時間：2023-08-06 10:52:54
導(dǎo)語：在銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行， 現(xiàn)狀 ， 對策
Abstract: this article from the relevant theories of the bank on the net, combining the domestic the present situation of the development of the bank on the net, from a security mechanism, the principle of operation, management mode, bank supervision, training five aspects has analyzed our country commercial bank business of the bank on the net in the development of inadequate and combining the current situation of the rapid development of electronic commerce, and put forward the corresponding development countermeasure.
Keywords: our country commercial bank, the current situation, the countermeasures
中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：
一、網(wǎng)上銀行的概念
筆者認(rèn)為網(wǎng)上銀行是依托信息技術(shù)和因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種高科技、高智能的“AAA”式銀行，即能在任何時間、任何地方，以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行，它是互聯(lián)網(wǎng)上搭建的虛擬銀行柜臺，跨越了時空和地理的限制，用戶可獲得全天候、全方位的金融服務(wù)。需要注意的是，有些銀行雖然在因特網(wǎng)上建立起了自己的網(wǎng)站，但是如果不能在線提供銀行業(yè)務(wù)，那就不能算作是網(wǎng)上銀行，充其量只能是銀行在網(wǎng)上的一個宣傳站點而已。
從功能方面來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能實現(xiàn)主要是在Internet上建立網(wǎng)上銀行的服務(wù)器，Internet與銀行核心業(yè)務(wù)處理和客戶信息數(shù)據(jù)庫連接在一起。
二、中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
（一）在安全上存在的問題
1、總體戰(zhàn)略規(guī)劃上。在總體戰(zhàn)略規(guī)劃上，只有全行的總體要求，沒有完整的總體規(guī)劃；只有同行業(yè)的追趕目標(biāo)，沒有制定出具體措施。在系統(tǒng)設(shè)計思想上，考慮業(yè)務(wù)交易方面的多，考慮客戶服務(wù)方面的少；考慮業(yè)務(wù)處理功能方面的多，考慮管理支持功能方面的少；考慮網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)方面的多，考慮效益匯報的少。
2、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)上。一是系統(tǒng)不全面。以法國CALYON銀行為例，該行電子化網(wǎng)絡(luò)支撐系統(tǒng)分為三個主要系統(tǒng)：1、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)；2、客戶服務(wù)通道系統(tǒng)；3、分析、管理、決策支撐系統(tǒng)。而農(nóng)業(yè)銀行只建立了一個綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)處理不全面，諸如國際結(jié)算、外匯買賣、消費信貸等主要業(yè)務(wù)還不能在系統(tǒng)內(nèi)處理。二是網(wǎng)上只有綱沒有目。
（二）在管理模式上存在的問題
1、分散管理模式下存在的主要問題。首先，在分散管理模式下，由于銀行尚未完全脫離原有的業(yè)務(wù)發(fā)展框架，網(wǎng)上產(chǎn)品功能很大程度上局限于現(xiàn)有業(yè)務(wù)的網(wǎng)上實現(xiàn)，創(chuàng)新意識不強，缺少全行性網(wǎng)上業(yè)務(wù)的整體規(guī)劃；其次，由于銀行公司業(yè)務(wù)部門和個人業(yè)務(wù)部門各自管理網(wǎng)上企業(yè)銀行和網(wǎng)上個人銀行業(yè)務(wù)，對網(wǎng)上業(yè)務(wù)的作用、地位和前景認(rèn)識可能不同，發(fā)展思路也會有所不同。
2、專門管理模式下存在的主要問題。專門管理模式雖然有助于全行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌規(guī)劃，也能集中資源解決共性問題，但在當(dāng)前的業(yè)務(wù)發(fā)展階段下，大多銀行仍將網(wǎng)上業(yè)務(wù)視為服務(wù)和鞏固現(xiàn)有客戶的手段，將網(wǎng)上業(yè)務(wù)視為輔助拓展手段，在這種環(huán)境中，網(wǎng)上銀行部門在工作中需要與其他業(yè)務(wù)部門頻繁溝通，一旦交流渠道不暢，就會影響業(yè)務(wù)發(fā)展。
（三）在銀行監(jiān)管上存在的問題
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，必然涉及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，必將涉及到現(xiàn)行金融管理政策的空白點或，主管部門對網(wǎng)上銀行指導(dǎo)與監(jiān)控還需與時俱進(jìn)。由于網(wǎng)上銀行是一個全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一方面其業(yè)務(wù)的開展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的各個環(huán)節(jié)，各方當(dāng)事人在進(jìn)行貨幣交換、資金轉(zhuǎn)移和商品流通時，無論是網(wǎng)絡(luò)本身的差錯還是人為因素都可能引發(fā)爭執(zhí)甚至法律訴訟，這些都巫需相關(guān)法律的出臺和提供相應(yīng)法律保證?，F(xiàn)有的法律對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)涉及各方關(guān)系人的的權(quán)、責(zé)、利未有明確、清晰的法律界定，缺少對個人失信行為的有效懲罰機制，這也使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險。
三、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展對策
（一）在安全機制方面。首先，商業(yè)銀行要加強網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)。要研究開發(fā)新型有效的網(wǎng)絡(luò)安全措施，防止非法用戶侵入銀行主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫。保證網(wǎng)上銀行安全運營還需要運營商重視制定和完善網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)范，加強網(wǎng)絡(luò)安全保護工作，發(fā)展安全產(chǎn)品和安全認(rèn)證。要制定和完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護條例，加強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的監(jiān)察管理，建立安全認(rèn)證中心，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全性，防范和化解金融風(fēng)險。其次，商業(yè)銀行需要加強銀行系統(tǒng)的風(fēng)險防范措施。商業(yè)銀行要建立和完善災(zāi)難備份中心，發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢。災(zāi)難備份應(yīng)該成為銀行業(yè)數(shù)據(jù)大集中后高度關(guān)注的最迫切需要解決的問題。如果有事先的災(zāi)難備份方案和恢復(fù)計劃，就可能會減小損失。
（二）在經(jīng)營理念方面。傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出“和”產(chǎn)品驅(qū)動“，其標(biāo)志是通過機構(gòu)網(wǎng)點的擴張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來降低成本.然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動”，為客戶提供”量身定做“的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。為實現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，銀行必須將客戶關(guān)系管理放在重要位置，依靠發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，了解分析、預(yù)測、引導(dǎo)甚至創(chuàng)造客戶需求，從而獲取金融服務(wù)附加值，從而真正實現(xiàn)由”產(chǎn)品導(dǎo)向”向“客戶導(dǎo)向“的轉(zhuǎn)變。
（三）在網(wǎng)上監(jiān)管方面。網(wǎng)上銀行監(jiān)管有別于傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管。如前所述，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，必然涉及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，必將涉及到現(xiàn)行金融管理政策的空白點或，主管部門對網(wǎng)上銀行指導(dǎo)與監(jiān)控還需與時俱進(jìn)。商業(yè)銀行要完善現(xiàn)行的監(jiān)管體系和法律法規(guī)。主要從三個方面進(jìn)行：首先，商業(yè)銀行要建立新的非現(xiàn)場稽核系統(tǒng)。其次，商業(yè)銀行要完善網(wǎng)上銀行的信息披礴制度。最后，商業(yè)銀行要加強知識產(chǎn)權(quán)保護，鼓勵網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
參考文獻(xiàn)：
1，呂一林等著：《現(xiàn)代市場營銷學(xué)》，清華大學(xué)出版社，2000年版
2，陳一君著：《戰(zhàn)略管理一理論與實務(wù)》，西南交大出版社，2006年版
關(guān)鍵詞：企業(yè)網(wǎng)上銀行 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢
企業(yè)網(wǎng)上銀行隨銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展正在逐步完善，由于企業(yè)客戶群體相較個人客戶來說，整體數(shù)量規(guī)模較小，在對公結(jié)算方面的應(yīng)用更專業(yè)，所以被大眾熟知的程度要低得多。
企業(yè)網(wǎng)上銀行主要是是銀行資金結(jié)算系統(tǒng)的一個子系統(tǒng)，指商業(yè)銀行以互聯(lián)網(wǎng)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)為接入方式，通過安全認(rèn)證后為對公客戶提供實時化的自助金融服務(wù)。作為一個面向客戶的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品渠道，企業(yè)網(wǎng)上銀行加快了客戶資金周轉(zhuǎn)效率，突破了銀行傳統(tǒng)會計柜臺業(yè)務(wù)地域、時間的限制，向企事業(yè)對公客戶提供了除現(xiàn)金以外的幾乎所有形式多樣的在線金融服務(wù)，因此越來越被客戶所青睞；企業(yè)網(wǎng)上銀行作為商業(yè)銀行會計柜臺的一個延伸服務(wù)渠道，營運成本低廉，鞏固和完善了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)運行模式及贏利手段也越來越豐富，其自身渠道的產(chǎn)出與投入比也越來越大。另外，企業(yè)網(wǎng)上銀行在一定程度上也推動了銀行?證券?保險等金融行業(yè)的業(yè)務(wù)融合，從而衍生出更多的金融創(chuàng)新服務(wù)和個性化服務(wù)。因此，企業(yè)網(wǎng)上銀行日益受到重視，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行提升核心競爭力的戰(zhàn)略發(fā)展重點。
一、企業(yè)網(wǎng)上銀行近幾年的發(fā)展概況
（一）概況
企業(yè)網(wǎng)上銀行的起步相對較晚，初期是作為商業(yè)銀行對企業(yè)客戶提升服務(wù)水平的一種柜臺延伸手段，換句話說是一個服務(wù)補充渠道。客戶使用企業(yè)網(wǎng)上銀行，需經(jīng)簽約認(rèn)證后通過互聯(lián)網(wǎng)或?qū)＞€接入方式實現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)、查詢等實時功能。各商業(yè)銀行一般都是以宣講全天候、足不出戶等服務(wù)特點作為推介企業(yè)網(wǎng)銀的營銷賣點。
