時間：2023-06-21 09:05:38
導語：在互聯(lián)網(wǎng)金融探討的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；監(jiān)管；問題；辦法
一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題
互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括三大類，即網(wǎng)銷金融產(chǎn)品、第三方支付以及P2P。近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展緩解中小企業(yè)以及個人的融資問題。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了非法吸收存款、非法集資以及投資陷阱等方面的問題，嚴重擾亂金融市場的秩序。目前我國還缺乏針對性的政府監(jiān)管機構，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面存在很多問題。
第一，分業(yè)監(jiān)管體制同互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管之間互相抑制。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷開展，商業(yè)銀行也日益加深同保險業(yè)以及證券業(yè)的合作，從而為金融混業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供有效的載體，但是也對我國目前實施的分業(yè)監(jiān)管產(chǎn)生一定程度的沖擊，截止到目前尚未出現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度體系。互聯(lián)網(wǎng)金融進行分業(yè)監(jiān)管可以控制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出現(xiàn)的風險，不過也會給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)生嚴重的抑制作用。所以兩者間的沖突也成為當前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的一個重要難題。
第二，監(jiān)管成本同監(jiān)管效率之間的矛盾問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以說是金融市場新生產(chǎn)物，因此監(jiān)管機構應當改革監(jiān)管措施從而適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。不過創(chuàng)新監(jiān)管方式方法，同時確定新型的監(jiān)管規(guī)范或者標準，會帶來監(jiān)管成本的上升，并且有可能出現(xiàn)無效監(jiān)管問題。因此對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，新興監(jiān)管手段往往只能試點，如果證明無法適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點，容易給銀行業(yè)以及金融市場帶來高昂的重置成本。除此之外，如果新的監(jiān)管模式缺乏足夠的可操作性，則會出現(xiàn)無效監(jiān)管的問題導致有法難依。
第三，經(jīng)濟基礎薄弱并且信用體系不夠完善。目前我國不斷出現(xiàn)P2P平臺倒閉以及負責人跑路的報道，最為主要的原因就在于經(jīng)濟基礎同西方發(fā)達國家比較而言還比較薄弱，同時信用體系的建設方面也存在嚴重的缺失，從而加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管執(zhí)行的難度。針對網(wǎng)貸平臺非法吸收存款的問題，目前主要采取事后處理的措施，事前預防則受信用體系缺乏的影響而難以實施。
第四，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的專門法律法規(guī)。我國已有的法律法規(guī)并未對互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性做出明確的規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其是P2P網(wǎng)貸平臺提供的各種業(yè)務活動，缺乏針對性的法律規(guī)章加以規(guī)范。在《人民銀行法》、《證券法》、《商業(yè)銀行法》以及《保險法》當中，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的相關規(guī)定。隨著目前互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營業(yè)務的不斷擴大，法律法規(guī)缺失的問題也越來越明顯，嚴重影響到依法監(jiān)管工作的有效展開。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法探討
第一，構建新型監(jiān)管模式。金融業(yè)傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式無法適應金融服務跨界經(jīng)營的要求，因此構建綜合監(jiān)管的新型模式已經(jīng)成為大勢所趨。綜合監(jiān)管的模式一方面要包括監(jiān)管機構，另一方面還要包括監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管提出更加嚴格的要求，不過匆匆改變目前金融行業(yè)分業(yè)監(jiān)管的原則有可能會導致劇烈人動和高昂成本。所以構建綜合監(jiān)管模式需要逐漸推進。首先是要加強一行三會間的溝通交流以及協(xié)作，堅持信息通報、信息共享以及聯(lián)席會議等方面的機制，在時機成熟的條件下，應當在證監(jiān)會、保監(jiān)會以及銀監(jiān)會之上國務院層面，構建統(tǒng)一的機構進行協(xié)調(diào)，并且通過協(xié)調(diào)來降低目前重復監(jiān)管和監(jiān)管真空的問題。其次是協(xié)調(diào)機構的運作成熟規(guī)范的時候，應當成立統(tǒng)一的監(jiān)管機構，從而領導證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及保監(jiān)會，行使當前證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及保監(jiān)會各自承擔的監(jiān)管職權，從而監(jiān)管潛在的金融風險問題。再次是建立統(tǒng)一監(jiān)管機構之后，需要進一步建立配套的綜合監(jiān)管體系，一方面要對已有的金融控股集團提供綜合性的監(jiān)管，另一方面也要格外重視監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。
第二，強化非法集資監(jiān)管。非法集資以及非法吸收存款的問題主要體現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸平臺方面，因此監(jiān)管工作應當針對P2P網(wǎng)貸平臺展開。首先，應當嚴格定位網(wǎng)貸平臺為中介機構，確保網(wǎng)貸平臺同借款人以及出借人間的關系是居間合同關系，而不能作為借貸當事人，并且嚴格禁止借后貸問題。其次，改進借貸信息的透明度，由于網(wǎng)貸平臺的居間人角色，需要具體提出借款期限、借款利率、還款方式以及糾紛解決等方面的措施，從而確保借款人以及出借人的滿意。再次，要嚴格控制網(wǎng)貸平臺的收益保證，避免網(wǎng)貸平臺以自身的資金來擔保出借人的收益，使得出借人的收益擔保由其他的擔保機構提供，從而杜絕網(wǎng)貸平臺發(fā)展成為擔保機構。同時還應當構建風險備用金，風險備用金主要從網(wǎng)貸平臺收取的中介費用當中按比例提供，一旦出現(xiàn)借款人的逾期還款問題，可以使用風險備用金來先行賠付出借人。最后，提高網(wǎng)貸平臺的準入門檻，其中主要內(nèi)容包括注冊資本金的限制和登記備案限制等，從而規(guī)范目前網(wǎng)貸平臺缺乏相應的準入門檻而屢屢發(fā)生集資詐騙問題。
第三，加強投資者的風險提示。目前投資者的風險提示欠缺可以說是P2P網(wǎng)貸以及“寶類”產(chǎn)品存在的一個常見問題。風險提示監(jiān)管有著設計容易但是落實困難的問題。因此網(wǎng)貸平臺宣傳的過程當中，應當明確提出出借人以及借款人面臨的各種風險，高收益以及無風險等誘導性的宣傳需要嚴格禁止。各種網(wǎng)貸平臺都要向出借人通知借款人平均逾期還款期限、逾期還款率、投資虧損用戶的比例以及不還款產(chǎn)生的壞賬率。對于承諾擔保出借人本息的網(wǎng)貸平臺當中，需要明確說明擔保主體、擔保方式以及擔保的具體范圍?！皩氼悺碑a(chǎn)品當中，一方面要在產(chǎn)品貨幣基金的介紹當中列明投資者購買貨幣基金投資的行業(yè)領域，同時告知潛在的風險，另一方面也要禁止承諾具體的收益。僅僅在首頁或者是其他的位置提示風險并不算作履行投資風險揭示的義務，還需要金融服務者進一步披露更加詳細具體的風險內(nèi)容。
第四，構建行業(yè)協(xié)會并加強行業(yè)自律。作為企業(yè)以及政府之間聯(lián)系的紐帶與橋梁，行業(yè)協(xié)會有著自我監(jiān)管職能。因此構建行業(yè)協(xié)會對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的完善有著非常重要的作用。目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程當中存在著很多的問題，具體監(jiān)管措施還在醞釀階段。監(jiān)管空白階段，更需要行業(yè)協(xié)會通過自我監(jiān)管發(fā)揮作用，從而在很大程度上緩解當前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管真空。目前我國部分從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)已經(jīng)聯(lián)合成立行業(yè)協(xié)會。央行主導的清算支付協(xié)會，也有著舉足輕重的作用，在第三方支付監(jiān)管方面發(fā)揮重要的作用。部分P2P平臺所組建的行業(yè)協(xié)會，在監(jiān)管方面缺乏足夠的力度。央行牽頭組建的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已獲得國務院的批復，囊括不同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)協(xié)會對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、監(jiān)管以及保護投資者都有著積極作用。行業(yè)協(xié)會能夠可以內(nèi)部成員加大自我監(jiān)管的力度，同時配合監(jiān)管部門防范潛在的風險防范，并且能夠促進行業(yè)內(nèi)部的交流，不斷探索創(chuàng)新金融服務模式。因此行業(yè)協(xié)會監(jiān)管可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融一個行之有效的監(jiān)管途徑，需要政府積極鼓勵推動。
第五，健全征信系統(tǒng)建設。要想保證互聯(lián)網(wǎng)金融可以持續(xù)健康發(fā)展，一個重要的條件就是建立完善社會征信系統(tǒng)，阿里小貸就是一個成功的例證。傳統(tǒng)的金融企業(yè)開始模仿建立各自的征信系統(tǒng)，例如建行推出善融商務業(yè)務。需要指出的是，企業(yè)征信系統(tǒng)的力量非常有限，并且企業(yè)容易將信用數(shù)據(jù)庫當做自身重要的市場競爭力，導致各個企業(yè)間無法共享相關的信用信息，企業(yè)也無法接入到人民銀行征信系統(tǒng)當中，使得各個企業(yè)的信用審核仍然各自為戰(zhàn)。這樣一來從整個社會的層面而言，征信系統(tǒng)建立發(fā)展的速度緩慢，仍然處于零敲碎打階段，無法發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析價值，導致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展過程當中仍然普遍存在信息不對稱問題，違約成本比較低而加大了投資者的風險，同時增加監(jiān)管難度。建立健全征信系統(tǒng)是一個長期的過程，現(xiàn)階段需要加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)登記管理以及信息披露，推行實名認證，實名認證的內(nèi)容主要包括身份證驗證、工作認證、學歷驗證、營業(yè)資格認證以及銀行卡賬號的認證等。通過確保參與者的實名制，能夠提高違約成本，對于完善社會征信系統(tǒng)并維護互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有重要的價值。
