導(dǎo)語(yǔ)：在個(gè)人借貸款協(xié)議書(shū)的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。

第1篇

借款作為一種籌措資金的重要辦法，在我國(guó)廣泛的存在，借款合同作為借款的一種憑證，那么借款合同應(yīng)該怎么寫(xiě)呢?下面是小編為大家?guī)?lái)的借款合同協(xié)議書(shū)范本，歡迎大家查閱!

2021借款合同范本1

甲方(委托人)：_______________，性別： ，出生年月： 身份證號(hào)碼： ，工作單位： ，職務(wù) ，

經(jīng)常居住地： .

乙方(受托人)：________________，性別： ，出生年月： 身份證號(hào)碼： .

根據(jù)甲方業(yè)務(wù)需要和借款申請(qǐng)，甲方委托乙方代為辦理貸款業(yè)務(wù)，為明確各自的權(quán)利和義務(wù)，遵照國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，經(jīng)雙方協(xié)商一致，訂立本合同，有關(guān)協(xié)議內(nèi)容依據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行，以便共同遵守執(zhí)行。

第一條 委托事項(xiàng)

一、甲方根據(jù)業(yè)務(wù)需要，融資總需求為人民幣：__________元(大寫(xiě)人民幣：_______________________元)，貸款用途為_(kāi)_______________________.

二、甲方必須提供真實(shí)有效的身份證明文件、工作證明文件、收入證明文件、地址證明文件及其它財(cái)力證明文件，委托乙方協(xié)助辦理抵押或無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的貸款事宜。

第二條 擔(dān)保條款

一、為保證貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的資金安全，甲方將位于 省 市 區(qū)路 小區(qū) 號(hào)樓 單元 室抵押給貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。

二、甲方承諾配合貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)及乙方辦理本條第一款列明的房屋的抵押登記手續(xù)，如因甲方原因?qū)е聼o(wú)法辦理房屋抵押登記手續(xù)，產(chǎn)生的一切法律后果由甲方承擔(dān)。

第三條 甲方的權(quán)利和義務(wù)

一、甲方有權(quán)按貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)約定的用途使用借款。甲方在符合規(guī)定條件下，有權(quán)向貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款展期，并在貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后及時(shí)與其辦理展期手續(xù)。

二、甲方有權(quán)要求乙方、貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)對(duì)甲方提供的有關(guān)資料予以保密，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

三、甲方應(yīng)按乙方的要求向乙方、貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)提供有關(guān)情況資料，并保證所提供情況資料的真實(shí)、完整、有效。

四、甲方應(yīng)按貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度按期歸還全部借款本金和利息。

五、甲方應(yīng)積極配合乙方、貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)對(duì)借款使用情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督。

六、保證按本合同約定及時(shí)向乙方支付勞務(wù)服務(wù)費(fèi)用。

七、借款期間甲方如發(fā)生聯(lián)系資料變更等事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)提前通知乙方和貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。

第四條 乙方的權(quán)利和義務(wù)

一、乙方有權(quán)檢查、審核、監(jiān)督甲方借款的使用情況和申請(qǐng)材料的真實(shí)性，在甲方借款期間有權(quán)監(jiān)督了解甲方的財(cái)務(wù)狀況和聯(lián)系方式，有權(quán)向貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)提供甲方的真實(shí)資料。

二、乙方有權(quán)向甲方收取勞務(wù)服務(wù)費(fèi)用。

三、在協(xié)助甲方辦理貸款事宜期間，乙方根據(jù)業(yè)務(wù)需要有權(quán)扣押甲方的相關(guān)證件。

四、乙方根據(jù)甲方提交的相關(guān)貸款申請(qǐng)材料，協(xié)助甲方向貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)。

五、乙方協(xié)助甲方做好委托貸款事宜，并為甲方規(guī)避貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的不合理要求。

六、甲方須遵守貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，在甲方違反貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的條約并拖欠還款的情況下，乙方有權(quán)利協(xié)助貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)追討貸款資金。

七、乙方對(duì)甲方提供的一切有關(guān)資料應(yīng)予貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)除外的第三方保密，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第五條 費(fèi)用及支付方式

一、甲方與乙方簽訂委托貸款協(xié)議當(dāng)日，甲方應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)金形式向乙方支付人民幣：元，(大寫(xiě)人民幣： 元)作為乙方為甲方辦理貸款的基礎(chǔ)費(fèi)用。甲方承諾，不論乙方辦理貸款業(yè)務(wù)能否成功，甲方在任何情況下都不要求乙方將已經(jīng)收取的基礎(chǔ)費(fèi)用退還甲方。

