時間：2023-05-30 15:13:56
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[關(guān)鍵詞]農(nóng)村人身保險；網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)；銷售渠道；產(chǎn)品設(shè)計；人管理
一、農(nóng)村人身保險工作中存在的主要問題
(一)對開拓農(nóng)村保險市場的重要性認(rèn)識不足，沒有開拓農(nóng)村保險市場的緊迫感
一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實現(xiàn)增長目標(biāo)，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險市場的危險。
(二)對發(fā)展農(nóng)村人身保險市場沒有特別的政策支持
開展農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，營銷服務(wù)部建設(shè)需投入多種費(fèi)用，如：租賃費(fèi)、裝修費(fèi)、辦公費(fèi)、電話費(fèi)、宣傳費(fèi)，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費(fèi)的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費(fèi)用角度考慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村保險市場的積極性不高。
(三)農(nóng)村營銷員開展業(yè)務(wù)困難，績效差、收入低，積極性受到影響
農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農(nóng)民的保險意識不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費(fèi)很少。據(jù)資料顯示，在我國大中城市壽險件均保費(fèi)能達(dá)到5000元以上，有的城市超萬元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營銷員是勁沒少費(fèi)、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。
(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險大
與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤、退保率、死亡率等考核指標(biāo)完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的200%—300%以上，虧損嚴(yán)重，使得保險公司對該項業(yè)務(wù)望而卻步。
(五)銷售渠道單一
只有個人人——營銷員直接分散展業(yè)一個渠道，其它渠道都不很順暢。
(六)產(chǎn)品對農(nóng)民的保險需求適應(yīng)性差
一是普遍存在交費(fèi)高的問題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險種，一般交費(fèi)都在5000元以上，交費(fèi)都高，超出了農(nóng)民的交費(fèi)能力。二是交費(fèi)方式不靈活。農(nóng)民收入的特點(diǎn)是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟(jì)作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時，才能發(fā)到手，具有時間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的交費(fèi)方式是定時交費(fèi)，超寬限期失效。
(七)對營銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實際情況
考核標(biāo)準(zhǔn)定的太高，如嚴(yán)格執(zhí)行，每次考核都會有20%左右的主管被降級，15%左右的營銷員被解除合同。幾次考核下來，營銷員隊伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴(yán)格考核的現(xiàn)象，不利于營銷員隊伍的管理和建設(shè)。
(八)保險服務(wù)難以到位，保險信譽(yù)低，給保險展業(yè)帶來困難
由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒有配備客戶服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對客戶的服務(wù)措施，如：上門收取保費(fèi)、送達(dá)保單、送賠款、幫助進(jìn)行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶對公司服務(wù)很不滿意，降低了投保的積極性。
二、開拓農(nóng)村人身保險市場的對策
(一)提高對開拓農(nóng)村人身保險市場工作重要性的認(rèn)識
一是要認(rèn)識到開拓農(nóng)村保險市場，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會主義新農(nóng)村的偉大號召的重要舉措。二是發(fā)揮保險社會管理功能，構(gòu)建和諧社會的重要體現(xiàn)。在國家還沒有能力在農(nóng)村普遍建立社會保障制度的情況下，保險公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險，使廣大的農(nóng)民享受到保險保障，解除農(nóng)民對未來不確定的人生風(fēng)險的憂慮，補(bǔ)償人們因人生風(fēng)險損失造成的經(jīng)濟(jì)困難，發(fā)揮保險的社會管理功能。三是實施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強(qiáng)保險公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國的實際情況?，F(xiàn)在我國農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個人口眾多、保源潛力巨大的市場，極具開發(fā)價值。近年來農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要開拓了農(nóng)村市場，就為做大做強(qiáng)保險企業(yè)奠定了堅實的基礎(chǔ)。
(二)制訂規(guī)劃，積極實施，梯次推進(jìn)，加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐
一是成立時間長、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的公司都要根據(jù)自己的實際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實事求是、量力而行、積極實施、梯次推進(jìn)”的原則，既不搞脫離實際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗很值得在全國推廣，可通過各種方式推廣他們的經(jīng)驗，使他們的經(jīng)驗在全國遍地開花。四是堅持標(biāo)準(zhǔn)，梯次推進(jìn)。要成熟一個建設(shè)一個，逐年分批，梯次推進(jìn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個好主管，建立一種好機(jī)制，費(fèi)用核算不虧損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個好主管這條很重要，對主管的選擇要慎重，可在營銷員或正式員工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)?？傊?，一定要選到合適人選。建立一種好機(jī)制，就是要建立營銷服務(wù)部的行政、晨會、業(yè)務(wù)、收入分配等各項制度，堅持體現(xiàn)績優(yōu)多得的傭金分配制度，績優(yōu)晉升制度。費(fèi)用核算不虧損是指在上級公司加大費(fèi)用投入后或建設(shè)營銷服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上是指不能一哄而上，否則，會使人力、物力、財力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項服務(wù)措施都能基本到達(dá)新建營銷服務(wù)部、營銷員和農(nóng)民客戶。
(三)拓寬銷售渠道
