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【關(guān)鍵詞】銀行監(jiān)管框架 發(fā)展趨勢 商業(yè)銀行 影響
一、我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管框架
我國商業(yè)銀行監(jiān)管體系主要由外部監(jiān)管、社會監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部監(jiān)管四個層次構(gòu)成。第一層次是監(jiān)管當局的監(jiān)管，這是最高層次；第二層次是社會監(jiān)管，即由會計師事務(wù)所、信用評級機構(gòu)對銀行做出評估；第三層次是行業(yè)自律，一般由銀行業(yè)協(xié)會監(jiān)管；第四層次是銀行的內(nèi)部監(jiān)管，即為銀行通過系統(tǒng)的內(nèi)部控制措施來規(guī)避風險，保障安全。
（一）政府部門監(jiān)管
1.銀監(jiān)會的監(jiān)管
銀監(jiān)會于2003年4月28日成立，其工作的目的是通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益，增進市場信心；通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；努力減少金融犯罪。
2.國家審計署的監(jiān)管
國家審計署對商業(yè)銀行實行外部監(jiān)管的基本目的也是維護和促進商業(yè)銀行的安全與穩(wěn)定。
3.財政部的監(jiān)管
財政部對商業(yè)銀行的外部監(jiān)管主要表現(xiàn)在對商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)管上：制定和修改金融會計、財務(wù)制度；財政部通過制定和修改商業(yè)銀行的會計、財務(wù)制度，規(guī)范商業(yè)銀行的財務(wù)收支活動，維護和促進商業(yè)銀行安全和穩(wěn)定運行；對財務(wù)制度執(zhí)行予以監(jiān)督。
（二）社會監(jiān)管
社會監(jiān)管主要是由會計師事務(wù)所、審計師事務(wù)所按照公認的審計準則，對銀行企業(yè)財務(wù)報告的真實性、公正性進行審計，并提出審計報告。
（三）行業(yè)自律
行業(yè)自律主要是由中國銀行業(yè)協(xié)會來操作。銀行業(yè)協(xié)會實行行業(yè)內(nèi)的自我規(guī)范、自我約束、自我管理，保護行業(yè)共同利益并促進行業(yè)共同發(fā)展。主要是通過建立行業(yè)規(guī)范、行業(yè)標準，指導行業(yè)走規(guī)范誠信發(fā)展道路；通過建立舉報監(jiān)督系統(tǒng)，強化會員單位和行業(yè)的自律和互律，并對違規(guī)會員單位做出自律性處罰，維護和提高行業(yè)的整體利益和社會形象。
（四）內(nèi)部監(jiān)管
內(nèi)部監(jiān)管是通過一系列組織機構(gòu)、崗位責任和操作規(guī)程，建立一個相互協(xié)調(diào)、相互制約的管理體系，借以控制經(jīng)營風險，提高經(jīng)濟效益。其著眼點在于促進內(nèi)部控制的建立健全和有效運行，保證銀行企業(yè)資產(chǎn)的安全性和流動性，防范經(jīng)營風險。商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控石油董事會及審計委員會、監(jiān)事會、獨立董事等實施的自我監(jiān)管。
二、我國銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢
結(jié)合我國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況以及現(xiàn)存的監(jiān)管體系及問題，借鑒各國成功的經(jīng)驗，個人認為我國銀行監(jiān)管的發(fā)展有如下趨勢。
（一）更加重視社會中介機構(gòu)的作用
目前，我國銀行監(jiān)管中社會監(jiān)管還比較少，英國銀行監(jiān)管當局在監(jiān)管實際中把大量的事務(wù)性工作交給社會中介機構(gòu)去完成，而自己集中精力于風險的辨別。美國的銀行監(jiān)管雖然不要求各個銀行必須接受社會監(jiān)管，但各大銀行都委托社會執(zhí)業(yè)機構(gòu)進行年度審計，以獲得公眾的認可。
（二）加強網(wǎng)絡(luò)金融風險的監(jiān)管
隨著服務(wù)手段科技含量的不斷提高，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行、銀證轉(zhuǎn)賬等在我國已經(jīng)有了長足的發(fā)展，但還沒有一部與之配套的法律對這些業(yè)務(wù)進行相應(yīng)的法律規(guī)范，這一方面不利于銀行類機構(gòu)業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展，也加大了相應(yīng)的經(jīng)營風險。
（三）從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管
當前，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為全球化的基本趨勢，這在客觀上推動了金融監(jiān)管從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管。如果說分業(yè)監(jiān)管強調(diào)的是對不同金融領(lǐng)域分別監(jiān)管的話， 那么，隨著1999年美國《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時覆蓋所有金融領(lǐng)域的英國金融服務(wù)監(jiān)管局的建立為標志，混業(yè)監(jiān)管已經(jīng)成為全球金融監(jiān)管發(fā)展的主流。我國為了更好地融入全球經(jīng)濟中，銀行的混業(yè)經(jīng)營也應(yīng)該是一個不可避免的趨勢，因此混業(yè)監(jiān)管也是我國銀行監(jiān)管未來發(fā)展的一大趨勢。
三、現(xiàn)行監(jiān)管模式及未來發(fā)展趨勢下對我國商業(yè)銀行的影響
鑒于我國銀行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀及其可能的趨勢，在金融危機之后不可否認的是對銀行業(yè)的監(jiān)管是會越來越嚴格，一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，對其的處罰肯定是非常嚴厲的。因此商業(yè)銀行要在后金融危機時代一方面做到符合現(xiàn)行監(jiān)管制度，同時也要追求自身的發(fā)展。所以對商業(yè)銀行提出了更高的要求。
（一）促使銀行進一步健全和完善資本管理體制
次貸危機的重要啟示，就是單一資本監(jiān)管是不夠的，所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數(shù)量和質(zhì)量的同時，還針對銀行的流動性、杠桿率等設(shè)置了明確的監(jiān)管要求。同時，嚴峻的同業(yè)競爭形勢對資本實力的要求，決定了建立在先進管理技術(shù)之上的專業(yè)化資本管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心。因此加強資本管理不僅是應(yīng)對監(jiān)管的要求，更是關(guān)系到銀行自身經(jīng)營發(fā)展的重要內(nèi)容。
（二）促使銀行更加重視內(nèi)部審計的作用
商業(yè)銀行內(nèi)部審計必須處理好中央銀行監(jiān)管審計、財政部門審計、稅務(wù)部門審計等外部審計之間的關(guān)系。一方面要積極配合中央銀行等外部機構(gòu)的審計；另一方面要進一步落實外沖審計的要求，并根據(jù)外部審計結(jié)果，適時調(diào)整內(nèi)部審計的對象、范圍和重點，以共同發(fā)揮審計的整體功能。
（三）加強商業(yè)銀行合規(guī)建設(shè)
商業(yè)銀行高風險的經(jīng)營特性，決定了合規(guī)經(jīng)營的任務(wù)始終相生相伴于商業(yè)銀行發(fā)展的全過程。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立和完善，商業(yè)銀行面臨金融監(jiān)管當局更加嚴格的監(jiān)管。所有這些，都要求商業(yè)銀行必須不斷強化合規(guī)經(jīng)營，加強合規(guī)文化建設(shè)，以保證整個運行機體能夠始終保持正確的運行方向和運行軌道，始終保持最佳的運行效率和運行質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營管理的風險最小和效益最優(yōu)化。
（四）做好迎接混業(yè)經(jīng)營趨勢的準備
上述已經(jīng)提及了現(xiàn)在我國金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新使得各金融機構(gòu)之間，出現(xiàn)了越來越多的交叉性的金融產(chǎn)品，也論證了我國金融機構(gòu)可能的混業(yè)監(jiān)管。同時隨著我國金融業(yè)的逐漸開放；以及國內(nèi)居民和企業(yè)基于金融資產(chǎn)需求的有效多元化和綜合性，要求金融機構(gòu)能提供“一站式”的全程金融服務(wù)；與此同時，國內(nèi)證券業(yè)的融資困境，銀行業(yè)的利潤空間縮減，以及保險業(yè)的投資渠道狹窄與承保能力下降，使得金融各業(yè)紛紛呼吁對分業(yè)“松綁”，為混業(yè)放行。市場需求推動了銀、證、保三業(yè)的合作和滲透，混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨。因此我國商業(yè)銀行要做好迎接混業(yè)經(jīng)營這一趨勢。
參考文獻
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1.業(yè)務(wù)類型比較。從國際投行發(fā)展歷程來看，早期業(yè)務(wù)主要是承銷、交易和經(jīng)紀業(yè)務(wù)，隨后逐漸擴展到財務(wù)顧問、資產(chǎn)證化、重組并購、資產(chǎn)管理、結(jié)構(gòu)化融資、股權(quán)直接投資、衍生產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。目前中國投資銀行主要從事證券承銷和經(jīng)紀這些本源業(yè)務(wù)，各家投行的金融服務(wù)并無多大的差別，只有部分規(guī)模較大的投資銀行從事其他業(yè)務(wù)，但是在業(yè)務(wù)經(jīng)驗、企業(yè)信譽等方面和國際知名投行仍有很大差距。西方投資銀行經(jīng)歷了百年的發(fā)展后，其業(yè)務(wù)范圍廣泛，從上面對于五大投行的業(yè)務(wù)分析可以看出差距。
