時(shí)間：2023-07-06 16:28:13
導(dǎo)語：在民生銀行發(fā)展前景的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 差異性
本文旨在通過對比以民生銀行為代表的股份制商業(yè)銀行和以工商銀行為代表的國有控股商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的差異性分析，指出股份制商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品各自的特色，為投資者的選擇提供一個(gè)有力的參考。
1、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品介紹
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是一種新型的理財(cái)產(chǎn)品，它是銀行的中間業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)存款理財(cái)業(yè)務(wù)相比，通常銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益要優(yōu)于儲(chǔ)蓄，各家銀行都對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這方面充滿了極大的興趣，但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也高于儲(chǔ)蓄。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要是指商業(yè)銀行針對特定的目標(biāo)客戶開發(fā)設(shè)計(jì)和銷售的并按照事先約定進(jìn)行投資和管理的資金理財(cái)計(jì)劃。目前市場上存在的理財(cái)產(chǎn)品可以從風(fēng)險(xiǎn)屬性、投資方向、期限結(jié)構(gòu)、運(yùn)作方式等多個(gè)角度進(jìn)行分類，其中按理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的物劃分可以分為四種類型：債券類、信托類、結(jié)構(gòu)類、代客境外理財(cái)產(chǎn)品。
2、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品間的差異
2.1、產(chǎn)品開發(fā)方面的差異
工商銀行作為中國最大國有控股銀行，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)出的最大特點(diǎn)就是在收益比較穩(wěn)定的情況下把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，無論是“靈通快線”系列產(chǎn)品還是“穩(wěn)定利”系列產(chǎn)品都呈現(xiàn)出這個(gè)特點(diǎn)，這與工商銀行雄厚的存貸款基礎(chǔ)是相應(yīng)的，都是在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上進(jìn)行的理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)；而民生銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品具有自己的特色，它的“非凡理財(cái)”系列已經(jīng)形成了一定的規(guī)模。它的貴金屬延期交易也符合了這兩年的市場大環(huán)境，近年來國際原油、銅等商品價(jià)格持續(xù)暴漲，相關(guān)產(chǎn)業(yè)投資的熱度不斷高漲。這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)立幫助客戶不僅可以捕捉到由全球資源日益稀缺而帶來的投資良機(jī)，還分享給客戶經(jīng)濟(jì)體高速成長帶來其資本市場蓬勃發(fā)展的收益。
2.2、市場產(chǎn)品定位的差異
從工商銀行推出的“安享回報(bào)”等一系列理財(cái)產(chǎn)品來看，工商銀行的的理財(cái)產(chǎn)品主要符合中國人民的謹(jǐn)慎心理，在保守型的客戶群的基礎(chǔ)上，再吸引成長型和進(jìn)取型的客戶，主要針對的是保守型為主的客戶群；作為新興銀行，民生銀行沒有工商銀行那樣巨大的客戶群，但其觀念創(chuàng)新和服務(wù)理念的進(jìn)步速度令人驚訝，包括為客戶提供的一項(xiàng)自動(dòng)在活期、定期存款靈活轉(zhuǎn)換的錢生錢理財(cái)在內(nèi)的多重特色理財(cái)產(chǎn)品，民生銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場投資比較多元化，它創(chuàng)造的收益從而也更高，加上民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品都富有特色，所以民生銀行的市場定位是高端客戶，比較適合進(jìn)取型的客戶群。
2.3、產(chǎn)品營銷策略的差異
兩個(gè)商業(yè)銀行產(chǎn)品具有各自的特點(diǎn)，針對自己的產(chǎn)品特點(diǎn)，商業(yè)銀行都采取了不同的銷售策略。工商銀行由于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相對來說比較單一，所以借助巨大的網(wǎng)絡(luò)支點(diǎn)，在產(chǎn)品的宣傳宣傳過程中，先讓潛在目標(biāo)客戶加深對工行理財(cái)產(chǎn)品的整體認(rèn)識，在塑造品牌的時(shí)刻，注重 “有的放矢”，圍繞目標(biāo)客戶，精選目標(biāo)媒體，有針對性地開展宣傳，讓工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的每一個(gè)子品牌行為都對整體品牌的積累做出貢獻(xiàn)，及時(shí)將沒有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局。民生銀行在穩(wěn)定高端客戶的同時(shí)，不斷的注意挖掘潛在客戶，針對高端客戶，建立差別化、個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品的營銷模式，還通過提供貴賓服務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)上開辦網(wǎng)絡(luò)教育等一系列的數(shù)字化的服務(wù)平臺(tái)，拓展了服務(wù)的深度和廣度。
2.4、產(chǎn)品市場潛力的差異性
工商銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)是對傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)的進(jìn)行重組改裝，導(dǎo)致了產(chǎn)品的質(zhì)量不太高，它巨大的客戶群，可能使工商銀行進(jìn)一步發(fā)展其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的零售業(yè)務(wù)；而民生銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品注重創(chuàng)新，加之定位高端客戶，在產(chǎn)品的質(zhì)量有所保證的情況下，可以不斷的發(fā)展?jié)撛诳蛻羧?，所以說民生銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場潛力要大于工商銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場潛力。
3、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展前景
在隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)將不斷的進(jìn)行改變，逐步由儲(chǔ)蓄存款為核心以投資咨詢?yōu)楹诵模瓿梢詡鹘y(tǒng)存款為核心的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐步過渡到以投資咨詢?yōu)楹诵牡漠a(chǎn)品結(jié)構(gòu)，個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要發(fā)展就是產(chǎn)品服務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)變。因此，商業(yè)銀行需要從以下的幾個(gè)方面進(jìn)行深入改革：
3.1、創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、卓越的理財(cái)產(chǎn)品品牌
為了高度滿足核心客戶差異化的產(chǎn)品需要，商業(yè)銀行必須設(shè)計(jì)具有科學(xué)性與先進(jìn)性的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)系統(tǒng)，并且根據(jù)不同的地區(qū)和不同的客戶，組建成一個(gè)專門進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)與市場測試的高素質(zhì)系統(tǒng)團(tuán)隊(duì)，不斷的提升商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)的質(zhì)量，從制定的品牌營銷戰(zhàn)略開始，牢牢記住質(zhì)量第一，打造良好的售后服務(wù)。
3.2、多元化的產(chǎn)品銷售策略
對于產(chǎn)品的銷售策略，主要可以分為低端、中端、高端三個(gè)層次，針對不同顧客的理財(cái)產(chǎn)品需求，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的理財(cái)產(chǎn)品，這樣才有利于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開拓和銀行收益水平的提高。
3.3、完善的信息披露制度
商業(yè)銀行在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，應(yīng)該面向客戶詳細(xì)的告知商業(yè)銀行理財(cái)投資的計(jì)劃、產(chǎn)品特征及可能出現(xiàn)的最大的風(fēng)險(xiǎn)；在客戶購買理財(cái)產(chǎn)品的持有期間，商業(yè)銀行要定期向投資者告知投資的具體情形、投資的收益與風(fēng)險(xiǎn)水平，并且依據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求定期披露銀行相關(guān)指定的信息，要設(shè)置建立起真正的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制計(jì)劃、理財(cái)服務(wù)計(jì)劃以及投訴受理的相關(guān)機(jī)制，全面完善信息披露機(jī)制，只有在不斷完善信息披露制度的情況下，才能使理財(cái)產(chǎn)品市場對于客戶來說更加的透明化。
參考文獻(xiàn)：
[1]曹寅.2002：《民生銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析》，《現(xiàn)代商業(yè)》，第8期，p6-p12.
[2]陸劍良.2004：《論商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新》，《南方金融》第4期，p28-p29.
[3]劉青青.2010：《工商銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營銷策略分析》，《金融經(jīng)濟(jì)》，第3期，P53-p62.
[4]高偉偉.2010：《我國商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品差異性統(tǒng)計(jì)研究》，《中國商界》，第6期，p73-p78.
一個(gè)溫暖的下午,作為亞太及海灣地區(qū)50名最有前途的年輕銀行家之一的林治洪,在他的辦公室,向《金融理財(cái)》的記者,講述該部發(fā)展五年來的風(fēng)雨歷程、取得的成績,以及在行業(yè)內(nèi)逐漸確立的品牌地位……
林治洪的辦公室位于西城區(qū)西單教育街3號武警招待所的9層,這里寬敞明亮,十余株綠植讓整個(gè)室內(nèi)顯得綠意融融,生機(jī)勃發(fā)。古色古香的藤椅沙發(fā),精致的木質(zhì)書柜,鏤空的折疊屏風(fēng),無不顯示著其品味與涵養(yǎng)。而懸置在林總辦公桌正對面墻壁上的一幅字畫,“達(dá)觀”二字瀟灑豪放,蒼勁有力,不僅透出一種人生態(tài)度,還有他對中國貿(mào)易金融發(fā)展前景的信心。
其時(shí),午后的陽光透過寬大的落地窗,讓整個(gè)房間在陽光的照耀下悄然升溫。隨著氣溫的上升,談話的氣氛也越發(fā)熱烈,暖意融融。林治洪沒有將話題過多地停留在該部所取得的成績方面,而是很快地轉(zhuǎn)向他對該行貿(mào)易金融未來發(fā)展的規(guī)劃布局,打造專業(yè)化、特色化中國貿(mào)易銀行的信心與決心,在他剛毅的眼神和堅(jiān)定的語氣中,展露無遺。
“我們從來不跟任何銀行去比,我們只跟自己比,每天都在進(jìn)步,突然一抬頭,看見前面沒人了?！闭勂鹞磥淼陌l(fā)展,他充滿信心,“只要你堅(jiān)定這個(gè)方向是正確的,這個(gè)事情是對的,就走它一輩子,一定會(huì)成為百年老店!”