二、甲乙雙方商定，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)出具貸款承諾函之日，甲方應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)金形式向乙方支付貸款總額的 %作為乙方為甲方辦理貸款事項(xiàng)的報(bào)酬，即人民幣： 元，(大寫(xiě)人民幣： 元)。

三、甲乙雙方商定，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款之日，甲方應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)金形式向乙方支付貸款總額的 %作為乙方為甲方辦理貸款事項(xiàng)的報(bào)酬，即人民幣： 元，(大寫(xiě)人民幣： 元)。

第六條 違約責(zé)任

一、因甲方原因使乙方無(wú)法正常履行協(xié)議或合同所造成的損失，一切不利后果由甲方自行承擔(dān)。

二、甲方未及時(shí)給付乙方報(bào)酬時(shí)，甲方承諾按貸款總額的 /日向乙方支付違約金。違約金不足以彌補(bǔ)乙方損失的，甲方應(yīng)就不足部分另行賠償。

第七條 訴訟管轄

甲乙雙方在履行本合同時(shí)發(fā)生的爭(zhēng)議，應(yīng)協(xié)商解決。協(xié)商不成，由青島市市北區(qū)人民法院管轄。

第八條 雙方商定的其他事項(xiàng)

一、甲方必須保證在申請(qǐng)貸款事宜之前和申請(qǐng)期間個(gè)人信用良好，未被列入中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)黑名單。

二、本協(xié)議與相關(guān)的附件為甲乙雙方確定委托關(guān)系的唯一有效文件，其他任何涉及甲乙雙方委托關(guān)系的法律性文件，與本協(xié)議不一致的，以本協(xié)議為準(zhǔn)。

第九條 附則

一、本協(xié)議自甲方簽字并加蓋公章(甲方為自然人時(shí)則為簽字)、乙方或其授權(quán)人簽字之日起生效。本協(xié)議執(zhí)行過(guò)程中的變更與解除須經(jīng)雙方書(shū)面協(xié)商一致。

二、本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。

第十條 提示條款

甲方已閱讀本合同所有條款，應(yīng)甲方要求，乙方已經(jīng)就所有合同條款做了相應(yīng)說(shuō)明，甲方確認(rèn)對(duì)本合同所有條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部知曉，并予以充分、準(zhǔn)確無(wú)誤的理解。本合同未盡事項(xiàng)由甲乙雙方在其他約定中另行約定，其他約定與合同主文具有同等法律效力。甲方(簽字)：__________

(特別提示：請(qǐng)當(dāng)事人各方在合同文本的每一頁(yè)上均簽字蓋章。)

甲方(簽字)：__________ 乙方(簽字)：________

身份證號(hào)碼： __________ 經(jīng)辦人： ____________

簽訂日期： ____________ 簽訂日期：____________

聯(lián)系電話： ____________ 聯(lián)系電話：____________

聯(lián)系地址：________________ 聯(lián)系地址：________________

其他約定

2021借款合同范本2

借款人：(下簡(jiǎn)稱甲方)法人代表：

出借人：(下簡(jiǎn)稱乙方)

法人代表：

甲方是一家注冊(cè)資本萬(wàn)元的有限責(zé)任公司，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的實(shí)施臨時(shí)需要資金，乙方有閑臵資金。為此，甲、乙雙方根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)，在平等、自愿的基礎(chǔ)上，為明確責(zé)任、恪守信用，經(jīng)充分協(xié)商一致簽訂本借款合同，并保證共同遵守執(zhí)行。

一、借款金額：元(大寫(xiě)：人民幣)。

二、借款期限：從20年月日至20年月日止，借款期限為。借款到期后如雙方無(wú)異議，則本借款合同自動(dòng)延期年。

三、借款利率及計(jì)收方法：

1、借款利息為年息，以甲方收到借款日計(jì)算利息。

2、到期一次性還本付息。

四、借款用途：本借款限于用于甲方生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，必須?？顚?/p>

用，未經(jīng)乙方同意，甲方不得挪作他用。

五、借款償還：

1、如甲方不能按期還款，最遲在借款到期前十五天應(yīng)向乙方提出延期申請(qǐng)，屆時(shí)乙方可在雙方協(xié)商的基礎(chǔ)上決定是否延期。

