時間：2023-11-26 15:34:19
導(dǎo)語：在金融投資理財知識的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風(fēng)險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風(fēng)險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險最高的一種，其優(yōu)點是比較容易操作，但需要專業(yè)知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險中等的是基金和國債?；鹗菍ｉT收集社會閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當(dāng)于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險?；鹜顿Y的風(fēng)險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風(fēng)險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風(fēng)險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險中有所保障），但其收益率是最低的。
（二）探討家庭金融投資理財?shù)囊饬x
普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進(jìn)行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，對我國經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。
二、我國普通家庭金融投資理財?shù)默F(xiàn)狀
（一）普通家庭金融投資理財已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)
家庭理財已經(jīng)不是一個新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務(wù)管理意識，實際上就是家庭理財?shù)目s影?，F(xiàn)代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點原因，家庭理財已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價值。
（二）普通家庭金融投資理財?shù)男问骄哂袝r代性特征
普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風(fēng)險的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀(jì)80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發(fā)展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。
三、我國普通家庭金融投資理財?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢
（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式
社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機(jī)會了。根據(jù)美國當(dāng)前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財富，在市場經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財?shù)膬?yōu)勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發(fā)展，理財產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，人民幣理財產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對家庭理財?shù)膸椭饔迷絹碓叫?，以房地產(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財?shù)闹饕绞?/p>
（二）普通家庭金融理財對金融風(fēng)險的對抗力加強(qiáng)
由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財?shù)闹匾曢L度提高，家庭對抗金融風(fēng)險的能力也會逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險。那些熱衷于家庭理財?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強(qiáng)對金融知識的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進(jìn)行金融知識的學(xué)習(xí)，金融知識的儲備是一個精細(xì)、漫長、與時俱進(jìn)、及時更新的過程，在這樣一個學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險。
（三）普通家庭金融理財將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式
目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢，而家庭對抗金融風(fēng)險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現(xiàn)出一個目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責(zé)任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責(zé)任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財對風(fēng)險的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機(jī)、度過風(fēng)險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產(chǎn)品形式多樣，家庭理財者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財產(chǎn)品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當(dāng)一較長年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財產(chǎn)品為主。
四、對家庭金融投資理財?shù)慕ㄗh
（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念
為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風(fēng)險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。
（二）善于利用投資收益
在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進(jìn)行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風(fēng)險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟(jì)生活中新的時尚。
（三）重視理財中的家庭個體差異
家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕?，中等家庭將財富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。
五、結(jié)語
關(guān)鍵詞：居民理財；影響因素；相關(guān)性分析；Logistic分析
一、引言
寧波市坐落于長三角南翼，杭州灣南岸，浙江省副省級城市，國家計劃單列市，經(jīng)濟(jì)和金融總量在長三角15個中心城市中處于較為領(lǐng)先的地位。2013年初步核算，寧波市全年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值7128.9億元，按可比價格計算，比上年增長8.1%，按常住人口計算人均生產(chǎn)總值為93176元（按年平均匯率折算為15046美元）；2013年末全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額13164.6億元，比上年增長9.9%，其中人民幣存款余額12740.5億元，增長9.8%；城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額達(dá)4562.4億元，比上年增長9.3%。2013年全市實現(xiàn)保費收入185.5億元，比上年增長12.6%，市區(qū)居民人均可支配收入41729元，增長10.1%，市區(qū)居民人均消費性支出24685元，比上年增長6.0%。
通過實地發(fā)放問卷，本次調(diào)研擬以樣本數(shù)據(jù)分析寧波市居民個人投資理財?shù)幕厩闆r、各種理財產(chǎn)品的認(rèn)知度、理財?shù)闹饕繕?biāo)、風(fēng)險偏好和理財計劃、投資理財?shù)耐緩降?，由此認(rèn)知寧波市居民個人的投資理財行為?？紤]不同收入群體對投資理財?shù)钠煤陀袩o理財計劃等因素，通過建立數(shù)學(xué)模型對這兩個因素進(jìn)行分析并尋找因素之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)。
二、寧波市城鎮(zhèn)居民投資理財情況的描述性分析
本次問卷調(diào)查于2013年10月在寧波市六大城區(qū)各大銀行、居民社區(qū)、辦公大樓以及書店內(nèi)進(jìn)行。這次調(diào)查總共發(fā)放問卷250份，有效問卷為198份。受訪者中男性受訪者90人，占總數(shù)的45% ，女性受訪者108人，占總數(shù)的55%。
1.寧波市城鎮(zhèn)居民投資理財基本情況。從調(diào)查結(jié)果中我們可以發(fā)現(xiàn)，寧波市城鎮(zhèn)居民對于投資理財產(chǎn)品還處在初級階段，大部分居民都比較傾向定期儲蓄這類收益較穩(wěn)定的理財產(chǎn)品，但對于外匯、期權(quán)期貨、貴金屬等產(chǎn)品的持有率卻不高，主要原因是大部分居民對于這些投資理財產(chǎn)品的認(rèn)知度還不夠高，而且貴金屬的變現(xiàn)能力差，其中股票、基金在居民投資理財選擇中占有較大比例，都超過了50%，同時，房地產(chǎn)在居民投資理財?shù)倪x擇中也倍受青睞，其比例占據(jù)了39%。
表 1 受訪者選擇理財產(chǎn)品的種類
2.寧波市城鎮(zhèn)居民對投資理財?shù)恼J(rèn)知度。在全部的198名受訪者中，有101人對于理財產(chǎn)品有一點的了解，占總體比例最高，是51%，有61人對于投資理財產(chǎn)品是不了解但是感興趣想要了解的，占總體比例的31%，當(dāng)然也有13人是非常了解的，占總體比例的7%，但是，也有一部分居民對于投資理財是不感興趣也不想了解的，占總體比例的11%。從上面的數(shù)據(jù)可以看出，寧波市城鎮(zhèn)居民對投資理財?shù)恼J(rèn)知度還是處于在一個較低的位置，甚至有一部分的居民對于投資理財是漠不關(guān)心的，因此，寧波市城鎮(zhèn)居民對于投資理財?shù)恼J(rèn)知度還有待提高。從中我們不難發(fā)現(xiàn)還是有很多民間閑置資本沒有得到充分利用。
