時(shí)間：2023-09-18 17:19:41
導(dǎo)語(yǔ)：在電子銀行發(fā)展前景的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
電話銀行外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是客戶服務(wù)人員利用電話銀行系統(tǒng)，開(kāi)展主動(dòng)營(yíng)銷、客戶回訪、通知提醒、問(wèn)卷調(diào)查等業(yè)務(wù)，是銀行主動(dòng)營(yíng)銷的一種模式，是數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷的一種方式。電話銀行外呼經(jīng)營(yíng)通過(guò)主動(dòng)營(yíng)銷的方式，有目的、有針對(duì)性地向特定客戶群體推薦和營(yíng)銷各類產(chǎn)品及服務(wù)，滿足客戶多元化、個(gè)性化需求。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化的今天，外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)將依托其渠道優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新特性，為商業(yè)銀行創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。首先，外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)打破了物理網(wǎng)點(diǎn)局限，延伸了銷售觸角，提升了產(chǎn)品銷售的深度、廣度和速度。其次，外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)整合了網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理、電子銀行等多個(gè)渠道，集中了業(yè)務(wù)資源，通過(guò)協(xié)同營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)銷售效率的最大化。再次，通過(guò)外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中心“專業(yè)專注”的集約化銷售，可促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)品銷售，并減輕網(wǎng)點(diǎn)的工作量。外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)改變了傳統(tǒng)的坐等客戶上門模式，拓寬了與客戶的接觸途徑，是傳統(tǒng)柜面、客戶經(jīng)理渠道的有效補(bǔ)充。在發(fā)展方向上，外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)平臺(tái)將不斷豐富和創(chuàng)新銷售品種，成為商業(yè)銀行各類產(chǎn)品的“批發(fā)中心”和“速遞中心”。外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展也是客戶服務(wù)中心逐步由成本中心向利潤(rùn)中心轉(zhuǎn)變的主要職能和標(biāo)志，在銀行價(jià)值創(chuàng)造、客戶關(guān)系管理等方面具有廣闊的發(fā)展前景。
二、外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)
1.渠道優(yōu)勢(shì)
外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相對(duì)于銀行柜面營(yíng)銷，目的性更精準(zhǔn)，方向性更明確，效果也更好，與柜面營(yíng)銷渠道是互為補(bǔ)充、相得益彰。它是在傳統(tǒng)營(yíng)銷方式之外，能夠一定程度上挖掘客戶價(jià)值、提高盈利能力的另一種營(yíng)銷方式。柜面部分業(yè)務(wù)的營(yíng)銷可以轉(zhuǎn)入外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，如理財(cái)產(chǎn)品、基金銷售、保險(xiǎn)銷售等，外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)必將成為商業(yè)銀行改變單一柜面營(yíng)銷方式的有效途徑。
2.成本優(yōu)勢(shì)
電話營(yíng)銷相對(duì)于柜面營(yíng)銷具有成本低的優(yōu)勢(shì)。對(duì)銀行而言，首先，電子銀行創(chuàng)建成本較低。一般而言，電話銀行的創(chuàng)建費(fèi)用只相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行開(kāi)辦一個(gè)分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用。二是業(yè)務(wù)成本低。根據(jù)美國(guó)著名的咨詢公司IRESEAECH公司調(diào)查結(jié)果，就銀行一筆業(yè)務(wù)的成本來(lái)看，手工交易約為1美元，ATM和電話交易約為25美分，只有手工交易單位成本的25%。電話營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。
3.客戶優(yōu)勢(shì)
商業(yè)銀行具有豐富的個(gè)人客戶資源，這些客戶資源優(yōu)勢(shì)為商業(yè)銀行開(kāi)展電話銀行外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)和條件，經(jīng)過(guò)科學(xué)的數(shù)據(jù)挖掘，可以尋找到大量的營(yíng)銷機(jī)會(huì)。
4.利潤(rùn)優(yōu)勢(shì)
商業(yè)銀行外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品可以有理財(cái)產(chǎn)品、基金銷售、保險(xiǎn)銷售、電子銀行產(chǎn)品等，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行今后保持業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的重要渠道。
5.專業(yè)優(yōu)勢(shì)
專業(yè)化的外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中心，有利于全轄網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道的資源整合，有利于對(duì)業(yè)務(wù)的專業(yè)專注，有利于外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)整體管理水平和營(yíng)銷能力的提升，從而實(shí)現(xiàn)外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)收入的最大化。
三、外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況
目前，各商業(yè)銀行已充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的巨大潛力和商機(jī)，紛紛加強(qiáng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的拓展力度。下文以保險(xiǎn)外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為例，介紹外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。
1.國(guó)際同業(yè)情況