經(jīng)過十幾年的發(fā)展，國有商業(yè)銀行和多數(shù)的股份制銀行均推出了各自富有特色的企業(yè)網(wǎng)上銀行，不僅基本覆蓋了傳統(tǒng)會計柜臺除現(xiàn)金以外的業(yè)務(wù)，而且還涉及到了自助貸款、票據(jù)業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、繳稅、報關(guān)、電子商務(wù)、現(xiàn)金池管理、企業(yè)理財?shù)榷囗椌C合性金融領(lǐng)域，通過系統(tǒng)直連方式還可經(jīng)專線或互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)企業(yè)財務(wù)軟件系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)與企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的無縫連接，客戶直接通過財務(wù)系統(tǒng)或ERP系統(tǒng)的界面就可以享受賬戶查詢、明細(xì)下載、轉(zhuǎn)賬付款、資金歸集管理等服務(wù)。各商業(yè)銀行中，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對覆蓋的產(chǎn)品較多，交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行其次，建設(shè)銀行近幾年也加快了產(chǎn)品與柜面的同步覆蓋。各金融機構(gòu)的企業(yè)網(wǎng)上銀行在各自服務(wù)的客戶中的知名度也不斷提高，艾瑞市場咨詢(iResearch)查數(shù)據(jù)顯示，工行網(wǎng)上銀行及品牌“金融@家”的認(rèn)知度最高，達(dá)到了86.4%，招商銀行“一網(wǎng)通”和建設(shè)銀行“e路通”的知名度也分別達(dá)到了64.8%和60.1% ；從企業(yè)網(wǎng)銀的服務(wù)水平來看，用戶對工行的網(wǎng)上銀行滿意度達(dá)到了84.2%的較高水平，其次是招行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建行位居第三。從企業(yè)網(wǎng)上銀行安全性對比調(diào)查中，認(rèn)為工行和招行的網(wǎng)上銀行很安全的用戶較多，分別達(dá)到了47.9%和42.3%。從企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)構(gòu)架，工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀相對來說略勝一籌，一個網(wǎng)銀系統(tǒng)分層級針對不同類型的客戶提供不同的服務(wù)，簡單明了。建設(shè)銀行則采用不同的客戶推介不同的結(jié)算系統(tǒng)。中行和農(nóng)行的企業(yè)網(wǎng)銀近幾年也在系統(tǒng)優(yōu)化和產(chǎn)品種類做了大量的有效工作，力求與同業(yè)領(lǐng)先的工行縮小差距。
（二）優(yōu)勢
企業(yè)網(wǎng)上銀行提升了各商業(yè)銀行的整體競爭力，服務(wù)的地域、時間等渠道的延伸使客戶的忠誠度不斷提高。針對大型集團公司全國乃至全世界范圍的資金管理需求，企業(yè)網(wǎng)上銀行更顯現(xiàn)出重要性，其跨區(qū)域全天候的資金歸集、現(xiàn)金池、收支雙線管理等應(yīng)用功能，成為商業(yè)銀行爭奪和維護重點集團客戶的必備手段。
企業(yè)網(wǎng)上銀行基本的轉(zhuǎn)帳、查詢等功能已經(jīng)不僅僅局限于本系統(tǒng)，依托人民銀行的大小額系統(tǒng)或二代支付系統(tǒng)（超級網(wǎng)銀），跨行實時轉(zhuǎn)帳、實時查詢等新功能逐漸成為吸引客戶的新特色功能。為加強對授信客戶的服務(wù)，一些商業(yè)銀行將傳統(tǒng)貸款的操作流程模式轉(zhuǎn)移到企業(yè)網(wǎng)銀上，實現(xiàn)信貸額度內(nèi)自助借貸還款，例如工商銀行的網(wǎng)貸通、招商銀行的點金成長計劃以及建設(shè)銀行的E貸通等，這種傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)與企業(yè)網(wǎng)銀的結(jié)合，在貸款申請、支取和還款方面極大地方便了信用良好的企業(yè)客戶，提升企業(yè)與銀行的相互依存和忠誠度。另外，一些傳統(tǒng)手續(xù)較為復(fù)雜的票據(jù)業(yè)務(wù)和國際業(yè)務(wù)也正在逐步遷移到企業(yè)網(wǎng)上銀行，通過流程優(yōu)化再造和系統(tǒng)聯(lián)動使客戶真正體會到網(wǎng)上銀行的便捷，從而達(dá)到手工柜臺業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道分流。
在安全性方面，美國彼得S羅斯（Peter S Rose）在其《商業(yè)銀行管理》在線銀行的觀點中強調(diào)讓客戶賬戶和資金安全是目前網(wǎng)上銀行最大的問題，提出了采取密碼、智能卡、指紋等進(jìn)行多重身份驗證。企業(yè)網(wǎng)上銀行正是基于數(shù)字證書的電子簽名和多重密碼保護，并且網(wǎng)銀系統(tǒng)的交易流程和角色權(quán)限控制沿用了企業(yè)財務(wù)管理的流程管理，所以從目前的安全機制和防控措施來看，企業(yè)網(wǎng)上銀行是相對安全的，至少從近幾年的網(wǎng)上銀行案件來看，因為企業(yè)網(wǎng)銀行系統(tǒng)原因造成的客戶資金風(fēng)險還是少見。
（二）劣勢
從目前各商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀的功能來看，多數(shù)還停留在傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的電子化搬遷上，即把銀行柜臺除現(xiàn)金外的各種銀行服務(wù)、產(chǎn)品移到網(wǎng)上來供客戶自助操作使用，從而造成各家銀行企業(yè)網(wǎng)銀的的主要功能，尤其是一些最基本、最常用的功能如查詢、轉(zhuǎn)賬、代收付業(yè)務(wù)等基本一致。產(chǎn)品功能和服務(wù)存在著較大的“同質(zhì)性”使得企業(yè)網(wǎng)銀在同業(yè)競爭中日趨激烈，用布魯斯.亨德森（Bruce Henderson）的競爭平衡理論中的反應(yīng)模式理論可以較好揭示企業(yè)網(wǎng)銀市場的競爭態(tài)勢，具體表現(xiàn)就是各個商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀由于傳統(tǒng)功能同質(zhì)性很強，那么就會通過價格浮動展開爭奪，通過開發(fā)特色功能來吸引客戶。
各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶細(xì)分水平有待進(jìn)一步提高?？蛻艏?xì)分要針對不同的客戶匹配對應(yīng)的個性化和行業(yè)化功能。不同層級和規(guī)模的客戶需求是不一致的，相同行業(yè)的客戶具有需求的相似性。盡管工商銀行按照不同客戶層級將其企業(yè)網(wǎng)銀
進(jìn)行系統(tǒng)功能劃分，但還遠(yuǎn)未達(dá)到真正按需選用的客戶細(xì)分的要求?？蛻艏?xì)分不但要按行業(yè)、按區(qū)域、按規(guī)模等可識別的差異性區(qū)分，而且還應(yīng)當(dāng)與客戶自助開通對應(yīng)的服務(wù)渠道、網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能結(jié)合起來，借助自助方式達(dá)到更精確的細(xì)分，將企業(yè)網(wǎng)上銀行原有的以銀行為中心轉(zhuǎn)換成以客戶為中心。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在企業(yè)網(wǎng)上銀行面向客戶的渠道、產(chǎn)品功能的自助互動開通方面都做得更充分徹底，例如通過簽約成功企業(yè)網(wǎng)銀后，客戶可以自助開通短信提醒、理財投資功能、國際業(yè)務(wù)以及資金管理等一些特色服務(wù)。客戶根據(jù)業(yè)務(wù)需求通過渠道自助互動，實際上也就把自己進(jìn)行了一個合理的類型細(xì)分。
企業(yè)網(wǎng)上銀行面臨多語言和多操作系統(tǒng)的客戶群體，還有待推出更多的版本或者可嵌入式客戶端。例如除了WINDOWS外還有LINUX、MAC操作系統(tǒng)，WINDOWS除了簡體中文版還有繁體中文版，除了英文版還應(yīng)有日文版、韓文版、法語版、德語版等。
企業(yè)網(wǎng)銀要加強針對電子商務(wù)和電子政務(wù)的服務(wù)內(nèi)容。電子商務(wù)和電子政務(wù)嚴(yán)格的說應(yīng)歸于企業(yè)網(wǎng)銀的一部分，這部分也是目前和今后商業(yè)銀行以及非金融機構(gòu)第三方支付企業(yè)競爭的焦點，尤其是人民銀行的跨行二代支付系統(tǒng)的不斷完善，商業(yè)銀行壟斷的支付結(jié)算格局被打破，誰早走一步，誰就可能占領(lǐng)先機。
二、外資銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行值得借鑒之處
1、豐富的產(chǎn)品服務(wù)。從外資銀行的網(wǎng)銀發(fā)展的趨勢看，凡是柜臺網(wǎng)點提供的服務(wù)和產(chǎn)品網(wǎng)上銀行都有，凡是柜臺網(wǎng)點沒有提供的服務(wù)網(wǎng)上銀行也應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢向客戶提供，所以外資企業(yè)網(wǎng)銀的產(chǎn)品服務(wù)種類較多，涉及面較廣，包括柜臺網(wǎng)點沒有提供的股票、期貨、保險等。
2、簡約通用。外資銀行除了針對用戶比較關(guān)心的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能、安全和收費下足功夫外，更越來越重視系統(tǒng)的通用和易操作性，例如香港匯豐銀行如果遇某企業(yè)的財務(wù)軟件與網(wǎng)銀接口不一致，不會單方面要求客戶與之匹配，也會根據(jù)客戶的要求開發(fā)一個轉(zhuǎn)換小程序方便其向網(wǎng)銀交互各種數(shù)據(jù)，提高其企業(yè)網(wǎng)上銀行的通用性。
3、價格優(yōu)惠。外資銀行的網(wǎng)上銀行價格一般較柜臺網(wǎng)點優(yōu)惠，借以吸引客戶使用。
4、高增長性。這幾年外資銀行的網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度也非?？欤?008年全球金融雖受到經(jīng)濟衰退和泡沫破滅沖擊，但是網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭依然良好，每年交易額、交易量都有成倍的高速增長。
5、電子商務(wù)和電子政務(wù)。外資銀行注重企業(yè)網(wǎng)銀與電子商務(wù)和電子政務(wù)的結(jié)合，積極進(jìn)軍這些領(lǐng)域并設(shè)計和開發(fā)出許多新型金融產(chǎn)品。例如，匯豐銀行和商業(yè)網(wǎng)站、軟件公司、電子商務(wù)公司組成策略聯(lián)盟，專門從事電子商務(wù)，并推出電子商務(wù)門戶網(wǎng)站（B2B、B2C），供商業(yè)機構(gòu)進(jìn)行企業(yè)對企業(yè)、企業(yè)對消費者的交易，包括保險、房地產(chǎn)、采購及零售等網(wǎng)上交易。隨著政府大力引導(dǎo)信息產(chǎn)業(yè)和公共服務(wù)電子化等客觀有利因素支持，國外銀行也積極與政府公眾信息平臺合作，加快發(fā)展電子政務(wù)，將網(wǎng)上銀行的支付結(jié)算與政府公共服務(wù)結(jié)合起來，發(fā)展網(wǎng)上招標(biāo)采購方案（i－shoppingsolution）與網(wǎng)上貿(mào)易方案（e－commercesolution），例如花旗銀行屬下的CitiCommerce。
但是，由于國外銀行利用混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢，在網(wǎng)上銀行中融入了很多金融創(chuàng)新，國內(nèi)商業(yè)銀行受制于監(jiān)管業(yè)務(wù)模式不同，不能完全照搬。
三、企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢
國內(nèi)一些專家人士把企業(yè)網(wǎng)上銀行發(fā)展劃分為三個階段：
最基礎(chǔ)的階段是“依附主營業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行”——只是將除了現(xiàn)金存取款以外的銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)全面搬到網(wǎng)上開展,且實現(xiàn)方式盡量遵循現(xiàn)有業(yè)務(wù)的流程規(guī)定和制度?這一階段的企業(yè)網(wǎng)上銀行更像是自助式的會計柜面終端?
第二階段可稱之為“可定制的全面支撐的網(wǎng)上銀行”——網(wǎng)上銀行在利潤率?渠道選擇和客戶行為方面都做出了更加深入的研究,客戶規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大。客戶對網(wǎng)上銀行的依賴性更高，網(wǎng)上銀行成為銀行搶占市場、拓展客戶、提升服務(wù)、創(chuàng)造收益的重要渠道；這一階段的網(wǎng)上銀行在互聯(lián)網(wǎng)上仍舊只能提供基本功能,銀行的電子銀行策略尚不夠明確?
在不久的將來,企業(yè)網(wǎng)上銀行勢必要進(jìn)入第三個發(fā)展階段，即“真正意義的電子化金融機構(gòu)的網(wǎng)上銀行”?這一階段的網(wǎng)絡(luò)銀行有自己的客戶群體,建立以客戶為導(dǎo)向的系統(tǒng)?應(yīng)用結(jié)構(gòu)?程序和策略,令客戶實現(xiàn)自助服務(wù)?產(chǎn)品選擇和決策支持?這一階段的網(wǎng)上銀行建立的是“真正以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心”的一種真正貼身的服務(wù),可大大提高客戶的忠誠度并因此加強銀行的競爭力?
