時間：2023-03-23 15:10:18
導(dǎo)語：在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融論文的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)產(chǎn)生了深厚的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融成為行業(yè)中的熱門。余額寶、支付寶等“互聯(lián)網(wǎng)+”金融產(chǎn)品迅速崛起，并將電子產(chǎn)品與貨幣基金進(jìn)行了很好的組合，從本質(zhì)上改變了小額金融產(chǎn)品的市場格局。本文以余額寶為例，通過與傳統(tǒng)小額金融產(chǎn)品的比較，探尋這一領(lǐng)域的未來發(fā)展方向。
【關(guān)鍵詞】小額金融產(chǎn)品， 互聯(lián)網(wǎng)+， 趨勢研究
一、研究背景
我國小額金融產(chǎn)品起步于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)品的組合模式，后期經(jīng)歷了銀行單方面銷售模式后，進(jìn)入到現(xiàn)銀保合作、銀券合作，最后來到了現(xiàn)在所處的綜合開拓階段。學(xué)者認(rèn)為除了最后一個階段涉及為客戶提供財務(wù)咨詢外，其他階段提供的理財服務(wù)都是通過結(jié)算工具幫助客戶增值的服務(wù)組合。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”社會的形成，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)小額金融產(chǎn)品具有靈活性高、收益性、低成本的優(yōu)勢，極大的挑戰(zhàn)者傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主導(dǎo)位置。即便如此，此類小額金融產(chǎn)品對于風(fēng)險的控制和收益性的保證，將成為決定其發(fā)展的重要因素。
二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下小額金融產(chǎn)品的風(fēng)險及其控制
按照我國當(dāng)前的相關(guān)執(zhí)法法則，第三方機(jī)構(gòu)是沒有代銷基金的權(quán)利。針對這一規(guī)定，很多互聯(lián)網(wǎng)小額金融以基金直銷的形式推行，巧妙地規(guī)避了相關(guān)部門的監(jiān)管風(fēng)險。與此同時為了避免市場風(fēng)險的存在，很多互聯(lián)網(wǎng)小額金融產(chǎn)品在交易關(guān)系達(dá)成時，強(qiáng)制性的通過電子協(xié)議等形式明確了風(fēng)險的歸屬。
此外，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下小額金融產(chǎn)品的最大優(yōu)勢在于其便利的買賣流程，其自身優(yōu)勢背后也隱藏極大地流動性風(fēng)險?！癟+0”贖回制，即用戶可以隨時消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出。這對于資本運(yùn)營一方來說是極其不愿意看到的局面。針對極其方便的資金贖回，為了控制器流動性，多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)小額金融產(chǎn)品針對性地擬定了交易規(guī)則，如規(guī)定了單戶投資金額不超過100萬元。同時，對于“T+0”來說也并不是傳統(tǒng)意義的當(dāng)日交易，資金當(dāng)日回到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的賬戶當(dāng)中。特別是在電子商務(wù)環(huán)境中，已經(jīng)搶占先機(jī)的余額寶產(chǎn)品，可以用于第三方支付，很多消費(fèi)者利用余額寶進(jìn)行實(shí)時消費(fèi)，且它擁有相對龐大的客戶群。“T+0”是指從余額寶轉(zhuǎn)到支付寶的過程，而不是轉(zhuǎn)到y(tǒng)行卡。同時，在消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)時需要從余額寶中支付這筆資產(chǎn)，但這并不意味著余額寶要在當(dāng)日做出實(shí)際的支付。消費(fèi)者在網(wǎng)購后貨款不會立即到賣家的賬戶而是在第三方平臺上，直至買家收到貨物并確認(rèn)收獲后貨款才會被轉(zhuǎn)走。這一舉措很好的控制了余額寶的流動風(fēng)險。此外，支付寶背后的天弘基金公司通過對數(shù)據(jù)分析總結(jié)支付寶的客戶的特點(diǎn)，于是利用大數(shù)據(jù)對用戶的購物支付規(guī)律、對基金流動性的影響因素進(jìn)行了深度分析研究，對資金的流動性進(jìn)行了提前估算。在大數(shù)據(jù)下控制余額寶的流動性風(fēng)險，將它調(diào)節(jié)在可控的范圍內(nèi)。
三、發(fā)展趨勢展望
小額金融產(chǎn)品品牌局限。在小額互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)中，絕大多數(shù)是不具備余額寶背后的優(yōu)越資源，因而很難在短時間內(nèi)讓更多的消費(fèi)者了解并接受。因此需要實(shí)現(xiàn)差異化營銷方式，尋找各自的市場縫隙，定位專屬的客戶范圍。例如，通過與保險和醫(yī)療業(yè)的三方結(jié)合，為小額的醫(yī)療支出與賠付一體化運(yùn)營，抓住特定使其的客戶需求。另外，還可通過與特定產(chǎn)業(yè)的嘗試融合，例如與旅游產(chǎn)業(yè)、游戲產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，在將虛擬、無形的資產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)一步放大，將新型消費(fèi)行為通過互聯(lián)網(wǎng)工具，有機(jī)的嵌入到小額信貸體系中來。
另外的一個重點(diǎn)是在強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的“用戶體驗(yàn)”概念的同時，保證信貸安全的前提下，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)可獲得特性、數(shù)據(jù)可挖掘特性，高效的識別風(fēng)險，進(jìn)而在對特定客戶的審查手續(xù)及利用過程中，最大化的減少審核流程，提升響應(yīng)速率。
小額金融產(chǎn)品在本質(zhì)上與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品并無二異，互聯(lián)網(wǎng)的影響勢必導(dǎo)致二者的趨同化發(fā)展。因此，筆者認(rèn)為小額信貸并不依附于某一類特定的運(yùn)營主體，而是在服務(wù)模式上提出了新的概念。
參考文獻(xiàn)：
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作者簡介：
李志剛中國電信北京研究院院長。先后在企業(yè)、政府等多個崗位任職，在公司戰(zhàn)略、企業(yè)管理方面擁有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和深刻洞察。
佘叢國畢業(yè)于西安交通大學(xué)，高級經(jīng)濟(jì)師。現(xiàn)任中國電信北京研究院戰(zhàn)略與規(guī)劃研究部互聯(lián)網(wǎng)研究中心總監(jiān)。主要從事互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)研究和新業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，負(fù)責(zé)過多項(xiàng)中國電信戰(zhàn)略規(guī)劃項(xiàng)目，在國內(nèi)外學(xué)術(shù)期刊發(fā)表多篇論文。
于吉畢業(yè)于北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)系，研究生，曾擔(dān)任國家經(jīng)委調(diào)研室副處長，國家體改委政策法規(guī)司處長、副司長，國家經(jīng)貿(mào)委經(jīng)濟(jì)法規(guī)司副司長(正司級)，國務(wù)院國資委政策法規(guī)局副局長(正局級)，國務(wù)院國資委企業(yè)分配局局長，現(xiàn)擔(dān)任中國企業(yè)聯(lián)合會常務(wù)副理事長。
陳贊成任職于中國電信北京研究院市場研究部。負(fù)責(zé)集團(tuán)公司市場規(guī)劃等重大項(xiàng)目，長期跟蹤國際標(biāo)桿運(yùn)營商發(fā)展動態(tài)、國內(nèi)運(yùn)營商競爭格局與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展，在《人民郵電報》《中國電信業(yè)》等行業(yè)權(quán)威刊物上發(fā)表了多篇文章程多生畢業(yè)于中國人民大學(xué)，勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，曾長期從事國際勞工活動和國際勞工問題研究，在企業(yè)社會責(zé)任和勞動關(guān)系等方面有較深入的研究。
目錄
引言：一個理解工業(yè)革命的新視角
第一章互聯(lián)網(wǎng)開啟新連接時代之門
人類社會的五種距離//011
連接的本質(zhì)//015
連接的構(gòu)成要素和屬性//023
連接之升維//030
第二章新連接的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)
新連接對主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的影響//041
新連接的四大賦能作用//053
新連接經(jīng)濟(jì)的理論認(rèn)識//064
新連接重構(gòu)經(jīng)濟(jì)新形態(tài)//076
第三章連接“資源”：液化、共享和按需即用
新連接改變企業(yè)資源觀//091
資源的液化//097
資源的共享//103
資源的按需即用//107
第四章連接“生產(chǎn)”：柔性、分布式和智能化
新連接重塑生產(chǎn)范式//113
面向個性化需求的柔性制造//119
基于協(xié)同的分布式生產(chǎn)//129
數(shù)據(jù)驅(qū)動的智能制造//138
第五章連接“消費(fèi)”：泛在化、可預(yù)知性和品質(zhì)化
新連接促進(jìn)消費(fèi)釋放和升級//147
消費(fèi)人群和場景的泛在化//150
基于用戶畫像的消費(fèi)可預(yù)知性//155
消費(fèi)需求的品質(zhì)化//162
第六章新連接產(chǎn)業(yè)
新連接產(chǎn)業(yè)構(gòu)成//169
新連接產(chǎn)品與服務(wù)//176
新連接產(chǎn)業(yè)運(yùn)營模式//183
第七章新連接驅(qū)動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級
新連接開啟產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型新模式//193
新連接驅(qū)動下的制造業(yè)轉(zhuǎn)型//198
新連接驅(qū)動下的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型//202
新連接驅(qū)動下的金融業(yè)轉(zhuǎn)型//206
新連接驅(qū)動下的零售業(yè)轉(zhuǎn)型//210
新連接驅(qū)動下的民生服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型//215
第八章新連接發(fā)展展望
國家戰(zhàn)略性基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵//223
企業(yè)核心競爭力的新源泉//227
新生活方式的塑造者//233
新連接面臨的挑戰(zhàn)//236
致謝//242
參考文獻(xiàn)//244
1、國務(wù)院決定在全國開展打擊侵犯知識產(chǎn)權(quán)和制售假冒偽劣商品專項(xiàng)行動
國務(wù)院辦公廳于10月27日下發(fā)《打擊侵犯知識產(chǎn)權(quán)和制售假冒偽劣商品專項(xiàng)行動方案》文件，要求于2010年10月至2011年3月在全國范圍內(nèi)集中開展此次專項(xiàng)行動。
文件指出，工商、新聞出版(版權(quán))部門要會同有關(guān)部門加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)侵權(quán)盜版，重點(diǎn)打擊利用互聯(lián)網(wǎng)、通信網(wǎng)絡(luò)和電視網(wǎng)絡(luò)銷售侵犯知識產(chǎn)權(quán)和假冒偽劣商品的欺詐行為。廣電部門要加強(qiáng)對視聽節(jié)目服務(wù)網(wǎng)站播放正版節(jié)目的監(jiān)督工作。
把打擊利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)銷售侵犯知識產(chǎn)權(quán)和假冒偽劣商品行動上升到國家高度，相信互聯(lián)網(wǎng)的誠信環(huán)境會越來越好。
2、《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》出臺并開始施行
該《辦法》是國家工商行政管理總局于5月31日頒發(fā)的，7月1日起開始正式施行。
《辦法》對網(wǎng)絡(luò)商品經(jīng)營者和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營者在境內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為進(jìn)行了規(guī)范?！掇k法》規(guī)定，通過網(wǎng)絡(luò)從事商品交易及有關(guān)服務(wù)行為的自然人，也需向提供網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)的經(jīng)營者提出申請，提交姓名和地址等真實(shí)身份信息。這意味著，網(wǎng)上開店正式進(jìn)入“實(shí)名制”時代。
這是我國第一部規(guī)范網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為的行政法規(guī)，必將對保護(hù)消費(fèi)者和經(jīng)營者合法權(quán)益、維護(hù)網(wǎng)絡(luò)市場秩序產(chǎn)生積極的作用。
3、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式實(shí)施