3.寧波市城鎮(zhèn)居民對投資理財?shù)闹饕繕?biāo)。對于寧波市城鎮(zhèn)居民投資理財?shù)闹饕繕?biāo)，在全部的受訪者中，有145人是為了合理安排資金，同時也有145人受訪者是為了提高生活質(zhì)量，各占總體比例的73%，還有117人是為了資產(chǎn)增值，占總體比例的59%，還有77人是為了保障家人的教育和醫(yī)療，占總體比重的39，其余的還有就是儲蓄的47%和養(yǎng)老的32%。從中不難看出，寧波市城鎮(zhèn)居民對于投資理財?shù)闹饕繕?biāo)更多是為了保障自己的生活質(zhì)量的前提下來獲取所需的收益。
4.寧波市城鎮(zhèn)居民對投資理財?shù)娘L(fēng)險偏好和理財計劃。從調(diào)查分析中可以看出，在受訪者中，有120人選擇的投資理財產(chǎn)品的年回報為5%―10%，占總體的61%。而對于年回報在10%―15%的投資理財產(chǎn)品，接受這種產(chǎn)品的只有15名受訪者。有138名受訪者選擇能夠承受的最大年損失在5%以內(nèi)，占總體的70%。但是只有3名受訪者選擇能夠承受最大年損失在15%以上的理財產(chǎn)品。同時，只有小部分居民能承受最大的損失在15%以上。這說明，絕大多數(shù)居民不喜歡并且不愿意投資風(fēng)險較高的產(chǎn)品，與此同時，他們更偏向于收益比較穩(wěn)定的投資理財產(chǎn)品。
5.寧波市城鎮(zhèn)居民對投資理財?shù)耐緩郊瓣P(guān)注因素。寧波市城鎮(zhèn)居民在選擇投資理財?shù)倪^程中，其參考的信息來源有獨立操作，依靠投資理財專家等。選擇理財產(chǎn)品時對其影響因素的關(guān)注程度。通過柱狀圖可以發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)形勢、投資回報、風(fēng)險防范主導(dǎo)者居民對理財產(chǎn)品的選擇。
圖 1 受訪者關(guān)注因素 圖 2 受訪者理財途徑
三、居民投資理財?shù)挠绊懸蛩胤治?/p>
為了更充分地了解寧波市城鎮(zhèn)居民的投資理財行為本文將以不同收入群體對投資理財?shù)钠煤屠碡斢媱澋挠绊懸蛩貎蓚€模型對居民投資理財型為進(jìn)行量化分析。
為了清楚的了解不同收入群體的偏好選擇中等收入和高收入兩個群體進(jìn)行相關(guān)性分析得到如下結(jié)果。
表2 相關(guān)性分析結(jié)果
表 3 相關(guān)性分析結(jié)果（續(xù)表）
通過分析可以發(fā)現(xiàn)中等收入群體與存款、股票、房地產(chǎn)、短期、合理安排資金、提高生活質(zhì)量、保障教育醫(yī)療、資產(chǎn)增值呈正相關(guān)；與回報、損失、長期、分紅保險、投資占比呈負(fù)相關(guān)。
高收入群體與回報、損失、長期、分紅保險、投資占比呈正相關(guān)；與存款、股票、房地產(chǎn)、短期、合理安排資金、提高生活質(zhì)量、保障教育醫(yī)療、資產(chǎn)增值呈負(fù)相關(guān)。
為了更深入的了解對理財計劃的影響因素通過Logistic回歸分析進(jìn)行分析。
對理財計劃可能的影響因素有性別、年齡、婚否、受教育受教育程度、收入、負(fù)債、對理財?shù)牧私?、途徑得到結(jié)果（表4）。通過檢驗得到具有顯著影響的因素有婚否、受教育程度、對理財?shù)牧私馊齻€因素。其顯著性概率均小于0.01說明各因素有著很強(qiáng)的顯著性（表5）。
表4 Logistic回歸分析
表5 Logistic回歸分析
四、結(jié)論與對策建議
通過量化分析得到以下結(jié)論：
1.通過分析可以發(fā)現(xiàn)高收入群體愿意拿出更多的錢去進(jìn)行投資，而且對投資過程中發(fā)生的風(fēng)險有更強(qiáng)的承受能力。在投資工具的選擇上中等收入群體更傾向于定期存款、股票和房地產(chǎn)；高收入群體則更傾向于分紅保險。在期限選擇上中等收入群體傾向于一年以內(nèi)的短期投資；高收入群體傾向于五年以上的長期投資。從投資目的來看中的收入群體有更加顯著的逐利性和保障性。
2.對理財?shù)牧私馐怯绊懢用袷欠裼型顿Y計劃的主要因素，婚否、受教育程度是次要因素。與性別、年齡、收入、負(fù)債、途徑無關(guān)。這說明如果加強(qiáng)對寧波城鎮(zhèn)居民投資理財知識的普及將會有更多的居民擁有自己的投資理財計劃進(jìn)行投資理財活動。
通過對上述分析結(jié)論我們得到以下對策：
從居民角度而言，首先要增長投資理財?shù)闹R。要對常見的投資理財產(chǎn)品有所了解，并根據(jù)自身的實際情況合理的選擇投資理財?shù)墓ぞ?。其次要有一個較為明確的投資理財規(guī)劃。居民可以根據(jù)自己的需要制定相應(yīng)的投資理財規(guī)劃從而避免投資理財?shù)拿つ啃?，而且能夠獲得較高的投資收益。最后要關(guān)注總體經(jīng)濟(jì)形勢的變化。經(jīng)濟(jì)形勢的變化會對投資工具的收益率造成較大影響，要根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢的變化對投資理財行為作出調(diào)整使之適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢的變化。
從金融機(jī)構(gòu)角度而言，首先金融機(jī)構(gòu)作為金融服務(wù)的窗口要加強(qiáng)對金融知識的宣傳普及力度，使居民有方便的渠道去了解金融知識，從而使居民獲得更多的投資渠道的信息，增加居民投資理財?shù)目臻g。其次要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，引入新的金融工具為居民投資與中小企業(yè)起好中介作用這樣一方面增加了居民投資理財?shù)那?，一方面為急需資金的中小企業(yè)提供了相應(yīng)的資金。最后要加強(qiáng)個人投資理財業(yè)務(wù)上的服務(wù)意識。不僅要提高工作人員的專業(yè)性與服務(wù)態(tài)度，還要能夠為顧客提供盡可能詳細(xì)的信息、風(fēng)險提示和建議，更要能根據(jù)不同層次顧客的需要為其制定個性化投資理財規(guī)劃。
從政府角度及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)角度而言，政府要加強(qiáng)社會保障體系建設(shè)，保障人民的基本生活需求，使居民敢于將剩余的資金進(jìn)行投資而不是存入銀行保管；其次人民銀行要采取積極地宏觀調(diào)控，使經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，減小經(jīng)濟(jì)周期對居民投資理財造成的不利影響；金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要規(guī)范股票市場的運行，促進(jìn)企業(yè)債券市場的發(fā)展，規(guī)范P2P平臺的運作，強(qiáng)化信用評級機(jī)構(gòu)在資本市場中的作用，從而提升資本市場的融資能力，為居民投資于資本市場提供更好的條件。
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目前，金融服務(wù)中的投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，理財成了廣大群眾的普遍需求，這一變化迫切需要投資理財專業(yè)人才的支持。投資理財專業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展。這兩年不少高職院校開設(shè)了投資理財專業(yè)，可是在人才培養(yǎng)目標(biāo)、設(shè)置專業(yè)課程、教育教學(xué)方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路。如何在有限的時間內(nèi)，把符合高職教育方向和培養(yǎng)目標(biāo)的專業(yè)人才推向社會，不是一件容易的事，是需要認(rèn)真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財專業(yè)建設(shè)展開積極探討。
［關(guān)鍵詞］
高等職業(yè)教育；投資理財；專業(yè)建設(shè)；實踐教學(xué)創(chuàng)新
近幾年，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，取得了世人矚目的巨大成就。其中金融行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，更是展現(xiàn)了異軍突起的態(tài)勢。以富豪階層為首，中產(chǎn)階級和中等收入群體為大多數(shù)的社會大眾理財觀念發(fā)生了翻天覆地的變化，他們從追求快速致富和激進(jìn)冒險的風(fēng)險投資逐步向穩(wěn)健化投資和關(guān)注財產(chǎn)安全等多元化方向發(fā)展。這種變化使得今天的金融理財市場發(fā)展迅猛。而投資理財業(yè)務(wù)是一項涵蓋面廣泛、專業(yè)性較強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，它要求從業(yè)人員具有一定的文化水平和良好職業(yè)道德修養(yǎng)，熟悉有關(guān)法律法規(guī)，具備相關(guān)金融理論知識，熟練掌握投資理財操作技能。目前投資理財專業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展，對優(yōu)秀投資理財人才的渴望已經(jīng)成為激烈的行業(yè)競爭的重要部分。這兩年高等職業(yè)院校紛紛開設(shè)投資理財專業(yè)，努力擴(kuò)大人才培養(yǎng)規(guī)模。職業(yè)性的專業(yè)人才培養(yǎng)計劃是適應(yīng)市場用人需求的，并且隨社會發(fā)展將具有很大的發(fā)展空間，可是如何在有限的時間內(nèi)，培養(yǎng)出適應(yīng)性強(qiáng)、動手能力強(qiáng)、用人單位恰恰需要的投資理財專業(yè)人才不是一件容易的事情，是需要認(rèn)真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財專業(yè)建設(shè)展開積極探討。
一、高等職業(yè)教育投資理財專業(yè)建設(shè)面臨的困境