2、如乙方臨時(shí)需要收回借款，應(yīng)提前十五天向甲方提出還款申請(qǐng)，借款利息按實(shí)際借款天數(shù)計(jì)算利息。

六、違約和違約處理：

(一)下列情況均屬甲方違約：

1、甲方未能按合同計(jì)劃用款和還本付息。

2、未經(jīng)乙方同意改變借款用途或挪作他用。

3、甲方違反本合同其他條款事項(xiàng)。

(二)根據(jù)違約情況，乙方有權(quán)采取下列措施：

1、對(duì)違約部分貸款加收最高不超過(guò)罰息。

2、采取必要法律手段直至依法索償應(yīng)付未付借款本息及費(fèi)用。

七、合同生效：本合同經(jīng)甲、乙雙方簽字(蓋章)后生效。本合同共貳份，雙方各執(zhí)壹份。本合同若有其他未及事宜，雙方進(jìn)一步商定補(bǔ)充條款。

八、因本協(xié)議產(chǎn)生之爭(zhēng)議，由乙方所在地人民法院管轄。

借款人：出借人：

簽約日期：簽約日期：

2021借款合同范本3

貸款方： 借款方： 保證人：

借款方為進(jìn)行生產(chǎn)(或經(jīng)營(yíng)活動(dòng))，向貸款方申請(qǐng)借款，并聘請(qǐng) 作為保證人，經(jīng)雙方協(xié)商，特訂立本合同，以便共同遵守。

第一條：本貸款為借貸雙方和保證人共同協(xié)商的民間貸款;

第二條：本貸款用于借款方的個(gè)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng);

第三條：借款金額為人民幣(大寫(xiě)) 萬(wàn)元整。

第四條：借款利率為 利息，即月利率為 %，年利率 %;

第五條：借款期限為壹年(二〇一二年 月 日至二〇一三年 月 日)，逾期按月利率 %計(jì)算;

第六條：還款方式為到期本息一次結(jié)清。即二〇一三年 月 日借款方一次性還給貸款方本息 共計(jì) 人 民 幣(大寫(xiě)) 萬(wàn)元整;

第七條：保證條款

1、借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。

2、借款方必須按照合同規(guī)定的期限還本付息。

3、借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，

了解借款方的計(jì)劃執(zhí)行、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況。

4、保證人擔(dān)保有向借貸雙方追償?shù)臋?quán)利，借貸雙方有義務(wù)對(duì)保證人進(jìn)行償還。

第八條：違約責(zé)任

1、借款方如逾期不還借款，貸款方有權(quán)追回借款，并按

利息加收罰息。

2、貸款方中途不得收要本息，如違約應(yīng)與加收借款方的罰息相同計(jì)算。

第九條：解決合同糾紛的方式：執(zhí)行本合同發(fā)生爭(zhēng)議，由當(dāng)事人雙方協(xié)商解決。協(xié)商不成，雙方同意向人民法院起訴。

第十條：任何一方當(dāng)事人不得擅自變更或解除合同。當(dāng)事人一方要求變更或解除本借款合同時(shí)，應(yīng)及時(shí)采用書(shū)面形式通知其他當(dāng)事人，并達(dá)成書(shū)面協(xié)議。本合同變更或解除之后，借款方已占用的借款和應(yīng)付的利息，仍應(yīng)按本合同的規(guī)定償付。

