時間：2023-09-20 16:08:30
導語：在安全的理財方法的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
去年底以來，股市可是火得不得了，上證綜指從2000多點一下子爆長到了眼下的5000點左右。股市的快速、全面上漲，打亂了很多人的理財方式，他們紛紛將原有的理財資金投到股市中，準備大賺一筆。
筆者有位同事，原來投資理財?shù)钠贩N有三個：定期儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、分紅保險，每年的收入也有幾萬元?？山衲甏汗?jié)后看到股市火爆，身邊的同事炒股都賺了不少錢，于是他也坐不住了，竟將此前投資其它品種的所有資金投入到股市，部分資金因為是提前支取還白白損失了利息收入近兩萬元。兩個多月后，他的股票帳戶上多了六萬多元，覺得還是股市賺錢來得快，自己初入股市就賺到這么多錢。
股市風云變幻，由于這位同事缺少股市實戰(zhàn)經(jīng)驗和技巧，再加上平常工作也忙沒有時間緊盯大盤，此后買進的股票都跌多漲少，尤其是5月底那段時間，不僅把賺到的六萬多元吐了出來，還倒賠了一萬多。這讓他心驚肉跳，后怕不已，最終痛下決心，“金盆洗手”離開股市，他覺得炒股這種理財方法不適合自己，還是選擇較為穩(wěn)妥的理財品種吧。
其實，眼下像筆者這位同事一樣，抱著想利用股票來錢快，改變傳統(tǒng)理財方式的人不在少數(shù)，他們紛紛把原本有固定收益、安全穩(wěn)妥的理財資金投入到了股市。在這些人的思維里，理財?shù)膶嵸|(zhì)就是獲得收益，多掙錢，既然炒股和投資銀行理財產(chǎn)品、定期儲蓄、分紅保險、基金國債等一樣，都是為了掙錢，那就應(yīng)該認定哪個賺錢快、能掙大錢，就選擇哪個方式。于是乎，在他們腦海中便會出現(xiàn)一個簡單的等式：理財=炒股。炒股真的等同于家庭日常理財嗎？
不可否認，炒股也是理財?shù)囊环N手段和方法，但它與家庭傳統(tǒng)意義上理財方式存在本質(zhì)上的區(qū)別。家庭理財中的購買銀行理財產(chǎn)品、分紅保險和定期儲蓄等等理財方式，最主要的是在確保本金無損的情況下還有固定收益，日積月累，“雞生蛋，蛋孵雞”，這種理財方式雖然收益不高但保險，讓人安逸，心中不慌。
而將傳統(tǒng)理財資金投資于股市，卻隱藏著極大的風險。股市風起云涌，變幻莫測，“股市有風險，投資需謹慎”這句警示不是空話。股票好幾千只，今天哪個漲，明天哪個跌，漲幾天，跌幾天，誰也不敢打保票，即使短期獲了些利，不排除有運氣成分，或碰上了“牛市”?？梢坏┌盐詹粶剩瑒e說賺錢了，就連老本也要賠進去，最壞的結(jié)果甚至可能出現(xiàn)妻離子散、家破人亡。6月4日，網(wǎng)絡(luò)上就爆出安徽省合肥市一名五十多歲的男子癡迷炒股，因股市賠錢，殺死母親，砸傷姐姐，自己裸身跳樓自殺被警察解救，這樣的事件讓人聽了毛骨悚然。
其實，股市“玩的就是心跳”，炒股這種“看起來很美，做起來很慌”的理財方式，不適合絕大多數(shù)普通老百姓。炒股只能是一個人投資行為的一部分，它不但不能涵蓋理財，甚至不能涵蓋投資，別忘了，投資除了包括金融投資以外還有實物投資呢。
其實，很多“月光族”都是因為不清楚自己的財務(wù)狀況，開支缺乏計劃，結(jié)果錢包里的鈔票就在不知不覺中全部“陣亡”了。要是能用《財易理財》(http：///2007/)把自己的財務(wù)狀況管理起來，情況應(yīng)該會好很多。理財?shù)谝徊?，搞定新賬簿
1．運行《財易理財》之后點擊“新建賬簿”，并且在彈出窗口中設(shè)置賬簿名稱和數(shù)據(jù)文件的保存地址。接著在的窗口中右擊剛剛創(chuàng)建的賬簿，并且從彈出菜單中選擇“打開當前賬簿”。
2．在登錄窗口中輸入用戶名和密碼即可進入理財系統(tǒng)。默認情況下系統(tǒng)用戶名為“管理員”且密碼為空。出于安全考慮，建議大家為它更換一個比較安全的密碼。
功課天天做，收支要統(tǒng)計
1．使用理財軟件，最重要的是養(yǎng)成每天記賬的習慣。記賬其實很簡單，在“日常收支”窗口中里點“新增收支”，接著分別填寫收支方向、收支類型、金額、收支賬戶和摘要等項目即可。
2．第一次記賬時，軟件還會要求你“創(chuàng)建賬戶”。管理現(xiàn)金要建賬戶，管理信用卡要建賬戶，管理存款，甚至是管理股票投資等，都需要建立相應(yīng)的賬戶?！敦斠桌碡敗肥峭ㄟ^“賬戶”來對各類資產(chǎn)進行管理的，初上手時雖然麻煩―點，但用順了卻更能幫你井井有條地理財。
3．記完賬后，點擊“查詢”，就可以根據(jù)需要統(tǒng)計指定的收支情況了，比在windows里查找文件還要方便。
按揭、股票樣樣管
值得在雜志上推薦的理財軟件，功能自然不會僅僅只是記賬那么簡單。《財易理財》還可以幫你管理銀行存款、股票、基金、債券投資、外匯交易、保險、信用卡等各類信息。用它來管理房屋貸款也很方便。
1．資產(chǎn)列表窗口中雙擊“個人貸款”圖標，根據(jù)提示填寫貸款相關(guān)內(nèi)容。
2．根據(jù)實際情況選擇還款方法，程序會自動按照現(xiàn)行的利率計算每期還款的金額。
第一，儲蓄。長期以來，儲蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產(chǎn)品，諸如通知存款、約定轉(zhuǎn)存等，都屬于“保本”的儲蓄理財產(chǎn)品。
