時(shí)間：2023-10-02 09:07:46
導(dǎo)語(yǔ)：在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代；中國(guó)文化產(chǎn)業(yè)；發(fā)展
一、“互聯(lián)網(wǎng)+”為文化產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇
1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)激發(fā)文化消費(fèi)意愿
近年來(lái)，計(jì)算機(jī)技術(shù)、信息技術(shù)在各行各業(yè)的廣泛 應(yīng)用使得我國(guó)逐步進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為一種新的理念。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，各種移動(dòng)智能終端設(shè)備的出現(xiàn)與應(yīng)用更是為信息獲取提供了穩(wěn)定的媒介，專業(yè)人員能夠利用各種大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)把握人們的文化消費(fèi)意愿，進(jìn)而以此為基礎(chǔ)來(lái)進(jìn)行文化產(chǎn)品的創(chuàng)新。 2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)消除了文化產(chǎn)業(yè)各領(lǐng)域的壁壘文化產(chǎn)業(yè)作為我國(guó)重要的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，其在發(fā)展的歷史沿革中，各個(gè)領(lǐng)域之間的界限十分清晰，各個(gè)行業(yè)主管部門之間呈現(xiàn)出條塊分割、各自為政的局面，比如：傳統(tǒng)的報(bào)紙期刊、圖書、電視、電影之間存在著明顯的界限，分屬于不同的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)。當(dāng)前，隨著“互聯(lián)網(wǎng) +”時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)媒體充分借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行延伸和拓展，使得各種文化產(chǎn)品門類之間形成了以內(nèi)容為中心，相對(duì)完整的網(wǎng)絡(luò)開發(fā)營(yíng)銷系統(tǒng)，互相之間緊密聯(lián)系，上下游角色轉(zhuǎn)換自如。不同的媒介信息借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)無(wú)差別傳輸與轉(zhuǎn)換，比如，紙質(zhì)書、有聲書、視頻、電影、體驗(yàn)式公園等等，可以從一個(gè)內(nèi)容實(shí)現(xiàn)全形態(tài)、全介質(zhì)貫通。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，傳統(tǒng)媒體的從業(yè)人員不僅需要具備基本的文字編輯能力，還需要掌握攝影、視頻、編輯、剪輯等多方面的知識(shí)和技能，以保障文化產(chǎn)業(yè)融合工作的順利推進(jìn)。
二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下中國(guó)文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
1.產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較薄弱
“文化是一個(gè)國(guó)家、一個(gè)民族的靈魂”，更是一個(gè)國(guó)家的軟實(shí)力。我國(guó)對(duì)于傳統(tǒng)文化的宣傳和推介處于“原生態(tài)”狀態(tài)，優(yōu)秀的文化傳統(tǒng)資源優(yōu)勢(shì)并未充分轉(zhuǎn)化成為強(qiáng)大的現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力；文藝演出、語(yǔ)言文化、圖書出版等文化領(lǐng)域面臨著“文化赤字”；對(duì)于中國(guó)文化形象的認(rèn)知存在一定的偏差，忽視了對(duì)傳統(tǒng)文化資源的創(chuàng)新和改造。在世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家中，文化產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占 GDP的比重大約在10%左右，美國(guó)文化產(chǎn)業(yè)占GDP比重的12%；日本文化產(chǎn)業(yè)規(guī)模在2000年就已經(jīng)超過(guò)當(dāng)年日本汽車工業(yè)的產(chǎn)值，占GDP比重的17%；而近鄰韓國(guó)在制定了文化發(fā)展5年計(jì)劃后，文化產(chǎn)業(yè)也一躍成為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)值已達(dá)到5%。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)， 我國(guó)當(dāng)前文化產(chǎn)業(yè)增加值為3000億元人民幣，占GDP比重的3%左右，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展還存在很大的差距。
2.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理
雖然“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下我國(guó)文化產(chǎn)業(yè)突破了傳統(tǒng)發(fā)展的怪圈，迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。但是，實(shí)際的發(fā)展過(guò)程并不是一帆風(fēng)順的，同樣會(huì)受到一些制約因素的影響，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不均衡、不合理嚴(yán)重制約了文化產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。我國(guó)幅員遼闊，由于各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的巨大差異，使得文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r也呈現(xiàn)出極度的不平衡。比如，以內(nèi)蒙古為例，當(dāng)?shù)鼐哂胸S富的民族文化底蘊(yùn)和文化資源，但受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局限，缺乏系統(tǒng)規(guī)劃和資金投入，呈現(xiàn)方式簡(jiǎn)單粗放，其文化產(chǎn)業(yè)增加值始終處于全國(guó)平均水平以下?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代下文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨著較大的困境，對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的重視不夠、開發(fā)能力受限，未能從實(shí)際情況出發(fā)，缺乏文化產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度融合，使得在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面存在的諸多問(wèn)題始終未能得到有效的解決。
隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，各種與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的事物應(yīng)運(yùn)而生，在普通融資模式不能滿足現(xiàn)實(shí)的融資需求時(shí)，計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，而眾籌平臺(tái)也成為互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展迅速的一大融資模式。眾籌融資平臺(tái)能否填補(bǔ)傳統(tǒng)融資渠道的不足，在金融界擁有自己的立足之地，成為除了銀行與證券之外的第三大融資模式，取決于其能否較好地運(yùn)用其他融資模式所不具備的靈活性，將這一靈活性成功運(yùn)，將會(huì)成就眾籌界的“阿里巴巴”。
一、眾籌融資模式的發(fā)展歷程
眾籌自2008年出現(xiàn)以來(lái)，得到了迅猛的發(fā)展，全球年度融資金額從2009年的32.1億元到2012年的169.0億元，再到2015年的1989.6億元，其年度融資金額的增長(zhǎng)率最低時(shí)為2009年的62.1%，最高時(shí)在2013年達(dá)到94.6%。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)的眾籌規(guī)模雖不及國(guó)外，但其發(fā)展也是相當(dāng)快的，僅2014年上半年，國(guó)內(nèi)眾籌融資行業(yè)募集總金額約合人民幣2.32億元，成功項(xiàng)目約1365個(gè)，吸引約1208.7萬(wàn)投資者，到2015年上半年，國(guó)內(nèi)眾籌企業(yè)已達(dá)211家，而在2013年年末時(shí)，全國(guó)的眾籌平臺(tái)數(shù)目?jī)H21家。眾籌平臺(tái)的發(fā)展不僅體現(xiàn)在數(shù)量上，也體現(xiàn)在種類上，眾籌項(xiàng)目隨著社會(huì)需求的改變，從簡(jiǎn)單的為創(chuàng)業(yè)者籌資發(fā)展到包括公益眾籌與娛樂(lè)眾籌在內(nèi)的方方面面。
二、眾籌融資模式發(fā)展前景的展望
與傳統(tǒng)的融資渠道不同，眾籌主要是直接從公眾手中籌集資金給創(chuàng)業(yè)者或者其他有需要的人，也就是說(shuō)，眾籌網(wǎng)站充當(dāng)?shù)闹皇且粋€(gè)中介的作用，并不參與所籌資金的投資方向的選擇，因此，對(duì)于投資的對(duì)象，與普通的間接融資相比，投資者有較強(qiáng)的自主選擇權(quán)。而且與傳統(tǒng)的融資模式相比，眾籌有著自己所專注的服務(wù)對(duì)象，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所做的投資大多面向已經(jīng)成熟的企業(yè)，即便是風(fēng)司在選擇創(chuàng)業(yè)者也是選擇發(fā)展?jié)摿^大的項(xiàng)目，對(duì)于普通的小型創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，難以在傳統(tǒng)的融資模式中籌集資金。與傳統(tǒng)的融資渠道不同，眾籌網(wǎng)則可以專注于小筆融資，為分散在大眾中的小型創(chuàng)業(yè)者籌集資金，比如一家書店的設(shè)立、一個(gè)冷飲店的建立等等，小型的創(chuàng)業(yè)構(gòu)想往往源于生活中的各個(gè)方面，規(guī)模較小，但是在面對(duì)中國(guó)這個(gè)巨大市場(chǎng)時(shí)，其數(shù)量卻是巨大的，投資的方向也往往具有較強(qiáng)的靈活性，可以隨著市場(chǎng)消費(fèi)以及生產(chǎn)趨勢(shì)的變動(dòng)，開設(shè)新的眾籌項(xiàng)目。舉例來(lái)說(shuō)，去年秋季以來(lái)，國(guó)內(nèi)玉米價(jià)格直線下降，到現(xiàn)在，每斤玉米價(jià)格已經(jīng)不足0.8元，這與中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的完全開放不無(wú)關(guān)系，在國(guó)內(nèi)糧價(jià)與世界糧價(jià)趨于相同，國(guó)外的農(nóng)民能夠盈利而國(guó)內(nèi)只能是“賠錢”，這是很大程度上是成本過(guò)高導(dǎo)致的，而其最初的源頭來(lái)自于農(nóng)業(yè)的機(jī)械化程度，而農(nóng)民要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的機(jī)械化，是需要較大成本的，這不是個(gè)人所能承擔(dān)的，為此我們可以以此為契機(jī)，開設(shè)農(nóng)業(yè)機(jī)械化項(xiàng)目，讓想要致力于地區(qū)農(nóng)業(yè)機(jī)械化的人員在此籌集資金，完成機(jī)械化。雖然在現(xiàn)存的眾籌網(wǎng)站中，涉及農(nóng)業(yè)的項(xiàng)目很多，但卻極少涉及機(jī)械化，大多是投資某一作物的種植與銷售。
三、眾籌與傳統(tǒng)融資模式相比所具有的特色
類似于酒店、小型機(jī)械的購(gòu)買等的小規(guī)模眾籌項(xiàng)目，在生活中數(shù)不勝數(shù)，因此針對(duì)于小規(guī)模的融資項(xiàng)目的眾籌平臺(tái)具有極好的市場(chǎng)前景，且其籌資對(duì)象往往是全國(guó)的投資者，當(dāng)面向的對(duì)象較多時(shí)，籌集一定資金能夠成功的可能性也就越大。而對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，此種直接投資方式與證券類投資相比，最大的優(yōu)點(diǎn)便是，如果籌集資金的數(shù)額達(dá)不到預(yù)先設(shè)定的額度時(shí)，已經(jīng)籌集的資金將會(huì)全部返還給投資者。此外，與普通的融資模式不同，眾籌不僅僅可以籌資，還可以引進(jìn)籌智、籌人項(xiàng)目，使其業(yè)務(wù)多樣化。與傳統(tǒng)的融資模式相比，眾籌回報(bào)模式也是多樣的，商品眾籌的投資者可以獲得產(chǎn)品、服務(wù)等非貨幣回報(bào)，股權(quán)眾籌的投資人可以成為企業(yè)的股東，債權(quán)眾籌可以獲得現(xiàn)金(利息)回報(bào)……
四、互聯(lián)網(wǎng)眾籌所面臨的挑戰(zhàn)
一個(gè)新興行業(yè)的發(fā)展，必然會(huì)面臨各種各樣的挑戰(zhàn)，只有明晰了挑戰(zhàn)的內(nèi)容以及如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，才能有較好的發(fā)展前景。在國(guó)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)所面臨的首要挑戰(zhàn)是公眾對(duì)于眾籌誤解，認(rèn)為眾籌是一個(gè)虛假的融資模式，更像是一個(gè)“騙取錢財(cái)”的方式，如何讓公眾像接受網(wǎng)購(gòu)一樣最終接受眾籌成為眾籌行業(yè)所要面臨的第一個(gè)問(wèn)題。此外，在國(guó)內(nèi)，眾籌項(xiàng)目的發(fā)展極不成熟，因此，其內(nèi)部運(yùn)作容易出現(xiàn)紕漏，在初期可能無(wú)法很好地滿足客戶的需求，如何在問(wèn)題集中出現(xiàn)時(shí)及時(shí)彌補(bǔ)成為該行業(yè)不得不考慮的問(wèn)題。與傳統(tǒng)融資模式相比，因眾籌是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的，極有可能出現(xiàn)虛假信息，對(duì)項(xiàng)目信息的真實(shí)性進(jìn)行審核將會(huì)比較困難，而且與間接融資相比，眾籌這一融資模式因其項(xiàng)目的小而多，對(duì)項(xiàng)目的審核將會(huì)更加復(fù)雜，需要更高的審核效率，這對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)本身的風(fēng)險(xiǎn)性，相對(duì)傳統(tǒng)的融資模式，眾籌極易出現(xiàn)項(xiàng)目信息泄露的問(wèn)題，在一些項(xiàng)目的籌資階段，可能被人破壞，風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，能否解決信息管理的安全性問(wèn)題將是眾籌行業(yè)能否長(zhǎng)久發(fā)展下去的關(guān)鍵。
面對(duì)一個(gè)巨大的融資和投資市場(chǎng)，只要能夠解決其所面臨的挑戰(zhàn)，眾籌行業(yè)的發(fā)展前景將是巨大的，能夠成為繼貸款、債券、股票以及基金、風(fēng)投之后的另一成功的融資模式。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；運(yùn)營(yíng)商；用戶需求；開放平臺(tái)
中圖分類號(hào)：TP393文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-3044(2012)05-1039-04
The Study about the Trend of Mobile Internet Development
YANG Dong-liang
(China Tietong Anqing Branch, Anqing 246005, China)
Abstract: In recent years,the number of mobile Internet users is increasing rapidly,gradually beyond the fixed Internet users.The scale of domestic Internet is growing.The mobile Internet has become the focus of competition in the global information industry.The develop? ment of mobile Internet services brought endless application of space for mobile Internet endless.First,this paper briefly describes the defini? tion,characteristics and development of mobile Internet.Then study the development trend of mobile Internet in today’s situation,including trends in the demand of the users and the emerging mobile internet applications. Finally,stand on a variety of angles,this paper has done a summary and outlook about the developmen trend of mobile Internet.