2.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較。從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，五大投行形成了包括證券、銀行和保險等業(yè)務(wù)在內(nèi)的綜合經(jīng)營模式。美國華爾街知名投行，無論是資本規(guī)模、創(chuàng)新能力、市場地位還是客戶基礎(chǔ)，都處于全球頂端。同時各大投行也擁有自己擅長的領(lǐng)域：美林證券公司擅長資產(chǎn)管理；高盛公司則長于擔任被購買方的財務(wù)顧問。相對而言中國的投資銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對單一，缺乏核心競爭力使得中國投行在國際競爭中處于劣勢。
3.業(yè)務(wù)收入比較。金融危機對華爾街的金融巨擘們產(chǎn)生了巨大的沖擊，可是據(jù)湯森路透數(shù)據(jù)顯示，華爾街金融公司仍占據(jù)了2011年亞太投行市場（不包括日本）收入前十位，平安證券緊隨其后，位列十一。收購與兼并、風險管理等策略性業(yè)務(wù)是否屬于投行的主要業(yè)務(wù)是區(qū)分一個國家的投行是否進入現(xiàn)資銀行的主要標志，從中可以看出中國投行和知名投行之間的巨大差距。
4.業(yè)務(wù)創(chuàng)新比較。美國投行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要表現(xiàn)以下幾個特點：（1）創(chuàng)新方式以衍生性為主，原發(fā)性為輔。金融工程的廣泛應(yīng)用，使得基礎(chǔ)性金融工具，如基金、各類期權(quán)、互換等被大量挖掘；（2）信用類金融衍生產(chǎn)品大量出現(xiàn)，成為市場的重要組成部分。在過去十年間，新的信用衍生產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，在國際金融市場中重要組成部分；（3）產(chǎn)品復(fù)雜性大幅增加，不確定性因素加大，2008年金融危機的爆發(fā)就是金融創(chuàng)新過度瘋狂的力證。雖然不比西方，但中國投行在金融創(chuàng)新方面仍然取得了可喜的成績，特別是2003年至今，隨著銀行業(yè)改革的深化和金融市場的不斷成熟，監(jiān)管和市場制度的不斷完善，極大地激發(fā)了中國投行業(yè)的金融創(chuàng)新需求，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為中國金融業(yè)不斷發(fā)展的外在壓力和內(nèi)在動力。特別是近幾年中國資本市場出現(xiàn)了一類被稱為“本土新型投行”的投資公司，在美國又被稱為“精品投行”，是一批具有全新功能定位和價值取向的中介機構(gòu)。他們的出現(xiàn)實際上與中國企業(yè)、尤其是中小企業(yè)對資本的日漸渴求，對投資銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求趨勢有極大的關(guān)系。
5.風險管理比較。通過對五大投行的資產(chǎn)負債項目的分析我們看出五大投行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)存在流動性風險隱患：當市場向好時，投行有能力將其持有的證券資產(chǎn)及時變現(xiàn)用于債務(wù)償付，但是當市場出現(xiàn)波動，市場信心動搖，其所持有的證券資產(chǎn)無法迅速變現(xiàn)，必將導致巨大的流動性風險。相對于西方投資銀行源于內(nèi)部壓力而采取的風險控制管理，中國證券公司往往是基于外部的壓力，如監(jiān)管部門在政策法規(guī)上對防范風險作了最新規(guī)定，或為應(yīng)付人民銀行或證監(jiān)會的檢查，即便成立了風險控制部，卻難以真正起到風險控制的作用。
二、啟示與建議
1.拓展業(yè)務(wù)盈利渠道多樣性，建立中國本土的競爭新模式。在金融改革大環(huán)境下敢為人先，不斷培養(yǎng)自己的核心競爭力，證券公司應(yīng)從中國的實際國情出發(fā)，開拓出符合中國國情的新業(yè)務(wù)，走差異化發(fā)展道路，增加創(chuàng)新業(yè)務(wù)的拓展，促進中國投行業(yè)務(wù)新發(fā)展。本土財務(wù)公司要想在金融市場存活并且有很好的發(fā)展，除了不斷掌握公司重大投資項目的同時應(yīng)加強與他們的更全面的聯(lián)系，分析企業(yè)的優(yōu)劣勢，為企業(yè)設(shè)計資本擴張計劃，為企業(yè)尋求潛在的投資者，并把企業(yè)的股票推銷給這些投資者，在企業(yè)需要資金時，利用與商業(yè)銀行、保險等金融和非金融機構(gòu)的密切關(guān)系，還可以為企業(yè)設(shè)計出各種籌資方案，如進行項目融資、發(fā)行可轉(zhuǎn)股債券、發(fā)行公司債券等。
2.提高金融創(chuàng)新能力，建立有效的創(chuàng)新激勵約束機制。從未來的競爭形勢來看，金融創(chuàng)新是必要的，投行可以從以下幾個方面進行：（1）金融工具的創(chuàng)新，如支付方式、期限性、安全性等方面具有新特征的有價證券、匯票和金融期貨交易對象。（2）金融市場的創(chuàng)新，隨著證券交易的國際化和不斷進步，金融業(yè)不僅可以從事跨越國境的股票交易和債券與股票，基本形成了一個全球性的金融市場。（3）金融制度的創(chuàng)新，這也是當今中國資本市場最迫切需要的，通過調(diào)整金融政策、一定程度地放松金融監(jiān)管，如建立新的組織機構(gòu)、實行新的管理辦法來維護金融體系的穩(wěn)定。
3.加強金融風險管理，完善上市公司信息披露機制。中國的投資銀行應(yīng)該建立“風險管理擺在第一位，發(fā)展擺在第二位，在控制風險的前提下拓展業(yè)務(wù)”的發(fā)展戰(zhàn)略，樹立“風險管理高于一切”的經(jīng)營理念，在借鑒國外投資銀行風險管理先進經(jīng)驗和技術(shù)手段的基礎(chǔ)上，完善體系提高技能。完善上市公司信息披露機制是控制金融風險的重要舉措，健全法律法規(guī)，確保披露信息及時、真實和完整。監(jiān)管部門應(yīng)當以日常信息披露監(jiān)管為主線，打擊虛假披露為重點，結(jié)合上市公司的風險管理水平制定不同的披露標準，加大處罰力度，落實監(jiān)管責任制度，增加金融監(jiān)管決策的透明度和保障公眾知情權(quán)，提倡“強制”披露和“自愿”披露相結(jié)合，防止市場欺詐行為。
4.加大金融科技投入，注重培養(yǎng)專門人才。人才是未來投行發(fā)展的生命線，積極發(fā)展金融機構(gòu)與高校的聯(lián)合教育培養(yǎng)，適當轉(zhuǎn)變高校理論研究和教學方向，使其更加適應(yīng)現(xiàn)代金融市場對人才的需求標準，對提高國內(nèi)金融風險管理水平具有根本性的意義。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；國際業(yè)務(wù)；國際結(jié)算
一、我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展概況
商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)是指為客戶辦理的發(fā)生于國際間的貨幣收付及清算。這種貨幣收付可能是與兩國貿(mào)易引起的，也可能是由于資本轉(zhuǎn)移、勞務(wù)輸出、償還利息等非貿(mào)易產(chǎn)生的。國際業(yè)務(wù)大體分成三大類，即包括外幣兌換、外幣交易等外匯業(yè)務(wù)，包括匯款、托收、信用證等國際結(jié)算相關(guān)業(yè)務(wù)和進出口押匯等國際融資相關(guān)業(yè)務(wù)。
得益于我國沿海地區(qū)外向型經(jīng)濟的飛速發(fā)展，我國各大商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)量也得到顯著的提高。自2001年至今的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)各大商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)量都翻了兩番以上。而中國銀行在2008年更是累計完成各項國際業(yè)務(wù)總量近1.7萬億美元，同比增長超過21%，再創(chuàng)歷史新高，位居全球銀行同業(yè)第一。但另一方面，由于我國商業(yè)銀行起步較晚，與外資銀行相比，業(yè)務(wù)效率低下、風險管理制度不科學、營銷能力不足、人力資源短缺、技術(shù)支持不夠等因素同時也制約著我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。
隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入，作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心，金融的全球化是也成為了不可改變的歷史趨勢。為了順應(yīng)這樣的潮流，國際上各大金融機構(gòu)，包括我國各大商業(yè)銀行都必須把今后發(fā)展的戰(zhàn)略要點放在經(jīng)營國際化上。只有實現(xiàn)了跨國經(jīng)營，我國銀行才能得到更大的發(fā)展空間，并有足夠的能力與強大的外資銀行競爭。本文將結(jié)合我國國情與我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，探究我國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，并提出相關(guān)建議。
二、我國商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢
（一）以一定區(qū)域為主要市場并向全球輻射
即立足于一定區(qū)域，并向其他地區(qū)延伸，設(shè)立分支機構(gòu)。在區(qū)域內(nèi)廣設(shè)分支網(wǎng)絡(luò)，在區(qū)域外則主要靠行或其他形式的國際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶提供服務(wù)。采用這一戰(zhàn)略，其成功的關(guān)鍵在于給客戶提供更高的運作效率，較高附加值的貿(mào)易服務(wù)，并將國際業(yè)務(wù)服務(wù)融人其它公司業(yè)務(wù)之中，是一種比較穩(wěn)健的發(fā)展模式。