（一）高職投資理財專業(yè)建設(shè)跟不上市場發(fā)展變化步伐投資理財專業(yè)建設(shè)是一件極其復(fù)雜的工作，尤其是在這個發(fā)展變化的時代。過去人們消費習(xí)慣用紙幣，而如今我們利用銀行卡、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、支付寶等就可以實現(xiàn)便捷付款；原來的金融產(chǎn)品品種單一，無外乎是股票類、國債類，而如今市場上有眾多的金融理財產(chǎn)品可供選擇，如黃金、外匯、期貨、基金、保險等等。而借助互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的平臺上市的“支付寶”“余額寶”及微信的“財付通”等業(yè)務(wù)，因其低廉的成本、安全的投資方式、較高的收益吸引了大眾消費。這些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的推廣對商業(yè)銀行的存款、理財產(chǎn)品和基金代銷業(yè)務(wù)造成的沖擊同樣不可小覷。如此一來，社會發(fā)展所引起的人們消費習(xí)慣、金融創(chuàng)新產(chǎn)品以及市場規(guī)模上的巨大變化給高職院校投資理財專業(yè)建設(shè)帶來非常大的挑戰(zhàn)，想要讓投資理財專業(yè)建設(shè)籌劃緊跟時代步伐難度確實很大。目前的金融創(chuàng)新與日俱進(jìn)，金融產(chǎn)品層出不窮，在這一領(lǐng)域需要接受的新知識新技能也越來越多。高職院校在人才培養(yǎng)方案的設(shè)置上就容易出現(xiàn)問題。由于該專業(yè)所包含的科目太多，在課程總數(shù)目一定的前提下，每一科目下所設(shè)的課程數(shù)目就會相對有限。比如有些課程只能歸為一門課程進(jìn)行籠統(tǒng)講授，這樣就使學(xué)生的學(xué)習(xí)不精不深，理解膚淺，最終培養(yǎng)成了“樣樣通、樣樣松”型的人才。另外，為滿足理財市場多樣化、金融市場創(chuàng)新發(fā)展的需求，理財人才還需要在銷售心理及技巧、客戶關(guān)系管理以及金融工具及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面開設(shè)課程，這樣就更加劇了課程多課時少的矛盾。由此可見，在有限的時間內(nèi)，培養(yǎng)出社會和用人單位需要的投資理財專業(yè)人才并不容易。
（二）高職院校與普通高校人才培養(yǎng)計劃差別不大目前，很多高職院校的投資理財專業(yè)基本設(shè)成了普通高校大金融學(xué)專業(yè)的一個壓縮版，在人才培養(yǎng)目標(biāo)、專業(yè)課程設(shè)置、教育教學(xué)方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路，再加上高職學(xué)生在學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)能力等方面本身就不如普通高校畢業(yè)生扎實，使得如今的投資理財專業(yè)高職畢業(yè)生在理財知識水平上沒有突出優(yōu)勢。另外，高職教育本應(yīng)該突出實踐教學(xué)，加強(qiáng)學(xué)生專業(yè)技能的培養(yǎng)?？赡壳昂芏喔呗氃盒I(yè)課程的實踐教學(xué)比重仍然較低，部分實習(xí)實訓(xùn)課程流于形式，缺乏案例教學(xué)以及金融仿真模擬軟件的實踐，一些實踐操作知識內(nèi)容脫離行業(yè)發(fā)展，跟不上社會發(fā)展步伐。這些問題都使高職學(xué)生在專業(yè)技能上沒有表現(xiàn)出優(yōu)勢來。
（三）投資理財專業(yè)課程設(shè)計和教學(xué)內(nèi)容選取過于理論化根據(jù)高職教育培養(yǎng)人才的要求，課程設(shè)置和教學(xué)內(nèi)容應(yīng)該根據(jù)職業(yè)崗位和技術(shù)領(lǐng)域的任職要求進(jìn)行選擇。但是，目前來看很多高校與該要求還有一定差距。從課程設(shè)置上看，過于注重理論教學(xué)體系，忽視了實踐教學(xué)體系，沒有學(xué)生理論和實踐交互驗證的平臺，學(xué)生專業(yè)實踐能力薄弱；從教學(xué)內(nèi)容看，教學(xué)課目受限，體系不夠完整，輔助的課程設(shè)置不齊備，經(jīng)常出現(xiàn)課目的壓縮和糅合現(xiàn)象，使學(xué)生對知識一知半解，基礎(chǔ)知識不牢固。另外，在教材方面，雖然目前都選用了高職高專教材，教材內(nèi)容也加大了實訓(xùn)部分，但教材內(nèi)容基本還是以本科教材為模板。比如，相應(yīng)的實訓(xùn)職業(yè)崗位依然是銀行等金融從業(yè)人員，與高職生實際就業(yè)方向不相符。
二、高等職業(yè)教育投資理財專業(yè)建設(shè)擺脫困境的創(chuàng)新發(fā)展路徑
（一）緊跟市場，構(gòu)建高職理財專業(yè)實踐應(yīng)用型知識體系1.明確高職教育投資理財專業(yè)的課程定位。高職院校與普通高校在辦學(xué)方向上有根本的不同，普通高等教育是以培養(yǎng)學(xué)術(shù)型學(xué)科型人才為主，高等職業(yè)教育是以培養(yǎng)技能型應(yīng)用型人才為主?；诟呗毥逃旧淼膽?yīng)用性、職業(yè)性的特征，高職院校投資理財專業(yè)應(yīng)更強(qiáng)調(diào)學(xué)生的基礎(chǔ)技能和實踐能力的培養(yǎng)，其開設(shè)的專業(yè)課程應(yīng)分為三個層次：第一層次，金融基礎(chǔ)知識和基礎(chǔ)技能要緊跟時展，與就業(yè)崗位密切聯(lián)系；第二層次，實習(xí)實訓(xùn)內(nèi)容要緊貼國內(nèi)外財經(jīng)時訊動向，使學(xué)生在實踐操作中體會經(jīng)濟(jì)周期的波動和變化，正確理解常見的金融現(xiàn)象及國家政策新動向；第三層次，輔課程的設(shè)置要與實際就業(yè)能力相配套，如在銷售心理及技巧、客戶關(guān)系管理以及金融工具及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面開設(shè)課程。2.課程設(shè)計要立足應(yīng)用性和職業(yè)性，加強(qiáng)實踐教學(xué)體系建設(shè)。高等職業(yè)教育要更偏重知識的應(yīng)用性和職業(yè)性，所以在課程設(shè)計方面要區(qū)別于普通本科院校，突出差別優(yōu)勢。首先應(yīng)該分析就業(yè)崗位對投資理財職業(yè)素質(zhì)的要求；其次根據(jù)分析來確定該崗位所需的金融理論知識、技術(shù)能力以及職業(yè)素質(zhì)；然后再根據(jù)課程由淺入深的設(shè)計規(guī)律來確定課程科目、排列順序和教學(xué)形式?；A(chǔ)理論課以“必需”“夠用”為度，專業(yè)課以針對性、實用性為原則，精簡教學(xué)內(nèi)容。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實際業(yè)務(wù)的變化及時調(diào)整教學(xué)計劃，刪減工作中很少用到的專業(yè)課程，摒棄專業(yè)課程中概念化、實用性不強(qiáng)的章節(jié)。聯(lián)系現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合工作實際業(yè)務(wù)，再配合大量的案例，以崗位要求為核心加強(qiáng)實踐教學(xué)內(nèi)容建設(shè)。3.重視高職院校投資理財專業(yè)輔助課程的設(shè)計。一般高職院校的學(xué)生進(jìn)入職場，都是從基層做起。投資理財服務(wù)首先要學(xué)會跟各式各樣的客戶打交道，建立業(yè)務(wù)客戶群。這就要求我們要有好的職場禮儀，善于揣摩客戶心理，要有有效的銷售策略和技巧。因此，投資理財專業(yè)課程設(shè)置除了必備的專業(yè)課程以外，一定要在輔助課程的設(shè)置上多動動腦子下番功夫。在選擇設(shè)立輔助課程時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)職場能力實際需求，認(rèn)真研究，有效組織，靈活安排課時。有些課程可以設(shè)為專業(yè)選修課，讓學(xué)生自由選擇，比如，職場禮儀訓(xùn)練。中國人向來注重禮貌禮儀修養(yǎng)，在與客戶打交道時，學(xué)生的禮儀形象反映了個人風(fēng)度涵養(yǎng)，也反映了公司形象。我們可以專門設(shè)立職場禮儀選修課，經(jīng)過專門的訓(xùn)練，學(xué)生從基本行為禮儀到與客戶寒暄問好、電話禮儀、待人接物等商務(wù)禮儀各個方面都有了脫胎換骨的表現(xiàn)，達(dá)到了就業(yè)崗位要求的精神狀態(tài)與職業(yè)面貌?；ヂ?lián)網(wǎng)正一步一步改變?nèi)藗兊纳罘绞揭约袄碡敺绞?，網(wǎng)絡(luò)上的金融理財產(chǎn)品層出不窮，金融制度改革與創(chuàng)新與日俱進(jìn)。面對目前的金融市場及金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新等，我們也非常有必要把創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型的金融工具以及創(chuàng)新型的金融服務(wù)等內(nèi)容帶到課堂中。
（二）不斷改進(jìn)教學(xué)手段和模式，完善實踐教學(xué)形式1.采用現(xiàn)代化教育手段，探索“一體三結(jié)合”的教學(xué)模式?；诟呗毥逃訌?qiáng)實踐教學(xué)的要求，可以探索“一體三結(jié)合”的教學(xué)模式，即將“教、學(xué)、做”糅合為一體，增強(qiáng)學(xué)生實踐操作能力。教師課堂上要充分利用目前比較先進(jìn)的教學(xué)軟件和教學(xué)設(shè)備，利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)資源?，F(xiàn)在有許多仿真模擬金融活動的教學(xué)軟件被開發(fā)出來，比如實時股票及期貨仿真交易教學(xué)軟件、商業(yè)銀行模擬教學(xué)軟件、保險實務(wù)模擬教學(xué)軟件、會計流程模擬教學(xué)軟件等。我們可以利用這些軟件讓學(xué)生模擬操作，利于這些現(xiàn)代化的教育手段有效地把“教、學(xué)、做”三個過程糅合在一起。首先，老師在課堂中借助仿真軟件、教學(xué)課件、教學(xué)視頻、教學(xué)動畫等實施職場式仿真教學(xué)，采取案例教學(xué)模式構(gòu)建課程的教學(xué)內(nèi)容，實現(xiàn)“教與學(xué)”的糅合。其次，學(xué)生在老師講解演示過程中可以操作和提問，這種隨堂實訓(xùn)的方式又實現(xiàn)了“學(xué)與做”的有機(jī)融合，學(xué)生體會深刻。除了隨堂實訓(xùn)以外，可以設(shè)置學(xué)生考核課堂，以班級分組的方式進(jìn)行過程考核，搞團(tuán)隊對抗。這樣一堂課下來，“教、學(xué)、做”糅合在了一起，實現(xiàn)了“一體三結(jié)合”。這種教學(xué)模式既增加了課堂的直觀性和生動性，又?jǐn)U大了教學(xué)內(nèi)容的信息量，極大激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高了他們的實踐能力和水平，取得了良好的教學(xué)效果。也使我們的教學(xué)方式由傳統(tǒng)的灌注式教學(xué)向啟發(fā)引導(dǎo)式轉(zhuǎn)變，大大提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、參與意識及實踐操作能力。2.拓寬課外第二課堂的發(fā)展路徑。目前，第二課堂活動在各高校普遍興起。第二課堂活動不單可以活躍學(xué)生業(yè)余生活、填補(bǔ)學(xué)生的精神空白，而且以它豐富的內(nèi)容、多樣的形式，起到寓教于樂、潛移默化的綜合性教育效果。比如舉辦模擬證券期貨交易大賽，老師可以隨時看到學(xué)生的網(wǎng)上的操作情況和實時業(yè)績，作為活動裁判以業(yè)績高低作為比賽結(jié)果的重要參考。學(xué)生在交易競賽中還須記好投資筆記，方便日后總結(jié)回顧，老師賽后可以對參賽成員進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和討論分析。學(xué)生在這些課外活動中體驗和掌握實戰(zhàn)時機(jī)選擇、實戰(zhàn)技巧運用、投資策略分析、投資理念等內(nèi)容，有些技巧是從書本中學(xué)不到的。這樣的活動極大地激發(fā)了學(xué)生學(xué)習(xí)熱情，有效地提高了學(xué)習(xí)的效果。此外，讓學(xué)生自己通過網(wǎng)絡(luò)媒體搜集最新的國內(nèi)外重要財經(jīng)新聞，對財經(jīng)熱點展開“頭腦風(fēng)暴”，以陳述或者金融熱點問題辯論的方式展開討論。這樣一方面增強(qiáng)學(xué)生對經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度、敏感度，另一方面還提高了學(xué)生的思辨能力、語言表達(dá)能力、團(tuán)隊協(xié)作能力等等，一舉多得。這些知識性、趣味性和教育性為一體的第二課堂活動非常有益于提高他們的學(xué)習(xí)興趣，加深他們對專業(yè)知識的理解和掌握，而且還鍛煉了思維能力、動手能力和創(chuàng)造能力，使學(xué)生綜合素質(zhì)有了很大提高。
