時(shí)間：2023-08-09 17:25:07
導(dǎo)語(yǔ)：在保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性的撰寫(xiě)旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
新近成立的保監(jiān)會(huì)，無(wú)疑應(yīng)根據(jù)新的監(jiān)管體制和我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展確立其監(jiān)管任務(wù)、內(nèi)容和原則等。因?yàn)椋舜伪ｋU(xiǎn)監(jiān)管體制改革的意義和宗旨顯然不應(yīng)局限于監(jiān)管組織形式上的變化。但是，由于我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律依據(jù)——《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管方式已作了明確規(guī)定，所以，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)象、內(nèi)容、方式、程序等并聯(lián)會(huì)改變。
一、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的根本原因
在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)短短的發(fā)展歷史上，有較長(zhǎng)的一段時(shí)期實(shí)施的是保險(xiǎn)模式和政策。應(yīng)當(dāng)指出，這種與當(dāng)時(shí)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的壟斷經(jīng)營(yíng)模式在我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)和生活中，曾發(fā)揮過(guò)重要作用，因此其存在具有一定的合理性。然而，在這種經(jīng)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)不屬于商品的經(jīng)濟(jì)范疇，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為本質(zhì)上是政府行為，保險(xiǎn)監(jiān)管也失去了意義和必要性。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開(kāi)放，建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，保險(xiǎn)壟斷經(jīng)營(yíng)模式已不適應(yīng)外部環(huán)境的變化，其弊端也愈加明顯，打破這種市場(chǎng)壟斷經(jīng)營(yíng)模式已具有客觀必然性。1985年，我國(guó)頒布了《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，這一條例從法律上確立了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)采取多元化模式，否定了壟斷經(jīng)營(yíng)模式，從而掀開(kāi)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的新篇章。從理論上說(shuō)，制定這一法規(guī)的基本目的在于確立我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體制，推進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；制定這一法規(guī)的理論依據(jù)在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)機(jī)制具有提高經(jīng)濟(jì)活力、有效調(diào)節(jié)社會(huì)資源的功能。
那么，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，當(dāng)保險(xiǎn)一按照市場(chǎng)機(jī)制要求運(yùn)行和發(fā)展時(shí)，保險(xiǎn)是否應(yīng)被監(jiān)管？保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性是什么？目前多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性是在于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性。其具體表現(xiàn)為：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特殊性、保險(xiǎn)銷售過(guò)程的特殊性、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象的負(fù)債性、保險(xiǎn)基金的返還性、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分散性、保險(xiǎn)影響的廣泛性等。事實(shí)上，上述經(jīng)營(yíng)特殊性在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各行各業(yè)中并非都是唯一的。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性并不足以說(shuō)明保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性。保險(xiǎn)監(jiān)管的根本原因在于“市場(chǎng)失靈”。
根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論，在完全競(jìng)爭(zhēng)的條件下，由于市場(chǎng)“看不見(jiàn)的手”的作用，市場(chǎng)上每一公司的要價(jià)（邊際收入）會(huì)等于邊際費(fèi)用，在這一點(diǎn)上社會(huì)利益達(dá)到最大化，社會(huì)資源達(dá)到最佳配置。但是，市場(chǎng)并非萬(wàn)能，也有弱點(diǎn)和平共處足。當(dāng)市場(chǎng)信息能夠在完全競(jìng)爭(zhēng)方式下運(yùn)罷，也會(huì)出現(xiàn)“市場(chǎng)失靈”的問(wèn)題。其主要表現(xiàn)有：（1）市場(chǎng)功能有缺陷。例如有些當(dāng)事人就付也代價(jià)便可行到處自外部經(jīng)濟(jì)的女處。（2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失靈。例如，市場(chǎng)上價(jià)值規(guī)律的作用往導(dǎo)致壟斷，而壟斷的存在會(huì)產(chǎn)生進(jìn)入市場(chǎng)的障礙，從而破壞市場(chǎng)機(jī)制，排斥競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致效率的損失。（3）市場(chǎng)調(diào)節(jié)本身具有一定的盲目性。因?yàn)槭袌?chǎng)調(diào)節(jié)是一種事后的調(diào)節(jié)，從價(jià)格形成、信號(hào)反饋到產(chǎn)品生產(chǎn)，有一定的時(shí)間差。加之，企業(yè)和個(gè)人掌握的經(jīng)濟(jì)信息不足，微觀決策帶有一定的被動(dòng)性和盲目性。（4）市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性。當(dāng)買者和賣者間出現(xiàn)這種情況時(shí)，產(chǎn)品價(jià)格總是等于所有銷售產(chǎn)品的平均價(jià)值。這樣在同一價(jià)格條件下，銷售更有價(jià)值產(chǎn)品的銷售者將會(huì)退出市場(chǎng)以逃避損失，而那些低價(jià)值產(chǎn)品的銷售者則會(huì)利用這種機(jī)會(huì)占據(jù)市場(chǎng)，結(jié)果出現(xiàn)“劣貨驅(qū)逐良貨”的市場(chǎng)逆選擇，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。此外，競(jìng)爭(zhēng)者會(huì)以另一方的信息減少為代價(jià)取勝，發(fā)生扼止對(duì)方信息來(lái)源的道德風(fēng)險(xiǎn)。
