時間：2023-01-18 03:39:19
導語：在個人貸款承諾書的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
銀行個人誠信保證書范本【1】
中國工商銀行股份有限公司漯河分行召陵支行：
本人XX，身份證號碼：XXXXXXXXXXXX，本人擬向貴行申請個人住房貸款XXXX萬元，用于購買位于XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX的住房一套。本人及家庭成員現(xiàn)向貴行鄭重保證：本人及家庭成員(含配偶及未成年子女)名下實有X套住房。本人及配偶保證上述信息真實，如有不實，本人及配偶同意記作個人不良信用記錄，并承擔一切法律責任后果。
致此
敬禮!
XX
XXXX年XX月XX日
銀行個人誠信保證書范本【2】
乾縣學生資助管理中心：
本人通過網(wǎng)絡等媒體己熟知了國家生源地信用助學貸款相關(guān)辦理流程，現(xiàn)由于家庭經(jīng)濟困難，申請辦理國家生源地心有助學貸款，并自愿履行以下條款：
一、定期登陸國家開發(fā)銀行學生在線服務系統(tǒng)更新查看相關(guān)信息，保管好個人貸款合同等資料。
二、牢記兩個用戶名及密碼。一是個人在國家開發(fā)銀行學生在線服務系統(tǒng)的用戶名及密碼，個人聯(lián)系方式有變化時主動登陸系統(tǒng)及時更新。二是對貸款合同中的個人支付寶賬戶(用于發(fā)放及回收貸款)及時進行實名認證，并牢記支付寶賬戶名稱、登錄密碼和支付密碼等信息，同時通過網(wǎng)絡熟練掌握支付寶提現(xiàn)及充值方法。
三、在校期間認真??，畢業(yè)前登陸銀行學生在線服務系統(tǒng)完善個人基本信息，并及時進行畢業(yè)確認。畢業(yè)后保證每年11月20日以后，按時登陸國家開發(fā)銀行學習在線服務系統(tǒng)查詢本年個人應償還貸款本息金額，并將足額本息與每年12月15日前充值到個人支付寶賬戶進行按時還款。
以上條款如有違約，本人及共同借款人自愿承擔相關(guān)違約責任。
致此
敬禮!
XX
XXXX年XX月XX日
銀行個人誠信保證書范本【3】
中國農(nóng)業(yè)銀行呼圖壁縣支行：
本人作出如下誠信保證：本人家庭(包括本人、配偶及未成年子女)目前實有住房X套。如果本人上述保證不實，貴行有權(quán)依據(jù)法律法規(guī)、國家金融政策以及中國農(nóng)業(yè)銀行信貸政策，對本次借款的金額和利率進行調(diào)整，并記作不良記錄，提前收回貸款，且無需另行通知本人。如果因本人上述保證不實，導致金融監(jiān)管部門認定本人為第二套購房，本人愿意承擔由此而產(chǎn)生的經(jīng)濟處罰，并負相應法律責任。
致此
敬禮!
XX
XXXX年XX月XX日
銀行個人誠信保證書范本【4】
國家開發(fā)銀行：
國家開發(fā)銀行信用助學貸款是政府幫助高校家庭經(jīng)濟困難大學生順利完成學業(yè)的一項重要舉措，國家惠民政策的推行使許多在求學道路上遇到暫時經(jīng)濟困難的學生得以順利完成學業(yè)，走上工作崗位。本人受國家、國家開發(fā)銀行及區(qū)學生資助管理中心的關(guān)心和照顧，于XXXX年XX月起獲得國家助學貸款。本人感謝國家及國家開發(fā)銀行對我的幫助，滴水之恩，當涌泉相報，作為新時代的大學生，一定誠實守信，履行約定，我鄭重承諾：
一、保持和發(fā)揚艱苦樸素的作風，勤儉節(jié)約，決不鋪張浪費。合理安排使用貸款，養(yǎng)成良好的消費觀念，按合同規(guī)定的用途使用貸款。
二、刻苦學習，遵紀守法，嚴格遵守學校的各項規(guī)章制度，保證順利完成學業(yè)，努力提高自身素質(zhì)，為以后走上社會打下堅實的基礎(chǔ)。
、畢業(yè)后自覺按照助學借款合同的規(guī)定按時還款付息，決不違約，做一個誠實守信的人，維護甘肅學生聲譽。
四、畢業(yè)后按要求主動履行還款義務，及時提供畢業(yè)后的具體去向及有效聯(lián)系方式，在貸款本息沒償還完之前每年與區(qū)學生資助管理中心保持聯(lián)系。
五、我自愿將本承諾書放入個人檔案，待還清國家助學貸款后憑經(jīng)辦銀行收據(jù)或區(qū)學生資助管理中心出具的證明取出承諾書，并同意在本人所持有的就業(yè)報到證上注明該生貸有國家助學貸款字樣。
六、我自愿提供國家開發(fā)銀行信用助學貸款畢業(yè)生信息采集表材料，并保證所提供資料準確無誤。
七、如有違約，本人自愿承擔相關(guān)法律的責任及所產(chǎn)生的一切后果。
致此
敬禮!