從這三個階段來看，國內(nèi)商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行基本走完以交易為核心的第二階段，伴隨著網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的高速發(fā)展，正在突破傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)向第三階段邁進(jìn)，就目前企業(yè)網(wǎng)銀的具體業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，應(yīng)從以下幾個方面進(jìn)行展望：
（一）企業(yè)網(wǎng)上銀行的渠道立體化整合
立體化的渠道體系應(yīng)該是一種全新的電子銀行產(chǎn)品服務(wù)營銷理念，是依托物理網(wǎng)點將企業(yè)網(wǎng)上銀行、電話銀行、WAP手機銀行、短信通知銀行等各具不同特色的系統(tǒng)進(jìn)行整合，共同搭建一個營銷和服務(wù)的大平臺，渠道整合體現(xiàn)了電子銀行立體化發(fā)展趨勢，是電子銀行無限拓展性的特點決定的。
（二）企業(yè)網(wǎng)上銀行打造自己的電子商務(wù)支付平臺
電子商務(wù)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，給電子銀行的發(fā)展帶來了良好機遇。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在短短幾年內(nèi)成幾何倍數(shù)猛增，電子商務(wù)作為企業(yè)網(wǎng)銀的一個組成部份，使得企業(yè)網(wǎng)銀在第三方支付平臺得到了廣泛的應(yīng)用?；谌嗣胥y行的二代支付系統(tǒng)、WEB2.0的信息互動、第三方電子支付的從業(yè)資格牌照的發(fā)放，勢必更進(jìn)一步突破銀行與非金融機構(gòu)在金融支付業(yè)務(wù)競爭中的壁壘。面對第三方支付行業(yè)咄咄逼人的發(fā)展態(tài)勢，各商業(yè)銀行的企業(yè)網(wǎng)上銀行借助自身行業(yè)優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢，打造屬于自己的電子商務(wù)平臺，使得傳統(tǒng)的客戶發(fā)展、盈利模式、競爭格局等傳統(tǒng)規(guī)律不斷被打破。
（三）無限量擴大規(guī)模，不斷創(chuàng)新形成核心競爭力
規(guī)模的無限擴大并不意味成本增加，企業(yè)網(wǎng)上銀行不僅是一個超級強大的交易渠道，而且在銷售、創(chuàng)新和市場細(xì)分中孕育著巨大的潛能和機會，并逐步形成新的核心競爭力。網(wǎng)上銀行遵循網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟規(guī)律不斷發(fā)展完善，突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式，催生新的商業(yè)金融服務(wù)模式，真正實現(xiàn)從客戶角度和市場角度的市場
細(xì)分，勢必不斷創(chuàng)新形成商業(yè)銀行新的核心競爭力，直接或間接影響著商業(yè)銀行的競爭格局。
（四）更高的安全保證
不再使用傳統(tǒng)USBkey數(shù)字證書加密方式，而是采用指紋、虹膜等生理信息技術(shù)驗證客戶身份，或者IC卡組合實時的一次性動態(tài)密碼和交易信息進(jìn)行多重認(rèn)證等安全簡便的方法。
（五）成熟的網(wǎng)上銀行立法保證
根據(jù)網(wǎng)上銀行的實際情況,建立適用于網(wǎng)上銀行操作運行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計算機在網(wǎng)銀系統(tǒng)中實施犯罪行為的犯罪分子,完善對網(wǎng)上銀行在法律制度上的安全保護。網(wǎng)上銀行無國界,要加強與國際組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運用或較少運用自己的資產(chǎn)，以中間人身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。中國人民銀行于2001年7月4日實施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為：不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行習(xí)慣把資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為中間業(yè)務(wù)，而根據(jù)巴塞爾委員會的判定標(biāo)準(zhǔn)，我國商業(yè)銀行目前普遍指稱的中間業(yè)務(wù)實質(zhì)上是指金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)。巴塞爾委員會將表外業(yè)務(wù)分為狹義和廣義兩種。狹義的表外業(yè)務(wù)是指未列入資產(chǎn)負(fù)債表，但同表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系緊密，并在一定條件下會轉(zhuǎn)為表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動，即或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，主要包括貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生工具、投資銀行業(yè)務(wù)等；廣義的表外業(yè)務(wù)除包括狹義的表外業(yè)務(wù)外，還包括結(jié)算、、咨詢等金融服務(wù)類業(yè)務(wù)。而我國之所以長期使用“中間業(yè)務(wù)”這一概念，很大程度上是由于我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展范圍狹窄，多以金融服務(wù)類業(yè)務(wù)為主，“或有類”業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢造成的。
一、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇
（1）提高銀行業(yè)盈利水平的需要。隨著近期央行多次加息、提高存款準(zhǔn)備金率以緊縮流動性，以及“十二五規(guī)劃”將GDP增速放緩，使得商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況和未來業(yè)績增速面臨較大壓力，像過去那樣靠國家投資帶來需求，靠大企業(yè)、大項目的貸款，已不是長久之計，以后必須更多關(guān)注服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)。這是一種理念的調(diào)整，既有外在環(huán)境倒逼的需要，更是銀行業(yè)內(nèi)在發(fā)展的需要。另一方面，近年來，非銀行金融機構(gòu)大量介入商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)票據(jù)、企業(yè)債券的大量出現(xiàn)，擠占了銀行的傳統(tǒng)信貸市場，銀行不再是經(jīng)濟活動中唯一的融資中介。在上述因素的影響下，商業(yè)銀行的盈利能力受到影響，利潤增速放緩。因此，在加強風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上將拓展中間業(yè)務(wù)及其創(chuàng)新擺到戰(zhàn)略位置上是解決之道。中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險小、空間大、收益高的特點，已成為西方國家銀行收入和利潤的主要來源。我國商業(yè)銀行在競爭日趨激烈、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤越來越少的壓力之下，唯有在抓好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，將積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新作為擴大盈利空間的重要途徑。
（2）實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的需要。多數(shù)中間業(yè)務(wù)交易費用較低，不運用或較少運用銀行資本金，不列入資產(chǎn)負(fù)債表之內(nèi)，銀行不必為此類活動提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，大大降低了銀行的經(jīng)營成本和風(fēng)險。當(dāng)前以資本充足率為核心的金融監(jiān)管，促使商業(yè)銀行調(diào)險偏好，大力發(fā)展低風(fēng)險業(yè)務(wù)。根據(jù)巴塞爾資本協(xié)議要求和中國人民銀行的規(guī)定，商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%，其中核心資本充足率不得低于4%，附屬資本不得超過核心資本的100%。按照上述要求，商業(yè)銀行必須增加資本儲備，而這樣做又會加劇盈利瓶頸。為了達(dá)到資本比率要求，又不減少盈利，在商業(yè)銀行“分子政策”與“分母政策”的兩難抉擇中，中間業(yè)務(wù)以其收入來源穩(wěn)定可靠且無資本要求的優(yōu)勢，必然成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的選擇方向。因此將中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提上日程，是商業(yè)銀行鎖定資產(chǎn)負(fù)債比例、倡導(dǎo)低風(fēng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營策略的關(guān)鍵議題。
（3）利差敞口持續(xù)縮小和利率市場化漸行漸近的挑戰(zhàn)。長期以來，“息差為王”是商業(yè)銀行盈利的不二選擇，而央行多次加息中存貸款利率上調(diào)幅度的不對稱性，體現(xiàn)了央行壓縮存貸款利差，引導(dǎo)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思路。貨幣從緊政策穩(wěn)步推進(jìn)，銀行盈利模式唯有在“差錢”中謀變。銀行本身并不產(chǎn)生價值，服務(wù)實體經(jīng)濟才產(chǎn)生價值，因此對于銀行業(yè)來說提高金融服務(wù)水平、加快金融創(chuàng)新步伐至關(guān)重要。促進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強服務(wù)能力和意識，也是為利率市場化在“十二五”期間取得突破性進(jìn)展鋪路。從國外實踐經(jīng)驗來看，利率市場化改革一個可能的結(jié)果是降低銀行業(yè)的存貸利差，降低商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上的盈利能力。為了應(yīng)對利率市場化帶來的挑戰(zhàn)，通過中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新擴大中間業(yè)務(wù)收入在凈利潤中的比重，從傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)向現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型，以創(chuàng)新促發(fā)展、創(chuàng)造全新的利潤增長點，是今后我國商業(yè)銀行的努力方向。
（4）應(yīng)對外資金融機構(gòu)競爭，加快與國際接軌步伐。一方面，隨著我國加入WTO的承諾不斷兌現(xiàn)，金融市場的開放逐步深入，對外資金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的限制將逐步取消，中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對象等各方面將對外資銀行全面開放。中外銀行競爭將更加激烈，而競爭的焦點將集中在風(fēng)險小、收益高的中間業(yè)務(wù)上。面對國內(nèi)、國際銀行業(yè)激烈的競爭，尤其是面對產(chǎn)品眾多、服務(wù)全面的全能制外資銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行必須創(chuàng)新業(yè)務(wù)，完善功能，增強競爭力。另一方面，隨著我國金融市場不斷開放，越來越多的涉外經(jīng)濟活動迫切需要我國的商業(yè)銀行能像西方商業(yè)銀行那樣，為客戶提供全面的多功能的金融服務(wù)。所以，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展既是壓力也是契機，不僅是我國銀行業(yè)應(yīng)對國際金融激烈競爭的需要，也必將在推動我國銀行業(yè)內(nèi)部改革和提高其金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平的過程中，加快我國商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的概況與制約因素
（1）從業(yè)務(wù)種類來看：受傳統(tǒng)經(jīng)營思維模式以及嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營指導(dǎo)原則的限制，當(dāng)前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、發(fā)行、兌付證券等傳統(tǒng)的、附加值較低的勞動密集型產(chǎn)品上，一些筆數(shù)多、金額小、收益低、存款留存時間短的代收代付項目占比高，占用了大量資源，增加了經(jīng)營管理成本，而在利用銀行信譽、金融信息、技術(shù)人才等自身優(yōu)勢為客戶提供高質(zhì)量、高層次服務(wù)，與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的產(chǎn)品較少，未能形成服務(wù)價值高、市場影響力大的品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)。此外，中間業(yè)務(wù)收入主要依賴于對公業(yè)務(wù)，對私業(yè)務(wù)的收入占比比較小，也是其發(fā)展局限之一。
（2）從業(yè)務(wù)收入來看：中間業(yè)務(wù)的收入占比低，是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中一個最明顯的特點。銀行的主要收入來源依然是存貸款利差。我國工、農(nóng)、中、建四大行的中間業(yè)務(wù)收入占比約在20%～30%，城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般不到10%，欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行占比一般在5%左右。而國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的40%以上，匯豐、花旗中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到70%。再從分類收入占比來看，支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)的收入近乎占據(jù)了中間業(yè)務(wù)收入的90%，交易類、托管類和咨詢顧問類業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。
（3）從產(chǎn)品創(chuàng)新來看：在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，對市場變動的反應(yīng)不快，個性化創(chuàng)新能力不強，導(dǎo)致許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低、易被模仿，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在同質(zhì)化競爭；缺乏對市場需求的合理估計，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新具有一定的盲目性，使創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏吸引力和競爭力。由于創(chuàng)新能力不足，銀行無法設(shè)計出跨領(lǐng)域、綜合性產(chǎn)品，很多創(chuàng)新僅僅局限于原有產(chǎn)品的整合與重組，或者“換湯不換藥”，使中間業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的動力不足。
（4）從營銷與管理來看：引導(dǎo)和創(chuàng)造需求的意識不強，產(chǎn)品研發(fā)存在自發(fā)性、隨意性和分散性，使得不少產(chǎn)品在各城市商業(yè)銀行之間重復(fù)開發(fā)、重復(fù)投資；產(chǎn)品準(zhǔn)入前的調(diào)查分析工作不夠，市場營銷工作缺乏系統(tǒng)性、整體性，導(dǎo)致部分產(chǎn)品推出后市場反應(yīng)冷淡，市場認(rèn)同度不高；缺乏統(tǒng)管的中間業(yè)務(wù)部門，中間業(yè)務(wù)的研發(fā)和管理分屬不同的職能部門，各部門之間缺乏配合和協(xié)調(diào)，無法形成合力。營銷與管理欠完善，致使信息流通渠道不暢，市場反應(yīng)遲鈍；造成銀行資源一定程度的浪費，甚至在部門之間產(chǎn)生利益沖突。
