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導(dǎo)語：在農(nóng)村商業(yè)銀行論文的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
企業(yè)文化是企業(yè)在發(fā)展過程中形成的企業(yè)員工共享的價值觀念和行為準(zhǔn)則，屬于企業(yè)的上層建筑，是精神層面的東西，是企業(yè)經(jīng)營管理的靈魂。企業(yè)文化主要包括企業(yè)的經(jīng)營理念、經(jīng)營目的、價值觀念、社會行為、企業(yè)形象等。實施企業(yè)文化，應(yīng)從培育全體員工的共同價值觀念和企業(yè)本身的認同感、自豪感、歸屬感及社會責(zé)任感，使得員工盡心盡力地為企業(yè)謀發(fā)展，充分發(fā)揮各自的潛能為企業(yè)的發(fā)展強大獻計獻策，進而使企業(yè)在這沒有硝煙的戰(zhàn)場上獲取優(yōu)勢，高效發(fā)展。作為新生的農(nóng)商銀行而言，建立具有自主特色的企業(yè)文化已經(jīng)迫在眉睫。
一、企業(yè)文化的內(nèi)涵
1.表層的企業(yè)文化。這是企業(yè)文化的外顯部分，指那些視之有形，聞之有聲，觸之有覺得文化形象。城商行的外形外貌，職工的接人待物、言談話語、行為習(xí)慣等皆屬于表層的企業(yè)文化。它能給客戶以第一印象，使之從中觀察或感覺到銀行員工的精神風(fēng)貌與職業(yè)道德狀況，從而決定是否與銀行建立一種長期的合作關(guān)系。
2.中層的企業(yè)文化。它不像表層文化那樣直接外露，需要人們調(diào)查了解才能搞清楚，又不像深層文化那樣隱蔽在職工的頭腦中，人們可以通過一定的直觀形象把握它。它體現(xiàn)在銀行的規(guī)章制度、組織機構(gòu)等。隨著社會的不斷發(fā)展，職工群眾的思想觀念在不斷變化，銀行應(yīng)建立健全與之相適應(yīng)的約束機制。通過合理的制度，合理的管理，使銀行的社風(fēng)健康向上，干部職工的精神面貌煥然一新。
3.深層的企業(yè)文化。與企業(yè)文化的表層部分截然不同，深層的企業(yè)文化不是人們憑感覺器官就能直接體察到的，它是滲透在職工的心靈之中的意識形態(tài)，包括理想信念、道德規(guī)范、價值取向、經(jīng)營思想等，這部分內(nèi)容是商行企業(yè)文化的核心，是商行這特殊企業(yè)的靈魂。
二、銀行的企業(yè)文化主要表現(xiàn)
第一，凝聚作用。銀行企業(yè)文化的凝聚作用就像黏合劑，把銀行干部與員工緊密聯(lián)系在一起，為銀行的共同目標(biāo)而奮斗，推動銀行向前發(fā)展。銀行企業(yè)文化的目標(biāo)是通過精神的力量，如共同的價值觀，把銀行組成一個有機的整體，形成一個有效率的團體，讓每一名員工對這個團體有安全感和歸宿感。銀行的企業(yè)文化讓員工對企業(yè)有責(zé)任感和使命感，自覺地提高自身素質(zhì)、鉆研業(yè)務(wù)，不斷增強銀行的凝聚力和向心力。
第二，激勵與自律作用。銀行企業(yè)文化對員工的激勵與自律作用是相輔相成的。激勵作用就像活力的加壓泵，調(diào)動起銀行員工的積極性、主動性和創(chuàng)造性，激勵員工進行自我完善和創(chuàng)新。同時，銀行企業(yè)文化對員工也有自律作用，即對員工行為的約束。商業(yè)銀行的行紀(jì)、行規(guī)和行貌都會對員工產(chǎn)生潛移默化的影響，讓員工自覺地按照要求來規(guī)范自己的行為，形成一種自律傾向，從而規(guī)范銀行群體行為，形成一種無形的精神力量，有利于形成良好的風(fēng)氣。
第三，輻射作用。銀行企業(yè)文化不但對內(nèi)部員工有凝聚、激勵和自律作用，而且還向社會輻射銀行的各種信息，使人們了解商業(yè)銀行的社會地位及經(jīng)營狀況。同時，其他的商業(yè)銀行也會仿效，有利于推動我國商業(yè)銀行業(yè)共同發(fā)展。商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品也蘊含著自身的企業(yè)文化，人們通過對金融產(chǎn)品的購買而加深對該銀行企業(yè)文化的印象，大大提高了商業(yè)銀行的社會形象。
三、農(nóng)商銀行企業(yè)文化現(xiàn)狀及存在問題
對于目前農(nóng)商銀行企業(yè)文化存在問題可以大致總結(jié)為以下幾點：
1.是缺乏特色。當(dāng)前，農(nóng)商銀行改革歷史不長，還處在邊探索邊實踐階段，多數(shù)農(nóng)商銀行還未形成特色鮮明、卓有成效的企業(yè)文化。轉(zhuǎn)型的不徹底，造成企業(yè)文化迂腐味重，創(chuàng)新能力差。在農(nóng)商銀行發(fā)展體系中，還沒產(chǎn)生它應(yīng)有的作用。各家農(nóng)商銀行標(biāo)識各異，鮮明度不夠，缺乏特色。
2.是根基較淺。農(nóng)商銀行前前后后加起來也有60多年的歷史，但真正按照商業(yè)銀行的理念來建設(shè)企業(yè)文化卻只有不到十年的時間。加上以前我們對企業(yè)文化的不重視，形成了現(xiàn)在根基淺，企業(yè)文化缺乏延續(xù)性。
3.是貫徹較難。銀行的行業(yè)特殊性，分支機構(gòu)繁雜，管理人員素質(zhì)背景差異大，整個企業(yè)文化體系貫徹的完整性不足。在貫徹落實中，無法做到“思行”統(tǒng)一，企業(yè)文化無法在企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的作用。
4.是重視不夠。銀行經(jīng)營的指標(biāo)瓶頸，引導(dǎo)我們將更多的視線集中在業(yè)務(wù)拓展，提升市場份額，提高經(jīng)濟效益的領(lǐng)域上來，文化的重要性得不到足夠的重視。甚至淪為一種可有可無的因素。
四、對策與建議
強化以人為本意識，營造和諧氛圍。以人為本是企業(yè)文化建設(shè)的核心體現(xiàn)，建立農(nóng)商銀行企業(yè)文化，就應(yīng)該有“員工是財富，客戶是上帝”的設(shè)計理念，對內(nèi)要時時尊重員工，關(guān)心員工，并把員工間相互關(guān)心協(xié)作作為企業(yè)文化建設(shè)的重點做好做細。對外要想客戶所想、急客戶所急，盡量滿足不同層次不同需求客戶的意愿。
2.加強制度建設(shè)，建立公證合理的考核約束機制。宜在原有制度框架范圍內(nèi)，對現(xiàn)有規(guī)章制度進行修訂、補充、完善，在充分征求各崗位意見建議的基礎(chǔ)上，制定出農(nóng)商行新的制度規(guī)章，使其能更好地體現(xiàn)權(quán)利、責(zé)任及義務(wù)，讓制度既存壓力，又能使員工看到其合理性和可行性，使制度呈現(xiàn)出較為合理、科學(xué)、公正、全面的特性。另外，考核激勵機制也很有必要深入調(diào)查，認真研究，科學(xué)制定?？己酥笜?biāo)既要考慮到激勵和“施壓”的效果，又要顧及經(jīng)過努力能夠完成的可能性，同時根據(jù)地區(qū)差異性及工作量大小的實際特點，制定出相應(yīng)的考核辦法，使考核辦法更加合理科學(xué)有效。
3.完善獎勵機制，激勵員工追求上進，促進農(nóng)商行各項業(yè)務(wù)全面發(fā)展。要根據(jù)不同崗位特點制定相應(yīng)的獎勵措施，強化員工行為，讓員工體會到努力工作而被認同的成就感和榮譽感。同時要注意物質(zhì)獎勵和精神獎勵的有機統(tǒng)一，讓員工體會到好好工作就等于提高自身待遇，同時也能被大家認可和羨慕，從而從精神上有一種物質(zhì)所不能取代的榮耀和自豪。所以，在獎勵方法中正確處理好物質(zhì)刺激和精神鼓勵的關(guān)系，對調(diào)動員工積極性，提高工作效率將起到積極有效的功用。
【摘 要】 作為金融系統(tǒng)的重要評價指標(biāo)，“財務(wù)壞賬率”雖在金融系統(tǒng)改革中得到一定程度的改善，但仍存在許多風(fēng)險隱患。考慮
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關(guān)鍵詞：吉林??；農(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)貸風(fēng)險；防控措施
中圖分類號： F832.43 文獻標(biāo)識碼： A DOI編號： 10.14025/ki.jlny.2016.22.067
吉林省農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展使得很多農(nóng)村商業(yè)銀行回歸農(nóng)村金融市場，這是社會主義市場經(jīng)濟帶來的發(fā)展趨勢。很多農(nóng)村商業(yè)銀行初涉農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟一知半解。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性以及農(nóng)戶群體的特殊性會對小額農(nóng)戶貸款帶來諸多的風(fēng)險。在此情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行往往只能借鑒以往的經(jīng)驗進行農(nóng)貸風(fēng)險防范，這會對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)戶造成不必要的經(jīng)濟損失。因此農(nóng)村商業(yè)銀行必須重視小額農(nóng)戶貸款的風(fēng)險防控。
1 小額農(nóng)戶貸款外部風(fēng)險防控措施
1.1 建立健全農(nóng)村金融體制，解決農(nóng)戶小額貸款供需矛盾
吉林省農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展使得農(nóng)戶借貸人數(shù)逐步上漲，小額農(nóng)戶貸款資金供應(yīng)不足。農(nóng)村商業(yè)銀行自有資金無法滿足廣大農(nóng)戶的迫切需求。針對于此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定相應(yīng)的金融體制，不斷加大自身吸收存款的力度，通過改進服務(wù)，提高吸收存款的能力[1]，通過盤活存款來解決農(nóng)戶小額貸款供需矛盾。
1.2 用法律途徑解決農(nóng)戶違約問題
在廣大農(nóng)戶中有絕大一部分農(nóng)戶缺乏法律意識，對貸款辦理和及時還款都欠缺認知。而且有很大一部分甚至用抵賴的方式拒絕還款，嚴(yán)重地破壞了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。對此，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極尋找法律途徑解決農(nóng)戶違約的問題。合理運用法律手段加大對農(nóng)戶違約貸款的催收力度，對違約農(nóng)戶及其家人作出限制性貸款條件[2]，在貸款金額、利率和期限上與正常履約的借款人有區(qū)別的對待等，保證吉林省農(nóng)村金融健康有序的發(fā)展。
1.3 小額農(nóng)戶貸款模式不斷創(chuàng)新
吉林省農(nóng)村商業(yè)銀行的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)銀行的惠農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)基本相似，這已與吉林省農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展、農(nóng)戶的實際需求、農(nóng)村的金融格局不相適應(yīng)。對此，農(nóng)村商業(yè)銀行可借鑒國外先進的農(nóng)村金融創(chuàng)新模式，結(jié)合本省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求制定更為先進的金融體系，真正實現(xiàn)惠農(nóng)、惠商、惠民生，抵御日漸增多的農(nóng)貸風(fēng)險。
2 小額農(nóng)戶貸款內(nèi)部風(fēng)險防范措施
2.1 做好農(nóng)戶信息調(diào)查
