時間：2023-03-25 10:43:06
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回首20世紀(jì)70年代以來的世界金融發(fā)展歷史，其最為突出的特征就是金融創(chuàng)新風(fēng)起云涌，新的機(jī)構(gòu)、新的工具、新的市場、新的交易方式和管理方法不斷推陳出新，極大地提高了金融效率，成為全球金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)生推動力量。但與此同時，伴隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，全球性、地區(qū)性的金融危機(jī)和銀行危機(jī)此伏彼起，金融安全問題也日益突出。在此情況下，如何兼顧安全與效率，處理好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系已成為世界范圍內(nèi)的重要研究課題。
金融創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系，始終是矛盾的對立統(tǒng)一。一方面兩者具有統(tǒng)一性：金融監(jiān)管能支持和引導(dǎo)創(chuàng)新，能消除創(chuàng)新的負(fù)面效應(yīng)，金融創(chuàng)新則包含和促進(jìn)了金融監(jiān)管的創(chuàng)新；另一方面兩者又是對立的：金融創(chuàng)新增加了金融體系的不穩(wěn)定性，削弱了金融監(jiān)管的有效性，金融監(jiān)管則可能抑制金融創(chuàng)新的效率。這種矛盾的發(fā)展過程，在現(xiàn)實中表現(xiàn)為兩者之間的一種博弈。
金融創(chuàng)新與監(jiān)管的博弈能否達(dá)到均衡，與監(jiān)管當(dāng)局對待金融創(chuàng)新的態(tài)度和監(jiān)管方式密切相關(guān)。哪一個階段金融監(jiān)管支持金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新和銀行業(yè)就會取得快速的發(fā)展；哪一階段金融監(jiān)管抑制金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新和銀行業(yè)的發(fā)展就明顯偏緩。而且，在不同的國家和地區(qū)之間也是這樣。
一、中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新乏力：來自監(jiān)管的滯后約束
改革開放以來，我國銀行機(jī)構(gòu)發(fā)生了重大變革，四家國有商業(yè)銀行、多家股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)建立，并在90年代后期開始引入了外資銀行；在業(yè)務(wù)交易方面，除傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)外，創(chuàng)辦了個人消費信貸、中間業(yè)務(wù)、同業(yè)拆借、銀行債券和外匯交易活動等等。這些實際上都是金融創(chuàng)新。通過這些創(chuàng)新，我國銀行業(yè)的金融資產(chǎn)品種逐步走向了多樣化，不斷滿足居民、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)追求利益和規(guī)避風(fēng)險的需要。
但這只是自我從縱向上比較的結(jié)果，若同西方發(fā)達(dá)國家進(jìn)行橫向比較，就不難發(fā)現(xiàn)我國的金融創(chuàng)新水平還是十分低下的。
(1)目前國際金融衍生品工具已發(fā)展到1200種，外國銀行大部分已從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)，但我國的金融衍生品工具和創(chuàng)新產(chǎn)品都非常之少，傳統(tǒng)的存、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)仍然是中國金融服務(wù)業(yè)的業(yè)務(wù)主體。
(2)西方國家中間業(yè)務(wù)收入在銀行營業(yè)收入中的占比不斷上升，已普遍超過25％，而我國工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在其全部營業(yè)收入中的占比分別僅為1．15％、0．9％、3．94％和1．08％。
(3)目前西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行已基本形成表外業(yè)務(wù)同表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)各占一半的發(fā)展格局，不少商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)收入已超過總收入的一半以上。而我國銀行業(yè)的表外業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的結(jié)算和業(yè)務(wù)上，其總量不足銀行業(yè)務(wù)總量的5％。
(4)我國的消費信貸品種和規(guī)模非常有限，1999年末在銀行各項貸款余額中的占比僅為2％，而西方發(fā)達(dá)國家銀行的占比達(dá)到20％以上。
(5)我國外匯市場僅開設(shè)美元、港幣和日元兌人民幣的即期交易，而且只開上午場。西方國家的外匯市場則是全天候、全球性的市場，絕大多數(shù)貨幣都可進(jìn)行交易，開有即期、遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)等多種交易方式。
關(guān)于中國金融創(chuàng)新落后的原因，一些學(xué)者已進(jìn)行分析，如受到體制制約、環(huán)境制約、管理制約、技術(shù)制約和觀念制約；由于市場機(jī)制問題、管理體制問題，金融主體創(chuàng)新的意識不強(qiáng)等等，這些方面對我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的確具有重要的影響。但是，從深的層次分析，則是金融監(jiān)管理論和實踐發(fā)展的滯后，導(dǎo)致了中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新乏力，制約了銀行體系向更高級階段發(fā)展。
其一，現(xiàn)行的合規(guī)性監(jiān)管壓制了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動性。所謂合規(guī)性監(jiān)管，就是把監(jiān)管的重點放在金融機(jī)構(gòu)的審批和業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)性上，明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，要求金融機(jī)構(gòu)只能在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動，違規(guī)則要受到嚴(yán)厲處罰，處罰對象包括違規(guī)機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人。這種合規(guī)性監(jiān)管對于維護(hù)金融安全發(fā)揮了重要作用，但這種安全是以犧牲效率為代價的。特別是由于處罰時掌握政策及把握尺度的差異，同時各金融機(jī)構(gòu)在理解法規(guī)和執(zhí)行時的差異，導(dǎo)致這種監(jiān)管方式極大地壓制了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動性。
其二，仍然存在的較為嚴(yán)重的金融管制扼制了金融創(chuàng)新的有效空間。金融管制的放松是金融創(chuàng)新至少需要的兩個金融環(huán)境之一。從我國來看，在諸多方面仍存在嚴(yán)格的金融管制，這種管制壓縮了金融創(chuàng)新的有效空間。首先，在業(yè)務(wù)范圍上，實施嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的抑制性金融監(jiān)管政策。其次，利率水平還沒有市場化，銀行存貸款利率基本上是由中央銀行確定的。第三，外匯管制十分明顯。此外，由于政策把握力度不準(zhǔn)，將強(qiáng)化監(jiān)管等同于加強(qiáng)管制的現(xiàn)象也十分突出。
其三，缺乏創(chuàng)新的消極監(jiān)管約束了金融創(chuàng)新的發(fā)展。所謂消極型監(jiān)管，就是注重對金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為進(jìn)行批評、訓(xùn)斥、處分、處罰，而不是對金融機(jī)構(gòu)的合法有益的經(jīng)營行為進(jìn)行表揚(yáng)、獎勵；對金融機(jī)構(gòu)各種超出現(xiàn)行規(guī)定的創(chuàng)新行為不是結(jié)合實際地進(jìn)行具體分析，加以疏通和引導(dǎo)，而是不加研究地予以堵截和取締。
其四，金融監(jiān)管對創(chuàng)新的保護(hù)和激勵機(jī)制尚未形成。監(jiān)管激勵是金融監(jiān)管當(dāng)局通過保護(hù)產(chǎn)權(quán)和推動相關(guān)制度措施來推動創(chuàng)新。如制訂金融創(chuàng)新專利保護(hù)法律，維護(hù)金融創(chuàng)新成果的獨立性；制訂創(chuàng)新的相關(guān)條例，明確金融創(chuàng)新的有關(guān)程序和有關(guān)優(yōu)惠政策；制訂金融安全條例，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)正確處理好金融創(chuàng)新過程中安全與效率的關(guān)系。我國目前這些都是不完善的。
其五，被動的事后監(jiān)管突出了金融創(chuàng)新的負(fù)面效應(yīng)。監(jiān)管部門總是在出了金融風(fēng)險以后再去充當(dāng)“消防隊”，而不是在風(fēng)險發(fā)生前，積極主動加強(qiáng)監(jiān)管去控制風(fēng)險。這種情況之下，金融創(chuàng)新的風(fēng)險效應(yīng)無疑被放大了，引致監(jiān)管部門“急剎車”，采取嚴(yán)厲措施進(jìn)行大規(guī)模的整治和規(guī)范，從而限制了金融機(jī)構(gòu)的自主創(chuàng)新活動。
其六，忽視效率的單一目標(biāo)監(jiān)管創(chuàng)造不出競爭性的市場環(huán)境。公平競爭的市場是金融創(chuàng)新需要的第二個方面的金融環(huán)境，金融市場的競爭有助于培育創(chuàng)新的主體——熊·彼特意義上的金融企業(yè)家。但是在我國，四家國有銀行仍然處于壟斷地位。而且近年來，由于亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)，我國更加突出了金融安全，安全已幾乎成了金融監(jiān)管的惟一目標(biāo)，在防止金融機(jī)構(gòu)之間惡性競爭的同時，一些合理的、有助于增進(jìn)金融體系效率的競爭也遭到人為的遏制。
其七，監(jiān)管當(dāng)局自身能力不足，難以充當(dāng)創(chuàng)新的“第一行動集團(tuán)”。按照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)(Newinstitutionaleconomics)的觀點，創(chuàng)新的首要步驟是形成“第一行動集團(tuán)”。由監(jiān)管當(dāng)局擔(dān)當(dāng)“第一行動集團(tuán)”是可行的。但是金融監(jiān)管當(dāng)局的創(chuàng)新能力卻相對不足，由其主導(dǎo)的金融創(chuàng)新供給難以滿足日益增長的創(chuàng)新需求，而且?guī)в忻黠@的政府“偏好”，降低了金融創(chuàng)新的市場針對性。