誠信是社會和諧發(fā)展的基礎(chǔ)，大學生信用檔案是社會信用評價體系的重要組成部分，是一個大學生的社會認同的標志。建立大學生信用檔案，提高大學生的誠實守信意識，就是加強對大學生的思想政治教育中的有效途徑，促進高職院校誠信教育機制和完善的形成，為學校工作整個社會發(fā)展和進步具有重要意義。
1 高職院校建立學生誠信檔案的作用
誠信是現(xiàn)代人才素質(zhì)的基本要求，是市場經(jīng)濟的道德基礎(chǔ)建設，誠信是大學生的基本道德素質(zhì)必須具備的，高職院校在學生誠信檔案管理中的誠信教育，主要目的是監(jiān)督學生的行為，誠信鑄就人生道路不可缺少的競爭力，告訴學生，如果個人誠信問題，將對就業(yè)和社會生活帶來了不便，誠信是一種品德，不是單純的個性要求，關(guān)乎一個人，甚至整個社會。學生失去了誠信不僅不能申報學校的獎學金，更不能辦理個人貸款，學校還可以公布因違反誠信學生行為，讓他們了解社會輿論的壓力的嚴重性，在一般情況建立誠信意識，有利于督促學生重視信用，自覺維護良好的信用。高職院校學生獲得良好的誠信教育，學校還為學生提供了信用檔案，這將大大降低單位用人的工作量，有利于用人單位、學生的雙向選擇，有效地遏制了學生使用假文憑，證明作弊現(xiàn)象。
2 大學生誠信檔案的含義及內(nèi)容
誠信是現(xiàn)代人才素質(zhì)的基本要求，是市場經(jīng)濟的道德基礎(chǔ)建設，誠信是大學生的基本道德素質(zhì)必須具備的，高職院校誠信教育的主目的是為了督促學生的誠信行為，大學生信用檔案是指大學生在校期間的生活記錄，能反映其在誠實信用狀況的全面信息，對在校學習期間記錄的獎懲，志愿服務，參加活動情況，其內(nèi)容包括學生的思想道德，經(jīng)濟活動和日常生活，工作和學習等諸多方面。
大學生個人信用檔案客觀評價作為真實記錄的輔助部分，其具體內(nèi)容包括個人基本信息、學習評價、學校綜合評價、實踐承諾四個部分。個人基本信息，包括個人基本情況，家庭情況，家庭成員基本情況，身體檢查的情況，入學后由學校統(tǒng)一組織學生工作人員收集上述信息，根據(jù)學生的個人成長過程中，不斷補充更新。
學習誠信評價關(guān)于學生參加各種學習，考試，借閱等活動中的信用評估，包括獎學金獲得，計算機等級考試，護士或護理人員通過資格審查、考試違紀、紀律處分等，特別是對學生存在的學習問題都如實記錄，如：考試作弊、抄襲、上課遲到、早退等。
學校全面完整的評估，可以細分為以下四大類的記錄：道德誠信記錄，具體包括：每年道德素質(zhì)綜合評價的評價、違反學校的紀律處分的紀錄、獎勵和日常生活誠信狀況的評價等。經(jīng)濟信用記錄的完整性，個人經(jīng)濟的基本情況，交學費，助學貸款，勤工助學，社會支持的誠信記錄，如學生貸款，包括無條件和理由不償還、弄虛作假、騙取生活困難的津貼。社會實踐誠信評價，學生在校期間的記錄，以參與社區(qū)活動，公益活動，如：愛心捐贈、扶老助殘和在體育、科學和技術(shù)等方面的各種榮譽等。畢業(yè)生就業(yè)記錄：在學生畢業(yè)前誠信求職，學校將畢業(yè)生在校期間，個人信息細致、全面的記錄，求職期間給予每個學生完整詳細的記錄，畢業(yè)生的簡歷也要經(jīng)過嚴格的審核部門簽字，這樣也能形成一個嚴密和完整的個人簡歷。
踐行誠信承諾是大學生信用檔案的必要補充，根據(jù)《大學生誠信行為規(guī)范細則》編制，是在校期間學生有關(guān)行為的承諾。大學生自愿申請建立信用檔案，并在誠信承諾書簽字，同時，學生應切實保障嚴格的恪守誠信校規(guī)。
3 大學生誠信檔案管理體系運行模式
大學生信用檔案的基礎(chǔ)工作，以收集，歸納、分類、整理、鑒定、利用等工作流程為主要線索，首先，要明確信用檔案的收集范圍，在數(shù)據(jù)收集過程中整理文件，學校各部門和個人應當對有關(guān)誠信檔案信息的活動予以重視。其次，建立信用檔案資料3級收集機制。第一階段由在校大學生基層管理人員對學生的信用信息的采集，建立了專門的學生個人信用檔案；第二階段由高校將所有的學生檔案匯總一起，利用計算機網(wǎng)絡技術(shù)匯總到學校檔案館；第三階段由檔案館為每位學生接收，存儲，歸檔，誠信記錄，以確保完整的庫文件的完整，隨時以備將來參考。