由于政策導(dǎo)向，很多商業(yè)銀行在未對農(nóng)戶做詳細的信息調(diào)查和信用評審便放了貸款，而這些被發(fā)放的貸款很難按時收回。面對農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)不全的風(fēng)險，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該逐步完善并建立農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫[3]。指派專門的人員對需要貸款的農(nóng)戶做詳細的家庭調(diào)查：家庭成員的構(gòu)成、勞動力、歷年的年均收入、所從事的產(chǎn)業(yè)、家庭儲蓄、是否有不良還款信息記錄等。待農(nóng)戶信息調(diào)查準(zhǔn)確和完整后建立信用數(shù)據(jù)庫，作為放貸前的信用評審參考，避免不必要的放貸風(fēng)險。
2.2 嚴(yán)格把控農(nóng)戶貸款審查過程
由于每年申請小額農(nóng)戶貸款的農(nóng)村家庭多，農(nóng)戶的基本信息量大且比較零散。農(nóng)村商業(yè)銀行在辦理農(nóng)戶貸款過程中很難做到逐一和準(zhǔn)確的審查，從而造成了一定的風(fēng)險。對此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)成立專業(yè)和專職的農(nóng)貸審查機構(gòu)，建立風(fēng)險預(yù)警體系，加強審查意識。重點從申請人的年齡、受教育程度、家庭人口數(shù)量、家庭人均收入、負債情況綜合考慮，分析貸款金額和期限的申請是否合理，并因地制宜采取有效措施防止其發(fā)生，在貸款發(fā)放前的審查階段盡可能的降低小額農(nóng)貸的發(fā)放風(fēng)險[4]。
2.3 做好農(nóng)戶貸款后的檢查工作
小額農(nóng)貸違約情況多數(shù)在貸后檢查管理過程中發(fā)現(xiàn)的，貸后檢查也是防范違約風(fēng)險的重點所在[5]。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)成立相應(yīng)的貸后審查小組，將工作深入開展到農(nóng)戶中去。嚴(yán)格監(jiān)控農(nóng)戶取得貸款后是否按照要求實際使用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。同時跟蹤建立農(nóng)戶的實際經(jīng)濟情況，做出還貸風(fēng)險評價及風(fēng)險相應(yīng)體系[6]。為避免職工的瀆職和懈職，農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立崗位職責(zé)制和獎勵機制，考核合理的小額農(nóng)貸貸后管理制度，把責(zé)任明確到每一位職工，有效地降低貸款違約率。
3 結(jié)語
吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展始終與農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)密切相關(guān)。農(nóng)村商業(yè)銀行每年要辦理規(guī)模巨大的小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，發(fā)放巨額的貸款資金。農(nóng)村商業(yè)銀行為滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)實際需求會創(chuàng)設(shè)一定的優(yōu)惠政策和業(yè)務(wù)。在辦理各類小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中無法避免的會出現(xiàn)一些不可控制的風(fēng)險，可能發(fā)生在貸款前，也可能發(fā)生在貸款中期或后期，而這些風(fēng)險會伴隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展而時刻變化，因此商業(yè)銀行應(yīng)時刻密切關(guān)注小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險防控問題，以保障農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、銀行自身利益和農(nóng)戶的迫切需求。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：美國社區(qū)銀行；城市商業(yè)銀行；市場定位
中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）02-0-02
美國社區(qū)銀行分布廣泛，截至2008年美國有超過8000家社區(qū)銀行，占美國銀行總數(shù)的80%以上，其資產(chǎn)約占全美銀行資產(chǎn)總額的20%；超過43000家營業(yè)網(wǎng)點，其中鄉(xiāng)村和郊區(qū)的分布率高達83%。美國社區(qū)銀行經(jīng)歷了20世紀(jì)90年代以來競爭環(huán)境改變的挑戰(zhàn)和2008年全球金融危機的沖擊后，依然保持著勃勃生機和活力，這充分證明了社區(qū)銀行生存發(fā)展的可能性和必要性。我國城市商業(yè)銀行與美國社區(qū)銀行有很大的相似性，因此，美國社區(qū)銀行的發(fā)展道路可以為我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供可鑒之處。
一、美國社區(qū)銀行的特點
首先，美國社區(qū)銀行服務(wù)的對象主要是當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶。美國社區(qū)銀行基于對所在地區(qū)人文環(huán)境和經(jīng)濟狀況的了解，能夠以較低的成本為所在地區(qū)的企業(yè)和居民提供金融服務(wù)，因而能夠形成比較優(yōu)勢。目前美國的社區(qū)銀行已經(jīng)成為中小企業(yè)主要的金融服務(wù)咨詢機構(gòu)和主要資金來源。同時，社區(qū)銀行在農(nóng)村地區(qū)具有舉足輕重的地位，是農(nóng)場貸款的主要提供者。在農(nóng)場不動產(chǎn)抵押貸款和營運貸款中，社區(qū)銀行占有絕大多數(shù)的份額。
其次，美國社區(qū)銀行在一個地區(qū)吸收的存款仍主要會貸給當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民，這可以使銀行更多地利用自身了解本地經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r、社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)經(jīng)營狀況及信用狀況等信息優(yōu)勢，為本地經(jīng)濟提供充分的服務(wù)，從而推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。
再次，重視小額零售業(yè)務(wù)。社區(qū)銀行的員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員，地緣和人緣優(yōu)勢使得他們具備豐富的社區(qū)知識，從而能為客戶提供更為人性化的服務(wù)，這是社區(qū)銀行最典型的特色之一。許多社區(qū)銀行在面對個人客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供全面的選擇，包括中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費的支票和投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產(chǎn)品、以及自動提款和電子銀行等服務(wù)。
最后，善于從事關(guān)系貸款。由于中小企業(yè)、家庭不能不能出具正規(guī)財務(wù)報告，所以很難從大銀行獲得貸款。而社區(qū)銀行十分熟悉本地的客戶，它能更容易地獲得借款人的“軟信息”，從而在審批客戶的貸款時，不會只關(guān)注他們的財務(wù)數(shù)據(jù)，還會考慮這些借款人的個性化因素，因此，社區(qū)銀行在向“信息不透明”借款人放貸、從事基于關(guān)系或聲譽的貸款或小規(guī)模市場貸款上具有巨大的比較優(yōu)勢。
二、當(dāng)前我國金融環(huán)境帶給城市商業(yè)銀行的機遇
1.農(nóng)村金融市場上有效金融供給缺乏
在中央各項農(nóng)業(yè)政策的支持下，農(nóng)業(yè)得到了快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)機械化水平不斷提高，農(nóng)村地區(qū)的個體養(yǎng)殖、加工企業(yè)的數(shù)量也在不斷增加。這使得農(nóng)村地區(qū)對貸款的需求在不斷增加。另外，我國農(nóng)民的收入水平也不斷提高，因此，部分農(nóng)民產(chǎn)生了對理財產(chǎn)品等的需求。但農(nóng)村金融供給卻明顯不足。隨著四大商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位向大城市轉(zhuǎn)移，收縮農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點已成為不爭的事實。此外，股份制商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點也主要設(shè)立在大中城市等經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)。四大國有商業(yè)銀行的撤離和股份制商業(yè)銀行的無暇顧及，使得農(nóng)村金融信貸服務(wù)日益萎縮，甚至一些地區(qū)還存在著金融服務(wù)的空白，截至2011年底，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1696個。另外，我國的農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村資金大部分都進入到了城市支持現(xiàn)代化建設(shè)，沒有反哺農(nóng)村，出現(xiàn)“虹吸現(xiàn)象”，資金成了制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的因素之一。同時，農(nóng)村金融服務(wù)手段落后，只有最基本的存、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)。可見農(nóng)村金融供給明顯不足，但也正是農(nóng)村金融供給的不足，給城市商業(yè)銀行發(fā)展提供了施展拳腳的機會。
2.我國中小企業(yè)貸款難問題仍沒有解決
中小企業(yè)己經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟的一支中堅力量。但中小企業(yè)卻很難能獲得銀行的信貸支持，我國僅有10%的中小企業(yè)獲得銀行信貸支持。全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體私營企業(yè)、“三資”企業(yè)的短期貸款僅占銀行短期貸款總額的14.4％。盡管監(jiān)管層多次出臺鼓勵中小企業(yè)貸款的政策，商業(yè)銀行也推出了不計其數(shù)的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品。而事實上，中小企業(yè)從銀行獲取資金的難度依然很大，融資量與實際需求比仍相差甚遠。
一方面是由于國內(nèi)銀行缺乏針對中小企業(yè)和民營企業(yè)的貸款標(biāo)準(zhǔn)，使得按現(xiàn)行貸款標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)大多不符合條件。另一方面中小企業(yè)因資信等級低，缺乏抵押資產(chǎn)；融資規(guī)模小，經(jīng)濟效益不高，單位融資成本大；管理落后；財務(wù)報表殘缺不全；產(chǎn)權(quán)關(guān)系混亂，因此中小企業(yè)難以得到銀行資金支持。我國中小企業(yè)融資困難對城商行來說也是機遇。