在以營銷員為主銷售分散型業(yè)務(wù)的同時，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭取他們支持。如與計生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機(jī)、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計生系列，學(xué)生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機(jī)械手、駕乘人員、旅客、民營企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險。二是利用各種社會組織開展業(yè)務(wù)。如：民營企業(yè)家協(xié)會，各種自發(fā)組織起來的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷協(xié)會。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點(diǎn)、各種銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，各種人身保險業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后壽險業(yè)務(wù)。
(四)改進(jìn)壽險產(chǎn)品設(shè)計
由于農(nóng)村社會保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設(shè)計時要根據(jù)農(nóng)村普遍交費(fèi)能力低的實際情況，遵循“較低繳費(fèi)、保障適度、手續(xù)簡便、風(fēng)險易控”的原則設(shè)計保險條款及費(fèi)率。人身意外險的交費(fèi)以不超過40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財類險種每份以不超過500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計要盡量簡便快捷，不體檢。風(fēng)險控制采用加長觀察期，醫(yī)療類保險采用病種賠付型和住院補(bǔ)貼型保障，不用費(fèi)用報銷的補(bǔ)償辦法，以規(guī)避造假騙賠風(fēng)險。
(五)改革人管理辦法
一是降低考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核。除基準(zhǔn)考核值不要設(shè)定得太高外，對解除合同的標(biāo)準(zhǔn)，主管職級維持的保費(fèi)、保單件數(shù)、續(xù)期保費(fèi)完成比率、下轄人員、甚至下轄團(tuán)隊數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)都要降低。有的公司做過探索，單降低基準(zhǔn)考核值、保單件數(shù)、保費(fèi)、人員數(shù)量這幾項，仍會出現(xiàn)大量主管維持不住職級需降級的情況。所以也必須降低下轄團(tuán)隊數(shù)量的要求。在降低標(biāo)準(zhǔn)的情況下嚴(yán)格進(jìn)行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵和約束作用。二是考核時間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來源，保費(fèi)收入具有時間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實際情況，要延長考核的時間限制，改為半年或年度考核。
(六)強(qiáng)化推動措施
一是組織推動。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)，縣區(qū)可實行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標(biāo)考核推動。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級公司年度目標(biāo)進(jìn)行管理考核，以引起各級對農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強(qiáng)力推動。1.“新農(nóng)合”是國家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個社會保障項目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導(dǎo)推動，商業(yè)保險管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險公司增加了工作量，費(fèi)用上也相對緊張，但對保險公司的信譽(yù)和其他業(yè)務(wù)的帶動作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險。過去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對也容易些。3.農(nóng)民工保險。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長期在城市打工，接觸新事物快、保險意識相對強(qiáng)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對打開缺口相對容易些。5.民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險工作。
(七)做好保險服務(wù)工作，提高保險信譽(yù)
一是延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務(wù)處理及客戶服務(wù)中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長的距離內(nèi)辦理交單、交費(fèi)、保全或賠款、給付等業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)服務(wù)工作培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)工作理念，增強(qiáng)服務(wù)意識，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。三是以農(nóng)村客戶為中心建立農(nóng)村客戶服務(wù)制度，規(guī)范農(nóng)村客戶服務(wù)流程，簡化各種業(yè)務(wù)處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點(diǎn)，改變條款交費(fèi)期的規(guī)定。改為提前交費(fèi)，給客戶利息，寬限期由2個月延長到半年，年內(nèi)復(fù)效不重新體檢等。鼓勵農(nóng)民客戶有收入時提前交費(fèi)，無收入時延后交費(fèi)，最大限度地為農(nóng)民客戶提供方便。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村;商業(yè)保險;保障;發(fā)展
我國自古就是一個農(nóng)業(yè)大國,又是世界上遭受自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一,而農(nóng)業(yè)災(zāi)害的發(fā)生,會造成嚴(yán)重的后果,除直接影響農(nóng)民的收入,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展外,還會間接的影響到工商,外貿(mào)甚至金融等一系列經(jīng)濟(jì)部門,使整個社會的正常經(jīng)濟(jì)秩序遭到破壞。而保險具有分散風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳鐣Ｕ瞎δ?。所?研究如何有效發(fā)揮保險的補(bǔ)償和保障作用,對加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有非常重要的現(xiàn)實意義。
一、目前我國農(nóng)村保險市場存在的問題
(一)在農(nóng)村保險市場開展業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量少