同樣，學生信用檔案的材料，必須進行動態(tài)管理，并堅持以下四點。
（1）嚴格鏈接學生信用檔案管理信息。大學生信用檔案的基本內(nèi)容是復雜的，每個學生的信用記錄都是獨立的文件類型，形成學生個人的自我活動，如果學生信用檔案，可根據(jù)學生―― 年級、性別、籍貫，各部門細化分類內(nèi)容，將對讀取檔案提供極大的方便。
（2）規(guī)范文件管理工作流程的處理。作為檔案管理部門，高校檔案館在高校學生信用檔案管理中發(fā)揮著重要的作用。不僅要對學生信用檔案，收集數(shù)據(jù)和初步審核，整理，同時也要科學分類和歸檔數(shù)據(jù)，使信用檔案作為一個真正的實體，能達到識別和利用安排的完整性地步。
（3）科學借閱審查程序。信用檔案，因為該材料的組成是在不斷的變化，信用檔案及時識別是必要的，在校大學生信用檔案價值鑒定，直接關(guān)系到學生的個人信用問題，是一個非常嚴肅的工作，確定信用檔案，要堅持實事求是的科學態(tài)度，遵循其真實性，普遍性，由學生事務處，學校誠信紀律辦公室等職能部門組成學生信用檔案評審組，以確保信用檔案的綜合性和真實性。
（4）建立一個數(shù)據(jù)平臺，方便查詢閱讀網(wǎng)上信用檔案制度。因此，將學生誠信檔案管理工作實現(xiàn)網(wǎng)絡管理的自動化，大學生信用檔案和開放式管理的規(guī)范，將有助于進一步發(fā)揮大學生信用檔案系統(tǒng)的作用。
4 繼續(xù)加強高校學生誠信檔案建設
一、個人旅游消費信貸發(fā)展制約因素分析
傳統(tǒng)消費觀制約了旅游信貸消費主體。首先，從消費者心理角度入手展開分析，現(xiàn)階段我國消費者的消費觀及消費水平依然無法滿足推動旅游貸款蓬勃發(fā)展的基本要求；其次，消費者的收支預期具有未知性和不確定性。消費者無法提前判斷出未來的支出和收入，對未來產(chǎn)生憂慮在所難免。此外，養(yǎng)育子女、購買房產(chǎn)、醫(yī)療等都會產(chǎn)生大額支出，所以消費者通常不會選擇貸款旅游，而是會將節(jié)省下的資金存進銀行，以備不時之需。缺乏利益驅(qū)動旅游信貸消費提供者。作為企業(yè)的商業(yè)銀行，其追求的必定是利益的最大化，因此商業(yè)銀行對盈利較高的信貸項目青睞有加，而對涉及資金數(shù)額較小的旅游消費信貸業(yè)務的熱情度普遍不高。商業(yè)銀行對發(fā)展旅游消費信貸缺乏積極性的主要因素：一是其風險不容易控制、業(yè)務量較?。欢切刨J申請辦理程序較為繁雜。當前商業(yè)銀行不僅是消費信貸中的消費授信方，也是消費受理方，信貸消費的風險及資金壓力都由商業(yè)銀行獨自承擔，嚴重阻礙了信貸消費的深入發(fā)展。提供旅游貸款的商業(yè)銀行為了規(guī)避風險，必定會對貸款人提高信貸門檻，增加貸款手續(xù)的復雜程度。由于旅游信貸需求具有突發(fā)性的特點，如果信貸申請及辦理程序過于繁雜，勢必會對借款方、貸款方的積極性產(chǎn)生不良影響。商業(yè)銀行在辦理貸款時需要借款人出具相關(guān)證件和大量證明材料；如果貸款幾千元甚至需要進行評估、辦理抵押、擔保等手續(xù)。過于復雜的手續(xù)及申辦程序嚴重拉長了申請的時間周期，致使消費者的信貸熱情大打折扣。旅游信貸消費缺乏健全的信用機制和完善的發(fā)展環(huán)境。商業(yè)銀行雖然擁有大量的閑置資金，儲蓄數(shù)額也十分龐大，但其不會輕易向個人提供貸款服務，即便是提供貸款也必須嚴格審批流程、落實擔保制度等措施，以有效降低風險。旅游分期付款能夠幫助一些有旅游需求、但經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱的人群實現(xiàn)旅游消費。鑒于目前信用機制的不完善，也進一步加大了旅游信貸業(yè)務的風控難度[1]。
二、商業(yè)銀行旅游消費金融方式
（一）旅游消費信貸
指的是金融機構(gòu)為消費者提供小于其旅游消費總額、無需進行抵押擔保的小額貸款服務，用于支付消費者在境內(nèi)、外的旅游消費開銷。