二、加速我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新：幾個現(xiàn)實問題的思考
(一)金融創(chuàng)新：中國銀行業(yè)競爭力提升的主要途徑從國外銀行業(yè)的發(fā)展看，80年代以來，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已逐步進(jìn)入衰退期，通過創(chuàng)新開發(fā)新的金融產(chǎn)品和提供新的金融服務(wù)，已成為國際銀行業(yè)增強(qiáng)競爭實力、穩(wěn)定和開拓市場的一個重要手段。我國銀行業(yè)雖然尚未進(jìn)入衰退期，但目前傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)給商業(yè)銀行帶來的利潤比重已在逐年下降，必須開拓新的利潤增長點。隨著我國加入WTO，銀行業(yè)市場將逐步對外開放。因此，中資銀行只有加速金融創(chuàng)新，才能增強(qiáng)中資機(jī)構(gòu)的核心競爭力而立于不敗之地。
(二)金融創(chuàng)新：新世紀(jì)中國金融發(fā)展的動力之源
從世界各國金融業(yè)的發(fā)展來考察，金融發(fā)展的主要推動力來自于兩個方面：其一是改革推動；其二就是創(chuàng)新推動。我國銀行業(yè)在由計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程中取得了前所未有的加速發(fā)展，主要歸功于體制轉(zhuǎn)換和改革政策的推動。但是，在新的世紀(jì)里，金融發(fā)展中改革政策因素、體制轉(zhuǎn)換因素的推動力將逐漸減弱，中國金融發(fā)展必須依靠新的動力——金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的內(nèi)生推動力量，通過金融體系內(nèi)部各種要素重組或創(chuàng)造性變革所出現(xiàn)的金融創(chuàng)新，可以不斷地創(chuàng)立更為合理的金融制度、更為先進(jìn)的組織管理形式、更為全面和優(yōu)良的金融業(yè)務(wù)、更為豐富的金融工具和更多類型的金融機(jī)構(gòu)，由此推動整體金融業(yè)不斷向前發(fā)展。
(三)我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的基本原則與發(fā)展方向
金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，在提高金融業(yè)效率的同時對安全卻產(chǎn)生了諸多的負(fù)面影響。要充分發(fā)揮金融創(chuàng)新對銀行業(yè)發(fā)展的積極推動作用，而將其負(fù)面作用降至最低，主觀方面要求我們從增強(qiáng)金融創(chuàng)新的規(guī)范性入手，在創(chuàng)新來臨之前，確立正確的創(chuàng)新原則和方向。
1．銀行業(yè)金融創(chuàng)新的基本原則。
(1)收益與風(fēng)險對稱原則。金融創(chuàng)新必須在有效控制風(fēng)險和實現(xiàn)風(fēng)險與收益均衡的條件下，既規(guī)范穩(wěn)健，又靈活大膽地進(jìn)行。
(2)滿足金融需求原則。金融創(chuàng)新是為滿足現(xiàn)實的金融需求，沒有需求的創(chuàng)新是毫無價值的。
(3)國際通用性原則。隨著中國加入WTO，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新必須考慮到與國際接軌的問題。
2．銀行業(yè)金融創(chuàng)新的發(fā)展方向。
其一：為實質(zhì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的創(chuàng)新方向。金融與經(jīng)濟(jì)存在不可分離的依存關(guān)系，金融產(chǎn)業(yè)的基本功能就是滿足實質(zhì)經(jīng)濟(jì)運行中的投融資需求和金融服務(wù)性需求，脫離了實質(zhì)經(jīng)濟(jì)運行，金融創(chuàng)新也就失去了實質(zhì)性意義。因此，必須以開發(fā)和強(qiáng)化金融產(chǎn)業(yè)基本功能為立足點，以滿足實質(zhì)經(jīng)濟(jì)運行中的金融需求為出發(fā)點，堅持為實質(zhì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的方向才能使商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新具有堅實的基礎(chǔ)和真實的動力，才能使創(chuàng)新具有實質(zhì)性意義。
其二：追趕國際領(lǐng)先水平的創(chuàng)新方向。戈德·史密斯和愛德華·肖等人認(rèn)為，各種類型國家的金融發(fā)展大致沿著一條道路前進(jìn)，只不過在不同的時間序列上處于不同的階段。按照這種觀點，發(fā)展中國家的金融業(yè)會逐步向發(fā)達(dá)國家靠攏，但是很緩慢。而金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，改變了這種狀況，它使發(fā)展中國家的金融發(fā)展有了一條相對的捷徑。只要發(fā)展加強(qiáng)追趕發(fā)達(dá)國家水平的原創(chuàng)性創(chuàng)新，加快對發(fā)達(dá)先進(jìn)金融領(lǐng)域的吸納性創(chuàng)新，就能使發(fā)展中國家金融產(chǎn)生跳躍性的發(fā)展，從而縮短趕超發(fā)達(dá)國家水平的時間。
開放趨勢下銀行業(yè)的金融創(chuàng)新與監(jiān)管制度創(chuàng)新（下）
2002-01-14
根據(jù)上述兩個基本方向，從現(xiàn)階段我國的具體實際來看，我國銀行業(yè)應(yīng)在以下領(lǐng)域盡快取得突破和發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是運用信息技術(shù)及現(xiàn)代通信技術(shù)打破傳統(tǒng)的銀行組織界限，以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)活動。它通過構(gòu)建電子的“虛擬銀行”，讓人們從網(wǎng)絡(luò)渠道取得、利用金融信息資源，從而提高銀行的工作效率以及對客戶服務(wù)的效用。我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不僅可以突破傳統(tǒng)銀行服務(wù)時間和空間上的限制，而且可利用這次難得的發(fā)展機(jī)遇，降低業(yè)務(wù)成本，鞏固和擴(kuò)大客戶群體與市場份額。
金融控股公司。全能型金融控股公司，是指擁有若干家從事不同金融業(yè)務(wù)的獨立金融子公司控制權(quán)的金融集團(tuán)。其優(yōu)點是：控股母公司能運用組合理論、協(xié)同理論和能力理論對子公司進(jìn)行戰(zhàn)略協(xié)調(diào)和管理，子公司作為經(jīng)營實體獨立從事經(jīng)營活動。因而金融控股集團(tuán)在整體上可視作全能型銀行，在分業(yè)經(jīng)營體制下，提高自身整體競爭力，應(yīng)對外資銀行混業(yè)經(jīng)營的挑戰(zhàn)。
中間業(yè)務(wù)。隨著商業(yè)銀行從勞動密集型向知識技術(shù)密集型的轉(zhuǎn)變，投資理財、信息咨詢、資產(chǎn)重組和衍生金融工具等中間業(yè)務(wù)將成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的主流，也是商業(yè)銀行競爭的“聚焦點”和經(jīng)營利潤的增長點，特別是外資銀行進(jìn)入后，將在這一領(lǐng)域形成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，中資銀行如不加速金融創(chuàng)新，提高市場競爭力，在與外資銀行的激烈競爭中將會迅速敗下陣來，喪失這一新的利潤增長點。
消費信貸。消費信貸是擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要措施。發(fā)達(dá)國家信貸消費在消費中的占比一般達(dá)40％以上，消費信貸在銀行貸款中的占比在20％左右，形式多樣；而我國目前僅有2％左右，形式非常單一，必須通過創(chuàng)新來滿足不斷增長的需求。
國際金融業(yè)務(wù)。隨著金融經(jīng)濟(jì)時代的來臨，金融已逐漸成為國際貿(mào)易發(fā)展的重要手段，在國際經(jīng)濟(jì)交往中的作用日益突出。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行在辦理信用證、款項劃撥及各類國際融資業(yè)務(wù)時都處于劣勢，無論是清算服務(wù)還是結(jié)算業(yè)務(wù)，其速度和質(zhì)量均不如外資銀行。如不加速創(chuàng)新，迎頭趕上，在與外資銀行的競爭中將喪失這一規(guī)模不斷壯大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
投資銀行業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)是近年來世界各大商業(yè)銀行積極創(chuàng)新和發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，它的興起是銀行業(yè)開始向規(guī)?；⑷婊l(fā)展的重要標(biāo)志。我國銀行大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，對加快經(jīng)濟(jì)改革步伐，促進(jìn)國有企業(yè)股份制改革有重要意義。
三、監(jiān)管制度創(chuàng)新構(gòu)想：提供促進(jìn)金融創(chuàng)新的監(jiān)管制度安排
(一)監(jiān)管制度創(chuàng)新的原則
1．效率與安全相結(jié)合的原則。金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新要將安全與效率同時兼顧，不能重此輕彼。
2．規(guī)范性與靈活性相結(jié)合的原則。設(shè)計規(guī)范的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是維護(hù)金融業(yè)公平競爭的前提，但是在不同的時期、不同的地區(qū)對不同的機(jī)構(gòu)按單一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范，則很可能會給一些經(jīng)營情況良好的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展形成桎梏。
3．短期性與長期性相結(jié)合的原則。既應(yīng)注重在短期內(nèi)維護(hù)金融安全，又要注意在長期內(nèi)盯住發(fā)達(dá)國家的金融水平，鼓勵追趕發(fā)達(dá)國家的金融創(chuàng)新。
4．放松管制與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合的原則。既要放松管制，鼓勵創(chuàng)新，又要針對放松管制和金融創(chuàng)新可能帶來的金融風(fēng)險加強(qiáng)監(jiān)管，保持金融穩(wěn)定。
5．適度監(jiān)管的原則。監(jiān)管過嚴(yán)即金融管制會抑制金融創(chuàng)新，阻礙金融業(yè)的發(fā)展。但是如果對金融創(chuàng)新活動不加監(jiān)管，則會增加金融體系的不穩(wěn)定性，危害金融安全，反過來也阻礙金融創(chuàng)新和金融業(yè)發(fā)展。因此，從促進(jìn)創(chuàng)新的角度來看，把握適度的監(jiān)管是極其重要的。所謂適度監(jiān)管，如下圖所示，就是使監(jiān)管的收益——成本之差盡可能最大化的監(jiān)管區(qū)域。
(二)適應(yīng)我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新需要的監(jiān)管制度創(chuàng)新構(gòu)想