只要方法得當，儲蓄也可以錢生錢。假設(shè)存3萬元，可開設(shè)1～3年期的1萬元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬元，再開設(shè)一個3年期的存單。以此類推，3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式，既能應(yīng)對儲蓄利率的調(diào)整，又可獲取3年期存款的較高利息。
第二，保本基金。相對于基金市場的整體虧損來說，保本基金的收益情況相對較好。截至10月底，今年新成立的15只保本基金中，6只凈值在面值之上，長盛同鑫基金以0.6％的增長率名列基金市場的前茅。從目前情況來看，在已經(jīng)完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率達到20％。在3年保本期中，當上證指數(shù)出現(xiàn)下跌時，沒有任何一只保本基金發(fā)生虧損；但是當上證指數(shù)上漲時，保本基金至少能夠分享指數(shù)30%以上的漲幅。
保本基金具有一定的保本周期，投資者只有在認購期購買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權(quán)利。投資保本基金時，應(yīng)充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。
第三，萬能險。其是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險。萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，目前的保底收益在2.5％左右。除保本收益外，萬能險還能獲得結(jié)算利率。目前的結(jié)算利率普遍高于一年期存款利率，有的超過5年期存款利率。很多人認為，萬能險實際收益率是對繳納的所有保費而言的，其實不然。萬能險同時涉及初始費用、手續(xù)費和管理費等，因此初期回報率可能不會太高。
一次偶然的機會，我被做人壽保險的好友硬拉著去聽了一堂理財課，受益匪淺，接著就開始學習理財。以后的三四年間，我依靠科學理財，使自己的家產(chǎn)比當初和我同一個起點的女友們高出了好幾倍，生活也更加有滋有味了。這不，前幾天還有幾個好姐妹羨慕地拉著我，嚷著要學習我的理財經(jīng)驗?zāi)亍?/p>
其實，我的理財就靠三招――求穩(wěn)、節(jié)約和見好就收。乍一聽，人人都懂，但真要把它們靈活應(yīng)用，就需要結(jié)合自己的實際情況下一番功夫了。
第一招：以錢生錢，見“利”就收
本世紀初，人們的理財觀念還有點兒跟不上，多數(shù)人都是有錢就往銀行存，而我卻把離婚后的所有積蓄全買了國債。結(jié)果兩年下來，算上利息和當時的保值貼息，我的積蓄正好翻了一番。此后，又趕上股市飄紅，看到周圍人都在嘗試炒股，我也果斷地投入到了股市中。2003年年末，我去證券公司查股票余額，驚喜地發(fā)現(xiàn)，當時的股票總市值已達到12萬元！我簡直樂暈了。
第二天，我便把股票全部拋出去了。因為我心里清楚，自己家底還不殷實，任何一次風浪都會是不小的災(zāi)難。我算了一筆賬，當時3年期國債的年利率為2.89%，12萬元每年的利息收入就是3468元，這超出了我的心理預(yù)期，我已經(jīng)很知足了。于是，我又去買了國債。
第二招：趨利避險，合理冒險
因為愛上理財，對各種與“財”相關(guān)的信息我都特別關(guān)注。2002年初，參考了大量資料后，我感覺房地產(chǎn)市場前景較好，就毅然拿出了手頭的現(xiàn)金，并向父母借了一筆錢，加上住房公積金的貸款，在繁華地段買了一套房子。
隨后的兩年，我的還貸壓力是較大的。雖然家外有“家”了，但我的生活卻比“無家可歸”者還困難，以至于過年時連件新衣服也不敢給兒子買，就怕湊不夠錢來按期還款，為此孩子沒少哭鬧。
不過，從2004年開始，房價一個勁兒地往上竄，我那套按揭房的房租也水漲船高，家庭生活得到了很大的改善。2005年初，考慮銀行貸款利率上調(diào)，貸款成本增加，我便將那套房子賣掉，提前還了貸款。這樣，我當初投資的4萬多元一下子就變成了16萬元！
因為有了這筆不菲的積蓄，親戚朋友都動起了我的“腦筋”，有的來借錢，許諾給高額利息，有的來動員我合伙入股經(jīng)商做生意……經(jīng)過慎重考慮，我決定進行“實業(yè)”投資。我主動和一位親戚協(xié)商合作，將錢借給他做資金周轉(zhuǎn)，在確保資金可隨時撤回的情況下，每年我可以享受一定份額的分紅。這樣，我就大大降低了投資的風險，也增加了投資的收益。2005年底，我獲得了3萬元的分紅。
第三招：節(jié)約時間，多賺智慧錢
像我這樣收入不高的人是沒有太多的閑錢去做長線投資的，只能采用“短平快”的方法。有些人不相信：短期怎么能賺到快錢？其實，錢是死的，人的腦袋是活的，只要吃透了各種金融理財政策，短期資金不僅能妥當安置，還能幫我們賺筆快錢，一箭雙雕！
前幾個月，我有一筆近2萬元的國債到期了，我準備下半年用來投資開一家小店。可在這段空余的時間，如何打理這筆閑錢呢？親戚朋友建議我直接放到銀行，既安全又省心，可嘗到理財甜頭的我并不這么想，盤算著如何能讓這筆錢多“生”點兒錢。