綜上所述，近年來我國的互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術不斷進步，另一方面則是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)技術與金融服務密切結合而改變金融服務的方式，最大限度滿足金融消費者需求。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大，倒逼我國傳統(tǒng)金融機構改進金融服務質量從而保持競爭力，不斷推動著金融市場體系的完善。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題，政府應當反思已有監(jiān)管政策同時思考創(chuàng)新監(jiān)管措施，控制互聯(lián)網(wǎng)金融的風險從而實現(xiàn)其健康發(fā)展。
參考文獻：
關鍵詞：中國；金融；深度變革；互聯(lián)網(wǎng)金融；探討
伴隨時代的不斷發(fā)展，以及科學技術的不斷進步，人們越來越關注社會經(jīng)濟體系的完善需求。重視在當下社會體系迅猛發(fā)展下的經(jīng)濟體制進步，對于人們的生活質量具有非常重要的影響價值和意義。本次研究就針對當下我國金融發(fā)展的背景進行科學的探究，關注科學技術興起引導的互聯(lián)網(wǎng)金融模式運行實際效果，重視對互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的分析和研究，希望能夠為我國金融體系的發(fā)展提供科學可持續(xù)的戰(zhàn)略性建議，實現(xiàn)對我國金融體系的革新，促進未來金融行業(yè)的長足發(fā)展。
一、中國金融系統(tǒng)需要實現(xiàn)三維改革
本次研究針對我國當下金融行業(yè)發(fā)展的系統(tǒng)進行深入的分析和探究，不難發(fā)現(xiàn)為了保證我國經(jīng)濟體系的健康發(fā)展，就需要科學的運用信息技術實現(xiàn)對金融工作的充分支持。本次研究從我國當下的金融行業(yè)發(fā)展缺失的問題角度進行觀察和分析，可以了解我國市場經(jīng)濟的壟斷性問題，針對市場經(jīng)濟存在的整體結構問題進行調(diào)整，才能夠緩解金融行業(yè)工作效率緩慢的問題，并且能夠滿足實際的行業(yè)發(fā)展需求。針對我國金融系統(tǒng)發(fā)展存在的問題提出解決的方案和對策，需要從實際的改革入手，從三個層面實施三維改革工作得以實現(xiàn)終極目標。
1.中國金融豐富性改革
重視對我國金融行業(yè)的豐富性改革，主要就是為了從實際的管理和運營的寬泛程度上進行拓展和提升，保證實際的金融行業(yè)運作模式符合我國社會經(jīng)濟體制進步的重要需求。另外，針對我國金融行業(yè)發(fā)展的體系進行豐富性的改革，有利于拓展經(jīng)濟發(fā)展的業(yè)務廣泛程度，打破傳統(tǒng)金融行業(yè)工作的僵局，實現(xiàn)對市場經(jīng)濟的發(fā)展。金融行業(yè)的工作內(nèi)容可以劃分為多種類型，無論是證券業(yè)務還是債權分配，對于我國市場經(jīng)濟的發(fā)展都具有重要的意義。積極的拓展其豐富性，能夠促進現(xiàn)代金融行業(yè)的進步與發(fā)展。
2.中國金融延伸性改革
趕住我國金融行業(yè)發(fā)展的延伸性改革需求，應當將行業(yè)實際發(fā)展的情況與世界金融行業(yè)發(fā)展的情形進行比較，觀察國際化的發(fā)展需求，調(diào)整內(nèi)部存在的不足，實現(xiàn)對貨幣和金融交易方式的改革，提升我國市場經(jīng)濟發(fā)展的效率。隨著世界經(jīng)濟一體化的迅猛發(fā)展，重視對金融行業(yè)的投資和經(jīng)營模式改革具有重要的意義，從延伸性進行分析和優(yōu)化，可以滿足我國實際的市場經(jīng)濟發(fā)展需求，從國際經(jīng)濟競爭的角度進行分析，也不難發(fā)現(xiàn)延伸性的金融發(fā)展制度對于我國實際市場經(jīng)濟運營起到了支撐的作用。
3.中國金融內(nèi)涵性改革
重視對我國金融行業(yè)的內(nèi)涵性改革主要是為了提升實際的工作模式的深度，保證具體工作過程中能夠打破傳統(tǒng)工作的僵局，在實際的工作進行模式當中進行市場經(jīng)濟競爭力的改革，從實際的操作和執(zhí)行過程中進行工作質量和工作效率的升級。通過提升我國金融行業(yè)的內(nèi)涵性，能夠促進其向更加具有深度的方向發(fā)展，并且保證我國實際的經(jīng)濟體系發(fā)展打破產(chǎn)業(yè)鏈條的壟斷情況，以優(yōu)越的方式提升我國市場經(jīng)濟在整體世界經(jīng)濟環(huán)境中的競爭力。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融運營結構的創(chuàng)新性
互聯(lián)網(wǎng)的金融模式比較創(chuàng)新，是當下社會發(fā)展和科學技術進步的產(chǎn)物，在實際發(fā)展的過程當中彰顯出其金融運營的結構性特征。本次研究就針對金融運營結構的相關內(nèi)容進行細致的分析和探討，希望能夠掌握其創(chuàng)新性的支持理念，實現(xiàn)對相關工作的優(yōu)化與完善需求。
1.完善資源配置性能是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向之一
關注未來我國市場經(jīng)濟的發(fā)展模式，必然與信息技術相融合，實現(xiàn)對經(jīng)濟運作的高效率提升需求，因此，可以說互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展能夠提升資源的配置性能，在不斷完善經(jīng)濟體制的過程中實現(xiàn)對整體市場經(jīng)濟運作模式的優(yōu)化。重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展工作，需要認清當下社會經(jīng)濟體制運作的基本模式，并為我國未來市場經(jīng)濟的發(fā)展奠定良好的基礎，從實際的工作角度出發(fā)進行資源的優(yōu)質配置，降低我國市場經(jīng)濟中存在的貧富差異性。
2.改變以商業(yè)銀行為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)
改革當下的互聯(lián)網(wǎng)金融支付體系，打破傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的局面，革新以商業(yè)銀行為支付主體的經(jīng)濟交流模式，對于我國未來社會的經(jīng)濟體制發(fā)展具有重要的意義。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進行資本的運轉能夠滿足實際的社會生產(chǎn)效率提示功能需求，并且能夠在實際的工作當中進行產(chǎn)業(yè)鏈條的高效管理。通過信息技術的模式進行相關支付工作內(nèi)容的調(diào)整，可以加速資金鏈條的運作，提升實際的金融交易效率，滿足社會發(fā)展需求。
3.通過互聯(lián)網(wǎng)金融積極促進財富管理的功能業(yè)務范疇
另外，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推廣，可以實現(xiàn)對財富管理工作的質量升級，滿足對財富管理工作的功能和業(yè)務范疇推展需求，積極的推動了社會經(jīng)濟體制的進步。本次研究就針對互聯(lián)網(wǎng)模式下的財富管理工作進行細致的研究，希望能夠通過信息技術降低實際的金融管理工作成本，提升管理和運營的效率，保證未來財富管理工作實現(xiàn)個性化和便捷性的需求。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也為人們開拓了視野，在實際的財富管理和金融投資工作中實現(xiàn)其重要的影響力作用。
4.通過互聯(lián)網(wǎng)金融改革價格信息供應功能的實際作用
通過互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式，可以有效的進行價格信息的改革與供應，保證實際的資產(chǎn)管理功能性，同時還能夠在社會市場經(jīng)濟變化的模式下實現(xiàn)實際的運營管理作用，對于社會的進步與發(fā)展來說具有重要的意義。本次研究針對我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展模式進行探究，在實際的工作運營體系當中實現(xiàn)了對成本的控制，并且能夠優(yōu)化信息獲取途徑，實現(xiàn)信息對稱和共享的基本需求，在實際的市場經(jīng)濟發(fā)展過程中具備良好的競爭力優(yōu)勢，保證具體工作開展的多元化需求。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及未來前景
就目前我國的金融行業(yè)發(fā)展情況來說，完整的互聯(lián)網(wǎng)金融體系還沒有切實的體系構成，重視在實際的社會金融工作體系當中通過對資本的應用實現(xiàn)通過信息技術的流轉。例如，在實際的市場交易過程中以支付寶的形式豐富了支付的途徑，通過余額寶實現(xiàn)對經(jīng)濟的財富化運作需求，并在實際的工作過程中通過互聯(lián)網(wǎng)的模式實現(xiàn)資本的借貸操作需求。但是以上的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟交易工作都只是片面的操作，在具體的工作執(zhí)行過程當中存在管理和監(jiān)督的缺失性，也不能夠堅持長久的發(fā)展需求，因此當下發(fā)展的模式存在一定的弊端。
關注到世界經(jīng)濟一體化進程的加速，以及科學技術的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融終將取代傳統(tǒng)的金融模式，因此具有良好的未來發(fā)展前景。關注到我國金融行業(yè)實際發(fā)展的背景環(huán)境，重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于社會的進步具有重要的意義，對于我國社會市場經(jīng)濟運作具有良好的價值。
四、結論
綜合上述研究內(nèi)容進行切實有效的分析、探討和總結能夠發(fā)現(xiàn)，社會經(jīng)濟體制的發(fā)展影響著社會體系的完善與進步，重視發(fā)展社會金融對于人們生活品質的提升和社會文明的進步都具有重要的意義和價值。本次研究就針對當下我國金融行業(yè)發(fā)展的大背景進行分析，發(fā)現(xiàn)金融體系改革的重要性，希望能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式實現(xiàn)現(xiàn)代化的市場經(jīng)濟運作需求，并從互聯(lián)網(wǎng)金融實際的發(fā)展情況入手，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出了運營結構方向的革新建議，通過觀察互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，判斷未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的走向和趨勢，為我國社會經(jīng)濟的發(fā)展奠定良好的基礎。
參考文獻：
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1 引 言
顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托互聯(lián)網(wǎng)進行的金融活動和交易。根據(jù)中國人民銀行2014年4月的《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》，互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義狹義之分。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括作為非金融機構的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務，也包括金融機構通過互聯(lián)網(wǎng)進行的金融業(yè)務；狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的，依托互聯(lián)網(wǎng)技術進行的金融業(yè)務。本文的分析立足于狹義互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。