1．加快監(jiān)管理念創(chuàng)新步伐，建立適合和支持金融創(chuàng)新的監(jiān)管模式。
(1)在監(jiān)管目標(biāo)模式上，由合規(guī)性監(jiān)管向目標(biāo)導(dǎo)向型監(jiān)管轉(zhuǎn)變。金融監(jiān)管應(yīng)該是目標(biāo)導(dǎo)向的，即監(jiān)管者規(guī)定明確的目標(biāo)，但不規(guī)定具體的做法，只要能夠達(dá)到相應(yīng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行便可根據(jù)自己的實際情況自由行為。目標(biāo)導(dǎo)向型監(jiān)管是實現(xiàn)由中央銀行外部監(jiān)管為主向商業(yè)銀行自我管理、自我控制為主轉(zhuǎn)變的必然選擇。這種背景下商業(yè)銀行易于獲得相對寬松的金融創(chuàng)新環(huán)境。
(2)在監(jiān)管內(nèi)容上，由全面監(jiān)管向重點監(jiān)管轉(zhuǎn)變，突出加強(qiáng)對資產(chǎn)風(fēng)險和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管。即由支付風(fēng)險監(jiān)管向資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)管向中間業(yè)務(wù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。
(3)在監(jiān)管方式上，由直接的監(jiān)管檢查向間接的考評監(jiān)督轉(zhuǎn)變，由普處向監(jiān)測考評轉(zhuǎn)變。變簡單的檢查和處罰為間接的監(jiān)測監(jiān)督和評價，變單純的行政制裁為自發(fā)的市場競爭和優(yōu)勝劣汰，變一味的經(jīng)濟(jì)和行政處罰為將機(jī)構(gòu)升降格、業(yè)務(wù)種類增減、高管人員準(zhǔn)入退出等方面結(jié)合起來實施綜合治理。通過這種誘導(dǎo)式、監(jiān)測式監(jiān)管，變較為直接和嚴(yán)厲的金融管制為間接和相對寬松的市場化監(jiān)管，給商業(yè)銀行一定的自主創(chuàng)新空間。
(4)在監(jiān)管程序上，由風(fēng)險事后控制監(jiān)管向風(fēng)險過程控制監(jiān)管轉(zhuǎn)變，建立實時監(jiān)管制度。實時監(jiān)管與事后監(jiān)管的區(qū)別在于實時監(jiān)管是對金融業(yè)務(wù)處理全過程的監(jiān)管，不僅重視結(jié)果，更重視過程。實施實時監(jiān)管有利于對各商業(yè)銀行的金融活動及時進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，支持和促進(jìn)金融創(chuàng)新的發(fā)展。
(5)在監(jiān)管組織架構(gòu)上，由單向被動式監(jiān)管向雙向互動式和聯(lián)動式監(jiān)管轉(zhuǎn)變。加強(qiáng)監(jiān)管者和被監(jiān)管者進(jìn)行溝通和交流，促使監(jiān)管人員對商業(yè)銀行作出更切合實際的評價，有利于被監(jiān)管者充分了解相關(guān)的監(jiān)管政策和標(biāo)準(zhǔn)，從而抵消和抑制金融創(chuàng)新的負(fù)面效應(yīng)。
2．逐步改革現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管框架，為金融機(jī)構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造空間。打破“漸進(jìn)式改革”的常規(guī)，實行“跨越式改革”，目標(biāo)定位在世界金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的最新走勢上，實施統(tǒng)一的監(jiān)管，建立統(tǒng)一的監(jiān)管框架。這不僅符合未來混業(yè)體制改革的需要，而且即使是在分業(yè)經(jīng)營的情況下，實施統(tǒng)一監(jiān)管也有利于促進(jìn)金融創(chuàng)新和加強(qiáng)對各種類型金融創(chuàng)新活動的監(jiān)管。
3．建立并啟動經(jīng)營績效考評和差別監(jiān)管體系，逐步構(gòu)造支持商業(yè)銀行優(yōu)化發(fā)展、加速創(chuàng)新的激勵機(jī)制。一是建立金融機(jī)構(gòu)市場優(yōu)化制度，形成有進(jìn)有退、優(yōu)勝劣汰的競爭機(jī)制。二是建立商業(yè)銀行業(yè)績綜合考評體系，形成良性競爭、汰劣扶優(yōu)的市場化監(jiān)管機(jī)制。三是扶優(yōu)限劣，建立差別監(jiān)管制度，鼓勵發(fā)展快、管理規(guī)范的機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新。
4．建立并啟動金融創(chuàng)新支持體系，逐步構(gòu)造銀行業(yè)良性有效發(fā)展的生長機(jī)制。一是規(guī)范金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入制度。對有意逃避金融監(jiān)管、轉(zhuǎn)移風(fēng)險和投機(jī)性強(qiáng)、潛在風(fēng)險大的創(chuàng)新業(yè)務(wù)要嚴(yán)格限制，實行審批制度；對有利于增加有效利潤、有利于增強(qiáng)競爭實力、有利于改進(jìn)服務(wù)的創(chuàng)新活動要積極鼓勵，實行報備制度。二是加強(qiáng)引導(dǎo)，建立金融創(chuàng)新目標(biāo)導(dǎo)向制度。由中央銀行《金融創(chuàng)新指導(dǎo)意見》和《金融創(chuàng)新風(fēng)險管理指南》等，對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新給予窗口指導(dǎo)，督促商業(yè)銀行加強(qiáng)對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。三是建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)績效評價體系。通過分析各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的成本利潤率、相關(guān)業(yè)務(wù)支持率、資產(chǎn)風(fēng)險度、內(nèi)控管理等指標(biāo)，形成考評機(jī)制，真正扶持那些有效益或有潛力的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。
（一）基本職業(yè)技能訓(xùn)練和服務(wù)禮儀商業(yè)銀行綜合柜員基本技能包括基本書寫技能、點鈔技能、人民幣鑒別、翻打傳票技能以及小鍵盤錄入技能。這些基本技能是綜合柜員必須熟練掌握的技能，是柜員能夠正確、迅速完成各項業(yè)務(wù)操作的基礎(chǔ)，因此在仿真教學(xué)中不能忽視這部分的教學(xué)。基本書寫技能，涉及到票據(jù)和結(jié)算憑證等的認(rèn)識及作為柜員能否、是否填寫標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，而這關(guān)系到支付結(jié)算業(yè)務(wù)辦理的準(zhǔn)確、及時和安全問題。手工點鈔方法多，由于教學(xué)時間的局限，重點介紹手持式點鈔法，由于手持式單指單張點鈔法較其它更常用，教學(xué)中可主要訓(xùn)練和考核。作為銀行柜員，必要掌握鑒別人民幣的方法及假幣收繳程序。識別人民幣真假，有機(jī)器識別及人工識別。人工識別通常采用“一看、二摸、三聽、四測”的方法，這就需要熟練掌握人民幣的各項特征，且不僅能識別，還能準(zhǔn)確的向客戶解釋。翻打傳票技能主要訓(xùn)練和考核運用計算工具如計算器計算一定量數(shù)據(jù)的速度和準(zhǔn)確度，包括傳票的整理、傳票的翻頁及計算。而小鍵盤錄入技能主要訓(xùn)練和考核運用計算機(jī)的數(shù)字小鍵盤進(jìn)行數(shù)字輸入。這些技能看似簡單，但要做到快、精和準(zhǔn)，就需要有正確的方法，并配合專業(yè)工具如記賬本、練功券等不斷的重復(fù)練習(xí)。銀行業(yè)作為服務(wù)業(yè)，柜員的服務(wù)行為一方面體現(xiàn)員工的自身素質(zhì)，另一方面也體現(xiàn)銀行的服務(wù)水平和經(jīng)營理念。在新形勢下，我國的各商業(yè)銀行在不斷推進(jìn)以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的營銷理念的調(diào)整，而在現(xiàn)在有的技術(shù)條件下，要讓客戶滿意，一線的柜員的職業(yè)道德和服務(wù)禮儀就至關(guān)重要。在于客戶的接觸交流過程中，員工的形象、一言一行、一舉一動都將影響到客戶對銀行所提供的整體服務(wù)的感受。因此，服務(wù)禮儀的教學(xué)就應(yīng)涉及到服務(wù)形象、形體儀態(tài)和語言舉止方面的內(nèi)容。
（二）銀行業(yè)務(wù)操作流程仿真教學(xué)銀行柜員業(yè)務(wù)具有一定的重復(fù)性和流程化。作為臨柜柜員主要負(fù)責(zé)辦理直接面向客戶的柜臺業(yè)務(wù)操作機(jī)相關(guān)業(yè)務(wù)查詢、咨詢等，其每天的操作流程是簽到——出庫——日間操作——日終軋賬——簽退。因此教學(xué)中，我們需讓學(xué)生謹(jǐn)記這一正確的工作流程，并了解辦理現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)的原則、認(rèn)識重要空白憑證、掌握會計印章的使用及日間操作中對公對私各項業(yè)務(wù)的具體辦理流程等，而日間操作涉及眾多業(yè)務(wù)，由于整個課程才36個課時及實驗室使用時間的限制，很難一一介紹，但在模擬系統(tǒng)配套實訓(xùn)指導(dǎo)書的支持下，可部分由學(xué)生自己去學(xué)習(xí)并嘗試練習(xí)，教學(xué)中重點訓(xùn)練開戶、查詢、掛失、存款業(yè)務(wù)、票據(jù)和結(jié)算方式、貸款和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的處理，并了解業(yè)務(wù)檔案管理的相關(guān)規(guī)定等。銀行業(yè)務(wù)操作流程通過老師的講解和示范外，還需要學(xué)生自身不斷進(jìn)行仿真訓(xùn)練才能顯現(xiàn)效果。在練習(xí)前將同學(xué)分組若干小組，每組中不同同學(xué)扮演不同角色，包括客戶、綜合柜員、主管兼柜員、主管等來進(jìn)行情景模擬，并在任務(wù)完成后角色互換多次模擬?？己藭r采取給定工作任務(wù)書的方法考核，由系統(tǒng)自動打分。工作任務(wù)書中可包括任務(wù)名稱，任務(wù)描述、完成時間等內(nèi)容。
（三）圍繞個人客戶經(jīng)理制度開展討論據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，一些國際大銀行在經(jīng)營過程中，個人零售業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻(xiàn)巨大，匯豐銀行在2008年甚至將個人金融業(yè)務(wù)列入其戰(zhàn)略說明書，從國內(nèi)商業(yè)銀行的利潤增長來看，個人金融業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)率也呈現(xiàn)增長趨勢，中國工商銀行業(yè)曾提出了“打造中國第一零售銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。商業(yè)銀行為了更好的提高個人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)營銷能力，對于個人客戶經(jīng)理的人選遴選、隊伍建設(shè)就將更高重視。因此在仿真教學(xué)中，需要讓學(xué)生們了解個人客戶經(jīng)理制度及重要性，并就如何才能成為一名合格的個人客戶經(jīng)理進(jìn)行討論及案例分析。除了課堂討論，課后可圍繞個人客戶經(jīng)理營銷能力的提高開展相應(yīng)的校園文化活動，如銀行杯理財模擬大賽等。