國(guó)外保險(xiǎn)電銷產(chǎn)業(yè)發(fā)展較早且相對(duì)成熟，目前國(guó)外保險(xiǎn)電銷主要有為歐美模式和亞太模式兩種。歐美保險(xiǎn)電銷較為發(fā)達(dá)，行業(yè)年產(chǎn)值高達(dá)5千億美元。在美國(guó)銀行保險(xiǎn)電銷主要采取IC（Insurance Consultant）模式。即：由呼叫中心電話預(yù)約客戶再由營(yíng)銷顧問(wèn)當(dāng)面向客戶進(jìn)行產(chǎn)品銷售的方式。銷售的產(chǎn)品主要有年金、養(yǎng)老金、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連產(chǎn)品等。目前，全美國(guó)有超過(guò)兩萬(wàn)人從事該行業(yè)，其達(dá)成的保費(fèi)銷售規(guī)模約占全美國(guó)保費(fèi)規(guī)模的30%。美國(guó)市場(chǎng)銀行基本不做柜面保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在亞洲地區(qū)，電話銷售已經(jīng)成為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要渠道之一。整個(gè)亞洲地區(qū)銀行保險(xiǎn)電銷從業(yè)人員達(dá)五萬(wàn)人，其灣有近兩萬(wàn)人，其電銷保費(fèi)收入占整體銀保保費(fèi)規(guī)模的50%。香港有超過(guò)3000人的保險(xiǎn)電銷從業(yè)人員，電銷業(yè)務(wù)占銀保業(yè)務(wù)規(guī)模的10%左右。在亞洲地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)電話銷售成交率大約在3%～5%之間。亞洲市場(chǎng)銷售模式又分為兩種，即Tele Sales 模式和Tele appointment模式（即美國(guó)模式）。目前國(guó)內(nèi)在發(fā)展銀保電銷業(yè)務(wù)中基本都參照Tele Sales模式，亞洲地區(qū)保誠(chéng)與渣打、大都會(huì)與花旗的合作較為成熟。
2.國(guó)內(nèi)同業(yè)情況
國(guó)內(nèi)大部分壽險(xiǎn)公司都十分重視并正式啟動(dòng)保險(xiǎn)電話銷售業(yè)務(wù)。截至2010年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)整體保費(fèi)達(dá)50億，較上年增長(zhǎng)100%，市場(chǎng)總坐席規(guī)模22000席。在銀行保險(xiǎn)電銷領(lǐng)域，銀行與保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)現(xiàn)場(chǎng)銷售或通過(guò)電話呼叫中心聯(lián)系客戶等方式，向客戶推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品?？吹搅己玫陌l(fā)展前景及巨大的盈利空間，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行十分重視保險(xiǎn)電銷業(yè)務(wù)，紛紛開(kāi)始拓展市場(chǎng)，業(yè)務(wù)正在快速發(fā)展。
四、外呼經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)投入產(chǎn)出分析
【關(guān)鍵詞】第三方支付 支付服務(wù) 發(fā)展前景
一、引言
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新，電子商務(wù)得到了快速的發(fā)展，也被廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)。人們隨著經(jīng)濟(jì)收入的提高以及生活水平的上升，在進(jìn)行商業(yè)交易活動(dòng)時(shí)都喜歡使用第三方機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，以此來(lái)完成商業(yè)活動(dòng) 。第三方支付就是指第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)外各大銀行進(jìn)行簽約，以此來(lái)提供交易支持平臺(tái)。具體來(lái)說(shuō)，在第三方支付平臺(tái)中，買方在選購(gòu)自己想要的商品后，再使用支付寶、財(cái)付通等由第三方支付平臺(tái)提供的賬號(hào)進(jìn)行網(wǎng)上支付行為，收到貨款后，第三方就在第一時(shí)間通知賣家進(jìn)行貨物發(fā)送。而買方在收到物品后，對(duì)其進(jìn)行檢驗(yàn)，物品正確后就通知第三方將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬戶。第三方支付體系的出現(xiàn)，不僅為人們提供更加方便的支付方式，也豐富了我國(guó)的支付市場(chǎng)，促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
二、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)現(xiàn)有的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶、拉卡拉、財(cái)付通、網(wǎng)銀在線等，PayPal位居世界第一，而支付寶是中國(guó)第一位的支付產(chǎn)品。
截止到2013年3月底，我國(guó)通過(guò)資格認(rèn)證，獲得第三方支付牌照的企業(yè)已經(jīng)達(dá)到了223家，覆蓋7大業(yè)務(wù)體系，其中以預(yù)付卡受理和預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)最多。而且在2012年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到11361.1億元，同比增長(zhǎng)47.7%，在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中所占比重為5.4%。而且近年來(lái)全球金融市場(chǎng)處于低迷狀態(tài)，而中國(guó)因受國(guó)際市場(chǎng)的影響，通貨膨脹趨勢(shì)不斷增強(qiáng)[1]。為了刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)規(guī)模因此得到了進(jìn)一步擴(kuò)大，并促進(jìn)我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展。表1是我國(guó)2008年～2016年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模變化圖：
表1
二、第三方支付體系是我國(guó)支付服務(wù)的創(chuàng)新
（一）安全保障創(chuàng)新。
第三方支付作為交易活動(dòng)中的中介方，具有約束力，并為交易雙方提供交易保障。①當(dāng)交易雙方進(jìn)行交易時(shí)，需要在第三方支付機(jī)構(gòu)上注冊(cè)，而第三方那個(gè)支付機(jī)構(gòu)就可以根據(jù)注冊(cè)信息對(duì)交易雙方的身份進(jìn)行核實(shí)，以此來(lái)保障交易的真實(shí)性和安全性。②交易雙方在進(jìn)行交易時(shí)，買方選購(gòu)商品后，會(huì)將貨款支付到第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)里。等收到商品進(jìn)行確認(rèn)后才通知第三方支付平臺(tái)將貨款轉(zhuǎn)至賣方賬號(hào)中，這樣可以保障消費(fèi)者權(quán)利，實(shí)現(xiàn)放心消費(fèi)。③第三方支付平臺(tái)不僅可以保障交易雙方的權(quán)利，也會(huì)對(duì)交易雙方進(jìn)行約束。交易雙方一般都是在網(wǎng)上進(jìn)行交易，在交易過(guò)程中會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行在線交流，而第三方支付平臺(tái)會(huì)通過(guò)后臺(tái)服務(wù)器對(duì)交易雙方的交流進(jìn)行詳細(xì)地記錄，可以為隨后出現(xiàn)的交易糾紛提供證據(jù)。
（二）個(gè)性化服務(wù)創(chuàng)新。
第三方支付體系不僅可以為交易雙方提供個(gè)性化服務(wù)，還可以為商業(yè)銀行網(wǎng)上支付服務(wù)提供便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)上消費(fèi)活動(dòng)會(huì)成為消費(fèi)方式的主體，由此也證明我國(guó)消費(fèi)需求在不斷地變化。多樣化的客戶需求以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為第三方支付體系提供了充足的發(fā)展空間，實(shí)現(xiàn)了體系創(chuàng)新，并提出了“一對(duì)一服務(wù)”模式，以標(biāo)準(zhǔn)化商品滿足個(gè)性化服務(wù)需求，也可以根據(jù)個(gè)性化需求進(jìn)行整合，發(fā)展小規(guī)模個(gè)性化商品服務(wù)產(chǎn)業(yè)。這種方式的實(shí)現(xiàn)最成功“淘寶網(wǎng)”在2011年推出的“聚劃算”。
（三）增值服務(wù)創(chuàng)新。
