時(shí)間：2023-09-06 17:08:21
導(dǎo)語(yǔ)：在國(guó)外銀行發(fā)展現(xiàn)狀的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展正處在轉(zhuǎn)型期，拓展金融資產(chǎn)服務(wù)是一條逼走的道路。本文選取了兩家國(guó)外銀行，紐約梅隆銀行與加拿大皇家銀行進(jìn)行討論，希望能為國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展提供參考資料。
【關(guān)鍵詞】
商業(yè)銀行；金融資產(chǎn)服務(wù)；業(yè)務(wù)模式
一、商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)體系：國(guó)際案例
（一）美國(guó)紐約梅隆銀行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式下的金融資產(chǎn)服務(wù)
1.紐約梅隆銀行金融資產(chǎn)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
截止到2011年6月，梅隆銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了1.3萬(wàn)億美元，而代管與托管資產(chǎn)達(dá)到了26.3萬(wàn)億美元。梅隆銀行的業(yè)務(wù)主要包括資產(chǎn)管理、資產(chǎn)服務(wù)、財(cái)富管理、資金服務(wù)等，為全球36個(gè)國(guó)家提供金融服務(wù)，主要收益為中間收益。如下圖所示：
2.紐約梅隆銀行金融資產(chǎn)概述
（1）資產(chǎn)與財(cái)富管理
主要包括資產(chǎn)管理與財(cái)富管理，資產(chǎn)管理面向的顧客為機(jī)構(gòu)型，財(cái)富管理面向的顧客為個(gè)人型或社會(huì)福利型。見下表：
（2）機(jī)構(gòu)服務(wù)板塊業(yè)務(wù)
梅隆銀行還是一家著名的證券服務(wù)商，其中托管和代管金融資產(chǎn)又包括了基金資產(chǎn)、托管資產(chǎn)、公司資產(chǎn)等，下表是梅隆銀行該業(yè)務(wù)的規(guī)模。
（二）加拿大皇家銀行綜合化經(jīng)營(yíng)框架下的金融資產(chǎn)服務(wù)
加拿大最大的銀行就是加拿大皇家銀行（RBC），是一所多元化的金融服務(wù)集團(tuán)。該銀行的主要收益來(lái)自非利息類業(yè)務(wù)。
1.加拿大皇家銀行業(yè)務(wù)綜述
主要包括：國(guó)內(nèi)銀行銀行、財(cái)富管理、保險(xiǎn)、國(guó)際銀行、資本市場(chǎng)等，這些業(yè)務(wù)的年收益如下圖所示：
2.加拿大皇家銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)
財(cái)富管理業(yè)務(wù)是加拿大皇家銀行的核心業(yè)務(wù)，主要服務(wù)對(duì)象為全球富裕及高凈值客戶，提供的業(yè)務(wù)有：資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)、信托等。
二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國(guó)的商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)仍處于起步階段，提供的業(yè)務(wù)也相對(duì)簡(jiǎn)單，主要服務(wù)有：投資銀行、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、基金、理財(cái)?shù)?，受我?guó)法律限制，在私募資金、融資等方面還沒有相關(guān)業(yè)務(wù)；而風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)也不太具有競(jìng)爭(zhēng)力；各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品也沒有給一行帶來(lái)過多利潤(rùn)；財(cái)富管理、私人銀行等業(yè)務(wù)推銷困難；針對(duì)高凈值客戶的遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等服務(wù)還沒有開發(fā)。另外，我國(guó)的銀行多為本土經(jīng)營(yíng)，無(wú)法服務(wù)于國(guó)際化的公司、客戶的需求，國(guó)外開展的業(yè)務(wù)也無(wú)法滿足國(guó)外客戶投資中國(guó)的需求。
我國(guó)的金融行業(yè)現(xiàn)在的局面正是“供不應(yīng)求”，客戶需求大，銀行所能提供的服務(wù)卻有限。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)了許多金融資產(chǎn)，例如：債券、基金、理財(cái)產(chǎn)品等，這也帶動(dòng)了資金持有者對(duì)這些業(yè)務(wù)的需求。調(diào)查顯示，我國(guó)有31.21%的客戶希望銀行開通多種投資渠道；42.97的客戶希望銀行能幫助其規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)；25.82%的客戶希望銀行提供更全面的信息咨詢服務(wù)。但是目前只有27.35%的企業(yè)對(duì)銀行的金融資產(chǎn)服務(wù)有所了解，發(fā)展前景十分廣闊。
（二）中外商業(yè)銀行金融資產(chǎn)服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀比較
以我國(guó)X銀行為例，金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與我國(guó)其他商業(yè)銀行
相比較為完善，主要包括結(jié)算、資產(chǎn)托管、養(yǎng)老金、理財(cái)、投行等；針對(duì)個(gè)體主要有個(gè)人理財(cái)與私人銀行服務(wù)。
業(yè)務(wù)拓展重心方面，梅隆銀行與RBC的服務(wù)重心在于根據(jù)客戶的不同需求，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)；X銀行的服務(wù)重心則在于研發(fā)與推銷產(chǎn)品。梅隆銀行與RBC的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)服務(wù)重心在于根據(jù)客戶的特征、需求等提供個(gè)性化服務(wù)，除了對(duì)客戶資產(chǎn)進(jìn)行保值增值以外還致力于為客戶提供便捷化服務(wù)，有些服務(wù)沒有涉及到客戶的資產(chǎn)，主要目的是為了鞏固培養(yǎng)長(zhǎng)期客戶，同時(shí)挖掘客源；而X銀行的個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)重心在于研發(fā)與推銷產(chǎn)品，例如國(guó)債、保險(xiǎn)、基金等，單純地為了滿足客戶的投資需求，其他業(yè)務(wù)設(shè)置不多，即使有，也是一些實(shí)質(zhì)性不強(qiáng)的業(yè)務(wù)，例如VIP尊貴身份等?？偨Y(jié)起來(lái)一共有三點(diǎn)差異：（1）以“客戶”為中心的業(yè)務(wù)拓展模式與以“產(chǎn)品”為中心的業(yè)務(wù)拓展模式的差異；（2）個(gè)性化服務(wù)程度的差異；（3）本土服務(wù)與全球服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)動(dòng)模式的差異。
三、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行拓展金融資產(chǎn)服務(wù)的對(duì)策與思路
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與政策的改變，一些限制逐漸被放開，使得更多的金融機(jī)構(gòu)得以進(jìn)入金融市場(chǎng)中，在不斷增加市場(chǎng)份額，一些行業(yè)例如基金、保險(xiǎn)等都在與銀行爭(zhēng)奪客戶資源，另外第三方資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)如諾亞財(cái)富等也加入到了競(jìng)爭(zhēng)中。國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)也都發(fā)現(xiàn)了中國(guó)的市場(chǎng)前景，匯豐、花期等紛紛進(jìn)入市場(chǎng)，拓展業(yè)務(wù)，梅隆銀行也正在構(gòu)思把獨(dú)特的金融商業(yè)模式帶進(jìn)我國(guó)。可以看出，在未來(lái)的發(fā)展中，金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈，金融資產(chǎn)服務(wù)的市場(chǎng)潛力勢(shì)必會(huì)被充分的挖掘。而我國(guó)極大商業(yè)銀行由于具有廣大的客戶源，在競(jìng)爭(zhēng)中也會(huì)占據(jù)一席之地，因此我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)占據(jù)先機(jī)，盡快發(fā)展自身的金融資產(chǎn)服務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)開始前奠定優(yōu)勢(shì)。總結(jié)起來(lái)有三點(diǎn)：一上改變以往以“產(chǎn)品”為中心的業(yè)務(wù)拓展模式；二上借鑒國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)，改變針對(duì)中高端客戶的服務(wù)模式，增加個(gè)性化服務(wù)；三是繼續(xù)加大國(guó)際化業(yè)務(wù)發(fā)展步伐。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】網(wǎng)路銀行；現(xiàn)狀；發(fā)展戰(zhàn)略；調(diào)整
隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸融入到人們的生活當(dāng)中，創(chuàng)建銀行發(fā)展的新領(lǐng)域。但是由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，相對(duì)于國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行較為落后，形勢(shì)過于單一，服務(wù)質(zhì)量不高等問題，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展沒有正確的發(fā)展戰(zhàn)略，我國(guó)應(yīng)該借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，少走彎路和錯(cuò)路，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行更好、更快的發(fā)展。
一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著社會(huì)的發(fā)展，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)銀行開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行的新領(lǐng)域，增加其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。我國(guó)是從90年后期各大銀行逐漸推行網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，經(jīng)過多年的努力發(fā)展，我國(guó)電子銀行的功能不斷改進(jìn)和完善，安全和保密功能不斷增加，為客戶提供安全、便捷、可靠的優(yōu)秀服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行由于大大消弱時(shí)間、空間的限制，成本低，效率高，深受客戶的歡迎，為客戶的生活帶來(lái)很大的便捷。至今國(guó)內(nèi)大部分英銀行已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)中設(shè)立中資、外資銀行，大部分客戶已經(jīng)享受到網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的便捷服務(wù)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展十分迅速，其領(lǐng)域仍存在很大的開發(fā)潛力。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題