二、加強(qiáng)仿真教學(xué)與理論教學(xué)相融合的思考
（一）加強(qiáng)實驗室建設(shè)和開放，更全面輔助理論教學(xué)目前雖然有實驗室、配備了較齊全的硬件設(shè)備，有專門的實驗教學(xué)軟件開發(fā)商對軟件不斷完善，但由于教學(xué)課時有限，需要加強(qiáng)實驗室建設(shè)，如建立風(fēng)險管理平臺、綜合會計核算系統(tǒng)等，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行前臺業(yè)務(wù)和后臺業(yè)務(wù)相結(jié)合的實踐教學(xué)，將理論與實踐真正地融于一體。另外增加實驗室開放時間，并配備專門的指導(dǎo)老師，由學(xué)生根據(jù)個人的未來就業(yè)方向或側(cè)重點的不同，如銀行柜臺業(yè)務(wù)、國際結(jié)算等，在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下自主完成或練習(xí)某些實驗內(nèi)容，進(jìn)一步提高學(xué)生的實際動手能力和分析研究能力。
回歸需求導(dǎo)向，就是要從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，把支持實體經(jīng)濟(jì)的觀念植入商業(yè)銀行戰(zhàn)略、制度、流程、企業(yè)文化等。要使銀行家們充分認(rèn)識到，脫離了實體經(jīng)濟(jì)的自我繁榮最終將使銀行業(yè)成為無源之水。回歸需求導(dǎo)向，就是要深入、細(xì)致地做好實體經(jīng)濟(jì)的需求調(diào)查、分析、整理、挖掘工作，就是要深入研究實體經(jīng)濟(jì)的運行規(guī)律，科學(xué)把握實體經(jīng)濟(jì)各種經(jīng)濟(jì)主體、各行業(yè)產(chǎn)業(yè)、各種業(yè)態(tài)、各種商業(yè)模式的運行特點，并對實體經(jīng)濟(jì)的需求作出回應(yīng)。回歸需求導(dǎo)向，就是要放棄自我繁榮的傾向，合理配置資源，通過技術(shù)、機(jī)制的安排將有限的信貸資金精確地使用到最能夠產(chǎn)生效用的領(lǐng)域。從另一方面看，實體經(jīng)濟(jì)本身的發(fā)展對于銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)問題至關(guān)重要。如果實體經(jīng)濟(jì)不振，整個經(jīng)濟(jì)處于投機(jī)氣氛濃重的情況下，銀行業(yè)自然就要處于兩難之中，如果支持經(jīng)濟(jì)則很少能夠找到合適的對象，特別是一些地方金融機(jī)構(gòu)如果整個地區(qū)都是一些投機(jī)企業(yè)，則難免受到影響。如果不支持則銀行業(yè)機(jī)構(gòu)本身很難獲得發(fā)展。這也說明實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是銀行業(yè)發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。因此，銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)的問題不只是銀行業(yè)自身的問題，也是整個經(jīng)濟(jì)的問題。應(yīng)該從各個層面鼓勵企業(yè)家、個體創(chuàng)業(yè)人員專注于事業(yè)，精耕細(xì)作。
順應(yīng)調(diào)整、升級要求，確保支持實體經(jīng)濟(jì)方向的正確性
銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)就要準(zhǔn)確把握實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，注意實體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與升級方向，并以此確定支持對象，確保支持方向的正確性。
首先，要準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。將國家產(chǎn)業(yè)政策支持的戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)列為重點支持對象。支持新能源、生物、高端裝備制造、新材料、新能源汽車等產(chǎn)業(yè)，支持企業(yè)的技術(shù)改造、產(chǎn)業(yè)鏈的延伸、先進(jìn)工藝的采用。需要商業(yè)銀行有效整合投資、證券、保險、信托、基金等社會金融資源，融合股權(quán)與債權(quán)，推進(jìn)產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式創(chuàng)新，切入直接融資金融服務(wù)鏈，構(gòu)建新型銀企合作關(guān)系，為技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供全方位金融服務(wù)。
其次，要支持節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對于符合綠色經(jīng)濟(jì)、節(jié)能減排降耗、環(huán)境保護(hù)的產(chǎn)業(yè)要大力支持，比如，有機(jī)綠色農(nóng)業(yè)項目、清潔生產(chǎn)型工業(yè)項目等。重點支持列入國家重點節(jié)能技術(shù)推廣目錄的企業(yè)項目、節(jié)能減排重點工程、循環(huán)經(jīng)濟(jì)技術(shù)項目、重點污染源治理項目以及市場效益好、自主創(chuàng)新能力強(qiáng)的節(jié)能減排企業(yè)。在實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中有保有壓，部分落后行業(yè)等需要盡快淘汰，尤其是高耗能、高污染、產(chǎn)能高度過剩且沒有市場競爭力和國際競爭力的行業(yè)，要盡快退出。
第三，要支持與百姓生活息息相關(guān)，符合改善民生的產(chǎn)業(yè)。商貿(mào)流通行業(yè)、小微企業(yè)、個體工商戶，一些與百姓生活密切的商圈、綜合市場、供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈應(yīng)大力支持。能夠帶動農(nóng)牧民增收的龍頭企業(yè)應(yīng)該大力支持。積極推進(jìn)消費金融，高度重視并加快互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等新技術(shù)，新服務(wù)渠道的運用，促進(jìn)向消費型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。
第四，竭力支持符合科學(xué)發(fā)展的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)。政府盲目追求GDP而進(jìn)行的一些經(jīng)濟(jì)活動比如造城運動需要慎重對待，對于政府經(jīng)濟(jì)主體盲目多元化經(jīng)營、脫離主業(yè)的經(jīng)營行為需要慎重對待，對于經(jīng)濟(jì)主體的投機(jī)行為不予支持，對于一些不符合發(fā)展方向的低水平重復(fù)項目應(yīng)堅決退出。
第五，要主動調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，將有限的信貸資源從大型企業(yè)、國企向民營、中小及小微企業(yè)傾斜，從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)向其他地區(qū)均衡，切實解決中小企業(yè)融資難問題，支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)定就業(yè)，推動產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。第六，根據(jù)實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向設(shè)計金融服務(wù)模式，努力融入價值鏈，實體經(jīng)濟(jì)提供高附加值、低成本金融服務(wù)，與實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方向保持一致，共融共生，共同發(fā)展。
實現(xiàn)科學(xué)定價，確保銀行業(yè)與實體經(jīng)濟(jì)的利益分配關(guān)系的公平性
去年以來針對商業(yè)銀行暴利行業(yè)的討論甚囂塵上，這與商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)的定價是密不可分的。實際上確實有部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)定價過高，大有竭澤而漁之嫌。根據(jù)目前的市場結(jié)構(gòu)與態(tài)勢，多數(shù)地區(qū)資金緊缺，特別是小微企業(yè)?？紤]到國家對于銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的限制，這種局面還將持續(xù)一段時間。在這種情況下，即使商業(yè)銀行定價偏高，客戶也能夠接受。實際上應(yīng)該從更加長遠(yuǎn)的角度看，如果銀行的利益過多，則實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性受到影響，而且也不利于銀行業(yè)的整體聲譽(yù)和形象。因此，商業(yè)銀行要通過完善貸款利率和金融服務(wù)的定價機(jī)制，通過更加精細(xì)的風(fēng)險定價技術(shù)，結(jié)合企業(yè)成長周期、行業(yè)特點、區(qū)域集群情況、信用狀況、盈利水平等準(zhǔn)確為產(chǎn)品和服務(wù)定價，努力處理好與實體經(jīng)濟(jì)的利益分配關(guān)系。即使是在談判地位優(yōu)越的情況下，也應(yīng)該合理定價，避免損害實體經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。鼓勵商業(yè)銀行通過精細(xì)化的管理降低自身運行成本，鼓勵商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理水平，通過成本管理、風(fēng)險管理的精細(xì)化、科學(xué)化，提高風(fēng)險調(diào)整后的資本收益率（風(fēng)險定價重要參數(shù)），保持商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)價格的較低水平。
完善風(fēng)險管理，確保支持實體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性