很多老牌的外資銀行采取的是在全球范圍內(nèi)廣設(shè)機構(gòu)的發(fā)展模式。他們之所以采用這種模式，是因為他們早在上世紀初就有了充足的資本，并在各個國家金融業(yè)還不太發(fā)達的時候占領(lǐng)了先機。另一方面，跨國公司是很多銀行國際業(yè)務(wù)的主要客戶?？鐕镜膰H化擴張產(chǎn)生了國際間巨大的資金流動，也給銀行帶來了巨大的利潤來源。很多銀行就是隨著跨國公司在國外設(shè)立子公司而設(shè)立境外機構(gòu)的。而當今，老牌外資銀行的實力已十分強大，國際金融市場上競爭劇烈。而在國內(nèi)，跨國公司又不是很多。在短時間內(nèi)，國內(nèi)跨國公司無論在數(shù)量上還是實力上得到很大突破并不是件容易的事情。所以我國采取在全球范圍內(nèi)廣設(shè)機構(gòu)的發(fā)展模式有太多風險。而以一定區(qū)域為主要市場向區(qū)域外擴張的模式所需要的境外投資相對較少，又能把握住我國眾多的中小級客戶。我國巨大的國際業(yè)務(wù)市場也能夠幫助我國商業(yè)銀行得到巨大的利潤增長，并在此基礎(chǔ)上穩(wěn)步向區(qū)域外擴張。因此，這種模式更適合我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢。
采取這種發(fā)展模式意味著我國各大商業(yè)銀行必須在國內(nèi)市場站穩(wěn)腳跟。一方面，通過為客戶提供更高的服務(wù)質(zhì)量和更快的服務(wù)效率，另一方面，加快在國外主要國家建立金融機構(gòu)并與更多國家的銀行建立行關(guān)系，來實現(xiàn)更大的服務(wù)范圍，爭取更多客戶。
（二）提供理財、咨詢等相關(guān)服務(wù)
現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行對客戶提供的服務(wù)仍然是以國際結(jié)算業(yè)務(wù)為主。這類業(yè)務(wù)的發(fā)展前景遠不及理財、咨詢等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。以目前的發(fā)展趨勢來看，銀行會越來越多的為客戶提供信托、理財咨詢等“智力型”服務(wù)，并實現(xiàn)從存、貸款到資金理財?shù)娜追?wù)，優(yōu)化客戶的資金運營，也從中得到更多的利潤。在國際業(yè)務(wù)方面，因為涉及資金量大，國際業(yè)務(wù)存在著發(fā)展“智力型”服務(wù)的巨大潛能。在今后，銀行要想實現(xiàn)經(jīng)營的全球化，就必然要注重向客戶提供“配套服務(wù)”，通過向客戶提供外匯理財、短期存貸款、國際融資和信用擔保等等組合產(chǎn)品，實現(xiàn)資金管理的一條龍服務(wù)。
（三）全方位的合作
在未來，不同國家的金融機構(gòu)將以更多樣的形式在更廣泛的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進行合作。合作的目的主要是降低成本、減少業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)、開發(fā)新型國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品、并培養(yǎng)綜合性的國際業(yè)務(wù)人才。合作的形式將會更多樣化。例如國內(nèi)外金融機構(gòu)合資或者控股，利用雙方優(yōu)勢，擴大客戶市場并未本公司客戶的海外貿(mào)易提供更多、更高效的金融服務(wù)?；蛘呤峭ㄟ^簽訂協(xié)議，由兩家或者多家金融機構(gòu)或者非金融機構(gòu)就各方在某方面的優(yōu)勢在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，實現(xiàn)資源的優(yōu)化與整合，并以此為客戶提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)產(chǎn)品。第三種合作形式在很大程度上可以說是一方向另一方提供的外包服務(wù)。提供外包服務(wù)的銀行用以個別標識的形式為對方提品，對方銀行用自己銀行的品牌直接向客戶推銷這些外包產(chǎn)品。
（四）客戶型組織結(jié)構(gòu)
目前我國國內(nèi)銀行基本上是業(yè)務(wù)型組織結(jié)構(gòu)。即以產(chǎn)品為中心設(shè)置各個部門。這種結(jié)構(gòu)不夠靈活，容易忽視客戶?？蛻粜徒M織結(jié)構(gòu)是根據(jù)客戶的需要來組織結(jié)構(gòu)，將客戶的全部信息合并為一個賬戶進行綜合管理，把貿(mào)易融資結(jié)算、資金收付、外匯交易及財務(wù)管理這四個相對獨立的產(chǎn)品作為整體產(chǎn)品交叉銷售。因此，這種組織結(jié)構(gòu)要求銀行以客戶為中心來設(shè)置各個部門，通過培養(yǎng)各個高素質(zhì)的專業(yè)團隊，完全實現(xiàn)客戶與部門、團隊的一對一對應(yīng)。同時，由高素質(zhì)的專業(yè)團隊來實現(xiàn)產(chǎn)品與產(chǎn)品間的靈活組合，產(chǎn)品與客戶需求間的契合。這種組織方式能夠節(jié)省成本、提高效率、擴大市場、增加收人并獲得客戶忠誠度。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的具體措施
基于對對銀行業(yè)發(fā)展趨勢的展望，同時考慮到以上提到的國內(nèi)銀行效率低下、人才流失、機制不夠科學等各方面問題，國內(nèi)銀行在現(xiàn)階段應(yīng)從以下方面做出改變以更好得適應(yīng)日趨全球化的國際市場和國際金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。
（一）改變組織結(jié)構(gòu)，建立高素質(zhì)專業(yè)團隊
首先，在國際部內(nèi)增加營銷人員、產(chǎn)品開發(fā)人員、風險管理人員，這些人員接受國際業(yè)務(wù)、營銷、風險管理等多方面的培訓，并分別受到國際業(yè)務(wù)部和營銷部或產(chǎn)品開發(fā)部等部門的雙重領(lǐng)導，提供雙向報告。這樣可以讓國際部自身擁有根據(jù)當時的經(jīng)營狀況自行進行產(chǎn)品開發(fā)和營銷策劃的權(quán)利，并在一定程度上根據(jù)實際情況自行組織風險管理，也簡化了業(yè)務(wù)辦理流程。其次，將客戶經(jīng)理直接派駐到國際部，由客戶經(jīng)理帶領(lǐng)國際部成員直接面對客戶，并定期對一些業(yè)務(wù)和服務(wù)進行市場調(diào)查，制定相應(yīng)的營銷戰(zhàn)略，讓國際部直接獲得市場反饋并及時地對業(yè)務(wù)進行調(diào)整。同時，也能讓客戶經(jīng)理與國際部營銷人員、產(chǎn)品開發(fā)人員組成專家團隊為客戶提供一對一式的個性化服務(wù)，設(shè)計最適合客戶自身情況的產(chǎn)品組合。
（二）與外資金融機構(gòu)合作，提升國際競爭力
與外資金融機構(gòu)進行合作主要從業(yè)務(wù)合作方面和人才培養(yǎng)方面開展。通過公用雙方的交易系統(tǒng)，可以達到減少交易環(huán)節(jié)的目的，減少手續(xù)費用?；蛘咄ㄟ^規(guī)定報文的標準化格式，實現(xiàn)標準報文下的資金實時到賬。另外，通過雙方的融資配合，還能對貿(mào)易雙方企業(yè)在融資和資信保證方面給客戶帶來更多的便利。在人才培養(yǎng)方面，開展員工雙向培養(yǎng)合作，讓國內(nèi)商業(yè)銀行的員工可以到外資銀行學習先進管理方法和科技運用成果，并了解國外市場，成為我國銀行向國外延伸的人才儲備。
（三）培養(yǎng)國際業(yè)務(wù)創(chuàng)新人才，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力
創(chuàng)新是一個企業(yè)前進的動力，而能夠給企業(yè)帶來創(chuàng)新的，是高素質(zhì)的專業(yè)人才。目前我國商業(yè)銀行面對高素質(zhì)綜合性人才不足，員工創(chuàng)新積極性不夠，以及高級人才流失嚴重的問題，可以采取以下三點措施：首先，對員工實行自主輪崗培訓制度，鼓勵員工進行自主學習?？梢栽谛袃?nèi)開（下轉(zhuǎn)第96頁）（上接第93頁）辦各種學習課程和業(yè)務(wù)討論會，由員工進行選修。對于各項考試、培訓參加并通過者實行一些各項獎勵措施和考評加分。其次，可以建立員工創(chuàng)新激勵機制，提高員工創(chuàng)新積極性。定期在國際部內(nèi)舉辦由客戶經(jīng)理組織的討論會。在討論會上針對特定客戶的要求進行產(chǎn)品創(chuàng)新，并將個別員工的創(chuàng)新成就加以評估，加入員工的考核評價系統(tǒng)。第三，實行內(nèi)部營銷策略，把雇員描繪成各個企業(yè)和各個組織機構(gòu)的“內(nèi)部顧客”，讓各機構(gòu)的管理層采用營銷工具和策略同員工進行更有效的溝通，研究他們關(guān)心的問題和觀點，贏得他們的忠誠，并且獲得他們向外部顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的承諾。
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銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式遭遇沖擊
隨著資本市場的快速發(fā)展，“金融脫媒”現(xiàn)象日漸突出。在分業(yè)管理與分業(yè)經(jīng)營的制度背景下，資金儲蓄者和資金短缺者不通過銀行等金融中介而直接進行資金交易的行為就是金融脫媒。2012年以來，隨著利率市場化進一步延續(xù)和深化，對商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)存貸款增長的方式形成較大挑戰(zhàn)。
（一）息差收窄
2012年末，商業(yè)銀行實現(xiàn)凈利潤12386億元，增長18.96%。與美歐銀行業(yè)的普遍萎縮態(tài)勢相比，中國銀行業(yè)的增長令人鼓舞。然而，全行業(yè)息差收窄的情況也越來越明朗。經(jīng)過2012年金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率及其浮動區(qū)間經(jīng)歷兩次調(diào)整的鋪墊，2013年7月20日，央行宣布取消貸款利率的下限管制，我國利率市場化邁出重要一步。