中國人民銀行于6月14日了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》?！掇k法》自9月1日起正式實(shí)施，規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)須向中國人民銀行副省級城市中心支行以上的分支機(jī)構(gòu)申請，報中國人民銀行批準(zhǔn)獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》后方能開展支付業(yè)務(wù)。
隨著網(wǎng)絡(luò)信息、通信技術(shù)的快速發(fā)展和支付服務(wù)的分工細(xì)化，越來越多的非金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等技術(shù)廣泛參與支付業(yè)務(wù)，本辦法的實(shí)施將對促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)行為，防范支付風(fēng)險，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益起到關(guān)鍵性的作用。
4、央視報道電子商務(wù)正成為銷售假冒商品的新渠道
據(jù)12月13日央視《焦點(diǎn)訪談》報道，上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)查處了淘寶一家五皇冠的賣家。偵查員以顧客身份在該網(wǎng)店上買了兩件商品，交給相關(guān)商標(biāo)權(quán)利人做鑒定，結(jié)果兩件都是假冒商標(biāo)的產(chǎn)品。該網(wǎng)店負(fù)責(zé)人因涉嫌銷售假冒注冊商標(biāo)商品罪，已被移送司法機(jī)關(guān)。
近年來，我國不斷加大對假冒商品的打擊力度，然而，銷售假冒商品的手段和渠道不斷翻新，從原來單一的實(shí)體門店向電子商務(wù)蔓延。事實(shí)表明，電子商務(wù)的誠信問題本質(zhì)上是社會誠信問題在互聯(lián)網(wǎng)上的體現(xiàn)，要解決好這個問題還需要全社會的共同參與。
5、《2010年國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購行業(yè)信用調(diào)查報告》正式
團(tuán)購是時下最受白領(lǐng)喜歡的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式。然而，有關(guān)團(tuán)購網(wǎng)站消費(fèi)保障服務(wù)和誠信體系建設(shè)備受各界關(guān)注，也引發(fā)了一些疑問。
為了讓行業(yè)主管部門和廣大消費(fèi)者了解國內(nèi)團(tuán)購網(wǎng)站整體發(fā)展現(xiàn)狀和信用狀況，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會信用評價中心聯(lián)合多家單位開展團(tuán)購行業(yè)信用調(diào)查，并正式了國內(nèi)第一份網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購行業(yè)信用調(diào)查報告，引起了業(yè)界的強(qiáng)烈反響。報告顯示，截止11月底，國內(nèi)有一定規(guī)模團(tuán)購網(wǎng)站已達(dá)1664家，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購行業(yè)整體信用得分為63.3，等級為BBB，信用一般偏下。但行業(yè)內(nèi)各團(tuán)購網(wǎng)站之間的信用水平存在很大差異。目前，共有近30家團(tuán)購網(wǎng)站參加了全國整規(guī)辦和國資委開展的行業(yè)信用評價工作，并獲得A級以上信用等級。
6、奇虎360和騰訊QQ紛爭
9月起，奇虎360公司與騰訊QQ關(guān)于用戶隱私的“口水戰(zhàn)”時有發(fā)生，并在11月雙方矛盾驟然升級。該事件關(guān)系到數(shù)億網(wǎng)民的用戶隱私權(quán)、知情權(quán)和選擇權(quán)，在國內(nèi)整個互聯(lián)網(wǎng)界引起了一場軒然大波。
該事件引發(fā)了社會各界人士對互聯(lián)網(wǎng)安全、用戶合法權(quán)益和企業(yè)社會責(zé)任等問題的憂慮和思考，也引起了互聯(lián)網(wǎng)專家、行業(yè)協(xié)會和政府主管部門對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的法律法規(guī)、商業(yè)倫理和誠信自律的空前關(guān)切。
7、天線視頻6名高管因涉嫌侵權(quán)盜版被捕
2010年11月30日，北京市朝陽區(qū)檢察院以涉嫌侵犯著作權(quán)罪批準(zhǔn)逮捕了天線視頻法人代表、總裁及其公司其他高管6人。該公司在未經(jīng)相關(guān)權(quán)利人許可的情況下，擅自經(jīng)營視頻點(diǎn)播服務(wù)，其在影視節(jié)目中嵌入廣告違法所得收入高達(dá)數(shù)千萬元。
這是迄今為止國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)和版權(quán)行業(yè)涉嫌侵犯著作權(quán)最嚴(yán)重的案件之一，社會反響很大。
8、唐駿“學(xué)歷造假”風(fēng)波
7月初，科普作家、著名學(xué)術(shù)打假人士方舟子通過自己微博連續(xù)發(fā)文，質(zhì)疑中國“打工皇帝”、前微軟中國總裁唐駿在其自傳中所描述的論文、學(xué)歷、以及數(shù)項(xiàng)發(fā)明專利、海外創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷等內(nèi)容涉嫌造假。該風(fēng)波引發(fā)了社會各界的廣泛關(guān)注，掀起了“重視誠信，自查自糾”的。
微博作為新興的極具影響力的網(wǎng)絡(luò)傳播手段，將進(jìn)一步發(fā)揮網(wǎng)民的社會監(jiān)督作用。
9、伊利“QQ星兒童奶”遭網(wǎng)絡(luò)惡意攻擊事件
警方證實(shí)：7月14日，蒙?！拔磥硇恰逼放平?jīng)理為了謀求不正當(dāng)利益，雇傭北京一家公關(guān)顧問公司，利用互聯(lián)網(wǎng)制造針對伊利“QQ星兒童奶”有關(guān)性早熟的虛假信息，以不同身份故意歪曲事實(shí)，煽動網(wǎng)民情緒，對競爭對手有預(yù)謀地進(jìn)行攻擊和誹謗。
網(wǎng)絡(luò)日益融入現(xiàn)實(shí)社會，已經(jīng)成為民眾表達(dá)意見和獲取信息的重要渠道。因此，為了防止網(wǎng)絡(luò)淪為某些公關(guān)公司和利益集團(tuán)的私有工具，從法律和制度上對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有效監(jiān)管成為當(dāng)務(wù)之急。
10、網(wǎng)絡(luò)論壇曝浙江多家醫(yī)院收受回扣
3月5日，浙江溫州多個論壇曝出溫州醫(yī)學(xué)院《附二醫(yī)60多位醫(yī)生涉嫌受賄》帖子，引起網(wǎng)民的高度關(guān)注。
論文摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，電子商務(wù)得到了長足的發(fā)展，特別是在中小型企業(yè)中的發(fā)展更為迅速。但在發(fā)展中也出現(xiàn)一些問題，本文就結(jié)合我國電子商務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的一些問題，提出相應(yīng)的應(yīng)對對策。
一、什么是電子商務(wù)
電子商務(wù)源于英文electronic commerce，是利用計算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠(yuǎn)程通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)整個商務(wù)(買賣)過程中的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化。從這里我們不難看出，電子商務(wù)應(yīng)該包含兩方面的實(shí)質(zhì)，電子方式和商貿(mào)活動，而借助的平臺式互聯(lián)網(wǎng)。
在電子商務(wù)貿(mào)易中，實(shí)物被虛擬化為信息，摒棄了考傳統(tǒng)的紙質(zhì)、現(xiàn)金的操作方式而轉(zhuǎn)變?yōu)楹啽愕木W(wǎng)路操作方式，通過互聯(lián)網(wǎng)上買賣雙方的溝通，物流的配送，最終完成交易的貿(mào)易活動。
在整個交易過程中，電子商務(wù)的交易過程按以下階段進(jìn)行：
1、信息交流：賣方將自己商品的信息通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，而買家則通過互聯(lián)網(wǎng)對自己需要的商品信息進(jìn)行選擇。賣方和買方雙方在此階段進(jìn)行的是溝通階段并沒有實(shí)質(zhì)的交易活動發(fā)生。
2、達(dá)成共識：這樣階段買賣雙方在溝通的基礎(chǔ)上對商品進(jìn)行簽訂合同，無論是b2b還是b2c，這一階段都是具有實(shí)質(zhì)性的，它們將完成產(chǎn)品的初步交易。
3、商品交換：這個階段是電子商務(wù)的成交階段，賣家將商品提供給買家，而買家則要進(jìn)行資金的付給，賣家將商品通過物流配送給買家，網(wǎng)上交易完成。
電子商務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)而達(dá)成，在時間和空間上得到了拓展，市場空間得到擴(kuò)大，流通和成本價格得到降低，為產(chǎn)品的交易提供了新的發(fā)展模式。
二、我國電子商務(wù)發(fā)展的問題
電子商務(wù)是新型的商品交易模式，對此很多企業(yè)重視不夠，認(rèn)為電子商務(wù)只是電子工具的簡單應(yīng)用，不能促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。對于消費(fèi)者而言，由于傳統(tǒng)觀念的影響，對電子商務(wù)的可信度還沒有一定的適應(yīng)過程，這和中國的買方市場不無關(guān)系，在觀念上還有待提高。從政府角度看，對電子商務(wù)的管理還沒有完善的管理制度。以下是一些具體的問題表現(xiàn)：
1、企業(yè)：中國的企業(yè)大多還處于改制中，現(xiàn)代企業(yè)制度還未很好的建立，企業(yè)的信息化剛剛建立，相當(dāng)?shù)钠髽I(yè)還沒有認(rèn)識到電子商務(wù)的作用，對電子商務(wù)的重視不夠，部分企業(yè)礙于自身行業(yè)的發(fā)展，還無暇顧及電子商務(wù)。但我們應(yīng)該看到，電子商務(wù)不光是商品交易方式的轉(zhuǎn)變，更會成為主流，中小型企業(yè)的發(fā)展要以電子商務(wù)為依托，方能在激烈的競爭中取得勝利。
2、市場：電子商務(wù)的交易領(lǐng)域可以分為b2b還是b2c，即企業(yè)家的相互交易和企業(yè)與個人之間的交易。中國市場目前還處于不規(guī)范階段，市場的監(jiān)督和管制措施還未能得到很好的貫徹執(zhí)行，導(dǎo)致假冒偽劣商品的屢禁不止，消費(fèi)者在消費(fèi)觀念上自然較為薄弱，需要從觀察到購買的過程轉(zhuǎn)變還需要一定的過程。市場的穩(wěn)定性影響著電子商務(wù)的發(fā)展，因此，我國的市場，要盡快培育出健全的機(jī)制，從而促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。
3、安全：這應(yīng)該是電子商務(wù)最值得探討的問題。保障電子
商務(wù)在交易過程中的安全性，是電子商務(wù)發(fā)展的前提。作為電子商務(wù)，雖然是虛擬的網(wǎng)絡(luò)交易，但卻涉及實(shí)物的交換，網(wǎng)絡(luò)信息的泄露，將極大的影響、甚至是破壞人們正常的交易。相對我國而言，大多安全技術(shù)手段都借鑒與他國，以電子簽證為例，目前還處在ssl協(xié)議的應(yīng)用上，而sel還為完全投入使用，于是，安全信息的管理問題隨之出現(xiàn)。
4、糾紛處理：電子商務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)而構(gòu)建，由于互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)性和開放性，雖然使信息的連接空間擴(kuò)大，但同時也帶來了處理糾紛的難度。很多時候交易是跨地區(qū)和國際性的交易，但出現(xiàn)糾紛時，由誰來仲裁，依據(jù)的原則是什么，如何進(jìn)行跨地區(qū)的仲裁等問題也出現(xiàn)，這也迫切的需要相應(yīng)的法律規(guī)范來使電子商務(wù)的糾紛得到保障。
5、金融服務(wù)：電子商務(wù)需要在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易，交易就設(shè)計資金的結(jié)算，這就需要有相應(yīng)的金融服務(wù)系統(tǒng)與之相配合。相對于我過而言，金融服務(wù)于電子商務(wù)還處于起步階段，很多的規(guī)程還不成熟，甚至很多金融服務(wù)還未開通電子商務(wù)銀行，另外，我國各個國有專業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)選用的通信平臺不統(tǒng)一，不利于各銀行間跨行業(yè)務(wù)的互聯(lián)、互通和中央銀行的金融監(jiān)管以及宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。另外，各行信用卡標(biāo)準(zhǔn)不一樣，不能通用，尚不能用信用卡實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。
這些都嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。
三、我國發(fā)展電子商務(wù)的對策
1、轉(zhuǎn)變觀念：無論是從政府到企業(yè)，還是到個人，都應(yīng)對電子的發(fā)展有正確的認(rèn)識，從觀念上進(jìn)行更新。
2、集中力量優(yōu)先發(fā)展國際電子商務(wù)，推動外貿(mào)企業(yè)先行一步，然后外為內(nèi)用，再在國內(nèi)貿(mào)易中逐步發(fā)展電子商務(wù)。首先發(fā)展b2b，然后推動b2c的發(fā)展。
3、搞好電子商務(wù)的關(guān)鍵是協(xié)調(diào)。部門分割、地區(qū)封閉，是搞不好電子商務(wù)的。盡管我國已組建了信息產(chǎn)業(yè)部，能有力地推進(jìn)電子商務(wù)，但全國的電子商務(wù)仍非一個部門的力量所能解決的，需要其他有關(guān)部門的配合和綜合部門的參與，特別是社會各界的共同努力和齊心協(xié)作。
4、做好相關(guān)的電子商務(wù)配套服務(wù)，如金融、法律、技術(shù)方面的服務(wù)，讓電子商務(wù)發(fā)展有依靠的軟件和硬件支持。