1.安全問題
網(wǎng)絡(luò)銀行是以網(wǎng)絡(luò)為載體，雖然我們不斷加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的防護(hù)功能，增加客戶使用業(yè)務(wù)時(shí)的安全性能，但是仍然讓一些高級(jí)犯罪分子發(fā)現(xiàn)其中的漏洞，利用這些漏洞使客戶的財(cái)產(chǎn)、信息等權(quán)益造成損失，失去對(duì)某銀行的信任，不利于網(wǎng)絡(luò)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。安全問題一直是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重點(diǎn)關(guān)注問題，在經(jīng)后的發(fā)展中仍需不斷改進(jìn)和完善。
2.網(wǎng)絡(luò)的限制
網(wǎng)絡(luò)銀行離開網(wǎng)絡(luò)相當(dāng)于空中閣樓，毫無(wú)依據(jù)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展相較于國(guó)外的發(fā)展較為落后，在國(guó)外僅僅需要少量的資金就可享受到高速的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，但是在中國(guó)則受到很大限制，從資金、覆蓋面和網(wǎng)速等方面限制客戶的使用狀況，從而阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
3.法律問題
無(wú)規(guī)矩不成方圓，任何一個(gè)新的領(lǐng)域都需健全的法律去維護(hù)其發(fā)展。但是法律往往具有一定的滯后性，網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)技術(shù)都處于世界前端，并沒有與之相匹配的法律，會(huì)增加網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行與實(shí)體銀行的運(yùn)行存在一定的差異，相對(duì)的法律法規(guī)也需要做一定的調(diào)整和改進(jìn)，制定出更加適于網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的法律法規(guī)。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略
1.創(chuàng)建雙贏的局面
網(wǎng)絡(luò)銀行的建立不僅僅需要銀行的支持還需要網(wǎng)絡(luò)等的支持，銀行與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)手必然可以創(chuàng)建雙贏的局面。網(wǎng)絡(luò)為銀行提供廣闊的市場(chǎng)空間，打破地域、空間和時(shí)間的限制。面臨越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手顯然更容易在殘酷的市場(chǎng)中占取優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展更需要多方強(qiáng)手聯(lián)合，銀行與金融網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付寶、法律法規(guī)的維護(hù)和社會(huì)群眾基礎(chǔ)等多方面的合作，彼此之間相互促進(jìn)，共同發(fā)展。強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手不僅僅增強(qiáng)彼此的實(shí)力，也具有避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約成本，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，為客戶打造全方面的服務(wù)站點(diǎn)，提供高質(zhì)量的服務(wù)，從而達(dá)到雙贏的目標(biāo)。
2.人性化、個(gè)性化
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)提出人性化和個(gè)性化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行為了更加適應(yīng)市場(chǎng)的變化需要?jiǎng)?chuàng)建人性化和個(gè)性化的服務(wù)理念和營(yíng)銷渠道，為客戶提供量身定做的服務(wù)。想要建立客戶需要的產(chǎn)品，首先銀行要時(shí)刻了解客戶的需求和不滿，為網(wǎng)絡(luò)銀行的改進(jìn)提供依據(jù)。銀行可以充分利用自身?yè)碛械目蛻糍Y源，建立客戶資料信息庫(kù)，充分了解客戶才能制定出更加人性化和個(gè)性化的服務(wù)渠道，也有利于銀行開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)充市場(chǎng)空間。其次是可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，將網(wǎng)上銀行和客戶（企業(yè)、家庭或個(gè)人）使用的財(cái)務(wù)軟件相互合作，在增加客戶便捷的同時(shí)也增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。最后是根據(jù)調(diào)查可知網(wǎng)上銀行的客戶最為關(guān)心的就是其快捷性和安全性兩方面的功能，在今后的發(fā)展過程中要將其作為核心內(nèi)容建設(shè)。
3.完善法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度
根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀的分析可知，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)法律法規(guī)并不健全，傳統(tǒng)的監(jiān)管制度并不是對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行量身定做的，其監(jiān)管力度必然有所影響，達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)銀行具有經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、管理力度低、客戶自主性高、運(yùn)轉(zhuǎn)高效等特點(diǎn)，導(dǎo)致其監(jiān)管制度需要對(duì)其進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)，既要輔助網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也要維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展；網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)要針對(duì)其業(yè)務(wù)的特點(diǎn)有效的約束，創(chuàng)建良好的法制環(huán)境，法律法規(guī)和監(jiān)管制度雙管齊下，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。
四、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行處于發(fā)展階段，雖然取得一定的成就，但是仍然存在漏洞需要進(jìn)一步改進(jìn)和完善。在安全問題、網(wǎng)絡(luò)問題和法律問題方面進(jìn)一步加強(qiáng)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，創(chuàng)建雙贏的局面；建立人性化、個(gè)性化的網(wǎng)絡(luò)銀行，迎合市場(chǎng)和客戶的需求和喜好；完善法律法規(guī)，改進(jìn)和完善監(jiān)管制度，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管力度，提升網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合實(shí)力，在國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)占取優(yōu)勢(shì)地位，同時(shí)開發(fā)國(guó)外市場(chǎng)，多方面促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，并走出國(guó)際，從而增強(qiáng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。
參考文獻(xiàn)：
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【摘 要】隨著我國(guó)按照國(guó)際規(guī)則對(duì)外資銀行實(shí)行全面的國(guó)民待遇，外資銀行在我國(guó)迅速發(fā)展，給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融安全帶來(lái)了多方面的影響。對(duì)其實(shí)行審慎監(jiān)管十分必要。本文根據(jù)對(duì)我國(guó)外資銀行監(jiān)管現(xiàn)狀的分析，指出現(xiàn)行監(jiān)管中存在的問題，并提出相應(yīng)的對(duì)策。
【關(guān)鍵詞】外資銀行 銀行監(jiān)管 對(duì)策
一、對(duì)外資銀行實(shí)施監(jiān)管的意義
銀行監(jiān)管，是經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管的一個(gè)分支，是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機(jī)構(gòu)，代表社會(huì)公眾對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)督管理的行為。
銀行作為一國(guó)金融體系中最重要的組成部分之一，擔(dān)負(fù)著重大的社會(huì)責(zé)任。其能否穩(wěn)健運(yùn)行關(guān)系該國(guó)的經(jīng)濟(jì)、政治的穩(wěn)定，具有極其重要的社會(huì)意義。因此，銀行監(jiān)管受到了各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行的實(shí)際情況對(duì)本國(guó)范圍內(nèi)的銀行實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國(guó)境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，金融市場(chǎng)的界限越見模糊，外資銀行大量存在于各國(guó)金融領(lǐng)域，它的高速發(fā)展給該國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全帶來(lái)了多方面的影響。各國(guó)不得不加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國(guó)的外資銀行監(jiān)管實(shí)踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對(duì)此，作者認(rèn)為，外資銀行本是銀行，對(duì)其監(jiān)管的區(qū)別主要來(lái)自各國(guó)實(shí)際情況的不同，而監(jiān)管理論對(duì)它是完全適用的，也是十分必要的。中國(guó)尚屬發(fā)展中國(guó)家，對(duì)發(fā)展迅速、影響日益擴(kuò)大的外資銀行實(shí)行審慎的監(jiān)管，能維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，保證國(guó)家金融安全，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)
