時間：2023-09-03 14:57:38
導(dǎo)語：在銀行行業(yè)的發(fā)展前景的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
摘 要 中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，但農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，應(yīng)積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務(wù)，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與發(fā)展的要求相比還相差甚遠。分析了農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對策。
關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 農(nóng)村商業(yè)銀行
一、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位
中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)并列為銀行的3大業(yè)務(wù)。由于具有獨特的對資本無需求、風(fēng)險低、盈利高、服務(wù)性強等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風(fēng)險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻度不高。
三、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
我認為導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：
一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。
二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務(wù)開展的預(yù)期效益估計不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。
四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強，業(yè)務(wù)全面、理財知識強的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。
四、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對策
目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在近幾年時間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項業(yè)務(wù)邊緣化的可能。
（一）更新觀念、提高認識。新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟社會對農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會影響主營業(yè)務(wù)的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進行整合，實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標準化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化?？梢酝茝V系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。
（三）改進設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計劃、針對性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺。
鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人員結(jié)構(gòu)和知識水平遠遠不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實情，省市管理機構(gòu)應(yīng)成立專門的中間業(yè)務(wù)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機制，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
中圖分類號：G613.5 文獻標識碼：B文章編號：1008-925X（2012）11-0259-01
摘 要 數(shù)字媒體是信息科學(xué)與媒體文化相結(jié)合的產(chǎn)物，是近年來新興的一門學(xué)科。數(shù)字媒體專業(yè)便是隨著數(shù)字媒體的普及和發(fā)展應(yīng)運而生的專業(yè)。隨著我國數(shù)字媒體應(yīng)用的普及和發(fā)展，我國每年在數(shù)字媒體領(lǐng)域缺少數(shù)十萬的實用性人才。本文對數(shù)字音頻與錄制技術(shù)在高校音樂專業(yè)存在的必要性和電腦音樂的發(fā)展前景進行了探討。
關(guān)鍵詞 數(shù)字音樂；音樂專業(yè)；電腦音樂；發(fā)展前景
1 引言
隨著時代的發(fā)展，音樂教育在其教學(xué)手段、教學(xué)模式等方面發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變與發(fā)展。電腦音樂系統(tǒng)的不斷完善及其在高校音樂理論課教學(xué)中的應(yīng)用，既為高校音樂教學(xué)提出了新的要求，同時也為高校音樂理論教學(xué)的改革帶來了機遇，音樂理論課教師自身的素質(zhì)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。在數(shù)字音頻制作領(lǐng)域，除了作詞、作曲創(chuàng)作工作外，還有諸如音效設(shè)計制作、多媒體作品的配音、數(shù)字音頻的編輯、數(shù)字音頻的傳輸和存儲、人聲的潤色和修復(fù)等制作工作，這些制作工作只要我們掌握一些音樂常識和音頻的物理、心理特性，掌握相應(yīng)的普頻處理軟件的用法，就能完成相應(yīng)的任務(wù)。
2 電腦科技對音樂藝術(shù)和高校音樂教育的影響
今天，許多領(lǐng)域依靠電腦技術(shù)的支持都為本領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了自己在新時期的騰飛。音樂也概莫能外，80年代初電腦音樂技術(shù)的興起，給音樂領(lǐng)域帶來一場前所未有的變革。電腦與各種帶有MIDI接口的電子樂器和設(shè)備聯(lián)合使用，使各種形式的音樂創(chuàng)作開始了新時期的騰飛。在國內(nèi)，演藝界和音樂錄音公司利用MIDI設(shè)備和技術(shù)進行音樂表演和音樂制作，對音樂界產(chǎn)生了較大影響。90年代初，部分專業(yè)音樂院校引進了MIDI設(shè)備，成立了電子音樂實驗室，開始利用電腦音樂技術(shù)進行音樂教學(xué)、創(chuàng)作和研究，不斷有新成果涌現(xiàn)。
90年代末，電腦音樂系統(tǒng)在全國各藝術(shù)院校逐漸普及，許多音樂教師購置了個人的電腦音樂系統(tǒng)，電腦音樂系統(tǒng)比以往更多地應(yīng)用在教學(xué)、研究和創(chuàng)作之中。隨著電腦音樂技術(shù)的高速發(fā)展，電腦與音樂結(jié)合所產(chǎn)生的效果及效益不斷在拓寬音樂界及音樂教育界的認識，這些效果和效益在各級音樂教學(xué)、廣播電視、音樂錄制、音樂表演等領(lǐng)域得到普遍應(yīng)用，發(fā)揮了重要作用。最突出的是，在音樂制作方面依靠電腦和其他設(shè)備制作出來的音樂已達到了一個新的高度，拓展了人們的音樂傳統(tǒng)觀念和聽覺。音樂藝術(shù)雖然是一門與科學(xué)截然不同的學(xué)科，但其學(xué)科建設(shè)、科研、發(fā)展、教學(xué)效率的提高、辦學(xué)規(guī)模的擴大從發(fā)展的角度來看都將得益于與電腦技術(shù)相關(guān)的科技，如：電腦音序軟件、MIDI技術(shù)和多媒體技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展與成熟。MIDI設(shè)備、電腦和音樂軟件的結(jié)合，構(gòu)成了電腦音樂系統(tǒng)。
3 數(shù)字音頻與錄制制作方面的優(yōu)勢
模擬磁記錄方式在音頻領(lǐng)域的應(yīng)用，經(jīng)歷了近半個世紀的發(fā)展，從單聲道錄音、雙聲道立體錄音，到復(fù)雜的多聲道合成錄音等，音響制作技術(shù)發(fā)生了深刻的變化。但同時磁記錄方式在錄制系統(tǒng)中的瓶頸效應(yīng)亦顯得非常突出，如磁記錄方式記錄的制品動態(tài)小、信噪比差等，盡管在技術(shù)上也采用了降噪、壓縮等手段，使音質(zhì)得到很大的改善，卻未能取得突破性進展。
