時(shí)間：2023-12-18 15:26:30
導(dǎo)語：在銀行從業(yè)人員發(fā)展前景的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：零售銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展；優(yōu)化策略
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2016年3月4日
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的物質(zhì)生活水平得到了提升，消費(fèi)需求也隨之不斷擴(kuò)大，在這樣的社會(huì)影響下，我國(guó)的零售銀行業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅能夠?yàn)槿藗兊纳顜砀嗟谋憷?，還能夠推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展，這就進(jìn)一步表明了銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)是非常有必要的。但是我國(guó)的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中依舊存在一些問題，亟待解決。當(dāng)前，許多銀行也采取一些相應(yīng)的策略，以期能夠促進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)的順利開展。這主要是因?yàn)榇蠖鄶?shù)銀行已經(jīng)意識(shí)到只有積極發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)中搶占先機(jī)，銀行才能夠在市場(chǎng)中處于不敗之地，才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
一、我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題
（一）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。從整體上看，我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)存在的一個(gè)重要問題就是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展基本上依賴于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，其規(guī)模和質(zhì)量對(duì)零售業(yè)務(wù)部分的發(fā)展有著直接影響。在政府的宏觀調(diào)控下，許多銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，再加上還貸款的壓力逐漸增大，貸款的余額持續(xù)上漲，卻缺乏資金支持，這就使得銀行的零售業(yè)務(wù)部分受到嚴(yán)重的阻礙，進(jìn)而影響了銀行的整體發(fā)展。
（二）個(gè)人征信制度不健全。目前，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)和征信制度還不夠完善，尤其是個(gè)人征信制度呈現(xiàn)出空白局面。與之相關(guān)的社會(huì)保障制度、個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度等也還未制定出臺(tái)，導(dǎo)致銀行缺乏客戶的銀行信用記錄，從而造成了銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。客戶想要申請(qǐng)貸款，但是銀行沒有客戶的個(gè)人收入水平、負(fù)債狀況以及信用記錄等信息，也就無法做出正確的決策。個(gè)人信用對(duì)于客戶在信貸市場(chǎng)上的影響具有非常重要的影響，所以必須建立健全的個(gè)人征信制度，以避免有不良借貸記錄者乘虛而入。
（三）從業(yè)人員綜合素質(zhì)較低。目前，我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的從業(yè)人員呈現(xiàn)出數(shù)量不足、素質(zhì)不高的現(xiàn)象。零售業(yè)務(wù)的客戶大多是分散的個(gè)人或者家庭，對(duì)于銷售和后期的服務(wù)質(zhì)量要求特別高，這就需要從業(yè)人員必須具備良好的銷售能力和綜合素質(zhì)。但是我國(guó)大多數(shù)銀行嚴(yán)重缺乏專業(yè)的從業(yè)人員，這主要是因?yàn)槲覈?guó)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品在信息技術(shù)的支持下，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與現(xiàn)代技術(shù)的緊密結(jié)合，需要從業(yè)人員具有很強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，并且從業(yè)人員還需要具備優(yōu)秀的營(yíng)銷能力，然而我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的從業(yè)人員卻還未能達(dá)到這一要求，從而就對(duì)我國(guó)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了不良影響。
（四）零售銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類較少。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類還比較少，這主要是因?yàn)槲覈?guó)的銀行在產(chǎn)品開發(fā)上，具有一定的盲目性和模仿性，缺乏創(chuàng)新性，產(chǎn)品開發(fā)更是停滯不前。而且我國(guó)銀行的很多金融產(chǎn)品仍舊處于試運(yùn)營(yíng)階段，技術(shù)含量相對(duì)較低，種類和形式也很少。雖然，我國(guó)銀行在不斷變化發(fā)展，并改善了許多傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)，但是開發(fā)的新產(chǎn)品幾乎集中在存和貸這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，太過單一化，仍舊無法滿足消費(fèi)者的需求。并且?guī)缀跛械你y行在零售銀行業(yè)務(wù)上大體相同，沒有任何新意，這就使得相互之間的競(jìng)爭(zhēng)力處于相同水平上，缺乏了相對(duì)應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)力。
（五）業(yè)務(wù)的信息化和網(wǎng)絡(luò)化水平較低?，F(xiàn)階段，我國(guó)的銀行服務(wù)平臺(tái)仍舊以柜臺(tái)為主，而信息化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展則相對(duì)落后。雖然近年來，伴隨著金融體制的不斷改革，我國(guó)銀行為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，積極拓展了網(wǎng)上銀行和網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施，為消費(fèi)者提供了相對(duì)便利的辦理業(yè)務(wù)的方式，也提供了更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為消費(fèi)者節(jié)省了時(shí)間，但是在服務(wù)效率上依舊存在著很大的問題，有待改善，尤其是很多營(yíng)業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)無法為消費(fèi)者提供完善的服務(wù)，不能滿足消費(fèi)者的需求，這就在一定程度上影響了我國(guó)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展。
二、我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)化對(duì)策
（一）健全法律法規(guī)體系。雖然我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)能夠?qū)α闶坫y行業(yè)務(wù)起到一定的規(guī)范作用，但是想要實(shí)現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)的不斷更新發(fā)展，必須要充分具備行之有效的法律法規(guī)體系，制定出臺(tái)明確的法律法規(guī)條文，完善法律法規(guī)的不足之處，使我國(guó)銀行在發(fā)展零售業(yè)務(wù)上做到有法可依，有法可循，為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供健康、有序的市場(chǎng)，從而促進(jìn)我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的進(jìn)步和發(fā)展。
（二）充分利用發(fā)展網(wǎng)路服務(wù)。我國(guó)銀行開設(shè)辦理的零售業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)存在著較大的差異，尤其是在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面，業(yè)務(wù)的品種大不相同，這就需要銀行做到利用各種知識(shí)和技術(shù)，全面促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。不管是從業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)上，還是交易運(yùn)作上，銀行的零售業(yè)務(wù)必須要依賴于信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)，所以銀行應(yīng)加大手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)。與此同時(shí)，還要注重網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行等信息化銀行的服務(wù)水平的提升，使得銀行的零售業(yè)務(wù)不僅能夠滿足消費(fèi)者的需求，還能夠?qū)崿F(xiàn)營(yíng)運(yùn)費(fèi)用大幅降低的目標(biāo)，為銀行節(jié)省更多的資金。
（三）加快研發(fā)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品。我國(guó)銀行想要發(fā)展零售業(yè)務(wù)，必須要做到不斷創(chuàng)新，加快研發(fā)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，從而滿足消費(fèi)者的多元化需求。銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)在很大程度上可以說是零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，只有實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的不斷更新發(fā)展，才能夠吸引更多的消費(fèi)者，進(jìn)而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。同時(shí)，銀行還要重視對(duì)金融業(yè)務(wù)的生命周期的深入研究，開發(fā)一系列的金融業(yè)務(wù)，以此提升零售新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力，提高銀行零售業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在銀行市場(chǎng)中脫穎而出。
（四）建設(shè)健全個(gè)人信用體系。開發(fā)零售業(yè)務(wù)必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，避免盲目性擴(kuò)張，以健全的個(gè)人信用體系為保障。雖然我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了所有銀行系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，在我國(guó)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信用信息的共享，但是根據(jù)實(shí)際應(yīng)用情況不難發(fā)現(xiàn)，其點(diǎn)擊率、信息采集、通信、稅收等部分尚未實(shí)現(xiàn)資源共享。因此，我國(guó)銀行應(yīng)該嘗試成立專門的個(gè)人信用征信公司，根據(jù)我國(guó)的具體國(guó)情，建立科學(xué)合理的個(gè)人征信制度，以此降低銀行零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的全面發(fā)展和進(jìn)步。在此基礎(chǔ)上，我國(guó)還可以積極吸收和借鑒國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)，以此實(shí)現(xiàn)我國(guó)零售業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展。
（五）提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)。伴隨著信息化時(shí)代的快速更新發(fā)展，其已經(jīng)滲透到各個(gè)領(lǐng)域，銀行也不例外，也正是如此，我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)的科技含量得到了一定的提高。再加上客戶的多元化需求，使得零售銀行業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展成了一項(xiàng)高科技領(lǐng)域，這也就要求零售業(yè)務(wù)的從業(yè)人員必須具備良好的綜合素質(zhì)。與此同時(shí)，銀行也必須加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，在原有的基礎(chǔ)上，提高從業(yè)人員的專業(yè)能力和綜合素質(zhì)，為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的專業(yè)人才。
三、結(jié)語
綜上所述，銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，是為了適應(yīng)時(shí)代的要求，是非常符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流的。而且在未來的銀行發(fā)展中，零售銀行業(yè)務(wù)有著非常廣闊的發(fā)展前景，其將成為我國(guó)銀行獲取經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的重要來源，進(jìn)而還能夠幫助銀行抵御經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)暴。因此，必須加強(qiáng)對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的重視，積極發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，建設(shè)完善的零售發(fā)展體系，積極開發(fā)新興市場(chǎng)，為銀行的全面發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]姬晶晶.中國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014.2.