我抽空跑了許多家銀行，比較了它們的理財產(chǎn)品，最終我給這筆錢定位在了“短線進出，收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品”。那時，一家銀行正在發(fā)售兩款短期人民幣信托的理財產(chǎn)品，專門是為短期閑置的“閑錢”而設(shè)立的。期限144天的理財產(chǎn)品年收益率為3.4%，在同檔期理財產(chǎn)品中收益是較高的。于是，我購買了這種理財產(chǎn)品，至少我能多賺點兒作柴油米錢。
這三招理財方法給我家的生活帶來了很大的轉(zhuǎn)變。但我始終銘記，像我這樣沒有很強實力的家庭，理財要趨利避險，穩(wěn)中求樂，只有保持這種平和的心態(tài)，才能讓理財計劃順利進行。
文 王冠
“這是一個最好的時代，也是一個最壞的時代”――狄更斯在《雙城記》中的這句話很好地闡釋了保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。
隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，一方面國民財富快速積累、市場理財需求激增給保險行業(yè)帶來飛速的發(fā)展新機遇，保險業(yè)發(fā)展規(guī)模屢創(chuàng)新高；另一方面，金融制度的開放、互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)保險行業(yè)的營銷模式造成了一定的影響和沖擊，保險銷售人員競爭對手正在從同行擴大到銀行、信托、P2P乃至整個金融領(lǐng)域。提升保險銷售人員的從業(yè)理念、專業(yè)知識、營銷技術(shù)迫在眉睫。
在此背景下，過去以產(chǎn)品銷售為主要模式的保險人，將逐漸被要求具備銷售多種金融商品的能力，協(xié)助客戶進行醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、投資、傳承等綜合性家庭理財規(guī)劃。所以誰能更快地提供全方位、專業(yè)化服務(wù)，誰就是贏家。
保險銷售升級理財規(guī)劃的先天優(yōu)勢
傳統(tǒng)的保險人是否能夠升級為新時代的保險理財師？筆者認為，不僅可以，傳統(tǒng)的保險人還具備三大先天的優(yōu)勢：
第一，無論哪一個階層的客戶，理財都是從保障開始做起，而唯有保險人能更好地為客戶提供專業(yè)的保障規(guī)劃；
第二，保險人比起其他金融從業(yè)人員，不僅能和客戶建立專業(yè)信任，更關(guān)注人情關(guān)系，與客戶之間的黏合度有著巨大的優(yōu)勢，更有條件和客戶建立長期深入的信賴關(guān)系；
第三，人身保障一般都是終身的規(guī)劃，為了給客戶提供更專業(yè)的服務(wù)，保險銷售人員有機會更多角度了解客戶的人生目標和真實想法，在理財?shù)男枨蠓治錾细嗅槍π缘奶峁┛蛇x擇產(chǎn)品，真正做到顧問式營銷。
所以說，保險銷售升級理財規(guī)劃，具有先天的優(yōu)勢。
保險銷售升級保險理財?shù)挠行緩?/p>
那么，從保險銷售到理財規(guī)劃，如何更有效的升級？筆者根據(jù)8年多的從業(yè)及培訓經(jīng)驗，接下來從4個方面簡要闡述升級保險理財師的有效途徑。
知識升級
“知之為知之，不知上百度”，這句話形象詮釋出互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對知識性學習帶來的影響。但即使通過網(wǎng)絡(luò)可以了解和買到相關(guān)藥品，也無法代替醫(yī)生的作用，因為碎片化的知識永遠取代不了系統(tǒng)性的功能。家庭理財亦如此。理財規(guī)劃是運用多種金融工具的合理配置，在保障資金安全的基礎(chǔ)上，使之穩(wěn)定的保值、增值，最終實現(xiàn)客戶的財務(wù)目標。所以僅僅了解產(chǎn)品信息，還談不上理財規(guī)劃。如何給客戶提供整體家庭理財規(guī)劃，還需要系統(tǒng)性學習。比如對于養(yǎng)老、教育、樓市、稅收等政策的關(guān)注與了解；對于股票、基金、信托、P2P等各種金融產(chǎn)品的擴展性學習。知識決定高度，要提升客戶層，就要不斷增長自己的知識。
理念升級
在家庭理財中，保險是理財?shù)幕A(chǔ)。作為諸多金融工具中的一種，保險在新時代的家庭理財中承擔著越來越多的責任。不同人群對于保險的需求更加細分化。保險理財師應(yīng)該突破對于保險傳統(tǒng)功能上的理解，多角度運用保險的不同功能，比如除基本保障功能之外，保險更具有儲蓄功能、資產(chǎn)隔離功能、財富傳承功能、類信托法律功能、類金融房產(chǎn)功能等。以不同的功能解決客戶不同的問題，從而拓寬保險銷售的思路。
技術(shù)升級
工欲善其事，必先利其器。營銷工具在銷售過程中起到的作用不容小覷。工具的使用能更清晰、快速地溝通理念、講解產(chǎn)品，助力成交。對于很多希望再考慮或跟家人商討的客戶，也可以
留作參考資料。以工具為核心的理財規(guī)劃是新晉保險理財師成長的最佳途徑。家庭財務(wù)收支表，養(yǎng)老金、教育金測算表，保額規(guī)劃表，保單整理表等表格都能對家庭理財起到很好的幫助。
習慣升級
宏觀經(jīng)濟學之父約-凱恩斯曾經(jīng)說過，“習慣形成性格，性格決定命運。”可見習慣對于一個人的影響之大。習慣的改變往往是不易的，而事實上，誰也無法說服他人改變，我們每個人都守著一扇只能從內(nèi)開啟的改變之門，無論動之以情還是曉之以理，我們都不能替別人開門。所以，改變往往來自內(nèi)心深處。筆者認為在保險理財師的成長道路上，有3個重要的習慣必須養(yǎng)成：
