù)的平安證券董事長葉黎成，平安集團的保險、金融和投資三大業(yè)務(wù)線的管理輪廓已經(jīng)非常清晰，一個現(xiàn)代綜合金融服務(wù)集團的模型已經(jīng)展現(xiàn)在世人面前。
六、倡導(dǎo)節(jié)約，強化成本控制
美國著名管理專家邁克爾·波特分析，企業(yè)經(jīng)營中存在兩種基本類型的競爭優(yōu)勢：成本領(lǐng)先和別具一格。通俗地講，成本控制和差異化是企業(yè)的核心競爭力。
就保險行業(yè)來講，由于產(chǎn)品和渠道的高度同質(zhì)化，差異化無非體現(xiàn)在服務(wù)和管理上。在日趨激烈的競爭環(huán)境里，由于服務(wù)方式的可復(fù)制性，服務(wù)方面的差異化不能夠建立長期的競爭優(yōu)勢，剩下的就只有管理。而管理的差異化最終要通過靈活高效的運營流程來提高效率、降低成本。所以對于保險企業(yè)來講，核心競爭力歸根結(jié)底只有一個:通過控制成本建立成本領(lǐng)先優(yōu)勢。
平安一直以來倡導(dǎo)節(jié)約，上市之后更是如此。上市后的平安，開展成本節(jié)約工程,發(fā)動廣大員工,廣開言路,征集成本節(jié)約方案和建議,在進行可行性分析后立即付諸實施,迅速轉(zhuǎn)化為成本優(yōu)勢。
成本控制不僅基于股東回報的要求，更基于公司戰(zhàn)略發(fā)展的考慮。上市后的平安比以往任何時候都重視戰(zhàn)略規(guī)劃和計劃預(yù)算，這是平安精打細算、未雨綢繆的戰(zhàn)略方針。從長期來看，平安對發(fā)展戰(zhàn)略的重視和規(guī)劃，將使成本的投入符合業(yè)務(wù)發(fā)展的節(jié)奏,并滿足利潤目標(biāo)的實現(xiàn),從而少走彎路,這是最大的成本節(jié)約。而通過嚴(yán)格、制式、高效的費用控制和成本管理，平安將在內(nèi)生變量上建立競爭對手無法復(fù)制、短期內(nèi)無法超越的競爭優(yōu)勢。
七、不折不扣，深入貫徹“執(zhí)行”觀念
平安上市后，作為公眾公司，政令的暢通，行動的統(tǒng)一，對于維護公司品牌，提高運轉(zhuǎn)效率至關(guān)重要，這當(dāng)中最根本的就是企業(yè)的執(zhí)行力。
上市前后，平安內(nèi)部旋起了“執(zhí)行熱”，從CEO到普通員工，從集團總部到最基層的營業(yè)部，都在講“執(zhí)行”，管理人員幾乎人手一本《沒有任何借口》和《致加西亞的一封信》。
平安的執(zhí)行講究不折不扣，決議一旦形成，便要落實為行動，并且一追到底。這種對執(zhí)行力的要求環(huán)環(huán)相扣、層層監(jiān)督，使得平安的決策效率非常高，行動力非常強。
[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)風(fēng)險，公共性，供給模式，制度建設(shè)
一、巨災(zāi)風(fēng)險的公共性分析
公共產(chǎn)品的經(jīng)典定義由薩繆爾森于1954年在《公共支出純理論》一文中提出。在該文中，薩繆爾森指出，“集體消費產(chǎn)品是指這樣一種產(chǎn)品，每個人對這種產(chǎn)品的消費都不會導(dǎo)致其他人對該產(chǎn)品消費的減少”。從理論上來說，界定一種產(chǎn)品或服務(wù)是否為公共產(chǎn)品，要看其是否具備兩個特征：非排他性和消費的非競爭性。所謂非排他性是指只要有人提供了公共產(chǎn)品，不論其意愿如何都不能排除其他人對該產(chǎn)品的消費。若想排除其他人從公共產(chǎn)品的提供中受益，或者在技術(shù)上是不可行或極其困難的，或者排除的成本過于昂貴而缺乏可行性。所謂消費的非競爭性是指某物品在增加一個消費者時，邊際成本為零，即在公共產(chǎn)品數(shù)量一定的情況下，將其多分配給一個消費者的邊際成本為零。這并不意味著多提供一單位公共產(chǎn)品的邊際成本也為零，在這種情況下，多提供一單位的公共產(chǎn)品的邊際成本同其他產(chǎn)品一樣是正的，因為公共產(chǎn)品的提供同樣耗費了有限的資源。
