時(shí)間：2023-06-29 16:23:36
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關(guān)鍵詞：指紋銀行卡 應(yīng)用分析 發(fā)展前景
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2015）08-146-03
隨著我國(guó)銀行業(yè)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，銀行卡功能日趨完善。截至2013年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長(zhǎng)19.23%;而全國(guó)人均擁有銀行卡3.11張，較上年末增長(zhǎng)17.80%。2014年我國(guó)芯片銀行卡（金融IC卡）發(fā)卡量比上年翻番，總量預(yù)計(jì)超過(guò)12億張，隨著受理環(huán)境的日益完善和應(yīng)用領(lǐng)域的不斷拓展，芯片銀行卡成為越來(lái)越多持卡人的首選①。2014年全年芯片銀行卡交易量為6.2萬(wàn)億元，是上年的4.8倍。全國(guó)可以受理銀聯(lián)“閃付”（類(lèi)似公交刷卡）的POS終端接近400萬(wàn)臺(tái)，占比達(dá)1/4。銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)顯示，2014年我國(guó)銀行卡跨行交易金額達(dá)41.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.3%。銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步擴(kuò)展。銀聯(lián)報(bào)告指出，截至2014年末，銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到150個(gè)國(guó)家和地區(qū)，境外可用銀聯(lián)卡的商戶超過(guò)1300萬(wàn)戶，ATM近120萬(wàn)臺(tái)，境外30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)行銀聯(lián)卡超過(guò)3500萬(wàn)張。由此可見(jiàn)，銀行卡已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。此外，隨著人們收入水平的提高、消費(fèi)觀念的更新和金融意識(shí)的增強(qiáng)，個(gè)人持有多張銀行卡的現(xiàn)象越來(lái)越普遍，而銀行卡在儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)中扮演著越來(lái)越重要的角色，人們更多地關(guān)注消費(fèi)的安全性和便捷性。
也正是由于網(wǎng)絡(luò)高新技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全事件愈演愈烈，②據(jù)安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險(xiǎn)今年1月的《全球企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》顯示，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的排名上升了3位，在十大風(fēng)險(xiǎn)榜單中排名第5。網(wǎng)絡(luò)犯罪令全球經(jīng)濟(jì)年均損失超過(guò)4000億美元。全球四大經(jīng)濟(jì)體因網(wǎng)絡(luò)犯罪而遭受的損失達(dá)2000億美元。再者，根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng)2014年5月6日的《2014年度上海金融檢察白皮書(shū)》，2014年，上海檢察機(jī)關(guān)共受理金融犯罪審查逮捕案件1245件，涉案1395人，金融犯罪審查案件2063件，涉案2378人。檢察機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)，金融從業(yè)人員犯罪案件為歷史峰值。據(jù)悉，金融從業(yè)人員犯罪案件自2012年至2014年逐年上升，2014年已達(dá)84件109人，比2013年的26件41人分別上升223%和166%。以上數(shù)據(jù)充分說(shuō)明了，金融犯罪給社會(huì)帶來(lái)的巨大的負(fù)面的影響。因此，我們急需提高各種金融工具的安全性，來(lái)保障國(guó)家及人民的財(cái)產(chǎn)安全。
現(xiàn)如今指紋識(shí)別技術(shù)已在手機(jī)、電腦上獲得了廣泛的推廣與應(yīng)用，相信在不久的將來(lái)指紋銀行卡也將在相關(guān)領(lǐng)域起著舉足輕重的作用。所以，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，將成熟的指紋識(shí)別技術(shù)運(yùn)用于銀行卡中，打造出“指紋銀行卡”具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
一、指紋銀行卡概述
（一）指紋銀行卡概念
指紋銀行卡是指銀行利用現(xiàn)有的指紋識(shí)別技術(shù)的相關(guān)產(chǎn)品――指紋識(shí)別芯片嵌入到銀行卡中，從而制造出指紋銀行卡并代替原有的普通的磁條銀行卡、存折等金融工具，進(jìn)行存、取款等綜合銀行業(yè)務(wù)的辦理以及刷卡消費(fèi)或繳費(fèi)等日常業(yè)務(wù)的辦理。該技術(shù)把卡的主人的指紋（加密后）存儲(chǔ)到指紋銀行卡上，在專(zhuān)用的POS機(jī)上加裝指紋識(shí)別系統(tǒng)，當(dāng)POS機(jī)閱讀卡上的信息時(shí)，一并讀取持卡者的指紋，通過(guò)比對(duì)卡上的指紋與持卡者的指紋就可以確認(rèn)持卡者是否是卡的真正主人，從而進(jìn)行下一步的交易。
與傳統(tǒng)磁條銀行卡相比，芯片銀行卡具有安全性強(qiáng)、應(yīng)用豐富等優(yōu)勢(shì)。央行此前明確，從2015年起，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為芯片卡。
由于目前指紋隨處可留，也隨處易遺留且容易被獲取，已被許多不法分子所利用，并制造出相應(yīng)的薄膜指紋套來(lái)影響指紋識(shí)別器的誤識(shí)率。所以，這種將“卡”和“指紋技術(shù)”結(jié)合在一起，既能提高其安全性，又能達(dá)到方便、快捷的消費(fèi)目的的指紋銀行卡的研發(fā)不但具有較強(qiáng)可行性而且很有必要性。
（二）指紋銀行卡的操作流程、原理及特點(diǎn)
隨著時(shí)代的發(fā)展，科技的進(jìn)步，傳統(tǒng)的個(gè)人身份鑒別方式已無(wú)法滿足社會(huì)及人們的需求。無(wú)論是鑰匙、密碼，還是口令、IC卡甚至身份證件等均存在可假冒、盜用、破譯和偽造的缺陷，因此我們急需尋找新的方法來(lái)高效、準(zhǔn)確、可靠地對(duì)我們的身份進(jìn)行偵別。
1.指紋銀行卡的操作流程及原理。指紋銀行卡的操作流程圖及原理圖，如圖1至3所示。
（1）ATM指紋識(shí)別流程圖。
（2）ATM操作流程圖
（3）ATM設(shè)計(jì)原理圖（見(jiàn)圖3）。
2.指紋銀行卡主要特點(diǎn)。
（1）穩(wěn)定性高。指紋是一種典型的由基因決定的性狀，是伴隨人一生的最穩(wěn)定的生物特征之一，具有終身不變的特性，因此它具有很高的穩(wěn)定性。
（2）可靠性強(qiáng)。指紋具有明顯獨(dú)特的唯一性，其自身復(fù)雜程度足以提供用于鑒別的證據(jù)，包括雙胞胎在內(nèi)都不可能有相同的指紋，任何兩個(gè)人指紋相同的概率小于幾十億分之一。早在幾千年前，指紋在司法領(lǐng)域就已成為物證之首。如果想提高指紋識(shí)別的可靠性，可以通過(guò)采集更多的指紋、鑒別更多的手指，或者通過(guò)改進(jìn)現(xiàn)有的指紋識(shí)別器。
（3）便利性高。采集指紋時(shí)只需要將左手食指平放到指紋識(shí)別器上，幾秒鐘后便可以完成。將記憶密碼變成了能輕松隨身攜帶的指紋，從而減輕了記憶的負(fù)擔(dān)，也免去了密碼丟失或遺忘的煩惱。而在使用的過(guò)程中也同理，指紋識(shí)別儀可以在幾秒鐘之內(nèi)精確快速反復(fù)地識(shí)別每個(gè)人的指紋。
（4）安全性高。偽造、假冒、盜用、破譯指紋的難度相當(dāng)大。例如，對(duì)于一個(gè)4位數(shù)字密碼共有10^4=10000種組合，破解概率為萬(wàn)分之一，入侵者可以很容易地通過(guò)嘗試所有的組合或根據(jù)個(gè)人的相關(guān)信息而破解。而現(xiàn)有的指紋識(shí)別系統(tǒng)其誤識(shí)率小于萬(wàn)分之一，而根據(jù)現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)技術(shù)，建立一個(gè)指紋存儲(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，能儲(chǔ)存數(shù)千萬(wàn)枚指紋。
（5）可行性強(qiáng)。主要體現(xiàn)在使用方面和社會(huì)法律方面。①使用方面：目前，從實(shí)用的角度和操作簡(jiǎn)便的程度來(lái)看，在各種基于人體生理特征的生物識(shí)別技術(shù)中，指紋識(shí)別技術(shù)是最易于被民眾所接收和認(rèn)可的。而且，對(duì)生物體沒(méi)有任何的傷害或損害。②社會(huì)法律方面：隨著十八屆四中全會(huì)的召開(kāi)，依法治國(guó)被提上了議程，會(huì)議上主席指出，我們應(yīng)當(dāng)不斷完善我國(guó)的法律體系，做到有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。如今全球范圍內(nèi)都建立了指紋鑒定機(jī)構(gòu)以及罪犯指紋數(shù)據(jù)庫(kù)， 指紋鑒定是被官方和司法部門(mén)所接受的一種簡(jiǎn)單有效的身份識(shí)別手段。
因此，指紋銀行卡的研究與開(kāi)發(fā)對(duì)于當(dāng)代社會(huì)具有不可估量的作用和非常深遠(yuǎn)的意義。
二、指紋銀行卡的應(yīng)用分析
隨著指紋技術(shù)的日益發(fā)展和成熟，以及它應(yīng)用的成本越來(lái)越低廉，指紋技術(shù)必將越來(lái)越廣泛地應(yīng)用到我們的實(shí)際生活中。
（一）我國(guó)指紋銀行系統(tǒng)的成功應(yīng)用
2008年7月，TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》在唐山市商業(yè)銀行正式上線運(yùn)行，據(jù)記者對(duì)唐山市商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人的采訪獲悉：“通過(guò)對(duì)TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》一段時(shí)間的應(yīng)用，圖像修飾從目前看有效地提高了交易的安全性，減少了柜面業(yè)務(wù)壓力并且對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)展起到了很大的作用，增加了銀行的收入。”不久，2009年深圳市指紋鎖企業(yè)普羅巴克公司正式推出第二代指紋識(shí)別芯片。由于該芯片是目前國(guó)內(nèi)體積最小、識(shí)別率最高的指紋識(shí)別芯片，在第二十四屆世界大學(xué)生冬季運(yùn)動(dòng)會(huì)的安防系統(tǒng)上發(fā)揮了重要作用。首先，他們之所以能將指紋識(shí)別技術(shù)成功地應(yīng)用到相關(guān)的領(lǐng)域是因?yàn)樗麄兂浞掷昧酥讣y技術(shù)高安全性、高便利性等特點(diǎn)。其次，伴隨著其它高新技術(shù)的發(fā)展，使得指紋技術(shù)得以成功地應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中。總而言之，將成熟的指紋技術(shù)和芯片技術(shù)結(jié)合，并研發(fā)出指紋銀行卡將會(huì)給整個(gè)社會(huì)帶來(lái)更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此，指紋銀行卡的研發(fā)不僅具有較強(qiáng)的可行性也很有必要性。
（二）指紋技術(shù)的最新發(fā)展?fàn)顩r
2011年，青松公司在通過(guò)模塊戰(zhàn)略合作獲得巨大成功的基礎(chǔ)上，將新一代真皮指紋識(shí)別模塊移植到智能家居鎖中，成功研制了基于真皮的指紋識(shí)別技術(shù)指紋鎖。該技術(shù)在安全性方面優(yōu)于一般的光學(xué)技術(shù)，不僅能徹底防止目前最新的的指紋克隆技術(shù)還解決了干手指、淺紋理、磨損手指、粗糙手指、老年手指、油膩手指、灰塵手指、帶泥手指、油墨手指等識(shí)別障礙的問(wèn)題。其中，圖像的預(yù)處理主要包括以下步驟：圖像分割、平滑處理、圖像二值化、圖像修飾和細(xì)化，如圖4所示：
（三）指紋產(chǎn)品的可行性分析
研究指紋技術(shù)或?qū)χ讣y技術(shù)比較了解的各位同仁們，都應(yīng)該知道指紋技術(shù)之所以擁有那么多的優(yōu)點(diǎn)卻沒(méi)能被廣泛地應(yīng)用于日常的生活中主要是因?yàn)橐韵聝蓚€(gè)因素，其一，指紋識(shí)別儀自身質(zhì)量及先進(jìn)性的原因;其二，用戶方面的客觀原因，有些用戶的指紋比較不易被識(shí)別或讀取。但是，青松公司成功研制出的這款指紋鎖，成功地解決了不同指紋的差異所帶來(lái)的識(shí)別障礙。指紋差異主要表現(xiàn)為：有清晰的，也有模糊的;有干燥的，也有潮濕的;有細(xì)膩的，也有粗糙的;有完整的，也有破損的。由此可見(jiàn)，指紋技術(shù)已經(jīng)是比較成熟的一項(xiàng)生物技術(shù)，也確實(shí)可以和各種現(xiàn)有的現(xiàn)代工具所結(jié)合，從而研發(fā)出相應(yīng)的指紋產(chǎn)品。此外，隨著指紋產(chǎn)品的不斷改進(jìn)，指紋產(chǎn)品將擁有巨大的市場(chǎng)前景。
指紋銀行卡，利用現(xiàn)有的成熟的指紋識(shí)別技術(shù)，不僅安全可靠而且符合國(guó)家要求大力推行或?qū)崿F(xiàn)芯片銀行卡使用的政策，1994年，當(dāng)指紋識(shí)別系統(tǒng)在香港市場(chǎng)上出現(xiàn)時(shí)，便由于它體積小、準(zhǔn)確度高、功能多、使用便捷而頗受人們的認(rèn)可和關(guān)注。因此，指紋銀行卡在不久的將來(lái)必將發(fā)展成未來(lái)的一種趨勢(shì)。
三、指紋銀行卡的應(yīng)用前景
（一）指紋技術(shù)應(yīng)用前景
指紋芯片的應(yīng)用可使二次開(kāi)發(fā)者避開(kāi)技術(shù)門(mén)檻，縮短開(kāi)發(fā)周期，快速研發(fā)和生產(chǎn)出最新的指紋產(chǎn)品。創(chuàng)新的指紋新產(chǎn)品將提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，打開(kāi)新的市場(chǎng)銷(xiāo)路，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益。目前，指紋銀行卡的研發(fā)正是借助指紋芯片的研發(fā)技術(shù)來(lái)創(chuàng)造的。目的是為了提高現(xiàn)有金融工具的安全性與便捷性，并降低其成本。目前指紋技術(shù)主要在以下幾個(gè)方面得到了比較廣泛的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用。
其一，企業(yè)考勤仍占主導(dǎo)。指紋識(shí)別的考勤系統(tǒng)能夠徹底地幫助企業(yè)解決傳統(tǒng)打卡中IC卡考勤方式所出現(xiàn)的代打卡或打卡打不上等問(wèn)題。而且還方便、可靠、便宜，因而成為大多數(shù)中小企業(yè)考勤的首選。其二，智能小區(qū)成為普及熱點(diǎn)。由于智能小區(qū)在設(shè)計(jì)選型時(shí)要從功能、性能、成本等多方面進(jìn)行綜合考慮，通常會(huì)選性價(jià)比較高的產(chǎn)品，而指紋產(chǎn)品便是其首選?，F(xiàn)如今指紋識(shí)別技術(shù)已經(jīng)在智能小區(qū)中得到廣泛應(yīng)用，并向著更加廣闊的民用市場(chǎng)邁進(jìn)。其三，指紋鎖市場(chǎng)發(fā)展迅猛。把指紋識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)的門(mén)鎖之中，是生物識(shí)別技術(shù)從專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)走向民用市場(chǎng)的不二之選。指紋鎖的便捷、安全、低成本等特性將會(huì)帶來(lái)非常樂(lè)觀的市場(chǎng)前景。最后，多元化應(yīng)用遍地開(kāi)花。除了在企業(yè)考勤和智能小區(qū)中的應(yīng)用外，目前，指紋識(shí)別技術(shù)在司法領(lǐng)域、金融領(lǐng)域等大型的公共項(xiàng)目中也有著很廣泛的應(yīng)用。此外，指紋識(shí)別技術(shù)還被創(chuàng)新應(yīng)用到護(hù)照、簽證、身份證等十分重要的管理系統(tǒng)中。