行業(yè)地位初顯
在不久前的第四屆中國――拉美企業(yè)家高峰會(huì)議上,中國民生銀行與泛美開發(fā)銀行簽署了《貿(mào)易融資便利項(xiàng)目保兌行協(xié)議》,該行副行長梁玉堂先生和泛美開發(fā)銀行行長Moreno先生出席了簽字儀式,隨后,應(yīng)泛美開發(fā)銀行的邀請,該行就貿(mào)易金融業(yè)務(wù)做了專題發(fā)言。
協(xié)議的簽署使民生銀行成為繼中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和中國進(jìn)出口銀行之后,加入該貿(mào)易融資便利項(xiàng)目保兌行的第四家中國的銀行。更重要的是,自此以后,該行可利用泛美開發(fā)銀行為南美開證銀行所提供的擔(dān)保,充分挖掘與南美地區(qū)國家及行的業(yè)務(wù)合作潛力,有效地解決國內(nèi)企業(yè)開拓拉丁美洲和加勒比海地區(qū)市場過程中的融資和擔(dān)保問題,滿足客戶對拉美地區(qū)的業(yè)務(wù)需求。
或許,很多人看到的是該行貿(mào)易金融又向前邁出了重要的一步,卻無法真正體會(huì)這背后更深層次的感受。在簽署儀式當(dāng)晚的飯桌上,梁行長曾深有感觸地說:“我深深地感受到了貿(mào)易金融給我?guī)淼倪@種地位?！绷盒虚L的話,一方面流露出民生銀行在強(qiáng)手如林的銀行業(yè)中生存的現(xiàn)實(shí),另一方面則更說明了其貿(mào)易金融在行業(yè)內(nèi)不容置疑的地位。
“咱們在這行業(yè)就是這地位啊!”林治洪非?？隙?。
自2005年11月成立以來,該行貿(mào)易金融部取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,截至2010年三季度末累計(jì)創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入40.4億元,整體業(yè)務(wù)復(fù)合增長率保持在70%以上,特別是在2009年的全球性金融危機(jī)面前,民生銀行貿(mào)易金融業(yè)務(wù)無任何新增不良資產(chǎn),全年日均資產(chǎn)收益率達(dá)到6.8%。
“部門剛剛成立時(shí),中間業(yè)務(wù)收入只有幾千萬,而今年我們預(yù)計(jì)收入17-18億?！闭勂鸾衲甑陌l(fā)展情況,他頗感欣慰,“我們國際雙保理業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)到7962筆,位居國內(nèi)同業(yè)第一,業(yè)務(wù)總量位居國內(nèi)同業(yè)第三,而今年有希望實(shí)現(xiàn)第二?！?/p>
短短的五年,何以取得如此快的發(fā)展?在眾多銀行中,該行又有哪些優(yōu)勢,使得其貿(mào)易金融業(yè)務(wù)在同業(yè)中脫穎而出?這不僅讓我們產(chǎn)生更多的疑問。
走過風(fēng)雨五年
2005年11月,年僅35歲的林治洪,從美麗的海港城市大連來到北京,他的工作是執(zhí)掌剛剛成立的貿(mào)易金融部。這次調(diào)動(dòng),不僅翻開了林治洪本人職業(yè)生涯新的一頁,也揭開了中國民生銀行貿(mào)易金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新篇章。
貿(mào)易金融部的前身是國際業(yè)務(wù)部,1998年剛成立時(shí),因?yàn)閬喼藿?jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā),遭受了“滅頂之災(zāi)”?！爱?dāng)時(shí)全是壞賬,北京的、上海的,37個(gè)客戶全部‘死掉’。”回顧這段經(jīng)歷時(shí),該部一位元老至今都心有余悸,“當(dāng)時(shí)民生銀行全年收入13.8億,國際業(yè)務(wù)就損失了好幾個(gè)億,所以行領(lǐng)導(dǎo)毅然決然地把這個(gè)部門給撤了,并入到公司部?！?/p>
所謂萬事開頭難,而林治洪所接手的貿(mào)易金融部要打一個(gè)翻身仗,則更是難上加難。
部門剛成立,員工少也是擺在他面前的事實(shí)?！爱?dāng)時(shí)正式員工只有四人,加上內(nèi)部轉(zhuǎn)崗和新招聘的,總部也就十個(gè)人?！彪y怪,林治洪在很多時(shí)候都不愿意回憶這段經(jīng)歷,因?yàn)椤罢f出來都是眼淚”。除了缺乏人手,辦公條件也相當(dāng)差,“連工作的位置都沒有,東插一個(gè),西插一個(gè)”,回憶起剛起步的經(jīng)歷,他感觸頗多。
“那時(shí)候我是從大連分行副行長上來的,在總行的部門老總里是相對比較年輕的?！绷种魏榛貞浾f,“總行部室的老總都曾是我的領(lǐng)導(dǎo),我就經(jīng)常去向他們請教,多方聽取意見。”
這也讓他變得非常謙遜,熟悉他的朋友介紹說,直到現(xiàn)在,他接起電話總會(huì)說“您好,我是小林?！北M管當(dāng)時(shí)面臨著諸多困難,甚至也有人發(fā)出質(zhì)疑的聲音,但他仍然充滿信心,積極用行動(dòng)去證明,去釋疑?；蛟S,這正是他那幅字畫上“達(dá)觀”二字所傳達(dá)的人生態(tài)度。
經(jīng)過短暫的磨合,在與行領(lǐng)導(dǎo)磋商后,林治洪大膽地提出了“垂直銷售,垂直評審,垂直操作”的管理體系和“專業(yè)、專注、專業(yè)化經(jīng)營”的方針,隨之確定了“走專業(yè)化道路,做特色貿(mào)易金融”的經(jīng)營思路。
在他的帶領(lǐng)下,2006年,該行貿(mào)易金融確立了“3+1”的商業(yè)運(yùn)作模式,即打造高效的總行垂直集中管理體系,建立靈活高效的垂直銷售體系、專業(yè)化的貿(mào)易融資評審體系,順利啟動(dòng)了貿(mào)易金融集中運(yùn)營中心的建設(shè),推出了應(yīng)收帳款融資、物流融資、服務(wù)增值類三大系列主打產(chǎn)品。
在團(tuán)隊(duì)打造方面也全面落實(shí)“走出去”和“引進(jìn)來”的“雙向”人才戰(zhàn)略,從海內(nèi)外引進(jìn)職業(yè)經(jīng)理,從全國引進(jìn)國際保理、保函、物流融資、結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資等產(chǎn)品的頂級專家,并選派業(yè)務(wù)骨干赴國內(nèi)外學(xué)習(xí)貿(mào)易金融運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶關(guān)系管理等,為民生銀行貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展帶來先進(jìn)的管理理念和經(jīng)營思路。
初步的嘗試也讓該行斬獲豐厚,2006年年底,榮獲當(dāng)年“最佳貿(mào)易融資創(chuàng)新獎(jiǎng)”,成為“亞洲商業(yè)銀行成長性十佳”之一,貿(mào)易金融部也順利當(dāng)選中國保理商協(xié)會(huì)副主席單位。旗開得勝以及業(yè)務(wù)發(fā)展的迫切需求,也使得事業(yè)部改革變得順理成章。
2007年1月,全行事業(yè)部改革尚未正式啟動(dòng),貿(mào)易金融部在總裁林治洪的帶領(lǐng)下,未雨綢繆,率先成立了貿(mào)易金融賬務(wù)分離工作實(shí)施小組,與相關(guān)部門配合,用短短三個(gè)月時(shí)間完成了新會(huì)計(jì)分錄制定、新舊系統(tǒng)數(shù)據(jù)核實(shí)、數(shù)據(jù)移植、損益確認(rèn)等大量工作,在3月17日順利完成貿(mào)易金融業(yè)務(wù)賬務(wù)分離工作。9月5日,該部在業(yè)界率先推行事業(yè)部制運(yùn)作模式。
