時間：2023-09-12 17:09:53
導(dǎo)語：在大學(xué)生理財(cái)方法的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財(cái)；金融理財(cái)；理財(cái)方式
（一）數(shù)據(jù)來源
本文使用的是筆者于2013年12月面向某大學(xué)在校大學(xué)生投放的調(diào)查問卷中的數(shù)據(jù)；調(diào)查問卷共發(fā)放350份，回收有效問卷316份，回收率為90.1%。其中，男生和女生的比例分別為27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保險、投資、會計(jì)和其他專業(yè)人數(shù)的比重依次為59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四學(xué)生的問卷分別為46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。
（二）調(diào)查結(jié)果分析
1.大學(xué)生個人理財(cái)現(xiàn)狀
根據(jù)調(diào)查問卷得出，個人基本情況中，大部分大學(xué)生收入來源于父母提供，當(dāng)然也有一部分來自于兼職或獎學(xué)金這類學(xué)生自己賺來的，但比例不多。生活費(fèi)的數(shù)量主要是1000到1500，占比45.6%。個人的理財(cái)情況中，大多數(shù)人有著良好的理財(cái)意識，對自己的理財(cái)現(xiàn)狀不是非常滿意，但卻很少理財(cái)；記賬方面，大都認(rèn)為記賬必須，但都幾乎不記賬。理財(cái)狀態(tài)方面有規(guī)劃，但還是有很多預(yù)測不到的情況是多數(shù)人的選擇。當(dāng)問及首選的理財(cái)方式時，儲蓄仍是大家的首選；其次則是股票基金債券等方式；保險更像是一種保證，所以不為大家所理解；而房地產(chǎn)和收藏品之類的方式只是極個別人才會選擇的理財(cái)方法。
2.理財(cái)方式偏好分析
通過對被調(diào)查的大學(xué)生在調(diào)查問卷上對各種投資理財(cái)方式的喜好程度的統(tǒng)計(jì)分析得出：儲蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險和收藏品的比例分別是75%、45%、4%、18%、9%，表明大學(xué)生最為偏好的投資理財(cái)方式是儲蓄，其次是股票基金債券、保險、收藏品和房地產(chǎn)。由此可見，大學(xué)生在選擇投資理財(cái)方式上首先考慮的是風(fēng)險性，其次是收益性，總體來說較為理性。
3.理財(cái)方式偏好差異分析
大學(xué)生不同年級在儲蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險和收藏品等理財(cái)方式上沒有顯著差異，而對于儲蓄和房地產(chǎn)這兩種理財(cái)方式則存在顯著差異；大學(xué)生不同生活費(fèi)數(shù)量在儲蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險和收藏品等理財(cái)方式上沒有顯著差異，而對于購買股票這一種理財(cái)方式則存在顯著差異；不同年級的學(xué)生在記賬方面沒有太大差別，都傾向于不記賬和大概知道錢的去向；不同生活費(fèi)數(shù)量的學(xué)生在記賬方面差異較大，錢少的學(xué)生多數(shù)有著良好的記賬習(xí)慣。
三、結(jié)論和建議
根據(jù)上文的實(shí)證分析，大學(xué)生理財(cái)方式受到生活費(fèi)、記賬習(xí)慣、投入額范圍和周圍善理財(cái)者等四個方面因素的影響，同時，通過調(diào)查結(jié)果的對比分析，不難發(fā)現(xiàn)大學(xué)生自身理財(cái)知識體系的構(gòu)建以及高校方面加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)活動的參與同樣重要，就如何提高大學(xué)生理財(cái)方式，建議如下：
（一）鼓勵參與理財(cái)活動
校園理財(cái)活動的順利開展需要大學(xué)生的廣泛參加，但是，從學(xué)術(shù)性講座的實(shí)際效果來看，我校超過一半的大學(xué)生不愿意參加此類講座，此外，類似理財(cái)規(guī)劃大賽的活動也集中在少數(shù)理財(cái)愛好者，針對類似現(xiàn)象，只有健全鼓勵機(jī)制，才能調(diào)動大學(xué)生參與的積極性，促使他們在活動中形成理財(cái)?shù)幕纠砟睢?/p>
（二）培養(yǎng)良好理財(cái)習(xí)慣
大學(xué)生理財(cái)能力的提高一方面需要在正確理財(cái)意識的指導(dǎo)，這要求我們必須明白自己理財(cái)?shù)囊饬x何在，是為了盈利還是為了實(shí)現(xiàn)更高層次的人生規(guī)劃，顯然，為了盈利而投資是一種急功近利的短期行為，在大學(xué)階段，理財(cái)能夠幫助我們培養(yǎng)一種良好的投資習(xí)慣，為將來個人、職業(yè)和家庭的長遠(yuǎn)發(fā)展與合理規(guī)劃打下基礎(chǔ)，因此，大學(xué)生不應(yīng)該把賺錢作為理財(cái)?shù)氖滓康摹?/p>
另一方面，大學(xué)生要學(xué)會記賬和編制預(yù)算，培養(yǎng)正確的理財(cái)方式。記賬的作用在于使日常消費(fèi)支出一目了然，通過分析大學(xué)生每月的開銷記錄，能夠發(fā)現(xiàn)生活中不必要的開銷部分，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)；隨著科技發(fā)展，記賬的方式也更加便捷，手機(jī)APP應(yīng)用中都出現(xiàn)眾多專業(yè)記賬程序，如：隨手記，只需將程序下載到手機(jī)，根據(jù)不同類別輸入消費(fèi)金額，每月末程序就會自動彈出各類消費(fèi)記錄，大學(xué)生可以根據(jù)最終記錄制定新的消費(fèi)預(yù)算，督促自己在下個月遵守適度消費(fèi)的原則，從性價比和自身的承受能力出發(fā)，遠(yuǎn)離消費(fèi)陷阱和商場打折誘惑，把錢花在刀刃上。
（三）增加理財(cái)資金來源
大學(xué)生的理財(cái)資金較少，很大程度取決于單一的經(jīng)濟(jì)來源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理財(cái)?shù)馁Y金來源，才能解決大學(xué)生理財(cái)資金緊張的問題，下面介紹幾種方法實(shí)現(xiàn)理財(cái)資金的“開源”：
1.獎學(xué)金
我校設(shè)有獎學(xué)金制度，其中國家獎學(xué)金8000元，一等獎學(xué)金1500元，二等獎學(xué)金1000元，三等獎學(xué)金600元；通過努力學(xué)習(xí)專業(yè)知識，每個班30%的大學(xué)生都有獲得獎學(xué)金的機(jī)會，而這些獎學(xué)金都可以作為他們的理財(cái)資金。
2.有獎?wù)魑幕顒?/p>
我校校園網(wǎng)上經(jīng)常會轉(zhuǎn)載有獎?wù)撐幕顒拥耐ㄖ?，比如?013“進(jìn)出口銀行杯”大學(xué)生暑期社會實(shí)踐有獎?wù)魑模?013年度“中國平安勵志計(jì)劃”論文獎評選活動等，以后者的獎勵為例，一等獎10000元，二等獎5000元，三等獎2000元；參加社會上鼓勵大學(xué)生學(xué)以致用的帶獎活動也是積累理財(cái)資金的一種有效方式。
3.兼職
在不影響學(xué)業(yè)的情況下，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的增值方式，找一份合適的校外兼職工作，不僅可以鍛煉大學(xué)生的人際交往能力和適應(yīng)能力，又可以擴(kuò)充自身的理財(cái)資金；適合大學(xué)生兼職的很多，比如：家教，作為一名大學(xué)生，教授他們最熟悉、最擅長的課程，是最常見的兼職工作，此外，推銷和校園也是大學(xué)生兼職的不錯選擇。
4.假期實(shí)習(xí)
大學(xué)生利用假期時間在金融機(jī)構(gòu)或其他企業(yè)進(jìn)行專業(yè)實(shí)習(xí)，在了解企業(yè)管理和運(yùn)作和積累社會經(jīng)驗(yàn)的同時，他們還能夠得到實(shí)習(xí)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼和提成，這同樣也是增加大學(xué)生理財(cái)資金的好方法。
5.微創(chuàng)業(yè)
在學(xué)校期間，可以進(jìn)行一些自己的小買賣，比如擺攤，二手市場轉(zhuǎn)賣，或者在格子鋪占有一席之地。
（四）選擇合適理財(cái)產(chǎn)品
大學(xué)生可以通過課堂教學(xué)、學(xué)術(shù)講座、社團(tuán)模擬投資比賽以及圖書館和網(wǎng)上的免費(fèi)資源等各種渠道學(xué)習(xí)和掌握理財(cái)知識，明確定位自身的風(fēng)險承受程度，選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品。
1.儲蓄
從理論上來說，儲蓄并不能算作一種投資的方式，對于多說大學(xué)生來說，他們沒有對月末盈余資金進(jìn)行任何操作，這些資金在銀行卡上自動閑置，最后計(jì)入活期存款，這種被動的儲蓄并不能作為大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕绞?，然而，存款風(fēng)險性極低，品種多樣，對于風(fēng)險厭惡型的大學(xué)生來說，選擇定期存款或者通知存款也是簡單易行的理財(cái)方式。
2.債券
債券按發(fā)行主體分為國債、企業(yè)債券和金融債券，從盈利性來看，債券收益率高于同期銀行存款利率，從安全性來看，國債的安全性最高，相比儲蓄，國債流動性較差，起始金額較高，因此，國債適合有一定閑置資金的風(fēng)險厭惡型大學(xué)生。
3.基金
證券投資基金按投資對象分為股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金、混合型資金，其中，貨幣市場基金流動性好，風(fēng)險性相對較低，適合大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)投資；以華夏基金為例，華夏活期通的存入起點(diǎn)為100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明顯高于銀行存款利率，流動性強(qiáng)，適合風(fēng)險中立型的大學(xué)生。
4.余額寶
余額寶作為第三方支付平臺支付寶針對淘寶用戶推出的余額增值工具，受到眾多大學(xué)生的青睞，尤其是熱衷網(wǎng)上購物的大學(xué)生群體，在方便轉(zhuǎn)賬購物的同時，余額寶還能實(shí)現(xiàn)保值增值，因此，投資于天弘基金增利寶貨幣基金的余額寶非常適合大學(xué)生中的網(wǎng)購一族。
5.保險
保險的主要目的在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，而并非生財(cái)之道，大學(xué)生購買保險也是一種分散風(fēng)險的理財(cái)方式，需要根據(jù)自身情況做出合理的順序安排，即意外傷害、醫(yī)療、重疾、住院醫(yī)療和投資理財(cái)；以PICC人保健康-關(guān)愛專家定期重疾個人疾病保險為例，每年保費(fèi)290元，繳費(fèi)年限20年，享有重大疾病保險金10萬元和身故保險金10萬元，從該險種的保費(fèi)金額來看，在大學(xué)生的承受范圍之內(nèi)；因此，關(guān)注身體健康狀況，購買人身保險，也是實(shí)現(xiàn)人生規(guī)劃的重要部分，是大學(xué)生都應(yīng)該具有的理財(cái)意識。
6.股票
在股票市場上，有人賺的缽滿盆滿，有人賠的血本無歸，除了良好的心理素質(zhì)，入市還需要科學(xué)的技術(shù)分析、國內(nèi)外宏觀環(huán)境和行業(yè)等基本面分析，大學(xué)生心智尚未成熟，容易受到外界環(huán)境的影響，自身又極度缺乏專業(yè)的股市分析方法和投資經(jīng)驗(yàn)，因此，以股票為主的理財(cái)方式，只適合有豐富模擬操作經(jīng)驗(yàn)和大量閑置資金的風(fēng)險偏好型大學(xué)生。
7.外匯
外匯是利用匯率利差實(shí)現(xiàn)保值增值的一種理財(cái)投資方式，包括即期和遠(yuǎn)期外匯交易，外匯期貨、期權(quán)、互換交易，涉及貨幣相關(guān)性、黃金分割理論、K線理論以及市場走勢分析等專業(yè)知識，操作程序復(fù)雜，除了熱衷外匯交易的一些國際金融專業(yè)的大學(xué)生，該方式不適合其他專業(yè)的學(xué)生。
同時，建立理財(cái)投資組合也同樣重要。根據(jù)馬科維茨的資產(chǎn)組合理論，“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”，大學(xué)生也需要根據(jù)自己的實(shí)際情況，合理安排手中的資金，實(shí)現(xiàn)多元化的理財(cái)投資組合，逐漸完善自己的理財(cái)方案，實(shí)現(xiàn)自己的短期和長期的理財(cái)目標(biāo)。
（五）加強(qiáng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)交流
對于大學(xué)生而言，與學(xué)術(shù)性講座相比，同齡人對理財(cái)態(tài)度和方式上有更多相似點(diǎn)，因此，獲取周圍人的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)對提高自身理財(cái)能力往往更加行之有效，通過與實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)耐瑢W(xué)積極自發(fā)的交流，以及參與“藏龍金融投資協(xié)會”等社團(tuán)的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)交流的活動，大學(xué)生能夠從同齡人身上得到啟發(fā)，尋找適合自身的理財(cái)方式。
參考文獻(xiàn)
[1] 白志華. 談對大學(xué)生理財(cái)意識的培養(yǎng)[J]. 經(jīng)管視線， 2011.
[2] 褚寶萍. 青海高校大學(xué)生個人理財(cái)能力分析 [J]. 青海大學(xué)學(xué)報， 2011， 29（4）.
[3] 陳克娥. 對大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃輔導(dǎo)的思考[J]. 社科縱橫， 2010， 25（2）.
[4] 曹維佳. 關(guān)于武漢地區(qū)大學(xué)生個人理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查與研究[J]. 華商， 2008， （15）.