截至2009年,我國共有保險集團(tuán)8家,再保險公司8家,人身險公司63家,財產(chǎn)險公司46家。但是,僅有為數(shù)不多的幾家在廣大農(nóng)村地區(qū)開展保險業(yè)務(wù),如中國人民保險公司、中國人壽保險公司、太平洋保險公司、平安保險公司等,其他的地區(qū)性公司則幾乎不涉足農(nóng)村業(yè)務(wù)。導(dǎo)致這種情況出現(xiàn)的原因,主要是由于農(nóng)村保險的特殊性,特別是農(nóng)業(yè)保險的特殊性,風(fēng)險大,影響面廣,不受人力控制,賠付率高,在這樣的情況下,若按照損失率制定保險費(fèi)率,則農(nóng)民根本保不起;若按照農(nóng)民的繳費(fèi)能力制定保險費(fèi)率,則保險公司根本賠不起。又由于農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險以及土地特質(zhì)等方面的認(rèn)識和理解要比保險人多,因此非常容易導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險和逆向選擇,導(dǎo)致商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)險市場,導(dǎo)致農(nóng)險市場萎縮。
(二)保險產(chǎn)品設(shè)計上有缺陷
目前大部分保險公司都立足于城鎮(zhèn)市場研發(fā)產(chǎn)品,普遍缺乏對適合農(nóng)村保險市場產(chǎn)品的研究和開發(fā),致使目前農(nóng)村商業(yè)保險市場上的保險產(chǎn)品都是城市低端產(chǎn)品的延用,品種單一,適用性不強(qiáng),難以滿足我國廣大農(nóng)村消費(fèi)者的多樣化需求。造成這種局面的原因,一是保險公司對農(nóng)村保險市場的不重視,導(dǎo)致其不能積極的開展市場調(diào)研,建立動態(tài)分析機(jī)制;二是在保險產(chǎn)品開發(fā)的信息采集機(jī)制上還存在問題,如保險公司對于市場的需求和農(nóng)民的反映沒有建立合適的反饋渠道,而是將信息采集僅僅停留在各公司內(nèi)部的財務(wù)信息和保單銷售信息上。
(三)農(nóng)村保險的投保率低
多方面的原因造成了農(nóng)村保險投保率低,其中收入問題是制約農(nóng)民購買保險的主要原因。盡管經(jīng)過幾十年的改革和發(fā)展,我國農(nóng)民基本生活得到了保障,但是收入水平還不高,再扣除掉兒女教育費(fèi)用,父母養(yǎng)老費(fèi)用,購買保險對于他們來講就成了奢侈品。另外,除了經(jīng)濟(jì)收入低這個主要原因外,還有其他一些原因也制約了農(nóng)民購買保險,比如農(nóng)民文化水平低,對保險這個新生事物認(rèn)識不夠,再有受傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老,儲蓄看病的風(fēng)險抵御思想的束縛等?？偟膩碇v,分析農(nóng)民不參加保險的原因,一半以上是因為產(chǎn)品價格高,還有就是沒有合適的險種以及保險公司服務(wù)差。由此看來,保險公司要想開拓農(nóng)村這片廣闊的市場,還需要做出很大的努力。
(四)保險公司經(jīng)營水平低
受保險公司自身治理結(jié)構(gòu)不合理的影響,保險公司沒有在針對農(nóng)村保險市場制定合適的營銷策略上花費(fèi)適當(dāng)?shù)木?導(dǎo)致保險公司的經(jīng)營管理水平不高。如保險人員素質(zhì)較低。據(jù)調(diào)查,在我國農(nóng)村從事保險的工作人員中,只有很小一部分是原來從事過保險工作的或者是有關(guān)保險專業(yè)畢業(yè)的大、中專學(xué)生。而大多數(shù)的工作人員只是經(jīng)過簡單培訓(xùn)的農(nóng)村富余勞動力。所以受專業(yè)知識水平低的限制,在工作中很容易出現(xiàn)紕漏和錯誤。再加上文化水平不高,責(zé)任心不強(qiáng),以及對客戶的投保服務(wù)熱情,而對出險后的理賠卻百般刁難的服務(wù)態(tài)度,損害了保險公司的聲譽(yù),使群眾對保險產(chǎn)生了更深的誤解,更加不利于保險公司在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。
(五)保險市場監(jiān)管力度不足
目前,保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級或較大城市,而地級以下只有保險業(yè)協(xié)會,很明顯,保險市場監(jiān)管力量不足。如各保險公司重投保、輕理賠的現(xiàn)象明顯,還有保險公司營銷人員素質(zhì)不高,為提高業(yè)績,盲目夸大保險責(zé)任,誘導(dǎo)甚至欺騙投保人簽訂合同的現(xiàn)象時有發(fā)生。對這些問題不解決的話,保險公司很難在農(nóng)村保險市場得到長久的持續(xù)發(fā)展。
二、促進(jìn)我國農(nóng)村保險發(fā)展的對策
(一)加大政府支持力度
開辦農(nóng)村、農(nóng)業(yè)保險,必須加大政府的財政支持力度。例如,在稅收減免的基礎(chǔ)上,還可以不同程度的給予保險機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼。政府要積極鼓勵保險機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村保險市場,開展保險業(yè)務(wù),只有對開辦農(nóng)村保險的商業(yè)保險公司給予政策上的傾斜,才能既不影響保險公司的盈利,又可以使農(nóng)民保得起。此外,還應(yīng)加快出臺《農(nóng)業(yè)保險法》的步伐,規(guī)范農(nóng)村保險行為,使農(nóng)村保險有法可依,使農(nóng)村商業(yè)保險能夠得到健康有序的發(fā)展,這才是一種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障的長效機(jī)制。
(二)強(qiáng)化保險宣傳,增強(qiáng)農(nóng)民保險意識
就好像所有的商品交易取決于買賣雙方一樣,保險市場的交易同樣需要有成熟的保險人和理性的投保人。尤其是農(nóng)村保險市場,所以對這樣千百年來受小生產(chǎn)的思維方式束縛的農(nóng)民階層,去普及宣傳保險知識,逐步增強(qiáng)他們的保險意識,對開拓農(nóng)村保險市場具有非常重要的意義。要做到這一點(diǎn),保險公司就要加強(qiáng)自我宣傳。但必須要考慮到農(nóng)民文化程度低,接受能力差這種實際情況,所以采用適當(dāng)?shù)男麄鞣绞绞顷P(guān)鍵。例如,首先要去掉那些晦澀難弄的有諸多專業(yè)術(shù)語的條款,改用通俗易懂的表達(dá)方式,使農(nóng)民可以很快弄明白保險的保障范圍與保險責(zé)任。其次宣傳要貼近農(nóng)民生活,保險公司要走進(jìn)農(nóng)民的日常生活中去,可通過理賠現(xiàn)場演示以及座談會等方式與農(nóng)民交流,使農(nóng)民實實在在的感受到這種保障方式對其生產(chǎn)生活的重要性。
(三)創(chuàng)新保險業(yè)務(wù),增強(qiáng)對農(nóng)村市場的適應(yīng)性
開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù),既要看到農(nóng)民的保障需求,又要考慮到農(nóng)民的承受能力。要徹底改變過去險種單一,針對性不強(qiáng),與農(nóng)民需求差距較大的現(xiàn)狀,要重點(diǎn)開發(fā)一些保費(fèi)負(fù)擔(dān)少,具有基本保障的適銷對路的產(chǎn)品,滿足農(nóng)村消費(fèi)者多樣化的需求。要做到這一點(diǎn),保險公司應(yīng)建立健全的信息采集機(jī)制。如保險公司應(yīng)設(shè)立一些信息反饋點(diǎn),積極地搜集農(nóng)民對其推出產(chǎn)品的反饋意見,誠懇地傾聽農(nóng)民有哪些方面的保障需求,反復(fù)進(jìn)行市場調(diào)查論證,開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品。另外,要重視投保率問題,充分發(fā)揮大數(shù)法則在保險中的作用,穩(wěn)定保險公司的經(jīng)營。
(四)健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機(jī)制
對農(nóng)村保險市場的監(jiān)管,在目前的監(jiān)管體制下,引入同業(yè)競爭監(jiān)管機(jī)制很重要。監(jiān)管機(jī)構(gòu)首先應(yīng)積極鼓勵引導(dǎo)保險公司開辟農(nóng)村保險市場,增加農(nóng)村保險市場的供給主體,引入競爭機(jī)制,通過同業(yè)之間的良性競爭,達(dá)到相互監(jiān)督、相互規(guī)范的目的。其次要重視對保險資金運(yùn)用的監(jiān)管。保險資金運(yùn)用渠道拓寬后,對保險公司靈活投資,增加盈利甚至是降低保費(fèi),減少投保人的負(fù)擔(dān)能力都有積極的作用。但其風(fēng)險也相應(yīng)增大,所以要加強(qiáng)對資金運(yùn)用的監(jiān)管,保證保險公司的償付能力就是保障廣大投保人的利益。