（5）從外部環(huán)境來看：一方面，法律法規(guī)的完善跟不上中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)隱含潛在風(fēng)險。相關(guān)金融法規(guī)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域、新情況、新發(fā)展未有詳細(xì)規(guī)定，在某些領(lǐng)域存在空白點，缺乏穩(wěn)定性和預(yù)見性；加之我國社會經(jīng)濟生活中信用機制不健全，給銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)帶來后顧之憂。另一方面，雖然銀監(jiān)會對于銀行業(yè)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式給予充分肯定和支持，但在特定環(huán)境之下，監(jiān)管層對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度依然嚴(yán)厲。公開資料顯示，銀監(jiān)會要求銀信合作理財產(chǎn)品在2011年底前從表外轉(zhuǎn)至表內(nèi)，這一條款使此前發(fā)行量巨大、為銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)較大的銀信理財產(chǎn)品迅速消亡。作為中間業(yè)務(wù)的重要組成部分的信用卡業(yè)務(wù)，也由于各銀行以量取勝的發(fā)卡策略使監(jiān)管層擔(dān)心不良率增加而設(shè)定了較為嚴(yán)格的監(jiān)管措施。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的政策空間有限，在一定程度上挫傷了銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。
三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的途徑與發(fā)展方向
考察國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以發(fā)現(xiàn)：以客戶為本的經(jīng)營理念是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的先決條件，產(chǎn)品創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要動力，效益核算是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基本保障。這無疑為尚處于起步成長階段的我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的今后發(fā)展指明了思路。
（1）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系化建設(shè)：健全機構(gòu)、加強管理。由于中間業(yè)務(wù)范圍廣、跨度大，管理較為復(fù)雜，可嘗試建立專門的機構(gòu)來組織、推動和協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以優(yōu)化資源配置，提高運作效率，使中間業(yè)務(wù)形成系統(tǒng)化的金融服務(wù)。強化中間業(yè)務(wù)的專業(yè)管理，一要完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計流程，引入產(chǎn)品質(zhì)量檢測機制，建立產(chǎn)品持續(xù)改進(jìn)機制和后續(xù)評價機制；二要建立科學(xué)合理的考核體系和激勵機制，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量和收益列為考核的主要指標(biāo)，激發(fā)有關(guān)工作人員的積極性和創(chuàng)造性。
（2）構(gòu)建中間業(yè)務(wù)營銷格局。以擴大市場份額、增強行業(yè)競爭力、樹立企業(yè)形象為目標(biāo)，在市場定位上充分利用本行已有的營業(yè)網(wǎng)點，從城市包圍農(nóng)村，按照先從市場需求、技術(shù)支持等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)；在產(chǎn)品服務(wù)上準(zhǔn)確把握同業(yè)競爭焦點及同業(yè)中間業(yè)務(wù)開展動態(tài)，加強同業(yè)協(xié)調(diào)、信息交流和業(yè)務(wù)合作；在競爭策略上堅持出精品、創(chuàng)品牌，培育龍頭業(yè)務(wù)和特色項目，擴大市場影響力，力求做到人無我有，人有我精；在經(jīng)營理念上將中間業(yè)務(wù)營銷與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)有機結(jié)合起來，實行聯(lián)動營銷、捆綁營銷，依托各自的獨特優(yōu)勢資源，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷實效。
（3）加強中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的主角，正是由于中間業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的結(jié)果，使商業(yè)銀行為客戶提供了幾乎是有求必應(yīng)的服務(wù)。一方面，隨著資本市場逐步放開，銀行應(yīng)以此為契機，在風(fēng)險有效控制的前提下，開發(fā)針對外貿(mào)發(fā)展生力軍的民營企業(yè)特點的外貿(mào)擔(dān)保類創(chuàng)新產(chǎn)品，為其參與國際競爭、規(guī)避匯率風(fēng)險提供理想的金融工具。如開發(fā)以動產(chǎn)、倉單、股權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)為抵質(zhì)押的信用產(chǎn)品以緩解抵質(zhì)押不足的矛盾；推出有利于優(yōu)化企業(yè)財務(wù)結(jié)構(gòu)、降低財務(wù)成本、規(guī)避匯率和利率風(fēng)險的衍生工具創(chuàng)新產(chǎn)品及產(chǎn)品組合。另一方面，在我國尚未建立起完全意義上的現(xiàn)資銀行的背景下，各商業(yè)銀行可積極拓展對信貸服務(wù)對象的中間業(yè)務(wù)，如企業(yè)并購重組策劃、企業(yè)上市包裝、信用等級評定、資產(chǎn)評估、項目融資等高附加值的業(yè)務(wù)，為信貸服務(wù)對象提供高質(zhì)量的咨詢服務(wù)，建立以咨詢服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心。
（4）加大科技投入，培養(yǎng)專業(yè)人才。這是實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強的特點，尤其創(chuàng)新類金融產(chǎn)品是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽為一體的知識密集型業(yè)務(wù)，要求強大的科技支撐作為后盾，為客戶提供方便快捷的服務(wù)。一方面，不僅要重視和加快商業(yè)銀行以電子計算機為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)信息化程度，建立全國性的銀行間信息共享，形成上下暢通的信息網(wǎng)絡(luò)；還要加強中間業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件的開發(fā)研究，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)與業(yè)務(wù)操作有機結(jié)合。另一方面，要建立一支素質(zhì)高、能力強的復(fù)合型人才隊伍，為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供人才支撐和智力保證。
（5）防范中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險。中間業(yè)務(wù)由于品種多、差異大、自由度高、透明度較差，加之我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理體制和管理手段尚處在不斷摸索之中，因此潛在風(fēng)險敞口不容小視。銀行機構(gòu)自身要加強內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控，堅持開拓創(chuàng)新與風(fēng)險防范并重。一要做好風(fēng)險分析和預(yù)測，嚴(yán)格操作程序的協(xié)調(diào)與制衡，對創(chuàng)新產(chǎn)品及時追蹤檢查，并依據(jù)一定的風(fēng)險計量模型，實現(xiàn)對風(fēng)險的數(shù)量化、連續(xù)性的監(jiān)控。二要加強中間業(yè)務(wù)的信息披露，建立專門的中間業(yè)務(wù)報表制度，作為對資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表的補充；尤其應(yīng)建立、強化各類有風(fēng)險中間業(yè)務(wù)的報告制度，可通過增設(shè)或有負(fù)債報表，及時報告如信用類、交易類等可能轉(zhuǎn)為表內(nèi)負(fù)債、潛在風(fēng)險敞口較大的中間業(yè)務(wù)的運營情況。這樣一方面可確保中間業(yè)務(wù)各項風(fēng)險指標(biāo)在可控范圍之內(nèi)，另一方面也健全了中間業(yè)務(wù)風(fēng)險敞口和銀行整體損益情況的聯(lián)動分析機制。
中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善盈利水平、增強抗風(fēng)險能力、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實選擇。一方面，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須開發(fā)面向資本市場的金融產(chǎn)品的歷史時期，綜合化經(jīng)營是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場提供金融服務(wù)意味著必須有更多的收入來自服務(wù)性收費而非存貸利差。所以，通過中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變以批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式和以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，實現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，對我國商業(yè)銀行而言，任重而道遠(yuǎn)。
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各大銀行和金融機構(gòu)為吸引客戶，在激烈的市場競爭中謀得生存發(fā)展，爭相推出各自的理財產(chǎn)品，然而目前我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r并不成熟，其中存在很多問題，這影響著個人的利益、銀行的信譽和經(jīng)濟的發(fā)展，必須引起重視。本文就當(dāng)前我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析其中的原因和不足，并思考解決方案及對策。
我國個人理財業(yè)務(wù)基本情況
個人理財業(yè)務(wù)的含義及內(nèi)容。所謂的個人理財業(yè)務(wù)，是銀行根據(jù)客戶需求，根據(jù)客戶自身經(jīng)濟狀況和承受風(fēng)險的能力，給予客戶相應(yīng)的理財產(chǎn)品咨詢建議、規(guī)劃管理的業(yè)務(wù)服務(wù)?？蛻艨筛鶕?jù)自己的需要，將一定數(shù)量的貨幣，購買證券、基金、外匯等理財產(chǎn)品，并從中獲益，也就是俗話說的“錢生錢”。這是一種金融投資，投資者根據(jù)投入金額多少獲取不同等級的收益，也要承擔(dān)相應(yīng)等級的風(fēng)險。這就好比炒股，是一項高投入、高風(fēng)險、高回報的投資，當(dāng)然，個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險相比股票來說就小得多了。
當(dāng)前我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。1995年中國招商銀行推出的一卡通業(yè)務(wù)，標(biāo)志著我國首個個人理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，隨后個人理財產(chǎn)品不斷推陳出新，開發(fā)實行速度驚人。隨著近幾年來經(jīng)濟社會的蓬勃發(fā)展，理財產(chǎn)品和服務(wù)也越來越多樣化，給人們更多的選擇。各大銀行更加注重服務(wù)意識，把理財產(chǎn)品作為一項優(yōu)質(zhì)服務(wù)用來吸引客戶，同時也在一定程度上提高了銀行的形象。但理財產(chǎn)品伴隨著一定的市場風(fēng)險，也受到其他金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。2013年6月13日，馬云旗下的支付寶網(wǎng)絡(luò)有限公司推出余額寶，這款產(chǎn)品以其收益高，靈活性和穩(wěn)定性強，風(fēng)險低、無門檻要求等優(yōu)勢，為大眾所熱捧，一時讓各大銀行陷入恐慌，甚至聯(lián)名抗議。
理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
業(yè)務(wù)針對的群體范圍小，不能做到大眾化。目前，很多銀行的個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象針對性強，只面向高端人群，理財產(chǎn)品金額最少在5萬或10萬，有的甚至要求達(dá)到20萬或50萬。這樣，很多底層大眾就享受不到這類產(chǎn)品服務(wù)，不利于銀行個人理財業(yè)務(wù)的推廣，服務(wù)范圍狹小，客戶人群基本固定，無法擴大發(fā)展。
投入不足，重視度不夠。目前，銀行的主要收入還是來自于信貸業(yè)務(wù)，而發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)需要投入大量的人力財力，且收益不夠樂觀，所以很多銀行對于這一業(yè)務(wù)的重視度程度不夠高，把主要精力放在信貸方面，不肯投入更多的資金發(fā)展個人理財產(chǎn)品。這也是個人理財產(chǎn)品發(fā)展中遇到的一大難題。
專業(yè)理財人才匱乏。理財業(yè)務(wù)對于從業(yè)人員的個人能力要求非常高，他們不僅要有流利的口才，廣泛的社交，還要博聞強識，把握市場動態(tài)，了解行情變化，對于潛在客戶的發(fā)掘能力和高明的營銷手段。能做到各方面都成功的人很少，所以這方面的人才還很匱乏。
過于注重業(yè)績，忽視風(fēng)險提示。為了提高個人業(yè)績，很多銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)人員只片面地強調(diào)收益性，而對于客戶所要承擔(dān)的風(fēng)險卻很少提及，甚至夸大理財產(chǎn)品的好處，淡化風(fēng)險，這樣做的結(jié)果是一旦遇到突況，理財產(chǎn)品貶值，客戶就要承擔(dān)意外的風(fēng)險，考慮到客戶承受風(fēng)險的能力不同，對不能接受損失的客戶來說，將造成嚴(yán)重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，同時也降低銀行的信用度，引發(fā)不必要的麻煩。
對于個人理財業(yè)務(wù)中存在問題的思考及對策
既然個人理財業(yè)務(wù)中存在著諸多問題，那么該如何應(yīng)對呢？下面本人就此提出幾點淺薄的意見：
有層次的開發(fā)創(chuàng)新理財產(chǎn)品。要想改變目前客戶范圍狹小，業(yè)務(wù)服務(wù)門檻高的局面，銀行應(yīng)該思考對策。如根據(jù)經(jīng)濟能力制定不同層次的理財產(chǎn)品，推廣業(yè)務(wù)范圍，做到根據(jù)不同層次客戶特點制定相應(yīng)理財規(guī)劃。對于高端客戶，可制定長期理財計劃，購買高收益的產(chǎn)品；對于中端客戶，可根據(jù)客戶目前經(jīng)濟狀況、未來將要進(jìn)行的經(jīng)濟活動的規(guī)劃當(dāng)前將要購買的理財產(chǎn)品；而對于相對經(jīng)濟收入少的客戶，要考慮到風(fēng)險概率，為其制定短期穩(wěn)定且相對安全性高的理財產(chǎn)品，保證他們的投資穩(wěn)中有升。
加大個人理財產(chǎn)品的投資，重視理財業(yè)務(wù)的推廣。銀行決策人員要充分認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)的重要性，看到該業(yè)務(wù)發(fā)展的大好前景，及時把握商機，加大對個人理財產(chǎn)品的投資力度。個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)完善了，可以做到客戶與銀行雙贏，并為銀行樹立形象，招攬客戶。雖然前期需要投資的金額較大，但后期所帶來的效益卻是樂觀的，也是銀行品牌推廣的重要途徑。