Key words: internet;mobile internet;network operator; user needs; open platform
1移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)概述
隨著Web應(yīng)用技術(shù)的不斷創(chuàng)新和寬帶無(wú)線移動(dòng)通信技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展將成為繼寬帶技術(shù)后互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的又一個(gè)推動(dòng)力，使得互聯(lián)網(wǎng)更加普及，并以其隨身性、可鑒權(quán)、可身份識(shí)別等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，為傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)類業(yè)務(wù)提供了新的發(fā)展空間和可持續(xù)發(fā)展的新商業(yè)模式。從最初簡(jiǎn)單的文本瀏覽、圖鈴下載等業(yè)務(wù)形式發(fā)展到當(dāng)前的與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)深度融合的業(yè)務(wù)形式，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)正在成長(zhǎng)為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。
1.1移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的定義
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信各自獨(dú)立發(fā)展后互相融合的新興市場(chǎng)，目前呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品移動(dòng)化強(qiáng)于移動(dòng)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢(shì)。從技術(shù)層面的定義，已寬帶IP為技術(shù)核心，可以同時(shí)提供語(yǔ)音、數(shù)據(jù)和多媒體業(yè)務(wù)的開放式基礎(chǔ)電信網(wǎng)絡(luò)；從終端的定義，用戶使用手機(jī)、上網(wǎng)本、筆記本電腦、平板電腦、智能本等移動(dòng)終端，通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)獲取移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的核心是互聯(lián)網(wǎng)，因此一般認(rèn)為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是桌面互聯(lián)網(wǎng)的補(bǔ)充和延伸，應(yīng)用和內(nèi)容仍是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的根本。
1.2移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)
雖然移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與桌面互聯(lián)網(wǎng)共享著互聯(lián)網(wǎng)的核心理念和價(jià)值觀，但移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有實(shí)時(shí)性、隱私性、便攜性、準(zhǔn)確性、可定位的特點(diǎn)，日益豐富智能的移動(dòng)裝置是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的重要特征之一。
從客戶需求來(lái)看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以運(yùn)動(dòng)場(chǎng)景為主，碎片時(shí)間、隨時(shí)隨地，業(yè)務(wù)應(yīng)用相對(duì)短小精悍。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)可以概括為以下幾點(diǎn)：
1)終端移動(dòng)性：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)使得用戶可以在移動(dòng)狀態(tài)下接入和使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，移動(dòng)的終端便于用戶隨身攜帶和隨時(shí)使用。
2)業(yè)務(wù)使用的私密性：在使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)時(shí)，所使用的內(nèi)容和服務(wù)更私密，如手機(jī)支付業(yè)務(wù)等。
3)終端和網(wǎng)絡(luò)的局限性：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)在便攜的同時(shí)，也受到了來(lái)自網(wǎng)絡(luò)能力和終端能力的限制：在網(wǎng)絡(luò)能力方面，受到無(wú)線網(wǎng)絡(luò)傳輸環(huán)境、技術(shù)能力等因素限制；在終端能力方面，受到終端大小、處理能力、電池容量等的限制。無(wú)線資源的稀缺性決定了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)必須遵循按流量計(jì)費(fèi)的商業(yè)模式。
4）業(yè)務(wù)與終端、網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)關(guān)聯(lián)性：由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)受到了網(wǎng)絡(luò)及終端能力的限制，因此，其業(yè)務(wù)內(nèi)容和形式也需要適合特定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)規(guī)格和終端類型。
1.3移動(dòng)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)的區(qū)別與聯(lián)系
什么是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)？對(duì)此，業(yè)界有兩種觀點(diǎn)，一種觀點(diǎn)認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)的延伸；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展方向。本文在這里對(duì)移動(dòng)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)劣勢(shì)做了簡(jiǎn)要的比較，如表1-1。
表1移動(dòng)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)劣勢(shì)比較
2移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展
IT技術(shù)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的早期階段。技術(shù)發(fā)展周期一般會(huì)持續(xù)十年時(shí)間，技術(shù)發(fā)展周期已在2年前進(jìn)入下一個(gè)重大計(jì)算產(chǎn)品發(fā)展周期，即“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”發(fā)展周期。圖1為IT技術(shù)發(fā)展周期。
在最近幾年里，移動(dòng)通信成為當(dāng)今世界發(fā)展最快、市場(chǎng)潛力最大、前景最誘人的業(yè)務(wù)之一。它們的增長(zhǎng)速率是任何預(yù)測(cè)家都未曾預(yù)料到的。
圖1IT技術(shù)發(fā)展周期
2.1中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
中國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展經(jīng)歷了以下三次浪潮：第一次浪潮從1999年中國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商引入日本的分成模式；第二次浪潮是從2004年開始，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入發(fā)展飛速的時(shí)期；第三次浪潮在2009年，最重大的變化是運(yùn)營(yíng)商獲得了3G牌照。
中國(guó)具有全球最大的移動(dòng)用戶群，正在進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)需求的高速增長(zhǎng)。PC互聯(lián)網(wǎng)從2000萬(wàn)到1億用了6年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶從2000萬(wàn)到1億用了2年。智能手機(jī)使用率、3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率和上網(wǎng)資費(fèi)的快速下降有效激發(fā)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速增長(zhǎng)。andriod系統(tǒng)憑借開放和免費(fèi)策略獲得長(zhǎng)足發(fā)展。
3移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的研究
3.1移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是全面的價(jià)值鏈競(jìng)爭(zhēng)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈不斷裂變和細(xì)化，主體多元化，各主體在價(jià)值鏈上不斷進(jìn)行橫向延伸，因此運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)不僅來(lái)自同質(zhì)企業(yè)，更多來(lái)自異質(zhì)企業(yè)，如騰訊的IM、微信，蘋果向運(yùn)營(yíng)商分通信費(fèi)。
“終端+服務(wù)”模式成為產(chǎn)業(yè)鏈鏈高價(jià)值回報(bào)區(qū)，拉動(dòng)微笑曲線上揚(yáng)，同時(shí)具有帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和影響移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)格局的力量。運(yùn)營(yíng)商+設(shè)備商為核心的價(jià)值鏈模式受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
圖2電信價(jià)值鏈分配
3.2移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的四大力量
終端廠商、系統(tǒng)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和運(yùn)營(yíng)商是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的四大力量。如圖3所示，這幾大力量環(huán)環(huán)相扣、聯(lián)系緊密。
圖3移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的四大力量
1）終端：圍繞終端打造綜合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)能力。大力發(fā)展智能化，建立應(yīng)用商店，把握互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)入口，同時(shí)參與應(yīng)用運(yùn)營(yíng)，獲得長(zhǎng)期收益。終端制造商應(yīng)當(dāng)結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈能力，精選強(qiáng)勢(shì)的操作系統(tǒng)合作伙伴，運(yùn)營(yíng)商伙伴等。
2）系統(tǒng)平臺(tái)：系統(tǒng)平臺(tái)是銜接移動(dòng)終端及應(yīng)用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的制高點(diǎn)。結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈能力，將操作系統(tǒng)與終端的緊密結(jié)合。如NOKIA與微軟的合作。建立應(yīng)用商店，把握互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)入口。同時(shí)也參與應(yīng)用運(yùn)營(yíng)，獲得長(zhǎng)期收益。
3）互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用：將優(yōu)秀的桌面互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)移動(dòng)化。桌面互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品正逐步向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移，如IM，移動(dòng)搜索，微博等。互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用應(yīng)充分利用運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)資源和能力，向運(yùn)營(yíng)商領(lǐng)域或定制終端滲透。例如，Google經(jīng)營(yíng)接入服務(wù)、推出G1終端，騰訊推出微信。
4）運(yùn)營(yíng)商：運(yùn)營(yíng)商整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，將最好的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)引入到手機(jī)上。英國(guó)電信Vodafone提出就mobile plus戰(zhàn)略，與雅虎、Ebay、MySpace等合作，打造生態(tài)環(huán)境。運(yùn)營(yíng)商還可直接提品和服務(wù)，采用收購(gòu)、兼并、投資等方式，選擇熱門互聯(lián)網(wǎng)公司，以此提升互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)能力。
3.3用戶對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的需求
用戶對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的需求趨勢(shì)是：玩（娛樂(lè)化）、看（媒體化）、用（實(shí)用化）。手機(jī)游戲是目前用戶付費(fèi)使用最多的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，體現(xiàn)用戶對(duì)娛樂(lè)化應(yīng)用的認(rèn)可。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成為用戶獲取信息的重要途徑。某種程度上代替了傳統(tǒng)媒體的功能，現(xiàn)在已進(jìn)入微博式媒體時(shí)代，隨著微博的產(chǎn)生，UGC（User Generated Contend，用戶生成內(nèi)容）性質(zhì)的用戶參與的內(nèi)容創(chuàng)造的興盛，賦予了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新的媒體特質(zhì)。
中國(guó)網(wǎng)民偏愛網(wǎng)游、音樂(lè)和視頻等娛樂(lè)內(nèi)容，而美國(guó)網(wǎng)民則偏向于郵件、購(gòu)物、旅行等實(shí)用型應(yīng)用；中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)還會(huì)經(jīng)歷從娛樂(lè)型向?qū)嵱煤蜕虅?wù)型轉(zhuǎn)變的過(guò)程，這其中蘊(yùn)藏巨大的商機(jī)。58同城、大眾點(diǎn)評(píng)、口碑網(wǎng)等在資本及產(chǎn)品上的迅速擴(kuò)展，是這一趨勢(shì)的重要表現(xiàn)。
圖4中美網(wǎng)民移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)需求對(duì)比
3.4新的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的產(chǎn)生
無(wú)論全球還是國(guó)內(nèi)，排名靠前的熱點(diǎn)應(yīng)用均來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)公司，沒有運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的應(yīng)用進(jìn)入前列。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，運(yùn)營(yíng)商搭建的有圍墻的花園快速坍塌，其門戶網(wǎng)站訪問(wèn)量急速下降，英國(guó)電信2007年57%，2008年下降至22%。
絕大多數(shù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都興起于互聯(lián)網(wǎng)，而后延伸到手機(jī)終端，如搜索、視頻、博客、綜合門戶、電子商務(wù)等。領(lǐng)軍企業(yè)依靠產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造和獲取了巨大財(cái)富。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用日益豐富，但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的用戶入口：手機(jī)瀏覽器，手機(jī)IM、手機(jī)SNS、手機(jī)搜索、手機(jī)門戶網(wǎng)站、應(yīng)用商店。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用呈現(xiàn)出需求大、用戶規(guī)模大、活躍度高的特性，具有高度可擴(kuò)展性和整合能力。
3.5移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能力呈開放趨勢(shì)
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)開放成為趨勢(shì)，運(yùn)營(yíng)商都在開放自身的資源能力，向第三方提供業(yè)務(wù)引擎，從而推動(dòng)開發(fā)者應(yīng)用移動(dòng)優(yōu)勢(shì)能力開發(fā)新應(yīng)用。
1）Telenor Content Provider Access：挪威的本土電信公司Telenor開放了SMS、MMS和WAP三類API，面向內(nèi)容服務(wù)，一年創(chuàng)造約1億美金的收入，占總收入的6%。
2）O2 Litmus：西班牙電信開放自身O2網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的API，提供手機(jī)終端開發(fā)平臺(tái)，提供應(yīng)用軟件商店服務(wù)。
3）Orange Partner：法國(guó)Orange公司通過(guò)Mobit平臺(tái)向第三方提供開發(fā)環(huán)境，使其快速開發(fā)出基于手機(jī)應(yīng)用的Widget，并將Wid? get嵌入Web網(wǎng)站上，供最終端用戶訂購(gòu)。
4總結(jié)與判斷
1）從產(chǎn)業(yè)鏈競(jìng)爭(zhēng)角度看，產(chǎn)業(yè)邊界日益模糊，沒有可通吃產(chǎn)業(yè)鏈的公司，單純企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已逐漸轉(zhuǎn)移為由若干企業(yè)組成的產(chǎn)業(yè)鏈/產(chǎn)業(yè)網(wǎng)/生態(tài)系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)。運(yùn)營(yíng)商發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)要有所為有所不為。運(yùn)營(yíng)商管道化的趨勢(shì)不可避免，如何發(fā)展高價(jià)值的管道是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商需要考慮的方向。
2）從用戶需求角度看，傳統(tǒng)的移動(dòng)應(yīng)用基本以移動(dòng)特有業(yè)務(wù)為主，如短信，彩鈴，彩信等，未來(lái)的移動(dòng)應(yīng)用應(yīng)具備互聯(lián)網(wǎng)特性，且以從下到上的需求滿足主。日益豐富智能的終端是接觸用戶的第一界面。
3）從業(yè)務(wù)特點(diǎn)角度看，相比桌面互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)更加實(shí)用化和娛樂(lè)化。瀏覽器應(yīng)用和客戶端應(yīng)用并存，客戶端應(yīng)用帶來(lái)了更好的用戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的社區(qū)是虛社區(qū)，手機(jī)則是實(shí)社區(qū)，具有實(shí)名、實(shí)時(shí)、個(gè)性化、準(zhǔn)確性的特點(diǎn)，位置是關(guān)鍵。
4）從商業(yè)模式角度看，兩網(wǎng)之間商業(yè)模式有著較大差異，運(yùn)營(yíng)商需要適應(yīng)，并創(chuàng)造移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新商業(yè)模式。