作者簡介：
第一類是日常消費(fèi)水平較高的同學(xué)，他們普遍具有較好的經(jīng)濟(jì)條件，獲取資金的途徑主要來源于父母。此類學(xué)生對理財(cái)普遍易于接受，對于理財(cái)手段的種類也了解很多，只是在實(shí)際運(yùn)用中卻很難對自己每月可支配的資金進(jìn)行有效的管理。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這類群體中的同學(xué)大多有過“炒股”、“創(chuàng)業(yè)”的經(jīng)歷，只是經(jīng)驗(yàn)頗多但成功甚少。同時，該群體還具有“超前消費(fèi)”這一共同特征，他們大多走在時尚消費(fèi)的最前沿?？傊撊后w同學(xué)對于理財(cái)較為敏感，但對正確的理財(cái)方式欠缺明確的指導(dǎo)。第二類是日常消費(fèi)水平中等的同學(xué)，對理財(cái)觀念和理財(cái)方法非常關(guān)注。這些同學(xué)家庭條件中等，受經(jīng)濟(jì)條件的制約，可支配資金有限，他們往往通過家教、兼職等工作補(bǔ)充自己的日常開支。在可支配資金有限的條件下，面對同學(xué)之間日漸增多的“人情往來”，需要通過“開源節(jié)流”實(shí)現(xiàn)較多消費(fèi)目標(biāo)。因此，此類同學(xué)對理財(cái)教育極為關(guān)注，迫切需要在學(xué)校課程教育中得到相關(guān)知識的普及和培訓(xùn)。第三類是日常消費(fèi)水平較低的同學(xué)，這類同學(xué)是矛盾的一類群體，一方面，他們的家庭經(jīng)濟(jì)條件普遍偏差，較低的生活來源使他們急切希望通過各種手段改善不容樂觀的經(jīng)濟(jì)狀況，他們必須懂得如何理財(cái)才能維持在校期間正常的生活、學(xué)習(xí)及日常交往所需的經(jīng)費(fèi)；另一方面，他們又迫切需要較為前沿的理財(cái)知識作為他們今后進(jìn)入社會生存及給予家庭補(bǔ)助的重要手段和方法，這就促使這一群體在理財(cái)問題上極為理性，既不盲目推崇，也不刻意追求。無論如何，大學(xué)生理財(cái)教育在當(dāng)前的高等教育體系中始終較為薄弱，對大學(xué)生理財(cái)?shù)膶?shí)踐性指導(dǎo)也尤其欠缺。從消費(fèi)現(xiàn)象角度看，盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)、透支消費(fèi)和攀比消費(fèi)等問題較為突出；從理財(cái)觀念看，對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識都較為落后，工具理性大于價值理性；從理財(cái)結(jié)構(gòu)看，手段和方式單一狹隘，難以形成多樣化的合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)；從理財(cái)教育看，家庭教育和學(xué)校教育都未將理財(cái)教育、“財(cái)商教育”納入教育體系。
對大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)思考
加強(qiáng)對大學(xué)生的理財(cái)教育
高校是大學(xué)生進(jìn)入社會之前的模擬場，學(xué)生在學(xué)校迫切希望能夠?qū)W到在社會立足的方法。要增強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)能力，可以通過多種途徑對大學(xué)生實(shí)施理財(cái)教育。一是開設(shè)財(cái)務(wù)管理課程。對于經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)專業(yè)學(xué)生，理財(cái)教育應(yīng)當(dāng)作為必修課程研修。對于其他專業(yè)學(xué)生，在保證愛好、需求的基礎(chǔ)上，通過開設(shè)公選課的形式，在學(xué)校層面對廣大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)知識培訓(xùn)。二是通過親身體驗(yàn)傳遞理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。在學(xué)生群體中挑選一批個人理財(cái)較為出色的同學(xué)為其他學(xué)生傳經(jīng)送寶，避免理財(cái)過程中的誤區(qū)和錯誤。三是通過體驗(yàn)式教學(xué)使學(xué)生感同身受。利用課程實(shí)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)等平臺，使學(xué)生在學(xué)習(xí)專業(yè)的同時，利用課余時間對理財(cái)進(jìn)行實(shí)踐，積極參與到以消費(fèi)、理財(cái)為中心內(nèi)容的教育活動中，自覺主動地接受消費(fèi)倫理、消費(fèi)道德的教育，形成科學(xué)的理財(cái)觀和消費(fèi)觀。
強(qiáng)化家庭理財(cái)教育的重要作用
家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)的主要環(huán)境，對大學(xué)生的消費(fèi)觀有著重要的影響。因此，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育不可忽視家庭的作用。大學(xué)生已近成年，具有獨(dú)立的人格和思想，家庭應(yīng)對大學(xué)生的理財(cái)觀念、理財(cái)方法進(jìn)行合理的引導(dǎo)和啟發(fā)，著力增強(qiáng)學(xué)生對個人可支配資金的整體性認(rèn)識和操作，有助于避免學(xué)生過多地關(guān)注瑣碎、細(xì)微的消費(fèi)問題，而缺乏對理財(cái)?shù)恼w性認(rèn)識。同時，家庭成員應(yīng)當(dāng)經(jīng)常通過溝通、交流的形式，探討理財(cái)知識和消費(fèi)理念的問題，以幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)倫理觀念，為學(xué)生進(jìn)入社會謀求自我發(fā)展提供良好的家庭依托。
大力營造良好的消費(fèi)環(huán)境
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財(cái)；上海商學(xué)院；調(diào)查問卷
一、引言
告別中學(xué)時代，邁進(jìn)大學(xué)校門，大學(xué)生開啟了人生新的征程。離開了父母的管制大學(xué)生本應(yīng)該過著沒有憂慮的新生活?？墒钱?dāng)大學(xué)生走進(jìn)了大學(xué)的校門事情并不是大學(xué)生想象的那樣。更多的時候大學(xué)生會為了生活費(fèi)而焦慮，又要吃飯又要買衣服參加各種活動錢要怎么用才能夠。在大學(xué)生中更多的出現(xiàn)“月光族”“負(fù)翁”的現(xiàn)象。還有大學(xué)生會向父母透支和向同學(xué)父母借錢花。作為一個即將步入社會的大學(xué)生來說合理的使用錢財(cái)是一個很重要的課題。因此大學(xué)生理財(cái)問題成為了一個越來越受到社會重視的研究課題。一個人學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)姆椒ㄅc養(yǎng)成正確消費(fèi)觀念和習(xí)慣的黃金時期正是大學(xué)階段，所以幫助大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念，不但能夠引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生形成正確的價值觀、人生觀和世界觀，更有助于培育具有創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力的應(yīng)用型人才。二、調(diào)查經(jīng)過
本文采用隨機(jī)抽樣的調(diào)查方法，以上海商學(xué)院會計(jì)系與財(cái)管系學(xué)生為被試進(jìn)行隨機(jī)抽樣，展開此次調(diào)查研究。本次調(diào)查共發(fā)放問卷200份，收回有效問卷187份，回收率為93.5%。在此次的抽樣樣本中，男生和女生比例分別為24.1 %和75.9%
二、調(diào)查結(jié)論
（一）當(dāng)代財(cái)經(jīng)院校大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀
1.可支配生活費(fèi)差距大。大學(xué)生的月可支配生活費(fèi)總體在800-1500元左右，少于500或多余1500的現(xiàn)象不是很多，有小部分學(xué)生月消費(fèi)高達(dá)2000元以上，同樣也有一部分貧困生的月消費(fèi)也會比普通的學(xué)生的生活費(fèi)少一點(diǎn)，所以大學(xué)生之間的月生活費(fèi)方面差距還是較大的，這其中最主要的因素是由于城鄉(xiāng)差距：首先，由于城鄉(xiāng)居民收入的不同，家庭背景間的差距決定了可負(fù)擔(dān)生活費(fèi)上的差距，城市家庭收入較高，對于生活費(fèi)自然相對充裕，而來自農(nóng)村的學(xué)生生活費(fèi)就相對較少，有時需要打工或做兼職來負(fù)擔(dān)自己的生活，在調(diào)查過程中，大學(xué)生發(fā)現(xiàn)已經(jīng)有過打工經(jīng)歷約有60%來自農(nóng)村家庭。此外，來自農(nóng)村家庭的學(xué)生節(jié)約意識高，除了吃穿用等必要支出外，其余方面的支出相對較少，因此所需生活費(fèi)以相應(yīng)少了。
2.飲食占每月開銷的絕大一部分。無論是否貧困生，為了保證每天一日三餐提供足夠的能量之外，飲食開支在消費(fèi)總額中占了絕大部分，這也是符合健康的消費(fèi)構(gòu)成的。此外，由于大學(xué)生中還興起一股外出聚餐和請同學(xué)吃飯的熱潮，這方面的開支也是造成大學(xué)生飲食消費(fèi)高的一個原因，這說明大學(xué)生已經(jīng)逐漸有了社會交際方面的消費(fèi)。
3.社交或者其他方面的消費(fèi)。走入大學(xué)大學(xué)生會形成每個人不同的交際圈子，因此會產(chǎn)生很多的花費(fèi)。例如通訊，如今手機(jī)已成為大學(xué)生的必備物品，有些同學(xué)甚至擁有不止一個，每個月和朋友親友之間的聯(lián)系，電話短信流量費(fèi)都會成為造成月消費(fèi)增長的原因。并且每個人在這之間也存在著很大的差距，有的人每月花費(fèi)50元，有的人可以達(dá)到好幾百。另外，還有節(jié)假日的外出旅游的花費(fèi)，如今很多學(xué)生都偏向于在節(jié)假日的時候結(jié)伴去學(xué)校以外的地方游玩，一方面緩解平日里學(xué)習(xí)的壓力，另一方面也能夠多長點(diǎn)見識，同時增進(jìn)同學(xué)之間友誼。據(jù)調(diào)查，大學(xué)生平均一年內(nèi)至少會出游兩次，無論是跟隨集體出游或是與三兩好友同游。
4.男生和女生的消費(fèi)傾向差異。男生和女生在消費(fèi)傾向方面也會有所差異，由以下圖表可以發(fā)現(xiàn)男生的消費(fèi)傾向主要為通訊、娛樂和交際三個方面，而女生主要為通訊、服裝和交通三方面。由此可見，男生在建立和培養(yǎng)人際關(guān)系方面的花費(fèi)遠(yuǎn)大于女生， 而女生則更注重與自身的形象包裝。另外，在是否有記賬習(xí)慣這一調(diào)查中，僅有15%的同學(xué)選擇了“是”，而這15%的同學(xué)中女生占了八成以上。
5.不能理性的消費(fèi)。大學(xué)生在消費(fèi)的過程中對品牌時尚的過度追求和熱愛
現(xiàn)在的大學(xué)生攀比心過重，不能理性務(wù)實(shí)的進(jìn)行消費(fèi)活動，無論是對衣服鞋子包還是化妝品都要講究名牌。而且一旦認(rèn)定了那個品牌都會一直的使用下去。當(dāng)代大學(xué)生求知欲強(qiáng)，思維廣，敢于追求新潮追求時尚，消費(fèi)實(shí)用性很低等都是造成了消費(fèi)過高的重要原因。
（二）當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)所存在的問題
1.資金來源單一。大學(xué)生投資理財(cái)?shù)馁Y金基本上都是來自于家長。剛步入大學(xué)的大學(xué)生沒有沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，獨(dú)立能力差，融資渠道少，絕大多時候都得依賴于父母的支撐。據(jù)調(diào)查，約79%的大學(xué)生每月生活費(fèi)來源于家長，10%的學(xué)生會靠打工賺取生活費(fèi)，依靠投資收入的僅占2%。
2.理財(cái)?shù)囊庾R薄弱，對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識存在誤區(qū)，缺乏理財(cái)意識。平日生活費(fèi)的余留，或者就是放錢包里消費(fèi)衣食住行想用就用，或者就是存進(jìn)銀行，理財(cái)觀念單薄，花錢不做計(jì)劃。雖然一部分大學(xué)生具備了一些理財(cái)觀念，但是對于理財(cái)?shù)睦斫獯嬖谝欢ǖ恼`解。有的人認(rèn)為理財(cái)都是有很多錢的時候才該去理財(cái)，一點(diǎn)生活費(fèi)不需要理財(cái)；有的學(xué)生會認(rèn)為理財(cái)就是單一的炒股買基金，有的人認(rèn)為理財(cái)就是掙錢。就是這種觀念讓大學(xué)生無法正確對待理財(cái)，無法樹立理財(cái)觀念，到月末錢無法有結(jié)余甚至?xí)瑯?biāo)。
3.消費(fèi)支出沒有計(jì)劃，投資不合理。大學(xué)生消費(fèi)都不會去做一個完備的計(jì)劃，都是想到什么就買什么，主觀隨意性很強(qiáng)，花今天的錢不會為明天做打算，經(jīng)常導(dǎo)致最后入不敷出不是借錢就是又向父母透支以后的生活費(fèi)，最后錢花了還不知道都花在哪里了。但在財(cái)經(jīng)院校的學(xué)生中，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，76%的學(xué)生都有做預(yù)算的行動，區(qū)別在于落實(shí)的成功與否，其中4%的同學(xué)表示能夠很好的執(zhí)行自己所做的預(yù)算，也有16%的同學(xué)無法很好的實(shí)行預(yù)算導(dǎo)致入不敷出，并且將近六成的同學(xué)會為了將來可能發(fā)生的意外存下備急用的資金?？v使有學(xué)生有理財(cái)?shù)南敕?，但是不考慮風(fēng)險問題，不仔細(xì)打聽詳情，往往會帶來較大的損失。
（三）影響當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)觀念的因素
1.家庭因素。父母在孩子的成長的過程沒有給孩子樹立一個良好的理財(cái)觀念，誤導(dǎo)了孩子的消費(fèi)行為。甚至有的父母用自己錯誤的理財(cái)觀、價值觀影響自己的孩子。很多家長認(rèn)為學(xué)生就應(yīng)該學(xué)生時代就應(yīng)該學(xué)習(xí)，什么都不用想，理財(cái)都是大人的事情；還有的父母認(rèn)為自己掙錢就是為了給自己的孩子花，給錢就花不用理財(cái)。還會有一部分父母怕自己的孩子盲目的追求金錢就極力淡化金錢意識。這些行為都無法給大學(xué)生樹立一個正確的理財(cái)觀念。
2.社會因素。在面對社會上存在的各種擺闊氣、講排場、攀比奢華等不良風(fēng)氣，現(xiàn)在的大學(xué)生淡化了當(dāng)前自己仍是一名學(xué)生，應(yīng)以學(xué)習(xí)為重的意識，更加注重自己的形象，追求品位和檔次，這對大學(xué)生追求高消費(fèi)、高享受的理財(cái)目的的形成起到了推波助瀾的作用，直接誘使部分大學(xué)生產(chǎn)生了超前消費(fèi)、透支消費(fèi)、鋪張浪費(fèi)等不健康的理財(cái)觀念。在購買選擇上，雖然不一定買名牌，但質(zhì)量顯然已成為最關(guān)注的內(nèi)容。在消費(fèi)觀念上，大學(xué)生消費(fèi)心理的不成熟，也使不少大學(xué)生出于面子需要，動不動、時不時地請同學(xué)下館子；對喜歡的一些更新比較快的電子商品盲目跟風(fēng)。另外，由于近幾年中國的金融和房地產(chǎn)市場波動劇烈，投機(jī)風(fēng)盛行，全民炒股，一夜暴富的神話流傳于街頭巷尾，使得年輕氣盛渴望成功的在校大學(xué)生怦然心動 躍躍欲試，造成許多大學(xué)生理財(cái)目的是為了投機(jī)、 但是由于中國的金融市場風(fēng)險防范機(jī)制不完善，對投資者的風(fēng)險教育不足，投資者的理性決策能力和水平普遍不高，從眾跟風(fēng)盛行，一旦經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)，對于理財(cái)觀和理財(cái)方法本身就不成熟的在校大學(xué)生來說，盲目入市往往被深度套牢。
3.教育因素。無論是老師家長還是學(xué)校，都不會去鍛煉學(xué)生的理財(cái)能力，都是一味的提高學(xué)生學(xué)習(xí)知識的能力，淡化理財(cái)觀念，認(rèn)為學(xué)生就應(yīng)該以學(xué)習(xí)為天職。到了大學(xué)，各高校因?yàn)楦鞣N外在因素對理財(cái)能力培養(yǎng)不足，學(xué)校理財(cái)系統(tǒng)設(shè)施不完善。處在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市的高校會多重視一些對學(xué)生理財(cái)?shù)慕逃话l(fā)達(dá)的城市就會欠缺對這方面的教育。大學(xué)生獲取理財(cái)知識的途徑主要通過媒體和銀行宣傳；其次是通過學(xué)校專業(yè)課、公選課以及專題講座；通過自己看書獲取理財(cái)知識的大學(xué)生比例最少。調(diào)查中學(xué)生還反映到雖對一些理財(cái)名詞都很熟悉，如股票、債券、基金等，但往往對于其涉及的一些專業(yè)術(shù)語和具體操作仍存在著很多的困惑，例如進(jìn)行股票投資時如何到證券營業(yè)部開戶、交易等。