注重理財人才培養(yǎng)。高素質(zhì)的人才能根據(jù)實際情況，制定開發(fā)有效的理財產(chǎn)品。專業(yè)的理財人才，不僅能為客戶提供優(yōu)質(zhì)有效的理財服務(wù)，還因為他們對于市場動向的了解，廣泛的知識結(jié)構(gòu)將風(fēng)險降到最小，促進(jìn)銀行收益的不斷增加。人才培養(yǎng)是一個過程，也需要資金投入，銀行可根據(jù)個人業(yè)務(wù)能力特點，選取優(yōu)秀的人員進(jìn)行重點培養(yǎng)，提高培育的成功率。
實事求是，為客戶量身定制理財產(chǎn)品。為提高業(yè)績一味規(guī)避風(fēng)險，強調(diào)收益是不明智的選擇，因為風(fēng)險是實際存在的，基于這點，在做理財產(chǎn)品的介紹時，服務(wù)人員要根據(jù)客戶自身情況，實事求是，量身定制，既講明收益，也揭示風(fēng)險，經(jīng)客戶自行考慮選擇最適合自己的理財產(chǎn)品。
現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大核心業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，其中中間業(yè)務(wù)由于收益高、風(fēng)險低，能夠在優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的同時，大幅提升銀行的利潤率，成為近年來各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。而城商行作為事實上的我國商業(yè)銀行的第三梯隊，近年來在資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量上都實現(xiàn)了快速增長，但總體競爭力仍然偏弱，其營業(yè)利潤也大部分來自利差。在當(dāng)前我國利率市場化不斷推進(jìn)的背景下，其經(jīng)營勢必會受到較大影響。無論從發(fā)達(dá)國家推行利率市場化的經(jīng)驗看，還是我國銀行業(yè)監(jiān)管政策的導(dǎo)向看，城商行大力進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新都是勢在必行。
二、遼寧城商行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
在我國中間業(yè)務(wù)有狹義和廣義的區(qū)分，根據(jù)中國人民銀行的 《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，狹義上的中間業(yè)務(wù)指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。而廣義上的中間業(yè)務(wù)則是指商業(yè)銀行不需要向外借入資金和不必動用自己的資產(chǎn)不適用或者較少使用自己的資金，利用自身的人力資源、市場信息、技術(shù)與設(shè)備，為客戶辦理各項收付、咨詢業(yè)務(wù)，或者通過進(jìn)行擔(dān)保和其他委托事項，來提供各項金融服務(wù)，并收取手續(xù)費的中介業(yè)務(wù)。根據(jù)2002年中國人民銀行的《關(guān)于落實有關(guān)問題的通知》的附件《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及定義》，中間業(yè)務(wù)可以分為九大類：支付結(jié)算類、銀行卡、類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管、咨詢顧問類、其他類。我國商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在以下兩大特點：
1.發(fā)展較快，占比仍較低
2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺，使得我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有法可依，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也進(jìn)入了快車道。以我國最大的銀行中國工商銀行為例，其收入中中間業(yè)務(wù)的收入從2000年的35.3億元增加到了2014年的1324.9億元，占比也由2000年的4.9%增長到了2014年的20.1%，15年間實現(xiàn)了將近40倍的增長。而相比于四大行，國內(nèi)的城商行由于機制比較靈活，機構(gòu)網(wǎng)點下沉城垛較高，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度也更快，如作為遼寧乃至整個東北地區(qū)最大的城商行，盛京銀行在2010年的中間業(yè)務(wù)收入為6507萬元，占營業(yè)收入總比重僅為1.2%，而到了2014年，中間業(yè)務(wù)的收入就達(dá)到了13.7億元，占比也提升該到了11.6%。但另一方面也應(yīng)該看到雖然近年來我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入無論是在絕對值還是在所有業(yè)務(wù)收入的占比上都有了較大發(fā)展，但這兩項數(shù)據(jù)仍然較低，還有比較大的提升空間，尤其是和西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比。在2010年的時候，全球銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)平均占比是45%，而歐美等國家的銀行幾乎都在50%甚至更高的水平，而像花旗銀行這樣的全球銀行領(lǐng)軍者，其中間業(yè)務(wù)收入占比維持在70%左右，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)無論是規(guī)模還是占比，都還處在十分初級的發(fā)展階段。
2.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種占比大
從目前國內(nèi)商業(yè)銀行來看，其絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)仍集中在技術(shù)含量相對較低的勞動密集型業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算類、代收代付類、類和銀行卡產(chǎn)品等。這一點在城商行表現(xiàn)的最為突出，仍以盛京銀行為例，其及托管業(yè)務(wù)手續(xù)費占到了中間業(yè)務(wù)89.7%，排名第二的結(jié)算與清算手續(xù)費占到了7.8%，幾乎沒有以交易類和咨詢顧問類為代表的知識密集型的高附加值中間業(yè)務(wù)。遼寧省另外一家規(guī)模較大的城商行大連銀行也存在這類似的現(xiàn)象，62.4%以上中間業(yè)務(wù)收入來自支付結(jié)算類、代收代付類、類和銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
總體而言，在國內(nèi)商業(yè)銀行都大力將中間業(yè)務(wù)作為新的贏利點的大環(huán)境下，以城商行為代表的中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)尚處于起步階段，其中間業(yè)務(wù)收入占比不僅和發(fā)達(dá)國家大型商業(yè)銀行差距較大，和國內(nèi)大型商業(yè)銀行也存在不小的差距。同時，知識密集型、高附加值類的中間業(yè)務(wù)收入占比也較低，中間業(yè)務(wù)收入集中在傳統(tǒng)的勞動密集型業(yè)務(wù)，結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。
三、遼寧城商行中間業(yè)務(wù)問題分析
造成我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比低、結(jié)構(gòu)不合理的因素很多，除了我國金融業(yè)總體發(fā)展水平較低這些宏觀因素外，還和我國的金融監(jiān)管環(huán)境、城商行自身人才儲備和技術(shù)水平有關(guān)。
從國外銀行的利率市場化的經(jīng)驗來看，通過綜合化經(jīng)營來提高中間業(yè)務(wù)收入水平是商業(yè)銀行提升競爭力的有效手段之一，如摩根大通銀行就是通過開展被其稱為“一站式對公金融服務(wù)”的特色服務(wù)，主打企業(yè)并購和重組、證券交易和銷售、投資管理、私募融資和銀團貸款、私人銀行等業(yè)務(wù)，進(jìn)行了成功轉(zhuǎn)型。但金融是目前我國管制最為嚴(yán)格的行業(yè)之一，對金融的準(zhǔn)入資格即金融牌照實行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，極大限制了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的拓展。從目前來看，國內(nèi)絕大多數(shù)城商行缺少信托、保險、券商、基金、期貨、租賃等金融牌照，這都極大影響了以城商行為代表的中小商業(yè)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
一方面，中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)多數(shù)都是技術(shù)和資本密集型業(yè)務(wù)，其開發(fā)和運營一方面需要先進(jìn)的技術(shù)和信息管理系統(tǒng)來支撐；另一方面需要既具備專業(yè)金融知識又具備營銷和市場判斷力的復(fù)合型人才來進(jìn)行運營。但由于歷史、地域、品牌等問題，城商行科技信息職能整體發(fā)揮偏弱，系統(tǒng)開發(fā)能力不足，管理和控制力度需加強，人力資源對中間業(yè)務(wù)的支撐不夠，尤其是在中間業(yè)務(wù)的營銷上比較薄弱。以最直觀的學(xué)歷結(jié)構(gòu)為例，如下圖所示，遼寧省的城商行如鐵嶺銀行、鞍山銀行、朝陽銀行、丹東銀行、盛京銀行、大連銀行在人才梯隊建設(shè)上，和國內(nèi)較大的上市城商行比有一定的差距，遼寧省內(nèi)的城商行本科及以上學(xué)歷人員比例明顯偏低，而?？萍耙韵氯藛T比例偏高，這些都直接影響了城商行發(fā)展中間業(yè)務(wù)尤其是創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)。
四、利率市場化下中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略
1.成立金融租賃控股公司
西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的歷史，可以說與商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營分不開的，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過慢與現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營制度是分不開的。但2004年1月《商業(yè)銀行法修正案》的頒布，被廣泛的認(rèn)為是我國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營過渡的正式開始，也為商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了政策便利。
從國際上混業(yè)經(jīng)營的實踐來看，基本有兩種模式：一種是德國銀行為代表的全能銀行；另一種就是以美國銀行業(yè)為代表的金融控股公司。而對于我國商業(yè)銀行來說，成為全能銀行不符合《商業(yè)銀行法》中關(guān)于銀行不得向非銀行金融機構(gòu)或企業(yè)投資的禁止性規(guī)定。同時，對我國商業(yè)銀行來說，尤其是中小商業(yè)銀行來說，轉(zhuǎn)變?yōu)槿茔y行，需要經(jīng)歷涉及到金融資源重組、監(jiān)管體制變革的劇烈的制度性變革，很容易帶來金融系統(tǒng)性風(fēng)險，對于缺乏存款保險制度的我國，給金融體系帶來脆弱性和傳導(dǎo)性風(fēng)險。
鑒于我國金融市場經(jīng)營主體發(fā)展不成熟的現(xiàn)狀，采用金融控股公司不僅可以對存量金融機構(gòu)進(jìn)行整合，還可以抑制金融機構(gòu)盲目擴張的沖動。而在現(xiàn)實的金融實踐中，我國已進(jìn)行的金融控股公司實踐為選擇金融控股公司模式和實現(xiàn)向金融混業(yè)經(jīng)營平穩(wěn)過渡積累了經(jīng)驗，四大國有商業(yè)銀行都有獨資或合資的金融控股集團，如中銀國際控股集團、中國建銀投資有限責(zé)任公司等，這些金融控股公司的成立都為這些大型商業(yè)銀行提供了極大便利。對于中小商業(yè)銀行來說，隨著監(jiān)管的逐漸寬松，與銀行信貸最為接近的金融租賃業(yè)務(wù)成為中小商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的新的增長點，如2014年。銀監(jiān)會再次修訂了《金融租賃公司管理辦法》將行業(yè)準(zhǔn)入門檻降低，進(jìn)一步鼓勵了商業(yè)銀行參與金融租賃行業(yè)發(fā)展。據(jù)稱，如寧波銀行、上海銀行、杭州銀行等多家城商行以及部分農(nóng)商行都在進(jìn)行金融租賃公司的組建。具體到遼寧省本地，遼寧省內(nèi)目前包括金融租賃在內(nèi)的租賃業(yè)并不發(fā)達(dá)，雖然大部分租賃公司雖然注冊地在遼寧，但業(yè)務(wù)總部卻在北京等大城市，遼寧本地金融機構(gòu)開展金融租賃的發(fā)展空間巨大。因此，遼寧省內(nèi)的城商行，尤其是一些規(guī)模較大的城商行如盛京銀行、大連銀行應(yīng)該抓住機遇，在國家放寬金融牌照的大背景下，積極獲取金融租賃牌照，成立金融租賃公司拓展銀行客戶融資渠道，來擴大中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，緩解利率市場化進(jìn)程帶來的利差縮窄、利潤增速放緩的壓力。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新與營銷創(chuàng)新相結(jié)合
以歐美商業(yè)銀行為代表的現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比普遍超過50%，一方面是因為通過多年的混業(yè)經(jīng)營，擁有完整的產(chǎn)品體系，其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品超過20000多種；另一方面也和他們多元化的中間業(yè)務(wù)營銷策略分不開。而縱觀我國商業(yè)銀行，尤其是以城商行為代表的中小商業(yè)銀行不僅中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品較少，推出的新產(chǎn)品也較為趨同。更重要的是在中間業(yè)務(wù)的營銷上普遍存在分散化的特點，各商業(yè)銀行主要依靠下屬分支機構(gòu)在特定的區(qū)域內(nèi)進(jìn)行營銷推廣，資源得不到有效整合，在對個人客戶進(jìn)行營銷的時候還有可能發(fā)揮作用，但面對大企業(yè)或者集團客戶的時候局限就很明顯，不僅品牌能力得不到突出，而且作為賣方的議價能力也嚴(yán)重不足。
因此，中小商業(yè)銀行在擴大鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新開拓新興業(yè)務(wù)如私人中間業(yè)務(wù)、金融衍生品等。還應(yīng)該同時重視營銷策略的創(chuàng)新，一方面，相對于大型商業(yè)銀行，城商行的網(wǎng)點和分支機構(gòu)大部分集中在遼寧省內(nèi)，組織結(jié)構(gòu)一般多為總行-支行而不是大型商業(yè)銀行的總行-分行-支行的模式，決策速度較快，因此城商行應(yīng)該充分利用其網(wǎng)點集中、管理層級少的特點，開展總行和分行一體化營銷，突出自身特點進(jìn)行品牌營銷，如盛京銀行的紅玫瑰系列理財產(chǎn)品在遼寧省內(nèi)是知名度較高的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品牌，銀行應(yīng)該以這類著名品牌為依托，打包銷售其他中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行品牌的組合營銷，為企業(yè)和個人客戶提供整體資金管理方案。
另一方面，根據(jù)發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)營銷的時候十分重視外部聯(lián)盟，不僅通過同業(yè)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的聯(lián)合營銷，還和廣大的非銀金融機構(gòu)如保險公司、證券公司、基金公司合作進(jìn)行銷售。在我國，遼寧省的城商行相對較多，不像其他省份經(jīng)過合并和整合形成了幾家較大的城商行，除了盛京銀行、大連銀行之外實力都相對較弱，因此可以考慮仿效山東省城商行合作聯(lián)盟，在省內(nèi)結(jié)成城商行聯(lián)盟，建立統(tǒng)一的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、支付平臺，在此基礎(chǔ)上，共同開發(fā)以金融衍生品為代表的知識資本密集型中間產(chǎn)品，對中間產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一的定價，更重要的是打造統(tǒng)一的銷售平臺，進(jìn)行中間產(chǎn)品的銷售。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；政策性；商業(yè)性；矛盾；改革