參考文獻(xiàn)：
[1] 張華平：我國企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)存在的問題及對策研究[j]安陽師范學(xué)院學(xué)報2005年01期。
關(guān)鍵詞：第三方移動支付；風(fēng)險；監(jiān)管
一、 引言
中國人民銀行公布的《2014年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》中顯示，我國移動支付業(yè)務(wù)量約為12億筆，金額超過6萬億元，從2014年一季度開始這兩者的增長率就沒有低于過100%，這說明我國移動支付規(guī)模正呈現(xiàn)超高速增長。第三方移動支付前景看好的同時也蘊(yùn)藏著不可忽視的風(fēng)險。從以前通過支付寶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、支付寶客戶信息被盜等問題，到現(xiàn)在的補(bǔ)辦手機(jī)SIM卡盜取支付寶資金、驗(yàn)證碼木馬盜刷手機(jī)支付賬戶等問題，以及現(xiàn)在還未觸發(fā)的潛在問題，比如支付寶錢包和微信支付綁定銀行卡后扣款授權(quán)問題等均會引發(fā)一定風(fēng)險。而移動互聯(lián)網(wǎng)支付競爭激烈、門檻低、追求客戶體驗(yàn)度、擁有龐大的用戶數(shù)據(jù)、技術(shù)創(chuàng)新快、用戶長尾性、跨界性等特點(diǎn)決定其存在更大潛在風(fēng)險。2014年3月14日，中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)文，從用戶支付安全的角度出發(fā)，暫停了支付寶和騰訊的二維碼支付業(yè)務(wù)、虛擬信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，此舉引起了社會各界對支付監(jiān)管的質(zhì)疑。目前新興的第三方移動支付業(yè)務(wù)在定位和監(jiān)管上比較模糊，而對傳統(tǒng)支付行業(yè)既得利益的保護(hù)以及第三方移動支付業(yè)務(wù)的限制則容易扼殺支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，這對移動互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險評估和監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對第三方移動支付存在的風(fēng)險進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的監(jiān)管改進(jìn)建議，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、 我國第三方移動支付發(fā)展存在的風(fēng)險
隨著我國電子商務(wù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方移動支付以其方便、快捷、費(fèi)用低等特點(diǎn)，受到越來越多個體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發(fā)展的同時，其存在的風(fēng)險也不容忽視。具體來說我國第三方移動支付存在的風(fēng)險主要有：
第一，市場風(fēng)險。市場風(fēng)險，是指在進(jìn)行商品交易時，買方與賣方經(jīng)過價格樞紐形成買賣關(guān)系的過程當(dāng)中未來結(jié)果的不確定性。支付市場的價格體現(xiàn)在“支付手續(xù)費(fèi)”和"支付額度"。在價格形成過程中起主要決定作用的是參與移動互聯(lián)網(wǎng)支付的主體，包括付款方、收款方和第三方移動支付企業(yè)。如果從買賣雙方與第三方網(wǎng)上支付企業(yè)的關(guān)系來看，可以將第三方移動支付價格形成主體劃分為第三方網(wǎng)上支付服務(wù)用戶和第三方網(wǎng)上支付企業(yè)兩個主體部分。
第二，認(rèn)知風(fēng)險。盡管近幾年第三方移動支付發(fā)展迅猛，但是根據(jù)易觀智庫對移動支付用戶的一項(xiàng)調(diào)研結(jié)果，發(fā)現(xiàn)目前我國消費(fèi)者對移動互聯(lián)網(wǎng)支付的接受程度仍然較低。易觀智庫的調(diào)研結(jié)果顯示，僅46%的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶表示曾經(jīng)使用過手機(jī)購物，還有21.5%的用戶僅停留在準(zhǔn)備嘗試還未體驗(yàn)的階段，但是有接近1/3的用戶表示沒有嘗試的意愿。移動互聯(lián)網(wǎng)支付用戶集中在20年～30年齡階段，占總年齡結(jié)構(gòu)的70%。參與本次調(diào)研的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶中，在選擇互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動互聯(lián)網(wǎng)支付的問題上，64%的用戶表示仍然通過傳統(tǒng)PC端的形式進(jìn)行購物，大概1/4的用戶表示主要基于線上線下互動的O2O模式，使用手機(jī)購物。對第三方移動支付接受程度不高會降低整個社會對第三方移動支付的認(rèn)知，另外，作為一種新興的支付業(yè)態(tài)，大部分現(xiàn)有第三方移動支付用戶并沒有意識到第三方移動支付所存在的安全風(fēng)險、操作風(fēng)險等等，而這些認(rèn)知上的缺失會阻礙第三方移動支付行業(yè)的進(jìn)一步健康發(fā)展。
第三，操作風(fēng)險。移動互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展到當(dāng)今，推動產(chǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素開始轉(zhuǎn)為用戶需求的推動。由于企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴(kuò)展更加注重用戶需求，簡化了操作步驟，忽視了風(fēng)險的控制，從而導(dǎo)致移動互聯(lián)網(wǎng)支付相比一般的網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險更大。在移動互聯(lián)網(wǎng)支付中主要涉及手機(jī)、手機(jī)操作系統(tǒng)、移動支付客戶端、移動通訊網(wǎng)絡(luò)等，因此可以從硬件設(shè)備和軟件技術(shù)兩個方面考察技術(shù)風(fēng)險的構(gòu)成。硬件設(shè)備方面風(fēng)險主要是指由于硬件設(shè)備的容量、配置、運(yùn)行速度等方面不能滿足正常支付需要，無法應(yīng)對突發(fā)事件而造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性，例如交易正在進(jìn)行過程中設(shè)備突然失靈造成交易不能正常進(jìn)行，從而產(chǎn)生損失，或手機(jī)丟失，不法分子利用屏幕油漬痕跡破解手勢密碼，盜刷賬戶資金。軟件技術(shù)風(fēng)險主要是指依附于硬件設(shè)備的軟件的自身存在阻礙交易正常運(yùn)行的技術(shù)問題，包括安全性、可靠性、保密性等，從而給第三方支付公司帶來損失的風(fēng)險，例如手機(jī)系統(tǒng)和手機(jī)應(yīng)用，自身的漏洞給手機(jī)支付帶來了內(nèi)部風(fēng)險，為木馬、病毒及釣魚網(wǎng)站等外部風(fēng)險的發(fā)生提供了滋生土壤。
三、 與第三方移動支付相關(guān)的指導(dǎo)意見及管理規(guī)定
目前中央銀行等監(jiān)管部門已經(jīng)出臺七個與第三方移動支付監(jiān)管有關(guān)的指導(dǎo)意見及管理規(guī)定。
第一，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。隨著我國電子商務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融與先進(jìn)技術(shù)、支付渠道與工具相結(jié)合，從催生出大量非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)。為促進(jìn)我國非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，2010年6月，中國人民銀行公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對非金融機(jī)構(gòu)支付的主體、交易行為、支付業(yè)務(wù)許可證的申請等進(jìn)行規(guī)定。
第二，《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》。隨著支付寶、騰訊虛擬信用卡業(yè)務(wù)及二維碼支付等支付業(yè)務(wù)規(guī)模膨脹，其所蘊(yùn)含的風(fēng)險逐步引起監(jiān)管層的注意。為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防范可能發(fā)生的支付風(fēng)險，中國人民銀行于2014年3月下發(fā)緊急文件，叫停了二維碼等第三方移動支付業(yè)務(wù)。
第三，《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》及《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》（草案）。為促進(jìn)手機(jī)支付及網(wǎng)絡(luò)支付健康發(fā)展，防范風(fēng)險，中國人民銀行于2014年3月向第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)以上文件草案。文件中對于手機(jī)支付以及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的合法以及非法邊界進(jìn)行界定，同時為加強(qiáng)央行對資金流動的監(jiān)管，防范洗錢等行為的發(fā)生，對于通過第三方賬戶支付以及轉(zhuǎn)賬的金額進(jìn)行了限制。
第四，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》。為保護(hù)商業(yè)銀行客戶的信息、資金及賬戶安全，加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，2014年4月央行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了以上通知，從保護(hù)客戶資金和信息安全出發(fā)，對一些針對性的問題進(jìn)行了細(xì)化規(guī)范，例如客戶身份認(rèn)證、信息安全、第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)和行為等。
第五，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，2015年7月中國人民銀行等十個部門了以上指導(dǎo)意見，意見對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中各環(huán)節(jié)的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行了明確，其中對于互聯(lián)網(wǎng)支付明確規(guī)定是由中國人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。
第六，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿）。為進(jìn)一步規(guī)范非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，中國人民銀行于2015年7月《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿），管理辦法對于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的認(rèn)證、支付限額、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管等作了較為明確規(guī)定，特別是對通過第三方網(wǎng)絡(luò)支付金額以及轉(zhuǎn)賬進(jìn)行限制，引起一定爭議。
四、 第三方移動支付監(jiān)管體系存在的問題
1. 缺乏針對第三方移動支付的管理規(guī)定。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)出臺一系列與第三方移動支付相關(guān)的管理辦法及指導(dǎo)意見，但是分析發(fā)現(xiàn)這些管理規(guī)定僅僅涉及第三方移動支付某個環(huán)節(jié)的監(jiān)管規(guī)定，例如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》主要對非金融機(jī)構(gòu)的支付牌照的申請等進(jìn)行規(guī)定，而《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》、《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》（草案）及《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿）則是主要對第三方移動支付平臺及支付環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)定，盡管《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中對于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行了劃分，但是其規(guī)定的對象是對整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)監(jiān)管進(jìn)行的規(guī)定，而對于第三方移動支付則缺乏有針對性的詳細(xì)的管理措施出臺。另外第三方移動支付作為一種新的支付業(yè)態(tài)，由于其存在方便、快捷、費(fèi)用低的特點(diǎn)，因此應(yīng)對第三方移動支付的發(fā)展及創(chuàng)新進(jìn)行鼓勵，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境，但是作為一種新的支付形式，其主要依附于其現(xiàn)代移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，因此該種支付形式也存在較大的技術(shù)操作上的風(fēng)險及外溢風(fēng)險，因此有必要制定針對性的管理規(guī)定對我國第三方移動支付進(jìn)行規(guī)范管理。