在強(qiáng)調(diào)金融支持實體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)過程中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能以增加金融風(fēng)險、擴(kuò)大金融風(fēng)險為代價，所以鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高管理風(fēng)險能力，確保支持實體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。首先，應(yīng)著力注意研究轉(zhuǎn)型期經(jīng)濟(jì)運行特點及相應(yīng)的授信風(fēng)險特點。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入研究實體經(jīng)濟(jì)運行的政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險，深入了解行業(yè)、企業(yè)的具體特點，把握規(guī)律，提升專業(yè)化經(jīng)營水平，提高決策的科學(xué)性與穩(wěn)健性。避免出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險、區(qū)域性風(fēng)險。注重研究小微企業(yè)貸款風(fēng)險的特點。各商業(yè)銀行在實踐中已經(jīng)總結(jié)出了針對小微企業(yè)的風(fēng)險管理辦法。應(yīng)在此基礎(chǔ)上繼續(xù)挖掘，深入研究。在深入研究的基礎(chǔ)上，努力提升專業(yè)化能力，有效控制轉(zhuǎn)型期產(chǎn)業(yè)升級的行業(yè)風(fēng)險、宏觀調(diào)控的政策風(fēng)險、市場波動帶來的風(fēng)險。其次，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷創(chuàng)新風(fēng)險管控的理論、模式、技術(shù)等，從風(fēng)險識別、計量與監(jiān)測、風(fēng)險處置等環(huán)節(jié)推進(jìn)精細(xì)化管理，努力降低風(fēng)險水平，實現(xiàn)銀行業(yè)與實體經(jīng)濟(jì)的和諧共生，共同發(fā)展。
加強(qiáng)銀行業(yè)自身的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，確保支持實體經(jīng)濟(jì)效果的可靠性
從商業(yè)銀行的現(xiàn)狀看，經(jīng)營理念、市場定位、經(jīng)營水平還不能夠適應(yīng)支持實體經(jīng)濟(jì)的需要。加上實體經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和創(chuàng)新，這就需要商業(yè)銀行自身加快創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型步伐，確保支持實體經(jīng)濟(jì)效果的可靠性。
首先，要進(jìn)行融資方式和信貸產(chǎn)品方面的創(chuàng)新。要對實體經(jīng)濟(jì)的需求進(jìn)行分析和挖掘，在此基礎(chǔ)上圍繞實體經(jīng)濟(jì)的需求，設(shè)計商業(yè)銀行產(chǎn)品或融資方案，使產(chǎn)品或融資方案的結(jié)構(gòu)和要素與支持對象的業(yè)態(tài)特征、現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)、信用資源、資產(chǎn)負(fù)債表高度契合。
其次，緊密關(guān)注實體經(jīng)濟(jì)性形勢的變化，關(guān)注新的業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，新的商業(yè)模式的出現(xiàn)，關(guān)注新的需求出現(xiàn)，并有針對性地開展產(chǎn)品和授信模式的創(chuàng)新。
第三，通過與同業(yè)的合作，為實體經(jīng)濟(jì)提供多元化的服務(wù)。與基金、租賃公司、投資銀行、保險企業(yè)等合作推出跨行業(yè)的綜合金融服務(wù)，積極地拓展像債券承銷、資產(chǎn)交易、委托、股權(quán)融資、私人銀行、基金托管等金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)，為客戶提供一站式、全方位的金融服務(wù)。
第四，通過創(chuàng)新為實體經(jīng)濟(jì)提供更多增值型、延伸型服務(wù)。提供專業(yè)化的資金管理服務(wù)、延伸性的增值鏈服務(wù)、個性化的顧問咨詢等，全面滿足處于創(chuàng)業(yè)、成長、轉(zhuǎn)型等經(jīng)濟(jì)主體的需求，滿足不同層次的實體經(jīng)濟(jì)的多元化需求。
論文語種：中文
您的研究方向：軟件工程
是否有數(shù)據(jù)處理要求：否
您的國家：中國
您的學(xué)校背景：上海交通大學(xué)
要求字?jǐn)?shù)：4000
論文用途：碩士畢業(yè)論文
是否需要盲審(博士或碩士生有這個需要)：是
補(bǔ)充要求和說明
上海交通大學(xué)工程碩士生開題報告:企業(yè)信貸管理信息系統(tǒng)設(shè)計
課題的意義及國內(nèi)外現(xiàn)狀分析：
銀行業(yè)金融自由化帶來了前所未有的沖擊，放松管制帶來了激烈的行業(yè)競爭和市場競爭中，銀行利潤率下降，在分配過程中的風(fēng)險問題突出，銀行等行業(yè)遭受失敗的后果，也忙著處理與非的問題不良資產(chǎn)和債務(wù)危機(jī)的教育。
中國的金融業(yè)得到了快速發(fā)展，但與墨西哥銀行風(fēng)險問題已悄然出現(xiàn)。近年來，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融改革進(jìn)程的主要障礙。而我國商業(yè)銀行的壞賬在亞洲金融危機(jī)后已經(jīng)成為世界的焦點。如何更好地控制風(fēng)險已成為當(dāng)前銀行業(yè)更側(cè)重于。特別是作為新巴塞爾資本協(xié)議的正式公布，國際銀行業(yè)風(fēng)險管理提出了新的要求，國內(nèi)銀行也開始逐步按照信貸風(fēng)險管理的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。
課題研究目標(biāo)、研究內(nèi)容和擬解決的關(guān)鍵問題：
課題計劃進(jìn)度和預(yù)期成果：
目錄
1 緒 論
1.1 研究背景
1.2 研究現(xiàn)狀
1.3 本文研究工作及創(chuàng)新點
1.3.1 研究內(nèi)容及取得成果
1.3.2 創(chuàng)新點
1.4 論文結(jié)構(gòu)
2 新企業(yè)信貸管理系統(tǒng)的分析
2.1 現(xiàn)存問題的分析
2.2 系統(tǒng)的目標(biāo)與建設(shè)原則
2.3 數(shù)據(jù)抓取相關(guān)技術(shù)
2.3.1 數(shù)據(jù)清洗
2.3.2 數(shù)據(jù)清洗技術(shù)的研究
2.3.3 重復(fù)記錄檢測技術(shù)
2.4 已有貸款風(fēng)險識別和評估模型評價
2.4.1 a銀行信貸項目風(fēng)險管理與評價
2.4.2 基于elman神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的評估模型建立
2.5 系統(tǒng)實現(xiàn)技術(shù)
2.5.1 web2.0體系結(jié)構(gòu)
2.5.2 .net fw4.0體系結(jié)構(gòu)與最新技術(shù)
2.5.3 ado.net技術(shù)概述
2.5.4 asp.net mvc3框架
2.6 本章小結(jié)
3 企業(yè)信貸管理信息系統(tǒng)的設(shè)計
3.1 設(shè)計概述
3.1.1 設(shè)計思路
3.1.2 現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫分析
3.2 系統(tǒng)的總體架構(gòu)設(shè)計
3.2.1 邏輯架構(gòu)
3.2.2 企業(yè)信譽(yù)度評級管理設(shè)計
3.3 基于核心詞的重復(fù)數(shù)據(jù)檢測模型構(gòu)建設(shè)計
3.3.1 模型概述
3.3.2 主要流程
3.4 銀行信貸風(fēng)險模型的建立
3.4.1 變量選擇
3.4.2 模型建立
3.4本章小結(jié)
4 企業(yè)信貸管理信息系統(tǒng)的實現(xiàn)
4.1 系統(tǒng)詳細(xì)設(shè)計
4.1.1 功能結(jié)構(gòu)
4.1.2 關(guān)鍵流程序列圖
4.1.3 詳細(xì)流程設(shè)計舉例
4.1.4 詳細(xì)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)
4.2 數(shù)據(jù)抽取部分的實現(xiàn)
4.2.1 樣例數(shù)據(jù)抽取
4.2.2 構(gòu)建企業(yè)名稱的特征屬性表
4.2.3 字典表的構(gòu)建
4.2.4 程序?qū)崿F(xiàn)
4.3 本章小結(jié)
論文關(guān)鍵詞：國際化城市，制造業(yè)，發(fā)展路徑
一、問題的提出
源于美國次貸危機(jī)而導(dǎo)致的金融危機(jī)在全球范圍內(nèi)對各行業(yè)造成巨大的沖擊，對于我國的制造業(yè)也不例外。尤其是給以出口為導(dǎo)向的制造業(yè)帶來很大壓力，使得其生產(chǎn)經(jīng)營困難，業(yè)務(wù)量明顯下滑，產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。為了調(diào)整和加快產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以應(yīng)對國際金融危機(jī)的沖擊，擴(kuò)大內(nèi)需保增長，國務(wù)院于2009年3月審議通過十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃，其中包括輕工、汽車、紡織、有色金屬、裝備制造和電子信息等制造業(yè)的振興規(guī)劃。毋容置疑，制造業(yè)的調(diào)整和發(fā)展，對拉動GDP增長，振興中國實體經(jīng)濟(jì)，起著重大的作用。金融危機(jī)爆發(fā)以來，中國經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)表明（如下表1），從2009年下半年開始，中國經(jīng)濟(jì)逐步回升，逐漸走出金融危機(jī)的陰影畢業(yè)論文開題報告，再次進(jìn)入高速發(fā)展期。
表（1） 2008年以來中國和北京市各季度GDP增長率[3]
年份/ 季度
2008/ 1
2008/ 2
2008/ 3
2008/ 4
2009/ 1
2009/ 2
2009/ 3
2009/ 4
2010/ 1
全國GDP增長率
10.6%
10.1%
9.0%
6.8%
6.1%
7.9%
8.9%
10.7%
11.9%
北京GDP增長率
11.3%
10.7%
6.3%
5.8%
6.1%
9.4%
12.5%
論文關(guān)鍵詞：高端客戶，銀行，營銷
隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速增長以及中國資本市場的發(fā)展，中國所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)奇跡，正在產(chǎn)生巨大的財富效應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計，2009 年中國高凈值人士數(shù)量為33.1 萬人，他們的可投資資產(chǎn)總計為18.3 萬億元。2010 年中國高凈值人數(shù)達(dá)到38.3 萬人，他們的可投資資產(chǎn)總額達(dá)到22.4 萬億元。由于中國經(jīng)濟(jì)增長前景明朗，資本市場深入發(fā)展，中國將繼續(xù)維持私人財富及高凈值人士快速增長的趨勢。中國私人財富的迅速增長導(dǎo)致對理財需求的激增，這無疑為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了良好的機(jī)遇。
一、高端客戶對商業(yè)銀行發(fā)展的意義
高凈值人士是銀行高端客戶的主要來源。在中國，外資銀行把高端客戶分兩大類一類是私人銀行的客戶, 基本上是100萬美金以上客戶作為私人銀行的客戶；把10 萬美金到100萬美金定位為貴賓客戶。我國各大商業(yè)銀行規(guī)定有所不同畢業(yè)論文格式，但一般以800-1000萬人民幣作為門檻。這部分高端客戶所占的比重雖然不大，卻為銀行創(chuàng)造了絕大部分的利潤，是銀行在未來競爭中取勝的關(guān)鍵。
（一）高端客戶是銀行利潤的重要增長點