未來的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和人口老齡化都將導致中國總儲蓄率下降，從而抬升經(jīng)濟中自然利率水平。金融自由化的本質(zhì)是去金融壓抑的過程。如果逐步放松對金融要素價格管制（利率市場化），價格一定會呈現(xiàn)出追隨經(jīng)濟中自然價格（影子價格）的趨勢，故此銀行負債成本存在剛性上升的壓力。但銀行是否能提高生息資產(chǎn)的回報水平，這取決于銀行的風險控制和定價能力，即銀行能否通過細分市場、細分客戶并進行精細定價。中國的銀行主要是靠抵押品和擔保投放信用，在人民幣升值趨勢中依靠抵押品價格不斷上升來實現(xiàn)信用的擴張，所以普遍缺乏風險甄別和定價能力。因此面對負債成本中長期上升的趨勢，必然要承受息差收窄的陣痛。2012年年報顯示，17家全國性商業(yè)銀行中，有11家凈息差下降。
這一過程可能剛剛開始。這意味著商業(yè)銀行對資本使用效率的要求提高，商業(yè)銀行將尋求更高的資產(chǎn)回報，從而在配置資本時更加謹慎。息差壓力可能會促使銀行將更多貸款投向之前不夠重視的私人和消費領(lǐng)域，而減少對基建貸款的支持。未來調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，加強成本的精細化管理，拓展盈利渠道將成為銀行業(yè)的普遍共識。
（二）銀行資本補充壓力和資本充足率虛高
近幾年來我國商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模實現(xiàn)高速增長，僅2012年城商行資產(chǎn)規(guī)模增長率超過40%的就有18家。雖然經(jīng)歷了幾次再融資熱潮，但銀行業(yè)的資本消耗實在驚人，資本充足率出現(xiàn)普遍下降。隨著銀監(jiān)會《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》2013年初開始實行，銀行表內(nèi)資產(chǎn)擴張面臨越來越大的資本補充壓力，依靠表內(nèi)資產(chǎn)擴張的粗放經(jīng)營方式已不可持續(xù)。
銀監(jiān)會公布的當前中國商業(yè)銀行體系的核心資本充足率高達9.85%，但實際上這個數(shù)字可能虛高。根據(jù)其他存款性公司的資產(chǎn)負債表，截至2013年7月底，商業(yè)銀行體系總資產(chǎn)144.7萬億元，對企業(yè)和居民部門傳統(tǒng)信貸投放75.4萬億元，余下的資產(chǎn)若剔除掉儲備資產(chǎn)（20.3萬億元）、對央行和政府的債權(quán)（6.9萬億元）、國外資產(chǎn)（2.9萬億元）以及其他資產(chǎn)（7萬億元），剩下的是銀行通過“票據(jù)+非銀”方式（同業(yè)資產(chǎn)）投放的信用，再加上表外資產(chǎn)部分，我們估計大約有19萬億元的資產(chǎn)低估了風險權(quán)重。
（三）壞賬壓力增大
2012年中國銀行業(yè)不良率普遍上升，股份制商業(yè)銀行不良率增加最為明顯。真實的不良率可能比賬面顯現(xiàn)的要高得多。因為過剩產(chǎn)能的企業(yè)和政府平臺通過債務(wù)滾動、展期以及彈性化的五級分類標準將呆賬暫時掩蓋起來；近年來迅猛膨脹的影子銀行體系的抵押品和擔保條件比正規(guī)信貸系統(tǒng)要低得多，一旦發(fā)生風險，都會以表內(nèi)不良資產(chǎn)的形式呈現(xiàn)出來。經(jīng)濟下行和未來資產(chǎn)價格可能下行將帶來的巨大壞賬沖銷壓力。
（四）銀行業(yè)表內(nèi)表外統(tǒng)一管理模式普遍化
隨著資金來源、資金運用和利潤空間面臨金融市場和其他金融機構(gòu)的巨大競爭，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營走入困境，商業(yè)銀行開始在同業(yè)業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負債表以外做文章，不斷地進行金融工具的創(chuàng)新，“中國式影子銀行”出現(xiàn)，可以說是利率管制和金融脫媒背景下的必然產(chǎn)物。這些銀行影子業(yè)務(wù)的開展，大大提高了銀行服務(wù)的質(zhì)量和范圍，創(chuàng)造了信用，彌補了資金缺口，降低了商業(yè)銀行的運營成本，但以金融創(chuàng)新為特征的表內(nèi)表外統(tǒng)一管理策略在導致銀行資產(chǎn)流動性提高的同時，也要求銀行敢于承擔更多的風險，對銀行的流動性風險管理要求也更高了。由于金融結(jié)構(gòu)多元化、金融產(chǎn)品復(fù)雜化、銀行頭寸管理高度依賴于資金市場，特定事件沖擊可能造成流動性風險的牽扯面更加廣大。
（五）流動性風險凸顯
2013年6月底出現(xiàn)的銀行間市場震動把銀行的流動性風險問題推到了風口浪尖。銀行間市場利率價格狂飆，連續(xù)多日的股債齊跌，上證指數(shù)在6月24日大跌5.13%，至6月25日午盤更探至1849點。隨即市場上展開了一次關(guān)于當前廣義貨幣供給處于較高水平與資金偏緊之間矛盾原因的大討論。商業(yè)銀行流動性問題部分可能是銀行基于利潤考核，貸款沖動較大，信貸擴張較快，銀行體系資金備付水平低，超額準備金率下降，造成銀行體系流動性的邊際承受力下降，受資金供需變化的沖擊較大。但更為重要的原因是，金融脫媒下商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)大幅擴張，以短期資金特別是貨幣市場融資投向長期資產(chǎn)，通過期限錯配賺錢的盈利模式使得流動性問題比較嚴重，容易出現(xiàn)大的現(xiàn)金流缺口。
深化轉(zhuǎn)型應(yīng)對金融脫媒
如果說2012年銀行對于改革感受還沒有那么深的話，目前銀行已經(jīng)到了不改革，就會成為恐龍滅亡的境地，誰覺醒得慢，誰就會掉隊。以往作為政府寵兒的金融業(yè)，在利率市場化條件下金融脫媒不斷演進和互聯(lián)網(wǎng)金融襲來的條件下，必須參與到市場競爭中去。一是轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，突破傳統(tǒng)銀行依靠外延擴張、依賴存貸利差的經(jīng)營模式，從整個金融市場的發(fā)展變化中尋找市場機會，更加強化服務(wù)功能，強化以客戶為中心，在不斷開發(fā)服務(wù)功能的過程中贏得發(fā)展。二是轉(zhuǎn)變管理體制，新的金融市場發(fā)展格局需要銀行業(yè)提供全能的多樣化金融服務(wù)，銀行要從體制上、機制上進行創(chuàng)新，建立與市場需求相適應(yīng)的內(nèi)部管理體制，做到條線清晰、組織有序、服務(wù)專業(yè)。三是加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實施客戶導向戰(zhàn)略，從跨市場的組合拓展視野，以提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)為核心，把握市場細分帶來的機會，開發(fā)多樣化產(chǎn)品、適應(yīng)買方市場的金融市場格局，以客戶需求為導向開展金融產(chǎn)品和服務(wù)。四是提高風險控制能力，新的金融市場發(fā)展格局和新的發(fā)展方式要求銀行要以全新的風險管理理念和手段技術(shù)，不斷支撐新的管理體制機制、新的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)模式。在風險識別、度量、監(jiān)控、補償?shù)确矫娌粩鄤?chuàng)新，全面提高風險控制和管理能力，有效應(yīng)對金融脫媒帶來的負面影響。當前中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的方向較為清晰，即促使經(jīng)濟增長由主要依靠投資和出口拉動，向消費與投資、內(nèi)需與外需協(xié)調(diào)拉動轉(zhuǎn)變，增強產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和競爭力，提升效率，實現(xiàn)集約化發(fā)展。金融行業(yè)作為配置資金資源的核心環(huán)節(jié)，應(yīng)當在推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中發(fā)揮關(guān)鍵性作用。
（一）順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展趨勢找準轉(zhuǎn)型定位
銀發(fā)時代已經(jīng)來臨。我國已經(jīng)是老齡化國家，老齡產(chǎn)業(yè)或迎來快速發(fā)展。根據(jù)中國國家統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)，到2012年末中國大陸總?cè)丝跒?35404萬人，60周歲及以上人口19390萬人，占總?cè)丝诘?4.3%。面對銀發(fā)時代來襲，中國養(yǎng)老保障體系缺口巨大。中國家庭的保障型保險（放心保）不到家庭總資產(chǎn)10%，而西方國家這一數(shù)字是30%-40%。銀發(fā)時代將迎來養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的大發(fā)展，并引致醫(yī)療、家庭護理和金融體系（保險和資產(chǎn)證券化）的重新設(shè)計。滿足老年人金融理財需求的產(chǎn)品，包括老年儲蓄、投資理財產(chǎn)品、倒按揭等金融產(chǎn)品，壽險、長期護理險等保險產(chǎn)品，壽險產(chǎn)品的證券化產(chǎn)權(quán)產(chǎn)品，老年融資等將應(yīng)運而生。
新型城鎮(zhèn)化引領(lǐng)需求結(jié)構(gòu)變化。未來一段時間，中國仍將繼續(xù)處于城鎮(zhèn)化快速發(fā)展階段，這也給我們提出了新挑戰(zhàn)。2012年中國城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎貫?1.27%，首次超過農(nóng)村人口。然而，這僅僅是中國城鎮(zhèn)化進程加速的中期階段。到本世紀中葉，中國城鎮(zhèn)化率將達到70%以上，這意味著還將有數(shù)億人口陸續(xù)離開繁衍生息的農(nóng)村土地，走向城鎮(zhèn)生活。城鎮(zhèn)化的深入推進，一方面帶動城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快發(fā)展和居民消費水平的大幅提高，另一方面帶來的是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變遷。城鎮(zhèn)化進程對于產(chǎn)業(yè)的帶動存在明顯順序，整體呈現(xiàn)“先硬體、后軟體”的規(guī)律。這對金融體系的進一步豐富多元提出了更高的要求。一是基于目前的金融結(jié)構(gòu)和金融體制的約束，如何通過多樣化的融資手段滿足城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求；二是過去重點圍繞大機構(gòu)、大城市的金融體系要更多向滿足小城鎮(zhèn)發(fā)展、小微金融發(fā)展的金融需求所傾斜。