(一)外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2007年10月，我國(guó)已有外資獨(dú)資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國(guó)銀行設(shè)立了130家分行，191家外國(guó)銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底，我國(guó)共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時(shí)可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國(guó)發(fā)展十分迅速，現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。
(二)外資銀行的發(fā)展特點(diǎn)
1.外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。2006年12月11日，我國(guó)對(duì)外資銀行實(shí)行全面的國(guó)民待遇，外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進(jìn)入加速階段。依托成熟的市場(chǎng)營(yíng)銷策略，外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響力逐步加強(qiáng)。
2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國(guó)市場(chǎng)規(guī)則，其經(jīng)營(yíng)狀況日趨穩(wěn)定，市場(chǎng)份額逐步恢復(fù)，盈利能力穩(wěn)步提高，資產(chǎn)總額持續(xù)增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。
3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置完善之利，繞開各類限制，快速進(jìn)入零售市場(chǎng)。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
論文出處(作者):
三、我國(guó)外資銀行監(jiān)管中的問題
(一)監(jiān)管法規(guī)不健全
監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國(guó)的金融立法嚴(yán)重滯后。引進(jìn)外資銀行已近20年，卻無(wú)一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機(jī)會(huì)利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管，嚴(yán)重影響了對(duì)外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了這些漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠(yuǎn)未完成。
(二)監(jiān)管方式單一
目前，我國(guó)外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門對(duì)各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析，以確認(rèn)其經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性。而對(duì)于外資銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。
(三)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足
由于外資銀行的開放性比較強(qiáng)，對(duì)其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前，我國(guó)外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對(duì)缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。
(四)缺乏與外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作
當(dāng)今世界金融體系間的跨國(guó)聯(lián)系不斷加大，僅在某一國(guó)范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。
四、對(duì)改進(jìn)我國(guó)外資銀行監(jiān)管的建議
(一)健全監(jiān)管法制
要加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管，我國(guó)就必須結(jié)合本國(guó)實(shí)際，參照國(guó)際公認(rèn)的準(zhǔn)則(如巴塞爾協(xié)議)，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管法律，制定適合我國(guó)國(guó)情的外資銀行法。從法制角度，規(guī)范外資銀行的行為，授予監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)利，為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。
(二)多元化監(jiān)管方法和手段
當(dāng)前我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管的手段單一，落后，主要是現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監(jiān)管手段多元化，由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟(jì)性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變，充分實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、外部審計(jì)、審慎監(jiān)管會(huì)議、三方會(huì)議等多樣化監(jiān)管手段。
(三)健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系
目前我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，將外資銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管，保證全面、客觀、合理的實(shí)施監(jiān)管。
(四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機(jī)制
加強(qiáng)我國(guó)外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系。可邀請(qǐng)高校等研究機(jī)構(gòu)參與其中，確保培養(yǎng)認(rèn)證機(jī)制的專業(yè)性。
(五)加強(qiáng)信息交流，與各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)強(qiáng)合作
為了應(yīng)對(duì)各國(guó)金融體系相互聯(lián)系不斷加強(qiáng)的現(xiàn)狀，我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動(dòng)同各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期、高效的信息交流和合作機(jī)制。以協(xié)調(diào)各國(guó)監(jiān)管手段，降低共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)
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[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 營(yíng)銷創(chuàng)新
一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀
1.與國(guó)外商業(yè)銀行相比,雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,但是還是存在著較大的差距。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。
2.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”。目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
3.我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性。由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
4.我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠。
5.我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營(yíng)銷學(xué)“。
二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營(yíng)銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷管理過程模型及營(yíng)銷目標(biāo)。首先進(jìn)行營(yíng)銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量,以及誰(shuí)對(duì)這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說(shuō)，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無(wú)論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
2.進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)。商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)
1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。銀行營(yíng)銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。
3.切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平。正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來(lái)通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。
4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)。銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。
5.注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；資產(chǎn)；負(fù)債
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.31 文章編號(hào)：1672-3309（2013）07-70-02