（二）旅游信用卡
該卡是商業(yè)銀行以旅游為主題所發(fā)行的。商業(yè)銀行旅游信用卡的產(chǎn)品模式可分為商業(yè)銀行獨立發(fā)行信用卡和旅游聯(lián)名卡兩種類型。
（三）旅游保險
商業(yè)銀行為旅游者提供了一個平臺，便于其在該平臺上獲取更多與商業(yè)保險公司保險業(yè)務相關(guān)的有效信息，旅游者可以結(jié)合自身旅游的需要選擇適合的旅游保險種類。
（四）創(chuàng)建旅游相關(guān)的電子商務平臺
商業(yè)銀行為進一步擴大自主運作權(quán)，降低第三方合作風險，使利益更加純粹，而建立的集擔保、還款、收費等項目為一體的旅游電商服務平臺。
三、商業(yè)銀行信貸在旅游消費領(lǐng)域的風險披露
（一）政策環(huán)境風險
隨著金融市場的發(fā)展和國家宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整，商業(yè)銀行積極響應國家刺激消費、擴大內(nèi)需基本經(jīng)濟政策的號召，在政府的帶領(lǐng)下，努力完成上級下達的各項指令，不斷強化自身信貸業(yè)務，并對下層網(wǎng)點下達目標任務，督促其更好地完成旅游消費信貸業(yè)務。然而，在具體落實時存在監(jiān)管漏洞、管理機制不健全等不足，很多農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點為了盡快完成上級指令，增加客戶源、吸引貸款而自行降低了放貸門檻，對不符合政策規(guī)定要求的客戶發(fā)放貸款，使旅游消費信貸政策性風險發(fā)生的概率大大增加。
（二）信用體系風險
商業(yè)銀行在辦理旅游消費信貸業(yè)務時，借款方在交易的過程中不愿償還貸款、未能按照約定時間償還貸款等行為都會引發(fā)信用風險，導致商業(yè)銀行利益受損，信用風險是所有風險中最為重要的風險類別。由于權(quán)威信用認證體系尚未完善，所以容易引發(fā)信用體系風險。當前，我國的商業(yè)銀行信貸平臺在旅游消費領(lǐng)域，仍只能依靠用戶自身提交的材料，來核查該用戶的身份、以及評估其償還的能力，從而得出該用戶的信用等級以供參考。然而，并未與其他金融機構(gòu)建立相互關(guān)聯(lián)的信用評級機制，因此，不具備準確性與權(quán)威性，容易造成信息不對稱等問題，不能及時規(guī)避借貸人的非法融資行為，使投資者的資金安全得不到有效保障，容易導致違約的風險。
（三）風險意識薄弱
解決商業(yè)銀行信貸平臺在旅游消費領(lǐng)域中面臨的風險性問題，需要通過樹立良好的風險監(jiān)管意識，并落到經(jīng)營管理的實處從而實現(xiàn)，但我國當前大部分商業(yè)銀行信貸平臺的風險監(jiān)管仍未到位。首先，商業(yè)銀行信貸平臺不能正確協(xié)調(diào)經(jīng)營發(fā)展與風險監(jiān)管之間的關(guān)系。商業(yè)銀行信貸平臺在飛速發(fā)展的旅游消費領(lǐng)域，往往把拓展業(yè)務規(guī)模、提高營業(yè)額作為首要任務，忽略了風險的管控才是平臺可持續(xù)發(fā)展的根基。其次，基層員工沒有樹立較強的風險防范意識。其認為風險防范意識不屬于自己的日常工作范疇，而是企業(yè)領(lǐng)導層需要注意的問題。最后，高層行政管理人員未曾樹立區(qū)域化風險防控意識，其未依據(jù)地域以及風險種類的不同，進行相應的差異化管理。與此同時，在當前的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境下，商業(yè)銀行信貸平臺的合規(guī)意識相對淡薄，面對嚴格的政策管理條例，并未制定出詳細的合規(guī)措施進行應對?？偠灾虡I(yè)銀行信貸平臺若想在旅游消費領(lǐng)域取得蓬勃發(fā)展，樹立良好的風險防控意識顯得尤為重要。商業(yè)銀行信貸平臺不僅要注意防范傳統(tǒng)行業(yè)所帶來的風險，還要及時規(guī)避自身的法律、監(jiān)管以及信用等風險。從風險涉及層面看，網(wǎng)絡信貸平臺對信用類風險的管控相當重視，但是未顧及到不同種類風險之間的相互關(guān)聯(lián)性，未曾制定出系統(tǒng)性的風險防范措施。因此要積極制定相關(guān)措施，從而彌補不足之處[2]。