這也讓該行獲得當(dāng)年“最佳貿(mào)易融資銀行獎(jiǎng)”,隨后幾年的發(fā)展,貿(mào)易金融部在國內(nèi)國際上都屢獲殊榮,“2008第一財(cái)經(jīng)金融價(jià)值榜年度公司金融服務(wù)品牌”、“2009年《亞洲銀行家》中國區(qū)貿(mào)易金融成就獎(jiǎng)”、“2010年英國《金融時(shí)報(bào)》中國銀行業(yè)成就獎(jiǎng)――最佳貿(mào)易金融銀行獎(jiǎng)”等榮譽(yù)被收入囊中。
“只有事業(yè)部改革后,它才能把整體戰(zhàn)略思想執(zhí)行下去,要不然執(zhí)行不了。29個(gè)分行就會(huì)有29個(gè)思想,那樣的話,總行一個(gè)大戰(zhàn)略,29個(gè)思想?yún)s各自做嘛!”林治洪的見解獨(dú)到而精準(zhǔn)。
如果將該行貿(mào)易金融作為一艘船的話,事業(yè)部的改革則如帆如油,為確保其順利的發(fā)展補(bǔ)足動(dòng)力,也推動(dòng)了其迅猛的發(fā)展?！叭绻偨Y(jié)我們這兒的優(yōu)勢的話,第一個(gè)就是民生銀行體制的優(yōu)勢,比如事業(yè)部制改革?！绷种魏槿缡钦f。
突出核心優(yōu)勢
林治洪是什么樣的一個(gè)人?在不同人的口中會(huì)得出不同的答案。
有人曾將肉食動(dòng)物“雙目間產(chǎn)生出一塊視力聚焦區(qū)”的特征來形容他對目標(biāo)鎖定和跟蹤的能力;在網(wǎng)上一搜,也會(huì)得出“林治洪是一匹狼”的答案;在他下屬的眼中,他是既嚴(yán)厲又溫和的老板,嚴(yán)厲在對待工作上,溫和在對待同事上……
總之,他充滿自信,談起中國貿(mào)易金融業(yè)某些領(lǐng)域的發(fā)展時(shí),有一種“舍我其誰”的霸氣。這些緣于他對中國貿(mào)易金融的充分認(rèn)識,也緣于他對該行貿(mào)易金融五年來所形成的核心優(yōu)勢的把握,更緣于他善于駕馭、運(yùn)用這種優(yōu)勢的能力。
“除了體制上的優(yōu)勢外,第二個(gè)優(yōu)勢就是團(tuán)隊(duì)。”談起團(tuán)隊(duì),林治洪充滿肯定,“一個(gè)是專業(yè)人才,另一個(gè)是文化。我們貿(mào)易金融部的執(zhí)行力是非常強(qiáng)的,同時(shí),大家的這種感情和凝聚力也是優(yōu)勢。”
目前,該部總部從最初的10人擴(kuò)充到近百人,全系統(tǒng)員工從最初的204人增加到517人,其中本科以上學(xué)歷達(dá)90%以上,碩士及碩士以上學(xué)歷占29%。難怪,一位新來的員工,對比過其它銀行后,會(huì)發(fā)出“還是民生銀行貿(mào)易金融的人才比較強(qiáng)”的感慨。
在林治洪身上,有一種與生俱來的氣質(zhì),其人格魅力與才華深深地感染和吸引了貿(mào)易金融部的員工們。在貿(mào)易金融部,也一度流行著他的一句話――“想過幸福生活,請到貿(mào)易金融”,足見員工們對他的尊重和敬佩,以及跟隨他一起工作的自豪感。
然而,隨著該行貿(mào)易金融有目共睹的發(fā)展,同行“挖角”也讓林治洪稍稍有些不“實(shí)”。“我現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)很多地方性銀行國際部的老總,都是我們這兒培養(yǎng)出來的。雖然人才走,我稍稍有些不‘實(shí)’,但是從另外一個(gè)角度來看,民生貿(mào)易金融這幾年發(fā)展過來,得到了廣大業(yè)內(nèi)的認(rèn)可。只要是民生貿(mào)易金融部出來的,到那兒就當(dāng)老總。”林治洪開懷大笑,“他們很推崇我們的理念和產(chǎn)品,這說明我們做得好,做得對,如果我們做得一塌糊涂的話,也不會(huì)像這樣!”
“第三個(gè)優(yōu)勢是特色的產(chǎn)品和服務(wù)。”林治洪介紹說,在特色貿(mào)易金融業(yè)務(wù)中,國際保理、結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資等已領(lǐng)跑國內(nèi)同業(yè),出口買方信貸尤其是船東買方信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭,在國際金融同業(yè)躊躇不前甚至減少全球業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí),成功操作船東買方信貸業(yè)務(wù),還成功嘗試長單融資業(yè)務(wù)模式。
“比如船舶融資,我們做的非常好,收益非常大。以前我們什么都做,我們現(xiàn)在做得越來越專業(yè)了,挑選了專注的地方,那就是專門做散貨船。在散貨船中,我們挑選了Handy和巴拿馬這兩個(gè)船型。”他強(qiáng)調(diào)專注于特色,然后再細(xì)分市場。今年,民生銀行貿(mào)易金融主攻3.3萬噸、5.7萬噸、7.6萬噸、8.2萬噸和9.25萬噸幾種載重的船,占據(jù)了市場很大的份額,他也相信“未來的市場份額是最大的”。
除此之外,特色的市場定位也是該行貿(mào)易金融發(fā)展的突出優(yōu)勢。目前,貿(mào)易金融事業(yè)部已建立了以世界500強(qiáng)企業(yè)和國內(nèi)龍頭企業(yè)為戰(zhàn)略客戶、以中型企業(yè)和民營企業(yè)為基礎(chǔ)的穩(wěn)定的客戶群的市場定位。
“比如說民營戰(zhàn)略,這是我們的特色,這實(shí)際上也是建立在客戶基礎(chǔ)上的市場定位。另外,我們還有建立在商品上的市場定位,建立在產(chǎn)品方面的市場定位,建立在特色領(lǐng)域方面的市場定位,包括我們現(xiàn)在做的高端的機(jī)械設(shè)備、高端的裝備制造、新能源、新材料等,比如說光伏電,我們就是壟斷?！?/p>
林治洪手臂一揮,“所以,沒有什么可說的,要保有這種優(yōu)勢,在逆境中不進(jìn)則退。我們從來不跟任何銀行去比,我們只跟自己比,這是我一直提的。因?yàn)闆]有可比性,大家做的都不一樣,我這種定位都是獨(dú)一無二的,你說怎么跟你比?因?yàn)榇蠹叶疾辉谝粋€(gè)標(biāo)準(zhǔn)線上?！彼@得很激動(dòng),口氣也非常堅(jiān)定,“我就跟自己比,每天都在進(jìn)步,突然一抬頭,看見前面沒人了。”
“每天都會(huì)進(jìn)步一點(diǎn),每天進(jìn)步一點(diǎn),做到這個(gè)就可以?！彼€不忘告誡身邊的同事,“要永遠(yuǎn)保持這種心態(tài)”。
謀劃未來布局
和林治洪總裁談話,總會(huì)讓人深受感染,他堅(jiān)毅的表情、獨(dú)到的見解、遠(yuǎn)見和真知卓識,都不由得讓人感佩。他的語氣也會(huì)調(diào)動(dòng)整個(gè)談話的氛圍,說到興奮處,他會(huì)激動(dòng)地雙手比劃,為聽眾鋪展出他心目中貿(mào)易金融未來發(fā)展的藍(lán)圖。
目前,中國貿(mào)易金融業(yè)還處于初級階段,盡管在理念方面已經(jīng)和國際接軌,國外的產(chǎn)品國內(nèi)也基本上都有,但是依然存在著諸多差距。這也讓林總頗感郁悶,“我們的不足根本上還在市場環(huán)境,資信體系不夠健全,信用環(huán)境不好,很多產(chǎn)品都發(fā)揮不了功能。”他將煙蒂捻滅在煙灰缸里,“另外還包括一些系統(tǒng)建設(shè),比如信息化、電子化,和國外相比差距很大?！?/p>
“中國這個(gè)市場是個(gè)不成熟的市場,但是又是一個(gè)很豐厚的市場,我們這群人也在不斷地摸索前進(jìn)。”“行業(yè)自律和信用體系還不完善,這個(gè)都需要時(shí)間?！彼o予了耐心,但也看出了機(jī)遇,“所以,誰能把握住機(jī)遇,誰能定位準(zhǔn)確,誰就能把握住機(jī)遇。我覺得我們這個(gè)定位還是很準(zhǔn)確的,有了大的定位后,我們以后再逐漸地縮小,更加精準(zhǔn)!”
“只要你堅(jiān)定這個(gè)方向是正確的,這個(gè)事情是對的,就走它一輩子,一定會(huì)成為百年老店!不能說今年我這樣做,明年我那樣做,那一定是失敗的。所以我們這些理念和定位,從06年提出來的,是雛形,然后隨著不斷對事物認(rèn)識的深刻,一直豐滿它,給它更多的內(nèi)涵和靈魂,一直走過來,走了五年了。我想如果民生銀行再走五年的話,一定就成名了?！彼坪跽f給聽眾,也是說給自己,“但是一定要堅(jiān)持,一定要堅(jiān)持!”