一是積極主動。我們要只為成功找方法，不為失敗找理由。主動學習是成長最快的途徑。
一、設(shè)立儲蓄賬戶
現(xiàn)在很多商業(yè)銀行都設(shè)有面向少年兒童的理財賬戶,同學們可以持有附卡并設(shè)置自己的密碼,爸爸媽媽持有主卡來遙控附卡。在爸爸媽媽設(shè)定的限額內(nèi),同學們平時可以自由支配銀行卡中的金額。外出上學時,也可以讓爸爸媽媽同銀行約定,每月按時由主卡向附卡中自動轉(zhuǎn)賬,通過這種方式來約束自己在學校的開支。當然,自我約束力較強的同學可以自己設(shè)立普通賬戶,自由支配。不論怎樣,把錢存到銀行總是最安全的。
二、學會收藏投資
作為常規(guī)的理財方法,收藏也是其中的一種。如果同學們對集郵、集紀念幣等比較感興趣的話,不妨用手中多余的錢購買一些。這樣,一來可以培養(yǎng)自己對收藏的興趣,二來可以陶冶情操。等以后這些收藏變現(xiàn)時,收益甚至可能會高于普通投資哦。
三、購買保險
同學們還可以在爸爸媽媽的指導下購買一些“教育保險”“醫(yī)療保險”“意外保險”等,這些保險既和銀行儲蓄一樣安全、有分紅收益,還可以起到保障的功效,可謂兩全其美。
四、假期兼職
我不主張同學們在課余做兼職,學習的時光那么寶貴,要好好珍惜,因為學習才是最好的投資。當然,在寒暑假,還是可以做一些力所能及的社會兼職,一來增加社會閱歷,鍛煉自己;二來也可獲得一些收入以滿足自己的需要,何樂而不為?同學們可考慮賣報紙、做小服務(wù)員,或者販賣一些小物品等等。
五、用二手貨,網(wǎng)上購物
對于一些書刊,同學們可以到學校附近的舊書攤看看,或許會有驚喜,尤其是雜志,購買過期的雜志會節(jié)約一大筆開支。書籍和電子產(chǎn)品,網(wǎng)上購買一般會比較便宜,而且方便快捷。
六、養(yǎng)成良好的消費習慣
如果你覺得把錢都放在錢包里就會手癢癢,那么錢包里就不要放太多的錢,一般夠用就可以了,其余的則存入銀行。經(jīng)常花錢的同學要養(yǎng)成記賬的習慣,堅持一段時間后看看自己的錢都花在了哪些方面,從而約束自己。出去逛街時,要考慮想買的物品是否真正需要,不要被促銷所迷惑,或者僅憑一時的沖動而決定購買。
關(guān)鍵詞：上海高校學生 校園互聯(lián)網(wǎng)金融 分析
一、引言
在過去，大學生群體由于缺乏穩(wěn)定的收入來源而并未引起傳統(tǒng)金融機構(gòu)的重視。而今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，這一群體的金融需求終于因此獲得更多關(guān)注，從而促使了校園金融市場的發(fā)展。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析調(diào)查顯示，2016年1月移動金融領(lǐng)域細分市場中，移動理財月均活躍用戶規(guī)模達7179萬人，其中24歲以下人群占比19.8%，其中多數(shù)為大學生[出處：ANALYSYS]。
本文擬在以大學生互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為為導向，旨在以企業(yè)角度對整個上海大學生的互聯(lián)網(wǎng)理財市場進行分析，就宣傳手段、年化收益調(diào)整等方面，對目標群體為上海大學生的企業(yè)及產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)上的支持及相關(guān)建議。本文共包括三部分，第一部將對此次科研的研究過程進行簡短的介紹，第二部分將分析以上海大學生為例，校園互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)默F(xiàn)狀并找出影響校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺使用的問題，第三部分針對問題逐一分析其產(chǎn)生的原因，并給出相應(yīng)的應(yīng)對措施建議。
二、調(diào)研過程
為調(diào)研上海大學生互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀及產(chǎn)品，從科研實施的可操作性著手，走訪上海各高校，應(yīng)用問卷調(diào)查法、文獻分析法和統(tǒng)計分析法等研究方法對其中獲得的數(shù)據(jù)及信息進行處理。期間發(fā)放線上問卷213份，線下問卷50份，共回收有效問卷251份，其中男生占比39.08%，女生占比60.92%。通過逐一對問卷數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計，將所有數(shù)據(jù)總和比較，發(fā)現(xiàn)上海大學生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膮^(qū)別與共性，在此發(fā)現(xiàn)上，結(jié)合文獻參考，發(fā)現(xiàn)問題并分析問題，最終得出結(jié)論。
三、上海大學生互聯(lián)網(wǎng)理財調(diào)研及分析