（三）按照“產(chǎn)教結(jié)合、院企合作”的要求建立校內(nèi)外實習(xí)實訓(xùn)基地，積極開展訂單式培養(yǎng)，建立產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的長效機(jī)制1.加大校內(nèi)實習(xí)實訓(xùn)基地的硬件投入。建設(shè)校內(nèi)實習(xí)實訓(xùn)基地是培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用性人才的必備條件。實訓(xùn)基地建設(shè)應(yīng)盡可能與工作崗位一線環(huán)境相一致，形成較為仿真的實訓(xùn)環(huán)境。實踐教學(xué)要加強(qiáng)校內(nèi)實習(xí)實訓(xùn)室的硬件投入，購置必備的專業(yè)設(shè)備和軟件系統(tǒng)，根據(jù)不同培訓(xùn)目標(biāo)，可考慮設(shè)立證券期貨實訓(xùn)室、保險業(yè)務(wù)實訓(xùn)室和銀行柜臺實訓(xùn)室等等。2.訂單式培訓(xùn)，建立產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的長效機(jī)制。高等職業(yè)教育的職業(yè)性、應(yīng)用性決定了它不能把自己封閉在校園內(nèi)閉門造車，只講授知識，而必須走向社會，了解社會用人需求。在校外，學(xué)院可積極謀求與本區(qū)域內(nèi)的證券期貨公司、保險公司、金融投融資公司等金融機(jī)構(gòu)合作辦學(xué)，按照互惠互利原則，建立校外實習(xí)實訓(xùn)教學(xué)基地。用人單位可向?qū)W院提出人才需求的規(guī)模與條件，進(jìn)行訂單式培養(yǎng)，對教學(xué)計劃和培養(yǎng)方案提供參考意見；學(xué)?？梢岳眉倨?，安排老師帶隊，在相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)理的幫助下開展各種各樣的職場式培訓(xùn)，如公司晨、夕會的流程，營銷模擬訓(xùn)練，拓展銷售業(yè)務(wù)的說話藝術(shù)演練等社會實踐活動，使學(xué)生掌握金融營銷的基本技能及團(tuán)隊管理的本領(lǐng)。鼓勵學(xué)生利用業(yè)余時間在校外實踐教學(xué)基地兼職，盡快熟悉投資市場全流程的實際操作業(yè)務(wù)，使得學(xué)生的客戶拓展能力得到大幅度提高，為將來可以迅速適應(yīng)工作環(huán)境和工作要求奠定基礎(chǔ)。
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【關(guān)鍵詞】理財策略 理財工具 理財目標(biāo)
改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，國民生活水平也隨之提升，個人可支配資產(chǎn)也越來越多，投資理財已成為人們?nèi)找嬷匾冶仨氈匾暤膯栴}。本文對個人的投資理財進(jìn)行了客觀分析，對如何投資、怎么選擇投資方法進(jìn)行闡述，讓我們攜手打開財富的大門。
一、個人生命周期與理財規(guī)劃
人生的不同階段時期應(yīng)采取不同的理財規(guī)劃。一、剛步入社會、事業(yè)剛剛起步者，處于這一時期的人群，對風(fēng)險的承受能力較高，資產(chǎn)和負(fù)債都較少，主要是以房屋租賃，應(yīng)對日常的花銷、還清助學(xué)貸款為主，理財規(guī)劃應(yīng)以現(xiàn)金規(guī)劃和較多的投資規(guī)劃為主要的理財規(guī)劃，積極儲蓄，為了達(dá)到理想既定的理財目標(biāo)亦可采用多種理財策略。二、新婚人士，這一時期的人群，剛組建起家庭，承受風(fēng)險的能力中等，資產(chǎn)值相對低，負(fù)債值相對較高，其以買房購車為首要的理財目標(biāo)，同時努力存錢用于家庭的生活費與子女的教育經(jīng)費，創(chuàng)建一個應(yīng)急的資金備用賬戶以備不時之需，努力提高工作收入，購買保險，投資股票基金等。三、為人父母。這一時期的人群，風(fēng)險的承受能力中等，資產(chǎn)值中等，負(fù)債偏高。這一階段的理財目標(biāo)主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風(fēng)險較小的投資項目為主，保證投資的安全。四、事業(yè)有成。這一時期的人群，承受風(fēng)險的能力較低，資產(chǎn)值是人生各個階段的頂峰，負(fù)債較低。他們擁有自己的事業(yè)，資產(chǎn)值高，可以深入各個領(lǐng)域進(jìn)行投資，努力實現(xiàn)財富的增值。五、準(zhǔn)備退休。這一時期的人群，風(fēng)險承受能力最低，資產(chǎn)累積較多。他們主要以養(yǎng)老為主，可以適當(dāng)?shù)氖詹仄吠顿Y，亦可投資股票基金。
二、個人投資理財?shù)钠贩N
確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財方式，現(xiàn)在個人投資理品種主要有：
（一）銀行存款
對于我們每個人來講，最基本的投資理財方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡單方便，品種多樣且具有靈活性，財富增值穩(wěn)定且安全性最好。
（二）股票投資
在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報酬最高的。沒有比其的收益更高的。
（三）投資基金
基金的理財產(chǎn)品的特點是風(fēng)險小的收益很低，風(fēng)險大的收益高，但是風(fēng)險大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應(yīng)對一些基金產(chǎn)品的規(guī)則有更深入的了解，選擇最適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投資。
（四）債券投資
債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風(fēng)險比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個人投資比較合適。
（五）房地產(chǎn)投資
房地產(chǎn)買賣投資通過投入一定的資金，以低價購入房地產(chǎn)，待價錢合適時再賣出，通過賺取差價獲取利潤，帶有一定的投機(jī)性。房地產(chǎn)買賣投資有獲取高額利潤的機(jī)會，也有很大風(fēng)險，適合閑置資金較多的個人進(jìn)行投資。
（六）保險投資
個人投資保險的險種主要有個人財產(chǎn)保險和人身保險。我們應(yīng)根據(jù)自己的實際情況來進(jìn)行投資，以實現(xiàn)財富的保值增值。
（七）期貨投資
現(xiàn)今的期貨交易以實現(xiàn)電子化，進(jìn)行網(wǎng)上交易要注意安全保密，保護(hù)好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。
（八）藝術(shù)品投資
相對于那些手頭閑置資金較多的個人投資者就可以選擇投資藝術(shù)品，藝術(shù)品投資具有以下優(yōu)點：一是投資風(fēng)險小。二是收益率高。但同時，藝術(shù)品投資的缺點也相對突出：一是缺乏流動性。二是需要具備較強(qiáng)的專業(yè)知識才能有效的鑒別藝術(shù)品的真?zhèn)巍?/p>
三、筆者對個人投資理財?shù)囊恍┛捶ㄅc見解
筆者就如何取得預(yù)期收益這里進(jìn)行了探討：
（一）投資理財計劃的制定要堅持“三性原則”
所謂三性原則即――安全性、收益性和流動性;安全性要求根據(jù)個人的實際情況來制定適合自己的理財計劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財?shù)幕驹瓌t。所謂收益性，將個人資產(chǎn)投資之后要有所增值，在合法的范圍內(nèi)收益越多當(dāng)然就越好，這一點是個人投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，個人資金財產(chǎn)的投資運作一定要考慮其變現(xiàn)能力，在自己急需用這筆錢時保證能及時收回來，這是個人投資理財?shù)臈l件。
（二）充分了解投資理財各個領(lǐng)域的知識
在進(jìn)行個人投資理財過程中，要實現(xiàn)收益的最大化就需要按計劃進(jìn)行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認(rèn)識投資工具的功能和特點，有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失，努力實現(xiàn)投資收益最大化。
（三）要理性地進(jìn)行個人投資理財，頭腦要時刻保持冷靜
科學(xué)的進(jìn)行投資理財，積累人生各個階段的財富，使個人財富有效的實現(xiàn)增值，并且將財富系統(tǒng)化的管理，是現(xiàn)代個人應(yīng)該具備的理財觀。在我們投資失利的時候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結(jié)失敗的經(jīng)驗，不能盲目的繼續(xù)跟進(jìn)，時刻保持冷靜的通腦是至關(guān)重要的！
四、如何有效的規(guī)避個人投資理財過程中的風(fēng)險
（一）建立起自己的金融檔案
現(xiàn)今社會的個人從事金融活動的次數(shù)與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個人金融檔案的建立可從以下三個方面入手：首先，明確記錄內(nèi)容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點問題。
（二）累計打造自己的個人信用
這里指的個人信用主要是個人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費時，金融機(jī)構(gòu)記錄下來的信用度和還貸紀(jì)錄。它是保障我們在經(jīng)濟(jì)活動中暢通無阻的“通行證”。
（三）我們在投資理財過程中要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并立即采取措施進(jìn)行補(bǔ)救
比如由于金融詐騙所導(dǎo)致自己面臨風(fēng)險，應(yīng)立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案。
參考文獻(xiàn)
[1]柯靜.個人投資理財ABC[J].時代金融，2004年第11期.
[2]董雪梅.個人投資理財之我見[J]金融理論與教學(xué)，2003年第2期.