當(dāng)今基于個人電腦基礎(chǔ)上的電腦音樂系統(tǒng)不斷完善和普及，不斷地拓展著它的應(yīng)用空間。受其影響，傳統(tǒng)的音樂創(chuàng)作、音樂表演和音樂教育方式都在發(fā)生變化，人們對音樂藝術(shù)的認識也在不斷更新。近年來，由于計算機的飛速發(fā)展，人們開始將計算機的技術(shù)應(yīng)用到音頻領(lǐng)域，“數(shù)字音頻工作站”這個時代的產(chǎn)物應(yīng)運而生。它的引人和應(yīng)用實現(xiàn)了節(jié)目制作音頻信號可視化和編輯制作的無損化，以磁記錄為主構(gòu)成的錄制系統(tǒng)已漸漸被數(shù)字音頻工作站替代。這是以計算機控制的硬盤為主要載體的非線性數(shù)字音頻處理系統(tǒng)，由計算機中央處理器、數(shù)字音頻處理器、軟件功能模塊、音源外設(shè)、存儲器等部分所構(gòu)成的一個工作系統(tǒng)。 與傳統(tǒng)錄制系統(tǒng)相比，數(shù)字音頻工作站更靈活、更先進，且操作也較簡單。數(shù)字音頻工作站由于是采用信號處理器采集音源，全部都是數(shù)字處理，當(dāng)量化（bit）和采樣頻率一定時，很容易被其逼真、有穿透力的聲音聽吸引和震撼，這都是數(shù)字錄音的功勞。時至今日，周圍的大部分音像制品的錄音都是以數(shù)字形式進行的。
4 利用電腦音樂系統(tǒng)改革高校和聲課教學(xué)模式是發(fā)展的必然
面對數(shù)字化新媒體時代必須以較新的視角，對音樂學(xué)的學(xué)科建設(shè)要提出具有前瞻性的整體思路，同時也需要以反映論為指引來揭示音樂學(xué)的基本視角，來了解音樂學(xué)活動的本質(zhì)性，了解音樂創(chuàng)作論和接受論，運用大藝術(shù)的視野，推動我們走向音樂學(xué)理論研究的新的境地。突破原有邊界，向綜合交叉的新向方式推進的趨向，對數(shù)字化媒介下的音樂學(xué)做出理論上的概括與總結(jié)，努力做出符合歷史發(fā)展規(guī)律的回答，將數(shù)字媒介引導(dǎo)新媒體新音樂健康發(fā)展和快速繁榮，推進數(shù)字媒介音樂學(xué)本身的學(xué)理建構(gòu)起到好的作用，推進整個音樂事業(yè)的發(fā)展。
針對我國高等教育在21世紀面臨的新形勢，教育部在《關(guān)于加強高等學(xué)校本科教學(xué)工作，提高教學(xué)質(zhì)量的若干意見》中提出了十二條加強本科教學(xué)工作、提高教學(xué)質(zhì)量的措施和意見，其中之一就是要通過使用現(xiàn)代化教育技術(shù)來提升教學(xué)水平，并具體要求各高校在高校音樂技術(shù)理論課教學(xué)中，充分運用電腦音樂系統(tǒng)改進現(xiàn)存和聲課程教學(xué)模式。
在這樣的大背景下，我國目前的高校和聲課教學(xué)模式必然要適應(yīng)時代的要求和發(fā)展，各級教育部門及教師個體必須研究電腦時代一音樂教學(xué)中教與學(xué)的新規(guī)律，認識21世紀新的和聲課教學(xué)模式。在各級院校，由于教學(xué)設(shè)備落后，音樂理淪課教師對電腦技術(shù)的掌握欠缺及對其發(fā)展給音樂教學(xué)帶來的影響還認識不深，導(dǎo)致存在教學(xué)資源陳舊、單調(diào)，教學(xué)手段單一，教學(xué)內(nèi)容空間難以拓展，教學(xué)方法難以突破等一系列問題。利用電腦音樂系統(tǒng)改革發(fā)展現(xiàn)有課程教學(xué)模式，更新和聲課教學(xué)觀念，調(diào)整教學(xué)的內(nèi)容、方法，逐步發(fā)展新的適應(yīng)社會發(fā)展需求教學(xué)模式成為必須！
參考文獻
[1] 馬達. 聚焦基礎(chǔ)教育，深化高師音樂教改——“21世紀面向基礎(chǔ)教育的高師音樂課程改革研討會”綜述[J]. 人民音樂 ， 2002，（05）
一、商業(yè)銀行迎來新舊模式的轉(zhuǎn)折點
商業(yè)銀行屬于經(jīng)濟主體之一，是金融體系的骨干力量。商業(yè)銀行在依賴實體經(jīng)濟的同時又服務(wù)于實體經(jīng)濟，并隨著經(jīng)濟發(fā)展方式的變革而轉(zhuǎn)變。20032013年是中國經(jīng)濟迅猛發(fā)展的十年，商業(yè)銀行借助這一趨勢，實現(xiàn)了自身的跨越式發(fā)展，并形成了與經(jīng)濟增長方式相適應(yīng)的經(jīng)營方式。
(一) 傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式下的銀行經(jīng)營邏輯
過去十年，中國經(jīng)濟發(fā)展速度迅速提升。中國加入WTO 使被低估的要素紅利獲得前所未有的釋放，中國瞬間成為了世界矚目的制造工廠，Madein China的標簽琳瑯滿目，紅利的改革措施大幅度增加了市場需求。此外，土地批租和分稅制度促進了政府的資金積累，政府通過有效使用這些資金投資于基礎(chǔ)設(shè)施和開發(fā)房地產(chǎn)，極大地滿足了城鎮(zhèn)化過程中的居民需求。在三駕馬車：投資、消費、凈出口的帶動下，以要素驅(qū)動型投資和成本競爭型出口的粗放型增長方式，很大程度上決定了整個市場重要的金融需要。對于政府和企業(yè)部門兩方面來說，由于要素投入所產(chǎn)生的邊際回報率依然持續(xù)增長，投資規(guī)模擴大能夠提高回報率進而促進經(jīng)濟快速增長。政府部門希望通過放大債務(wù)從而促進投資，刺激社會需求;而企業(yè)的投資支出也迅猛發(fā)展，杠桿率迅速放大。政府的金融需求和企業(yè)的金融需求，大部分表現(xiàn)為直接的簡單的固定資產(chǎn)投資的資金、流動資金和房地產(chǎn)開發(fā)融資。對于單個部門而言，居民人均收入每年持續(xù)上升，但居民的個人理財意識和投資意識都有待增強，個人投資消費依然以定期存款和保本理財?shù)群唵蔚慕鹑诋a(chǎn)品為主，而信貸需求大部分集中在以下三方面業(yè)務(wù)：住房貸款、信用貸款和信用卡業(yè)務(wù)。
這種金融環(huán)境的特點是：需求多、類型少。因為商業(yè)銀行相對于客戶而言，銀行處于一個較為穩(wěn)定的賣方市場，即客戶對金融需求多，但銀行給予的金融供給較少。因為在這種環(huán)境下，銀行通過借助利率監(jiān)管、利差固定的政策紅利和業(yè)務(wù)牌照的優(yōu)勢，能夠安全穩(wěn)定地獲得超額收益。大部分客戶由于受到自身理財觀念和理財意識的約束，一般金融服務(wù)就能滿足其簡單需求。因此，銀行一般不會以客戶為本位，而是以自身為本位，采取資本投放、規(guī)模擴大、銷售引導(dǎo)、利潤考察的粗放型經(jīng)營方式，表現(xiàn)出需求側(cè)驅(qū)動的特點，造成與粗放型的發(fā)展方式相吻合的傳統(tǒng)經(jīng)營邏輯局面。
(二) 傳統(tǒng)經(jīng)濟發(fā)展模式下的銀行管理邏輯
發(fā)展模式和管理模式一般都是相匹配的，粗放型的發(fā)展模式一般是對應(yīng)粗放型的管理模式。這種管理模式一般有如下五個方面的特征：(1) 以追隨策略為主的戰(zhàn)略管理，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型大體相似，從而大多存在白熱化競爭;(2) 產(chǎn)品和業(yè)務(wù)成為企業(yè)管理的核心，職能式組織架構(gòu)占領(lǐng)主要方面;(3) 以規(guī)模的大小和結(jié)果的好壞作為績效的評估標準，以短期內(nèi)的業(yè)績提升作為衡量經(jīng)營好壞的標準;(4) 對員工約束和物質(zhì)補貼雙管齊下，大力激勵具有營銷才能的人才，知識的力量被嚴重低估;(5) 以傳統(tǒng)信貸審批和信用風(fēng)險管理為重點的風(fēng)險管理，缺乏人為控制風(fēng)險的觀念，并且沒有建立綜合性的風(fēng)險管理系統(tǒng)。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中，追求多而不追求精，即對數(shù)量多少的重視遠遠高于質(zhì)量的高低。雖然當(dāng)前有很多銀行提倡智慧經(jīng)營客戶至上的理念，可是還沒有在整個銀行系統(tǒng)中獲得全面實施。當(dāng)經(jīng)濟增長模式轉(zhuǎn)變，經(jīng)營行業(yè)環(huán)境和客戶的金融需求也同時轉(zhuǎn)變時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式一定會遭遇各種問題，如供需不平衡問題，這種情況也勢必會導(dǎo)致經(jīng)營理念和管理邏輯的變化。
二、當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要矛盾和問題
隨著市場經(jīng)濟、銀行經(jīng)營環(huán)境、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展或改變，客戶持續(xù)升級的金融和非金融需求與銀行有待提高的管理和服務(wù)能力之間的矛盾，慢慢升級成為所有商業(yè)銀行即將面對的主要矛盾。
(一) 商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式的終結(jié)當(dāng)下，保障銀行過去存在的各種紅利已經(jīng)悄然消失，對商業(yè)銀行局部要素效率的提高、去產(chǎn)能、降低成本、補短板提出了新的挑戰(zhàn)和要求。
(1) 經(jīng)濟紅利大幅度降低。從整體而言，經(jīng)濟增長速度減緩;從部分而言，實體經(jīng)濟的衰落程度在加速。由于拉動型經(jīng)濟模式遇到了產(chǎn)能太多、債務(wù)增高的問題，傳統(tǒng)部門有效信貸需求不充分。
(2) 制度紅利悄然消失。大量股份制銀行和國有銀行股改上市之后，公司的管理制度所帶來的促進效能也基本呈現(xiàn)耗盡的趨勢。同時，由于很多民營銀行加入到競爭的隊伍當(dāng)中，以往的牌照紅利也逐漸消失。