5）從運(yùn)營(yíng)管理角度看，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品推出速度很快，對(duì)運(yùn)營(yíng)商的產(chǎn)品開發(fā)運(yùn)營(yíng)流程和機(jī)制提出全新挑戰(zhàn)。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；問(wèn)題
在互聯(lián)網(wǎng)普及的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)也逐漸有著互融的趨勢(shì)，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)已成定局。互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、效率高、覆蓋廣，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將對(duì)金融模式產(chǎn)生重大影響，促使金融行業(yè)不斷革新。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)便利的同時(shí)，也同時(shí)面臨著許多問(wèn)題，這些問(wèn)題的發(fā)生會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成不可避免的阻礙力量，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷萎縮。而要想更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，就必須立足市場(chǎng)，加大創(chuàng)新。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)務(wù)的一大創(chuàng)新，它是信息技術(shù)飛速發(fā)展的必然結(jié)果，是一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)模式。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代里，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有著其必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也將逐漸推動(dòng)金融改革。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、覆蓋廣、效率高，極大地滿足金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者的需要。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和地域的限制，客戶、消費(fèi)者只需要在有網(wǎng)絡(luò)的地方就可以享受金融服務(wù)，尋找自己需要的金融資源。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了巨大的便利，但是在發(fā)展過(guò)程中也暴露出了許多問(wèn)題，如風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極為不利。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還有待于深入的研究，需要加大創(chuàng)新，要積極做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展的重要趨勢(shì)
在現(xiàn)代社會(huì)里，人們生活水平不斷提高，人們手中的閑錢也越來(lái)越多，對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求也越來(lái)越大。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，如果在開展金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中如果繼續(xù)采用傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，勢(shì)必就會(huì)挫傷人們購(gòu)買金融產(chǎn)品的積極性。而互聯(lián)網(wǎng)金融是在魍辰鶉諞滴竦幕礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的一種新的金融業(yè)務(wù)模式，它是金融業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們可以在家里就可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)選擇自己所需要的金融業(yè)務(wù)，從而避免了親自去金融機(jī)構(gòu)咨詢，金融服務(wù)更直接、便捷，大大的節(jié)省了人們的時(shí)間。隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴性也越來(lái)越高，在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融發(fā)展的重要趨勢(shì)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以推動(dòng)金融行業(yè)的更好發(fā)展，為人們提供更好的金融服務(wù)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融也取得了飛速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)開始沖擊原有的金融秩序，帶動(dòng)了金融業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展。目前，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)為人們提供更好的金融服務(wù)，推動(dòng)了我國(guó)金融市場(chǎng)的更好發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融教育規(guī)模不斷虧擴(kuò)大，尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易規(guī)模突破了900萬(wàn)億元的大關(guān)，其增長(zhǎng)速度一直保持平穩(wěn)的狀態(tài)，第三方支付交易額規(guī)模超過(guò)了17萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38.7%；而2013年P(guān)2片全年行業(yè)總成交量突破了1000億元。通過(guò)這組數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭非常迅猛。雖說(shuō)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛，但是不可忽略的是在互聯(lián)網(wǎng)金融取得飛速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題也不容忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)也日益加劇，而要想推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展，就必須全面認(rèn)清當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)，合理、科學(xué)的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題
（一）與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新鮮事物，的發(fā)展需要依靠法律法規(guī)來(lái)提供支持，然而就我國(guó)目前來(lái)看，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還沒有建立，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)還處于摸索階段，還沒有形成統(tǒng)一的規(guī)范體系，從而制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融人才匱乏
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求也逐漸增加，但是就我國(guó)現(xiàn)階段來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融人才還比較匱乏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和區(qū)域的限制，互聯(lián)網(wǎng)的這種特點(diǎn)也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融必須全面熟悉相關(guān)法律法規(guī)、經(jīng)濟(jì)管理、會(huì)計(jì)、甚至是國(guó)際法律法規(guī)等知識(shí)，然而現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)性的人才還比較貧乏，而要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，專業(yè)性人才問(wèn)題亟待解決。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融安全問(wèn)題
互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)，而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融將面臨著較大的安全問(wèn)題。無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是客戶，在使用互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中，很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，從而造成重要信息的泄露，從而給金融機(jī)構(gòu)及客戶的利益造成損害。而對(duì)于客戶而言，一旦他們的利益受到損害，就會(huì)挫傷他們使用金融產(chǎn)品的積極性，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中不可避免的一個(gè)問(wèn)題，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之?dāng)U大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，而網(wǎng)絡(luò)的虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中將承受較大的風(fēng)險(xiǎn)，如，一企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)網(wǎng)貸時(shí)，如果該企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)的信息是假的話，一旦金融機(jī)構(gòu)同意該企業(yè)的貸款申請(qǐng)后，極有可能會(huì)面臨著資金流失的風(fēng)險(xiǎn)。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略
（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開法律法規(guī)的約束和支持，只有健全的法律法規(guī)，才能帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。因此，相關(guān)部門必須結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段的實(shí)際情況，完善相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，將金融、司法、行政等眾多監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效的統(tǒng)一起來(lái)，對(duì)非法擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的行為給予嚴(yán)厲打擊和懲處，同時(shí)，要加大法律法規(guī)的執(zhí)行力度，以法律為依據(jù)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供保障。
（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)改變了金融交易范圍，金融交易金額、交易量也不斷增加，在這種情況下，金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加、增大。而要想推動(dòng)互聯(lián)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展，就必須對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管。首先，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)管，嚴(yán)格把守互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)上市門檻，劃定合法業(yè)務(wù)范圍，取締市場(chǎng)上一些非法互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)；其次，要加強(qiáng)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，嚴(yán)格約束金融機(jī)構(gòu)，要明確相關(guān)部門的職責(zé)。同時(shí)，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
（三）加大互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)性人才的培養(yǎng)
互聯(lián)網(wǎng)金融有著覆蓋范圍廣、發(fā)展速度快的特點(diǎn)，也正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的這些特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要依靠專業(yè)性的人才來(lái)提供保障。只有專業(yè)性的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供科學(xué)的發(fā)展策略，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展。為此，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)尤其是CFP、AFP人才方面的培養(yǎng)，要不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)意識(shí)、經(jīng)營(yíng)管理能力，要強(qiáng)化能力訓(xùn)練，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展培養(yǎng)出一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、服務(wù)意識(shí)高、綜合素質(zhì)高的人才隊(duì)伍。
（四）做好網(wǎng)絡(luò)信息安全管理
互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的一種金融業(yè)務(wù)模式，而在互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)便利的同時(shí)，也使得金融業(yè)務(wù)往來(lái)過(guò)程中的信息面臨著較大的安全威脅。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息的安全，就必須積極地做好安全管理。首先，要加大宣傳，提高消費(fèi)者、客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的認(rèn)識(shí)，將互聯(lián)網(wǎng)上一些常見的安全問(wèn)題向他們進(jìn)行普及，從而提高他們的安全意識(shí)；其次，要進(jìn)一步加大技術(shù)研究，以技術(shù)為依托，提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全性，從而讓消費(fèi)者、客戶享受到更好的金融服務(wù)，避免財(cái)產(chǎn)損失。
（五）進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制
實(shí)名制是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)匿名的一種應(yīng)對(duì)措施。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。網(wǎng)絡(luò)匿名的存在給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了巨大的困擾。而實(shí)施實(shí)名制可以將責(zé)任追究到人的身上。落實(shí)實(shí)名制，在辦理金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中受理人必須出示有效的身份證明，并填寫真實(shí)姓名，可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為此，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制，將實(shí)名制工作全面落實(shí)下去，從而更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（六）做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，風(fēng)險(xiǎn)管理是核心工作，它關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融自身的穩(wěn)定發(fā)展，因此，必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，要將風(fēng)險(xiǎn)管理工作提上日常，建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度，全面抓好風(fēng)險(xiǎn)管理工作；其次，要積極做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，建立完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，在開展金融業(yè)務(wù)時(shí)，要全面分析市場(chǎng)，對(duì)客戶資源進(jìn)行全面的了解，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)；再者，要全面落實(shí)責(zé)任制，將相關(guān)責(zé)任落實(shí)下去，追究到底，從而更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為。
（七）轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加劇了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，帶動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)要想更好地發(fā)展下去，就必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境來(lái)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，要樹立互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融管理，要徹底擺脫傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式；其次，轉(zhuǎn)變金融業(yè)務(wù)方式，要積極的構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，積極的開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；在這，要加大創(chuàng)新，不斷開發(fā)新業(yè)務(wù)，要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債符合，要控制融資成本，積極做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)可以將第三方平臺(tái)賬戶與證券、基金等莊戶捆綁，通過(guò)客戶的證券、基金賬戶進(jìn)行交易，以此來(lái)緩解銀行轉(zhuǎn)賬的限制。
六、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，在現(xiàn)代社會(huì)里發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融也必然成為我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)的主流和趨勢(shì)。然而凡事都有相面性，在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)有利一面的同時(shí)，也會(huì)帶來(lái)不利的一面，而要想更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，就必須加大互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，深化金融改革。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，要全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，要加強(qiáng)專業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，從而帶動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展。