本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較優(yōu)勢認為，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然會對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生一定的沖擊，但并不會取代傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融業(yè)注入新的活力，開啟傳統(tǒng)金融的變革之路，而傳統(tǒng)金融業(yè)參與，讓互聯(lián)網(wǎng)金融擺脫桎梏，取得長足發(fā)展。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式
我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式可以分為以下幾類：
（1）傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化（屬于廣義范疇）。傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化是指金融機構將傳統(tǒng)的線下業(yè)務轉換為線上業(yè)務，借助互聯(lián)網(wǎng)技術，用電腦和手機終端交易取代傳統(tǒng)柜臺交易模式。
（2）第三方支付?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的支付清算體系，是以第三方支付、移動支付為基礎的新型支付體系在移動終端智能化的支持下迅猛發(fā)展起來的。從整體看，互聯(lián)網(wǎng)支付又分為網(wǎng)上銀行、獨立的第三方支付模式、綜合的第三方支付模式三種。
（3）融資中介。互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務，大致可以分為以P2P為代表的網(wǎng)絡債權融資和以眾籌平臺為代表的網(wǎng)絡股權融資。
（4）互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務。除了為傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務的支付結算業(yè)務，和為實體經(jīng)濟提供籌資渠道的融資平臺業(yè)務以外，互聯(lián)網(wǎng)金融進行產(chǎn)品直接營銷，是其發(fā)展的另一類模式。
2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀
目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀是：市場上大量資金供給，大量資金需求和大量第三方服務機構同時并存。以P2P借貸平臺為例，國內(nèi)知名P2P行業(yè)門戶網(wǎng)“網(wǎng)貸之家”的《2015年P2P網(wǎng)貸行業(yè)簡報》顯示：截至2015年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)運營平臺達到2595家，2015年全年網(wǎng)貸成交量達到了9823.04億元。
管理方面不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題也日益顯現(xiàn)。目前網(wǎng)絡借貸平臺由于進入門檻低、沒有統(tǒng)一的行業(yè)標準以及監(jiān)管不到位種種因素，發(fā)展參差不齊，90%的借貸平臺都出現(xiàn)虧損。2015年更是出現(xiàn)了P2P平臺倒閉潮。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的相對優(yōu)勢分析
互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融本質上都是金融，都是為了客戶提供融資和其他金融服務。但是在具體的服務過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融有著各自的優(yōu)勢。
3.1 金融產(chǎn)品和金融服務
傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢在于擁有固定、龐大的經(jīng)營場所和專業(yè)的金融工作人員，可以根據(jù)單個客戶的獨特需求設計并提供個性化的金融產(chǎn)品和服務。而互聯(lián)網(wǎng)則可以批量化地銷售標準化的金融產(chǎn)品和服務，降低了金融業(yè)的整體運營成本，節(jié)省了交易雙方業(yè)務辦理的時間，更有利于實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效應。
3.2 銷售渠道
傳統(tǒng)金融擁有龐大的銀行物理網(wǎng)點銷售渠道和客戶來源，而互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過網(wǎng)絡客戶端等方式，大幅降低了運營成本。
3.3 服務對象
傳統(tǒng)金融業(yè)鎖定高端市場，面向的客戶是大企業(yè)和少數(shù)優(yōu)質個人客戶，貸款多在1000萬元以上，而互聯(lián)網(wǎng)金融所服務的對象是低端市場，滿足的是中小微型企業(yè)的融資需求，投資起點低。
3.4 經(jīng)營方式
由于傳統(tǒng)金融業(yè)一直處于壟斷地位，對產(chǎn)品設計不夠重視，目前傳統(tǒng)金融市場上金融產(chǎn)品同質化嚴重，而互聯(lián)網(wǎng)金融正處于迅速發(fā)展期，更加注重產(chǎn)品的設計，將以往專業(yè)度高、結構復雜的金融產(chǎn)品直觀地呈現(xiàn)在普通客戶面前，使其簡單迅捷的了解。
3.5 風險管理
傳統(tǒng)銀行通過抵押品或擔保品作為風險緩釋的方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融更多地依靠大數(shù)定律分散管理模式：一是選擇小而獨立的客戶，讓風險自然分散；二是建立有效的信用信息披露機制。
4 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合模式探析
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在各自的領域有著自己特有的優(yōu)勢，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融既沒有對傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)產(chǎn)生解構效應，也沒有發(fā)展出不同于傳統(tǒng)金融的建構思維，只是借助新型技術優(yōu)勢，完善了金融體系的部分功能。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是傳統(tǒng)金融的終結者或替代者，更多的是充當一個融合式的改善者，兩者相互融合，協(xié)調(diào)發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最初階段，也是與傳統(tǒng)金融相處較為融洽的階段，互聯(lián)網(wǎng)公司服務于傳統(tǒng)金融公司，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務得以更好地發(fā)展。然而，在傳統(tǒng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)化服務的同時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭也開始涉足金融業(yè)，傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的改革壓力非常迫切。
4.1 傳統(tǒng)金融業(yè)要改革創(chuàng)新，主動適應金融發(fā)展新格局
一是細化消費者需求定位，更為合理地確定業(yè)務經(jīng)營邊界。與上代人將互聯(lián)網(wǎng)作為獲取知識和溝通交易平臺的特征不同，當代人的網(wǎng)絡生活具有較強的消費性，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，極大滿足了人們的網(wǎng)絡消費需求。然而，這種需求并非是一成不變的，特別是在當前日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，呈現(xiàn)出快速、巨大的變化，同時，風險控制的要求越來越高。因此，在市場競爭日趨激烈的背景下，良好的企業(yè)經(jīng)營邊界選擇有助于企業(yè)更好地控制風險，從而獲取更大的競爭優(yōu)勢。
二是強化金融中介角色，健全電商平臺。傳統(tǒng)金融業(yè)應高度重視金融業(yè)電子化發(fā)展，轉變原有發(fā)展模式，大力發(fā)展中間業(yè)務，積極建設自有數(shù)據(jù)平臺，主動涉足電商領域。借助電子商務高效率、大規(guī)模、低成本的特點準確獲取廣大客戶的信息，無縫對接線下金融服務、線下金融產(chǎn)品與線上網(wǎng)絡交易，增加客戶黏性。
三是加快業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務能力。傳統(tǒng)金融業(yè)要不斷創(chuàng)新改革，改進基礎性金融服務（如存貸款流程、支付結算手段、賬戶管理方式等），用優(yōu)質服務贏得客戶、贏得市場。利用互聯(lián)網(wǎng)、移動通信開拓電子銀行“家族”業(yè)務（如微信銀行、iPad 銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行等），為廣大客戶提供優(yōu)質的遠程服務。
4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融需強化風險控制，實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展
一是細化消費者需求定位，更為合理地確定業(yè)務經(jīng)營邊界。當代人的網(wǎng)絡生活具有較強的消費性及偏好多樣性，對風險控制的要求越來越高。因此，在市場競爭日趨激烈的背景下，良好的企業(yè)經(jīng)營邊界選擇有助于企業(yè)更好地控制風險，從而獲取更大的競爭優(yōu)勢。
互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟發(fā)展的最新形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融領域的一個重要體現(xiàn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國如火如荼的發(fā)展，金融借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺，極大地拓展了自己的邊界，使更多的人可以進入金融領域進行投資理財。但是，隨著越來越多的資金進入互聯(lián)網(wǎng)金融，這必然會導致國家的金融政策發(fā)生變化。文章主要講解互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、發(fā)展模式、對貨幣政策的影響，以及對我國的啟示。文章根據(jù)以上研究，提出了相關的建議和政策。
［關鍵詞］
互聯(lián)網(wǎng)金融;貨幣政策;“互聯(lián)網(wǎng)+”
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展模式