波士頓咨詢公司（BCG）的零售銀行基準(zhǔn)比照調(diào)查表明，高凈值客戶的人均利潤是大眾零售客戶的十倍。在美國，有的商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)超過60%, 其中財富管理業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)接近50%。香港恒生銀行的個人金融業(yè)務(wù)對全行利潤的貢獻(xiàn)率也在48%以上。相比之下，我國商業(yè)銀行目前還處于初級階段，有較大的發(fā)展空間。因此，發(fā)掘現(xiàn)有高端客戶的潛力，擴(kuò)大高端客戶的規(guī)模，必將為我國商業(yè)銀行帶來較大的利潤增長。[1]
（二）高端客戶是推動銀行創(chuàng)新的主要動力
據(jù)統(tǒng)計，我國高凈值人群中本科以上學(xué)歷的占68.5%，?？茖W(xué)歷的占20.4%。我國高收入群體的職業(yè)分布目前呈現(xiàn)出一種三分天下的格局, 這三個群體分別是企事業(yè)單位的中高層管理人員( 含國內(nèi)企事業(yè)單位和三資企業(yè)) 、專業(yè)人員( 含專業(yè)人士和專業(yè)技術(shù)人員) 和民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者( 包括個體戶和私營企業(yè)主) 怎么寫論文。這三個群體加起來占到總高收入群體的90%左右。這表明我國的高凈值人士普遍素質(zhì)較高，且具有較強(qiáng)的資產(chǎn)管理意識和個性化的投資需求。高端客戶除了需要差別化的傳統(tǒng)金融服務(wù)外, 更需要銀行為其量身定做的金融服務(wù),這將促使銀行不斷推出新的產(chǎn)品和服務(wù)。高端客戶的需求為商業(yè)銀行帶來新技術(shù)和新理念的挑戰(zhàn), 更將為商業(yè)銀行注入不斷創(chuàng)新和發(fā)展的動力。
（三）高端客戶將促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)固發(fā)展
由于大多數(shù)高端客戶有著大企業(yè)高管或私營企業(yè)主的職業(yè)背景，與這些高端客戶的關(guān)系對于銀行的公私業(yè)務(wù)聯(lián)動有著積極的推動作用，這無疑能促進(jìn)公司業(yè)務(wù)穩(wěn)固持續(xù)地發(fā)展。同時，對于銀行而言，高端客戶的多少對于優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、顯示行業(yè)地位以及商業(yè)品牌有著“標(biāo)桿”式的衡量作用。
二、商業(yè)銀行高端客戶的需求特點
了解高端客戶的需求特點，對于有針對性地開展?fàn)I銷活動，十分必要?？傮w來說，銀行高端客戶具有以下需求特征：
（一）多元化
《2010中國私人財富報告》的調(diào)查結(jié)果表明畢業(yè)論文格式，我國89%的高凈值人士運用個人資產(chǎn)進(jìn)行了投資，其中40.8%的高凈值人士選擇了至少3種以上的投資工具，采取多元化資產(chǎn)的配置策略。[2]據(jù)調(diào)查，我國的高凈值人士今后的投資將會更加謹(jǐn)慎，為了分散風(fēng)險，確保資產(chǎn)的保值增值，其投資組合會更加多元化。這表明高端客戶的需求將日趨多元化。
（二）個性化
不同的客戶根據(jù)自己不同的風(fēng)險和投資收益偏好, 會選擇銀行的不同金融服務(wù)與產(chǎn)品,相對一般客戶而言，高端客戶不僅需求各異，而且資產(chǎn)管理的意識和相關(guān)知識也相對較強(qiáng)，他們不僅會將不同銀行間的金融產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行比較，而且會主動參與定價，積極進(jìn)行理財咨詢，他們需要銀行為其提供專業(yè)的個性化服務(wù)。
（三）便捷化
由于工作較繁忙，高端客戶群體對服務(wù)的高效性、便捷性要求較高，銀行服務(wù)的時空限制顯然不是高端客戶的便捷選擇。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過一半的高端客戶選擇使用柜以外的方式獲得銀行業(yè)務(wù)。可見，通過實際和虛擬的銀行操作服務(wù)，使客戶獲得預(yù)期的服務(wù)效果尤為重要。
三、高端客戶的營銷管理策略
我國商業(yè)銀行要維護(hù)和擴(kuò)大高端客戶的規(guī)模，必須以客戶為導(dǎo)向，加大營銷力度畢業(yè)論文格式，提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
（一）滿足高端客戶個性化的需求
1．把握客戶需求。了解客戶需求是實施有效營銷的前提，商業(yè)銀行首先應(yīng)做好信息收集工作。“誰先捕捉了信息，誰就搶占了市場先機(jī)”。銀行可通過收集數(shù)據(jù)、調(diào)研分析，迅速、高效地確定富有價值的客戶目標(biāo)。在客戶信息基礎(chǔ)上探索發(fā)掘客戶深層需求, 確保銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)符合高端客戶的需求和期望。
通常，客戶的需求是動態(tài)變化且永無止境的，因此必須對高端客戶建立定期回訪機(jī)制。在德國，銀行業(yè)都配備了專門為高端客戶服務(wù)的客戶經(jīng)理，并且對客戶經(jīng)理有嚴(yán)格的制度規(guī)定。要求客戶經(jīng)理必須每月拜訪大客戶一次，對有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入細(xì)致討論，并形成書面的記錄存檔；要求客戶經(jīng)理與客戶會談時間要占全部工作時間的50～60%。我國商業(yè)銀行也可以借鑒這一做法，根據(jù)客戶偏好采取電話、面談等多種形式, 多與客戶溝通, 對客戶提出的意見和建議等全面掌握, 為高端客戶管理者工作決策提供依據(jù), 并聯(lián)系相關(guān)部門及時解決。
2．加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新組合。高端客戶的金融需求日益多元化和個性化,單一的金融產(chǎn)品已很難適應(yīng)和滿足這種需求。同時,金融產(chǎn)品具有同質(zhì)化、內(nèi)部構(gòu)成元素相似的特點,這也為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了較好條件。因此,在針對同一客戶多元化、個性化金融需求的時候,銀行可以有針對性地為客戶提品方案,對多種產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)組合,這樣就能夠更好地滿足客戶的不同金融需求。
3.提供優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。高端客戶選擇銀行,不僅需要金融產(chǎn)品和服務(wù),還希望通過銀行服務(wù)結(jié)交朋友、建立圈子,因此只有深入的增值服務(wù)才能開發(fā)更廣闊的客戶群體。建設(shè)銀行從2009 年6 月起，由總行向全行高端客戶推出多渠道高爾夫增值服務(wù)。全行財富管理與私人銀行簽約客戶、個人金融資產(chǎn)在300 萬元以上理財白金卡客戶可通過CCB 網(wǎng)站建行高爾夫俱樂部、私人銀行或財富中心客戶經(jīng)理、95533#001 或4008895533 等渠道，用積分兌換高爾夫服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容包括球場預(yù)定、球車預(yù)定、練習(xí)場預(yù)定、教練預(yù)約和賽事預(yù)約。貼近高端客戶消費需求的新穎增值服務(wù)是未來發(fā)展的趨勢所在怎么寫論文。對高端客戶的開發(fā)必須依托銀行與優(yōu)質(zhì)增值服務(wù)供應(yīng)商的聯(lián)合，吸收廣泛的社會資源，使客戶在投資獲得經(jīng)濟(jì)收益的同時，更能獲得精神世界的滿足。
（二）建立優(yōu)秀穩(wěn)定的客戶經(jīng)理隊伍
對于高端客戶的營銷, 很大一部分工作是通過銀行專業(yè)的高端客戶經(jīng)理來完成的, 建設(shè)一支擁有專業(yè)知識和技術(shù)、工作嚴(yán)謹(jǐn)、訓(xùn)練有素的客戶經(jīng)理團(tuán)隊, 是商業(yè)銀行能否把握更多高端客戶資源、創(chuàng)造更多利潤的關(guān)鍵問題。
1、合理選拔客戶經(jīng)理。在招聘選拔新員工時應(yīng)注重專業(yè)背景，將更多的金融、保險、財會、稅務(wù)、法律、經(jīng)濟(jì)等相關(guān)專業(yè)的高學(xué)歷人才，以及有5年以上專業(yè)工作經(jīng)驗，具有深厚的專業(yè)研究背景畢業(yè)論文格式，或擁有特許金融分析師（CFA）、注冊會計師（CPA）、金融理財師（CFP）、注冊稅務(wù)師、律師等資格證書的人員引入客戶經(jīng)理隊伍。[3]
2、強(qiáng)化客戶經(jīng)理培訓(xùn)?？蛻艚?jīng)理的綜合素質(zhì)對高凈值客戶的維護(hù)至關(guān)重要，因此，需要大力加強(qiáng)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)和崗位技能培訓(xùn)，要建立培訓(xùn)考核制度，切實提高各類客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)知識、風(fēng)險管理能力和營銷水平，培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險的投資專家。
3、穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊伍。有統(tǒng)計表明，忠誠客戶數(shù)每增加5%，從每個客戶身上得到的平均收益會增長25%－100%，而獲取新客戶的成本是維護(hù)現(xiàn)有客戶的5倍。只有忠誠的員工才能產(chǎn)生忠誠的客戶，尤其是目前中國高端客戶市場競爭非常激烈，高素質(zhì)人才異常緊缺，客戶經(jīng)理的流失不僅會增加銀行的運營成本，而且還會導(dǎo)致高端客戶的流失。因此，采取適當(dāng)?shù)募顧C(jī)制，穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊伍，不容忽視。[4]
（三）提供良好的技術(shù)支持
良好的技術(shù)支持，就是指簡易、快捷、準(zhǔn)確的后臺操作，這是吸引和保留高端客戶的重要一環(huán)。要提高銀行后臺操作的效率，一方面需要不斷進(jìn)行流程的梳理和優(yōu)化，縮短服務(wù)和需求之間的差距。銀行在了解客戶需求畢業(yè)論文格式，對同業(yè)同質(zhì)產(chǎn)品進(jìn)行比較的基礎(chǔ)上應(yīng)對流程的多余環(huán)節(jié)和重復(fù)工序進(jìn)行優(yōu)化、合并和刪減，對流程的割裂、沖突環(huán)節(jié)修補(bǔ)彌合，實現(xiàn)流程在業(yè)務(wù)條線之間、層級之間的有效對接，從根本上提高服務(wù)效率和市場競爭力。
另一方面，有賴先進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)的支持。銀行CRM系統(tǒng)可以幫助識別目標(biāo)客戶或潛在客戶，可以幫助提高對內(nèi)部客戶的服務(wù)質(zhì)量。同時該系統(tǒng)可以幫助銀行對客戶做相近的分析，從而提供合適的產(chǎn)品和理財計劃，以提高客戶的忠誠度。因此完善CRM系統(tǒng)是提高營銷效率的重要保障。
高端客戶是銀行發(fā)展的動力，商業(yè)銀行應(yīng)更新營銷理念，以客戶為導(dǎo)向，加強(qiáng)專業(yè)人才隊伍建設(shè)和信息化建設(shè)，滿足客戶日益多元化和個性化的需求，不斷提升在高端客戶中的信譽(yù)度和影響力，最終實現(xiàn)銀行與客戶的共贏。
參考文獻(xiàn)：
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[2]forbeschina.com/.2010中國私人財富白皮書
[3]中國工商銀行寧波市分行課題組.商業(yè)銀行高凈值客戶的管理與維護(hù)[J].金融論壇.2010，(9)：56-61.
