時(shí)間：2022-06-05 00:18:51
導(dǎo)語(yǔ)：在銀行發(fā)言稿的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
大家好！我是來(lái)自XX銀行XX支行的營(yíng)業(yè)部主任XXX。在2014年度，我XX支行營(yíng)業(yè)部緊密圍繞河南省銀監(jiān)局的中國(guó)銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)百佳示范單位考核標(biāo)準(zhǔn)，緊密圍繞支行的各項(xiàng)工作實(shí)際，全面落實(shí)開(kāi)展了我XX支行的金融服務(wù)建設(shè)，實(shí)際提升我支行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。自落實(shí)百佳單位標(biāo)準(zhǔn)以來(lái)，我支行的整體服務(wù)能力有了明顯的增強(qiáng)，我支行人員的整體服務(wù)水平得到了顯著的提升，這位我支行的經(jīng)營(yíng)建設(shè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支撐和保障。但隨著新形勢(shì)下XX(支行所在地)銀行服務(wù)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇與金融消費(fèi)者需求層次的不斷提高，我XX銀行的服務(wù)水平已經(jīng)不能夠在整體上滿足社會(huì)形勢(shì)與客戶發(fā)展的需求，在客觀上我支行的服務(wù)水平還存在有較大的上升空間，并有待于強(qiáng)化提高。
為進(jìn)一步強(qiáng)化我支行的整體服務(wù)質(zhì)量，提高我支行的服務(wù)水平，實(shí)際達(dá)到河南省銀監(jiān)總局有關(guān)于百佳單位的標(biāo)準(zhǔn)要求。我XX支行營(yíng)業(yè)部在近一階段對(duì)我部門的服務(wù)工作與服務(wù)建設(shè)進(jìn)行了深入的總結(jié)，并深入檢查分析了本部門在現(xiàn)階段的服務(wù)工作中存在的不足之處。經(jīng)總結(jié)分析，我部門現(xiàn)階段的環(huán)境服務(wù)建設(shè)較為標(biāo)準(zhǔn)。在室內(nèi)外維護(hù)方面，我營(yíng)業(yè)廳外部設(shè)有醒目的門楣標(biāo)牌，以及營(yíng)業(yè)時(shí)間、外幣兌換標(biāo)識(shí)牌。在營(yíng)業(yè)廳內(nèi)部，我行合理擺放了幾株綠色植物，并保證室內(nèi)通風(fēng)良好，機(jī)具布線安全、呼叫與播放音量適中，環(huán)境干凈整潔，張貼宣傳有序的良好服務(wù)環(huán)境。我支行在營(yíng)業(yè)廳外部管轄區(qū)域內(nèi)，設(shè)置了垃圾桶、防塵膜等清潔設(shè)置，并定期組織人員對(duì)室外物品的擺放，墻壁的潔凈程度以及形象標(biāo)識(shí)進(jìn)行了檢查與清掃工作，保證標(biāo)牌與各設(shè)備的完整與潔凈。為營(yíng)業(yè)廳整體環(huán)境的整潔提供了保障。此外，我支行還專門為機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車客戶提供了專用停車區(qū)域，并設(shè)置明顯的使用標(biāo)牌。在營(yíng)業(yè)廳內(nèi)外設(shè)置了免責(zé)提示標(biāo)識(shí)，人性化的給與客戶提示。在營(yíng)業(yè)環(huán)境與便民服務(wù)方面，我支行設(shè)置了專門的候休息區(qū)域與相當(dāng)設(shè)施，保障客戶進(jìn)出通道的暢通與進(jìn)行業(yè)務(wù)工作的有序性。并配備有供客戶使用的點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)、自動(dòng)查詢機(jī)以及無(wú)線上網(wǎng)等服務(wù)設(shè)施，并在各個(gè)區(qū)域放置有監(jiān)控設(shè)施，做到客戶私密保護(hù)措施到位。在服務(wù)功能方面，我支行根據(jù)不同的業(yè)務(wù)功能設(shè)置了多種服務(wù)區(qū)域，如咨詢引導(dǎo)、客戶等候、現(xiàn)金、自助服務(wù)、貴賓服務(wù)等，并對(duì)其做出了相應(yīng)的指示表示。并且我行還設(shè)有多臺(tái)自主服務(wù)機(jī)器，對(duì)其進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)測(cè)與檢查，保證我行自助服務(wù)的安全與順利開(kāi)展。在信息管理方面，我行設(shè)定了服務(wù)價(jià)格公示LED板，以及價(jià)格、產(chǎn)品宣傳冊(cè)，及時(shí)將我行的各種金融服務(wù)信息向客戶進(jìn)行公示。在天堂管理方面，我行要求全體干部員工帶頭做到熱情階段，微笑服務(wù)，并適當(dāng)向客戶介紹我行的金融產(chǎn)品，以抬高我行的金融效益。并同時(shí)安排安保人員對(duì)我行的各項(xiàng)設(shè)備進(jìn)行定期維護(hù)檢查，維護(hù)我行服務(wù)環(huán)境的安全性和清潔性，在與客戶進(jìn)行交談時(shí)，要求我行人員要以耐心，誠(chéng)懇的態(tài)度標(biāo)準(zhǔn)的手勢(shì)和姿勢(shì)進(jìn)行服務(wù)。在其他方面，我行根據(jù)XX總行的總體要求制定了相關(guān)的《服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)制度》、制度管理辦法與員工服務(wù)考核體系。并且與此同時(shí)，我部門還定期開(kāi)展了員工業(yè)務(wù)技術(shù)與服務(wù)能力培訓(xùn)活動(dòng)，實(shí)際培訓(xùn)提升員工的法律基礎(chǔ)與服務(wù)意識(shí)，保障我行客戶能夠受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與公平的待遇，進(jìn)一步深化我行的優(yōu)秀形象，提升我行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。但我行在服務(wù)建設(shè)上還存在有一定的不足與差距，例如：我行的部分機(jī)器設(shè)備陳舊，提示標(biāo)牌磨損，綠色植物不新鮮，金融信息不及時(shí)，部分員工服務(wù)較差，以及考核體制不夠完善等。
對(duì)于上述問(wèn)題，我部門將在下一階段的工作中，重點(diǎn)結(jié)合省銀監(jiān)百佳標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行改善并緊抓我行服務(wù)建設(shè)，完善各項(xiàng)機(jī)制，定期開(kāi)展檢查工作，及時(shí)制定整改措施。充分利用各種機(jī)會(huì)以及各行交流會(huì)議，借鑒學(xué)習(xí)其他先進(jìn)銀行的服務(wù)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，不斷提升我行的團(tuán)隊(duì)力量與服務(wù)建設(shè)力度。同時(shí)，我行還將開(kāi)展群眾測(cè)評(píng)工作，及時(shí)解決群眾反映最強(qiáng)烈的問(wèn)題。并做到以緊密聯(lián)系客戶，定期開(kāi)展文化培訓(xùn)，提升員工服務(wù)意識(shí)等形式，從根本上解決我行的服務(wù)問(wèn)題。
今天，市政府在這里專門召開(kāi)銀行業(yè)工作座談會(huì)，目的是認(rèn)真總結(jié)前三季度我市銀行業(yè)的工作情況，深入分析當(dāng)前國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，部署下一階段金融工作，同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)銀政之間的交流和溝通，使信息更為暢通。會(huì)上，專門印發(fā)了明年及今后全市的重大項(xiàng)目計(jì)劃，便于各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資對(duì)接。剛才，人行市中心支行、市銀監(jiān)分局、市級(jí)相關(guān)部門及各金融機(jī)構(gòu)作了很好的發(fā)言。下面，我再講兩個(gè)方面的意見(jiàn)。
一、今年1－9月的經(jīng)濟(jì)金融情況
（一）充分肯定成績(jī)和成效
今年以來(lái)，我市金融工作成效明顯，貢獻(xiàn)很大。一是成效明顯。各金融機(jī)構(gòu)切實(shí)貫徹中央、省、市的政策要求，緊緊圍繞保增長(zhǎng)做了大量工作。金融工作者的工作面貌、狀態(tài)和作風(fēng)發(fā)生了很大變化，與地方聯(lián)系更加密切，金融工作呈現(xiàn)出良好態(tài)勢(shì)。即：存款增加，貸款增加，不良貸款下降。1—9月，全市金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額474.75億元，比去年同期增加54.70億元，增長(zhǎng)13.02%；人民幣貸款余額194.23億元，比去年同期增加44.57億元，同比增長(zhǎng)33.4%；全市信貸增速創(chuàng)歷史新高，在全省排第11位，比年初上升了6位。截止9月末，全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不良貸款余額17.4億元，比年初減少1.5億元，不良貸款率8.8%，比年初下降3.5個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額和比率實(shí)現(xiàn)“雙降”。二是貢獻(xiàn)很大。新增加44.57億元的信貸投放，有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。1-9月，全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值395.7億元，同比增長(zhǎng)14.4%，增速比上年加快0.2個(gè)百分點(diǎn)；完成財(cái)政一般預(yù)算收入12.59億元，同比增長(zhǎng)11.1%。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成績(jī)的取得，是大家共同努力的結(jié)果。在此，我代表市委、市政府，向銀行業(yè)付出辛勤勞動(dòng)的同志們表示衷心的感謝！
（二）客觀審視差距
今年前9個(gè)月，我市銀行業(yè)工作雖然取得了突出成績(jī)，信貸增速創(chuàng)歷史新高，但放到我們的發(fā)展需求中來(lái)看，還存在較大差距，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：
一是信貸投放規(guī)模仍然偏小，橫比差距大。盡管我市前三季度信貸比去年增加44.57億元，同比增長(zhǎng)33.4%，但與全國(guó)、全省比較，還有差距。今年1—9月，全國(guó)新增貸款8.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)34.2%，全省新增貸款3939.2億元，同比增長(zhǎng)35.2%。從信貸增幅上看，我市信貸增速比全國(guó)和全省要低1－2個(gè)百分點(diǎn)，在全省排第11位，在川南五地市中排第3位，僅比資陽(yáng)和內(nèi)江排名靠前。從信貸新增規(guī)模看，在全省新增貸款中，我市僅占全省的1.1%。這個(gè)數(shù)據(jù)，從地方政府方面講具有壓力，沒(méi)有更多的新增貸款，說(shuō)明地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁不足；從金融機(jī)構(gòu)方面講也有壓力，新增貸款較低，說(shuō)明和其他地市的金融機(jī)構(gòu)相比進(jìn)度落后了。