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融相結合的產(chǎn)物，是新時代的經(jīng)濟產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的確切含義在我國還未真正形成。有些專家認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種中間狀態(tài)，這種狀態(tài)介于商業(yè)銀行與資本市場之間，是一種新型的金融模式。這種模式的準入門檻不是很苛刻，而且國家關于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理條例也沒有正式出臺，故而以前從事這種業(yè)務的公司企業(yè)都可以進入。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融市場的重要組成部分，和傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融融入了互聯(lián)網(wǎng)的因素，是金融行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式。支付寶、眾籌、P2P等模式都是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式消除了傳統(tǒng)的金融模式的中介作用，使得金融信息可以更加的對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為用戶提供的體驗是傳統(tǒng)的金融企業(yè)不能比擬的，互聯(lián)網(wǎng)金融具有融合閑散資金的效果，可以針對每一個個體提供滿足差異化的金融產(chǎn)品，這有效地降低了市場準入的門檻，也發(fā)展了金融業(yè)務的邊界。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
(1)發(fā)展模式。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)過了兩個模式。第一種模式，銀行等機構通過互聯(lián)網(wǎng)提升自身的辦事效率，如網(wǎng)上銀行等;第二種模式，金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的中介作用，做到了金融創(chuàng)新，如P2P模式等。
(2)發(fā)展規(guī)模。我國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)模處于快速發(fā)展的階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借自身的高效、低門檻等特點，在我國迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，在互聯(lián)網(wǎng)支付方面，每年的“雙十一”都以翻倍的模式增長。
(3)融資方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資以P2P的模式快速增長，而且這種快速增長的模式?jīng)]有減退的跡象。2013年我國電商小貸的規(guī)模是2300億元，2014年僅一家電商小貸的規(guī)模就達到2000億元。2009年，我國的P2P公司的數(shù)量只有91家，而到了2014年我國P2P公司的數(shù)量達到了2000多家。(4)金融服務方面。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，出現(xiàn)了四大金融服務。第一，支付方式上，余額寶是一個成功的例子。第二，理財模式上，出現(xiàn)了眾多的寶寶們，如活期寶等。第三，自銷模式上，出現(xiàn)了財富寶等產(chǎn)品。第四，電商模式上，淘寶是一個典型的例證。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對貨幣政策的影響
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣需求的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融模式改變了傳統(tǒng)的金融理念。按照傳統(tǒng)的理念，我們將貨幣的實際需求與各種貨幣性資產(chǎn)的回報的聯(lián)系進行分析，可以得出兩者之間存在函數(shù)的關系，而貨幣需求的函數(shù)具有不變的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生以后，由于互聯(lián)網(wǎng)的便捷性和高收益性，縮小了支付與儲蓄的中介成本，使得資金放棄原有的選項，向高收益高流通的產(chǎn)品轉移，收入在貨幣穩(wěn)定性中的地位下降。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，創(chuàng)新了一大批的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品本質上是新的金融工具。這些工具不僅滿足人們的高流通、高收益的心理預期，也使得貨幣的流通速度不斷加快。這些支付手段，擺脫了傳統(tǒng)的金融束縛，使得交易金額一次次刷新紀錄，貨幣的流通性不斷的加強。與此同時，新型的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品使得理財和交易在同一時間進行，這就使得傳統(tǒng)的活期存款受到打擊，造成活期存款銳減?？梢姡钇谝呀?jīng)沒有什么吸引力，互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣的結構造成了不小的沖擊。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣供給的影響
(1)減少了貨幣供給的可控性。貨幣的供給受到國內(nèi)經(jīng)濟因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越多地影響著貨幣的供給，甚至影響了中央銀行的貨幣供給政策，使得貨幣政策的制定出現(xiàn)了非精確性的現(xiàn)象，同時也影響了貨幣政策的傳導。
(2)貨幣供給政策的可預見性降低。傳統(tǒng)的金融對貨幣的界定和計量有著準確把握，但是到了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，貨幣的界定和計量變得十分的困難，互聯(lián)網(wǎng)金融使得貨幣的流轉速度極具加快，各個層面的貨幣轉換迅速。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得貨幣的乘數(shù)變得不可預測，這樣，貨幣的總供給量央行就難以做出準確的統(tǒng)計，對我國的貨幣政策影響也越來越難。
2.3互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣政策效率的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融市場的快速發(fā)展，促使我國的金融市場和貨幣市場進一步發(fā)展。資本可以在流向非存款類的市場，這就擺脫了商業(yè)銀行的限制，降低了商業(yè)銀行在落實貨幣政策上的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融央行的貨幣供給產(chǎn)生影響，央行對傳統(tǒng) 銀行的控制主要體現(xiàn)在派生存款上，隨著傳統(tǒng)銀行的活期存款對群眾的吸引越來越少，大量的資金投入到了互聯(lián)網(wǎng)金融領域，這就嚴重制約了央行的貨幣政策制定，貨幣的政策效能降低。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國貨幣政策的啟示
3.1優(yōu)化貨幣政策中介目標我國一直都將貨幣的供給作為調(diào)控的重中之重。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，貨幣供給量的中介作用降低，貨幣政策的時效性下降，作用自然也就下降。隨著市場改革的日益深入，我國完全有能力做到利率的市場化。我國的央行可以指定新的中介目標，優(yōu)化貨幣政策。合理的利率結構可以使得我國的貨幣政策保持穩(wěn)定，有利于經(jīng)濟保持穩(wěn)定。例如，保持利率的合理穩(wěn)定，可以使得市場的供求狀況得到有效的反應，使得資本與貨幣的關系更和諧，我國貨幣政策的中介指標向利率指標轉變是一個不可逆轉的時代要求，我們必須順應時代要求。
3.2完善貨幣政策傳導機制在信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國傳統(tǒng)銀行造成了不小的沖擊。信貸作為我國貨幣政策的傳導方式，極易導致信貸傳播的不順暢，故而需要完善傳導機制。第一，我國的傳統(tǒng)銀行需要自我檢查，對自身內(nèi)部的機制進行完善，提高自身抗風險的能力，加快貨幣政策的傳導。第二，應當做好對新型的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，降低風險，提升對金融市場風險的認知程度。第三，組建多元化的信貸傳導?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身就具有了信用機制，央行現(xiàn)有的存款準備金對傳統(tǒng)的銀行影響較大，對新型的互聯(lián)網(wǎng)金融影響較小，為了更好地對市場進行管控，央行應當建立多元的信貸督導。第四，完善利率市場化的進程。隨著市場改革的進一步發(fā)展，我國應當實現(xiàn)利率的完全市場化，利率的市場化有利于貨幣政策的傳導，使得我國的經(jīng)濟進一步健康的發(fā)展。故而，我國應當積極實行貨幣政策的市場化，使得貨幣政策能夠有利于經(jīng)濟的發(fā)展。
3.3加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測力度央行不能夠有效的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，原因有很多種，主要包括:監(jiān)管的力度不夠，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模、資金的流轉方向。這些原因加在一起，導致了央行的貨幣政策造成沖擊。可以通過以下手段，完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊:第一，完善統(tǒng)計，把互聯(lián)網(wǎng)金融納入統(tǒng)計范圍。要求各個互聯(lián)網(wǎng)金融公司將自己本公司的金融數(shù)據(jù)每月報當?shù)氐你y行部門，網(wǎng)絡的信貸要包含在全社會的信貸范圍內(nèi)。第二，及時調(diào)整M2的規(guī)模。加強對虛擬貨幣的研究，使得虛擬貨幣等網(wǎng)絡貨幣受到監(jiān)管，做好相關的報備和統(tǒng)計工作，使得M2的規(guī)模符合經(jīng)濟規(guī)律。
3.4尊重和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有利于社會經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是對小微企業(yè)而言。小微企業(yè)在傳統(tǒng)的銀行借貸很難，但是在互聯(lián)網(wǎng)上借貸卻很簡單，可以有效地緩解借貸難的情況。我國的有關部門應當加大政策的扶持力度，使金融企業(yè)健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易大多數(shù)都是在網(wǎng)上交易。網(wǎng)上交易對于信用的要求更為嚴格。為此，我國應當加快信用體系的建設，做到信用體系的社會全覆蓋，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展保駕護航。
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關鍵詞：不發(fā)達地區(qū);互聯(lián)網(wǎng);金融業(yè)
中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01
一、前言
在我國，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的金融業(yè)也迅速發(fā)展起來，在中國的欠發(fā)達地區(qū)金融交易平臺也開始進入并發(fā)展，這些金融交易平臺的發(fā)展，盤活了在民間的資金，但是交易過程中仍舊存在著許多問題，為了將金融交易平臺引領向一個健康的發(fā)展道路上，許多地區(qū)都制定了一些符合實際發(fā)展情況的政策。
二、不發(fā)達地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展存在的風險
1.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監(jiān)管機構不明確，監(jiān)管處于真空狀態(tài)