談及明年的打算,林治洪充滿信心,“我們的思路和想法很清晰,就是堅(jiān)持我們現(xiàn)有的特色定位,堅(jiān)定不移地走下去,明年后年都要堅(jiān)定不移地走下去,做深做透,當(dāng)然還要做專業(yè)。”據(jù)介紹,該行貿(mào)易金融還將伴隨企業(yè)“走出去”而“走出去”,加強(qiáng)研究這種模式產(chǎn)品來源渠道;另外,關(guān)注人民幣跨境結(jié)算,“這個(gè)是重中之重,跨境結(jié)算很有市場前景,機(jī)遇非常大?！?/p>
日前，國內(nèi)第一家以民營資本為投資主體的全國性專業(yè)壽險(xiǎn)公司――民生人壽正式對外營業(yè)。同時(shí)，據(jù)業(yè)內(nèi)專家介紹，國內(nèi)目前還有上百億元的民營資本正試圖進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)?？梢灶A(yù)計(jì)，隨著民營資本介入保險(xiǎn)業(yè)政策綠燈的亮起，民營資本進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的步伐也將不斷加快。那么是什么激勵(lì)這些民營資本如此急切地想要搶灘保險(xiǎn)這塊市場呢?主要有四方面的原因。
首先，投資金融業(yè)良好的利潤回報(bào)是民營資本涉足保險(xiǎn)市場最重要的因素。對民營資本來說，目前只要擠進(jìn)這個(gè)行業(yè)就能享受到超出其他行業(yè)平均利潤的回報(bào)。尤其是一些實(shí)行投資多元化的民營企業(yè)，投資制造業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，而其他可選擇行業(yè)也不多，金融業(yè)的壟斷利潤和市場空間自然就顯示出特別的吸引力。以民生人壽的大股東新希望集團(tuán)為例，2000年，新希望從參股民生銀行得到的收益就達(dá)到3020萬元，占同期公司利潤的54.7%。
其次，中國保險(xiǎn)業(yè)廣闊的發(fā)展前景不會(huì)讓民營資本熟視無睹。盡管這些年中國的保險(xiǎn)業(yè)取得了長足的發(fā)展，但與整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展相比，國內(nèi)保險(xiǎn)市場還處在一個(gè)較低的水平。2002年末，我國保險(xiǎn)深度為3%，保險(xiǎn)密度237.6元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家水平。另外，近年來盡管陸續(xù)成立了一批非國有股份制保險(xiǎn)公司，他們也以強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭和靈活的經(jīng)營機(jī)制對保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了一定的影響，但總體上說，我國的保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)還很不完善，市場主體數(shù)量仍然偏少，部分地區(qū)仍然處于獨(dú)家經(jīng)營的狀態(tài)?？梢哉f，我國保險(xiǎn)市場發(fā)展的空間仍然十分巨大。
第三，監(jiān)督政策的松動(dòng)和市場環(huán)境的改善無疑也是吸引民營資本全面介入保險(xiǎn)業(yè)的一大動(dòng)因。一方面，目前進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的門檻已經(jīng)降低，以前必須是非銀行金融機(jī)構(gòu)才能設(shè)立保險(xiǎn)公司，但在中國加入世貿(mào)組織以后這種限制正逐步取消，代之以對資本金的要求作為準(zhǔn)入門檻。另一方面，中國經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展階段，隨著人民生活水平的提高，中國保險(xiǎn)市場將越來越大，同時(shí)，保險(xiǎn)市場監(jiān)管的專業(yè)化程度和監(jiān)管力度也在不斷加大，市場秩序進(jìn)一步得到規(guī)范，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)得到有效監(jiān)控，這也在一定意義上促成民營資本的介入。
第四，投資保險(xiǎn)業(yè)也是民營企業(yè)實(shí)現(xiàn)長期經(jīng)營戰(zhàn)略目標(biāo)的重要途徑之一。從發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的歷程來看，產(chǎn)業(yè)資本發(fā)展到一定程度，必然會(huì)產(chǎn)生與金融資本融合的內(nèi)在需要。從世界上不少知名大公司的發(fā)展歷程看，產(chǎn)業(yè)資本向金融資本滲透是必然趨勢。去年以來，國內(nèi)產(chǎn)業(yè)巨頭聯(lián)手外資進(jìn)軍保險(xiǎn)市場已屢見不鮮。對于國內(nèi)的一些民企巨頭，不論是獲取簡單的金融支持和投資回報(bào)，還是為企業(yè)發(fā)展尋求深層次的跨行業(yè)協(xié)同效應(yīng)，他們都需要在企業(yè)長期發(fā)展的戰(zhàn)略藍(lán)圖上加上產(chǎn)融結(jié)合這一筆。(摘自2003年7月3日《中國保險(xiǎn)報(bào)》)
隨著上市公司半年報(bào)的披露，基金公司持倉路徑也逐漸顯現(xiàn)，不少投資者對此關(guān)注并希望能從中尋找個(gè)股機(jī)會(huì)。截至8月24日，據(jù)Wind資訊數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，基金公司上半年共持有2129家上市公司的重倉流通股，持倉數(shù)量達(dá)491億，持倉市值總額高達(dá)157億元。
值得關(guān)注的是，雖然開年一擊使得基金公司在股市損失慘重，但隨著股市的回暖逐步趨于穩(wěn)定，基金公司也不斷在股票投資上加碼，二季度持股數(shù)量較一季度的317億股上漲了54%。
二季度，基金公司還新進(jìn)了580只個(gè)股，主要分布于計(jì)算機(jī)、有色金屬、電氣機(jī)械等近30個(gè)行業(yè)，其中諾德股份進(jìn)倉數(shù)量最多，共計(jì)37家基金公司進(jìn)倉總額達(dá)1億股。此外，基金公司新進(jìn)的個(gè)股中，持倉數(shù)量超3000萬股的個(gè)股還有智慧能源、東風(fēng)汽車、滬電股份、華聯(lián)礦業(yè)、*ST神火、金馬股份、兔寶寶、晶盛機(jī)電等8家公司。
同時(shí)基金公司也對1031家上市公司股票進(jìn)行了增持，其中制造業(yè)備受青睞，計(jì)算機(jī)、醫(yī)藥、電氣機(jī)械、專用設(shè)備、通用設(shè)備等領(lǐng)域的制造業(yè)二季度被基金公司大舉買進(jìn)。值得注意的是，二季度基金公司也減持了一些股票，其中金融類股票受減持幅度最大，民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行等個(gè)股均遭減持上千萬股。
新能源概念股大舉新進(jìn)
目前，市場熱追的一些新能源概念股也受到了基金公司的青睞，特別是與新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的概念股，如鋰電池龍頭公司諾德股份今年二季度一度躍升37家基金公司的新進(jìn)股行列，基金公司持股總占比高達(dá)8.7%。
不過諾德股份業(yè)績表現(xiàn)并不樂觀，數(shù)據(jù)顯示，上半年公司凈利潤達(dá)1978萬元，同比下降45%。為何在此情況下基金公司仍大舉買進(jìn)呢？主要是基于行業(yè)發(fā)展前景而考慮，隨著新能源汽車等下游產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，諾德股份的前景被多家機(jī)構(gòu)看好。此外，上半年諾德股份的主營產(chǎn)品之一銅箔產(chǎn)品的毛利率上漲了超10個(gè)百分點(diǎn)，其金融子公司也獲得了盈利，發(fā)展后勁較足。下階段，隨著諾德股份對主營業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整及產(chǎn)業(yè)鏈的不斷完善，基金公司或許可以從中獲得樂觀收益。
除諾德股份外，基金新進(jìn)超5000萬股的股票中，智慧能源、東風(fēng)汽車兩只股也屬于新能源汽車行列，據(jù)了解，目前智慧能源也在積極發(fā)展鋰電池產(chǎn)業(yè)，近期公司了定增方案，將募集31億元投資子公司遠(yuǎn)東福斯特的鋰電池研發(fā)及產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，下階段或可享受新能源汽車市場爆發(fā)帶來的紅利。東風(fēng)汽車目前與政府合作的一些新能源汽車項(xiàng)目也即將列入投產(chǎn)，屆時(shí)公司利潤將得到增厚。
從行業(yè)分布來看，基金公司顯然更喜歡持有制造業(yè)的股票，近年來得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信息技術(shù)的快速發(fā)展，計(jì)算機(jī)通訊及電子設(shè)備制造業(yè)一直是基金公司新進(jìn)個(gè)股的主要領(lǐng)域，數(shù)據(jù)顯示，二季度基金公司共買入上述行業(yè)的3.5億股，滬電股份、華微電子、蘇州固锝、深科技、華東科技等個(gè)股備受關(guān)注。
制造業(yè)備受青睞
二季度，基金公司還增持了1031家上市公司的股票，其中爾康制藥被增持的幅度最大，共計(jì)12家基金公司增持9965萬股，增持后基金公司持股數(shù)量達(dá)到2.02億股，占總流通股比例約19%。近期，爾康制藥了業(yè)績預(yù)告，稱上半年凈利潤將高達(dá)5.1億元～5.7億元，同比增幅為80%～100%，僅次于信立泰排名上市藥企凈利潤的第二位，目前公司的主營業(yè)務(wù)為淀粉膠囊，近期公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)也表示，下階段爾康制藥還將向食品、保健品行業(yè)進(jìn)軍，探索淀粉材料藍(lán)海市場。不過最近公司被卷入了違規(guī)生產(chǎn)、信披違規(guī)等負(fù)面事件，股價(jià)走向如何發(fā)展還不確定。
另一家醫(yī)療行業(yè)公司樂普醫(yī)療也受到了基金公司的增持，增持總數(shù)為9290萬股，樂普醫(yī)療主要研發(fā)治療心血管疾病的藥品及醫(yī)療器械等。據(jù)Wind資訊數(shù)據(jù)顯示，公司自2006年以來，每年的營業(yè)收入均保持至少10%以上的增速，發(fā)展?fàn)顩r一直不錯(cuò)。巨豐投顧認(rèn)為，受政策扶持、醫(yī)療服務(wù)需求增長等因素的影響，醫(yī)療健康行業(yè)將迎來發(fā)展黃金期。
此外，大華股份、天壕環(huán)境、海王生物、康得新、雛鷹農(nóng)牧、碧水源、中國石化、華測檢測、永輝超市、南極電商、交通銀行等個(gè)股也分別被基金公司增持5000萬股以上。