（四）運營技術(shù)風險
當前，我國商業(yè)銀行信貸行業(yè)中的網(wǎng)絡技術(shù)發(fā)展相對滯后，網(wǎng)絡技術(shù)體系不夠健全，因此，存在較嚴重的安全漏洞問題。在我國的商業(yè)銀行借貸中，僅僅通過平臺來進行信用認證，存在相應的風險及困難，同時容易引起信息不對稱等問題。另外，商業(yè)銀行信貸平臺缺少完整的個人信息溝通體系。若商業(yè)銀行信貸平臺只重視如何提高收益，而忽略對業(yè)務能力的培養(yǎng)，不僅容易造成壞賬損失，同時可能引發(fā)平臺資料泄露等風險。商業(yè)銀行信貸平臺缺乏先進信息技術(shù)的支持，若遇到訪問量過剩的情況時，容易產(chǎn)生平臺癱瘓、盜取賬號及賬號內(nèi)資金、用戶信息泄露等風險，容易誘發(fā)詐騙等不法行為，導致平臺信譽受損。綜上所述，信息技術(shù)的落后，容易引發(fā)安全隱患，使不法分子有可乘之機。
四、商業(yè)銀行信貸在旅游消費領(lǐng)域的風險管理對策
（一）加強政策環(huán)境的風險防范管理
1.重視互聯(lián)網(wǎng)安全管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為載體的金融服務類平臺，因此，保證互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境的安全與健康發(fā)展，則能夠在一定程度上使商業(yè)銀行信貸平臺在旅游消費領(lǐng)域安全、平穩(wěn)地運營。所以要求政府加快建立健全審核與監(jiān)管制度，進一步完善互聯(lián)網(wǎng)信息維護系統(tǒng)。2.建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融市場不斷發(fā)展與創(chuàng)新的產(chǎn)物，對整個金融市場起著至關(guān)重要的作用。要設立專門的金融監(jiān)管機構(gòu)，對其進行規(guī)范化管理，從而有效規(guī)避風險，加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與創(chuàng)新的步伐。首先，監(jiān)管機構(gòu)不僅要完善互聯(lián)網(wǎng)金融細分領(lǐng)域的監(jiān)管細則，還要加快總體監(jiān)管體系的構(gòu)建速度。根據(jù)金融業(yè)務的種類、市場準入門檻、以及運營模式的不同，確立細分領(lǐng)域不同的監(jiān)管主體、對象以及履行責任等，并與上層部門銜接到位，聯(lián)合協(xié)作進行監(jiān)管。其次，要建立中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律協(xié)會，主要負責對互聯(lián)網(wǎng)金融服務機構(gòu)的資質(zhì)與經(jīng)營方向進行核查與監(jiān)督，避免無資質(zhì)公司混入金融行業(yè)，進行非法集資等違法行為的出現(xiàn)。最后，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不僅需要加強主體部門的監(jiān)管力度，并且需要重視對技術(shù)、維護及電子商務部門的監(jiān)管，從而建立起系統(tǒng)完備且各部門共同有效協(xié)作的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系[3]。3.建立健全與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)制度與征信體系。