互聯(lián)網(wǎng)是近幾年來發(fā)展起來的新型行業(yè)，雖然中國人民銀行在國家的立場上制定了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，但是當這些政策具體實施時，各個部門沒有具體的細則可以參照實施，所以在一些地區(qū)的監(jiān)管處于真空狀態(tài)。在實踐過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須在工商部門進行事先登記，所有的金融行為必須是建立在信息咨詢的基礎上的，各個工商，網(wǎng)絡等監(jiān)管部門必須切實做好交易過程中的監(jiān)管。
2.網(wǎng)絡交易的虛擬性極易出現(xiàn)詐騙行為，資金安全存在安全隱患
在市面上的金融交易平臺幾乎都存在著信用審核機制，借款人要想通過審核，必須要提供真實的身份信息，繳費記錄，銀行信用等等資料，甚至有些平臺還提供了與借款人進行面談以進行借款人信用考核的程序。但是這些信息均由借款人自己準備和提供，信息的真實性與完整性并不能得到很好的保證。大多數(shù)的金融交易平臺只是充當一個中介的角色，在法律上是不需要承擔任何連帶責任的，所有的資金風險全部都歸集到借款人一人的身上，所以金融交易平臺主要存在于信用風險。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺易踩“非法集資”的紅線
互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的非典型P2P模式主要是將吸收來的資金以債券的形式按理財產(chǎn)品出售給借款人，將債券進行轉移后借款雙方交易完成。這種存在一對多，多對一，多對多的交易方式是非常容易走非法集資的道路的，并且部分交易平臺債券的轉讓時通過個人賬戶進行的，這使得平系著借款雙方，成為雙方的樞紐，而并不是獨立的，純粹的中介機構。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)逃避了反洗錢的監(jiān)管
在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中，只需要進行簡單的注冊就可以成為平臺的放貸人，而交易平臺對放貸人的監(jiān)管也并不是非常的嚴格，這就為犯罪分子提供了借助網(wǎng)絡將臟錢分散借出的渠道，當收回本金是連同利息一起收回時錢就成為了合法的資金了，這就逃避了監(jiān)管機關對洗錢的監(jiān)管。
5.實際利率較高，存在高利貸風險
大多數(shù)的交易金融平臺雖然借款的利息維持在7.88%-23.3%之間，但是在還款方式上采用的是等額本息還款方式，還要支付給交易平臺的手續(xù)費用和其他需要交納的費用，有些利息已將超過了法律規(guī)定的民間放貸的標準。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可能導致銀行也存在流動風險
在欠發(fā)達地區(qū)，交易平臺雖然沒有開展吸收投資的業(yè)務，但是隨著業(yè)務的進步也不排除有發(fā)展此項業(yè)務的可能性。在欠發(fā)達地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展欠缺，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展，各個欠發(fā)達地區(qū)吸收的資金也將會進入到其他省市，這就勢必會導致銀行業(yè)的流動性風險。
7.存在信息泄露的風險
在進入金融交易平臺時，個人的真實信息被儲存在交易平臺中，這就存在潛在的信息安全風險。因為大多數(shù)的交易金融平臺屬于信用貸款，所以對交易人的信息真實性有較高的要求。在進行金融平臺交易時，必須要提供個人真實的姓名，銀行帳號，聯(lián)系電話，家庭住址，手機號碼等一系列的個人信息，甚至有時還需要提供親朋好友的賬號信息作為借款的擔保人，一旦在運營過程中遭遇黑客入侵造成信息泄露，將給交易人帶來信息泄露的風險。
三、欠發(fā)達地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程政策建議
1.根據(jù)《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，各部門應該建立適當?shù)谋O(jiān)管政策
各個欠發(fā)達地區(qū)應該根據(jù)自身的實際情況，依據(jù)總的指導方針，制定有關的政策細則，改變現(xiàn)在的監(jiān)管處于真空狀態(tài)的現(xiàn)狀，促進互聯(lián)網(wǎng)金融在欠發(fā)達地區(qū)的健康發(fā)展。
2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的退出機制
互聯(lián)網(wǎng)作為市場的主體，也必須依據(jù)優(yōu)勝劣汰的規(guī)則，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種特殊的市場機制，退出機制的制定關系著交易雙方的利益是否能夠得到保障，因此監(jiān)管機構必須要嚴格監(jiān)管，保障資金安全。
3.提高信譽風險控制能力
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的迅速發(fā)展，所涉及的人群范圍也即將大幅度擴大，所以金融交易平臺必須要及時的建立符合信息安全的交易平臺。交易平臺主要是信譽貸款，因此必須要提高對客戶的信譽度的了解，提升客戶對信譽度的了解程度，有效的降低信譽上存在的風險。
4.建立合格的反洗錢制度
互聯(lián)網(wǎng)金融公司對放款人的資金要有嚴格的掌控，對于存在可疑的款項必須要及時的向中國人民銀行進行匯報，人民銀行也應當定時非定時的對交易平臺進行檢查，保證款項的合法來源。
四、結束語
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是近幾年發(fā)展起來的新興行業(yè)，交易涉及了我國許多地區(qū)，在交易過程中存在著許多安全問題，尤其是在我國的不發(fā)達地區(qū)，這些地區(qū)不能夠完全的解決交易過程中出現(xiàn)的問題，在技術方面有些欠缺，但是他們必須要建立完善的機制，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的安全性，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
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【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行理財 產(chǎn)品營銷變革
隨著互聯(lián)網(wǎng)的興盛，帶動了社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們除了生活方式發(fā)生變化以外，社會的商業(yè)模式也發(fā)生了改變，而銀行的金融理財產(chǎn)品也從傳統(tǒng)的線下銷售渠道逐漸發(fā)展為線上網(wǎng)點的銷售渠道，基金，保險，證券等金融產(chǎn)品也紛紛建立了線上渠道銷售模式，成功吸引了商業(yè)各界的注意，也進行了效仿[1]。但是線上渠道的銀行金融理財產(chǎn)品又是否能替代傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點？本文就對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢作出分析，并對銀行理財產(chǎn)品的營銷發(fā)展方向及發(fā)展前景進行探討。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢下銀行理財產(chǎn)品營銷發(fā)展現(xiàn)狀
銀行的理財產(chǎn)品一般都是在各銀行中進行產(chǎn)品銷售，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢下銀行的銷售渠道主要是各網(wǎng)點，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮的興盛，使手機銀行，網(wǎng)上銀行等走進了千家萬戶，逐漸線上銷售模式也成功被人們所吸引，銀行也因此加大了線上銷售渠道，擴大銷售規(guī)模，銀行的銷售規(guī)模從理財產(chǎn)品擴大到其他各項金融產(chǎn)品，形成銀行理財產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)代銷狀態(tài)，以下就銀行的銷售模式進行分析：
（一）互聯(lián)網(wǎng)代銷模式
互聯(lián)網(wǎng)銷售模式，從根本上說理財產(chǎn)品還是由銀行發(fā)起，為互聯(lián)網(wǎng)的終端用戶提供理財服務，客戶可以從銀行發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行金融產(chǎn)品的購買理財產(chǎn)品，直接進入銀行系統(tǒng)，這也是目前由銀行系統(tǒng)唯一符合規(guī)定的代銷模式[2]。這種模式最典型的代表就是興業(yè)銀行所發(fā)起的一種代銷模式“錢大掌柜”，該方法是通過整合各家銀行之間的財富管理業(yè)務而形成的一種綜合性財富管理網(wǎng)上平臺，這種平臺包括各銀行的理財產(chǎn)品與基金，證券，保險以及貴金屬交易等各種金融服務管理。該平臺是通過銀行發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)銷售，客戶可以在線上及手機客戶端上進行金融產(chǎn)品的購買，并省去了其他中間環(huán)節(jié)，為客戶的服務提供了便利。
（二）銀行與互聯(lián)網(wǎng)合作銷售模式
該模式是將銀行與外部的互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作，并通過該平臺將銀行的理財產(chǎn)品進行線上銷售，但這種模式在當前社會形勢下，由于監(jiān)管力度較強，這種方法并沒有進行開展，比如之前廣發(fā)銀行與淘寶網(wǎng)的合作，還有招商銀行和京東金融的合作，都沒有取得成功。該模式的存在僅限于線上銷售，而沒有線下具體的銷售形態(tài)，還需借助第三方的支付平臺進行支付，安全性不高，因此這種模式還需要不斷的發(fā)展與完善[3]。
（三）第三方銷售模式
第三方銷售模式是指由獨立的第三方平臺，也就是互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺進行銀行金融理財產(chǎn)品的銷售，這種模式與銀行之間的聯(lián)系是委托關系而非合作關系，也就是說客戶在進行金融理財產(chǎn)品購買時，是通過網(wǎng)站進行購買，與銀行之間并沒有直接的聯(lián)系，而網(wǎng)站以第三方的身份對銀行進行交易，但值得注意的是，客戶購買的理財產(chǎn)品的所有權還是歸屬于網(wǎng)站所有，而不是客戶本身，因此該模式?jīng)]有較為嚴謹?shù)谋O(jiān)管力度與法律效益，并且這種模式與銀行之間的關系也并不穩(wěn)定，存在極大的風險。當然這種模式也還是有一定的優(yōu)勢，相比較其他模式而言，這種模式更加便捷，為客戶購買理財產(chǎn)品帶來了便利，并且購買理財產(chǎn)品時門檻較低，為大部分客戶都能對理財產(chǎn)品進行購買。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢下銀行理財產(chǎn)品營銷發(fā)展趨勢
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，也存在一定的困難，并且在法律監(jiān)管下互聯(lián)網(wǎng)代銷模式存在制約性，就社會經(jīng)濟發(fā)展市場總體而言，互聯(lián)網(wǎng)代銷模式將會有廣闊的市場前景。
（一）打破市場渠道壟斷
市場環(huán)境在不斷變化之中，由于在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢下，為保護投資者的合法權益，國家的監(jiān)管機構對銀行的理財產(chǎn)品銷售進行嚴格的監(jiān)管[4]。但現(xiàn)在的金融市場在不斷擴大，規(guī)模和產(chǎn)品都在增加，投資者對這方面的知識缺乏綜合性的認識，而銀行理財產(chǎn)品的銷售，不僅有利于投資者加深對理財產(chǎn)品的認識，還能幫助投資者規(guī)避風險，投資者也對投資能更加獨立，培育風險意識。并且金融市場的改革，讓我國的金融局面打開，對未來金融市場的發(fā)展有非常大的影響力，但我國的金融市場目前還是處于初步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在未來將成為銀行理財產(chǎn)品相對重要的一個銷售渠道。
（二）建立健全監(jiān)管機制