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策
1 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及成因
隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。
1.1客戶受某些因素的影響產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為目前商業(yè)銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型。這種風(fēng)險(xiǎn)主要來自于客戶的信用狀況?？蛻舻男庞脿顩r的好壞對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生有著直接的影響。受某些因素的影響，客戶借貸后不能按照當(dāng)初的約定按時(shí)還清承諾的利息和本金，造成商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生，這種違約現(xiàn)象也直接導(dǎo)致銀行蒙受損失。
1.2客戶受利益驅(qū)使產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。
目前，商業(yè)銀行所處的法律環(huán)境不好，與信貸有關(guān)的法律法規(guī)不夠完善，使得商業(yè)銀行在一定程度上遭受著法律風(fēng)險(xiǎn)。隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)自的不斷擴(kuò)大，企業(yè)在金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位的情況下，受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，巧立名目，有意識(shí)地逃、廢金融債務(wù)。
1.3政府非正常性干預(yù)產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)容易受到當(dāng)?shù)卣块T的影響。當(dāng)?shù)卣块T為了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和增加新上項(xiàng)目，過多地干預(yù)商業(yè)銀行的正常信貸業(yè)務(wù)。
1.4內(nèi)控制度不完善產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍加強(qiáng)了內(nèi)控制度建設(shè)，內(nèi)控制度建設(shè)也取得了一定成效，但是仍然不夠完善，不完善的內(nèi)控制度就給一些不誠(chéng)實(shí)、不正直的人鉆了空子。具體到商業(yè)銀行內(nèi)部，就是商業(yè)銀行個(gè)別信貸業(yè)務(wù)人員，受利益驅(qū)使，利用內(nèi)控制度不夠完善的漏洞，不按規(guī)章制度辦事，利用手中的權(quán)利違規(guī)授信、放貸，取得不正當(dāng)利益，因而給商業(yè)銀行造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.針對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)，應(yīng)采取以下對(duì)策進(jìn)行規(guī)避
針對(duì)容易出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要積極采取多種舉措進(jìn)行應(yīng)對(duì)，除了調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)、完善內(nèi)控制度、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制以外，還要加強(qiáng)和政府部門的溝通、充分利用法律手段保護(hù)自身的合法權(quán)益，切實(shí)做到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.1加強(qiáng)對(duì)員工的思想道德品質(zhì)教育，嚴(yán)格信貸管理。商業(yè)銀行要想有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就要多措并舉在信貸管理上下功夫。首先，要加強(qiáng)對(duì)員工的思想道德品質(zhì)教育，教育廣大員工遵章守紀(jì)，做誠(chéng)實(shí)正直的好員工。其次，就是建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，完善流程環(huán)節(jié)，確保信貸管理中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)都不出現(xiàn)問題。第三，還要建立科學(xué)完善的考核體系，下達(dá)合理的考核指標(biāo)，建立合理的獎(jiǎng)懲制度，完善信貸工作人員激勵(lì)約束機(jī)制，大大激發(fā)廣大信貸從業(yè)人員的工作積極性。
2.2充分利用法律手段，保護(hù)自身的合法權(quán)益。為了更好地防范可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不給企業(yè)逃廢債、轉(zhuǎn)賬提供可乘之機(jī)。商業(yè)銀行就要M快適應(yīng)市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，依法合規(guī)辦事，把銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理納入法制軌道。除此之外，商業(yè)銀行還要在信貸風(fēng)險(xiǎn)防范過程中向企業(yè)宣傳金融方面的法律法規(guī)，讓企業(yè)自覺懂法守法，貸款到期主動(dòng)還本付息，這樣就使得商業(yè)銀行的不良貸款呈下降態(tài)勢(shì)，從而較好地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.3樹立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，建立健全科學(xué)有效的內(nèi)控機(jī)制。
首先，商業(yè)銀行要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員加強(qiáng)培訓(xùn)工作，提升銀行從業(yè)人員的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。建立健全內(nèi)控機(jī)制，實(shí)行信貸、審批與監(jiān)管三分離的運(yùn)行機(jī)制， 有效避免各職能部門之間在內(nèi)部控制中出現(xiàn)漏洞。其次，內(nèi)部控制要明確信貸從業(yè)人員的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)。不僅要規(guī)定職能部門和個(gè)人處理業(yè)務(wù)的權(quán)利，還要明確規(guī)定其應(yīng)該承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任和義務(wù)。同時(shí)，要建立內(nèi)部控制的檢查評(píng)價(jià)機(jī)制和處罰機(jī)制，對(duì)在信貸工作中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)糾正，堵塞漏洞。第三，要強(qiáng)化稽核及審計(jì)部門作用，促進(jìn)從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從單一的事后監(jiān)管向事前、事中、事后全過程監(jiān)管轉(zhuǎn)變。只有這樣，商業(yè)銀行才能達(dá)到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目的。
2.4完善貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行要想防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，就要必變傳統(tǒng)的思維和觀念，改變以往單一依靠貸款企業(yè)報(bào)送報(bào)表獲取信息的做法，要主動(dòng)作為，拓寬信息來源的渠道，不僅要收集企業(yè)的企業(yè)法人代表個(gè)人資料，還要對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行收集，不僅對(duì)企業(yè)有無違約記錄進(jìn)行收集，還要收集企業(yè)的償債能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金營(yíng)運(yùn)狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平及市場(chǎng)發(fā)展前景等資料。與此同時(shí)，財(cái)政、審計(jì)和稅務(wù)等政府部門和企業(yè)有著直接和間接的聯(lián)系，定期不定期地對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督檢查，在監(jiān)督檢查過程中掌握著大量的企業(yè)（或企業(yè)法人代表）的資料和信息。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與這些政府職能部門的聯(lián)系，及時(shí)了解和掌握企業(yè)的信息和資料，對(duì)在信貸工作中有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)提出防范措施，有利于做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作。
2.5加強(qiáng)與地方政府的溝通，建立良好的政、銀、企關(guān)系。首先，地方政府要積極支持當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的工作，堅(jiān)持商業(yè)性資金的有償性、流動(dòng)性、盈利性原則，保證金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自，為商業(yè)銀行創(chuàng)造寬松的金融環(huán)境，盡可能地減少因政府行政干預(yù)而帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行要加大宣傳力度，在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，積極支持當(dāng)?shù)卣慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)地方扶植的一些優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目要實(shí)行信貸支持。對(duì)一些前景不好的項(xiàng)目，商業(yè)銀行也要積極和地方政府溝通，做好不予支持的解釋工作，從而達(dá)到互相理解的目的。第三，地方政府要出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)和支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)改革創(chuàng)新，增強(qiáng)企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)，要積極為商業(yè)銀行和企業(yè)牽線搭橋，一方面保證企業(yè)可以及時(shí)貸款到位，另一方面可以保企業(yè)到期償還貸款本息，從而建立起良好的政、銀、企關(guān)系。
參考文獻(xiàn)：
[1]封光.商業(yè)銀行信貸管理中存在的法律問題所引起的的思考[J].南方經(jīng)濟(jì)， 2005（01）.
關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；發(fā)展過程；問題；實(shí)踐路徑
20世紀(jì)80年代，銀行保險(xiǎn)在西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家得到了快速發(fā)展。1995年我國(guó)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的開始合作，在21年的時(shí)間里，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足發(fā)展。當(dāng)前，銀行、保險(xiǎn)、證券作為金融體系的三個(gè)部分，從各自獨(dú)立經(jīng)營(yíng)走向合作經(jīng)營(yíng)。尤其是銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的親密合作，使銀行與保險(xiǎn)公司建立起一種新型的互利共贏關(guān)系，先后經(jīng)歷了萌芽階段、快速發(fā)展階段、逐步完善階段。近年來，我國(guó)銀行保險(xiǎn)迅速發(fā)展，已經(jīng)成為人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要支柱。銀行保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，導(dǎo)致了眾多問題的出現(xiàn)。比如，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司還處于原始的合作階段―銀行拿手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)公司賣保單的銷售協(xié)議階段；產(chǎn)品單一，無法滿足客戶差異性需求；在宣傳上誤導(dǎo)消費(fèi)者，過于夸大保險(xiǎn)的“高收益，高保障”；保險(xiǎn)公司為擴(kuò)張市場(chǎng)，許于高額手續(xù)費(fèi)，銀行則利用自身優(yōu)勢(shì)索要高額手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)提高，影響銀保的發(fā)展；銀保專業(yè)人員業(yè)務(wù)能力需要進(jìn)一步提高等問題。銀保行業(yè)存在的一系列問題，要求我們必須深化保險(xiǎn)體制改革，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展；提高銀保業(yè)務(wù)服務(wù)水平；細(xì)分市場(chǎng)，提高研發(fā)創(chuàng)新能力；完善銀保相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，形成良好的運(yùn)行機(jī)制。這必將促進(jìn)我國(guó)銀保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
一、銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵
銀行保險(xiǎn)是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提品和服務(wù)，是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補(bǔ)充，共同發(fā)展。銀行保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險(xiǎn)公司的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，互聯(lián)互動(dòng)。這種方式首先興起于法國(guó)，中國(guó)市場(chǎng)起步比較晚。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式相比，它最大的特點(diǎn)是能夠?qū)崿F(xiàn)客戶、銀行和保險(xiǎn)公司的“三贏”。在sigma研究報(bào)告中，銀行保險(xiǎn)的含義為“一種被銀行或保險(xiǎn)業(yè)所采用的策略，目的在于或多或少的以整合的方式參與金融服務(wù)市場(chǎng)?！?/p>
銀行保險(xiǎn)具有以下特征：（l）操作簡(jiǎn)單方便。銀行保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品購(gòu)買手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，核保要求比較低，消費(fèi)者只需到銀行柜臺(tái)填好保單、提供銀行存折或儲(chǔ)蓄卡賬號(hào)即可完成投保。（2）銀保險(xiǎn)種設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品通常具備標(biāo)準(zhǔn)化條款，保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任等都相對(duì)更容易理解，險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)形式一般都比較簡(jiǎn)單。（3）銀保產(chǎn)品成本低。保險(xiǎn)公司銷售產(chǎn)品只需通過銀行柜臺(tái)，不需要支付向其支付較高的傭金，只需支付一定手續(xù)費(fèi)，可節(jié)省大量的銷售成本。銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品的一種，同樣具有保障的功能，同時(shí)兼有儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老、子女教育金的作用，并且是財(cái)產(chǎn)隔離。銀行只是保險(xiǎn)公司的銷售渠道，銷售的保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)的本質(zhì)仍是保險(xiǎn)，但是兼有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性質(zhì)。是否盈利、盈利的多少具有不確定性。銀行保險(xiǎn)一般期限較長(zhǎng)，提前支取就是違約，如果時(shí)間太短甚至血本無歸。
二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展過程
我國(guó)銀行保險(xiǎn)雖然起步較晚，然發(fā)展迅猛，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年上升。同時(shí)，銀保在人壽險(xiǎn)中地位愈來愈重要，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有舉足輕重的作用，滿足了消費(fèi)者的綜合理財(cái)需求，使銀行增加了業(yè)務(wù)收入、促進(jìn)了產(chǎn)品多元化經(jīng)營(yíng)、進(jìn)一步擴(kuò)展和鞏固客戶資源。西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家銀保業(yè)發(fā)展已經(jīng)日益穩(wěn)定與成熟，我國(guó)銀行保險(xiǎn)從20世紀(jì)90年中期開始至今，大體經(jīng)歷了以下階段：
1、初步探索階段，主要是1995年到20世紀(jì)末期。1995年，保險(xiǎn)公司首次與銀行簽訂合作協(xié)議，利用銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)大市場(chǎng)占有額。銀行保險(xiǎn)初期分支機(jī)構(gòu)較少，銷售渠道匱乏，以銀行代收保費(fèi)為主，產(chǎn)品單一，合作形式簡(jiǎn)單。這個(gè)時(shí)期是我國(guó)銀行保險(xiǎn)的萌芽時(shí)期，各個(gè)保險(xiǎn)公司陸續(xù)與銀行簽訂合作協(xié)議，包括客戶資源共享、代收保費(fèi)、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、協(xié)議存款、一般性存款、保單質(zhì)押貸款等，其特點(diǎn)是初步競(jìng)爭(zhēng)、交叉合作，為保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