本合同一式三份，貸款方、借款方、保證方各執(zhí)一份。

貸款方：(簽字) 電話號(hào)碼：

借款方：(簽字) 電話號(hào)碼：

第2篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金；農(nóng)民小額信貸；保值增值

一、問(wèn)題提出

從1991年農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度開(kāi)始試點(diǎn)以來(lái)，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)工作取得了一定的進(jìn)展。但從參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)看，整體參保率較低。1998年以后參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)卻逐步減少，有的地方甚至在建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度后不久又停辦了。實(shí)證研究結(jié)論表明，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)制度不成功的根源在于制度設(shè)計(jì)上存在致命缺陷，主要表現(xiàn)在兩方面：一是在籌資渠道方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源是參保者個(gè)人繳費(fèi)，政府和集體尚未承擔(dān)起應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。二是基金運(yùn)作方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身運(yùn)行所需要的資金按照農(nóng)民繳費(fèi)的3％從養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中提取。在投資方向有限、收益率很低的背景下，這種做法的結(jié)果就是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金本金的萎縮［1］ 。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入，覆蓋全體農(nóng)村居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度將逐步建立起來(lái)，這就對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作提出了挑戰(zhàn)：通過(guò)制度創(chuàng)新在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)基金保值增值。保證農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)是新農(nóng)村建設(shè)中一項(xiàng)長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展任務(wù)。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的手段，除了各級(jí)財(cái)政和農(nóng)村集體需要加大農(nóng)村和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支出，最重要的就是農(nóng)民各種生產(chǎn)型投資支出的增長(zhǎng)。由于農(nóng)民自身積累有限，農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，農(nóng)民對(duì)資金的需求難以得到滿足。筆者對(duì)江蘇省蘇南某縣的一個(gè)行政村作了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、家庭生活、人情禮節(jié)來(lái)往、孩子教育等多方面的需要，家庭資金不足后及因此而發(fā)生的借貸行為已經(jīng)成為農(nóng)村家庭的常態(tài)。調(diào)查結(jié)果顯示，逾90％的家庭一年至少發(fā)生一次借款行為，剩下不到10％沒(méi)有借錢(qián)的家庭并非沒(méi)有資金需求，而是其資金缺口通常由子女支付。由于農(nóng)村金融發(fā)展滯后，解決短期資金需求最常見(jiàn)方式就是向親戚、朋友、鄰居或高利貸者借錢(qián)，數(shù)額從幾十元到數(shù)百元不等。能夠從農(nóng)村信用社貸款的只限于當(dāng)?shù)貥O少數(shù)信譽(yù)極好、主要從事生產(chǎn)加工活動(dòng)的民營(yíng)企業(yè)，貸款期限以短期為主（三個(gè)月和半年），且數(shù)量十分有限。南京大學(xué)學(xué)生暑期所進(jìn)行的相關(guān)調(diào)查結(jié)論與上述狀況基本相同。根據(jù)南京大學(xué)天健社暑期實(shí)踐調(diào)研團(tuán)對(duì)江蘇省蘇北的來(lái)龍進(jìn)行的調(diào)查數(shù)據(jù)，有83.5%的

家庭在2006年都發(fā)生了透支現(xiàn)象。其中83.3%的家庭選擇向親戚朋友借錢(qián)，只有27.1%的家庭選擇了向銀行貸款［2］ 。

一方面，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金為控制風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致投資渠道狹窄、保值增值難；另一方面，農(nóng)民在日常的生產(chǎn)生活中對(duì)于短期的資金需求難以通過(guò)正常渠道得到滿足。如果通過(guò)某種制度創(chuàng)新，將兩者有機(jī)的連接起來(lái)，那么就可能實(shí)現(xiàn)一種真正的雙贏，為農(nóng)民帶來(lái)多重收益。

二、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的信貸投放：理論分析框架

按照現(xiàn)行的制度框架，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道主要是認(rèn)購(gòu)國(guó)債和銀行專項(xiàng)存款。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金規(guī)模相對(duì)較小，投資渠道單一。由于銀行存款利率較低，而國(guó)債利率與銀行存款利率之間呈現(xiàn)高度的正相關(guān)，因此單一的投資渠道大大制約了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金保值增值空間。如果能夠?qū)υ擁?xiàng)基金運(yùn)作模式進(jìn)行創(chuàng)新，即運(yùn)用農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)（甚至無(wú)風(fēng)險(xiǎn)）的信貸活動(dòng)，那么基金收益將大幅提高。

本文所探討的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的創(chuàng)新模式描述如下：農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)后，其繳費(fèi)（包括財(cái)政和農(nóng)村集體的補(bǔ)助）全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，即采用完全的積累制，由此而形成了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。當(dāng)參保農(nóng)民因各種原因需要資金時(shí)，可以用參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效證書(shū)作為抵押，向養(yǎng)老保險(xiǎn)基金申請(qǐng)借款，上限為其個(gè)人賬戶中的保險(xiǎn)金總額；養(yǎng)老保險(xiǎn)基金按照同期商業(yè)銀行貸款利率向農(nóng)民發(fā)放資金。一旦有借款人違約，將直接以其個(gè)人賬戶中的資金抵補(bǔ)。這種信貸模式可以避免本金和收益的損失。

為了便于分析，先作如下假設(shè)：第一，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資渠道為商業(yè)銀行存款；第二，農(nóng)民滿足生產(chǎn)、生活中臨時(shí)資金需求的方式是民間借貸（即高利貸）；第三，無(wú)論是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資還是農(nóng)民的借貸，期限都按照一年計(jì)算。