總之,保險在我國國民經(jīng)濟(jì)中是一個新興的行業(yè),同時也是發(fā)展速度很快的一個朝陽行業(yè)。我國有廣大的農(nóng)村保險市場有待開發(fā),雖然這個市場有諸多問題,但只要政府大力支持、保險公司不斷自我完善和創(chuàng)新、監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管,就能在農(nóng)村市場上建立起良性循環(huán)的保險機(jī)制。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展
保險具有風(fēng)險疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟(jì)和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達(dá)的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點(diǎn)
目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費(fèi)收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費(fèi)收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機(jī)構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機(jī)構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機(jī)構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點(diǎn)120多個。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬人，其中，營銷人員達(dá)2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅持以市場為導(dǎo)向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機(jī)構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費(fèi)收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費(fèi)收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機(jī)動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費(fèi)收入占財產(chǎn)險保費(fèi)收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨(dú)鐘。從煙臺市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費(fèi)收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點(diǎn)，其中人身保險占比提高4.7個百分點(diǎn)，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點(diǎn)。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀(jì)90年代中前期，人民保險公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
(二)保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機(jī)構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機(jī)構(gòu)。同時，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機(jī)制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點(diǎn)。
三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議
當(dāng)前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進(jìn)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對策建議：
一、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險辦理流程
1.參保范圍：具有本地農(nóng)村戶籍且年滿16周歲（不含在校學(xué)生）未參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的農(nóng)村居民。
2.所需證件：身份證原件，身份C復(fù)印件兩份；戶口本原件，戶口本復(fù)印件兩份；4張1寸免冠照（60周歲以上人員6張）。
3.辦理方法：到所在村鎮(zhèn)填寫《登記表》4份，《戶籍表》2份，貼相片，并由本人簽字按手印確認(rèn)。16～59周歲人員自主選擇繳費(fèi)檔次繳費(fèi)，由村鎮(zhèn)經(jīng)辦人員開具收據(jù)并填寫《繳費(fèi)明細(xì)表》。60周歲以上人員不需繳費(fèi)（注：但其符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費(fèi)），填寫《待遇申領(lǐng)表》2份，提交存折復(fù)印件兩份。
二、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險怎么交
1.定期交費(fèi)：對收入比較穩(wěn)定或比較富裕的地區(qū)和人群采用這種方式，如鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可按月、按季交納保險費(fèi)，富裕地區(qū)的農(nóng)民可按半年或按年交納保險費(fèi)，其交費(fèi)額既可以按收入的比例，也可以按一定的數(shù)額交納。
2.靈活交費(fèi)：多數(shù)地區(qū)因收入不穩(wěn)定而采取的方式，豐年多交，欠年少交，災(zāi)年緩交。家庭收入好時交，不好時可不交。
3.一次費(fèi)：多數(shù)是歲數(shù)偏大的農(nóng)民，根據(jù)自己年老后的保障水平將保費(fèi)一次交足，一直到60歲以后按規(guī)定領(lǐng)取養(yǎng)老金。
三、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險要交多少錢
1.在個人繳費(fèi)上，今后參加新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的人員應(yīng)當(dāng)按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費(fèi)。繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前設(shè)為每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元12個檔次，?。ㄊ?、區(qū)）人民政府可以根據(jù)實際情況增設(shè)繳費(fèi)檔次，最高繳費(fèi)檔次標(biāo)準(zhǔn)原則上不超過當(dāng)?shù)仂`活就業(yè)人員參加職工基本養(yǎng)老保險的年繳費(fèi)額。參保人自主選擇檔次繳費(fèi)，多繳多得。
2.在出口補(bǔ)助方面，分別確定最低給予每人每年45～65元補(bǔ)貼，每人每月發(fā)放養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)最低達(dá)到120元。同時鼓勵長期繳費(fèi)，對累計繳費(fèi)滿15年的農(nóng)牧民，每增加繳費(fèi)1年，每月增加不低于2元的基礎(chǔ)性養(yǎng)老金。
3.在進(jìn)口補(bǔ)助方面，分別確定最低給予每人每年20～60元補(bǔ)貼。所謂“進(jìn)口”，是指各級政府對參保人員繳費(fèi)給予補(bǔ)貼的同時鼓勵多繳費(fèi)，對選擇100元以上檔次繳費(fèi)的，每提高一個繳費(fèi)檔次，每人每年增加補(bǔ)助不低于5元。
4.對重度殘疾人等困難群體，政府代其繳納最低標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老保險費(fèi)。
四、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險計算方法