從我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐看，同樣存在著上述“市場(chǎng)失靈”的情況。如：有的保險(xiǎn)公司依靠行政手段、采取強(qiáng)制的展業(yè)方式；有的保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，并形成壟斷勢(shì)力；由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特殊性，保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)調(diào)節(jié)信號(hào)缺乏敏感性，人個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展已具有一定的盲目性；與保險(xiǎn)人相比，被保險(xiǎn)人的信息相對(duì)不足，被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)福利不能最大化，有時(shí)還會(huì)由于虛假的信息提供和不公正交易使被保險(xiǎn)人的利益受到損失。此外，投保人或被保險(xiǎn)人利用信息對(duì)稱進(jìn)行逆選擇。因此，為了彌補(bǔ)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行本身的弱點(diǎn)和缺陷，為了減和或消除這些“市場(chǎng)失靈”的情況及其影響，保險(xiǎn)監(jiān)管無(wú)疑具有必要性和合理性。
二、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能和性質(zhì)
“保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)干什么？”，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能是什么？首先，應(yīng)明確保險(xiǎn)監(jiān)管中監(jiān)管的含義與管理和監(jiān)督、管理經(jīng)濟(jì)計(jì)劃中的含義不同。保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能有兩個(gè)，一是規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為；二是調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管的性質(zhì)是國(guó)家干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的行為。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，國(guó)家具有干預(yù)經(jīng)濟(jì)的基本職能。與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求相適應(yīng)，國(guó)家既是宏觀經(jīng)濟(jì)的管理得，又是社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的調(diào)節(jié)者。具體而方，政府執(zhí)行的主要經(jīng)濟(jì)職能是：（1）確立法律體制；（2）決定宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定政策（3）影響資源配置以提高經(jīng)濟(jì)效率；（4）建立影響收入分配的方案。就某一行業(yè)而方，國(guó)家的干預(yù)職能同樣表現(xiàn)為規(guī)范和調(diào)控。就調(diào)控而言，國(guó)家對(duì)行業(yè)的調(diào)控主要表現(xiàn)為制定產(chǎn)業(yè)政策。所謂產(chǎn)業(yè)政策是指國(guó)家規(guī)劃、干預(yù)和誘導(dǎo)產(chǎn)業(yè)形成和發(fā)展的一種政策，其目的在于引導(dǎo)社會(huì)資源在產(chǎn)業(yè)部門之間以及產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的優(yōu)化配置，建立高效益的均衡的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，根據(jù)政府的介入程度，政府實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策的方法：（1）直接干預(yù)。具體手段有直接投資、強(qiáng)制性的行政管制等。（2）經(jīng)濟(jì)手段。采用有差異的財(cái)政政策、金融政策、價(jià)格政策、工資政策等，來(lái)改變其產(chǎn)業(yè)所處的環(huán)境條件，影響生產(chǎn)要素的流動(dòng)，扶持或限制某些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。（3）立法措施。通過(guò)立法，干預(yù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)組織的形成。（4）指引和協(xié)調(diào)。主要是按照市場(chǎng)原則和市場(chǎng)信號(hào)提供信息服務(wù)。
保險(xiǎn)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中一個(gè)重要的產(chǎn)業(yè)部門，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，同樣在規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為，消除“市場(chǎng)失靈”情況的同時(shí)，應(yīng)制定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策，調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并同樣應(yīng)采用上述實(shí)施產(chǎn)業(yè)政策的方法。需要指出，在我國(guó)由于保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)程度較低，市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育程度也較低，更需要政府行使部分配置保險(xiǎn)資源的職能，以彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制的不足。因此，在我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)客實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)注意把保險(xiǎn)監(jiān)管的這兩部分職能有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，以保證監(jiān)管達(dá)到預(yù)期效果。當(dāng)然，在保險(xiǎn)監(jiān)管中，也應(yīng)防止出現(xiàn)以下兩種傾向：一是干預(yù)的范圍超越了彌補(bǔ)市場(chǎng)發(fā)育不足的職能，妨礙了市場(chǎng)功能的正常發(fā)揮。二是過(guò)份強(qiáng)調(diào)政府的調(diào)職能，忽視了完善市場(chǎng)機(jī)制的任務(wù)。也就是說(shuō)，應(yīng)防止國(guó)家監(jiān)管變成經(jīng)濟(jì)計(jì)劃管理的情況發(fā)生。
還需指出，在履行調(diào)控保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展這一保險(xiǎn)監(jiān)管職能時(shí)其中重要一點(diǎn)是如何使用權(quán)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展能滿足企業(yè)、家庭和個(gè)人處理風(fēng)險(xiǎn)的要求，對(duì)于這一監(jiān)管任務(wù)，可以視了保險(xiǎn)監(jiān)管的社會(huì)責(zé)任。目前，我國(guó)保險(xiǎn)理論和實(shí)踐往往將保險(xiǎn)監(jiān)管的傷