2、飛速發(fā)展階段，主要是指20世紀(jì)90年代至本世紀(jì)初。改革開放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得了巨大成就，隨之國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也得到了飛速發(fā)展，擴(kuò)大合作范圍，增加產(chǎn)品種類，業(yè)務(wù)量大量增加。保險(xiǎn)公司因與銀行的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，相比個(gè)人、團(tuán)體直銷有著自己獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)，銀行憑借自身巨大優(yōu)勢(shì)推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展。該階段主要是財(cái)險(xiǎn)類產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司向銀行員工提供銷售費(fèi)為其銷售產(chǎn)品，銀行并不收取手續(xù)費(fèi)，其特點(diǎn)是快速發(fā)展、巨大收益、有一定風(fēng)險(xiǎn)、合作方式是“一對(duì)一”模式。
3、規(guī)范發(fā)展與問題并存階段。主要是指2005年至今。我國(guó)加入WTO以來，銀行與保險(xiǎn)公司進(jìn)入深層次合作階段，解除了“一對(duì)一”模式，銀保保費(fèi)收入大大增加。2010年1月，《關(guān)于加強(qiáng)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》要加大銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，求優(yōu)化銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。2010年11月，《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》要求所有商業(yè)銀行在2010年年底前，必須清理銀行網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)公司銷售人員，同時(shí)限定“一對(duì)三”，即一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)最多只能三家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。我國(guó)銀行保險(xiǎn)逐漸走向規(guī)范化，保險(xiǎn)公司不僅注重保費(fèi)收入，更為重要的是業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高。2008年，我國(guó)銀保收入超過個(gè)險(xiǎn)收入，成為壽險(xiǎn)保費(fèi)收入最重要的來源。銀行憑借自身巨大資源優(yōu)勢(shì)，開始陸續(xù)向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司為擴(kuò)張市場(chǎng)，許于高額手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)提高，影響銀保的發(fā)展。誤導(dǎo)消費(fèi)者、惡意競(jìng)爭(zhēng)、法律法規(guī)不健全，存在市場(chǎng)監(jiān)管漏洞等問題日益突出。
三、銀行保險(xiǎn)存在的問題
當(dāng)前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)已成為與個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)體業(yè)務(wù)并列的第三大業(yè)務(wù)支柱。眾多保險(xiǎn)公司成立銀行保險(xiǎn)部，對(duì)銀行保險(xiǎn)給予高度重視，對(duì)其給予人力、物力、財(cái)力等各方面大力支持，促使我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)獲得了巨大發(fā)展。隨著銀行保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨白熱化，銀保自身出現(xiàn)的內(nèi)在體制機(jī)制不健全、法律法規(guī)不健全、市場(chǎng)監(jiān)管不力、從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不過關(guān)等問題，導(dǎo)致我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸。
現(xiàn)階段我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的問題主要有：
1、銀行保險(xiǎn)缺乏專業(yè)人員，從業(yè)人員素質(zhì)需要提高。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)，保險(xiǎn)原理知識(shí)復(fù)雜，不容易被掌握，很多銀保從業(yè)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)掌握不夠，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品理解不深，為客戶服務(wù)時(shí)間不夠，不能準(zhǔn)確講解保險(xiǎn)條款，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄混淆起來，對(duì)產(chǎn)品承諾“高收益、高保障”，虛夸保險(xiǎn)收益。目前，保險(xiǎn)公司把銀行作為重要的產(chǎn)品銷售渠道，嚴(yán)重影響銷售效率和服務(wù)質(zhì)量，售后服務(wù)不到位，當(dāng)發(fā)生事故遭遇風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司與銀行之間相互扯皮現(xiàn)象，這必須必然導(dǎo)致銀保業(yè)務(wù)下滑，影響我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
2、目前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是意外險(xiǎn)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄替代型產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，不能與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)，不能滿足消費(fèi)者多元化和差異化的需求。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資成分重，以投資獲得收益為主，保險(xiǎn)成分較弱，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品其收益率與儲(chǔ)蓄利率密切相關(guān)，因銀行自身業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)并存，導(dǎo)致銀行與保險(xiǎn)公司成為直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。這些都一定程度的限制了銀行保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
3、目前，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司的合作僅停留在淺顯層面―銀行拿手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司賣保單的協(xié)議階段。保險(xiǎn)總公司與多家銀行總行簽訂合作協(xié)議，而后各地保險(xiǎn)支公司與各銀行網(wǎng)點(diǎn)再簽訂協(xié)議，雙方并未真正形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，并未開展深入合作，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，銀行并未把保險(xiǎn)列為自身主營(yíng)業(yè)務(wù)。當(dāng)雙方產(chǎn)生利益糾紛時(shí)不能很多的解決，影響銀行保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
4、銀行保險(xiǎn)缺乏發(fā)展動(dòng)力。商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中一直處于壟斷地位，有著自身無可比擬的優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)收人仍然可觀。隨著銀行收入渠道的增多，銀行柜臺(tái)產(chǎn)品收入也逐漸增多，一定程度上影響銀行對(duì)保險(xiǎn)的銷售積極性；另，隨著保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型調(diào)整時(shí)期，保險(xiǎn)公司對(duì)成本較高、利潤(rùn)較低的銀行保險(xiǎn)采取了比較保守的謹(jǐn)慎態(tài)度。
5、存在較大監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。銀保新規(guī)于2014年4月正式實(shí)施，在市場(chǎng)告知事項(xiàng)、承保流程、售后服務(wù)等方面做出新規(guī)定。該銀保新規(guī)被認(rèn)為史上最嚴(yán)，但出現(xiàn)了執(zhí)行不力現(xiàn)象。在當(dāng)下銀保發(fā)展模式下，銀行與保險(xiǎn)公司監(jiān)管責(zé)任不明確，使得監(jiān)管逐漸陷入兩難境地。若改革步伐過快，市場(chǎng)監(jiān)管跟不上改革的速度則會(huì)影響市場(chǎng)穩(wěn)定，不改革則問題會(huì)日積月累，最后甚至“病入膏肓”。
四、銀行保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐路徑
在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢(shì)下，從1995年我國(guó)銀行保險(xiǎn)的出現(xiàn)，直到發(fā)展到今天，我國(guó)銀行保險(xiǎn)取得了飛速的發(fā)展。在發(fā)展過程中，我們同時(shí)也遇到了一系列問題，導(dǎo)致我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸。因此，我們應(yīng)立足自身實(shí)際，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，采取有利于銀行保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略勢(shì)在必行。
1、建立健全銀保業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，建立完善的監(jiān)管體系。隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)業(yè)關(guān)系日益密切。但當(dāng)前，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管：銀行歸銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，保險(xiǎn)公司歸保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。因此，需要大力加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)之間的協(xié)調(diào)，不斷完善二者的監(jiān)管功能為主，社會(huì)監(jiān)督為輔的監(jiān)管體系。深入落實(shí)“主監(jiān)管人制”―銀行為主體的集團(tuán)則以銀監(jiān)會(huì)為主，保險(xiǎn)公司為主體的集團(tuán)將以保監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主。銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)應(yīng)大力加強(qiáng)合作，及時(shí)關(guān)注越來越多的交叉型業(yè)務(wù)和替代型產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)信息資源的共享，為開展銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)造更好的發(fā)展空間。在“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的現(xiàn)有體制下，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)、追蹤和評(píng)估機(jī)制，加大對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度，有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要逐步完善銀保業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，從制度層面充分保障銀行保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。
2、建立全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，形成互利共贏的良好局面。為促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的全面深入發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)公司必須精誠(chéng)合作。銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，以較小的成本投入獲得較大的收益。保險(xiǎn)公司利用銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以充分利用銀行得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)――眾多網(wǎng)點(diǎn)、眾多客戶資源及客戶忠誠(chéng)度，以較小的銷售成本迅速提高市場(chǎng)占有率。因此，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)該是長(zhǎng)期的互利共贏關(guān)系。同時(shí)，銀保雙方高層應(yīng)加強(qiáng)交流，建立銀行保險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議制度，就合作中存在的問題共同友好協(xié)商，進(jìn)行有效溝通和解決。在深化合作內(nèi)容的基礎(chǔ)上，建立銀行與保險(xiǎn)公司全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，創(chuàng)建互利共贏的長(zhǎng)久合作環(huán)境。
3、加大銀保產(chǎn)品創(chuàng)新力度，促進(jìn)其結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)。發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)銀保產(chǎn)品研發(fā)與銷售創(chuàng)新力度。這需要銀行與保險(xiǎn)公司精誠(chéng)合作，充分發(fā)展自身優(yōu)勢(shì)―銀行要利用好渠道優(yōu)勢(shì)，改變目前銀保產(chǎn)品單一化的局面，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，推進(jìn)銀保產(chǎn)品多樣化和差異化。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分發(fā)揮核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)適銷對(duì)路的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀保雙方要真正做到以客戶為中心，根據(jù)不同層次消費(fèi)需求的客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，促進(jìn)銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。
4、提升銀保專業(yè)化服務(wù)水平，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值。銀保合作的核心競(jìng)爭(zhēng)力是為目標(biāo)客戶提供多元化服務(wù)。因此，開發(fā)適銷對(duì)路的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是前提，提升專業(yè)化服務(wù)水平，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值乃是精髓之所在。首先要提升銀保從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)，提高銀保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻。銷售人員可以向顧客詳細(xì)真實(shí)的介紹銀保產(chǎn)品，并且熟練掌握銀保產(chǎn)品的銷售流程和售后服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)有力的支持了銀保業(yè)的發(fā)展，銀保實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)后大大提高銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模和效率，此乃銀保合作的基礎(chǔ)。運(yùn)用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，可以在統(tǒng)一的操作平臺(tái)上迅速的處理業(yè)務(wù)，進(jìn)一步完善產(chǎn)品銷售和售后服務(wù)。從業(yè)人員的素質(zhì)能力和服務(wù)水平的高低直接影響銀保產(chǎn)品的銷售和發(fā)展前景。因此，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)要強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和人員培訓(xùn)、管理，一旦出現(xiàn)違法違規(guī)、侵害消費(fèi)者權(quán)益狀況，務(wù)必嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)懲不貸。
現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)的新理念-在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)銀行實(shí)力雄厚，保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)迅速的特點(diǎn)將促進(jìn)我國(guó)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)信息化時(shí)代，銀保雙方合作關(guān)系愈加密切。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，相關(guān)部門法律法規(guī)的健全，加之有效的監(jiān)管，我們相信銀保有著美好的發(fā)展前景。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化條件下，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)完善發(fā)展策略，開發(fā)出盡可能多的適合客戶需求的產(chǎn)品，使消費(fèi)者真正受益。同時(shí)，做好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、迎接挑戰(zhàn)的準(zhǔn)備，為促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、乃至全面建成小康社會(huì)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。（作者單位：山東省實(shí)驗(yàn)中學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
[1] 王瑾.論我國(guó)銀行保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展[J].無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（01）.