四、對當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)狀況的應(yīng)對策略
（一）學(xué)校方面
應(yīng)該完善這方面的教育設(shè)施，多培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力；多開展一些理財(cái)活動和比賽提高學(xué)生的理財(cái)意識。另一方面要多開設(shè)一些關(guān)于理財(cái)?shù)膶I(yè)課程，聘請專業(yè)人士進(jìn)行講座，建立系統(tǒng)的理財(cái)課程。
（二）教育方式
老師和家長應(yīng)改變教育方式，鼓勵學(xué)生去體驗(yàn)一下適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式，為學(xué)生明確理財(cái)意識和理財(cái)?shù)闹匾饬x，讓學(xué)生重視理財(cái)，教導(dǎo)學(xué)生如何讓正確的理財(cái)幫助他們樹立正確的理財(cái)觀念。
（三）大學(xué)生自身
大學(xué)生自身必須要學(xué)會理性的消費(fèi)，不盲目不跟風(fēng)不攀比，不盲目追求名牌時尚，要有計(jì)劃有目的花錢。與此同時，也要多閱讀一些專業(yè)理財(cái)方面的書，提升一下自身的專業(yè)素質(zhì)，學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)膶I(yè)知識。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對于目前理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知還是十分片面的，74%的學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品有興趣但認(rèn)為風(fēng)險高或是不適合學(xué)生，其實(shí)，大學(xué)生可以去體驗(yàn)一下適宜的理財(cái)產(chǎn)品。初步接觸理財(cái)可以從以下三點(diǎn)做起：
1.學(xué)會記賬和預(yù)算。眾所周知，記賬是合理消費(fèi)最有效的一種手段之一，如果不能養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，對于合理消費(fèi)是極其不利的。當(dāng)然不記賬也能夠做到適度消費(fèi)的情況也很常見，例如受調(diào)查的學(xué)生中有57%可以很好地控制自己日常的消費(fèi)額度或者制定預(yù)算，能夠做到心中有數(shù)，不需要白紙黑字記下來，大學(xué)生不能片面地否定這一部分學(xué)生的做法，事實(shí)上能做到心中有數(shù)或者制定預(yù)算本身就是很好。不過，如果養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，大學(xué)生的消費(fèi)也可以更加合理有序。在消費(fèi)的同時，大學(xué)生不僅需要有預(yù)算的控制消費(fèi)，還需要有更為實(shí)際確切的消費(fèi)賬單的反饋，告訴大學(xué)生預(yù)算是否超出、是否符合合理消費(fèi)的初衷等等。記賬相比于預(yù)算的優(yōu)勢就在于它能更直觀的反映大學(xué)生的消費(fèi)情況，從而為下一個時間段內(nèi)的消費(fèi)提供經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)和教訓(xùn)指示。堅(jiān)持把收支情況整理并記在本子上，根據(jù)上個月的收支情況，預(yù)測一下接下來這個月的支出情況。分清哪些是必須花的，哪些是可以省的，要留出一些作為備用資金，以防意外事故急需，或者針對活動額外支出等。這樣不僅能清晰的看出每個月的支出狀況，同時能了解自己是否消費(fèi)合理。
2.學(xué)會精打細(xì)算。大學(xué)生在校生活，遠(yuǎn)離父母，很多都需自理，要學(xué)會省錢的方法。就比如，每次特殊假日周邊超市會打出降價優(yōu)惠，了解特價商品，結(jié)合生活實(shí)際情況，自己是否需要對生活必需品進(jìn)行補(bǔ)給。生活中要以注重實(shí)用為主，考慮性價比的同時，也須衡量一下自己的購買承受能力。
時代飛速發(fā)展，知識經(jīng)濟(jì)時代對復(fù)合型人才的需求日益增多，在此形勢下，面對社會和市場對人才日益更新的要求，高校對當(dāng)代大學(xué)生的培養(yǎng)模式應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時代的發(fā)展而不斷進(jìn)行改革創(chuàng)新。為了探究大學(xué)生所需金融知識，推進(jìn)大學(xué)生的理財(cái)教育，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院科研小組面向省內(nèi)外高校進(jìn)行了“大學(xué)生所需金融知識”問卷調(diào)查。本次調(diào)查針對大學(xué)生金融知識的需求，調(diào)查了有關(guān)股票證券、創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款、學(xué)生信用卡、留學(xué)貸款等方面金融知識的需求情況；本次調(diào)查的目的是通過調(diào)研大學(xué)生對金融知識的需求，推進(jìn)現(xiàn)有高校金融理財(cái)教育，并提出相關(guān)建議。
本次調(diào)查問卷共計(jì)500份，主要針對省內(nèi)外72所高校大學(xué)生進(jìn)行隨機(jī)抽樣調(diào)查，收回問卷共計(jì)478份，有效問卷420份（其中河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)173份，省內(nèi)外其他院校247份），無效問卷38份，空白問卷20份，問卷有效率為87.87%。
一、大學(xué)生金融知識需求現(xiàn)狀
（一）不同性別、專業(yè)和年級的大學(xué)生對金融知識的需求情況
本次調(diào)查男生占70.7%，女生占29.3%；年級選項(xiàng)大一占18.6%，大二占43%，大三占27.4%，大四占11%；專業(yè)選項(xiàng)文科生占57.6%，理工科生占41.4%，體育藝術(shù)類生占1%。總體來看，大學(xué)生對金融知識的需求情況有很大不同，有強(qiáng)烈需求的占24%，有比較強(qiáng)烈需求的占34.5%，需求不大的占39%，沒有需求的僅占2.4%。
通過統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，不同性別、專業(yè)和年級的大學(xué)生對金融知識的需求情況有顯著差別，為了研究這種差別的具體情況，我們用spss20.0軟件的相關(guān)分析進(jìn)行了具體研究（見表1）。通過研究發(fā)現(xiàn)：專業(yè)和金融知識的需求呈顯著負(fù)相關(guān)，即文科對金融知識需求最強(qiáng)烈，理工科次之，體育藝術(shù)類學(xué)生最缺乏需求。年級與金融知識的需求呈顯著正相關(guān)，即大一的學(xué)生對金融知識的需求最缺乏，隨著年級的增長，大學(xué)生對金融知識的需求逐漸增加，大四對金融知識的需求最強(qiáng)烈。而性別與金融知識的需求相關(guān)性不顯著。
（二）大學(xué)生金融知識的來源渠道
對于大學(xué)生金融知識的來源渠道，我們設(shè)定了網(wǎng)絡(luò)媒體、學(xué)校教科書、報紙雜志、證券公司宣傳、專家講座、親戚朋友、其他等七個選項(xiàng)，結(jié)果如表2所示。
可見，網(wǎng)絡(luò)媒體和報紙雜志是非金融專業(yè)大學(xué)生金融知識的主要來源渠道，從學(xué)校教科書獲得金融知識的不到調(diào)查人數(shù)的兩成。
（三）大學(xué)生自認(rèn)為將來會需要的金融知識
對于自認(rèn)為將來會需要的金融知識，調(diào)查顯示，個人理財(cái)類（包括證券投資）占主導(dǎo)地位（占比51.42%），其余依次是實(shí)業(yè)投資（占比16.19%）和保險類知識（15.24%）。金融對各行各業(yè)的影響力日益增加，普及金融知識，增進(jìn)在校大學(xué)生對金融產(chǎn)品的認(rèn)知和了解已成為大學(xué)生步入社會不可或缺的重要組成部分。
（四）在校大學(xué)生目前金融知識的需求
針對在校大學(xué)生目前金融知識的需求，調(diào)查顯示，理財(cái)（包括證券投資）知識需求占比較大（33.81%），其次是創(chuàng)業(yè)貸款（19.05%），這跟大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需求程度有關(guān)，大學(xué)生信用卡需求占一定比例（18.57%），在某種意義上也屬于理財(cái)需求。留學(xué)貸款（10.24%）和助學(xué)貸款（9.05%）知識的需求相對比例較小。
對股票債券等有需求的在校大學(xué)生中，對于相關(guān)知識比較了解的僅占13.38%，僅限教材知識的占24.65%；對創(chuàng)業(yè)貸款知識有需求的在校大學(xué)生中，目前有自行創(chuàng)業(yè)打算的只有27.54%，而為以后創(chuàng)業(yè)儲備相關(guān)知識的占到絕大部分；對助學(xué)貸款知識有需求的在校大學(xué)生中，對助學(xué)貸款相當(dāng)了解和比較了解的占到55.27%；對學(xué)生信用卡知識有需求的在校大學(xué)生中，很有需求或有較大需求的占到73.07%，而對學(xué)生信用卡了解程度看，相當(dāng)或比較了解的僅占32.05%，吸引學(xué)生辦理信用卡的因素依次是購物分期付款（33.33%）、消費(fèi)透支（19.23%）、消費(fèi)積分（17.95%）；對留學(xué)貸款知識有需求的在校大學(xué)生中，有留學(xué)打算的占到95.35%，對留學(xué)方面的金融知識比較了解的占62.79%，留學(xué)時很有可能會選擇留學(xué)貸款的占到95.35%，留學(xué)時一定或很有可能會選擇留學(xué)保險的僅占13.95%。
二、大學(xué)生金融知識需求與供給存在的問題
（一）大學(xué)生金融知識需求分析
從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生對金融知識有需求的占到半數(shù)以上，尤其是對個人理財(cái)類（證券投資等）和創(chuàng)業(yè)貸款的金融知識需求比例較大。證券投資對于當(dāng)代大學(xué)生來講并不陌生，尤其是財(cái)經(jīng)類院校的大學(xué)生對證券投資都報以好奇和投機(jī)的心理，所以，很多學(xué)生最初都是抱著試一試的態(tài)度涉足股票投資，由于受到部分學(xué)生炒股賺錢示范效應(yīng)的影響，加之從眾心理嚴(yán)重，不少大學(xué)生也隨之加入到炒股大軍中來，這一現(xiàn)象在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)地區(qū)的財(cái)經(jīng)類高校比較普遍。
大學(xué)生對創(chuàng)業(yè)貸款知識的需求可以說是大學(xué)生尋求就業(yè)出路的基石。近些年，大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生人數(shù)迅速增加，就業(yè)壓力不斷增大，種種原因造成就業(yè)需求與市場供給的矛盾突出，高校創(chuàng)立了自己的創(chuàng)業(yè)園，為學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供支持。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為一種潮流，影響著一代大學(xué)畢業(yè)生的畢業(yè)選擇。但是，本次問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，69.62%的大學(xué)生認(rèn)為創(chuàng)業(yè)需要依靠貸款資金。所以，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款知識的需求是比較迫切的。
（二）大學(xué)生金融知識供給分析
我們通過查閱石家莊地區(qū)幾所高校的教學(xué)計(jì)劃，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前大部分學(xué)校尚未開設(shè)理財(cái)教育等相關(guān)課程，開設(shè)了理財(cái)課程的院校也缺乏系統(tǒng)性和完整性。理財(cái)課程真正得以開花結(jié)果的寥寥無幾。通過調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，教育部和地方高校在大學(xué)生理財(cái)教育的方式、內(nèi)容和評價上存在很大的差異性。大多數(shù)高校都忽略了大學(xué)生理財(cái)教育，只是開設(shè)幾次講座，并未真正達(dá)到理財(cái)教育的目的。
在開設(shè)了理財(cái)課程的院校中，大學(xué)生理財(cái)教育課程設(shè)置也存在一些問題。一是高校缺乏培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)的觀念。當(dāng)前，理財(cái)教育已經(jīng)成為我國高校素質(zhì)教育的一個重要組成部分，雖然，各高校也結(jié)合自身實(shí)際情況開展了有意義的理財(cái)教育嘗試，但是，零星支離、實(shí)施過程單一化的理財(cái)教育是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，無法推動大學(xué)生理財(cái)教育的深入。理財(cái)課程設(shè)置不完善的主要原因是沒有把大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)培養(yǎng)放到應(yīng)有的位置。我國高校的理財(cái)教育仍然處在起步階段，還有待于進(jìn)一步的探索和實(shí)踐。二是大學(xué)生理財(cái)教育的內(nèi)容和方式過于單調(diào)和死板。理財(cái)課程中講述的內(nèi)容多為宏觀的投資理財(cái)，微觀的個人理財(cái)內(nèi)容涉及較少。教師常常是理論說教多，實(shí)際操作少，大多數(shù)是在口頭上的理財(cái)理論，而真正具有說服力的理財(cái)實(shí)際操作微乎其微，這必然導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)意識滯后和缺乏理財(cái)實(shí)踐，不可能學(xué)以致用。
三、對高校理財(cái)教育的建議
大學(xué)時代是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時期，理財(cái)教育對于社會發(fā)展和大學(xué)生個人發(fā)展都具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。大學(xué)需要開設(shè)理財(cái)公共選修課，普及金融知識和培養(yǎng)理財(cái)能力。
（一）針對不同學(xué)科類別，制定理財(cái)類選修課程
對于不同專業(yè)的學(xué)生，高校應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同學(xué)科類別，制定差異化的理財(cái)類選修課程，構(gòu)建文理交叉、互相滲透、專業(yè)口徑全方位覆蓋的課程體系。金融知識具有較多的數(shù)理知識，對于理工科院校學(xué)生來講，運(yùn)用基本的數(shù)理統(tǒng)計(jì)知識進(jìn)行理財(cái)、投資、貸款計(jì)算不成問題，但對于文史類學(xué)生來講，涉及到專業(yè)公式、模型等就會稍顯吃力。對此，建議院校在開展金融知識課程時，針對不同學(xué)科類別學(xué)生，開展不同類型的理財(cái)課程，注重文理交叉有針對性地展開理財(cái)教學(xué)，理工類學(xué)生側(cè)重投資理財(cái)?shù)氖找嬗?jì)算、風(fēng)險分析等，文史類學(xué)生可以側(cè)重理財(cái)管理技能等。
（二）循序漸進(jìn)，注重課程連貫性
從調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，年級越高的大學(xué)生對理財(cái)知識越感興趣。因此，課程開設(shè)時間應(yīng)從大學(xué)一年級開始，這一階段是進(jìn)行理財(cái)意識和能力培養(yǎng)的最佳時期。理財(cái)教育課程的內(nèi)容可以從在校大學(xué)生身邊的金融需求入手，采取生動活潑、形式多樣、易于被學(xué)生接受的教學(xué)方法，培養(yǎng)理財(cái)素質(zhì)。先教學(xué)生制作個人收支平衡表，掌握自己的收支情況，看看自己是否做到了收支平衡。然后從小額儲蓄、學(xué)生信用卡、助學(xué)貸款、股票投資等實(shí)際操作逐步推進(jìn)理財(cái)教育，使他們樹立正確理財(cái)觀念，增強(qiáng)自立感和責(zé)任感。進(jìn)入二年級再開設(shè)理財(cái)基礎(chǔ)理論知識，如理財(cái)規(guī)劃原理、金融基礎(chǔ)、稅務(wù)基礎(chǔ)、保險基礎(chǔ)和理財(cái)法律等，可讓學(xué)生對當(dāng)今比較熱門的理財(cái)方式有常識性的了解。到三四年級時，可以逐步開設(shè)理財(cái)實(shí)務(wù)性課程，做到學(xué)以致用，理論與實(shí)踐相結(jié)合。隨著年級的提升，大學(xué)生應(yīng)該逐步學(xué)習(xí)較為專業(yè)的知識，在這個過程中應(yīng)注意課程的連貫性，循序漸進(jìn)，這樣能起到很好的效果。
（三）注重實(shí)踐教育，提高理財(cái)技能