和目的簡(jiǎn)單地限定在保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益方面。雖然，這一監(jiān)管任務(wù)并沒(méi)有錯(cuò)，但是這種看法和做法往往限制了保險(xiǎn)監(jiān)管者的視野，忽視了社會(huì)上非被保險(xiǎn)人的利益。如果保險(xiǎn)業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，因顧及公司自身利益始終限于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)種類而沒(méi)有發(fā)展時(shí)，那么保險(xiǎn)監(jiān)管者與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者事實(shí)上處于同一地位。
三、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)
保險(xiǎn)監(jiān)管運(yùn)行的基本問(wèn)題：一是有明確的管理主體，即誰(shuí)來(lái)管；二是有明確的目標(biāo)，即管理什么，及通過(guò)監(jiān)定活動(dòng)應(yīng)達(dá)到什么預(yù)期的結(jié)果；三是有明確的監(jiān)管手段，即如何管。因此，監(jiān)管目標(biāo)是監(jiān)管活動(dòng)中的重要問(wèn)題，也是監(jiān)管活動(dòng)的基礎(chǔ)。
監(jiān)管目的可分總目標(biāo)和一定時(shí)期的目標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，總目標(biāo)往往是一種理論概念和一種總體性認(rèn)識(shí)，缺乏實(shí)際操作意義。因?yàn)?，總目?biāo)沒(méi)有解決在一定時(shí)期內(nèi)監(jiān)管者具體的監(jiān)管內(nèi)容和任務(wù)的問(wèn)題。例如，企業(yè)管理的總目標(biāo)是生產(chǎn)、銷售商品或提供勞務(wù)，交并取得最大利潤(rùn)。然而，為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，還應(yīng)確定一定時(shí)期更專一的目標(biāo)，以及所必各部門的若輔助目標(biāo)，否則，企業(yè)的總目標(biāo)就難以實(shí)現(xiàn)，也無(wú)任何意義。在保險(xiǎn)監(jiān)管理論和實(shí)踐中，通常還提出保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)。從內(nèi)涵上看，監(jiān)管目標(biāo)也就是通過(guò)監(jiān)管所要達(dá)到的預(yù)期效果。但是，監(jiān)管目的與監(jiān)管目標(biāo)還是有差異的。一般來(lái)說(shuō)，監(jiān)管目的更具有內(nèi)在規(guī)定性。類似于監(jiān)管總目標(biāo)，而監(jiān)管目標(biāo)則具有階段性，可操作性。因此，在保險(xiǎn)監(jiān)管理論和實(shí)踐中，保險(xiǎn)監(jiān)管目的應(yīng)當(dāng)是明確的，相對(duì)缺乏理論研究意義和價(jià)值，而保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)則因各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平和環(huán)境不同具有一定差異性，存在理論研究的意義和價(jià)值。
就我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管而言，保險(xiǎn)監(jiān)管的總目標(biāo)是比較明確的。一般而言，保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)的確立與保險(xiǎn)監(jiān)管的基本職能有內(nèi)在聯(lián)系，其主要內(nèi)容是保證保險(xiǎn)事業(yè)的健康、有序發(fā)展，發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障作用。對(duì)此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》在第1條也作了相應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)法律監(jiān)管是“為了規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展?！北ｋU(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)維護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法僅益，但我們并不能認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)是政府監(jiān)管政策的失敗，政府監(jiān)管的責(zé)任。政府監(jiān)管的總目標(biāo)是保障保險(xiǎn)事業(yè)的安全運(yùn)行，而不是保證保險(xiǎn)事業(yè)中的保險(xiǎn)公司不破產(chǎn)。
就保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)而言，問(wèn)題主要在于在不同的歷史時(shí)期或階段，如何確立一定時(shí)期的具有操作性的保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)，這也是保險(xiǎn)監(jiān)管基本職能的具體要求。此外，保險(xiǎn)監(jiān)管總目標(biāo)身軀也存在過(guò)于原則性和缺乏可操作性的特點(diǎn)。例如“保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人利益”，這在實(shí)踐中具有一定的矛盾，保險(xiǎn)公司的發(fā)展意味著保險(xiǎn)費(fèi)收入不斷增加，保險(xiǎn)利潤(rùn)不斷增加，而保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，則表示為保證被保險(xiǎn)人的利益不能喪失，同時(shí)應(yīng)使用權(quán)被保險(xiǎn)人交納盡可能和的保費(fèi)，得到盡可能大的保障。因此，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)階段的自身特點(diǎn)和環(huán)境的不同，如何在保險(xiǎn)人世間被保險(xiǎn)人發(fā)中作出最適當(dāng)?shù)木駬窈腿∩?，也是保險(xiǎn)監(jiān)管者在某一時(shí)期所面臨的重要問(wèn)題。從各國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐看，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，監(jiān)管者傾向于重視保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)，培育保險(xiǎn)市場(chǎng)，而在保險(xiǎn)業(yè)相應(yīng)成熟時(shí)期，則更多地維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。
根據(jù)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管在未來(lái)一段時(shí)間（三到五年內(nèi)）的主要目標(biāo)是：加快培育保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，建立一個(gè)市場(chǎng)主體形式多樣、地區(qū)分布鞋合理、市場(chǎng)要素完善的以民族保險(xiǎn)業(yè)為主導(dǎo)的具有開(kāi)放性的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。其理由是：
目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體水平還偏低，與國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)相比較，無(wú)論是絕對(duì)水平，還是相對(duì)水平都有較大差距，還不能適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，保險(xiǎn)業(yè)的作用無(wú)論在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)理論界和實(shí)踐上都沒(méi)有得到應(yīng)有的重視。