大學生理財并不是一件新鮮事，螞蟻聚寶曾對全國2325所高校進行分析，在的《2015年大學生理財報告》中顯示，在全國超過2500萬的大學生中，超過35%的人嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財。而高校學生參與互聯(lián)網(wǎng)理財這一行為意味著大量的資金輸入，可以看出大學生是很大的潛在客戶群體，如果能夠把握好高校市場的布置，就能在可預(yù)見的未來開拓一塊非常有前景、有潛力的市場。但是由于存在高校平臺推廣的可實施性、高校平臺投資金額的局限性、高校市場對理財平臺的興趣缺失等一系列的問題，阻礙了理財平臺的入駐。以下共五點是通過調(diào)研后發(fā)現(xiàn)的上海大學生互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀及分析。
近半數(shù)大學生無線上理財行為
通過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，49.43%的大學生不使用線上理財產(chǎn)品，其中72.09%的同學對于其結(jié)余選擇閑置。在無線上理財行為的大學生中，“對線上理財產(chǎn)品不了解”及“仍為學生，因此沒有閑暇時間和精力”的同學超過半數(shù)，分別是55.81%和51.16%。經(jīng)過對大學生的行為分析發(fā)現(xiàn)，對線上理財產(chǎn)品不了解共有兩方面原因：一是由于自身閱歷及社會經(jīng)驗的限制，導致其對理財信息沒有興趣也沒有渠道獲??；二是理財產(chǎn)品的宣傳推廣不夠。同時很多大學生將自己束縛在大學這個象牙塔內(nèi)，認為學生無需其他精力放在理財上。
（二）大學生所選擇的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品單一
從大學生對理財產(chǎn)品的使用數(shù)據(jù)來看，94.87%的大學生對余額寶的使用較頻繁，對其他理財產(chǎn)品了解、使用得較少，如在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，百度旗下的理財產(chǎn)品百賺僅有2.56%的同學使用。經(jīng)過分析后發(fā)現(xiàn)，主要原因是余額寶門檻低、流動性大、靈活性強。余額寶是國內(nèi)最有知名度的線上理財產(chǎn)品，雖然其利率比起別的平臺都要低，但相比起其他，余額寶要靈活得多，在許多線上的零售平臺上支付寶是與銀行卡快捷支付并列的兩項支付方式，在越來越多的實體店里也可以直接用支付寶進行支付。同時，以90后為主的高校生的金錢觀也由上一輩對儲蓄的偏好更強轉(zhuǎn)變?yōu)閷οM的偏好更強。更多的高校生傾向于消費，這也是消費型理財產(chǎn)品余額寶的迅速崛起的原因之一。
（三）理財平臺入駐校園的推廣未能行之有效
據(jù)了解，理財產(chǎn)品在校園的推廣并不少見，如理財通的校園推廣曾嘗試注冊送不等額紅包等手段，但收效甚微。經(jīng)過實際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園推廣主要以線下掃樓發(fā)放傳單、線上分享好友有獎、線上微信掃碼關(guān)注平臺線下有獎這幾種模式為主。其中掃樓的效率最低，雖然傳單最后確實發(fā)放到了大部分人的手中，但結(jié)果往往是以丟棄在垃圾桶為結(jié)局。而線上微信掃碼關(guān)注平臺線下有獎則由于人流限制并不能讓大部分人去關(guān)注平臺。線上分享好友是這三種模式里最為有效的一種，作為口碑營銷的一種方法確實起到了一定的效果。但是理財平臺的推廣要建立在讓客戶覺得可信的基礎(chǔ)上，僅僅靠別人的分享還不能達到推廣的目的。而經(jīng)過講校園網(wǎng)貸平臺與理財平臺交叉對比之后發(fā)現(xiàn)，高校網(wǎng)貸平臺的使用率非常之高，如果將網(wǎng)貸平臺作為一個切入口，進而升級成一個網(wǎng)貸+理財?shù)亩嘣脚_，就能吸引更多的高校學生使用。
（四）大多數(shù)的高校學生屬于風險回避者
在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學生對于線上理財產(chǎn)品的顧慮更多在于安全及風險問題。僅有38.46%的學生認為利率高低是選擇產(chǎn)品非常重要的因素，51.28%的學生認為利率高低是一般重要的因素，同時，76.92%的學生認為產(chǎn)品的可靠性是非常重要的因素。通過對不同的產(chǎn)品分析可知，平臺可靠性越高，相對的利率普遍偏低。加之近期P2P風險事件頻發(fā)，過高的利率導致公司入不敷出資金鏈斷裂，使得很多使用者血本無歸。因此可發(fā)現(xiàn)，大學生群體是一群風險承受能力低、收益回報要求適中的金融群體，對于產(chǎn)品安全的考量偏多，屬于風險回避者，而非風險愛好者。
（五）大學生的經(jīng)濟狀況影響理財行為
調(diào)查顯示，一半以上的大學生目前每月生活費主要由家庭提供，為800-1500元，占比為54%；經(jīng)濟稍好的為1500-3000元，占比19.47%；800元以下占比16.01%[出處：網(wǎng)易財經(jīng)]。在調(diào)研中顯示，34.69%的大學生沒有結(jié)余，表示“生活費不太夠花”。因為缺乏大額資金來源及固定收入，大學生的理財資金不足，導致其理財投資額度分散、風險承受能力低、投資周期較短的特點。
四、針對上海大學生互聯(lián)網(wǎng)理財狀況提出的相關(guān)建議