二是信貸投放結(jié)構(gòu)不夠合理。從全市信貸流向看，新增貸款主要流向優(yōu)勢(shì)骨干企業(yè)和重大項(xiàng)目，信貸集中現(xiàn)象較為突出，而廣大中小企業(yè)、三農(nóng)、就業(yè)、助學(xué)等民生弱勢(shì)領(lǐng)域的金融服務(wù)力度偏弱。9月末，全市貸款余額最大的10戶企業(yè)的貸款達(dá)44.5億元，新增貸款占全市新增額的22.3%，比2010年同期上升4.7個(gè)百分點(diǎn)。全市中小企業(yè)貸款68.2億元，前9個(gè)月新增11.5億元，分別占全市貸款余額和新增額的35.1%和25.8%，比2010年同期分別下降2.8和36.1個(gè)百分點(diǎn)。
以上存在的問(wèn)題，既是目前工作的差距，也是我們進(jìn)一步努力的方向。怎樣用更加具有創(chuàng)新性的手段做好金融工作，希望大家認(rèn)真關(guān)注和研究。
二、下一步工作的幾點(diǎn)要求
（一）全力做好今年后兩個(gè)月的信貸工作
今年只剩兩個(gè)月，時(shí)間緊迫。要按“投放一批、上報(bào)一批、儲(chǔ)備一批”的原則，抓住宏觀貨幣政策目前還較為寬松的有利時(shí)機(jī)，加快信貸投放進(jìn)度，做好今年最后兩個(gè)月的信貸工作。一是對(duì)已經(jīng)獲得銀行授信但信貸投放進(jìn)度不理想的項(xiàng)目，各家銀行要加大工作力度，做好項(xiàng)目跟蹤和分析，支持和引導(dǎo)項(xiàng)目業(yè)主盡快滿足投放條件，盡量爭(zhēng)取在年底前把資金投放出去，既保證項(xiàng)目和企業(yè)及時(shí)得到資金支持，又能使金融機(jī)構(gòu)做大今年的信貸規(guī)模，為明年工作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是對(duì)已受理申請(qǐng)但還未獲批準(zhǔn)的貸款需求，要根據(jù)審批權(quán)限，加快審批進(jìn)度。全國(guó)性銀行機(jī)構(gòu)要特別注意加大與上級(jí)行的溝通聯(lián)系，爭(zhēng)取對(duì)我市更多的信貸傾斜和支持。三是積極培育和挖掘有效信貸需求，不斷改進(jìn)對(duì)成長(zhǎng)型中小企業(yè)信貸服務(wù)，為企業(yè)設(shè)計(jì)和提供個(gè)性化融資服務(wù)產(chǎn)品，加大信貸投放力度，支持我市產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代。
（二）提前謀劃，為明年和今后的信貸工作做好充分準(zhǔn)備
當(dāng)前我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)仍然很嚴(yán)峻，保增長(zhǎng)、保民生、保穩(wěn)定的任務(wù)依然艱巨，保持我市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)仍面臨許多困難，經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的基礎(chǔ)還不牢固。同時(shí)，市委、市政府按照省委、省政府打造川南經(jīng)濟(jì)次高地的要求，提出了“雙百”城市、“千億產(chǎn)業(yè)”和“1基地、1樞紐、1中心、1目的地”的發(fā)展目標(biāo)。這都需要我們?cè)谙乱徊降墓ぷ髦?，繼續(xù)抓住國(guó)家擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)的機(jī)遇，抓住國(guó)家實(shí)施第二輪西部大開(kāi)發(fā)的機(jī)遇，堅(jiān)持以項(xiàng)目為主線，堅(jiān)定不移地實(shí)施工業(yè)強(qiáng)市和科教興市戰(zhàn)略，突出工作重點(diǎn)，全力攻堅(jiān)破難，努力推動(dòng)我市經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、社會(huì)和諧發(fā)展。因此，在目前形勢(shì)和未來(lái)發(fā)展目標(biāo)面前，全市銀行業(yè)要進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意識(shí)和主動(dòng)性，加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的研判和政策的把握，沉著應(yīng)對(duì)、積極準(zhǔn)備，牢牢把握金融工作主動(dòng)權(quán)，為未來(lái)發(fā)展尋求更大的空間。
一是加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，挖掘優(yōu)質(zhì)信貸資源。今年1-9月，異地股份制銀行對(duì)我市重點(diǎn)優(yōu)勢(shì)企業(yè)（項(xiàng)目）的新增貸款達(dá)8.5億元，占全市銀行業(yè)新增貸款的兩成，這些應(yīng)該都是我市的優(yōu)質(zhì)信貸資源。各家銀行要充分認(rèn)識(shí)到競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)峻性，在挖掘資源上多下功夫，多發(fā)現(xiàn)、多關(guān)注好企業(yè)和好項(xiàng)目，積極授信，大膽投放。
二是建立和完善項(xiàng)目融資提前介入機(jī)制，掌握信貸投放主動(dòng)權(quán)。加大項(xiàng)目投資力度是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐。市里加快了項(xiàng)目的篩選和儲(chǔ)備工作，2010－2020的全市重大項(xiàng)目規(guī)劃也已完成，今天會(huì)上也做了一次，可供銀行在信貸營(yíng)銷時(shí)有更多的選擇。希望各家銀行在超前謀劃明年信貸工作時(shí)，要密切關(guān)注我市確定的重大項(xiàng)目，把滿足項(xiàng)目建設(shè)的資金需求作為擴(kuò)大信貸投放的重點(diǎn)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，主動(dòng)對(duì)接、提前介入項(xiàng)目的論證、申報(bào)、審批環(huán)節(jié)，拓展金融服務(wù)的廣度和深度，幫助企業(yè)建立完善、規(guī)范、系統(tǒng)的融資規(guī)劃，做好信貸投放的項(xiàng)目?jī)?chǔ)備、申報(bào)等工作。同時(shí)與市發(fā)改委、市經(jīng)委、市財(cái)政局等部門建立長(zhǎng)期的聯(lián)系機(jī)制，為全市信貸投放的可持續(xù)增長(zhǎng)做好充分準(zhǔn)備。
三是大力創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，積極滿足多層次融資需求。全市銀行業(yè)要根據(jù)當(dāng)前國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，進(jìn)一步研究更加靈活的措施和辦法，積極開(kāi)發(fā)適合各類經(jīng)濟(jì)主體的服務(wù)項(xiàng)目和貸款方式，大力推廣新型信貸品種，推進(jìn)票據(jù)融資和租賃融資，發(fā)展國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)，積極支持我市中小企業(yè)、三農(nóng)、就業(yè)、助學(xué)等社會(huì)民生領(lǐng)域的發(fā)展。
四是加大銀擔(dān)合作力度，推進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建設(shè)。最近請(qǐng)市政府金融辦做了一次我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)情況的調(diào)查，結(jié)果不太理想。我市銀擔(dān)合作還不夠緊密和充分，缺乏堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和良好的機(jī)制支持，還存在抽逃注冊(cè)資本、管理人員素質(zhì)不高、政府補(bǔ)償因素不盡合理、金融機(jī)構(gòu)積極性發(fā)揮不充分等方面的問(wèn)題。擔(dān)保作為信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的重要環(huán)節(jié)，是幫助我市中小企業(yè)解決融資難的有效途徑，也是銀行機(jī)構(gòu)拓展信貸市場(chǎng)的有效手段之一。希望各家銀行積極參與到我市擔(dān)保體系建設(shè)工作中來(lái)，圍繞擔(dān)保公司信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、銀擔(dān)合作可行性等問(wèn)題開(kāi)展研究，實(shí)實(shí)在在支持擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，努力做大我市擔(dān)保規(guī)模，提高擔(dān)保能力。
五是加大“三個(gè)力度”，提升信貸投放空間。一是要加大和上級(jí)行聯(lián)系的力度，積極爭(zhēng)取更多的信貸權(quán)限；二是要加大深入挖掘信貸資源的力度，解決有效信貸需求不足的問(wèn)題；三是要加大銀行與銀行之間的合作力度，在競(jìng)爭(zhēng)中開(kāi)展合作，合力規(guī)避貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。
（三）密切關(guān)注國(guó)家貨幣政策變化，積極采取應(yīng)對(duì)措施，掌握金融工作主動(dòng)權(quán)
針對(duì)目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的勢(shì)頭還不穩(wěn)定、不鞏固、不平衡的情況，國(guó)家將會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的宏觀政策基調(diào)，繼續(xù)執(zhí)行積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，保持政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，出臺(tái)緊縮性政策的可能性仍然不大，但在具體的操作上可能會(huì)發(fā)生變化。這就需要我們密切關(guān)注形勢(shì)和政策變化的情況，積極采取應(yīng)對(duì)措施，調(diào)整工作策略，掌握金融工作的主動(dòng)權(quán)。
（四）打造優(yōu)良環(huán)境，提高融資效率
融資不僅僅是銀企雙方的事情，更有環(huán)境和市場(chǎng)機(jī)制的影響，政府及政府部門要加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)，打造優(yōu)良環(huán)境來(lái)提高融資效率。
一是構(gòu)建制度性的銀政企對(duì)接機(jī)制。市級(jí)相關(guān)部門要積極發(fā)揮作用，認(rèn)真開(kāi)展融資政策研究，做好融資對(duì)接的牽線搭橋工作，充分利用專題洽談會(huì)、銀企座談會(huì)、推介會(huì)、實(shí)地調(diào)研等形式實(shí)現(xiàn)融資有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)銀政企深度合作；要認(rèn)真研究促進(jìn)銀政企相互融合的制度性辦法，使銀政企之間、金融與項(xiàng)目、與企業(yè)、與園區(qū)之間合作互動(dòng)，加強(qiáng)銀政企政策、信息交流和傳遞，使銀政企合作規(guī)范化、制度化，實(shí)現(xiàn)銀政企共同發(fā)展。
二是加強(qiáng)企業(yè)信用培植。市級(jí)相關(guān)部門要引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高信用等級(jí)，滿足融資條件。一是引導(dǎo)企業(yè)堅(jiān)持合法經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格按照規(guī)定使用銀行借款，自覺(jué)接受銀行監(jiān)督，按時(shí)還本付息，提高企業(yè)的信用等級(jí)。指導(dǎo)企業(yè)進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算，建立和完善內(nèi)部融資管理機(jī)制，不斷增強(qiáng)盈利能力和償還能力。二是指導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)項(xiàng)目策劃和推介。引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)新技術(shù)、新產(chǎn)品研發(fā)，精心策劃一批符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、成長(zhǎng)性好、有市場(chǎng)前景的項(xiàng)目，為爭(zhēng)取信貸支持創(chuàng)造條件。