依據(jù)以上兩個標(biāo)準(zhǔn)，社會產(chǎn)品可以區(qū)分為三大類，即私人產(chǎn)品、公共產(chǎn)品與準(zhǔn)公共產(chǎn)品。私人產(chǎn)品是指消費者支付了一定的費用就取得其所有權(quán)，并具有排斥他人消費的物品與服務(wù)。公共產(chǎn)品是指由政府免費或低費用提供給消費者所使用的物品與服務(wù)。準(zhǔn)公共產(chǎn)品是指公共性與私有性兩者兼?zhèn)洌橛诠伯a(chǎn)品與私人產(chǎn)品之間的物品與服務(wù)。
應(yīng)指出，從嚴(yán)格意義上來說，上述兩個特征的規(guī)定不是絕對的，它們都有賴于技術(shù)條件和具體環(huán)境。在確定一種物品是否為公共產(chǎn)品時，必須考慮受益者人數(shù)及能否將這些受益者排除在該物品的享用之外。當(dāng)受益者人數(shù)眾多且排除任何一個受益者在技術(shù)上不可行時，該物品就可視為公共產(chǎn)品。具體講包含三層含義：一是任何人都不可能不讓別人消費它，即使有些人有心獨占對它的消費，但在技術(shù)上是不可行的或成本過高得不償失；二是任何人自己都不得不消費它，即使有些人可能不情愿，但卻無法對它加以拒絕；三是任何人都可以恰好消費相同的數(shù)量。
劉詩白把社會主義市場經(jīng)濟中的公共品及其生產(chǎn)特征歸為：(1)產(chǎn)品具有滿足共同需要，特別是社會公共需要的性質(zhì)；(2)在生產(chǎn)與提供中發(fā)揮機構(gòu)、團體，特別是政府的職能和依靠財政資金；(3)動員社會力量，充分運用市場機制；(4)實行公共參與決策。同時，他認(rèn)為公共產(chǎn)品是一種超越市場決定但又利用了市場力量的生產(chǎn)機制，是社會主義市場經(jīng)濟體制下國民經(jīng)濟的重要組成部分，它既彌補在滿足公共需要上的市場失靈，又能促進私人產(chǎn)品生產(chǎn)的發(fā)展。
以上的理論為分析巨災(zāi)風(fēng)險的屬性提供了理論基礎(chǔ)。首先，巨災(zāi)風(fēng)險是一個只能帶來負(fù)效用的產(chǎn)品，其供給主體是大自然，消費主體是社會各群體。巨災(zāi)風(fēng)險的供給具有不可抗拒性，社會對其消費具有強制性。盡管社會對巨災(zāi)風(fēng)險唯恐避之而不及，但往往對其發(fā)生又束手無策，人們只能采取措施減少由于巨災(zāi)風(fēng)險而產(chǎn)生的負(fù)效用，但不能消除它的供給。因此，巨災(zāi)風(fēng)險的供給與需求既不存在排他性又不存在競爭性。其次，巨災(zāi)風(fēng)險所產(chǎn)生的影響巨大、覆蓋面很廣。如1998年洪水造成我國共有29個省(自治區(qū)、直轄市)遭受了不同程度的洪澇災(zāi)害，據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)田受災(zāi)面積2229萬公頃(3.34億畝)，成災(zāi)面積1378萬公頃(2.07億畝)，直接經(jīng)濟損失2551億元；2008年初發(fā)生的我國南方大面積冰凍災(zāi)害，據(jù)民政部估計直接經(jīng)濟損失約1516億元，全國Z1個省(自治區(qū)、直轄市)受到不同程度的影響，造成交通、電力等眾多行業(yè)的重大損失。因此，不論從經(jīng)濟的角度還是從社會的角度，巨災(zāi)風(fēng)險都是一種公共產(chǎn)品，而巨災(zāi)風(fēng)險管理和巨災(zāi)保險也因此具有很強的公共性。
二、巨災(zāi)保險發(fā)展模式分析