3.居民個性化消費信貸需求的增加
伴隨著我國居民可支配收入不斷增加，居民的金融投資意識將不斷增強，理財觀念將明顯改變，因而居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)必將出現(xiàn)多元化。另外，隨著居民的消費水平日益提高，居民的消費信貸需求急劇增加。居民的金融服務(wù)需求的個性化很強。而大銀行出于規(guī)模效益的考慮，只能提供少量的標(biāo)準(zhǔn)化無差異信貸產(chǎn)品，而且往往要求嚴(yán)格的抵押擔(dān)保條件，因此很難滿足千差萬別的個人金融服務(wù)需求。因此，居民金融服務(wù)需求的大量增加為城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行拓展了另一塊巨大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
三、美國社區(qū)銀行對我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的啟示
我國的城市商業(yè)銀行與社區(qū)銀行有著很多共同點，比如規(guī)模小、較強的地域優(yōu)勢、與所在地區(qū)具有天然的契合性、容易融入所在地區(qū)的發(fā)展等等，因此，美國社區(qū)銀行的發(fā)展道路，能為我國城商行的發(fā)展提供可鑒之處。
(一)明確市場定位
城市商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其熟悉客戶、管理鏈條短、決策快速高效的優(yōu)勢，用差別化服務(wù)、錯位競爭策略替代同質(zhì)競爭策略，形成與大銀行的錯位競爭格局。城市商業(yè)銀行應(yīng)本著“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)廣大市民”的經(jīng)營宗旨，立足于支持地方經(jīng)濟發(fā)展、立足于支持中小企業(yè)發(fā)展、立足于服務(wù)城市居民。在業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對象、金融手段上與大銀行有所區(qū)別，這樣才能使城商行在激烈的市場競爭中生存下來。
1.為中小企業(yè)服務(wù)，做“中小企業(yè)銀行”。中小企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的99%以上，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右。城市商業(yè)銀行作為本土金融機構(gòu)，相對其它銀行更容易掌握當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的資信和經(jīng)營狀況，更容易對中小企業(yè)實施監(jiān)督，能夠以較低的交易成本達到避免“信息不對稱”引起的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，并且決策機制靈活，更容易滿足中小企業(yè)的融資需要?？梢哉f，城市商業(yè)銀行定位于服務(wù)中小企業(yè)具有其它銀行不具備的比較優(yōu)勢。
2.發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)
零售業(yè)務(wù)將是未來商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向和競爭主戰(zhàn)場，作為扎根于社區(qū)，服務(wù)于居民的市民銀行，城市商業(yè)銀行更應(yīng)該抓住這樣的機遇，充分發(fā)揮自己貼近社區(qū)、熟悉市民的本地化優(yōu)勢，開發(fā)適合本地居民需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時創(chuàng)新服務(wù)理念，為市民提供個性化服務(wù)，做足“市民銀行”的特色。
3.立足本地經(jīng)濟
作為地方性商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行和所在城市有著良性互動的關(guān)系，只有城市經(jīng)濟發(fā)展了，才能為城市商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。而城市商業(yè)銀行也在城市經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著促進作用，因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)重心定位于地方經(jīng)濟，充分發(fā)揮作為地方政府和市民投資理財顧問的角色，全心全意為地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。
(二)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行
一方面，農(nóng)村金融市場上有效金融供給缺乏。另一方面，國家對于村鎮(zhèn)銀行的成立進行了政策支持。銀監(jiān)會出臺了包括《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》在內(nèi)的六個配套文件，財政部和國家稅務(wù)總局等聯(lián)合《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，人行和銀監(jiān)會于2008年5月聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》等文件，對村鎮(zhèn)銀行的組建和管理、市場準(zhǔn)入、稅收優(yōu)惠等都作了明確的規(guī)定和指導(dǎo)。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢，抓住時機，成立村鎮(zhèn)銀行，在農(nóng)村金融市場中占據(jù)自己的一席之地。
(三)拓展中間業(yè)務(wù)
中間業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，其手續(xù)費穩(wěn)定，風(fēng)險小，是商業(yè)銀行極具潛力的收入來源；還能通過促進存貸業(yè)務(wù)發(fā)展實現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)動，使得銀行能更好地服務(wù)客戶、穩(wěn)定客戶和發(fā)展客戶。因此，作為城市商業(yè)銀行，必須拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加非貸款利息收入，開辟新的利潤增長點和盈利空間，從而根本轉(zhuǎn)變單一盈利模式。
參考文獻：
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論文摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系已形成，但各類農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況有所不同。通過對農(nóng)村金融機構(gòu)體系構(gòu)成的總結(jié)，重點分別對傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)、創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況進行分析。
一、我國農(nóng)村金融機構(gòu)體系簡介
改革開放至今，我國農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展，并積極活躍起來，形成了包括政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的，以傳統(tǒng)正規(guī)金融為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心、以創(chuàng)新型農(nóng)村金融機構(gòu)及非正式金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用社；創(chuàng)新型正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)主要有郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及小額貸款公司；非正式金融機構(gòu)主要有私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會等。
二、傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
1996年以前，農(nóng)村金融正式安排的主要形式是中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離、國有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮趨勢。為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的重擔(dān)落在農(nóng)村信用社身上。但實際運行時，農(nóng)村信用社并沒有真正擔(dān)起這個重擔(dān)，它在經(jīng)營過程中，更多地是以追求利潤為目的，偏離了為社員服務(wù)的合作宗旨，農(nóng)村資金缺口不但沒有減少，反而呈現(xiàn)擴大趨勢。為了解決“三農(nóng)”資金支持，國家加大政策調(diào)整力度：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在制定政策時，要更多地考慮到“三農(nóng)”；中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)向商業(yè)化的同時，政策方針首要還是面向三農(nóng)；農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)揮在“三農(nóng)”中的核心作用。
（一）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是以政策為導(dǎo)向的國有農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。但中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不與農(nóng)民直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，這使它無法直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的基本金融需要。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。為了更好地發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的服務(wù)作用，我們應(yīng)積極探索新的資金來源渠道?？蓪⒁徊糠粥]政儲蓄、社會保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)，使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。
（二）中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，近年來，其經(jīng)營重心明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍也由廣大農(nóng)村向城市及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)傾斜。目前，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點主要放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。