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開放，外資銀行的進(jìn)入使競(jìng)爭(zhēng)加劇，傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)已不能滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的地位日益提升，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。因此要加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。
一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義
2001年4月，中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》指出，中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成我國(guó)商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。也就是說(shuō)，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行憑借自身資金、技術(shù)及信譽(yù)等多方面的優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份為客戶辦理各項(xiàng)金融服務(wù)并從中收取一定手續(xù)費(fèi)的中介業(yè)務(wù)。
（二） 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，我國(guó)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)種類繁多，主要有以下三種類型：一是傳統(tǒng)型的銀行中間業(yè)務(wù)，如銀行承諾匯票等擔(dān)保類、貸款承諾類及國(guó)內(nèi)外支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)；二是創(chuàng)新型的銀行中間業(yè)務(wù)，如封閉式或開放式基金托管類中間業(yè)務(wù)、證券保險(xiǎn)等類中間業(yè)務(wù)、信用卡和借記卡銀行類中間業(yè)務(wù)、保管箱等其它類中間業(yè)務(wù)；三是技術(shù)型的銀行中間業(yè)務(wù)，如金融期貨、互換和期權(quán)等交易類中間業(yè)務(wù)和信息咨詢業(yè)務(wù)、企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)等咨詢顧問類中間業(yè)務(wù)。但與國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)意識(shí)和技術(shù)水平上存在較大差異，仍然處于初級(jí)階段。
二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的成因分析
（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的內(nèi)部原因
1.促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部原因。
首先，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展的同時(shí)，銀行業(yè)的現(xiàn)代化和市場(chǎng)化進(jìn)程也取得重大的突破和進(jìn)展。通過對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革，并適時(shí)推動(dòng)股份制銀行改造后的上市，大大提升了了我國(guó)銀行業(yè)的服務(wù)水平及其核心競(jìng)爭(zhēng)力。在國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改造過程中，涉及到很多因素，如建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)方面進(jìn)行重組以及是否上市等等，這些都要求我國(guó)商業(yè)銀行提高自身的資本充足率，優(yōu)化自身的經(jīng)營(yíng)管理體制以及內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制，同時(shí)還要建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系。這都促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行向高附加值和高收益的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。
其次，金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中所處的地位至關(guān)重要。面對(duì)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和銀行業(yè)的發(fā)展方向，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，樹立金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略地位，完善中間業(yè)務(wù)的管理流程，加大了中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度和技術(shù)支持，加強(qiáng)了與證券、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，不斷推出中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。
2.制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部原因。
首先，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)人力資源綜合要求較高，如知識(shí)含量高、技術(shù)能力強(qiáng)等等，而我國(guó)商業(yè)銀行從業(yè)人員較多，高級(jí)人才十分匱乏，在一定程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
其次，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)意識(shí)雖然已逐步提高，但仍認(rèn)為存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)的意識(shí)和中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃仍不足。而為搶奪有限的客戶資源，部分國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的開展呈現(xiàn)出少收費(fèi)，甚至零收費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的外部原因
1.促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部原因。
第一，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)改革的不斷深入，國(guó)內(nèi)外銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，尤其是收入可觀、附加價(jià)值高的中間業(yè)務(wù)更是各大商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，這在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，從而進(jìn)一步搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)，為其帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
第二，金融國(guó)際化和自由化沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資金來(lái)源渠道和資金運(yùn)用途徑，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)已無(wú)法滿足經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要，促使商業(yè)銀行不斷拓寬業(yè)務(wù)范圍向中間業(yè)務(wù)發(fā)展，以應(yīng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
第三，電子網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了先進(jìn)的技術(shù)支持，提高了中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率，降低了中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作成本，保障了中間業(yè)務(wù)的收益水平，促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)運(yùn)作方式的完善。
2.制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部原因。
首先，金融立法是制約商業(yè)銀行創(chuàng)新的主要約束力量。在我國(guó)，無(wú)論是商業(yè)銀行自身還是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)中間業(yè)務(wù)都缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)管和規(guī)范，特別是金融立法滯后，中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約。
其次，在中國(guó)傳統(tǒng)文化的影響下，中國(guó)居民認(rèn)為商業(yè)銀行具有無(wú)償提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的義務(wù)，而他們具有無(wú)償享受中間業(yè)務(wù)服務(wù)的權(quán)利，這樣意識(shí)偏差制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和運(yùn)作。
三、中間業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)方向
首先，外資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，其帶來(lái)的利潤(rùn)所占的比重呈逐年上升趨勢(shì)。美國(guó)、日本、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重大，經(jīng)營(yíng)范圍廣泛，業(yè)務(wù)品種豐富，科技手段先進(jìn)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平較低、業(yè)務(wù)種類較少、所占的收入比較低、整體效益也較差。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)努力發(fā)掘自身的資源優(yōu)勢(shì)，如人才、資金等，不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類，拓展中間業(yè)務(wù)收入空間。
其次，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，且非銀行金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展壯大也分流了部分銀行資金來(lái)源和貸款融資需求，銀行負(fù)債成本居高不下，銀行經(jīng)營(yíng)面臨較大困難；而隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷加快，存款和貸款之間的利差不斷縮小，在一定程度上減少了我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類，以降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化內(nèi)部財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而更好地提高自身的盈利能力。