[2] 馬雁.我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展問題[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2011（09）.
[3] 羅海晴.淺析我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與問題[J].時(shí)代金融，2011（09）.
我國(guó)中小企業(yè)大多成立于上世紀(jì)80年代之后，多數(shù)企業(yè)屬于技術(shù)和市場(chǎng)相對(duì)成熟、發(fā)展較穩(wěn)定的勞動(dòng)密集型行業(yè)，經(jīng)營(yíng)靈活，敢于創(chuàng)新，客戶覆蓋范圍廣，存在一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其中，民營(yíng)企業(yè)占主導(dǎo)地位，股權(quán)較為集中，控股股東擁有企業(yè)絕對(duì)控制權(quán)，且普遍存在財(cái)務(wù)制度不夠健全，信用行為參差不齊，貨款拖欠較為嚴(yán)重等問題。我國(guó)中小企業(yè)總資產(chǎn)呈直線上升態(tài)勢(shì)，投資規(guī)模逐年增加，資金需求量較大，但融資渠道單一，資金來源主要依靠自籌和銀行貸款兩種方式，“融資難”已成為阻礙企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。
零售業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的利潤(rùn)中占有非常重要的地位。我國(guó)中小企業(yè)所處的地位和發(fā)展勢(shì)頭決定了中小企業(yè)將成為銀行未來穩(wěn)定的利潤(rùn)增長(zhǎng)來源，是提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平和合理配置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的重要體現(xiàn)。
然而，由于大部分中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理水平較低、金融生態(tài)環(huán)境與中小企業(yè)發(fā)展不匹配，我國(guó)許多銀行的發(fā)展戰(zhàn)略趨向經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的“大城市”以及經(jīng)營(yíng)良好、償債能力強(qiáng)的“大客戶”方向傾斜，以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)在融資體制中就處于不利地位。
在培養(yǎng)中小企業(yè)客戶上，銀行除了要從行業(yè)情況和企業(yè)生命周期等宏觀層面進(jìn)行科學(xué)分析外，還要從信用分析手段、客戶經(jīng)理安排、資產(chǎn)抵押方式、信貸利率安排、貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提、風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制等微觀層面進(jìn)行創(chuàng)新。
做好中小企業(yè)行業(yè)和發(fā)展周期篩選，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行資金差別化定價(jià)政策
發(fā)展中小企業(yè)客戶，首先要對(duì)行業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行仔細(xì)分析，挑選出適合銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的行業(yè)。具體來說，銀行應(yīng)當(dāng)挑選技術(shù)水平發(fā)展成熟，發(fā)展前景廣闊，行業(yè)開放性較強(qiáng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)合理，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的行業(yè)來發(fā)展中小企業(yè)客戶。
根據(jù)企業(yè)生命周期理論，企業(yè)在行業(yè)的生命周期分為幼稚期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期四個(gè)階段。對(duì)處于幼稚期和衰退期的企業(yè)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比較高，銀行應(yīng)該采取謹(jǐn)慎的態(tài)度；而對(duì)處于成長(zhǎng)期和成熟期的企業(yè)，資本結(jié)構(gòu)穩(wěn)定、財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定、資金需求量大，可成為銀行重點(diǎn)培養(yǎng)的中小企業(yè)客戶。銀行對(duì)這一企業(yè)集群，應(yīng)積極創(chuàng)新適合其資金特點(diǎn)的貸款方式，如大力開展短期融資業(yè)務(wù)等。
在信貸利率和貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提上也要實(shí)行差別化定價(jià)政策。在信貸利率上，為補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行在不低于貸款基準(zhǔn)利率的前提下，可根據(jù)不同行業(yè)不同發(fā)展周期等因素造成的不同企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，上浮不同比例的貸款利率。在貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提上，銀行在按制度提取貸款損失準(zhǔn)備時(shí)，可在現(xiàn)行五級(jí)分類提取標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況和放款利率適當(dāng)增加提取比例。
創(chuàng)新管理制度和風(fēng)險(xiǎn)考評(píng)機(jī)制，簡(jiǎn)化操作流程
簡(jiǎn)化中小企業(yè)信貸操作流程。針對(duì)中小企業(yè)融資具有時(shí)間緊、次數(shù)多、額度小等自身特點(diǎn)，加強(qiáng)審批自動(dòng)化建設(shè)，簡(jiǎn)化審批流程十分重要。比如，美洲銀行在審批住房抵押貸款過程中，一半的客戶信息實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)審批，另外一半則通過地區(qū)性的審批中心進(jìn)行人工審核評(píng)估，最長(zhǎng)時(shí)間僅為14天。我國(guó)銀行也可考慮成立跨區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)管理中心或?qū)徟行?，?shí)行風(fēng)險(xiǎn)與貸款審批“扁平化”管理，加強(qiáng)自動(dòng)化審批建設(shè)，加快貸款發(fā)放速度。
對(duì)中小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理實(shí)行行業(yè)分工制度。鑒于中小企業(yè)自身管理的復(fù)雜性和行業(yè)差異性，銀行應(yīng)對(duì)信貸客戶經(jīng)理實(shí)行行業(yè)分工制度。適當(dāng)吸收掌握行業(yè)發(fā)展情況，了解行業(yè)管理特點(diǎn)，具有專業(yè)知識(shí)的人才充實(shí)客戶經(jīng)理隊(duì)伍。如保險(xiǎn)公司吸收機(jī)械專業(yè)類人才，美國(guó)銀行聘請(qǐng)退休的FBI 人員或警察幫助尋找失蹤客戶等案例，是值得我們借鑒的。
制定科學(xué)的客戶經(jīng)理評(píng)價(jià)體系。在信貸客戶經(jīng)理考評(píng)上，對(duì)服務(wù)于中小企業(yè)與大企業(yè)的客戶經(jīng)理在風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)中區(qū)別對(duì)待，制定出科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)體系，以便在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，更有效地提高客戶經(jīng)理的從業(yè)積極性。要從對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析、信用評(píng)定、違約損失率和貸后管理等方面對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行全方位指標(biāo)考核。對(duì)服務(wù)于中小企業(yè)的客戶經(jīng)理可允許有一定的“壞賬率”，只要損失控制在規(guī)定的比例中，在責(zé)任的追究與處罰上可酌情考慮。
創(chuàng)新信貸管理制度，加強(qiáng)中小企業(yè)信用檔案建設(shè)
首先要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)法人的監(jiān)督。在信貸資產(chǎn)擔(dān)保方面，企業(yè)法人將自有財(cái)產(chǎn)作為抵押物的，銀行有必要對(duì)企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)實(shí)行連帶訴訟，在貸款期限內(nèi)嚴(yán)控法人進(jìn)行財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。在貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，銀行應(yīng)要求貸款企業(yè)法人定期報(bào)到，防止中小企業(yè)因法人缺失逃廢銀行債務(wù)。
其次，要對(duì)中小企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管。在財(cái)務(wù)報(bào)表不能全面反映中小企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)的情況下，銀行應(yīng)當(dāng)將中小企業(yè)的賬戶結(jié)算情況作為重要的分析依據(jù)。銀行應(yīng)要求中小企業(yè)將基本結(jié)算賬戶開在所在的貸款機(jī)構(gòu)，以便貸款機(jī)構(gòu)適時(shí)掌握企業(yè)的現(xiàn)金流量。在信貸資金使用上，要求企業(yè)提供購(gòu)銷合同和相關(guān)商業(yè)發(fā)票，銀行要跟蹤監(jiān)控貸款用途和使用情況，防止企業(yè)挪用貸款資金。另外，貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)計(jì)劃應(yīng)全部向銀行公開，并接受銀行定期或不定期審查，防止企業(yè)盲目擴(kuò)張帶來的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于財(cái)務(wù)制度不健全的貸款企業(yè)甚至可以委托銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)管理。
然后，要積極創(chuàng)新中小企業(yè)信用分析方法，加強(qiáng)信用檔案建設(shè)。要細(xì)化中小企業(yè)信用分析方法。銀行可以通過資本狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等方面分析中小企業(yè)的總體發(fā)展?fàn)顩r；通過行業(yè)現(xiàn)狀、市場(chǎng)占有率、銷售增長(zhǎng)率來分析中小企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；通過賬戶收支、現(xiàn)金流量、資產(chǎn)負(fù)債以及還款來源可靠性的分析中小企業(yè)償還債務(wù)的能力；通過對(duì)法人變更、重大投資、法律糾紛等重大事項(xiàng)的掌握了解其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。另外，要定期向同業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)交換中小企業(yè)信用檔案信息，加強(qiáng)信貸存續(xù)期的中小企業(yè)檔案建設(shè)。
實(shí)行靈活的中小企業(yè)信貸模式
一是要對(duì)符合條件的中小企業(yè)提供短期信用貸款和票據(jù)融資便利。短期信貸和票據(jù)融資便利，可成為銀行對(duì)中小企業(yè)的主要支持方式。銀行可以向市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、發(fā)展前景廣闊、符合規(guī)定資產(chǎn)規(guī)模、并且有穩(wěn)定的銷售渠道和收入、符合規(guī)定銷售規(guī)模的中小企業(yè)，提供與其資產(chǎn)規(guī)模和銷售規(guī)模相匹配的短期信用貸款和票據(jù)融資便利。
二是要?jiǎng)?chuàng)新中小企業(yè)擔(dān)保方式。在中小企業(yè)不具備短期信用貸款的條件下，銀行要充分對(duì)抵押和擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新。首先，可以提供以物權(quán)憑證作為擔(dān)保的方式，比如通過以市場(chǎng)暢銷、價(jià)格波動(dòng)幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品提貨單或倉(cāng)單等作為質(zhì)押；另外，對(duì)經(jīng)營(yíng)良好的大型企業(yè)應(yīng)收賬款債權(quán)也可以作為抵押。其次，可以提供經(jīng)營(yíng)者或法人財(cái)產(chǎn)抵押的連帶責(zé)任制度。只要經(jīng)營(yíng)者或法人可以提供足額的連帶財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，銀行可以為中小企業(yè)提供抵押貸款。