（三）農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
農(nóng)村信用社的建立與自然經(jīng)濟、小商品經(jīng)濟發(fā)展直接相關(guān)。農(nóng)村信用社服務(wù)對象主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者。主要是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者對資金需要存在季節(jié)性、零散、小數(shù)額、小規(guī)模的特點，使得小生產(chǎn)者和農(nóng)民很難得到銀行貸款的支持，但客觀上生產(chǎn)和流通的發(fā)展又必須解決資本不足的困難，農(nóng)村信用社這時就能起到很好的金融服務(wù)作用。隨著國家清理整頓農(nóng)村“兩會一部”、國有商業(yè)銀行部分機構(gòu)從農(nóng)村市場退出，農(nóng)村信用社一段時間內(nèi)在農(nóng)村金融服務(wù)中起到近乎壟斷的作用。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的風(fēng)險相對比較大，農(nóng)信社不良貸款也不斷增多，農(nóng)信社要想更好服務(wù)三農(nóng)的同時，又能實現(xiàn)利潤最大化，還需多多努力。
傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)的功能主要是為農(nóng)村建設(shè)提供政策指定范圍內(nèi)的資金支持，而市場經(jīng)濟體制促使金融機構(gòu)追求利益，所以，僅僅以行政命令或者建立以完成農(nóng)貸資金任務(wù)為評價指數(shù)的績效制度是不足以支持新農(nóng)村建設(shè)的。政府應(yīng)給予農(nóng)貸行為一個成熟的金融環(huán)境并制定相關(guān)扶持政策，以此激發(fā)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)在合適條件下主動尋找農(nóng)貸機會，并最終解決農(nóng)村金融供求失衡問題。
三、創(chuàng)新型農(nóng)村金融供給機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)雖然在“三農(nóng)”服務(wù)中起主導(dǎo)作用，但這些傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農(nóng)村建設(shè)。因此，國家有針對性地創(chuàng)新農(nóng)村金融機構(gòu)，即允許一些社會資金進入農(nóng)村金融市場，以完善農(nóng)村金融市場競爭機制，并解決我國農(nóng)村建設(shè)資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進入農(nóng)村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。
（一）郵政儲蓄銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
2006年12月31日，經(jīng)國務(wù)院同意，中國銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經(jīng)中國政府批準(zhǔn)，中國郵政儲蓄銀行有限責(zé)任公司依法成立。2007年3
月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網(wǎng)點分布在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，特別是在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得的金融服務(wù)，因此，從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求，完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā)，郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點主要是從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā)，加大郵儲資金支農(nóng)力度，擴大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。
（二）村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的金融服務(wù)情況分析
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入政策的重大突破，也是農(nóng)村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農(nóng)村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量近年來雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)的資金需求，但和我國眾多的農(nóng)村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立在經(jīng)濟發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數(shù)比較偏僻及經(jīng)濟發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數(shù)是沒有任何金融機構(gòu)的，即使有其他金融機構(gòu)，多數(shù)也只有一家，故這個地區(qū)“三農(nóng)”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數(shù)人并不認可它，對它也不是很了解，導(dǎo)致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲難、利潤低、風(fēng)險高等問題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道、現(xiàn)金供應(yīng)問題及存款準(zhǔn)備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農(nóng)村金融服務(wù)，還需作出很多努力。 （三）農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，2001年11月28日，國內(nèi)首家農(nóng)村商業(yè)銀行——張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營業(yè)。農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力軍，在解決“三農(nóng)”問題，推進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中，具有重要作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟主體對商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行，一定程度上可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。
（四）小額貸款公司在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現(xiàn)在滿足農(nóng)村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農(nóng)戶或企業(yè)在傳統(tǒng)正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風(fēng)險也伴隨高利率產(chǎn)生了，加上我國金融機構(gòu)的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調(diào)整好風(fēng)險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關(guān)問題。國家的監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農(nóng)村金融做一些服務(wù)。
四、非正式金融供給機構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的情況分析
非正式金融機構(gòu)主要包括：私人錢莊、當(dāng)鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融體制改革滯后，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)不能滿足農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長的金融需求，非正式金融機構(gòu)因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機構(gòu)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場交易，表現(xiàn)在：非正式金融機構(gòu)在經(jīng)濟利益的驅(qū)使下，往往從事違法活動和高風(fēng)險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風(fēng)險。風(fēng)險雖然比較大，但非正式金融機構(gòu)至今還存在的原因主要是基于農(nóng)村金融供求的現(xiàn)實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構(gòu)存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規(guī)的金融機構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、服務(wù)態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔(dān)保等。
從上面的分析，可以看出建國以來，我國農(nóng)村金融供給方式，即農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不斷增加，農(nóng)村金融組織體系不斷重構(gòu)。但事實上還是沒有解決我國農(nóng)村金融供給不足問題。要想真正解決農(nóng)村金融供給不足的問題，還需更好地發(fā)展現(xiàn)有的這些農(nóng)村金融供給方式的作用，讓它們實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”價值最大化。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社，省聯(lián)社，國際業(yè)務(wù)，法人體制
伴隨著農(nóng)村金融改革的不斷深化，農(nóng)村信用社通過不斷的發(fā)展壯大，逐步成為廣大農(nóng)村市場的金融主力軍，但是最近兩年農(nóng)村信用社的生存環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。眾多國有銀行、股份制銀行將目光重新聚焦到農(nóng)村市場。最近全國范圍內(nèi)村鎮(zhèn)銀行雨后春筍班的破土而出，再加上郵儲銀行的業(yè)務(wù)開展，農(nóng)村信用社壟斷市場的格局已經(jīng)被打破，競爭日趨激烈。而此時周圍局面的業(yè)務(wù)需求也發(fā)生了很大的變化，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已遠遠不能滿足市場的需要，特別是農(nóng)信社周圍的城鄉(xiāng)居民對外匯業(yè)務(wù)的巨大需求已經(jīng)擺在農(nóng)信社的面前，而國際業(yè)務(wù)顯然現(xiàn)在是農(nóng)信社的短板。農(nóng)村信用社如何在國際業(yè)務(wù)市場占有一席之地，是當(dāng)前亟待研究和解決的重大課題?，F(xiàn)就農(nóng)信社如何拓展國際業(yè)務(wù)談幾點筆者的不成熟認識。