（二）指紋銀行卡的發(fā)展前景
經(jīng)由我們調(diào)研小組所做的問(wèn)卷調(diào)查，所獲取的相關(guān)數(shù)據(jù)可知：有將近80%的問(wèn)卷調(diào)查的答卷者認(rèn)為指紋銀行卡具有很廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景，僅有10%的答卷者認(rèn)為比較沒(méi)有發(fā)展前景而另外大概10%的答卷者則不確定。再者指紋銀行卡除了優(yōu)點(diǎn)諸多之外，可應(yīng)用的范圍也非常地廣泛。因此它將會(huì)具有很高的市場(chǎng)占有率，換言之，指紋銀行卡將擁有非常廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景。
四、結(jié)論
對(duì)模擬指紋技術(shù)應(yīng)用于銀行卡這一課題的研究，課題組主要通過(guò)閱讀大量的相關(guān)資料及文獻(xiàn)，并與正在使用指紋產(chǎn)品的管理人員及相關(guān)的技術(shù)人員交流來(lái)對(duì)這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行更深入的了解。通過(guò)對(duì)指紋技術(shù)的應(yīng)用這一方面的調(diào)研，課題組發(fā)現(xiàn)了指紋識(shí)別技術(shù)確實(shí)有著諸多得天獨(dú)厚的條件。如果它的這些優(yōu)點(diǎn)都能被運(yùn)用到相關(guān)領(lǐng)域，那么必將給整個(gè)社會(huì)帶來(lái)巨大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。所以，課題組認(rèn)為其具有非常巨大的、潛在的開(kāi)發(fā)和研究?jī)r(jià)值，但是由于這是一項(xiàng)比較巨大的工程，所涉及的層面太多，如法律、計(jì)算機(jī)技術(shù)、金融等，需要進(jìn)行全面的推廣還有一定難度。因此，在這個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)與技術(shù)發(fā)展飛速的時(shí)代，要想讓指紋銀行卡長(zhǎng)久地成功地在金融領(lǐng)域占據(jù)一席之地，研究人員們不僅需要研制出產(chǎn)品，更需要尋找其存在潛在的攻擊方式和替代品，做到未雨綢繆，確保萬(wàn)無(wú)一失。
[該文為2014年地方高校國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《模擬指紋技術(shù)應(yīng)用于銀行卡的研究》的研究成果并由“哈爾濱金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目”資助，課題編號(hào)：201410245004]
注釋?zhuān)?/p>
①中國(guó)銀聯(lián)的數(shù)據(jù)。
②安聯(lián)全球企業(yè)的數(shù)據(jù)
參考文獻(xiàn)：
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[關(guān)鍵詞]私人銀行 高端客戶 財(cái)富管理
作為銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的補(bǔ)充,私人銀行(Private Banking)業(yè)務(wù)在歐洲已有數(shù)百年的發(fā)展歷史。2005年2月,第一家外資私人銀行駐華代表處 ―― 瑞士友邦銀行有限公司上海代表處獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立,2005年11月,歐洲傳統(tǒng)家族式私人銀行――法國(guó)愛(ài)德蒙得洛希爾銀行亦在上海設(shè)立了代表處。與此同時(shí),美國(guó)花旗銀行、荷蘭銀行、法國(guó)巴黎銀行等跨國(guó)銀行相繼在其上海分行內(nèi)部設(shè)置了財(cái)富管理部門(mén)。
一、私人銀行的主要特征
(一)私人銀行的個(gè)性
1、特定的客戶對(duì)象
一般委托管理資產(chǎn)(Asset under Management)高于50萬(wàn)美元才能成為私人銀行的客戶,委托管理資產(chǎn)介于100萬(wàn)-5000萬(wàn)美元的高凈值(High Net Worth)客戶則是市場(chǎng)的主體,占私人銀行業(yè)委托管理資產(chǎn)總量的62%,且多以資產(chǎn)的長(zhǎng)期保值為主要目標(biāo)。以瑞士為例,當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)委托管理資產(chǎn)約43,310億瑞士法郎,其中私人客戶資產(chǎn)占33.9%、機(jī)構(gòu)客戶資產(chǎn)占56.2%,機(jī)構(gòu)客戶大多為社會(huì)團(tuán)體、大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)和家族制企業(yè)。
2、品牌的認(rèn)知度
私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的關(guān)鍵是要讓客戶在體驗(yàn)中,不斷深化對(duì)品牌的感受,這是財(cái)富管理業(yè)務(wù)長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的重要因素。各家私人銀行在全球成熟市場(chǎng)分布已基本形成定局,呈現(xiàn)完全競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì),即使規(guī)模最大的瑞士銀行(UBS)也只占總市場(chǎng)份額2%,最大10家私人銀行管理資產(chǎn)總額占市場(chǎng)總額度的8%,各家私人銀行客戶基礎(chǔ)均較為穩(wěn)定?？蛻魧?duì)銀行的信任基于長(zhǎng)期的合作,有些龐大的資產(chǎn)委托甚至已歷經(jīng)幾代,從某種意義而言,這種品牌認(rèn)知是私人銀行最大的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
3、個(gè)性化需求
私人銀行所提供服務(wù)的深入度及延伸度遠(yuǎn)非一般商業(yè)銀行所能比擬。其業(yè)務(wù)流程開(kāi)展大體可分四個(gè)階段:首先了解客戶需求,著重對(duì)客戶身份、風(fēng)險(xiǎn)偏好等的識(shí)別(KYC);其次為客戶制定財(cái)富管理計(jì)劃,在充分揭示風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上合理安排投資組合;執(zhí)行計(jì)劃,并根據(jù)市場(chǎng)波動(dòng)情況及時(shí)與客戶溝通,調(diào)整投資計(jì)劃;最后在信息系統(tǒng)平臺(tái)上實(shí)施客戶行為追蹤,完善客戶信息。每一步驟均強(qiáng)調(diào)客戶的個(gè)性化需求。
(二)私人銀行風(fēng)險(xiǎn)管理
1、對(duì)客戶背景及財(cái)富管理意愿的識(shí)別(KYC)
私人銀行業(yè)務(wù)操作流程中的風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)在于開(kāi)戶前的盡職調(diào)查,這個(gè)認(rèn)定過(guò)程包含對(duì)客戶信用狀況、聲譽(yù)、財(cái)富管理意愿、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、政治傾向等的識(shí)別。每一個(gè)客戶必須經(jīng)理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)組長(zhǎng)的審核,由組長(zhǎng)負(fù)責(zé)對(duì)地區(qū)客戶資源進(jìn)行統(tǒng)籌分配。
銀行向新的客戶提供資產(chǎn)管理服務(wù)前,要求客戶提供真實(shí)的身份證明、授權(quán)書(shū)、資產(chǎn)來(lái)源證明、歷史完稅記錄等,即使現(xiàn)有的客戶要求增加委托資產(chǎn),同樣要出具用以證明資產(chǎn)合法性的材料。這方面的嚴(yán)格管理,一方面是出于監(jiān)管當(dāng)局合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求,另一方面也保證了銀行不經(jīng)手非法資產(chǎn),降低了銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在客戶識(shí)別過(guò)程中,私人銀行尤其強(qiáng)調(diào)避免與敏感群體的業(yè)務(wù)往來(lái),具體包括:與政治有關(guān)的敏感群體(Politically Exposed Parties-PEP);來(lái)自不穩(wěn)定國(guó)家或地區(qū)的群體(Sensitive Country Affected Partes-SCAP),如阿富汗;與政治有關(guān)的行業(yè)(Sensitive Industry Affected Parties-SIAP),如武器制造工業(yè)。
2、對(duì)理財(cái)顧問(wèn)的管理
理財(cái)顧問(wèn)是私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的核心,一些私人銀行的管理者直接充當(dāng)銀行貴賓客戶的理財(cái)顧問(wèn)。理財(cái)顧問(wèn)要根據(jù)客戶的要求進(jìn)行實(shí)時(shí)金融交易,工作性質(zhì)本身包含較多主觀決策因素,在與客戶單向聯(lián)系過(guò)程中,理財(cái)顧問(wèn)的違規(guī)操作往往會(huì)給銀行帶來(lái)很高的風(fēng)險(xiǎn),因而私人銀行往往對(duì)理財(cái)顧問(wèn)實(shí)施嚴(yán)格的內(nèi)部管理制度。
為保證理財(cái)顧問(wèn)的資質(zhì),私人銀行一般要求理財(cái)顧問(wèn)具備相應(yīng)的學(xué)歷背景、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)、投資市場(chǎng)知識(shí)、財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)。任職后還需進(jìn)行以合規(guī)為重點(diǎn)的培訓(xùn),以瑞士銀行為例,進(jìn)入銀行任職前必須通過(guò)網(wǎng)上在線合規(guī)知識(shí)培訓(xùn)及測(cè)試,每年還要求從業(yè)者必須參加包括反洗錢(qián)在內(nèi)的合規(guī)培訓(xùn)。
理財(cái)顧問(wèn)至少配有一名助理,負(fù)責(zé)按理財(cái)顧問(wèn)已制定的計(jì)劃實(shí)施投資行為,理財(cái)顧問(wèn)則專(zhuān)著與客戶溝通并對(duì)財(cái)富管理計(jì)劃提出建議和改進(jìn)。在銀行授權(quán)范圍內(nèi)理財(cái)顧問(wèn)擁有自主決策的權(quán)利,但必須保證所有投資交易均符合客戶意愿。理財(cái)顧問(wèn)或其助手調(diào)動(dòng)客戶帳戶內(nèi)的資產(chǎn)必須通過(guò)銀行管理信息系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)行操作,所有交易信息均形成記錄并反饋客戶,除此以外還要定期向團(tuán)隊(duì)組長(zhǎng)匯報(bào)客戶評(píng)估,當(dāng)客戶理財(cái)計(jì)劃變動(dòng)時(shí),變更部分必須經(jīng)投資部專(zhuān)家審核。
3、對(duì)投訴處理機(jī)制的重視
私人銀行非常重視客戶的投訴機(jī)制,規(guī)定理財(cái)顧問(wèn)在與客戶簽訂理財(cái)協(xié)議時(shí)必須告知客戶銀行投訴部門(mén)電話,有些銀行直接將投訴方式寫(xiě)入每一份合同中。在私人銀行看來(lái),投訴處理只是督促銀行提升服務(wù)質(zhì)量的手段,銀行注重提供服務(wù)過(guò)程中的“履職”,從而做到“流程銀行”所要求的標(biāo)準(zhǔn)。
(三)私人銀行與商業(yè)銀行的主要差異
1、資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小
商業(yè)銀行通過(guò)大規(guī)模的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),大力拓展授信業(yè)務(wù),追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)所帶來(lái)的利潤(rùn)率。而私人銀行則不同,管理層會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況設(shè)定合理的委托管理資產(chǎn)“門(mén)檻”。私人銀行主要收益取決于了兩方面:一是高端客戶市場(chǎng)容量,二是聘用理財(cái)顧問(wèn)的成本,包括工資、獎(jiǎng)金和傭金,根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn),私人銀行成本中50%為支付給理財(cái)顧問(wèn)的薪金,因而成本曲線剛性較大,難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。從下圖可以看出,A曲線表示銀行在市場(chǎng)起步階段競(jìng)爭(zhēng)較少的情況下所取得的高盈利,也體現(xiàn)了富裕人群增多后對(duì)高端個(gè)性化財(cái)富管理業(yè)務(wù)的市場(chǎng)要求。享受到A曲線的高收益后,銀行在擴(kuò)張自身規(guī)模的同時(shí),市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,加之客戶資源的有限性,收入曲線的增長(zhǎng)將趨緩。
2、操作風(fēng)險(xiǎn)為主要風(fēng)險(xiǎn)
私人銀行主要為客戶提供各種合適的投資建議,作為執(zhí)行機(jī)構(gòu)為客戶買(mǎi)賣(mài)證券,代表客戶持有證券或投資,客戶是所持有證券的受益人,與此相關(guān)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)。與大多數(shù)商業(yè)銀行開(kāi)展自營(yíng)業(yè)務(wù)不同,私人銀行業(yè)倡導(dǎo)開(kāi)放架構(gòu)(Open Architecture)的發(fā)展模式,即不斷從外部引入有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品,而不將銷(xiāo)售重點(diǎn)放在本銀行或集團(tuán)分支機(jī)構(gòu)所發(fā)行的產(chǎn)品。獲得的產(chǎn)品種類(lèi)越多,銀行可以為客戶提供更為多樣性的投資組合,更易于從總體上分散客戶的風(fēng)險(xiǎn)。因此,私人銀行比商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要小。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面,私人銀行一般不提供貸款業(yè)務(wù),即使接受客戶抵押也必須是可以在市場(chǎng)上出售的有價(jià)證券等,商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于私人銀行。
與商業(yè)銀行需要嚴(yán)格管理信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的方方面面相比,私人銀行更加注重于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理。典型的私人銀行操作風(fēng)險(xiǎn)包括理財(cái)顧問(wèn)向客戶推薦了不適合其風(fēng)險(xiǎn)承受能力或需求的產(chǎn)品;理財(cái)顧問(wèn)沒(méi)有根據(jù)公司的要求揭示產(chǎn)品的全部風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)客戶可能造成的影響;客戶服務(wù)人員在接到客戶交易指令時(shí)有理解的錯(cuò)誤或輸入指令時(shí)產(chǎn)生失誤;客戶投訴理財(cái)顧問(wèn)代為操作的交易與其本意不符;私人銀行員工的偷竊,欺詐行為;客戶有洗錢(qián)或其它違反監(jiān)管約束的行為而銀行在有意或無(wú)意的情況下協(xié)助了他的行為;私人銀行沒(méi)有完整、準(zhǔn)確的客戶信息;以及關(guān)鍵任務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)。
二、全球私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
私人銀行業(yè)委托管理資產(chǎn)總量中的80%在受益人所在國(guó)進(jìn)行管理,即業(yè)界所稱(chēng)的境內(nèi)營(yíng)運(yùn)模式(On-shore Banking),與之相對(duì)應(yīng)的離岸委托管理資產(chǎn)模式(Off-shore Banking)業(yè)務(wù)則大都集中在瑞士和盧森堡,全球私人銀行跨境財(cái)富管理總量的27%由瑞士金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。