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一、區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+”企業(yè)現(xiàn)狀
今年以來(lái)，區(qū)新增市場(chǎng)主體1700多家，其中僅“互聯(lián)網(wǎng)+”企業(yè)就達(dá)到100余家，與去年同期相比翻了一番。
“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”方面，成聯(lián)電商創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+物流”產(chǎn)業(yè)電商模式，與中國(guó)物流協(xié)會(huì)共建“中國(guó)物流官網(wǎng)”，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)第一個(gè)以城市為節(jié)點(diǎn)的全國(guó)性綜合物流信息信息化平臺(tái)上線運(yùn)營(yíng)，并與“中國(guó)耐材之窗網(wǎng)”（互聯(lián)網(wǎng)+耐火材料）、“中國(guó)陶瓷官網(wǎng)”（互聯(lián)網(wǎng)+陶瓷）形成三大官網(wǎng)平臺(tái)，形成了獨(dú)特的官網(wǎng)發(fā)展模式。
“互聯(lián)網(wǎng)+選礦選煤”方面，熙元科技的“中國(guó)選礦選煤網(wǎng)”，集選礦選煤技術(shù)設(shè)備、礦產(chǎn)、藥劑等服務(wù)，開設(shè)了24個(gè)頻道、200個(gè)欄目，擁有注冊(cè)用戶8.2萬(wàn)余家，日平均瀏覽量1.6萬(wàn)人次。
“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”方面，上海京頤科技股份有限公司的“去醫(yī)院”服務(wù)云平臺(tái)在工人醫(yī)院正式上線，可以方便用戶隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)預(yù)約掛號(hào)、排班查詢、報(bào)告查詢、手機(jī)支付、叫號(hào)查詢、醫(yī)院導(dǎo)航等各項(xiàng)便利功能，幫助用戶省心、省時(shí)、省力地就醫(yī)。中軟智通開發(fā)的居民健康卡集新農(nóng)合一卡通、醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診卡于一體，可實(shí)現(xiàn)居民健康卡身份識(shí)別、跨地區(qū)（機(jī)構(gòu)）就醫(yī)、居民健康信息存取和醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算四大功能，目前已在市內(nèi)部分縣區(qū)發(fā)放350萬(wàn)張投入使用，發(fā)卡量全國(guó)領(lǐng)先，年底前將達(dá)到500萬(wàn)張。
“互聯(lián)網(wǎng)+教育”方面，華發(fā)教育建立了智能設(shè)備+云服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)教育平臺(tái)，旗下的華發(fā)網(wǎng)絡(luò)教育資源云平臺(tái)為小學(xué)到高中段人群提供全方位的學(xué)習(xí)服務(wù)，可為各級(jí)教育工作者提供教學(xué)參考內(nèi)容。現(xiàn)有注冊(cè)用戶近1萬(wàn)人，總訪問(wèn)量達(dá)到4萬(wàn)多人次，資料近2.5萬(wàn)套。
“互聯(lián)網(wǎng)+房地產(chǎn)”方面，聚集了知行、達(dá)意科技等相關(guān)企業(yè)，產(chǎn)品和服務(wù)涵蓋智慧房產(chǎn)、智能家居、智慧物業(yè)等多個(gè)方向。此外，在“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)”“互聯(lián)網(wǎng)+餐飲”“互聯(lián)網(wǎng)+旅游”等領(lǐng)域，眾多業(yè)態(tài)模式創(chuàng)新企業(yè)不斷涌現(xiàn)。
二、存在的困難問(wèn)題
在推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)過(guò)程中，區(qū)存在的困難問(wèn)題有：
一是資金問(wèn)題：傳統(tǒng)企業(yè)一般都可以從小做到大，小的時(shí)候賺小錢，大的時(shí)候賺大錢。但對(duì)于“做虛不做實(shí)”的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)往往必須在達(dá)到一個(gè)規(guī)模點(diǎn)之后才能贏利。目前，區(qū)內(nèi)部分電商企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，項(xiàng)目前景十分看好，但因資金瓶頸影響，制約了企業(yè)快速成長(zhǎng)壯大的進(jìn)程。
二是專業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題。在工控系統(tǒng)、智能感知元器件、工業(yè)云平臺(tái)、操作系統(tǒng)和工業(yè)軟件等核心環(huán)節(jié)方面研發(fā)能力還不足。相關(guān)企業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域整體競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，稅收貢獻(xiàn)率不高，還不能夠支撐和促進(jìn)區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
三是思想觀念問(wèn)題：部分傳統(tǒng)企業(yè)存在認(rèn)識(shí)不足的問(wèn)題，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”只是簡(jiǎn)單認(rèn)為就是“＋互聯(lián)網(wǎng)”，找不準(zhǔn)“+”的路徑，不知應(yīng)該怎么“+”。
四是技術(shù)和人才問(wèn)題：一些傳統(tǒng)企業(yè)想擁抱互聯(lián)網(wǎng)，但缺少這方面技術(shù)和人才，特別是在人才引進(jìn)、技術(shù)創(chuàng)新上有難度。
三、相關(guān)建議
“互聯(lián)網(wǎng)+”是全新的思維方式、生產(chǎn)方式、生活方式，可以在某些領(lǐng)域產(chǎn)生新的商業(yè)模式，能夠帶動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力是我們培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要角度，也是大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的有效載體，必須從戰(zhàn)略上高度重視，積極搶占“互聯(lián)網(wǎng)+”制高點(diǎn)。
一要加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。成立互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)小組或“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)辦公室，具體負(fù)責(zé)分行業(yè)、分領(lǐng)域編制好制定區(qū)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、發(fā)展目標(biāo)、支持方向和重點(diǎn)，牽頭組織項(xiàng)目評(píng)審，組織行業(yè)活動(dòng)，搭建公共服務(wù)平臺(tái)，協(xié)調(diào)解決互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)問(wèn)題。
二要優(yōu)化產(chǎn)業(yè)環(huán)境。深化落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》《關(guān)于加快構(gòu)建大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新支撐平臺(tái)的指導(dǎo)意見》、省《關(guān)于促進(jìn)云計(jì)算創(chuàng)新發(fā)展培育信息產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的實(shí)施意見》等文件要求，制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)配套政策，重點(diǎn)對(duì)企業(yè)人才引進(jìn)、住房補(bǔ)貼、辦公場(chǎng)地租金補(bǔ)助等方面予以扶持。充分發(fā)揮和利用市電信、移動(dòng)、聯(lián)通等互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商資源，做好寬帶、物流、基礎(chǔ)研發(fā)等基礎(chǔ)設(shè)施和公共建設(shè)，采取扶持技術(shù)創(chuàng)新、搭建公共平臺(tái)、培育應(yīng)用市場(chǎng)等舉措，予以基礎(chǔ)性、平臺(tái)性支持，對(duì)先行先試者進(jìn)行鼓勵(lì)。
三是強(qiáng)化招商引資。圍繞區(qū)內(nèi)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)以及企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，做好互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的招商引資工作。搶抓京津冀協(xié)同發(fā)展的機(jī)遇，借梯上樓、借智發(fā)展，將北京的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)資源為我所用。特別是加強(qiáng)與中關(guān)村的合作，引進(jìn)更多的“互聯(lián)網(wǎng)+”企業(yè)和科技成果。
四要加大財(cái)政扶持。用活用足上級(jí)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策資源，積極爭(zhēng)取各類產(chǎn)業(yè)投資基金、銀行貸款貼息等各種補(bǔ)貼資金，為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)尤其是在全國(guó)、全省技術(shù)領(lǐng)先的企業(yè)發(fā)展提供有力支持。拓寬融資渠道，完善融資服務(wù)，吸引社會(huì)資本參與，為具有成長(zhǎng)潛力的初創(chuàng)企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)投資。
五要促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集聚。充分利用市科技中心、區(qū)創(chuàng)業(yè)中心和軟件園等現(xiàn)有載體資源，優(yōu)先保障互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。鼓勵(lì)有帶動(dòng)作用的龍頭企業(yè)和其他社會(huì)資源參與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)載體建設(shè)，形成投資多元、服務(wù)專業(yè)、市場(chǎng)運(yùn)作、功能齊備、特色鮮明、空間相對(duì)集中的載體布局。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；券商；轉(zhuǎn)型
我國(guó)的證券市場(chǎng)在上世紀(jì)九十年代成立以來(lái)，在短短的二十多年間，已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，對(duì)企業(yè)的融資發(fā)揮了很大作用，同時(shí)這也是居民理財(cái)?shù)囊粋€(gè)比較重要的方式，對(duì)社會(huì)閑散資金的吸收作用比較強(qiáng)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展也起到了促進(jìn)作用。從整體上來(lái)看，我國(guó)的證券市場(chǎng)還沒有成熟化，還有諸多方面需要進(jìn)一步優(yōu)化，通過(guò)從理論上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的券商轉(zhuǎn)型發(fā)展研究分析，就能為實(shí)際發(fā)展提供理論支持。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融下的證券市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和對(duì)證券業(yè)務(wù)的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融下的證券市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融領(lǐng)域的結(jié)合，形成了新的金融發(fā)展模式，在對(duì)C券市場(chǎng)發(fā)展方面也有著很大影響。我國(guó)的證券市場(chǎng)從上世紀(jì)九十年代至今，在規(guī)范化管理方面已經(jīng)取得了諸多成績(jī)，成為全球最為活躍的資本市場(chǎng)之一[1]。在2012年的新三板上市以及三家商品平期貨交易所和一家金融期貨交易所，我國(guó)在當(dāng)前已經(jīng)成為多層次以及立體化的證券交易市場(chǎng)體系。在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，受到一些資本市場(chǎng)因素影響，和市場(chǎng)交易手段變化影響，在發(fā)展中還存在著諸多挫折。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券業(yè)務(wù)的影響分析
互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對(duì)證券的不同業(yè)務(wù)都有著很大影響，券商的業(yè)務(wù)門檻有著不同，在監(jiān)管的要求層面就有著不同，同質(zhì)化以及技術(shù)含量低等，都是比較突出的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在對(duì)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)層面的影響方面，網(wǎng)上開戶實(shí)施，在競(jìng)爭(zhēng)上更為激烈，傭金面臨著下行的壓力。經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)作為券商的重要收入來(lái)源，也是創(chuàng)新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，對(duì)證券行業(yè)整體收入的影響比較突出。如果券商變動(dòng)傭金率，當(dāng)平均傭金率降至0.06%，而營(yíng)業(yè)費(fèi)用維持現(xiàn)在的水準(zhǔn)的情況下，券商的凈利潤(rùn)將下降 18.05%。當(dāng)傭金率進(jìn)一步下降，下降到萬(wàn)分之四時(shí)，券商的凈利潤(rùn)將下降 41.47%[2]。
互聯(lián)網(wǎng)金融在對(duì)證券業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)影響層面，主要體現(xiàn)在大眾市場(chǎng)將會(huì)流失，在高凈值的客戶市場(chǎng)方面也會(huì)產(chǎn)生很大的沖擊。還有在發(fā)行承銷業(yè)務(wù)層面的影響，股權(quán)眾籌以及網(wǎng)絡(luò)IPO方面也會(huì)存在潛在威脅。證券銷售在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，會(huì)逐步的趨向電商化，金融產(chǎn)品化以及金融產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的趨勢(shì)會(huì)愈來(lái)愈強(qiáng)，在證券監(jiān)管層面的影響也會(huì)比較突出。
二、券商互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式類型及發(fā)展策略
（一）券商互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式類型分析
券商互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式的類型比較多，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融作用于證券業(yè)分析后，券商就要注重通過(guò)選用合適的模式加以應(yīng)用。在當(dāng)前的券商模式類型主要有另類交易模式，以及純網(wǎng)絡(luò)券商模式，也就是券商把商品放置到網(wǎng)上來(lái)進(jìn)行提供迅速化的產(chǎn)品交易。還有綜合金融服務(wù)模式，以及小額貸款。融資類業(yè)務(wù)券商，也就是通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用實(shí)施小額貸款以及融資類型業(yè)務(wù)，在這種類型的業(yè)務(wù)券商開展下，就有著比較高的流動(dòng)性質(zhì)押品[3]。對(duì)這些模式的券商類型的選擇過(guò)程中，要結(jié)合實(shí)際情況，避免盲目營(yíng)銷的問(wèn)題出現(xiàn)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下券商轉(zhuǎn)型發(fā)展策略
互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的券商轉(zhuǎn)型發(fā)展，就要注重科學(xué)措施的實(shí)施，先要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的搭建。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的科學(xué)建立，對(duì)券商的轉(zhuǎn)型就提供了技術(shù)支持，在具體的建設(shè)過(guò)程中，就需要從多方面加強(qiáng)重視，對(duì)客戶的具體化要求能準(zhǔn)確掌握。在產(chǎn)品服務(wù)層面，要將體驗(yàn)方面能不斷加強(qiáng)，在對(duì)客戶的實(shí)際需求方面能有效滿足，注重與時(shí)俱進(jìn)和時(shí)展的要求相結(jié)合，對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新要加強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的建立工作中，在技術(shù)層面的支持要加強(qiáng)，電子商務(wù)網(wǎng)站以及整合對(duì)接系統(tǒng)和微信服務(wù)平臺(tái)的建立等，都需要進(jìn)行完善化。
券商轉(zhuǎn)型發(fā)展需要人才層面的支持。在互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展中，由于是新興產(chǎn)業(yè)，所以在人才的需求量上就比較大。這就需要結(jié)合實(shí)際對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人才培訓(xùn)工作系統(tǒng)化實(shí)施，在相關(guān)人員不僅要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面熟練化，還要在運(yùn)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)上豐富化，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)能充分了解。在原有金融人為銷售模式的基礎(chǔ)上，注重文化溝通的方式轉(zhuǎn)變，和時(shí)展要求相契合，注重新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融人才的復(fù)合型培養(yǎng)，從而更好的滿足實(shí)際人才需要的要求。
另外，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的券商轉(zhuǎn)型發(fā)展，要充分注重從宣傳層面不斷強(qiáng)化。一些券商在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的失敗，主要是在市場(chǎng)宣傳工作上沒有加強(qiáng)，在對(duì)商城運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)層面比較缺少。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，券商就需要對(duì)原有實(shí)體用戶吸引到互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，對(duì)客戶的更高服務(wù)和體驗(yàn)需求要得以滿足。券商和客戶之間的開發(fā)渠道建立以及線上廣告的開發(fā)等，這些都能在宣傳方面比較有效的方法。從宣傳層面著手研究分析，就能更好的促進(jìn)券商在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的轉(zhuǎn)型發(fā)展。
三、結(jié)語(yǔ)
總而言之，我國(guó)的券商在轉(zhuǎn)型發(fā)展中，會(huì)遇到問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展下，也會(huì)對(duì)證券行業(yè)產(chǎn)生諸多影響，券商要積極的應(yīng)對(duì)這一現(xiàn)狀，在風(fēng)險(xiǎn)避免方面提出更為有效的方法措施加以實(shí)施。
參考文獻(xiàn)：
[1]楊瀟，高石磊.機(jī)遇與挑戰(zhàn)――互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代券商的變革之路[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2014（19）.