與新進(jìn)個(gè)股類似，基金公司增持的股票也多為制造業(yè)，據(jù)《投資者報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，增持?jǐn)?shù)量排名前十的行業(yè)中，除貨幣金融服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)服務(wù)、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)外，其余的7個(gè)行業(yè)均為制造業(yè)。
銀行股遭遇減持
在減持方面，基金公司二季度共減持了830家上市公司，共計(jì)24億股股票，首當(dāng)其沖的是金融服務(wù)業(yè)。記者注意到，遭減持的股票數(shù)量排名前十的個(gè)股中，出現(xiàn)了4家銀行的身影，分別是：民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行及浦發(fā)銀行，分別遭減持2.1億股、0.44億股、0.40億股及0.36億股。
近年來我國經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，銀行利潤高增長的狀態(tài)一去不復(fù)返。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然金融股估值很低，但成長性不夠，彈性不足，難以從中獲利，這也是基金公司大幅減持銀行股的原因。
不過雖然二季度銀行股遭遇了減持的尷尬，但總體來看，依然占據(jù)優(yōu)勢地位，Wind資訊數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季末，基金公司持有的個(gè)股數(shù)量最多的前7位均為銀行股，持股總數(shù)均在4億股以上，這或許是基金公司基于穩(wěn)健投資而考慮。
與國外銀行相比，我國銀行業(yè)的非利息收入占比，尤其是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比仍有較高的成長空間。而良好的成本控制更擴(kuò)大了盈利能力的優(yōu)勢。市場人士認(rèn)為，各銀行信貸規(guī)模和中間業(yè)務(wù)仍將保持較快增長。
受益于資本市場的繁榮以及股權(quán)分置改革的順利推進(jìn)，券商的經(jīng)紀(jì)、自營和投行業(yè)務(wù)均出現(xiàn)了快速增長。針對市場普遍擔(dān)心的市場換手率問題，天相投顧首席分析師石磊認(rèn)為，看到目前美國和日本的股市換手率均呈上升態(tài)勢；而即使在日本股市泡沫破滅的低谷時(shí)期，換手率也保持在高峰時(shí)期的20%以上。考慮到中國更穩(wěn)健的貨幣政策，未來換手率大幅下降的可能性不大。此外，隨著各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)的陸續(xù)開展，券商未來的收入增長將更有保障。
銀行：市值大幅增加
從2006年下半年以來，我國證券市場進(jìn)入一個(gè)快速發(fā)展時(shí)期。中國銀行、工商銀行與建設(shè)銀行在這一時(shí)期相繼在A股上市。截至到2007年11月15日，除了未上市的農(nóng)業(yè)銀行，其他國有銀行都已經(jīng)位居全球市值前20大金融股之列；中信證券的市值也已經(jīng)相當(dāng)于市值第20名的60％左右。
不過，銀行間的非利息收入增速表現(xiàn)并不一致，大銀行非利息增速快于小銀行。2007年前3季度，大銀行借助網(wǎng)點(diǎn)分布廣、托管基金規(guī)模大的優(yōu)勢，非利息收入實(shí)現(xiàn)跨越式增長。其中工商銀行非利息收入增速明顯加快（104.69%）；中等規(guī)模銀行中，興業(yè)銀行（171.82%，2007年中期數(shù)據(jù)）、招商銀行（154.41%）、民生銀行（118.34%）增速較快；小銀行中北京銀行因?yàn)榛鶖?shù)低，增速最快（89.76%）。
由于銀行股股價(jià)在近一年多時(shí)間里有了大幅度的增長，投資者對我國銀行業(yè)相對海外銀行的高估值產(chǎn)生了爭議。不過我們應(yīng)該注意到，盡管國內(nèi)銀行PE估值明顯高于海外銀行，但其未來兩年凈利潤增速也將明顯快于海外銀行。比如我們預(yù)測的工商銀行與建設(shè)銀行在2008年凈利潤分別有40.99%和37.97%的增長，而花旗銀行2008年的預(yù)測，其凈利潤增速僅為21.78%。
隨著業(yè)務(wù)拓展，銀行成本收入比仍有望保持在低位。同時(shí)2008年兩稅合并后，銀行的實(shí)際所得稅率還有下降空間。由于員工工資尚不能完全抵稅和遞延所得稅的一次性影響，一些銀行的實(shí)際所得稅得率明顯偏高。從2007年3季度實(shí)際所稅率來看，最高的三家銀行分別為浦發(fā)銀行（51.50%）、中信銀行（43.46%）和華夏銀行（39.00%），在2008年實(shí)際所得稅率降低后它們的受益可能會(huì)更為明顯。
天相投顧首席分析師石磊認(rèn)為也注意到，國內(nèi)銀行PB估值明顯高于海外銀行,這反映出投資者對我國銀行業(yè)發(fā)展前景較為樂觀。他認(rèn)為，國內(nèi)銀行PB高估值有望在未來幾年快速降低。
券商股：把握結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)
盡管國內(nèi)券商PE估值明顯高于海外券商，但在我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長、流動(dòng)性充裕、人民幣升值等因素的推動(dòng)下，其未來兩年凈利潤增速也將明顯快于海外券商，業(yè)績的高增長將有效支撐券商股的估值水平。
“同樣注意到，國內(nèi)券商PB估值明顯高于海外券商。這是因?yàn)槲覈躺形磾[脫以經(jīng)紀(jì)和自營業(yè)務(wù)為主的盈利模式，2001年至2005年的熊市使我國多數(shù)券商虧損嚴(yán)重，隨著股權(quán)分置及券商綜合治理的順利推進(jìn)，2006年我國證券業(yè)開始全面復(fù)蘇，凈資產(chǎn)雖然快速提高，但由于基數(shù)低短期內(nèi)我國券商PB水平仍將高于海外券商。在目前以凈資本為核心的監(jiān)管體系下，我國券商將會(huì)通過上市、增發(fā)的方式，或者通過引入戰(zhàn)略投資者、重組等方式，快速提高凈資產(chǎn)水平，PB水平也將快速降低?！碧煜嗤额櫡治鰩煆埮时硎尽?/p>
2008現(xiàn)金和財(cái)富的平衡
關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；緊迫；外資銀行；制約因素
一、發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的緊迫性
隨著全球資本市場快速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進(jìn)行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來源。
隨著中國金融市場的逐步放開，越來越多優(yōu)秀的國外同行加入到爭奪蛋糕的行列，它們豐富的市場運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)以及強(qiáng)大的研發(fā)和營銷能力，讓過度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)和利差收入的中國銀行業(yè)面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，爭奪利差收入以外的中間業(yè)務(wù)是中國銀行業(yè)必然的出路。
二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然剛剛起步，但可以看到取得了較快的發(fā)展，主要體現(xiàn)在：
產(chǎn)品日漸豐富。近幾年迅速發(fā)展，相繼開辦了、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、型用卡、基金托管等業(yè)務(wù)，已有上百個(gè)品種?？偭垦杆僭鲩L。根據(jù)已公布的2007年報(bào)，以占中間業(yè)務(wù)比例較大的手續(xù)費(fèi)收入為例，工商銀行、中國銀行、交通銀行等都實(shí)現(xiàn)了90％以上的增長，在營業(yè)收入中的占比均超過10％，而在2006年手續(xù)費(fèi)收入在營業(yè)收入中占比則都在10％以下。
雖然我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得長足進(jìn)步，但總體上還不太成熟，體現(xiàn)在：
品種單一，結(jié)構(gòu)欠合理。從商業(yè)銀行開展的一系列中間業(yè)務(wù)品種上來看，在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新的產(chǎn)品居多而新興的中間業(yè)務(wù)品種居少。如目前各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種和中間業(yè)務(wù)量主要集中在傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)以及與之關(guān)聯(lián)度較高的業(yè)務(wù)上，而具有較高附加值的與資本市場密切相關(guān)的新興業(yè)務(wù)，如理財(cái)、咨詢相對較少。
收入水平貢獻(xiàn)度低。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在20%以內(nèi)，有的甚至不足10%。而許多發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往占到總收入的50%以上。我們的中間業(yè)務(wù)還有相當(dāng)多的潛力可挖。
科技手段運(yùn)用有限。目前，我國的商業(yè)銀行雖然都有比較發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但在對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的運(yùn)用上極其有限。科技優(yōu)勢主要局限在匯兌、支付和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的的戰(zhàn)略性對策
（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識
提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識的高度，關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)“十個(gè)轉(zhuǎn)變”，即在營業(yè)理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變；經(jīng)營模式上從“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多元化轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營態(tài)度上從被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過上述的轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識，最終在戰(zhàn)略和行動(dòng)上推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的健康、快速的發(fā)展。