(3) 成本優(yōu)勢逐漸削弱。存貸利率上限的取消意味著商業(yè)銀行過去的低成本負債優(yōu)勢遭遇了困境，資金成本提高成為了不可倒流的趨勢。更多的是，知識性資本、穩(wěn)定資產(chǎn)、技術(shù)開發(fā)等一系列成本逐漸提高，成本增加也導(dǎo)致了壓力的增加。
傳統(tǒng)模式的完結(jié)，意味著商業(yè)銀行必須迅速進行自身的產(chǎn)能清倉。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的需求側(cè)被動運營方式下，來自需求側(cè)的產(chǎn)能過剩、債務(wù)堆積勢必造成低效資產(chǎn)過多，這就意味著銀行需要迅速轉(zhuǎn)變觀念，快速出清低效能資產(chǎn)。同時，要加快推進減少成本支出速度的工作。在利潤增長的條件下，有效管理利潤是當(dāng)務(wù)之急。接著，運營效率和管理方式也需要進行變革。追隨戰(zhàn)略和簡單模仿已不再具有市場空間，銀行管理水平也不太可能通過制度紅利和后發(fā)優(yōu)勢來提高。
(二) 客戶金融需求的深刻變化
(1) 產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的變化。建立在傳統(tǒng)的分工模式和資源優(yōu)勢下，以產(chǎn)能增長為主要標志的投資促進型、出口引導(dǎo)型經(jīng)濟模式，將慢慢地被產(chǎn)業(yè)升級、技術(shù)進步、整體要素集中投入所帶來的新消費拉動型經(jīng)濟模式替代。產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對商業(yè)銀行的經(jīng)營效率、管理手段、服務(wù)意識有了新的提升。
(2) 金融環(huán)境的改變。金融行業(yè)的發(fā)展日新月異，正在形成全方位、多層次、寬領(lǐng)域的綜合性金融交易局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、民間金融、產(chǎn)業(yè)資本等新的金融形態(tài)正在融合變化更新。因此，在這種情況下，商業(yè)銀行需要重新建立新的商業(yè)合作關(guān)系，在新的金融環(huán)境下共謀發(fā)展。同時，商業(yè)銀行要意識到傳統(tǒng)的商業(yè)模式已經(jīng)不能適應(yīng)時代的發(fā)展，建立新的商業(yè)模式迫在眉睫。更重要的是，產(chǎn)業(yè)鏈的每一環(huán)，商業(yè)銀行都要倍加注意，要從全局的視角看待問題。
(3) 技術(shù)手段的進步。在互聯(lián)網(wǎng)思維的推動和大數(shù)據(jù)模式的影響下，傳統(tǒng)的金融渠道和工具手段獲得了前所未有的升級。同時，國家信息化進程迅速，各種新技術(shù)快速涌現(xiàn)。在新技術(shù)的作用下，客戶的商業(yè)模式、發(fā)展方式、金融需求都將產(chǎn)生長久而深刻的變化。
(三) 商業(yè)銀行面臨的核心問題
(1) 思想觀念和文化落后。目前很多商業(yè)銀行還是追求數(shù)量而不注重質(zhì)量，追求速度而不追求服務(wù)，容易發(fā)生忽略客戶的情況，對知識資產(chǎn)、人力資源的重視不足，缺乏互聯(lián)網(wǎng)合作精神，對新時代下的技術(shù)革命還不能迅速適應(yīng)。
(2) 戰(zhàn)略意識和管理水平有待提高。銀行競爭白熱化，管理手段缺乏創(chuàng)新。很多銀行的戰(zhàn)略計劃沒有得到嚴格執(zhí)行;管理水平更是停滯不前，協(xié)調(diào)能力和服務(wù)能力低下，效率低，屬于粗放型管理方式。
(3) 產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)意識低，服務(wù)能力差。商業(yè)銀行一般站在自己的角度思考問題，很少站在客戶的角度去思考問題，這就導(dǎo)致了不能根據(jù)客戶需求制定金融產(chǎn)品。同時，綜合性金融體系建設(shè)缺乏建設(shè)性措施。
(4) 金融體制及組織發(fā)展滯后。大量的商業(yè)銀行沒有建立新的合作關(guān)系，而是十分依賴關(guān)系型營銷，沒有充分的客源支持，更沒有完善的業(yè)務(wù)規(guī)劃，員工數(shù)量多，銀行資產(chǎn)龐大，但組織結(jié)構(gòu)不分明，沒有運營動力。
(5) 創(chuàng)新能力有限，轉(zhuǎn)型升級受阻。商業(yè)銀行過去處于一個相對保守和安全的金融環(huán)境，隨著金融環(huán)境的變化，創(chuàng)新能力成為了核心力量，但銀行沒有鼓勵創(chuàng)新的政策直接導(dǎo)致產(chǎn)品升級速度慢，與客戶需要的升級速度形成了鮮明對比。
三、推進商業(yè)銀行供給側(cè)改革的對策
商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，并不是在傳統(tǒng)金融環(huán)境下進行的，而是在國家供給側(cè)的背景下，通過改變過去粗放型的經(jīng)營方式，提高銀行效率，培育先進的金融理念和金融文化，實施改革創(chuàng)新。尤其是針對管理和組織架構(gòu)的改變，提高產(chǎn)能供給，提高辦事效率，促進新型金融體系形成，為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供強大后盾，完成銀行的全面變革，促進國家十三五發(fā)展戰(zhàn)略實施。
(一) 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的整體思路
供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本含義為通過提高供給質(zhì)量，優(yōu)化資源配置效率，合理利于產(chǎn)業(yè)資源，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變革，提高全要素生產(chǎn)率，從需求角度出發(fā)，提高供給對于市場需求的適應(yīng)性和靈活性，提高供給效率，從而更大程度滿足市場主體需求，維護經(jīng)濟社會持續(xù)快速健康發(fā)展。商業(yè)銀行業(yè)推進供給側(cè)改革，要充分理解這一內(nèi)涵，并以創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享為要求，以去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板為任務(wù)，大力提高商業(yè)銀行供給體系的質(zhì)量和管理效率，切實將措施落實到下面幾個方面。
1. 優(yōu)化金融資源配置。為了調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，減少金融資源的濫用、過剩、浪費等問題，大力支持產(chǎn)業(yè)改革和重組;運用先進的運營理念，使用先進的融資工具，減少金融成本和降低杠桿率;加大對金融創(chuàng)業(yè)群體、微型企業(yè)、新型經(jīng)濟的支持力度，發(fā)展綠色金融，促進普惠金融，促進金融資源的配置和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的方向一致，從低效向高效流動，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，完善資產(chǎn)構(gòu)成。
2.深度關(guān)注新形勢下客戶需求的轉(zhuǎn)變，提高金融創(chuàng)新的能力，提升金融服務(wù)，刺激新的金融需求。金融行業(yè)環(huán)境的變化，技術(shù)手段的不斷進步，使得銀行必須站在全局的高度，加快向咨詢型、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)型、融智型的方式轉(zhuǎn)變，滿足高層次、高階段的金融需求。從金融環(huán)境方面來說，要滿足客戶金融和非金融的需求，加快建立綜合性金融系統(tǒng);從技術(shù)手段的層面來說，銀行要提高使用先進技術(shù)手段的能力，全面提高員工使用互聯(lián)網(wǎng)和金融計算的能力;從商業(yè)模式來看，銀行應(yīng)當(dāng)重新搭建新型的服務(wù)平臺，增強服務(wù)意識，提高服務(wù)能力，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，建立完善的產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)鏈。
3.持續(xù)提高銀行的運營能力和管理水平，提高銀行從事人員業(yè)務(wù)處理能力，構(gòu)建強而有力的支持保障系統(tǒng)，提高生產(chǎn)全要素，促進商業(yè)銀行改革進程。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式一般是簡單直接的線條模式，急需通過改革形成縱向、橫向、綜合型、交叉性模式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重新調(diào)查市場狀況，了解市場空間，探索新環(huán)境下的金融需求。同時，銀行應(yīng)該構(gòu)建靈活性強、合作能力高的管理體制，對客戶的需求和市場的變化兩者的矛盾進行協(xié)調(diào)。在科學(xué)技術(shù)日新月異的大背景下，還要儲備高科技高智商人才，尤其是聚集了解多行業(yè)知識和具備跨行業(yè)工作經(jīng)驗的綜合型人才，改進前中臺一體化的營銷服務(wù)框架，構(gòu)建高效的管理機制，制定科學(xué)的激勵制度，籌劃強而有力的支持保障系統(tǒng)。