關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；理財現(xiàn)狀；對策
中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.04.045
改革開放以來，“三農(nóng)”問題受到了廣泛的關(guān)注，新農(nóng)村建設(shè)逐漸成為我國科學(xué)發(fā)展的核心。隨著廣西新農(nóng)村建設(shè)工作的不斷推進(jìn)，農(nóng)民的收入大幅增加，特別是在新農(nóng)村建設(shè)示范村，農(nóng)民生活水平提高尤為顯著，農(nóng)民家庭盈余、閑置資金比逐年增長，農(nóng)民進(jìn)行生產(chǎn)、投資的領(lǐng)域在不斷擴(kuò)大。本文首先從廣西農(nóng)村實際情況出發(fā)，通過問卷調(diào)查、個人訪談等方式了解廣西農(nóng)戶金融素質(zhì)水平以及目前家庭理財現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)并分析其中存在的問題。
1廣西農(nóng)戶理財現(xiàn)狀
本次組織的廣西新農(nóng)村農(nóng)民現(xiàn)代金融知識及財富管理情況調(diào)查采取了網(wǎng)絡(luò)問卷、訪問問卷，個人深度訪談相結(jié)合的方式，調(diào)查對象遍及南寧、桂林、柳州、北海、梧州、欽州、百色、防城港等廣西的14個地區(qū)農(nóng)民家庭。本次調(diào)查收回有效問卷合計910份，有效率928%。為了提高問卷的有效率，利用高校生源遍布廣西各地的資源，組織院校學(xué)生利用假期深入農(nóng)村進(jìn)行實地調(diào)查并指導(dǎo)問卷填寫。
1.1受調(diào)查家庭的基本情況
參與本次調(diào)查的家庭大多數(shù)是4口之家，占受調(diào)查總數(shù)的42.9%，4人以上的家庭占40.1%，符合廣西農(nóng)村“大家庭”的特點。為了使調(diào)查結(jié)果更切合實際，在調(diào)查問卷發(fā)放時我們選擇了解家庭財產(chǎn)狀況，能夠進(jìn)行理財決策的家庭成員進(jìn)行調(diào)查，年齡在25歲-60歲之間，并將其分為4個年齡層次，25-30歲的占282%，31-40歲147%，41-50歲占比最多，為421%，51歲以上151%。受教育程度為初中及以下的占495%，高中308%，11%為大專，88%為本科及以上。所從事的職業(yè)主要以農(nóng)民為主，占5896%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)事業(yè)單位）為12%，個體經(jīng)營戶956%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工留守人員159%，其他職業(yè)分別有工人，司機(jī)、鄉(xiāng)村教師、銷售員、業(yè)務(wù)員、農(nóng)民工、自由職業(yè)者等，占2629%。
1.2家庭收入情況
從收入方面看，家庭平均年收入分布情況如下：2萬元以下占433%，2萬-3萬元占18%，4萬-5萬元占10%，5萬-10萬元占215%，10萬-15萬占35%，20-30萬的為11%，30萬元以上的為07%。通過分析，家庭收入與受調(diào)查人員的文化程度、年齡以及所從事職業(yè)在某些程度上有一定的相關(guān)性。平均年收入為2萬元以下的家庭中：受教育程度為初中及以下占574%、其中667%的家庭以務(wù)農(nóng)為主（這部分家庭主要從事小農(nóng)生產(chǎn)）；學(xué)歷為高中的調(diào)查對象減少到239%，大專為147，而本科只有41%。年收入在10萬-15萬元的家庭中，文化水平在初中及以下的占214%，高中429%，大專143%，本科214%；由于高中畢業(yè)的受調(diào)查人員大多目前年齡在40-50歲之間，有一定的財富積累和社會經(jīng)驗，在收入較高的家庭中占有相當(dāng)比例這個不足為奇，而大專與本科文化程度的受調(diào)查者大多比較年輕，年齡一般在30歲以下，社會經(jīng)驗與財富積累略少，因此在4萬-5萬，10萬-25萬這幾個收入層次比重相對高中文化程度的農(nóng)戶少；但年收入在30萬以上有75%的受訪者文化層次在大專以上。
收入較高的家庭中，例如年收入達(dá)20萬以上的家庭均是從事非農(nóng)職業(yè)的個體經(jīng)營戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工或其他職業(yè)。其他職業(yè)主要包括司機(jī)、工人、銷售人員、自由職業(yè)者等。當(dāng)然，從事農(nóng)業(yè)的家庭年收入在4萬-20萬元之間也占了相當(dāng)大的比重，這部分家庭大多從事規(guī)模果蔬種植、動物養(yǎng)殖、苗圃種植、參與農(nóng)村旅游項目經(jīng)營等，并非只從事傳統(tǒng)的小農(nóng)勞作。而只從事傳統(tǒng)小農(nóng)種植的農(nóng)民家庭，收入大多都不高。
1.3理財意識
從理財意識來看，686%的受調(diào)查者在存錢時想過讓自己存款利息變多，314%的人沒想過，這部分人主要集中在初中及以下文化程度的受訪者，占588%?？梢娎碡斠庾R會隨著文化水平的提高而增強(qiáng)。
對于“你有過購買什么投資理財產(chǎn)品的經(jīng)歷嗎？”這個問題，752%的受訪者沒買過，只有248%的人買過。但在隨后的一個問題“你買過保險嗎？”，有837%的人選擇買過，主要購買的險種是醫(yī)療保險，占741%，其次是養(yǎng)老保險為284%，意外傷害險277%，農(nóng)業(yè)保險143%，只有163%的人選擇沒買過。很顯然，這些受調(diào)查者并不認(rèn)為購買保險也屬于理財?shù)囊环N行為，所了解的金融知識不多。但同時也體現(xiàn)了保險尤其是醫(yī)療與養(yǎng)老保險在農(nóng)村的普及程度已經(jīng)相當(dāng)高了。農(nóng)民購買保險的意識在不斷增強(qiáng)，842%的受訪者認(rèn)為購買保險對自己有好處，只有92%認(rèn)為沒用，66%的人不太清楚。
針對家庭目前實際經(jīng)濟(jì)情況，覺得有理財必要的受訪者為456%，有365%覺得不太了解理財知識，不敢盲目理財，只有179%認(rèn)為沒必要。可見有相當(dāng)大一部分農(nóng)民是存在理財需求，對于不太了解理財知識，不敢盲目理財?shù)倪@部分家庭，說明部分農(nóng)民也是理性的，不盲從、不冒進(jìn)，并非只是外界所評價的“保守”。只要對理財知識有足夠多的了解，相信會有很大一部分家庭，會加入到投資理財?shù)年犖楫?dāng)中。
1.4家庭收入分配情況
從對“現(xiàn)在的家庭收入分配情況現(xiàn)狀滿意程度”來看，“一般”的家庭為455%，“不滿意”為22%，“沒有明顯感覺”為178%，“滿意”的家庭僅為147%。從學(xué)歷層次來分析，對家庭收入分配現(xiàn)狀不滿意的受訪者，學(xué)歷大多為初中及以下，占到不滿意者受訪者比例的561%，而選擇“沒有感覺”的也大多在該學(xué)歷層次，占選擇該項受訪者的581%。選擇“滿意”的家庭中，大多數(shù)為?？萍耙陨蠈W(xué)歷，占432%。由此可見，文化水平越高，越懂得如何以自己滿意的方式合理的分配家庭收入，文化水平越低的家庭，由于不知道如何投資理財，不清楚何種分配方式適合自己，因此對于想要改善家庭收入狀況的家庭來說，大多感覺“不滿意”。另一部分家庭由于學(xué)歷層次低理財意識淡薄，對家庭收入如何合理分配，表現(xiàn)出沒有計劃、不在意等態(tài)度，因此選擇“沒有感覺”也大多在這部分人當(dāng)中。
1.5投資偏好
“如果您有一定的收入，您首先想到的財產(chǎn)保存形式是？”對于該問題，受訪者選擇買或建房子的為385%，存銀行的為369%，買保險的僅為04%，選擇創(chuàng)業(yè)的占174%，投資股票債券基金的也僅為57%，選“其他”的為35%，主要槊竇浣璐。對農(nóng)村居民而言，當(dāng)收入得到提高后，在傳統(tǒng)文化的影響下，農(nóng)戶會優(yōu)先考慮修建房屋，這導(dǎo)致農(nóng)戶會將收入中很大一部分投資于房屋，影響了其他資產(chǎn)的投資，在某種程度上影響了農(nóng)戶投資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，減緩了農(nóng)戶收入的增加。對于目前已經(jīng)購買的理財產(chǎn)品，具體情況如表1。
通過對以上數(shù)據(jù)進(jìn)一步分析，學(xué)歷層次在初中及以下的家庭中，偏好選擇定期存款、保險、房產(chǎn)，分別占選擇該產(chǎn)品家庭中的54.8%、55%以及46.7%。而對于收藏、信托、股票的選擇則為0。與此相反的是，具有專科及以上學(xué)歷的家庭，已購買的理財產(chǎn)品主要是外匯、國債、股票基金、收藏等，占該選項比例分別為87.5%、75%、35.7%、75%。而高中學(xué)歷的受訪者相對于以上兩個學(xué)歷層次的投資特點來說，兩者兼而有之。由此可見，學(xué)歷層次低的家庭，偏好投資無風(fēng)險或低風(fēng)險資產(chǎn)，受教育程度高的家庭，理財方式多樣，但更偏好于收益率高，風(fēng)險相對高的理財產(chǎn)品。
2農(nóng)戶理財過程中存在的問題
由于廣西大部分農(nóng)村位處山區(qū)，存在著“老、少、邊、山、窮”等特點，大多仍然以“小農(nóng)式”生產(chǎn)為主，通過調(diào)查分析，廣西農(nóng)戶在投資理財過程中存在的主要問題如下。
2.1缺乏投資理財?shù)馁Y金
收入是決定投資理財?shù)闹匾蛩兀诖蠖鄶?shù)家庭中，只有較為穩(wěn)定的收入來源，在保證自己的基本生活需求之外仍有盈余，才會有理財?shù)男枨蟆ｋm然“三農(nóng)”問題在近年來一直受到中央的高度重視，農(nóng)村居民的收入也不斷增加，但總體收入水平仍然偏低。在調(diào)查中，年平均收入5萬元以下的家庭占了53.3%，10萬以上的家庭才有5.3%，不少農(nóng)戶沒有穩(wěn)定的收入來源，收入大多來自傳統(tǒng)的養(yǎng)殖、種植以及外出務(wù)工等。去除日常生活支出、教育、醫(yī)療、人情等開支外，家庭收入剩余不多，這是農(nóng)村投資理財市場難以發(fā)展的主要原因之一。
2.2文化程度普遍不高，缺乏投資理財意識，抗風(fēng)險能力弱
在本次調(diào)查中，幾乎一半的受訪者文化程度都在初中及以下，為49.5%，素質(zhì)相對較低，觀念也比較落后，他們大多數(shù)不了解投資政策，不懂得計算投資收益、識別以及分析風(fēng)險。多數(shù)農(nóng)民只懂得以傳統(tǒng)的方式將錢存入銀行獲得利息收入，或者用以民間借貸從中獲利。因為理財意識和技能的缺乏，沒很多農(nóng)民沒有理財?shù)囊?guī)劃和打算，不少農(nóng)村地區(qū)還出現(xiàn)了賭博風(fēng)氣盛行的情況，試圖以不正當(dāng)?shù)姆绞椒e累財富，影響惡劣。此外，在農(nóng)村推廣理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員為了個人業(yè)績，將不合適的產(chǎn)品推薦給農(nóng)民，做出不實的宣傳或不充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險的情況屢見不鮮。由于信息不對稱，不懂識別風(fēng)險，農(nóng)民往往在不足夠了解的情況下購買了理財產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)問題就容易產(chǎn)生糾紛，會給銀行和農(nóng)戶帶來法律風(fēng)險。
2.3農(nóng)村金融市場發(fā)展仍然滯后
廣西農(nóng)村理財環(huán)境差，主要表現(xiàn)在：（1）營業(yè)網(wǎng)點少，金融理財基礎(chǔ)設(shè)施落后。目前農(nóng)村金融市場較常見的一般只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村合作銀行的營業(yè)網(wǎng)點，除此之外幾乎沒有長期穩(wěn)定的專業(yè)理財隊伍駐扎農(nóng)村，引導(dǎo)農(nóng)民投資者設(shè)計理財規(guī)劃。同時，當(dāng)代金融投資理財市場的發(fā)展需要依托各種現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)平臺，例如理財軟件、網(wǎng)上銀行、電子銀行等，但因為多方原因，金融機(jī)構(gòu)投入少，造成農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點的營業(yè)條件差。（2）網(wǎng)絡(luò)、寬帶不夠普及，導(dǎo)致投資理財信息難以在農(nóng)村的推廣。（3）農(nóng)村金融服務(wù)人才匱乏，素質(zhì)普遍不高。由于交通不便、經(jīng)營環(huán)境差、工作開展難度大等原因，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融人才、機(jī)構(gòu)非常少，尤其是邊遠(yuǎn)山區(qū)更是無人問津，比如一些保險公司、證券公司的人員，幾乎都不愿意到農(nóng)村去銷售理財產(chǎn)品，很多剛畢業(yè)的大學(xué)生也大多不情愿到鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層金融機(jī)構(gòu)工作。
2.4針對農(nóng)戶的投資理財產(chǎn)品和投資渠道少
目前廣西各農(nóng)村地區(qū)正在開辦的投資理財產(chǎn)品，大多是針對城鎮(zhèn)居民設(shè)計的，并沒有考慮到農(nóng)村地區(qū)的特點和農(nóng)戶收入的實際情況，因此大多理財產(chǎn)品無人問津，形同虛設(shè)。而且理財產(chǎn)品種類也非常少，例如當(dāng)前有城市已廣泛普及的業(yè)務(wù)品種：銀行卡業(yè)務(wù)、代客理財業(yè)務(wù)、電子銀行等，在農(nóng)村地區(qū)仍未發(fā)展起來，導(dǎo)致農(nóng)戶投資渠道匱乏。農(nóng)民的收入由于受生產(chǎn)周期和季節(jié)的限制，具有不確定性，資金閑置時間短，而金融機(jī)構(gòu)推出的理財產(chǎn)品大多要求投資起點高，投資周期長，不符合農(nóng)民的實際投資需求，即使有閑錢想投資，也難以找到適合自己的理財產(chǎn)品。