我縣地處湖南中部，資水中游，雪峰山東南麓，東鄰漣源、冷水江市，南連新邵、隆回縣，西接溆浦，北界安化。轄區(qū)總面積3642平方公里，轄29個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、林場、辦事處，1個經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，__2個行政村，人口134萬。新化歷史悠久，資源豐富，氣候溫和，環(huán)境宜人，素有“湘中寶地”之稱。
二、農(nóng)村市場體系建設(shè)情況
我縣是一個農(nóng)業(yè)大縣，地域廣闊，人口眾多，市場分布廣，傳統(tǒng)的集貿(mào)市場遍布全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但我縣經(jīng)濟(jì)較為落后，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)貿(mào)（集貿(mào)）市場散亂、設(shè)施陳舊、功能不全，難以很好地發(fā)揮作用。近年來，我縣抓住國家實施“雙百市場工程”、“萬村千鄉(xiāng)市場工程”、家電下鄉(xiāng)等政策的大好時機(jī)，對農(nóng)村市場進(jìn)行改造和規(guī)范，使市場功能不斷提高，方便了人民群眾的需要，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（一）“萬村千鄉(xiāng)市場工程”實施情況
我縣共建標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)家店330家，其中湖南資豐種業(yè)科技有限公司建農(nóng)資農(nóng)家店70家，新化縣日盛商都建日用品農(nóng)家店120家，婁底市天客超市有限責(zé)任公司建日用品農(nóng)家店140家，資豐種業(yè)改造配送中心1個。我縣從開始實施“萬村千鄉(xiāng)市場工程”以來，我縣已有2家承辦企業(yè)，已建標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)家店495家，其中農(nóng)資農(nóng)家店195家，日用品農(nóng)家店300家，農(nóng)資配送中心1個，“萬村千鄉(xiāng)市場工程”網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全縣29個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（林場、辦事處）的405個行政村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為100%，行政村覆蓋率為35.4%，農(nóng)村市場流通網(wǎng)絡(luò)基本形成。通過實施這一工程，改善了農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境，提高了農(nóng)民生活質(zhì)量。農(nóng)家店經(jīng)營效益穩(wěn)步增長;承辦企業(yè)參與實施“萬村千鄉(xiāng)市場工程”，銷售網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)村市場份額逐步提高。如湖南資豐種業(yè)科技有限公司實現(xiàn)銷售總額21000萬元，其中農(nóng)家店實現(xiàn)銷售收入6000萬元,比承辦“萬村千鄉(xiāng)市場工程”增長了30%。“萬村千鄉(xiāng)”農(nóng)家店建設(shè)帶動社會投資1600余萬元，吸納社會就業(yè)1400多個崗位,為改善我縣農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境、繁榮農(nóng)村市場、促進(jìn)農(nóng)民增收、增加社會就業(yè)起了很好的作用。
（二）家電下鄉(xiāng)工作情況
家電下鄉(xiāng)、汽車摩托車下鄉(xiāng)是繼“萬村千鄉(xiāng)市場工程”之后又一項惠民工程，我縣自12月1日正式啟動以來，工作進(jìn)展順利，已取得一定成效。至底，全縣共備案家電網(wǎng)點(diǎn)201個，銷售家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品41626臺（件），實現(xiàn)銷售額6619萬元。已補(bǔ)貼到位資金888.5萬元，補(bǔ)貼兌付率為98.9%。全縣共備案汽摩網(wǎng)點(diǎn)10個，汽摩下鄉(xiāng)產(chǎn)品兌付財政補(bǔ)貼16184臺，兌付補(bǔ)貼資金1542.5萬元，補(bǔ)貼兌付率為99%。國家財政支持家電汽摩下鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)項目43個，財政支持資金60萬元。
（三）農(nóng)村集貿(mào)市場改造情況
從開始，我縣積極爭取國家農(nóng)村市場體系建設(shè)項目資金，有計劃、有步驟地對我縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)貿(mào)市場分期分批進(jìn)行改造，逐步取締馬路市場。現(xiàn)已對我縣文田、天門、吉慶、曹家、白溪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的5個農(nóng)村集貿(mào)市場進(jìn)行了改造，又對縣城的城南市場進(jìn)行了改造升級，科頭、田坪等2個集貿(mào)市場的改造也在如火如荼進(jìn)行中。這些市場的改造升級對搞活當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，方便農(nóng)民生產(chǎn)生活，繁榮我縣城鄉(xiāng)集市貿(mào)易，起到了積極的作用。
三、農(nóng)村市場建設(shè)工作中存在的問題
我縣各級市場已成為促進(jìn)物流、信息流的重要組成部分，成為連接城鄉(xiāng)之間、產(chǎn)需之間的橋梁和紐帶。但是，我縣市場體系還不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，結(jié)構(gòu)不合理，發(fā)展不平衡，有待于進(jìn)一步發(fā)展和完善。
（一）現(xiàn)有布局不盡合理，市場建設(shè)規(guī)劃滯后
市場建設(shè)布局不盡合理，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場功能不配套，與我縣快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)社會還有一定距離。
（二）市場基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，難以滿足入市者需要
我縣各級市場由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)配套層次低、功能不配套，市場已難以滿足人民生活需求，有待升級改造。同時市場配套設(shè)施落后，尤其缺乏貯藏保鮮設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量檢測設(shè)施，嚴(yán)重制約現(xiàn)代交易方式的進(jìn)入。
（三）資金籌措較為困難，市場建設(shè)舉步維艱
市場建設(shè)具有較強(qiáng)的社會公益性，涉及土地征用、市場設(shè)計、項目施工、設(shè)施配套等，投資大回報低，社會投資的積極性不高，大部分已建市場由于后續(xù)投入不足，導(dǎo)致設(shè)施老化，功能萎縮等一系列問題。
（四）“萬村千鄉(xiāng)市場工程”還存在諸多不足
一是農(nóng)家店網(wǎng)點(diǎn)分布不平衡。承辦企業(yè)選布農(nóng)家店時，對經(jīng)濟(jì)條件好的鄉(xiāng)村多布，造成農(nóng)家店的覆蓋率不均衡。
二是“萬村千鄉(xiāng)”一網(wǎng)多用的功能基本上沒有發(fā)揮。
三是因資金、土地和政策等原因，致使配送中心建設(shè)嚴(yán)重滯后。
四是農(nóng)家店連鎖配送率、店容店貌、管理制度、規(guī)范服務(wù)等方面都有待進(jìn)一步提高。
（五）家電下鄉(xiāng)監(jiān)管難度大。
四、20__年市場建設(shè)規(guī)劃
針對我縣農(nóng)村市場現(xiàn)狀和存在的問題，20__年我縣的市場建設(shè)工作主要是繼續(xù)抓好農(nóng)貿(mào)市場的改造升級、馬路市場的整頓、新農(nóng)村示范店建設(shè)、“萬村千鄉(xiāng)市場工程”農(nóng)家店和配送中心建設(shè)，重點(diǎn)抓好以下工作：
（一）按照國家“雙百市場工程”的要求，建設(shè)1家綜合農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)大市場（西河廣益農(nóng)貿(mào)市場）。