為中小企業(yè)提供“多方”委托貸款
當(dāng)前，我國(guó)存在一定規(guī)模的地下融資市場(chǎng)，規(guī)范我國(guó)的金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新尤為必要。銀行可結(jié)合創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品，推出“多方委托貸款計(jì)劃”，將好的中小企業(yè)項(xiàng)目作為多方委托貸款的權(quán)利憑證，向有投資欲望并愿意承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的民間資本發(fā)售，允許民間資本通過委托貸款的方式向中小企業(yè)提供資金支持。2002年10月，上海深圳發(fā)展銀行的兩個(gè)項(xiàng)目“青浦區(qū)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”和“寶山區(qū)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”就是多方委托貸款較為成功的嘗試。
一、客戶定位是地方商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)立足的基 礎(chǔ)。
對(duì)商業(yè)銀行來說，客戶是企業(yè)生存發(fā)展的根本，選擇什么樣的客戶不單單取決于企業(yè)管理者的愿望，還受到自身發(fā)展規(guī)模與機(jī)構(gòu)人員的剛性約束。由于地方商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)成立時(shí)間相對(duì)較晚，從業(yè)人員相對(duì)不足，對(duì)地方區(qū)域政治文化經(jīng)濟(jì)環(huán)境的熟悉需要一個(gè)過程，同時(shí)本行的產(chǎn)品與服務(wù)與當(dāng)?shù)亟鹑谛枰幸粋€(gè)嫁接和磨合過程，這就需要在客戶選擇上確定正確的目標(biāo)客戶定位。對(duì)地方商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)而言，目前的資金總量和服務(wù)供應(yīng)尚難以滿足大型企業(yè)的金融需求，而對(duì)眾多小微企業(yè)又由于本行人員和經(jīng)驗(yàn)的限制難以提供更恰當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)。所以目標(biāo)客戶只能是中小客戶群體，只能立足于本行實(shí)際，在異地尋找一批符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展前景良好，具有一定的核心技術(shù)和核心產(chǎn)品，管理水平高的中小企業(yè)。
二、中小創(chuàng)匯企業(yè)是地方商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的首選目標(biāo)。如前所述，既然地方商業(yè)銀行將中小企業(yè)定位于目標(biāo)客戶，那么目標(biāo)客戶群體中的優(yōu)秀者應(yīng)當(dāng)是創(chuàng)匯企業(yè)群體，之所以這樣判斷，是因?yàn)橹行?chuàng)匯企業(yè)具備幾個(gè)特征：一是管理水平較高；二是產(chǎn)品質(zhì)量過硬；三是具備一定技術(shù)優(yōu)勢(shì)且在同行業(yè)中具有一定領(lǐng)先地位；四是市場(chǎng)前景廣闊，同時(shí)面對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際市場(chǎng)。由于此類企業(yè)具備這些優(yōu)點(diǎn)，他們的誠(chéng)信度高，具備一定的資產(chǎn)實(shí)力，容易得到國(guó)家有關(guān)政策支持，地方商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，集中部分資金，支持這些企業(yè)，幫助他們做大做強(qiáng)，自身也會(huì)在不斷地做大做強(qiáng)，同時(shí)也利于與客戶建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，密切雙方合作，從而幫助他們實(shí)現(xiàn)走出過門，擴(kuò)大國(guó)際市場(chǎng)的夢(mèng)想。
通過以上分析，我認(rèn)為地方商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者，應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢(shì)，通過一系列措施統(tǒng)一全行員工的思想，同時(shí)采取有力措施同時(shí)推進(jìn)這方面的業(yè)務(wù)工作，具體采取以下措施：
一、從戰(zhàn)略的角度統(tǒng)一全行員工的思想。對(duì)于地方商業(yè)銀行來說，由于對(duì)更大范圍的市場(chǎng)難以充分認(rèn)識(shí)和把握的局限性，異地分支機(jī)構(gòu)成立時(shí)間不長(zhǎng)，相對(duì)較長(zhǎng)的管理半徑和相對(duì)生疏的異地環(huán)境都帶來了異地信貸工作的難度，但不能因?yàn)殡y度而停滯不前，我們必須樹立發(fā)展意識(shí)，堅(jiān)持發(fā)展不動(dòng)搖，如果畫地為牢不擴(kuò)大異地業(yè)務(wù)，我們就會(huì)固步自封，在激烈的異地市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中敗下陣來，市場(chǎng)就會(huì)不斷萎縮，同時(shí)屬地業(yè)務(wù)也會(huì)受到外類機(jī)構(gòu)的不斷沖擊，發(fā)展空間就會(huì)不斷受到壓縮，從這一點(diǎn)上說，地方商業(yè)銀行不走出去就很難發(fā)展，或者會(huì)說更快的發(fā)展，因此地方商業(yè)銀行的管理者要從戰(zhàn)略的角度，通過多種形式加強(qiáng)思想引導(dǎo)和政策指導(dǎo)，支持和幫助異地分支機(jī)構(gòu)，立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，緊緊盯住中小創(chuàng)匯企業(yè)這個(gè)優(yōu)質(zhì)目標(biāo)群體，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)工作的新突破。
二、加大創(chuàng)新力度，做到與時(shí)俱進(jìn)。由于地方商業(yè)銀行原有的屬地生存特征，導(dǎo)致了其金融產(chǎn)品和金融服務(wù)也存在一定的屬地特征，異地分支機(jī)構(gòu)建立之后，面對(duì)的是外省或全國(guó)市場(chǎng)，這就需要總行加大創(chuàng)新和研發(fā)力度，不僅在管理上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，更要在產(chǎn)品與服務(wù)上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，不僅要面對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)需求，還要面對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)需求，堅(jiān)持人民幣業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)一起抓，尤其是要開發(fā)好為中小創(chuàng)匯企業(yè)量身定做的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，在這方面要積極學(xué)習(xí)和借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)理念和先進(jìn)的金融產(chǎn)品及服務(wù)模式，學(xué)習(xí)股份制銀行和國(guó)有大銀行的產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)和服務(wù)特點(diǎn)，取人之長(zhǎng)補(bǔ)己之短，形成人無我有、人有我優(yōu)的產(chǎn)品體系和服務(wù)體系。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 企業(yè)年金托管 業(yè)務(wù)發(fā)展
一、充分認(rèn)識(shí)發(fā)展企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)的重要意義
企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)市場(chǎng)容量巨大、風(fēng)險(xiǎn)低、資產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)且具有排他性，對(duì)推進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有重要意義。一是帶來穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入。企業(yè)年金具有存續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、基金資產(chǎn)逐年增長(zhǎng)的特點(diǎn)，商業(yè)銀行通過托管可實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)及長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)的托管費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。二是帶來低成本的存款。企業(yè)年金資產(chǎn)組合中需保持一定的流動(dòng)資產(chǎn)，通過托管年金資產(chǎn)，可以形成規(guī)模巨大的低成本存款，為商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供穩(wěn)定的資金來源。三是平臺(tái)作用明顯。通過托管既有利于穩(wěn)定客戶資源，增強(qiáng)客戶對(duì)商業(yè)銀行的依存度，又可以延伸服務(wù)范圍，為企業(yè)提供貸款、結(jié)算、現(xiàn)金管理、網(wǎng)上銀行、工資、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品等多元化產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)更大的綜合效益。四是發(fā)揮商業(yè)銀行資源廣泛穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)，可從企業(yè)年金基金其他管理人處獲取基于客戶資源的轉(zhuǎn)移收益。五是能夠?yàn)閷?shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)積累必要的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，提升商業(yè)銀行對(duì)資本市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)投資管理的研究，拓寬客戶管理資產(chǎn)的渠道。
二、加強(qiáng)企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)
企業(yè)年金業(yè)務(wù)涉及制度多、政策性強(qiáng)、專業(yè)要求高，而且不同行業(yè)、企業(yè)又有其自身的特點(diǎn)和管理要求，差異性、復(fù)雜性并存，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)年金相關(guān)政策制度的掌握和運(yùn)營(yíng)的熟練程度，直接影響著企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)營(yíng)銷的成功與否，因此做好企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)必須要加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高從業(yè)人員的政策水平和專業(yè)素質(zhì)。首先要建立一支隊(duì)伍，省級(jí)分行可以成立一個(gè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)轄內(nèi)重點(diǎn)客戶的直接營(yíng)銷和下屬機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、技術(shù)支持；每個(gè)地市分行落實(shí)一名人員，負(fù)責(zé)自身管理客戶的營(yíng)銷服務(wù)工作，為做好該項(xiàng)工作提供人力資源保障。其次要切實(shí)做好企業(yè)年金相關(guān)政策的培訓(xùn)工作，通過培訓(xùn)使從業(yè)人員既要全面掌握企業(yè)年金的建立條件、運(yùn)作模式、基本程序、繳費(fèi)、稅優(yōu)等政策，又要結(jié)合商業(yè)銀行營(yíng)銷重點(diǎn)，把建立企業(yè)年金對(duì)企業(yè)和員工的好處學(xué)懂吃透，為營(yíng)銷工作提供專業(yè)儲(chǔ)備。第三是理論聯(lián)系實(shí)際，通過營(yíng)銷實(shí)踐、以老帶新、案例分享等，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、克服不足，積極把握不同行業(yè)特點(diǎn)，提高營(yíng)銷水平和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。