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資可能產(chǎn)生的收益、農(nóng)民借貸活動(dòng)需要支付的成本見(jiàn)圖1。按照現(xiàn)行制度（傳統(tǒng)模式），保險(xiǎn)基金存放在商業(yè)銀行而帶來(lái)的收益為r1，如果采用銀行貸款方式投資（創(chuàng)新模式），那么將帶來(lái)r2的收益，比較而言，創(chuàng)新模式將增加收益r2－r1。農(nóng)民為了滿足資金需求，按照現(xiàn)行的做法（民間借貸），則其資金成本為r3，如果能夠順利的通過(guò)金融機(jī)構(gòu)得到貸款（創(chuàng)新模式），那么其資金成本為r2，后者的融資成本降低了r3－r2。

在資金供求方面，只要農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，就可以從這種創(chuàng)新模式中獲得貸款，且繳納保險(xiǎn)費(fèi)越多，申請(qǐng)到的貸款額就越多。參保就會(huì)受益，必將提升農(nóng)民的參保意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的規(guī)模不斷擴(kuò)大，從而擴(kuò)大創(chuàng)新模式中的資金供給規(guī)模。上述分析可以列入表1中。

顯然，采用農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新模式，對(duì)于保險(xiǎn)基金和農(nóng)村居民而言將產(chǎn)生雙贏的效果。通過(guò)對(duì)圖1和表1 的分析可以發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向農(nóng)民發(fā)放貸款的創(chuàng)新模式，分別對(duì)農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和農(nóng)民產(chǎn)生的諸多收益，而這些收益實(shí)現(xiàn)的同時(shí)，幾乎沒(méi)有任何經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（見(jiàn)表2）。

除了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和農(nóng)村居民可以從這種創(chuàng)新模式中受益外，社會(huì)也將從中受益：

（一）這種創(chuàng)新制度是將農(nóng)村資金真正留在農(nóng)村、為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展服務(wù)的最佳方式。目前金融機(jī)構(gòu)吸收了農(nóng)民的儲(chǔ)蓄存款，但為了減少貸款風(fēng)險(xiǎn)、降低運(yùn)營(yíng)成本以及為了帶來(lái)更高的收益，很少將資金直接貸給農(nóng)民，而是將資金貸給城鎮(zhèn)地區(qū)或者少數(shù)農(nóng)村地區(qū)的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。這樣運(yùn)作的結(jié)果是農(nóng)村和農(nóng)民的資金不斷流出。而農(nóng)村保險(xiǎn)基金創(chuàng)新模式真正實(shí)現(xiàn)資金取之于農(nóng)民（還有部分資金來(lái)自于農(nóng)村集體和財(cái)政），用之于農(nóng)民，堵住了農(nóng)村資源流出的渠道。

（二）有助于縮小分配差距，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。從公共財(cái)政角度看，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、縮小收入分配差距的有效手段。運(yùn)用養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向參保農(nóng)民發(fā)放貸款，貸款規(guī)模取決于農(nóng)民保險(xiǎn)賬戶中的金額，且前者通常不大于后者。為了能夠有資格申請(qǐng)并多得貸款，農(nóng)民必然主動(dòng)參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，自愿增加養(yǎng)老保險(xiǎn)上繳的規(guī)模。從現(xiàn)期看，繳費(fèi)與受益直接掛鉤，有助于刺激農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的積極性。在當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度尚未完全建立、農(nóng)民缺少參加養(yǎng)老保險(xiǎn)動(dòng)力的狀況下，這種創(chuàng)新模式將對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的普遍建立起到有效的推動(dòng)作用。

三、案例分析—“呼圖壁模式”