一、農(nóng)村信用社國際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）國際業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，經(jīng)營能力較弱。
1、從全國農(nóng)村信用社的國際業(yè)務(wù)開辦來看，地區(qū)間的發(fā)展極不平衡。發(fā)達地區(qū)、外向型經(jīng)濟比較高的地區(qū)相對發(fā)展比較快，走在前列的比如寧波鄞州銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、青島華豐農(nóng)村合作銀行等。而其他進出口企業(yè)占比相對比較少的地區(qū)基本上沒有開展或者剛剛開展外匯業(yè)務(wù)。即便是開辦較早的農(nóng)村信用社也就幾年的歷史。
和二十多年操作經(jīng)驗的國有銀行相比，從各個方面農(nóng)信社都相距甚遠。
2、從外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營能力來看，大多數(shù)農(nóng)信社開展外匯業(yè)務(wù)實行半自營半合作的形式。一般的匯款業(yè)務(wù)、出口信用證業(yè)務(wù)、托收業(yè)務(wù)自營處理，而相對對銀行資信要求比較高的進口開證、保函類業(yè)務(wù)大多和國有銀行或股份制銀行合作辦理。
（二）業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
1、縣級法人體制存在的弊端。農(nóng)村信用社相應(yīng)國家號召進過一系列的金融改革后，大部分成為了縣級法人，他們的普遍情況是資產(chǎn)規(guī)模較小，不良貸款率偏高，資本充足率和撥備覆蓋率都難能滿足人民銀行規(guī)定的監(jiān)管指標(biāo)，因而社會影響力比較低。這種比較低的社會地位，已經(jīng)成為農(nóng)信社開辦外匯業(yè)務(wù)的絆腳石。農(nóng)信社開出的具有擔(dān)保作用的金融產(chǎn)品很難得到國外銀行的認可，信用證遭受拒絕的現(xiàn)象屢有發(fā)生。
2、風(fēng)險管理水平低。一是農(nóng)信社信貸人員的風(fēng)險意識比較單薄，信貸發(fā)放未嚴(yán)格執(zhí)行信貸發(fā)放操作程序。二是抵質(zhì)押擔(dān)保存在諸多問題，碰到法律訴訟時，不能維護自己的合法權(quán)益。三是內(nèi)控制度執(zhí)行不到位，為以后產(chǎn)生風(fēng)險留下隱患。再加上國際業(yè)務(wù)對于農(nóng)信社來說是個全新的產(chǎn)品，其風(fēng)險相比更難把握，如若本身的風(fēng)險管理能力較弱，續(xù)作外匯業(yè)務(wù)會承擔(dān)更大的風(fēng)險，甚至一旦產(chǎn)生風(fēng)險，會出現(xiàn)束手無策的尷尬局面。
3、服務(wù)水平比較低。一是農(nóng)信社外匯業(yè)務(wù)的操作系統(tǒng)良莠不齊，系統(tǒng)不能相連，甚至根本缺乏相關(guān)系統(tǒng)，這極大的影響了工作效率，從而服務(wù)水平相對大打折扣。二是外匯產(chǎn)品比較單一。農(nóng)信社的外匯部門僅處理簡單的信用證、托收、匯款業(yè)務(wù)，對于較復(fù)雜的外匯擔(dān)保、外匯理財、保理業(yè)務(wù)鮮有涉及。
4、外匯業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)有待提高。外匯業(yè)務(wù)人員中既精通基本業(yè)務(wù)又懂得外匯業(yè)務(wù)專業(yè)知識的復(fù)合型人才卻少之又少。外匯業(yè)務(wù)處理中既需要有著多年審單經(jīng)驗的專業(yè)技術(shù)人員，還需要能看懂外文函電的外語人才?？萍颊撐摹＿@一方面農(nóng)信社還要走很長的路。
二、國際業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實意義
（一）開展國際業(yè)務(wù)是增強競爭能力，提高市場地位的重要手段。
農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面已經(jīng)不復(fù)存在，周圍的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，再加上城市化的推進，愈來愈多的農(nóng)戶變?yōu)槌鞘芯用?，周圍的居民和中小企業(yè)對業(yè)務(wù)需求水平愈來愈高，這時的
銀行擇優(yōu)客戶，客戶也在挑選銀行，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標(biāo)準(zhǔn)。哪家銀行能在更多的領(lǐng)域內(nèi)和更大程度上快捷準(zhǔn)確地解決客戶的金融需要，客戶就會主動和自愿地選擇哪家銀行。由此可見，要在競爭中爭得主動，取得優(yōu)勢，就必須大力開拓新業(yè)務(wù)比如外匯業(yè)務(wù)來滿足周圍客戶的需求。
（二）開展外匯業(yè)務(wù)可以增加農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)收入。
國家調(diào)控政策縮減存貸款利差后，銀行面對收入水平減少的現(xiàn)狀做出重要決策，就是將業(yè)務(wù)發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)方面。農(nóng)村信用社雖然享受國家的利率政策優(yōu)惠支持，但是本著長遠的可持續(xù)發(fā)展考慮，應(yīng)該大力發(fā)展外匯業(yè)務(wù)。不但提高了本身的服務(wù)水平，提高了市場知名度，還提高了經(jīng)營效益和盈利水平。
（三）滿足業(yè)務(wù)發(fā)展、拉動整體經(jīng)營管理水平再上新臺階的需要。1、從促進業(yè)務(wù)發(fā)展的角度，開辦外匯業(yè)務(wù)之后，在開拓存、
款業(yè)務(wù)市場上將具有更大的空間，將能夠吸引和鞏固一批具有外匯業(yè)務(wù)需求的企業(yè)。特別是鞏固一批原本有較緊密的業(yè)務(wù)關(guān)系。
2、從提升經(jīng)營管理水平的角度，農(nóng)信社開辦外匯業(yè)務(wù)之后，為規(guī)范外匯業(yè)務(wù)管理，加快發(fā)展步伐，內(nèi)控制度將更加健全完善，操作流程將更加科學(xué)合理，對外服務(wù)將更加優(yōu)質(zhì)高效，整體經(jīng)營管理水平都將得到較大的提升。
三、加快發(fā)展國際業(yè)務(wù)的建議和措施
（一）壯大資產(chǎn)規(guī)模實力，提高社會知名度。
農(nóng)村信用社由于歷史的原因，現(xiàn)在大部分是縣級法人體制，他們的主要特點是資產(chǎn)規(guī)模實力比較小，在社會上的知名度相對比較低，在外匯業(yè)務(wù)特別是進口開證業(yè)務(wù)中較難得到國外銀行的認可，這樣極大的阻礙了信用社外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。如若進行股份制運作，加強縣級信用社之間的整合，組建市級或省級的金融機構(gòu)，那么資產(chǎn)規(guī)模實力會得到較大的提高，這時發(fā)展外匯業(yè)務(wù)會如虎添翼，產(chǎn)生較大的發(fā)展空間。
（二）加強與其他金融機構(gòu)的合作
農(nóng)信社要認識到自己發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的局限性，這時應(yīng)主動和資產(chǎn)規(guī)模實力較強的金融機構(gòu)進行合作。一方面借助方的先進通暢的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)提高自己的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)收入；另一方面，學(xué)習(xí)行的先進的國際業(yè)務(wù)處理經(jīng)驗和較完善的外匯業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，提高自己的經(jīng)營和管理水平。逐步提高外匯業(yè)務(wù)中的自營率，提高自己的市場占比。
（三）努力提高信用社的服務(wù)水平
1、全省統(tǒng)一業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，提高工作效率。
現(xiàn)在全國的農(nóng)信社大部分是兩級法人體制，省聯(lián)社行使管理職能。各縣聯(lián)社具有獨立的法人經(jīng)營職能。外匯業(yè)務(wù)的處理系統(tǒng)比較多主要包括：核心系統(tǒng)、國際結(jié)算系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、Swift系統(tǒng)、國際收支申報系統(tǒng)等。如果各縣聯(lián)社獨立的整合上述系統(tǒng)，將會產(chǎn)生巨大的費用，并且不能保證各系統(tǒng)之間的緊密銜接。如果省聯(lián)社牽頭，整合各聯(lián)社的專業(yè)人才進行統(tǒng)一的論證和開發(fā)，把上述系統(tǒng)全部鏈接和統(tǒng)一，將會極大的提高工作效率，當(dāng)然服務(wù)水平會產(chǎn)生質(zhì)的飛躍。
2、豐富外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加強金融創(chuàng)新。
農(nóng)信社現(xiàn)在經(jīng)營的大部分是傳統(tǒng)的外匯業(yè)務(wù)如信用證、托收、匯款及其簡單的貿(mào)易融資，這些產(chǎn)品已不能滿足周圍客戶日已增長的外匯業(yè)務(wù)需求，因而我們要及時分析市場的客戶需求，有針對性的創(chuàng)新外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品，及時的推出比如保函、保理、外匯理財?shù)葮I(yè)務(wù)，滿足客戶的需要，提高我們的服務(wù)質(zhì)量。
（四）建立完善的規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展
外匯業(yè)務(wù)不同于其他的中間業(yè)務(wù)，有著自己的特點和風(fēng)險特征，要想大力開展外匯業(yè)務(wù)，使其達到較高的水平，必須有完善的規(guī)章制度保駕護航?？萍颊撐摹＿@時省聯(lián)社可以發(fā)揮其全省農(nóng)信社管理的職能，在充分吸收同業(yè)先進的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，建立全省統(tǒng)一的外匯業(yè)務(wù)各項規(guī)章制度，規(guī)范各個具體業(yè)務(wù)的操作流程，明確各業(yè)務(wù)的崗位職責(zé)，真正完善內(nèi)控制度。確保外匯業(yè)務(wù)有章可循，有理可查。嚴(yán)格遵守外匯局和人民銀行的各項管理規(guī)定和管理辦法。
（五）加強業(yè)務(wù)管理，提高業(yè)務(wù)管理水平
省聯(lián)社應(yīng)發(fā)揮自己的管理職能，要成立國際業(yè)務(wù)部，加強業(yè)務(wù)的條線管理，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的條線管理和垂直管理的有機結(jié)合。各聯(lián)社國際部要接受省聯(lián)社的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和檢查，根據(jù)專業(yè)人員提出的問題，加強整改，不斷提高業(yè)務(wù)的操作水平。