巨災(zāi)保險作為非工程性風(fēng)險管理的重要手段，它具有公共性的特點。那么公共產(chǎn)品應(yīng)由政府提供還是私人提供呢?從休謨、斯密、到庇古、薩繆爾森等，一個基本的分析框架就是公共產(chǎn)品必須由國家提供，原因在于市場提供沒有效率。凱恩斯主義者也認(rèn)為，公共產(chǎn)品的非排他性和非競爭性特征，決定了通過市場方式提供是不可能的或者成本是高昂的，并且在規(guī)模經(jīng)濟上缺乏效率。但從二十世紀(jì)70年代以來，一些主張自由主義的經(jīng)濟學(xué)家開始否認(rèn)政府作為公共產(chǎn)品唯一供給者的合理性。如德姆塞茨以及科斯等人認(rèn)為政府作為一種制度安排，如同市場制度一樣，屬于內(nèi)生變量，其自身的運行以及向公眾提供公共產(chǎn)品同樣存在交易成本問題。一方面，由于政府系統(tǒng)缺乏明確的績效評估制度，其成本和效率較私人部門難以測量。另一方面，官員也是理性的“經(jīng)濟人”，公共產(chǎn)品的政府供給中也難免存在特殊利益集團的“尋租”現(xiàn)象。因此，政府提供公共產(chǎn)品容易導(dǎo)致種種“政策失敗”，其交易成本甚至比市場制度昂貴，相反，如果加強競爭將會提高政府的效率，使資源得到充分利用。
雖然公共產(chǎn)品供給理論上存在著重大的爭議，但政府作為公共產(chǎn)品供給主體，無論在歷史上還是在現(xiàn)在都占據(jù)了重要的、主導(dǎo)性的地位。分析原因主要有兩個方面：首先，從公共產(chǎn)品的特征角度而言，公共產(chǎn)品，尤其是普適性強的公共產(chǎn)品，一般具有成本高、規(guī)模大、周期長、收益低等特點；對于這類公共產(chǎn)品的供給，市場機制出現(xiàn)失靈，不易將免費搭車者排除在外，難以滿足成本——收益對稱的市場激勵原則，因此，私人企業(yè)沒有激勵或者沒有能力來投身于公共產(chǎn)品供給活動。其次，從政府的特征角度而言，政府具有強制性和普遍性，即擁有巨大的“暴力潛能”和動員大量社會資源的能力，同時具有廣泛的社會代表性，因此，有能力、有條件來從事具有非排他性、非競爭性和具有規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢的非盈利公共產(chǎn)品的供給活動。
基于這種理論的支撐，考察世界各主要國家，其巨災(zāi)保險的運行無處不存在著政府的影子，而且，在巨災(zāi)保險的制度建設(shè)中政府功能往往起著重要的主導(dǎo)作用。許多國家通過立法程序?qū)⒕逓?zāi)保險以法律形式明確，規(guī)定部分巨災(zāi)風(fēng)險必須進行強制保險，當(dāng)強制保險和其他輔助補償方式仍不足以賠償所有的巨災(zāi)損失時，政府有競?cè)魏土x務(wù)承擔(dān)不足部分的巨災(zāi)賠償責(zé)任。如挪威法律規(guī)定山體滑坡、洪水、暴風(fēng)雨、地震和火山爆發(fā)等五種自然災(zāi)害作為財產(chǎn)保險的擴展責(zé)任，屬于強制保險，其保費附加在所有售出的火險保單之中。日本巨災(zāi)保險體系也是在政府主導(dǎo)和政府財政支持下運行的。日本政府于1966年頒布地震保險法，要求住宅必須對地震、火山爆發(fā)、海嘯等自然災(zāi)害投保，并逐步建立政府和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度。美國部分州實行強制性的洪水保險。土耳其政府也通過立法，要求所有登記的城市住宅必須投保強制性地震保險，并建立國家巨災(zāi)準(zhǔn)備金，以降低巨災(zāi)導(dǎo)致的政府財務(wù)風(fēng)險。
自1979年起，我國逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。1980—1995年期間，我國企事業(yè)單位的財產(chǎn)保險、機動車輛保險、船舶保險、貨物運輸保險的責(zé)任范圍均包含了洪水、地震等巨災(zāi)風(fēng)險，同時，居民家庭財產(chǎn)保險的保障范圍中包括了各類巨災(zāi)風(fēng)險。但從1995年開始，我國保險行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)從控制和防范保險公司經(jīng)營風(fēng)險的角度出發(fā)，要求保險公司停辦地震保險，因此，我國保險業(yè)提供的各類企業(yè)財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)保險中均將地震風(fēng)險列為除外責(zé)任。