目前,全球私人銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)兩大趨勢(shì),一是規(guī)模較大的私人銀行加緊在歐美成熟市場(chǎng)開(kāi)展兼并。以瑞士銀行為例,其先后并購(gòu)斯科特金融咨詢公司(Scott Goodman Harris)、萊克經(jīng)濟(jì)公司(Laing & Cruickshank)、萊斯(法國(guó))基金管理公司、美林(德國(guó))資產(chǎn)管理公司。兼并著眼于幾家機(jī)構(gòu)本土高質(zhì)量的客戶基礎(chǔ),以加速實(shí)現(xiàn)境內(nèi)營(yíng)運(yùn)的高效發(fā)展模式。二是加大在新興市場(chǎng)的投入,其中亞洲成為了業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。亞洲現(xiàn)匯集了約200萬(wàn)擁有流動(dòng)資金超過(guò)100萬(wàn)美元的富裕人群,香港則成為了全球第六大財(cái)富管理中心。根據(jù)瑞士友邦銀行提供的數(shù)據(jù),2005年銀行委托管理資產(chǎn)增長(zhǎng)中2/3來(lái)源于亞洲市場(chǎng)的貢獻(xiàn)。
三、私人銀行在華發(fā)展前景
(一)境內(nèi)私人銀行雛形已經(jīng)出現(xiàn)
目前,中國(guó)市場(chǎng)中還沒(méi)有出現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化的私人銀行,銀行機(jī)構(gòu)可能提供的高端服務(wù)僅限于推薦一些信托、基金組合、設(shè)立離岸帳戶、出國(guó)留學(xué)等,中國(guó)高端財(cái)富管理市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度與國(guó)際成熟市場(chǎng)相比還有很大的差距,但境內(nèi)私人銀行的雛形已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)。
正如本文開(kāi)頭所描述的,在這方面外資銀行啟動(dòng)較早,已經(jīng)在上海設(shè)立有兩家私人銀行代表處,另有若干私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén)在花旗等上海分行內(nèi)部成立。在市場(chǎng)尚未完全開(kāi)放,尤其是本幣業(yè)務(wù)限制政策較多的情況下,外資私人銀行開(kāi)拓市場(chǎng)的道路將歷經(jīng)曲折。此階段內(nèi),外資私人銀行將更注重與國(guó)內(nèi)各大金融機(jī)構(gòu)的合作,可以預(yù)期,今后中外方的合作更可能體現(xiàn)在資本方面,對(duì)外資私人銀行而言,這也是最穩(wěn)妥的市場(chǎng)開(kāi)拓方式,不用再對(duì)各項(xiàng)市場(chǎng)政策進(jìn)行博弈。
從各中資商業(yè)銀行情況看,也開(kāi)始嘗試向私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,已經(jīng)設(shè)立了相對(duì)獨(dú)立的財(cái)富管理部門(mén),例如工商銀行的理財(cái)金帳戶、招商銀行的金葵花帳戶、建設(shè)銀行的貴賓卡帳戶等。與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)相比,中資銀行設(shè)置的貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)“門(mén)檻”較低,從某種意義來(lái)說(shuō),目前中資銀行的貴賓財(cái)富管理只是大眾客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的延伸。因客戶面廣,貴賓理財(cái)?shù)拈_(kāi)展仍主要依托分支網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行,客戶所能享受的服務(wù)主要是辦理業(yè)務(wù)的“綠色通道”和個(gè)人信貸的有限審批權(quán),高端私人服務(wù)也僅限于推薦一些信托、基金組合、設(shè)立離岸帳戶、安排子女出國(guó)留學(xué)等,仍是傳統(tǒng)上客戶對(duì)已有金融產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)的被動(dòng)接受。這些團(tuán)隊(duì)所提供的服務(wù)還沒(méi)有達(dá)到私人銀行所界定的范圍,發(fā)達(dá)程度與國(guó)際成熟市場(chǎng)相比還有很大的差距。
(二)私人銀行業(yè)務(wù)在境內(nèi)全面展開(kāi)條件尚未成熟
1、成熟的客戶群尚未形成
2005年中國(guó)人均GDP為3,603美元,經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)催生出一大批富裕人群,據(jù)美林集團(tuán)和凱捷咨詢公司聯(lián)合《2009年最新全球財(cái)富報(bào)告》顯示,2003年中國(guó)持有100萬(wàn)美元以上凈資產(chǎn)(不包括主要房產(chǎn))者已達(dá)47.7萬(wàn)人,較2008年增加31%,位居全球第四。對(duì)于私人銀行業(yè)而言,潛在客戶群體已初具規(guī)模,而所欠缺的是高凈值客戶的市場(chǎng)認(rèn)知。
私人銀行界習(xí)慣按資產(chǎn)來(lái)源將客戶分為兩類(lèi):舊有資產(chǎn)(Old Money)及新興資產(chǎn)(New Money),歐洲舊有資產(chǎn)客戶占行業(yè)比重較高,其中很大一部分是世襲資產(chǎn),這些舊有資產(chǎn)客戶更看重銀行的品牌。與之相比,中國(guó)近20多年來(lái)的快速經(jīng)濟(jì)發(fā)展催生出一大批潛在的新興資產(chǎn)客戶,這些人的財(cái)富來(lái)源于制造業(yè)、信息技術(shù)、消費(fèi)品等的投資,更有很大一部分財(cái)富來(lái)于90年代股市及近年的樓市投機(jī)交易,這些人群更傾向于做投機(jī)決策(Highly speculative),但風(fēng)險(xiǎn)承受度卻不高(Low risk intolerance),這種市場(chǎng)認(rèn)知與私人銀行所講求的“資產(chǎn)持續(xù)保值”的原則背道而馳,也體現(xiàn)了國(guó)內(nèi)投資者不成熟的一面。
2、符合要求的理財(cái)顧問(wèn)缺乏
與商業(yè)銀行依賴分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)的方式不同,私人銀行針對(duì)高端客戶群所開(kāi)展的業(yè)務(wù)完全基于客戶對(duì)委托經(jīng)理及銀行的信任,理財(cái)顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)是私人銀行的寶貴資源,除要求具有銀行、管理、外語(yǔ)方面的綜合能力外,情感能力(Ability of Emotion)也是合格理財(cái)顧問(wèn)所必須的。目前,中國(guó)金融從業(yè)人員中符合私人銀行理財(cái)顧問(wèn)標(biāo)準(zhǔn)的人才甚少,理財(cái)顧問(wèn)所能提供的服務(wù)受自身能力的限制還遠(yuǎn)不能達(dá)到客戶的要求。但時(shí)值市場(chǎng)啟動(dòng)階段,客戶加深對(duì)銀行的信任即是認(rèn)知理財(cái)顧問(wèn)的過(guò)程,銀行嘗試探索高端理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)也是培育高級(jí)理財(cái)顧問(wèn)的過(guò)程。
3、基礎(chǔ)環(huán)境尚待完善
穩(wěn)定的政治環(huán)境、持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、良好的誠(chéng)信環(huán)境、優(yōu)惠的稅收政策等是私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必須具備的宏觀市場(chǎng)環(huán)境,其中發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)對(duì)私人銀行業(yè)的發(fā)展尤其重要。金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度越高,銀行則能以較低的成本獲得更多的多樣化理財(cái)產(chǎn)品,尤其在本幣產(chǎn)品方面。上海建設(shè)國(guó)際金融中心框架內(nèi)需要不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)的共同參與,國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,私人銀行業(yè)的發(fā)展并非一蹴而就,市場(chǎng)客戶資源環(huán)境的成熟只是第一步,其后所要做的工作還包括:通過(guò)引入國(guó)際知名機(jī)構(gòu)以加深市場(chǎng)認(rèn)知;機(jī)構(gòu)設(shè)置限制的放開(kāi),形成適合外資機(jī)構(gòu)開(kāi)展離岸私人銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境;完善金融市場(chǎng),形成離岸與境內(nèi)服務(wù)模式并存的私人銀行市場(chǎng)。
參考文獻(xiàn):
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 混業(yè)經(jīng)營(yíng)
中圖分類(lèi)號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2013）07（c）-0232-02
1 我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制的現(xiàn)狀
我國(guó)商業(yè)銀行在1993年以前實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行業(yè)長(zhǎng)期占據(jù)金融體系的主導(dǎo)。隨著1980年國(guó)務(wù)院于頒布的《關(guān)于推動(dòng)聯(lián)合的暫時(shí)規(guī)定》以及中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于積極開(kāi)辦信托業(yè)務(wù)的通知》提出鼓勵(lì)銀行嘗試辦理信托業(yè)務(wù)，多家銀行相繼成立了信托機(jī)構(gòu)。20世紀(jì)初，上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，商業(yè)銀行為證券市場(chǎng)的形成發(fā)展提供了人力、物力以及技術(shù)的大力支持并成立了證券部，經(jīng)營(yíng)企業(yè)證券的發(fā)行等業(yè)務(wù)。
隨著我國(guó)在1992年下半年迎來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展熱潮，巨額的銀行信貸資金流入股市，進(jìn)而致使金融業(yè)秩序甚至整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)混亂。此后，國(guó)家開(kāi)始全力整頓金融秩序，并在1993年第一次明確提出銀行業(yè)和證券業(yè)要實(shí)行分業(yè)管理。兩年后實(shí)施的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》對(duì)分業(yè)管理又賦予了法律角度的確立。
一個(gè)國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制選擇應(yīng)該與本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平緊密相連、理論聯(lián)系實(shí)際?；仡櫴澜缟虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制選擇的發(fā)展，從19世紀(jì)50年代美國(guó)、德國(guó)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)到20世紀(jì)資本主義國(guó)家出現(xiàn)金融危機(jī)，美國(guó)，英國(guó)，日本等國(guó)家不得不實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，再到20世紀(jì)80、90年代，受到金融自由化的影響及不斷出現(xiàn)的金融創(chuàng)新，金融監(jiān)管程度開(kāi)始減緩，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透，歐美國(guó)家和再次轉(zhuǎn)向銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制。如今，眾多西方大型銀行已成為提供銀行、保險(xiǎn)及投行業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù)的公司。在這種背景下，中國(guó)的銀行業(yè)是應(yīng)該轉(zhuǎn)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)，還是繼續(xù)堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)呢？
2 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性
2.1 我國(guó)銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題
1993年以后，中國(guó)逐步開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)，以更好地管理金融活動(dòng)、降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但現(xiàn)實(shí)顯示我國(guó)銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)存在著很多問(wèn)題。
（1）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制反而加大金融風(fēng)險(xiǎn)。
因?yàn)樯虡I(yè)銀行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)局限在貸款和存款業(yè)務(wù)，且貸款業(yè)務(wù)主要客戶為國(guó)有企業(yè)，而國(guó)有企業(yè)普遍效率較低，發(fā)展動(dòng)力不足，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率迅速上升，業(yè)務(wù)收入不能彌補(bǔ)支出、產(chǎn)生大量金額的虧損。保險(xiǎn)公司則只能把收取的保費(fèi)存放在銀行或者購(gòu)買(mǎi)一些債券，保費(fèi)資金沒(méi)有用活。一些保險(xiǎn)公司依靠存款利息甚至無(wú)法滿足客戶理賠及其他支出的需求，逐步呈現(xiàn)虧損狀態(tài)。證券類(lèi)機(jī)構(gòu)也面臨相似困境，由于融資渠道的缺乏，股市萎靡不振時(shí)，不少營(yíng)業(yè)部入不敷出。股市高漲時(shí)，又出現(xiàn)證券公司非法挪用客戶資金，改善自我運(yùn)作能力的現(xiàn)象。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制已導(dǎo)致多種金融機(jī)構(gòu)孤立運(yùn)營(yíng)的局勢(shì)，阻礙了中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。
（2）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制不利于金融業(yè)發(fā)展。
分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的政策使得中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展喪失了自由性。金融機(jī)構(gòu)只能根據(jù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的各種相關(guān)規(guī)定和要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門(mén)眾多，新的金融產(chǎn)品推出難度較大，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)金融業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。
（3）法律基礎(chǔ)薄弱。