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)供需失衡，從總本上看，這種失衡表現(xiàn)為保險(xiǎn)供給小于需求。隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生活發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)已明顯提高。但是由于市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體不足，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，缺乏市場(chǎng)創(chuàng)新，保險(xiǎn)需求并沒(méi)有從根本上得到滿足。保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷性依然非常明顯。此外，各地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)分布鞋極不合理，缺乏科學(xué)性，具有明顯的保守性、滯后性。
當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已步入最佳發(fā)展時(shí)期。一方面我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展已取得明顯成效，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)良好的的發(fā)展空間；另一方面，我國(guó)保險(xiǎn)需求不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)的“市場(chǎng)蛋糕理論”已被實(shí)踐證明是不準(zhǔn)確的。此外，經(jīng)過(guò)前一段時(shí)期對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的治理整頓，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為已明顯趨于規(guī)范化。經(jīng)過(guò)銀行存款利率下調(diào)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)者也更加成熟。
我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系比以前更加完善。無(wú)論在保險(xiǎn)監(jiān)管方法、監(jiān)管手段，還是監(jiān)管的法律依據(jù)都比以前有明顯的加強(qiáng)和完善。加之目前中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)和委員會(huì)的成立，不能再以監(jiān)管力量不足為理由而推遲保險(xiǎn)市場(chǎng)主體培育的步伐。
從目前全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)總體數(shù)量看，民族保險(xiǎn)公司的數(shù)量已不占優(yōu)勢(shì)，盡管目前民族保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額依然較大，外資保險(xiǎn)公司相對(duì)集中。但是，從未來(lái)發(fā)展看，這咱中資歷和外資公司數(shù)量上的關(guān)系，顯然不利地我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;破產(chǎn)制度;金融監(jiān)管;協(xié)調(diào)機(jī)制
一、建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的必要性
1.建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的必要性:效率。
在我國(guó),由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)上是國(guó)有銀行壟斷,一方面銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受行政干預(yù)明顯,另一方面銀行的經(jīng)營(yíng)虧損也主要由國(guó)家來(lái)承擔(dān)。國(guó)有銀行一直未能實(shí)現(xiàn)真正的市場(chǎng)化,沒(méi)有必要也不可能建立起銀行的破產(chǎn)機(jī)制。但隨著商業(yè)銀行業(yè)的市場(chǎng)化,股份制商業(yè)銀行,信用合作社,外資銀行等各種投資形式的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)和發(fā)展。在各種商業(yè)銀行林立的競(jìng)爭(zhēng)局面下,已經(jīng)有并將有更多的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)會(huì)由于經(jīng)營(yíng)不力而出現(xiàn)資不抵債,甚至出現(xiàn)擠兌銀行的現(xiàn)象。因此,在中國(guó)商業(yè)銀行領(lǐng)域建立規(guī)范的市場(chǎng)退出制度,尤其是破產(chǎn)制度是刻不容緩的事情。雖然銀行破產(chǎn)制度的引入會(huì)在一定程度上增加銀行體系的脆弱性,但也會(huì)增加銀行體系的整體效率。
2.對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管的必要性:穩(wěn)定。
首先,銀行業(yè)是一個(gè)具有較大脆弱性和很強(qiáng)負(fù)外部性效應(yīng)的行業(yè)。著名的“DD”模型(Diamond and Dybvigr,1983)說(shuō)明,銀行的基本功能是將不具流動(dòng)性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為流動(dòng)性的資產(chǎn),但是正是這種功能本身使銀行容易遭受擠兌。而且一家銀行的破產(chǎn)倒閉可能誘發(fā)“多米諾骨牌”效應(yīng),引起銀行體系的連鎖反應(yīng),出現(xiàn)銀行恐慌。另外一方面,銀行體系還支撐著整個(gè)社會(huì)的支付結(jié)算體系。如果一家銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī),就可能會(huì)破壞了整個(gè)支付結(jié)算體系,并通過(guò)貨幣信用緊縮影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
其次,商業(yè)銀行具有較高的市場(chǎng)進(jìn)入壁壘,而一旦進(jìn)入運(yùn)行,又會(huì)形成規(guī)模效益;同時(shí),如果一家商業(yè)銀行占據(jù)了相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額,其他類似的金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入障礙就會(huì)加大,競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)減少,這意味著銀行市場(chǎng)具有自然壟斷特征。為了避免出現(xiàn)強(qiáng)大的金融寡頭,需要金融管制(Meltzer,1967)。
最后,銀行業(yè)存在典型的信息不對(duì)稱和不完全,商業(yè)銀行的資產(chǎn)大部分體現(xiàn)為貸款,而商業(yè)銀行的負(fù)債則體現(xiàn)為銀行存款。商業(yè)銀行如何運(yùn)用儲(chǔ)戶的資金并保證到期收回本金和利息,在運(yùn)行過(guò)程中存在明顯的信息不對(duì)稱和不完全,由此產(chǎn)生了檸檬問(wèn)題(Akerloel970)——在金融市場(chǎng)中具體表現(xiàn)為“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。為了解決對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)的“監(jiān)視”問(wèn)題,只能由沒(méi)有私利的政府來(lái)提供金融監(jiān)管這種準(zhǔn)公共產(chǎn)品,保證金融市場(chǎng)的健康和安全。
3.建立商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的必要性:兼顧效率與穩(wěn)定。