三是加快金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。要做好《市2011年金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作方案》的督查督辦工作，建立并落實(shí)獎(jiǎng)懲機(jī)制。對(duì)認(rèn)識(shí)不到位、措施不落實(shí)、成效不明顯的區(qū)縣和部門要在目標(biāo)考核中予以體現(xiàn)。要深化社會(huì)信用體系建設(shè)，組織開(kāi)展好具有我市特色的宣傳、建設(shè)工作，針對(duì)不同經(jīng)濟(jì)主體開(kāi)展信用引導(dǎo)，推動(dòng)"信用"建設(shè)氛圍的形成。要認(rèn)真做好金融生態(tài)示范區(qū)（縣）的測(cè)評(píng)命名相關(guān)工作，發(fā)揮金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的示范效應(yīng)。
股改以后，我行的組織架構(gòu)、管理體制、薪酬待遇都將發(fā)生變化，面對(duì)這些變化，我們首先要做的就是調(diào)整心態(tài)、從容應(yīng)對(duì)，順勢(shì)而為，轉(zhuǎn)變觀念，正視變革，積極主動(dòng)的投身到重組上市的工作中來(lái)，使自己成為改革的參與者、實(shí)踐者和推動(dòng)者。作為一名--，結(jié)合我自己的實(shí)際情況，我談?wù)勛约旱囊恍┫敕?。首先我覺(jué)得要從以下幾個(gè)方面做好自己的工作。
一、面對(duì)新的形勢(shì)和任務(wù)，首先必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)。觀念的轉(zhuǎn)變，將催生一個(gè)全新的“燃眉”理念。學(xué)習(xí)新知識(shí)、新業(yè)務(wù)成為當(dāng)前的燃眉之急。只有不繼的學(xué)習(xí)，我們才能跟上時(shí)代的發(fā)展，適應(yīng)形勢(shì)的變化。為適應(yīng)我行倡導(dǎo)的持續(xù)學(xué)習(xí)，終身學(xué)習(xí)，建立學(xué)習(xí)型銀行的要求，帶領(lǐng)全所員工自覺(jué)地把學(xué)習(xí)當(dāng)作一種神圣職責(zé)、一種精神境界、一種終身追求。即要加強(qiáng)政治理論學(xué)習(xí)，還要加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)、專業(yè)技能、執(zhí)行能力的學(xué)習(xí)。
二、注重績(jī)效。以前干好干壞一個(gè)樣、干與不干一個(gè)樣的人是絕對(duì)會(huì)被改革所淘汰的，股改以后工作的績(jī)效將成為評(píng)價(jià)員工的最主要的標(biāo)準(zhǔn)。你付出多少才會(huì)收入多少，這就要求我們根據(jù)自己的知識(shí)和能力來(lái)選擇適合自己的崗位，通過(guò)自己的業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)來(lái)創(chuàng)造價(jià)值。
三、強(qiáng)調(diào)服務(wù)。服務(wù)是我們銀行的立行之本、發(fā)展之源。我們必須牢固樹(shù)立服務(wù)意識(shí)，不斷改善服務(wù)態(tài)度，以客為尊、待客以禮；改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，快捷方便、準(zhǔn)確規(guī)范；不繼豐富服務(wù)品種，提供個(gè)性化服務(wù)、差別化服務(wù)；提高服務(wù)收益，降低成本。
四、創(chuàng)新意識(shí)。創(chuàng)新是股份制銀行發(fā)展的靈魂。不斷開(kāi)拓新型金融產(chǎn)品，向顧客提供一流的金融產(chǎn)品和服務(wù)，是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的目標(biāo)，也是我們一切工作的出發(fā)點(diǎn)。這就要示我們要有“敢為天下先”的勇氣和銳氣，培養(yǎng)自身機(jī)制創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的意識(shí)。
五、防范風(fēng)險(xiǎn)。銀行是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。特別是強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。我們必須牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做到人人防范風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)時(shí)把握風(fēng)險(xiǎn)、處處規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
在這種良好的公司治理機(jī)制的形成下，每個(gè)員工的潛能都能得到最大限度的發(fā)揮，自身價(jià)值也將得到最大限度的提升。從我自身來(lái)講，必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，全面掌握我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)章制度練就過(guò)硬的業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高分理處的營(yíng)銷服務(wù)水平。加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)精神建設(shè)，時(shí)刻關(guān)注員工的思想動(dòng)態(tài)，時(shí)刻把握風(fēng)險(xiǎn)，消除隱患，防范案件的發(fā)生，和全所員工一道努力完成上級(jí)行下達(dá)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)，為XX分行的發(fā)展添磚加瓦。
我叫，來(lái)自，我于1994年7月畢業(yè)于建筑工程職校，同年8月成為一名銀行的員工，1999年9月參加省委黨校大專班經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的學(xué)習(xí)，將于今年6月份畢業(yè)。為了提高自己的綜合素質(zhì)，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，我于今年2月份報(bào)名參加了省委黨校本科班經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的再教育，以再加強(qiáng)自身的素質(zhì)修養(yǎng)，我今天競(jìng)聘的崗位-
是支行業(yè)務(wù)發(fā)展科副科長(zhǎng)。
業(yè)務(wù)發(fā)展科是基層行的一個(gè)關(guān)鍵部門，肩負(fù)著業(yè)務(wù)拓展、資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)、風(fēng)險(xiǎn)防范等重要職責(zé)，能否勝任業(yè)務(wù)發(fā)展科副科長(zhǎng)的崗位對(duì)支行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展也起著重要作用，我相信經(jīng)過(guò)自己幾年的工作積累，我能勝任該崗位的工作。
如果我是業(yè)務(wù)發(fā)展科副科長(zhǎng)，我將從以下幾個(gè)方面做好我的工作：
(一)、首先以一個(gè)合格的“客戶經(jīng)理”來(lái)嚴(yán)格要求自己，充分發(fā)揮自身的社會(huì)關(guān)系資源，積極開(kāi)拓存款業(yè)務(wù)，壯大資金存量，發(fā)展優(yōu)良客戶，促進(jìn)資產(chǎn)多元化。主要是加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的研究與分析，增強(qiáng)預(yù)見(jiàn)性和洞察力，并定期對(duì)市場(chǎng)走勢(shì)和客戶需求進(jìn)行分析和研究，瞄準(zhǔn)存款增長(zhǎng)點(diǎn)，掌握工作前瞻性，對(duì)現(xiàn)有客戶要進(jìn)一步挖掘潛力，同時(shí)積極尋找新的存款增長(zhǎng)點(diǎn);還必須帶頭完成各項(xiàng)任務(wù)指標(biāo)，起表率作用，以帶動(dòng)科室全體員工完成行里下達(dá)的各項(xiàng)指標(biāo)。
(二)、協(xié)助業(yè)務(wù)發(fā)展科科長(zhǎng)加強(qiáng)內(nèi)部管理及其他各項(xiàng)工作，確保各項(xiàng)內(nèi)控措施落實(shí)到位。對(duì)現(xiàn)行科室各項(xiàng)規(guī)章制度進(jìn)行必要地補(bǔ)充、修訂等，確保每項(xiàng)業(yè)務(wù)與流程均控制在制度規(guī)范之內(nèi)，并切實(shí)抓好各項(xiàng)制度的落實(shí)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞和隱患，采取措施，立即整改。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小額信貸；江夏區(qū)；調(diào)研報(bào)告；脫農(nóng)化
中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-02
一、調(diào)研背景
近年來(lái)，武漢城市圈經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，小額信貸的需求越來(lái)越大；但小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程仍然較為緩慢，主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)問(wèn)題：其一，貸款門檻較高，擔(dān)保抵押仍然是制約農(nóng)戶小額信貸的主要因素；其二，小額信貸業(yè)務(wù)由于信息不對(duì)稱，逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題嚴(yán)重，“啄序”行為難以避免（郭興平，2012）；其三，信貸市場(chǎng)供給不足，金融服務(wù)業(yè)務(wù)缺少，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確。
村鎮(zhèn)銀行方面，在大部分擁有涉農(nóng)業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行將發(fā)展重心轉(zhuǎn)移到城市后，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了較大的信貸供給缺口。2010年10月，位于武漢市內(nèi)的第一家村鎮(zhèn)銀行——江夏民生村鎮(zhèn)銀行掛牌成立。這在一定程度上拓寬了武漢城市圈農(nóng)村金融的融資渠道，增加了農(nóng)村金融的活力；但新成立的村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有完全彌補(bǔ)信貸市場(chǎng)的供給缺口，很多村鎮(zhèn)銀行缺乏公眾認(rèn)同，客戶資源稀缺，在經(jīng)營(yíng)管理上存在諸多問(wèn)題。
二、研究方法
（一）問(wèn)卷法