[4]杜麗萍.“大戶制勝，高端先行”——銀行高端客戶拓展攻略[J].企業(yè)管理.2008，（8）:70-71.
長遠(yuǎn)發(fā)展近期國務(wù)院常務(wù)會議審議并原則通過《有色金屬工業(yè)振興規(guī)劃》?！兑?guī)劃》中推動工業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化進(jìn)級以及充分利用海內(nèi)外資源、增強(qiáng)資源保障能力是兩大亮點，這為徹底扭轉(zhuǎn)我國工業(yè)鏈兩端薄弱的現(xiàn)狀打下了基礎(chǔ)。我國礦產(chǎn)資源特點是貧礦多、富礦少，多數(shù)產(chǎn)品的原料供給對外依存度較高。以主要金屬產(chǎn)品為例，我國銅精礦自給率僅20%左右，鐵礦石只有50%，鋁土礦也只有55%，資源不足是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。
《規(guī)劃》的通過既能有效地改變我國資源不足的現(xiàn)狀，又能在當(dāng)前金融危機(jī)中加強(qiáng)與國際的合作，給深陷金融危機(jī)的國家提供支持。近期華菱鋼鐵團(tuán)體收購澳大利亞第三大鐵礦石出產(chǎn)商Fortescue Metals16.5%的股權(quán)、中國鋁業(yè)公司提出向澳洲礦業(yè)巨頭力拓R i oTinto投資195億美元、中國五礦團(tuán)體斥資17億美元收購澳大利亞Oz Minerals以及中國與俄羅斯簽署的向俄羅斯能源企業(yè)提供250億美元貸款換取原油供給等，這些都是國家增強(qiáng)資源保障的積極步履。近十年來中國經(jīng)濟(jì)取得了很大的成就，但產(chǎn)品附加值過低，企業(yè)惡性競爭已經(jīng)成為中國經(jīng)濟(jì)繼承高速增長的巨大阻力。
《規(guī)則》中的工業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化進(jìn)級正好針對此題目展開。政府在這方面不僅通過直接提供專項資金支持有色金屬行業(yè)在新技術(shù)以及深加工方面的研發(fā)，而且通過政府采購直接獲取有色行業(yè)急需的提高前輩技術(shù)，加強(qiáng)和國外提高前輩技術(shù)公司的交流合作，進(jìn)步工業(yè)進(jìn)級的速度和質(zhì)量。近期由商務(wù)部組織的中國商業(yè)投資促進(jìn)團(tuán)正在歐洲進(jìn)行采購，在此次總額為150億美元的采購中，103億美元的訂單都瞄準(zhǔn)了歐洲的新技術(shù)。其中，山東兗礦輕合金有限公司從德國機(jī)械商西馬克梅爾公司引進(jìn)的四條鋁加工出產(chǎn)線是目前鋁加工行業(yè)中裝備水平最高、噸位最大、自動化水平最高的出產(chǎn)線。走高端路線，出產(chǎn)高端產(chǎn)品，這是中國經(jīng)濟(jì)再次起飛的準(zhǔn)確之路。在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)之時，中國政府積極應(yīng)對，《有色金屬工業(yè)振興規(guī)劃》的通過既為中國經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展打下基礎(chǔ)，也為全球經(jīng)濟(jì)逐漸掙脫金融危機(jī)提供重要匡助。江西贛州：首開地方政府貯備資源的先河受國際金融危機(jī)影響，海內(nèi)鎢、稀土產(chǎn)品價格持續(xù)下滑，不少開采及深加工企業(yè)資金緊缺，發(fā)展受限。
如何不亂鎢、稀土產(chǎn)品的市場價格，匡助企業(yè)渡過難關(guān)？江西贛州首開先河，積極推進(jìn)鎢、稀土等上風(fēng)礦產(chǎn)資源戰(zhàn)略貯備體系建設(shè)，并于今年立異性地在全市推行鎢、稀土產(chǎn)品收儲計劃，進(jìn)步資源利用率，獨樹一幟，對國家戰(zhàn)略性礦產(chǎn)資源實施收儲，助力贛州礦業(yè)過“寒冬”。金融危機(jī)引發(fā)鎢、稀土價格跳水鎢和稀土是我國具有上風(fēng)的戰(zhàn)略性礦產(chǎn)資源，在此次金融危機(jī)沖擊下，有色金屬工業(yè)無可避免受到了嚴(yán)峻的沖擊和影響，我國有色金屬行業(yè)的直接表現(xiàn)是價格暴跌，呈顯著下跌趨勢。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，自去年9月份以來，鎢精礦、稀土產(chǎn)品等有色金屬產(chǎn)品的市場銷售價格下降幅度在三成至六成之間。其中，鎢精礦價格由去年最高11萬元/噸跌至為目前6萬元/噸左右，降幅約為45％；稀土原礦產(chǎn)品價格由去年最高8萬元/噸下降至目前5萬元/噸左右，降幅近40％。稀土出口金額全面下滑，海內(nèi)不少中小稀土企業(yè)抵御風(fēng)險能力不強(qiáng)，損失慘重，已停產(chǎn)或面對停產(chǎn)。
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銀行信貸風(fēng)險是各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的集中體現(xiàn)，不僅影響著金融體系的穩(wěn)健性，而且會影響國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定與實施，甚至打亂市場秩序，造成經(jīng)濟(jì)動蕩。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來分析，銀行的信貸風(fēng)險很大程度上來源于借貸雙方的信息不對稱。這種信息的不對稱很容易引發(fā)寫作碩士論文受信主體信貸前的逆向選擇和信貸后的道德風(fēng)險行為，進(jìn)而引發(fā)銀行的信貸風(fēng)險，影響金融體系的安全。
而銀行的信貸征信恰恰是解決信貸信息不對稱問題的最好方法。本文正是基于解決銀行信貸信息不對稱問題和降低銀行信貸風(fēng)險的目的，期望通過對國內(nèi)外的銀行信貸征信體系建設(shè)情況的比較，得出對于我國銀行信貸征信體系建設(shè)的有益啟示，并在此基礎(chǔ)上提出完善我國銀行信貸征信體系建設(shè)的建議。
關(guān)鍵詞：信貸征信體系；國內(nèi)外比較；信用評級
第一章引言
第一節(jié)研究背景和研究目的
1.1研究背景
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行又是金融的核心。對于大多數(shù)銀行來說，其面臨的最大風(fēng)險是信貸風(fēng)險，即貸款的信用風(fēng)險。銀行信貸風(fēng)險是各種經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的集中體現(xiàn)，不僅影響著金融體系的穩(wěn)健性，而且會影響國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定與實施，甚至打亂市場秩序，造成經(jīng)濟(jì)動蕩。
從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來分析，銀行的信貸風(fēng)險很大程度上來源于借貸雙方的信息不對稱。作為受信主體的銀行借款客戶對寫作碩士論文自己的經(jīng)營狀況及其信貸資金的配置風(fēng)險等真實情況更了解，處于信息優(yōu)勢地位，而作為授信主體的貸款方銀行則對客戶的相關(guān)財務(wù)信息和風(fēng)險了解不夠，處于信息劣勢地位。這種信息的不對稱很容易引發(fā)受信主體信貸前的逆向選擇和信貸后的道德風(fēng)險行為，進(jìn)而引發(fā)銀行的信貸風(fēng)險，影響金融體系的安全。
而銀行的信貸征信恰恰是解決信貸信息不對稱問題的最好方法。通過銀行信貸征信，能夠增加借貸雙方的信息透明度，降低交易成本；有利于建立信用的記錄、監(jiān)督和約束機(jī)制，降低銀行的信貸風(fēng)險。本文正是基于解決銀行信貸信息不對稱問題和降低銀行信貸風(fēng)險的目的，期望通過寫作碩士論文對國內(nèi)外的銀行信貸征信體系建設(shè)情況的比較，得出對于我國銀行信貸征信體系建設(shè)的有益啟示。
【論文摘要】：文章以企業(yè)年金的監(jiān)管為立足點，針對監(jiān)管的現(xiàn)狀，結(jié)合相關(guān)的文獻(xiàn)資料，對監(jiān)管過程中存在的一系列機(jī)制問題給予分析，并通過借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗提出了一些意見和建議。
企業(yè)年金是國家、企業(yè)、個人共同分擔(dān)養(yǎng)老保障責(zé)任的三位一體的制度安排，是對抗老齡化危機(jī)、家庭小型化趨勢、長壽風(fēng)險的重要的制度安排。然而企業(yè)年金計劃運作過程中面臨的風(fēng)險紛繁復(fù)雜，因此，要達(dá)到保障企業(yè)年金的安全性和收益性，建立高效率、高效用的監(jiān)管機(jī)制尤為重要。
一、我國企業(yè)年金監(jiān)管的現(xiàn)狀
(一)我國企業(yè)年金發(fā)展的現(xiàn)狀
自2004年兩法施行以來，我國企業(yè)年金進(jìn)入了一個發(fā)展的黃金時期。到2005年底，我國企業(yè)年金積累基金為680億元；到2006年底，達(dá)到910億元；2007年企業(yè)年金的全年增量為400億左右，積累基金達(dá)到1300億元。然而，在監(jiān)管方面卻存在著一系列的問題。