第三方支付體系所累積的客戶信息成為了一大財(cái)富，為商業(yè)銀行進(jìn)行用戶信用管理和信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面提供了信息保障。第三方支付平臺(tái)可以根據(jù)自己掌握的信息設(shè)計(jì)一種新型的支付機(jī)制，根據(jù)客戶的信用額度來(lái)實(shí)行短期貸款業(yè)務(wù)。支付寶就在2008年推出了“賣家信貸”服務(wù)，賣家以自身的信用體系為基礎(chǔ)，將交易平臺(tái)上的資金作為質(zhì)押物，向銀行進(jìn)行貸款申請(qǐng)，以解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也為自身贏得了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
三、我國(guó)第三方支付體系的發(fā)展前景
第三方支付體系相對(duì)于傳統(tǒng)資金劃撥交易方式而言，不僅可以對(duì)貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退貨等環(huán)節(jié)進(jìn)行制度保障，還可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束、監(jiān)督。正是因?yàn)榈谌街Ц扼w系的優(yōu)勢(shì)，讓第三方支付服務(wù)業(yè)務(wù)在中國(guó)得到了快速發(fā)展，日益成為商業(yè)活動(dòng)中的主要物品交易資金支付方式。而且中國(guó)為了刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)展國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)，采取行政職能和經(jīng)濟(jì)職能，以此來(lái)促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，其中就包括第三方支付體系。國(guó)家也制定了相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)對(duì)第三方支付體系進(jìn)行約束和管理，讓第三方支付服務(wù)市場(chǎng)更加的規(guī)范，更合理的服務(wù)交易雙方。第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，而且也成為促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。第三方支付體系填補(bǔ)了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。近年來(lái)，我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，新型服務(wù)行業(yè)的興起，為第三方支付平臺(tái)的發(fā)展提供了充足的空間，成為了新型的發(fā)展產(chǎn)業(yè)，具有廣闊的發(fā)展前景。
四、結(jié)語(yǔ)
第三方支付體系作為新型產(chǎn)業(yè)，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的衍生物。第三方支付體系不僅為非金融機(jī)構(gòu)提供社會(huì)服務(wù)分支體系，還是商業(yè)銀行與社會(huì)公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行溝通的中間平臺(tái)。第三方支付體系填補(bǔ)了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。而第三方支付體系的創(chuàng)新豐富了我國(guó)支付服務(wù)，其安全保障創(chuàng)新、個(gè)性化服務(wù)創(chuàng)新和增值服務(wù)創(chuàng)新，不僅促進(jìn)了第三方支付體系的發(fā)展，也帶動(dòng)了中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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JCB國(guó)際信用卡公司與招商銀行合作推出全新卡面的JCB品牌“Hello Kitty粉絲雙幣卡”。該卡是以人民幣?美元結(jié)算的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡。除招商銀行提供的信用卡功能?服務(wù)及國(guó)際品牌JCB的功能?服務(wù)外?該卡還借卡面更新之機(jī)強(qiáng)化了專屬服務(wù)，信用卡積分可換取的Hello Kitty禮品內(nèi)容更為豐富。
銀行業(yè)服務(wù)數(shù)據(jù)首次
2009年10月22日，中國(guó)服務(wù)貿(mào)易協(xié)會(huì)客戶服務(wù)委員會(huì)在北京中國(guó)大飯店舉行“中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)數(shù)據(jù)會(huì)”。會(huì)上，中國(guó)服務(wù)貿(mào)易協(xié)會(huì)正式了9－10月各銀行電話服務(wù)熱線的整體服務(wù)狀況。客服委負(fù)責(zé)人表示，中國(guó)客服委電話撥測(cè)小組對(duì)每家銀行均進(jìn)行了100次有效電話的撥打，從調(diào)查結(jié)果來(lái)看中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)存在以下突出問(wèn)題：電話難打現(xiàn)象依然存在；電話菜單設(shè)計(jì)不科學(xué)：電話強(qiáng)行插播廣告依然存在；通話過(guò)程中等待時(shí)間太長(zhǎng)；服務(wù)態(tài)度半數(shù)不合格；解決正確率偏低。
億萬(wàn)網(wǎng)民心中榮耀品牌榜揭曉
10月21日，百度，和訊全財(cái)經(jīng)網(wǎng)第二屆“億萬(wàn)網(wǎng)民心中的榮耀品牌榜”榜單揭曉及頒獎(jiǎng)儀式在京舉辦。
獲獎(jiǎng)的金融品牌中，中國(guó)銀行、華夏基金分獲中資銀行獎(jiǎng)及基金公司獎(jiǎng)；匯豐銀行獲外資銀行獎(jiǎng)，而銀行卡獎(jiǎng)由交通銀行太平洋卡摘得；新華人壽獲保險(xiǎn)公司獎(jiǎng)，證券公司獎(jiǎng)歸屬國(guó)泰君安。
2009ETF與量化投資論壇召開(kāi)
9月24－25日，博時(shí)基金召開(kāi)“2009ETF與量化投資論壇”。博時(shí)基金總裁肖風(fēng)在論壇上說(shuō)到：“隨著國(guó)內(nèi)投資者日漸成熟，指數(shù)化投資越來(lái)越被市場(chǎng)廣泛接受和認(rèn)可，市場(chǎng)對(duì)指數(shù)基金的需求越來(lái)越大。指數(shù)基金中，日益又是能較好跟蹤指數(shù)的投資品種，其發(fā)展前景廣闊。”
BGI統(tǒng)計(jì)，截至6月30日，全球共有1707支ETF，資產(chǎn)規(guī)?？傤~達(dá)到7890億美元。博時(shí)基金副總裁李全也表示，博時(shí)看好ETF的發(fā)展前景，并將ETF的研究和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、管理作為公司下一個(gè)十年的重要戰(zhàn)略之一。博時(shí)基金計(jì)劃開(kāi)發(fā)一系列跟蹤中國(guó)和境外市場(chǎng)的指數(shù)ETF，同時(shí)也計(jì)劃開(kāi)發(fā)一系列跟蹤規(guī)模、風(fēng)格、行業(yè)、主題和區(qū)域指數(shù)的ETF。
(訊)“未來(lái)5至10年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì)逐步取代PC互聯(lián)網(wǎng)，那么移動(dòng)支付也會(huì)取代PC支付。”面對(duì)當(dāng)前第三方支付市場(chǎng)被PC支付橫行的現(xiàn)狀，錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤接受《國(guó)際金融報(bào)》記者專訪時(shí)表示，在移動(dòng)支付規(guī)模不斷擴(kuò)大過(guò)程中，還將為行業(yè)相關(guān)企業(yè)提供更多的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。
易觀智庫(kù)日前的《國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)年度綜合報(bào)告2011》顯示，2011年移動(dòng)支付用戶有望達(dá)到2.2億戶，市場(chǎng)收入規(guī)模將增長(zhǎng)78.8%，達(dá)到52.4億元，2013年則有望突破200億元，達(dá)到235.1億元。龐大的數(shù)據(jù)也表明了未來(lái)手機(jī)支付市場(chǎng)前景不可限量，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，第三方支付企業(yè)的服務(wù)正逐漸由PC轉(zhuǎn)移到手機(jī)終端。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、終端廠商、互聯(lián)網(wǎng)門戶和大型商業(yè)企業(yè)都在加緊布局。