課題組結(jié)合江夏區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，反復(fù)通過(guò)預(yù)調(diào)研和反饋來(lái)設(shè)計(jì)和完善問(wèn)卷。2012年9月至10月，成員走訪了江夏境內(nèi)鄭店街道辦勞一村等6鄉(xiāng)鎮(zhèn)1林場(chǎng)共計(jì)近30余村莊，共派出18批次調(diào)研組，參與調(diào)研人數(shù)達(dá)44人次，期間共發(fā)放了202份調(diào)研問(wèn)卷，成功回收197份有效問(wèn)卷。
（二）數(shù)理統(tǒng)計(jì)
課題組運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)對(duì)問(wèn)卷結(jié)果做了基礎(chǔ)的分析，得出問(wèn)卷中的各問(wèn)題選項(xiàng)的答案頻率、頻數(shù)及問(wèn)題間的相關(guān)性聯(lián)系等信息。
（三）訪談法
調(diào)研期間，課題組成員同時(shí)對(duì)江夏民生村鎮(zhèn)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金口街道辦金水閘支行等幾家銀行進(jìn)行了走訪，獲得了當(dāng)?shù)劂y行信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。
三、調(diào)研樣本基本信息
（一）樣本農(nóng)戶的年齡機(jī)構(gòu)特征
從年齡分布上看，大多數(shù)戶主年齡在30歲至60歲間，屬于主要?jiǎng)趧?dòng)力年齡內(nèi)人口，其合計(jì)比例高達(dá)81.22%；其次，30歲以下的農(nóng)戶有22人，占11.17%；最后就是60歲以上的老齡人，只有15人，占7.16%。另外，30歲以下的農(nóng)戶主要集中在20歲到30歲區(qū)間，其數(shù)量較少的原因是大多數(shù)該年齡段內(nèi)的農(nóng)戶外出務(wù)工或者與父母共同生活。
（二）樣本農(nóng)戶戶主的文化程度
從樣本戶主接受文化教育的程度來(lái)看，主要集中在初中階段，共有93人，幾乎占到一半的比例；其次是高中及中專，合計(jì)有48人，占比24.36%；再次是小學(xué)，占比19.80%；最后是數(shù)量極少的大專、本科和文盲，合計(jì)有17人，占比8.64%。與以往的相關(guān)資料對(duì)比，農(nóng)戶整體上的文化素質(zhì)有了一定程度的提高。
（三）樣本農(nóng)戶戶主的專業(yè)技能
該地區(qū)的農(nóng)戶戶主有近一半擁有某一領(lǐng)域內(nèi)的專業(yè)技能，主要體現(xiàn)在：個(gè)體經(jīng)營(yíng)最多，有41戶，占比高達(dá)20.81%；其次是司機(jī)，有17戶，占到8.63%；再次是手工藝者，占6.09%的比例；泥瓦、養(yǎng)殖、獸醫(yī)等行業(yè)內(nèi)的從業(yè)人口較少；最后，完全依靠土地生存的農(nóng)戶有38戶，占比例19.29%。而其他項(xiàng)有大約38.58%的農(nóng)戶，這部分農(nóng)戶屬于非土地種植業(yè)，主要有鄉(xiāng)村教師、護(hù)士等，但比例都非常低，在此不再枚舉。
（四）農(nóng)戶家庭成員務(wù)工及農(nóng)業(yè)收入等情況
受訪者中，有63%的家庭有成員外出務(wù)工，主要集中在武漢城市圈；其余沒(méi)有家人外出務(wù)工的家庭有72戶，占比37%。外出務(wù)工的家庭中，外出務(wù)工的時(shí)間占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間的比重基本在80%以上，其余大部分也占到了51%-80%以上。與此相對(duì)應(yīng)，務(wù)工收入是家庭收入的重要組成部分，具體來(lái)看：該比例占到80%以上者有50戶；其次，有41戶的收入比例在51%以上（見(jiàn)表1）。
關(guān)于農(nóng)業(yè)收入占家庭收入的比例，有112戶家庭，沒(méi)有農(nóng)業(yè)收入；其次，有49戶的農(nóng)業(yè)收入占家庭收入的比重在20%以下；再次，20戶的比重在50%以下；剩余只有少量農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入占據(jù)家庭總收入的較大比重，其中，9戶比重在50%至80%，7戶在80%以上（見(jiàn)表1）。
（五）江夏區(qū)村鎮(zhèn)銀行的基本發(fā)展歷程和現(xiàn)狀
截止2013年7月，江夏區(qū)僅設(shè)有村鎮(zhèn)銀行一家——江夏民生村鎮(zhèn)銀行。該行是2010年10月中國(guó)民生銀行聯(lián)合當(dāng)?shù)?家企事業(yè)單位發(fā)起成立的，其注冊(cè)資本8000萬(wàn)元。主要信貸業(yè)務(wù)有：組合貸、聯(lián)保貸、高管保證貸、機(jī)械設(shè)備抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等。近3年來(lái)，該行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步增加，存款貸額也有所增加。但該行在各街道辦均沒(méi)有開(kāi)設(shè)分行、辦事處、甚至自動(dòng)銀行機(jī)等設(shè)施。
四、主要發(fā)現(xiàn)
（一）村鎮(zhèn)銀行方面
1.缺少市場(chǎng)推廣活動(dòng)
村鎮(zhèn)銀行在其所在地的知名度較低，加之“村鎮(zhèn)”二字，以及儲(chǔ)戶不愿意在新成立的銀行辦理業(yè)務(wù)的傾向，都增加了農(nóng)戶對(duì)其業(yè)務(wù)能力和資金安全的質(zhì)疑。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，只有23.9%的農(nóng)戶了解過(guò)村鎮(zhèn)銀行，其中只有8.6%的農(nóng)戶非常了解或者比較了解其業(yè)務(wù)；相反，農(nóng)戶對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的了解程度較高。針對(duì)此種情況，村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等農(nóng)戶接觸銀行信息的主要途徑（見(jiàn)表2）進(jìn)行其品牌宣傳及業(yè)務(wù)推廣，從而提升農(nóng)戶對(duì)其了解程度和認(rèn)可度，促使農(nóng)戶參與村鎮(zhèn)銀行的信貸及存款業(yè)務(wù)。
2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題
村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，業(yè)務(wù)辦理成本較高，導(dǎo)致吸儲(chǔ)能力差。在江夏范圍內(nèi)，江夏民生村鎮(zhèn)銀行是該行在武漢的總行，也是唯的一家營(yíng)業(yè)廳，其他街道辦或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)均無(wú)支行或業(yè)務(wù)處。相反，農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上都有自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。由于村鎮(zhèn)銀行幾乎沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，無(wú)法完成通存通兌，農(nóng)戶接受金融服務(wù)時(shí)，需要前往縣城營(yíng)業(yè)廳柜臺(tái)辦理，交通極其不便，業(yè)務(wù)辦理成本較高，造成村鎮(zhèn)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。
3.小額信貸業(yè)務(wù)脫農(nóng)化現(xiàn)象嚴(yán)重
村鎮(zhèn)銀行成立的目的是彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)的金融供給不足，但是部分村鎮(zhèn)銀行卻變成外資銀行及城市商業(yè)銀行躲避監(jiān)管限制，進(jìn)行市場(chǎng)拓展的工具。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離農(nóng)戶所在地，工作人員較少，雙方?jīng)]有充分的了解，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行貸款中農(nóng)戶小額貸款較少，農(nóng)轉(zhuǎn)非、脫農(nóng)化現(xiàn)象明顯。調(diào)研中，相關(guān)工作人員表示，銀行小額信貸業(yè)務(wù)的客戶中，農(nóng)戶數(shù)量極少，小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)較多，有相當(dāng)部分是非涉農(nóng)企業(yè)，并且信貸產(chǎn)品大部分是針對(duì)小型企業(yè)而非個(gè)人。
（二）農(nóng)戶方面
1.社會(huì)關(guān)系好的農(nóng)戶貸款需求小，貸款成功率高
該項(xiàng)研究中，我們把社會(huì)關(guān)系好壞的標(biāo)準(zhǔn)定為農(nóng)戶家庭中是否有親友在村委會(huì)或者地方政府任職。在我們收集的197份問(wèn)卷中，只有22戶農(nóng)戶有銀行機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)歷。在這22戶中，其中5戶社會(huì)關(guān)系好，貸款5次；其余17戶社會(huì)關(guān)系差，貸款32次。而社會(huì)關(guān)系好的農(nóng)戶貸款次數(shù)占比13.51%，低于其人口比例23.7%。由此可知，社會(huì)關(guān)系好的農(nóng)戶貸款的需求較小。另一方面，5個(gè)農(nóng)戶共申請(qǐng)貸款5次，4次成功貸款；17個(gè)農(nóng)戶共有申請(qǐng)貸款32次，22次成功貸款；其貸款成功率分別是80%和68.8%（見(jiàn)表3）。由此可發(fā)現(xiàn)，社會(huì)關(guān)系好的農(nóng)戶的貸款成功率高于社會(huì)關(guān)系差的農(nóng)戶。
2.農(nóng)戶信貸需求較大，貸款額度需求較小
總體來(lái)看，農(nóng)戶非常支持小額信貸，有很大的貸款需求。數(shù)據(jù)顯示，約45.2%的農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的幫助比較大或者非常大，另有37.6%的農(nóng)戶認(rèn)為小額信貸對(duì)提升生活水平的幫助比較大或者非常大。在農(nóng)戶對(duì)政府和銀行的態(tài)度上，六成以上農(nóng)戶希望政府鼓勵(lì)農(nóng)戶銀行間的信貸業(yè)務(wù)，也說(shuō)明農(nóng)戶對(duì)貸款的需求較大。另外，94%的貸款需求在5萬(wàn)元以內(nèi)，可見(jiàn)農(nóng)戶的小額信貸具有明顯的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征，即以生存為目的，不是以追逐利益最大化為目的（劉玲玲，2009）。
3.農(nóng)戶反映貸款門檻較高
在江夏民生村鎮(zhèn)銀行中，基本上所有信貸業(yè)務(wù)都需要抵押物或者較高的信用評(píng)級(jí)，對(duì)農(nóng)戶的要求門檻較高。這樣做可以規(guī)避小額信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)，但卻把大部分農(nóng)戶拒之門外了，使很多需要貸款的農(nóng)戶因?yàn)闆](méi)有規(guī)定的抵押物而放棄貸款，轉(zhuǎn)而尋求親友幫助，形成“內(nèi)源融資”（張杰，2004）。調(diào)查結(jié)果顯示，在選擇籌資方式上，八成以上農(nóng)戶會(huì)選擇親朋籌資，只有一成會(huì)選擇銀行機(jī)構(gòu)。
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[4]何惠珍.發(fā)展我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析[J].學(xué)術(shù)探索，2013（02）：43-46.