（二）完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系
理順部門之間的關(guān)系，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理，在中間業(yè)務(wù)的拓展上要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌作用。中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門的功能主要在以下幾個(gè)方面:一是確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、拓展領(lǐng)域和主導(dǎo)品種；二是提升技術(shù)支持力度，加快創(chuàng)新力度，提高綜合服務(wù)能力和市場競爭力；三是加強(qiáng)成本與收益的核算，避免低效益、高風(fēng)險(xiǎn)的品種；四是進(jìn)一步完善激勵(lì)機(jī)制。
（三）強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，不斷調(diào)整適應(yīng)市場需要
我們必須注意在發(fā)展過程中牢固樹立以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)市場和客戶的需要，來開發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣中間業(yè)務(wù)品種。具體要做到：（1）整合現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種，及時(shí)淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場發(fā)展前景的項(xiàng)目和品種中。（2）要加大金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種，提高綜合化、個(gè)性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價(jià)值品種，如投資銀行、理財(cái)、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢打造主打品牌，形成具有競爭力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢品牌的市場地位。在這方面不得不提到民生銀行的貿(mào)易金融業(yè)務(wù)，早在之前，民生銀行就確定了“走專業(yè)化道路，做特色貿(mào)易金融”的發(fā)展戰(zhàn)略，大力發(fā)展貿(mào)易鏈融資產(chǎn)品和增值服務(wù)，在2007年的財(cái)報(bào)上，我們可以清楚地看到，民生銀行的貿(mào)易金融業(yè)務(wù)在應(yīng)收賬款融資、物流融資、服務(wù)增值類三大系列主打產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，突出了船舶融資特色行業(yè)，開發(fā)了大宗商品交易，全力打造信保融資、國際保理和物流融資等特色產(chǎn)品，大力推廣訂單融資、國內(nèi)信用證、TSU業(yè)務(wù)、收付寶、銀關(guān)稅費(fèi)通、應(yīng)收賬款池融資、互聯(lián)網(wǎng)托收等貿(mào)易鏈融資產(chǎn)品和增值服務(wù)。
（四）完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐
壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，一是要立足現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二是要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并通過國內(nèi)外的專職培訓(xùn)、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)。三要面向社會(huì)公開招聘，從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)開發(fā)團(tuán)隊(duì)中來。四要建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，并輔之以較高的物質(zhì)待遇，促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入，為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。
（五）制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
為規(guī)范收費(fèi)行為，維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其它相關(guān)事宜做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)自覺地接收人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上，應(yīng)堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對等、向國際管理靠攏的原則，堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤，并充分考慮市場狀況和客戶承受能力。
（六）建立公平合理的外部市場環(huán)境
作為金融體系的監(jiān)管者，中央銀應(yīng)該為中外資銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競爭的環(huán)境。第一，放松金融管制，創(chuàng)造一個(gè)較為寬松的宏觀環(huán)境。目前混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為世界銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，而我國仍在實(shí)行分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)管理。面對國內(nèi)眾多從事混業(yè)經(jīng)營的強(qiáng)大對手，我國應(yīng)該逐漸放寬分業(yè)經(jīng)營的限制，可以考慮在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，逐步允許銀行擴(kuò)大開展投資銀行業(yè)務(wù)的范圍和深度。第二，加強(qiáng)和完善相關(guān)的法律和法規(guī)。中央銀行應(yīng)該對金融機(jī)構(gòu)間的不合理競爭予以協(xié)調(diào)管理、督促其嚴(yán)格執(zhí)行國家法律和制度規(guī)定，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供公平合理的外部市場環(huán)境。 參考文獻(xiàn)
[1]惠平．金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展[M]．陜西科學(xué)技術(shù)出版社，2005．
[2]林之詮，介長利．加快推進(jìn)我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展[J]．金融時(shí)報(bào)，2001．
[3]張國海．商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的國際化比較與發(fā)展戰(zhàn)略[J]．金融研究，2003．
從整個(gè)A股市場來看，上半年共有2119家公司實(shí)現(xiàn)盈利，占全部A股公司的86%。凈利潤排名前十的公司分別為：工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國石油、交通銀行、中國石化、招商銀行、中國神華、民生銀行。
中國石化是A股公司收入最高的公司，達(dá)到1.42萬億元；而工商銀行則是最掙錢公司，上半年的凈利潤達(dá)到1383億元，占全部A股公司的12%。
收入最高：中國石化
我們列出了A股公司2013年上半年收入最高的50強(qiáng)企業(yè)，其中，排名第一的中國石化的盈利沒有銀行業(yè)生猛，但其營業(yè)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩開了銀行。A股市場也僅有中國石化和中國石油兩家公司上半年?duì)I業(yè)收入跨進(jìn)了萬億元級別，雖然銀行的賺錢能力突出，但收入規(guī)模卻比不上一些傳統(tǒng)行業(yè)。賺錢能力最強(qiáng)的工商銀行上半年的營業(yè)收入為2986億元，還不及中國石化營收的零頭。
中國石化中報(bào)顯示，今年上半年公司營業(yè)總收入1.42萬億元，緊隨其后的中國石油在上半年獲得1.1萬億元的營業(yè)收入。
中國石化2013年上半年勘探及開采板塊實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收益309.49 億元，減收95.14億元；煉油板塊經(jīng)營收益2.13億元，增收187.14億元；化工板塊經(jīng)營收益-4.09億元，減虧8.42億元；銷售板塊實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收益168.52億元，減收34.00億元。
展望后市，全球經(jīng)濟(jì)仍處于復(fù)蘇之中，中國經(jīng)濟(jì)增速有所下滑，調(diào)結(jié)構(gòu)成為主基調(diào)。影響國際油價(jià)走勢的供需基本面相對寬松，國內(nèi)成品油和化工產(chǎn)品需求將保持平穩(wěn)增長?；跓捰兔纳泼黠@，化工業(yè)務(wù)有望反彈。
最掙錢：工商銀行
上述50強(qiáng)企業(yè)，營業(yè)收入占到整個(gè)A股營收的一半，而凈利潤則占到八成。
其中，工商銀行則是最掙錢的公司，中報(bào)顯示，工商銀行凈利潤達(dá)1383億元，整個(gè)A股2467家上市公司今年上半年凈利潤總額為1.14萬億元，也就是說，工商銀行一家公司的凈利潤占到了整個(gè)A股市場凈利潤的12%。
工商銀行無疑是“巨富”中的“豪門”。興業(yè)證券分析，公司業(yè)績增長的驅(qū)動(dòng)因素主要包括：生息資產(chǎn)規(guī)模適度擴(kuò)張，中間業(yè)務(wù)收入強(qiáng)勁增長以及成本收入比的同比改善。上半年公司對于生息資產(chǎn)配置和貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)行了積極調(diào)整。
工商銀行為我國最大的上市銀行，其穩(wěn)健的業(yè)績表現(xiàn)為市場對銀行業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展形成良好預(yù)期產(chǎn)生了積極的作用，而國際化、綜合化經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略也使得其能夠成為中國銀行業(yè)未來發(fā)展的“中流砥柱”。