【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+” 發(fā)展動(dòng)力 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 【中圖分類號(hào)】F49 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A
“互聯(lián)網(wǎng)+”是融合傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要橋梁，是推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新動(dòng)力，其作用的發(fā)揮可以概括為以下幾個(gè)方面。
重塑消費(fèi)力，使消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎
消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要“引擎”之一，而消費(fèi)者是最先被互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)起來(lái)的。到2014年底，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.5億之多， 其中，六成以上的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶已經(jīng)形成。由于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需求規(guī)模大、和民生關(guān)系最直接，因而成為穩(wěn)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Α?/p>
此外，巨大的用戶需求使得互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和繁榮，以企業(yè)為中心的產(chǎn)消格局轉(zhuǎn)變?yōu)橐韵M(fèi)者為中心的全新格局的觀念已經(jīng)在市場(chǎng)上得以驗(yàn)證。在“逆向”互聯(lián)網(wǎng)化的每一個(gè)環(huán)節(jié)中，企業(yè)從研究消費(fèi)者的消費(fèi)動(dòng)機(jī)開始，從營(yíng)銷、零售到批發(fā)和分銷，再到生產(chǎn)制造，一直追溯到上游的原材料和生產(chǎn)裝備，消費(fèi)者主導(dǎo)權(quán)在不斷增強(qiáng)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”讓企業(yè)真正開始關(guān)注消費(fèi)者體驗(yàn)質(zhì)量，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的有利格局。
促進(jìn)普惠金融與計(jì)算，助力新型產(chǎn)業(yè)形成
普惠金融和技術(shù)是“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展已是有目共睹。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能相結(jié)合，提升了傳統(tǒng)金融體系效率，改善了金融生態(tài)，使得金融能夠更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。普適計(jì)算創(chuàng)造出無(wú)縫科技，從而將整個(gè)過(guò)程簡(jiǎn)化而不是雜化。而“互聯(lián)網(wǎng)+”的過(guò)程也恰恰是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程。將普適計(jì)算的想法投入到產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)的每一個(gè)過(guò)程中，使創(chuàng)意變得民主化，這是“萬(wàn)眾創(chuàng)新”的必經(jīng)之路。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，新應(yīng)用、新模式不斷涌現(xiàn)，并進(jìn)―步與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合延伸與擴(kuò)展。隨著傳統(tǒng)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，以及行業(yè)提質(zhì)增效融合效應(yīng)的呈現(xiàn)，必將助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)與生態(tài)鏈的共贏和繁榮。
通過(guò)組織治理調(diào)整，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈逆向再造
中國(guó)的制造業(yè)特征非常明顯，以代工（OEM）為主的模式，使得已經(jīng)不完整的產(chǎn)業(yè)鏈很難實(shí)現(xiàn)高利潤(rùn)率。 而“互聯(lián)網(wǎng)+”并非是傳統(tǒng)行業(yè)的一個(gè)前綴，它代表了一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。
從以市場(chǎng)為核心的發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，可以發(fā)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)是阻礙消費(fèi)者體驗(yàn)和經(jīng)濟(jì)突破的關(guān)鍵點(diǎn)。是基于自身組織結(jié)構(gòu)去影響消費(fèi)者與品牌打交道的方式，還是基于消費(fèi)者的意愿去改變組織結(jié)構(gòu)，是當(dāng)下所有企業(yè)面臨的焦點(diǎn)。而“互聯(lián)網(wǎng)+”讓供應(yīng)鏈重塑之路從可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。在生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)中，由于消費(fèi)者居于市場(chǎng)主導(dǎo)地位，高度互聯(lián)的靈活思維方式使生產(chǎn)商和制造服務(wù)商從創(chuàng)新到交付、從庫(kù)存到服務(wù)實(shí)現(xiàn)了各渠道線上線下的無(wú)縫供應(yīng)鏈體驗(yàn)。
以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)企業(yè)自主創(chuàng)新，走出同質(zhì)低效困境
生產(chǎn)率的進(jìn)一步提升，商業(yè)模式的創(chuàng)新，都有賴于對(duì)數(shù)據(jù)的利用能力。由于互聯(lián)網(wǎng)讓信息和各類資源的獲取變得平民化、敏捷化和垂直化，創(chuàng)新的成本和門檻降低了，創(chuàng)新空間變大了，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的距離縮短了。“互聯(lián)網(wǎng)+”讓市場(chǎng)對(duì)數(shù)據(jù)產(chǎn)生了正確的認(rèn)識(shí)，無(wú)論是有效使用數(shù)據(jù)還是數(shù)據(jù)采集和分析。
“互聯(lián)網(wǎng)+”促進(jìn)了個(gè)性化體驗(yàn)的創(chuàng)造，拋棄了靜態(tài)的、放之四海皆準(zhǔn)的單一體驗(yàn)。數(shù)據(jù)開放可以幫助企業(yè)產(chǎn)生更有創(chuàng)意的點(diǎn)子，使其認(rèn)識(shí)到消費(fèi)者數(shù)據(jù)是王，動(dòng)態(tài)行為數(shù)據(jù)是關(guān)鍵，而歷史銷售數(shù)據(jù)并不重要。從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)企業(yè)，找準(zhǔn)核心目標(biāo)，發(fā)揮團(tuán)隊(duì)核心優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)企業(yè)匹配風(fēng)口時(shí)間點(diǎn)的能力，聚焦關(guān)鍵任務(wù)，擁有更好的財(cái)務(wù)表現(xiàn)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，不同的互聯(lián)網(wǎng)理念讓企業(yè)走出了同質(zhì)化、低效益的困境。
通過(guò)大面積部署新信息基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)深度融合
“互聯(lián)網(wǎng)+”的前提是互聯(lián)網(wǎng)作為一種基礎(chǔ)設(shè)施的廣泛建設(shè)。根據(jù)高德納咨詢公司（Gartner）2014年的數(shù)據(jù)：到2020年，全球會(huì)有手機(jī)、平板及PC 73億臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)設(shè)備260億件，而移動(dòng)設(shè)備將以萬(wàn)億級(jí)別投入。移動(dòng)化、智能化、社交化、云計(jì)算、數(shù)據(jù)化等為核心的信息技術(shù)在“十二五”期間已經(jīng)嶄露頭角。中國(guó)成為物聯(lián)網(wǎng)大國(guó)將為時(shí)不遠(yuǎn)。從4G到5G的路程，見證了我們從新興產(chǎn)業(yè)興起、新基礎(chǔ)設(shè)施廣泛安裝到各行各業(yè)應(yīng)用蓬勃發(fā)展和收獲的歷程。
“十二五”期間，信息化發(fā)展模式是以技術(shù)驅(qū)動(dòng)為核心，信息化創(chuàng)新應(yīng)用初見端倪，在部分行業(yè)如互聯(lián)網(wǎng)金融，信息化開始從技術(shù)驅(qū)動(dòng)向業(yè)務(wù)和戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)化。信息化與眾多傳統(tǒng)行業(yè)的深度融合、協(xié)同正在形成。在信息技術(shù)和產(chǎn)業(yè)的支撐下，實(shí)現(xiàn)跨組織、跨行業(yè)、跨地區(qū)的全社會(huì)協(xié)同，雛形已經(jīng)建立，“新四化”同步發(fā)展的格局初步形成。
推動(dòng)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算有效協(xié)同，生產(chǎn)模式全面改制
C2B模式，即消費(fèi)者驅(qū)動(dòng)的商業(yè)模式已經(jīng)開始。在“互聯(lián)網(wǎng)+”推動(dòng)下，云計(jì)算為大數(shù)據(jù)提供了有力的工具和平臺(tái)，而大數(shù)據(jù)通過(guò)云計(jì)算實(shí)現(xiàn)了對(duì)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)。兩者共同點(diǎn)在于數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理服務(wù)。不同點(diǎn)在于，云來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)來(lái)自不同背景的業(yè)務(wù)分析；云計(jì)算的對(duì)象在IT資源，大數(shù)據(jù)關(guān)心對(duì)象在于業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)；云節(jié)省信息成本，大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值。
在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，通過(guò)云計(jì)算的普及，大數(shù)據(jù)的成本大大降低，使得中小企業(yè)也可以采用這種模式。云計(jì)算通過(guò)大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)需求為自身落地找到了千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)實(shí)際的應(yīng)用價(jià)值；大數(shù)據(jù)利用云計(jì)算的強(qiáng)大計(jì)算力，可以更加迅速處理自身的豐富信息，更方便提供服務(wù)。通過(guò)匹配移動(dòng)和社交的雙軌，生產(chǎn)模式最終走到了以云為平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)地進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研、細(xì)分，選定目標(biāo)客戶群，實(shí)現(xiàn)全用戶體驗(yàn)的“互聯(lián)網(wǎng)+”生產(chǎn)模式。
降低企業(yè)交易成本，培育社會(huì)誠(chéng)信合作文化
伴隨國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，勞動(dòng)力、環(huán)境資源、低成本等傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在逐步消失?；ヂ?lián)網(wǎng)天然具有跨地域、分布式、無(wú)邊界、去中心化等特性，企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在線協(xié)同突破成本、人才、經(jīng)驗(yàn)等條件限制，以邊產(chǎn)出邊協(xié)作調(diào)整的模式，讓企業(yè)快速成長(zhǎng)。這樣一方面實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品的即刻使用，另一方面實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品與現(xiàn)實(shí)世界的交流互動(dòng)。現(xiàn)代企業(yè)要取得商業(yè)活動(dòng)的成效，必須植入全渠道的思維模式，而以客戶為中心的理念和數(shù)據(jù)杠桿則為此提供了可能。
此外，文化發(fā)展滯后、道德誠(chéng)信滑坡、理想信念缺失等社會(huì)現(xiàn)象一直令人擔(dān)憂，而以信息不對(duì)稱為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)商業(yè)模式，是形成經(jīng)濟(jì)文化不良閉環(huán)很重要的因素之一。而在大規(guī)模社會(huì)化協(xié)同以及精細(xì)化分工體系下，“互聯(lián)網(wǎng)+”給中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來(lái)的一個(gè)重要驅(qū)動(dòng)就是：企業(yè)如何抓住普適計(jì)算所帶來(lái)的機(jī)遇，在全社會(huì)推動(dòng)建立合作的文化。
催生產(chǎn)業(yè)集群，帶動(dòng)區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展
中國(guó)制造正處在轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，區(qū)域產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的矛盾非常突出。東北經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展就是一個(gè)案例。這與信息資源開發(fā)和利用不足有直接關(guān)系，目前大部分信息化系統(tǒng)僅僅對(duì)組織業(yè)務(wù)流程起到了網(wǎng)絡(luò)化工作流的作用，而沒有達(dá)到信息輔助決策的高度。一體化的智能管理和區(qū)域產(chǎn)業(yè)聯(lián)合發(fā)展還未形成。
隨著業(yè)務(wù)與信息化平臺(tái)結(jié)合越來(lái)越緊密，互聯(lián)網(wǎng)與行業(yè)融合應(yīng)用潛力很大，各個(gè)環(huán)節(jié)之間，企業(yè)與企業(yè)之間，以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)之間會(huì)有更多的應(yīng)用結(jié)合?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”有助于實(shí)現(xiàn)線上與線下結(jié)合的區(qū)域產(chǎn)業(yè)帶的出現(xiàn)和互動(dòng)。產(chǎn)業(yè)集群與區(qū)域經(jīng)濟(jì)體結(jié)合不僅促進(jìn)了就業(yè)發(fā)展，也促進(jìn)了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶的升級(jí)和轉(zhuǎn)型。
建立跨界知識(shí)學(xué)習(xí)環(huán)境，培養(yǎng)全面復(fù)合人才
目前各專業(yè)部門間彼此完全隔離的狀態(tài)是由長(zhǎng)期以來(lái)教育培養(yǎng)人才的系統(tǒng)與方式造成的。要提高中國(guó)制造融合人才的全面能力，需要從建立跨界知識(shí)學(xué)習(xí)環(huán)境、全面加強(qiáng)職業(yè)再教育深度和廣度、重構(gòu)融合管理團(tuán)隊(duì)等三方面去調(diào)整和規(guī)劃。而“互聯(lián)網(wǎng)+”為我們提供的一個(gè)重磅經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力就是復(fù)合人才的培養(yǎng)和形成。
“你能整合別人，說(shuō)明你有能力；你被別人整合，說(shuō)明你有價(jià)值。”年輕的、未受技術(shù)或者公司文化影響的年輕人更愿意嘗試新事物，因?yàn)樗麄兏P(guān)心的是在未來(lái)能夠?qū)W以致用。 在不斷打破知識(shí)領(lǐng)域邊界、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的同時(shí)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)管理人才與互聯(lián)網(wǎng)信息人才如何搭起創(chuàng)新班子，核心在于管理團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新與融合。
【參考文獻(xiàn)】
①曾鳴等：《讀懂互聯(lián)網(wǎng)+》，北京：中信出版社，2015年。
②薛金福、李忠玉：《互聯(lián)網(wǎng)+ 大融合與大變革》，北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2015年。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展模式