然而，目前移動(dòng)支付市場(chǎng)相對(duì)PC支付市場(chǎng)的規(guī)模較弱，其中很重要的原因是消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的安全性存在顧慮。孫江濤認(rèn)為，“中國(guó)是跳過(guò)信用卡時(shí)代直接進(jìn)入了電子支付時(shí)代，目前中國(guó)的電子支付市場(chǎng)并不比歐美市場(chǎng)落后，并不是說(shuō)中國(guó)的移動(dòng)支付技術(shù)更先進(jìn)，而是中國(guó)的移動(dòng)支付模式并非完全依靠信用支付。”他說(shuō)，中國(guó)對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管比較嚴(yán)格，從技術(shù)創(chuàng)新上也不會(huì)存在太多復(fù)雜的衍生品，可以把風(fēng)險(xiǎn)控制到最小。
資料顯示，目前中國(guó)擁有超9億的手機(jī)用戶規(guī)模，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的快速發(fā)展，使得移動(dòng)支付的發(fā)展前景為各界所看好。因此，移動(dòng)支付市場(chǎng)也成為多家第三方支付公司爭(zhēng)奪的“香餑餑”。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，孫江濤表示，未來(lái)幾年，錢袋寶仍然堅(jiān)持在移動(dòng)支付平臺(tái)上提供一些細(xì)分的產(chǎn)品和服務(wù)，主要以大額支付為主，小額支付為輔。而合作伙伴仍將以銀行為主，同時(shí)也會(huì)與一些省級(jí)運(yùn)營(yíng)商合作。(來(lái)源：《國(guó)際金融報(bào)》)
[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 交易 發(fā)展
隨著信息技術(shù)日新月異的發(fā)展，電子商務(wù)越來(lái)越多的出現(xiàn)在人們的生活當(dāng)中，在全球已成為引人注目的技術(shù)和應(yīng)用焦點(diǎn)，其與傳統(tǒng)商業(yè)模式相比是新型的商業(yè)模式，在經(jīng)營(yíng)思路和商品營(yíng)銷方面，都與傳統(tǒng)的商業(yè)模式有很大差別。它縮短了地區(qū)物價(jià)水平的差距，以比市面上更便宜的價(jià)格，更優(yōu)良的品質(zhì)，更豐富多彩的產(chǎn)品，顛覆了傳統(tǒng)的購(gòu)物理念，極大的影響和改變著人們的生活。
一、電子商務(wù)的概念
那么，電子商務(wù)具體指的是什么呢？電子商務(wù)即Electronic Commerce，其內(nèi)容范圍非常廣泛。事實(shí)上，電子商務(wù)早在十幾年前就已開(kāi)始了，電子數(shù)據(jù)變換（Electronic Data Interchange簡(jiǎn)稱EDI）就是典型的電子商務(wù)活動(dòng)，由由于當(dāng)時(shí)用戶有限、成本高昂等原因未能普及。直到近年網(wǎng)絡(luò)用戶迅速增加，加上多媒體與通信技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上商業(yè)活動(dòng)日益明顯，電子商務(wù)一詞才以新涵義開(kāi)始受世人注目。
今天的電子商務(wù)，從狹義上講，也就是電子交易，主要指利用WEB提供的通信手段在網(wǎng)上進(jìn)行交易活動(dòng)，包括通過(guò)Internet買賣產(chǎn)品和提供服務(wù)。產(chǎn)品可以是實(shí)體化的，如汽車、電視機(jī)；也可是是數(shù)字化，如新聞、錄像、軟件等基于的產(chǎn)品。此外，還可以提供各類服務(wù)，如安排旅游、遠(yuǎn)程教育等。并且，電子商務(wù)并不僅僅局限于在線買賣。它將從生產(chǎn)到消費(fèi)各個(gè)方面影響進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的方式。除了網(wǎng)上購(gòu)物，電子商務(wù)還大大改變了產(chǎn)品的定制、分配和交換的手段。而對(duì)于顧客，查找和購(gòu)買產(chǎn)品乃至服務(wù)的方式也大為改進(jìn)。
從廣義上講，電子商務(wù)還包括企業(yè)內(nèi)部商務(wù)活動(dòng)，如生產(chǎn)，管理、財(cái)務(wù)等以及企業(yè)間的商務(wù)活動(dòng)，它不僅僅是硬件和軟件的結(jié)合，更是把買家、賣家、廠家和合作伙伴在Internet、Intel和Extranet上利用Internet技術(shù)與現(xiàn)有的系統(tǒng)結(jié)合起來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)。從最初的電話、電報(bào)到電子郵件以及20多年前開(kāi)始的EDI，都可以說(shuō)是電子商務(wù)的某種形式。發(fā)展到今天，人們已提出了包括通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)從原材料的查詢、采購(gòu)、產(chǎn)品的展示、定購(gòu)到出品、儲(chǔ)運(yùn)以及電子支付等一系列貿(mào)易活動(dòng)在內(nèi)的完整電子商務(wù)的概念。在發(fā)達(dá)國(guó)家，電子商務(wù)發(fā)展迅速，通過(guò)Internet進(jìn)行交易已成為潮流?；陔娮由虅?wù)而推出的金融電子化方案、信息安全方案、Internet方案，又形成一個(gè)又一個(gè)的產(chǎn)業(yè)，給信息技術(shù)帶來(lái)許多新的機(jī)會(huì)，把握和抓住這些機(jī)會(huì)，正成為國(guó)際信息技術(shù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主流。
二、電子商務(wù)的相關(guān)信息技術(shù)要求
今天，我們已經(jīng)可以確信電子商務(wù)毋庸置疑是未來(lái)的發(fā)展方向，電子商務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)模式相比是新型的商業(yè)模式，在經(jīng)營(yíng)思路方面和商品營(yíng)銷方面，都與傳統(tǒng)的商業(yè)模式有很大差別，也正是由于各種差別的存在，讓很多開(kāi)始從事電子商務(wù)業(yè)務(wù)的網(wǎng)站開(kāi)始探索其中的一些營(yíng)銷規(guī)律。
另外，由于網(wǎng)上購(gòu)物的風(fēng)險(xiǎn)性與不可預(yù)知性，要大力發(fā)展第三方支付交易的平臺(tái)，如支付寶、貝寶、財(cái)富通等，這樣在交易時(shí)，買方可先將貨款打入第三方支付平臺(tái)，然后由該平臺(tái)通知賣家發(fā)貨，當(dāng)買家收到貨并驗(yàn)收合格后，再通知第三方支付平臺(tái)將貨款轉(zhuǎn)給賣家。并且同時(shí)推行信用評(píng)價(jià)的手段，反應(yīng)賣家和買家在歷史交易中的信譽(yù)表現(xiàn)，給以后的交易者提供一定的參考價(jià)值，這樣可以充分降低網(wǎng)上購(gòu)物的風(fēng)險(xiǎn)，大大促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。
再者，由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，一不小心就會(huì)中病毒與木馬，造成賬號(hào)或密碼被盜，所以解決網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題也是一個(gè)約束電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。阻礙中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的難題之一是網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上支付手段的安全問(wèn)題。中國(guó)人民銀行已會(huì)同12家金融機(jī)構(gòu)，共同制定了一個(gè)CA網(wǎng)關(guān)認(rèn)證系統(tǒng)。目前基于中國(guó)電信CA認(rèn)證體系上的電子銀行業(yè)務(wù)早在上世紀(jì)九十年代就通過(guò)了國(guó)家鑒定。據(jù)了解，這項(xiàng)電子銀行業(yè)務(wù)范圍包括銀證轉(zhuǎn)賬、銀企對(duì)賬、網(wǎng)上交稅、網(wǎng)上購(gòu)票、網(wǎng)上支付電話費(fèi)等方面。電子銀行的支付體系是個(gè)人或企業(yè)通過(guò)銀行在網(wǎng)上設(shè)立電子銀行貼，用戶完成支付指令，通過(guò)CA網(wǎng)關(guān)認(rèn)證，到達(dá)對(duì)方的賬戶。這個(gè)過(guò)程中，CA網(wǎng)關(guān)起一個(gè)“門衛(wèi)”的作用，保證了合法用戶的資金安全，也避免了惡意進(jìn)攻者的攻擊。