當前金融市場的發(fā)展受監(jiān)管機構的制約，對銀行的金融理財產(chǎn)品的營銷方式有一定的影響，不利于金融市場更好的發(fā)展。因此在未來金融市場的發(fā)展趨勢上看，建立健全監(jiān)管機制是必然的，對投資者的權益在保護的同時也應加強投資者的風險意識與規(guī)避風險的辦法，通過健全的管理辦法引導投資者規(guī)避風險，對待金融風險進行防范的意識，在此基礎上對投資者的權益進行保護，并讓金融市場能夠有序的發(fā)展。
（三）金融市場經(jīng)濟發(fā)展的必然之路
互聯(lián)網(wǎng)隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展不斷進步，金融市場也逐步打開，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展趨勢，銀行的理財產(chǎn)品營銷打破地域的限制，形成線上營銷模式，具有低成本，高效率等特點，對傳統(tǒng)的銷售渠道形成強烈的沖擊，銀行理財產(chǎn)品的I銷渠道終將代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的銷售渠道，這種智能化，便捷化的服務方式更適合未來金融市場發(fā)展趨勢，金融產(chǎn)品的銷售和服務也會向多元化方向發(fā)展，改變金融高門檻的局限，增加投資者的數(shù)量，改變傳統(tǒng)的消費理念與理財觀念[5]。
三、結語
互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，讓這個大數(shù)據(jù)時代更加豐富也更加完善，改變了人們傳統(tǒng)的生活方式與理財方式，銀行的理財產(chǎn)品營銷觀念也發(fā)生了變化，銀行的理財產(chǎn)品營銷從傳統(tǒng)的線下銷售拓展為線上銷售與線下銷售結合的模式，單一的線上銷售模式，還有第三方銷售模式，但是當前社會的監(jiān)管機制仍對這種銷售模式存在一定的制約，在未來金融市場的發(fā)展方向上看，這種新型的銀行理財產(chǎn)品營銷模式將成為金融市場的潮流，為更多的投資愛好者提供便利的服務，以及高效益的投資回報。
參考文獻
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關鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；意義；應用
中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-00-01
前言
隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融服務已經(jīng)不僅僅局限在實地服務中，互聯(lián)網(wǎng)金融服務已經(jīng)成為當前金融行業(yè)的重要發(fā)展模式，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對數(shù)據(jù)的數(shù)量、質量有很高的要求，隨著大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)逐漸應用在互聯(lián)網(wǎng)金融中，極大的促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有十分重要的意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)向金融行業(yè)滲透的表現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)應用的社交化，利用互聯(lián)網(wǎng)能實現(xiàn)成本低、速度快、精度高的信息傳播，有效的減少了傳統(tǒng)的金融模式中投資、融資雙方信息不對稱的現(xiàn)象，同時使用互聯(lián)網(wǎng)能將企業(yè)、商戶及個人的消費、交往、貿(mào)易、稅務等信息存儲下來，這些信息能有效的降低風險評估的難度，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了廣大人們的喜愛。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，各種數(shù)據(jù)量的增長越來越快，并隨著云計算的快速發(fā)展，大量數(shù)據(jù)中隱藏的知識、信息逐漸引起了人們的注意，而大數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)變革的契機。
二、大數(shù)據(jù)的特征
大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)成熟發(fā)展的最核心特征，大數(shù)據(jù)已經(jīng)廣泛應用在經(jīng)濟、商業(yè)、政治等各個領域中，企業(yè)能利用大數(shù)據(jù)對大量的數(shù)據(jù)信息進行分析，從中發(fā)掘出有用的信息，從而優(yōu)化網(wǎng)絡，實現(xiàn)精準營銷；政府部門能通過對大數(shù)據(jù)進行分析、利用，從中提取出有利于決策的信息。大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融有很深的影響，它既能優(yōu)化對產(chǎn)品設計、經(jīng)營理念、營銷方式、客戶服務等方面，又能為風險控制、信用評估等提供更加全面信息。大數(shù)據(jù)的主要特征表現(xiàn)為一下幾點：
1.數(shù)據(jù)量巨大，大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)體量十分龐大，云計算的數(shù)據(jù)處理能達到PB級，并且和大數(shù)據(jù)相連的終端設備產(chǎn)生的數(shù)據(jù)速度十分快；
2.數(shù)據(jù)種類多，大數(shù)據(jù)記錄的數(shù)據(jù)種類特別多，并且數(shù)據(jù)的來源特別廣泛，在用戶的搜索記錄、點擊鏈接、網(wǎng)頁停留時間、位置信息等各種情況中都有可能含有重要的信息；
3.價值密度低，一般情況下，在大數(shù)據(jù)中有價值的數(shù)據(jù)占全部數(shù)據(jù)的比例比較低，但在獲取知識的過程中，很有可能開發(fā)出具有很高商業(yè)價值的信息；
4.數(shù)據(jù)收集快，大數(shù)據(jù)收集和處理數(shù)據(jù)的速度特別快，用戶能從中獲得及時有效的數(shù)據(jù)信息。
三、大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義及應用
1.大數(shù)據(jù)促進金融創(chuàng)新
大數(shù)據(jù)的基本特征是數(shù)據(jù)的收集和信息的處理，而這也是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心，數(shù)據(jù)的收集能力和信息處理能力對金融業(yè)務的成本控制、風險控制有很大的影響，大數(shù)據(jù)的應用能有效的促進互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)能對交易數(shù)據(jù)進行有效的分析，從而識別出市場交易模式，并幫助決策者制定高效的套利策略。大數(shù)據(jù)能對微博、twitter等社交網(wǎng)絡市場的信息進行分析，并對搜索引擎中的搜素熱點進行重點關注，從而快速、高效的投資策略。同時大數(shù)據(jù)能對中小型企業(yè)的日常交易行為數(shù)據(jù)進行分析，還能判斷出財務管理制度不健全的企業(yè)的經(jīng)營狀況及信用情況。
2.打破了金融機構壟斷客戶信息的狀況
為解決信息不對稱的問題，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要投入大量的人力、物力、財力進行信息收集、分析、整理，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能利用自身的優(yōu)勢間交易雙方的信息收集起來，并建立新的信息來源途徑，其他網(wǎng)絡平臺也會收集大量的信息，如物流運輸公司、網(wǎng)絡支付企業(yè)等會收集到大量的運輸信息、價格信息、支付信息等，這些信息可以成為衡量客戶、個人信用的重要依據(jù)，這就打破了傳統(tǒng)的金融機構壟斷客戶信息的現(xiàn)象。社交網(wǎng)絡具有很強大的信息傳播功能，云計算具有很強的信息處理能力，搜索引擎具有很強大的信息檢索能力，這些技術為創(chuàng)建成本低、更新快、精準度高的信息平臺提供了有力的依據(jù)。
3.有效的促進了資源優(yōu)化
在互聯(lián)網(wǎng)金融中應用大數(shù)據(jù)，能有效的促進資源優(yōu)化配置。互聯(lián)網(wǎng)能促進投資、融資雙方的信息、交流、匹配，不需要銀行、證券、基金等部門的參與，例如美國的LendingClub公司在為會員提供貸款業(yè)務時，是利用P2P網(wǎng)貸平臺進行的，并沒有利用銀行機構；而Google在IPO是采用在線荷蘭式的方法進行拍賣，并沒有利用傳統(tǒng)的投行路演、詢價報價進行拍賣。近年來，我國涌現(xiàn)出大量的P2P平臺，這些平臺既有銀行參與的融資項目，也有金融信息服務企業(yè)組建的網(wǎng)絡貸款平臺，這些平臺為中小型企業(yè)的籌資指明了方向，也為投資人提供了低成本、高收入的投資渠道。大數(shù)據(jù)能有效的整合互聯(lián)網(wǎng)金融資源，為金融市場提供快速、高效的運營平臺，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有十分重要的作用。
四、總結
大數(shù)據(jù)加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，打破了金融機構壟斷客戶信息的狀況，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融信息的交流和共享，提高了資源配置效率，有效的促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，要建立全面、安全的防范措施，規(guī)避行業(yè)風險，為互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展提供保障。
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關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風險 特征 防范對策
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，大量的資本涌入互聯(lián)網(wǎng)金融領域，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的關注度空前。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，存在一系列互聯(lián)網(wǎng)金融風險事件，如在2013年，“眾貸網(wǎng)”在上線不到半月就關閉了營業(yè)網(wǎng)站，緊接著P2P“城鄉(xiāng)貸”也停業(yè)了。上述兩個網(wǎng)站的關閉，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下的一個縮影。一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融蘊藏著的風險。本文將研究在互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風險的特征，并希冀提出切實的有效地防范對策。
一、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風險的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融由于增加了互聯(lián)網(wǎng)這一要素，而互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風險特征具有獨特性。
（一）操作風險
操作風險是由互聯(lián)網(wǎng)金融的高技術性決定的，具體是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的整體性、安全性存在缺陷所帶來的操作上的風險。操作風險主要和互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)軟硬件的可靠性相關聯(lián)。如：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了節(jié)約運營成本，會采用外部技術，但由于外部技術并無可靠地監(jiān)管，一旦外部支持出現(xiàn)風險，會導致互聯(lián)網(wǎng)金融不能提供良好的在線金融服務，從而增加了運營風險，另外就是安全性風險，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性，這種開放性容易由以下幾個方面導致風險：一是用戶賬號的安全性；二是黑客侵入互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部，盜取機密資料、篡改信息等。