4. 不斷提高商業(yè)銀行核心競爭力。在策略運營、金融渠道、創(chuàng)新模式、組織管理、技術(shù)研發(fā)等方面，逐漸與國際管理水平一流的銀行系統(tǒng)接軌，促進商業(yè)銀行戰(zhàn)略升級。我國對內(nèi)提倡經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和升級，對外提倡建立相對開放的經(jīng)濟模式，供給側(cè)就是在這種背景下提出的，故將全球化競爭、全方位開放、人民幣國際化融合在一起是其應(yīng)有之義。為適應(yīng)全球化的競爭要求，促進產(chǎn)業(yè)鏈的變革并實施再度分工，保障金融環(huán)境的穩(wěn)定和安全，需要提高商業(yè)銀行核心競爭，使商業(yè)銀行的工作效率和管理水平都走在世界的前列。
(二) 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的布局與節(jié)奏
促進商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，意味著在當(dāng)前階段，商業(yè)銀行的經(jīng)營者需要創(chuàng)新發(fā)展理念和探究創(chuàng)新模式。供給側(cè)改革需要綜合考察商業(yè)銀行的硬件條件和軟件條件，制定與自身相適應(yīng)的策略，掌握合適的尺度，科學(xué)引導(dǎo)以及系統(tǒng)決策。從思想觀念的角度來看，要從外到內(nèi)、從上到下形成本質(zhì)性的轉(zhuǎn)變，增強供給活力和提升服務(wù)意識。同時，要改革管理機制，提高管理水平，構(gòu)建全面、科學(xué)、系統(tǒng)的商業(yè)模式，為銀行供給側(cè)改革奠定基礎(chǔ)。
1. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和培育服務(wù)文化。
商業(yè)銀行員工需要切實充分理解國家十三五規(guī)劃對供給側(cè)改革的解釋、含義、內(nèi)涵與外延，并且深刻了解這種改革的意義。在買方市場主導(dǎo)下建立以客戶為大前提的評估機制，力求做到讓顧客滿意和放心。只有真正尊重和了解客戶的真實狀況，才能提供科學(xué)的金融供給，提高運營能力，構(gòu)成有效精確的良性循環(huán)。
2.激發(fā)市場端的供給活力和提高服務(wù)水平。
探索事業(yè)部制改革、建立特色化轉(zhuǎn)型方式，緊緊追隨區(qū)域化政策方針，提升區(qū)域經(jīng)濟競爭力，建立專業(yè)化的專家隊伍，挖掘客戶深層次的需求，提供專業(yè)設(shè)計與客戶需求相貼近、相一致的金融解決方案。實施激勵政策，適度誘發(fā)各個部門之間的良性競爭，保持人才隊伍的服務(wù)熱情以及提高創(chuàng)造力。對于產(chǎn)業(yè)鏈而言，商業(yè)銀行應(yīng)該以國家政策為導(dǎo)向，對新型產(chǎn)業(yè)進行支持和鼓勵，努力踐行創(chuàng)新的觀念和思路，挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的價值和增強客戶的依賴性，保持商業(yè)銀行的專業(yè)性和提高客戶對銀行的信任與認同，發(fā)揮實體經(jīng)濟的支持優(yōu)勢。同時，在形成產(chǎn)業(yè)鏈的過程當(dāng)中，要形成相鄰的供應(yīng)鏈，構(gòu)建一系列網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，把握產(chǎn)業(yè)鏈的盈利方式和交易狀況，優(yōu)化金融資源配置，提高產(chǎn)業(yè)鏈商業(yè)價值。
對于以服務(wù)特色經(jīng)濟、打造區(qū)域經(jīng)濟、發(fā)展金融平臺為目標的商業(yè)銀行分行，要能夠根據(jù)區(qū)域性行業(yè)特征和居民收入狀況、金融需求等要素來考慮和計劃金融解決方案。合理引導(dǎo)企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈和建立新的合作關(guān)系，對地方支柱產(chǎn)業(yè)鏈要不斷給予支持和深入拓展，聯(lián)合PE產(chǎn)業(yè)基金等實現(xiàn)經(jīng)營性資本參與;為客戶提供符合區(qū)域經(jīng)濟特征、客戶生命周期的資產(chǎn)管理、消費金融支持以及創(chuàng)業(yè)型金融支持。
3.實現(xiàn)中后臺的管理變革和機制
一、指導(dǎo)思想
以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以提高企業(yè)金融素質(zhì)為目標，通過深入走訪企業(yè)，傳送金融知識和政策，提供針對性的金融服務(wù)，實現(xiàn)銀企相互了解，互動雙贏，進一步改善金融融資環(huán)境，為促進我縣實體經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展，順利實現(xiàn)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級提供基礎(chǔ)保障。
二、活動時間
10月18日開始至11月25日
三、活動內(nèi)容
（一）進企業(yè)了解情況
基本賬戶銀行和貸款銀行行長和分管行長要親自帶隊組織相關(guān)業(yè)務(wù)人員，深入全縣“五十強”、“五十優(yōu)”和成長型企業(yè)，走訪、了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、企業(yè)管理情況，分析企業(yè)資金結(jié)構(gòu)，掌握企業(yè)盈利情況，充分了解企業(yè)當(dāng)前生存、發(fā)展狀態(tài)和發(fā)展前景、風(fēng)險狀況，了解企業(yè)存在的問題和困難。要準確掌握企業(yè)貸款資金流向，促使信貸資金投入企業(yè)生產(chǎn)流通領(lǐng)域，避免信貸資金進入民間借貸、高利貸、非法集資、投機、高風(fēng)險投資領(lǐng)域。要幫助企業(yè)分析問題原因，該退出的投資領(lǐng)域，要建議其果斷退出，優(yōu)化企業(yè)資金結(jié)構(gòu)；能幫助解決的要及時予以解決，促進企業(yè)集中力量發(fā)展實體經(jīng)濟，集中資金提高生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)工藝，提高產(chǎn)品附加值，增強企業(yè)市場競爭能力，逐步實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。
（二）送服務(wù)貼心關(guān)懷
一是送金融政策進企業(yè)。要向企業(yè)講解金融宏觀調(diào)控政策、國家產(chǎn)業(yè)政策，明確引導(dǎo)企業(yè)發(fā)展方向。要結(jié)合當(dāng)前宏觀調(diào)控形勢，傳導(dǎo)金融信貸政策，增進企業(yè)對銀行了解。對外向型企業(yè)，要主動講解最新的國家外匯政策，幫助企業(yè)掌握政策運用；要積極宣傳跨境貿(mào)易人民幣業(yè)務(wù)知識，推廣普及跨境貿(mào)易人民幣業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)掌握談判技巧，提高企業(yè)人民幣結(jié)算主動權(quán)，提高企業(yè)經(jīng)濟效益。
二是送金融知識進企業(yè)。各銀行要積極向企業(yè)傳送金融法律知識、各類金融產(chǎn)品知識、相關(guān)業(yè)務(wù)知識，提高企業(yè)金融知識水平。要向企業(yè)講解信用知識，幫助企業(yè)掌握建設(shè)自身良好信用的方式、方法，促使更多的企業(yè)加入守信行列。要主動介紹信貸產(chǎn)品知識，擴大企業(yè)貸款品種選擇范圍，讓企業(yè)主動掌握貸款品種選擇權(quán)。要積極傳送銀行結(jié)算業(yè)務(wù)知識，幫助企業(yè)合理選擇結(jié)算方式，提高企業(yè)資金流動速度，提高資金使用效益。要幫助外貿(mào)企業(yè)熟練掌握外匯業(yè)務(wù)知識、業(yè)務(wù)操作流程，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)操作流程，增強業(yè)務(wù)應(yīng)用能力。要介紹銀行理財融資知識，使更多的企業(yè)了解銀行理財融資品種，合理選擇適合自己的理財方式。
三是送金融服務(wù)進企業(yè)。各銀行要梳理信貸流程，簡化貸款手續(xù)，縮短辦貸時間，提高信貸服務(wù)效率。要主動減免相關(guān)費用，合理確定利率，讓利企業(yè)，減輕企業(yè)財務(wù)負擔(dān)。要積極建立與擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，努力為中小企業(yè)解決融資擔(dān)保難題提供方便。要積極擴大企業(yè)抵質(zhì)押物范圍，嚴格遵守評估制度規(guī)定，不擅自設(shè)立、抬高評估門檻。要加快完善中心鎮(zhèn)金融服務(wù)設(shè)施，提高中心鎮(zhèn)金融服務(wù)能力。主動創(chuàng)新金融服務(wù)方式，破解傳統(tǒng)信貸投放機制缺陷難題，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對中小企業(yè)，特別是成長型企業(yè)、先進科技型企業(yè)、民生項目的信貸支持。