（六）擴大宣傳，加大營銷力度。
市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁，在競爭中顯得特別重要。信用社應(yīng)通過建立網(wǎng)站、在世界銀行年鑒上披露信息資料等方式，主動宣傳。爭取讓更多的客戶和國外銀行了解信用社，了解我們的金融產(chǎn)品。吸引大量的客戶前來處理外匯業(yè)務(wù)，加強與國外銀行的溝通和合作，為將來做大做強我行的外匯業(yè)務(wù)奠定堅實的基礎(chǔ)。
（七）提升從業(yè)人員素質(zhì)，使國際業(yè)務(wù)發(fā)展充滿活力
外匯業(yè)務(wù)是銀行業(yè)中技術(shù)水平比較高的行業(yè)。外匯業(yè)務(wù)的拓展需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、操作經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才。人才的缺失會成為外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸因素。因此，要采取必要措施壯大國際業(yè)務(wù)從業(yè)人員隊伍?？萍颊撐?。
1、要立足于農(nóng)信社的社情，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務(wù)和外管政策培訓(xùn)，努力提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，以適應(yīng)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2、要面向社會公開招聘，從科研院所和其他金融機構(gòu)等引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專業(yè)人才，充實到國際業(yè)務(wù)隊伍中來。
3、完善激勵考核機制，不拘一格選拔人才。各聯(lián)社要制定外匯業(yè)務(wù)從業(yè)人員的激勵機制，適當(dāng)?shù)脑谛匠?、福利待遇方面給予傾斜和支持，吸引系統(tǒng)內(nèi)的優(yōu)秀人才加盟國際業(yè)務(wù)隊伍中去。
參考文獻：
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［關(guān)鍵詞］民間融資 成因 優(yōu)勢
一、民間融資需求旺盛
1.生產(chǎn)單位增多和所有制形式多元化是民間信用融資的基礎(chǔ)。近年來，隨著各級政府鼓勵民營經(jīng)濟發(fā)展的政策措施出臺和市場需求轉(zhuǎn)旺，中小民營企業(yè)和個體經(jīng)濟投資擴張欲望激發(fā)，在大批企業(yè)創(chuàng)立的同時，農(nóng)村初具規(guī)模的民營企業(yè)開始大規(guī)模向城市發(fā)展，形成了巨大的資金需求，而且民間融資的資金用途由過去偏重消費性融資轉(zhuǎn)向生產(chǎn)經(jīng)營性融資為主。
2.“三農(nóng)”發(fā)展帶動了民間信用融資的發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整促進了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)軌，農(nóng)村規(guī)模種植和規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展迅速，這種規(guī)模化、專業(yè)化、商品化的新型“大”農(nóng)業(yè)對資金需求急劇擴大，是當(dāng)前農(nóng)村融資需求最迫切的新型群體。雖然這些規(guī)模經(jīng)營戶是信用社重點支持的客戶，但由于貸款需求大、風(fēng)險高又缺乏有效的抵押擔(dān)保，信用社難以有效滿足其貸款需求，部分經(jīng)營戶只能求助民間融資。
二、居民手持資金充裕，而商業(yè)銀行資金供給不足
1.國有商業(yè)銀行機構(gòu)收縮，金融資金供給不足，為民間融資的迅速擴張創(chuàng)造了空間。遼寧省受1993年泡沫經(jīng)濟影響，各家銀行形成的不良資產(chǎn)率較高，經(jīng)營效益連年虧損。此外，由于投入與產(chǎn)出、成本與效益的不對稱性，國有商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，逐漸向大中城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)傾斜。國有商業(yè)銀行在部分欠發(fā)達地區(qū)淡出后，信用社沒有及時補入，國有商業(yè)銀行原來所支持的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體私營經(jīng)濟、種養(yǎng)加工專業(yè)戶等形成空白點，他們的貸款需求被懸空。這無疑會短期地、局部地助長民間借貸的發(fā)展。在相對發(fā)達地區(qū)，雖然國有商業(yè)銀行機構(gòu)仍然存在，但基于股份制改造，也很難與規(guī)模小、成本高、風(fēng)險大的小農(nóng)經(jīng)濟相適應(yīng)。而且保留的機構(gòu)實行嚴(yán)格的貸款規(guī)?？刂坪褪跈?quán)授信管理，客觀上限制了對小企業(yè)貸款投放。
2.宏觀調(diào)控使部分企業(yè)資金進一步趨緊，為民間融資日趨活躍創(chuàng)造了條件。一是在穩(wěn)健的貨幣政策大背景下，縣域經(jīng)濟和中小企業(yè)貸款難的結(jié)構(gòu)性問題更加突出。二是政府投入減少。隨著積極的財政政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的財政政策以及國家嚴(yán)格控制土地政策出臺，政府資金進一步吃緊。調(diào)查中許多企業(yè)反映，1994年以來許多政府項目資金難以及時足額到位，拖欠企業(yè)項目資金的現(xiàn)象較以前增多。三是企業(yè)應(yīng)收賬款拖欠嚴(yán)重。近年來，受國家嚴(yán)控行業(yè)資金收緊、部分企業(yè)資金鏈斷裂及原材料價格上漲等因素影響，企業(yè)拖欠賬款現(xiàn)象突出。
3.居民投資渠道狹窄，充裕的民間資金成為民間融資動力源泉。民間資金急于尋找出路，但居民投資渠道狹窄，選擇空間非常有限。銀行收益率不高、股市不景氣又大大挫傷了中小投資者的信心，而投向民間融資等非正規(guī)金融領(lǐng)域，投資的風(fēng)險介于前兩類投資工具之間，而收益明顯高于第一類，因而被許多居民所接受?？梢?，在趨利動機的驅(qū)動下，充裕的居民儲蓄資金構(gòu)成了民間融資的主要供給來源。
三、民間融資優(yōu)勢凸顯
與正規(guī)金融相比，民間金融具有較大優(yōu)勢。這些優(yōu)勢客觀上促進了遼寧省民間金融的快速發(fā)展。
1.民間融資的融資雙方一般都是由親戚、鄰里和同事組成，對彼此的資信、收入狀況、還款能力等都比較了解，因而具有信息優(yōu)勢。在融出資金時，選擇哪些企業(yè)、哪些人，都是經(jīng)過慎重考慮才作決定，這是一種對風(fēng)險的事先防范機制。在借款途徑的選擇中，許多人首先考慮的是向親戚、朋友借款，高于向銀行貸款比重。
2.民間融資各主體間的關(guān)系大多是企業(yè)和企業(yè)員工，比較熟悉、關(guān)系較好的親戚、同事和朋友，雙方除了有民間借貸關(guān)系之外，還有很多其他的物質(zhì)、精神和情感方面的交流和往來，有共同的社會生活圈子。如果資金融入方出現(xiàn)違約行為，將受社交圈子及群體的排斥，名譽掃地，這樣的懲罰在講究親情、人情的東北而言是非常嚴(yán)厲的。這其實就是民間融資中存在的一種隱性擔(dān)保機制。
3.簡單、便捷的交易方式使得民間融資具有比正規(guī)金融低得多的交易成本優(yōu)勢。一方面，遼寧省民間融資像許多地區(qū)一樣，手續(xù)非常簡便。另一方面，由于民間融資雙方彼此熟悉、信息對稱，因此大多數(shù)均采用現(xiàn)金交付方式。調(diào)查中近95%的樣本家庭和84%樣本企業(yè)采用手持現(xiàn)金或從銀行、信用社取出現(xiàn)金進行支付。
4.規(guī)則靈活，簡便易行。一方面，民間融資的利率定價靈活。對正規(guī)金融而言，中小企業(yè)貸款屬于完全的賣方市場，貸款利率由金融機構(gòu)說了算，而民間融資就具有更多商量余地利率更趨于市場化運作。另一方面，利率支付也非常靈活。不管是按年、按月支付，還是一次性還本付息均由雙方商定隨行就市。
四、“三農(nóng)”問題得到較大改善
隨著中央對“三農(nóng)”經(jīng)濟的高度重視和政策的具體化，農(nóng)民的思想觀念發(fā)生了巨大的變化，過去那種傳統(tǒng)而單一的生活模式已徹底改變，大多數(shù)農(nóng)民已不再僅僅依靠土地為生，而是在從事第二、三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，這在一定程度上刺激了民間借貸的發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟的多元化發(fā)展形成了資金供求不平衡，如個人興辦的一些工廠、商貿(mào)企業(yè)、各種經(jīng)營專業(yè)戶等在正常情況下無法從銀行取得貸款，但又急需發(fā)展資金，不得不向民間進行借貸。此外，消費性資金需求是民間信用融資擴大的另一因素。隨著物質(zhì)生活的豐富和消費品種類增多、檔次提高，人們的消費觀念改變了，用于消費的民間借貸大幅度增加。
參考文獻
［論文摘要］內(nèi)蒙古作為西部欠發(fā)達地區(qū)，通過對其金融業(yè)支持農(nóng)牧區(qū)建設(shè)情況進行研究，發(fā)現(xiàn)內(nèi)蒙古農(nóng)牧區(qū)金融機構(gòu)雖然采取多種措施，取得一定成效，但仍然存在一些實際困難或問題。本文在深入分析了內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場存在的問題后，提出完善內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場的若干建議。
內(nèi)蒙古是農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，全區(qū)除盟（市）所在市區(qū)以外共有80個旗（縣、市），占自治區(qū)全部旗（縣、市）的80%。其中國家級貧困縣31個，自治區(qū)級貧困縣29個，占比為75%。人口1700萬，占自治區(qū)總?cè)丝诘?3.91%。農(nóng)村牧區(qū)發(fā)展?fàn)顩r是衡量全區(qū)經(jīng)濟發(fā)展總體水平的重要標(biāo)尺，其發(fā)展離不開金融機構(gòu)的支持。
一、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場發(fā)展現(xiàn)狀
近幾年，國家先后提出社會主義新農(nóng)村建設(shè)、深化農(nóng)村信用社改革、放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入門檻等政策，內(nèi)蒙古作為試點地區(qū)已取得一定進展。
1.農(nóng)村信用社改革初見成效。深化農(nóng)村信用社改革，不但是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要，對于內(nèi)蒙古來講更是事關(guān)1800萬農(nóng)牧民和農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧區(qū)及整個國民經(jīng)濟全局的大問題。為提高農(nóng)村金融體系效能，改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)，2007年以來，內(nèi)蒙古推進農(nóng)村信用社制度改革，目前實行統(tǒng)一法人的77家聯(lián)社中，有76家向銀監(jiān)部門提交了籌建申請，已提交開業(yè)申請的有51家聯(lián)社。經(jīng)內(nèi)蒙古銀監(jiān)局批準(zhǔn)開業(yè)的35家，其中29家已經(jīng)掛牌。