盡管目前國內(nèi)商業(yè)保險公司將部分巨災(zāi)事故列為保險責(zé)任，但是由于面向的范圍較窄，還不足以發(fā)揮巨災(zāi)保險的功能和作用。因此，在我國巨災(zāi)保險體系的建設(shè)中，政府既不參與也不干預(yù)，完全依賴各個保險公司的意愿經(jīng)營。隨著2008年中國南方雪災(zāi)和四川大地震的發(fā)生，凸顯出了我國巨災(zāi)保險制度的缺失，也凸顯了政府在巨災(zāi)保險體系建設(shè)中的缺位。因此，我國建立政府主導(dǎo)下的巨災(zāi)保險體系就顯得格外迫切。
三、我國基于政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險體系建設(shè)
(一)分區(qū)域建立政策性巨災(zāi)保險公司
保險是建立在大數(shù)定律基礎(chǔ)上的風(fēng)險分散的重要手段。保險費率的厘定、保險產(chǎn)品的推出必須建立在大量相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上。巨災(zāi)風(fēng)險也一樣。而我國的商業(yè)保險公司因經(jīng)營巨災(zāi)風(fēng)險的時間很短、面很窄，積累的數(shù)據(jù)根本不能滿足這種統(tǒng)計的需要。但政府擁有這種資源，能將分散在各個職能部門的資源和數(shù)據(jù)加以整合、統(tǒng)計、分析，對我國各個地區(qū)的巨災(zāi)發(fā)生情況作出翔實的調(diào)查，形成查詢方便快捷、資料完備的數(shù)據(jù)庫，為巨災(zāi)保險產(chǎn)品的推出和費率的厘定奠定堅實的基礎(chǔ)。同時，政府可以將有限的人力、物力和財力加以集中，投入到專門的政策性巨災(zāi)保險公司，使其能高效快速地運營和發(fā)展壯大。再者，巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生影響面廣、損失巨大，而我國商業(yè)保險市場和商業(yè)保險公司的發(fā)展尚不成熟，普遍存在償付能力不足的問題，如果將巨災(zāi)保險的經(jīng)營分散到眾多的商業(yè)保險公司，則既不利于償付能力和道德風(fēng)險的監(jiān)管，又不利于災(zāi)后快速、合理、充分的理賠。因此，不論從經(jīng)營巨災(zāi)風(fēng)險的基礎(chǔ)條件，還是從巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管上，政策性巨災(zāi)保險公司都是適合我國目前國情的一種最優(yōu)選擇。應(yīng)由政府扶持建立數(shù)個政策性的巨災(zāi)保險公司，將目前商業(yè)保險公司正在經(jīng)營的巨災(zāi)保險方面的業(yè)務(wù)剝離出來交給其專門經(jīng)營，在經(jīng)營比較成熟后再完全轉(zhuǎn)向商業(yè)化操作。
巨災(zāi)保險作為一種產(chǎn)品，保險公司在開發(fā)之前一定要有一整套的競爭策略，而首先考慮的就是目標(biāo)市場的確定，只有確定了目標(biāo)市場才能根據(jù)這一特定市場進行差別化、個性化的產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)。由于我國幅員遼闊，地區(qū)之間存在著多方面的差異。首先，由于我國國土面積大，東西南北各個地域的氣候差異大，各種災(zāi)害的發(fā)生頻率和損失程度也存在著很大的差異，這就為設(shè)計出能吸引廣泛巨災(zāi)保險投保人興趣的產(chǎn)品造成了較大難度。如果不能吸引到足夠多的投保人，則巨災(zāi)保險產(chǎn)品就失去了可操作性。其次，就是同一風(fēng)險在不同的地區(qū)也會造成差異很大的危害，譬如Z008年發(fā)生的雪災(zāi)，其對南方和北方造成的危害程度相差懸殊。