三、電子商務(wù)未來(lái)的發(fā)展前景
當(dāng)今世界網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，因特網(wǎng)的全球迅速普及，使得商業(yè)具有不斷增長(zhǎng)的供貨能力、不斷增長(zhǎng)的客戶需求、不斷增長(zhǎng)的全球競(jìng)爭(zhēng)三大特征。
任何一個(gè)商業(yè)組織都必須改變自己的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)作方式，以適應(yīng)各種全球性的發(fā)展和變化。電子商務(wù)的不斷普及，使傳統(tǒng)的基于紙介質(zhì)的數(shù)據(jù)和資料的處理、傳遞和存儲(chǔ)等作業(yè)方式，被電子方式所取代。電子商務(wù)涉及通信、計(jì)算機(jī)等各種技術(shù)，應(yīng)用面很廣，主要有金融服務(wù)、媒體、娛樂(lè)業(yè)、電信、獲取商業(yè)情報(bào)、市場(chǎng)銷售與促銷、簽署商業(yè)合同、開(kāi)展股票、期貨交易、商業(yè)研究與發(fā)展及其他商業(yè)活動(dòng)等。電子商務(wù)具有誘人的前景。
電子商務(wù)的發(fā)展非常迅速。據(jù)有關(guān)專家介紹，2000年，全世界網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易總額達(dá)到了3000億美元左右，另?yè)?jù)世界貿(mào)易組織統(tǒng)計(jì)，到2006年，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的國(guó)際貿(mào)易可能占世界貿(mào)易總額的20％～30％。
【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；移動(dòng)電商；現(xiàn)狀
1.移動(dòng)電子商務(wù)
隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信的迅猛發(fā)展，手機(jī)上網(wǎng)成為現(xiàn)代人們生活中一種重要的上網(wǎng)方式，人們正逐漸利用手機(jī)等移動(dòng)智能終端設(shè)備進(jìn)行網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、手機(jī)訂票、娛樂(lè)服務(wù)等，這種移動(dòng)數(shù)據(jù)終端設(shè)備參與商業(yè)經(jīng)營(yíng)的移動(dòng)電子商務(wù)正在迅速崛起。但是這種商務(wù)模式的迅速發(fā)展也帶來(lái)了一系列新的難題，如移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全性、移動(dòng)技術(shù)問(wèn)題等，這些問(wèn)題仍然值得我們逐步去探索和解決。
2.移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
2.1手機(jī)網(wǎng)民的規(guī)模不斷擴(kuò)大
截至2012年12月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.64億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。2012年我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量為4.2億，年增長(zhǎng)率達(dá)18，1%，遠(yuǎn)超網(wǎng)民整體增幅。網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例也繼續(xù)提升，由69.3%上升至74.5%。網(wǎng)民互聯(lián)網(wǎng)接入方式的改變，使移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展出現(xiàn)一個(gè)嶄新的格局。
2.2智能終端的性能不斷提升
目前的智能終端，其屏幕更大，色彩更清晰，而且速度也更快。性能的提升，也吸引了更多的用戶去購(gòu)買使用。近兩年的蘋果、三星等產(chǎn)品的盛行，就說(shuō)明了這樣的道理。用戶需求和技術(shù)發(fā)展的相互作用，推動(dòng)智能終端向著更高速運(yùn)算、更智能化的方向發(fā)展，從而吸引更多的用戶使用，并使得移動(dòng)服務(wù)向縱深處發(fā)展和延伸。
2.3移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用不斷創(chuàng)新
終端的普及和上網(wǎng)應(yīng)用的創(chuàng)新是移動(dòng)電子商務(wù)新一輪增長(zhǎng)的重要因素。隨著智能手機(jī)市場(chǎng)份額的逐步提升，智能手機(jī)性能的不斷增強(qiáng)，移動(dòng)上網(wǎng)應(yīng)用出現(xiàn)創(chuàng)新熱潮，同時(shí)手機(jī)價(jià)格不斷走低，降低了移動(dòng)智能終端的使用門檻，從而促成了普通手機(jī)用戶向手機(jī)上網(wǎng)用戶的轉(zhuǎn)化。
2.4移動(dòng)電子商務(wù)存在的問(wèn)題
相比于傳統(tǒng)的電子商務(wù)來(lái)說(shuō)，移動(dòng)電子商務(wù)可以隨時(shí)隨地為用戶提供所需的信息、應(yīng)用和服務(wù)，同時(shí)滿足用戶及商家安全、社交及自我實(shí)現(xiàn)的需求，其優(yōu)勢(shì)明顯。但是，移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展體系并不完善，仍然面臨許多問(wèn)題，如移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，移動(dòng)支付機(jī)制問(wèn)題，移動(dòng)電子商務(wù)的技術(shù)支持問(wèn)題，移動(dòng)電子商務(wù)法律問(wèn)題和用戶與傳統(tǒng)商家的觀念問(wèn)題等等。
2.4.1移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題
安全性是影響移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。移動(dòng)電子商務(wù)雖然誕生于電子商務(wù)，但是其通過(guò)移動(dòng)終端上網(wǎng)的特性決定了它存在和普通電子商務(wù)不同的安全性。由于目前產(chǎn)生移動(dòng)支付行為是基于移動(dòng)終端上綁定的銀行卡、信用卡與商家之間完成，或者基于手機(jī)SIM卡與POS機(jī)近距離完成，如果丟失移動(dòng)終端或者密碼破解、信息復(fù)制、病毒感染等安全問(wèn)題都有可能對(duì)移動(dòng)支付造成重大的損失。另外，移動(dòng)商務(wù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理漏洞也是造成的移動(dòng)電子商務(wù)安全威脅的一個(gè)方面。
2.4.2移動(dòng)支付機(jī)制問(wèn)題
隨著3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用、智能終端普及等基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，移動(dòng)支付已經(jīng)成為電子支付方式的主流發(fā)展方向和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，但也存在一些支付機(jī)制的問(wèn)題。在支付公司方面，雖然已經(jīng)基本解決了傳統(tǒng)的支付安全問(wèn)題、支付費(fèi)用問(wèn)題等，但是近年來(lái)涌進(jìn)眾多的支付公司，使得部分支付公司的盈利狀況下滑，有的支付公司連基本的生存都成問(wèn)題；在銀行方面，飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)徹底顛覆了銀行對(duì)持卡用戶的傳統(tǒng)服務(wù)思維，使之變得更加電子化、便捷化和個(gè)性化。
3.我國(guó)移動(dòng)電商發(fā)展的新趨勢(shì)
3.1市場(chǎng)格局已初步形成