2.新型農(nóng)村金融體系建設(shè)實現(xiàn)突破。2006年底，政府開始通過各種途徑給農(nóng)村金融市場造血。中國銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》，對所有資本和金融機構(gòu)開放農(nóng)村市場，首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等六省區(qū)的農(nóng)村地區(qū)開展。2007年3月16日，由包頭市商業(yè)銀行獨家發(fā)起設(shè)立的達爾罕茂明安聯(lián)合旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司掛牌開業(yè)。此后，內(nèi)蒙古首家農(nóng)村資金互助社、內(nèi)蒙古首家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行先后掛牌營業(yè)，這標(biāo)志著內(nèi)蒙古調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策第一批試點的三類四家新型農(nóng)村金融機構(gòu)已經(jīng)全部穩(wěn)定運營，說明內(nèi)蒙古銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策試點工作已取得了階段性成果。
3.內(nèi)蒙古郵政儲蓄銀行已掛牌成立。歷經(jīng)數(shù)年“紙上談兵”和半年多的緊張籌備，郵政儲蓄銀行于今年3月20日正式掛牌，并在今年上半年啟動分支機構(gòu)，在東、中、西部進行試點，適時向全國推廣。而就在郵政儲蓄銀行掛牌的不久前，郵政儲蓄也終止了恢復(fù)儲蓄業(yè)務(wù)二十多年來只存不貸的歷史，存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在全區(qū)四盟市于今年3月1日開始試點運行。
內(nèi)蒙古在農(nóng)村金融方面所進行的改革雖然已取得一定成績，但未能從開創(chuàng)一個多樣化的有序競爭的金融市場著眼，未能與農(nóng)村經(jīng)濟的改革有機的結(jié)合起來，仍然存在許多現(xiàn)實的問題。
二、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場存在的問題
1.農(nóng)村信用社“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社始建于1951年，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場一直處于壟斷地位。近幾年，隨著金融體制改革不斷深入，內(nèi)蒙古國有商業(yè)銀行以追求利益最大化為目的，陸續(xù)實行扁平化管理，從1998年開始到2006年逐步從縣域收縮機構(gòu)，全區(qū)縣域國有商業(yè)銀行及營業(yè)網(wǎng)點，由1995年的4745家到2006年減至2917家。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只從事糧棉油政策性收購業(yè)務(wù)，與絕大多數(shù)農(nóng)戶沒有業(yè)務(wù)聯(lián)系，郵政儲蓄只在農(nóng)村牧區(qū)吸收存款，因此農(nóng)村信用社“一家獨大”，存在供給不足、農(nóng)民貸款難的問題。雖然從2007年內(nèi)蒙古推進農(nóng)村信用社制度改革，但由于歷史原因，農(nóng)信社在改革前形成了大量不良貸款和虧損掛賬，資金規(guī)模難以支撐農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。
2.金融服務(wù)網(wǎng)點呈現(xiàn)“斷層現(xiàn)象”。作為農(nóng)字號的農(nóng)業(yè)銀行，近年來，在內(nèi)部機構(gòu)改革不斷深入的過程中，考慮自身的生存及利益，機構(gòu)進行了較大幅度的整合，并紛紛退出農(nóng)村金融市場。與此同時，農(nóng)村信用社自身也在進行內(nèi)部改革，在利益的促動下，由于成本高，吸收存、貸業(yè)務(wù)量小，沒有經(jīng)濟效益，且不能養(yǎng)活機構(gòu)員工等因素，所以也對偏遠或較小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點進行了整合。使當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民辦理存、貸業(yè)務(wù)要走數(shù)十里路程，農(nóng)民存款難、辦貸難的問題比較突出。
3.資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，以國有資本為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)銀行急于從農(nóng)村脫身進行股份制改造，開始從縣域經(jīng)濟中實行戰(zhàn)略性撤退，貸款規(guī)模逐漸減少。與此同時，農(nóng)業(yè)銀行憑借支付結(jié)算優(yōu)勢廣為吸收存款，這部分存款通過上存的方式大量外流。郵政儲蓄利用網(wǎng)點多、結(jié)算通暢、深入農(nóng)村的特點，大量吸收農(nóng)村儲蓄并轉(zhuǎn)存人民銀行，對外不辦理貸款業(yè)務(wù)，郵政儲蓄的瘋狂“抽血”，加劇了農(nóng)村資金的“體外循環(huán)”。
三、完善內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融市場的措施
1.充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍作用。目前，內(nèi)蒙古共有農(nóng)村信用社獨立法人機構(gòu)1279個、職工18500多人，機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員均居全區(qū)金融機構(gòu)之首。2006年末，全區(qū)農(nóng)村信用社存、貸款余額分別占全區(qū)金融機構(gòu)存、貸款余額總量的12%和9%，但農(nóng)牧業(yè)貸款占全區(qū)金融機構(gòu)該項貸款的85%。可以說，農(nóng)村信用社已經(jīng)發(fā)展成為內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)最為重要的金融力量。今后農(nóng)村信用社改革應(yīng)立足“三農(nóng)”，堅持以農(nóng)為本。信用社在繼續(xù)保持“背包銀行”“馬背銀行”優(yōu)良傳統(tǒng)的同時，還應(yīng)積極運用現(xiàn)代科技工具進行電話預(yù)約，開辦“汽車銀行”等，進一步加強對農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)的金融服務(wù)，在鞏固小額信用貸款的基礎(chǔ)上，加快推廣聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，著力解決農(nóng)牧民和農(nóng)村牧區(qū)規(guī)模以下企業(yè)貸款難的問題。
2.商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新經(jīng)營制度。作為涉農(nóng)金融機構(gòu)中商業(yè)性最強、實力雄厚的農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)改進服務(wù)手段，豐富服務(wù)工具和擴大服務(wù)范圍。立足于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、上規(guī)模的技術(shù)型、創(chuàng)新型和外向型的優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)，并積極參與農(nóng)戶貸款的市場競爭，補充農(nóng)信社的資金不足。各國有商業(yè)銀行要通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，扶持龍頭企業(yè)發(fā)展。要簡化貸款手續(xù)，開辟綠色通道，滿足伊利、蒙牛、鄂爾多斯、草原興發(fā)等龍頭企業(yè)合理資金需求。要積極引導(dǎo)農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽發(fā)使用商業(yè)承兌匯票。對于龍頭企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)承兌匯票，商業(yè)銀行應(yīng)給予貼現(xiàn)支持，人民銀行優(yōu)先給予辦理再貼現(xiàn)。切實做好農(nóng)資資金供應(yīng)和相關(guān)配套金融服務(wù)，通過不動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等多種金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
3.注重發(fā)揮政策性金融的作用。解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟主體的融資難問題，必須把金融的市場調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機地結(jié)合起來，拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍。雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分行至2007年1～7月份累計發(fā)放糧油貸款53.7億元，同比增加12.7億元，共審批各類商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)400筆，審批額度80億元，支持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技等貸款項目200多個。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行更要探索經(jīng)營商業(yè)性金融，延伸對糧棉油產(chǎn)業(yè)鏈條的信貸支持，在糧食流通領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，延伸服務(wù)對象和拓展服務(wù)內(nèi)容，由目前的僅支持糧食收購向產(chǎn)前、產(chǎn)中延伸。如巴彥淖爾市發(fā)展畜牧林果業(yè)具有很大優(yōu)勢，也是農(nóng)民增收、地區(qū)經(jīng)濟提質(zhì)提效的突破口，農(nóng)發(fā)行應(yīng)給予信貸傾斜政策支持，真正發(fā)揮政策性金融的應(yīng)有作用。超級秘書網(wǎng)
4.穩(wěn)步推進金融機構(gòu)多元化。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)，有效地激活了內(nèi)蒙古試點地區(qū)農(nóng)村金融市場，帶來新的競爭、新的商機、新的活力，對改進試點地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而重要的影響，但新型農(nóng)村金融機構(gòu)在我國尚屬新生事物，組建成立只是邁出的第一步，要實現(xiàn)健康發(fā)展，今后還有很長的路要走。首先，要強化審慎監(jiān)管，嚴(yán)格防范風(fēng)險，切實將主要精力轉(zhuǎn)到監(jiān)管上來，始終把防范金融風(fēng)險放在第一位，積極探索新的監(jiān)管方式，科學(xué)合理配置監(jiān)管資源，增強監(jiān)管能力，提高監(jiān)管有效性，防止重蹈農(nóng)村合作基金會的覆轍。其次，規(guī)范試點運作，穩(wěn)步推進試點，為下一步擴大試點起好步、帶好路。第三，引導(dǎo)攜手發(fā)展，促進共同壯大，使現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)特別是農(nóng)村合作金融機構(gòu)直面競爭，及時更新經(jīng)營理念，積極迎接挑戰(zhàn)，通過相互競爭達到革新體制機制的目的，加快建立分工合理、功能完善、競爭適度、相互合作、共謀發(fā)展的農(nóng)村金融體系。