三、實(shí)施企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷
商業(yè)銀行托管業(yè)務(wù)職能一般在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門，而企業(yè)年金營(yíng)銷的客戶對(duì)象則主要由各級(jí)行公司業(yè)務(wù)等部門管理，因此商業(yè)銀行必須要樹立團(tuán)隊(duì)意識(shí)、協(xié)作意識(shí)，大力開展上下行、各部門以及合作伙伴的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷。一是橫向要與公司業(yè)務(wù)、房貸、機(jī)構(gòu)等主要客戶營(yíng)銷管理的，明確業(yè)務(wù)分工，建立聯(lián)系機(jī)制，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)考核，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、形成合力，提高營(yíng)銷成功率。二是縱向要與各分支機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，對(duì)系統(tǒng)性、集團(tuán)性企業(yè)客戶，要建立省級(jí)分行主導(dǎo)、企業(yè)總部所在地市分行牽頭、各分行協(xié)助的營(yíng)銷體制，既要抓住源頭積極開展高層營(yíng)銷，又要對(duì)分子公司各個(gè)擊破，形成上下聯(lián)動(dòng)、齊頭并進(jìn)的良好局面。三是對(duì)外要與養(yǎng)老金公司的加強(qiáng)合作，養(yǎng)老金公司在產(chǎn)品、專業(yè)運(yùn)作方面具有一定優(yōu)勢(shì)，可以有效彌補(bǔ)商業(yè)銀行的一些不足，同時(shí)也積累了一批自身的客戶資源，開展與養(yǎng)老金公司的合作，有利于資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙贏，有利于促進(jìn)企業(yè)年金規(guī)模的擴(kuò)大。
四、加強(qiáng)企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)的考核激勵(lì)
企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí)間長(zhǎng)、難度大，同時(shí)作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)在起始階段推廣難度大，需要加大考核激勵(lì)，迅速推進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。一是加強(qiáng)考核管理。商業(yè)銀行應(yīng)將企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)KPI指標(biāo)管理，每年明確營(yíng)銷目標(biāo)，納入綜合績(jī)效考核，引導(dǎo)各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視支持力度。二是要加大激勵(lì)力度。對(duì)企業(yè)年金業(yè)務(wù)應(yīng)按托管的年金規(guī)模或戶數(shù)給予一定的費(fèi)用支持，以保障營(yíng)銷的必要開支。對(duì)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)成功營(yíng)銷重大項(xiàng)目應(yīng)給予績(jī)效工資獎(jiǎng)勵(lì)，并可納入大項(xiàng)目營(yíng)銷評(píng)選范圍，以發(fā)揮正向激勵(lì)的作用。三是開展競(jìng)賽激勵(lì)。商業(yè)銀行可聯(lián)合養(yǎng)老金公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，對(duì)某一類客戶（如獨(dú)立法人的農(nóng)村信用社）或某一重要階段組織轄內(nèi)機(jī)構(gòu)開展對(duì)抗賽，設(shè)置一定的獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目，定期通報(bào)營(yíng)銷業(yè)績(jī)，加強(qiáng)督導(dǎo)力度，促進(jìn)企業(yè)年金業(yè)務(wù)營(yíng)銷進(jìn)度。
五、切實(shí)做好企業(yè)年金客戶的維護(hù)工作
隨著我國(guó)企業(yè)年金業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，各商業(yè)銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視程度也不斷提高，競(jìng)爭(zhēng)日趨激勵(lì)，客戶的維護(hù)服務(wù)工作至關(guān)重要。一方面要保，做好自身客戶的維護(hù)工作。切實(shí)做好賬戶管理、資產(chǎn)保管、資金清算、估值核算、投資監(jiān)督、托管報(bào)告基礎(chǔ)服務(wù)工作，加強(qiáng)托管系統(tǒng)建設(shè)，認(rèn)真細(xì)致的辦理每一筆業(yè)務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，為客戶提供高效、快捷、安全的服務(wù)。定期征求客戶主管領(lǐng)導(dǎo)和經(jīng)辦人員意見，積極改進(jìn)服務(wù)措施，不斷提高客戶滿意度。同時(shí)要深化服務(wù)內(nèi)容，利用商業(yè)銀行資源、人才、信息等方面優(yōu)勢(shì)，針對(duì)客戶的需求，為客戶提供績(jī)效評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)分析、資訊共享、政策咨詢等增值服務(wù)，提高客戶的忠誠(chéng)度。另一方面要挖，積極抓好其他商業(yè)銀行客戶的轉(zhuǎn)托管營(yíng)銷工作。隨著企業(yè)年金制度的穩(wěn)步推進(jìn)，建立年金制度的存量客戶不斷增加，每年都有大量客戶托管協(xié)議到期，為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)托管營(yíng)銷帶來機(jī)遇。
參考文獻(xiàn)
[1]李茜.國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化與組織結(jié)構(gòu)：理論、現(xiàn)狀與未來[J].武漢金融，2013，08：23-25.
1．風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防在國(guó)際貿(mào)易融資中的重要性
世界經(jīng)濟(jì)的全球化和一體化發(fā)展，使得我國(guó)的外貿(mào)發(fā)展和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，國(guó)際貿(mào)易融資因其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)而成為銀行和企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。國(guó)際貿(mào)易跨國(guó)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)決定了其融資的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它行業(yè)，因此在貿(mào)易融資的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要貫徹風(fēng)險(xiǎn)控制和管理意識(shí)，做到“風(fēng)險(xiǎn)可控”，從而形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。它可以使銀行或企業(yè)的管理者和員工對(duì)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征都有比較充分的認(rèn)識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)管理融入國(guó)際貿(mào)易融資中，才能保證國(guó)際貿(mào)易融資的發(fā)展，只有風(fēng)險(xiǎn)可控才能使業(yè)務(wù)順利開展，這是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的核心思想。風(fēng)險(xiǎn)管理文化有助于完善國(guó)際貿(mào)易融資的完善和發(fā)展，增強(qiáng)企業(yè)或銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而促進(jìn)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資的快速發(fā)展。國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢(shì)就是低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)、資金占用少等，而這些優(yōu)點(diǎn)也是其被銀行和進(jìn)出口企業(yè)關(guān)注的主要原因。然而，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的影響越來越大，國(guó)際貿(mào)易融資環(huán)境不斷惡化，對(duì)企業(yè)和銀行都產(chǎn)生了不利的影響。此外，由于銀行和企業(yè)在如何發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的問題上也存在一些缺失，沒有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，假如風(fēng)險(xiǎn)將至，銀行和企業(yè)就會(huì)顯得無能為力，束手無策，所以如何建立一套有效的措施來避免和控制國(guó)際貿(mào)易融資中銀行和企業(yè)拓展業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，是目前中國(guó)融資機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)的。
2．國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的問題
2．1缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的缺乏首先源于對(duì)國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)缺乏經(jīng)驗(yàn)和全面的了解，在實(shí)踐中，融資機(jī)構(gòu)一般過多的關(guān)注企業(yè)本身的財(cái)務(wù)能力，忽略了貿(mào)易背景和上下游情況，對(duì)進(jìn)出易過程業(yè)務(wù)知之甚少。在沒有深入了解貿(mào)易背景、客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程及相關(guān)客戶資信的情況下，降低了融資條件，這些都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。由于融資對(duì)象都集中在大型的外貿(mào)企業(yè)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，雖然這些企業(yè)實(shí)力雄厚，一旦發(fā)生利率、政策風(fēng)險(xiǎn)或匯率風(fēng)險(xiǎn)等，金融機(jī)構(gòu)將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。
2．2管理體系不完善
國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，有出口商信用風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)占的防范和管理，需要先進(jìn)的技術(shù)手段，能將銀行的相關(guān)部門和總支行之間高效、有機(jī)地聯(lián)系在一起。我國(guó)的信用業(yè)務(wù)起步晚，國(guó)人的信用意識(shí)淡薄，企業(yè)信用制度不夠完善。目前，中國(guó)監(jiān)管部門認(rèn)可的中資評(píng)級(jí)公司僅有5家，即便取得了評(píng)級(jí)報(bào)告，其可信性也大打折扣。在這方面，世界其它國(guó)家已經(jīng)做得非常成熟，如澳洲的Veda、南非的Experian、美國(guó)的PayNet第三方征信機(jī)構(gòu)，可直接了解客戶在銀行的評(píng)級(jí)和信用得分，評(píng)估其潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，我們的外匯業(yè)務(wù)處理模式比較單一，信息共享度差，從根本上無法實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源的共享和管理，缺乏統(tǒng)一管理，相互制約機(jī)制，無法達(dá)到資源共享、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的目的。在實(shí)際業(yè)務(wù)中，此類問題屢見不鮮，貸后管理不夠深入，信貸人員只注重公司的財(cái)務(wù)實(shí)力和擔(dān)保情況，對(duì)交易雙方的貿(mào)易進(jìn)程不太了解，在信貸資金撥付之后，對(duì)資金是否?？顚Ｓ谩磿r(shí)歸還以及以什么形式返回都沒能很好的掌握。
2．3缺乏高素質(zhì)的從業(yè)人才