通過建立完備的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度，能夠進一步規(guī)范商業(yè)銀行信貸、第三方支付等金融服務的相關(guān)內(nèi)容，并對其進行全方位地監(jiān)管。與此同時，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務流程、主要內(nèi)容、技術(shù)模式、以及征信體系等方面，對其構(gòu)建具體的法律法規(guī)體系。相較于傳統(tǒng)金融服務而言，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域更為廣泛，金融服務環(huán)節(jié)更加多樣化，所以其法律法規(guī)制度的制定更要具備超前性與戰(zhàn)略性。
（二）構(gòu)建立體型信用評級體系
商業(yè)銀行網(wǎng)絡信貸平臺的信用評級體系包含以下幾個階段：放貸前期、貸款辦理過程中以及放貸后期。首先，在放貸前期，商業(yè)銀行信貸平臺要對借貸人進行實名制認證，客戶需提供完整的身份證明材料（身份證、工作證等）以及個人征信報告等。另外，為了保證資金使用的合法性，需要借貸人簽訂承諾書，并且通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，評估借貸人存在的潛在風險。與此同時，對借貸人的核查可以通過線上審核與線下實地考察相結(jié)合的形式進行，從而確保借貸人提交資料的真實性與有效性。其次，在貸款辦理過程中，不僅要對業(yè)務發(fā)展及可能遇到的信貸風險趨勢進行分析，從而及時整改相應的信貸核查政策，達到對信用風險監(jiān)控的目的。同時將借貸人的信用評級信息公開化，將借貸成功率作為信用認證的一項重要指標，為放款者的投資提供數(shù)據(jù)信息參考。另外，針對在旅游消費商業(yè)銀行信貸平臺中有逾期未還款行為的用戶，要對其在旅游消費領(lǐng)域的資金支出情況進行相應的追蹤與跟進，計算逾期的盈利所得，從而避免風險的發(fā)生。與此同時，商業(yè)銀行信貸平臺要針對借貸人逾期未還款的行為，制定相應的規(guī)范政策以及信息披露機制，例如：公布其身份信息，列入信用黑名單，增加對違約行為的懲處等措施。更有甚者，應該通過使用法律武器等途徑來保護投資人權(quán)益不受侵犯。最后，在放貸后期，更要尤為重視對風險的監(jiān)管與控制。商業(yè)銀行信貸平臺要針對逾期借款可能發(fā)生的墊付或者催收行為，制定相應的逾期借款處置機制、催收機制，并且儲備好風險準備金，從而有效應對此類風險。其中，風險準備金來源于平臺以及借貸人所繳納的費用。在借貸人發(fā)生逾期行為超過30天時，商業(yè)銀行信貸平臺可使用風險準備金，給予投資者相關(guān)賠付。賠付完成后，借貸人的債權(quán)便歸商業(yè)銀行信貸平臺所有，同時該借貸人的處罰金要納入風險儲備金賬戶中[4]，建立壞賬風險防范措施。商業(yè)銀行信貸平臺不僅能夠使用擔保模式，并可達成與保險公司聯(lián)合協(xié)作的模式。從籌款的立場出發(fā)，聯(lián)合保險公司的合作模式，雖然會提高信用核查要求以及降低投資者的利潤，但在發(fā)生投資風險時，保險公司應該對借貸人進行相應的賠償，從而有效彌補借貸人的損失。從投資者的立場出發(fā)，由于賠償金是保險公司支付的，無需投資者承擔，因此在一定程度上降低了投資者面臨的資金風險。從資金籌集便捷化的立場出發(fā)，借貸人通過保險公司能夠更為方便、迅速地獲取資金籌集。一般而言，擁有一定還款能力的借貸人，購買資金保險的概率相對較高，因此，聯(lián)合保險公司的協(xié)作模式可優(yōu)化借貸人的信用水平。與此同時，保險公司的參與，可為逾期未還款等風險提供資金保障，從而降低投資者的壓力。綜上所述，保險公司的加入受益頗多，不僅大力提升商業(yè)銀行信貸平臺在旅游消費領(lǐng)域中的業(yè)務水平，同時為投資人與借貸人提供資金安全保障。
（三）自上而下的強化風險管理意識