首先,在銀行業(yè)破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管進(jìn)行協(xié)調(diào)是必要的。很顯然,建立商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度和金融監(jiān)管之間有一定的矛盾。金融監(jiān)管強(qiáng)調(diào)的是金融穩(wěn)定;而商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的建立,則主要是為了保證債權(quán)人和投資者利益。所以金融監(jiān)管的主要目的之一正是要避免出現(xiàn)商業(yè)銀行破產(chǎn)現(xiàn)象,這也正是在銀行業(yè)破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管進(jìn)行協(xié)調(diào)的必要性所在。
其次,在商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管之間建立協(xié)調(diào)機(jī)制是可能的。一方面,破產(chǎn)制度的建立是對(duì)金融監(jiān)管的補(bǔ)充,或者可以說(shuō)是金融監(jiān)管的一個(gè)組成部分。破產(chǎn)制度建立的最終目的不是為了讓有問(wèn)題的銀行機(jī)構(gòu)破產(chǎn),而是建立一種市場(chǎng)的懲罰機(jī)制,對(duì)銀行機(jī)構(gòu)提供一種警戒和壓力,督促市場(chǎng)上的商業(yè)銀行加強(qiáng)管理,提高效益,而這也正是金融監(jiān)管的宗旨所在。另一方面,加強(qiáng)金融監(jiān)管也是建立銀行業(yè)破產(chǎn)制度的一個(gè)重要內(nèi)容。由于破產(chǎn)制度建立的根本目的不是為了破產(chǎn),而相反是為了督促金融機(jī)構(gòu)以避免出現(xiàn)破產(chǎn),有效完善的金融監(jiān)管很顯然有力地促進(jìn)了這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
金融穩(wěn)定是各國(guó)監(jiān)管的目標(biāo)之一,但它不應(yīng)該成為監(jiān)管當(dāng)局的最終目標(biāo),金融監(jiān)管的最終目標(biāo)應(yīng)該是在金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)上,追求金融效率的提高,并由此實(shí)現(xiàn)社會(huì)凈福利的最大化。如果把金融穩(wěn)定劃分為個(gè)體穩(wěn)定和全局穩(wěn)定,短期穩(wěn)定和長(zhǎng)期穩(wěn)定,當(dāng)他們出現(xiàn)矛盾時(shí),顯然全局穩(wěn)定與長(zhǎng)期穩(wěn)定比個(gè)體穩(wěn)定和短期穩(wěn)定更為重要。銀行機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度的建立,可能從短期來(lái)看對(duì)某些個(gè)體機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)不穩(wěn)定,但對(duì)整個(gè)銀行體系的長(zhǎng)期穩(wěn)定卻是非常必要的(楊德勇,2000)。所以,商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的建立和金融監(jiān)管從根本目的來(lái)說(shuō)是一致的,它們一個(gè)從外部進(jìn)行管理,一個(gè)激發(fā)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理,為實(shí)現(xiàn)金融體系的健康安全有效運(yùn)行共同提供制度基礎(chǔ)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管的現(xiàn)狀
1.我國(guó)商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的現(xiàn)狀。
20世紀(jì)的最后幾年,海南發(fā)展銀行和廣國(guó)投等金融機(jī)構(gòu)相繼關(guān)閉揭開(kāi)了中國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)退出的序幕,包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)制度已經(jīng)開(kāi)始在中國(guó)出現(xiàn),這無(wú)疑是中國(guó)金融體系在市場(chǎng)化進(jìn)程中的一個(gè)重要進(jìn)步。但作為一個(gè)發(fā)展中的轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家,中國(guó)商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的真正建立和完善還有很長(zhǎng)的路要走。主要表現(xiàn)在:
(1)以弱并弱。如海南28家城市信用社在市場(chǎng)退出中選擇了由海南發(fā)展銀行收購(gòu)的方式,以弱并弱。拖累了接受并購(gòu)主體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),最終海發(fā)行也陷入關(guān)閉的境地。(2)增加了風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)問(wèn)題嚴(yán)重的銀行處置時(shí)由國(guó)家銀行進(jìn)行整體業(yè)務(wù)托收監(jiān)管,沒(méi)有剝離不良債權(quán),免除了原經(jīng)營(yíng)者清收不良債權(quán)的義務(wù),不利于追究其責(zé)任。原出資人承擔(dān)損失不夠,形成較高的道德風(fēng)險(xiǎn)。(3)行政干預(yù)過(guò)多。在商業(yè)銀行退出方式中采用政府行政撮合,沒(méi)有利益基礎(chǔ)的并購(gòu),會(huì)導(dǎo)致并購(gòu)雙方之間內(nèi)耗增加,降低了經(jīng)營(yíng)的效率,而且使政府付出了成本較高,對(duì)于維護(hù)國(guó)家金融安全會(huì)產(chǎn)生消極的影響。(4)退出過(guò)程中監(jiān)管不透明,監(jiān)管成本過(guò)高,破產(chǎn)機(jī)制沒(méi)有制度化。
造成我國(guó)商業(yè)銀行破產(chǎn)制度存在這些問(wèn)題的原因是多方面的,包括國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)處置問(wèn)題,商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)不明晰問(wèn)題,我國(guó)破產(chǎn)法規(guī)建設(shè)落后的問(wèn)題,但筆者認(rèn)為,缺乏完善有效的金融監(jiān)管也是破產(chǎn)制度在銀行業(yè)乃至金融領(lǐng)域遲遲未能建立的重要原因。
2.我國(guó)對(duì)銀行業(yè)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。
我國(guó)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管歷史并不短,監(jiān)督力度也不小。但總體來(lái)看,對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管還是存在一系列問(wèn)題。雖然近年來(lái),《商業(yè)銀行法》等相繼出臺(tái),使我國(guó)的金融監(jiān)管向法制化方向邁出了可喜的一步,但還有待于進(jìn)一步充實(shí)、完善和實(shí)施。
結(jié)合商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的建立,目前中國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管還存在以下問(wèn)題:
(1)我國(guó)還沒(méi)有建立起完備的金融安全網(wǎng)。廣義的金融安全網(wǎng)由金融監(jiān)管當(dāng)局的謹(jǐn)慎性監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人手段和存款保險(xiǎn)制度三部分構(gòu)成。金融安全網(wǎng)可以發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、危機(jī)救助處理等功能,起著金融業(yè)穩(wěn)定器的作用。謹(jǐn)慎性監(jiān)管缺乏,必然出現(xiàn)更多有問(wèn)題銀行面臨破產(chǎn)危機(jī),銀行業(yè)的安全和穩(wěn)定受到挑戰(zhàn);而風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和危機(jī)救助措施的缺位,更使有問(wèn)題銀行的退出和破產(chǎn)給其他銀行和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)沖擊。然而由于我國(guó)至今還沒(méi)有建立起公開(kāi)的存款保險(xiǎn)制度,因此我國(guó)的金融安全網(wǎng)是不完備的。
(2)強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)進(jìn)入的限制,而對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)監(jiān)管落后;過(guò)分強(qiáng)調(diào)外在約束,缺乏破產(chǎn)機(jī)制的約束。我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)進(jìn)入的管理很嚴(yán)格,門檻很高,但對(duì)銀行在運(yùn)行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不夠,而且金融監(jiān)管過(guò)于依賴監(jiān)管當(dāng)局的外在約束,而對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制措施和市場(chǎng)約束機(jī)制重視不夠。在
沒(méi)有破產(chǎn)制度約束的情況下,很多銀行機(jī)構(gòu)很有可能并不按照謹(jǐn)慎性原則遵循外部監(jiān)管要求和建立內(nèi)部監(jiān)管制度,甚至可以通過(guò)政府的救助獲取違規(guī)經(jīng)營(yíng)的收益。例如對(duì)中銀信的處理,盡管其股東的原始投資已經(jīng)完全喪失,但在對(duì)其的收購(gòu)協(xié)議中,原來(lái)股東仍然按照1∶1的比例得到了償付。這無(wú)疑助長(zhǎng)了銀行等金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn),違背了金融監(jiān)管的初衷。
(3)我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管不夠全面,技術(shù)手段低下。我國(guó)商業(yè)銀行至今所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn),因此金融監(jiān)管也主要側(cè)重于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。隨著外資銀行的不斷進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的升溫,我國(guó)商業(yè)銀行將涉及更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù),除了信用風(fēng)險(xiǎn)外,還會(huì)面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的影響,但我國(guó)商業(yè)銀行在這方面的管理能力和水平明顯不夠。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理以定性分析為主,在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量和監(jiān)測(cè)方面科學(xué)性不夠,與國(guó)際上先進(jìn)銀行大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等方法相比比較落后。在這種情況下引進(jìn)商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度,必然會(huì)引起銀行業(yè)的動(dòng)蕩和混亂,并危及國(guó)家金融安全和穩(wěn)定。
由以上分析可以看出,中國(guó)銀行業(yè)破產(chǎn)制度遲遲未能正式建立的一個(gè)重要原因正是缺乏有效的配套監(jiān)管措施,而商業(yè)銀行監(jiān)管落后的一個(gè)很大原因也在于監(jiān)管并沒(méi)有真正面向市場(chǎng)和效率,沒(méi)有破產(chǎn)制度的引入,銀行監(jiān)管很難達(dá)到銀行業(yè)整體效率提高和銀行業(yè)整體穩(wěn)定的目標(biāo)。
三、建立我國(guó)商業(yè)銀行破產(chǎn)制度及其與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制
如上所述,在我國(guó)銀行業(yè)至今尚未建立起真正的破產(chǎn)制度,其中一個(gè)重要原因就是對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管法規(guī)和措施沒(méi)有完善,不敢貿(mào)然在銀行業(yè)引進(jìn)破產(chǎn)機(jī)制,以免造成銀行業(yè)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的混亂。所以,在我國(guó),建立商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度與加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理是必須同時(shí)進(jìn)行的,只有在建立了真正有效的金融安全網(wǎng)的前提下,才可能完全建立起商業(yè)銀行的破產(chǎn)制度,并進(jìn)一步促進(jìn)監(jiān)管的力度。我們一方面需要從兩個(gè)領(lǐng)域分別著手進(jìn)行改進(jìn)與完善,另一方面更需要二者間建立有效的協(xié)調(diào)機(jī)制。
1.首先,要完善我國(guó)金融監(jiān)管體系。
(1)在放松市場(chǎng)進(jìn)入限制的同時(shí),加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的監(jiān)管。我國(guó)一直對(duì)商業(yè)銀行的進(jìn)入設(shè)置非常高的壁壘。與此對(duì)應(yīng)的是中國(guó)的銀行市場(chǎng)退出壁壘也很高,到目前為止,還沒(méi)有一家商業(yè)銀行真正的破產(chǎn)退出市場(chǎng)。這也并非中國(guó)獨(dú)有現(xiàn)象,從世界各國(guó)來(lái)看,高進(jìn)入壁壘必然伴隨高退出壁壘,而退出壁壘的降低也要求市場(chǎng)進(jìn)入壁壘的放松。例如,美國(guó)在1945—1980年間,對(duì)銀行分支機(jī)構(gòu)的設(shè)置和業(yè)務(wù)范圍、利率進(jìn)行了嚴(yán)格限制,其間發(fā)生商業(yè)銀行倒閉107家,1981年以后隨著這些限制的取消,到1992年,退出市場(chǎng)的銀行達(dá)到1524個(gè)。日本在1945到1990年間,沒(méi)有發(fā)生銀行退出事件,此時(shí)期日本對(duì)銀行采取了市場(chǎng)進(jìn)入限制和利率業(yè)務(wù)限制,1990年到2000年,日本共有超過(guò)35家銀行退出市場(chǎng),而此期間日本銀行的上述限制均取消。
所以,一方面為了在我國(guó)商業(yè)銀行建立破產(chǎn)制度,增加商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)從而促進(jìn)銀行效率的提高,我國(guó)銀行業(yè)的進(jìn)入壁壘也應(yīng)該降低。另一方面,在破產(chǎn)機(jī)制建立起來(lái)后,進(jìn)入壁壘的降低將伴隨銀行倒閉和破產(chǎn)的增加,要避免給中國(guó)的銀行體系以至于國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)影響,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管是必然選擇。