新疆呼圖壁縣的農(nóng)村社保工作于1995年10月啟動(dòng)。試點(diǎn)工作開(kāi)始之時(shí)，農(nóng)民參保積極踴躍。截止1997年，全縣共有1萬(wàn)多農(nóng)民參保，參?；疬_(dá)1478.7萬(wàn)元。按照國(guó)家規(guī)定，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的資金只能存入銀行和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債。這樣做雖然保證了養(yǎng)老基金的安全，但難以實(shí)現(xiàn)保值增值。1998年，呼圖壁縣的農(nóng)保暫停下來(lái)，參保人數(shù)下降到8696人，基金規(guī)模降到1260萬(wàn)［3］。為了實(shí)現(xiàn)基金的保值增值，呼圖壁縣農(nóng)村社保辦開(kāi)始進(jìn)行投資方式的創(chuàng)新。從1998年7月開(kāi)始實(shí)行一種新型的農(nóng)?；鹜顿Y模式：允許農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)急需資金時(shí)，用養(yǎng)老保險(xiǎn)證辦理質(zhì)押短期借款，利率與銀行同期貸款利率相同。為了使農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金發(fā)放貸款合法化，2001年，呼圖壁縣農(nóng)村社保辦與縣農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社正式簽訂了《農(nóng)?；鹞匈J款協(xié)議書(shū)》，通過(guò)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社將農(nóng)?；鹳J給持保險(xiǎn)證質(zhì)押借款的農(nóng)民，農(nóng)保辦按利息收入的1.5%向銀行繳納手續(xù)費(fèi)，借款農(nóng)民如無(wú)法歸還借款，銀行可用被質(zhì)押的保險(xiǎn)證余款核銷抵賬。這就是農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的“呼圖壁模式”。 （一）“呼圖壁模式”的基金運(yùn)作產(chǎn)生了多方面的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效應(yīng)。

1．養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)了在控制風(fēng)險(xiǎn)前提下的高收益。根據(jù)調(diào)查，以保險(xiǎn)證質(zhì)押借款的農(nóng)民還款比例一直保持在99％以上，全縣未出現(xiàn)一戶質(zhì)押的保險(xiǎn)證被銀行核銷抵賬的事件。通過(guò)幾年運(yùn)作，農(nóng)?；鹗找?00多萬(wàn)元，每年的平均利息收入超過(guò)了百萬(wàn)元，基金規(guī)模也從1998年的1260萬(wàn)元增加到2004年的2100萬(wàn)元，年均增長(zhǎng)7％以上［3］。

2．解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民對(duì)資金需求的難題，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從1998年項(xiàng)目啟動(dòng)到2004年底，借款的農(nóng)民有1252戶3756人，占全縣參保人數(shù)的43.37%［3］，超過(guò)四成的農(nóng)戶參與了保險(xiǎn)質(zhì)押借款，所借款項(xiàng)相當(dāng)于農(nóng)民投保資金總量的一半，參保農(nóng)民受益面廣，資金使用率高。

3．調(diào)動(dòng)了農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。呼圖壁縣的農(nóng)民表示：農(nóng)保辦這種質(zhì)押貸款我們都很歡迎，手續(xù)簡(jiǎn)單方便。以前沒(méi)買(mǎi)保險(xiǎn)的村民都后悔了。縣農(nóng)村社保辦主任郭新才說(shuō)：“我們的基金運(yùn)行得很順利，但現(xiàn)在遇到的問(wèn)題是，從1998年起，全疆的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)停辦7年了，一些已參保的農(nóng)民紛紛表示：如果這項(xiàng)制度能持續(xù)下去，他們會(huì)更加積極參保，而當(dāng)時(shí)未參保的許多農(nóng)民則經(jīng)常到我們這兒打聽(tīng)農(nóng)保工作何時(shí)才能重新啟動(dòng)，他們的迫切希望為制度所覆蓋” ［3］。

（二）對(duì)“呼圖壁模式”的評(píng)價(jià)

在“呼圖壁模式”中，盡管農(nóng)保機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)資金依然從農(nóng)保繳費(fèi)中提取，但由于資金是按照商業(yè)銀行信貸模式進(jìn)行運(yùn)作，其收益率遠(yuǎn)高于固定投資類收益率與農(nóng)保機(jī)構(gòu)提取的運(yùn)作費(fèi)率（占保險(xiǎn)資金的3%），農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的保值增值目標(biāo)比較容易實(shí)現(xiàn)?！昂魣D壁模式”還產(chǎn)生了一個(gè)具有現(xiàn)實(shí)意義的效應(yīng)，即將參保農(nóng)民的當(dāng)期受益與未來(lái)受益結(jié)合起來(lái)：一方面，農(nóng)保貸款解決了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)小額資金存在信貸需求、卻難以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)得到滿足的困境，使他們?cè)诶U費(fèi)后即可受益；另一方面，當(dāng)他們達(dá)到一定年齡（60歲）后又能夠獲得養(yǎng)老金。 “呼圖壁模式”不僅解決了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值問(wèn)題，更是農(nóng)村金融制度的一個(gè)創(chuàng)新。此外，從農(nóng)村金融發(fā)展角度看，由于“呼圖壁模式”的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，這就保證了來(lái)自于農(nóng)民繳納的保險(xiǎn)資金依然為現(xiàn)期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)服務(wù)，避免資金外流。從基金運(yùn)作角度看，“呼圖壁模式”是一種典型的ppp模式，即公私伙伴關(guān)系：公共部門(mén)負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的資金籌措，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金運(yùn)作，以實(shí)現(xiàn)基金的保值增值。從國(guó)外已有的經(jīng)驗(yàn)看，為了實(shí)現(xiàn)基金保值增值而采用的ppp模式，在商業(yè)性機(jī)構(gòu)的選擇上同樣可以多元化，完全可以通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來(lái)選擇最佳的商業(yè)公司進(jìn)行基金運(yùn)作，從而真正實(shí)現(xiàn)基金在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下不斷增值。