3提高農(nóng)民金融素質(zhì)，優(yōu)化農(nóng)戶理財方式的對策
3.1多渠道著手，提高農(nóng)戶金融素質(zhì)
（1）高校充分發(fā)揮社會服務(wù)職能，利用高校資源與相關(guān)部門合作，定期下鄉(xiāng)開展金融知識教育與宣傳。地方高校與地方政府以及金融機(jī)構(gòu)合作，組織師資到農(nóng)村開辦理財講座，免費舉辦培訓(xùn)班，也可組織金融類專業(yè)大學(xué)利用假期下鄉(xiāng)開展金融知識宣傳服務(wù)工作，組織農(nóng)民開展金融投資理財知識競賽等相關(guān)活動。
（2）地方政府與村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)合作，建立金融知識宣傳服務(wù)站。
可在各個村鎮(zhèn)建立金融知識宣傳服務(wù)站，邀請村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人員或鄉(xiāng)村干部和村小學(xué)教師為金融知識宣傳員，舉辦金融知識講座、建立便民金融知識宣傳櫥窗等形式進(jìn)行金融知識宣傳。結(jié)合農(nóng)村金融改革試點工作的農(nóng)村信用體系、支付體系、保險體系建設(shè)等，開展多種形式的金融知識培訓(xùn)，義務(wù)指導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些簡易的理財操作，激發(fā)并引導(dǎo)他們的理財需求。也可以通過建立農(nóng)村資金互助合作社聚集農(nóng)民閑散資金，通過合作社專業(yè)人員參與指導(dǎo)，組織農(nóng)民進(jìn)行投資理財，這不僅能拓寬農(nóng)民投資理財?shù)那溃€有利于解決某些理財產(chǎn)品金額起點高的問題。
（3）不斷壯大農(nóng)村金融服務(wù)人才隊伍。通過加大宣傳力度，吸引更多的優(yōu)秀人才參與到農(nóng)村金融工作中來，包括鼓勵志愿者結(jié)合自身服務(wù)優(yōu)勢和業(yè)余時間主動開展志愿服務(wù)，為普及金融知識提供強(qiáng)大的后備力量。此外，高校應(yīng)有針對性地開設(shè)農(nóng)村金融理財?shù)恼n程，面向農(nóng)村大力培養(yǎng)和輸送有技能、應(yīng)用型的農(nóng)村金融理財優(yōu)秀服務(wù)人才。
（4）利用廣播電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體，進(jìn)一步完善和豐富宣傳手段。充分利用群眾喜聞樂見、易于接受的電視、報紙、電臺、網(wǎng)絡(luò)等覆蓋全社會的媒體反復(fù)向公眾進(jìn)行宣傳。例如可與電視臺合作，制作金融知識宣傳片、在政府網(wǎng)站開設(shè)投資理財知識宣傳欄等。也可將金融知識普及列入學(xué)生教育的內(nèi)容，在中小學(xué)階段可有針對性地開設(shè)形式新穎、內(nèi)容實用的金融通識教育課程。積極推廣金融產(chǎn)品和金融工具，重點宣傳金融支持創(chuàng)業(yè)致富典型，提高受眾群眾學(xué)習(xí)投入金惠工程的主動自愿意識。
3.2加強(qiáng)農(nóng)戶風(fēng)險意識培訓(xùn)
結(jié)合人民銀行、銀監(jiān)會及各家商業(yè)銀行的金融知識宣傳開展工作，如金融消費權(quán)益保護(hù)宣傳、反假幣、征信等業(yè)務(wù)宣傳工作，擴(kuò)大金融知識宣傳教育工作面，提高農(nóng)戶L險意識。此外，政府應(yīng)委派專業(yè)人員下鄉(xiāng)，對于那些不了解情況，又有迫切需求的農(nóng)民群眾，組織起來統(tǒng)一進(jìn)行培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民合法理財，促進(jìn)農(nóng)村金融理財行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。對于那些違規(guī)的理財渠道，如、賭博和違規(guī)高息攬儲等，政府應(yīng)從嚴(yán)治理，加大執(zhí)法力度，完善當(dāng)前金融法規(guī)制度體系，約束和禁止理財市場的違法行為。
3.3建立一套有效的信用機(jī)制，通過金融扶貧提高農(nóng)戶收入
政府與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)地方實際情況，建立一套有效的農(nóng)戶信用評定機(jī)制，評定農(nóng)戶信用等級。隨著“精準(zhǔn)扶貧”工作的大力開展，扶貧工作目前基本實現(xiàn)信息化管理，可將扶貧信息與農(nóng)戶信用信息結(jié)合對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定。制定符合地方實際情況的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，評定信用戶，使金融機(jī)構(gòu)通過農(nóng)戶系統(tǒng)“精準(zhǔn)扶貧”功能模塊，全面掌握貧困農(nóng)戶狀況，了解脫貧致富資金需求，為農(nóng)民脫貧致富打下基礎(chǔ)。只有農(nóng)戶收入提高了，農(nóng)村金融理財市場才有更大的發(fā)展的潛力。
3.4農(nóng)戶資產(chǎn)理財建議
3.4.1制定合理的投資計劃
農(nóng)戶在理財時，制定投資計劃能躲避風(fēng)險。投資計劃中，應(yīng)將投資方式、投資比例進(jìn)行合理組合，結(jié)合自身家庭的實際情況，合理安排養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、投資理財資金等，注重財產(chǎn)保全，分散投資風(fēng)險。投資方式的選擇應(yīng)視個人情況而定，農(nóng)戶一定要有自己的主見，不能盲目從眾，在不影響個人正常生活的前提下進(jìn)行理性投資。
3.4.2選擇合適的投資組合
由于每個家庭的情況不同，理財目標(biāo)也不盡相同，農(nóng)戶在選擇投資組合時，應(yīng)根據(jù)自己的個性、所能承擔(dān)的風(fēng)險、成本、期望收益率等選擇不同的投資組合，比如：（1）冒險型組合。這種投資組合的資金投資比例分配為儲蓄、保險約20%，債券、基金約20%，股票、期貨、房地產(chǎn)、外匯等投資為50%左右，呈倒金字塔結(jié)構(gòu)。該投資組合適合家庭收入高，沒有后顧之憂的家庭。投機(jī)成分相對較重，風(fēng)險高，但收益率也高。（2）穩(wěn)健型組合。這種組合資金投資分配比大概為：保險、儲蓄投資約為40%，債券約20%，股票、基金約20%，其他投資約20%左右。此種組合適用于中等以上收入水平的家庭，風(fēng)險承受能力相對較大，希望獲得比平均收益更高回報率的投資者。市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化萬千，每個人的致富方式都不一樣，在當(dāng)前環(huán)境下，提高農(nóng)民收入，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)自己的實際情況，走一條符合自己的理財?shù)缆?，不要盲目從眾，更不要盲目投資。廣西農(nóng)戶首先要提高自己的金融素質(zhì)、風(fēng)險意識，掌握基本的投資理財技能，才能在當(dāng)前農(nóng)村金融改革環(huán)境下走出一條自己的理財致富之路。
參考文獻(xiàn)
對于簡單的投資理財，投資者一般自己就可以進(jìn)行選擇和判斷。而對于復(fù)雜的投資理財，普通的投資者一般不具備專業(yè)的知識和經(jīng)驗，也沒有那么多的時間和精力來研究，這就需要找一位理財師來協(xié)助了。
那么，問題來了，該怎樣選擇一位既專業(yè)又適合自己的理財師呢？
入門：挑選理財師的基本準(zhǔn)則
要成為一名理財師，首先要有通過全國統(tǒng)一考試的國家職業(yè)資格認(rèn)證，比如國家職業(yè)資格三級、國家職業(yè)資格二級、國家職業(yè)資格一級。因此，投資者在選擇理財師時，可以首先看其是否具備相關(guān)的資格證書，這樣既能證明其有從業(yè)資格，也證明了其具有相關(guān)專業(yè)知識；其次，要看之前客戶對理財師的評價，是否能充分為客戶考慮，并揭示所推薦的各種投資理財產(chǎn)品存在的風(fēng)險。
一般來說，在選定一名理財師之前，需要先與其進(jìn)行一番交流，在交流的過程中去感受。當(dāng)然，投資者自己事先也要做些功課，了解一些相關(guān)的金融知識、理財產(chǎn)品，這樣在與理財師交流時，也能對他的專業(yè)能力有一定的判斷。
另外，由于每個理財師都有各自的性格和特點，包括說話語氣和方式等，投資者也要看對方說的話自己是否能理解，談話方式是否能讓自己感到舒服，從而選擇更適合自己的理財師。
判斷：優(yōu)秀理財師應(yīng)具備的品質(zhì)
如何發(fā)現(xiàn)和選擇與自己理財人生相伴的優(yōu)秀金融理財師？關(guān)鍵在于是否有一雙慧眼。每位投資者的情況千差萬別，每個人的標(biāo)準(zhǔn)不一，但能為客戶開辟幸福之門的理財師，都應(yīng)具備如下的優(yōu)秀品質(zhì)：
一是優(yōu)秀的業(yè)務(wù)能力。金融理財師不僅具備廣博的理財、投資、保障方面知識，更重要的是具有理財、投資的實戰(zhàn)經(jīng)驗積累。換句話說，就是理財師在投資理財市場的大風(fēng)浪中無數(shù)次地搏擊成為贏家，積累了豐富的投資理財經(jīng)驗。否則，雖通過考試獲得了金融理財師的資質(zhì)，但為客戶支招都是紙上談兵，理財師自己的“財”都理不好，怎能成為客戶理財?shù)摹皫熣摺薄！凹埳险劚毙汀ⅰ爱a(chǎn)品銷售”型、“理財專業(yè)”型，這些要靠投資者的慧眼分別出來?！袄碡攲I(yè)”型才真正是開啟投資者理財幸福之門的人，他首先想的是怎樣讓客戶成為銀行的最大A家，用自己的知識和智慧讓客戶以錢生錢。
二是理財師必須要有公正之心，永遠(yuǎn)把客戶的利益放在第一位。理財師是一個責(zé)任大于利益的崗位，容不得半點疏忽。“想客戶之所想”是理財師的價值所在。一個優(yōu)秀的理財師不僅僅把理財作為一項工作，更應(yīng)該看作是自己肩負(fù)著的沉甸甸的社會責(zé)任。他能夠擺正理財服務(wù)與產(chǎn)品銷售的關(guān)系，能夠為客戶提供更加專業(yè)的理財服務(wù)，如家庭財務(wù)狀況的診斷、產(chǎn)品風(fēng)險與收益的分析、市場走勢的研判等，真正把合適的產(chǎn)品營銷給合適的客戶，在客戶實現(xiàn)理財目標(biāo)的同時，完成自己的產(chǎn)品銷售任務(wù)，推動銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。只有把錢交給這樣的理財師打理，才能為你開啟理財?shù)男腋ＶT。
三是成為客戶“財務(wù)保姆”，提供貼心的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。做到熱情、愛心、用心、真心。善于與客戶溝通，從生活習(xí)慣、社會背景、家庭結(jié)構(gòu)、投資觀念等了解客戶。在產(chǎn)品的最新動態(tài)、產(chǎn)品收益的反饋、投資策略的調(diào)整等方面及時與客戶溝通。
為客戶理財“量體裁衣”，在為客戶解決好一個又一個財務(wù)問題的同時，提升客戶的理財意識、風(fēng)險承受能力、理財賺錢的本事，最終讓客戶實現(xiàn)財務(wù)上的自由、自主、自在，提升人生的幸福指數(shù)。
交流：實現(xiàn)良好投資收益的必要保障
由于投資理財重點是圍繞個人或家庭的財務(wù)問題展開的，因此投資者在與理財師交流時，不應(yīng)該出于隱私而遮遮掩掩，因為理財師只有全面了解了你的財務(wù)狀況和理財需求時，才能有針對性地做好理財規(guī)劃。
投資前的交流說什么
在投資前，投資者一定要盡可能詳細(xì)地向理財師將自己的需求表達(dá)出來，比如希望退休后能有更好的養(yǎng)老生活、希望早日買房買車、希望家庭財富實現(xiàn)保值增值，也可以是創(chuàng)業(yè)等，這樣理財師才能更全面地了解你的需求。
投資者拿到理財師設(shè)計的方案時，要向理財師問清楚這些配套投資工具對此次投資有哪些幫助。比如買國債，到底是一次投資還是更類似存款，如果不懂，要請理財師講清楚。
要問清楚服務(wù)費用的支付方式，費用是多少。作為一項商業(yè)活動，理財師提供理財咨詢和服務(wù)一般是要收費的。投資者一定要了解清楚每次咨詢的費用及計費方式。另外，理財師在幫客戶進(jìn)行理財規(guī)劃、推薦理財產(chǎn)品時，還可能會有產(chǎn)品所產(chǎn)生的管理費、托管費及將來咨詢過程中可能產(chǎn)生的其他費用等。
在了解這些費用后，投資者可以根據(jù)自己的實際情況，看是否有超出預(yù)算。如果超出，可考慮換一些低手續(xù)費、管理費或是無管理費的產(chǎn)品，將資金再做更合理的分配。
投資過程中交流哪些內(nèi)容
在投資理財過程中，投資者一方面要經(jīng)常關(guān)注自己所投理財產(chǎn)品的市場動態(tài)；另一方面要經(jīng)常與理財師交流溝通。詢問目前市場行情是否會對自己的收益造成影響，是有利還是有弊，是否應(yīng)該調(diào)整，怎么樣進(jìn)行調(diào)整等。只有不斷地優(yōu)化自己的資產(chǎn)配置，才能獲得更好的收益。
關(guān)鍵詞:家庭投資理財,行為分析,投資收益,投資風(fēng)險
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭金融資產(chǎn)的不斷增加,投資理財已成為日益重要的問題,家庭投資理財是針對風(fēng)險進(jìn)行個人資財?shù)挠行顿Y,以使財富保值、增值,能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險,不管是儲蓄投資、股票投資,外匯、保險投資,由于投資品種日益增多,所需的專業(yè)知識也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向,本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析,并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進(jìn)行了分析,希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