一、理財(cái)與大學(xué)生成才
財(cái)富在廣義上可以指金錢、時間、知識、情感、人際關(guān)系等，狹義上專指物質(zhì)財(cái)富，是對金錢及其等價物的通稱。本文多采用后者的理解。理財(cái)能力是一個普遍意義上的關(guān)于財(cái)富的獲取、使用等的觀念和實(shí)踐的評價指標(biāo)。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)能力影響大學(xué)生成才的重要性日趨突顯，而現(xiàn)實(shí)中我國大學(xué)生的理財(cái)意識和能力又普遍缺失。如何解決二者之間的矛盾，成為擺在高等教育工作者面前的又一重大問題。本文擬就大學(xué)生理財(cái)意識和能力缺失的原因以及教育對策談?wù)劰P者的淺見。
1.理財(cái)?shù)母拍?/p>
理財(cái)是由觀念、知識和能力三個部分所構(gòu)成，觀念是指個體對金錢、財(cái)富及財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識和理解，包括金錢觀、財(cái)富觀和財(cái)富創(chuàng)造觀；知識是指理財(cái)投資所必需的知識，包括商品、財(cái)務(wù)、投資和法律等相關(guān)知識；能力是指個體運(yùn)用金錢規(guī)律的能力，包括消費(fèi)財(cái)富和創(chuàng)造財(cái)富的能力，它是觀念的載體，知識的實(shí)現(xiàn)。三個部分互為作用，整合為個體動態(tài)的發(fā)展的理財(cái)概念。其目的在于使用錢財(cái)，使個人和家庭的財(cái)務(wù)處于最佳運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品味。每個人在開始獲得收入和獨(dú)立支出時就應(yīng)該學(xué)習(xí)理財(cái)，從而使收入更完美，支出更合理，回報更豐富。
2.進(jìn)行大學(xué)生理財(cái)教育的重要性
(1)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足人們對物質(zhì)文明需要的根本要求。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，經(jīng)濟(jì)建設(shè)成為社會生活的中心。我國社會經(jīng)濟(jì)是社會主義市場經(jīng)濟(jì)，市場經(jīng)濟(jì)要求經(jīng)濟(jì)主體必須追求經(jīng)濟(jì)效益，即一切經(jīng)濟(jì)活動以利潤最大化為目的，以此取得最佳社會經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。隨著經(jīng)濟(jì)全球化，國與國之間的競爭突出表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)的競爭和綜合國力的競爭，商品的生產(chǎn)和流通、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來、投資的方向和決策等一系列問題，都迫切地要求社會成員具有正確的金錢觀、財(cái)富觀，科學(xué)的投資知識和良好的理財(cái)能力；必須懂得如何根據(jù)金錢規(guī)律，運(yùn)用金錢，讓金錢發(fā)揮其最大的效用，讓金錢成為造福于人類的財(cái)富，滿足人們的物質(zhì)文化生活的需要。這對未來建設(shè)的社會主體——青年尤其是大學(xué)生提出了新的要求，大學(xué)生只有具備正確的理財(cái)觀念、全面的財(cái)富知識、嫻熟的駕馭貨幣和資本運(yùn)動規(guī)律的能力，才能真正成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的生力軍，才能成為社會可持續(xù)發(fā)展的動力的源泉。
(2)社會政治穩(wěn)定的要求。社會主義精神文明是正確理財(cái)?shù)撵`魂。不同的人生觀、世界觀和道德修養(yǎng)會形成不同的金錢觀、財(cái)富觀和財(cái)富創(chuàng)造觀。大學(xué)生是未來社會的中堅(jiān)力量，幫助大學(xué)生樹立正確的人生觀和科學(xué)的世界觀，提升他們的道德修養(yǎng)，使他們建構(gòu)起正確的價值觀、金錢觀、財(cái)富觀和財(cái)富創(chuàng)造觀，從而使他們能在社會主義道德和法律的框架下以一種積極的心態(tài)開拓進(jìn)取，合法地創(chuàng)造財(cái)富，真正懂得享受財(cái)富。這必將促進(jìn)社會的精神文明建設(shè)，促進(jìn)社會的政治穩(wěn)定、和諧發(fā)展。
(3)高等教育發(fā)展的要求。教育是為社會發(fā)展培養(yǎng)所需要的人才。目前我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展所需要的是大量能夠從事經(jīng)濟(jì)建設(shè)的人才，理財(cái)是個體在經(jīng)濟(jì)活動中體現(xiàn)出的能力，是經(jīng)濟(jì)人才所必須具備的素質(zhì)。國民理財(cái)素質(zhì)的高低勢必對經(jīng)濟(jì)建設(shè)產(chǎn)生重大影響，而大學(xué)生必將成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主體。因此，適應(yīng)我國社會發(fā)展的要求，培養(yǎng)具有較高理財(cái)能力的大學(xué)畢業(yè)生，抑或讓大學(xué)生擁有“點(diǎn)金術(shù)”的本領(lǐng)是時代和現(xiàn)實(shí)對高等教育提出的又一重要而緊迫的任務(wù)。
(4)大學(xué)生健康成長的要求。自從美國人羅伯特·T·清崎和沙倫·L·萊希特撰文提出財(cái)商這一概念之后，財(cái)商成為繼智商、情商之后影響大學(xué)生成才的另一重要因素。財(cái)商是與智商、情商相對應(yīng)的概念。智商是表示個體的智力發(fā)展水平的數(shù)量指標(biāo)，智力是一般能力的綜合，包括注意能力、記憶能力、觀察能力、想象能力、思維能力等；情商是評價個體情感健康水平的指標(biāo)，反映個體控制自己的情緒和認(rèn)知他人情緒并進(jìn)行協(xié)調(diào)的能力等；財(cái)商是指個體認(rèn)識和運(yùn)用貨幣與資本運(yùn)動規(guī)律的能力，是對個體的經(jīng)濟(jì)知識和經(jīng)濟(jì)運(yùn)作能力在同齡人中相對位置的度量。對個體成功活動而言，智商是活動成功的前提條件，是基礎(chǔ)；情商是活動順利進(jìn)行的保證；財(cái)商是活動的結(jié)果和制約因素?！叭獭苯换プ饔?，綜合反映了個體的生理、心理和社會素質(zhì)，是制約大學(xué)生成才的三大因素。智商、情商的開發(fā)早已受到專家學(xué)者的重視，并已取得成果，而理財(cái)意識和能力的開發(fā)還未形成共識，其對大學(xué)生成才的重要性還未引起社會各界的重視。然而正確理財(cái)卻是大學(xué)生健康成長，成為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)人才的必備因素，是大學(xué)生健康人格的一個重要組成部分，是大學(xué)生全面和諧的發(fā)展所必須的條件。
二、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析
2006年5月12日，萬事達(dá)卡國際組織在北京公布了其針對中國大學(xué)生群體中進(jìn)行的理財(cái)和信用卡觀念的最新調(diào)查報告。報告顯示，國內(nèi)大學(xué)生目前正面臨越來越大的理財(cái)壓力，且大學(xué)生對基本理財(cái)和信用知識掌握情況不容樂觀，理財(cái)教育匱乏。主要體現(xiàn)在以下四點(diǎn)：
第一、消費(fèi)盲目：目前部分大學(xué)生在日常生活的開支上缺乏合理的計(jì)劃，理財(cái)觀念亟待加強(qiáng)。交際費(fèi)成為最大成本，其中戀愛又是最大的消費(fèi)。大學(xué)生消費(fèi)、理財(cái)觀調(diào)查中顯示，約有四成的大學(xué)生消費(fèi)沒有計(jì)劃，用錢盲目，出現(xiàn)了短時間內(nèi)經(jīng)費(fèi)緊張的困難。
第二、持卡消費(fèi)有問題：隨著社會交往的增多，大學(xué)生日益成為持卡消費(fèi)族。據(jù)萬事達(dá)卡國際組織的數(shù)據(jù)表明，目前大學(xué)生擁有貸記卡的比例已為15.1%，同時有近30%的持卡學(xué)生擁有高于3000元的信用額度。盡管有比較超前的消費(fèi)苗頭，但學(xué)生們對貸款和信用卡似乎還只停留在意識階段，奉獻(xiàn)意識、信用知識不強(qiáng)。
第三、理財(cái)教育需加強(qiáng)：近幾年來，眾多銀行為了儲備自己的客源，獲得自己未來的市場地位，把目標(biāo)投向了大學(xué)生群體。重慶工商大學(xué)劉幼昕老師認(rèn)為，“高校有必要開理財(cái)課，教會學(xué)生一些理財(cái)?shù)募夹g(shù)或技巧，同時教導(dǎo)學(xué)生形成正確的價值取向”。調(diào)查中，66.6%的學(xué)生對個人理財(cái)培訓(xùn)表示感興趣，12.4%的學(xué)生表示非常感興趣，但75.6%的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒有提供的適當(dāng)和足夠的個人理財(cái)教育。學(xué)校、家庭和社會一定要對學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險教育和信用知識教育。
第四、大學(xué)生收入主要來自父母：收入來源87%是父母支持，其次是兼職工作與獎學(xué)金、助學(xué)貸款。一旦個人財(cái)務(wù)狀況惡化，也很容易誘發(fā)其他許多問題，諸如偷竊，心理紊亂，人際關(guān)系惡化等狀況。
為了了解大學(xué)生理財(cái)實(shí)際狀況，我們通過訪談、問卷等方式對大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查。對理財(cái)?shù)挠^念、知識、能力等方面進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，發(fā)放問卷500份，回收458份，調(diào)查結(jié)果如下：
1.理財(cái)觀念層面狀況，在金錢觀方面，78%的學(xué)生認(rèn)為“金錢很重要，但金錢并不能說明一個人的成功與否”；消費(fèi)觀方面，74%的學(xué)生缺乏理性的消費(fèi)觀，以至“窮人養(yǎng)育富貴子弟”在高校已不再是個別現(xiàn)象；投資觀方面，81%的學(xué)生認(rèn)為“投資是畢業(yè)以后的事”；創(chuàng)業(yè)觀方面，84%的學(xué)生認(rèn)為“想創(chuàng)業(yè)，但不知從何開始”。這個結(jié)果說明了大學(xué)生對金錢、財(cái)富及財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識和理解匱乏，對金錢觀、消費(fèi)觀、投資觀、創(chuàng)業(yè)觀等方面都存在片面的認(rèn)識。
2.理財(cái)知識層面狀況。72%的學(xué)生缺乏財(cái)務(wù)知識，83%的學(xué)生缺乏理財(cái)投資知識，對投資所知甚少，84%的學(xué)生具有基本的法律知識，78%的學(xué)生對商品知識有一定了解。此結(jié)果說明大學(xué)生已認(rèn)識到法律知識在現(xiàn)代社會的重要性，而對財(cái)務(wù)知識、投資知識、商品知識、流通規(guī)律等基本的理財(cái)知識缺乏認(rèn)識，他們認(rèn)為“學(xué)校沒有系統(tǒng)地開設(shè)這方面的課程，我們也沒有學(xué)習(xí)這方面知識的意識?！?/p>
3.理財(cái)?shù)哪芰用鏍顩r。81%的學(xué)生對市場缺乏敏銳的觀察力，72%的學(xué)生缺乏市場調(diào)查能力和分析能力，85%的學(xué)生沒有參加過創(chuàng)業(yè)實(shí)踐。此結(jié)果說明大學(xué)生完成理財(cái)活動，創(chuàng)造財(cái)富所必需的能力欠缺，尚待提高。
上述調(diào)查結(jié)果說明，大學(xué)生理財(cái)教育總體狀況不容樂觀，無法適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展?fàn)顩r的，無論是觀念、知識、能力都急待加強(qiáng)。
三、大學(xué)生理財(cái)能力缺失的原因
大學(xué)生理財(cái)能力普遍缺失的原因，主要是受到以下主客觀因素的制約。
1.傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價值觀的影響
中國傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價值觀最核心的就是德本財(cái)末的思想，其思想來源于儒家?？鬃拥乃枷塍w系，以道德教化為主，對經(jīng)濟(jì)問題不夠關(guān)心，尤其對貧富貴賤的看法，往往付之天命，只有對道德才格外給予熱切關(guān)心，他認(rèn)為“君子謀道不謀食”，“君子喻于義，小人喻于利”，其關(guān)心的重點(diǎn)在于人生修養(yǎng)的落實(shí)和道德人格的建立，而對經(jīng)濟(jì)發(fā)展從未引起足夠的關(guān)注?？酌现?，“為富不仁”成為儒家經(jīng)濟(jì)價值觀的標(biāo)準(zhǔn)。這是以道德價值觀取代經(jīng)濟(jì)價值觀的總趨向，把“財(cái)”與“德”對立起來，以德為本，以財(cái)為末，重德而輕財(cái)，用這樣的價值觀作為判斷人的標(biāo)準(zhǔn)或價值取向，產(chǎn)生了很大的消極作用。一方面使人們不敢追求財(cái)利，另一方面，則用盡道德名義掩蓋求財(cái)?shù)男睦恚斐傻赖屡c經(jīng)濟(jì)、仁義與財(cái)利的畸形對立，從而產(chǎn)生畸形人格，壓抑了國人商業(yè)發(fā)展，阻礙了中國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
同時，在“德本財(cái)末”的思想統(tǒng)御之下，導(dǎo)致了行為上重分配輕生產(chǎn)。中國歷代統(tǒng)治者及其思想家沿著“德本財(cái)末”、“重農(nóng)抑商”的思路，片面強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)的重要性。然而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資本與財(cái)力都非常有限，這就使經(jīng)濟(jì)上分配與生產(chǎn)產(chǎn)生矛盾，統(tǒng)治者及其思想家便轉(zhuǎn)而求“均”，孔子的“不患貧而患不均”就是“求均”思想的充分表達(dá)，平均主義的最大優(yōu)越性就是無爭奪、無忌妒，但卻失卻了競爭、創(chuàng)新的動力。
此外，在儒家“學(xué)而優(yōu)則仕”的思想影響之下形成了“官本位”的社會意識，“萬般皆下品，唯有讀書高”深植人心，人們“重官輕商”，經(jīng)商者成了二等公民，乃至讀書做官是學(xué)子的最大理想。
幾千年來中國傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)價值觀念根深蒂固地束縛著人們的頭腦，束縛了成長中的大學(xué)生樹立正確的金錢觀、財(cái)富觀、財(cái)富創(chuàng)造觀，束縛了他們創(chuàng)新、競爭能力的發(fā)展。
2.家庭教育的影響
中國家庭也是大學(xué)生理財(cái)意識和能力不高的重要影響因素之一。首先，家長認(rèn)為兒女成才最重要的標(biāo)準(zhǔn)是傳統(tǒng)美德的完善，追求財(cái)利那是小人之舉，他們對“金錢”的認(rèn)識，看到的只是它的物質(zhì)形態(tài)，忽視了它的精神形態(tài)。他們本著“君子喻于義，小人喻于利”的思想路徑培養(yǎng)下一代，沒有向下一代從小灌輸正確的財(cái)富觀念，以致認(rèn)為“金錢不能衡量一個人的成功”看法的大學(xué)生為數(shù)眾多。其次，中國家庭歷來重積蓄節(jié)約而輕消費(fèi)?！肮?jié)儉”是傳統(tǒng)美德，但“節(jié)儉”過度卻抑制了“開源”，抑制了投資。輕視消費(fèi)的同時，也導(dǎo)致資本的閑置，不能“讓錢生錢”，拖延了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。也使人們?nèi)狈?chuàng)業(yè)的意識、投資的意識。其三，由于我國大多家庭都是獨(dú)生子女的家庭。望子成龍”、“望女成風(fēng)”是為人父母的心愿?！俺升?、成鳳”的目標(biāo)是讓兒女順利步入他們所期盼的高等學(xué)府，以便享受到最優(yōu)質(zhì)的教育資源。對子女的消費(fèi)基本上缺乏嚴(yán)格的限制和指導(dǎo)，對子女進(jìn)行理財(cái)教育還未擺上教育日程，同時意識深處也未有此概念。第四、由于理財(cái)教育的缺失，一部分家庭在市場經(jīng)濟(jì)中忽視社會責(zé)任，一心追求金錢的積累，甚至不擇手段去獲取物質(zhì)上的滿足，對下一代形成正確的財(cái)富觀念產(chǎn)生了很壞的影響。
由于以上原因，導(dǎo)致家庭在下一財(cái)教育中起不到應(yīng)有的作用，成為影響大學(xué)生理財(cái)意識和能力提高的重要原因之一。
3.學(xué)校教育的影響
長期以來，學(xué)校教育的模式一直都是應(yīng)試教育。升學(xué)率成了影響一所學(xué)校生存、發(fā)展的決定因素，分?jǐn)?shù)成了影響學(xué)生人生道路選擇的決定因素。因此，學(xué)校教育的目標(biāo)、方法、內(nèi)容、手段等無不圍繞著統(tǒng)一考試進(jìn)行，理財(cái)教育既不是升學(xué)考試的內(nèi)容，又不在學(xué)校教育計(jì)劃之內(nèi)，因而對學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育自然無從談起。既使是提倡素質(zhì)教育的今天，理財(cái)教育仍然沒有引起足夠重視，學(xué)校對學(xué)生沒有開展相關(guān)的活動實(shí)踐，更沒有開設(shè)相關(guān)的課程，以致學(xué)校教育沒有發(fā)揮出教育的前導(dǎo)，使學(xué)生失去了接受理財(cái)教育的最佳時期，導(dǎo)致了大學(xué)生理財(cái)意識和能力的缺失。4.社會環(huán)境的影響