文章編號：ISSN1006―656X（2013）09 -0026-02
隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品市場流通的放開，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)從結(jié)構(gòu)上發(fā)生了重大的變化，從過去單一的支持調(diào)控為基礎(chǔ)到現(xiàn)在面對農(nóng)副產(chǎn)品的市場供求靈活調(diào)整信貸投放的方向和力度，擇優(yōu)扶持，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，高效發(fā)展。商業(yè)化氣氛越來越濃厚，有同商業(yè)銀行和農(nóng)村信用機構(gòu)在業(yè)務(wù)上短兵相接的趨勢。特別是黨的十以來，工作重心由城市轉(zhuǎn)向了農(nóng)村，農(nóng)民，農(nóng)村，農(nóng)業(yè)成為了最關(guān)注的話題，建設(shè)社會主義新農(nóng)村的難得機遇擺在我們眼前，我們必須加快改革的步伐，進(jìn)一步解放思想，用創(chuàng)新多元的業(yè)務(wù)，用先進(jìn)高效的管理體制，用公平合理的激勵的用人制度，用科學(xué)的銀行營銷手段面對未來的挑戰(zhàn)，打造現(xiàn)代化的政策性銀行。
在農(nóng)發(fā)行改革發(fā)展的過程中，由于歷史遺留問題，以及客觀條件的限制，仍存在著許多矛盾和問題，特別是貸款業(yè)務(wù)商業(yè)化改革與傳統(tǒng)政策性及準(zhǔn)政策性業(yè)務(wù)在操作和管理上的一系列矛盾。突出表現(xiàn)在以下幾個方面：
一、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革發(fā)展中存在的主要矛盾
（一）新業(yè)務(wù)的開展與老舊的業(yè)務(wù)審批流程、管理的矛盾
從2010年特別是2011年是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)大發(fā)展的時期，其中一個縣級支行2011年貸款業(yè)務(wù)就有5個多億。雖然取得了很好的成績，但在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中反映了不少問題，過去農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)僅限于國家政策性的硬性任務(wù)，業(yè)務(wù)少，審批嚴(yán)，流程多，發(fā)放一筆貸款周期長；貸款發(fā)放后管理生硬死板，不利于企業(yè)適應(yīng)現(xiàn)代自由開放的市場。在新的形勢下，用過去的貸款發(fā)放流程和貸后管理方法根本無法支撐以后的業(yè)務(wù)擴張，每家企業(yè)從申請貸款到貸款發(fā)放利用都要用1個月的時間去走流程，這主要是計算機軟件和相關(guān)的管理程序沒有跟上商業(yè)貸款的步伐所造成的，依然延續(xù)著老的政策性貸款的申報，審批，貸后管理流程。對每一筆業(yè)務(wù)都要層層審批，考核，最后由省級分行決定是否執(zhí)行，對于國家的重大決策而需執(zhí)行的業(yè)務(wù)由總行牽頭從上而下督促執(zhí)行。這樣的管理體制勢必會影響農(nóng)發(fā)行的辦事效率，而且這樣的集中管理體制來管理現(xiàn)代商業(yè)貸款可能會出現(xiàn)，道道設(shè)卡的尷尬局面。
（二）現(xiàn)行人才管理機制與農(nóng)發(fā)行競爭力提升之間的矛盾
在業(yè)務(wù)不斷擴張的今天，農(nóng)發(fā)行員工總量沒有得到適當(dāng)?shù)臄U充，同時隨著時間的推移，年齡結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu)日趨不合理。部分員工對現(xiàn)代銀行管理、涉農(nóng)企業(yè)財務(wù)、經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)營銷、項目評估、信息技術(shù)、法律等知識不夠熟悉，運用困難。另一方面就“利”而言，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行仍然實行的是行員等級工資制，工資套改沒有體現(xiàn)業(yè)績，工資和費用管理采取計劃管理，以崗定薪、按績?nèi)〕辍磩诜峙涞膷徫皇杖敕峙渲贫炔⑽赐耆?，?dǎo)致員工積極性的調(diào)動主要依賴行政手段和思想政治工作等單一的手段。在管理上進(jìn)行了等級劃分的條件下還對員工進(jìn)行了身份劃分。在沒有實行全員合同制管理的前提下，對新進(jìn)員工又采取社會化管理，造成了今后干部的斷層。這樣一方面業(yè)務(wù)發(fā)展大量需要人力資源支撐，另一方面人力資源管理狀況又達(dá)不到這一要求。
（三）資金來源的政策性與業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)性之間的矛盾
由于政策、歷史的原因，農(nóng)發(fā)行信貸資金的流動性很差，其主要原因是農(nóng)發(fā)行各類掛賬占用貸款數(shù)額巨大，收購資金貸款沉淀嚴(yán)重。另外從農(nóng)發(fā)行資金來源來看又嚴(yán)重不足。
農(nóng)發(fā)行沒有找到一個長期、有效、穩(wěn)定的擴大資金來源的渠道，受政策性制約太大，而近幾年來信貸投放卻大大超越了政策性的范圍，面對日益開放的金融市場由于資金來源受到過多的限制，業(yè)務(wù)上常常處于被動局面。但事實上另一方面，農(nóng)發(fā)行的特點決定其功能主要是貫徹國家中長期產(chǎn)業(yè)政策、地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展政策，貸款投向主要是一些社會效益好，但自身經(jīng)濟效益低，不能承擔(dān)中長期貸款利息的項目，或是投資周期長、數(shù)額巨大、資金回籠慢的項目，而事實上商業(yè)銀行為追求利潤，不愿發(fā)放政策性貸款，而把資金貸給贏利高的項目。這樣，農(nóng)發(fā)行完成了政策使命但同時造成貸款占用期限的長期性。
（四）農(nóng)發(fā)行政策性目標(biāo)與銀行性特點之間的矛盾
農(nóng)發(fā)行是農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，其政策性不言而喻。但政策性并不能抹殺銀行性，政策性并不代表可以虧損。政策性目標(biāo)固然比贏利性目標(biāo)重要，但贏利性是金融機構(gòu)的約束因子，也是一個銀行成功的標(biāo)志，如果贏利性目標(biāo)完全從屬于政策性目標(biāo)，就很難對政策性銀行進(jìn)行評價，政策性目標(biāo)也難于實現(xiàn)。
農(nóng)發(fā)行停留在被動地執(zhí)行政策性的功能。多年來農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國有糧棉企業(yè)的“法定、唯一的”資金供應(yīng)者，實際上成了國有糧棉企業(yè)及其職工衣食父母。將資金投向了周期長、貸款風(fēng)險保障程度差（基本上是信用貸款）的社會效益大于經(jīng)濟效益，還款能力差的這類企業(yè)。近期為支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)所投放的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和商品流通等中長期貸款雖然有一定的抵押和相當(dāng)大部分是地方財政承諾補貼還款，但因承貸企業(yè)大多是為貸款而近期成立的，其主體不明、產(chǎn)權(quán)不清晰等原因使其抗風(fēng)險能力差；再加之這類貸款周期長，跨一兩屆政府任期存在不確定因素，這類貸款同樣存在一定的風(fēng)險。貸款投向的政策性和收回的商業(yè)性的矛盾加大了贏利的難度，結(jié)果是效率低下，不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重，難以實現(xiàn)自求資金平衡。
二、對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)一步改革的幾點建議
面對現(xiàn)有的種種矛盾和未來政策性金融機構(gòu)的發(fā)展方向，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革必須提上日程，而且應(yīng)著重從以下幾個方面入手：
（一）全力打造具有農(nóng)發(fā)行自身特色的企業(yè)文化。
現(xiàn)代化的銀行是非常重視品牌效應(yīng)的，要盡可能大地把企業(yè)的形象打入老百姓的心中，這就要加大企業(yè)文化建設(shè)，企業(yè)窗口建設(shè)，加大企業(yè)在廣告媒體上的宣傳。我們農(nóng)發(fā)行也應(yīng)建設(shè)有自己特色的營業(yè)大廳，建設(shè)有自己特色的客戶服務(wù)部門；員工上班必須穿行服，佩帶行徽，行標(biāo)；廣告宣傳也要跟上，在城鄉(xiāng)交通要道應(yīng)樹立醒目的廣告牌，電視，廣播等媒體上的宣傳也應(yīng)跟上，要讓老百姓知道農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不是一個僅限于農(nóng)業(yè)、只限于政策的銀行，而是一個現(xiàn)代化的全方位的銀行；同時網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上也跟上，要突出農(nóng)發(fā)行是信息化，電子化的現(xiàn)代化銀行的特色；行風(fēng)，行貌建設(shè)特別的青年文明團隊的建設(shè)要加快跟進(jìn)，要以一種積極向上的面貌展現(xiàn)給客戶，展現(xiàn)給社會；另外要提高員工的思想覺悟，要徹底拋棄過去政策性銀行的優(yōu)越性，要增強危機意識，憂患意識，要積極的和商業(yè)銀行展開競爭，爭奪市場，創(chuàng)新業(yè)務(wù)。最后加大員工技能的培訓(xùn)力度，實現(xiàn)全體員工能夠順暢輪崗，每個員工都是業(yè)務(wù)的多面手，鞏固農(nóng)發(fā)行機構(gòu)精簡，效率超高的銀行業(yè)中的傳統(tǒng)優(yōu)勢；
（二）建立有效的內(nèi)部管理機制
農(nóng)發(fā)行要建立有效的內(nèi)部管理機制，首先應(yīng)對政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)區(qū)別管理，對于政策性業(yè)務(wù)的管理應(yīng)該延續(xù)過去的集中，嚴(yán)謹(jǐn)，剛性的管理模式，確保國家農(nóng)業(yè)宏觀調(diào)控政策真正的落實。而對于商業(yè)性的業(yè)務(wù)，因朝著更加開放，更加靈活的方向發(fā)展，應(yīng)下放權(quán)限于地方，因為只有本地方的機構(gòu)更了解當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)，經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r。其次，面對權(quán)限的下放，應(yīng)建立有效的監(jiān)控機制，業(yè)務(wù)的開放，靈活并不等于亂發(fā)展業(yè)務(wù)，權(quán)限的放開并不等于無約無束，應(yīng)從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上做調(diào)查，應(yīng)從管理模式上下功夫，加大考核力度，上級機關(guān)盡可能用數(shù)據(jù)審計考核來間接的引導(dǎo)業(yè)務(wù)朝著良性方向發(fā)展，盡可能大的避免信貸風(fēng)險，而又能最大限度的發(fā)展業(yè)務(wù)。第三，在合法嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目蚣芟卤M可能地簡化業(yè)務(wù)流程，徹底拋棄一切業(yè)務(wù)層層審批的落后模式，要把客戶的利益至于首位，要千方百計的幫助客戶節(jié)約貸款成本，縮短 貸款時間，加深銀企關(guān)系，在制度上明確客戶的利益就是我們的利益，客戶的損失就是我們銀行的損失。第四，內(nèi)部管理機制的改革，要靠軟件來支撐，政策下來了，要重在落實，電子業(yè)務(wù)軟件和內(nèi)部業(yè)務(wù)處理網(wǎng)絡(luò)要隨業(yè)務(wù)的發(fā)展，政策的改變而升級改進(jìn)，以適應(yīng)新的形勢下各項業(yè)務(wù)的高效展開。
（三）擴充信貸資金來源，加強資金流動性
資金來源過于依賴財政，依賴中央銀行已成為農(nóng)發(fā)行的軟肋，要盡可能大的擴大資金來源的渠道，加強資金來源的穩(wěn)定性。面對自身業(yè)務(wù)日益開放，過去主要的資金來源模式越來越不能支撐農(nóng)發(fā)行未來的業(yè)務(wù)發(fā)展，我們應(yīng)該把資金來源的重點從依靠財政，依靠人行轉(zhuǎn)向依靠自身的優(yōu)勢吸引企事業(yè)單位存款，發(fā)行金融債券，海外融資等方式上來。由于現(xiàn)階段，農(nóng)發(fā)行不能辦理個人儲蓄業(yè)務(wù)，我們失去了一個主要的融資渠道，但我們自身的優(yōu)勢也很明顯，貸款利率低，我們能吸引更多企業(yè)的注意！我們應(yīng)該充分利用這樣的優(yōu)勢，并加以改進(jìn)，就目前狀況來看，企業(yè)還不太愿意在農(nóng)發(fā)行存有大量的資金，其主要原因就是結(jié)算不方便，網(wǎng)點太少，這些都是需要進(jìn)行改革的。比如可以和郵政儲蓄銀行進(jìn)行合作，利用他們的網(wǎng)點優(yōu)勢和我們的客戶資源，最后達(dá)到雙贏的結(jié)果！
（四）建立靈活的人才管理制度
對于一個企業(yè)來說最重要的資源就是人力資源，農(nóng)發(fā)行要在未來激烈的銀行同業(yè)競爭中利于不敗之地進(jìn)而發(fā)展強大必須要建立一整套能上能下，能出能進(jìn)，有效激勵的人才管理制度。這就需要從薪酬和干部提拔制度作大刀闊斧的改革，在干部提拔上，農(nóng)發(fā)行已經(jīng)建立了一套完善可行的公平公正的方案，通過考試建立人才庫，入庫員工才有資格進(jìn)行干部選拔考試，考試過關(guān)后通過民主測評競選領(lǐng)導(dǎo)崗位。但進(jìn)入領(lǐng)導(dǎo)崗位后往往得不到有效的監(jiān)督，考評，領(lǐng)導(dǎo)權(quán)限過大，往往一個自身的失誤決策會影響全行利益，所以必須建立一套詳細(xì)的領(lǐng)導(dǎo)干部考核辦法，加強民主監(jiān)督，強化打分制度，使民主打分不及格的領(lǐng)導(dǎo)退出領(lǐng)導(dǎo)崗位，讓有能力的人才能及時填補空缺，發(fā)揮才能，使銀行整體高效經(jīng)營。這樣的用人制度必須伴隨更加公平合理的薪酬制度，農(nóng)發(fā)行的工資套改已經(jīng)改了幾次，但每次都沒有改到點子上，沒有突出“公平”兩字，一味的拉大工資差距，當(dāng)然，現(xiàn)代企業(yè)的工資改革拉大差距是一個不可逆轉(zhuǎn)的潮流，也是突出人才價值的必然，但過于不公平的拉大差距不僅不會體現(xiàn)人才的價值，調(diào)動員工的積極性反而會損害企業(yè)生命的核心“團隊合作”，加劇干群矛盾，出現(xiàn)消極怠工的現(xiàn)象。應(yīng)該積極推行按崗拿薪，按級別拿薪的分配制度。多勞多得，責(zé)任有多大拿的工資就有多高，差距的拉大更加公平更加透明。因為有的員工要勝任幾個崗位的工作，而有的員工卻只勝任一個崗位，更有的員工沒事可做，如果照以往的按級別，按工齡拿工資是不公平的。實行按崗拿薪，勝任崗位多的同志付出更多，肩負(fù)的責(zé)任越大，如果出現(xiàn)差錯扣工資的機遇也很大，所以理應(yīng)拿更多的工資。對于領(lǐng)導(dǎo)也一樣，高級別的領(lǐng)導(dǎo)擁有的權(quán)限更高所以負(fù)的職責(zé)就更大，理應(yīng)拿更高的薪酬，而不必要搞所謂的“工資密封”制度，將領(lǐng)導(dǎo)工資神秘化，對普通員工的心理是一種傷害，對于工資費用的劃分要用當(dāng)今最先進(jìn)的“切蛋糕”的分配方法，那就是切蛋糕的人必須后拿蛋糕，先拿蛋糕的人不能切分蛋糕，這樣分配管理方法以相互制約的方式使分配做到了最大的公平！
（五）正確處理好政策性目標(biāo)與商業(yè)化特征之間的矛盾
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性金融機構(gòu)，其主要職責(zé)和使命就是要配合國家糧棉油儲備機構(gòu)調(diào)節(jié)供給，穩(wěn)定價格，確保農(nóng)民收入，但政策性不能抹殺農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營的商業(yè)性，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一樣是企業(yè)一樣需要盈利。特別是2010年湖南省分行成立了客戶三處，主管商業(yè)性貸款，標(biāo)志著我省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的全面放開，從此自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，財政不予補貼的業(yè)務(wù)逐步增多，無論從銀行整體的信貸管理，還是信貸員自身的素質(zhì)都必須增強，要有商業(yè)化，市場化意識，對商業(yè)性貸款要有危機感，要保持高度的風(fēng)險警惕性，同時也要敢于發(fā)放貸款，敢于尋找具有投資價值的企業(yè)，項目，這是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行盈取利潤，把銀行做大做強的主要路線。在大力發(fā)展商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的同時，一定要確保政策性任務(wù)的完成，因為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立的目的就是為了支持農(nóng)業(yè)，扶植農(nóng)業(yè)，改善和提高農(nóng)民收入水平，從這個角度來看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行又是一個事業(yè)單位。應(yīng)該大力響應(yīng)政府的宏觀政策，積極配合糧棉油儲備機構(gòu)，面對政策性貸款出現(xiàn)的風(fēng)險，虧損要積極與財政部門配合及時做好剝離，掛帳，財政補貼工作，確保既要完成政策性支農(nóng)任務(wù)也要確保銀行的經(jīng)營業(yè)績優(yōu)良，全方位來看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位是企事業(yè)單位。