經(jīng)過對調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)分析，可以看出不同的大學生群體在選擇線上理財產(chǎn)品時考慮的因素是不同的。站在產(chǎn)品開發(fā)者的角度，而消費者主要是大學生群體，在產(chǎn)品的功能性方面，需要從分析結(jié)果上大學生對理財產(chǎn)品考量的共通點出發(fā)。以下共五點是針對大學生用戶群體特點所提出的相關(guān)建議。
（一）另辟蹊徑加強產(chǎn)品的推廣和宣傳
由于大學生資金少，更多的企業(yè)并不會刻意推出專適用于大學生的理財產(chǎn)品。但大學生群體密度較高，同時互聯(lián)網(wǎng)理財對于大學生這個群體相比線下的股票或基金等理財產(chǎn)品是更容易接觸也使用更多的一個平臺，因此互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在大學生中的推廣并不難。同時，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平臺的知名度在產(chǎn)品的宣傳推廣中發(fā)揮著越來越重要的作用，同時也是挖掘潛在大學生用戶的最有效手段。通過有效地宣傳推廣，可將近半數(shù)大學生的閑置資金活躍于互聯(lián)網(wǎng)理財市場，將使得互聯(lián)網(wǎng)理財市場形成一波活躍趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品可以選擇各大社交平臺上宣傳，如在微信，創(chuàng)建公眾號，每天發(fā)送推送信息等，同時可以找校園O2O平臺合作，或者在高校舉行宣傳活動。例如，企業(yè)可向院校的獎學金獲得者進行理財產(chǎn)品的推送；也可在春節(jié)時，大學生收到壓歲錢的期間加大力度推廣理財產(chǎn)品，不失為另辟蹊徑的宣傳方式。
（二）考量大學生用戶的產(chǎn)品體驗
在研究后，對于上海大學生所青睞的產(chǎn)品體驗得出以下結(jié)論。第一，由于大學生大多都沒有穩(wěn)定的收入，所以在選擇理財產(chǎn)品時比起定期更青睞活期，或者是短期，而不太會選擇長期，因此理財產(chǎn)品在品種的考慮上的優(yōu)先順序應(yīng)當為活期產(chǎn)品、短期產(chǎn)品、第三是長期產(chǎn)品。第二，大學生存入的資金一般占總資金的百分之十至百分之三十，數(shù)目不會特別大，因此理財產(chǎn)品必須考慮到學生的資金占比和價格區(qū)間的可行性。第三，資金存取及使用的便捷性桎梏了許多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，而這個特點也是大學生更多使用余額寶的原因，因此理財產(chǎn)品需重視“資金存取及使用的便捷性”
（三）將目標用戶再次細分
從數(shù)據(jù)分析不難看出，年齡、性別、或者專業(yè)的不同對大學生的理財觀念是有所影響的。更多的大學生會根據(jù)自身的需求偏好來選擇理財產(chǎn)品，如喜歡網(wǎng)購的投資者會選擇余額寶或者零錢寶這類理財產(chǎn)品，而偏好理財?shù)耐顿Y者則可以選擇利率更高的理財產(chǎn)品，如P2P等。同時因為年齡或因為生活工作的緊迫性，年級越高的大學生就理財產(chǎn)品的利率、回報率等收益方面相比低年級的大學生考慮更多。因此在用戶注冊時，可以讓大學生填寫相關(guān)資料，以此推薦更合適的產(chǎn)品。
（四）在前期就可能出現(xiàn)的問題給予用戶可行的解決方法
大部分高校學生是風險回避者，偏好保本型穩(wěn)健型的理財方案，因此線上理財產(chǎn)品的安全及風險考慮一直是產(chǎn)品推廣及使用的大問題。就近期，許多P2P企業(yè)因利率資金的矛盾紛紛破產(chǎn)導致許多學生受騙，線上產(chǎn)品的安全行和資金贖回風險也使得很多大學生望而卻步。由此可知，如背靠有信譽有聲譽的公司推廣產(chǎn)品，定期將資金情況發(fā)至公眾平臺或官網(wǎng)等手段，都能有效減少大學生的顧慮，吸引更多大學生使用理財產(chǎn)品。
（五）增強理財安全性的考量
理財?shù)陌踩允谴髮W生理財市場的重要標桿。業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)，高風險、高回報的理財產(chǎn)品在這一市場中幾乎絕跡。為了降低風險，一些平臺將審核借款及其中相關(guān)風險轉(zhuǎn)移到更專業(yè)的擔保公司、小貸公司等機構(gòu)身上，同時，引入擔保公司在更高層面上分散風險。一些傳統(tǒng)意義上的金融機構(gòu)如平安保險等也加入到互聯(lián)網(wǎng)理財。有了這些公司的加入，互聯(lián)網(wǎng)理財市場將更加規(guī)范。而對投資者，也就是大學生來說，由于其平臺的可信度提高，不必開出不合理的高利息以吸引資金，可組成了良性循環(huán)，使市場有了持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。此外，可就合理配置期限，調(diào)整平臺自營項目占比，找資本雄厚的信托公司承兌，鼓勵知名私募或創(chuàng)司參股或與其合作等方式增加理財產(chǎn)品的安全、可靠的后盾。
參考文獻：
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[4]E.鮑比.布蘭登，H.奧利弗.韋爾奇什么讓金融理財燎原全球.