解放后我國長期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。分配方式單一，商品流通以計(jì)劃為主，個體的經(jīng)濟(jì)活動一般由政府統(tǒng)一安排，個體無需獨(dú)立地創(chuàng)造財(cái)富和支配財(cái)富，由此從制度上抑制了國民整體商業(yè)的發(fā)展；微薄的收入和低下的購買力使人們無財(cái)可理，從物質(zhì)上限制了人們從事經(jīng)濟(jì)活動的意識；居民的資產(chǎn)持有形式主要是現(xiàn)金，單一的資產(chǎn)持有形式也限制了人們經(jīng)濟(jì)意識的發(fā)展。這些主客觀因素導(dǎo)致了我國國民整體理財(cái)能力的缺失。改革開放以來，少數(shù)人先富起來的示范效應(yīng)，使國民對金錢、財(cái)富的渴求越來越強(qiáng)烈，由此公眾渴求財(cái)富和理財(cái)能力缺失的矛盾不斷激化。對金錢的本質(zhì)認(rèn)識不清，導(dǎo)致了金錢至上觀念滋生蔓延，錢財(cái)罪錯屢見不鮮，惡化了生產(chǎn)、消費(fèi)、投資環(huán)境。同時，理財(cái)能力的缺失也導(dǎo)致人們在消費(fèi)、投資、創(chuàng)業(yè)的過程中，活動頻頻受阻，影響了良好的經(jīng)濟(jì)活動環(huán)境的形成。大學(xué)生作為社會的一員，社會的環(huán)境，國民的觀念等都會對他們產(chǎn)生影響，影響他們形成正確的財(cái)富觀，從而也使他們理財(cái)能力的發(fā)展受到抑制。
5.大學(xué)生本身的認(rèn)識誤區(qū)影響
大學(xué)生本身思維方式的誤區(qū)也限制了其理財(cái)教育的發(fā)展。其一，大學(xué)生認(rèn)為對金錢的追求是人的本能，理財(cái)能力與生俱來，無需培養(yǎng)與開發(fā)。其二，認(rèn)為只要學(xué)好專業(yè)知識，提高專業(yè)技能，其獲取財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的能力自然提高，因之理財(cái)能力也隨之自然提高。其三，“錢是萬惡之首”的看法，大學(xué)生中大有人在，他們?nèi)狈ω?cái)富本質(zhì)的認(rèn)識，缺乏對理財(cái)開發(fā)的理解，導(dǎo)致了學(xué)習(xí)、實(shí)踐缺少自覺性、主動性。
以上幾方面的原因?qū)е铝舜髮W(xué)生理財(cái)能力的缺失。
四、大學(xué)生理財(cái)意識和能力提高的教育對策
隨著中國加入WTO，隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的逐步深入，社會主義市場經(jīng)濟(jì)日趨健全和發(fā)展，客觀上要求我國社會全體成員具備與經(jīng)濟(jì)活動相關(guān)聯(lián)的健全的理財(cái)意識和能力，作為未來社會主體一員的大學(xué)生更應(yīng)具有健全的理財(cái)能力，才能擔(dān)負(fù)起國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重任。為此，必須對大學(xué)生的理財(cái)教育加以重視。
1.轉(zhuǎn)變教育觀念
國內(nèi)外教育的實(shí)踐已證明，理財(cái)教育不僅是一套方法和技術(shù)，更重要的是體現(xiàn)了一種實(shí)踐性很強(qiáng)的、先進(jìn)科學(xué)的教育觀念。加強(qiáng)理財(cái)教育，優(yōu)化學(xué)生的整體素質(zhì)，開發(fā)學(xué)生的財(cái)富潛能已成為世界教育界的共識。因此，各級領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)提高對理財(cái)教育工作意義的認(rèn)識，從提高整個國民素質(zhì)，提高我國競爭力，實(shí)現(xiàn)高教培養(yǎng)目標(biāo)的高度來對待理財(cái)教育，將理財(cái)教育全面滲透在學(xué)校教育的全過程，使理財(cái)教育通過各個環(huán)節(jié)得到落實(shí)。
2.規(guī)范理財(cái)教育目標(biāo)
要把大學(xué)生培養(yǎng)成才，提高其理財(cái)能力是很重要的一個方面。因此必須要有正確規(guī)范的培養(yǎng)目標(biāo)：使大學(xué)生建立正視金錢、關(guān)注消費(fèi)道德、理性消費(fèi)、善于投資、積極創(chuàng)業(yè)、遵守法律等回應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的新觀念；具備科學(xué)的商品、金融、投資、法律等相關(guān)知識；掌握合理的消費(fèi)、投資等基本技能，提高對市場觀察能力、調(diào)查分析能力、組織管理能力等，成為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的主體。為此，應(yīng)開設(shè)相應(yīng)的課程，使理財(cái)教育系統(tǒng)化，隱性的理財(cái)教育內(nèi)容顯性化。通過理財(cái)教育完善大學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)，發(fā)展能力，促進(jìn)大學(xué)生素質(zhì)的全面發(fā)展，使之成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會所需要的人。此外，除了要有規(guī)范系統(tǒng)的教育目標(biāo)外，還要配備專業(yè)的理財(cái)教育師資隊(duì)伍。
3.多渠道進(jìn)行大學(xué)生的理財(cái)教育
首先，要把傳授理論知識和加強(qiáng)實(shí)踐訓(xùn)練相結(jié)合。要給學(xué)生傳授系統(tǒng)的商品、投資、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、法律等相關(guān)知識，使他們掌握必備的理財(cái)基礎(chǔ)知識；同時又要加強(qiáng)實(shí)際操作訓(xùn)練，實(shí)踐是開發(fā)大學(xué)生理財(cái)能力的最佳期途徑，通過實(shí)際操作訓(xùn)練，不斷提高他們理財(cái)、投資、創(chuàng)業(yè)等相關(guān)能力，使大學(xué)生成為既有理論知識，又有實(shí)際技能的經(jīng)濟(jì)活動的主體。
其次，做到點(diǎn)和面結(jié)合。這包含兩層含義，一層含義是：既要抓住理財(cái)教育的重點(diǎn)問題，又要進(jìn)行全面的教育。這里的重點(diǎn)問題指的是學(xué)生的創(chuàng)業(yè)知識的傳授、創(chuàng)業(yè)能力的培訓(xùn)，全面的教育指的是對學(xué)生進(jìn)行全面的理財(cái)觀念、理財(cái)知識、理財(cái)能力的教育，使他們擁有健全的理財(cái)；另一層含義是：對個別具有高理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生要進(jìn)行特殊的教育，使他們成長為未來經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的專才，同時要對全體學(xué)生進(jìn)行普遍的理財(cái)教育，使全體學(xué)生的理財(cái)都得到開發(fā)。通過點(diǎn)、面結(jié)合，使大學(xué)生的理財(cái)?shù)玫匠浞值拈_發(fā)。
第三，校內(nèi)、校外結(jié)合。校內(nèi)，通過一系列的活動加強(qiáng)訓(xùn)練，通過開設(shè)選修課、舉辦競賽、成立大學(xué)生理財(cái)開發(fā)協(xié)會等對大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)開發(fā)教育，提高他們獲取財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的能力。校外，教育管理部門要積極為大學(xué)生理財(cái)實(shí)際訓(xùn)練爭取政策和資金支持，尋求企業(yè)的支持，加強(qiáng)校外實(shí)踐基地建設(shè)，讓大學(xué)生多參與真實(shí)的經(jīng)濟(jì)活動，在實(shí)踐中了解經(jīng)濟(jì)活動的規(guī)則、規(guī)律，獲得創(chuàng)造財(cái)富、獲取財(cái)富、利用財(cái)富的真實(shí)本領(lǐng)。真正把大學(xué)生培養(yǎng)成才智雙全的人才。
4.理財(cái)教育與生涯規(guī)劃教育互相滲透
生涯規(guī)劃教育的目的是讓大學(xué)生激活大學(xué)生成才的內(nèi)在動機(jī)，確立正確的人生目標(biāo)，設(shè)計(jì)合理而可行的奮斗目標(biāo)，從而激發(fā)奮斗的動力，挖掘自我的潛能，以達(dá)到自我價值的實(shí)現(xiàn)。而理財(cái)教育的目的是讓大學(xué)生正確認(rèn)識金錢，認(rèn)識金錢的本質(zhì)，培養(yǎng)他們對金錢、對工作、對事業(yè)的正確態(tài)度，理解金錢與人生的關(guān)系。通過正確運(yùn)用金錢活動的規(guī)律，創(chuàng)造、消費(fèi)、獲取財(cái)富，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓潛能得到發(fā)揮，達(dá)到自我價值的實(shí)現(xiàn)?？梢?，二者殊途同歸。因此在理財(cái)教育中要滲透生涯規(guī)劃教育，讓大學(xué)生認(rèn)識到投資不僅是對金錢的投資，更是對自我生涯的投資，創(chuàng)業(yè)既是財(cái)富的創(chuàng)造，又是人生的規(guī)劃。同時，在生涯規(guī)劃教育中，也要結(jié)合理財(cái)教育，讓學(xué)生尋求人生奮斗動機(jī)之時，激起創(chuàng)業(yè)的熱情，激起創(chuàng)造、獲取、利用財(cái)富的熱情。
［參考文獻(xiàn)］
［1］吳淑姣、孟慶鴻：《給大學(xué)新生的禮物——理財(cái)》，知識產(chǎn)權(quán)出版社2004年7月版。
［2］許愛青：《我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)呼喚理財(cái)教育》，《石家莊師范?？茖W(xué)校學(xué)報》2002年第3期。
［3］林永樂：《試論財(cái)商》，《泉州師范學(xué)院學(xué)報》(社會科學(xué))2003年第1期。
［4］〔美〕羅伯特·T·清崎、沙論·L·萊希特：《富爸爸，窮爸爸》，世界圖書出版公司北京分公司2000年版。
［5］李英：《高職金融學(xué)投資理財(cái)專業(yè)設(shè)置的可行性分析》，《廣東白云學(xué)院學(xué)報》2006年第2期。
［關(guān)鍵詞］大學(xué)生;理財(cái);現(xiàn)狀;對策分析
［中圖分類號］G645 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）27-0129-02
大學(xué)生是指在高等院校接受教育的學(xué)生,他們所學(xué)的都是些專業(yè)化,較高層次的科學(xué)文化知識,因而他們是國家人才的主要培養(yǎng)對象。大學(xué)生們的觀念如何,直接影響到他們自身的發(fā)展,影響到國家人才隊(duì)伍的建設(shè)。
1 大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀
與以往崇尚單一、節(jié)儉的大學(xué)生相比,如今大學(xué)生的消費(fèi)追求豐富,呈多元化發(fā)展的趨勢。
第一,大學(xué)生消費(fèi)方向不確定但是相對集中,集中于中級商品消費(fèi),消費(fèi)的成本較小,但浪費(fèi)的空間仍然較大。大學(xué)生目前的開銷來源大部分由父母提供,家庭支持是大學(xué)生花銷的首要來源,獎學(xué)金、助學(xué)金、兼職收入、投資收益和社會捐贈等也是大學(xué)生的收入來源。
從大學(xué)生消費(fèi)和性別的關(guān)系來看。大學(xué)生消費(fèi)與性別有很大關(guān)系。性別對消費(fèi)的方向和對消費(fèi)的要求產(chǎn)生了很大的影響。女生消費(fèi)的沖動性較大,同時常常消費(fèi)在日用品、服裝、化妝品以及裝飾品上的比例較大。同時女生由于喜歡追求時尚而易受消費(fèi)廣告和促銷的影響而購買一些沒用的商品。而男生喜歡交友同時喜歡實(shí)用性強(qiáng)的物品，所以消費(fèi)的方向和女生不同,男生則側(cè)重于網(wǎng)絡(luò)、社交類，如請客吃飯等,花費(fèi)較大但是購買沖動較小?？傮w來說,男生、女生的消費(fèi)節(jié)省空間都比較大,正確理財(cái)觀念的樹立至關(guān)重要。
從大學(xué)生消費(fèi)與年級關(guān)系來看。高年級同學(xué)明顯較低年級消費(fèi)合理且消費(fèi)觀較為正確和理性。究其原因,可以闡述如下：首先,高年級同學(xué)科學(xué)文化素質(zhì)有所提高,對于理財(cái)?shù)睦斫廨^為深入；其次,高年級同學(xué)打工的經(jīng)歷以及社會經(jīng)驗(yàn)較為豐富,所以開始漸漸學(xué)會合理的消費(fèi)和理財(cái)；再次,低年級同學(xué)由于來到新的環(huán)境中有新鮮感,同時由于以前消費(fèi)主要由父母長輩指導(dǎo),而現(xiàn)在由自己支配,所以難免會存在消費(fèi)不合理以及消費(fèi)浪費(fèi)現(xiàn)象。
從大學(xué)生消費(fèi)與家庭狀況的關(guān)系來看。大學(xué)生的家庭狀況直接決定了其消費(fèi)水平和方向,因?yàn)榇髮W(xué)生在大學(xué)階段,盡管有打工現(xiàn)象存在,但收入的主要來源仍然是家庭父母的供給。所以可以看到,家庭貧困的學(xué)生消費(fèi)較少，較為合理,而家庭條件較好的學(xué)生消費(fèi)存在浪費(fèi)現(xiàn)象。
從大學(xué)生消費(fèi)與家庭居住地的關(guān)系來看。由于當(dāng)前大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源是家庭,因此家庭居住地對于大學(xué)生消費(fèi)的影響力較大。家庭居住在城市地區(qū)的大學(xué)生消費(fèi)較高,同時存在較多的浪費(fèi)和攀比現(xiàn)象,但是家庭居住地在農(nóng)村地區(qū)的大學(xué)生相比較而言消費(fèi)水平較低,同時理財(cái)意識較強(qiáng)。
第二,大學(xué)生的理財(cái)觀現(xiàn)狀不容樂觀,突出表現(xiàn)在理財(cái)意識薄弱,理財(cái)能力有限,理財(cái)規(guī)劃不科學(xué)。相當(dāng)一部分大學(xué)生尚未明確理財(cái)?shù)恼嬲x,對理財(cái)存在誤解或者理解片面,片面認(rèn)為理財(cái)只是節(jié)約或是開源。
理財(cái)觀念層面。金錢觀方面,大部分同學(xué)的觀念較為準(zhǔn)確,認(rèn)為金錢很重要,但是也不能代表生活的所有；消費(fèi)觀方面,大部分同學(xué)缺乏理性的消費(fèi)觀,消費(fèi)缺乏計(jì)劃性,較為盲目且易沖動；投資觀方面,大部分同學(xué)了解甚少,投資知識較少,同時認(rèn)為投資離自己較遠(yuǎn),有學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識的興趣,但是覺得目前投資尚早；創(chuàng)業(yè)觀方面,絕大部分同學(xué)知道創(chuàng)業(yè)的事跡,同時希望創(chuàng)業(yè),但是不知道創(chuàng)業(yè)的方式和方法,無從實(shí)施。
理財(cái)知識層面?？傮w來說,大學(xué)生通過課堂的學(xué)習(xí),了解到了一些理財(cái)知識,但是相當(dāng)?shù)牧阈乔也簧钊?。大部分了解的知識為課本中提到的如市場經(jīng)濟(jì)、市場運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等。但是對于財(cái)務(wù)知識,投資知識所知甚少。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾?但不知道具體的途徑和方法,同時也有少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情,現(xiàn)在做起為時尚早。
理財(cái)能力層面。由于種種原因,大學(xué)生的理財(cái)實(shí)踐能力較差。大學(xué)生的市場調(diào)查力和分析力以及創(chuàng)業(yè)實(shí)踐能力有待提高。
2 大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的形成原因
(1)傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價值觀的影響。中國傳統(tǒng)的“學(xué)而優(yōu)則仕”的思想以及“德本財(cái)末”的思想為中國主流思想,同時幾千年來中國傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)價值觀念根深蒂固地束縛著人們的頭腦,束縛了成長中的大學(xué)生樹立正確的金錢觀、財(cái)富觀、財(cái)富創(chuàng)造觀,束縛了他們創(chuàng)新、競爭能力的發(fā)展。