（二）傳染風險
所謂傳染風險是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高度虛擬性和開放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡節(jié)點互聯(lián)緊密，任意一個網(wǎng)絡節(jié)點出現(xiàn)了風險，就會波及到整個網(wǎng)絡，嚴重者甚至會導致整個網(wǎng)絡的崩潰。并且，由于互聯(lián)金融具有十分發(fā)達的處理系統(tǒng)，這雖然為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了有力的技術支持，但也應該看到，一旦微小的風險未能有效管控，可能會使風險快速累積，導致金融風險集聚爆發(fā)。
（三）法律風險
互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險主要是由于我國法律尚未對互聯(lián)網(wǎng)金融出臺相關的法律。我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然處于快速發(fā)展過程中，但互聯(lián)網(wǎng)金融的立法還在醞釀當中，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在法律定位上不明確：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融是否合法尚不明確，我國的民法雖然有“法不禁止即自由”的原則，但如果法律不賦予互聯(lián)網(wǎng)金融具體明確的合法地位，就很難完全樹立投資者信心；第二，法律法規(guī)對網(wǎng)購中的權力義務沒有具體明確的規(guī)定，導致侵犯消費者權益的事件時有發(fā)生；第三，法律法規(guī)未有關于保護互聯(lián)網(wǎng)隱私的具體規(guī)定，比較模糊，不夠清晰；第五，我國現(xiàn)行的反洗錢制度中規(guī)范的領域比較狹窄，約束犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的規(guī)章制度還未出臺。
（四）聲譽風險
傳統(tǒng)金融機構一般以國家為后盾，實力雄厚，互聯(lián)網(wǎng)金融由于更多地吸引了民營資本的進入，而民營資本大多規(guī)模較小，抗風險能力弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦出現(xiàn)突發(fā)事件，如大規(guī)模違約、技術故障的情況，將會大大降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聲譽。
當然，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有市場風險、信用風險及流動性風險等傳統(tǒng)金融的風險。市場風險是指基礎金融變量的市場價值因變化而不確定，導致市場價格波動，從而會讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因為資產(chǎn)負債表項目頭寸不一樣而遭受損失。信用風險指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在交易中因為相對方違約，導致信用評級降低，使得互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)持有者損失不確定的一種風險。流動性風險指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以合理的價格銷售資產(chǎn)或者借入資金滿足流動性供給的不確定性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種瞬時交易，一旦錯誤產(chǎn)生，沒有機會進行糾正，而且錯誤會進一步快速擴散。
二、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的對策
（一）建立健全綜合監(jiān)管體系
互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融更加復雜，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)不能形成對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管時，應當將分業(yè)監(jiān)管模式和混業(yè)監(jiān)管模式結合起來，形成綜合統(tǒng)一的監(jiān)督體系。首先，確定監(jiān)管主體。監(jiān)管主體應當對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務范圍進行監(jiān)管，劃分監(jiān)管范圍，明確監(jiān)管責任；其次，以監(jiān)管主體為中心，其他部門協(xié)同監(jiān)管的模式。最后，利用互聯(lián)網(wǎng)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。
（二）構建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度框架
首先，應當完善互聯(lián)網(wǎng)基本法律制度建設。如對個人隱私的保護、網(wǎng)絡征信平臺的構建，以及電子簽章的法律效力及其認定等。其次，制定互聯(lián)網(wǎng)金融技術標準。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡技術應用未形成一致的標準，導致各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各自為戰(zhàn)。最后，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，應當加快相應立法步伐，將P2P、第三方支付平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融模式納入到法律監(jiān)管的范圍中來，加快規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融運營。
（三）嚴格互聯(lián)網(wǎng)金融準入制度，加強網(wǎng)貸資金管理
第一，嚴格互聯(lián)網(wǎng)金融準入制度。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻過低，導致資金實力弱、信譽差的企業(yè)混入進來，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融圈良莠不齊，魚龍混雜的局面。因此，要提高準入標準，防止劣質企業(yè)進入。第二，加強網(wǎng)貸資金管理。規(guī)定網(wǎng)貸企業(yè)的資金應當由銀行進行管理，將網(wǎng)貸資金全部納入到國家的信貸管理體系中來，實現(xiàn)對網(wǎng)貸資金的監(jiān)控，防范金融風險。
三、結束語
綜上所述，可以預見，未來一段時間內(nèi)，將會有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融領域，而金融界也將會越來越多地利用互聯(lián)網(wǎng)謀求發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，一方面其能夠為中國金融領域的發(fā)展帶來更多的機遇，為金融的發(fā)展提供了更多的選擇和可能性，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著多種風險，如對這些風險監(jiān)管不力、控制不當，將會給經(jīng)濟帶來非常嚴重的后果。
參考文獻：
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關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；良性共生
一、現(xiàn)狀與趨勢分析
本文從金融機構的角度，梳理國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀和趨勢，論證互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠形成合作共贏良性共生關系，并對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢進行研究。1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的興起時間在國外約始于2005年，我國從2007年起逐漸發(fā)展。黨的十八屆三中全會對金融界和全社會鄭重提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新豐富金融市場和產(chǎn)品”的要求。所謂“普惠金融”，就是普通惠及全社會各階層群體和實業(yè)，使之得以廣泛、普通能夠享受金融服務和產(chǎn)品實惠的金融體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這一要求下，將互聯(lián)網(wǎng)科技與金融業(yè)務緊密結合，并大力推進迅速發(fā)展的。正因如此，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年。互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起為振興虛擬經(jīng)濟、增強金融普惠性、豐富投資渠道做出了卓越貢獻。一是國家在政策上給予了鼓勵與支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也順應了市場在資源配中定性作用的要求。二是網(wǎng)絡技術、移動通訊技術、支付技術和安全存管技術的大幅發(fā)展，為金融產(chǎn)品與市場需求的高效結合提供了基礎，進而促進了科技與金融的結合。三是金融市場供需失衡為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)創(chuàng)造了契機。四是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)精神向金融領域延伸帶來的結果。在國內(nèi)金融市場改革的背景下，探究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關系，實現(xiàn)兩者良性互動發(fā)展，具有非常廣闊的前景。在不遠的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金額模式的發(fā)展，既要取決于我國的市場化程度、法律約束力和社會環(huán)境的包容性，又要取決于金融機構、企業(yè)的經(jīng)營能力與創(chuàng)新能力。中國人民銀行在《中國金融穩(wěn)定報告（2014）》中首次對互聯(lián)網(wǎng)金融給了定義：“互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融強硬的競爭態(tài)勢產(chǎn)生了危機感，并采取了多種應對措施。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行改革產(chǎn)生了“鯰魚效應”，也為現(xiàn)有的金融體系革新和金融產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級提供了發(fā)展機遇。2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)金融的起步得益于銀行的合作，之后的發(fā)展趨勢大體是，互聯(lián)網(wǎng)金融茁壯成長，同時保證商業(yè)金融能做大做強，二者共同推進中國市場經(jīng)濟走向日益繁榮。這就必須探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與商業(yè)金融維持何種關系從而取得“共贏”局面，探討互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)金融既在業(yè)務上有合作，又存在一定程度的競爭，進而實現(xiàn)共同生存、共同發(fā)展。二者的共同發(fā)展，存在如下幾方面的相互關系。一是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)金融的發(fā)展起著很大的促進作用，包括互聯(lián)網(wǎng)金融通過低成本、創(chuàng)新的商業(yè)模式促進普惠金融的實現(xiàn)，提升小微融資覆蓋和投資理財覆蓋，降低金融業(yè)交易成本。二是商業(yè)金融對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了支撐作用。商業(yè)金融的發(fā)展和完善為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了發(fā)展業(yè)務的空間和機會。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的設計也依附于商業(yè)金融，而商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持有助于提升投資者對新型金融模式的信心，這些都支撐了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