(二)我國企業(yè)年金監(jiān)管的機(jī)制
目前，我國企業(yè)年金的監(jiān)管采用機(jī)構(gòu)監(jiān)管的模式。所謂的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，即按照企業(yè)年金運營中涉及的機(jī)構(gòu)的類別設(shè)計監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別管理各自的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)企業(yè)年金運營所涉及的主體以及相關(guān)政府部門的職能范圍，企業(yè)年金的監(jiān)管主體有勞動和社會保障部，主要負(fù)責(zé)企業(yè)年金立法和執(zhí)法的監(jiān)管、負(fù)責(zé)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)資格的確認(rèn)等；銀監(jiān)會，負(fù)責(zé)托管銀行的監(jiān)管；保監(jiān)會，負(fù)責(zé)監(jiān)管保險公司；證監(jiān)會，負(fù)責(zé)監(jiān)管信托公司、投資管理公司；財政部，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管企業(yè)年金方面的稅收政策。這種根據(jù)機(jī)構(gòu)職能分工負(fù)責(zé)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式，在現(xiàn)實的操作中存在著諸多問題。
(三)我國企業(yè)年金監(jiān)管機(jī)制存在的問題
1.存在監(jiān)管盲區(qū)以及監(jiān)管重復(fù)的現(xiàn)象。
監(jiān)管主體過多，包括政府主體和非政府主體，政府主體有勞動和社會保障部、保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、審計署等；非政府主體有行業(yè)協(xié)會、中介機(jī)構(gòu)以及受益人等。這些主體之間的合作，缺乏有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，不能使監(jiān)管發(fā)揮其最大的效用。
2.行業(yè)協(xié)會和中介機(jī)構(gòu)以及受益人自我監(jiān)管缺失
在年金監(jiān)管的過程中，行業(yè)協(xié)會和中介機(jī)構(gòu)的定位不明確，沒有發(fā)揮其應(yīng)有的職能；而委托人以及參與繳費的職工也缺乏安全與權(quán)益意識，每月繳費后，不再過問企業(yè)年金的運作情況，使得企業(yè)年金的運作缺乏受益人的自我監(jiān)管。
3.企業(yè)年金擔(dān)保機(jī)制不完善，受益人利益缺乏最終保障
《企業(yè)年金基金管理試行辦法》規(guī)定建立的投資管理風(fēng)險準(zhǔn)備金，為企業(yè)年金基金提供了第一線的擔(dān)保方式，但擔(dān)保的水平很低。除此之外，我國并沒有其他的基金擔(dān)保制度，一旦年金基金發(fā)生投資虧損，風(fēng)險準(zhǔn)備金無異于杯水車薪，無法保障受益人的利益。
二、發(fā)達(dá)國家企業(yè)年金監(jiān)管方面的經(jīng)驗
(一)美國企業(yè)年金的監(jiān)管機(jī)制
美國的企業(yè)年金是州政府和聯(lián)邦政府分別對不同層次的退休金計劃進(jìn)行監(jiān)管，同時，主要有三大組織機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)處理退休金的監(jiān)管:國內(nèi)稅屬、勞動部、退休金和收益保證公司。監(jiān)管的主要法規(guī)是ERISA法案(雇員退休收入保障法案)和IRC法案。在ERISA之外，美國的企業(yè)年金還受到稅收法、保障法、1947年全國勞動法、TaftHartley法案的部分管制。
(二)英國職業(yè)年金計劃的監(jiān)管
英國養(yǎng)老金制度的監(jiān)管機(jī)構(gòu)有:國內(nèi)稅收收入局；職業(yè)年金監(jiān)管局；政府收益相關(guān)年金計劃；職業(yè)年金咨詢局；金融服務(wù)局。此外，英國還建立了兩大輔監(jiān)管機(jī)制:一是建立"吹哨"機(jī)制，引進(jìn)專業(yè)裁判或者仲裁者，代表委托人的利益，可以對受托人的不當(dāng)行為進(jìn)行有效的約束；二是建立"成員抱怨"機(jī)制，實際上是鼓勵廣大成員通過該意見表達(dá)機(jī)制，直接將自己的意見或者不滿反映給監(jiān)管者或監(jiān)管機(jī)構(gòu)。法律方面，主要是受1986年的《金融服務(wù)法》和1995年的《養(yǎng)老金保險法》的監(jiān)管。
(三)日本企業(yè)年金的監(jiān)管機(jī)制
在日本，對企業(yè)年金監(jiān)管的部門主要有兩個:一是厚生勞動省和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在監(jiān)管模式方面，日本的監(jiān)管模式從定量限制監(jiān)管逐步向"審慎人"規(guī)則方向發(fā)展。在法律規(guī)范方面，主要遵循《勞動標(biāo)準(zhǔn)法》、《公司稅收法》、《員工養(yǎng)老金保險法》、《DB養(yǎng)老金法》、《DC養(yǎng)老金法》。此外，近年來在簡化法規(guī)的驅(qū)動下，通過注冊的養(yǎng)老金保險公司、工會、員工養(yǎng)老金協(xié)會進(jìn)行間接監(jiān)管的作用正日益提高。
三、對改善企業(yè)年金監(jiān)管的幾點建議
結(jié)合著我國企業(yè)年金監(jiān)管存在的現(xiàn)行問題，借鑒國外美國、日本、英國的經(jīng)驗，我認(rèn)為，企業(yè)年金應(yīng)在一下幾方面完善。
(一)從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變
所謂的功能監(jiān)管，就是基于金融體系基本功能二設(shè)計的更具連續(xù)性和一致性的，能實施跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場協(xié)調(diào)的監(jiān)管。在功能監(jiān)管框架下，各個監(jiān)管主體關(guān)注的是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其所能發(fā)揮的功能，而不是金融機(jī)構(gòu)的類型和名稱。在這種情況下，勞動和社會保障部從總體上監(jiān)管，而在具體的操作方面，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管托管事務(wù)，保監(jiān)會監(jiān)管賬戶管理事務(wù)，證監(jiān)會監(jiān)管投資管理事務(wù)。勞動和社會保障部在監(jiān)管過程中起著領(lǐng)導(dǎo)的作用，是法定監(jiān)管人。
(二)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管
明確行業(yè)協(xié)會以及中介機(jī)構(gòu)的定位，加強(qiáng)信息的披露。通常情況下，企業(yè)年金計劃的受托人、賬戶管理人、投資管理人、基金托管人的財務(wù)報表和基金財務(wù)報表必須接受獨立審計機(jī)構(gòu)的審計；受托人必須聘請外部精算師對其償付能力進(jìn)行評估；各機(jī)構(gòu)必須經(jīng)信用評級機(jī)構(gòu)的評定。中介機(jī)構(gòu)與行業(yè)協(xié)會要公正的進(jìn)行并加強(qiáng)信息披露。此外，要建立企業(yè)年金的行業(yè)自律機(jī)制。這一點要借鑒英國的"吹哨"的機(jī)制和"成員抱怨"機(jī)制。自律監(jiān)管要依賴于某些重要專業(yè)人員的監(jiān)管。
(三)受益人的自我監(jiān)管
提高受益人的安全意識，建立受益人的意見表達(dá)機(jī)制，加強(qiáng)受益人的自我監(jiān)管。受益人的意見反映了受益人的要求、希望和不滿，是促進(jìn)基金經(jīng)理人改善經(jīng)營管理以滿足受益人要求的動力。所以，建立受益人的意見表達(dá)機(jī)制，既是監(jiān)管的一個重要方面，也是激勵機(jī)制的一個組成部分。
(四)建立企業(yè)年金基金的擔(dān)保機(jī)制
在這一點上，可以借鑒美國的經(jīng)驗建立養(yǎng)老基金擔(dān)保公司。養(yǎng)老基金擔(dān)保公司資金來源于年金計劃發(fā)起人的繳費、年金基金的部分投資收入以及年金基金擔(dān)保公司托管的計劃資產(chǎn)，比較可行。并且，通過賦予養(yǎng)老基金擔(dān)保公司一定的監(jiān)管職權(quán)，能夠完善監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管的效率。我們國家的企業(yè)年金現(xiàn)在處于發(fā)展的黃金時段，建立企業(yè)年金基金的擔(dān)保機(jī)制是必要而迫切的。
參考文獻(xiàn)
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