再者，由于各個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展不平衡，企業(yè)的經(jīng)營收入和家庭的純貨幣收入也大不相同，單位區(qū)域內(nèi)的保險價值也不盡相同。因此，不能用一張綜合性保單將所有的巨災(zāi)風(fēng)險都涵蓋其中，不能使用一個全國統(tǒng)一的保單和統(tǒng)一的費率，而應(yīng)根據(jù)氣象地理特征和經(jīng)濟發(fā)展水平將全國劃分為不同的風(fēng)險區(qū)域，再針對該區(qū)域的具體情況推出巨災(zāi)保險產(chǎn)品、厘定產(chǎn)品費率。因此，政策性巨災(zāi)保險公司通過這種差異化的目標(biāo)經(jīng)營戰(zhàn)略，可以滿足不同區(qū)位和不同經(jīng)濟水平的客戶要求，能極大地刺激社會對巨災(zāi)保險的需求。
(二)大力拓展再保險市場
最為重要的一點，就是要通過再保險在地域上分散風(fēng)險、擴大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營成果。通過再保險，一方面可以將大數(shù)定律應(yīng)用到更廣泛的區(qū)域內(nèi)，在全球范圍內(nèi)聚集風(fēng)險單位，從而使在局部區(qū)域內(nèi)不可保的風(fēng)險成為可保風(fēng)險或準(zhǔn)可保風(fēng)險，另一方面可以將巨額風(fēng)險分散給其他的保險人，從而由眾多保險人來共同承擔(dān)風(fēng)險。1985年墨西哥大地震、1988年吉爾伯特颶風(fēng)最后賠償責(zé)任的98%都是由再保險公司承擔(dān)的。而1992年美國的安德魯颶風(fēng)和1990年歐洲冬季狂風(fēng)災(zāi)害賠償責(zé)任的50%以上是由再保險公司承擔(dān)的。在“9·11”恐怖事件所造成的損失中，60%—70籠的賠償由全球再保險市場承擔(dān)。
但從我國再保險的供給看，中國再保險市場規(guī)模小，承擔(dān)風(fēng)險特別是巨災(zāi)風(fēng)險的能力十分有限。與國際再保險市場和國際再保險公司相比，中國再保險市場和中國再保險公司的整體規(guī)模和實力都大為遜色。中國的商業(yè)再保險市場是世界上最小的市場之一，它僅占全球市場份額的0.1%。目前我國境內(nèi)可以參與再保險的承保能力為6億美元，其中90%以上還需要用于非巨災(zāi)風(fēng)險的一般保險業(yè)務(wù)的再保險和人身再保險業(yè)務(wù)。即使全部用于巨災(zāi)承保，對于動輒幾十億，甚至上百億美元的巨災(zāi)損失，承保能力也非常脆弱。因此，政府在建立政策性巨災(zāi)保險公司后，大力拓展再保險市場，將風(fēng)險進一步大范圍地分散是發(fā)展巨災(zāi)保險的迫切任務(wù)。
(三)引入巨災(zāi)風(fēng)險債券
巨災(zāi)風(fēng)險債券又稱為自然風(fēng)險債券或保險連結(jié)型債券，它以高收益的債券將巨災(zāi)風(fēng)險證券化，把保險公司的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場，達到風(fēng)險分散的目的。保險公司通過設(shè)立一個特殊目的再保險公司(SPR)來發(fā)行巨災(zāi)債券。巨災(zāi)債券發(fā)行后，未來債券本金與債息是否償還，完全依據(jù)“觸發(fā)事件”是否發(fā)生。債券的償還是附有條件的，一般在債券合同中規(guī)定，如果在約定期限內(nèi)發(fā)生“觸發(fā)”，那么債券持有人將損失部分或全部的本金或利息收入，而作為發(fā)行債券的保險公司將獲得一筆相應(yīng)的資金，作為保險理賠的基礎(chǔ)。如果在期限內(nèi)沒有發(fā)生“觸發(fā)事件”，保險公司將返還投資者的全部本金，另外還要支付較高的投資回報，作為使用其資金以及承擔(dān)保險風(fēng)險的補償。