各銀行機構(gòu)要通過“送服務(wù)”活動，進一步提高銀企互惠共贏意識，增進銀企雙方相互了解，暢通雙方信息互通渠道，通過提供適時的金融服務(wù)，積極幫助企業(yè)解決面臨的難題，降低和化解潛在的金融風(fēng)險，改善外部金融環(huán)境，促進地方經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展。
四、工作要求
工商銀行湖南邵陽分行以支持地方小微企業(yè)發(fā)展為己任，主動履行社會責(zé)任，自覺把落實國家支持中小企業(yè)發(fā)展的要求與自身業(yè)務(wù)經(jīng)營相結(jié)合，加大信貸投放力度、拓寬融資渠道、創(chuàng)新服務(wù)手段，不斷提升小微企業(yè)務(wù)服務(wù)能力。到1月19日，今年該行累計發(fā)放貸款1.4億元；小微企業(yè)有貸款客戶較年初新增加10戶。貸款增速7.86%。
一、堅持特色定位，找準目標市場。該行根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和總行行業(yè)信貸政策，結(jié)合邵陽區(qū)域經(jīng)濟特點，篩選“一園、一鏈、一場、一物”和有規(guī)模的生產(chǎn)加工企業(yè)為重點營銷目標，一園是寶慶工業(yè)園和各縣開發(fā)工業(yè)園：一鏈是寶慶煤電供應(yīng)鏈、毛發(fā)制品產(chǎn)業(yè)鏈：一場是湘桂黔專業(yè)市場、邵東家電城、皮具市場和各縣商貿(mào)市場；一物是成熟的現(xiàn)代物流業(yè)?！傲可矶ㄗ觥苯鹑诜?wù)方案，主動開展信貸營銷，搶占市場份額。
二、堅持服務(wù)理念、疏理業(yè)務(wù)流程。該行為切實解決小微企業(yè)貸款難問題，更好地支持小微企業(yè)的發(fā)展，持續(xù)加大對地方特色經(jīng)濟實體的貸款投放力度。一方面全面走訪目標市場客戶，開展“服務(wù)企業(yè)、幫扶解困”，對小微企業(yè)分類介入重點支持，同時，還積極參加市婦聯(lián)“婦女創(chuàng)業(yè)信貸”簽約活動，簽約4戶，融資意向4500萬元。另一方面改進作風(fēng)，疏理業(yè)務(wù)流程。市分行對基層行申報的貸款，實行首問責(zé)任制，限時服務(wù)，“一站式”服務(wù)，對疑難業(yè)務(wù)建立良好的溝通渠道，強化廉潔審貸、廉潔批貸，杜絕客戶進入辦公場地影響業(yè)務(wù)審查審批。在貸款流程上，采用“四合一”流程，減少環(huán)節(jié)，縮短業(yè)務(wù)審批鏈條，以最短的時間完成審批程序，確保貸款及時發(fā)放。
三、堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，鎖定重點目標。該行加大與發(fā)改委、重點項目辦、工商局、招商局、工商聯(lián)、個私協(xié)會等部門的聯(lián)系，把符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、信用程度高、有市場、有技術(shù)、有發(fā)展前景的小微企業(yè)作為重點支持對象。針對小微企業(yè)融資“短、頻、急、小”的融資需求，主動上門對接，為邵東家電城和湘桂黔建材城兩個專業(yè)市場制訂個性化融資方案，推出“商戶聯(lián)保+資產(chǎn)抵押”、“商戶聯(lián)保+個人無限連帶保證責(zé)任”的組合擔(dān)保方式，解決了小企業(yè)及微型企業(yè)貸款因資產(chǎn)抵押不足融資難的問題。同時還根據(jù)不同的企業(yè)，不同的需求，推出“小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸款”、“標準廠房按揭貸款”、“網(wǎng)貸通”、“小企業(yè)賬戶卡循環(huán)貸款”、“貿(mào)易融資”等融資品種。在提供貸款服務(wù)的基礎(chǔ)上，采取“1+X”模式，積極提供結(jié)算服務(wù)、外匯服務(wù)、銀行卡服務(wù)、電子銀行服務(wù)等“一攬子”金融產(chǎn)品，滿足了小微企業(yè)多項金融需求。
（文/王自平 周刊記者 肖宗國）
但歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立并不順利，近期遭遇的阻力進一步加大，最終設(shè)立的難度較大，整體發(fā)展前景黯淡。
統(tǒng)一監(jiān)管分歧巨大
雖然建立歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的呼聲很高，且已有時日，但這試圖依靠統(tǒng)一監(jiān)管實現(xiàn)整體風(fēng)險把控的聯(lián)盟計劃，從一開始就遭到多方質(zhì)疑。各國基于自身不同的經(jīng)濟發(fā)展形勢和金融運行態(tài)勢，以及在歐債危機沖擊下的多方利益“糾葛”，對該聯(lián)盟計劃“表里不一”——表態(tài)支持多，實際推進少。
在2012年5月23日的歐盟非正式峰會上，歐元區(qū)首腦同意建立統(tǒng)一的銀行監(jiān)管機制，這被認為是建立銀行業(yè)聯(lián)盟的重要一步。但與許多別的建議提案類似，會議并未就這種銀行業(yè)聯(lián)盟的具體建立和實施進行進一步的深入討論，僅表示“需要”建立銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管聯(lián)盟，但卻未對涉及各國政治、經(jīng)濟等關(guān)聯(lián)的實質(zhì)性問題進行討論。其主要原因在于這種銀行業(yè)聯(lián)盟的建立涉及諸多方面的復(fù)雜問題，因而遭遇了廣泛的反對。
捷克明確反對建立銀行業(yè)聯(lián)盟，其觀點代表了一種典型的反對聲音。捷克總理彼得?內(nèi)恰斯表示：“由于捷克銀行市場的95%是由國際金融機構(gòu)的子公司控制，實施銀行業(yè)聯(lián)盟將嚴重傷害到捷克經(jīng)濟?！背菘送?，德國、瑞典、荷蘭和丹麥等國亦反對銀行業(yè)聯(lián)盟的建立。
圍繞在銀行業(yè)聯(lián)盟問題上的分歧，東歐國家反對意見較為一致，普遍擔(dān)憂自身資本將遭受“侵蝕”。保加利亞央行行長表示，他對任何涵蓋整個歐盟，而非只涵蓋歐元區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)管聯(lián)盟表示憂慮，認為可能會損害其銀行體系。實際上，許多東歐國家的銀行均由其他歐洲大國的銀行擁有，東歐國家憂慮在成立銀行業(yè)聯(lián)盟后，當(dāng)母行資本不足時，會抽取較健康的東歐銀行的資本。
同樣反對該聯(lián)盟在整個歐洲地區(qū)生效的還有英國，英國強調(diào)“歐盟任何銀行業(yè)規(guī)條僅應(yīng)在歐元區(qū)生效”，進而對所謂的“銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管”在本國持抵觸態(tài)度。
作為歐元區(qū)“舉足輕重”的兩個大國，經(jīng)濟體量最大的德國和體量次之的法國被認為將“引領(lǐng)”歐債危機的走向和歐元區(qū)危機的自我“救贖”之路。德法在銀行業(yè)聯(lián)盟問題上的態(tài)度對其推進落實意義極為重大。但與德法在其他歐元區(qū)救助機制上的默契和配合不同，兩國在歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟問題上存在分歧，而這也是決定銀行業(yè)聯(lián)盟是否能夠建立和推進的最為關(guān)鍵分歧之一。
作為在全球率先征收金融交易稅的法國，呼吁迅速推進銀行業(yè)聯(lián)盟改革。法國財長莫斯科維奇9月16日表示：“應(yīng)快速前進，不能浪費解決歐債危機的時間?！彼€表示，歐元區(qū)統(tǒng)一金融監(jiān)管體系應(yīng)覆蓋歐元區(qū)全部銀行。他預(yù)計，歐元區(qū)將在年底就銀行業(yè)聯(lián)盟達成協(xié)議。而德國則對快速推進銀行業(yè)聯(lián)盟建立持反對態(tài)度，并認為該銀行聯(lián)盟不宜對歐洲或歐元區(qū)范圍內(nèi)的所有銀行均實現(xiàn)監(jiān)管或同等監(jiān)管，監(jiān)管的范圍不宜過大。德國希望歐元區(qū)成員國監(jiān)管機構(gòu)保留對各國地方儲蓄及合作銀行的主要監(jiān)管權(quán)，歐洲央行僅監(jiān)管歐元區(qū)的系統(tǒng)重要性銀行。德國財長朔伊布勒9月16日重申，歐洲央行沒有能力監(jiān)管歐元區(qū)全部6000多家銀行，且大量參與銀行監(jiān)管可能影響該行貨幣政策獨立性。朔伊布勒指出，“我不認為明年1月1日前有可能利用救助基金直接重組銀行”，更恰當(dāng)?shù)淖龇ㄊ蔷徛?、穩(wěn)步推進改革。默克爾亦觀點鮮明地表示，希望歐盟在推動銀行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管方面的準備工作不能過于追求速度，不能為了滿足歐洲自身設(shè)定的2013年1月這一最后期限而倉促進行。
德法兩國對建立歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的分歧，隨著歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟建立原定“時間表”的演進而越發(fā)加大，并可能在未來幾月進一步尖銳化。9月22日，默克爾與法國總統(tǒng)奧朗德討論有關(guān)歐元區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管的問題，默克爾此前警告稱柏林反對建立一個權(quán)利凌駕于歐洲央行之上的泛歐洲銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，而奧朗德則呼吁建立監(jiān)管體系的動作必須加快。