互聯(lián)網(wǎng)金融，就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和信息，實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)并完成交易的一種運(yùn)作模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不是兩者簡(jiǎn)單的有機(jī)結(jié)合，而是在成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)條件下為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新提供了發(fā)展契機(jī)，這對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展發(fā)揮著現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的作用。
憑借互聯(lián)網(wǎng)開放共享的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式層出不窮，我們可以通過(guò)表1來(lái)了解一下互聯(lián)網(wǎng)金融一些常見的模式。
注：表中C指Custmer，即個(gè)體客戶；F指FinancialInstitution，即金融機(jī)構(gòu)；B指Business，即融資商戶和企業(yè)；D指Date，即形成一個(gè)具有信息含義的數(shù)據(jù)點(diǎn)或根據(jù)數(shù)據(jù)集合提供一個(gè)測(cè)算結(jié)果。
以下我們將選擇一些互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。
首先是眾籌。眾籌就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)的使用者募集項(xiàng)目資金，以達(dá)到項(xiàng)目平穩(wěn)運(yùn)作的目的。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異，其流程大多可以歸結(jié)為：需要資金的團(tuán)隊(duì)或者個(gè)人向眾籌平臺(tái)提交自己的策劃案，然后在此平臺(tái)進(jìn)行項(xiàng)目的展示，如若有感興趣者，可直接投入資金供項(xiàng)目繼續(xù)進(jìn)展。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種重要模式，眾籌除了與其他模式一樣，需要借助互聯(lián)網(wǎng)的力量之外，眾籌還有其獨(dú)特的創(chuàng)造性，能夠完美嫁接中小企業(yè)，尤其是這些企業(yè)的資金需求。眾籌在中國(guó)的發(fā)展十分迅猛，如圖1所示。
在全球高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)中，中國(guó)眾籌呈現(xiàn)出三個(gè)特點(diǎn)：第一，起步早。美國(guó)是眾籌的起源國(guó)，中國(guó)眾籌的出現(xiàn)距其僅相差兩年，在時(shí)間點(diǎn)上幾乎與世界是站在了同一起跑線。第二，發(fā)展慢。目前而言，中國(guó)的眾籌不論從籌資規(guī)模、項(xiàng)目數(shù)量還是參與人數(shù)來(lái)看都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于美國(guó)，由此而損失的利益可想而知。這種差距對(duì)于我國(guó)眾籌未來(lái)的發(fā)展也是一個(gè)激勵(lì)。第三，發(fā)展空間大。中國(guó)的眾籌以2011年"點(diǎn)明時(shí)間"的成立為興起的標(biāo)志。自此以來(lái)短短幾年內(nèi)，中國(guó)集中出現(xiàn)了很多個(gè)眾籌網(wǎng)站，如眾籌網(wǎng)、大家投等。其中，中國(guó)夢(mèng)網(wǎng)等在成立之初，就有了很好的發(fā)展業(yè)績(jī)，在后期發(fā)育過(guò)程中更是收益可觀。
其次是第三方支付。通俗來(lái)說(shuō)，第三方支付即付款人與收款人之間通過(guò)第三方平臺(tái)形成的一種支付模式。而這些充當(dāng)橋梁作用的第三方平臺(tái)，地位或許可以比擬成人們常說(shuō)的中介機(jī)構(gòu)，對(duì)于成為第三方平臺(tái)的機(jī)構(gòu)種類沒有多大限制，甚至可以是一些非金融非銀行機(jī)構(gòu)，但要求是必須具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障，平臺(tái)采取與各大銀行簽約的方式，鏈接收付款雙方。而在此之前，支付清算則在銀行和顧客之間進(jìn)行，商業(yè)銀行再通過(guò)中央銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行間的清算，客戶不能直接與中央銀行建立清算關(guān)系，而且多次交易嚴(yán)重增加了交易成本，降低了經(jīng)濟(jì)效率。近年來(lái)，支付寶、財(cái)付通、微信支付都大放光彩，現(xiàn)在人們購(gòu)物、訂餐、訂票、訂賓館幾乎都是通過(guò)手機(jī)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行操作，不得不承認(rèn)，這些軟件已經(jīng)在不知不覺中走入我們的生活，并對(duì)我們的日常生活產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。就拿剛剛過(guò)去的“淘寶雙十一”為例，從圖2可以很容易地看出，這些年淘寶雙十一的成交額，每年都在刷新著記錄，這也從另一個(gè)角度證明了第三方支付的發(fā)展迅猛。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)
（一）有效降低信息不對(duì)稱，優(yōu)化交易流程和雙方?jīng)Q策
在金融行業(yè)中，買方和賣方只有通過(guò)"信息"的流動(dòng)和傳遞，才能夠有效地做出相關(guān)的投融資決策?？梢?，信息對(duì)于輔助決策具有重大作用。然而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為中普遍存在著信息不對(duì)稱的問(wèn)題，這對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響很大，互聯(lián)網(wǎng)金融恰可以有效降低信息不對(duì)稱性。互聯(lián)網(wǎng)金融利用信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，可以快速、全面、精準(zhǔn)地獲取信息，從而幫助中小企業(yè)緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題以及由此可能引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇。首先，由于互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快、信息收集量大、獲取信息簡(jiǎn)潔方便，越來(lái)越多的人投身于互聯(lián)網(wǎng)交流，更多的信息在人們的交互過(guò)程被收集并不斷傳播，這樣的發(fā)展不斷聚集，達(dá)到一定的程度，"大數(shù)據(jù)"就誕生了，也有了足夠的使用價(jià)值。其次，類似于眾籌之類的融資方式本身就為中小企業(yè)或項(xiàng)目融資信息的披露提供了渠道。這種互聯(lián)網(wǎng)金融的融資方式鏈接了投資者跟中小型企業(yè)，使兩者之間互相受益。
（二）降低了交易成本
在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，人們渴望深度參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)以獲得更高的經(jīng)濟(jì)收益和投資回報(bào)。互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的利益不容小覷。資金供求雙方在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配以及自行定價(jià)和完成交易，這樣就沒有了傳統(tǒng)金融中介，降低了交易成本，并且信息可以完全被匹配給雙方，各取所需。從另一個(gè)角度來(lái)看，人們?cè)谶x擇金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，都會(huì)優(yōu)先考慮具有一定品牌和信譽(yù)的機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，顯然一個(gè)機(jī)構(gòu)或者企業(yè)的品牌和信譽(yù)的建立離不開已有顧客的有效評(píng)價(jià)，這種評(píng)價(jià)在傳統(tǒng)的金融模式下是很難實(shí)現(xiàn)的，而互聯(lián)網(wǎng)則使它成為了可能?，F(xiàn)在依托互聯(lián)網(wǎng)的眾多使用者可以快速高效地搜集相關(guān)的信息，降低消費(fèi)者選擇難度，交易成本銳減。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)的公開透明，消費(fèi)者可以高效率地找到適合自己的金融產(chǎn)品，省時(shí)省力且收益高。另一方面，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)這種模式進(jìn)行匹配交易方，有效節(jié)省了開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本，很大程度上降低了交易和融資成本。
（三）促進(jìn)資源的優(yōu)化配置
Udell和Berger認(rèn)為，由于企業(yè)管理混亂、信息化水平較低等原因，外界對(duì)中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況難以掌握，外部投資者在不能明確看到投資回報(bào)時(shí)往往不會(huì)選擇這樣的中小型企?I，這就加劇了中小企業(yè)融資困境。而互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)共享的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用了大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)，提高了對(duì)動(dòng)態(tài)金融數(shù)據(jù)及信息專業(yè)化的加工能力，中小型企業(yè)的更多沒有完全披露的信息得到挖掘及展示，使用戶能夠從巨量數(shù)據(jù)中實(shí)時(shí)分析相關(guān)中小型企業(yè)的交易信息，從而更全面地預(yù)測(cè)金融行為來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及制定經(jīng)營(yíng)決策。這樣外部投資者可以通過(guò)掌握中小型企業(yè)的真正經(jīng)營(yíng)狀況，做出適當(dāng)?shù)臎Q策，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置，解決中小型企業(yè)融資問(wèn)題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)
（一）信用風(fēng)險(xiǎn)
信用是任何行業(yè)想要長(zhǎng)久發(fā)展的關(guān)鍵因素，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也是如此。一旦缺失信用，互聯(lián)網(wǎng)金融將很可能被扼殺在發(fā)展初期。而當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在違約風(fēng)險(xiǎn)與欺詐風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。
1.違約風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，盡管這些年發(fā)展迅猛，但是由于缺乏完整的信用管理系統(tǒng)，它的違約成本很低，這使得有些融資者以身試法。其中最突出的便是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信用違約。以P2P平臺(tái)為例，近些年，P2P網(wǎng)貸問(wèn)題日益加劇，如表2與圖3所示。P2P網(wǎng)貸問(wèn)題主要是到了年底，投資人與借款企業(yè)資金都迫切需要資金，從而導(dǎo)致行業(yè)兌付壓力加大，這時(shí)一些實(shí)力不強(qiáng)、運(yùn)營(yíng)不規(guī)范的平臺(tái)就會(huì)提現(xiàn)困難、停業(yè)甚至跑路，如圖4所示。這些違約現(xiàn)象不但直接使相關(guān)債權(quán)人、交易對(duì)手利益受損，而且打擊了投資者的積極性，給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)眾多負(fù)面影響。
2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)
在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，經(jīng)常聽聞?dòng)衅墼p行為。而大體上金融欺詐可以歸為內(nèi)外兩部分。內(nèi)部欺詐主要是因?yàn)楣芾頇C(jī)構(gòu)不完善，內(nèi)部人員通過(guò)挪用公款、篡改數(shù)據(jù)等方式，來(lái)滿足自己的利益需求。這樣不但侵害投資者利益，還對(duì)該金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的真實(shí)性與可靠性造成影響。而外部欺詐主要是融資方抓住許多投資者對(duì)該行業(yè)的了解不多、金融投資知識(shí)薄弱這一特點(diǎn)，通過(guò)夸大收益、違規(guī)保證收益、風(fēng)險(xiǎn)提示不足等手段，達(dá)到騙取用戶資金的目的，例如前段時(shí)間的E租寶事件這一旁氏騙局，由此看出欺詐風(fēng)險(xiǎn)給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)帶來(lái)的沖擊，是不容忽視的。
（二）法律風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)橄嚓P(guān)法律條文的不完善而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)階段關(guān)于金融業(yè)的法律，例如證券法、銀行法之類，幾乎都是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的，而就互聯(lián)網(wǎng)金融頒布的法律條文，雖然近些年在網(wǎng)絡(luò)貸款、第三方支付以及綱領(lǐng)性文件等領(lǐng)域，都在陸陸續(xù)續(xù)地頒布與完善法律條文，如表3所列舉，但是依舊十分欠缺。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在交易過(guò)程中產(chǎn)生很多漏洞，讓融資方有機(jī)可乘。同時(shí)在處理相關(guān)問(wèn)題方面，由于沒有成文的規(guī)定作參考，而且相關(guān)的法律效力不高，這大大增加了處理問(wèn)題的難度，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展是非常不利的。
（三）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)
作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展保障，監(jiān)管起著至關(guān)重要的作用。然而，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)，及時(shí)有效的監(jiān)管并不是那么容易執(zhí)行。盡管針對(duì)以往監(jiān)管部門分工不均這一問(wèn)題，已經(jīng)通過(guò)頒布相關(guān)條例進(jìn)行解決，如圖5所歸納的監(jiān)管分工情況，但是這一行業(yè)的監(jiān)管方面依舊存在許多難點(diǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易虛擬化的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以不再受時(shí)間與空間的限制，再加上交易過(guò)程的不透明性，監(jiān)管者很難及時(shí)掌握交易信息，也不能夠準(zhǔn)確地掌握金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債情況，這無(wú)疑給監(jiān)管工作帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)與阻力。
（四）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)依靠互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行發(fā)展的金融行業(yè)，它對(duì)于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴性很強(qiáng)。而技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)主要是由網(wǎng)絡(luò)病毒與黑客兩部分引起。網(wǎng)絡(luò)病毒具有傳播速度快、破壞能力強(qiáng)等特點(diǎn)，給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)帶來(lái)的威脅是不容忽視的。一旦一個(gè)程序受到感染，則短時(shí)間內(nèi)整個(gè)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)，甚至是整個(gè)運(yùn)行體系都會(huì)被破壞，這樣某些關(guān)于交易的信息數(shù)據(jù)容易外泄，給交易雙方帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失不可估量。另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源便是黑客技術(shù)。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)有超過(guò)45%的網(wǎng)民遇到過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全情況。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)體系不完善、而涉及交易金額巨大的行業(yè)，定會(huì)吸引許多黑客鋌而走險(xiǎn)，他們或許會(huì)窺探交易，并在數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中進(jìn)行截獲，以此侵害交易雙方的利益，滿足私利。
（五）動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