正確運(yùn)用科學(xué)的發(fā)展觀，出發(fā)點(diǎn)在于加快有效發(fā)展。發(fā)展觀是用來(lái)指導(dǎo)發(fā)展實(shí)踐的。在傳統(tǒng)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，“增長(zhǎng)＝發(fā)展”的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)在金融領(lǐng)域大行其道，商業(yè)銀行存在強(qiáng)烈的總量偏好，片面追求上速度、上規(guī)模，過(guò)分強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)?；虼尜J款等業(yè)務(wù)指標(biāo)的高增長(zhǎng)速度，走的是一條“重總量擴(kuò)張，輕結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的發(fā)展之路，其結(jié)果是我們?cè)跒槟承┛偭恐笜?biāo)的快速增長(zhǎng)而陶醉和欣喜時(shí)，亦不得不接受結(jié)構(gòu)失衡帶來(lái)的負(fù)面后果。運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀來(lái)指導(dǎo)商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)踐，必須把加快有效發(fā)展作為出發(fā)點(diǎn)，正確把握和處理好速度、規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的關(guān)系，克服“速度情結(jié)”和“規(guī)模沖動(dòng)”，把發(fā)展的重點(diǎn)放在結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益上，策動(dòng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)“三套馬車”并駕齊驅(qū)。一是把握好“進(jìn)”和“退”的關(guān)系，改善資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量。堅(jiān)持有進(jìn)有退的原則，科學(xué)判斷和準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的生命周期，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
在“進(jìn)”的問(wèn)題上，堅(jiān)持有所為有所不為。每年在充分調(diào)研和信息歸集的基礎(chǔ)上，提出年度信貸資產(chǎn)調(diào)整優(yōu)化計(jì)劃，明確指標(biāo)比率控制要求，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的行業(yè)導(dǎo)向意見(jiàn)，明確區(qū)分鼓勵(lì)類行業(yè)、審慎類行業(yè)、限制類行業(yè)和禁止類行業(yè)，針對(duì)不同行業(yè)采取不同措施。另外，在進(jìn)行資產(chǎn)營(yíng)銷時(shí)要注意避免幾個(gè)“誤區(qū)”：大客戶并不等于好客戶；上市公司并非都是優(yōu)質(zhì)客戶；有抵押的項(xiàng)目并非沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。在“退”的問(wèn)題上，深刻汲取產(chǎn)生不良資產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)并制定落實(shí)退出策略，對(duì)信貸資產(chǎn)存量中那些夕陽(yáng)行業(yè)和前景暗淡的企業(yè)，應(yīng)根據(jù)行業(yè)分析結(jié)果，結(jié)合具體項(xiàng)目的實(shí)際情況，對(duì)客戶進(jìn)行分類，確定擬壓縮、淘汰的客戶名單，根據(jù)名單逐個(gè)制訂主動(dòng)壓縮退出計(jì)劃，定項(xiàng)目、定金額、定時(shí)間、定責(zé)任人、定措施，在確保風(fēng)險(xiǎn)不擴(kuò)大的前提下，尋求有利時(shí)機(jī)對(duì)這部分項(xiàng)目進(jìn)行主動(dòng)性的壓縮退出。二是處理好“被動(dòng)”和“主動(dòng)”的關(guān)系，優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行的各項(xiàng)負(fù)債中，存款是最基本、最活躍的被動(dòng)型負(fù)債，也是負(fù)債總量平衡的重點(diǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)，由于受制于諸多因素，我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡的情況比較嚴(yán)重，表現(xiàn)在高成本的定期儲(chǔ)蓄占比居高不下，低成本的對(duì)公存款卻一直是弱項(xiàng)；本幣存款規(guī)模擴(kuò)張較快，而外幣存款卻一直“發(fā)育不良”；負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展失衡，資產(chǎn)負(fù)債比例很不協(xié)調(diào)，存貸比不能保持在一個(gè)適度的水平上。同時(shí)，在負(fù)債業(yè)務(wù)工作中，不同程度地存在高息攬存和月末、季末、年末搞突擊，沖時(shí)點(diǎn)，拉臨時(shí)存款的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了效益的正常實(shí)現(xiàn)?；诖耍獙?shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，必須變“被動(dòng)”為“主動(dòng)”，加強(qiáng)對(duì)吸收存款方式的管理，通過(guò)推行存款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、開(kāi)辦銀行本票和回購(gòu)協(xié)議業(yè)務(wù)等方式，擴(kuò)大存款來(lái)源、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債成本，使負(fù)債和相應(yīng)的資產(chǎn)相匹配。三是解決好“新業(yè)務(wù)”和“老產(chǎn)品”的關(guān)系，提高中間業(yè)務(wù)的效益。從總體上看，目前我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)仍處于起步階段，業(yè)務(wù)范圍狹窄，發(fā)展不均衡，利潤(rùn)貢獻(xiàn)率低，與國(guó)外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的差距十分巨大。
“在收入構(gòu)成上，目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)非利息收入占比11％，中間業(yè)務(wù)占比6％左右，而國(guó)外銀行業(yè)非利息收入一般占30％以上，有的達(dá)到70－80％?！雹诩涌熘虚g業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，必須把中間業(yè)務(wù)擺到與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的位置，堅(jiān)持以效益為目標(biāo)，徹底摒棄不計(jì)成本盲目拓展那些低效、無(wú)效的中間業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤做法。一方面對(duì)現(xiàn)行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行清理，對(duì)那些低效益、工作量大、消耗資源多的“老產(chǎn)品”要及時(shí)取消、停辦或加以必要的完善；另一方面加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，深入研究中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，細(xì)分客戶市場(chǎng)，確定合理價(jià)格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新業(yè)務(wù)”，著力提高中間業(yè)務(wù)的效益和在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中的比重。
正確運(yùn)用科學(xué)的發(fā)展觀，基本點(diǎn)在于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，自其產(chǎn)生之日，風(fēng)險(xiǎn)就與之相伴，形影不離。把握風(fēng)險(xiǎn)的客觀規(guī)律，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，是商業(yè)銀行正確運(yùn)用和全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的基本點(diǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展最為缺乏的不在金融資源方面，而是在風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制這個(gè)環(huán)節(jié)上，風(fēng)險(xiǎn)管理理念、體制、制度、技術(shù)和人員等多方面與現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)有很大差距。強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，須借鑒《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理的文化、體系、理念、技術(shù)等方面進(jìn)一步加以完善。