2. 第三方移動支付的監(jiān)管主體職責(zé)不清、監(jiān)管對象不明確。首先，第三方移動支付監(jiān)管主體的職責(zé)不清。根據(jù)第三方移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)所對應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我國第三方移動支付的監(jiān)管主要由中國人民銀行、銀監(jiān)會、工信部等共同監(jiān)管。但是對于產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在第三方移動支付業(yè)務(wù)發(fā)生過程中，應(yīng)該履行的職責(zé)，目前仍缺乏詳細(xì)的規(guī)定。盡管《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》對互聯(lián)網(wǎng)金融各環(huán)節(jié)的監(jiān)管有所規(guī)定，但是由于其主要面向的是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，因此其職責(zé)界定過于寬泛，缺乏針對性。其次，監(jiān)管對象不明確。第三方移動支付是通過移動互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付平臺為用戶提供與銀行或金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)接口的通道支付服務(wù)，移動支付機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)復(fù)雜、風(fēng)險較高的特點(diǎn)，因此第三方移動支付應(yīng)該與一般的第三方支付或非金融機(jī)構(gòu)支付進(jìn)行區(qū)分。但是根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，對《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請、管理、監(jiān)管等均沒有根據(jù)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的性質(zhì)進(jìn)行區(qū)分，而且監(jiān)管層出臺的其他一系列有關(guān)非銀支付的管理規(guī)定，也沒有對非銀支付的種類進(jìn)行區(qū)分。另外根據(jù)第三方移動支付賬戶可以分為賬戶式以及通道式，賬戶式的性質(zhì)更加接近“銀行”及“銀聯(lián)”，實(shí)際上具有一定的貨幣創(chuàng)造能力以及清算功能，而通道式則僅充當(dāng)貨幣支付的通道，因此兩者的風(fēng)險重點(diǎn)不一樣，監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)存在區(qū)別。
3. 第三方移動支付監(jiān)管缺乏信息交流機(jī)制。第三方移動支付主體眾多、產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，同時在監(jiān)管上又涉及到多個監(jiān)管機(jī)構(gòu)，另外作為一種新的支付方式，用戶又缺乏認(rèn)知，因此強(qiáng)化各監(jiān)管機(jī)構(gòu)、移動支付各個產(chǎn)業(yè)鏈及用戶之間的監(jiān)管信息、風(fēng)險信息、客戶信息、交易信息等的交流與共享，一方面可以降低整個第三方移動支付操作風(fēng)險及認(rèn)知風(fēng)險，另一方面又可以促進(jìn)各產(chǎn)業(yè)鏈共同發(fā)展，降低第三方移動支付的市場風(fēng)險以及外溢風(fēng)險，同時又可以避免監(jiān)管機(jī)構(gòu)與各產(chǎn)業(yè)鏈之間監(jiān)管斷層的出現(xiàn)。但是目前我國第三方移動支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)與用戶、各產(chǎn)業(yè)鏈之間均缺乏有效的信息交流機(jī)制，而各產(chǎn)業(yè)鏈之間盡管存在諸如安全聯(lián)盟等信息交流機(jī)制，但是仍然缺乏大規(guī)模應(yīng)用。2010年8月，支付寶與建設(shè)銀行、招商銀行合作啟動風(fēng)險聯(lián)防計劃，通過該風(fēng)險聯(lián)防計劃支付寶通過與銀行緊密合作以及信息共享，在支付發(fā)生時通過智能判斷訂單狀態(tài)，以防止用戶陷入網(wǎng)絡(luò)釣魚等陷阱，通過該計劃使得相關(guān)案件發(fā)生率降低98%。2011年6月，支付寶聯(lián)合多家公司，包括銀行、安全公司、第三方支付企業(yè)、電商企業(yè)等各產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，以強(qiáng)化用戶支付安全為主要目的，成立了首家安全支付聯(lián)盟，各個聯(lián)盟成員之間主要通過成員間共享技術(shù)、數(shù)據(jù)、情報等信息，在防范風(fēng)險的同時，實(shí)現(xiàn)緊密的合作。
4. 缺乏針對性的行業(yè)自律組織，企業(yè)內(nèi)控制度不完善。為降低第三方移動支付面臨的風(fēng)險，除需要政府的官方監(jiān)管之外，也需要加強(qiáng)行業(yè)自律以及企業(yè)內(nèi)控制度，從而形成內(nèi)外結(jié)合的監(jiān)管體系。但是目前我國第三方移動支付既缺乏有針對性的行業(yè)自律組織，同時企業(yè)的內(nèi)控制度也不完善，從而增加了政府監(jiān)管難度。第一，缺乏針對性的行業(yè)自律組織。一個行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展，除了需要政府的官方強(qiáng)制監(jiān)管之外，通常還需要半官方組織行業(yè)協(xié)會發(fā)揮自律作用，從而對政府的監(jiān)管進(jìn)行補(bǔ)充。但是作為第三方移動網(wǎng)絡(luò)支付，目前還沒有針對性的第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)協(xié)會，而中國支付清算協(xié)會是目前第三方移動支付唯一的全國性自律組織，但是由于目前支付清算業(yè)務(wù)的種類眾多，中國支付清算協(xié)會很難制定對第三方移動支付行業(yè)有針對性的行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，從而使得目前的行業(yè)自律大打折扣。第二，第三方移動支付企業(yè)內(nèi)控制度不完善。第三方移動支付作為一種新的支付形式，由于缺乏有針對性的管理規(guī)范，監(jiān)管模糊，且缺乏有效的行業(yè)自律，因此使得第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)企業(yè)對內(nèi)控制度重要性缺乏足夠的重視。2014年超過20G的海量用戶信息，被支付寶員工在后臺下載并有償出售給電商公司、數(shù)據(jù)公司，盡管事后被證明并沒有泄露客戶的私人信息，但是這也暴露了相關(guān)企業(yè)的內(nèi)部控制制度不完善的現(xiàn)狀。一旦用戶個人信息被不法分子收集，并用于其他目的，其帶來的金融損失及社會影響將不可估量。
五、 加強(qiáng)我國第三方移動支付監(jiān)管的建議
基于我國第三方移動支付存在的風(fēng)險以及現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題，論文認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取制定針對性管理規(guī)范、明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任，強(qiáng)化分類監(jiān)管等措施，從而建立和完善第三方移動支付監(jiān)管框架，促進(jìn)整個移動支付產(chǎn)業(yè)的高效發(fā)展。
1. 制定針對第三方移動支付的管理規(guī)范。例如2015年8月10日，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿）中，對于非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付限額進(jìn)行了限制，盡管其出發(fā)點(diǎn)是為了防范風(fēng)險，但是被一部市場人士解讀為可能會影響非銀支付業(yè)務(wù)拓展，遏制市場創(chuàng)新，并可能存在偏袒銀行支付業(yè)務(wù)之嫌。
2. 明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任，強(qiáng)化分類監(jiān)管。第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付又存在不同分類，通道模式支付業(yè)務(wù)只是從事接收、發(fā)送支付數(shù)據(jù)的服務(wù)，僅僅起到支付通道作用，并不存在貨幣創(chuàng)造能力，其風(fēng)險主要集中在操作技術(shù)層面，而賬戶模式支付業(yè)務(wù)則具有貨幣創(chuàng)造能力以及支付結(jié)算功能，具備類銀行及銀聯(lián)的作用，將對金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性構(gòu)成安全隱患，因此以上兩種業(yè)務(wù)的監(jiān)管重點(diǎn)也應(yīng)存在區(qū)別。
3. 建立第三方移動支付信息交流機(jī)制。用戶缺乏對第三方移動支付的認(rèn)知，一方面因?yàn)榈谌揭苿又Ц妒切碌闹Ц斗绞?，但更為重要的是消費(fèi)者缺乏對對第三方移動支付相關(guān)信息的了解。因此產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)要通過各種途徑，強(qiáng)化市場對第三方移動支付相關(guān)信息的了解，同時監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)定期市場監(jiān)管相關(guān)信息，逐步培養(yǎng)用戶以及市場對第三方移動支付的認(rèn)知。
4. 建立針對性行業(yè)自律組織，完善企業(yè)內(nèi)控制度。應(yīng)完善第三方移動支付相關(guān)企業(yè)內(nèi)控制度。具體來說要加強(qiáng)對相關(guān)企業(yè)的員工的風(fēng)險意識以及職業(yè)道德的教育及培訓(xùn)，從而提高員工的內(nèi)控意識，更大程度上避免道德風(fēng)險的發(fā)生；還應(yīng)該建立企業(yè)內(nèi)部責(zé)任的分工制度、權(quán)利制約制度、獎懲制度等制度，以此來提升第三方移動支付相關(guān)企業(yè)的管理水平，從制度上避免道德風(fēng)險的發(fā)生。
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關(guān)鍵詞：余額寶；運(yùn)營模式；貨幣市場基金
本論文屬于校級科研創(chuàng)新基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：XSKY1417ZD）
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
收錄日期：2014年12月8日
一、“寶寶軍團(tuán)”發(fā)展史
2013年6月，支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司開通余額寶功能，與天弘基金合作推出第一支互聯(lián)網(wǎng)基金。一年時間內(nèi)，余額寶的資金規(guī)模便達(dá)到5，742億元，占同期貨幣基金市場規(guī)模的35%，基金市場的11%，增利寶也在短短半年時間從零躍居國內(nèi)最大規(guī)模的貨幣基金。在余額寶成功的刺激下，基金業(yè)紛紛尋找互聯(lián)網(wǎng)平臺。百度百發(fā)、蘇寧云商零錢包、騰訊理財通等“類余額寶”產(chǎn)品相繼出現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計，在2014年初，市場上僅直接取名為“XX寶”的理財產(chǎn)品已達(dá)20余只。一時間，互聯(lián)網(wǎng)理財迅速風(fēng)靡。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融之路，平安銀行推出的“平安盈”、工商銀行的“天天益”均采用T+0線上申購。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融元年開啟。然而，就在互聯(lián)網(wǎng)理財呈現(xiàn)井噴式的發(fā)展時，“寶寶”們的收益卻在2014年春節(jié)后逐漸下降，開始由當(dāng)初的6%降至5%，直到如今直逼4%。有人認(rèn)為，第三方支付在網(wǎng)上基金銷售方面應(yīng)該沒有什么特別大的發(fā)展余地了?！皩殞殹眰冋驹?%年化收益率的路口，未來到底如何發(fā)展？
二、余額寶的創(chuàng)新運(yùn)營模式
（一）基金公司和電商平臺的聯(lián)合。余額寶開創(chuàng)了基金公司借助電商平臺直銷基金的“一鍵式銷售”新模式。余額寶的實(shí)質(zhì)就是將貨幣基金嵌入到支付寶系統(tǒng)之中，天弘基金是增利寶的銷售者，支付寶用戶則是購買者，支付寶作為中間通道溝通了基金公司和購買者。
但是，這又不是簡單地在淘寶上兜售基金――早在2012年，貨幣基金淘寶直營店就已正式開張，但銷售量并不理想。余額寶之所以如此成功，一方面它除了具有增值功能，同時還可用于消費(fèi)，甚至可以稱為“第二代支付寶”?？蛻簟吧訋帧毕硎芾碡敺?wù)，并把理財服務(wù)和生活需求自然緊密地結(jié)合在了一起。在銀行系寶寶軍團(tuán)中，規(guī)模最大的是興業(yè)銀行掌柜錢包，規(guī)模為519.34億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于余額寶的5，741.60億元。人們將資金放入到余額寶當(dāng)中，不僅僅是為了理財，更是因?yàn)榉奖阆M(fèi)。另一方面，基金公司依靠支付寶強(qiáng)大的品牌吸引力和信用背書，成功抓住了80、90年代青年人的眼球。這些人收入不高，很少有人去購買理財產(chǎn)品；但是他們又是使用支付寶的主要消費(fèi)群。因此天宏基金借力支付寶，成功地填補(bǔ)了這塊巨大的市場空缺。
（二）以“親民”路線銷售基金，回歸貨幣基金本源。傳統(tǒng)的貨幣基金銷售模式下，投資者在購買基金時必須開設(shè)專門賬戶，簽訂銷售協(xié)議，且必須具備一定的專業(yè)知識。在這種模式下，貨幣基金似乎站在了讓普通人可望而不可即的高度。因此，即使貨幣基金市場一直蓬勃發(fā)展，但卻未能完全地走入普通民眾當(dāng)中。