一方面，相關(guān)法律并沒(méi)有聯(lián)系我國(guó)金融業(yè)實(shí)際情況，抽象且無(wú)參考性。另一方面，雖然銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)法律條文較多，但是涉及監(jiān)管的法律是非常小的一部分，缺乏實(shí)際操作性。
2.2 混業(yè)經(jīng)營(yíng)符合我國(guó)實(shí)際情況
中國(guó)的商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化、國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及金融自由化發(fā)展需要的選擇，也是促進(jìn)我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的選擇。其必然性主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
（1）選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以達(dá)到優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、對(duì)資源進(jìn)行有效配置、減小資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、增加運(yùn)營(yíng)效率的目標(biāo)。
很長(zhǎng)一段時(shí)間，中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)組成結(jié)構(gòu)缺乏多樣性，其中信貸資產(chǎn)占據(jù)總資產(chǎn)的很高比例，其他種類(lèi)的資產(chǎn)占比非常小。通過(guò)對(duì)近年來(lái)中國(guó)四大國(guó)有控股商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析可以看出，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例高達(dá)70%。其中七成的信貸資產(chǎn)又流向了國(guó)企。這種構(gòu)成比例使得商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，萬(wàn)一出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)不景氣的形勢(shì)，許多企業(yè)將破產(chǎn)，而最大的受害者則會(huì)是銀行自己。正如所有雞蛋不要放在同一個(gè)籃子的道理一樣，銀行的資產(chǎn)在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制下將可開(kāi)展保險(xiǎn)、投行等多元化業(yè)務(wù)，資產(chǎn)組成單一的狀況將會(huì)得到很大改善，進(jìn)而使面臨的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。
（2）混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制可增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的能力。
隨著我國(guó)加入WTO已滿十年，外資銀行涉及更多的業(yè)務(wù)，與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，中資銀行的優(yōu)勢(shì)在逐漸減少。而國(guó)內(nèi)的外資銀行依托豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、強(qiáng)大的軟硬件以及先進(jìn)的服務(wù)理念，將給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。首先便是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制的不同帶來(lái)的沖擊。正如上述分析，歐美國(guó)家的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式給予客戶更多的選擇去管理資產(chǎn)，也可以促進(jìn)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，減少成本、提高業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)及盈利能力。我國(guó)本土商業(yè)銀行傳統(tǒng)單調(diào)的存貸款業(yè)務(wù)明顯無(wú)法與之抗衡。在這種情況下，銀行不能被混合與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。
（3）減少監(jiān)管成本。
目前我國(guó)分別由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行、證券及保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，這種做法主要是基于提高監(jiān)管效率的考慮。然而，所帶來(lái)的弊端是幾個(gè)部門(mén)自成體系，互相缺乏溝通，給被監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)機(jī)會(huì)利用法律漏洞體牟利。例如銀行偷偷將信貸資金流向股票市場(chǎng)等行為在監(jiān)管上會(huì)因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)較多而遇到很大難度。
3 商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的對(duì)策
3.1 混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的選擇
混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式主要分為全能銀行與金融集團(tuán)兩種。后者又細(xì)分為各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、銀行直接對(duì)證券及保險(xiǎn)公司控股與金融控股公司三類(lèi)。從我國(guó)現(xiàn)有法律及監(jiān)管制度的實(shí)際情況出發(fā)，由于金融控股公司確保各個(gè)部門(mén)的協(xié)同作用，且自身具有靈活性與一定規(guī)模，因此，金融控股公司制是我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最佳選擇。
3.2 進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展電子銀行
混業(yè)經(jīng)營(yíng)是產(chǎn)品創(chuàng)新的土壤，商業(yè)銀行應(yīng)遵循現(xiàn)有法律，合法進(jìn)行新產(chǎn)品的研發(fā)、拓展業(yè)務(wù)合作的空間，用更多的選擇吸引客戶，從而使本土商業(yè)銀行具有與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)與實(shí)力。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，更多的客戶喜歡足不出戶辦理業(yè)務(wù)，減少去銀行的路上及在網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等候的時(shí)間，這就對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)用電子網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、提供更高、更全面的服務(wù)提出了新的要求。
3.3 中國(guó)的金融監(jiān)管體系的完善
銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)組成的“三會(huì)”與人民銀行進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管的初衷是專(zhuān)心監(jiān)管銀行、證券及保險(xiǎn)三大金融機(jī)構(gòu)，提高管理效率，然而其日益凸顯的缺陷剛才已經(jīng)進(jìn)行了分析。由一個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)管固然是順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，然而如果立即進(jìn)行轉(zhuǎn)換，無(wú)論是立法等硬件還是尋找全面型人員等軟件方面都面臨較大的難度。因此，從中國(guó)實(shí)際情況出發(fā)，提出以下幾點(diǎn)建議供參考。
第一，加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通。一方面，可以定期舉行電話會(huì)議，溝通各自在監(jiān)管過(guò)程中遇到的問(wèn)題、信息資源共享、共同分析解決方案，另一方面，將各自掌握的數(shù)據(jù)錄入一個(gè)共享數(shù)據(jù)文件庫(kù)里，已達(dá)到減少真空地帶帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)及重復(fù)監(jiān)管帶來(lái)的成本損失。
第二，提升監(jiān)管水平。金融監(jiān)管理念應(yīng)該是持續(xù)的、定量的，而非單次的、定性的進(jìn)行監(jiān)管。要提高監(jiān)管者的素質(zhì)，要根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議，參考學(xué)習(xí)歐美國(guó)家的豐富經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，提高審慎監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管能力；要提高工作的透明度，同時(shí)提升監(jiān)管部門(mén)的工作效率并積極與世界監(jiān)管組織部門(mén)進(jìn)行合作，共享信息資源，互相交換意見(jiàn)與想法。
第三，改善銀行內(nèi)部控制制度、防范操作風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)控制度的完善與否，極大影響著企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力與盈利能力。內(nèi)因決定外因，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管?chē)@著銀行良好的內(nèi)控制度發(fā)揮作用，商業(yè)銀行應(yīng)該提高對(duì)自控重要性的認(rèn)識(shí)，減少操作風(fēng)險(xiǎn)，真正的發(fā)揮內(nèi)控的強(qiáng)大作用，而非全部依賴外部監(jiān)管。
3.4 引入復(fù)合型人才
引進(jìn)精通銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的全面型人才，同時(shí)注重對(duì)這種高端人才的培養(yǎng)，可以通過(guò)在不同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行輪崗工作等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。這樣一方面提高了與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面，也為未來(lái)實(shí)現(xiàn)由單一機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管的最終愿景打下了基礎(chǔ)。
4 結(jié)語(yǔ)
根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)及外資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)具有充足、明顯的理由。我國(guó)也已具備了實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本條件。本土銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急是通過(guò)正確的途徑，又快又穩(wěn)的轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制的過(guò)程中，要注意避免由此可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)完善管理體制。通過(guò)以上多種手段，使我國(guó)商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力得到提高，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。
參考文獻(xiàn)
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一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊
隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊。主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的余額寶、網(wǎng)絡(luò)融資和第三方支付等的出現(xiàn)都對(duì)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)造成沖擊。
余額寶業(yè)務(wù)發(fā)張迅猛，在2015年凈利潤(rùn)高達(dá)231.31億元；阿里小貸類(lèi)電商融資模式正是采用商戶交易數(shù)據(jù)，整合物流、信息流等信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提供便捷的網(wǎng)絡(luò)信用融資貸款。網(wǎng)絡(luò)融資模式被認(rèn)為是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資外的第三種融資模式，其目標(biāo)客戶群正逐步向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，挑戰(zhàn)銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財(cái)付通、匯付天下等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊?、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車(chē)票代購(gòu)、電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)份額，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略。
互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行僅僅依托網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)平臺(tái)，已經(jīng)不能滿足客戶的需求，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化流程，以滿足客戶的全方位需求。一方面商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌兼顧，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶群體基礎(chǔ)上，拓展更多的客戶群體。另一方面商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，要積極開(kāi)展自身的創(chuàng)新能力，從戰(zhàn)略規(guī)劃、管理理念、經(jīng)營(yíng)策略到客戶的個(gè)性化設(shè)計(jì)、服務(wù)定位等全方位進(jìn)行改革，以全新的姿態(tài)為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，多家商業(yè)銀行都推出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向：
工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌E-ICBC，構(gòu)筑起了以“融e購(gòu)電商平臺(tái)、融e聯(lián)即時(shí)通訊平臺(tái)、融e行網(wǎng)上銀行直銷(xiāo)平臺(tái)”以及“網(wǎng)絡(luò)融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的“三平臺(tái)、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)。