再次，改革開放的步伐不斷加快，人民生活水平顯著提高，可自由支配的資金不斷增多，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)和日常消費(fèi)的需求日趨增加；中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，對(duì)投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等方面的需求顯著增長(zhǎng)；進(jìn)出口貿(mào)易的迅猛發(fā)展，對(duì)結(jié)算和擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)需求不斷加大。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)從滿足企事業(yè)單位及個(gè)人的理財(cái)和消費(fèi)需求出發(fā)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。
四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
（一）加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的法制建設(shè)
加強(qiáng)金融立法建設(shè)，不斷修改完善現(xiàn)行法律規(guī)范，使其適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，防范中間業(yè)務(wù)特別是創(chuàng)新衍生產(chǎn)品交易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置金融監(jiān)管部門，加大金融監(jiān)管力度，確保我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有法律依據(jù)和科學(xué)監(jiān)管體系。
（二）加大我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的人才培養(yǎng)
完善人才培訓(xùn)機(jī)制，提高從業(yè)人員素質(zhì)，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行較高層次的培訓(xùn)；在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)建立合理的激勵(lì)機(jī)制，以此吸引更多高端人才加盟，從而為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的人才保障。
（三）重視我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)革新
充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語(yǔ)音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，加強(qiáng)技術(shù)革新，建立及時(shí)、靈活、準(zhǔn)確、高效的市場(chǎng)信息傳遞處理系統(tǒng)和綜合服務(wù)管理信息系統(tǒng)，提升金融創(chuàng)新產(chǎn)品在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用效率，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供強(qiáng)大的技術(shù)支持。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新
一、我國(guó)當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
伴隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入以及對(duì)外開放進(jìn)程的不斷加快，我國(guó)已經(jīng)逐步構(gòu)建起了國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及外資銀行三大部分并存，眾多地方性股份制銀行、城市商業(yè)銀行以及小額貸款公司作為有效補(bǔ)充的銀行體系。在這一形勢(shì)下，我國(guó)銀行所處的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨激烈，銀行機(jī)構(gòu)正面臨著前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。就我國(guó)當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，其金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于剛剛起步階段，創(chuàng)新的品種并不多，并且缺乏自身獨(dú)創(chuàng)性，基本上都是采用的模仿方式。具體說(shuō)來(lái)，我國(guó)當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題集中表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏高度整合
從我國(guó)當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品的管理現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)銀行通常都非常重視產(chǎn)品的開發(fā)，而忽視了對(duì)客戶的關(guān)注，尚未樹立以客戶為中心的創(chuàng)新理念，這就導(dǎo)致銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品不一定滿足客戶的實(shí)際需求。除此之外，銀行開展產(chǎn)品創(chuàng)新大多都是站在銀行內(nèi)部利益的角度進(jìn)行的，而沒有對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)的細(xì)分與整合，使得創(chuàng)新出來(lái)的金融產(chǎn)品的吸引力以及前瞻性較差。
（二）自主創(chuàng)新性不足
我國(guó)加入世貿(mào)組織以來(lái)，我國(guó)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出前所未有的活躍狀態(tài)，但是金融產(chǎn)品能否進(jìn)入到市場(chǎng)中仍然受到我國(guó)金融監(jiān)管部門的直接干預(yù)。金融監(jiān)管部門一旦發(fā)現(xiàn)其存在的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)采取相應(yīng)措施予以限制。雖然我國(guó)銀行目前也在開展積極的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，但是仍然嚴(yán)格受制于金融監(jiān)管部門以及國(guó)家相關(guān)政策的安排，在這一環(huán)境下，我國(guó)銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的效率性以及積極性必然會(huì)受到極大的影響。
（三）產(chǎn)品缺乏較高的獨(dú)創(chuàng)性，存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象
我們通過分析西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行推出的金融產(chǎn)品可以看出，其大部分都屬于原創(chuàng)性的金融產(chǎn)品，每個(gè)產(chǎn)品的特色都非常鮮明，這是西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行深度挖掘客戶個(gè)性化需求的必然結(jié)果。但是我國(guó)銀行由于長(zhǎng)期受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，傳統(tǒng)觀念仍然根深蒂固，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面缺乏高度熱情，這也就使得我國(guó)銀行之間在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面相互模仿。由于金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的嚴(yán)重存在，不僅使銀行自身的利潤(rùn)得不到提升，而且還導(dǎo)致了大量資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。
二、我國(guó)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題的原因分析
導(dǎo)致我國(guó)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在上述問題的因素是多方面的，不僅有國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面的因素，而且也有銀行內(nèi)部管理方面的因素。下面本文就從這兩個(gè)方面出發(fā)對(duì)導(dǎo)致銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題的原因進(jìn)行分析：
（一）國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響
金融產(chǎn)品創(chuàng)新是推進(jìn)我國(guó)金融體制改革的重要組成部分，收到國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響非常明顯。西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新之所以能夠取得巨大的成功，其中一個(gè)重要因素就是政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境的有利。西方國(guó)家的銀行在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，首先是通過銀行自身自主研發(fā)，繼而再通過政府開展進(jìn)一步的規(guī)范，在此基礎(chǔ)上形成的一種以市場(chǎng)需求為主、政策引導(dǎo)為輔的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。但是在我國(guó)，銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新則主要是依靠國(guó)家政策來(lái)開展的。我國(guó)金融管理部門對(duì)金融產(chǎn)品的種類、額度、價(jià)格以及交易方式等方面都存在嚴(yán)格的監(jiān)督管理。我國(guó)銀行要想推出一項(xiàng)新的金融產(chǎn)品首先應(yīng)當(dāng)獲得政府相關(guān)部門的批準(zhǔn)才能夠?qū)崿F(xiàn)。在這種管理模式下，銀行開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力就被嚴(yán)重挫傷了。
（二）銀行內(nèi)部管理方面因素的影響
1.我國(guó)銀行金融創(chuàng)新機(jī)制尚處于起步階段，銀行內(nèi)部各部門之間缺乏明確的分工，產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)存在較大的隨意性，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的組織協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，這是制約我國(guó)當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的根本性原因。
2.我國(guó)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏有針對(duì)性的市場(chǎng)營(yíng)銷，再加上銀行金融產(chǎn)品售后服務(wù)以及其他配套措施不健全，使得銀行新型金融產(chǎn)品在推出之后難以得到市場(chǎng)的認(rèn)可。