余額寶向大家呈現(xiàn)的，是集理財增值、消費(fèi)購物、轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)于一體，解決了客戶管錢、掙錢、花錢的一攬子需求?？蛻舨恍枰H自去銀行或基金公司簽訂協(xié)議，也不需要了解相關(guān)的專業(yè)知識。只要動動鼠標(biāo)，不僅可以享受更全面的一站式生活平臺服務(wù)，而且更便捷地享受到理財服務(wù)。客戶接觸和感知理財服務(wù)的方式發(fā)生了變化，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域得不到理財服務(wù)的人將可以通過網(wǎng)絡(luò)體驗(yàn)理財服務(wù)。
傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品營銷總是一味地在強(qiáng)調(diào)“賺錢”，但我們應(yīng)該意識到理財只是基本需求上的衍生需求，理財?shù)谋举|(zhì)是更好地服務(wù)于生活。既然如此，基金銷售的目標(biāo)就是如何能夠幫助客戶更便利、更快樂地生活。余額寶正是明白了這個道理，創(chuàng)造最極致的客戶體驗(yàn)，在方便人們生活的同時，也為普通人賺點(diǎn)“小錢”，給人們的生活帶來快樂。以前一直高高在上的理財產(chǎn)品，正在放低身段、尊重客戶、敬畏市場，通過余額寶感知客戶需求。也正是這種“捎帶手”的新模式，掀起了全民理財熱潮。貨幣基金正在褪去其復(fù)雜的外表，把簡單留給客戶，做極致簡約的產(chǎn)品，這樣才能獲得大眾的認(rèn)可。
三、基金淘寶店與余額寶模式對比
2011年冬天，博時基金入駐淘寶，開啟了基金淘寶銷售的互聯(lián)網(wǎng)之路。然而，基金公司對淘寶直營店并沒有表現(xiàn)多大的興趣。截至目前，還未有一家基金公司新入駐淘寶。與余額寶相比，同樣是借助電商平臺銷售基金，為什么淘寶基金店表現(xiàn)平平，甚至有很多基金零交易量下架？基金淘寶店為何難以復(fù)制余額寶的成功？
（一）余額寶直接綁定支付寶，購買程序上更加便捷。淘寶基金店的產(chǎn)品雖然相對于線下產(chǎn)品已經(jīng)簡化了大部分程序，但還是需要經(jīng)過篩選、加入購物車、支付等一系列流程；但余額寶一鍵便可購買；另一方面，在淘寶基金店購買基金后也不能如余額寶一樣每天打開手機(jī)便可查看收益，兩相對比，消費(fèi)者心理上會更加偏愛余額寶。
（二）余額寶依靠阿里巴巴背書，基于其大數(shù)據(jù)的挖掘，充分降低其流動性風(fēng)險，更能得到投資者的信任。目前進(jìn)駐淘寶的基金公司不乏有名的基金公司，如富國、廣發(fā)、興業(yè)等。但與阿里相比，名氣根本不能相提并論。余額寶之所以能一炮而紅，最重要的原因就是阿里廣泛而忠實(shí)的客戶基礎(chǔ)。阿里運(yùn)用其積淀近十年的大數(shù)據(jù)，通過消費(fèi)者的交易過程分析其消費(fèi)行為習(xí)慣，從而對趨勢做出預(yù)測。如此，余額寶才可以面對“雙十一”這樣的事情而沒有出現(xiàn)流動資金不足的風(fēng)險。
（三）余額寶首推零錢理財概念。余額寶出現(xiàn)之前，大量的資金沉淀在支付寶中。余額寶出現(xiàn)后，零錢放在余額寶中，不僅有高于銀行存款的收益，其流動性又不受影響，這是每一個淘寶用戶都不能拒絕的“誘惑”。淘寶基金店的貨幣基金雖然也是一元起買，但其流動性不如余額寶，不能直接用于消費(fèi)，投資者只能用專門的一筆資金用于投資理財，其概念明顯不如余額寶誘人。
淘寶基金店雖然也是貨幣基金銷售的一個創(chuàng)新渠道，但它的發(fā)展還需要人們消費(fèi)習(xí)慣的逐漸改變和客戶的逐漸積累，也許是一個較長期的過程。但可以肯定的事，基金的互聯(lián)網(wǎng)營銷必將成為銷售基金的一條重要渠道。
四、余額寶未來發(fā)展探討
隨著銀行拆借市場資金的寬松和決策層的加強(qiáng)管理，余額寶收益率自2014年開始便不斷下跌，市場上唱衰余額寶的聲音也此起彼伏。更有報道稱余額寶已經(jīng)遭用戶拋棄，大量資金正在逃離。余額寶真的已經(jīng)走到了盡頭了嗎？在探討余額寶的出路之前，我們應(yīng)該了解余額寶為什么會存在。
我國銀行過大的存貸利率空間一直是一個問題，余額寶就是發(fā)現(xiàn)并利用了利差。它的大部分資金通過協(xié)議存款回歸了銀行體系。因此，余額寶的生存之道就是把銀行一部分的“既得利益”拿出來歸還給儲戶，實(shí)現(xiàn)儲戶財富的資產(chǎn)增值。投資者從余額寶那里得到了高于銀行的存款利率，自然余額寶會受到追捧。因此可以說，余額寶的快速成長，源于我國互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和金融的發(fā)展不足。利差是余額寶存在的理由，錢荒又是余額寶出現(xiàn)的時點(diǎn)?？梢钥闯?，余額寶的存在離不開利率和貨幣需求。
凱恩斯在《就業(yè)、利息和貨幣通論》中，提出來一種“流動性偏好”的貨幣需求理論。流動性偏好理論表明，當(dāng)其他理財產(chǎn)品的預(yù)期回報率高于貨幣的預(yù)期回報率，人們必將減少持有貨幣而用于購買理財產(chǎn)品。據(jù)此，我們可以將貨幣需求函數(shù)表述為：L=f（y，r1，r2），其中，L為貨幣總需求；y為預(yù)期收入，與L成正比；r1為貨幣的預(yù)期回報率，與L成反比；r2為其他理財產(chǎn)品的預(yù)期回報率，與L成反比。人們選擇是否以其他方式持有財富，取決于其他資產(chǎn)相對于貨幣的預(yù)期回報率，即r2-r1。當(dāng)r2-r1>0時，人們會選擇以其他方式持有財富；當(dāng)r2-r1
銀行是通過存貸之間的利差來實(shí)現(xiàn)盈利的，存款利率越少，貸款利率越高，銀行的利潤也就越大。如果不存在存款利率管制，在市場競爭的環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)會通過提高利率吸收存款，直至沒有超額利潤為止。此時，當(dāng)利率上升時，r2-r1將趨于穩(wěn)定，表明持有其他資產(chǎn)的預(yù)期回報率等同于持有貨幣的預(yù)期回報率。在這種情況下，余額寶將失去競爭利率優(yōu)勢。然而現(xiàn)實(shí)是，央行對存款利率進(jìn)行管制使得r2-r1無法保持相對穩(wěn)定。如今銀行存款利率本就很低，再考慮通貨膨脹因素，其收益差不多為負(fù)。在這種情況下，余額寶的存在對普通人來說就有利可圖。
通過余額寶存在原因的分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，只要利率沒有實(shí)現(xiàn)市場化，余額寶的利率即使下降，還是會高于銀行存款利率，人們還是會繼續(xù)選擇余額寶。而這正是余額寶會繼續(xù)生存下去的理由。當(dāng)然，中國的利率市場化進(jìn)程正在進(jìn)行，存款利率的市場化也終有一天會實(shí)現(xiàn)。到那個時候，正如馬云所說，余額寶“即使是死了也死有所值”。但是，筆者仍然認(rèn)為，即使到那個時候，余額寶也不會消失。
余額寶不是簡單的貨幣基金，如今的余額寶擁有了幾乎所有的支付寶功能，但又具有支付寶沒有的增值功能。一旦消費(fèi)者開通了余額寶功能，就具有客戶黏性。即使沒有多少收益，但出于消費(fèi)的方便，消費(fèi)者還是愿意將錢放入余額寶中。這也是為什么余額寶即使收益下降，其規(guī)模仍在上升。余額寶將和支付寶一樣，成為人們消費(fèi)生活中不可缺少的一種工具。只要人們還需要淘寶、天貓，就需要余額寶。每一支貨幣基金都有壽命，當(dāng)增利寶走到盡頭的時候，也許還有其他的新的貨幣基金替代它嵌入余額寶中。余額寶代表的，已經(jīng)不單單是一支基金，它就是人們的一種理財模式，甚至?xí)蔀槿藗兊纳盍?xí)慣。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)征信；信息權(quán)益；行業(yè)自律；社會信用體系
一、引言
20世紀(jì)90年代初期，中國人民銀行開始推動金融信用領(lǐng)域征信，所謂征信，即對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動[1]。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國的征信業(yè)務(wù)從線下傳統(tǒng)金融領(lǐng)域向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域延伸。有學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)征信是以開放式的互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用大數(shù)據(jù)、云計算等新興高科技，通過抓取、采集和整理個人以及企業(yè)在使用互聯(lián)網(wǎng)時所留下的數(shù)據(jù)信息，同時輔以其他渠道獲取的數(shù)據(jù)信息而進(jìn)行信用評估與服務(wù)的活動[2]。隨著2015年1月央行決定放開個人征信業(yè)務(wù)的通知，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家互聯(lián)網(wǎng)征信公司獲準(zhǔn)開展個人征信業(yè)務(wù)，至此互聯(lián)網(wǎng)征信正式納入社會征信體系。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）互聯(lián)網(wǎng)征信蓬勃發(fā)展
為確保P2P融資平臺信貸信息真實(shí)、保障投資者利益，上海資信有限公司首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，開互聯(lián)網(wǎng)征信之先河。截至2016年2月29日，網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)NFCS累計簽約機(jī)構(gòu)835家，累計報數(shù)機(jī)構(gòu)345家。NFCS系統(tǒng)收錄客戶數(shù)共5270385人，有貸款記錄的人數(shù)為1983342人，貸款賬戶累計總數(shù)為3323091筆，累計貸款金額1540億元，累計成功入庫數(shù)6644萬條①。除央行和上海資信公司外，互聯(lián)網(wǎng)個人征信市場也逐漸向民營征信機(jī)構(gòu)開放。目前，芝麻信用管理公司已推出“芝麻信用”產(chǎn)品，依靠阿里巴巴和螞蟻金服互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，收集用戶的網(wǎng)絡(luò)購物、轉(zhuǎn)賬理財、信用卡還款、社交關(guān)系等方面信息，與之匹配到信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度，從而評價用戶的信用情況。最高人民法院與芝麻信用簽署對失信被執(zhí)行人信用懲戒合作備忘錄，第三方商業(yè)征信機(jī)構(gòu)首次得到最高人民法院官方授權(quán)，通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合懲戒失信者；拉卡拉集團(tuán)依靠旗下“考拉征信”，利用其十年積累起來的便民、電商、金融及近億級個人用戶和百萬線下商戶日常經(jīng)營的相關(guān)數(shù)據(jù)，形成相應(yīng)信用報告。
（二）互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展中暗藏權(quán)利沖突
在互聯(lián)網(wǎng)征信開展得如火如荼的背后，同時也隱藏著巨大風(fēng)險。傳統(tǒng)征信基于建設(shè)社會信用體系和保障公共利益的目的，主要依靠公權(quán)力開展；而信息權(quán)的設(shè)立初衷則是保護(hù)個人權(quán)益，屬于私人權(quán)屬范圍。由于信用信息與個人隱私存在重合，征信的開展必然導(dǎo)致公權(quán)力與個人信息權(quán)益的沖突；在信息交流更加頻繁、監(jiān)管體制不夠完善的互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域，這種沖突將愈演愈烈，其本質(zhì)在于公權(quán)力與私權(quán)利、不同利益、效率與自由之間的博弈，在互聯(lián)網(wǎng)征信中的各個環(huán)節(jié)都有所體現(xiàn)。一方面，個人信息保密權(quán)與征信機(jī)構(gòu)征集信息主體的信息并制作個人信用報告存在沖突；另一方面，個人信息支配權(quán)與征信機(jī)構(gòu)對征信信息的使用之間存在沖突?？梢哉f，個人征信是在社會信用體系建設(shè)與個人信息權(quán)益保護(hù)兩者的博弈中一路走來的。研究互聯(lián)網(wǎng)征信中個人信息權(quán)益保護(hù)問題，即尋求社會信用體系建設(shè)與個人信息主體權(quán)益保護(hù)兩者間的平衡與妥協(xié)。
三、互聯(lián)網(wǎng)征信中存在的個人信息危機(jī)――以法律體系、系統(tǒng)運(yùn)行、行業(yè)自律為視角
（一）法律體系不健全
針對傳統(tǒng)征信領(lǐng)域我國雖出臺了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護(hù)規(guī)定》等規(guī)范文件，部分地方政府也出臺了地方性法規(guī)，但這些法規(guī)規(guī)章對個人信息權(quán)益的規(guī)定并不明確，司法實(shí)踐各地存在諸多差異，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)征信的配套措施也未能及時跟進(jìn)。
首先，《條例》僅規(guī)定了征信業(yè)監(jiān)督管理的框架，欠缺相關(guān)配套措施與具體規(guī)定。例如《條例》第十三條②規(guī)定了信息主體享有同意權(quán)，但對于信息主體的授權(quán)時間、授權(quán)方式均未明確規(guī)定，實(shí)踐中信息主體相對于征信中心處于弱勢地位，同意條款通常以格式條款的形式呈現(xiàn)給信息主體，使得同意權(quán)形同虛設(shè)。再如《條例》第十五條③提及的信息主體的知情權(quán)，雖規(guī)定了信息提供者有報送不良信息時的告知義務(wù)，但對于告知的方式、內(nèi)容和期限等均缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