一是改變以往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的偏見(jiàn)，樹(shù)立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是并行不悖的，風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程同樣是創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程。任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法，在克服風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收益。二是健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、政策體系、決策體系、評(píng)價(jià)體系等內(nèi)容。我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：首先要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化。三是優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念。目前，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的關(guān)鍵是要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的辯證關(guān)系，核心是采取差別化管理的原則，包括不同業(yè)務(wù)、品種和地區(qū)的差別化管理。四是提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。內(nèi)部評(píng)級(jí)和資產(chǎn)組合管理是風(fēng)險(xiǎn)度量的重要技術(shù)。國(guó)際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)表明，內(nèi)部評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確與否直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、盈利性分析、資產(chǎn)組合分析與提取準(zhǔn)備金、決定經(jīng)濟(jì)資本和監(jiān)管資本等方面工作；利用資產(chǎn)組合模型度量整個(gè)銀行資產(chǎn)的預(yù)期損失，利用地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)品等之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，通過(guò)證券化、衍生工具等進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口。授權(quán)管理是風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中的重要手段，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，應(yīng)采取差別授權(quán)的方式。五是前移風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口。在商業(yè)銀行內(nèi)部徹底實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制的變革，改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)體為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。逐步在業(yè)務(wù)部門設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理窗口”，通過(guò)“窗口”傳遞和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭就進(jìn)行有效控制。
［關(guān)鍵詞］ 隱性廣告；植（置）入式廣告；影視作品
現(xiàn)代社會(huì)，廣告無(wú)所不在，就像影子一樣“伴隨”在人們的左右。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)人每天要接觸到大約3 000條的廣告信息。當(dāng)海量廣告瘋狂涌現(xiàn)時(shí)，人們也日漸抵觸，廣告效果衰退。美國(guó)著名商人約翰?華納梅克曾經(jīng)說(shuō)，在我所投入的廣告費(fèi)中，至少有一半是浪費(fèi)了。因此一種新的廣告運(yùn)作模式——隱性廣告誕生了。
隱性廣告又稱植（置）入式廣告(Product Placement)，即將商品或其代表性的視覺(jué)符號(hào)、品牌工具或服務(wù)商標(biāo)甚至服務(wù)內(nèi)容有策略性地融入至媒體內(nèi)容當(dāng)中，成為內(nèi)容的一部分，讓觀眾留下對(duì)商品的品牌印象，進(jìn)而在播出媒體外的市場(chǎng)中達(dá)到行銷商品的目的。營(yíng)銷學(xué)中稱植入式營(yíng)銷(Product PlacementMarketing)。簡(jiǎn)單地講，它是以一種非廣告形式將產(chǎn)品信息不知不覺(jué)地傳遞給觀眾，以達(dá)到“隨風(fēng)潛入夜，潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲”的傳播境界。
一、影視劇中隱性廣告的發(fā)展概述
電影、電視是20世紀(jì)最具影響力的一種大眾文化，它們以豐富多彩的形式反映著人類社會(huì)生活和內(nèi)心世界，以最形象、最生動(dòng)的方式切入到尋常百姓家，成為產(chǎn)品最有效的廣告宣傳。世界上最早的電影置入式廣告出現(xiàn)在1951年《非洲皇后號(hào)》(The African Queen)中，男女主角有暢飲戈登杜松子酒的鏡頭及其商標(biāo)。而1982年《外星人》是電影隱性廣告發(fā)展的里程碑，主人公用一種叫“里斯”的巧克力豆吸引外星人。此后影視作品中的隱性廣告越來(lái)越受到世人關(guān)注。
我國(guó)的電影隱性廣告起步較晚,1990年前后《編輯部的故事》首次采用類似植入廣告的表現(xiàn)形式。隨著中國(guó)影視的發(fā)展，隱性廣告得到了長(zhǎng)足的發(fā)展?！稕](méi)完沒(méi)了》首開(kāi)電影隱性廣告的先河。之后，《少林足球》中有三菱車的出現(xiàn)；《無(wú)間道》中有VISA、東芝電視、摩托羅拉、凌志等品牌現(xiàn)身。2004年賀歲片《手機(jī)》刮起我國(guó)電影隱性廣告的狂潮，片中摩托羅拉手機(jī)的鈴聲響遍大街小巷?！短煜聼o(wú)賊》更是把電影隱性廣告發(fā)揮到極致，嵌入的隱性廣告品牌達(dá)到14個(gè)。中央電視臺(tái)的春節(jié)聯(lián)歡晚會(huì)也大量植入商業(yè)廣告?？傊耙晞≈械摹半[性廣告正以‘不可擋之勢(shì)’和‘日漸其新其貌’沖著業(yè)界”。
二、隱性廣告的法律缺陷
植入廣告在影視作品中的普遍，這是時(shí)代和社會(huì)進(jìn)步的體現(xiàn)。但我國(guó)在這個(gè)領(lǐng)域的管理是一個(gè)空白，現(xiàn)行法律也存在著規(guī)范漏洞和盲點(diǎn)。
（一）影視劇中隱性廣告的“隱蔽性”與法律規(guī)定中廣告的“可識(shí)別性”產(chǎn)生沖突
《廣告法》第2條規(guī)定：“本法所稱廣告，是指商品經(jīng)營(yíng)者或者服務(wù)提供者承擔(dān)費(fèi)用，通過(guò)一定媒介和形式直接或間接地介紹自己所推銷的商品或者所提供的服務(wù)的商業(yè)廣告?！稄V告法》第13條規(guī)定：廣告應(yīng)當(dāng)具有可識(shí)別性，能夠使消費(fèi)者辨明其為廣告。大眾傳播媒介不得以新聞報(bào)道形式廣告。通過(guò)大眾傳播媒介的廣告應(yīng)當(dāng)有廣告標(biāo)記，與其他非廣告信息相區(qū)別，不得使消費(fèi)者產(chǎn)生誤解?！稄V告法》明確規(guī)定廣告應(yīng)當(dāng)具備可識(shí)別性，所謂“可識(shí)別性”，指的是廣告應(yīng)當(dāng)與非廣告信息相區(qū)別。
作為新興的廣告方式，植入式廣告與以往的廣告最大的區(qū)別在于——從顯形轉(zhuǎn)變?yōu)殡[性。不再通過(guò)傳統(tǒng)的直白訴求模式喚起受眾，而是通過(guò)精心策劃將產(chǎn)品或者品牌安排到電影的某個(gè)情節(jié)當(dāng)中，使它們成為電影故事情節(jié)的重要組成部分，以更加隱蔽、積極、動(dòng)人的形式潛入觀眾視野，輕而易舉地突破受眾的心理防線。比如在影片《手機(jī)》中，角色所使用摩托羅拉手機(jī)，和男主角到哪里都開(kāi)著的寶馬汽車，無(wú)所不在的它們是廣告？是陪襯的道具、背景？還是故事情節(jié)？觀眾顯然無(wú)法明顯區(qū)分。
嚴(yán)格地講，影視劇中的隱形廣告并不具備我國(guó)廣告法所規(guī)定的“可識(shí)別性”，因而這種廣告形式目前在國(guó)內(nèi)是沒(méi)有合法地位的?，F(xiàn)行廣告法對(duì)影視隱性廣告不具有法律的約束效力，同樣也缺少了相應(yīng)的法律支持。無(wú)論是植入廣告還是軟廣告，這些說(shuō)法在我國(guó)廣告法中都沒(méi)有嚴(yán)格界定。影視劇中給某商品或商標(biāo)一個(gè)鏡頭，只是我們主觀判斷它是廣告，廣告法只對(duì)商業(yè)廣告起作用，沒(méi)有法律依據(jù)來(lái)判斷。完全可以推諉說(shuō)是出于藝術(shù)創(chuàng)作需要，因?yàn)椴](méi)有介紹產(chǎn)品信息，原因倒也冠冕堂皇。如果出現(xiàn)產(chǎn)品推介廣告語(yǔ)，可視為廣告法之廣告。但只要不惡性貶低其他同類商品，也沒(méi)有違法之嫌。就算有違法行為，由于我國(guó)廣告法沒(méi)有相關(guān)的操作細(xì)則，對(duì)很多違法行為沒(méi)有現(xiàn)實(shí)的處罰方式；而且往往是不告不管。如果不進(jìn)行完善，將有越來(lái)越多的法律球。
（二）影視劇中隱性廣告的不可選擇性與民法的公平自愿原則的沖突
公平自愿是民法領(lǐng)域的基本原則，是民法的精髓。在法治社會(huì)里，我們要求所有的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都要遵循這一基本原則。這一原則體現(xiàn)在廣告投放領(lǐng)域，就是廣告主有依法廣告的權(quán)利和自由，而廣大受眾也有選擇看或不看權(quán)利。在傳統(tǒng)的廣告是在影視劇的間隙插播廣告，如果人們沒(méi)有興趣可以選擇換臺(tái)，絲毫不影響欣賞劇情。