二、共生關系存在的問題及對策分析
1、我國互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生性存在的不足（1）共生環(huán)境有待進一步改善。從法律環(huán)境看，目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)體系尚不健全，主要體現(xiàn)在與傳統(tǒng)金融合作模式不夠明確、競爭邊界難以界定，公平競爭機制尚未形成。另外，由于我國GDP增長依靠投資拉動的模式尚未得到根本轉變，因此，國民收入對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響依然要通過利率。從利率水平來看，由于信貸規(guī)模管制及利率市場化尚未完全實現(xiàn)，目前我國P2P的收益率水平遠高于傳統(tǒng)金融，2014年5月我國P2P網(wǎng)貸平臺綜合利率為19.6%，高出同期銀行業(yè)綜合貸款利率至少13個百分點（此處均為年化利率水平）。至今，這種狀況仍沒有較大改觀。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展的規(guī)范性仍需加強。共生單元的健康發(fā)展是共生系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化的前提。從共生單元的角度看，目前我國P2P行業(yè)內(nèi)有500多家公司，業(yè)務規(guī)模接近1800億元，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的興起，參與主體不斷增多，業(yè)務風險也在不斷積聚，通過P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融進行非法集資和詐騙的現(xiàn)象也層出不窮。很多機構在以不同的方式發(fā)展P2P業(yè)務，整個行業(yè)發(fā)展處于早期，較為粗放，跑路情況時有發(fā)生。這不僅給借貸雙方帶來損失，也嚴重威脅了整個金融體系的有效運作和安全穩(wěn)定。我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管尚處于剛剛起步階段，尚未建立一個包括監(jiān)管原則、監(jiān)管機構、監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管結果分析與評估在內(nèi)的完整監(jiān)管體系。因此，需要出臺相關制度引導行業(yè)發(fā)展，包括制定行業(yè)規(guī)范和管理辦法，在守住風險底線的基礎上鼓勵行業(yè)創(chuàng)新。（3）共生模式?jīng)]有達到最優(yōu)狀態(tài)。實證分析顯示，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融無論在規(guī)模上還是影響力上，相較傳統(tǒng)金融差距較大，二者處于非對稱正向共生模式，相較最優(yōu)的對稱性共生模式還有一定差距。這其中除去互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融發(fā)展相對較晚的時間因素，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的創(chuàng)新步伐與滿足實體經(jīng)濟需求及國外先進水平還有較大差距，這些都抑制了共生系統(tǒng)正能量的產(chǎn)生。美國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如AvantCredit運用了機器學習算法來實時評估客戶信用的可靠性，貸款整個過程在網(wǎng)上僅需5-10分鐘就可以完成，融資者可將抵押物郵寄給網(wǎng)絡典當公司，便可獲得為期3-6個月的貸款?？梢?，無論在互聯(lián)網(wǎng)技術的運用還是產(chǎn)品服務水準上，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融產(chǎn)品仍存一定差距。2、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生發(fā)展的路徑選擇（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生環(huán)境。從共生環(huán)境角度來講，一是為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供充分競爭的市場環(huán)境。要通過推進利率市場化、減少各類金融管制，不斷加快金融領域市場化改革步伐，為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供實現(xiàn)公平、充分競爭的外部市場環(huán)境。二是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生法律環(huán)境。包括補充、完善關于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融相關主體的權利義務，明確互聯(lián)網(wǎng)金融風險應承擔法律責任，研究制定《金融產(chǎn)品銷售法》，強化互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品信息披露。三是完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費權益保護機制，改善互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生信用環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供方要通過技術安全、優(yōu)化服務、強化內(nèi)控等措施，充分進行風險提示，確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通，明確各金融消費權益保護管理機構的具體職責和權利，以便更好地保護金融消費權益，提高消費者風險識別能力。（2）完善對互聯(lián)網(wǎng)金融共生單元的監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質是金融，核心是風險控制，需要通過監(jiān)管實現(xiàn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一方面應將原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管相結合，體現(xiàn)一定的容忍度；另一方面也要注重監(jiān)管的一致性，加強信息披露，嚴防監(jiān)管套利，保證公平競爭。在監(jiān)管機構方面，需要“一行三會”及工信部、財政部等部門的共同參與，制定詳細規(guī)則。監(jiān)管手段方面，要提出數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析的指標定義、統(tǒng)計范圍、頻率等技術標準，在數(shù)據(jù)監(jiān)測、分析機制的建設過程中，應注意保持足夠的靈活性，定期評估、持續(xù)完善，及時捕獲新風險。監(jiān)管內(nèi)容方面，在強化指標監(jiān)管及建立風險預警、處理機制的同時，應關注對市場準入、經(jīng)營范圍等基礎性監(jiān)管。在監(jiān)管結果分析與評估上，重點對資金集中度和活躍度及時預警，防止通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行非法集資等帶來的風險。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢分析
一是國家支付體系進一步完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定進一步基礎。支付法規(guī)制度將進一步完善，支付服務主體不斷豐富，銀行卡、移動支付等支付工具進一步發(fā)展，支付體系業(yè)務處理規(guī)模持續(xù)擴大，運營管理效率和水平進一步提高。二是互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系初步建立。以《意見》出臺為標志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。未來五年在鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求下，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管細則將出臺。三是互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已呈現(xiàn)出一定的綜合經(jīng)營特征，隨著金融業(yè)進一步的對內(nèi)對外開放，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營趨勢將更加明顯。四是互聯(lián)網(wǎng)金融風險特征依然顯著?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質上屬于金融，沒改變金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。《意見》明確，互聯(lián)網(wǎng)金融有三個底線，即不能搞資金池，不能擔保，不能非法集資。五是互聯(lián)網(wǎng)金融使金融普惠、共享程度提高。互聯(lián)網(wǎng)金融的無間斷服務、無時空限制和低成本，使金融服務不再局限于高端人群。互聯(lián)網(wǎng)去中介化，在一定程度上也緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴。六是互聯(lián)網(wǎng)征信應用更加廣泛。完善的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎，互聯(lián)網(wǎng)征信將更廣泛地用于網(wǎng)貸、P2P、股權眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)消費等各種業(yè)態(tài)。七是雙向并購使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進一步融合。在符合政策法律情況下，通過雙向并購促進互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的共生競合，催生更多符合經(jīng)濟需求的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，實現(xiàn)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。八是大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈的技術作用進一步強化。互聯(lián)網(wǎng)金融運用這些技術，將來自社交平臺、傳統(tǒng)金融服務平臺的海量數(shù)據(jù)用于信用評估、客戶分析、風險識別的金融關鍵環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)來源多元化，特征變豐富化，技術有廣泛應用范圍。
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