德國不愿獨背“黑鍋”
目前看來，德國反對歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的立場，成為該計劃推進的最大阻力。作為歐洲經(jīng)濟體量最大的德國，其在歐債危機中的相對“強勢”增長，成為歐元區(qū)走出危機的最大希望。在歐洲危機的解決進程中，德國以自身資源“出手相救”被認為是某種必然。此外，德國在歐央行中的話語權(quán)，也決定了其在歐洲銀行業(yè)監(jiān)管決策方面的重要影響力。德國之所以對歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立“顧慮重重”，堅持“反對”態(tài)度，最主要的原因在于其并不愿意過多依靠自身資源“援助”嚴重陷于“泥淖”的國家，并擔(dān)心在未處理清楚多國相互關(guān)系的情況下，武斷推進該聯(lián)盟計劃，將打亂現(xiàn)有的歐債危機救助節(jié)奏。此外，“一刀切式”地對全部銀行進行監(jiān)管，或?qū)硇碌你y行業(yè)整體性問題。
按照歐洲央行行長、歐洲系統(tǒng)風(fēng)險理事會主席德拉吉對成立銀行業(yè)聯(lián)盟的建議，聯(lián)盟將在歐元區(qū)層面上籌集資金，用以救助受困的銀行。很顯而易見的一種可能是，歐元區(qū)經(jīng)濟實力最強的德國將是歐元區(qū)救助計劃的最大出資方，這種負擔(dān)顯然德國并不太可能接受。更進一步地，這種救助機制一旦成為現(xiàn)實和“慣例”，德國將更擔(dān)心自己將成為銀行業(yè)聯(lián)盟的最后“撥款方”。
按照歐盟委員會提出的建立銀行業(yè)聯(lián)盟的三個推進步驟，歐洲央行獲得監(jiān)管歐元區(qū)所有銀行的權(quán)力只是第一步；未來的第二步，則是成立一只基金用來關(guān)閉問題銀行；最后的第三步，也是最深層的一步，即建立完善的保險機制用于保護歐元區(qū)居民的存款安全，也就是所謂的歐元區(qū)存款風(fēng)險共擔(dān)。在后兩個步驟中，起到關(guān)鍵作用的資金將來自于歐元區(qū)各成員國的撥款，而這將是一筆不小的數(shù)額。按照巴克萊銀行的分析估算，如果按照巴羅佐所設(shè)想的歐洲央行監(jiān)管6000家銀行的規(guī)模計算，所需的保險基金可能將近11萬億歐元(約合14萬億美元)的存款提供擔(dān)保。如果只以這個數(shù)額的1%作為保險基金，則歐元區(qū)銀行很有可能被課以其年收入20%的重稅。這1100億歐元的保險基金需要在銀行業(yè)聯(lián)盟成立之初就撥付使用，在目前情況下很難實現(xiàn)。尤其是對于目前都寄希望于ESM（歐洲穩(wěn)定機制），甚至歐洲央行貸款的眾多歐洲銀行來說，實在難以負擔(dān)。在這種情況下，更大的籌款任務(wù)將“順理成章”地壓在目前健康狀況相對良好的德國大型銀行身上，德國顯然不希望看到這種情況出現(xiàn)。
更進一步來看，如果有國家退出歐元區(qū)，而其存款卻被以銀行業(yè)聯(lián)盟的形式保護起來，選擇退出國家的人們就有可能選擇在本地銀行大量借款，再將其轉(zhuǎn)移到其他歐元區(qū)銀行中去，而這將或?qū)е職W元區(qū)內(nèi)部的財富被直接轉(zhuǎn)移至外部?！般y行業(yè)聯(lián)盟，換句話說，就可能會變成德國人最不希望看到的撥款聯(lián)盟?！?/p>
此外，在歐債危機的救助節(jié)奏中，德國希望能夠夯實基礎(chǔ)而循序漸進，歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立也應(yīng)該是分步驟進行，不能急于盲目推進。在默克爾看來，目前，無論是在財政預(yù)算，還是懲罰機制以及歐洲央行在對銀行進行監(jiān)督時該向誰負責(zé)等問題上都還缺乏進一步的規(guī)范。在這樣空洞而不夠健全的框架下，歐洲央行自身的聲譽和獨立性也將可能受到質(zhì)疑和威脅?！拔覀兪且⒁粋€長久的、關(guān)系到歐元區(qū)未來的銀行業(yè)聯(lián)盟，這或許需要更多的時間?！蹦藸栒f。
銀行業(yè)聯(lián)盟前景黯淡
正如前文所言，德國并不愿意在救助機制中承擔(dān)過多的“無償義務(wù)”。而且，按照德國人一貫的“嚴謹”作風(fēng)，歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟的建立需要在各方面關(guān)鍵問題和重要關(guān)系都處理和捋順清楚后，才能推動真正建立，而目前的歐洲政治、經(jīng)濟現(xiàn)狀，在德國看來，顯然無法滿足這種條件。更近一步地，東歐國家的普遍擔(dān)憂，以及英國的反對，為該銀行業(yè)聯(lián)盟的建立蒙上了更多陰影。
關(guān)鍵詞:金融租賃;非銀行金融租賃;競爭與戰(zhàn)略
一、我國非銀行金融租賃公司發(fā)展的市場環(huán)境
一融資租賃市場空間和潛力巨大
某種意義上來講,融資租賃在我國仍屬于新生事物,尚處于市場發(fā)展的初級階段,這一點,從與GDP占比指標和租賃市場滲透率指標均偏低的情況可以看出。同時,我國經(jīng)濟長期向好的發(fā)展態(tài)勢,也為租賃市場提供了廣闊的市場發(fā)展空間。對非銀行金融租賃公司來講,有著巨大的現(xiàn)實和潛在的市場開拓前景。
與GDP占比指標偏低。該指標具體指的是我國的租賃市場業(yè)務(wù)額和GDP總值的比率。據(jù)資料顯示,在租賃業(yè)與GDP占比指標上,我國和世界租賃市場發(fā)達國家相比存在著較大差距。在2005年,美、日、德三國租賃業(yè)與GDP占比平均值為.65%。相比之下,在2008年,我國租賃業(yè)務(wù)為550億元,與GDP占比指標僅為0.5%,與發(fā)達國家相比有著大致三倍多的差距。2009年,我國GDP值為335353億元,按照增長8%來推算我國200年GDP值,200年的我國GDP可以達到3628億元。按照美、日、德三國與GDP占比指標為.65%的值來計算,我國租賃市場將有5976的市場份額,與2008年市場相比,理論上有著4426億元的空間差距,這表明有著4426億元的市場容量需要開發(fā)。
市場滲透率指標偏低。租賃實現(xiàn)的設(shè)備投資占設(shè)備總投資的比例為租賃市場滲透率。2008年,我國的租賃市場滲透率僅為2.25%,這一數(shù)值在德國為9.8%、快速發(fā)展中國家巴西為.4%,轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟的俄羅斯為4.4%。2008年的租賃市場交易額僅為550億元,按照0%的市場滲透率來測算,租賃市場交易額將為689億元。
我國當(dāng)前經(jīng)濟健康發(fā)展促進租賃市場擴容。在國家總體經(jīng)濟戰(zhàn)略上,西部大開發(fā)、振興東北老工業(yè)基地等重大經(jīng)濟布局,將對國內(nèi)經(jīng)濟形成拉動,需要大量電力、運輸?shù)脑O(shè)備投資。在具體生活用品市場上,電腦租賃、汽車租賃等租賃需求不斷擴大,租賃市場已從傳統(tǒng)的設(shè)備市場向生活用品市場延伸。另外,在新經(jīng)濟條件下,眾多中小企業(yè),在貸款上相對困難,對通過融資租賃進行生產(chǎn)經(jīng)營有著濃厚的興趣和意愿,極具市場開發(fā)潛力。
二銀行系金融租賃公司是金融租賃市場的主導(dǎo)
我國的融資租賃市場的形成是改革開放之后的事。98年4月成立的中國東方租賃有限公司是我國第一家租賃公司。三十多年來,經(jīng)過不斷發(fā)展,截止2009年9月,我國已具有各類融資租賃公司50余家,這其中,銀監(jiān)會審批的金融租賃公司有2家,商務(wù)部和國家稅務(wù)總局聯(lián)合審批的內(nèi)資試點融資租賃公司有37家,商務(wù)部審批的外資融資租賃公司0多家。另外,還有不少機器設(shè)備制造企業(yè)兼營融資租賃業(yè)務(wù)。經(jīng)過三十多年的發(fā)展,我國的融資租賃服務(wù)體系己經(jīng)形成,融資租賃業(yè)務(wù)涉及工程機械、醫(yī)療設(shè)備、民航海運等眾多領(lǐng)域,融資租賃已成為我國經(jīng)濟生活領(lǐng)域中的一只重要力量。其中銀行系則是其中的主導(dǎo)力量,給非銀行金融租賃公司帶來巨大的競爭壓力。
據(jù)統(tǒng)計顯示,2009年底,國內(nèi)2家受銀監(jiān)會監(jiān)管的大型金融租賃公司,其租賃資產(chǎn)余額達到507.3億元,全年營業(yè)收入為77.79億元,利潤總額為22.36億元,比2008年分別增長了20%、80%和6%,發(fā)展迅猛。從目前形勢來看,這2家金融租賃公司中,工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、招商銀行、交通銀行和國家開發(fā)銀行的銀行系金融租賃公司占了6家,占據(jù)了半壁江山。從注冊資金上來看,國家開發(fā)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行分別列第、3、4、7、8名,是國內(nèi)金融租賃市場的主導(dǎo)力量,華融金融租賃股份有限公司名列第0名。
工商銀行等自己旗下的金融租賃公司,在租賃市場上主要投向飛機、船舶、機器、設(shè)備等領(lǐng)域,在整個金融租賃行業(yè)具有舉足輕重的地位。由于銀行系金融租賃公司有著強大的資金為后盾,對于資金相對單薄的非銀行金融租賃公司來講,有著巨大的競爭優(yōu)勢。因此,如何應(yīng)對來自銀行系金融租賃公司的競爭,鞏固并發(fā)展市場是非銀行系金融租賃公司應(yīng)思考的重大戰(zhàn)略問題。
二、銀行系金融租賃公司發(fā)展優(yōu)劣勢分析
一銀行系金融租賃公司優(yōu)勢分析