傳統(tǒng)電子商務(wù)平臺(tái)爭(zhēng)相向移動(dòng)端的遷移，從2014年前三季度我國(guó)移動(dòng)電商的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)看，基本延續(xù)了PC電子商務(wù)時(shí)代的市場(chǎng)格局，且阿里巴巴以超過(guò)86%的市場(chǎng)份額占據(jù)榜首，一家獨(dú)大的市場(chǎng)特征尤為突出。從排名前十位的移動(dòng)電商企業(yè)看，除了買賣寶之外，淘寶、京東、唯品會(huì)、蘇寧易購(gòu)、聚美優(yōu)品、國(guó)美在線、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、亞馬遜中國(guó)等全部是PC時(shí)代的主流電子商務(wù)企業(yè)，市場(chǎng)格局已經(jīng)初步形成。
3.2移動(dòng)時(shí)代流量人口多元化
從線上到線下的人口布局是競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)極大拓展了用戶上網(wǎng)的應(yīng)用場(chǎng)景，PC時(shí)代的人口和用戶優(yōu)勢(shì)面臨挑戰(zhàn)。而2014年以來(lái)，移動(dòng)入口爭(zhēng)奪戰(zhàn)更是從線上燒到了線下，阿里巴巴以支付寶錢包為依托、騰訊以微信支付為依托，與線下商家展開(kāi)廣泛合作，積極布局二維碼入口。在今年“雙十二”中，支付寶聯(lián)合100個(gè)品牌、2萬(wàn)家門店，涵蓋餐館、甜品、面包店、超市、便利的等多場(chǎng)景應(yīng)用掃碼支付，創(chuàng)造了一天400萬(wàn)單的掃碼交易記錄。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；手機(jī)銀行
中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）024-000-01
手機(jī)銀行，是指利用移動(dòng)終端設(shè)備和通信信息系統(tǒng)完成銀行類金融業(yè)務(wù)。這種新型的金融服務(wù)方式可以避免空間、時(shí)間的限制，無(wú)障礙開(kāi)展電子化銀行業(yè)務(wù)，該類業(yè)務(wù)成本低、速度快、服務(wù)類型多樣，是目前傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充和延伸。[1]隨著農(nóng)村信息化建設(shè)和農(nóng)村居民生活水平的提高，手機(jī)已經(jīng)成為農(nóng)村居民的日常生活用品，且智能手機(jī)的占比份額也在逐步擴(kuò)大。通過(guò)手機(jī)銀行完成金融業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足、替代傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)式物理服務(wù)空間的基本條件已經(jīng)具備。
一、手機(jī)銀行在農(nóng)村地區(qū)推廣的可行性
1.農(nóng)村手機(jī)上網(wǎng)的比率較高。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2009至2012年，我國(guó)農(nóng)村手機(jī)網(wǎng)民人數(shù)突破從7000萬(wàn)增長(zhǎng)為11722萬(wàn)人，連續(xù)保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)率?？梢哉f(shuō)，農(nóng)村居民主要的上網(wǎng)終端設(shè)備即為手機(jī)，通過(guò)手機(jī)開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。[2]
2.農(nóng)村手機(jī)銀行節(jié)約成本。相對(duì)于銀行的傳統(tǒng)柜面交易，手機(jī)銀行明顯成本較低。來(lái)自世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的調(diào)查顯示，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本是使用電子移動(dòng)設(shè)備成本的30 倍，特別是手機(jī)銀行能夠使運(yùn)營(yíng)成本降低50% 左右。手機(jī)銀行在方便用戶的同時(shí)也減少了銀行的成本。
3.手機(jī)銀行的交易方式符合農(nóng)村地區(qū)發(fā)展要求。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)改革的深入和城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展，農(nóng)民的收入和教育水平不斷提高，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的需求也愈加旺盛。加之新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)帶來(lái)的大量農(nóng)村人口流動(dòng)，使農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融需求日益增長(zhǎng)。《中國(guó)流動(dòng)人口發(fā)展報(bào)告2015》的數(shù)據(jù)顯示，2014年年末流動(dòng)人口數(shù)達(dá)到2.53億人。依據(jù)經(jīng)濟(jì)改革和城鄉(xiāng)人口變動(dòng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)，至2020年，我國(guó)流動(dòng)遷移人口將逐步增長(zhǎng)到2.91億，年均增長(zhǎng)600萬(wàn)人左右，其中，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口約2.2億人。這些農(nóng)村流動(dòng)人口會(huì)帶來(lái)更多的金融服務(wù)需求。
二、農(nóng)村手機(jī)銀行可采取的發(fā)展模式
1.由農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)。該模式是指利用農(nóng)村地區(qū)已有銀行類金融機(jī)構(gòu)和物理網(wǎng)點(diǎn)，由農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社等展開(kāi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，即已擁有銀行賬戶的農(nóng)戶可以利用手機(jī)進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬支付、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。在已有銀行賬戶的農(nóng)戶廣泛使用這一方式的同時(shí)，可以有效利用手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)分享及鄰里宣傳，吸引還未開(kāi)設(shè)銀行賬戶的客戶人群申請(qǐng)開(kāi)立。該模式適用地區(qū)，需要具備較為完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，有具備辦理特殊業(yè)務(wù)的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，民眾對(duì)銀行較為信任等條件。利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公信力，擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍和拓展非銀行賬戶客戶，節(jié)約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，提高金融業(yè)務(wù)村級(jí)服務(wù)效率。但是農(nóng)村地區(qū)也具有自己的地區(qū)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，需要針對(duì)不同的個(gè)人要求和農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行地域化改造，使之符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的使用需求。