農(nóng)業(yè)銀行“掌上銀行3.0”融入了消費(fèi)電商和社交即時(shí)分享功能，包括移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)社交等應(yīng)用。此外，在BoEing核心系統(tǒng)上線的基礎(chǔ)上，農(nóng)行信用卡引入了條碼支付、手機(jī)POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創(chuàng)新產(chǎn)品。
北京銀行依托與荷蘭ING集團(tuán)戰(zhàn)略合作推出國(guó)內(nèi)首家直銷(xiāo)銀行，建立“惠存類(lèi)、慧賺類(lèi)、會(huì)貸類(lèi)、會(huì)付類(lèi)”四大產(chǎn)品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯(lián)網(wǎng)+京醫(yī)通”的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。北京銀行推出國(guó)內(nèi)首家“競(jìng)彩E家”智能網(wǎng)點(diǎn)，全方位整合在線銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等，實(shí)現(xiàn)線上線下服務(wù)的無(wú)縫銜接。
三、對(duì)策和建議
（一）發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，以網(wǎng)點(diǎn)為依托打造高效溫馨的綜合服務(wù)平臺(tái)
為了打造規(guī)范化服務(wù)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)做了很多工作，比如統(tǒng)一著裝、使用普通話、使用標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)候語(yǔ)，都起到了很好的效果，得到了客戶的認(rèn)可。為了進(jìn)一步優(yōu)化配置網(wǎng)點(diǎn)資源，分流客戶，金融網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始“減高增低”，就是說(shuō)減少以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主的高柜柜員、增加辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的低柜柜員；同時(shí)增加網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備，如自助終端、自助發(fā)卡機(jī)、ATM、CRS等設(shè)備進(jìn)一步分流客戶，引導(dǎo)客戶自助辦理業(yè)務(wù)，既方便了客戶，又減少了前臺(tái)柜員的壓力，以便前臺(tái)人員節(jié)約更多時(shí)間處理客戶復(fù)雜業(yè)務(wù)，為客戶提供一對(duì)一更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。經(jīng)過(guò)對(duì)多家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際調(diào)研發(fā)現(xiàn)：目前金融網(wǎng)點(diǎn)客戶分流依然不到位，大廳內(nèi)等候人員較多，而且很多客戶反映等待時(shí)間較長(zhǎng)，有時(shí)客戶要等待幾小時(shí)，給客戶造成極大不便。造成客戶等待時(shí)間較長(zhǎng)的原因有以下幾方面：第一，大堂經(jīng)理分流不到位；第二，自助設(shè)備較少，無(wú)法滿足要求；第三，自動(dòng)取款機(jī)現(xiàn)金不足，經(jīng)常出現(xiàn)缺鈔現(xiàn)象；第四，前臺(tái)業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，辦理業(yè)務(wù)流程較長(zhǎng)，很大程度上造成客戶等待。所以優(yōu)化流程，提高效率，減少客戶等待時(shí)間，顯得越發(fā)重要。
網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)加快從交易核算型向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型轉(zhuǎn)變，在鞏固存款發(fā)展基礎(chǔ)上，加大保本理財(cái)、非保本理財(cái)、基金、貴金屬、保險(xiǎn)等產(chǎn)品銷(xiāo)售力度，積極為客戶量身定做服務(wù)方案，滿足不同檔次客戶金融服務(wù)需求。將傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)換成客戶交流、產(chǎn)品展示、客戶體驗(yàn)的綜合平臺(tái)。
（二）優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，整合資源，打造體化綜合服務(wù)平臺(tái)
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與形式多元化的變化，現(xiàn)在的商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建設(shè)熱情逐漸縮小，很多經(jīng)濟(jì)比較落后的地區(qū)金融建設(shè)方面逐漸減弱。針對(duì)這樣的現(xiàn)象，政府提出很多金融經(jīng)建設(shè)改善政策，在政策中逐漸降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)的各種標(biāo)準(zhǔn)與要求，在一定程度上改善了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)的狀況。在降低金融建設(shè)相關(guān)的規(guī)定之后，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展得到一定的推動(dòng)，其中根據(jù)某鄉(xiāng)鎮(zhèn)中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，其中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)得到明顯上升，相比往年上升幅度高達(dá)14%，各種數(shù)據(jù)出現(xiàn)大幅度上漲，這樣的發(fā)展很好的推動(dòng)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與健康成長(zhǎng)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中的金融創(chuàng)新手段，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行中存在很多的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)。主要體現(xiàn)在：貸款方面的靈活性、貸款手續(xù)上的變化。
其次鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在貼近農(nóng)村生活方面做的非常好，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展中主要是針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行發(fā)展，，根據(jù)農(nóng)村生活的需要進(jìn)行貸款的發(fā)放等，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在農(nóng)村方面的貸款數(shù)額每年高達(dá)750多筆，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行與80%的農(nóng)戶之間建立了資金關(guān)系。在這鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行對(duì)于利率方面制定比較合理，并且變動(dòng)靈活，逐漸將貸款利率向市場(chǎng)化方向轉(zhuǎn)變。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行會(huì)根據(jù)農(nóng)戶的信用變化掌握貸款的發(fā)放與利率的?{整。最后是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行中的“小而活”的資產(chǎn)運(yùn)行特點(diǎn)具有非常大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實(shí)際的調(diào)查情況進(jìn)行信貸擔(dān)保方式的選擇，對(duì)于一些信用比較好的用戶可以降低擔(dān)保的條件，對(duì)于信用一般的用戶在擔(dān)保條件上會(huì)逐漸加強(qiáng)。加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身在信貸產(chǎn)品上比較多樣，其中包含很多中形式的借款形式，例如農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，貸款形式的多樣化對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)戶自身都具有了更多的選擇，在這樣的基礎(chǔ)上更加方面的發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)。
二、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）社會(huì)認(rèn)識(shí)度不高、銀行業(yè)務(wù)拓展困難
鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行是近幾年發(fā)展起來(lái)的金融產(chǎn)業(yè)，在市場(chǎng)上的知名度還不夠，需要通過(guò)一定的運(yùn)行之后才能提升自身的知名度。因?yàn)橹容^低的情況導(dǎo)致銀行在發(fā)展期間信用度不夠，人們對(duì)于這方面的選擇，非常重視銀行的知名度，加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身在經(jīng)營(yíng)規(guī)模與資金運(yùn)作上還不夠完善，因此，導(dǎo)致銀行相關(guān)業(yè)務(wù)在拓展起來(lái)非常困難。
（二）業(yè)務(wù)切入點(diǎn)不清晰、無(wú)法觀測(cè)發(fā)展宗旨
鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模方面存在一定的發(fā)展問(wèn)題，加上對(duì)于銀行發(fā)展目標(biāo)制定不夠清晰，導(dǎo)致銀行無(wú)法順利觀察鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宗旨與核心。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行與其他銀行不同，在相關(guān)法律規(guī)定以及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上存在很多的不同，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的建設(shè)主要是為了更好的推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展與市場(chǎng)活躍度，但是相比較來(lái)講鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)最大的弱點(diǎn)在于活躍度不夠，因此發(fā)展起來(lái)比較困難。加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量比較小，在銀行業(yè)務(wù)上受到一定的限制，銀行不能準(zhǔn)確的掌握業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)。
（三）環(huán)境與自身能力制約、業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢
鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行因?yàn)猷l(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的影響與制約，在發(fā)展區(qū)域上受到一定的限制，其次因?yàn)檗r(nóng)戶等業(yè)務(wù)比較多，在大型企業(yè)存款與資金存儲(chǔ)上比較差，導(dǎo)致銀行高資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展比較差，其次是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的網(wǎng)點(diǎn)不夠繁盛，根據(jù)資料調(diào)查顯示，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上比較少，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)發(fā)展比較差，對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)比較偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶來(lái)講比較實(shí)用，但是對(duì)于距離銀行比較近的農(nóng)戶來(lái)講就沒(méi)有這個(gè)應(yīng)用的必要。最后是很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行沒(méi)有加入銀聯(lián)的應(yīng)用，同時(shí)對(duì)于一些網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)等應(yīng)用不夠成熟，在金融應(yīng)用上不夠方便。
三、改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的有效措施
（一）堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展宗旨
在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的改革建設(shè)中，國(guó)家提出服務(wù)三農(nóng)政策方針，主要是根據(jù)先生存后發(fā)展的基礎(chǔ)，進(jìn)行發(fā)展與提升。在滿足基本生活的基礎(chǔ)上對(duì)于經(jīng)濟(jì)進(jìn)行進(jìn)一步的發(fā)展與改善，逐漸推求鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城市化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的平衡。期間對(duì)于在經(jīng)濟(jì)布局形態(tài)上的變化進(jìn)行改善，堅(jiān)持堅(jiān)守對(duì)基礎(chǔ)的發(fā)展，因地制宜的進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行建設(shè)與推動(dòng)，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際經(jīng)濟(jì)進(jìn)行發(fā)展。最后是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)上的推動(dòng)，需要根據(jù)銀行自設(shè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，堅(jiān)決避免出現(xiàn)盲目投資或是擴(kuò)大生產(chǎn)的現(xiàn)象出現(xiàn)。堅(jiān)持以發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為中心，進(jìn)行發(fā)展與建設(shè)，改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中的網(wǎng)店建設(shè)問(wèn)題，盡量將金融政策等方面進(jìn)行拓寬，方便為人們提供基本的金融經(jīng)濟(jì)服務(wù)，逐漸在發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與壯大。
（二）重視金融產(chǎn)品的宣傳與服務(wù)