3.缺乏較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)具有較大風(fēng)險(xiǎn)的金融活動(dòng)，但是長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面始終比較薄弱。由于我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)管理手段的落后，使金融產(chǎn)品購(gòu)買客戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)獲益類金融產(chǎn)品的接納程度降低。
三、推動(dòng)我國(guó)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策措施
針對(duì)上述部分關(guān)于我國(guó)當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題及其原因的分析，筆者提出以下幾個(gè)方面的對(duì)策措施，以期能夠?qū)ξ覈?guó)當(dāng)前銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供一點(diǎn)可借鑒之處：
（一）改善產(chǎn)品創(chuàng)新的政策環(huán)境
目前，我國(guó)金融管理部門所應(yīng)當(dāng)開展的首要工作就是完善政策環(huán)境、變革監(jiān)管理念。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)做好以下幾個(gè)方面的工作：首先，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善擔(dān)保法規(guī)，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保類信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新；其次，應(yīng)當(dāng)逐步健全信息披露以及信用評(píng)價(jià)機(jī)制，將信息披露標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步明確，發(fā)展信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)，從而使金融產(chǎn)品創(chuàng)新的信用環(huán)境得到有效改善；再次，應(yīng)當(dāng)加快推進(jìn)金融監(jiān)管改革，使銀行獲得較高的自主創(chuàng)新權(quán)，鼓勵(lì)銀行積極開展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。
（二）深入開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度建設(shè)
一方面，應(yīng)當(dāng)立足金融產(chǎn)品的市場(chǎng)需求構(gòu)建完善的產(chǎn)品研發(fā)以及推廣流程。應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮客戶經(jīng)理作為市場(chǎng)前端在創(chuàng)新中的源頭作用，在此基礎(chǔ)上充分發(fā)揮產(chǎn)品經(jīng)理在創(chuàng)新中的主導(dǎo)作用，將客戶經(jīng)理培養(yǎng)成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要力量。建立一個(gè)產(chǎn)品研發(fā)快速通道，最大限度地減少客戶需求審批環(huán)節(jié)，直接抵達(dá)產(chǎn)品需求整合部門。應(yīng)當(dāng)徹底改變銀行內(nèi)部各部門之間職責(zé)不清的現(xiàn)狀，單獨(dú)指定一個(gè)部門承擔(dān)產(chǎn)品需求整合的全部職責(zé)，開展產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)意、功能設(shè)計(jì)、流程設(shè)計(jì)、銷售、推廣、維護(hù)及售后的全過程管理。另一方面，應(yīng)當(dāng)制定有利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制。首先，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建起鼓勵(lì)創(chuàng)新的考核評(píng)估機(jī)制。建立創(chuàng)新評(píng)價(jià)機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制，能夠有效的保證金融創(chuàng)新收益的最大化。其次，還應(yīng)當(dāng)注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才的培養(yǎng)。應(yīng)當(dāng)積極引進(jìn)海內(nèi)外產(chǎn)品創(chuàng)新高端人才，加快創(chuàng)新發(fā)展；要制定具有長(zhǎng)期性和規(guī)劃性的人才培訓(xùn)機(jī)制，不斷提高員工產(chǎn)品創(chuàng)新方面的整體素質(zhì)。
（三）加強(qiáng)中外資銀行之間的合作力度以及合作范圍
中資銀行與外資銀行之間存在著非常廣闊的互惠互利、協(xié)調(diào)合作的空間。在許多金融業(yè)務(wù)方面，中外資銀行各有自身的優(yōu)勢(shì)，并且存在著廣泛的共同利益基礎(chǔ)，能夠開展有效的分工合作，共同創(chuàng)新產(chǎn)品和開拓市場(chǎng)。個(gè)人業(yè)務(wù)方面，考慮到中資銀行在網(wǎng)點(diǎn)、門檻和本土化等方面的較大優(yōu)勢(shì)，預(yù)計(jì)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，“合作為主、競(jìng)爭(zhēng)為輔”將是外資銀行對(duì)中資銀行采取的階段性策略。中外資銀行可以根據(jù)自身實(shí)際和階段戰(zhàn)略選擇合作伙伴，共同發(fā)展。在引入外資金融機(jī)構(gòu)方面，金融管理部門應(yīng)當(dāng)拓寬視野，積極推動(dòng)國(guó)外特色、精品銀行和境內(nèi)銀行的合作，引入海外中小特色銀行發(fā)展特色產(chǎn)品的豐富經(jīng)驗(yàn)。
結(jié)束語(yǔ)
通過上述幾個(gè)部分的分析與論述，我們可以看到，推進(jìn)我國(guó)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新已成為當(dāng)前提升我國(guó)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要方式。面對(duì)日趨激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，我國(guó)銀行應(yīng)當(dāng)勇于探索、敢于實(shí)踐，積極開展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動(dòng)。只有這樣，才能夠真正推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)改革，才能使我國(guó)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；投資環(huán)境；融資環(huán)境；經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新
中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）04-00-01
我國(guó)現(xiàn)階段正處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的關(guān)鍵時(shí)期，在這個(gè)重要階段里，市場(chǎng)化改革成為主線，而我國(guó)中小企業(yè)在市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)體制改革中越來(lái)越成為重中之重，并且對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了舉足輕重的作用，近幾年的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)解決我國(guó)將近80%的人口就業(yè)問題，每年貢獻(xiàn)稅收超過50%，為我國(guó)發(fā)展創(chuàng)造大量物質(zhì)財(cái)富，可以說(shuō)，沒有中小企業(yè)的進(jìn)步，就沒有我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)騰飛。我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)體制改革也主要要從我國(guó)的中小企業(yè)入手，逐步實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。但是，現(xiàn)階段的中小企業(yè)發(fā)展面臨困境，并且已經(jīng)嚴(yán)重影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。本文主要對(duì)中小企業(yè)發(fā)展存在問題進(jìn)行分析并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)建議。
一、中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展遇到的問題
1.國(guó)際環(huán)境變化使我國(guó)一些出口型中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。2008年由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)，導(dǎo)致以美國(guó)為主的西方發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信心大減，由此必定減少對(duì)商品的進(jìn)口，而我國(guó)又是西方主要貿(mào)易國(guó)，就必然使得我國(guó)的出口大大減少，自然而然使我國(guó)以出口為主的中小企業(yè)產(chǎn)品滯銷；還有，近幾年我國(guó)的人民幣又處于不斷升值狀態(tài)，對(duì)于外國(guó)居民來(lái)說(shuō)，這相當(dāng)于我國(guó)的出口商品價(jià)格不斷升高，這些商品的價(jià)格彈性又較高，進(jìn)一步引起中小企業(yè)出口困境；再有，國(guó)際上的能源價(jià)格又不斷攀升，這使得我國(guó)中小企業(yè)的生產(chǎn)成本不斷上升，再加上前兩個(gè)因素的影響，使得中小企業(yè)舉步維艱。
2.國(guó)內(nèi)融資機(jī)制尚未完善，中小企業(yè)融資環(huán)境不佳。我國(guó)的國(guó)有大型銀行傾向于一些信用較好的大型國(guó)有企業(yè)，中小企業(yè)規(guī)模小、信用差，自然而然不會(huì)受到青睞；還有，當(dāng)下我國(guó)還沒有較為成熟的社會(huì)擔(dān)保體系，中小企業(yè)難以尋求到較為合適的擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，沒有強(qiáng)有力的信用擔(dān)保體系，銀行也不會(huì)貸款給中小企業(yè)；再有，村鎮(zhèn)銀行、民間貸款公司等新興金融機(jī)構(gòu)的作用較小，不足以服務(wù)于中小企業(yè)；最后，我國(guó)的創(chuàng)業(yè)板以及發(fā)行債券門檻過高且審核過程較長(zhǎng)，而且公司債券要交利息所得稅使投資者投資熱情降低，將大多數(shù)急需資金的中小企業(yè)拒之門外。