2.由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)。該模式是指借助運(yùn)營(yíng)商自身建設(shè)的較為完善的信息通訊網(wǎng)絡(luò)為農(nóng)村居民提供移動(dòng)銀行服務(wù)，該模式主要適用于無(wú)基層金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)或交通不便地區(qū)。該地區(qū)民眾進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的成本較高且不便，但是具備完善的移動(dòng)終端通信系統(tǒng)，可以無(wú)障礙開(kāi)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。此模式可有效填補(bǔ)金融空白，發(fā)揮普惠金融特性。同時(shí)，為了防止移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商發(fā)生高息攬存等擾亂金融秩序的不法行為，可將手機(jī)存款賬戶開(kāi)立在合作銀行，由銀行經(jīng)營(yíng)，電信運(yùn)營(yíng)商僅僅作為移動(dòng)終端的服務(wù)機(jī)構(gòu)，不涉及資金的存儲(chǔ)和運(yùn)用，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
無(wú)論是何種手機(jī)銀行發(fā)展模式，都需要趨利避害選擇使用。這兩種模式各有利弊，應(yīng)充分利用其特點(diǎn)，根據(jù)不同地區(qū)的條件和資源，酌情考慮，選擇適合地區(qū)特點(diǎn)的發(fā)展模式。若選擇農(nóng)村地區(qū)銀行體系主導(dǎo)模式，現(xiàn)有銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在全面推廣之前，進(jìn)行有步驟的試點(diǎn)行為，總結(jié)試點(diǎn)過(guò)程中發(fā)生的問(wèn)題和經(jīng)驗(yàn)，使之形成較為符合當(dāng)?shù)靥厣屯晟频氖謾C(jī)銀行發(fā)展模式。選擇運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式的地區(qū)，應(yīng)該充分發(fā)揮電信運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率高的特點(diǎn)，同時(shí)加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)保障和監(jiān)管，提供更為安全有效的金融服務(wù)。
三、農(nóng)村手機(jī)銀行存在的問(wèn)題
1.對(duì)于手機(jī)銀行認(rèn)識(shí)不足。目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，往往認(rèn)為傳統(tǒng)銀行柜面業(yè)務(wù)是機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要手段，忽略了手機(jī)銀行的發(fā)展前景，在進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí)也沒(méi)有對(duì)農(nóng)戶開(kāi)展有效的講解和宣傳。
2.手機(jī)銀行客戶群?jiǎn)我弧＾r(nóng)村手機(jī)銀行基于其自身終端的限制，許多金融類服務(wù)無(wú)法提供和延伸，只能滿足最基本的金融業(yè)務(wù)需求，這大大限制了農(nóng)村手機(jī)銀行的客戶群拓展，使得大部分客戶群集中為中低端客戶，缺乏高收益業(yè)務(wù)對(duì)象。
綜上所述，因勢(shì)利導(dǎo)是農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展的主旋律。不論選擇何種模式或是創(chuàng)新何種模式，都需要建立在對(duì)業(yè)務(wù)地區(qū)深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、教育水平、消費(fèi)習(xí)慣等因素，注重技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，確定適用的技術(shù)平臺(tái)、主要業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)模式，針對(duì)不同群體、不同地域的農(nóng)民推出多層次、差異化的特色手機(jī)銀行產(chǎn)品。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：POS機(jī)銀行卡交費(fèi)系統(tǒng)；操作流程；技術(shù)分析；發(fā)展前景
中圖分類號(hào)：TM：文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A：文章編號(hào)：1673-9671-(2012)022-0164-01
江西鷹潭供電公司為客戶提供的一種舊式身份證樣式的紙質(zhì)電費(fèi)查詢卡，其功能僅僅是無(wú)需客戶報(bào)戶號(hào)或提供發(fā)票，不能為客戶提供更多的方便。隨著信息化技術(shù)在生活當(dāng)中的不斷應(yīng)用，全國(guó)部分供電公司實(shí)現(xiàn)在營(yíng)業(yè)廳柜臺(tái)進(jìn)行卡式交費(fèi)的方式主要是與銀行合作使用POS機(jī)終端刷卡和自建銀行卡交費(fèi)終端轉(zhuǎn)帳，通過(guò)使用銀行卡POS機(jī)終端刷卡方式來(lái)完成電費(fèi)繳付。經(jīng)過(guò)對(duì)管理方式和相關(guān)技術(shù)手段的不斷改進(jìn)，到2008年底，電費(fèi)POS機(jī)銀行卡交費(fèi)已在鷹潭供電公司4個(gè)營(yíng)業(yè)廳應(yīng)用，共有人工POS終端3個(gè)、自助POS終端4個(gè)，從2008年11月安裝使用至今，采用POS終端刷卡交費(fèi)方式從2009年的1季度50萬(wàn)實(shí)收電費(fèi)上升到2011年1季度160萬(wàn)實(shí)收電費(fèi)。最高單筆交費(fèi)金額達(dá)13萬(wàn)元，平均每月戶數(shù)212戶。
1電費(fèi)POS機(jī)銀行卡交費(fèi)系統(tǒng)特點(diǎn)
1）交易服務(wù)一體化集成運(yùn)作。系統(tǒng)中間件定義了七個(gè)不同的交易服務(wù)：明細(xì)查詢、收費(fèi)確認(rèn)、摘要查詢、明細(xì)收費(fèi)、業(yè)務(wù)沖正、日終對(duì)賬、發(fā)票補(bǔ)打。在POS終端上開(kāi)發(fā)接口程序與各個(gè)交易服務(wù)對(duì)應(yīng)。從而實(shí)現(xiàn)了利用POS終端同時(shí)完成用戶電費(fèi)查詢、依據(jù)查詢返回自動(dòng)交納、票據(jù)打印以及帳務(wù)核對(duì)。整個(gè)電費(fèi)交易業(yè)務(wù)完整地集中到了一個(gè)平臺(tái)，為用戶提供一體化人工和自助終端服務(wù)。
2）交易數(shù)據(jù)集中管理。系統(tǒng)通過(guò)專用交易數(shù)據(jù)庫(kù)的建立將電費(fèi)POS查詢交費(fèi)系統(tǒng)從銀行代收核心生產(chǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中獨(dú)立出來(lái)，利用交易數(shù)據(jù)庫(kù)與營(yíng)銷業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)的同步接口屏蔽了后臺(tái)營(yíng)銷系統(tǒng)的差異，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同生產(chǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的兼容，大大增強(qiáng)了電費(fèi)POS查詢交費(fèi)系統(tǒng)的通用性。
3）系統(tǒng)安裝方便。系統(tǒng)采用面向工商銀行前置系統(tǒng)和POS終端，眾多POS終端只需要一根局域網(wǎng)線或者Gprs無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)即能夠連接本系統(tǒng)服務(wù)端實(shí)現(xiàn)以查詢交費(fèi)。
4）完備的日志留存。系統(tǒng)將交易處理與交易控制與維護(hù)融于一體，提供完備的操作日志供管理人員審計(jì)。
5）查詢快捷。系統(tǒng)可滿足代收費(fèi)高峰期間外的性能要求，單筆電費(fèi)查詢請(qǐng)求、電費(fèi)交費(fèi)請(qǐng)求、電費(fèi)沖正請(qǐng)求響應(yīng)時(shí)間≤10 ms；明細(xì)對(duì)帳請(qǐng)求：每干筆對(duì)帳響應(yīng)≤1 s，每萬(wàn)筆對(duì)帳響應(yīng)≤15 s；總帳對(duì)帳請(qǐng)求：100 ms。
2電費(fèi)POS機(jī)銀行卡交費(fèi)操作流程