(一)、進(jìn)行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時,首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇,一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點,選擇某種或某幾種資產(chǎn),并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前,在大多數(shù)中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中,及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣,以較低的成本籌措社會游資,選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資,就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠(yuǎn)見的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票,由于投資機(jī)會把握準(zhǔn)確,投資方式選擇合適,結(jié)果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購買股票的收益率達(dá)到100%,獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。
(二)、家庭投資理財?shù)钠贩N
當(dāng)前,新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有:
1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后,投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長的時間,這主要看將來的收人和支出狀況,以及對未來其它更好投資機(jī)會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一,特別是從長期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券,股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式,通過發(fā)行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小,亦省時省事,是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風(fēng)險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點,深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn),亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化,以便價格大幅度看漲時,賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中,投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且,可以房地產(chǎn)作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險,是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費,建立專門的保險基金,采用契約形式,對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后,一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險,只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償,若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況,則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前,各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種,使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的,但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過交易所進(jìn)行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外,藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較,具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性,因而具有極強(qiáng)的保值功能,其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大,所以投資者能把握自己的命運,安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能,所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時,藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性,一旦購進(jìn)藝術(shù)品,短期內(nèi)不一定能出手,其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年,對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識,不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn),還是實業(yè)資產(chǎn),都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn),從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn),這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志,許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟(jì)價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化,而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性,資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好,甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動,如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明,過多地持有一種資產(chǎn),將產(chǎn)生逆向效應(yīng),持有的效用會下降,成本上升,風(fēng)險上升,最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn),而實行資產(chǎn)組合,家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多,這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本,交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如,市場不景氣時,一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài),但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價,有的維持較高的價格,也是有可能的,這時頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中,哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資,也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧,在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性,做到長短結(jié)合,品種互補(bǔ),長期投資與短期投機(jī)互為兼顧,并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合,才能既有效益又避開風(fēng)險,許多家庭已懂得這一道理,并付諸于自己的投資活動中,但通過大量實證分析,我們發(fā)現(xiàn),有不少家庭,只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起,并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu),變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭,以中老年家庭為主要構(gòu)成部分,他們的資產(chǎn)組合中,投資意識不強(qiáng),保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中,比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上,證券投資的比重過小,其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費性質(zhì)的耐用消費品,是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭,以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分,其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中,帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合,如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式,甚至為貪圖高利參與各類社會集資,一旦失手,往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理,并開始按多品種,多期限組合投資項目,但對投資與投機(jī)的雙重功能,相互關(guān)系,對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足,以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤,這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
關(guān)鍵詞：家庭金融投資；家庭理財；現(xiàn)狀；趨勢
隨著金融市場的不斷發(fā)展，市面上投資理財產(chǎn)品種類繁多，能夠為有著投資需求的家庭提供有效平臺.而在中國家庭中通常只有在溫飽基礎(chǔ)上才可能對投資理財進(jìn)行相應(yīng)考慮，但是由目前家庭投資的狀況可以看出，由于沒有對家庭金融投資進(jìn)行充分認(rèn)識，所以對市場中眾多產(chǎn)品進(jìn)行選擇時十分容易出現(xiàn)不理智行為.所以中國家庭在開展金融投資理財?shù)倪^程中，需要對相應(yīng)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)了解，從而做出更加正確的決定.
1中國家庭金融投資的作用
1.1對家庭的收支情況進(jìn)行平衡
對于中國家庭而言，對溫飽問題進(jìn)行有效解決之后，金融投資就顯得十分必要了.人的一生中能夠有效創(chuàng)造價值、掙取薪酬的時間有限，而在無法掙取薪酬以后，不可能靠國家來養(yǎng)老，同時只是依靠后代來養(yǎng)老，也是一種很不負(fù)責(zé)的行為.所以中國家庭可以通過有效的金融投資，為自己增添財富，并為今后的生活提供一份保障.
1.2對更好生活進(jìn)行有效追求
在中國家庭金融投資過程中，對家庭收支進(jìn)行有效平衡是金融投資的最根本目的，同時也可以說能夠?qū)ΜF(xiàn)在與未來的溫飽問題進(jìn)行有效解決，以確保自己可以生存下去.但是每個人都希望自己可以生活的更好，收入一年比一年高，家里的經(jīng)濟(jì)狀況一年比一年好.所以只有有效增強(qiáng)自身的經(jīng)濟(jì)實力，才能夠顯著提升自身的生活質(zhì)量.
1.3對風(fēng)險災(zāi)害進(jìn)行有效防范
在生活與工作過程中，人們時常會經(jīng)歷一些具有危害性的事故，例如：疾病、火災(zāi)、地震等，會對人們的人身、財產(chǎn)安全造成嚴(yán)重?fù)p害，這對只擁有普通收入的家庭而言，往往會導(dǎo)致家庭出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難、生活困難等問題.但是通過金融投資能夠?qū)彝ヘ敭a(chǎn)實施有效規(guī)劃，并進(jìn)行合理收支，即使在面對不可抗拒的災(zāi)害事故過程中，也可以擁有相應(yīng)資金來應(yīng)對災(zāi)害.同時在金融投資期間即使沒有出現(xiàn)意外事故，也可以使投資資金得到增值，以獲取相應(yīng)收益.