當前，對商業(yè)銀行信貸平臺在旅游消費領(lǐng)域中遇到的風險采取相應的管控措施是尤為必要的，平臺領(lǐng)導層要重視該措施的制定，并根據(jù)外部環(huán)境的變化，及時做出相應調(diào)整，制定出符合平臺目前發(fā)展趨勢的風險管理措施，并將措施制定的側(cè)重點放在風險評估上，深入探索與分析可能存在的風險。除此之外，在措施具體實施前，要設立風險管理委員會，并由平臺高層領(lǐng)導擔任委員。風險管理的首要任務，則為要求領(lǐng)導層牢固樹立風險防范意識。強化樹立商業(yè)銀行信貸平臺全體員工的風險管理意識。平臺內(nèi)部從領(lǐng)導層到基層員工都要深化風險管理意識的理念，切實認識到風險管理的重要性，為平臺的風險管理創(chuàng)造良好的環(huán)境。平臺的一線員工主要負責為平臺創(chuàng)造業(yè)績，其迫于業(yè)績創(chuàng)收的壓力，可能在風險控制上有所懈怠，甚至出現(xiàn)為了吸引客戶在該平臺投資，而虛假描述福利條件、胡亂許諾等情況。此類欺詐行為極其不可取，會造成平臺的信任危機。因此，平臺員工在對客戶進行溝通與銷售的過程中，要本著實事求是的精神，不做虛假描述，嚴格遵守平臺制度開展相應工作。平臺風險管理的基礎(chǔ)是其員工的整體素質(zhì)與誠信水平，因此，平臺要重視對旗下員工的風險管理意識培養(yǎng)，樹立自上而下的風險管理意識理念[5]。
（四）完善技術(shù)安全管理措施
完善商業(yè)銀行信貸平臺用戶數(shù)據(jù)信息的備份工作。當前，我國的網(wǎng)絡安全技術(shù)化水平跟不上網(wǎng)絡行業(yè)迅速發(fā)展的步伐。因此，要高度重視網(wǎng)絡數(shù)據(jù)信息的安全，從而保證商業(yè)銀行信貸平臺在健康環(huán)境下的可持續(xù)發(fā)展。例如，阿里云為客戶提供數(shù)據(jù)信息備份服務，不僅保證了客戶信息與公司交易數(shù)據(jù)的安全性，而且規(guī)避了因黑客侵襲所造成的系統(tǒng)癱瘓現(xiàn)象。除此之外，要制定技術(shù)安全管理規(guī)范。為保障旅游消費用戶的登陸及信息數(shù)據(jù)的安全性，要設置多重驗證系統(tǒng)，在不同IP地址登陸時，要及時提醒用戶引起注意。除此之外，對提現(xiàn)額度予以限制，并提前做好釣魚網(wǎng)站的預防措施。為了保障借貸雙方的隱私權(quán)，首先，商業(yè)銀行信貸平臺要強化對內(nèi)部員工的管理工作，謹防泄露用戶隱私的現(xiàn)象發(fā)生。其次，平臺要強化對用戶大數(shù)據(jù)庫的實時保護，并及時對用戶信息進行備份與加密等。最后，平臺要為技術(shù)人員的安全提供有力保障，由于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人員具備專業(yè)的金融知識與互聯(lián)網(wǎng)技能，因此，其對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。平臺要制定專門的人才選拔機制與績效考核機制，大力引進平臺運營與互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)人才，更好地為平臺的創(chuàng)新與發(fā)展提供助力。
五、結(jié)語
旅游消費時代已經(jīng)到來，本地化、特色化和差異化是商業(yè)銀行信貸服務創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)快速發(fā)展下，商業(yè)銀行必須研究客戶金融需求，注重開發(fā)場景化消費模式下的旅游消費信貸服務項目，為客戶創(chuàng)造更高價值。建設旅游金融領(lǐng)域商業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)，完善客戶體系、信用體系、風控系統(tǒng)及高效的管理體系，提升商業(yè)銀行旅游消費信貸競爭的優(yōu)勢。
參考文獻：
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