? (2)參照國(guó)際金融業(yè)監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn),改革和完善我國(guó)的金融監(jiān)管。既要建立完善的監(jiān)管法規(guī)體系,設(shè)置合理的監(jiān)管機(jī)構(gòu);又要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信息披露,強(qiáng)化市場(chǎng)約束作用。新《巴塞爾資本協(xié)議》明確指出市場(chǎng)約束是有效銀行監(jiān)管的必要補(bǔ)充。而市場(chǎng)約束作用的發(fā)揮又依賴于商業(yè)銀行的公開(kāi)信息披露,因此,商業(yè)銀行公開(kāi)的信息披露已成為大勢(shì)所趨。隨著加入WTO后我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放,銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇,銀行監(jiān)管方式改變,按照新《巴塞爾資本協(xié)議》的要求改善我國(guó)的信息披露是大勢(shì)所趨。
(3)健全商業(yè)銀行的內(nèi)控制度,在注重信用風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí),實(shí)行全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。由于金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越多,因此,監(jiān)管當(dāng)局在制定監(jiān)管指標(biāo)時(shí)就要充分地考慮到各種風(fēng)險(xiǎn),對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的程度都進(jìn)行監(jiān)督,而不僅僅局限于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的衡量和化解。建立信息傳遞控制機(jī)制和有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),識(shí)別評(píng)估和控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。只有這樣,才能將金融體系的風(fēng)險(xiǎn)控制到最低程度。
2.在完善監(jiān)管的前提下在我國(guó)商業(yè)銀行引進(jìn)破產(chǎn)制度。
(1)盡快制定頒布有關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的法律法規(guī),以及與之配套的實(shí)施細(xì)則和操作辦法。在關(guān)于金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出立法過(guò)程中,要大膽借鑒和吸收國(guó)外金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的法律法規(guī)和經(jīng)驗(yàn),同時(shí)要結(jié)合我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)實(shí),尤其要充分考慮到金融機(jī)構(gòu)的特殊性,在原則、程序、方法上有別于一般工商企業(yè)的破產(chǎn)法,在立法宗旨、適用范圍、市場(chǎng)退出的界限與標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)退出后金融機(jī)構(gòu)員工善后措施、市場(chǎng)退出的主持者及其權(quán)力邊界、市場(chǎng)退出的程序等方面應(yīng)做出特殊規(guī)定。
(2)建立存款保險(xiǎn)制度。為了避免一家銀行的破產(chǎn)傳染到其他銀行而產(chǎn)生銀行倒閉的“多米諾骨牌”現(xiàn)象,必須在有問(wèn)題銀行和健康銀行之間建立起一道“防火墻”。從其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看,要防止擠兌風(fēng)潮和金融危機(jī),維護(hù)公眾信心,建立存款保險(xiǎn)制度是目前最可行的方法。雖然該制度存在很大的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,但在我國(guó)雖然沒(méi)有建立明確的存款保險(xiǎn)制度,實(shí)際存在著隱性的存款保險(xiǎn)制度,對(duì)于一般所說(shuō)的幾種類型的道德風(fēng)險(xiǎn):銀行高風(fēng)險(xiǎn)投資、存款者削弱對(duì)銀行監(jiān)督選擇約束、監(jiān)管當(dāng)局放松監(jiān)管和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)放棄對(duì)有問(wèn)題銀行的救助,前三類道德風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)已經(jīng)存在,甚至可以說(shuō)這些道德風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)了在存款保險(xiǎn)制度下的同類風(fēng)險(xiǎn),所以建立顯性存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)銀行業(yè)目前的狀況是利大于弊的。在對(duì)待存款保險(xiǎn)制度的收益和弊端問(wèn)題上,關(guān)鍵的是應(yīng)該如何減小和防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,例如,建立私人和政府兩級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),私人機(jī)構(gòu)承擔(dān)正常時(shí)期的破產(chǎn)保險(xiǎn),政府承擔(dān)危機(jī)時(shí)期保險(xiǎn);實(shí)行差別保險(xiǎn)費(fèi)率;確定存款保險(xiǎn)的最高限額等,而不是放棄存款保險(xiǎn)制度本身。
3.進(jìn)一步加強(qiáng)破產(chǎn)制度與金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制。
(1)從機(jī)構(gòu)設(shè)置完善二者之間的協(xié)調(diào)。
存款保險(xiǎn)公司的建立肯定會(huì)成為銀行體系監(jiān)管部門的有力補(bǔ)充,從而形成以人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主體的銀行監(jiān)管組織體系。但是,存款保險(xiǎn)公司的監(jiān)督職能又和其他幾個(gè)部門不大相同,它主要是為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一種有效的市場(chǎng)退出機(jī)制,它的職能直接定位于對(duì)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況監(jiān)管及對(duì)有問(wèn)題的和瀕于倒閉破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行救助和破產(chǎn)處理。為了使存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他監(jiān)管部門之間更好的協(xié)調(diào),避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管,可以在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立一個(gè)獨(dú)立、權(quán)威的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門,專門對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究、控制和處理,這樣,一方面存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以擁有用于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的信息,另一方面,可以把人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)解放出來(lái),把更多的精力投放到各自獨(dú)有的職能中去,但同時(shí)通過(guò)信息共享機(jī)制,也可以獲得自己需要的準(zhǔn)確、及時(shí)的監(jiān)管信息。
(2)通過(guò)商業(yè)銀行破產(chǎn)制 度建立金融監(jiān)管中風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制。