產(chǎn)業(yè)格局的改變。未來我國將從經(jīng)濟增加值快速增長轉(zhuǎn)向附加值的快速增長，經(jīng)濟對重資產(chǎn)部門（重化工和房地產(chǎn)）依賴性顯著減低，輕資產(chǎn)部門（輕工業(yè)和服務(wù)業(yè)，特別是生產(chǎn)業(yè)）將獲得長足的發(fā)展動力。隨著青壯勞動力供給會出現(xiàn)凈減少，會自然刺激替代勞力的精密機器的增加，以提升生產(chǎn)率消化工資成本的上升，柔性制造、智能化生產(chǎn)和個性化生產(chǎn)（3D打印）的概念會逐步在工業(yè)部門普及，精密設(shè)備和新型材料的制造部門將獲得快速成長的機會。更高的可支配收入以及人口結(jié)構(gòu)的邊際消費傾向提升為居民的需求充分釋放提供了前提條件，新興的消費理念和消費形態(tài)則將推動消費不斷升級。
（二）創(chuàng)新盈利模式提升競爭力
在利率市場化、金融脫媒的倒逼下，銀行危機感日益強烈，這也加大了銀行克服阻力、啟動改革的決心。民生銀行提出了“做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”的戰(zhàn)略定位，并全面推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，在民營企業(yè)貸款、私人銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)鏈金融上取得不錯成績。在整個中國銀行業(yè)中，民生銀行的這種做法尚屬首次，而其背后的最大原因在于，利用專營機構(gòu)的優(yōu)勢，通過“商行+投行”的產(chǎn)品組合打通整個產(chǎn)業(yè)鏈條。借此，民生銀行不但能抓住產(chǎn)業(yè)鏈上的核心大企業(yè)，更為重要的是開拓了上下游的小微企業(yè)客戶群。
興業(yè)銀行打造出整合同業(yè)金融服務(wù)資源的平臺，獲得了資產(chǎn)規(guī)模的快速增長。興業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)了中國銀行層次的差異性，通過科技輸出，構(gòu)建了一個將各小銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)接入其IT清算系統(tǒng)，以實現(xiàn)柜面互通等業(yè)務(wù)功能的銀銀平臺。興業(yè)銀行通過吸收利率較低的短期同業(yè)負債，放出期限略長，利率較高的同業(yè)資產(chǎn)，來賺取其中的差價，即“借短配長”。2012年興業(yè)銀行總資產(chǎn)比年初增長34.96%，2011年比2010年總資產(chǎn)增長30%，2010年較2009年增長38%，這么快的資產(chǎn)增長率，就是源于興業(yè)銀行的同業(yè)資產(chǎn)巨額增長。
（三）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對支付脫媒
我國銀行業(yè)長久以來一直存在重視“對公”，忽視“對私”的業(yè)務(wù)傾向，由于日常居民生活中的支付結(jié)算或繳費等業(yè)務(wù)的非利息利潤少，導致商業(yè)銀行往往忽視這些業(yè)務(wù)的重要程度。正是我國商業(yè)銀行在客戶服務(wù)上的這種“歧視”導致了對公民個人業(yè)務(wù)發(fā)展在前些年一度出現(xiàn)緩慢，給第三方支付行業(yè)提供了良機。
支付脫媒凸顯的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步、科技的發(fā)展以及在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，正在沖擊著銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，最直接的結(jié)果將是削弱銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在現(xiàn)代金融業(yè)競爭中的作用，進而對銀行經(jīng)營業(yè)績產(chǎn)生負面影響。因此，對于銀行機構(gòu)來說，如何提供更安全、更便利、更快捷的服務(wù)，給客戶更好的服務(wù)體驗，提高客戶的粘合度，是銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中能否勝出的關(guān)鍵。與非金融支付機構(gòu)合作，利用其高成長性和創(chuàng)新性，推出更多貼近市場的產(chǎn)品和服務(wù)，拓展更多的行業(yè)和平臺客戶，也是銀行尋求提升客戶服務(wù)能力和核心競爭能力的有效途徑。
另外，社交和移動技術(shù)正在對人們的生活社交方式和消費習慣產(chǎn)生巨大的影響。金融機構(gòu)能否帶來在任何網(wǎng)點、任何終端設(shè)備上的無縫體驗決定了客戶的取向。截至2013年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達到5.38億，其中，手機網(wǎng)民規(guī)模達到3.88億。手機首次超越臺式電腦，成為第一大上網(wǎng)終端。網(wǎng)上銀行市場規(guī)模不斷上升，2013年3月達到291.6萬億元。在信息革命的影響下，移動支付潛力巨大，如果銀行能夠適應(yīng)這一發(fā)展趨勢，就會面臨非常廣闊的市場。
（四）加快國際化步伐推動實體經(jīng)濟不斷走出去
【摘要】
目的通過對大鼠高脂酒精脂肪肝的肝組織學觀察及血清學檢測，為銀杏葉提取物防治脂肪肝提供科學的理論依據(jù)。 方法用高脂飼料加低濃度酒精喂食SD雄性大鼠復(fù)制成脂肪肝模型。分為6組：正常組：普通飼料+生理鹽水；模型組：高脂飼料+38%酒精；陽性藥物對照組：高脂飼料+38%酒精+絞股藍總苷膠囊；治療組：高脂飼料+38%酒精+銀杏葉片（高，中，低劑量）。結(jié)果6周后觀察肝組織病理切片及血清學指標，可見肝組織及膽固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、谷丙轉(zhuǎn)氨酶、谷草轉(zhuǎn)氨酶等各組治療后均與模型組有差別(P0.05)；銀杏葉高、中、低劑量組間比較無差別（P>0.05）。結(jié)論 通過建立符合人們飲食習慣的脂肪肝模型，說明銀杏葉提取物治療脂肪肝效果好。
【關(guān)鍵詞】 高脂血癥 脂肪肝 肝組織切片 大鼠模型 銀杏葉片
Abstract:ObjectiveTo study the effect of Ginkgo leaf extract on the rats with hyperlipidemia fat liver.MethodsFatty liver model was established by feeding SD male rats with hyperlipidemia feed plus low concentration of alcohol. The rats were pided into six groups: normal group， fed with usual feed plus physiological saline， Model group， fed with hyperlipidemia feed plus 38 percent of alcohol. Control group with positive medicine， fed with hyperlipidemia feed plus 38 percent of alcohol and capsule of Jiaogulanzongdai. Treatment groups， fed hyperlipidemia feed plus 38 percent of alcohol and Ginkgo Leaf Tablets (with high， medium and low dosages).ResultsSix weeks after treatment， pathological section of liver tissue and serum indexes were observed in each group. As a result， it was found that there was obvious difference between model group and the other groups in liver tissue， cholesterol， CHO， TG， HDL， ALT， AST， and so on. (p0.05). There was also no difference in the groups with different dosages of Ginkgo Leaf Tablets (p>0.05).Conclusion:Ginkgo leaf extract has a protective effect on hyperlipidemia fat liver.
Key words：Hyperlipidemia diseases; Fatty liver; Section of liver tissue; Rat modals; Ginkgo Leaf Tablets
脂肪肝是一種常見病，隨著人們生活水平的提高，高脂飲食是司空見慣的，并且日常生活中常常飲酒，所以脂肪肝的發(fā)病率越來越高。針對這一現(xiàn)象，筆者建立了有效的大鼠脂肪肝模型，研究用銀杏葉片防治脂肪肝的效果。
1 器材與方法
1.1 材料
1.1.1 動物
60只SD雄性大鼠，體重280 ～ 300 g（河北醫(yī)科大學實驗動物中心提供，動物和格證號609068）。
1.1.2 試劑
銀杏葉片， 國藥準字Z20027949，24片/盒，揚子江藥業(yè)集團生產(chǎn)，批號05032901。絞股藍總苷膠囊，國藥準字Z10900032， 100/盒，20MG/片，安康正大制藥有限公司生產(chǎn)，批號：20050103。丙硫氧嘧啶片，國藥準字H31021082，100/盒，50/片，上海復(fù)星朝暉藥業(yè)有限公司生產(chǎn)，批號060806。膽固醇，由北京市慶盛達化工技術(shù)有限公司提供，批號20060906。膽酸鈉，由北京雙旋微生物培養(yǎng)基制品廠提供，批號20050311，企標號02-18。保定王酒由保定釀酒廠生產(chǎn)，38%。
1.1.3 儀器
日本生產(chǎn)OLYMPUS-AU400 全自動生化分析儀。
1.2 方法
1.2.1 大鼠分組
將SD雄性大鼠60只隨機分為6組，即正常組、模型組、陽性藥物對照組（絞股藍總苷膠囊組）；高、中、低劑量治療組（銀杏葉片組）。每組10只，飼養(yǎng)于二級動物房，自由飲水。
1.2.2 模型復(fù)制
正常組喂食河北醫(yī)科大學動物實驗中心提供的普通飼料，其余（模型組，陽性對照組，治療組）均喂食自制高脂飼料（82.3%普通飼料，2%膽固醇，0.5%膽酸鈉，0.2%丙硫氧嘧啶片，5%蔗糖，10%豬油）。正常組每天灌服2 ml生理鹽水，其余5組每天按1.0 ml/100 g予以38%乙醇2ml灌胃； 2 h后陽性藥物組給絞股藍總苷21 mg·kg-1·d-1，藥物治療組給銀杏葉片20，15，10 mg·kg-1·d-1等量灌胃，共6周。正常組及模型組每天灌服等量生理鹽水。