而隱形廣告則不然，因?yàn)楦鷦∏闇喨灰惑w、不可拆分，人們就沒(méi)得選擇，看電視電影就必須接受廣告的轟炸。比如2010年的春節(jié)聯(lián)歡晚會(huì)中，小品《五十塊錢》里，那賣包子的兩口子戴著“魯花”花生油的圍裙；劉謙變撲克魔術(shù)時(shí)，劉大魔術(shù)師還喝了一口“匯源”果汁并特地把‘匯源’兩字說(shuō)出來(lái)。春節(jié)聯(lián)歡晚會(huì)如今是中國(guó)人過(guò)年年俗中不可或缺的一部分，全中國(guó)絕大多數(shù)的老百姓到年三十必看春晚，那也就意味著老百姓看廣告沒(méi)商量。在愛(ài)情大片《非誠(chéng)勿擾》中，秦奮喝酒結(jié)賬時(shí)，特寫鏡頭聚焦“招商銀行”，我們?cè)谛蕾p劇情的同時(shí)，也被迫接受了廣告。
（三）影視劇中的隱形廣告有可能與法律公序良俗規(guī)定存在沖突
民法領(lǐng)域有著一個(gè)基本原則，就是“不違背社會(huì)公共道德及善良風(fēng)俗”，簡(jiǎn)稱公序良俗。我們中華民族的優(yōu)秀道德和善良風(fēng)俗有很多，比如勤儉節(jié)約，不奢侈腐化，遵紀(jì)守法、尊重逝者敬畏死亡等。
優(yōu)秀的影視劇作品，應(yīng)該弘揚(yáng)社會(huì)主義精神文明，有著向上意義及進(jìn)取精神，這是我們對(duì)于藝術(shù)性的要求。廣告究竟能不能脫離商業(yè)的外殼，以一種藝術(shù)的形式和影視劇融為一體？北師大藝術(shù)系教授周星表示：?jiǎn)螐乃囆g(shù)上講，電影欣賞是觀眾對(duì)審美的追求，是人們超越了物質(zhì)層面的情感升華，片中的廣告依然是一種物質(zhì)上的宣傳。這種倒錯(cuò)的審美關(guān)系，必定會(huì)影響電影本身的藝術(shù)性。甚至有編劇抱怨說(shuō)“如今的編劇不是考慮人物性格塑造，而是考慮怎么在電影中塞進(jìn)更多的廣告?！?/p>
比如《天下無(wú)賊》火車站一場(chǎng)，盜竊團(tuán)手上舉著印有“淘寶網(wǎng)”字樣的小旗，這可能給淘寶網(wǎng)帶來(lái)不良影響?！洞笸蟆吩岫Y一場(chǎng)中，死人的眼睛也要放入鏡片。在中國(guó)文化視死亡為莊肅的背景下，這種安排會(huì)被認(rèn)為是很不道德的。在災(zāi)難片《唐山大地震》有一段是徐帆和孩子吃火鍋的情節(jié)，但是鏡頭卻特別關(guān)注喝的“劍南春”酒，極大地削弱了影片的悲傷氛圍。此外，李晨外出闖蕩回唐山后，穿Kappa羽絨服開(kāi)是寶馬車，也似乎有驕奢之嫌。2010年電影《杜拉拉升職記》中，植入廣告包括Gucci古奇、Dior迪奧、Chloe科洛伊、Chanel夏奈爾、OZZO歐尼邇、COGI高姿、Rado雷達(dá)等等讓普通老百姓望塵莫及的奢華品牌，再度將植入性廣告推上了風(fēng)口浪尖。
三、影視劇中隱性廣告的立法及監(jiān)管法律建議
影視劇中的隱形廣告作為一種大眾化的廣告?zhèn)鞑シ绞?，具有廣闊的發(fā)展空間，是廣告發(fā)展的重要組成部分。我們應(yīng)當(dāng)了解、關(guān)注它，并在法律上給予合理引導(dǎo)和規(guī)范。筆者認(rèn)為，影視劇隱性廣告應(yīng)當(dāng)納入廣告法監(jiān)管范疇，但要考慮到影視媒介與隱性廣告的特性，因地制宜，量體裁衣，進(jìn)行不斷探索和創(chuàng)新。為此，筆者提出以下幾點(diǎn)建議：
1.修訂原有的廣告立法，新增隱性廣告的針對(duì)性條款。我國(guó)現(xiàn)行的《廣告法》是1995年實(shí)施的，現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)去了16年，社會(huì)經(jīng)濟(jì)都已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化，這部法律的某些條文明顯滯后于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前應(yīng)當(dāng)盡快修訂完善《廣告法》，出臺(tái)隱性廣告的實(shí)施細(xì)則，將隱性廣告納入法律規(guī)制范疇。要提高法律的科學(xué)性、前瞻性和可操作性，對(duì)隱性廣告特別是影視劇作品中的隱性廣告的界定、審查、、責(zé)任等方面都作出明確而具體的規(guī)定，建立隱性廣告市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。這樣才能進(jìn)一步規(guī)范目前中國(guó)電影隱性廣告的運(yùn)作，為中國(guó)電影隱性廣告的戰(zhàn)略發(fā)展提供一個(gè)優(yōu)質(zhì)平臺(tái)。
2.建立并完善隱性廣告審查制度。明確廣告主、廣告經(jīng)營(yíng)者與影視制作公司、導(dǎo)演的在廣告過(guò)程中法律責(zé)任，在影視劇隱性廣告領(lǐng)域增加承擔(dān)連帶責(zé)任的人員范圍。對(duì)于參演的主要演員，還可以明確他們承擔(dān)廣告代言人的法律責(zé)任。
3.加強(qiáng)培訓(xùn)和交流，提高工商隊(duì)伍對(duì)于隱性廣告的監(jiān)管能力。要強(qiáng)化對(duì)執(zhí)法干部的廣告知識(shí)、執(zhí)法能力方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，經(jīng)常開(kāi)展執(zhí)法經(jīng)驗(yàn)交流活動(dòng)。同時(shí)還要引進(jìn)一批精通影視技術(shù)的人才，建立專門的影視隱性廣告審查監(jiān)管部門。
4.加強(qiáng)部門之間的聯(lián)動(dòng)，多方配合，齊抓共管。影視劇隱性廣告的一個(gè)特點(diǎn)是隱蔽性和靈活性，而且廣告數(shù)量繁多。工商部門可以和廣電總局及各級(jí)地方影視監(jiān)管部門合作，共同完成對(duì)影視劇作品的隱性廣告的監(jiān)管。
5.加強(qiáng)影視行業(yè)的自律，對(duì)影視創(chuàng)作者給予必要的法律培訓(xùn)。影協(xié)要強(qiáng)化行業(yè)自律，引導(dǎo)行業(yè)健康有序發(fā)展。影協(xié)可以組織劇本的創(chuàng)作者與影片的拍攝者學(xué)習(xí)相關(guān)的法律知識(shí)，比如廣告法律知識(shí)，了解可能承擔(dān)的法律責(zé)任，以增強(qiáng)他們?cè)谟捌瑒?chuàng)作過(guò)程中的甄別能力。
6.推動(dòng)專業(yè)電影隱性廣告公司的出現(xiàn)。在美國(guó)就已經(jīng)出現(xiàn)了這類公司，他們和電影制作方合作，對(duì)電影隱性廣告進(jìn)行策劃與創(chuàng)意指導(dǎo)，讓電影隱性廣告制作的專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化成為可能，這也可供我們借鑒。
四、結(jié) 語(yǔ)
影視作品中的隱性廣告是一種新興廣告模式。它用一種新穎的手法將電影和廣告合理而又有效的聯(lián)系起來(lái)。植入式廣告今后有著廣闊的發(fā)展空間。我們也要針對(duì)新的事物制定新的法律，以適應(yīng)新的發(fā)展。
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作為一名農(nóng)村合作銀行的員工，我認(rèn)為除了做好本職工作，服務(wù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展外，還應(yīng)該層次高一點(diǎn)，作些理論上的探索，今天就要談?wù)剬W(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀的事。我們學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的目的是建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)，社會(huì)主義和諧社會(huì)的標(biāo)志是什么？我認(rèn)為應(yīng)具有以下六個(gè)特征：
一、民主法治
構(gòu)建和諧社會(huì)是社會(huì)主義物質(zhì)文明、精神文明和政治文明的有機(jī)統(tǒng)一，物質(zhì)文明是構(gòu)建和諧社會(huì)的物質(zhì)基礎(chǔ)，而民主法治是政治文明最重要的特征，是構(gòu)建和諧社會(huì)強(qiáng)有力的政治保障。我國(guó)現(xiàn)階段，腐敗問(wèn)題、“三農(nóng)問(wèn)題”、社會(huì)治安問(wèn)題、地區(qū)和貧富差距問(wèn)題、人口資源環(huán)境問(wèn)題等一些“不和諧”的社會(huì)現(xiàn)象依然存在，有些問(wèn)題還比較嚴(yán)重。我們要用民主法治的手段解決這些問(wèn)題，達(dá)到社會(huì)的和諧。
二、公平正義
堅(jiān)持并實(shí)現(xiàn)公平正義，是和諧社會(huì)的重要保證之一，公平正義的維護(hù)和實(shí)現(xiàn)并不是傳統(tǒng)意義上的均貧富，也不是“不患寡而患不均”的絕對(duì)公平觀，而是提倡效率優(yōu)先、兼顧公平的原則，是鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)、提倡先富和共富一致的原則，是扶持和幫助弱勢(shì)群體由弱變強(qiáng)的原則，這才是我們真正提倡的公平正義。
三、誠(chéng)信友愛(ài)
誠(chéng)信友愛(ài)不僅是中華民族的優(yōu)良道德傳統(tǒng)，而且也是全人類文明的共同財(cái)富和普遍價(jià)值，也是我們共同的道德標(biāo)桿。誠(chéng)信友愛(ài)就是全社會(huì)互幫互助、誠(chéng)實(shí)守信，全體人民平等友愛(ài)、融洽相處，誠(chéng)信友愛(ài)是和諧社會(huì)的道德基礎(chǔ)。
四、充滿活力
社會(huì)活力是歷史進(jìn)步與發(fā)展的源泉與動(dòng)力，是社會(huì)生產(chǎn)力持續(xù)增長(zhǎng)的保證，離開(kāi)了社會(huì)活力一切便會(huì)變得僵化，構(gòu)造和諧社會(huì)便失去支撐。那么社會(huì)活力來(lái)自于哪里？來(lái)自于制度保障，來(lái)自于體制創(chuàng)新。我們就是要運(yùn)用制度，運(yùn)用體制，給全社會(huì)，給每個(gè)人創(chuàng)造活力，保持我們國(guó)家的勃勃生機(jī)。