其次，傳統(tǒng)征信領(lǐng)域司法實(shí)踐存在較大差異[3]，主要體現(xiàn)在侵權(quán)認(rèn)定、舉證責(zé)任分配以及責(zé)任承擔(dān)三大方面。就侵權(quán)認(rèn)定方面，筆者查閱大量涉及個人征信侵權(quán)案件的判決文書后發(fā)現(xiàn)，因信息主體過錯導(dǎo)致的不良信用記錄，征信中心與金融機(jī)構(gòu)一般不承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，但非因信息主體過錯導(dǎo)致的不良信用記錄，金融機(jī)構(gòu)是否侵權(quán)則在差異化判決。如在“周雅芳訴中國銀行股份限公司上海市分行名譽(yù)權(quán)糾紛案④”中，因被告上海分行未盡合理審查義務(wù)，導(dǎo)致原告周雅芳被第三人冒名申辦信用卡，后該第三人逾期還款造成原告不良信用記錄，上海市第一中級人民法院認(rèn)為侵犯名譽(yù)權(quán)的損害后果應(yīng)當(dāng)是降低周雅芳社會評價，同時認(rèn)定相對封閉的征信系不會隨意傳播信用記錄，因此無損害后果，原告敗訴。而在另一案件“王春生訴張開峰、江蘇省南京工程高等職業(yè)學(xué)校、招商銀行股份有限公司南京分行、招商銀行股份有限公司信用卡中心侵權(quán)糾紛案⑤”中，原告被他人盜用、冒用自己姓名申辦信用卡，他人透支消費(fèi)后導(dǎo)致其產(chǎn)生不良信用紀(jì)錄，最高法認(rèn)為此種情形對當(dāng)事人從事社會經(jīng)濟(jì)活動具有重大不良影響，使當(dāng)事人產(chǎn)生精神痛苦，妨礙其內(nèi)心安寧，降低其社會評價，構(gòu)成侵權(quán)，判決中金融機(jī)構(gòu)也承擔(dān)20%的責(zé)任。兩案同為公報案例，但因沒有統(tǒng)一的認(rèn)定征信機(jī)構(gòu)侵權(quán)的構(gòu)成要件，對不良信用記錄是否會造成損害結(jié)果認(rèn)識不清，導(dǎo)致了截然不同的判決結(jié)果。
最后，民營機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展個人征信，給個人信息權(quán)益保護(hù)帶來新的挑戰(zhàn)。相對于傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)用戶更容易被互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的“格式條款”限制，且信息征集的范圍也被擴(kuò)大，幾乎一切互聯(lián)網(wǎng)行為記錄都可能被征集。另外，開放互聯(lián)網(wǎng)征信后，征信的數(shù)據(jù)安全、信息流通需要更高的技術(shù)保障，2014年中國人民銀行《征信機(jī)構(gòu)信息安全規(guī)范》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知，但對并未納入從事互聯(lián)網(wǎng)征信的民營征信機(jī)構(gòu)，該行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是否適用尚待考證。
（二）征信體系不健全
健全的征信體系是信用發(fā)揮作用的基石，但我國征信體系仍存在諸多困境。
一是互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)混亂，表現(xiàn)為兩個方面：第一，征信主體混亂?！稐l例》雖明確規(guī)定：“征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立、主要經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)?！钡珜?shí)際上互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)素質(zhì)參差不齊，市場上從事互聯(lián)網(wǎng)征信的機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)魚龍混雜的現(xiàn)象；
二是信用評價方法不合理。互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的信用評價方法還在不斷完善的探尋過程中，尚未建成成熟完備的評價方法?；ヂ?lián)網(wǎng)征信信息主體范圍較小，影響有限，其覆蓋范圍僅局限于6.68億網(wǎng)民的一部分。同時，互聯(lián)網(wǎng)征信的后果也僅僅影響著互聯(lián)網(wǎng)交易行為，而對線下行為影響有限。
三是互聯(lián)網(wǎng)征信信息孤島。一方面，行業(yè)間征信信息難以實(shí)現(xiàn)共享。征信信息作為贏利工具的大數(shù)據(jù)，主觀上企業(yè)不愿意共享，客觀上現(xiàn)有技術(shù)不足以支撐轉(zhuǎn)移共享。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)與央行征信系統(tǒng)間難以實(shí)現(xiàn)共享。由于征信機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一的征信模式和信息標(biāo)準(zhǔn)，信用信息呈現(xiàn)錯綜復(fù)雜、紛繁各異的特點(diǎn)，難以對接央行征信系統(tǒng)，征信體系仍處于封閉與分割的狀態(tài)。
（三）征信監(jiān)管不力
除了法律體系和征信系統(tǒng)不健全外，個人信息權(quán)益保護(hù)還面臨征信監(jiān)管不力的挑戰(zhàn)。筆者認(rèn)為，導(dǎo)致征信監(jiān)管不力的原因主要有以下三個：一是監(jiān)管主體單一。根據(jù)《條例》，中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)依法對征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理，我國實(shí)行單一主體監(jiān)管體制。由此可見，征信管理部門既是征信系統(tǒng)建設(shè)的監(jiān)管者，同時又是征信系統(tǒng)的建設(shè)者及被監(jiān)管者，既是裁判員又是運(yùn)動員，這必然導(dǎo)致監(jiān)管不力[4]。二是監(jiān)管水平落后于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展水平。基于互聯(lián)網(wǎng)個人征信固有特點(diǎn)，不同于傳統(tǒng)征信，因此適用于傳統(tǒng)征信的監(jiān)管方式無法順利運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)征信中。三是征信監(jiān)管法律法規(guī)不完善，缺乏細(xì)致的辦法、條例將監(jiān)管職能具體化，僅就《條例》中的抽象性規(guī)定難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。由于征信是市場經(jīng)濟(jì)行為，征信問題的解決僅靠政府監(jiān)管遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮市場調(diào)節(jié)的作用。
四、互聯(lián)網(wǎng)征信個人信息保護(hù)的建議
（一）健全互聯(lián)網(wǎng)征信法律體系
結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)個人征信的特點(diǎn)，兼顧信息權(quán)保護(hù)的需要，綜合學(xué)界現(xiàn)有理論，首先應(yīng)確定知情同意、限制收集、限制使用[5]和信息安全等基本原則，意即個人信息的收集利用必須取得知情同意且以必要為限，對于征集的個人信息必須保障數(shù)據(jù)安全?，F(xiàn)行的法律法規(guī)已基本確立上述原則，但還需加快出臺相關(guān)司法解釋，將信息主體行使知情權(quán)、同意權(quán)的方式、內(nèi)容具體化，將網(wǎng)絡(luò)信息合理分類完善征集范圍。其次，針對司法實(shí)踐中的不同做法，應(yīng)盡快出臺司法解釋或公報案例，確定互聯(lián)網(wǎng)征信侵權(quán)案件的案由和歸責(zé)原則，將舉證責(zé)任分配與責(zé)任承擔(dān)方式合理化規(guī)范化。從完善法律體系角度，還應(yīng)出臺《社會信用法》，彌補(bǔ)相關(guān)缺漏，除詳細(xì)列明個人信息主體的權(quán)利義務(wù)以及侵權(quán)責(zé)任外，還應(yīng)規(guī)定征信機(jī)構(gòu)及相關(guān)公權(quán)力機(jī)關(guān)信息公開，協(xié)調(diào)征信過程中個人與社會的利益沖突，個人信息權(quán)在合理范圍內(nèi)讓步于征信機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)也應(yīng)更好保障信息安全。
（二）規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)運(yùn)行
建立健全征信體系，主要從準(zhǔn)入機(jī)制、技術(shù)層面、信息共享、人員管理幾個方面入手。完善互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制，在實(shí)操層面加強(qiáng)管理，規(guī)定從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)必須經(jīng)行政部門審核批準(zhǔn)，使互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)在源頭上得到嚴(yán)格管理，并積極借鑒國外先進(jìn)技術(shù)，結(jié)合我國信用現(xiàn)狀，提高信息評價方法的科學(xué)性、合理性；同時，統(tǒng)一信息評價標(biāo)準(zhǔn)，以建設(shè)社會信用體系為目標(biāo)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各行業(yè)信用信息的共享，權(quán)衡征信機(jī)構(gòu)與社會的利益，對于互聯(lián)網(wǎng)征信，由于其仍處于不成熟的萌芽期，強(qiáng)行納入央行征信系統(tǒng)不具有可行性，應(yīng)在條件成熟時再考慮納入央行征信系統(tǒng)[6]。對于征信人員，應(yīng)嚴(yán)格遵守征信從業(yè)資格，保障征信人員整體的素質(zhì)水平，加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)與法律教育，按照“最小權(quán)限原則[7]”賦予征信人員接觸數(shù)據(jù)的權(quán)限，最大程度上降低征信風(fēng)險。另外，還應(yīng)完善民營機(jī)構(gòu)與司法機(jī)關(guān)的信息共享機(jī)制，促進(jìn)芝麻信用與最高人民法院同步失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)的完善，便于第三方征信機(jī)構(gòu)能及時掌握最新的失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)，當(dāng)即對其進(jìn)行聯(lián)合懲戒。另外，促進(jìn)懲戒機(jī)制具體化，如限制失信被執(zhí)行人申請貸款、融資、預(yù)定三星級以上賓館、酒店、在互聯(lián)網(wǎng)的奢侈品交易等高消費(fèi)行為，全面限制和壓縮失信被執(zhí)行人生存空間，促進(jìn)社會信用水平的提升，發(fā)揮征信的真正作用。
（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)自律
加強(qiáng)征信監(jiān)管關(guān)鍵是完善監(jiān)管主體，構(gòu)建以征信監(jiān)督管理部門的公共監(jiān)管為主、以行業(yè)協(xié)會等自律組織的社會監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系。在現(xiàn)代法治國家，行業(yè)協(xié)會在社會監(jiān)管中扮演著不可或缺的角色。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)更多依靠行業(yè)協(xié)會的力量。近期，由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會牽頭組建的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式掛牌成立，其職能為指導(dǎo)、監(jiān)督中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范化發(fā)展。只有完善的個人征信系統(tǒng)才能最大限度地保障金融系統(tǒng)的安全發(fā)展，因此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會內(nèi)部應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并在此基礎(chǔ)上制定互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)規(guī)章等規(guī)范性文件、為會員提供行業(yè)指引、創(chuàng)設(shè)信息共享平臺以及提供適當(dāng)?shù)臓幎私鉀Q機(jī)制。協(xié)會征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以有效分享征信監(jiān)督管理部門的監(jiān)管權(quán)力，搭建一座政府與征信企業(yè)溝通的橋梁。（作者單位：西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院）
該論文是重慶市大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目《互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域個人征信制度法律問題研究》的部分科研成果。
注解：
① 數(shù)據(jù)來源于上海資信有限公司官方微信公眾號：《網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)NFCS動態(tài)》http：///s__biz=MzA3NzExMTEwNw==&mid=411692091&idx=1&sn=a86ae787191f75674fd615a67df1200d&3rd=MzA3MDU4NTYzMw==&scene=6#rd
② 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條：“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，不作為個人信息?！?/p>
③ 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十九條：“征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明?！?/p>
④ 《最高人民法院公報》2012年第9期（總第191期）。
⑤ 《最高人民法院公報》2008年第10期（總第144期）。
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【論文摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。
一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義與特性