客戶在電費(fèi)POS機(jī)上，輸入電費(fèi)客戶號(hào)，即可查詢客戶電費(fèi)信息，客戶根據(jù)自身情況，選擇是否“交費(fèi)”，選擇“交費(fèi)后，電費(fèi)POS機(jī)顯示應(yīng)收電費(fèi)金額，客房可以使用任何一張帶有銀聯(lián)標(biāo)志的銀行卡，根據(jù)電費(fèi)POS機(jī)提示，輸入銀行卡密碼，確認(rèn)后，交費(fèi)完成。交費(fèi)完成后，電費(fèi)POS機(jī)將打印出本次交費(fèi)憑證。
3電費(fèi)POS機(jī)銀行卡交費(fèi)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)
傳統(tǒng)的交費(fèi)方式有儲(chǔ)蓄代扣交費(fèi)、網(wǎng)上銀行交費(fèi)、供電營(yíng)業(yè)廳柜臺(tái)交費(fèi)、簽約銀行柜臺(tái)交費(fèi)、移動(dòng)服務(wù)車交費(fèi)、走收交費(fèi)、電費(fèi)充值卡交費(fèi)等方式，存在交費(fèi)限制、服務(wù)質(zhì)量、資金安全、時(shí)間限制等問(wèn)題，但是用銀行卡交費(fèi)解決了用電客戶攜帶大筆現(xiàn)金不安全的問(wèn)題，同時(shí)提高了營(yíng)業(yè)廳資金安全。使用服務(wù)卡和銀行卡交費(fèi)縮短了客戶識(shí)別、查詢、驗(yàn)鈔、找零時(shí)間，提高收費(fèi)員工作效率，能一定的解決排隊(duì)的長(zhǎng)度問(wèn)題，提高客戶滿意率。電費(fèi)POS機(jī)銀行卡交費(fèi)系統(tǒng)能夠提供一個(gè)更加高效、可靠、快捷的電費(fèi)回收渠道，方便用戶交費(fèi)的同時(shí)充分保證電費(fèi)回收。
4電費(fèi)POS機(jī)銀行卡交費(fèi)系統(tǒng)技術(shù)分析
利用2003年建立的銀電聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)通道，與中國(guó)工商銀行鷹潭分行聯(lián)網(wǎng)并接入其銀行卡中間業(yè)務(wù)交易平臺(tái)，用戶使用任意一種帶有“銀聯(lián)”標(biāo)志的銀行卡，通過(guò)刷服務(wù)卡進(jìn)行客戶識(shí)別后即可實(shí)現(xiàn)人工和自助交費(fèi)。客戶服務(wù)卡的制作識(shí)別通過(guò)Tuxced技術(shù)只讀訪問(wèn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，銀行卡交費(fèi)通過(guò)人工干預(yù)記帳和電子自動(dòng)記帳兩種方式進(jìn)行交費(fèi)銷帳，電子自動(dòng)記帳方式在通過(guò)Socket技術(shù)與銀行前置機(jī)和省公司前置機(jī)雙向?qū)崟r(shí)訪問(wèn)進(jìn)行收費(fèi)處理。下面就終端接入和連接技術(shù)進(jìn)行分析。
1）POS終端接入。POS（Point of Sale，銷售點(diǎn)）終端接入是指目前商場(chǎng)、加油站等地廣泛提供的一種刷卡消費(fèi)業(yè)務(wù)，它將商戶端POS機(jī)接入到銀行的卡帳務(wù)處理系統(tǒng)上，從而完成用戶刷卡消費(fèi)業(yè)務(wù)。隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，POS終端設(shè)備在商業(yè)、金融、稅收等領(lǐng)域都得到了廣泛應(yīng)用與迅速發(fā)展。早期的POS終端設(shè)備對(duì)于各銀行是獨(dú)立的，各銀行的卡不能在其他銀行的POS終端上使用。共享 POS機(jī)接入技術(shù)有效地解決了這一問(wèn)題，它使得多個(gè)銀行卡可在同一臺(tái) POS機(jī)使用。從POS終端到業(yè)務(wù)中心的連接方式有三種：①終端撥號(hào)接入方式。終端撥號(hào)接入方式，也稱為終端FCM接入方式。這種接入方式下，POS機(jī)在響應(yīng)刷卡操作后，利用內(nèi)置 Modem同步或異步撥號(hào)連接到支持POS接入業(yè)務(wù)的接口上，POS機(jī)與設(shè)備之間通過(guò)撥號(hào)建立通信鏈路之后，設(shè)備通過(guò)廣域網(wǎng)或直接連接到銀行的前置機(jī)及后臺(tái)主機(jī)上，從而將商戶端的POS機(jī)接入到銀行帳戶系統(tǒng)上；②終端流接入方式。在這種接入方式下，提供POS接入業(yè)務(wù)的設(shè)備位于商戶端，將商戶端所有POS機(jī)接入到具備 POS終端接入功能的設(shè)備上。將位于前置機(jī)前端的路由器可以是任意一臺(tái)路由器，設(shè)備之間可采用X.25、FR、DDN、ISDN或是 Modem進(jìn)行通信；③終端TCP接入方式。這種接入方式適合于以太網(wǎng)POS機(jī)的接入，其連接方式是：POS機(jī)通過(guò)以太網(wǎng)接口同設(shè)備的以太網(wǎng)接口或內(nèi)置的交換模塊的以太網(wǎng)接口相連接，設(shè)備與后臺(tái)應(yīng)用系統(tǒng)采用基于各種廣域網(wǎng)通信鏈路的 TCP/IP連接方式。
2）POS應(yīng)用的連接方式。①TCP類型連接方式。通過(guò)TCP/IP的方式連接到前置機(jī)，一個(gè)應(yīng)用可以由前置機(jī)的IP地址和端口號(hào)共同來(lái)標(biāo)識(shí)。也就是說(shuō)不同應(yīng)用可以是不同IP地址上的應(yīng)用，也可以是同一個(gè)IP地址但端口號(hào)不同的應(yīng)用；②FLOW類型連接方式。通過(guò)異步接口連接前置機(jī)的方式，應(yīng)用是通過(guò)異步接口來(lái)標(biāo)識(shí)的，即一個(gè)接口對(duì)應(yīng)一個(gè)應(yīng)用。
5電費(fèi)POS機(jī)交費(fèi)系統(tǒng)的發(fā)展前景
在網(wǎng)點(diǎn)的布置方面，供電公司可利用社會(huì)資源解決收費(fèi)問(wèn)題，在人群密集的社區(qū)超市設(shè)立收費(fèi)點(diǎn)，并且切實(shí)做到為客戶著想，客戶不用出社區(qū)就能完成繳費(fèi)，及時(shí)方便的實(shí)現(xiàn)電費(fèi)回收。代收電費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)只要有固定場(chǎng)所就可以參與代收電費(fèi)，不需要占用額外的人手、場(chǎng)地資源，通過(guò)代收電費(fèi)就可以獲得額外的收益，并且通過(guò)代收電費(fèi)還可以聚攏客戶；在技術(shù)發(fā)展方面，要豐富POS機(jī)的多樣性，依靠信息化技術(shù)，開(kāi)發(fā)更加快捷的、方便的、安全的支付系統(tǒng)，如移動(dòng)POS一卡通交費(fèi)系統(tǒng)等。
6結(jié)束語(yǔ)
電費(fèi)POS機(jī)銀行卡交費(fèi)系統(tǒng)給用電客戶和供電企業(yè)帶來(lái)了很大的方便和成本節(jié)約，但是供電公司作為為人民服務(wù)的企業(yè)，要不斷地開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)出更好的服務(wù)方案，以達(dá)到供電公司、特約收費(fèi)點(diǎn)和用電客戶的三方受益。
>> 2017年商業(yè)印刷行業(yè)前景展望 2015年，熱點(diǎn)行業(yè)預(yù)測(cè) 2017年高考?xì)v史學(xué)科涉及的時(shí)政熱點(diǎn)預(yù)測(cè) 全球電力行業(yè)交易市場(chǎng)2016年回顧和2017年展望 2017年經(jīng)濟(jì)展望：微妙的平衡 淺析無(wú)人機(jī)航拍的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)和行業(yè)前景預(yù)測(cè) 2017年高考三角熱點(diǎn)考向預(yù)測(cè) 2017年中考語(yǔ)文“新聞熱點(diǎn)”類題目預(yù)測(cè)與演練 2017年高考周年熱點(diǎn)問(wèn)題選擇題預(yù)測(cè) 2008－2017年全球商業(yè)衛(wèi)星需求預(yù)測(cè)及展望 回顧2016年農(nóng)藥行業(yè) 展望2017年發(fā)展趨勢(shì) 網(wǎng)絡(luò)電視的運(yùn)營(yíng)策略和展望 2017年上市銀行展望 GPON技術(shù)的簡(jiǎn)介和前景展望 物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和前景展望 2011年化纖行業(yè)運(yùn)行分析和2012年預(yù)測(cè) 2017年申論熱點(diǎn)解析 2017年政治時(shí)政熱點(diǎn)大猜想 聚焦技術(shù)熱點(diǎn) 展望行業(yè)趨勢(shì) ISDN的技術(shù)熱點(diǎn)和發(fā)展前景 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l.
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