五，安定有序
安定有序是指社會(huì)組織機(jī)制健全，社會(huì)管理完善，社會(huì)秩序良好，人民群眾安居樂(lè)業(yè)，社會(huì)保持安定團(tuán)結(jié)。只有安定有序，和諧社會(huì)才能指日可待。
六、人與自然和諧相處
人與自然和諧相處的基本內(nèi)涵是指生產(chǎn)發(fā)展，生活富裕，生態(tài)良好。把“人與自然和諧相處”作為社會(huì)主義和諧社會(huì)的基本特征之一，這既是對(duì)人與自然關(guān)系的正確定位，也是我們黨對(duì)社會(huì)主義社會(huì)特征認(rèn)識(shí)的新境界。做到人與自然和諧相處就是要正確認(rèn)識(shí)自然，合理改造自然，充分利用自然，有效保護(hù)自然。只有這樣，才能在生產(chǎn)發(fā)展和生活富裕的同時(shí)保持生態(tài)良好，從而實(shí)現(xiàn)人與自然和諧相處。
一、隱性課程的概述
隱性課程，是相對(duì)于顯形課程而言的。隱性課程是指滲透在教材、教學(xué)活動(dòng)、班級(jí)氛圍、校園文化中的內(nèi)容，它不是向?qū)W生直接施教，而是通過(guò)隱蔽的方式，把相關(guān)知識(shí)傳授給學(xué)生。隱形課程總體上可以劃分為三個(gè)層面：一是物質(zhì)形態(tài)方面的隱形課程，比如學(xué)校的建筑物、文化設(shè)施、班級(jí)教室等；二是精神形態(tài)方面的隱形課程，如校風(fēng)、學(xué)風(fēng)等觀念文化和人際環(huán)境等外顯性的心態(tài)文化；三是制度形態(tài)的隱形課程，如學(xué)校的各種管理體制等。
目前，由于高職高專在連續(xù)擴(kuò)招以及社會(huì)對(duì)于人才要求越來(lái)越現(xiàn)實(shí)化，因此，各高職院校對(duì)于教育的質(zhì)量程度的重視也越來(lái)越高。從課程視角看，目前有的課程體系不再能夠滿足教學(xué)要求以及高職高專對(duì)于人才培養(yǎng)的需要；從高職高專英語(yǔ)教學(xué)和學(xué)生學(xué)習(xí)的現(xiàn)狀看，對(duì)高職高專大學(xué)英語(yǔ)隱性課程研究有著非常重要的意義。
二、高職高專大學(xué)英語(yǔ)教學(xué)的現(xiàn)狀與困境
第一，良好的語(yǔ)言環(huán)境在學(xué)校相對(duì)缺乏；第二，教學(xué)資源存在不足；第三，教材選擇面窄、教學(xué)模式比較單一；此外，高職高專的大部分學(xué)生在基礎(chǔ)知識(shí)的掌握以及綜合應(yīng)用能力等方面處于一個(gè)水平階段。在高職高專大學(xué)英語(yǔ)課程主要涉及基礎(chǔ)英語(yǔ)和相關(guān)專業(yè)英語(yǔ)，從形式上看它既包括理論課程又包括實(shí)踐課程，而這些課程是人們所說(shuō)的正規(guī)課程，它以比較明顯的形式表現(xiàn)出來(lái)，所以又稱之為顯性課程。不過(guò)隱性課程則以間接、內(nèi)隱方式呈現(xiàn)出來(lái)。在課程設(shè)置方面，高職高專一般情況下只重視顯性課程，卻忽視了潛在的隱性課程，并且對(duì)隱性課程研究不足和其在學(xué)生能力培養(yǎng)方面的重要性缺乏足夠的認(rèn)識(shí)。
三、高職高專隱性課程視角下大學(xué)英語(yǔ)教學(xué)的必要性
（一）反映完整的課程體系
高職高專的英語(yǔ)課程設(shè)置應(yīng)“體現(xiàn)工作崗位需要和職業(yè)發(fā)展要求”。從現(xiàn)代課程論角度來(lái)看，課程是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)，它的范圍不僅僅包括以課程教學(xué)為主導(dǎo)的學(xué)科課程以及靠實(shí)踐為主的這樣一個(gè)活動(dòng)過(guò)程，而且它也涵w了以外在環(huán)境影響的隱形課程，然而，這三類課程既可以分別構(gòu)成獨(dú)立的體系，也能共同形成互相依賴，互相滲透，互相補(bǔ)充的一個(gè)比較大的課程系統(tǒng)。如果沒(méi)有隱性課程，英語(yǔ)課程結(jié)構(gòu)就缺乏完整性也就無(wú)法使得系統(tǒng)的功能得到正常發(fā)揮，所以，也沒(méi)有辦法讓高職高專英語(yǔ)教學(xué)目標(biāo)全部實(shí)現(xiàn)。
（二）優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)，激發(fā)學(xué)習(xí)熱情
隱性課程能幫助學(xué)習(xí)者來(lái)完善他們的知識(shí)結(jié)構(gòu)以及豐富學(xué)習(xí)者的個(gè)性。高等院校英語(yǔ)文化涉及顯性課程和各種英語(yǔ)競(jìng)賽活動(dòng)方面的隱形課程。顯性課程通過(guò)獨(dú)特的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)形態(tài)，給學(xué)習(xí)者傳授特定的文化知識(shí)。學(xué)生所要獲得的不只是教條式的知識(shí)，更為重要的是他們要形成自己獨(dú)特的生活態(tài)度。以學(xué)科課程為主的課程結(jié)構(gòu)與學(xué)生的生活世界往往存在著一定的距離，此時(shí)只有隱形課程才能填補(bǔ)這一空白。另外，隱形課程還有利于發(fā)展學(xué)習(xí)者的非智力因素，比如學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)的激發(fā)、學(xué)習(xí)熱情的培養(yǎng)、學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)的形成等。這些情感教育想完全靠正面教育來(lái)達(dá)到效果是非常困難的，主要還是要通過(guò)隱形課程才能實(shí)現(xiàn)。
（三）提升綜合應(yīng)用語(yǔ)言的能力
高職高專采取英語(yǔ)隱形課程方面的設(shè)置，能提供給學(xué)生良好的語(yǔ)言學(xué)習(xí)環(huán)境、大量豐富的語(yǔ)言材料，能夠讓學(xué)生通過(guò)潛意識(shí)的、直接的方式接觸純正的英語(yǔ)，也可以幫助學(xué)生在大腦中構(gòu)建一個(gè)語(yǔ)言體系，由此達(dá)到學(xué)習(xí)語(yǔ)言的目的并不斷提升語(yǔ)言綜合運(yùn)用的能力。
四、高職高專英語(yǔ)教學(xué)中的隱性課程開(kāi)發(fā)途徑
（一）開(kāi)發(fā)英語(yǔ)教學(xué)因素中的隱性課程
隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，高職高專的英語(yǔ)老師需要去重新審視教材涉及到的范圍。學(xué)校教材除了包括教師和學(xué)生使用的教科書、教輔用書以外，雜志、光盤、錄像還有一些網(wǎng)絡(luò)資源等都可被列入教材的范圍。筆者認(rèn)為，設(shè)計(jì)課外活動(dòng)和它的開(kāi)展應(yīng)具有形式上多樣性、參與的廣泛性、內(nèi)容的趣味性等特點(diǎn)。此外，一些條件較好的學(xué)校還可以經(jīng)常聘請(qǐng)優(yōu)秀的外教與學(xué)生面對(duì)面進(jìn)行交流，或派出一些學(xué)生去講英語(yǔ)國(guó)家參加夏令營(yíng)等活動(dòng)。
（二）加強(qiáng)物質(zhì)環(huán)境建設(shè)，凸顯英語(yǔ)文化魅力
近年來(lái)，在校園文化建設(shè)中，絕大部分高校比較重視精神文化方面的隱性課程建設(shè)，如校風(fēng)、學(xué)風(fēng)、等方面的建設(shè)，卻忽視了大學(xué)校園內(nèi)物質(zhì)文化方面的隱性課程開(kāi)發(fā)。教學(xué)環(huán)境理應(yīng)被認(rèn)為是教學(xué)活動(dòng)不能脫離的一個(gè)重要因素。學(xué)校教學(xué)活動(dòng)賴以存在的物質(zhì)基礎(chǔ)是校園建筑，它也是英語(yǔ)教學(xué)環(huán)境的一個(gè)重要組成部分，而英語(yǔ)是學(xué)生的第二語(yǔ)言，其習(xí)得必須借助外在環(huán)境才能得以強(qiáng)化。
（三）優(yōu)化精神文化環(huán)境，加強(qiáng)育人理念
首先，優(yōu)化課堂環(huán)境，構(gòu)建和諧的人際關(guān)系。在教學(xué)活動(dòng)中，教師要針對(duì)高職學(xué)生英語(yǔ)學(xué)科基礎(chǔ)薄弱的特點(diǎn)，去尊重他們學(xué)習(xí)的主體地位和人格，同時(shí)也要尊重學(xué)生不同需求以及個(gè)性化特征，學(xué)會(huì)給與他們肯定性評(píng)價(jià)，使學(xué)生重新找到自信，樹(shù)立全新的學(xué)英語(yǔ)理念。同時(shí)，要善于引導(dǎo)學(xué)生正確對(duì)待競(jìng)爭(zhēng)與合作，強(qiáng)調(diào)學(xué)生的積極性、主動(dòng)參與性。其次，教師要經(jīng)常對(duì)教學(xué)方法和教學(xué)手段進(jìn)行一些改革來(lái)不斷創(chuàng)造民主的課堂氛圍，對(duì)課程內(nèi)容和學(xué)生特點(diǎn)進(jìn)行分析，靈活運(yùn)用角色扮演、分組討論、啟發(fā)引導(dǎo)等教學(xué)方法去引導(dǎo)學(xué)生勤于思考、樂(lè)于實(shí)踐，使得他們的學(xué)習(xí)狀態(tài)由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)，由厭學(xué)變成樂(lè)學(xué)，起到了良好的教學(xué)效果。
五、結(jié)語(yǔ)
顯性課程是無(wú)法取代隱性課程的。在高職院校英語(yǔ)課堂教學(xué)中，對(duì)于隱性課程的開(kāi)發(fā)必須要從存在的問(wèn)題出發(fā)，從實(shí)際情況出發(fā)，只有對(duì)它進(jìn)行有針對(duì)性地改善和提高，才能收到預(yù)期的效果。在課堂教學(xué)中隱性課程的體現(xiàn)是持續(xù)不斷、無(wú)所不在的。想要教育目標(biāo)真正實(shí)現(xiàn)就應(yīng)在高職院校課堂教學(xué)中大力加強(qiáng)隱性課程資源的開(kāi)發(fā)。
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