在金融產(chǎn)品上需要重視對(duì)其的創(chuàng)新與宣傳，加大銀行業(yè)務(wù)的宣傳能力，提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中的影響力，將銀行自身的發(fā)展向特色化轉(zhuǎn)型，盡量做到銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，具有獨(dú)樹(shù)一幟的作用。利用網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的形式，對(duì)自身的銀行業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品等進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)與宣傳，建立有利的分支機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的范圍，擴(kuò)大客戶的群體。依照自身發(fā)展的特點(diǎn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的趨勢(shì)，積極進(jìn)行股東參與的方式進(jìn)行管理，將其中的金融步驟進(jìn)行科學(xué)合理的簡(jiǎn)化，建立完善的管理與建筑制度，加強(qiáng)對(duì)于銀行內(nèi)部的管理。在金融成本上進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂?，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方針相一致的進(jìn)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，建立多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，建立專(zhuān)業(yè)的銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，提升銀行自身的專(zhuān)業(yè)水平，保證銀行基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加大對(duì)于金融產(chǎn)品的宣傳，保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展。
（三）降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)信貸機(jī)制
鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為銀行的信貸發(fā)展提供了機(jī)會(huì)，在進(jìn)行信貸發(fā)展的基礎(chǔ)上需要加強(qiáng)對(duì)于信貸機(jī)制的管理與完善，盡量降低信貸的金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行信貸的發(fā)放，發(fā)放過(guò)程中需要嚴(yán)格堅(jiān)持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，積極利用銀行與保險(xiǎn)公司合作的形式進(jìn)行信貸的運(yùn)作，擴(kuò)大信貸的相關(guān)業(yè)務(wù)，豐富信貸的內(nèi)容。例如企業(yè)、農(nóng)戶、銀行借貸模式，銀行、保險(xiǎn)公司借貸模式等。堅(jiān)持做好信貸工作的擔(dān)保工作，在保證銀行資產(chǎn)的基礎(chǔ)上推動(dòng)銀行的信貸工作發(fā)展。在不斷促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上推動(dòng)銀行信貸的發(fā)展，堅(jiān)持以“三農(nóng)”為建設(shè)發(fā)展方針政策進(jìn)行開(kāi)展，降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上保證資產(chǎn)的安全。
關(guān)鍵詞：城市軌道交通；車(chē)輛牽引逆變器；技術(shù)性發(fā)展；路徑
DOI：10.16640/ki.37-1222/t.2017.07.087
0 前言
城市軌道交通是城市交通驕重要組成部分，憑借其自身的快捷、安全、便利性等優(yōu)勢(shì)得到告訴關(guān)注。我國(guó)城市軌道交通的經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的發(fā)展階段，城市軌道交通各個(gè)方面有了明顯的提升，各項(xiàng)基礎(chǔ)的控制系統(tǒng)與制造系統(tǒng)基本上實(shí)現(xiàn)了自主研發(fā)與制造。
1 城市軌道交通的發(fā)展概況
伴隨著城市化進(jìn)程的持續(xù)性推進(jìn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，城市人口的規(guī)模逐漸增大。公共交通運(yùn)輸量壓力增加，傳統(tǒng)的城市公共交通系統(tǒng)已經(jīng)無(wú)法滿足城市客運(yùn)量的基礎(chǔ)要求。技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展，具備大運(yùn)量能力的軌道交通逐漸成為城市公共交通得以快速發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在我國(guó)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)中就對(duì)其進(jìn)行了解釋?zhuān)豪秒娏δ茉礊橹饕獎(jiǎng)恿?，通過(guò)輪軌的方法對(duì)人或無(wú)進(jìn)行運(yùn)輸?shù)慕煌üぞ?。?dāng)前階段嗎，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)了大量的軌道交通，如地鐵、輕軌等為我國(guó)城市的發(fā)展提供了重要幫助。
城市規(guī)模不斷擴(kuò)大，人口逐漸增多，這就要求具備便捷性與可達(dá)性的客源交通工具逐漸發(fā)揮出其自身應(yīng)具備的價(jià)值，滿足高效率出行的基本要求。在當(dāng)今世界范圍內(nèi)，發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，一個(gè)城市建立了良好的軌道交通，可以有效的改善城市的交通環(huán)境，增加了社會(huì)公共服務(wù)質(zhì)量，為人們的出行提供了便捷。與普通的公共交通相比，存在了很多的特點(diǎn)，如占地面積小、運(yùn)輸量大等，正是這些特點(diǎn)的存在，使其成為了城市交通中的關(guān)鍵組成環(huán)節(jié)。同時(shí)，每一個(gè)單位的運(yùn)輸量的能源消耗較少，能源節(jié)約率較高。乘客的乘坐體驗(yàn)性良好，優(yōu)勢(shì)顯著，有效緩解交通擁堵現(xiàn)象的產(chǎn)生。
近年來(lái)，我國(guó)對(duì)城市交通軌道進(jìn)行劃分時(shí)，同時(shí)是根據(jù)空間的分布進(jìn)行劃分的，可以將其分為以下三個(gè)部分：（1）地下城市交通軌道系。這一系統(tǒng)當(dāng)中，由桑格子系統(tǒng)構(gòu)成，其中輪軌系統(tǒng)最為重要，膠輪自動(dòng)導(dǎo)向系統(tǒng)次之，最后為重要程度最輕，但也不能忽視的攪動(dòng)系統(tǒng)；（2）地面城市軌道交通系統(tǒng)。這一系統(tǒng)當(dāng)中，主要由兩部分組成，一是之前建設(shè)的有軌電車(chē)，二是近年來(lái)信建設(shè)的纜車(chē)系統(tǒng)等；（3）高架城市軌道交通系統(tǒng)。這一系統(tǒng)當(dāng)中具有中低速磁懸浮交通系統(tǒng)等多個(gè)子系統(tǒng)。在這些城市軌道交通的空間區(qū)域劃分中，地下城市軌道交通發(fā)展速度迅猛[2]。
2 城市軌道車(chē)輛牽引逆變器的發(fā)展歷程
城市軌道交通車(chē)輛牽引電氣系統(tǒng)中，牽引逆變器具有重要的作用，即車(chē)輛當(dāng)中的直、交、變流設(shè)備，對(duì)車(chē)輛的電動(dòng)機(jī)進(jìn)行控制與調(diào)節(jié)。因此，在城市軌道交通當(dāng)中，這一設(shè)備相當(dāng)于人體的心臟，其性能的好壞，直接影響到交通軌道的各項(xiàng)性能。從上世紀(jì)90年代開(kāi)始，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，推動(dòng)了電子技術(shù)的更新與完善，特別是大功率電子方面，發(fā)展的速度更快，從而為牽引逆變器的完善打下了良好基礎(chǔ)。在牽引逆變器的發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)過(guò)了三個(gè)時(shí)期，第一個(gè)時(shí)期為半空型晶閘管（SCR）時(shí)期，第二個(gè)為全控型晶閘管（GTO）時(shí)期，最后一個(gè)為絕緣門(mén)極雙極型晶體管（IGBT）時(shí)期，使逆變器的性能越來(lái)越高，現(xiàn)階段的逆變器當(dāng)中，體現(xiàn)出了頻率高、損耗小等特點(diǎn)[3]。正是這些特點(diǎn)的存在，不論是對(duì)運(yùn)輸部門(mén)，還是制造廠家來(lái)說(shuō)，在城市交通建設(shè)過(guò)程中，占據(jù)了很大的優(yōu)勢(shì)，主要包括以下兩點(diǎn)：首先，這種變流器在組裝的過(guò)程中成本較低，能夠滿足牽引系統(tǒng)效率提升的要求；其次，逆變器的可靠性與適用性較高，可以將其快速的投入到實(shí)際應(yīng)用當(dāng)中，門(mén)極控制電路得到簡(jiǎn)化。
IGBT應(yīng)用狀況良好，逐漸在牽引傳送領(lǐng)域當(dāng)中發(fā)揮出主導(dǎo)作用。在大功率的軌道交通中IGBT得到快速的推廣，并將其進(jìn)行了大量的應(yīng)用。在應(yīng)用的過(guò)程中可以發(fā)現(xiàn)，逆變器在之后的發(fā)展當(dāng)中，主要想著以下幾個(gè)方面發(fā)展：（1）積極主動(dòng)地利用IGBT為開(kāi)關(guān)元件；（2）精簡(jiǎn)系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)，以模塊的形式體現(xiàn)出來(lái)；（3）減少系統(tǒng)運(yùn)行中產(chǎn)生的噪音；（4）性能得到保證的前提下，降低消耗的能源[4]。當(dāng)前階段牽引器發(fā)展的過(guò)程中，主要向著三個(gè)方向發(fā)展，分別為凸輪調(diào)阻、斬波調(diào)壓以及調(diào)頻調(diào)壓三個(gè)方式，這三個(gè)方式當(dāng)中，具有很多的優(yōu)勢(shì)與技術(shù)特征，被廣泛的應(yīng)用于世界各國(guó)新建地鐵、軌道系統(tǒng)中。
3 城市軌道車(chē)輛牽引逆變器的主體構(gòu)成
對(duì)城市軌道車(chē)輛牽引逆變器的技術(shù)性發(fā)展展開(kāi)研究，需要分析其主體構(gòu)成，以便于在拆解分析之后做好系統(tǒng)的分析工作，主體構(gòu)成主要分為主電路、牽引逆變器平臺(tái)、變流器模塊及冷卻模塊四個(gè)部分。
3.1 主電路
在逆變器當(dāng)中，主電路是其中最主要的一個(gè)部分，其中主要包括兩個(gè)部分，分別為變流器系統(tǒng)與牽引電機(jī)，根據(jù)兩者之間的數(shù)量控；方式的不同，可以將其分為三種形式：（1）由1個(gè)變流器系統(tǒng)，4個(gè)牽引電機(jī)構(gòu)成，利用車(chē)控的方式進(jìn)行控制的，（2）由2個(gè)變流器系統(tǒng)，4個(gè)牽引電機(jī)構(gòu)成，利用架空的方式M行控制的。與車(chē)控的控制方式相比，這種控制方式具有明顯的優(yōu)勢(shì)，當(dāng)一個(gè)彼岸流兮系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題后，能夠即使的將其從整個(gè)系統(tǒng)中切除，利用其他的系統(tǒng)繼續(xù)運(yùn)行，使車(chē)輛可以正常的形式下去，減少了系統(tǒng)運(yùn)行當(dāng)中消耗的能源。并且，兩個(gè)牽引逆變器處于分開(kāi)控制的狀態(tài)，對(duì)車(chē)輛的粘著利用效用顯著。但該控制方式也存在一定的缺點(diǎn)，則是在增加多部件的基礎(chǔ)之上，系統(tǒng)的可靠性方面受到影響，體積與成本增加；第三種是采用2個(gè)變流器模塊驅(qū)動(dòng)4臺(tái)牽引電機(jī)的車(chē)控方式的主電路[5]。在主電路當(dāng)中利用這種方式，不僅電路較為簡(jiǎn)單，能夠降低生產(chǎn)的成本，而且應(yīng)用的接觸器不是很多，使整個(gè)逆變器的穩(wěn)定性與可靠性更強(qiáng)。但由于粘著過(guò)緊，如變流器出現(xiàn)問(wèn)題后，不能快速的將其隔離出來(lái)，動(dòng)力處于全部損失狀態(tài)。結(jié)合以上各種典型主電路的優(yōu)劣勢(shì)，城市軌道交通車(chē)輛牽引逆變器主電路需要具體選擇。
3.2 牽引逆變器簡(jiǎn)統(tǒng)化平臺(tái)
現(xiàn)代技術(shù)水平的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)城市軌道交通已經(jīng)呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展模式，軌道交通的形式也發(fā)生改變，由最初的軌道的地鐵一種形式轉(zhuǎn)化為多種軌道形態(tài)。而且，在發(fā)展的過(guò)程中，正向著多樣化的方向發(fā)展：一種是DC750V供電電壓制式，另一種為DC1500V供電電壓制式。在控制方式上面，根據(jù)城市軌道交通的自身要求可以進(jìn)行更改，具體選擇車(chē)控還是架控。逆變器簡(jiǎn)統(tǒng)化平臺(tái)具備安裝便捷、結(jié)構(gòu)強(qiáng)度高以及內(nèi)部結(jié)構(gòu)緊湊等多種特征，并且具備便捷的車(chē)控與架控方式的互換，同歸對(duì)平臺(tái)中一些不見(jiàn)的改變，能夠?qū)⑦@一目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。對(duì)其進(jìn)行改變時(shí)。尺寸與外形具體確定為2400mm×883mm×600mm，設(shè)置8個(gè)吊耳，每一個(gè)吊耳設(shè)置M16螺栓來(lái)保證安全吊裝與車(chē)體底部[6]。吊耳的高度可以做到具體調(diào)節(jié)，以此來(lái)滿不同車(chē)輛安裝空間的基本要求，做好檢修與具體維護(hù)。
3.3 變流器模塊
變流器模塊作為遷移逆變器的核心部件，作為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的模塊單元，作為主流的設(shè)計(jì)方向，與傳統(tǒng)的變流器設(shè)計(jì)相比較而言，IGBT變流器模塊化具有諸多優(yōu)勢(shì)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）內(nèi)部采用繼承的方式構(gòu)成的，占用的空間較少，縮減了整個(gè)設(shè)備的提及；（2）適用性能較為良好，不僅能夠被應(yīng)用于脈沖整流器中，還能夠應(yīng)用到逆變器中：④研發(fā)周期被縮短，開(kāi)發(fā)費(fèi)用降低，減少用戶備品數(shù)量，產(chǎn)品成本得到有效控制。伴隨著該變流器模塊逐漸走向成熟，體現(xiàn)在性能方面的優(yōu)勢(shì)得到重視，性能模塊日趨完善。變流器模塊的應(yīng)用主要包括熱管散熱器、IGBT元件、溫度繼電器、門(mén)極驅(qū)動(dòng)單元、支撐電容、復(fù)合低感母排以及門(mén)極驅(qū)動(dòng)電源等，是一個(gè)結(jié)構(gòu)高度集成、功能相對(duì)獨(dú)立的功率模塊。
3.4 冷卻模塊
從當(dāng)前很多大功率的變流器的冷卻系統(tǒng)主要選用水冷裝置，以此來(lái)滿足大功率變流器散熱要求。但從水冷系統(tǒng)本身來(lái)看，該系統(tǒng)較為復(fù)雜，需要配置水泵、熱交換器等多種輔助設(shè)備，以此來(lái)保證水冷系統(tǒng)發(fā)揮作用。且該系統(tǒng)對(duì)整個(gè)散熱系統(tǒng)的要求較高，需要避免出現(xiàn)漏水、斷水等情況的產(chǎn)生。傳統(tǒng)實(shí)體的散熱器為了減少散熱器的熱阻，必須加大散熱面積和通風(fēng)量，可通過(guò)增大基板、主干、分支肋等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，這種散熱方式既消耗金屬材料，也會(huì)受到金屬傳導(dǎo)率低的影響。針對(duì)這種現(xiàn)象，本次分析城市軌道交通牽引逆變器的技術(shù)性發(fā)展，主要采用時(shí)代電氣研制的驕城軌車(chē)輛牽引逆變器主要采用重力式熱管散熱。該專(zhuān)制的傳熱原理主要利用了其中存在的液體介質(zhì)，當(dāng)設(shè)備內(nèi)部溫度升高后，液體就會(huì)出現(xiàn)汽化的現(xiàn)象，吸收了設(shè)備內(nèi)部的熱量，從而降低了設(shè)備內(nèi)部的溫度。同時(shí)，當(dāng)液體汽化之后，氣體會(huì)進(jìn)入到冷凝管當(dāng)中，通過(guò)液化的方式，將其轉(zhuǎn)換回液體，并傳回到冷卻管中，形成一個(gè)液體相變循環(huán)，從而達(dá)到了冷卻的目的與以往的冷卻方式相比，這種方式的性能更加優(yōu)越，冷卻的效果更好[7]。
4 結(jié)論