國(guó)際貿(mào)易融資較國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資，對(duì)業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)要求較高。我國(guó)的國(guó)際業(yè)務(wù)起步比較晚，發(fā)展還不夠完善，國(guó)際貿(mào)易融資的管理人才缺乏早已是眾所周知。員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，相關(guān)從業(yè)人員往往只熟悉與一些國(guó)際結(jié)算、信貸管理相關(guān)的知識(shí)，缺乏財(cái)務(wù)和金融方面的知識(shí)，直接導(dǎo)致其無法從財(cái)務(wù)資料和企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息言面來掌握和判斷客戶的資信狀況。
3．加強(qiáng)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的措施
3．1提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)操作上的靈活性和適應(yīng)廣泛性，是促進(jìn)外向型企業(yè)進(jìn)出口業(yè)務(wù)發(fā)展的決定性因素。很多企業(yè)大多是從國(guó)內(nèi)銷售轉(zhuǎn)向出口導(dǎo)向型企業(yè)，缺乏外貿(mào)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)貿(mào)易融資產(chǎn)品不熟悉，所以在為企業(yè)提供貿(mào)易融資時(shí)，還要認(rèn)真分析可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)貿(mào)易背景的審核。與此同時(shí)，我們也應(yīng)該看到，作為外貿(mào)領(lǐng)域的一支新生力量，中小企業(yè)具有強(qiáng)大的生命力和良好的發(fā)展前景，隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的積累和企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，企業(yè)發(fā)展的不確定性將會(huì)隨之降低，除了要嚴(yán)格審查融資主體的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，還要結(jié)合貿(mào)易業(yè)務(wù)背景來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還在于要有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，利用對(duì)客戶上下游交易對(duì)手的資信捆綁，跳出單個(gè)企業(yè)的傳統(tǒng)局限，站在產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的角度控制風(fēng)險(xiǎn)。
3．2完善管理體系
為了完善信用評(píng)級(jí)制度，國(guó)內(nèi)許多金融機(jī)構(gòu)和廠商系的融資公司先后都在借簽國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)信用評(píng)級(jí)模型，KPMG、德勤等都走在前列。除此之外，要求我們必須嚴(yán)格做好前期調(diào)查，找出融資主體是否有真實(shí)貿(mào)易背景和穩(wěn)定的海外市場(chǎng)，產(chǎn)品是否具有競(jìng)爭(zhēng)力等。要通過多種渠道調(diào)查企業(yè)的信用情況，如企業(yè)的客戶信譽(yù)。其次，要關(guān)注企業(yè)選擇的貿(mào)易結(jié)算方式，因?yàn)閲?guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是在對(duì)應(yīng)的國(guó)際結(jié)算方式下(匯款、托收、信用證)進(jìn)行融資的，而具有不同性質(zhì)的結(jié)算方式，很大程度上影響著融資的風(fēng)險(xiǎn)。最后，還要加強(qiáng)貸后的管理，根據(jù)不同的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)特、進(jìn)出口商品價(jià)格和匯率波動(dòng)等特點(diǎn)，采取靈活的評(píng)級(jí)制度。
3．3創(chuàng)新貿(mào)易融資方式，增加對(duì)貿(mào)易相關(guān)信用保險(xiǎn)的支持
伴隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，傳統(tǒng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)已無法滿足國(guó)際貿(mào)易的需求，我們應(yīng)該積極借鑒國(guó)際上的貿(mào)易融資方式，開展貿(mào)易供應(yīng)鏈擔(dān)保融資，保理、福費(fèi)廷等業(yè)務(wù)。其次，除了銀行自有平臺(tái)融資以外，還可積極開展第三方擔(dān)保融資等。再次，由單一產(chǎn)品開發(fā)轉(zhuǎn)變?yōu)樘崞方M合或整體解決方案，設(shè)計(jì)貿(mào)易融資產(chǎn)品組合，根據(jù)企業(yè)需求形成差異化的產(chǎn)品包服務(wù)方案，幫助客戶解決融資需求、獲得最佳效益。為降低融資風(fēng)險(xiǎn)，融資主體可以投保出口信用保險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家均有出口信貸機(jī)構(gòu)，如英國(guó)的出口信貸擔(dān)保局(ECGD)，加拿大出口開發(fā)公司(EDC)，奧地利財(cái)政擔(dān)保公司(FGG)等，而中國(guó)對(duì)應(yīng)的是中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司。
3．4提高從業(yè)人員的素質(zhì)
國(guó)際貿(mào)易融資需要具備國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)的從業(yè)人員，能夠清晰辨別出國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，掌握國(guó)際貿(mào)易知識(shí)，以了解國(guó)際市場(chǎng)的變化，同時(shí)要具備分析和識(shí)別能力，以便明確辨別出交易活動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，使企業(yè)和銀行雙贏。我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易融資正面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，提高貿(mào)易融資從業(yè)人員的素質(zhì)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力是我們的當(dāng)務(wù)之急。新形勢(shì)迫切需要盡快培養(yǎng)一批熟悉國(guó)際金融、國(guó)際貿(mào)易和其他相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人才，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，了解國(guó)內(nèi)外商品市場(chǎng)的變化情況，增強(qiáng)對(duì)國(guó)際貿(mào)易的市場(chǎng)洞察力。
4．結(jié)束語
國(guó)債市場(chǎng)經(jīng)過二十年不斷地探索與革新,維護(hù)了“金邊債券”的信譽(yù),對(duì)國(guó)家籌集財(cái)政資金、促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足人民群眾投資需求發(fā)揮了重要作用。但隨著資本市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,個(gè)人投資渠道的增多,投資趨向的多元化,國(guó)債面臨著多種投資工具的沖擊。
一、個(gè)人金融產(chǎn)品概況
隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展,個(gè)人客戶對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求不但在數(shù)量上增長(zhǎng)較快,而且在品種和質(zhì)量上呈多樣化和多層次發(fā)展趨勢(shì)。調(diào)查顯示:工、農(nóng)、中、建四大銀行(以下簡(jiǎn)稱“四大銀行”)面向個(gè)人的金融產(chǎn)品多達(dá)幾十種之多。
二、國(guó)債發(fā)行與個(gè)人金融產(chǎn)品發(fā)售情況比較分析
(一)銷售情況分析
對(duì)平頂山市四大銀行2009年個(gè)人金融產(chǎn)品銷售情況進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果顯示,國(guó)債發(fā)行金額占個(gè)人金融產(chǎn)品銷售額的31%,銀行保險(xiǎn)占19%,開放式基金占26%,其他個(gè)人金融產(chǎn)品占24%。國(guó)債發(fā)行金額所占比重相對(duì)較高,但從長(zhǎng)期來看,由于受到其他金融產(chǎn)品快速發(fā)展的影響,其市場(chǎng)份額正在逐步減少。
(二)投資者結(jié)構(gòu)分析
國(guó)債投資者主要表現(xiàn)為“三多三少”的特點(diǎn):一是城鎮(zhèn)購(gòu)買者多,農(nóng)村購(gòu)買者少;二是個(gè)人購(gòu)買多,單位持有少;三是中老年人購(gòu)買多,年輕人購(gòu)買少。城市工薪階層和企業(yè)離退休人員看好國(guó)債收益的穩(wěn)定性和償還可靠性,選擇國(guó)債作為穩(wěn)妥的投資方式。但因風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),一般選擇股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益金融產(chǎn)品,投資國(guó)債只是最后的選擇。分紅保險(xiǎn)的投資主體比較廣泛,既有農(nóng)村居民又有城鎮(zhèn)居民,既有年輕人又有中老年人,而且在農(nóng)村市場(chǎng)很有發(fā)展前景。
(三)品種結(jié)構(gòu)分析
關(guān)鍵詞：融資融券；風(fēng)險(xiǎn)控制；券商；商業(yè)銀行；投資者
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2011）08－0107－02
融資融券業(yè)務(wù)的開展能起到溝通資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的作用，能增加市場(chǎng)的流動(dòng)性，是我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的適時(shí)之舉，具有重要而積極的意義，將促進(jìn)證券市場(chǎng)乃至整個(gè)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。但融資融券業(yè)務(wù)蘊(yùn)涵較高的風(fēng)險(xiǎn)性，我們有必要就這一業(yè)務(wù)的開展對(duì)金融市場(chǎng)可能產(chǎn)生的負(fù)面影響進(jìn)行分析和探討，并提出相應(yīng)的政策建議，來規(guī)范融資融券業(yè)務(wù)。因此，如何從制度建設(shè)上防范和化解該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)前業(yè)界重點(diǎn)研究的課題。
融資融券交易在為證券市場(chǎng)帶來各種好處的同時(shí)也蘊(yùn)藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)若得不到控制，失控的融資融券交易將直接影響證券市場(chǎng)的穩(wěn)定，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)敖鹑谑袌?chǎng)，誘發(fā)金融危機(jī)。因此，通過風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格規(guī)避證券市場(chǎng)融資融券交易的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于防范金融危機(jī)是至關(guān)重要的。下面從參與該業(yè)務(wù)主體的角度來分析其存在的風(fēng)險(xiǎn)。
一、從券商的角度分析
（一）投資者給券商帶來的主要風(fēng)險(xiǎn)
融資融券給券商的風(fēng)險(xiǎn)管理流程和方法提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，在投資者通過券商買空和賣空過程中可以給券商帶來的風(fēng)險(xiǎn)有以下幾方面。
1.投資者違約風(fēng)險(xiǎn)
這是融資融券業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，即投資者在損失超過保證金后實(shí)施違約行為產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。在融資交易中，投資者交易中的一部分資金來自于券商，股市行情不好，投資者面臨套牢的處境，如果到期不能償還融資款項(xiàng)，券商將對(duì)客戶的交易帳戶強(qiáng)行平倉(cāng)，如果平倉(cāng)所得資金仍不足以償還券商的融資款項(xiàng)，違約風(fēng)險(xiǎn)隨之產(chǎn)生。