3.中小企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理欠缺使其自身經(jīng)營(yíng)艱難。首先，我國(guó)的中小企業(yè)還沒有建立自己的信用管理體系，在各金融機(jī)構(gòu)也沒有良好的信用記錄，在向銀行貸款時(shí)又受到各種歧視。再加上其財(cái)務(wù)制度不健全，資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)不能正確評(píng)估其價(jià)值，這便不能進(jìn)行抵押貸款；金融機(jī)構(gòu)也不能夠評(píng)價(jià)其資信，使中小企業(yè)不能取得銀行的信任。還有，現(xiàn)今的中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)初期利潤(rùn)較少，自身又受不住利益的誘惑，導(dǎo)致其不能專注于自身所從事的產(chǎn)業(yè)，將本就不充裕的企業(yè)資金用于非本企業(yè)專注的行業(yè)，大大減弱了企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，最終使企業(yè)陷入生存困境。再有，中小企業(yè)現(xiàn)今并沒有發(fā)揮出自身優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)管理上也沒有創(chuàng)新活動(dòng)。沒有充分利用自身小而靈活的經(jīng)營(yíng)特色、瞄準(zhǔn)目標(biāo)客戶群、發(fā)揮藍(lán)海戰(zhàn)略，自身小而弱的局面沒有變?yōu)樾《鴱?qiáng)。
二、對(duì)我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展中存在問題的建議
1.政府應(yīng)制定相關(guān)政策以支持我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展。首先，對(duì)待出口型中小企業(yè)，在現(xiàn)有優(yōu)惠基礎(chǔ)上加大出口退稅比例，以增強(qiáng)出口產(chǎn)品國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)力。在外匯兌換上給予中小企業(yè)更多靈活性，減少其匯率風(fēng)險(xiǎn)；還有，對(duì)待中小企業(yè)實(shí)行差別化稅收政策，對(duì)于有利于經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展的企業(yè)當(dāng)然要實(shí)行較優(yōu)惠的稅收政策，對(duì)于資源浪費(fèi)型企業(yè)要加大稅收負(fù)擔(dān)。對(duì)處于不同時(shí)期的中小企業(yè)實(shí)行差別化稅收政策，對(duì)于初創(chuàng)期企業(yè)，要加大減稅幅度，等到企業(yè)發(fā)展成熟后，再恢復(fù)一般稅收政策。與此同時(shí)，財(cái)政上要給予充分的補(bǔ)貼，使中小企業(yè)有充分的發(fā)揮余地；再有，政府要改變以往重國(guó)企輕中小企業(yè)的態(tài)度，對(duì)他們一視同仁，在政策公平對(duì)待，不因國(guó)企的利益而損害中小企業(yè)的利益；最后，在宏觀調(diào)控上應(yīng)該有利于中小企業(yè)能夠快速融資并改變經(jīng)營(yíng)困境。
2.完善我國(guó)融資機(jī)制，增加金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。首先，全國(guó)性大銀行，專門做中小企業(yè)，搞金融業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行、小貸公司再?gòu)浹a(bǔ)大銀行所不能遍及的偏遠(yuǎn)地區(qū)。其次，完善直接融資機(jī)制。對(duì)待一些較好的中小企業(yè)，我國(guó)的創(chuàng)業(yè)板和債券發(fā)行應(yīng)該降低門檻，發(fā)行的公司債券可以免征所得利息稅。
3.對(duì)中小企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的建議。首先，要建立起完善的財(cái)務(wù)制度。企業(yè)內(nèi)部可以不斷加強(qiáng)對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)人員的培訓(xùn)，并且要主動(dòng)學(xué)習(xí)一些大企業(yè)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，在財(cái)務(wù)方面加以規(guī)范化以便將來(lái)在資產(chǎn)評(píng)估和申請(qǐng)抵押貸款方面有所幫助；還有，中小企業(yè)要堅(jiān)守實(shí)業(yè)，做好專業(yè)，不要因?yàn)槠渌袠I(yè)暫時(shí)的利潤(rùn)誘惑就轉(zhuǎn)投資本，要清楚不能為了當(dāng)前利益而毀了企業(yè)前程和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。再有，中小企業(yè)要利用自身輕小靈活的特性，及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)的狀況來(lái)靈活決策，不僅效率高，而且可及時(shí)滿足社會(huì)需求，并為自己賺取豐厚回報(bào)。
總結(jié)
我國(guó)的中小企業(yè)對(duì)市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)體制的改革以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了舉足輕重的作用，為我國(guó)發(fā)展創(chuàng)造了巨大的物質(zhì)財(cái)富，可以說(shuō)，沒有中小企業(yè)的進(jìn)步，就沒有我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)騰飛。為此，需要對(duì)中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行分析，然后采取多種措施進(jìn)行解決，讓中小企業(yè)發(fā)揮出應(yīng)有的作用。
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摘 要 隨著經(jīng)濟(jì)一體化的不斷推進(jìn)，金融業(yè)到達(dá)了前所未有的高速發(fā)展期。政策的導(dǎo)向、技術(shù)的創(chuàng)新以及“大金融”理念的傳播推動(dòng)了銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的交流和發(fā)展?？缧袠I(yè)合作已經(jīng)成為了金融領(lǐng)域發(fā)展的必然趨勢(shì)?？v貫三大行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，銀行與證券的合作已經(jīng)日趨成熟，從產(chǎn)品到經(jīng)營(yíng)都相對(duì)完善。而銀行與保險(xiǎn)的合作卻仍然處在“磨合期”，產(chǎn)品研發(fā)、組織形式、權(quán)責(zé)分工、監(jiān)管體系等一系列問題有待我們進(jìn)一步的討論。
關(guān)鍵詞 銀行保險(xiǎn) 組織現(xiàn)狀 研究發(fā)展等
一、銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵
銀行保險(xiǎn)是在經(jīng)濟(jì)全球化與金融高度發(fā)達(dá)的背景下，銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)合、銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交叉、銀行資本與保險(xiǎn)資本相互滲透的產(chǎn)物。狹義的銀行保險(xiǎn)可以定義為銀行作為保險(xiǎn)公司人代為銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)系；廣義的銀行保險(xiǎn)是指銀行與保險(xiǎn)通過業(yè)務(wù)合作、資金融通、資源共享等一系列手段從而達(dá)到互利共贏的目的的經(jīng)營(yíng)模式。
隨著社會(huì)對(duì)于金融認(rèn)知的逐漸增強(qiáng)，人們對(duì)于銀行以外的金融產(chǎn)品的的需求也顯著提升。從實(shí)際的客觀條件和消費(fèi)者的主觀意識(shí)出發(fā)，銀行都具有卓越的品牌價(jià)值，良好的信譽(yù)保障，這一天然優(yōu)勢(shì)對(duì)于銀行或保險(xiǎn)公司拓寬其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深度和廣度具有極為便利的條件。在銀行與保險(xiǎn)公司客戶信息共享的前提下，對(duì)目標(biāo)群體細(xì)化和區(qū)分，使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展更具有針對(duì)性，提升了保單的簽單率，同時(shí)節(jié)約了經(jīng)營(yíng)成本。此外，銀行保險(xiǎn)提供了一站式服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。當(dāng)代社會(huì)是一個(gè)講求服務(wù)效率的社會(huì)，各個(gè)職能部門都在此前提下進(jìn)行合并重組，而銀行保險(xiǎn)的出現(xiàn)正順應(yīng)了當(dāng)前的形式。
二、現(xiàn)階段我國(guó)銀保合作的的主要組織形式和發(fā)展現(xiàn)狀
可以說(shuō)，歐洲是銀行保險(xiǎn)的發(fā)源地，也是銀行保險(xiǎn)制度最為完備的地區(qū)。早在十九世紀(jì)，比利時(shí)、西班牙以及法國(guó)的一些公司便開始全面提供銀行和保險(xiǎn)服務(wù)。但一般認(rèn)為二十世紀(jì)八十年代是銀行保險(xiǎn)業(yè)的真正開始。
我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)較晚，改革開放初期，中國(guó)人保公司恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，部分地方的人民銀行變代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但這一時(shí)期我國(guó)處在金融市場(chǎng)建立的初級(jí)階段，各方面技術(shù)都相對(duì)落后，政府監(jiān)管部門缺乏對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。國(guó)內(nèi)一度出現(xiàn)金融秩序混亂現(xiàn)象。
銀行保險(xiǎn)的發(fā)展契機(jī)在2000年，中國(guó)平安進(jìn)行銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)了一種分紅保險(xiǎn)。2001年第四季度以后，銀行保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，截至2002年，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)高達(dá)388億，增長(zhǎng)速度高達(dá)940%，部分壽險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)站總業(yè)務(wù)比例的50%以上，銀行已經(jīng)和個(gè)人、團(tuán)體一道，成為人身保險(xiǎn)展業(yè)的三大支柱。
2004年以后，前期銀行保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展造成的問題逐一暴露，平安、泰康等壽險(xiǎn)公司開始逐步限制銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。此后的幾年內(nèi)，平安集團(tuán)不斷地對(duì)深圳商業(yè)銀行投資，收購(gòu)股權(quán)，經(jīng)過了一系列的并購(gòu)。2012年1月，平安集團(tuán)收購(gòu)深圳發(fā)展銀行，組建新的平安銀行正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。銀行保險(xiǎn)又迎來(lái)了新的發(fā)展契機(jī)。可以說(shuō)中國(guó)銀行保險(xiǎn)25年的發(fā)展歷史，在一定程度上是中國(guó)金融改革的歷史濃縮。