我堅信中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只要邁出了堅定的改革步伐，積極面對改革發(fā)展過程中出現(xiàn)的困難和矛盾，并采取積極有效的措施來解決問題，在不遠(yuǎn)的將來，農(nóng)發(fā)行一定會成為銀行系統(tǒng)的生力軍。在穩(wěn)固，改進(jìn)傳統(tǒng)的政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)的前提下大力發(fā)展商業(yè)信貸業(yè)務(wù)，逐步建立以糧棉油收購為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及加工企業(yè)為一翼，以農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)為另一翼的“一體兩翼”的發(fā)展格局。真正打造成為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的現(xiàn)代銀行。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 發(fā)展分析
一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展歷程
我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展從萌芽期到發(fā)展期再到成熟期，數(shù)量上從少到多，品種上從單一到豐富，整體來說，隨著相關(guān)監(jiān)管政策的調(diào)整，法律法規(guī)的日漸完善，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品主要經(jīng)歷了以下三個階段。
（一）萌芽階段
從2003年11月中國銀行發(fā)行了我國第一款外幣理財產(chǎn)品―“匯聚寶”外匯理財產(chǎn)品，到2004年11月光大銀行推出了我國第一款人民幣理財產(chǎn)品，再到2005年底，我國約有26家銀行開展了理財業(yè)務(wù)，理財產(chǎn)品余額約為2000億元，這表示我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品進(jìn)入了以外資銀行產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品等為主，種類趨于多樣化，設(shè)計創(chuàng)新有了明顯突破的萌芽階段。
（二）發(fā)展階段
從2006年起至2008年我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)逐步開始規(guī)范，發(fā)展速度也逐步加快，投資方式也開始多元化，理財產(chǎn)品運作模式也豐富起恚獲取了大量的理財客戶。但也出現(xiàn)了一些深層次矛盾，如市場穩(wěn)定性不足，導(dǎo)致泡沫積聚以后引致的市場低迷；投資者忽視投資潛在的風(fēng)險進(jìn)一步助長了市場泡沫的膨脹；金融機構(gòu)自身缺乏相關(guān)的專業(yè)人才，不能合理引導(dǎo)投資者進(jìn)行理性投資，從而加劇了市場的不穩(wěn)定性。
（三）成熟階段
從2009年至今，由于監(jiān)管部門對銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不斷加強，監(jiān)管制度不斷完善，多項規(guī)則制度規(guī)范的相繼出臺，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在發(fā)行理財產(chǎn)品的銀行數(shù)量與種類上取得了很大突破，理財產(chǎn)品在發(fā)行數(shù)量與規(guī)模上也呈現(xiàn)了高速增長態(tài)勢。人民幣理財產(chǎn)品占比較大，成為主流產(chǎn)品。
二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)“全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)”的《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2016上半年）》，從機構(gòu)類型來看，自2015年3月份開始，全國性股份制銀行理財資金余額超過國有大型銀行以來，全國性股份制銀行理財產(chǎn)品余額一直處于領(lǐng)先地位。
（一）期限上趨于短期
根據(jù)“全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)”的《中國銀行業(yè)理財市場年度報告（2016上半年）》，盡管我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品募集資金按期限劃分只有2015年以及2016年上半年的數(shù)據(jù)（圖1），但也可以反映出我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在期限上呈短期化的趨勢。
（二）主要為標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)
在我國理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)中，債券與貨幣類的產(chǎn)品占比較大，且仍有增長趨勢。主要是由于這一類投資產(chǎn)品易受市場利率的變化面產(chǎn)生波動，能夠?qū)F(xiàn)階段資金成本的具體情況較好的表達(dá)出來。在市場資金較為緊缺的時候，對這類產(chǎn)品進(jìn)行投資仍可能獲得理想的收益。非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)由于其監(jiān)管限制較為嚴(yán)格，導(dǎo)致其投資量下降。
三、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的問題
（一）金融市場透明度不高
我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展至今，對信息披露這個問題始終未有效解決。近幾年來，銀行理財產(chǎn)品被客戶投訴的事件頻頻出現(xiàn)。為保證我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)持續(xù)健康的發(fā)展下出，必須要提高理財市場信息的透明度。商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品信息披露問題主要體現(xiàn)在披露時間上不規(guī)律不及時，披露內(nèi)容上不完善不明確。
（二）缺乏有效的監(jiān)管制度
隨著銀行理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展，我國現(xiàn)有的監(jiān)管模式與制度已無法滿足理財產(chǎn)品發(fā)展的需要?，F(xiàn)階段雖然有相關(guān)法律政策與制度的出臺，但仍有許多方面并未涉及到。
（三）產(chǎn)品同質(zhì)化趨向嚴(yán)重
在了解各個商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品時，發(fā)現(xiàn)在形式上雖然多種多樣，但實質(zhì)上在結(jié)構(gòu)功能上基本相似，缺乏個性化設(shè)計。各個銀行相互效仿，在核心的理財產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴(yán)重，很難具備核心競爭力。
（四）投資者缺乏風(fēng)險意識
理財產(chǎn)品也是一種金融產(chǎn)品，其自身存在著一定的風(fēng)險。有些投資者，特別是個人理財產(chǎn)品投資者對于理財產(chǎn)品的認(rèn)識，還受著傳統(tǒng)理財觀念的影響，對理財產(chǎn)品存在錯誤的理解，未與銀行傳統(tǒng)存款產(chǎn)品等進(jìn)行區(qū)分，在購買理財產(chǎn)品時很少認(rèn)真去看產(chǎn)品說明，風(fēng)險意識較低，缺乏金融理財知識。
四、應(yīng)對我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的建議
（一）提高商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的透明度
一方面商業(yè)銀行應(yīng)建立健全的信息披露制度，在理財產(chǎn)品的開發(fā)、銷售、投資、到期兌付等各個階段應(yīng)及時、準(zhǔn)確、完整的向投資者進(jìn)行披露。另一方面監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，出臺相關(guān)制度與規(guī)定，定期或不定期對相關(guān)產(chǎn)品信息披露進(jìn)行檢查。
（二）完善相關(guān)監(jiān)管制度
首先，應(yīng)結(jié)合我國當(dāng)前國情，逐步形成適合我國金融業(yè)發(fā)展需要的監(jiān)管體制，根據(jù)我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品目前發(fā)展?fàn)顩r，構(gòu)建出銀監(jiān)會、銀行、銀行業(yè)協(xié)會“三位一體”的監(jiān)管體系，各部門之間應(yīng)該加強聯(lián)系，使我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品健康持續(xù)的發(fā)展下去。
（三）加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度
銀行應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢，打造出屬于自己的品牌產(chǎn)品，并且要保證投資期限的合理性，真正做到以客戶需求為導(dǎo)向，適應(yīng)不同客戶。打破傳統(tǒng)觀念，加大創(chuàng)新力度，立足實體經(jīng)濟，實施差異化戰(zhàn)略。
（四）培養(yǎng)投資者正確理財意識
一方面投資者應(yīng)主動學(xué)習(xí)相關(guān)理財知識，對理財產(chǎn)品有一個更加充分的認(rèn)識，增強風(fēng)險意識；另一方面商業(yè)銀行應(yīng)大力宣傳理財知識，使投資者對理財產(chǎn)品有更深層次的認(rèn)識。
（五）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財隊伍
商業(yè)銀行應(yīng)把專業(yè)知識納入考評范圍，定期對理財經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)與考核，倡導(dǎo)終身學(xué)習(xí)制。提升理財經(jīng)理素質(zhì)，真正以客戶為中心，將“合適的理財產(chǎn)品賣給合適的人”。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品；金融創(chuàng)新
文章編號：1003-4625(2009)12-0060-03
中圖分類號：F830.33
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品作為一種金融產(chǎn)品，是非常重要的投資理財渠道，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點。商業(yè)銀行發(fā)展理財產(chǎn)品在西方國家已有半個多世紀(jì)，但在我國的發(fā)展不足十年，隨著我國居民儲蓄水平的不斷攀升和進(jìn)出口帶來的外匯儲備的增多，商業(yè)銀行理財市場以井噴之勢迅速膨脹，成為我國投資專業(yè)化、集中化的投資理財力量。
一、商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀
根據(jù)目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的收益特征，理財產(chǎn)品可以分為固定收益類、打新股類和結(jié)構(gòu)類。固定收益率產(chǎn)品收益率大體固定，可以看做是儲蓄存款的一種變型。打新股理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行針對中小投資者參與新股申購并不能中簽的風(fēng)險專門推出的，試圖以巨額的資金保證中簽的穩(wěn)定性。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品源于上世紀(jì)美國，它是將固定收益特征與衍生產(chǎn)品特征融為一體的一種新型理財產(chǎn)品。它的風(fēng)險比股票、基金低，收益比定期存款高，是介于股票、基金、定期存款之間的投資工具，可滿足投資者多樣化的投資需求，是銀行金融創(chuàng)新的重要工具。
但綜觀2008年的商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，普通類理財產(chǎn)品占90％以上的份額，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的比重不足10％。2008年國際經(jīng)濟形勢難以預(yù)測和各種掛鉤邊的走勢難以判斷的條件下，我國中資銀行在年末基本上停止了結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的發(fā)行?？梢?，中資商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財?shù)陌l(fā)行還遠(yuǎn)不成熟，還有較大的發(fā)展空間和創(chuàng)新空間，是商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的一個重要的增長點。
(一)我國商業(yè)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品品種繁多，但以普通類為主，復(fù)雜產(chǎn)品不多
結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品掛鉤不同的衍生工具標(biāo)的物，如匯率、利率、股票、基金、股票指數(shù)、黃金價格及特殊商品等。我國商業(yè)銀行發(fā)行以股票、商品類等普通類為主，利率、匯率及相對復(fù)雜的產(chǎn)品不多。很多銀行選取了更豐富、更緊跟市場熱點的基礎(chǔ)資產(chǎn)，如民生銀行“非凡理財‘藝術(shù)品投資’計劃產(chǎn)品”，參與當(dāng)代藝術(shù)版塊投資；“非凡人生、品味生活”理財產(chǎn)品為投資者提供了分享全球鉑金和咖啡的價值增長機會。中國銀行的“日進(jìn)斗金”理財計劃掛鉤了倫敦黃金交易所的黃金價格。北京銀行的“心喜”個人理財產(chǎn)品與CPI掛鉤。這些都表現(xiàn)了極強的產(chǎn)品創(chuàng)新理念。但面向高端的、復(fù)雜的理財產(chǎn)品不多，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的水平和層次有待提高。
(二)中資商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)以穩(wěn)健性為主，保本收益類產(chǎn)品占很大比重
中資商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品以保本或最低收益率為主，2008年保證收益和保本活動的占到76％，而非保本收益產(chǎn)品僅占23％。中資商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品以穩(wěn)健為主，特別是美國次貸危機后，基本上以保本為主，市場更趨于保守。保守的策略體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新不足，技術(shù)不強，降低了收益水平。受市場深幅調(diào)整和產(chǎn)品設(shè)計缺陷的影響，2008年共有34款零、負(fù)收益到期產(chǎn)品，鑒于國內(nèi)投資者的風(fēng)險厭惡態(tài)度，不少商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計中不僅加入了產(chǎn)品本金保本機制，有些產(chǎn)品還設(shè)計了保息條款，這一方面有利于理財產(chǎn)品的風(fēng)險控制，但風(fēng)險和收益是相對的，也必然限制了理財產(chǎn)品的收益水平。
(三)各商業(yè)銀行掛鉤標(biāo)的集中度較高，模仿程度高