2.資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
券商以自有資金或依法籌集的資金給客戶使用，一般都會(huì)被占用一個(gè)月到半年左右的時(shí)間。券商從外部籌集的資金是有期限的，如果資金到期還被客戶占用，這樣券商可能出現(xiàn)資金短缺的局面，影響券商正常業(yè)務(wù)的發(fā)展。這時(shí)券商如果執(zhí)行強(qiáng)行平倉(cāng)，客戶可能事后對(duì)平倉(cāng)的結(jié)果不予接受，甚至?xí)鹂蛻籼崞鹳r償訴訟。
3.管理、操作等風(fēng)險(xiǎn)
在融資融券交易中，券商由于沒有建立完善的融資融券業(yè)務(wù)流程，或制度執(zhí)行力不夠、缺乏必要的信息技術(shù)系統(tǒng)或信息技術(shù)系統(tǒng)功能不健全、操作不規(guī)范，會(huì)計(jì)核算制度不健全等因素而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）券商應(yīng)對(duì)融資融券業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的措施
1.提高投資者的準(zhǔn)入門檻
投資者參與融資融券業(yè)務(wù)時(shí)，券商要對(duì)其資金來源、資金實(shí)力、信用狀況及過去的交易記錄進(jìn)行嚴(yán)格審查。例如，國(guó)泰君安證券公司融資融券業(yè)務(wù)擬實(shí)行客戶推薦人制度，公司對(duì)前臺(tái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)，由推薦人對(duì)客戶的身份、財(cái)產(chǎn)與收入狀況、投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好、實(shí)際需求情況等進(jìn)行充分了解，對(duì)客戶的資格進(jìn)行初步審查，出具推薦意見，并向客戶揭示融資融券業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)未按照要求提供個(gè)人有關(guān)情況，在公司從事證券交易不到半年、投資經(jīng)驗(yàn)不足、缺乏風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力或者有重大違約記錄的客戶，不得提供融資融券業(yè)務(wù)，從融資融券交易的入口環(huán)節(jié)把好關(guān)。在此基礎(chǔ)上，券商需要借助外部信息，尤其是客戶的銀行征信系統(tǒng)，進(jìn)一步對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，這是客戶授信額度時(shí)的重要參考數(shù)據(jù)。在融資融券業(yè)務(wù)開展初期，可借鑒日本的做法，限制那些風(fēng)險(xiǎn)承受能力差、收入低的客戶介入該項(xiàng)業(yè)務(wù)。
2.提高動(dòng)態(tài)監(jiān)控能力
券商應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶信用賬戶的管理，對(duì)信用交易客戶進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示，使客戶充分認(rèn)識(shí)到信用交易可能存在的風(fēng)險(xiǎn)；并根據(jù)市場(chǎng)的大趨勢(shì)、客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力確立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)。在制定風(fēng)險(xiǎn)揭示的基礎(chǔ)上加入預(yù)警系統(tǒng)，證券公司總部建立集中監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶擔(dān)保物價(jià)值與客戶債務(wù)價(jià)值及其比例的變動(dòng)情況。當(dāng)該比例低于合同約定的最低維持擔(dān)保比例時(shí)，及時(shí)通知客戶補(bǔ)足擔(dān)保物，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)賬戶及時(shí)與客戶溝通直至強(qiáng)行平倉(cāng)，將蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)。
3.強(qiáng)化內(nèi)部管理
在交易操作過程中，一些技術(shù)系統(tǒng)故障在所難免，但是人為的因工作責(zé)任不明確、工作程序不恰當(dāng)或指令錯(cuò)誤可能造成的損失要盡量降到最低。對(duì)不按規(guī)定進(jìn)行融資融券交易的，以非合規(guī)資金參與交易的以及不按制度和流程規(guī)范操作的部門和個(gè)人，券商應(yīng)制定嚴(yán)厲的違規(guī)處罰制度，徹底杜絕違規(guī)行為的產(chǎn)生。
二、從商業(yè)銀行的角度分析
融資融券業(yè)務(wù)使得商業(yè)銀行的資金通過借貸的方式進(jìn)入資本市場(chǎng)，雖然資金的使用效率得以提高，但存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）主要風(fēng)險(xiǎn)
1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
不論是集中授信模式還是分散授信模式，商業(yè)銀行以證券金融公司或證券公司的抵押證券為擔(dān)保向其提供貸款，而抵押證券的價(jià)值很可能面臨股票市場(chǎng)行情不好，股價(jià)大幅下滑的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)資不抵債的現(xiàn)象。證券信用交易擴(kuò)張銀行的信用規(guī)模，所造成的信用擴(kuò)張比一般信貸引起的乘數(shù)效應(yīng)更復(fù)雜，這種變化增加了中央銀行對(duì)社會(huì)信用總量進(jìn)行宏觀調(diào)控的難度。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)或政治出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)，信用交易可能會(huì)出現(xiàn)失控并誘發(fā)金融危機(jī)。
2.道德風(fēng)險(xiǎn)
在融資融券業(yè)務(wù)的初期，由于相關(guān)制度不健全，監(jiān)管不力，銀行從業(yè)人員可能會(huì)與證券從業(yè)人員合謀以套取銀行資金，銀行資產(chǎn)因此會(huì)遭受較大損失。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)融資融券業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的措施。風(fēng)險(xiǎn)管理是金融領(lǐng)域的一項(xiàng)永恒主題，也是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)。必須提高商業(yè)銀行內(nèi)外部的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能保證商業(yè)銀行向證券公司的融資順利進(jìn)行。商業(yè)銀行為了嚴(yán)防融資融券業(yè)務(wù)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，概括地說，商業(yè)銀行要緊扣貸款發(fā)放流程，從制定業(yè)務(wù)細(xì)則、貸前審查、簽訂合同直至貸后管理的每個(gè)環(huán)節(jié)，通過對(duì)信用額度及保證金比率、質(zhì)押率的控制來防范風(fēng)險(xiǎn)。
（二）應(yīng)對(duì)措施
1.做好券商貸款前的信用評(píng)級(jí)工作，嚴(yán)格審查券商的信用狀況并控制信用額度
在融資融券試點(diǎn)初期，可用銀行常用的打分卡形式，著重審查券商近幾年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，給出信用評(píng)級(jí)結(jié)果，以此來確定信用額度；也可通過對(duì)資本凈值比例的要求來實(shí)現(xiàn)對(duì)券商的信用額度的控制，從謹(jǐn)慎原則出發(fā)，可取兩者中的較小值。
2.著重審查用于抵押的證券是否具有融資融券交易資格并對(duì)其價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，將評(píng)估過程標(biāo)準(zhǔn)化
在對(duì)證券評(píng)估時(shí)，重點(diǎn)對(duì)流通股本、交易規(guī)模、凈資產(chǎn)、公司的發(fā)展前景等指標(biāo)進(jìn)行考察。
3.做好貸后監(jiān)控工作
商業(yè)銀行對(duì)保證金比率應(yīng)該實(shí)施每日動(dòng)態(tài)監(jiān)控，確保在借款人期滿不能償還借款時(shí)，擁有無須借款人同意就能轉(zhuǎn)讓股票的權(quán)利。
4.完善銀行交易制度，嚴(yán)格規(guī)范從業(yè)人員行為
相關(guān)交易制度的缺位或不完善，必然會(huì)引起一些從業(yè)人員的不道德行為，使之與銀行外的從業(yè)人員進(jìn)行勾結(jié)而導(dǎo)致銀行投資受損。
三、從投資者的角度分析
融資融券業(yè)務(wù)放大了收益，也必然放大風(fēng)險(xiǎn)。融資可以使投資者以較少的資金獲取較高的投資收益。融券提供了賣空機(jī)制，使得投資者在股市下跌時(shí)也可能獲利。但是，如果投資者判斷失誤，投資風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)成倍放大。如投資者在將股票作為擔(dān)保品進(jìn)行融資交易時(shí)，既需要承擔(dān)原有股票帶來的風(fēng)險(xiǎn)，又面臨新投資股票下跌帶來的風(fēng)險(xiǎn)，還得支付一定的利息。融資融券交易的復(fù)雜程度較高，判斷失誤或操作不當(dāng)，則投資者可能出現(xiàn)嚴(yán)重的虧損。另外，我國(guó)是大陸法系的國(guó)家，相比英美法系來說，相關(guān)的法律法規(guī)還有比較多的漏洞，對(duì)中小投資者利益的保護(hù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，作為弱勢(shì)群體的中小投資者，不僅要承擔(dān)自己判斷失誤的操作風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)投資利益被機(jī)構(gòu)投資者惡意侵害的風(fēng)險(xiǎn)。投資者應(yīng)對(duì)融資融券業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的措施。我國(guó)證券市場(chǎng)投資者投資心態(tài)不成熟，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，再加上有關(guān)融資融券交易的法律規(guī)范不完善，導(dǎo)致融資融券交易在我國(guó)證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。因此，投資者在從事融資融券交易前，需注意以下情況：（1）投資者必須了解券商是否具有該業(yè)務(wù)的資格。在此基礎(chǔ)上應(yīng)選擇經(jīng)營(yíng)風(fēng)格穩(wěn)健，經(jīng)營(yíng)規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制良好的券商。（2）關(guān)注融資融券的額度、期限、利率、費(fèi)用、強(qiáng)制平倉(cāng)的權(quán)限和方式及其他有關(guān)事項(xiàng)，密切關(guān)注個(gè)人融資融券余額變化情況?？刂坪觅Y金和持倉(cāng)比例，避免被強(qiáng)行平倉(cāng)。（3）投資者應(yīng)該根據(jù)股票自身的價(jià)格做出投資決策，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和市場(chǎng)判斷能力來慎重選擇，規(guī)范自身交易行為，把握好資金頭寸，融資規(guī)模不宜過大，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要及時(shí)止盈止損，制定正確的投資策略，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍內(nèi)。（4）當(dāng)利益受到不公平、不公正待遇時(shí)，可以向中國(guó)證監(jiān)會(huì)及其他有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴，要求對(duì)有關(guān)事件和問題進(jìn)行調(diào)查處理。
參考文獻(xiàn)：
[1] 陳家洪.融資融券呼喚“T+0”[N].經(jīng)濟(jì)參考報(bào)，2006-11-14.
[2] 劉中文，李軍.融資融券業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與控制研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2007，（3）.
[3] 朱曉會(huì).券商開展融資融券業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其控制[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2008，（9）.
[4] 唐志軍，胡挺.融資融券交易帶給商業(yè)銀行的機(jī)遇、風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)對(duì)策[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2006，（11）.