現(xiàn)階段我國(guó)銀保合作的組織形式主要包括兩類
第一，雙方通過簽定合作協(xié)議的方式形成銷售聯(lián)盟銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
這是我國(guó)當(dāng)下較為普遍的銀保合作的營(yíng)銷模式。保險(xiǎn)公司為拓寬銷售渠道，和商業(yè)銀行等銷售渠道通暢的機(jī)構(gòu)簽訂代售保險(xiǎn)、代收代付保費(fèi)等協(xié)議。這也是較為狹義的銀行保險(xiǎn)合作組織形式。保險(xiǎn)公司利用銀行的品牌價(jià)值、客戶資源、結(jié)算便捷以及與客戶面對(duì)面交流等便利條件，彌補(bǔ)銷售渠道局限的不足。而銀行則借機(jī)拓展中間業(yè)務(wù)，賺取費(fèi)用以及保險(xiǎn)公司大額定期存單和資金拆解便利?，F(xiàn)階段，該模式下開展的業(yè)務(wù)主要包括統(tǒng)的基本業(yè)務(wù)、利用互聯(lián)網(wǎng)開展的“銀保通”系統(tǒng)，以及保單抵押貸款等。
該形式雖然在一定程度上對(duì)與保險(xiǎn)展業(yè)提供了新的便利條件。但是，合作雙方的利益需求點(diǎn)不同，實(shí)際操作中存在著各種問題。例如保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)銷售人員缺乏對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的了解，對(duì)于客戶的咨詢?nèi)狈Ψe極態(tài)度。與國(guó)際上基于資本就帶而形成的合作有所不同，我國(guó)的銀保合作基本處在一個(gè)松散的模式，在這種情況下，銀行在合作中處在絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，并且往往與兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，很容易受利益驅(qū)使而產(chǎn)生業(yè)務(wù)上的偏向。在這種運(yùn)營(yíng)模式下，銷售產(chǎn)品的單一化、創(chuàng)新動(dòng)力不足成為核心問題。此外，對(duì)于保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)銷售人員的權(quán)責(zé)分工也存在一定程度的爭(zhēng)議。
第二，通過集團(tuán)化的方式，保險(xiǎn)公司建立自己的銀行或者銀行建立自己的保險(xiǎn)公司。
該模式即銀行和保險(xiǎn)公司通過交叉持股，相互并購(gòu)，對(duì)資源整合再分配，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司一體化經(jīng)營(yíng)?？梢哉f(shuō)，這是銀保合作中最為理想的模式。利用金融集團(tuán)化的理念，真正的實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)的開展。在我國(guó)，中國(guó)平安集團(tuán)通過對(duì)深圳商業(yè)銀行的一系列并購(gòu)重組，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)這一模式。
平安集團(tuán)近年來(lái)利用平安銀行對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行推廣，成效顯著。
平安銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以人壽保險(xiǎn)為核心，開展包括分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)在內(nèi)的一系列險(xiǎn)種，并將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到非壽險(xiǎn)領(lǐng)域。各銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)點(diǎn)呈現(xiàn)逐年遞增的發(fā)展趨勢(shì)。在規(guī)模保費(fèi)收入方面，2008年至2009年保費(fèi)收入的增長(zhǎng)較為迅猛，2010至2012年，為了配合我國(guó)的相關(guān)政策，平安集團(tuán)對(duì)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作出調(diào)整?？傮w來(lái)說(shuō)，集團(tuán)化的平安銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本與國(guó)際的銀行保險(xiǎn)模式相接軌，除去國(guó)內(nèi)政策因素以及我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，平安的銀行保險(xiǎn)為我國(guó)該業(yè)務(wù)的發(fā)展提供較為成功的援例。
三、適應(yīng)國(guó)情下的銀保組織形式的研究
根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式和發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情及政策導(dǎo)向。國(guó)內(nèi)對(duì)于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手。
首先，要強(qiáng)化銀保合作發(fā)展的宏觀政策導(dǎo)向，規(guī)范跨行業(yè)監(jiān)管機(jī)制。2011年，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合保監(jiān)會(huì)發(fā)行的《商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》中經(jīng)明確指出，要對(duì)銀保業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。改進(jìn)和完善體制機(jī)制，防止出現(xiàn)商業(yè)賄賂、銷售誤導(dǎo)、惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的違規(guī)行為。 保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際情況，各出調(diào)人員對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和勘察，對(duì)于不符合規(guī)定的業(yè)務(wù)勒令整改。同時(shí)，要保證相關(guān)監(jiān)管部門的交流溝通，避免重復(fù)管理，重復(fù)審批、雙向領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)管混亂的局面。
其次，針對(duì)不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司，在開展業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)該做到組織形式多元化，循序漸進(jìn)，逐步發(fā)展。對(duì)于剛剛起步，資金相對(duì)薄弱的保險(xiǎn)公司，可以開展前期的銷售聯(lián)盟，把重點(diǎn)落實(shí)在保險(xiǎn)產(chǎn)品展業(yè)方面。針對(duì)自身產(chǎn)品的特點(diǎn)與銀行合作。但是，在開展業(yè)務(wù)的過程中要保證展業(yè)人員的素質(zhì)。優(yōu)化自身產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)于技術(shù)型產(chǎn)品創(chuàng)新的投資。同時(shí)合作雙方保持信息交流對(duì)等，最大限度的實(shí)現(xiàn)互利雙贏。
對(duì)于有一定資本的中等保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以和銀行合作建立銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司，或?qū)︺y行注資，實(shí)現(xiàn)資本融通。該模式下銀行的收益將不僅僅局限于中介費(fèi)用，而是獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)的收益。此種模式使得銀行在合作地位中的主觀能動(dòng)性更高，擴(kuò)展了業(yè)務(wù)范圍，吸引了潛在儲(chǔ)蓄者。同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新具有極大的促進(jìn)作用。使得銀保雙方的合作關(guān)系更為穩(wěn)固。
對(duì)于資本較為雄厚，資金來(lái)源較為充足的保險(xiǎn)公司，可以通過集團(tuán)化的手段對(duì)銀行注資，并購(gòu)銀行成為其子公司。該模式即平安集團(tuán)的現(xiàn)行模式。通過對(duì)于銀行股權(quán)的收購(gòu)以及稀釋，使得保險(xiǎn)公司成為控股公司。在金融集團(tuán)化的情況下，保險(xiǎn)公司將不再是合作中的被動(dòng)方，而成為銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的決策者。當(dāng)然，從某種角度來(lái)說(shuō)，此模式下銀保業(yè)務(wù)的合作是自身資產(chǎn)的一項(xiàng)優(yōu)化行為，通過這種優(yōu)化為集團(tuán)帶來(lái)更大的利益。合作基于集團(tuán)內(nèi)部，并不存在主動(dòng)與被動(dòng)的差異。當(dāng)然，這種集團(tuán)化的行為需要相當(dāng)?shù)馁Y金作為支持。
此外，在發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)自身的定位要清晰。從宏觀角度上分析，開展銀保合作是加快金融業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的有效手段，借用銀行的良好平臺(tái)，能夠提高保險(xiǎn)展業(yè)的成功率。但是，從另一方面來(lái)說(shuō)，開展銀保合作業(yè)務(wù)是機(jī)遇的同時(shí)更是挑戰(zhàn)。2008年，保監(jiān)會(huì)聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，該政策的出臺(tái)鼓勵(lì)了銀行與保險(xiǎn)業(yè)雙方在業(yè)務(wù)、資金等方面的交流。在此種前提下，銀行業(yè)也可以借助自身資源優(yōu)勢(shì)獨(dú)立開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這也是國(guó)外銀保合作的另一種形式。銀行借助客戶資源及累計(jì)的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，開展的業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)公司自身的業(yè)務(wù)相比，具有天然優(yōu)勢(shì)。因而，相關(guān)的監(jiān)管部門在出臺(tái)政策方面應(yīng)該具有一定傾向性與保護(hù)性，畢竟我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處在發(fā)展階段，與相對(duì)成熟的銀行業(yè)體系相比還是具有相當(dāng)?shù)牟罹?。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)品的創(chuàng)新性、多元化、專業(yè)化等方面保持自身的競(jìng)爭(zhēng)力。
鑒于我國(guó)目分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的現(xiàn)狀，大部分的銀保業(yè)務(wù)的組織模式仍然集中在初級(jí)階段。我們首先應(yīng)該對(duì)現(xiàn)存問題進(jìn)行優(yōu)化，在金融市場(chǎng)與自身資本均達(dá)到一定要求的情況下再考慮進(jìn)一步的發(fā)展，進(jìn)而逐步實(shí)現(xiàn)金融集團(tuán)化的完備模式。
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