1.2.3 血脂測定及標本采集于給藥或生理鹽水第6周最后一天晚上禁食、禁酒（不禁水），次日上午將動物用4%烏拉坦麻醉，自腹主動脈取血2 ml分離血清，測定血脂。斷頭處死大鼠，取肝臟稱重，取同一部位肝組織固定于福爾馬林液中，制作石蠟切片，HE染色，光鏡下觀察。
1.2.4 統(tǒng)計學方法采用SPSS統(tǒng)計軟件包進行統(tǒng)計學處理，多組比較采用單因素方差分析，組間兩兩比較采用LSD-t檢驗。
2 結(jié)果
2.1 病理結(jié)果
2.1.1 大體結(jié)構(gòu)正常組為正常肝臟無異常變化，模型組肝臟體積明顯增大，重量增加，切面略淡黃色。陽性對照組、治療組介于正常組、模型組之間。
2.1.2 肝組織病理學變化如圖1～6所示。
正常組（圖1）：肝組織結(jié)構(gòu)完整，肝細胞呈多邊形，排列整齊，以中央靜脈為中心呈放射狀排列，肝細胞核圓，位居中央；細胞質(zhì)豐富，核膜清楚。
模型組（圖2）：肝細胞內(nèi)出現(xiàn)大小不等的脂滴，大脂滴和中等大小脂滴較多，細胞胞質(zhì)呈現(xiàn)空泡狀。
陽性藥物組（圖3）：肝細胞內(nèi)出現(xiàn)大小不等的脂滴，可見一些較大的脂滴散在分布，數(shù)量較少，較小的脂滴數(shù)量較多。
銀杏葉片高劑量組（圖4）：肝細胞內(nèi)偶見中等大小脂滴和散在的小脂滴，脂滴散在分布于細胞內(nèi)，數(shù)量較少。
銀杏葉片中劑量組（圖5）：肝細胞內(nèi)偶見中等大小脂滴和散在的小脂滴，小脂滴非常細小。幾乎接近于正常組織。
銀杏葉片低劑量組（圖6）：肝細胞內(nèi)有極細小脂滴散在分布，肝細胞結(jié)構(gòu)幾乎接近于正常組織。
從病理結(jié)構(gòu)看，中、低劑量組的銀杏葉片劑效果最好。
2.2 血清學檢測模型組血清膽固醇、甘油三酯均高于正常組，兩組間比較差異顯著（P
3 討論
與以往馮志強［1］的大鼠脂肪肝模型比較，本實驗采用混合方式復(fù)制模型，即高脂飼料加酒精飲用，費用低，時間短，從病理學檢查看造模復(fù)制較成功，且與人類飲食習慣相適應(yīng)，為人類防治脂肪肝提供了科學的理論依據(jù)。
銀杏葉為銀杏科植物銀杏的干燥葉，性甘、味苦、澀、平，歸心、肺經(jīng)。有斂肺、平喘、活血化淤、止痛之功。中醫(yī)可用于治療高脂血癥［2］。銀杏葉提取物具有強烈的抗氧自由基，保護肝竇內(nèi)皮細胞，改善肝臟微循環(huán)紊亂［3］。通過減少酒精所致谷胱甘肽的耗竭，增加抗氧化物質(zhì)活性或含量抑制脂質(zhì)過氧化反應(yīng)，從而預(yù)防酒精性肝損傷，其機制可能與誘導血紅素氧化酶-1（HO-1）表達有關(guān)［4］。通過本實驗證實銀杏葉明顯降低血清膽固醇、甘油三酯、谷丙轉(zhuǎn)氨酶、谷草轉(zhuǎn)氨酶，表明其具有保護肝細胞功能，促進肝細胞功能的恢復(fù)?？傊?，銀杏葉提取物對高脂酒精性脂肪肝具有明顯的治療作用。并且以中、低劑量組的銀杏葉片效果最好，臨床值得推廣。
【參考文獻】
［1］馮志強，沈志祥，譚詩云，等.大鼠急性酒精性脂肪肝造模方法的改進［J］.世界華人消化雜志，2003，11（8）：1189.
［2］國家藥典委員會.中國藥典，Ⅰ部［S］.北京：化學工業(yè)出版社，2000：257.
【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域經(jīng)營 模式
一、引言
我國城市商業(yè)銀行于1995年正式獲準成立，在成立之初，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)就被限制在所在城市。從風險防范的角度，考慮當時特定的經(jīng)濟金融環(huán)境，這種單一城市制的經(jīng)營模式在當時是有必要的。但是隨著部分城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)擴張，這種模式引起的貸款集中度過高、地方政府行政影響過大、風險分散困難等問題逐漸顯現(xiàn)。在此背景下，部分國內(nèi)城市商業(yè)銀行本著提升效率和競爭力的目的，提出拓展發(fā)展空間、實行跨區(qū)域發(fā)展。在2006年以來較為寬松的政策環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的跨區(qū)經(jīng)營迅速發(fā)展起來，截止到2010年底，全國共有147家城市商業(yè)銀行，已有78家實現(xiàn)了跨區(qū)經(jīng)營，占全部城商行數(shù)量的53% 。然而，在城商行跨區(qū)經(jīng)營5年的快速發(fā)展中，由于沒有考慮其自身實際情況，新問題也逐步顯現(xiàn)。如：市場定位不足，盲目擴張；許多中小城商行照搬大型城商行的戰(zhàn)略目標和市場定位，沒有充分考慮自身的資金規(guī)模、制度結(jié)構(gòu)、信用保障、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍、技術(shù)水平等因素，在客戶定位和產(chǎn)品定位方面與其他大型商業(yè)銀行具有極強的趨同性，產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化嚴重。因此探索城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的恰當模式是一個值得探討的問題。
二、我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的主要模式
（一）合并重組
這種模式是指城市商業(yè)銀行通過吸收或新設(shè)合并將眾多城市商業(yè)銀行合并成為一家銀行的方式實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。城市商業(yè)銀行通過合并重組不僅能擴大自身規(guī)模，提高風險抵御能力，還能降低不良資產(chǎn)比例，增強自身資產(chǎn)實力，同時通過合并重組后統(tǒng)一內(nèi)控制度、科技電子化、業(yè)務(wù)標準等，有利于降低城商行交易成本提高其社會信譽?；丈蹄y行、江蘇銀行、吉林銀行和富滇銀行均是通過此種方式完成跨區(qū)域發(fā)展的。
（二）開設(shè)分支機構(gòu)
此種模式主要是指城商行通過自我資本積累，到其所在地以外區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)，開拓業(yè)務(wù)空間。隨著我國經(jīng)濟和金融業(yè)的全面發(fā)展，城市經(jīng)濟金融環(huán)境愈加開放，一些城市的經(jīng)濟中心不斷向周邊城市轉(zhuǎn)移，企業(yè)跨地經(jīng)營已司空見慣。在監(jiān)管政策的允許范圍內(nèi)，部分城市商業(yè)銀行已開始跨區(qū)域經(jīng)營，首先是在省內(nèi)和經(jīng)濟緊密區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)，然后再向全國布局，走差異化、特色化發(fā)展道路?？鐓^(qū)域經(jīng)營，可以壯大城商行自身規(guī)模，拓寬服務(wù)渠道，提升市場競爭力，提升綜合實力。開設(shè)分支機構(gòu)的方式主要有兩種：一是省內(nèi)跨區(qū)發(fā)展，二是到異地設(shè)立分行。目前，我國大部分城市商業(yè)銀行的跨區(qū)經(jīng)營均采取此種方式。
（三）發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行
由城商行主發(fā)起或參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，通過參與被投資村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營與決策，使被投資村鎮(zhèn)銀行事實上成為城市商業(yè)銀行的子公司，從而實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營。包商銀行、齊魯銀行、濰坊銀行等均在跨區(qū)發(fā)展中采取過此種模式。
（四）參股控股模式
通過參股或控股城商行或農(nóng)商行，參與被投資機構(gòu)的經(jīng)營決策，在對被投資機構(gòu)進行有效控制的情況下，被投資機構(gòu)事實上已成為城市商業(yè)銀行的子公司。而在沒有控制力的情況下，雙方可以通過股權(quán)合作方式展開業(yè)務(wù)上的合作，進而實現(xiàn)間接跨區(qū)域發(fā)展。這跟人們傳統(tǒng)意義上說的直接跨區(qū)域發(fā)展差別較大，但其最終效果是相同的。
（五）聯(lián)盟模式
此種模式不涉及股權(quán)與控制權(quán)的問題，更多是在于業(yè)務(wù)上的聯(lián)合與合作，相對而言組織比較松散，采用聯(lián)盟模式既避開了股權(quán)收購，將多家城市商業(yè)銀行有機的整合為一體，既可以保持各家城市商業(yè)銀行經(jīng)營的獨立性和靈活性，獲得當?shù)卣恼咧С?，同時每家城市商業(yè)銀行未來可借用聯(lián)盟這一平臺化解資金上的瓶頸、增強抵御風險的能力。
三、政策建議
城市商業(yè)銀行在發(fā)展中受到地域限制越來越突出，在政策放開的情況下發(fā)展跨區(qū)經(jīng)營是其今后發(fā)展的重要路徑。但是并不是每家城商行均適合跨區(qū)域經(jīng)營，要理性看待，尋求適合自身發(fā)展戰(zhàn)略和自身實力狀況的發(fā)展之路。
不同的城商行可以采取不同的形式來實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展，可以采取合并重組、異地分支機構(gòu)的設(shè)立、參股控股、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和聯(lián)盟等模式?？梢圆扇∑渲械囊环N也可以同時采取多種模式。不論選擇什么模式都應(yīng)適應(yīng)自身的發(fā)展規(guī)律，符合自身的實際，成為精品化的銀行，達到跨區(qū)經(jīng)營的目的。
四、結(jié)語
我國城市商業(yè)銀行發(fā)展時間比較短暫，其跨區(qū)經(jīng)營的模式和效果還有待觀察。因此，應(yīng)理性看待城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的問題。同時各個城商行之間情況各異，不存在一個固定的跨區(qū)發(fā)展模式，各行應(yīng)根據(jù)自身的實際情況，采取不同的發(fā)展模式，通過學習成功經(jīng)驗，采取適合自己的發(fā)展道路。
參考文獻
[1] 葛兆強. 銀行并購、商業(yè)銀行成長與我國銀行業(yè)發(fā)展[J]. 國際金融研究，2005（2）.