網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動，它不同于傳統(tǒng)的依賴于物質(zhì)形態(tài)存在的金融活動，是存在于虛擬空間的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù)，特別是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實(shí)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運(yùn)行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)務(wù)，還包括網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。
網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性是指網(wǎng)絡(luò)金融活動效益顯著，投入少而產(chǎn)出高，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)本身的特點(diǎn)決定的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)后，采用了開放技術(shù)而共享軟件，極大地降低了金融產(chǎn)品的開發(fā)費(fèi)用和金融系統(tǒng)的維護(hù)費(fèi)用，經(jīng)營成本較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運(yùn)用于金融業(yè)的實(shí)踐，并對現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)革命帶來的信息傳遞和資源共享突破了原有的時間概念和空間界限，將原來的二維市場變?yōu)闆]有地理約束和空間限制的三維市場。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果，也是金融業(yè)“e”化的象征。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時也是金融信息化的產(chǎn)物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險、投資信托等金融信息的產(chǎn)生和變化都直接影響國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融活動中，盡管強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用，但歸根到底起關(guān)鍵作用的還是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用、效果的實(shí)現(xiàn)都是靠人來完成的，所以，必須強(qiáng)調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的決定性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性，為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下客戶新的需求，增強(qiáng)其競爭實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也必然實(shí)行管理創(chuàng)新，走向網(wǎng)絡(luò)化管理，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必須調(diào)整其戰(zhàn)略管理思想，重視與其它金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，以實(shí)現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融監(jiān)管必然走自由化和國際合作與協(xié)調(diào)的道路。
二、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較
網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟(jì)變革之一。傳統(tǒng)金融市場的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)金融在推動了金融創(chuàng)新的同時，也顛覆了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式，對傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。
1、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先，互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時間、任何地點(diǎn)、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)還可以聯(lián)系到更多的交易對象，找到更多的交易機(jī)會。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)雙向溝通的特性，使動態(tài)的交易互動成為可能。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以自動即時生成客戶信息數(shù)據(jù)庫，通過及時的客戶需求分析，有效的細(xì)分客戶，為顧客提供個性化的服務(wù)，同時根據(jù)目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，客戶可以一改在傳統(tǒng)金融下被動接受服務(wù)的模式，按照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)，而且還可以隨時向金融機(jī)構(gòu)反饋意見和建議。再次，互聯(lián)網(wǎng)加劇了資本和信息的流動速度，為尋找資源最優(yōu)化配置及動態(tài)均衡提供有效途徑。通過互聯(lián)網(wǎng)快速的、分布式的處理，人們能在最短的時間內(nèi)搜索、傳遞金融信息，在最短的時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離資金的劃撥。最后，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)揮信息技術(shù)的同時，提供了比傳統(tǒng)金融更方便、更快捷、更廉價的服務(wù)。
2、網(wǎng)絡(luò)金融更能滿足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業(yè)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融，可大大降低其經(jīng)營成本。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融企業(yè)無論自有資本是否雄厚，在互聯(lián)網(wǎng)都是平等的，因此龐大物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢將消失，金融企業(yè)的經(jīng)營成本將大大降低。利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，促進(jìn)企業(yè)建立更合理科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)。另外，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程，從而進(jìn)一步提高效率，降低經(jīng)營成本。
總之，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新了金融企業(yè)的管理模式和組織結(jié)構(gòu)模式，降低了運(yùn)營成本，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，提高了收入。任何一個以營利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛在的高額利潤驅(qū)動，融入并推動網(wǎng)絡(luò)金融。長遠(yuǎn)來看，網(wǎng)絡(luò)金融的重要性將超過傳統(tǒng)金融。
三、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況
美國于1971年創(chuàng)立的nasdap系統(tǒng)，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營方式從構(gòu)想進(jìn)入到實(shí)際運(yùn)營。1995年10月18日美國3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進(jìn)入迅速發(fā)展的新階段。2000年7月3日，西班牙uno-e公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團(tuán)正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)uno first group。兩家公司跨洋重組的最終目標(biāo)是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。90年代以來，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險，從網(wǎng)絡(luò)個人理財?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險獲得了長足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開始受到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已相對成熟、完善、并初具規(guī)模；網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當(dāng)高而且創(chuàng)新頻繁；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競爭激烈，消費(fèi)者可自由選擇適合自己的服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。
20世紀(jì)80年代，中國銀行業(yè)開始全面使用計算機(jī)，金融電子化時代來臨。90年代初，我國金融專用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)獲得了較大發(fā)展。1993年，中國政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國民經(jīng)濟(jì)信息化工程后，我國金融電子化建設(shè)進(jìn)程加快，并取得了巨大的成就。我國建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)和中國國家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)。基于這些主干網(wǎng)，中國人民銀行和各個商業(yè)銀行先后建立起中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。國內(nèi)大部分城市中，本地清算系統(tǒng)、儲蓄通存通兌系統(tǒng)、對公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡自動處理系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)也先后投入運(yùn)行。一個集國家宏觀金融管理和監(jiān)控、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營管理和對外提供金融服務(wù)等功能于一體的網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)初步形成。90年代中期以來，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，我國正逐步跨入網(wǎng)絡(luò)金融時代。目前，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立了較完善的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國銀行于1996年10月率先開始網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。2000年6月29日，由中國人民銀行牽頭，組織國內(nèi)12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心全面開通，正式開始對外提供發(fā)證服務(wù)。我國的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)還處于起步階段。總體而言，網(wǎng)絡(luò)硬件條件不錯，軟件開發(fā)方面也有一定發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營管理的標(biāo) 準(zhǔn)化程度不高，隨意性較大，使得應(yīng)用效率偏低。但少數(shù)公司對網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)和應(yīng)用的比較好。1997年11月“中國保險信息網(wǎng)”開始運(yùn)行，成為中國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的里程碑。自1997年以來，網(wǎng)絡(luò)交易方式在我國券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國華融信托投資公司”湛江營業(yè)部推出多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，揭開了我國網(wǎng)絡(luò)證券的帷幕。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上理財?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會經(jīng)濟(jì)生活的各個方面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐步成為我國金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國際競爭力的提高起著決定性作用。
網(wǎng)絡(luò)金融改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務(wù)的效率，使金融非中介化加劇，使金融機(jī)構(gòu)的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。
【參考文獻(xiàn)】
［1］ 黃孝武.網(wǎng)絡(luò)銀行.武漢出版社.