舊觀念：應(yīng)該認真記賬，把每月的開支詳細列出來
最I(lǐng)N的理財思維：找出開支的優(yōu)先級
一筆筆地記賬真的比較適合小學生，你每天花出去的錢實在太零散了，一一記下的時間成本你也要估量一下。你應(yīng)該給你花的錢做個分析――哪些是該花的、哪些是不該花的、哪些是可花可不花的――找出優(yōu)先級，設(shè)好大致比例，細節(jié)則不必太計較了。
舊觀念：不開心時，不要用狂刷卡的辦法減壓
最I(lǐng)N的理財思維：別壓抑自己，但用現(xiàn)金去購物能節(jié)省很多
如果逛街或購物真的可以減壓，也不失為一個好辦法――當然，要有節(jié)制。不要壓抑自己的需要，但也不要不停地暗示自己：“女人就該對自己好一點兒，我辛苦工作，值得擁有這個限量版的包包?！边@就好比身體里的病毒，適當感冒一下反而不容易罹患大病。我們的建議是：第一，小壓力隨時釋放不要積攢；第二，越是購物減壓的時候，越要用現(xiàn)金結(jié)賬，這樣會讓你理性得多；第三，花錢釋放壓力不過是逞一時之快，而且這個方法用久了，減壓的效果會越來越差。如果精力無處釋放，又覺得委屈難耐時，不妨考慮做一天義工。
舊觀念：必須投資點兒股票、基金
最I(lǐng)N的理財思維：如果搞不清楚那些數(shù)字和曲線，不如投資自己
這句話對于30歲上下的女性尤其適用。第一，這個階段是事業(yè)的黃金加速期；第二，成功投資自己的回報率會遠高于投資那些產(chǎn)品；第三，這種投資會讓自己更充實、更自信；第四，投資自己很少會“虧損”，而投資資本市場的風險難以預(yù)料。投資自己有兩個途徑：一是給自己充電，以便在職業(yè)道路上走得更長遠；二是培養(yǎng)自己的興趣愛好，可以花錢學點兒什么，讓生活更有樂趣。
舊觀念：衣服和飾品，要買就買能保值、能傳世的東西
最I(lǐng)N的理財思維：快樂無價，買點兒你真正用得上的漂亮東西
媽媽們喜歡攢貴重首飾，但你很少見她們戴過吧？不要過于相信奢侈品的升值空間，一克拉以下的鉆石是沒有升值潛力的，那些過了氣的金首飾你幾乎也不會佩戴。當你手上的錢有限時，不妨買些真正穿得上的東西，比如一條漂亮的小裙子，一個喜歡的包包，要知道你的裝扮對職業(yè)和愛情都是有幫助的。
舊觀念：一定要買房，可以自住也可以投資
最I(lǐng)N的理財思維：何不用一個廁所去實現(xiàn)你環(huán)游世界的夢想
網(wǎng)上已經(jīng)有很多人高喊：“用一個廁所環(huán)游世界?！痹缭绫池摗胺颗钡募湘i對你的人生來說未必是一件好事。也許五六年后你已經(jīng)跑遍世界，放眼全球，還會覺得在大城市置業(yè)安家是一件人生的必選項嗎？但是，如果你堅定地知道自己最想要的就是一個安樂窩，一切另當別論。
舊觀念：節(jié)約開支是最好的理財之道
最I(lǐng)N的理財思維：步入職場的前5年不要變成守財奴
很多老一輩人經(jīng)歷了不少波折和磨難，所以得出了“錢是省出來的”這一經(jīng)典理論。誠然，不該花的錢不要亂花，但該花的一定要花。剛步入職場的三五年，薪水不多，靠節(jié)約和精打細算能省些錢，但損失的也許是娛樂和交際，甚至是開闊眼界和繼續(xù)深造的機會。再過三五年，靠省錢儲蓄的人仍然故步自封，守著一點兒收入過日子，而擴大了交際圈，有了豐富閱歷且提升了自我價值的另一群人卻有條件走向職業(yè)發(fā)展的快車道。
舊觀念：每天少喝一杯咖啡，攢3年的錢夠買部QQ
最I(lǐng)N的理財思維：不要為了某個所謂長遠目標降低短期生活品質(zhì)
天天吃泡面給自己買一個名牌包？省下每月買雜志的錢給自己買個電子產(chǎn)品？很多人為了想要的東西，犧牲了當下的生活質(zhì)量。真正的品位源自細節(jié)，當你打著小算盤算著每天買一杯星巴克咖啡的錢加起來，3年可以買個最入門的汽車時，你就犧牲了生活中的小幸福。
舊觀念：要想提前退休就多存些錢
最I(lǐng)N的理財思維：你跑不過通貨膨脹，不要指望賺到多少錢后可以提前退休
記者的侄女晨晨今年13歲，在春節(jié)見面中晨晨的媽媽告訴記者，過年女兒收了5000多元的壓歲錢。這些錢除了看電影和買喜歡的玩具外，余下的主要用來給孩子交學費和家庭日常開銷。記者隨機采訪發(fā)現(xiàn)，部分家長還缺乏為孩子打理壓歲錢的理財意識。到底孩子的壓歲錢該如何花呢？
方法一 穩(wěn)健理財 銀行儲蓄
在很多人的記憶里，兒時就擁有一個簽著自己名字的存折是件神氣的事情。因此，希望孩子從小就與銀行結(jié)緣的最直接方式，就是讓孩子定期儲蓄。
投資門檻：除10元左右開卡費用外，沒有硬性要求。
適用年齡：各年齡段孩子，16歲以下孩子存款需父母協(xié)助開戶。