由于歷史原因和地方政府財(cái)力的制約，“呼圖壁模式”在執(zhí)行過(guò)程中同樣面臨著困難。（1）由于“呼圖壁模式”的創(chuàng)新是在基金的運(yùn)作模式方面，在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度上依然采用的是1991年的試點(diǎn)模式，繳費(fèi)問(wèn)題沒(méi)有解決，因此，“呼圖壁模式”如果能夠真正成為一種廣受農(nóng)民歡迎并積極參與的制度，需要突破基金繳費(fèi)方面存在的政府缺位問(wèn)題。（2）信貸對(duì)象有限：只能將資金貸給養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的參保者。由于當(dāng)初執(zhí)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在缺陷，導(dǎo)致參保者數(shù)量有限，這樣實(shí)際具有信貸資格的農(nóng)民自然有限。（3）信貸金額有限。一般情況下，農(nóng)民能夠得到的信貸規(guī)模不超過(guò)其個(gè)人賬戶中的保費(fèi)額。由于所有的保費(fèi)都來(lái)自于個(gè)人繳費(fèi)，賬戶中有限的累計(jì)金額自然限制了貸款的額度。

四、政策建議

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作的創(chuàng)新模式本身是一種自上而下的制度變遷，如果能夠在實(shí)踐中得以順利操作，需要突破現(xiàn)行的制度性障礙。當(dāng)前的制度限制主要有兩方面：一是為保障養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的安全，國(guó)家相關(guān)管理部門(mén)有明確的規(guī)定：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投向只能是認(rèn)購(gòu)國(guó)債，或者在銀行的專項(xiàng)存款。二是根據(jù)現(xiàn)行銀行管理法規(guī)規(guī)定，只有商業(yè)銀行和從事信貸業(yè)務(wù)的信用社才可以從事現(xiàn)代業(yè)務(wù)，其他機(jī)構(gòu)不允許從事貸款活動(dòng)。

從制度層面上看，如果政府管理部門(mén)沒(méi)有自上而下的制度變遷，那么本文的創(chuàng)新模式只是紙上談兵。為促使養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資的創(chuàng)新模式得到順利運(yùn)作，本文提出以下政策建議：

1.放開(kāi)對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作方式的限制，對(duì)相關(guān)的管理規(guī)定作出修改，使以參保農(nóng)民作為貸款對(duì)象的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作模式合法化。

2.在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金信貸發(fā)放上，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入最佳的商業(yè)性合作伙伴（包括商業(yè)銀行和信用社），將基金的運(yùn)作委托給具有專業(yè)知識(shí)、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)豐富的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)基金只需要向金融機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)。

3.在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，只要國(guó)家財(cái)力允許，可以通過(guò)財(cái)政貼息方式鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金向參保農(nóng)民發(fā)放低息甚至無(wú)息貸款，這樣既從制度上鼓勵(lì)農(nóng)民參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，又能夠真正保障農(nóng)民增收節(jié)制。

4.在基金運(yùn)作的過(guò)程中，農(nóng)保機(jī)構(gòu)的主要職能就是對(duì)商業(yè)性機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行監(jiān)督，保證商業(yè)性公司能夠按照合約的要求運(yùn)作基金，以便維護(hù)參保人的利益。

參考文獻(xiàn)：

［1］ 尚長(zhǎng)風(fēng). 農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政學(xué)反思［j］.南京大學(xué)學(xué)報(bào).2004（5）：113-118.