在資金資產(chǎn)資源方面。開展融資租賃需要大量的資金支持,因此來講,融資租賃業(yè)是一個資金密集型的產(chǎn)業(yè)。銀行系金融租賃公司,由于其銀行的核心業(yè)務(wù),在注冊啟動資金上較為充足,工商銀行等銀行系金融租賃公司的注冊資金都在20億元或以上,實力雄厚,這是一般租賃公司難以比擬的。同時,在資金獲取上,銀行系金融租賃公司往往憑借著大資金的優(yōu)勢,以低回報率的方式占領(lǐng)市場,具有較強的市場競爭力。另外,銀行的金融租賃公司在運作上可以依托銀行行業(yè)的無形資產(chǎn)和品牌資產(chǎn),良好的品牌優(yōu)勢更是為銀行系金融租賃公司提供了較好的競爭優(yōu)勢。
在客戶網(wǎng)絡(luò)資源方面。由于銀行系金融租賃公司所在的商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸等業(yè)務(wù)中建立起廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)資源,為其獲取了非銀行金融租賃公司難以獲得的客戶資源優(yōu)勢和風(fēng)險控制優(yōu)勢。在客戶獲取上,銀行系金融租賃公司憑借其多年信貸經(jīng)營形成的客戶網(wǎng)絡(luò)和分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò),可以直接獲得金融租賃方面的客戶信息和資源,在金融租賃運作上,較為容易從業(yè)務(wù)聯(lián)系密切的大型設(shè)備提供商處獲得優(yōu)質(zhì)量、低成本的租賃設(shè)備。在風(fēng)險控制上,銀行系金融租賃公司由于掌握了許多相關(guān)客戶的信用資質(zhì),可以較好地控制金融租賃風(fēng)險。相比之下,非銀行金融租賃公司則難以獲得這樣的市場機會和風(fēng)險控制優(yōu)勢。
在人才隊伍資源方面。作為邊緣性、多學(xué)科性較強的金融租賃業(yè),其業(yè)務(wù)有著較強的特殊性和復(fù)雜性,需要大量專業(yè)人才。銀行系金融租賃公司所在的銀行在長期經(jīng)營中積累了大量專業(yè)人才。其在市場營銷策劃、風(fēng)險控制管理等方面有著明顯的人才支撐優(yōu)勢,為金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了可靠的人才儲備,是非銀行金融租賃公司難以相比的。
二銀行系金融租賃公司劣勢分析
從銀行系金融租賃公司業(yè)務(wù)運作來看,具有較大的局限性。目前銀行系租賃公司數(shù)目較為有限,銀行系金融租賃公司在運作上幾乎不約而同地把船舶、航空等大型設(shè)備定位為目標市場,眼光局限于單一的大型租賃設(shè)備市場,有著市場定位單一的局限性,同時由于這些市場耗費資金量大,在一定程度上使銀行系金融租賃公司面臨著注冊資本金偏低的問題,其相對于非銀行金融租賃公司的資金優(yōu)勢受到了牽制,削弱了其市場競爭力。
從銀行系金融租賃公司融資渠道上來看,其渠道比較狹窄。受國內(nèi)目前監(jiān)管政策制約,銀行系金融租賃公司不能從其出資銀行取得貸款,資金基本為固有的注冊本金,融資渠道受限,極為不靈活。同時按照《同業(yè)拆借管理辦法》規(guī)定,金融租賃公司進行同業(yè)拆借前的最近兩年必須連續(xù)盈利潤,對新成立的銀行系租賃公司的同業(yè)拆借行為進行了限制。加之,銀行系金融租賃公司喜好于船舶等大型租賃設(shè)備市場的業(yè)務(wù)運作特點,其資金優(yōu)勢大大打了折扣。
另外,由于銀行系金融租賃公司出身于銀行業(yè),因此其在金融租賃市場的運作上專業(yè)性不高,對租賃標的物熟悉程度不夠,對租賃標的物處理經(jīng)驗不足,其維修處理能力也較弱。
三、非銀行金融租賃公司的競爭和戰(zhàn)略思考
一非銀行金融租賃公司應(yīng)將差異化和一體化戰(zhàn)略有機結(jié)合
華融金融租賃股份有限公司成立20多年來,經(jīng)過不斷努力開拓。目前在戰(zhàn)略布局上,華融金融租賃股份有限公司已全面涉足企業(yè)技術(shù)改造、工程機械、環(huán)保能源、公共交通、醫(yī)療保健、印刷出版、船舶運輸?shù)阮I(lǐng)域,為3900多家企業(yè)提供融資租賃服務(wù),累計租賃投資額達790億元。200年2月公司完成新一輪增資,注冊資本由4.74億元增加至20億元,公司運作本金得到較大充實。針對銀行系金融租賃公司市場定位于大型設(shè)備租賃的局限性,華融金融租賃股份有限公司應(yīng)該對現(xiàn)有戰(zhàn)略進行優(yōu)化,將差異化和一體化競爭戰(zhàn)略結(jié)合起來。在差異化戰(zhàn)略上,就是要“放大。目前,國內(nèi)銀行系金融租賃公司市場開發(fā)主要精力放在了航空、電力等大型設(shè)備行業(yè),這種戰(zhàn)略定位很難取得實質(zhì)意義的市場份額和利潤,容易導(dǎo)致惡性競爭。這對我們非銀行金融租賃公司是個重要的戰(zhàn)略契機,華融金融租賃股份有限公司應(yīng)盡量回避船舶、飛機等耗費資金量大的大型設(shè)備租賃市場,避免也銀行系金融租賃公司進行正面交鋒,杜絕拼“體力。在一體化戰(zhàn)略上,一方面,就是重點開拓大中小企業(yè)租賃市場,尤其是收益高、成長空間大的大中小企業(yè)客戶市場應(yīng)積極開拓,進行“深耕戰(zhàn)略,將公司的核心市場定位在大中小企業(yè)設(shè)備租賃,從一體化角度挖掘市場,提供全方位的服務(wù),發(fā)揮企業(yè)自身的在租賃市場的專業(yè)性優(yōu)勢,使資金得到效率最大化運用,不斷提高公司的市場占有率,壯大實力。進而在與銀行系金融租賃公司進行競爭時贏得優(yōu)勢。另一方面,不斷創(chuàng)新公司業(yè)務(wù),并應(yīng)嘗試性地介入擔(dān)保和證券市場,擇機登陸A股市場,實施整個金融市場領(lǐng)域的一體化發(fā)展戰(zhàn)略,做大做強,獲取更大的競爭空間。
二非銀行金融租賃公司應(yīng)不斷創(chuàng)新各項工作
拓展新租賃業(yè)務(wù)和市場。一方面,華融金融租賃股份有限公司在繼續(xù)做好直接租賃、回租租賃和杠桿租賃的基礎(chǔ)上,應(yīng)積極創(chuàng)新,對轉(zhuǎn)租賃、風(fēng)險租賃、委托租賃、項目融資租賃,開展與租賃業(yè)相關(guān)的延伸業(yè)務(wù),積極在設(shè)備制造業(yè)、房屋和土木工程建筑業(yè)、運輸業(yè)、電信等方面積極開拓業(yè)務(wù)。另一方面,進行產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新是在激烈市場競爭中生存和發(fā)展的獲勝法寶。在實際發(fā)展中,華融金融租賃股份有限公司可以根據(jù)承租企業(yè)不同需要制定個性化的租賃方案,進行服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新,提高金融租賃服務(wù)的寬度和深度,通過多樣化的租賃方式為承租企業(yè)提供高質(zhì)量的服務(wù),以在激勵的市場競爭中贏得主動權(quán)。
充分發(fā)揮企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟作用。在市場的開拓中,尤其是船舶等造價較高的大型設(shè)備租賃,對租賃公司資金要求較高,僅憑一家之力有時很難滿足客戶企業(yè)對大型項目的融資需求。因此,在實際發(fā)展中,非銀行金融租賃公司要更多地與行業(yè)內(nèi)的金融租賃進行戰(zhàn)略合作,通過合作的方式,協(xié)同解決大項目融資需求,提高自身的競爭能力。
加強租賃經(jīng)營管理復(fù)合型人才隊伍建設(shè)。金融租賃是資本和知識密集型產(chǎn)業(yè),復(fù)合型的租賃經(jīng)營管理復(fù)合型人才對提高企業(yè)的核心競爭力有著重要意義和作用。在非銀行金融租賃公司的發(fā)展中,要加大對懂得經(jīng)濟、金融、法律、貿(mào)易、管理、稅收、會計、租賃管理等知識的專業(yè)復(fù)合型人才進行引進,提高人才在企業(yè)發(fā)展中的支撐作用。
另外,要加強風(fēng)險控制。通過建立風(fēng)險控制機制,全面了解承租方的財務(wù)和信用情況,建立完善科學(xué)的風(fēng)險控制機制,防患于未然。
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在很多全國省會城市、地級市，像酒店裝修這樣小規(guī)模的貸款項目金融機構(gòu)是不情愿做的，而在像廣東肇慶四會這樣的縣級市，卻有著成千上萬像匯龍大酒店一樣的中小微企業(yè)，他們期盼著金融機構(gòu)能夠在創(chuàng)業(yè)初期在資金上幫到他們。
長期以來，正是因為項目小、風(fēng)險大，讓很多金融機構(gòu)不愿意伸出援手去幫助中小微企業(yè)，融資難、融資貴成為金融改革和創(chuàng)新中的一道難題。
那么，彭奕德為什么能在創(chuàng)業(yè)之初獲得貸款呢？“之所以我們愿意貸款給匯龍這樣的企業(yè)，是因為我們不斷在創(chuàng)新信貸政策等一系列的金融試驗?！彼臅修r(nóng)村信用合作聯(lián)社主任陸松開介紹，“我們在風(fēng)險控制上除了采用傳統(tǒng)的風(fēng)控方法來識別、計量、監(jiān)測和控制信貸風(fēng)險外，還在實踐中積極采用了‘三品兩單’的貸款審查方式，這使得我們發(fā)放給中小微企業(yè)的貸款速度快了，利率優(yōu)惠了，不良率降低了?！?/p>
貸款看產(chǎn)品、人品、抵押品