綜上所述，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步與技術(shù)的飛速發(fā)展，城市軌道交通已經(jīng)得到應(yīng)有重視，成為推進(jìn)城市化進(jìn)程的關(guān)鍵性構(gòu)成要素。在城市軌道交通當(dāng)中，牽引逆變器性能的好壞，會(huì)直接影響到整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行質(zhì)量。因此，本文研究當(dāng)中，對(duì)以往的逆變器進(jìn)行了一定的改進(jìn)，并已投入運(yùn)營(yíng)多個(gè)地鐵項(xiàng)目當(dāng)中，應(yīng)用效果顯著。根據(jù)在多個(gè)大中型城市的應(yīng)用發(fā)現(xiàn)，城市軌道交通車(chē)輛牽引逆變器性能良好且具有較好的安全性，符合現(xiàn)階段對(duì)傳動(dòng)系統(tǒng)的要求，為我國(guó)城市軌道交通更好的發(fā)展提供了重要的幫助。但不能滿足于此，要跟隨著時(shí)代的進(jìn)步，不斷對(duì)逆變器進(jìn)行研究，使性能能夠越老越好，在城市建設(shè)中發(fā)揮出更大作用。
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關(guān)鍵詞：期貨；銀期合作；前景
中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
隨著我國(guó)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展，期貨市場(chǎng)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位將進(jìn)一步提升，中國(guó)期貨市場(chǎng)步入了新的發(fā)展階段，期貨業(yè)已經(jīng)成為最具潛力的行業(yè)之一，將迎來(lái)大眾投資的時(shí)代。面對(duì)未來(lái)日趨多樣化和個(gè)性化的客戶需求，期貨公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，與銀行合作是必然的選擇。隨著銀期合作的領(lǐng)域不斷拓展，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，銀期合作前景將更加廣闊。
一、期貨市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)
經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展，我國(guó)的期貨市場(chǎng)在經(jīng)歷了盲目發(fā)展、規(guī)范整頓階段后，已日漸成熟，步入了穩(wěn)步發(fā)展的新時(shí)期。尤其是近年來(lái)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)和全球衍生品市場(chǎng)迅猛發(fā)展的影響下，我國(guó)的期貨市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)巨大發(fā)展，取得了可喜的成績(jī)。一是期貨交易量和交易額迅速增長(zhǎng)，市場(chǎng)交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，2010年全國(guó)期貨交易量31.33億手，總成交金額308.67萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)45.22%和135.61%；二是品種創(chuàng)新步伐不斷加快，2010年國(guó)內(nèi)上市交易的期貨品種達(dá)到22種，而且中金所正式推出股指期貨新品種；三是期貨市場(chǎng)的基礎(chǔ)制度和法律法規(guī)不斷健全，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度和體系不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)一步提升――期貨保證金安全監(jiān)管體系的建立、以凈資本為核心的期貨公司財(cái)務(wù)安全體系的建設(shè)和保證金監(jiān)控中心的運(yùn)行，三級(jí)監(jiān)管體系、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、客戶保證金封閉運(yùn)行等制度、辦法相繼建立，為期貨市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行提供了制度保障；四是國(guó)內(nèi)三家商品期貨交易所和一家金融期貨交易所致力于服務(wù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，市場(chǎng)功能進(jìn)一步發(fā)揮和提升，取得了長(zhǎng)足進(jìn)步；五是期貨經(jīng)紀(jì)公司的治理水平、風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)和能力有了很大的提高，期貨公司的數(shù)量達(dá)到了177家；六是期貨市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放也取得了重大的進(jìn)展――證監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)6家期貨公司在港設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，國(guó)內(nèi)外期貨市場(chǎng)雙向互動(dòng)取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的全面開(kāi)放，在國(guó)家政策推動(dòng)、資本市場(chǎng)內(nèi)在和諧發(fā)展要求和期貨市場(chǎng)內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力的推動(dòng)下，中國(guó)期貨市場(chǎng)將實(shí)現(xiàn)突破性的發(fā)展?！镀谪浗灰坠芾?xiàng)l例》的施行、股指期貨的上市和未來(lái)更多商品期貨品種的推出，將會(huì)促進(jìn)商品期貨和金融期貨的發(fā)展，將大大推動(dòng)期貨市場(chǎng)知識(shí)的宣傳普及，引導(dǎo)更多的人正確認(rèn)識(shí)期貨市場(chǎng)，期貨市場(chǎng)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位將進(jìn)一步提升。如此，將進(jìn)一步打通商品期貨與金融市場(chǎng)的通道，推動(dòng)商品期貨市場(chǎng)資金結(jié)構(gòu)和投資者結(jié)構(gòu)的完善；同時(shí)，市場(chǎng)體系也將得到進(jìn)一步完善，制度創(chuàng)新將成為市場(chǎng)發(fā)展新動(dòng)力。隨著期貨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力和運(yùn)行效率的提高，市場(chǎng)功能進(jìn)一步深化，少數(shù)期貨公司將先行向“打造成有競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)”方向邁進(jìn)。中國(guó)期貨市場(chǎng)的發(fā)展將走向新的階段，將會(huì)更加精彩。
二、銀期合作的意義及現(xiàn)狀
期貨公司的發(fā)展對(duì)推動(dòng)期貨市場(chǎng)的壯大起著極為重要的作用。隨著市場(chǎng)集中程度的不斷提高，期貨公司優(yōu)勝劣汰趨勢(shì)日益明顯。在個(gè)性化需求越來(lái)越突出的今天，為客戶服務(wù)的水準(zhǔn)、廣度、深度將是期貨公司競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)，與銀行合作是一項(xiàng)必然的選擇。
（一）銀期合作的意義。銀期合作將給銀行業(yè)和期貨業(yè)帶來(lái)“雙贏”的局面，合作形式的多樣化有助于銀行和期貨行業(yè)的同步發(fā)展，促進(jìn)市場(chǎng)創(chuàng)新，使客戶享受到多方面、深入化的服務(wù)，不僅降低了各自的經(jīng)營(yíng)成本，而且拓展了各自的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，對(duì)雙方而言都具有重要的現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。
1、對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，由于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)在不斷降低，因此與基金、證券、保險(xiǎn)以及期貨等行業(yè)的合作和交流動(dòng)力大增，這有助于銀行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加收入來(lái)源。銀行進(jìn)入期貨市場(chǎng)，短期來(lái)看，不但可以拓展儲(chǔ)戶和客戶來(lái)源，還可通過(guò)多元化服務(wù)擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)。長(zhǎng)期來(lái)看，銀期合作將成為銀行多元化和國(guó)際化發(fā)展的重要一環(huán)。而且隨著我國(guó)期貨市場(chǎng)的進(jìn)一步壯大，商品期貨、期權(quán)、金融期貨等產(chǎn)品將不斷增加，銀行在管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面有參與期貨交易的需求。此外，銀期雙方在業(yè)務(wù)融合、人員交流、實(shí)踐探索等方面擴(kuò)大合作，有利于銀行快速了解期貨市場(chǎng)交易規(guī)則，為客戶提供綜合性、全方位的金融服務(wù)，為未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
2、對(duì)于期貨公司和期貨市場(chǎng)而言，擴(kuò)大與銀行業(yè)的業(yè)務(wù)合作的作用和影響更加深遠(yuǎn)。首先，銀行是最具實(shí)力的潛在機(jī)構(gòu)投資者，銀行一旦參與期貨市場(chǎng)的交易將極大地促進(jìn)我國(guó)期貨市場(chǎng)的繁榮，而且期貨公司可以借助銀行的網(wǎng)絡(luò)和資源，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)的提升和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張；其次，期貨公司與銀行合作可以保證客戶資金的安全，從根本上杜絕了期貨公司挪用客戶保證金的發(fā)生，進(jìn)一步加強(qiáng)期貨公司的規(guī)范性操作，提高期貨公司的社會(huì)形象，吸引更多的客戶參與期貨投資；第三，期貨公司的競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，如何在有限的市場(chǎng)份額內(nèi)搶占更多的比例是期貨公司奮斗的一貫?zāi)繕?biāo)，與銀行合作將促使期貨公司提高管理水平，只有在規(guī)模上和技術(shù)上保持領(lǐng)先，才能立于不敗之地。
（二）銀期合作現(xiàn)狀。銀期合作是期貨公司業(yè)務(wù)發(fā)展的新方向，銀行對(duì)期貨業(yè)重視程度也日漸提高，在五大銀行相繼成為期貨資金的結(jié)算銀行后，對(duì)銀期合作都投入了相當(dāng)?shù)馁Y源，推出了各種產(chǎn)品與服務(wù)，促進(jìn)了期貨市場(chǎng)的發(fā)展。目前，銀行與期貨業(yè)主要的合作有結(jié)算服務(wù)、銀期轉(zhuǎn)賬、保證金封閉運(yùn)行管理、標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)。除此之外，銀期雙方在期貨客戶的開(kāi)發(fā)培育和期貨基金等業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面也進(jìn)行了積極的溝通與合作。期貨業(yè)由小到大的快速發(fā)展，入市資金的幾何式膨脹都使得銀行在與期貨的合作中嘗到了甜頭，各家銀行對(duì)期貨業(yè)重視程度日漸提高。主要表現(xiàn)在：加大產(chǎn)品與服務(wù)的推廣力度；了解期貨業(yè)需求，度身定制產(chǎn)品與服務(wù)；合作進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、理論探討；整合行內(nèi)資源，提供全面服務(wù)；積極參加期貨業(yè)的活動(dòng)，加深銀期雙方的了解，等等。
三、銀期合作前景分析
不論從期貨業(yè)自身的發(fā)展、國(guó)家政策的支持還是銀行對(duì)期貨業(yè)務(wù)的關(guān)注程度來(lái)看，銀期合作的前景都將更加廣闊，而且在銀期雙方技術(shù)手段、業(yè)務(wù)管理水平不斷提高的有利條件下，銀期合作的方式將逐步趨向多樣性，合作層次更加深化。
（一）在傳統(tǒng)產(chǎn)品服務(wù)方面，可以完善現(xiàn)有產(chǎn)品與服務(wù)，解決存在的問(wèn)題，提高服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)管理水平
1、銀期轉(zhuǎn)賬。進(jìn)一步優(yōu)化銀期轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，增加銀行端多種交易方式發(fā)起功能，比如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子銀行渠道；增加期貨端發(fā)起簽約銀期轉(zhuǎn)賬功能和銀行移動(dòng)POS簽約銀期轉(zhuǎn)賬功能；增加銀證期直通功能，實(shí)現(xiàn)客戶期貨資金賬戶和證券資金賬戶之間的跨系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬等，進(jìn)一步提高銀行的服務(wù)質(zhì)量和水平。
2、完善保證金封閉運(yùn)行管理。除了服務(wù)的提供者外，銀行還同時(shí)必須扮演著保證金監(jiān)管者的角色。通過(guò)信息報(bào)送系統(tǒng)的不斷完善，實(shí)現(xiàn)對(duì)期貨保證金賬戶余額、交易情況的每日?qǐng)?bào)送，提高監(jiān)管效率。
3、協(xié)助期貨公司資金管理。為期貨經(jīng)紀(jì)公司度身定做個(gè)性化網(wǎng)銀產(chǎn)品，支持期貨經(jīng)紀(jì)公司通過(guò)網(wǎng)上銀行出入資金，減少單據(jù)傳遞等環(huán)節(jié)，提高資金劃撥速度。同時(shí)提供集團(tuán)資金管理功能，有助于期貨公司總部統(tǒng)籌管理營(yíng)業(yè)部資金，提高資金周轉(zhuǎn)效率。
4、銀期聯(lián)合開(kāi)發(fā)客戶。期貨公司可充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)資源和期貨公司的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，方便客戶，共同開(kāi)發(fā)新客戶，實(shí)現(xiàn)銀期客戶資源共享，為客戶提供更加全面的金融服務(wù)。例如，銀行先進(jìn)的科技系統(tǒng)可以幫助期貨公司拓寬服務(wù)平臺(tái)，利用銀行的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)為重大客戶提供財(cái)富、風(fēng)險(xiǎn)管理和融資的便利。
（二）在提供業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)方面。銀行和期貨公司在產(chǎn)品與服務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面已經(jīng)做了很多嘗試，受政策的限制，有些業(yè)務(wù)在近期還不能開(kāi)展，只能搞理論研究。從前瞻性的角度出發(fā)，現(xiàn)在做一些有目的的嘗試，一旦將來(lái)政策允許，可以大大縮短業(yè)務(wù)開(kāi)展的時(shí)間。目前，銀行在創(chuàng)新方面的主要內(nèi)容有：
1、標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押貸款。隨著人們對(duì)期貨市場(chǎng)套期保值和價(jià)格發(fā)現(xiàn)等基本功能的認(rèn)知程度不斷深化，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始利用期貨市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。然而，這些企業(yè)在通過(guò)套期保值交易平穩(wěn)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，由于手中暫時(shí)閑置的標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單占?jí)嘿Y金而面臨短期流動(dòng)資金短缺的新問(wèn)題，從而對(duì)銀行提出了標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押融資的強(qiáng)烈市場(chǎng)需求。開(kāi)展標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，在拓寬銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí)，既可有效解決現(xiàn)貨企業(yè)短期流動(dòng)資金緊缺的問(wèn)題，還能起到間接支持企業(yè)利用期貨市場(chǎng)套期保值以規(guī)避現(xiàn)貨市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的作用。