參考文獻：
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眾所周知,銀行是經(jīng)營貨幣和提供相關(guān)服務(wù)的金融企業(yè),服務(wù)的本質(zhì)是一種涉及某些無形性因素的活動,銀行市場營銷具有自己的獨特性。商業(yè)銀行營銷是現(xiàn)代商業(yè)銀行組織或銀行營銷人員在特定的市場環(huán)境中,以銀行最高領(lǐng)導(dǎo)層的戰(zhàn)略決策和各級主管的管理哲學(xué)、營銷理念、思維方式為指導(dǎo),以市場格局的變化及其未來趨勢為導(dǎo)向,以競爭對手為參照系,以顧客、顧客需求及其未來變化為中心,以提供超值服務(wù)滿足顧客需要和提高顧客滿意度為基準(zhǔn),以創(chuàng)建、擴大、鞏固忠誠顧客群為目標(biāo),以適應(yīng)、改造瞬息多變的環(huán)境與創(chuàng)造、改善人的各種需要、欲望和需求為手段,通過一系列創(chuàng)造性活動,運用一整套先進的科學(xué)技術(shù)與設(shè)施和各種營銷工具、技巧、方法,創(chuàng)造和實現(xiàn)銀行與顧客的教育機會,變潛在的交換為現(xiàn)實交換和公平交易,進一步實現(xiàn)銀行發(fā)展目標(biāo)的帶有全面性、整體性的銀行管理活動和社會管理活動。
2商業(yè)銀行市場營銷體系的設(shè)計方法
根據(jù)企業(yè)戰(zhàn)略管理理論和市場營銷管理理論,結(jié)合銀行營銷的特點和實際情況,商業(yè)銀行營銷體系的設(shè)計過程包括以下五個階段。第一階段,銀行營銷理念制定階段:主要目的是確定營銷思想,并將其轉(zhuǎn)化為全體員工的思想,進而上升為企業(yè)文化。第二階段,營銷狀態(tài)分析:主要是對銀行的內(nèi)外部環(huán)境進行系統(tǒng)分析,收集所有相關(guān)數(shù)據(jù),對商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢以及所面臨的機會和威脅進行評估,包括營銷環(huán)境評審和SWOT分析兩個步驟。第三階段,營銷戰(zhàn)略制定階段:主要是通過市場細分,對各個營銷機會進行評估,選擇對本行有吸引力、最有利的細分市場作為目標(biāo)市場,并進行市場定位,確定本行及產(chǎn)品在客戶心目中的形象和聲譽,包括市場細分、目標(biāo)市場選擇和市場定位三個步驟;第四階段,營銷組合策略制定階段,主要是根據(jù)本行的營銷戰(zhàn)略制定內(nèi)部營銷、傳統(tǒng)營銷、創(chuàng)新營銷三大要素的營銷策略,包括內(nèi)部營銷策略的制定、傳統(tǒng)營銷策略的制定、互動營銷策略的制定三個步驟。第五階段,建立與上述目標(biāo)相適應(yīng)高效的營銷組織體系,包括營銷組織機構(gòu)的設(shè)置及激勵機制、管理辦法等。
3商業(yè)銀行市場營銷體系的構(gòu)建措施
3.1樹立商業(yè)銀行市場營銷理念
商業(yè)銀行市場營銷的理念是一個綜合性較強的概念,所謂理念,就是銀行堅持的一種信念,它產(chǎn)生一種規(guī)范力和推動力。有什么樣的理念,就會產(chǎn)生什么樣的行動和目標(biāo),因此,理念是銀行經(jīng)營的源泉。我們認為,當(dāng)前中國商業(yè)銀行營銷的基本理念以為以下幾點。(1)以市場為導(dǎo)向。以市場為導(dǎo)向是指銀行的各種資源的利用和配置,始終要追隨市場的變化而進行調(diào)整。以市場為導(dǎo)向,是因為市場存在比較經(jīng)濟效益,這是市場經(jīng)濟條件下每一位經(jīng)濟主體追逐的主題,銀行也不例外,否則就會被同業(yè)市場競爭淘汰掉。(2)以客戶為中心?？蛻羰巧系?客戶是銀行利潤的來源,客戶是銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶的信賴,擴大客戶的數(shù)量和質(zhì)量,從而完成銀行自身的利潤目標(biāo),最終獲得客戶和銀行的雙贏局面,是銀行的基本目標(biāo)。銀行應(yīng)先滿足客戶的核心需求努力滿足客戶的邊緣需求,先滿足客戶的現(xiàn)實需求再滿足客戶的潛在需求,先滿足客戶的功能需求再滿足客戶的價格需求。(3)誠信經(jīng)營理念。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟,商業(yè)銀行面臨的最大經(jīng)營問題之一是社會誠信不足,尤其是顧客的誠信資源。商業(yè)銀行除了要廣泛充分挖掘客戶的誠信資源,建立起誠信約束外,自己也要樹立起誠信理念,以信譽至上面對廣大顧客和公眾,以堅不可催的高信譽度贏得客戶的信賴。商業(yè)銀行必須充分培育自己的誠信經(jīng)營理念,在激烈的競爭中樹立起誠信的榜樣,取信于民,只有這樣,商業(yè)銀行才會開辟更廣泛的國際國內(nèi)市場。[來源:論3.2廣泛推行銀行品牌戰(zhàn)略
近年來,在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重的情況下,品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權(quán)的重要手段。因此,我國商業(yè)銀行有必要重新審視現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種,在廣度、深度、關(guān)聯(lián)度三要素上作文章,通過應(yīng)用現(xiàn)代高科技加以改造,并及時不間斷地向市場推出系列化、特殊化、現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)新品,輔之以精美的包裝,廣泛的宣傳、良好的服務(wù),使之更加適應(yīng)市場的需求,樹立起各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的名優(yōu)品牌,并通過現(xiàn)有的各種業(yè)務(wù)宣傳陣地,以統(tǒng)一的宣傳形象、統(tǒng)一的宣傳資料進行營銷,以吸引更多的客戶。對低收入階層提供低費用、與日常生活緊密相關(guān)的實用型中介服務(wù)。根據(jù)不同年齡所擁有的資產(chǎn)和生活方式不同進行市場細分。另外在細分市場的同時,要認真研究自身的優(yōu)勢和特點,采取差別經(jīng)營、有取有舍、突出重點。銀行要利用完整的營銷和服務(wù)體系大力拓展客戶市場,快速增加市場份額。
3.3積極進行競爭戰(zhàn)略選擇
(1)集中資源于關(guān)鍵領(lǐng)域,構(gòu)建與發(fā)展比較優(yōu)勢。以前銀行總是簡單地采取較為粗放式的市場發(fā)展戰(zhàn)略,過多地依賴較高的轉(zhuǎn)存款利率政策,這只是外在和顯性化的戰(zhàn)略,最多只能獲取暫時的優(yōu)勢。惟有把培育核心競爭力與銀行長遠整體利益融合在一起,才是使其立于不敗之地的根本戰(zhàn)略。目前,銀行應(yīng)將資源重點集中在發(fā)展中間業(yè)務(wù),特別是保險、基金等理財業(yè)務(wù)上,并適當(dāng)保持銀行儲蓄余額的增長。銀行還要從競爭對手和市場空缺中尋找機會,建立自己的比較優(yōu)勢,并把它培養(yǎng)起來,進行差別化經(jīng)營與管理,從而構(gòu)建支撐這種優(yōu)勢的核心競爭力。所謂從競爭對手那兒尋找機會,就是要通過對競爭對手的分析,發(fā)現(xiàn)他們的弱點,發(fā)展自己的比較優(yōu)勢。(2)進行人力資源管理創(chuàng)新?，F(xiàn)代競爭的核心是人才的競爭。銀行進一步發(fā)展面臨的最大問題之一就是入力資源管理問題,面臨的最大挑戰(zhàn)之一就是如何用科學(xué)的人力資源觀來適應(yīng)新的競爭形勢,來構(gòu)造具有競爭力的人力資源管理制度,從而達到吸納、維系和激勵優(yōu)秀人才的戰(zhàn)略目標(biāo)。銀行現(xiàn)代人力資源管理制度構(gòu)建的核心思想,應(yīng)該是在組織內(nèi)部營造能力導(dǎo)向、績效導(dǎo)向、價值創(chuàng)造導(dǎo)向和約束硬化的企業(yè)文化,轉(zhuǎn)變員工的基于資歷和經(jīng)驗的傳統(tǒng)思維習(xí)慣,構(gòu)建以契約為基礎(chǔ)的具有親和力的員工關(guān)系,最終創(chuàng)建新的富有競爭力的人力資源開發(fā)和管理制度。(3)實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。創(chuàng)新是形成和培育核心競爭力的關(guān)鍵。這也是目前銀行發(fā)展的一個薄弱環(huán)節(jié)。第一,要實現(xiàn)儲蓄業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。儲蓄業(yè)務(wù)是銀行的基本業(yè)務(wù),是目前銀行業(yè)務(wù)收入的中流砥柱。要在條件具備的情況下加強對儲蓄新業(yè)務(wù)的研究與開發(fā),加快存款業(yè)務(wù)的多元化建設(shè)。第二,要進行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)是銀行的業(yè)務(wù)增長點。第三,要實現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行銀行要向國外銀行學(xué)習(xí),向客戶提供多樣化的產(chǎn)品系列及具有自身特色的差別化、個性化、綜合化的金融服務(wù)體系。(4)技術(shù)支持要與時俱進。信息技術(shù)主要通過多種途徑使企業(yè)獲得競爭優(yōu)勢,如形成差異產(chǎn)品或服務(wù)、促進產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等。銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理需要信息技術(shù)的有力支持。如何采用高新技術(shù),依靠快捷、方便、安全和保密的手段來參與市場競爭、提高市場占有率是培育銀行核心競爭力的重要基礎(chǔ)和前提條件。但是,目前銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與技術(shù)支持之間還存在不少矛盾,如服務(wù)功能的開發(fā)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的矛盾、網(wǎng)點設(shè)施落后等。筆者認為,技術(shù)支持也要與時俱進。為此,要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù);要加強銀行金融高科技投入;要積極推進銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作;要充分認識到網(wǎng)點改造、建設(shè)骨干網(wǎng)點對擴大儲蓄余額和提高競爭力的重要性,積極采取有力措施,建設(shè)一批設(shè)施齊全的銀行骨干網(wǎng)點。
論文關(guān)鍵詞:金融危機;商業(yè)銀行;市場營銷
論文摘要:在金融危機下,我國商業(yè)銀行面對復(fù)雜而嚴(yán)峻的競爭形勢,如何搞好營銷工作,推進營銷體系建設(shè),并依托其打造企業(yè)的核心競爭力,成為商業(yè)銀行亟待破解的課題。認為我國商業(yè)銀行的市場營銷體系必需樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目的的經(jīng)營理念,實施品牌戰(zhàn)略和競爭差異化戰(zhàn)略。
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