（二）積極爭取上級扶持，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市升級改造。20__年爭取改造2家基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、功能不全的鄉(xiāng)鎮(zhèn)集貿(mào)市場。
（三）繼續(xù)抓好“萬村千鄉(xiāng)市場工程”的實施，推動
所謂的農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險機(jī)構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。
我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：
1.1農(nóng)村保險種類單一
無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位,而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少,針對性不強(qiáng)。
1.2保險費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過高
由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費(fèi)率，因為只有通過較高的保險費(fèi)率,保險公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來臨的時候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)償,影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。
1.3農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少
由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。
2拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策
完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展,不僅需要成熟的保險人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。
2.1培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費(fèi)者農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費(fèi)者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認(rèn)識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。
2.2適時創(chuàng)新險種
農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對原有險種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。
2.3扶持保險公司發(fā)展
由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也相對較大，所以國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時,讓利部分所得給廣大投保戶,適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)費(fèi)率,增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進(jìn)入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。
除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。
【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險；保險公司；險種；保費(fèi)
【論文摘要】本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單一、保費(fèi)過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。
參考文獻(xiàn):
[1]李霄震.農(nóng)村保險存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。
[2]曹鳳鳴.對加快發(fā)展我國農(nóng)村保險市場的思考[J].金融與經(jīng)濟(jì),2007(9)。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 商業(yè)保險 發(fā)展
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點(diǎn)
1.機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加,營銷隊伍不斷壯大
近年來,隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn),眾多的保險公司在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu),直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射,帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。
2.保險產(chǎn)品種類較多,市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中,堅持以市場為導(dǎo)向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品,不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計,目前,縣域保險機(jī)構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個,其中財產(chǎn)險60個,人身險50個,城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看,人身保險占據(jù)絕對多數(shù),人身保險保費(fèi)收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍,農(nóng)村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。
3.縣域人身保險發(fā)展較快,財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩,農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查,有127戶辦理過保險業(yè)務(wù),另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%,而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見,在現(xiàn)有的保險品種中,農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨(dú)鐘。從煙臺市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu),也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費(fèi)收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點(diǎn),其中人身保險占比提高4.7個百分點(diǎn),財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點(diǎn)。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中,農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險,其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
1.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮,難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要