美國保險業(yè)的成功實踐證明，保險業(yè)能夠?qū)⒕逓?zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場中，這使保險公司有能力承保巨災(zāi)風(fēng)險，同時它也為資本市場上眾多的投資者提供了新的投資品?？梢灶A(yù)見，隨著全球經(jīng)濟一體化的發(fā)展，保險市場和資本市場的進一步融合，巨災(zāi)風(fēng)險證券化的潛能將被進一步釋放，從而達到最大限度地降低成本的目的。具體來說，保險公司將專門負(fù)責(zé)承保巨災(zāi)風(fēng)險并將風(fēng)險按損失程度不同劃分幾類，然后由投資銀行將各類巨災(zāi)風(fēng)險證券化，組成不同產(chǎn)品投放于資本市場，最后完全由市場中的投資者承擔(dān)風(fēng)險，這樣就會在最大范圍內(nèi)分散風(fēng)險。
發(fā)展巨災(zāi)債券可以充分發(fā)揮保險市場和資本市場的作用，尤其是資本市場“蓄水池”的作用，可以將巨災(zāi)風(fēng)險在資本市場上進一步消化。同時，對于資本市場來說，巨災(zāi)債券為之帶來了更多的投資選擇，因為巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生與否同資本市場的回報率基本上不存在相關(guān)關(guān)系，將巨災(zāi)債券引入非完全市場，可以提高市場效率，投資人可以根據(jù)自己的投資目標(biāo)和偏好，構(gòu)筑成本更低、風(fēng)險更小的資產(chǎn)組合，這樣投資于巨災(zāi)債券就能為投資組合帶來分散風(fēng)險的作用。因為在一般的投資組合中，任何一種證券都無法分散金融市場的系統(tǒng)性風(fēng)險，但是巨災(zāi)債券卻可以，同時它為投資者帶來了與風(fēng)險相匹配的高回報率。這樣，重大的風(fēng)險累積就在保險公司和金融市場間得到了重新優(yōu)化配置。
(四)實施多樣化的救濟方式
政策性巨災(zāi)保險公司雖然具備政策性的一面，但也同時具備商業(yè)性的一面。面對我國巨災(zāi)風(fēng)險造成的巨大損失，巨災(zāi)保險的承擔(dān)能力有限，其并不能完全補償社會各主體的經(jīng)濟損失。這種巨災(zāi)風(fēng)險融資的缺口，還需要政府救濟的補充。長期以來，我國對巨災(zāi)風(fēng)險損失都采用以國家財政為主導(dǎo)的救濟，但政府財政僅僅是最低限度地提供災(zāi)后救濟，而且，救濟手段單一，存在很多弊端。主要表現(xiàn)為：第一，政府救濟金額很小，惠及面較窄，相對于損失巨大、受災(zāi)面很廣的巨災(zāi)損失如杯水車薪；第二，滋生了人們對政府的依賴，削弱了防災(zāi)減損的動機，同時容易產(chǎn)生道德風(fēng)險；第三，對巨災(zāi)保險產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，降低了社會對巨災(zāi)保險的需求欲望。
因此，本文認(rèn)為，政府要改變以往單一的救濟方式，實施多種救濟手段。一是直接的資金救濟，對遭受到毀滅性打擊的家庭和企業(yè)，雖然參加了巨災(zāi)保險，但保險補償遠不能使其恢復(fù)生活和生產(chǎn)，這種情況下政府再提供部分資金，救助家庭于危難之中，幫助企業(yè)于破產(chǎn)之境。二是提供優(yōu)惠貸款，對部分受損較嚴(yán)重的家庭或國家扶持的重要企業(yè)，或沒有得到巨災(zāi)保險保障的對象，政府可以考慮提供一定額度的優(yōu)惠貸款。如美國聯(lián)邦政府從1954年開始實施洪水巨災(zāi)保險優(yōu)惠貸款計劃，該計劃從1966年起獲得了推廣，使眾多的受災(zāi)家庭和企業(yè)獲得了資金支持，起到了積極的經(jīng)濟和社會作用。三是提供保費補貼，基于我國國民的保險意識不強，且很多人確實負(fù)擔(dān)不起巨災(zāi)保險費用，政府應(yīng)在不降低實際巨災(zāi)保險費率的情況下，根據(jù)本身財力向弱勢群體提供巨災(zāi)保險保費補貼，以提高巨災(zāi)保險的購買力。