中資銀行的掛鉤標(biāo)的集中度高，產(chǎn)品雷同，生搬硬套和簡單模仿現(xiàn)象還比較多，例如2009年3月4家銀行發(fā)行了5款理財產(chǎn)品，其中與股票掛鉤的主要有香港上市的中國概念股票，匯率則為美元兌港幣和歐元兌美元匯率，均以美元為中心，商品現(xiàn)貨價格為黃金價格，信用為四大商業(yè)銀行的信用。又如基金掛鉤類產(chǎn)品中，各家銀行的產(chǎn)品中出現(xiàn)了多次的香港盈富基金、shares新華富時A50中國指數(shù)基金、恒生H股指數(shù)基金等。當(dāng)然標(biāo)的相同的設(shè)計反映出銀行對宏觀經(jīng)濟走勢和各國政策調(diào)控的判斷一致，并且同一掛鉤標(biāo)的理財產(chǎn)品設(shè)計也有差異，投資者可以仔細(xì)甄別理財產(chǎn)品的設(shè)計結(jié)構(gòu)來選擇理財產(chǎn)品。但過分類同的設(shè)計，難免會導(dǎo)致產(chǎn)品的過度競爭及到期后的“一榮俱榮”或者“一損俱損”的局面。
(四)從發(fā)行主體看，上市股份類銀行顯示了較強的創(chuàng)新能力
在我國的結(jié)構(gòu)性理財市場上，5家國有控股銀行顯示了較強的實力，產(chǎn)品發(fā)行量大，2008年共發(fā)行1058款，占到總數(shù)的近1／4，但發(fā)行的類型比較單一，多集中于人民幣普通類產(chǎn)品及其中的信用類與利率類產(chǎn)品，人民幣產(chǎn)品占到70％，其次是美元及澳元產(chǎn)品，而其他幣種的只占10％。期限也以短期為主，跨期1年以上的產(chǎn)品只占2.4％左右。因此，國有控股銀行在理財市場的表現(xiàn)與其在中資銀行相對占優(yōu)的規(guī)模相比，顯得過于保守。相反，上市股份類銀行是最活躍、最具創(chuàng)新的主體。2008年11家股份制銀行發(fā)行了2576款產(chǎn)品，占到整個發(fā)行量的58％。幣種選擇更加以人民幣為主，高達(dá)82％，期限以小于3個月的為主。資產(chǎn)主要集中在信用和利率類產(chǎn)品，以信用類產(chǎn)品為例，北京銀行(395款)，招商銀行(972)款產(chǎn)品期望收益率4.53％和4.22％，而且這些產(chǎn)品大多引入了擔(dān)保機制，可以視為無風(fēng)險的產(chǎn)品。而城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品發(fā)行則比較少，2008年僅有3家銀行發(fā)行了結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。
二、影響商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品發(fā)行的障礙
近幾年來，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)得到了飛速的發(fā)展，創(chuàng)新能力也大大增強，但與外資商業(yè)銀行相比，“中資重量、外資重質(zhì)”的局面并沒有改變。中資商業(yè)銀行在結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新中遠(yuǎn)落后于外資銀行，2008年中資銀行共發(fā)行了111款結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)僅占結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品21.02％，并且結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的設(shè)計、品種、收益及期限上還存著較大的差距，其主要的原因既有我國的銀行和監(jiān)管體制上，也有銀行自身的技術(shù)層面上的。總結(jié)一下有以下幾點：
(一)中資商業(yè)銀行受制于分業(yè)經(jīng)營，理財產(chǎn)品進(jìn)入資本類產(chǎn)品的合規(guī)性問題沒有解決
中資商業(yè)銀行無法通過直接管道進(jìn)入銀行間市場以外的市場進(jìn)行投資，使投資組合的范圍受到很大的限制。同時理財產(chǎn)品在資本市場不具備虛擬法人資格，進(jìn)入資本市場只能借助信托平臺。商業(yè)銀行與信托公司的合作是通過信托合同，建立信托關(guān)系，明確銀行、信托公司和投資者各方的權(quán)利和義務(wù)。銀行借助信托平臺，可以跨越貨幣市場和資本市場，促進(jìn)業(yè)務(wù)快速增長。但這種合作模式的法律定位不清、
管理效率低和風(fēng)險控制問題成為一大瓶頸。國際理財市場的一個主流產(chǎn)品模式是基金模式，能夠兼顧效率和公平，盡快確立理財產(chǎn)品的基金法人地位既符合市場發(fā)展的客觀要求，也解決了目前銀信合作的法律的尷尬。
(二)我國商業(yè)銀行尚不具備結(jié)構(gòu)性衍生品交易平臺和對沖技術(shù)
2008年爆發(fā)的全球性金融危機，其中重要的原因是金融衍生工具過多、過復(fù)雜。而我國的現(xiàn)實是我們?nèi)狈Y(jié)構(gòu)性衍生品的生產(chǎn)能力。我國目前市場上的結(jié)構(gòu)性衍生品都是同國外機構(gòu)合作推出的。在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的投資過程中，商業(yè)銀行只發(fā)揮中間商作用，向投資者收取手續(xù)費，向外資機構(gòu)收取一定比例的傭金，外資機構(gòu)則依靠風(fēng)險對沖技術(shù)賺取優(yōu)厚的利潤。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是國際理財市場的主流產(chǎn)品，國內(nèi)商業(yè)銀行在衍生品生產(chǎn)能力的缺失，嚴(yán)重阻礙了銀行理財產(chǎn)品向高端市場的演進(jìn)，制約了銀行投資管理能力的提高。當(dāng)然，在目前我國基礎(chǔ)衍生品交易平臺尚不具備的條件下，商業(yè)銀行和外資銀行的合作是必然的過程，通過合作，商業(yè)銀行可以了解和學(xué)習(xí)衍生品平臺開發(fā)、建設(shè)過程，和國外銀行投資管理的經(jīng)驗和技術(shù)，進(jìn)行衍生品的開發(fā)和創(chuàng)新。
(三)商業(yè)銀行在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品發(fā)行中存在不足
我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品的設(shè)計中由于經(jīng)驗不足，還存在著一定的缺陷，主要表現(xiàn)在：1 基礎(chǔ)資產(chǎn)和支付條款的錯配，主要有基礎(chǔ)資產(chǎn)的單一化、支付條款的單一化和基礎(chǔ)資產(chǎn)和支付條款的錯配。如中行匯聚寶0703B理財產(chǎn)品，產(chǎn)品收益掛鉤美國得克薩斯原油價格，但最終產(chǎn)品收益掛鉤超過產(chǎn)品設(shè)定上限致使收益為零。2 發(fā)行時機和市場時機選取不當(dāng)，產(chǎn)品設(shè)置的風(fēng)險敞口過大。例如2008年“基金系”QDⅡ集體深度虧損的主要原因境外市場選取不當(dāng)和敞口過大，缺少應(yīng)有保本、保息條款。3 資金運作和投資組合的監(jiān)控不力。普通類產(chǎn)品和部分“偽結(jié)構(gòu)”產(chǎn)品由于資金運用方向和投資組合比例模糊不清，有些商業(yè)銀行存在違反協(xié)議書的嫌疑，動用理財募集的資金到二級市場直接購買股票，存在著道德風(fēng)險和信用風(fēng)險。
三、加快我國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品發(fā)展的建議
(一)各商業(yè)銀行根據(jù)自身優(yōu)勢，形成自身特色的理財產(chǎn)品
理財產(chǎn)品應(yīng)有自身特色的產(chǎn)品模式，例如面向低端個人投資者的理財計劃，被稱為打包式理財產(chǎn)品，主要是一年以內(nèi)的短期產(chǎn)品，也稱為初級理財產(chǎn)品。其原理是通過短期的滾動發(fā)行，投資中長期產(chǎn)品，用長線產(chǎn)品收益彌補短期產(chǎn)品收益，從而獲得長短期的價差收入。這種理財產(chǎn)品具有操作簡便、易于推廣的特點，但容易被模仿，缺乏核心技術(shù)，并且存在一定的風(fēng)險敞口。外資投資銀行創(chuàng)新的方向是面向高端客戶發(fā)展高級理財產(chǎn)品，如指數(shù)掛鉤復(fù)雜的結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，偏重于長期投資，指數(shù)產(chǎn)品可以申請專利，其他銀行使用必須支付專利費，是貨幣市場衍生品創(chuàng)新的基礎(chǔ)和依據(jù)。隨著競爭的加劇，我國銀行理財產(chǎn)品要向?qū)I(yè)化、集中化發(fā)展。運用多種金融工具和技術(shù)構(gòu)造復(fù)雜的理財產(chǎn)品，培養(yǎng)專業(yè)的人才和技術(shù)平臺，商業(yè)銀行在這一過程中要轉(zhuǎn)變觀念，尋求創(chuàng)新突破，建立核心能力，從中間商變成生產(chǎn)商。要根據(jù)自身優(yōu)勢，形成有自身特色的拳頭性理財產(chǎn)品。
(二)通過組織創(chuàng)新，實現(xiàn)合規(guī)化經(jīng)營
從短期看，商業(yè)銀行可以通過信托公司取得依托牌照，實現(xiàn)業(yè)務(wù)合規(guī)化經(jīng)營，減少中間環(huán)節(jié)，降低投資風(fēng)險；從中長期看，商業(yè)銀行實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營是發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行通過設(shè)立獨立的資產(chǎn)管理公司，提高投資和管理效率，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。商業(yè)銀行應(yīng)該提高自身的監(jiān)管水平，在投資者教育、信息披露透明化過程中達(dá)到國際水平。同時商業(yè)銀行應(yīng)該建立自身的理財平臺，協(xié)調(diào)各市場主體的關(guān)系，包括與基金公司、依托投資公司的關(guān)系，促進(jìn)理財市場健康快速發(fā)展。
(三)逐漸建立衍生品平臺，培育和吸納各類金融人才
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況
隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，移動支付、云計算等技術(shù)的出現(xiàn)極大的改變了傳統(tǒng)金融模式，依據(jù)其發(fā)展的特征，可以稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”[1]。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)得到了廣泛的應(yīng)用，從而降低了金融交易成本與時間，并且還強化了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系。隨著第三方支付與網(wǎng)絡(luò)信貸逐步受到關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融正不斷飛快發(fā)展。商業(yè)銀行屬于自負(fù)盈虧的贏利機構(gòu)，追求利潤是其本質(zhì)目標(biāo)，集團規(guī)模大的客戶能夠在銀行收入不變的狀態(tài)下降低銀行運營風(fēng)險以及成本，因而商業(yè)銀行通常在客戶選擇中會優(yōu)先選擇貢獻(xiàn)度較大的大中型客戶，從而使得中小型客戶的產(chǎn)品服務(wù)中存在不足。而中小企業(yè)本身由于信用等級不高，因而融資困難，依據(jù)阿里巴巴調(diào)研數(shù)據(jù)，有89%以上的企業(yè)有著融資需求，其中無抵押貸款需求有53.7%，而中小企業(yè)占據(jù)了大多數(shù)，在難以取得商業(yè)銀行融資的情況下，就需要民間金融進(jìn)行融資，因而促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[2]。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括第三方支付模式、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、眾籌模式以及大數(shù)據(jù)金融模式等等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的沖擊
（一）對商業(yè)銀行支付中介的沖擊
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，首先對商業(yè)銀行的沖擊表現(xiàn)在對支付中介的沖擊上。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行獨占資金支付中介的局面。隨著社會的發(fā)展，物質(zhì)財富創(chuàng)造能力不斷增強，因而交易規(guī)模不斷擴大，導(dǎo)致單靠現(xiàn)金交易難以滿足經(jīng)濟生活中的需求。因此，商業(yè)銀行吸收存款的同時開放貸款業(yè)務(wù)，從而以其信用創(chuàng)造功能降低了經(jīng)濟生活中的交易成本，從而促進(jìn)了經(jīng)濟的發(fā)展。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付平臺再一次促進(jìn)了支付功能的發(fā)展，從之前的1%市場份額到目前已經(jīng)發(fā)展到20%以上，改變了銀行獨占支付的局面。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了人們對于銀行網(wǎng)點的以來程度。網(wǎng)上銀行、手機銀行等應(yīng)用的出現(xiàn)使得人們不再依賴商業(yè)銀行的柜臺，而支付寶、財付通等出現(xiàn)更是促進(jìn)了快捷支付的發(fā)展，隨著微信的出現(xiàn)，電子商務(wù)發(fā)展速度直線上升，以阿里巴巴以及騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊[3]。
（二）分流商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)市場需求
互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊還表現(xiàn)在分流商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)市場需求上。隨著2013年阿里巴巴與天弘基金達(dá)成合作開始，非銀行金融機構(gòu)進(jìn)入不了的銀行存款業(yè)務(wù)也成為了其優(yōu)勢，隨后更多產(chǎn)品如同雨后春筍一般出現(xiàn)[4]?；钇诖婵钜约岸唐诖婵畹氖找娑几哂阢y行利率，活期存款的短期收益更是銀行利息的十倍以上，因而導(dǎo)致大量的資金轉(zhuǎn)出銀行，轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融中的各種產(chǎn)品中，根據(jù)統(tǒng)計，僅2013年一年就有高達(dá)100億的活期帳戶轉(zhuǎn)出資金，對于商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的沖擊。
三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略
（一）服務(wù)創(chuàng)新
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行倒逼央行保護政策的方式難以持久奏效，因而需要從商業(yè)銀行自身著手，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮。首先，商業(yè)銀行需要創(chuàng)新服務(wù)，以客戶為中心，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品。在服務(wù)業(yè)中，客戶是中心，以客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計是基本要求。商業(yè)銀行需要狠抓改革措施，提高自身服務(wù)水平。例如建設(shè)銀行提出的善融商務(wù)，以自身結(jié)算優(yōu)勢進(jìn)一步開拓電子商務(wù)平臺，招商銀行推出的“微信銀行”則是實現(xiàn)手機銀行業(yè)務(wù)功能的產(chǎn)品。
（二）開拓互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域業(yè)務(wù)
提高征信手段，推動中小企業(yè)融資模式的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的征信手段單一，商業(yè)銀行需要在此基礎(chǔ)上開拓心的手段，例如信用債券等。對于中小企業(yè)來說，傳統(tǒng)的征信模式標(biāo)準(zhǔn)太高，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行需要在風(fēng)險防范的基礎(chǔ)上嘗試開展新的融資征信模式。例如可以由人民銀行、銀行業(yè)協(xié)會等機構(gòu)聯(lián)合多家銀行成立信息共享平臺，專門負(fù)責(zé)企業(yè)數(shù)據(jù)收集，例如稅務(wù)發(fā)票系統(tǒng)信息的共享等，按照一定的規(guī)則統(tǒng)一平定，從而展現(xiàn)出企業(yè)的活動狀態(tài)，從而反映出企業(yè)經(jīng)營狀況的真實水平。