關(guān)鍵詞：制鹽企業(yè)，企業(yè)網(wǎng)站，網(wǎng)絡(luò)營銷
1 前言
2009年受國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢影響，鹽產(chǎn)品下游行業(yè)（主要是氯堿行業(yè)，占鹽的需求總量的近80%）用鹽需求大量減少，多數(shù)制鹽企業(yè)效益明顯下滑，部分制鹽企業(yè)甚至出現(xiàn)虧損，生產(chǎn)經(jīng)營面臨前所未有的壓力。制鹽業(yè)出現(xiàn)虧損除源于外部環(huán)境影響外，鹽產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品附加值不高，企業(yè)抵御市場風(fēng)險能力弱；食鹽產(chǎn)品定價偏低，企業(yè)效益中依靠專營政策盈利比重大；鹽業(yè)產(chǎn)能總體過剩，出現(xiàn)產(chǎn)大于銷是造成企業(yè)虧損的深層原因。論文參考網(wǎng)。
隨著鹽業(yè)體制改革的逐步深入，食鹽和小工業(yè)鹽也將全部放開，取消計劃、取消定價、取消專營，與普通商品一樣，遵循自由競爭的市場規(guī)則。這樣對制鹽生產(chǎn)企業(yè)來說，也可以參與到食鹽和小工業(yè)鹽的銷售流通環(huán)節(jié)中來，那么僅僅局限于兩堿化工用鹽的銷售理念與模式，顯然已不能適應(yīng)新的市場發(fā)展要求。制鹽生產(chǎn)企業(yè)如何才能抓住機(jī)遇，在未來的市場競爭中占據(jù)主動，是當(dāng)前需要重點(diǎn)考慮的問題。
2 傳統(tǒng)制鹽生產(chǎn)企業(yè)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營銷的動因
食鹽產(chǎn)品同質(zhì)化程度很高，市場的競爭模式也較趨同，關(guān)鍵比的就是成本、質(zhì)量、服務(wù)和物流配送。在利用傳統(tǒng)銷售模式搭建銷售網(wǎng)絡(luò)和渠道的同時，我們是否可以創(chuàng)新思維，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，發(fā)展符合企業(yè)實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)營銷。飛速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，正在改變我們的工作和生活方式，企業(yè)銷售從過去銷售員主動跑客戶、跑供銷，到后來的電話、傳真聯(lián)系，再到現(xiàn)在可以通過互聯(lián)網(wǎng)，運(yùn)用電子商務(wù)作為工具開拓國內(nèi)外市場，這是一種必然趨勢，也是時代的進(jìn)步。網(wǎng)上購銷和傳統(tǒng)購銷的比較，主要有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢：一是方便快捷，二是節(jié)約銷售成本，三是市場銷路更廣。
據(jù)CNZZ最新公布的數(shù)據(jù)顯示，電子商務(wù)成為2009年發(fā)展最快的行業(yè)之一，多個指標(biāo)創(chuàng)下新高，全年交易總量較2008年增長100%以上，接近2500億元，截至2009年12月，全國電子商務(wù)的總網(wǎng)站數(shù)達(dá)到1.56萬家，增長32.34%，訪客量增長61.29%。電子商務(wù)在國民經(jīng)濟(jì)中的作用顯著增強(qiáng)，超過50%的企業(yè)搭建了B2B、B2C類電子商務(wù)網(wǎng)。分析指出，電子商務(wù)網(wǎng)站數(shù)量的高速增長一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然趨勢，另一方面，在金融危機(jī)影響下，越來越多的企業(yè)和個人選擇建立低成本、易維護(hù)的電子商務(wù)網(wǎng)站來闖過難關(guān)。
3 制鹽企業(yè)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營銷的優(yōu)勢
作為傳統(tǒng)的制鹽企業(yè)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營銷是否可行？答案是肯定的。傳統(tǒng)制鹽企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)，開拓網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，因?yàn)閾碛谐墒斓木€下業(yè)務(wù)、品牌、渠道、顧客等多方面資源的支持，更容易獲得成功，相對于沒有實(shí)體終端的純流通型電子商務(wù)企業(yè)而言更具有競爭力。主要體現(xiàn)在兩個方面：
①價格成本優(yōu)勢。傳統(tǒng)制鹽企業(yè)擁有礦產(chǎn)資源，生產(chǎn)實(shí)實(shí)在在的產(chǎn)品，掌握了市場主動權(quán)，能在與上游供應(yīng)商（包裝物等）的談判過程中獲得更大的議價權(quán)力，而在這方面分裝加工型或純流通型B2B、B2C無法與傳統(tǒng)生產(chǎn)企業(yè)相比。同時，傳統(tǒng)制鹽企業(yè)在供應(yīng)鏈管理，倉儲及配送體系等方面也相對完善，而且這些資源都是既有的，充分發(fā)揮這些優(yōu)勢以后，能為眾多網(wǎng)絡(luò)客戶提供高效低成本的物流配送服務(wù)。
②品牌及顧客群體優(yōu)勢。傳統(tǒng)制鹽企業(yè)從事實(shí)業(yè)運(yùn)營，從資金規(guī)模、品牌誠信、社會知名度方面擁有先天的優(yōu)勢。當(dāng)傳統(tǒng)制鹽企業(yè)進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域，他們的推廣和滲透都能獲得原有品牌的支撐，也有一定的顧客基礎(chǔ)，更容易突破誠信和推廣障礙，獲得高速發(fā)展。
4 制鹽生產(chǎn)企業(yè)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營銷的途徑與模式
目前，很多制鹽生產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)建立了自己的企業(yè)網(wǎng)站，但是，網(wǎng)站還只是僅僅停留在對外宣傳的功能上，還沒有真正發(fā)揮營銷的功能，沒有給企業(yè)帶來效益增加財富。
要使企業(yè)網(wǎng)站發(fā)揮其應(yīng)有的作用，其一、應(yīng)該從營銷的角度設(shè)計定位網(wǎng)站。建立網(wǎng)站的目的是提升產(chǎn)品銷售量、開拓新市場以及增進(jìn)信息的交流。不能追求花哨的“功能”與“風(fēng)格”，因?yàn)橥@些“功能”影響了網(wǎng)站的營銷效果，造成“投入越高，回報越少”的現(xiàn)象。比如，有的網(wǎng)站由于過分企求效果而導(dǎo)致網(wǎng)站速度低下，使訪問者沒耐心等待，貽失商機(jī)。論文參考網(wǎng)。如果能注重營銷觀念，站在客戶的角度上考慮問題，那網(wǎng)站的建設(shè)就成功了一半。
其二、要大力宣傳推廣網(wǎng)站。做好了一個網(wǎng)站，就相當(dāng)于印好了宣傳冊子，沒有對網(wǎng)站進(jìn)行有效的推廣，就相當(dāng)于做好了宣傳冊沒有散發(fā)郵寄。沒有給別人看的宣傳冊子當(dāng)然是不會給企業(yè)帶來好處的。我們要通過多渠道信息、與行業(yè)及地方性網(wǎng)站合作等一系列手段，有效的進(jìn)行網(wǎng)站網(wǎng)絡(luò)宣傳，為網(wǎng)絡(luò)推廣奠定基礎(chǔ)。
企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)營銷，建立網(wǎng)站進(jìn)行產(chǎn)品推廣和宣傳還只是第一步，我們還要做大量的工作：
①通過網(wǎng)站物美價廉的產(chǎn)品信息。
的產(chǎn)品質(zhì)量一定要過硬，同時在價格上有一定優(yōu)勢。因此要在同類產(chǎn)品的比拼中獲勝，質(zhì)量一定要過關(guān)，同時在價格上要有吸引力。只有物美價廉的產(chǎn)品，方能在電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)營銷中脫穎而出，贏得市場。
②信息真實(shí)詳盡滿足客戶需求。
③控制好信息頻率。論文參考網(wǎng)。
僅僅一次的信息是不能為大多數(shù)的瀏覽者看到的。如果想讓瀏覽者第一眼就能看到，不妨增加信息的次數(shù)。但過度重復(fù)的信息也會給瀏覽者帶來厭惡情緒，從而失去商務(wù)聯(lián)絡(luò)的機(jī)會。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)營銷實(shí)戰(zhàn)的規(guī)律，每天2次，較能達(dá)到收效。
④注重信息技巧。
要有簡明扼要的信息主題，讓人一目了然；要在關(guān)鍵字的選取上吸引瀏覽者的眼球，成功的機(jī)會就大大增加。
⑤及時處理客戶的反饋意見和信息。
在電子商務(wù)中，客戶發(fā)一份詢價或?qū)Ξa(chǎn)品感興趣的email，總希望馬上就能獲得回復(fù)。在最短時間內(nèi)與客戶取得聯(lián)系，客戶對產(chǎn)品的認(rèn)同感和誠信度就會大大增強(qiáng)；如果不能及時處理，買家就會把注意力轉(zhuǎn)向到回復(fù)及時的商家，而痛失良機(jī)。
⑥人才的要求。
要有比較專業(yè)的電子商務(wù)人才協(xié)助管理互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易，他們既要懂電腦技術(shù)又要懂網(wǎng)絡(luò)商務(wù)，專職從事產(chǎn)品信息、更新和及時處理最新的尋盤等工作。如果開拓國外市場，還需要專門懂外貿(mào)、懂英語的外銷人才。
⑦注重網(wǎng)站平臺的選擇。
選擇專業(yè)的且商譽(yù)較好的電子商務(wù)網(wǎng)站信息。B2B類如阿里巴巴、美商網(wǎng)等，在這些網(wǎng)站信息，成功率較高，而且誠信度也較好。 B2C類如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、卓越網(wǎng)等，這些信譽(yù)較好的網(wǎng)站，對消費(fèi)者來說是對自己利益的很好保證。