分析：儲蓄是孩子觸摸經(jīng)濟的第一步。從儲蓄的角度講，大人們的想法是如果資金暫時不用，存的時間越長越好，因為長期儲蓄獲得的利息是短期的倍數(shù)。但中國工商銀行北京四道口支行理財師張越告訴記者，從學習理財?shù)慕嵌瓤?，要讓孩子嘗試做每一個時間段的儲蓄。
張越介紹，這樣的建議操作起來雖然繁瑣，但儲蓄效果和理財知識普及效果都很好。例如一位小朋友從今年開始將5000元壓歲錢存到銀行，按照專家的建議，在活期、3個月、6個月以及1年期四檔各存500元，在兩年期、3年期及5年期各存1000元。這樣，在今年內(nèi)，就會有至少三份儲蓄到期，到期后小朋友還可續(xù)存，這期間如果央行調(diào)息，家長也有機會為孩子參謀要轉(zhuǎn)存成哪個檔位的儲蓄。如果小朋友堅持按這樣的分類儲蓄，從第二年開始，每年都會有一張固定的存單到期。
方法二 基金定投 積少成多
除存銀行外，用壓歲錢購買基金進行理財也是一個不錯的選擇。但如何在目前品種不一、數(shù)目繁多的基金中挑選適合的產(chǎn)品則成了一個難題。
投資門檻：300元以上
適用年齡：6歲以上
分析：一位資深理財師表示，對于年齡偏小的孩子，如10歲以下，不急需繳納大額度的學習費用，可以在現(xiàn)在點位買入一定數(shù)量的基金，長期持有，存在獲取較大收益的機會。
在選擇具體的基金品種方面，這位理財師表示，在經(jīng)過牛熊考驗仍表現(xiàn)占優(yōu)的品牌基金公司中，可選擇偏股型基金，購買兩至三只形成組合。
需要注意的是，目前不少銀行都推出了類似于股票型基金的理財產(chǎn)品(類基金產(chǎn)品)。這類理財產(chǎn)品與基金運作方式非常相似，比如每份產(chǎn)品的面值、認購費率、贖回方式及投資方向等。但專家指出，此類產(chǎn)品雖然采取了類似基金的運作模式，但是并不同于基金。
據(jù)介紹，這類產(chǎn)品是一種銀行創(chuàng)新理財產(chǎn)品，由商業(yè)銀行發(fā)行、基金公司進行投資運作。與基金相比，該類型產(chǎn)品多數(shù)運用動態(tài)投資策略，在高收益和低風險投資品種之間進行資產(chǎn)比例配置?！邦惢稹碑a(chǎn)品的投資范圍類似于混合型開放式基金，從證券市場股票、QDII基金、新股申購乃至債券等樣樣皆可作為投資標的，而且投資比例限制比基金更為寬松。
這類產(chǎn)品雖然像基金但仍然屬于銀行理財產(chǎn)品，因此門檻至少在5萬元以上，理財門檻相對較高，主要針對投資者中的中高端人群發(fā)行。而基金的認購門檻大多只需1000元，采用定期定投基金，其認購門檻甚至可低至300元。
方法三購買保險 賺未來的生活費
投資門檻：下至100元，上不封頂。
適用年齡：不限
分析：針對少兒的保險理財產(chǎn)品往往具有“教育年金、分紅增值、保險保障”等三重功能，可以根據(jù)孩子的年齡、家庭的收入和生活習慣選擇不同的繳費方式。保險理財并沒有年齡限制，不過年齡越小，在獲得同等保障的情況下所繳保費會越少，以繳費方式分類，在保險理財產(chǎn)品中，有月繳的，也有年繳的；以領(lǐng)取方式分類，有按月領(lǐng)取的，也有按年領(lǐng)的。
例如，長城保險的金寶利年金分紅型保險，這是一款針對0歲至65周歲的理財產(chǎn)品。不僅為投保人提供固定的年金給付、公共交通意外身故保障，并參與公司經(jīng)營成果分配。
若在保單生效180天內(nèi)因疾病身故，按已繳保險費給付“身故保險金”；若因意外或保單生效180天后因疾病身故，將給付“身故保險金”。如果在18歲到70歲之間，年金領(lǐng)取前發(fā)生公共交通意外身故，除給付“身故保險金”外，還額外給付已繳保險費的10倍。
此外，每年根據(jù)公司的實際經(jīng)營狀況確定分紅，并進行紅利領(lǐng)取，紅利將自動進入分紅累積賬戶，并按公司確定的紅利累積利率以年復利方式累積生息。
一個2歲的小寶寶選擇這一款產(chǎn)品，如果繳費期限為10年，每年將小寶寶的節(jié)日禮金5000元作為保費繳納，10年共繳納5萬元。從第10個保險周年日也就是小寶12歲的時候起，每年都可以從保險公司領(lǐng)取6000元年金，直至他22歲，總共可以領(lǐng)取6萬元年金，此外還有20年的累計分紅。同時，小寶寶也擁有了身故保障，以及10倍所繳保費的公共交通意外傷害保障，保障金額最高可達200萬元。
方法四 投資黃金 保值收藏兩不耽誤
時下，長輩們給孩子壓歲錢已不再局限于現(xiàn)金一種；而家長和孩子在打理壓歲錢時，也不再拘泥于儲蓄，將壓歲錢變?yōu)椤皦簹q金”已被越來越多的人所接受。
投資門檻：千元左右
適合年齡：沒有具體限制
分析：據(jù)記者了解，黃金投資方式有幾種，但黃金期貨等復雜且風險較大，不適合普通投資者，尤其是孩子們不易操作，所以，簡便、安全的實物黃金是目前最普遍的投資手段。