2中國家庭金融投資現(xiàn)狀
2.1家庭投資具備較強(qiáng)的需求力度
隨著中國家庭金融投資的不斷發(fā)展，就目前家庭金融投資狀況而言，家庭金融投資擁有較高的需求力度.而家庭金融投資有著較高的投資需求，可以在相應(yīng)程度上說明銀行儲蓄存在著大量轉(zhuǎn)移的狀況，根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近年來我國家庭對進(jìn)行銀行儲存的欲望越來越小，與此同時，我國股市的行情一路走高，并且很大一部分股民有著將家庭存款由銀行轉(zhuǎn)入股市的意愿.其中小部分股民因為投資獲益而選擇利用家庭存款創(chuàng)造效益，但是在這一過程中十分容易出現(xiàn)跟風(fēng)行為，而跟風(fēng)行為是中國公民最為常見的思維習(xí)慣，十分容易為自身帶來巨大虧損.所以在家庭金融投資過程中必須要十分慎重，在股票之外，還有債券與基金與股市并同發(fā)展，得到了許多有著金融投資意愿家庭的青睞，并獲得了很大程度的發(fā)展.
2.2金融投資理財產(chǎn)品種類豐富
從中央降息開始，中國更多家庭對銀行儲蓄的熱情越來越低，通常都會將家庭理財重點放在金融投資中，所以在很短的時間里出現(xiàn)了大量的金融投資工作人員.正如我們看到的一樣，股票、期貨、基金、銀行理財?shù)榷喾N理財產(chǎn)品的蜂擁而來，讓人們眼花繚亂.而幾年之前從來沒有想過銀行會引入與發(fā)展理財產(chǎn)品，并且也認(rèn)為保險只包含著壽險以及車險.但是在目前看來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，許多思維界限都會被打破，隨著股票、期貨、基金等理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展，為了能夠得到顯著的資金優(yōu)勢，銀行也發(fā)展出了大量的理財產(chǎn)品.如果社會對儲蓄不再青睞時，為了有效保持自身的資金來源，銀行就需要做出相應(yīng)改革，投大眾所好，引進(jìn)關(guān)注度較高的理財產(chǎn)品，從而顯著提升自身的競爭優(yōu)勢，才能夠確保自身的正常運營.而對于保險公司而言也是如此，如果依舊只是堅持只做壽險以及車險，通常不會有效吸引消費者的注意力以及購買欲望，而對理財產(chǎn)品進(jìn)行有效引入后，會顯著增強(qiáng)大眾的關(guān)注力度，從而可以促進(jìn)保險行業(yè)的良好發(fā)展，而在國外金融投資理財本來就是由保險中劃分得來的，只是目前國內(nèi)缺乏對保險行業(yè)的充分認(rèn)識，不利于保險行業(yè)的快速發(fā)展.
2.3家庭金融投資由有形轉(zhuǎn)變?yōu)闊o形
金融投資作為目前中國家庭普遍應(yīng)用的理財方式，也在由有形向著無形進(jìn)行轉(zhuǎn)變.20世紀(jì)初期，房地產(chǎn)市場得到了白熱化發(fā)展，當(dāng)時利用資金進(jìn)行炒房的人獲得了巨大收益，并且在相應(yīng)地產(chǎn)商故意壓盤的情況下，房地產(chǎn)相關(guān)的剛性需求不斷提升，同時由于很多因素對國內(nèi)房價造成了相應(yīng)刺激，所以一時間全國各地開始大興土木，對相應(yīng)樓盤進(jìn)行有效開發(fā)，從而讓投資者進(jìn)行購買.從2000年到2008年短短幾年之間許多地方的房價都翻了一倍以上，而隨著房價的快速上漲，以及房產(chǎn)利益的暴力增長，國家利用相應(yīng)的有效政策對局面進(jìn)行了及時掌控，有效降低了投資者對房地產(chǎn)進(jìn)行投資的熱情.由2010年開始，大量投資者由有形投資轉(zhuǎn)變成為無形投資，股票、期貨、現(xiàn)貨、基金成為投資者們重點關(guān)注的對象，這些投資項目可以在網(wǎng)上進(jìn)行直接操作，并且其收益速度非常快，很多白領(lǐng)可以運用休息時間來進(jìn)行有效交易，方便快捷.總而言之，中國家庭金融投資目前已經(jīng)成為金融中的主流行為，所以只有進(jìn)行有效調(diào)查，與實踐進(jìn)行有效結(jié)合，從而對投資項目進(jìn)行全面分析，才能夠構(gòu)建一個更加完善的金融投資市場，從而為家庭金融投資創(chuàng)建一個更加公平、安全、有效的收益體系.
3中國家庭金融投資的發(fā)展趨勢
3.1未來家庭理財?shù)闹饕绞?/p>
隨著我國社會主義經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，所以為了滿足高質(zhì)量的生活需求，就需要家庭采用有效的理財方式，對自身資源進(jìn)行合理分配.同時隨著人們收入的不斷提升以及金融市場的快速發(fā)展，金融理財所具備的優(yōu)勢顯而易見，所金融投資會成為家庭理財方式的重要選擇.此外，金融投資有著收益靈活、收益所需周期較短的優(yōu)點，并且能夠?qū)ο鄳?yīng)的不良影響進(jìn)行有效規(guī)避，這樣可以為金融投資成為中國家庭理財?shù)闹饕绞降於己没A(chǔ).
3.2金融投資的多元化發(fā)展
隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，家庭金融投資向著多元化發(fā)展，而多元化投資的開展與目前投資理財產(chǎn)品的多樣性有著較為直接的關(guān)系.首先，隨著我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、快速增長，人們的生活水平不斷提升，同時人們所擁有的可以進(jìn)行任意支配的資金明顯增多，所以對理財產(chǎn)品進(jìn)行選擇的過程中，也會變得越來越多樣化；其次，由金融市場現(xiàn)在的發(fā)展?fàn)顩r可以看出，隨著人們對金融投資需求的不斷提升，理財產(chǎn)品會變得更加細(xì)化，進(jìn)而可以有效促進(jìn)金融投資的多元化發(fā)展.同時在我國家庭金融投資過程中，不將雞蛋放在同一個籃子里是人們進(jìn)行投資理財?shù)囊粋€共識，這樣能夠?qū)ν顿Y風(fēng)險進(jìn)行有效分散.隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不只是增強(qiáng)了國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)繁榮，也為金融投資帶來了相應(yīng)風(fēng)險，所以面對目前缺乏規(guī)律性變化的金融市場，開展分散投資是提升家庭金融投資安全力度的重要選擇.
3.3抗金融風(fēng)險能力提升
人們在金融投資理財過程中，通常都會存有跟風(fēng)心理，認(rèn)為隨大眾走能夠降低理財過程中的風(fēng)險.例如：看見人們都在炒股，然后不管自己對股票有多少了解，就跟風(fēng)進(jìn)行相應(yīng)炒股，如果當(dāng)時股市行情比較好，還可以獲得相應(yīng)利益，但是如果股市行情不好，跟風(fēng)的人們不能夠?qū)墒酗L(fēng)險進(jìn)行有效規(guī)避，最終就只會是血本無歸.目前人們都會以自身的實際情況為依據(jù)，科學(xué)合理的選擇與開展投資理財，并理性的進(jìn)行決策.例如：當(dāng)人們跟風(fēng)炒股時，可以較為理智的選擇有著較小風(fēng)險的其他理財項目，從而追求事半功倍的效果.同時現(xiàn)在穩(wěn)健理財是金融投資的主流，所以大部分家庭在投資理財過程中，都會對自身承受風(fēng)險的相應(yīng)能力進(jìn)行充分考慮，由之前的冒險投資轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的穩(wěn)健投資.盡量在確保投入本金的基礎(chǔ)上，恰當(dāng)?shù)剡x擇一些具備相應(yīng)風(fēng)險，但是有著較高收益的理財項目，而不是只追求高風(fēng)險、高收益，完全不對理財項目的安全性、穩(wěn)妥性進(jìn)行考慮，孤注一擲，開展不合理的投機(jī)冒險行為.對金融知識進(jìn)行儲備，是一個十分細(xì)致與漫長的過程，并且需要做到及時更新、與時俱進(jìn)，在這一過程中，投資者能夠由根本上對自身的投資意識進(jìn)行有效提升，摒棄之前在投資過程中的盲目性以及隨意性，增強(qiáng)自身對市場的判斷能力，從而顯著提升家庭金融投資的質(zhì)量，為家庭金融投資的安全性提供確切保障，有效提升其抗金融風(fēng)險的能力.
4結(jié)束語
中國家庭在金融投資過程中，其理財理念與認(rèn)知發(fā)生了重大改變，并且投資理財越來越平民化，人們能夠通過多種多樣的方式進(jìn)行投資理財，以獲得良好收益.未來家庭金融投資會更加符合家庭的理財要求，并且隨著金融市場的快速發(fā)展，家庭金融理財所具備的抗風(fēng)險能力也越來越強(qiáng).但是在家庭金融投資過程中，人們依然需要對投資理財項目進(jìn)行慎重選擇.此外，目前金融投資已經(jīng)成為我國現(xiàn)代化發(fā)展的社會主流，對人們的生活有著非常重要的影響.
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（一）投資理財需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈。
（二）投資理財產(chǎn)品日益多樣化由于投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場，積極推出各種理財產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，其中人民幣理財產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。
二、工薪階層投資理財存在的問題
（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認(rèn)為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當(dāng)物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負(fù)值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。
2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學(xué)的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對待。
3.對理財時間的錯誤認(rèn)識。理財應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財應(yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。
（二）工薪階層的理財技巧匱乏工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判?，阻礙理財業(yè)的發(fā)展。
（三）理財環(huán)境的制約由于我國工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財時應(yīng)具有的理財技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。
2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內(nèi)有理財規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財專業(yè)人才還很少。
3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計的，與客戶的真正需求存在很大差距。
4.風(fēng)險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風(fēng)險說的少，存在誤導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。
三、對策與建議
（一）工薪階層個人角度
1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應(yīng)樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。
2.學(xué)習(xí)投資理財?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領(lǐng)域。
（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對理財質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:
1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調(diào)整理財方案。
2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準(zhǔn)入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。
3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。
4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險。
（三）其他方面的建議
1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護(hù)投資者的利益。