[2] 李鎮(zhèn)西. 中小銀行的規(guī)模擴張與風險管理[J]. 銀行家，2011（5）.
關(guān)鍵詞：隱性知識；獲?。还蚕?；企業(yè)
中圖分類號：F27 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）25-0028-02
隱性知識通常是指高度個人化的、較難規(guī)范化表達出來，不可能傳播給別人或傳播起來非常困難的知識。隱性知識不易用言語表達，是個人長期創(chuàng)造和積累的結(jié)果。隱性知識的獲取和共享對企業(yè)競爭力的培育具有十分重要的意義。
一、隱性知識三維結(jié)構(gòu)
瓦格納在實證研究的基礎(chǔ)上，提出了隱性知識結(jié)構(gòu)模型。他認為隱性知識具有三維立體結(jié)構(gòu)。
第一個維度是內(nèi)容（Content），包括:自我管理隱性知識、人員管理隱性知識和任務(wù)管理隱性知識。其中自我管理隱性知識是指知曉如何提高自己在工作中的表現(xiàn)，如在工作相關(guān)的情景中，關(guān)于績效方面的自我激勵和自我組織的知識；人員管理隱性知識是指知曉如何管理他人工作以及構(gòu)成有效人際關(guān)系，如如何獎勵下屬，以便提高產(chǎn)量和工作滿意感；任務(wù)管理隱性知識是指知曉如何處理工作中遇到的日常事務(wù)，如如何提高工作效率，如何處理文件。
第二個維度是情景（Context），包括:局部情景和全局情景。其中局部情景指集中注意完成目前手頭的具體任務(wù)，具有短期性，沒有考慮聲譽、職業(yè)目標或長遠規(guī)劃；全局情景指注重長遠目標，以及如何將目前的情況和長遠規(guī)劃相匹配。
第三個維度是定位（Orientation），包括:理想主義定位和實用主義定位。其中理想主義定位指理想地評價解決問題的方案；實用主義定位指對一個方案的可實施性的評價采用實用的方法，先在情景中使用，然后再進行價值評價。
斯騰伯格在瓦格納隱性知識的三維結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，于1985年提出了隱性知識的三個特征:第一，隱性知識是一種程序性知識，與行動密切相關(guān)。第二，在日常生活中，隱性知識具有有用性，是人們達到價值目標的工具，目標的價值越高，這種知識支持獲得目標越直接，這種知識越有用。第三，隱性知識的獲得不能從他人那里獲得直接的幫助，它通常靠自己去獲得，是不能言傳的知識，是在最低環(huán)境支持條件下獲得的。
二、企業(yè)隱性知識的獲取
隱性知識是企業(yè)保持持續(xù)競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵，也是知識管理的核心內(nèi)容，但作為企業(yè)自身來說，這部分知識是散落在企業(yè)內(nèi)部，特別是員工頭腦中的。隱性知識需要企業(yè)通過一定的措施，從組織內(nèi)部和外部獲取、轉(zhuǎn)化成為外顯知識，概括起來隱性知識可以通過以下幾種途徑來獲取：
1.與專家一起工作。這是典型的師傅帶徒弟的古老而又非常有效的方法。通過親身經(jīng)歷，觀察專家的工作過程，分享專家的經(jīng)驗，可以慢慢獲得專家的技術(shù)訣竅、心智模式和逼近問題的方法。在專家的指導下，下屬的心智模式會變得清晰起來。另外，專家有機會糾正錯誤的心智模式，并通過增加場景的復(fù)雜度來提高下屬心智模式的靈活性。
2.試錯法。隱性知識是一種與個體無法分離的知識，親身參與實踐是獲取隱性知識的必然途徑。獲取它的過程是一種身臨其境的體驗，領(lǐng)會和不斷自我糾錯的過程具有非批評性。波蘭尼指出“不可言喻的理智”，只能通過改變對事物的看法的方式摸索而行。因此，以這種方式獲得并持有的知識可稱為非批評性的。
3.報告、參觀和培訓。書面、口頭和可視化的報告，實地參觀，人員輪崗和教育、培訓。各種研究報告是最普遍的知識轉(zhuǎn)移的工具，可以總結(jié)論述事件、重要過程和方法，主題鮮明，重點突出。專門參觀可以簡單了解政策、實踐方法和制度。但由于隱性知識的個體差異性、過程性、難以模仿性等不確定的特性，復(fù)雜技術(shù)或管理方法的細節(jié)內(nèi)容很難通過這兩種方式交流，因此，人才培養(yǎng)和流動是隱性知識轉(zhuǎn)移的更有效途徑。
4.通過非正式組織交流隱性知識。在企業(yè)中，人們常常根據(jù)興趣愛好自發(fā)地形成一些非正式的組織，他們經(jīng)常會自發(fā)地聚在一起來討論一些事件，溝通觀點、分享經(jīng)驗、共享知識。企業(yè)應(yīng)該支持這些非正式組織，積極推動隱性知識的傳播和擴散。
5.通過計算機網(wǎng)絡(luò)獲取隱性知識。把個人創(chuàng)造的知識通過計算機網(wǎng)絡(luò)的形式為其他專業(yè)人員所了解和掌握，避免重復(fù)工作和重復(fù)錯誤，節(jié)約時間和資金，充分利用每個人的潛力，形成集體作戰(zhàn)的能力。隱性知識的有效分享，能促進企業(yè)內(nèi)知識的良性流動和增值，能鞏固已有的知識并從中得到啟示。分享知識還能增強企業(yè)員工的合作能力，使成員之間在真正意義上共同擁有知識。
三、企業(yè)隱性知識的共享路徑
企業(yè)隱性知識的獲取只是告訴了我們獲得隱性知識的技能和方法，但如果要形成企業(yè)隱性知識的共享，并不是個人能力所能為的，需要企業(yè)采取系統(tǒng)的措施，形成隱性知識共享的順暢路徑：
1.設(shè)立知識主管，促進知識資源的集中、整合和創(chuàng)新。知識管理團隊的主要任務(wù)是管理組織中的知識，重點是隱性知識的開發(fā)。成功的知識管理團隊由下列部分組成：知識主管，主要負責結(jié)合知識管理與組織策略做出計劃安排；知識分析師，負責知識包裝；知識創(chuàng)造者，負責日常更新與維護。知識管理團隊的建設(shè)，可以把知識管理，特別是對隱性知識的管理以正規(guī)化的形式確定下來，為保證個人隱性知識的充分交流與共享提供了制度上的保證。
[關(guān)鍵字]城商行 跨區(qū)域發(fā)展 發(fā)展模式
一、引言
近年來，城商行在監(jiān)管部門的政策引領(lǐng)和地方政府的支持下，增強了自身的實力，并為推動我國國民經(jīng)濟發(fā)展、扶持中小企業(yè)成長壯大做出了重要貢獻。據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計，截至2010年末，全國城商行存款規(guī)模達6.1萬億元，貸款規(guī)模達3.6萬億元，其中小企業(yè)貸款余額達到1.1萬億元，較年初增加44.4％。
此外，近年來城商行的發(fā)展情況顯示，城商行跨區(qū)域發(fā)展的趨勢已愈演愈烈。據(jù)統(tǒng)計，2010全年有17家城商行成功實現(xiàn)更名。全年有62家城商行跨區(qū)域設(shè)立103家異地分支行(含籌建)，超過了2009年的數(shù)據(jù)。面對城商行跨區(qū)域發(fā)展擴張速度過快的問題，在全國城商行發(fā)展論壇第十一次會議上，銀監(jiān)會強調(diào)城商行要“立足地方經(jīng)濟、嚴守風險底線、改進金融服務(wù)、實現(xiàn)科學發(fā)展”，并提出今后將審慎推進城商行跨區(qū)域發(fā)展，把城商行內(nèi)控機制作為重點檢查項目，對內(nèi)控不健全的城商行的新設(shè)網(wǎng)點申請，將“暫停審批”。可見，在新的形勢下，對于城商行的發(fā)展提出了新的要求。
二、城商行跨區(qū)域發(fā)展原因分析
(一)宏觀原因
1.促進金融體系完善
“十五”規(guī)劃的主要任務(wù)是解決國有金融機構(gòu)的“體制改革”問題，“十一五”規(guī)劃的主要任務(wù)是解決“產(chǎn)品創(chuàng)新”問題，而“十二五”時期應(yīng)該著力推動“體系完善”，把改革重點從健全國有金融機構(gòu)的微觀體制、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等轉(zhuǎn)移到健全國家整體金融體系、完善金融服務(wù)功能等方面來。城商行作為金融體系中的第三梯隊，其發(fā)展與完善，對于形成一個多層次銀行體系，滿足一國經(jīng)濟體中不同層次經(jīng)濟主體的金融需求，促進經(jīng)濟和諧發(fā)展具有重要意義。
2.推動區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展
區(qū)域經(jīng)濟與區(qū)域金融的互動性決定著經(jīng)濟一體化中的區(qū)域金融必然走向一體化。在區(qū)域經(jīng)濟一體化浪潮中，不能越出中心城市的城商行只能坐失良機。而同時區(qū)域經(jīng)濟一體化也失去了城商行的有力支持，其步伐也不得不放慢。因此，城商行走出單一城市，結(jié)盟或者合并組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)城商行一體化，這既是自身發(fā)展的迫切需要，也有利于推動區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。
3.利用再增長優(yōu)勢
當同一行業(yè)的競爭者較多而處于勢均力敵時，行業(yè)內(nèi)所有銀行由于競爭的日益激烈，只能保持最低的利潤水平，對其自身的成長非常不利。而通過并購重組，能夠使得銀行業(yè)相對集中，可以有效地降低競爭的激烈程度，提高銀行的利潤率，為其進一步增長打下基礎(chǔ)。
(二)微觀原因
1.應(yīng)對激勵的競爭