一個(gè)企業(yè)是否具有長(zhǎng)期發(fā)展下去的潛力，主要是看其流動(dòng)性。而與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺乏存款準(zhǔn)備金等保障，很難及時(shí)有效地處理短期借款、預(yù)期外資金外流等情況，這樣很容易導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題。而金融機(jī)構(gòu)一旦遭受資金流動(dòng)性的干擾，便會(huì)選擇最直接的方式，大規(guī)模地出售資產(chǎn)以解燃眉之急，但這會(huì)降低資產(chǎn)價(jià)格，易陷入惡性循環(huán)。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理
（一）加大宣傳普及力度
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興但發(fā)展迅猛的金融行業(yè)，雖然逐漸被大多數(shù)人認(rèn)識(shí)與接受，但是許多投資者只是了解其表面的交易流程，而對(duì)其本質(zhì)知之甚少，導(dǎo)致他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很淡薄，因此通過(guò)各種宣傳活動(dòng)來(lái)普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)很有必要。首先需要明確的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融業(yè)的一種創(chuàng)新模式，與傳統(tǒng)的金融業(yè)相比，它的風(fēng)險(xiǎn)顯得更加普遍、也更加多樣化。所以投資者必須要具有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不要被表面高收益的金融平臺(tái)蒙騙，而忽視了其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。而在提高投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí)，也是在迫使籌資者自覺提高自己的誠(chéng)信度，只有這樣才能獲得投資者的信任，創(chuàng)建一個(gè)積極陽(yáng)光的交易環(huán)境。
（二）強(qiáng)化法律制度建設(shè)
雖然如今針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)不斷增加，但是相較于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展速度，這種增設(shè)強(qiáng)度依舊不夠。因此需要大力增設(shè)相關(guān)的法律制度，并將以往針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的法律進(jìn)行修改完善，使其同樣能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的日新月異，還需要根據(jù)日常交易中新出現(xiàn)的情況，對(duì)相關(guān)的法律進(jìn)行及時(shí)修訂完善，使之與時(shí)俱進(jìn)。
（三）完善監(jiān)管體系
要想完善監(jiān)管體系，我們可以根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)的緣由采取相應(yīng)的措施。首先，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一部分“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的現(xiàn)象，這類現(xiàn)象相關(guān)的參與者數(shù)目龐大，同時(shí)涉及的監(jiān)管部門眾多，因此加強(qiáng)各監(jiān)管部門之間的信息共享和協(xié)調(diào)監(jiān)管顯得尤其重要。其次，需要對(duì)以往的監(jiān)管模式進(jìn)行整改，采取綜合性監(jiān)管模式，提高該行業(yè)的準(zhǔn)入條件。除此之外，還應(yīng)借鑒先進(jìn)國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的方法，構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的監(jiān)管體系。
（四）提高技術(shù)水平
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。而提高技術(shù)的過(guò)程，可以劃分為兩方面。一是加大對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因?yàn)樯婕邦I(lǐng)域廣，并且極其依賴于信息技術(shù)，因此十分需要專業(yè)人才。而對(duì)于這些專業(yè)人才的培養(yǎng)，不但需要其掌握傳統(tǒng)金融業(yè)的專業(yè)知識(shí)，對(duì)于計(jì)算機(jī)技術(shù)的掌握要求也很高，兩者缺一不可。另一方面，則是加大網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依托，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)威脅整個(gè)金融體系的利益，因此必須盡力解除網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客入侵的威脅，那么發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)就顯得至關(guān)重要。例如推廣使用密鑰技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等，這樣可以有效地保障交易安全，減少網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)威脅。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；戰(zhàn)略定位；產(chǎn)品創(chuàng)新；生態(tài)圈；大數(shù)據(jù)；人才
當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策趨于明晰，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)逐步成熟，該行業(yè)將逐步朝規(guī)范有序的方向發(fā)展。同時(shí)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出生態(tài)化、專業(yè)化、移動(dòng)化和智能化等發(fā)展趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)郵政金融來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)。郵政金融應(yīng)積極把握自身優(yōu)勢(shì)，有效應(yīng)對(duì)不足，通過(guò)加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
1互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇
1.1.1推動(dòng)傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的融合持續(xù)深化，傳統(tǒng)金融業(yè)運(yùn)營(yíng)模式不斷創(chuàng)新，手機(jī)銀行、直銷銀行、虛擬銀行等新型運(yùn)營(yíng)模式成為銀行同業(yè)著力拓展的方向。與傳統(tǒng)模式相比，新型運(yùn)營(yíng)模式不再依賴物理網(wǎng)點(diǎn)和實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)手機(jī)、電腦、郵件和電話等渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，享受更便捷、更有競(jìng)爭(zhēng)力的金融服務(wù)。1.1.2拓寬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融可通過(guò)豐富服務(wù)場(chǎng)景、提供增值服務(wù)等方式，加快傳統(tǒng)金融業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，拓寬綜合金融服務(wù)領(lǐng)域。一是積極推進(jìn)電子商務(wù)與金融服務(wù)一體化。如工商銀行融e購(gòu)、建設(shè)銀行善融商務(wù)等，實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)和金融服務(wù)的結(jié)合。二是拓寬普惠金融服務(wù)市場(chǎng)，提升對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人的融資服務(wù)能力。如平安集團(tuán)陸金所通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款模式，為廣大中小企業(yè)及個(gè)人客戶提供投融資服務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還加速推動(dòng)了傳統(tǒng)金融業(yè)積極布局消費(fèi)金融、財(cái)富管理等市場(chǎng)。1.1.3提升傳統(tǒng)金融服務(wù)效率互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有效降低傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，更有助于提升金融服務(wù)效率。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)從線下向線上遷移，為客戶提供24小時(shí)不間斷的高效便捷在線服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融有助于金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)加強(qiáng)客戶行為分析和數(shù)據(jù)挖掘，開展精準(zhǔn)營(yíng)銷與主動(dòng)推送，將電子銀行建設(shè)成為綜合性的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)。1.1.4促進(jìn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)可運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制模型，針對(duì)貸款額度小、信息對(duì)稱、適合標(biāo)準(zhǔn)化的信貸需求，實(shí)現(xiàn)線上自動(dòng)操作、業(yè)務(wù)自動(dòng)處理、風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)監(jiān)控的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)。如工商銀行近期研發(fā)了法人客戶網(wǎng)上信貸新產(chǎn)品，設(shè)計(jì)客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷和系統(tǒng)自動(dòng)審批模型，目前網(wǎng)絡(luò)融資余額突破6000億元。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。如當(dāng)前各家銀行相繼推出與貨幣基金掛鉤的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。1.1.5提升傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有助于改變傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制主要依賴專家經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押的模式，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控工具，提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。基于客戶信息流、資金流和數(shù)據(jù)流，金融機(jī)構(gòu)能夠有效整合客戶資產(chǎn)負(fù)債、交易支付、流動(dòng)性狀況、納稅和信用記錄等，對(duì)客戶行為進(jìn)行全方位評(píng)價(jià)，計(jì)算動(dòng)態(tài)違約概率和損失率，提高貸款決策可靠性和貸后管理效率。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)提出的挑戰(zhàn)
1.2.1削弱傳統(tǒng)金融支付中介功能近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)快速崛起，在交易金額和交易量方面與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)在支付領(lǐng)域的地位受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)。目前，第三方電子支付交易金額雖低于傳統(tǒng)銀行業(yè)，但交易筆數(shù)已超過(guò)銀行業(yè)，且交易金額與交易筆數(shù)呈較快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。根據(jù)《2016年支付體系運(yùn)行總體情況》，2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1395.6億筆，金額達(dá)2494.5萬(wàn)億元；非銀行支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639億筆，金額達(dá)99.3萬(wàn)億元，同比增速分別達(dá)到99.53%和100.65%.1.2.2搶占傳統(tǒng)金融信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，充分挖掘客戶信息，解決傳統(tǒng)金融信息不對(duì)稱問(wèn)題，通過(guò)壓縮人工、渠道、信息收集與處理等成本，降低運(yùn)營(yíng)成本，逐步搶占傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸市場(chǎng)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借貸款審批效率高、放款速度快、產(chǎn)品多樣化等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，有助于解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，已成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。同時(shí)，受電子商務(wù)、第三方消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的影響，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信用卡等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)也受到較大沖擊。1.2.3分流傳統(tǒng)金融負(fù)債業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融支付性存款賬戶以低門檻、隨意支取、社交場(chǎng)景化等優(yōu)勢(shì)，吸引了大量長(zhǎng)尾客戶的零散資金。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品兼具商業(yè)銀行定期存款的收益和活期存款的支取便利性，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存款業(yè)務(wù)帶來(lái)較大沖擊，造成銀行活期存款占比持續(xù)下降。此外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在分流傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大量低成本活期存款的同時(shí)，部分又以高付息成本的協(xié)議存款形式回流至銀行體系內(nèi)，增加了銀行負(fù)債成本，抬高了客戶對(duì)資金的收益預(yù)期。1.2.4擠壓傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)收入互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)提供更便捷、更低價(jià)的網(wǎng)絡(luò)支付和結(jié)算服務(wù)，顯著分流了銀行的手續(xù)費(fèi)收入以及在賬戶內(nèi)沉淀資金的利差收入。2016年上半年，四大行平均結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)收入同比下降6.67個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借低門檻的便捷服務(wù)，也搶占了商業(yè)銀行理財(cái)、基金和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)收入。此外，金融科技不斷降低資產(chǎn)管理成本，影響傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的管理咨詢業(yè)務(wù)。如智能化理財(cái)網(wǎng)站只收取0.15%～0.35%的管理費(fèi)用，明顯低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)顧問(wèn)約1%的收費(fèi)比例。1.2.5降低傳統(tǒng)金融客戶粘性互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷與服務(wù)方式更貼合大眾需求，其多樣化、個(gè)性化、便捷性的特點(diǎn)，增強(qiáng)了用戶粘性，割裂了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與客戶的互動(dòng)。如微信支付憑借強(qiáng)大的社交平臺(tái)，借助財(cái)付通支付牌照的功能，推出理財(cái)、紅包、生活繳費(fèi)等產(chǎn)品，同時(shí)打造C2C微商平臺(tái)，目前支付用戶約4億人，已超過(guò)建設(shè)銀行3.41億人的客戶規(guī)模。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶定位更為廣泛，目標(biāo)客戶群包括傳統(tǒng)銀行重視程度較低的低端消費(fèi)群體，吸引了大量長(zhǎng)尾群體，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶積聚造成了沖擊。1.2.6弱化傳統(tǒng)金融物理渠道互聯(lián)網(wǎng)金融突破時(shí)間與地域的局限，通過(guò)全天候的服務(wù)模式，讓消費(fèi)者在任何時(shí)點(diǎn)都可享受金融服務(wù)，對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)生了替代作用。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2015年銀行業(yè)務(wù)離柜率平均為77.6%，較2014年高出近10個(gè)百分點(diǎn)，反映了銀行業(yè)務(wù)去柜臺(tái)化趨勢(shì)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)效率高于傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，傳統(tǒng)銀行放款速度一般為7～30天，網(wǎng)貸平臺(tái)放款速度一般為1～20天。此外，成本壓力也進(jìn)一步削弱了物理渠道的發(fā)展動(dòng)力。