最掙錢行業(yè)：金融
金融行業(yè)無疑是最掙錢的行業(yè)，上半年?duì)I業(yè)收入達(dá)到兩萬億元，同比增長13%。從上半年?duì)I收50強(qiáng)排行榜來看，上榜企業(yè)中有14家來自金融服務(wù)行業(yè)，其中上市銀行占七成。
2013年上半年16家上市銀行共計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤6192億元，同比增長13.6%。申銀萬國分析，息差同比下滑幅度和撥備計(jì)提力度低于預(yù)期，是利潤增長的主要原因。上半年凈利潤增長來源于規(guī)模穩(wěn)健擴(kuò)張、中間業(yè)務(wù)收入快速增長以及成本收入比小幅改善的貢獻(xiàn)，而受去年兩次降息、資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)小幅惡化影響，息差和撥備費(fèi)用影響了利潤增長。
緊隨其后的是采掘行業(yè)，共實(shí)現(xiàn)凈利潤1013億元，不過與去年同期相比下降了14%。中金公司表示，短期對行業(yè)維持謹(jǐn)慎，利用調(diào)整布局節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略性資源等主題性品種。在趨勢性機(jī)會(huì)難尋的背景下，建議繼續(xù)關(guān)注具有政策支持及長期發(fā)展前景的節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略性資源。
最快盈利增長行業(yè)：公用事業(yè)
公用事業(yè)營業(yè)收入為3289億元，同比增長5.7%，凈利潤達(dá)317億元，同比增長為112%，成為凈利潤增長最快的行業(yè)。
公用事業(yè)細(xì)分下來又分為電力、公用事業(yè)、節(jié)能環(huán)保和燃?xì)馑畡?wù)。板塊中增幅較快的公司幾乎多數(shù)為火電或環(huán)保工程及服務(wù)類個(gè)股。
支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司四年前還是淘寶網(wǎng)一個(gè)部門，四年后已發(fā)展成擁有1億注冊用戶，日交易總額超過4.5億元的一家獨(dú)立公司。
但支付寶四歲生日過得可謂是喜憂參半，不久前有關(guān)于支付寶的兩個(gè)消息被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，一是有媒體報(bào)道，有些人為了省去信用卡取現(xiàn)金所需要的手續(xù)費(fèi)和利息，通過使用支付寶網(wǎng)上虛假購物的方式，利用與支付寶掛鉤的信用卡進(jìn)行套現(xiàn)；二是因?yàn)槔婕m葛，盛傳銀行與支付寶分手。
對于支付寶未來的發(fā)展前景，阿里巴巴董事局主席馬云早就說過這樣的話：“當(dāng)今社會(huì)，資金流是最困難的事情，如果不解決資金流，不解決電子商務(wù)的支付問題，電子商務(wù)就不知道下一步會(huì)走到哪。支付寶要成為中國最健康的支付平臺(tái)，如果有一天國家需要支付寶，我想都不會(huì)想，會(huì)在一秒鐘內(nèi)把這個(gè)公司(支付寶)全部送給國家?！?/p>
很顯然，支付寶所面臨的問題已經(jīng)事關(guān)整個(gè)中國電子商務(wù)的未來走向，作為以支付寶為代表的第三方支付到底朝什么方向發(fā)展？《新智囊》就相關(guān)問題采訪了支付寶執(zhí)行總裁邵曉鋒。
解決的是誠信問題
《新智囊》：支付寶四年來經(jīng)歷一個(gè)飛躍式的過程，其成功毫無疑問是最大限度滿足的網(wǎng)絡(luò)交易需求，你覺得成功的關(guān)鍵是什么？
邵曉鋒：2003年10月，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)，作為淘寶網(wǎng)上交易雙方信用的第三方擔(dān)保。之前，淘寶網(wǎng)的發(fā)展遇到了瓶頸，網(wǎng)上交易雙方無法像線下交易那樣，一手交錢一手交貨，買方擔(dān)心給錢之后收不到貨，賣方擔(dān)心發(fā)貨之后收不到錢。這也是當(dāng)時(shí)電子商務(wù)發(fā)展面臨的普遍問題。2004年12月，支付寶公司成立，支付寶網(wǎng)站上線并獨(dú)立運(yùn)營，支付寶開始成為全行業(yè)的應(yīng)用工具，并且從第三方擔(dān)保平臺(tái)逐漸向在線支付平臺(tái)轉(zhuǎn)變。
支付寶從成立那天起，就以建立電子商務(wù)的誠信體系為己任，它建立的最終起因，不是為了解決支付問題，是為了解決買賣雙方的誠信問題。
《新智囊》：我們看到，在過去四年，支付寶公司已經(jīng)在電子支付服務(wù)領(lǐng)域里占據(jù)了非常重要的地位，那么你如何評價(jià)這四年來的突出成績？
邵曉鋒：我們在全球獨(dú)創(chuàng)了中間擔(dān)保式的電子支付模式，打破了電子商務(wù)發(fā)展的最大瓶頸，極大地促進(jìn)了電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，協(xié)助創(chuàng)造了淘寶迅速崛起的奇跡；我們不斷地豐富著我們的產(chǎn)品和功能，開始服務(wù)于淘寶以外數(shù)十萬家商戶，橫跨數(shù)十個(gè)細(xì)分行業(yè)，成功樹立了各個(gè)行業(yè)的電子商務(wù)典范；我們通過運(yùn)營商繳費(fèi)、公用事業(yè)性繳費(fèi)、教育考試收費(fèi)等方式，開始滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?；我們還在海外市場應(yīng)用、無線互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、B2B電子支付應(yīng)用等方面進(jìn)行了有效的嘗試，收到了很好的效果；資金流入渠道從單純的網(wǎng)銀，發(fā)展到今天由網(wǎng)銀、卡通、網(wǎng)匯E、線下現(xiàn)金網(wǎng)點(diǎn)等多種方式全方位布局，合作銀行也已經(jīng)發(fā)展到40多家；最為重要的是，支付寶所肩負(fù)著的建立電子商務(wù)誠信體系的重大任務(wù)，在這四年中已經(jīng)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，即將發(fā)揮重要的作用。
《新智囊》：金融危機(jī)目前已給中小企業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)，那么電子支付能夠幫助中小企業(yè)做些什么具體的工作？
邵曉鋒：我覺得電子商務(wù)在中間一定是能發(fā)揮很重要的作用，在這個(gè)幫助過程當(dāng)中有兩個(gè)環(huán)節(jié)：一個(gè)是幫助中小企業(yè)尤其是外貿(mào)型企業(yè)轉(zhuǎn)為內(nèi)貿(mào)。第二個(gè)，一些傳統(tǒng)企業(yè)開始向電子商務(wù)發(fā)展，因?yàn)闊o論如何電子商務(wù)一定成本更低，而且挖掘用戶的機(jī)會(huì)更多。
流言止于智者
《新智囊》：有媒體報(bào)道，有些人為了省去信用卡取現(xiàn)金所需要的手續(xù)費(fèi)和利息，通過使用支付寶網(wǎng)上虛假購物的方式，利用與支付寶掛鉤的信用卡進(jìn)行套現(xiàn)，那么真實(shí)情況是怎樣的？
邵曉鋒：大家可以注意到，其實(shí)支付寶在這次關(guān)于套現(xiàn)風(fēng)波當(dāng)中，我們沒有做太多的回應(yīng)。因?yàn)槲覀儚恼莆盏男畔⒖?，這件事情背后是競爭對手在推，其所羅列的這些內(nèi)容，其實(shí)80%是虛構(gòu)的。透支和套現(xiàn)是信用卡這個(gè)金融產(chǎn)品的天病，這個(gè)是永遠(yuǎn)不可能消除的，這個(gè)問題即使在歐美發(fā)達(dá)國家現(xiàn)在還沒有解決。它指的套現(xiàn)有兩塊，因?yàn)榘ㄐ庞每ㄟ@個(gè)業(yè)務(wù)本身，我們在ATM機(jī)上是直接可以提現(xiàn)的，只要你按期還款，是允許的。從法律角度講，只要你在約定的期限內(nèi)還帳就可以了。支付寶是以借記卡網(wǎng)銀業(yè)務(wù)為主，到今天為止，借記卡網(wǎng)銀業(yè)務(wù)占到83%以上，剩下不到17%份額里面，還包括線下郵政零售匯款和其它的充值渠道，信用卡方面的業(yè)務(wù)大概只有10%左右，至于套現(xiàn)的比例，那更加微弱了。
《新智囊》：具體談到套現(xiàn)，支付寶公司有沒有具體的防范措施？
邵曉鋒：對目前大家關(guān)心的信用卡套現(xiàn)的問題，支付寶公司及工商銀行、民生銀行、廣發(fā)展等眾多銀行合作伙伴，曾對于信用卡套現(xiàn)問題，做出相當(dāng)明確的解答。目前在整個(gè)支付寶的交易過程中，信用卡交易所占的比例不大，但是隨著電子商務(wù)越來越普及，涉及信用卡的交易會(huì)迅速增長。因此在這個(gè)過程中支付寶會(huì)極其關(guān)注如何打擊信用卡套現(xiàn)行為的問題。
《新智囊》：還有一條消息說，因?yàn)槔婕m葛，很多銀行都要與支付寶分手，具體的情況是怎樣的？
邵曉鋒：說得最多的是民生銀行跟我們斷絕了合作關(guān)系。
其實(shí)民生銀行信用卡跟我們的合作今天3月份就暫停了，而不是近期，這背后有更深層次的原因，跟套現(xiàn)沒有直接的關(guān)系。還有就是說很多銀行要退出支付寶，事實(shí)上各家銀行跟支付寶之間的合作沒有絲毫的減弱。
期待政策明朗
《新智囊》：對于整個(gè)第三方支付行業(yè)來說，最為關(guān)心的一個(gè)問題就是支付牌照的發(fā)放問題，但是到現(xiàn)在一直沒有發(fā)下來，您覺得央行在這方面是出于什么考慮呢？
邵曉鋒：在我看來，第三方支付這塊是處于高速發(fā)展期，還沒有到穩(wěn)定期，從國家政策層面，因?yàn)檫@是一個(gè)非常嚴(yán)肅的問題。所以我猜測可能是希望看到這個(gè)行業(yè)更加穩(wěn)定一點(diǎn)，使法律制訂得更加貼切。而且金融危機(jī)的起伏可能也會(huì)分散央行一些注意力，把更多的注意力轉(zhuǎn)移到對整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢的調(diào)控當(dāng)中去。作為支付寶來講，則非常希望出臺(tái)相關(guān)的政策。
《新智囊》：現(xiàn)在國內(nèi)的大多數(shù)第三方支付企業(yè)，其實(shí)還是要依賴于銀行，基本上是作為銀行一種代收的管道存在，作為第三方支付的企業(yè)支付寶有沒有比較大的創(chuàng)新呢？
邵曉鋒：這個(gè)我們也同樣在研究，也是感覺到比較困惑的問題，比如對于B2B企業(yè)和企業(yè)之間的支付清算，我們支付寶究竟應(yīng)該怎么做，要不要做？因?yàn)檫@里面不光是原有銀行業(yè)務(wù)這層關(guān)系，還有監(jiān)管層面，包括稅務(wù)等等相關(guān)一系列的政策。所以支付寶去做，從技術(shù)層面來說一定能夠給企業(yè)帶來價(jià)值?，F(xiàn)在我們比較頭疼的是，我這一步到底邁得多大，該不該馬上就邁，這也是我們支付寶一直關(guān)注國家的政策能夠極早出臺(tái)的原因，我們其實(shí)已經(jīng)做了很多的嘗試，但是我們不敢大踏步去做。