上世紀(jì)90年代中前期,人民保險公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科,開辦的保險品種涉及麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等,但隨著保險公司的商業(yè)化改革,已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科,并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種,目前開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種,在眾多的近60個財險種類中,涉農(nóng)險種占比不足10%,品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是,農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大,出險后勘查難、賠付率高,與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突,基于此,諸多保險機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
2.保險產(chǎn)品設(shè)計上的缺陷,與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場,產(chǎn)品設(shè)計趨同性較強(qiáng),普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā),少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。
3.業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡,市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前,商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡:一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映,保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題,對客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩,而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機(jī)制,營銷人員良莠不齊,為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生,不同程度地破壞了正常的競爭秩序,導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。
三、我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的建議
1.建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險體系鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點(diǎn),建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司,推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下,為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性,增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能,可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式,在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用:入保環(huán)節(jié),按照保費(fèi)的一定比例對農(nóng)戶予以補(bǔ)貼;出險后的理賠環(huán)節(jié),按照賠付額的一定比例對保險公司直接補(bǔ)貼。
2.規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機(jī)制加強(qiáng)社會主義新農(nóng)村建設(shè),為保險業(yè)提供了新的機(jī)遇,開辟了廣闊的市場空間。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際,有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品,開發(fā)推廣新產(chǎn)品,滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)的布局,在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜,增強(qiáng)對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強(qiáng)化營銷隊伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口,對其培訓(xùn),既要具備精良的展業(yè)技巧,更要具備過硬的職業(yè)操守;對其考核,既要注重保費(fèi)收入增量,還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。
3.健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機(jī)制。首先,引入同業(yè)競爭監(jiān)督機(jī)制。在目前的監(jiān)管體制下,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大引導(dǎo)力度,鼓勵各保險公司逐步向農(nóng)村延伸觸角,增加農(nóng)村保險市場主體。其次,健全保險協(xié)會網(wǎng)絡(luò)體系,重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用,督促各保險機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守保險同業(yè)自律公約,對違法違紀(jì)行為按職能范圍及時做出處理,切實維護(hù)公平的市場競爭秩序。再次,加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度,建議在地市級城市設(shè)立保險監(jiān)管分支機(jī)構(gòu),加強(qiáng)對縣域保險市場的監(jiān)督管理,促進(jìn)保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
1我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
所謂的農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種。保險機(jī)構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。
我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：
1.1農(nóng)村保險種類單一
無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位,而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計保險產(chǎn)品,條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計的險種少,針對性不強(qiáng)。
1.2保險費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過高
由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費(fèi)率，因為只有通過較高的保險費(fèi)率,保險公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來臨的時候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)償,影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。
1.3農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少