(2)家庭教育的影響。中國傳統(tǒng)的家庭教育重點(diǎn)在于傳統(tǒng)美德教育,提升個人修養(yǎng)和素質(zhì),而沒有對子女進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育,再者中國家庭歷來重積蓄節(jié)約而輕消費(fèi)。“節(jié)儉”是傳統(tǒng)美德,但“節(jié)儉”過度卻抑制了“開源”,抑制了投資,輕視消費(fèi)的同時,也導(dǎo)致資本的閑置,不能“讓錢生錢”,拖延了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。此外,由于我國大多家庭都是獨(dú)生子女的家庭,對于子女的消費(fèi)缺乏嚴(yán)格的限制和指導(dǎo),對理財(cái)教育還未引起足夠的重視。
(3)學(xué)校教育的影響。長期以來,學(xué)校教育的模式一直都是應(yīng)試教育,升學(xué)率和就業(yè)率成為一所學(xué)校生存、發(fā)展的決定因素,因此理財(cái)教育大多不在學(xué)校教育計(jì)劃之內(nèi),理財(cái)教育仍然沒有引起足夠重視。學(xué)校教育沒有發(fā)揮出教育的前導(dǎo),使學(xué)生失去了接受理財(cái)教育的最佳時期,導(dǎo)致了大學(xué)生理財(cái)意識和能力的缺失。
(4)社會環(huán)境的影響。我國長期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,從制度上抑制了國民整體商業(yè)的發(fā)展。改革開放以來,受到市場經(jīng)濟(jì)的刺激和西方經(jīng)濟(jì)思想的誤導(dǎo),導(dǎo)致了金錢至上觀念滋生蔓延,惡化了生產(chǎn)、消費(fèi)、投資環(huán)境。大學(xué)生作為社會的一員,社會的環(huán)境、國民的觀念等都會影響其形成正確的財(cái)富觀,從而理財(cái)能力的發(fā)展受到抑制。
3 關(guān)于理財(cái)?shù)慕ㄗh
學(xué)會理財(cái)對于大學(xué)生擁有、使用和保護(hù)個人財(cái)富資源的效率十分有益,因此促成大學(xué)生培養(yǎng)正確的理財(cái)行為,樹立科學(xué)的理財(cái)觀念十分必要。
第一,從大學(xué)生自身角度來看,正確的協(xié)調(diào)好開源和節(jié)流。所謂的“開源”就是通過自己的一些勞動,包括智力和體力來獲得一定的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)通常的開源渠道有獲取獎學(xué)金,做臨時促銷、做書面翻譯、做家教等多種形式的兼職,有一定經(jīng)濟(jì)條件的大學(xué)生還可以做一些基金定投等投資,通過努力學(xué)習(xí),獲取獎學(xué)金是目前在校大學(xué)生最主要的收入來源。
至于“節(jié)流”則體現(xiàn)在將有限的錢要花在刀刃上,有意識地控制自己的消費(fèi),養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣,把握好恰當(dāng)?shù)南M(fèi)時機(jī),并隨時掌握市場動態(tài),以最少的消費(fèi)獲得最大的回報。
第二,從高校的角度來看,推廣理財(cái)教育。美國學(xué)者安德森(Anderson)于1982 年首次科學(xué)系統(tǒng)地提出了理財(cái)教育的概念,他指出,理財(cái)教育就是能夠讓人們學(xué)會如何設(shè)立理財(cái)目標(biāo)、認(rèn)識個人收入基礎(chǔ)、制訂詳盡的達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃、應(yīng)用理財(cái)計(jì)劃、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃、評價理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過程的一系列環(huán)節(jié)。
中國大學(xué)生一些相對較大的消費(fèi)行為和消費(fèi)觀都存在著一定的問題,如消費(fèi)不合理、沒有明確的消費(fèi)觀念等,此外在投資、儲蓄方面的能力不足和意識不足也是不可忽視的問題。如今,中國正由大國走向強(qiáng)國,在這樣的大背景下,中國大學(xué)生的理財(cái)教育絕不能輕忽。高校作為培養(yǎng)大學(xué)生素質(zhì)和能力的場所,在培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)的同學(xué),也不能忽視了對于大學(xué)生一些實(shí)際能力的培養(yǎng),而理財(cái)能力則是其中大學(xué)生所必須著力培養(yǎng)的。因此,高?？梢詫⒗碡?cái)教育納入到學(xué)位教育中,例如理財(cái)課的選修課等；可以塑造校園的理財(cái)氛圍,例如間斷性開展理財(cái)知識講座、理財(cái)知識競賽等。 第三,從政府的角度來看,加強(qiáng)引導(dǎo)和促進(jìn)理財(cái)行為。政府引導(dǎo)作為另一個主要力量加入到促進(jìn)科學(xué)消費(fèi)和樹立科學(xué)消費(fèi)觀的實(shí)踐當(dāng)中,政府不僅可以利用稅收等手段對生產(chǎn)者和消費(fèi)者的引導(dǎo)起到積極的作用。同時也可以適當(dāng)借鑒美國的經(jīng)驗(yàn),將理財(cái)教育的視野延伸至從生產(chǎn)到消費(fèi)的每一個環(huán)節(jié)中,由整體到個人、由政府到民間團(tuán)體的各個角落,在這樣強(qiáng)大的理財(cái)教育下,理財(cái)本身也是一種產(chǎn)業(yè)化的運(yùn)作。
第四,從社會的角度看,全社會參與,同樹科學(xué)理財(cái)觀。學(xué)校充當(dāng)核心、發(fā)揮主力作用,政府引導(dǎo),立法保障,只是樹立科學(xué)理財(cái)觀的一部分。在全社會范圍內(nèi)樹立科學(xué)的理財(cái)觀終究需要全社會的共同努力。一方面,學(xué)生、家庭和社會應(yīng)各盡其責(zé),為理財(cái)教育提供支持。另一方面,主張消費(fèi),推薦商品的娛樂媒體,要區(qū)分刺激消費(fèi)與吹捧商業(yè),在娛樂媒體和大眾媒體的雙重角色中找到一個平衡點(diǎn),發(fā)揮大眾媒體的傳播作用,只有這樣理財(cái)才不會是一個停留在字面上的專有名詞。
參考文獻(xiàn):
［1］劉光嶺.試論社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下大學(xué)生觀念體系的變革［J］.德州學(xué)院學(xué)報,1996(1).
［2］高佳.美國中小學(xué)理財(cái)教育的影響因素及對策［J］.外國教育研究,2009(1).
［3］梁治.受益一生的理財(cái)計(jì)劃［M］.北京:地震出版社,2008.
［4］鄭葵,程芳.談加強(qiáng)當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)教育的重要性［J］.文化教育,2009(2).
［5］張進(jìn)輔.我國大學(xué)生人生價值觀特點(diǎn)的調(diào)查研究［J］.心理發(fā)展與教育，2003(2).
［6］李明娟.透視大學(xué)生貧富差距現(xiàn)象［N］.山東青年報,2003-2-18.
一、加強(qiáng)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)觀念與理財(cái)能力培養(yǎng)的重要性和緊迫性
在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)生活日益活躍、經(jīng)濟(jì)改革不斷深入的時代，幫助大學(xué)生樹立良好的經(jīng)濟(jì)觀念，培養(yǎng)現(xiàn)財(cái)能力，已經(jīng)成為高校育人職能的自然延伸，也是大學(xué)生發(fā)展輔導(dǎo)的重要內(nèi)容。加強(qiáng)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)觀念與理財(cái)能力培養(yǎng)的重要意義體現(xiàn)在以下三個方面：
（一）學(xué)?！坝恕钡囊笥耸歉叩冉逃母救蝿?wù)，理財(cái)觀教育是高校全面育人目標(biāo)的直接訴求之一，是高校思想政治教育的重要方面。高校思想政治教育工作，應(yīng)該緊緊圍繞育人這個核心，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持社會主義價值觀，牢固樹立學(xué)生的社會主義榮辱觀，鼓勵大學(xué)生學(xué)會學(xué)習(xí)、學(xué)會做人、學(xué)會做事、學(xué)會生活。當(dāng)代大學(xué)生處在物質(zhì)文化飛速發(fā)展的時代，社會正在發(fā)生急劇分化。一方面，很多大學(xué)生生活條件較好，自立意識不強(qiáng)，容易形成鋪張浪費(fèi)、盲目攀比的不良消費(fèi)習(xí)慣和“金錢萬能”等錯誤財(cái)富觀；另一方面，一部分學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件并不寬裕，缺乏自立理財(cái)能力，在社會不良風(fēng)氣的熏陶下，易產(chǎn)生自卑心態(tài)，在盲目攀比中喪失自信甚至基本的道德標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重影響其正常的學(xué)習(xí)和未來的發(fā)展。大學(xué)生作為社會中的特殊消費(fèi)群體，對他們經(jīng)濟(jì)觀念的塑造和理財(cái)能力的培養(yǎng)將直接影響其世界觀、人生觀、價值觀的形成與發(fā)展，甚至對其一生的品德行為和未來發(fā)展都會產(chǎn)生重要的影響。在物質(zhì)豐富、誘惑增多、貧富差距較大的環(huán)境中，針對大學(xué)生的具體情況進(jìn)行分類引導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力，已經(jīng)成為高校思想政治教育的重要任務(wù)。
（二）學(xué)生“成才”的要求經(jīng)營理財(cái)能力被視為現(xiàn)代人必須具備的生存能力之一，市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，證券、借貸、保險等金融業(yè)務(wù)無處不在，沒有基本的理財(cái)知識寸步難行。未踏入社會的當(dāng)代大學(xué)生，其理財(cái)能力缺乏系統(tǒng)的培養(yǎng)，理財(cái)意識較為淡薄。大學(xué)生在校園內(nèi)面臨的是消費(fèi)“軟約束”，其消費(fèi)規(guī)模和水平主要取決于家庭條件等外在因素，而家庭又難以對子女的消費(fèi)行為和消費(fèi)規(guī)模進(jìn)行嚴(yán)格的約束和細(xì)致的管理。因此，高校增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育，對促使學(xué)生樹立謀生意識、自立意識和節(jié)儉意識意義深遠(yuǎn)。很多大學(xué)生走入社會之后，由于缺乏社會經(jīng)驗(yàn)和生活閱歷，感到生存壓力陡升。如果缺乏基本的理財(cái)知識，沒有正確的財(cái)富觀念，他們將難以坦然面對生活中的各種壓力，不能正確進(jìn)行職業(yè)規(guī)劃，在生活、工作中或急功近利、迷失方向，或捉襟見肘、自怨自艾。因此，有必要高度重視并加強(qiáng)引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的財(cái)富觀，幫助大學(xué)生提高理財(cái)技能。
（三）校園“和諧”的要求幫助大學(xué)生樹立正確的財(cái)富觀是構(gòu)建和諧校園的基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟(jì)條件下，豐富的物質(zhì)條件、眼花繚亂的商業(yè)手段、貧富差距，都容易使大學(xué)生產(chǎn)生不正確的財(cái)富觀，而理財(cái)手段的不足，將加劇物質(zhì)條件對大學(xué)生的困擾。一些大學(xué)生消費(fèi)超出自身能力，不得不拆東墻補(bǔ)西墻，負(fù)債累累，甚至采取信用欺詐手段；一些大學(xué)生鋪張浪費(fèi)，心態(tài)浮躁，自高自大；一些大學(xué)生家境不好，加之自主理財(cái)能力缺乏，無法安心學(xué)習(xí)，惶惶度日，甚至越過道德底線詐騙偷竊。這些現(xiàn)象若不能得到高校的及時關(guān)注和正確疏導(dǎo)，將對學(xué)生的世界觀、人生觀和價值觀產(chǎn)生不良的影響。大學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)和理財(cái)觀念的塑造對創(chuàng)建和諧校園具有十分重要的意義，但高校對學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)卻長期處于空白狀態(tài)。據(jù)中國青少年研究中心的調(diào)查，2005年大學(xué)生每學(xué)期的人均消費(fèi)支出高達(dá)4819元，人均年消費(fèi)超過城鎮(zhèn)居民人均年收入。萬事達(dá)卡2008年5月份對北京、上海、廣州、成都及臺灣五個地區(qū)3O所大學(xué)的2500多名在校本科生、碩士研究生和博士研究生進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，的“2008年大學(xué)生理財(cái)觀念與行為調(diào)查報告”顯示，近80％大陸大學(xué)生對高校的理財(cái)教育表示不滿，75％受訪大學(xué)生對個人理財(cái)培訓(xùn)表示感興趣[1]?？梢钥闯?，相對于其他人群，大學(xué)生收入不穩(wěn)定、消費(fèi)心理不成熟、理財(cái)能力堪憂，進(jìn)行相關(guān)理財(cái)教育的需求較為突出。
二、大學(xué)生財(cái)務(wù)狀況及其主要特點(diǎn)
大學(xué)生的財(cái)務(wù)狀況以及消費(fèi)習(xí)慣，呈現(xiàn)出一些群體共性，同時也有一些個體差異性。掌握大學(xué)生財(cái)務(wù)狀況及其主要特點(diǎn)，是幫助大學(xué)生樹立良好的經(jīng)濟(jì)觀念、培養(yǎng)其理財(cái)能力的重要基礎(chǔ)。
（一）大學(xué)生“收入”主要來自于家庭大學(xué)生財(cái)務(wù)“收入”在很大程度上并非真正意義上的勞動收入，而是由家庭供給、個人投資收入、勤工儉學(xué)、獎助學(xué)金構(gòu)成的資金流。《中國青年報》對北京地區(qū)8所高校的調(diào)查顯示：有40%的學(xué)生月生活費(fèi)在400-600元之間，大學(xué)生的生活費(fèi)主要來源是家庭，家庭所提供的月生活費(fèi)超過400元的學(xué)生占到了87.54％；部分來自于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的學(xué)生選擇勤工助學(xué)或做兼職獲得收入，比例為35.59%；還有13.88％的學(xué)生通過投資獲得生活收入[2]。
（二）大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的差異較大北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2007級的同學(xué)在一項(xiàng)課題調(diào)研中針對全校學(xué)生進(jìn)行了消費(fèi)習(xí)慣調(diào)研。數(shù)據(jù)反映排在前五位的主要消費(fèi)是：伙食費(fèi)，平均占比55.7%；衣著支出，平均占比12.6%；應(yīng)酬，平均占比12%；通訊費(fèi)、交通費(fèi)，平均占比9%；娛樂支出，平均占比8.5%。在支出上，學(xué)生隨年級、性別呈現(xiàn)出較大差異。一般而言，大三、大四及攻讀研究生的同學(xué)花在應(yīng)酬上的支出會占更大比例，女生在衣著上的支出平均比男生高出42%。值得注意的是，戀愛支出也成為一項(xiàng)主要支出甚至負(fù)擔(dān)：月戀愛支出超過200元的學(xué)生超過15%，有2%的同學(xué)月戀愛支出超過500元[3]。
（三）大學(xué)生消費(fèi)的貧富差距較為明顯北京市大學(xué)生的月生活支出存在著明顯差距，最低不到200元，最高超過1000元。有調(diào)查顯示，駐京高校中來自大中或沿海城市學(xué)生月生活費(fèi)在800到1000元之間的占到31.8%；來自中小內(nèi)陸城市的學(xué)生中有52.3%的月生活費(fèi)在600與800元之間，來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的學(xué)生月生活費(fèi)水平主要在300到500元，占41.3%。學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也因貧富差距而呈現(xiàn)出巨大的差異。
（四）大學(xué)生消費(fèi)的不良習(xí)慣突出調(diào)查中，有22.78%的大學(xué)生將購置衣物、鞋、包等列為生活費(fèi)支出第二位，5.69%的學(xué)生將其列為第一位。這在一定程度上表明大學(xué)生在非生活必需品購置方面有過度傾向。近年來，大學(xué)生的消費(fèi)水平不斷提升，在化妝品、數(shù)碼設(shè)備等的投入有上升趨勢，大量購入非生活必需品成為當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)的一個新的趨勢。在北大未名BBS的“跳蚤市場”版面上，轉(zhuǎn)讓閑置電子產(chǎn)品的帖子每天都有很多更新。
三、加強(qiáng)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)觀念與理財(cái)能力培養(yǎng)的幾點(diǎn)措施