支付寶
支付寶是針對網(wǎng)上交易而特別推出的安全付款服務(wù)，其運(yùn)作的實(shí)質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時(shí)保管貨款的一種增值服務(wù)。截至2008年8月28日，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過1億，支付寶日交易總額超過4.5億元人民幣，日交易筆數(shù)超過200萬筆。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家。
第三方支付
從110家到1027家
廖聲紅是湖北省漢川市新河鎮(zhèn)燎原村人，全家是燎原村土生土長的農(nóng)民，經(jīng)營大棚種植，由于蓋房投入過大，他經(jīng)營的大棚種植出現(xiàn)了資金短缺，2009年4月17日到漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行申請農(nóng)業(yè)貸款5萬元。
該銀行在調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)廖聲紅貸款無有效抵押物，但了解到廖聲紅貸款的確是生產(chǎn)經(jīng)營需要，個(gè)人信用良好，無任何不良貸款記錄，且第一還款來源有保障。
漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行決定用農(nóng)戶種植大棚菜的土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押。該筆貸款從申請到發(fā)放只用了一天時(shí)間，其中廖聲紅只到過村鎮(zhèn)銀行一次，其余手續(xù)都是該行上門辦理的。
漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)業(yè)銀行在湖北聯(lián)合5家企業(yè)法人共同發(fā)起設(shè)立的，除了漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行外，農(nóng)業(yè)銀行還在內(nèi)蒙古聯(lián)合6家企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。
這兩家村鎮(zhèn)銀行都取得了不錯(cuò)的成績。截至2009年6月末，克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)利潤44萬元。
2009年8月，剛滿“周歲”的漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行也交出了好看的成績單：年賬面盈利85萬元，貸款收息率和到期貸款回收率均達(dá)到100%。
“我們的優(yōu)勢就是審批鏈條短，符合條件的農(nóng)戶能很快拿到錢?！?漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行行長胡郡靈說，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行是獨(dú)立法人，在當(dāng)?shù)叵喈?dāng)于總行，對貸款審批不用層層上報(bào)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，區(qū)別于銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)，靈活的信貸措施成為村鎮(zhèn)銀行的最大優(yōu)勢。
中國經(jīng)濟(jì)建設(shè)中絕對不能缺少的是農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行恰好滿足了廣大農(nóng)村地區(qū)急劇增長的信貸需求。
銀行早就該拋棄過去完全依賴在城市里傍大戶的策略，而應(yīng)將業(yè)務(wù)往下沉到更基層的市場去，因此不論從銀行自身發(fā)展需要還是從政策扶持角度來看，村鎮(zhèn)銀行未來都會(huì)面臨非常廣闊的發(fā)展前景。
自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行成立以來，目前全國已成立村鎮(zhèn)銀行超過110家，但這樣的發(fā)展速度，和要求仍然相差甚遠(yuǎn)：銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年~2011年總體工作安排》中計(jì)劃到2011年末全國應(yīng)設(shè)立1027家。
這意味著，2010年一年中村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立必然迅猛發(fā)展。
《世界的人民幣》作者、資深銀行專家孫兆東更加看好村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?jié)摿Γ麑Α锻顿Y者報(bào)》表示，村鎮(zhèn)銀行也是建設(shè)新農(nóng)村的標(biāo)志，農(nóng)村要實(shí)現(xiàn)金融現(xiàn)代化，前提是要有村鎮(zhèn)銀行。
目前我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)級機(jī)構(gòu)有4萬多個(gè)，從長遠(yuǎn)看，假設(shè)一個(gè)地區(qū)建一家村鎮(zhèn)銀行，至少還要設(shè)立4萬家才能滿足需求。
中外銀行忙圈地
目前，在大型國有商業(yè)銀行中，由工、農(nóng)、建、交5家組建并開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有7家：工行2家，農(nóng)行2家，建行2家，交行1家。中國銀行目前在村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域還是空白。
工行雖然去年12月才開始涉足村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)入較晚，短短一個(gè)月內(nèi)，浙江和重慶相繼成立了兩家村鎮(zhèn)銀行。
最為雄心勃勃的是建行。其董事長郭樹清今年1月13日表示，建設(shè)銀行正向監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極申報(bào)設(shè)立一個(gè)村鎮(zhèn)銀行控股公司，力爭在不太長的時(shí)間內(nèi)使村鎮(zhèn)銀行超過百家。
股份制商業(yè)銀行發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的態(tài)勢也非常積極。其中，動(dòng)作最迅速的當(dāng)屬浦發(fā)：已成立5家村鎮(zhèn)銀行。今年1月份又籌劃設(shè)立資興、華西、甘井子三家浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行。
此外，去年12月29日，華夏銀行董事會(huì)已經(jīng)同意該行出資1億元發(fā)起設(shè)立，北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司；而民生銀行正在成立“村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)公司”。
外資銀行反應(yīng)甚至比中資銀行還要迅速。
匯豐、渣打、花旗等銀行都已經(jīng)成功在中國內(nèi)地成立了若干家村鎮(zhèn)銀行。
據(jù)了解，2007年12月匯豐銀行就開始進(jìn)軍村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，在湖北隨州設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。
至今匯豐在內(nèi)地?fù)碛辛?家村鎮(zhèn)銀行，是外資銀行在中國農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多的，僅次于國家開發(fā)銀行的7家，也比大多數(shù)大型國有商業(yè)銀行擁有的村鎮(zhèn)銀行要多。
外資銀行發(fā)力農(nóng)村市場的方式手段各有不同。匯豐銀行以密集開辟網(wǎng)點(diǎn)建立村鎮(zhèn)銀行為主打，花旗則主要以貸款公司的模式為城鄉(xiāng)居民、個(gè)體工商戶和微型企業(yè)提供包括抵押及無抵押貸款在內(nèi)的多種貸款。
毫無疑問，中國農(nóng)村潛力巨大的市場前景、可持續(xù)的盈利和市場占領(lǐng)動(dòng)因是讓他們紛紛積極挺進(jìn)農(nóng)村市場，加速在這一領(lǐng)域投入擴(kuò)張的主要原因。
孫兆東很看好村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)大的獲利能力。在利差方面，中小涉農(nóng)企業(yè)貸款利率比基準(zhǔn)利率上浮30%以上，利差高于城市。這恰恰也是諸多銀行看好村鎮(zhèn)銀行的所在。
目前大型、中型城市的競爭已趨于白熱化，利差越來越少，銀行亟待開發(fā)新的市場。
村鎮(zhèn)銀行絕大部分客戶是中小企業(yè)，普遍面臨貸款難的問題。那些在中小企業(yè)客戶經(jīng)驗(yàn)積累較多、基礎(chǔ)比較好的銀行，與村鎮(zhèn)銀行的客戶對接存在明顯的競爭優(yōu)勢。
鄉(xiāng)路的隱憂
十年前，由于在農(nóng)村金融市場上績效欠佳，商業(yè)銀行家族紛紛從縣域以下農(nóng)村地區(qū)撤出；如今，又開始一場集體回歸農(nóng)村運(yùn)動(dòng)。這很大程度歸功于國家政策和村鎮(zhèn)銀行的獲利能力。
2009年全國118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)累計(jì)盈利4074萬元。像農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的兩家村鎮(zhèn)銀行在一年內(nèi)均實(shí)現(xiàn)了盈利。
建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖南桃江建信村鎮(zhèn)銀行，則在半年內(nèi)就實(shí)現(xiàn)盈利，成為全國范圍內(nèi)最快進(jìn)入盈利期的村鎮(zhèn)銀行。
只要經(jīng)營得當(dāng)、具備創(chuàng)新意識、抓好風(fēng)險(xiǎn)控制，村鎮(zhèn)銀行是可以實(shí)現(xiàn)快速盈利的。
但回歸鄉(xiāng)村之路并不容易。農(nóng)業(yè)銀行該負(fù)責(zé)人向記者坦言，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營目前還存在著三方面的問題，制約了其進(jìn)一步的發(fā)展。
一是匯路不暢。人民銀行目前還沒有出臺(tái)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行加入大小額支付系統(tǒng)的有關(guān)具體規(guī)定，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行匯路不通暢。村鎮(zhèn)銀行只能主要靠營銷公關(guān)來吸引存款，造成存款集中度較高。