2郵政金融應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與不足
2.1郵政金融應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)
2.1.1郵政金融具備強(qiáng)大的集團(tuán)綜合優(yōu)勢(shì)郵政集團(tuán)業(yè)務(wù)范圍涵蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、物流、電子商務(wù)等，涉及百姓生活的方方面面，能夠有效契合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的場(chǎng)景需要。依托郵政集團(tuán)信息流、資金流、物流和商流“四流合一”的先天優(yōu)勢(shì)，整合郵務(wù)、金融和速遞物流三大板塊資源，有助于實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)和降低交易成本，建立以“互聯(lián)網(wǎng)金融+”為核心的郵政金融新生態(tài)。同時(shí)，郵政集團(tuán)各板塊已積累大量的交易數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)共享將會(huì)為郵政金融的互聯(lián)網(wǎng)化提供強(qiáng)大的支撐。2.1.2郵政金融具備強(qiáng)大的客戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)郵政金融通過(guò)自營(yíng)+模式，依托強(qiáng)大的物理渠道，服務(wù)半徑覆蓋了全國(guó)絕大多數(shù)的城鄉(xiāng)地區(qū)，積累了海量的客戶數(shù)據(jù)。截至2016年末，郵政金融共有5.22億個(gè)人客戶，建立了明顯的品牌規(guī)模優(yōu)勢(shì)，其中開通電子銀行渠道的客戶達(dá)1.85億戶，手機(jī)銀行客戶突破1.33億戶，堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)為郵政金融發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了廣闊的空間。2.1.3郵政金融具備顯著的支付結(jié)算和資金優(yōu)勢(shì)郵政金融在支付結(jié)算領(lǐng)域已具備完善的信息技術(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)，特別是縣級(jí)機(jī)構(gòu)都已接入大、小額支付系統(tǒng)，電子化設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施逐步普及，能夠快速適應(yīng)支付結(jié)算電子化發(fā)展的現(xiàn)實(shí)要求，有利于確立線上支付結(jié)算市場(chǎng)主體的地位。截至2016年末，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱“郵儲(chǔ)銀行”）各項(xiàng)存款余額達(dá)7.29億元，同比增長(zhǎng)15.56%，為郵政金融發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了良好的基礎(chǔ)。2.1.4郵政金融具備良好的內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)管理能力近年來(lái)，郵政金融秉承穩(wěn)健審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)一步提升，資產(chǎn)質(zhì)量居銀行同業(yè)領(lǐng)先水平。截至2016年末，郵儲(chǔ)銀行不良率為0.87%，僅為銀行業(yè)平均水平的一半，撥備覆蓋率達(dá)271.69%，高于大型金融機(jī)構(gòu)平均水平；同時(shí)，持續(xù)推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化資本約束，建立完備的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為線下產(chǎn)品線上推廣提供了良好的風(fēng)險(xiǎn)控制保障措施。2.1.5郵政金融積累了良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)近年來(lái)，郵政金融高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，積極開展金融互聯(lián)網(wǎng)化的探索，組織重點(diǎn)業(yè)務(wù)條線轉(zhuǎn)型發(fā)展，推出適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展需求的金融產(chǎn)品。2014年，郵儲(chǔ)銀行建立了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，完善了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的體制機(jī)制。圍繞移動(dòng)金融、智慧網(wǎng)點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)信貸三個(gè)方向開展產(chǎn)品創(chuàng)新，積極推進(jìn)新技術(shù)的落地應(yīng)用。目前，已開發(fā)上線商樂(lè)貸、掌柜貸、車秒貸、郵享貸和郵薪貸等系列互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。
2.2郵政金融應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不足
2.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略定位有待明晰目前，大型金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略基本形成、戰(zhàn)略舉措陸續(xù)推出，并普遍將互聯(lián)網(wǎng)金融上升為全行性核心發(fā)展戰(zhàn)略。如農(nóng)業(yè)銀行明確提出要規(guī)劃形成三大平臺(tái)（金融服務(wù)、社交生活和電子商務(wù)）和五大產(chǎn)品線（網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、投資理財(cái)、信息服務(wù)、供應(yīng)鏈金融）的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略格局?？傮w來(lái)看，郵政金融尚未確立全面系統(tǒng)、板塊間有效聯(lián)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，宏觀性與全局性的戰(zhàn)略指引有待加強(qiáng)。2.2.2客戶群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度較低郵政金融的中老年客戶和縣及縣以下地區(qū)客戶較多，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的接受程度低，一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，郵儲(chǔ)銀行40歲以上的中老年客戶占比達(dá)50.8%，其中開通網(wǎng)上銀行并激活的客戶占所有中老年客戶的比例較低。同時(shí)，有67%的客戶位于縣及縣以下地區(qū)，其中開通網(wǎng)上銀行并激活的客戶占比較低。中老年客戶、縣及縣以下地區(qū)客戶占據(jù)重要地位，其對(duì)電子銀行接受程度低，直接影響了郵政互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)摿Α?.2.3機(jī)制流程和產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待完善互聯(lián)網(wǎng)金融客戶具有個(gè)性化與多樣化的金融需求，對(duì)產(chǎn)品服務(wù)效率要求較高。當(dāng)前，郵政金融內(nèi)部機(jī)制流程比較注重制衡和控制，管理環(huán)節(jié)的流程往往靈活性不足。產(chǎn)品創(chuàng)新從產(chǎn)生創(chuàng)意到產(chǎn)品落地，內(nèi)部溝通成本較高，流程較慢。同時(shí)，傳統(tǒng)創(chuàng)新模式也會(huì)制約創(chuàng)新成效。現(xiàn)有產(chǎn)品創(chuàng)新思路多是基于資金流而設(shè)計(jì)，未直接介入客戶的交易行為，更多的是被動(dòng)滿足客戶需求，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新離市場(chǎng)和客戶需求還存在一定差距。2.2.4互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)圈尚未形成當(dāng)前，大型金融機(jī)構(gòu)均積極構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”金融生態(tài)系統(tǒng)，逐步形成各自的金融生態(tài)閉環(huán)，形成一個(gè)涵蓋完整金融產(chǎn)業(yè)鏈的綜合化、一體化和全功能化的金融服務(wù)平臺(tái)。如工商銀行構(gòu)筑起以融e購(gòu)、融e聯(lián)、融e行和網(wǎng)絡(luò)融資中心為主體，貫通金融、電子商務(wù)、通信和社交生活的一體化微生態(tài)圈。目前，郵政金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系尚未建立，更多地依賴電子銀行的渠道作用，缺乏顯著特色，不能引起客戶和市場(chǎng)的關(guān)注。2.2.5信息科技和人才支撐有待加強(qiáng)信息科技和人力資源是決定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心因素。目前，郵政金融信息技術(shù)和人力資源對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的支撐還有待加強(qiáng)。如在數(shù)據(jù)架構(gòu)方面，大數(shù)據(jù)尚未全部整合，且共享度有限，平臺(tái)不統(tǒng)一，不能對(duì)市場(chǎng)變化和客戶需求做出快速反應(yīng)；在研發(fā)能力方面，信息技術(shù)外包的依賴和集中度較高，自主研發(fā)能力較弱；在人才隊(duì)伍方面，缺乏科技和業(yè)務(wù)兼顧的復(fù)合型人才。
3郵政金融應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略
3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略
制定完善郵政金融有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的戰(zhàn)略導(dǎo)向，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，借助互聯(lián)網(wǎng)金融之力，深化傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，推進(jìn)郵政金融改革發(fā)展和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型升級(jí)。制定完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)劃和實(shí)施細(xì)則，明確郵政金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展方向和客群定位，采取分階段、逐步推進(jìn)的實(shí)施模式，積極把握新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇。
3.2構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)
積極構(gòu)建郵政金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能產(chǎn)品等技術(shù)，圍繞客戶衣、食、住、行、娛、醫(yī)、金融等行為需求，整合郵政集團(tuán)與郵儲(chǔ)銀行資源，聯(lián)合阿里巴巴和騰訊等戰(zhàn)略合作企業(yè)，構(gòu)建覆蓋支付、信貸、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)的綜合金融體系，打造全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)。加強(qiáng)郵銀統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融+電子商務(wù)、速遞物流、郵政分銷、國(guó)際小包等業(yè)務(wù)模式，打造獨(dú)具特色的郵政普惠金融發(fā)展格局。
3.3優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)制
建立靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)制，提高創(chuàng)新研發(fā)能力，全面推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新工作。建立專職產(chǎn)品創(chuàng)新管理組織，構(gòu)建以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，統(tǒng)籌業(yè)務(wù)部門和科技部門的聯(lián)動(dòng)合作，加快創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)與推廣應(yīng)用。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度快、潛在風(fēng)險(xiǎn)大、后續(xù)完善頻率高等特點(diǎn)，建立完善快速補(bǔ)償、試錯(cuò)糾正和風(fēng)險(xiǎn)容忍的機(jī)制。
3.4加快大數(shù)據(jù)整合分析應(yīng)用
加快大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，提升基礎(chǔ)數(shù)據(jù)錄入質(zhì)量，豐富大數(shù)據(jù)分析技術(shù)工具和產(chǎn)品，完善大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)環(huán)境和技術(shù)能力。加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司、通信運(yùn)營(yíng)商、政府等外部機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合作，進(jìn)一步擴(kuò)充大數(shù)據(jù)覆蓋范圍和數(shù)據(jù)量。借助大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)分析，深入挖掘用戶數(shù)據(jù)信息，對(duì)客戶進(jìn)行精細(xì)化分類與精準(zhǔn)服務(wù)，增強(qiáng)客戶粘性。
3.5完善互聯(lián)網(wǎng)金融渠道建設(shè)
利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推進(jìn)渠道的互聯(lián)網(wǎng)化，打造智能化、全天候和立體化的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。開展實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的智能化升級(jí)，加快輕型網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，增加遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)、自助發(fā)卡機(jī)等智能化交易設(shè)備。加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等的跨界合作，打造融合金融服務(wù)、消費(fèi)、娛樂(lè)等場(chǎng)景的移動(dòng)金融生態(tài)圈。推出O2O金融服務(wù)新模式，布局推廣直銷銀行，完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
3.6加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才組織保障
搭建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融組織架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融組織構(gòu)架與網(wǎng)絡(luò)金融組織構(gòu)架的有機(jī)結(jié)合。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略任務(wù)，建立目標(biāo)明確、邊界清晰的專門機(jī)構(gòu)，整合優(yōu)勢(shì)資源聚焦目標(biāo)領(lǐng)域進(jìn)行專項(xiàng)攻關(guān)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍建設(shè)，完善人才引進(jìn)、培養(yǎng)、使用方面的政策措施；提高信息科技人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)，擴(kuò)充總量、改善結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)懂技術(shù)和善管理的復(fù)合型人才。
參考文獻(xiàn)
1中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展研究委員會(huì).“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的中國(guó)銀行業(yè)——轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新與發(fā)展.北京：中國(guó)金融出版社，2016
2馬化騰等.互聯(lián)網(wǎng)+：國(guó)家戰(zhàn)略行動(dòng)路線圖.北京：中信出版社，2015