大學(xué)生特殊的理財(cái)狀況，必然和大學(xué)生群體的特殊性有關(guān)，大學(xué)生這一群體的特殊性要求我們有針對地、精致化地推進(jìn)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)觀念和理財(cái)能力的培養(yǎng)。
（一）以思想政治理論課為主陣地，創(chuàng)新培養(yǎng)形式課堂是大學(xué)生思想政治教育的主要陣地，高校應(yīng)當(dāng)緊密配合這一主體，采用各種學(xué)生喜聞樂見的方式，將社會主義價值觀以學(xué)生容易接受的方式展現(xiàn)出來，并適時對學(xué)生的心理障礙加以疏導(dǎo)，這些措施比傳統(tǒng)的說教模式更能起到有效的作用。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2009級本科生在“一二九”歌詠比賽暨新生“愛樂傳習(xí)”項(xiàng)目匯報演出中，以經(jīng)濟(jì)學(xué)知識為背景結(jié)合當(dāng)下社會時事熱點(diǎn)，排演了廣受好評的音樂短劇“金融變奏曲”，將世界經(jīng)濟(jì)形勢與學(xué)生個人思索相結(jié)合，將現(xiàn)實(shí)社會經(jīng)濟(jì)與經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)知識相結(jié)合，將正確的理財(cái)觀念融入到歌舞劇當(dāng)中，充分做到了寓教于樂，寓舊于新。這類活動能夠幫助大學(xué)生提高思想覺悟，樹立正確的金錢觀，正確認(rèn)識金錢、使用金錢，自覺抵制享樂主義、拜金主義的不良傾向。目前不少高校都對大學(xué)生開展了心理健康教育，結(jié)合學(xué)生的心理解決問題，教育和引導(dǎo)大學(xué)生樹立起正確的理財(cái)觀，加大艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等傳統(tǒng)美德教育的力度，在心理健康教育中融入理財(cái)理念的教育原色，使學(xué)生學(xué)會識別和抵制各種錯誤思潮，繼承和發(fā)揚(yáng)中華民族勤儉節(jié)約、艱苦樸素的優(yōu)良傳統(tǒng)。對家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生，要鼓勵他們參加勤工助學(xué)，通過自己的努力獲得想要的物質(zhì)生活，對家庭富裕的大學(xué)生，要教育他們富而不顯、自制節(jié)約。
（二）以專業(yè)課教育為平臺，靈活傳授理財(cái)知識在有條件的情況下，高?？梢栽诖髮W(xué)生的選修課中開設(shè)諸如《理財(cái)常識》、《消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)》等教育課程，使學(xué)生了解正確的理財(cái)觀念和理財(cái)方式。同時結(jié)合學(xué)生的理財(cái)實(shí)際，組織一些與投資、消費(fèi)、理財(cái)有關(guān)的專題講座，介紹理財(cái)理念和理財(cái)方法，使學(xué)生能夠有機(jī)會了解相關(guān)的理財(cái)知識；也可以從學(xué)生中挑選一些有個人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的同學(xué)，與其他同學(xué)交流心得體會。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院在專業(yè)課程教學(xué)中，十分注重“立足課本而超脫課本”的原則，在涉及到與理財(cái)相關(guān)的課程時，常常“借題發(fā)揮”，向同學(xué)們傳授一些理財(cái)知識或講授一些個人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)學(xué)生們更好地管理個人錢財(cái)，適度嘗試簡單的投資，從多個方面實(shí)現(xiàn)理財(cái)教育。此外，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院十分注重在課堂之外積極引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念，其中的一個顯著案例即為獎助學(xué)金的發(fā)放工作。學(xué)院并沒有將獎助學(xué)金發(fā)放工作簡單地流于表面，也不僅僅將重心放在獎助學(xué)金的名額、對象確定與發(fā)放工作的流程上，而是更為縱深地探尋這一制度的教育點(diǎn)。在獎學(xué)金發(fā)放過程中，十分注重對受鼓勵同學(xué)的理財(cái)教育，引導(dǎo)他們正確分配、合理利用這筆資金。而助學(xué)金的發(fā)放則改“資助”為“報酬”，既為受助對象提供了鍛煉能力、增長見識的工作平臺，又減少了他們作為“受助人”的自卑感，同時使他們更加珍惜獲得的金錢。
（三）以校園文化推廣為載體，推進(jìn)理財(cái)文化建設(shè)首先，要發(fā)揮大學(xué)社團(tuán)的作用。各學(xué)生社團(tuán)可就某種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行討論，或開展理財(cái)?shù)赖乱?guī)范和理財(cái)知識的競賽，通過這些活動，使大學(xué)生自覺主動地接受投資理財(cái)?shù)慕逃?。其次，?yīng)充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺、校報、宣傳欄等載體，營造科學(xué)、健康、合理理財(cái)?shù)妮浾摲諊?，使學(xué)生在潛移默化中接受理財(cái)教育。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院在實(shí)際操作中，十分注重合理利用既有的宣傳陣地，以院刊《壹評》為平臺，開辟理財(cái)知識的介紹專欄，同時從各個細(xì)節(jié)入手，深化理財(cái)知識教育，讓同學(xué)們在閱讀過程中增加理財(cái)知識，培養(yǎng)理財(cái)興趣，學(xué)習(xí)理財(cái)實(shí)例，鍛煉理財(cái)能力。再次，在實(shí)踐教育工作中，通過到貧困地區(qū)開展社會調(diào)查以及各種勤工助學(xué)等活動方式，使青年大學(xué)生體驗(yàn)到財(cái)富的來之不易，對自己不良的理財(cái)行為和理財(cái)習(xí)慣深刻反省，從而不斷修正自己的理財(cái)觀念。
關(guān)鍵詞：問卷調(diào)查；投資理財(cái)；大學(xué)生
一、 引言
21世紀(jì)是一個信息和科技高速發(fā)展的社會，投資理財(cái)?shù)某绷饕仓饾u步入大學(xué)校園。目前僅有專業(yè)知識，缺乏豐富的社會實(shí)踐已經(jīng)無法滿足自我的發(fā)展和社會生存。也許你早已看慣“每天學(xué)點(diǎn)心理學(xué)”、“每天學(xué)點(diǎn)管理學(xué)”……但是，每個人的生存都需要資金的支持，你不知貨幣何時升值（或貶值），你也就無法掌握自己的實(shí)際收入。誠然，諸如每天學(xué)一點(diǎn)理財(cái)學(xué)、金融學(xué)也漸漸和管理、心理一樣被重視起來，但就目前抽樣調(diào)查的結(jié)果來看，形式并不樂觀。理財(cái)對于大學(xué)生而言是一項(xiàng)非常重要的鍛煉，也是進(jìn)入社會工作之前需要學(xué)習(xí)的重要技能。合理規(guī)劃自我財(cái)產(chǎn)，在紛繁的理財(cái)產(chǎn)品和市場中把握有效的信息資源，才能更好的提高自我的生活質(zhì)量和消費(fèi)水平，讓資金在智慧的指引下“發(fā)揚(yáng)光大”。
國內(nèi)對于大學(xué)生的投資理財(cái)研究起步較遲，近幾年，隨著校園理財(cái)?shù)娜藬?shù)的劇增，大學(xué)這個特殊群體的理財(cái)行為引起了人們的廣泛關(guān)注，并取得了一批研究成果。目前相對于大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品相對較少，大學(xué)生對于投資理財(cái)?shù)呐d趣濃厚而專業(yè)知識不足，受傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價值觀、家庭教育、學(xué)校教育、社會環(huán)境教育限制，個人理財(cái)形式單一化明顯?？聦毤t等（2010）以發(fā)放問卷調(diào)查了武漢在校大學(xué)生的理財(cái)狀況，結(jié)果發(fā)現(xiàn)儲蓄是大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕绞?。歐陽錢琳（2010）等借助于問卷調(diào)查，指出目前大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀以及呼吁開發(fā)大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品；龔勛等（2005）借助決策模型對大學(xué)生投資理財(cái)實(shí)踐提出建議。
二、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，投資理財(cái)?shù)男问胶颓栏佣嘣x擇的余地更大，而這些投資理財(cái)?shù)姆绞健⒎椒▽τ诖蟛糠值拇髮W(xué)生來說，可能都是不太了解的地域。為此，我們從上海市八所大學(xué)中采用簡單隨機(jī)抽樣的方法，一共發(fā)放了1000份問卷，回收了980份，其中950份具有有效性，有效率達(dá)95%。問卷的設(shè)計(jì)內(nèi)容包括三部分：個人基本情況、個人的理財(cái)情況和對理財(cái)知識的掌握程度。個人基本情況主要包括性別、年齡、專業(yè)、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、大學(xué)消費(fèi)支出等信息。個人的理財(cái)情況包括個人收入、閑錢多少、投資理財(cái)情況等。對理財(cái)知識的掌握程度則包括是否學(xué)習(xí)過理財(cái)課程、獲取理財(cái)信息的主要渠道等內(nèi)容。利用SPSS 軟件，對問卷數(shù)據(jù)做相關(guān)性統(tǒng)計(jì)分析等力求發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生的真實(shí)理財(cái)現(xiàn)狀和理財(cái)偏好等。在對數(shù)據(jù)進(jìn)行可靠性分析和整理的基礎(chǔ)上，得到如下調(diào)查結(jié)果。
（一）投資方式單一，理論知識不足
大學(xué)生最為偏好的理財(cái)方式是儲蓄，從圖1和圖2的數(shù)據(jù)可以看出，高達(dá)77.78%的大學(xué)生主要投資在于銀行儲蓄，一些同學(xué)甚至沒有自己的理財(cái)經(jīng)歷；而對投資理財(cái)?shù)闹匾暥冗h(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也相應(yīng)地反映出大學(xué)生缺乏投資理財(cái)方面的知識?？赡苡X得自己“理論知識不多”，“理財(cái)投資存在風(fēng)險”從而抱以觀望的態(tài)度。大學(xué)生對理財(cái)知識的掌握程度受父母的影響最大，其次是學(xué)校教育和同學(xué)等。經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生對理財(cái)知識的帳務(wù)普遍要好于其他專業(yè)的學(xué)生。
（二） 期望過高而缺乏有效行動
大部分學(xué)生對進(jìn)行理財(cái)投資都報以積極的態(tài)度，但是真正主動地進(jìn)行理財(cái)?shù)膮s不多。圖3顯示，26%的學(xué)生由于缺乏必要的理論知識而不敢輕易進(jìn)入理財(cái)市場，21%的學(xué)生由于理財(cái)市場的風(fēng)險性不定而采取規(guī)避措施，19%的學(xué)生認(rèn)為自己的資金過少……可見，大學(xué)生對于投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識的獲取和培養(yǎng)存在一些依賴心理，而學(xué)校和政府有必要為學(xué)生提供這個方面的講座和知識宣傳。
（三）對理財(cái)市場了解過少
圖4顯示，大部分的學(xué)生將不多的積蓄局限于銀行儲蓄和投資余額寶，來獲取略微的收益，很少有同學(xué)主動去熟悉其他的投資理財(cái)產(chǎn)品，如股票、債券、期貨、基金等。從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生非常青睞余額寶投資，但是對余額寶為什么有這么高的收益等知識并不很清楚，這說明大學(xué)生接受新生事物是很快的，但還缺少相應(yīng)的知識培訓(xùn)。
三、 對大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh和對策分析
通過調(diào)查分析等發(fā)現(xiàn)上海市的在校大學(xué)生普遍都具有強(qiáng)烈的投資理財(cái)和創(chuàng)業(yè)愿望，對新的投資理財(cái)知識的渴求，已成為一股不可忽視的潛在消費(fèi)群體。但是，市場信息的不對稱性加劇了投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險?！坝行А笔袌隼碚摵茈y在金融市場上起到很好的自我調(diào)控作用。一個對金融市場知之甚少的大學(xué)生，也很難把握住貨幣的走向，盲目跟風(fēng)的話，容易產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的不良行為導(dǎo)向，很難達(dá)到一個雙贏的理想境界。為此，我們科創(chuàng)小組認(rèn)為可以從以下幾點(diǎn)加強(qiáng)對大學(xué)生投資理財(cái)理念的培養(yǎng)。
（一） 社會應(yīng)增加開發(fā)切合大學(xué)生現(xiàn)狀及需求的投資理財(cái)產(chǎn)品
大學(xué)是連接大學(xué)生和社會的良好平臺，許多知識、技能和理念都是在大學(xué)階段完成，并和社會接軌，為大學(xué)生以后的發(fā)展打下基礎(chǔ)。而投資理財(cái)這項(xiàng)技能的培養(yǎng)和發(fā)展，也在一定程度上豐富大學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)。目前，特別是針對大學(xué)生的、適合大學(xué)生自己操作的投資理財(cái)產(chǎn)品不多，理財(cái)產(chǎn)品從某種意義上來說，還未延伸到大學(xué)生的生活領(lǐng)域。社會可以對這方面的需求市場加大關(guān)注，設(shè)計(jì)出一些符合當(dāng)代大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品，不斷完善大學(xué)生的投資理財(cái)訴求，讓大學(xué)生能夠在以后的道路上能夠越走越遠(yuǎn)，越走越好。
（二）學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)投資理財(cái)基礎(chǔ)知識的教育
信息時代的全面發(fā)展，讓計(jì)算機(jī)知識成為每個當(dāng)代大學(xué)生的基本素質(zhì)。同樣，投資理財(cái)知識也應(yīng)該成為每一個大學(xué)生的必備的基本常識。目前大部分的學(xué)校對于這方面的重視程度都不夠，尤其是理工科類的學(xué)校，學(xué)校對于這些方面宣傳的就更少。
為了更好的提高當(dāng)代大學(xué)的投資理財(cái)理念，讓學(xué)生們在以后的人生道路上能夠合理消費(fèi)，有效理財(cái)，做一個理性的消費(fèi)者，我們課題小組在此基礎(chǔ)上，在新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)申請了虛擬賬號，對在校大學(xué)生進(jìn)行了一場股票投資模擬比賽，從中學(xué)習(xí)股票投資的相關(guān)知識。在為期5個月的學(xué)習(xí)和模擬比賽中，70%的同學(xué)都取得了很好的收益。在紛繁的金融市場上，能夠有效的掌握貨幣資金的動向和國家的戰(zhàn)略規(guī)劃，在債?、股票和普燉手C∩隙既〉昧撕芎玫氖找妗Q校應(yīng)該加強(qiáng)對大學(xué)生的投資理財(cái)基礎(chǔ)知識的教育，對于非經(jīng)管類的學(xué)生開設(shè)專門的個人理財(cái)課程，開設(shè)財(cái)經(jīng)講座，引入模擬比賽等方式提高大學(xué)投資理財(cái)?shù)乃健?/p>
（三）大學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)自我投資理財(cái)理念的培養(yǎng)和提高
圣經(jīng)《新約.馬太福音》中有這樣一則寓言：“凡有的，還要加給他叫他多余；沒有的，連他所有的也要奪過來?！瘪R太效應(yīng)已經(jīng)被廣泛用于社會心理學(xué)、教育、金融以及科學(xué)等眾多領(lǐng)域。社會和生活的逐漸復(fù)雜化、多元化，需要每一個大學(xué)生增強(qiáng)自我的生存和生活的本領(lǐng)，單單依靠本科所學(xué)的專業(yè)知識很難在社會中把握住自我資產(chǎn)的保值乃至增值。大學(xué)生除了參加學(xué)校舉辦的相關(guān)活動之外，也應(yīng)該有自我實(shí)踐的能力，加強(qiáng)自我投資理財(cái)理念的培養(yǎng)和提高。比如在虛擬軟件上操作，購買債券和金融理財(cái)產(chǎn)品，避免以前單一的放置銀行存儲和余額寶投資，增強(qiáng)投資的多樣性，不要把雞蛋放在一個籃子里面，從中學(xué)習(xí)到個人理財(cái)?shù)闹R。
參考文獻(xiàn)：
[1]柯寶紅，王珍義，李瑾.大學(xué)生投資理財(cái)方式研究――基于武漢高校的實(shí)證[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2010（24）.