所謂“三品兩單”，即在審查貸款時，把貸款人的產(chǎn)品、人品、抵押品、水費單、電費單作為審點。貸款人的人品反映企業(yè)的信用狀況，而產(chǎn)品、抵押品、水費單、電費單則能清晰反映企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和發(fā)展前景。
陸松開說：“有了‘三品兩單’管理方式，我們覺得企業(yè)有時候遇到一點點困難并不可怕，更多的是我們要放點水給他們養(yǎng)魚，把魚養(yǎng)大，用時間來換取空間?！?/p>
截至2012年10月末，四會市農(nóng)村信用社不良貸款占比僅為0.27%，比年初下降了0.86個百分點。A級信用企業(yè)達到114戶，占比達到85%，信用企業(yè)比年初增加14戶。
在決定給中小微企業(yè)放款利率時，農(nóng)信社也采取了諸多靈活的措施。例如，企業(yè)在農(nóng)信社有存款的，貸款的利率就會低一些，貸款的額度就會高一些；如果購買了農(nóng)信社理財產(chǎn)品或保險的，也可以將降低利率或提高抵押率或提高貸款額度；如果入股農(nóng)信社成為股東的企業(yè)，則利率會進一步降低。
金融機制體制盤活，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的存款和貸款從2008年的35億元和23億元，提高到2012年的70億元和46億元。
2012年5月，四會市政府主辦了四會市支持中小微企業(yè)授信暨銀企對接現(xiàn)場融資簽約儀式，四會市農(nóng)信社現(xiàn)場向中小企業(yè)局授信20億元，成功實現(xiàn)了平臺的有效對接，促進了政府、銀行和企業(yè)的合作。
農(nóng)信社的舉措帶動了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、建設(shè)銀行等多家金融機構(gòu)。目前，各金融機構(gòu)通過各種渠道共向四會市中小微企業(yè)貸款授信金額高達70億元。在這背后，四會市政府扮演著推手的角色。
財政資金存放的杠桿效應(yīng)
“中小微企業(yè)是縣域經(jīng)濟的重要支撐，壯大縣域經(jīng)濟，解決中小微企業(yè)融資難是關(guān)鍵。目前，四會擁有4000多家中小企業(yè)，有一大批中小企業(yè)急需金融支持。為破解中小企業(yè)融資這一難題，使企業(yè)不因缺錢倒在發(fā)展壯大的路上。近年來，四會市黨委政府在強化對金融機構(gòu)激勵和推廣中小企業(yè)融資超市等方面做了大量工作?！闭貞c市委常委、宣傳部長、四會市委書記梁志強說。
為加強對金融機構(gòu)支持中小微企業(yè)的考核激勵，2012年初，在政府主導(dǎo)下，四會市金融辦會同中國人民銀行四會市支行聯(lián)合修訂完善了《四會市2011年度金融機構(gòu)信貸投入考核獎勵辦法》和《四會市金融機構(gòu)金融服務(wù)滿意度考核暫行辦法》，分別從物質(zhì)和精神兩個層面強化對商業(yè)銀行的考核激勵。同年7月，中國人民銀行四會市支行、四會市財政局聯(lián)合草擬了《四會市財政資源存放金融機構(gòu)考核暫行辦法》。該《辦法》主要從信貸投入總量和結(jié)構(gòu)、稅收規(guī)模、社會責(zé)任和規(guī)范經(jīng)營等四個方面對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行考核，按貢獻大小進行評分，從業(yè)績層面對金融機構(gòu)進行了考核激勵。
四會市市長袁鵬然告訴記者：“現(xiàn)在四會市從物質(zhì)、精神和業(yè)績?nèi)齻€層面對商業(yè)銀行進行考核。除了政府重點工程和稅收規(guī)模可以作為加分因素之外，給中小微企業(yè)的信貸比例，信貸戶數(shù)也是重要考核的指標，通過財政資源分配來引導(dǎo)信貸資源表明政府支持中小微企業(yè)是實實在在的舉措?！?/p>
目前，四會市共有8家銀行業(yè)金融機構(gòu)，71個網(wǎng)點，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達182.39億元。中國人民銀行四會市支行會同四會市中小企業(yè)局和市金融辦建立了金融機構(gòu)信貸支持中小微企業(yè)周報制度，定期向四會市委市政府和該市金融機構(gòu)通報信貸支持中小微企業(yè)的情況。在中國人民銀行四會市支行行長莫鋒看來，只有這樣才能營造金融機構(gòu)支持中小企業(yè)你追我趕的良好氛圍，才能進一步增強金融機構(gòu)信貸投放的主動性和針對性。
在政府一系列信貸政策指引下，四會市工商銀行推出了“小額便利額”、“中小微企業(yè)信用貸款”、“工商物業(yè)貸”、“網(wǎng)貸通”；中國銀行推出了免抵押“商戶貸”、中小企業(yè)“稅款通寶”，以及“玉器通寶”；廣發(fā)銀行推出了“好融通”、“快融通”、“生意通”等授信品種以及“財運通——轉(zhuǎn)賬機”特色業(yè)務(wù)；而農(nóng)信社也推出了“東亮式”黨員創(chuàng)業(yè)貸款、“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款”以及農(nóng)家女“金鑰匙”創(chuàng)業(yè)貸款和“玉易貸”等。
“融資超市”深化金融創(chuàng)新
據(jù)中國人民銀行肇慶市中心支行行長劉云華介紹，“中小企業(yè)融資超市”是于2010年底建成的中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資對接平臺，并率先在四會市進行試點。在當(dāng)?shù)卣罅ν苿蛹爱?dāng)?shù)亟鹑诓块T積極參與下，已成為中小企業(yè)融資過程中一條集信貸、擔(dān)保、典當(dāng)、風(fēng)險投資等為一體的“全天候”在線融資“綠色通道”，有效地促成了中小企業(yè)融資項目與融資服務(wù)機構(gòu)的快速對接。
截至今年9月底，四會市已有1082家中小企業(yè)通過該平臺提交146.55億元的融資申請，其中873家中小企業(yè)成功獲得了87.01億元的融資支持。“中小企業(yè)融資超市”在四會的成功推廣為緩解中小企業(yè)融資難問題探索了一條新路。劉云華表示，將在肇慶全轄推廣四會的先進經(jīng)驗，同時，將借鑒這種模式，開發(fā)“農(nóng)戶融資超市”，使農(nóng)民融資難問題也得到有效緩解。
卡恩認為，最近十年里，許多拉美國家在加強宏觀調(diào)控、減少公共債務(wù)、增加外匯儲備、采取更加靈活的匯率政策、加強金融監(jiān)管等方面都取得了顯著成績?？ǘ髡f，現(xiàn)階段拉美各國面臨的最大挑戰(zhàn)是如何啟動第二階段的經(jīng)濟發(fā)展。這個階段的主要任務(wù)是讓更多人從經(jīng)濟發(fā)展中受益，并使經(jīng)濟繁榮持續(xù)下去。他建議拉美國家可通過改善基礎(chǔ)設(shè)施、加強教育和培訓(xùn)等手段提高生產(chǎn)率，這將對地區(qū)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。
新西蘭因地震損失111億
美元
新西蘭財政部3月6日說，克賴斯特徹奇市地震造成新西蘭經(jīng)濟損失150億新西蘭元(約合111億美元)，拉低國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)增長率1.5個百分點。
地震發(fā)生前，新西蘭已經(jīng)面臨商品價格高企、通貨膨脹、內(nèi)需不足等挑戰(zhàn)，經(jīng)濟發(fā)展前景并不樂觀。地震對經(jīng)濟的影響無異于雪上加霜。
另外，財政部認為，克賴斯特徹奇市重建將刺激居民、商業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施投資，推動2012年經(jīng)濟復(fù)蘇。商，品價格也將視重建速度面臨上升壓力。
南非將放寬移民政策
南非公共工程部長格溫?馬赫蘭古近日表示，南非政府將放寬移民政策，吸納更多技術(shù)人才，以滿足南非經(jīng)濟發(fā)展的需要。
馬赫蘭古指出，為了實現(xiàn)每年經(jīng)濟增長7％的既定目標，優(yōu)秀的人才是必不可少的，然而目前南非正面臨中層技術(shù)人才短缺的局面。南非高等教育與培訓(xùn)部已制定了技術(shù)人才培訓(xùn)5年汁劃，計劃在5年內(nèi)培養(yǎng)7萬名工程師和技術(shù)工人。但根據(jù)南非高等教育與培訓(xùn)部的統(tǒng)計，南非中等以上技術(shù)人才的缺口超過10萬人。
澳大利亞央行維持4.75％
基準利率不變
澳大利亞中央銀行3月1日召開貨幣政策會議，決定維持目前4.75％的基準利率水平不變，這是今年以來澳央行第二次做出這一決定。
澳大利亞央行行長格倫，史蒂文斯在隨后發(fā)表的聲明中表示，當(dāng)前澳大利亞貿(mào)易條件處于近60年來最佳水平，國民收入增長強勁，失業(yè)率下滑。通脹從2008年的高位大幅回落后，當(dāng)前水平與貨幣政策的中期目標一致。
他說，鑒于目前適度從緊的貨幣政策仍然與澳大利亞總體宏觀經(jīng)濟前景相符，因此央行決定維持現(xiàn)有利率水平不變。
未來糧食風(fēng)險或成全球經(jīng)濟頭號威脅
最近，有研究機構(gòu)指出，對全球經(jīng)濟成長威脅更大的是糧食，而非石油。發(fā)展中國家面臨的壓力尤其大，而發(fā)展中國家是驅(qū)動近期經(jīng)濟復(fù)蘇的主要動力。但油市投資者認為中東動蕩局勢波及頭號產(chǎn)油國沙特阿拉伯的可能性并不大。
只要沙特石油出口不受影響，石油對全球消費支出的沖擊看起來也就相對溫和。而糧食則不同，其價格料在高位保持一段時間，給家庭預(yù)算帶來進一步的壓力。
美國財政部長蓋特納3月初呼應(yīng)了這一觀點，指出富裕國家可以在需要的時候動用戰(zhàn)略石油儲備，而食品價格高企的局面將維持“很長一段時間”。
德國GDP今年將增長3％