由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù),使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。
2拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策
完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展,不僅需要成熟的保險人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。
2.1培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費(fèi)者
農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費(fèi)者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認(rèn)識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。
2.2適時創(chuàng)新險種
農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對原有險種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計不同的險種。
2.3扶持保險公司發(fā)展
由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也相對較大，所以國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠,在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時,讓利部分所得給廣大投保戶,適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)費(fèi)率,增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進(jìn)入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。
除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。
【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險；保險公司；險種；保費(fèi)
【論文摘要】本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單
一、保費(fèi)過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。
參考文獻(xiàn):
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農(nóng)村保費(fèi)收入占據(jù)農(nóng)行業(yè)績“半壁江山”
近幾年，湖南省銀行保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“合作伙伴增多、合作區(qū)域增寬、合作規(guī)模增大、合作效益增強(qiáng)”的發(fā)展勢頭。在銀行保險業(yè)務(wù)“四增”的發(fā)展背景下，湖南農(nóng)行在銀行保險中的市場份額一直保持著領(lǐng)先地位。近5年，湖南農(nóng)行保費(fèi)的規(guī)模一直保持在40%以上。2003年，湖南農(nóng)行保險手續(xù)費(fèi)收入為1535萬元，到2006年達(dá)到了2800萬元，增長了82.4%，保險的經(jīng)濟(jì)效益增長幅度相對于保費(fèi)規(guī)模增長幅度，超前了10.5個百分點(diǎn)。特別是到2007年10月末，湖南農(nóng)行保險手續(xù)費(fèi)收入達(dá)到了2984萬元，同比增幅達(dá)25.7%。
在湖南農(nóng)行保險規(guī)模逐年拉升過程中，農(nóng)村行起到了推波助瀾的作用，而且這種推動力越來越強(qiáng)勁。數(shù)據(jù)顯示，在2003年至2007年10月的近5年間，湖南農(nóng)行共保費(fèi)收入46.5億元，其中，有32.7億元是由農(nóng)村行來完成。5五年里，農(nóng)村行完成的保費(fèi)收入占全部保費(fèi)收入的比重為70%。如果按年度比較其占比，農(nóng)村行的增勢就更為明顯。2003年，農(nóng)村行保費(fèi)占比為55%；2004年為64%；2005年為67%；2006年為75%；到2007年10月末，這一占比已趨近80%。
農(nóng)村行無論是在壽險還是在產(chǎn)險方面，其保費(fèi)收入已保持著全省農(nóng)行的“半壁江山”。據(jù)統(tǒng)計，2003年至2007年10月，湖南農(nóng)行農(nóng)村行壽險保費(fèi)占比為74%。
消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村保險帶來機(jī)遇
湖南農(nóng)民在食品、衣著、住房、用品及其它消費(fèi)的比重分別為46.4%、6.8%、8.3%和38.5%。在農(nóng)民消費(fèi)領(lǐng)域中，“用”的范圍已經(jīng)滲透到養(yǎng)老、保障等諸多投資理財領(lǐng)域。農(nóng)民在奔小康的道路上，表現(xiàn)出了以城市化消費(fèi)為導(dǎo)向的新一輪消費(fèi)需求。目前，湖南省參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的人口已達(dá)4900萬人。
在農(nóng)村保險市場呈現(xiàn)出一派蓬勃發(fā)展的機(jī)遇面前，農(nóng)行拓展農(nóng)村保險市場有著與其他保險中介無可比擬的優(yōu)勢。
農(nóng)業(yè)銀行在中國金融業(yè)中擁有最多的物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，目前合計的物理網(wǎng)點(diǎn)達(dá)3萬多個，平均高出金融同行1.5萬個，全國農(nóng)行有59%的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在縣域。湖南農(nóng)行現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)883個，其中農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)545個，占61.7%，高出全國占比2.7%。按照面向“三農(nóng)”的股改思路，農(nóng)行將進(jìn)一步把營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延伸到農(nóng)村的重要集鎮(zhèn)，在未來的幾年中，有望使60%以上的網(wǎng)點(diǎn)直接面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。農(nóng)業(yè)銀行有著廣泛的客戶群體，客戶數(shù)達(dá)1.8億個，其中50%的客戶分布在農(nóng)村和縣域，擁有中國金融界最大的電子網(wǎng)絡(luò)，這個網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動城鄉(xiāng)。積極開發(fā)適合于“三農(nóng)”金融需求的金融產(chǎn)品，包括涵蓋本外幣儲蓄、國債、基金、保險、房產(chǎn)、集合理財、小額信貸、惠農(nóng)卡在內(nèi)等組合性產(chǎn)品。
如何拓展農(nóng)村保險市場
農(nóng)行在拓展農(nóng)村保險市場過程中，要把著力點(diǎn)放在合作保險機(jī)構(gòu)優(yōu)選上，要把機(jī)構(gòu)全、產(chǎn)品優(yōu)、勢力強(qiáng)、服務(wù)好的保險公司作為農(nóng)行拓展農(nóng)村保險市場的合作伙伴。共同打造銀保合作新平臺，創(chuàng)新銀保業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)運(yùn)行模式，促進(jìn)城鄉(xiāng)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。著力將銀保雙方的合作，延伸到融資、存款、現(xiàn)金管理、信息技術(shù)、保險保障、風(fēng)險管理與咨詢服務(wù)、銀行卡、資產(chǎn)管理、人員培訓(xùn)以及股權(quán)管理、風(fēng)險控制、企業(yè)文化等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域。