隨著銀行業(yè)競爭的日益激烈，特別是股份制銀行、國有銀行以及外資銀行紛紛進軍中小企業(yè)市場這一城商行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，城商行迫切需要通過跨區(qū)域發(fā)展來尋找新的利潤來源。另外，銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)性導致了競爭更加劇烈。跨區(qū)域發(fā)展可以擴大經(jīng)營規(guī)模、增加盈利、加快城商行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。
2.追求規(guī)模。降低平均成本
傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)是以存貸款為主，國內(nèi)銀行中主要的利潤來源，主要還是來源于存貸款利差。在這種情況下，存貸款的規(guī)模越大。收益就越好。國內(nèi)銀行業(yè)的這種傳統(tǒng)經(jīng)營模式，促使了銀行都會去追求規(guī)模發(fā)展。另外，銀行業(yè)是一個規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)非常突出的行業(yè)，規(guī)模擴大不僅能夠增加更多的收入，還能夠相對降低成本，如單位資產(chǎn)的人力成本、技術(shù)支持成本、后臺結(jié)算成本、風險內(nèi)控成本及其他后勤保障成本。這樣，一方面成本收入比顯著降低，另一方面也擴大了利潤規(guī)模提高了盈利能力。
3.分散風險
城商行局限于單一城市，往往將資金集中在這個城市的某幾個發(fā)展比較好的行業(yè)，這樣就會造成貸款的行業(yè)集中度偏高，埋下巨大的風險隱患。另外城商行在日常風險管理過程中，還會面臨所處區(qū)域的特殊性所帶來的區(qū)域系統(tǒng)性風險。不同地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展的差異，導致經(jīng)濟發(fā)展快的地區(qū)資金缺口大、社會信用體系完善，銀行處于相對有利位置，盈利能力就比較強，風險相對比較??；而經(jīng)濟發(fā)展緩慢的地區(qū)，由于資金需求小、社會信用體系建設(shè)滯后，銀行就可能面臨發(fā)展停滯、不良資產(chǎn)增加的風險。如果銀行采取跨區(qū)域發(fā)展模式，就可以有效規(guī)避這種行業(yè)風險和區(qū)域風險。
4.提升品牌價值
由于銀行的高風險性和高公眾性特征，銀行的信譽和品牌常常成為核心競爭的重要因素。城商行由于起步比較晚、整體實力相對較弱，因此在與其他銀行競爭時并不處于同一起跑線上。城商行在自身努力下實現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展，自然就會大幅提升品牌價值，這對于開發(fā)金融產(chǎn)品、培育忠誠的客戶群有著深遠的意義。
三、我國城商行跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)采取的模式和最新動態(tài)
1.聯(lián)合重組
聯(lián)合重組是指某一行政區(qū)域內(nèi)的多家城商行重組成立一家新的銀行。一般是政府主導省內(nèi)城商行較大規(guī)模的合并。這類模式的典型代表就是城商行中合并時間最早的徽商銀行。合肥市商業(yè)銀行股份有限公司更名為徽商銀行股份有限公司，以徽商銀行作為存續(xù)公司，采取“6+7”的吸收合并模式，吸收合并蕪湖等5家城商行及六安等7家城市信用社組建而成徽商銀行。
2.購并城市信用社或農(nóng)村信用社
購并城市信用社或農(nóng)村信用社是指一些城商行在自愿和市場化原則的基礎(chǔ)上，異地并購城商行或城市信用社。2004年12月，哈爾濱城商行收購雙鴨山城市信用社，并在此基礎(chǔ)上成立了雙鴨山分行，成為全國城商行的第一家異地分行。
3.直接設(shè)立異地分支機構(gòu)
這種模式是依靠單一銀行自身的發(fā)展，達到監(jiān)管部門的要求后突破地域限制。城商行跨區(qū)域設(shè)立分行，既可以在省內(nèi)設(shè)立，也可以在省外設(shè)立。2006年4月，上海銀行在寧波市設(shè)立分行，從而拉開城商行直接設(shè)立異地分支機構(gòu)的跨區(qū)域發(fā)展模式的序幕。之后其他城商行也先后效仿。這種方式也成為城商行跨區(qū)域主要的發(fā)展模式。
4.設(shè)立村鎮(zhèn)銀行
據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2010年3月末，全國有村鎮(zhèn)銀行214家，但截至當年底，這一數(shù)字已經(jīng)達到349家，另有110余家獲批籌建。新增村鎮(zhèn)銀行，50％以上是城商行發(fā)起設(shè)立的。實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，確實是城商行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的最大動機，也成為城商行拓展農(nóng)村金融市場的有效手段。
5.購并國有銀行的網(wǎng)點
購并國有銀行的網(wǎng)點是指城商行收購國有銀行撤并的縣域及以下地區(qū)的支行網(wǎng)點。2005年，錦州銀行利用建設(shè)銀行縣域網(wǎng)點收縮的機會，購并了建設(shè)銀行兩家縣域支行，并將其重組成自己的縣域支行。
6.參股控股異地城市(農(nóng)村)商業(yè)銀行或城市(農(nóng)村)信用社
這種模式下，被投資機構(gòu)事實上成為城商行的子公司。典型
的是南京銀行在2006年入股山東日照市商業(yè)銀行，持股18％，成為其第一大股東。
7.由一個強式金融企業(yè)購并
2010年，湘潭、株洲、衡陽、岳陽4家城商行和邵陽城市信用社成功重組，并引入華融資產(chǎn)管理公司作為大股東，成立華融湘江銀行，開辟了資產(chǎn)管理公司主導城商行聯(lián)合重組的新模式。
城商行跨區(qū)域發(fā)展在這幾個主要的發(fā)展模式下，也呈現(xiàn)出一些新的動態(tài)。有的跨區(qū)域步伐邁到境外。如北京銀行在荷蘭阿姆斯特丹設(shè)立了代表處，富滇銀行則在老撾設(shè)立了代表處。部分中小銀行在跨區(qū)域進入某地市場時，走“農(nóng)村包圍城市”的道路，采取了首先在異地縣域設(shè)立支行而非在地級市設(shè)立分行的形式。如齊商銀行設(shè)立了青州支行，萊商銀行設(shè)立了平邑支行。也有城商行根據(jù)自身特色，在大多數(shù)城商行的跨區(qū)域首先瞄準經(jīng)濟發(fā)達的大型城市的同時，選擇與所在地經(jīng)濟環(huán)境相似的地區(qū)作為跨區(qū)域的目標城市。
四、關(guān)于城商行跨區(qū)域發(fā)展中如何應(yīng)對可能存在的問題的建議
城商行在快速擴張后出現(xiàn)了一些問題，一是風險管控速度跟不上發(fā)展速度；二是沒有核心競爭力，沒有特色化、差異化經(jīng)營，欠缺內(nèi)涵式發(fā)展。特別是齊魯銀行發(fā)生的金融票據(jù)偽造突發(fā)事件發(fā)生后，城商行的發(fā)展引起了整個金融界的關(guān)注。監(jiān)管部門已對城商行跨區(qū)域發(fā)展從嚴審批。但筆者認為，跨區(qū)域仍然是做好做強一家中小銀行的必然選擇。更名改制、跨區(qū)域發(fā)展，甚至包括上市，這些都應(yīng)該是一家股份制銀行做大做強所必需的步驟，也是一家小銀行生存和發(fā)展的需要，但是城商行不能陷入“唯規(guī)模論”的單一增長模式。城商行在今后的跨區(qū)域發(fā)展中應(yīng)該做到從外延式擴張向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變。
(一)進行不同層次的跨區(qū)域發(fā)展
跨區(qū)域發(fā)展要結(jié)合自身發(fā)展狀況，并且采用合適的發(fā)展道路，不可盲目跟隨。城商行可以根據(jù)自身狀況，選擇是否進行跨區(qū)域發(fā)展以及什么樣層次的跨區(qū)域發(fā)展。
1.全國性銀行
少數(shù)處于城商行前列的實力強的銀行，可以走這條發(fā)展道路。一般是資產(chǎn)規(guī)模在800億元以上大型城商行，并且具有較大的品牌知名度的銀行。比如說北京銀行，上海銀行。
2.大區(qū)域性銀行
通過區(qū)域內(nèi)聯(lián)合重組的城商行，可以利用地緣優(yōu)勢，與區(qū)域經(jīng)濟相互促進，在省內(nèi)以及臨近區(qū)域發(fā)展。比如徽商銀行，江蘇銀行。
3.社區(qū)銀行
規(guī)模較小的城商行，要求側(cè)重于本地業(yè)務(wù)，發(fā)揮本土優(yōu)勢，不求做大，但求做精。
(二)深耕細作，打造特色銀行
城商行，在跨區(qū)域發(fā)展的過程中，要始終堅持自己的市場定位，明確自己的服務(wù)對象。從城商行服務(wù)中小企業(yè)的調(diào)查中可見，發(fā)展好的城商行，都是在中小企業(yè)服務(wù)方面做得有特色。城商行必須在中小企業(yè)這個領(lǐng)域中深耕細作，著眼于中小企業(yè)客戶，研究開發(fā)出專門的服務(wù)于中小企業(yè)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)渠道，并運用個別案例樹立品牌形象，從而占領(lǐng)相應(yīng)的市場份額，提高銀行競爭力。
(三)兼顧提高風險管控和應(yīng)對能力
多數(shù)城商行當前還處在重規(guī)模發(fā)展、輕內(nèi)控管理的粗放經(jīng)營模式中。在跨區(qū)域發(fā)展的過程中要加強內(nèi)部管理，提升風險管控能力，守好風險底線，把握發(fā)展與風險管控的平衡，實現(xiàn)又好又快發(fā)展。