[2]歐陽錢琳，馮茹，李雯頎，張文昊.大學(xué)生投資理財(cái)市場分析――以問卷調(diào)查為依據(jù)[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2010（03）.
[3]龔勛，蹇蕾.大學(xué)生投資理財(cái)分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2005（10）.
【關(guān)鍵詞】 研究生 本科生 理財(cái)能力
一、高校學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)研
為深入了解天津市高校學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，尋找科學(xué)的理財(cái)對策，筆者于2015年3月―2015年5月期間用問卷對天津科技大學(xué)、天津財(cái)經(jīng)大學(xué)、天津大學(xué)等八所高校的學(xué)生進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查。共發(fā)放調(diào)查問卷420份，回收有效問卷386份（其中本科生240份，研究生146份），回收率為91.9%。調(diào)查內(nèi)容包括：調(diào)查對象基本情況、消費(fèi)基本情況、消費(fèi)方式及觀念、理財(cái)行為及觀念、如何看待學(xué)校理財(cái)教育現(xiàn)狀等五部分。針對調(diào)查結(jié)果，本文對天津市本科生與研究生理財(cái)現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行闡述并比較，分析問題產(chǎn)生的原因，并提出合理的解決策略。
二、本科生與研究生理財(cái)現(xiàn)狀異同分析
1、本科生消費(fèi)水平普遍高于研究生
從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果中可看出，本科生和研究生月平均生活費(fèi)都集中在800―1200元之間（本科生46.85%，研究生57.32%），平均月生活費(fèi)處于800元以下的研究生比例是本科的兩倍（本科生10.31%，研究生23.81%），在1200―1600元之間的本科生比例近研究生的兩倍（本科生25.77%，研究生12.38%），在1600―2000元之間的本科生比例亦是研究生的兩倍（本科生12.37%，研究生6.67%），2000以上生活費(fèi)的學(xué)生中本科生比例略高于研究生（本科生6.7%，研究生4.76%），可見相比2015年天津市最低工資標(biāo)準(zhǔn)1850元而言，天津市高校學(xué)生的平均月生活費(fèi)均不低。由此我們可知，大多數(shù)高校學(xué)生對日常消費(fèi)缺乏合理的規(guī)劃。
2、本科生的生活來源更依賴于家庭
在對生活費(fèi)來源的調(diào)查結(jié)果中可以看到，絕大多數(shù)高校學(xué)生的生活費(fèi)主要由家長提供，但是本科生的依賴程度明顯高于研究生（本科生90.21%，研究生67.62%）；相比之下，研究生消費(fèi)來源更加傾向于獎學(xué)金、助學(xué)金以及兼職報酬；只有少數(shù)的高校學(xué)生能夠通過投資理財(cái)或者自主創(chuàng)業(yè)來獲取收益（本科生14.56%，研究生6.66%），雖然所占比重很小，但可以看出本科生的創(chuàng)業(yè)和理財(cái)熱情要明顯高于研究生。
3、消費(fèi)結(jié)構(gòu)普遍不合理，缺乏理性消費(fèi)
從本次調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果中我可以看到，在校學(xué)生對于消費(fèi)支出沒有明確的規(guī)劃，基本靠主觀決定，較為隨意。因此月初有錢，月末手頭拮據(jù)的“月光族”在這一群體中較為常見，這是因?yàn)樵谛W(xué)生的消費(fèi)心理不成熟，缺乏理性的消費(fèi)觀，容易受到周圍其他因素的影響，導(dǎo)致他們會出現(xiàn)攀比消費(fèi)，超前消費(fèi)，人情消費(fèi)以及情緒化消費(fèi)等不理智的消費(fèi)行為。對于生活費(fèi)盈余的利用，本科生綜合排名在前三位的是購物，娛樂消遣和個人愛好發(fā)展，研究生綜合排名在前三位的是購物，儲蓄和旅游，相比本科生，研究生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)較為保守。但是這兩個群體都沒有表現(xiàn)出明確的投資理財(cái)意識，這說明高校學(xué)生對于理財(cái)?shù)膶?shí)際參與度不高。
4、消費(fèi)支出均缺乏規(guī)劃，記賬意識淡薄
調(diào)查問卷分析顯示，大多數(shù)的在校學(xué)生對自己每個月的支出情況不了解，這是因?yàn)樗麄兌紱]有記賬的習(xí)慣和意識，雖然本科生和研究生數(shù)據(jù)有所差異，但是其整體趨勢一致。近一半的學(xué)生并沒有養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，理財(cái)?shù)哪Ｊ絾我?，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生與學(xué)校缺乏理財(cái)教育及學(xué)生自身理財(cái)意識薄弱有密不可分的關(guān)系。
5、本科生更傾向于投資風(fēng)險較高的產(chǎn)品，而研究生相對保守
隨著我國現(xiàn)代化水平的提高，高校學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆绞节呄蚨鄻踊?，但主要集中在互?lián)網(wǎng)理財(cái)、股票、基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品。研究生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的占50%，股票占46.34%，基金占28.05%；本科生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)占39.18%，股票占56.19%，基金占27.32%。由此可看出，本科生更愿意選擇風(fēng)險較高但收益較高的產(chǎn)品，而研究生投資理念較為保守。
6、家庭年收入與可接受投資金額上限成正比
根據(jù)數(shù)據(jù)，家庭收入與個人可接受投資金額上限關(guān)系在平面直角坐標(biāo)系中以散點(diǎn)圖表現(xiàn)，經(jīng)計(jì)算，本科生樣本相關(guān)系數(shù)為0.57，強(qiáng)相關(guān)；研究生樣本相關(guān)系數(shù)為0.49，中等相關(guān)。因此樣本有較強(qiáng)說服性。根據(jù)最小二乘法，添加趨勢線擬合所有樣本點(diǎn)，使各樣本點(diǎn)到直線距離平方和最小，最終兩份樣本集合分別得到兩條系數(shù)大于0的趨勢線，說明可接受投資金額上限與家庭收入正相關(guān)，可決系數(shù)通過計(jì)算機(jī)計(jì)算分別為0.32（本科生）及0.23（研究生）。
三、高校學(xué)生理財(cái)問題成因分析
1、社會輿論和投資服務(wù)對在校學(xué)生不關(guān)注
社會金融資源對于高校學(xué)生的投資關(guān)注較少，相關(guān)的小額金融投資服務(wù)也很少。一方面，受社會輿論影響，高校學(xué)生一直不是金融市場關(guān)注的主體，社會上普遍認(rèn)為“學(xué)生的任務(wù)就是讀書”，并且學(xué)生絕大部分都是由家里負(fù)擔(dān)的生活費(fèi)，沒有固定的收入來源，這導(dǎo)致社會輿論對于高校學(xué)生的理財(cái)投資市場沒有太大的關(guān)注。另一方面，目前金融市場普通投資項(xiàng)目門檻都較高，缺少適合在校學(xué)生理財(cái)投資的服務(wù)項(xiàng)目。學(xué)生能夠一次拿出來投資的資金很難達(dá)到投資門檻，只適合“細(xì)水長流”儲蓄式的投資，因此他們一般會使用余額寶、京東金融小金庫等理財(cái)通等門檻低，面向普通大眾，操作簡易的理財(cái)工具。在校學(xué)生選擇這種普遍化的理財(cái)方式，很大程度上也是受周圍環(huán)境影響導(dǎo)致的一種從眾的模仿行為。
2、學(xué)校缺乏完善的理財(cái)基礎(chǔ)教育體系
高校學(xué)生缺乏理財(cái)意識，理財(cái)能力薄弱最主要的原因就是學(xué)校理財(cái)教育的不完善或嚴(yán)重缺失。當(dāng)被問到“接觸過何種理財(cái)產(chǎn)品”時，有14.63%的研究生、9.79%本科生表示“未接觸過任何理財(cái)產(chǎn)品”，調(diào)查中研究生和本科生獲取理財(cái)資訊的渠道基本是一致的，基本都是通過電視和網(wǎng)絡(luò)宣傳。此外，此次調(diào)查結(jié)果顯示，無論是研究生還是本科生，都對學(xué)校提供的理財(cái)教育“不滿意”。大學(xué)對于理財(cái)基礎(chǔ)知識的傳授和實(shí)施不重視，校園文化對于理財(cái)能力也并不推崇，導(dǎo)致校園內(nèi)理財(cái)?shù)姆諊粡?qiáng)，同學(xué)們很難通過學(xué)校接觸到理財(cái)相關(guān)的資訊，也很難形成較強(qiáng)的理財(cái)意識。事實(shí)上，在校學(xué)生非常渴望受到理財(cái)教育，學(xué)習(xí)理財(cái)基礎(chǔ)知識對于在校學(xué)生的日常生活和今后的社會工作是十分重要的。
3、家庭欠缺理財(cái)責(zé)任教育
理財(cái)教育一方面來自學(xué)校，另一方面則來自家庭。家庭的理財(cái)教育欠缺，一方面是由于家長對于學(xué)生的文化課學(xué)習(xí)較為關(guān)注，對于理財(cái)能力的學(xué)習(xí)關(guān)注較少，另一方面是家長對于孩子過分溺愛，有求必應(yīng)，使得在校學(xué)生只知道從父母手中拿錢，卻不知如何掙錢，在理財(cái)方面沒有主動性，對于錢財(cái)沒有一個正確的認(rèn)識部分家庭的孩子由于家庭條件太過優(yōu)越，極容易出現(xiàn)浪費(fèi)、攀比等行為，這都是家庭理財(cái)教育缺失對孩子造成的負(fù)面影響。家庭方面的缺失使得學(xué)生對家庭的資金狀況缺乏責(zé)任感，理財(cái)觀念基礎(chǔ)難以形成，難以樹立正確的價值觀、消費(fèi)觀、投資觀和創(chuàng)業(yè)觀。
4、學(xué)生自身對理財(cái)相關(guān)概念認(rèn)識狹隘
除了社會、學(xué)校和家庭的影響，導(dǎo)致在校學(xué)生理財(cái)能力存在種種問題的原因還有在校學(xué)生自身局限性的制約。這種局限性突出表現(xiàn)在對一些理財(cái)概念的理解局限。比較突出的一個例子就是學(xué)生們對“資本”這一概念明顯認(rèn)識不足。很多人簡單地認(rèn)為資本就是錢，將“投資資本”和“投資資金”等同了，當(dāng)手中的現(xiàn)金少時，他們就會認(rèn)為自己不需要投資，“無財(cái)可理”。但實(shí)際上對于在校學(xué)生而言，可用于投資的“資本”除了錢以外，還有豐富的時間，充沛的精力，飽滿的熱情，以及廣泛的校園朋友圈，這些都是獲得理財(cái)成功的切入點(diǎn)。
四、提高在校學(xué)生理財(cái)能力的建議
首先，社會應(yīng)該對在校學(xué)生的理財(cái)投資現(xiàn)狀多加關(guān)注，尤其是對在校學(xué)生的理財(cái)培養(yǎng)方面，通過輿論關(guān)懷，幫助學(xué)校和社會搭建橋梁，讓在校學(xué)生更明確地了解社會對于理財(cái)能力的需求，激發(fā)學(xué)生的投資理財(cái)興趣。
其次，學(xué)校應(yīng)該致力于幫助學(xué)生了解理財(cái)基礎(chǔ)知識，培養(yǎng)先進(jìn)的理財(cái)意識，在校園內(nèi)倡導(dǎo)理財(cái)文化。幫助學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識不能僅僅停留在課堂上灌輸和課堂外的零星講座，還應(yīng)該幫助學(xué)生強(qiáng)化學(xué)到的理財(cái)技能，搭建理財(cái)實(shí)踐平臺。學(xué)校方面可以鼓勵學(xué)生在校園內(nèi)成立理財(cái)社團(tuán)，舉辦與理財(cái)有關(guān)的比賽活動。
再次，從家庭方面來講，要放棄原有的“沒意義、怕風(fēng)險”思想，要關(guān)注學(xué)生的理財(cái)狀況，鼓勵在校學(xué)生參加勤工儉學(xué)，幫助他們樹立獨(dú)立自強(qiáng)，愛惜金錢的意識，幫助其提升消費(fèi)素質(zhì)，家長可支持學(xué)生參與家庭投資活動，培養(yǎng)其對家庭的責(zé)任感以及對風(fēng)險承擔(dān)的意識。
最后，無論是本科生還是研究生，在自身方面都應(yīng)該加強(qiáng)對理財(cái)知識的學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)如投資學(xué)、財(cái)務(wù)分析等基本課程，讓自己具備完善的理財(cái)基礎(chǔ)知識。了解投資相關(guān)的法律知識，如經(jīng)濟(jì)法、金融法、稅法等，學(xué)習(xí)科學(xué)的理財(cái)方法，掌握理財(cái)工具的基本操作，如網(wǎng)上銀行、股票或基金軟件、利息計(jì)算器等理財(cái)軟件的使用。
除了對理財(cái)有一個科學(xué)的認(rèn)識，加強(qiáng)理財(cái)實(shí)踐對于高校學(xué)生也十分重要，對于本科生來說，要設(shè)計(jì)適合自身實(shí)際情況的理財(cái)模式，學(xué)會開源節(jié)流，減少不合理消費(fèi)，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，合理編制自己的財(cái)務(wù)預(yù)算。在校學(xué)生要廣泛認(rèn)識理財(cái)相關(guān)概念，理性選擇適合自己的投資項(xiàng)目。平時要關(guān)注財(cái)經(jīng)方面的信息，及時了解理財(cái)咨詢和公司運(yùn)作的最新信息，合理把握投資時機(jī)。
（注：陳國通為本文通訊作者。）
【參考文獻(xiàn)】
[1] 劉秋英、陸麗丹、趙曉慶、葛威：大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀研究――基于湖南省的調(diào)查[J].財(cái)會通訊，2014（3）.