2、期貨信托產(chǎn)品（期貨基金）。目前，中國(guó)期貨市場(chǎng)投資主體是以散戶為主，機(jī)構(gòu)投資者太少，市場(chǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。有了期貨投資基金這樣的機(jī)構(gòu)投資者參與期貨市場(chǎng)的投資，就可以有效地減少壟斷和操縱價(jià)格的機(jī)會(huì)，促進(jìn)期貨市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，降低期貨市場(chǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著今后新期貨品種的相繼推出，市場(chǎng)規(guī)模會(huì)逐漸擴(kuò)大，需要更多的資金參與，而期貨投資基金可以有效地?cái)U(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。銀行在期貨基金組建、發(fā)行、委托管理等方面可為期貨公司提供全方位服務(wù)。
3、股指期貨結(jié)算。股指期貨成為中金所第一個(gè)上市的金融期貨品種，于2010年正式推出，這對(duì)我國(guó)期貨市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生重大和深遠(yuǎn)的影響。一旦政策允許，商業(yè)銀行可以成為中金所特別結(jié)算會(huì)員，為交易會(huì)員提供期貨交易結(jié)算業(yè)務(wù)。一方面可以實(shí)現(xiàn)期貨市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分層管理，增強(qiáng)整個(gè)期貨市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力；另一方面期貨公司還可以選擇銀行作為其結(jié)算會(huì)員，實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)外包，提高交易效益和專(zhuān)業(yè)化水平。
此外，商業(yè)銀行是大量金融資產(chǎn)的持有者，這些人民幣資產(chǎn)和外幣資產(chǎn)迫切需要相應(yīng)的人民幣外匯衍生產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行保值規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行可充當(dāng)全面結(jié)算會(huì)員即做市商，全方位參與期貨市場(chǎng)，對(duì)發(fā)展國(guó)債期貨、利率期貨、外匯期權(quán)等金融衍生產(chǎn)品至關(guān)重要，為市場(chǎng)提供更大的流動(dòng)性、更強(qiáng)的支撐力量。
（一）關(guān)于商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展問(wèn)題
1、關(guān)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制問(wèn)題。因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)本身就是一個(gè)大風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。諸如資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等。在這些風(fēng)險(xiǎn)中有些僅靠商業(yè)銀行是很難預(yù)防和控制的，有些則是通過(guò)內(nèi)部嚴(yán)格控制可以預(yù)防、減少、甚至根本杜絕的。為了防止風(fēng)險(xiǎn)，必須學(xué)習(xí)借鑒外國(guó)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立起一套嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，靠制度去約束行員行為。
2、關(guān)于人事制度改革問(wèn)題。過(guò)去是銀行員工由國(guó)家統(tǒng)一招收調(diào)配，現(xiàn)在由銀行自己招聘。因此，首先應(yīng)明確商業(yè)銀行是自主經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創(chuàng)造。其次，要明確銀行的內(nèi)部分配應(yīng)是“多勞多得、按績(jī)?nèi)〕辍保诩?lì)機(jī)制上堅(jiān)持公平、公正、公開(kāi)的原則，實(shí)行榮譽(yù)鼓勵(lì)和物質(zhì)鼓勵(lì)相結(jié)合，注重智力資本的報(bào)酬，鼓勵(lì)員工去鉆研新知識(shí)、新技術(shù)、新業(yè)務(wù)。
3、關(guān)于業(yè)務(wù)拓展空間問(wèn)題。應(yīng)在原來(lái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上為企事業(yè)單位工資，代收代繳費(fèi)用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機(jī)票、車(chē)票、公交月票，代賣(mài)養(yǎng)老保險(xiǎn)金、開(kāi)辦養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等，提供保管箱業(yè)務(wù)，外匯，提供信用證及擔(dān)保等業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)圖謀通過(guò)國(guó)際化走出一條混合經(jīng)營(yíng)的路子。
4、關(guān)于改革服務(wù)手段，銀行服務(wù)電子化問(wèn)題。信用卡、atm機(jī)、自助銀行、電話銀行、移動(dòng)電話銀行、網(wǎng)上銀行，這些先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)方式的應(yīng)用，沒(méi)有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰(shuí)重視，誰(shuí)就可以占有更多的市場(chǎng)份額，因此，應(yīng)尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領(lǐng)先的行列。
5、入世意味著政府管理部門(mén)首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變，政府與銀行也要重新建立新型的關(guān)系。把過(guò)去行政命令式的強(qiáng)求銀行貸款，這些“看的見(jiàn)的手”縮回，還權(quán)與銀行，留下充足的空間給金融企業(yè)，讓銀行按照國(guó)際慣例，市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，尋求最大的效益，讓“看不見(jiàn)的手”發(fā)揮作用。政府只有在創(chuàng)造良好的環(huán)境上下功夫，做文章，這樣才能達(dá)到銀行既增效增規(guī)模又支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏目標(biāo)。
（二）關(guān)于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)問(wèn)題
金融作為政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)手段，是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的血液，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展過(guò)程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門(mén)、企業(yè)的廣泛認(rèn)識(shí)，金融創(chuàng)新發(fā)展，必然推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)務(wù)拓展，必然提高經(jīng)營(yíng)效益雙贏，因此，做為山區(qū)的金融業(yè)，應(yīng)從以下6個(gè)方面積極做好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)工作。
1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個(gè)山區(qū)縣份，資金的融資渠道相對(duì)比較狹窄，對(duì)銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機(jī)，加快融資體制改革，在發(fā)展間接融資的同時(shí)，擴(kuò)大企業(yè)直接融資的比重，擴(kuò)大信貸來(lái)源，大力吸納社會(huì)閑散資金，運(yùn)用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。
2、櫪支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。櫩
“靠山吃山”念好山經(jīng)是山區(qū)縣發(fā)展經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，金融部門(mén)應(yīng)積極支持發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節(jié)蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規(guī)模，并按照貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)供銷(xiāo)一條龍的模式，扶持特色農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，形成幾個(gè)有規(guī)模、有帶動(dòng)力、有發(fā)展前景的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收，而金融企業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，建立自己廣泛的客戶群，使自己立于不敗之地。
3、積極支持資源工業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。xx縣有豐富的電力資源，可開(kāi)發(fā)裝機(jī)容量47.22萬(wàn)千瓦，各種礦產(chǎn)資源品位高，貯量豐富，具有很好的開(kāi)發(fā)前景和市場(chǎng)。金融部門(mén)應(yīng)積極搶占這些優(yōu)勢(shì)，對(duì)這些項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)及時(shí)提供信貸支持。同時(shí)，還應(yīng)繼續(xù)支持企業(yè)擺脫困境，對(duì)重組后的企業(yè)，有效益的要在信貸方面予以支持，對(duì)新上的，要分析其發(fā)展前景，扶上馬送一程。對(duì)xx在外的幾千家個(gè)私企業(yè)和在工業(yè)小區(qū)的個(gè)私企業(yè)有效益、有發(fā)展前景、技術(shù)含量高的應(yīng)在信貸上予以大力支持，簡(jiǎn)化手續(xù)，降底擔(dān)保的門(mén)檻。在對(duì)企業(yè)進(jìn)行信貸支持的同時(shí)，要充分利用現(xiàn)有政策，及時(shí)做好核銷(xiāo)呆帳準(zhǔn)備金的審查上報(bào)工作。
4、積極支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。長(zhǎng)期以來(lái)，由于投入不足，周寧的基礎(chǔ)設(shè)施落后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是交通條件的滯后，成為制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶勁”。因此，金融部門(mén)應(yīng)加大對(duì)交通、電信、城建、水電能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入，逐步完善周寧的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施，樹(shù)立起周寧對(duì)外開(kāi)放的良好形象，推進(jìn)周寧高山一流縣城建設(shè)進(jìn)程。
在會(huì)上，招商銀行馬蔚華行長(zhǎng)做了專(zhuān)題演講，闡述了金融支持對(duì)創(chuàng)新成長(zhǎng)企業(yè)成長(zhǎng)和中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要意義，分析了商業(yè)銀行在其中承擔(dān)的重要角色。馬蔚華還介紹了招商銀行“千鷹展翼計(jì)劃”的最新成果，截止11月底，招商銀行已為超過(guò)6410家創(chuàng)新成長(zhǎng)企業(yè)提供了包括銀行信貸、股權(quán)融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)和上市輔導(dǎo)等在內(nèi)的一體化綜合金融服務(wù)，提供超過(guò)1600億元的信貸支持，協(xié)助144家企業(yè)在境內(nèi)外上市，有36%中小板和創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)在招行開(kāi)立募資專(zhuān)戶，位居國(guó)內(nèi)銀行同業(yè)第一位。
“展翼通”是國(guó)內(nèi)首個(gè)創(chuàng)新成長(zhǎng)企業(yè)專(zhuān)屬融資服務(wù)品牌，客戶定位明確為國(guó)家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)中的十大行業(yè)，并且具有“新產(chǎn)品、新技術(shù)、新模式”等三大特征的創(chuàng)新成長(zhǎng)企業(yè)。招商銀行為“展翼通”設(shè)計(jì)了四大系列近30項(xiàng)融資產(chǎn)品，并且在風(fēng)險(xiǎn)管理方面做了重大突破，通過(guò)創(chuàng)新“鷹眼系統(tǒng)”和“臉譜識(shí)別模型”等風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別新技術(shù)，一方面擯棄了傳統(tǒng)授信對(duì)企業(yè)資產(chǎn)和抵質(zhì)押物的嚴(yán)格要求，更關(guān)注企業(yè)創(chuàng)新能力和發(fā)展前景等軟實(shí)力，讓更多的具有成長(zhǎng)潛力的小企業(yè)能獲得銀行融資；另一方面借鑒在新興行業(yè)更有專(zhuān)業(yè)能力的PE機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，從技術(shù)創(chuàng)新性、管理團(tuán)隊(duì)、股東結(jié)構(gòu)、盈利能力、成長(zhǎng)潛力等五個(gè)維度有效的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。
在本次會(huì)的產(chǎn)品介紹環(huán)節(jié)，招商銀行的產(chǎn)品專(zhuān)家重點(diǎn)介紹了“展翼通”特色系列中的“上市貸”、“投聯(lián)貸”、“增值貸”、“補(bǔ)貼貸”、“轉(zhuǎn)化貸”和行業(yè)系列中的“文創(chuàng)貸”。
“上市貸”是招商銀行向擬上市企業(yè)提供的，根據(jù)企業(yè)上市的不同進(jìn)程，并結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)力和發(fā)展前景核定的，以企業(yè)自有資金為主要還款來(lái)源的流動(dòng)資金貸款。
“投聯(lián)貸”是招商銀行在綜合考慮PE機(jī)構(gòu)實(shí)力和企業(yè)發(fā)展前景的基礎(chǔ)上，向PE機(jī)構(gòu)已投或擬投企業(yè)提供的短期融資業(yè)務(wù)，包含多達(dá)3種模式7類(lèi)具體保證方式供企業(yè)選擇，并將借鑒PE機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)作為貸款審核的重要依據(jù)。
“增值貸”是招商銀行提供融資解決企業(yè)成長(zhǎng)所需資金并實(shí)現(xiàn)企業(yè)股權(quán)的增值，銀行合作股權(quán)投資機(jī)構(gòu)獲得優(yōu)先入股權(quán)利的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。“增值貸”跨界運(yùn)用PE機(jī)構(gòu)的股權(quán)估值模型，為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)審核提供參考。