商業(yè)銀行破產(chǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救,更重要的是,它具有事前風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是按照經(jīng)濟(jì)利益的原則而建立的保險(xiǎn)公司,它在執(zhí)行政策使命的過(guò)程中,是按照經(jīng)濟(jì)利益的原則來(lái)展開(kāi)業(yè)務(wù)活動(dòng)的,因此,存款保險(xiǎn)公司為避免風(fēng)險(xiǎn)銀行破產(chǎn)而支付大量的賠償金,勢(shì)必要通過(guò)建立一定的機(jī)制對(duì)投保銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)和約束,一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)警戒線,就會(huì)立即采取相應(yīng)的對(duì)策。各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都要求投保銀行接受它的檢查和指導(dǎo),并對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的銀行提出警告,如美國(guó)FDIC就十分重視事前防范銀行倒閉,在投保協(xié)議書(shū)中就明確要求各投保銀行必須定期報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及其他專項(xiàng)業(yè)務(wù)報(bào)表,并無(wú)條件接受FDIC的不定期檢查,以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,及時(shí)采取有效措施加以解決。
關(guān)鍵詞：食品安全責(zé)任保險(xiǎn)；必要性；法制手段
中圖分類號(hào)：D923 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2012）36-0128-02
一、舌尖上的安全之任重
最近，紀(jì)錄片《舌尖上的中國(guó)》在中央電視臺(tái)熱播，節(jié)目一經(jīng)推出，在微博等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上也引起了系列的熱議。節(jié)目采取寫(xiě)實(shí)的手法講述中華美食的多個(gè)側(cè)面，從而向世界展示了食物給中國(guó)人的生活所帶來(lái)的禮儀、倫理、感情等方面的文化特質(zhì)。紀(jì)錄片向世界傳達(dá)了一個(gè)擁有悠久飲食文化的傳統(tǒng)國(guó)度，也意想不到地在這個(gè)國(guó)度上刮起了一陣新的“美食風(fēng)”。
舌尖上的美食可以陶冶我們的生活，固然誘人，然而，舌尖上的安全卻關(guān)乎我們的生命，更加不容忽視。2009年的人大、政協(xié)兩會(huì)上，曾有多位委員提出國(guó)家應(yīng)該實(shí)施食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)解決我國(guó)目前的食品安全問(wèn)題[1]。古語(yǔ)云，“民以食為天，食以安為先”。但縱觀我國(guó)這十年來(lái)的食品市場(chǎng)，卻實(shí)在稱得上是險(xiǎn)象環(huán)生，2003年金華火腿敵敵畏、2006年的蘇丹紅成分咸鴨蛋、2008年震驚全國(guó)的三鹿毒奶粉事件，2011年4月，滬上一些華聯(lián)超市和聯(lián)華超市的主食專柜的染色饅頭亦嚇壞了一些消費(fèi)者，2011年11月快餐巨頭麥當(dāng)勞旗下產(chǎn)品麥樂(lè)雞又被爆出含橡膠添加劑。嚴(yán)峻的事實(shí)告訴我們，對(duì)于追求美食文化的中國(guó)民眾和政府來(lái)說(shuō)，妥善解決與防御食品安全問(wèn)題的課題，任重而道遠(yuǎn)。
如何才能有效地制止食品安全事故的發(fā)生？人們開(kāi)始進(jìn)一步地深思：不再一味地督促政府加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管與處罰、不再單一地譴責(zé)商家利令智昏，而是開(kāi)始將目光投向了保險(xiǎn)公司在食品安全領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，嘗試著以政府的宏觀法制手段及相關(guān)法規(guī)立法來(lái)輔佐食品安全責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)食品市場(chǎng)的規(guī)制。首先，在《侵權(quán)責(zé)任法》和《食品安全法》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步以行政法規(guī)或地方性法律文件等多種形式加強(qiáng)對(duì)食品市場(chǎng)安全程序的把關(guān)。其次，在國(guó)務(wù)院食安辦、衛(wèi)生部、質(zhì)檢總局等職能部門的監(jiān)督下，關(guān)注生產(chǎn)、運(yùn)輸、流通及消費(fèi)領(lǐng)域中，設(shè)立更為細(xì)化的、具有各領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)、自上而下的政府監(jiān)管部門。希望可以做到在潛移默化中為民眾創(chuàng)造一個(gè)和諧共贏的食品市場(chǎng)。
二、我國(guó)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)之分析
根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的相關(guān)規(guī)定，在食品安全事故發(fā)生之后，受害者想要獲得賠償或爭(zhēng)取救濟(jì)，一般可以采取以下兩種可行的方法。第一，食品安全事故的受害人可以從食品的生產(chǎn)者或者銷售者中選擇其一去提起侵權(quán)賠償，并要注意時(shí)效問(wèn)題。第二，食品安全事故的受害人還可以從政府方面去獲取相應(yīng)的賠償和救濟(jì)。但是，在實(shí)務(wù)操作中，第一種途徑可能出現(xiàn)生產(chǎn)者或經(jīng)營(yíng)者因?yàn)樗髻r數(shù)額太大而無(wú)力承擔(dān)或企業(yè)本身就不正規(guī)的弊病。此外，受害者舉證困難的問(wèn)題也常常使得維權(quán)之路難于蜀道。而第二種途徑，必然將導(dǎo)致政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)增加，分享掉納稅人原應(yīng)用于市政建設(shè)的貢獻(xiàn)。正是因?yàn)樯鲜鰞煞N方法所存在的漏缺及問(wèn)題，第三種更為理想的解決方法開(kāi)始進(jìn)入人們的視野——由資產(chǎn)較為雄厚的第三方保險(xiǎn)人通過(guò)理賠的方式為事故受害者提供相應(yīng)賠償。
（一）食責(zé)險(xiǎn)之定義
無(wú)論是國(guó)內(nèi)或是國(guó)外，對(duì)“食品安全”這一概念的理解都經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)而漸進(jìn)的衍變過(guò)程。先后融入了食品安全保質(zhì)期、食品倉(cāng)儲(chǔ)條件、導(dǎo)致食品事故是由于過(guò)失還是故意等與時(shí)俱進(jìn)的參考因素。
食品安全責(zé)任保險(xiǎn)作為產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一種，是指因被保險(xiǎn)人生產(chǎn)或銷售的食品存在缺陷，導(dǎo)致使用者或第三者人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人在約定的保險(xiǎn)責(zé)任及賠償限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)[2]。
（二）食責(zé)險(xiǎn)之優(yōu)勢(shì)
從政府角度而言，食責(zé)險(xiǎn)具有減輕政府應(yīng)對(duì)緊急食品安全事故的負(fù)擔(dān)的優(yōu)勢(shì)。通常而言，國(guó)家地方各級(jí)人民政府的相關(guān)部門在多年來(lái)，一直承擔(dān)著食品事故受害者的救濟(jì)、安頓、補(bǔ)償以及污染物的收集、清理、處理等事項(xiàng)[2]。可見(jiàn)，由于制度的不盡完善，政府機(jī)構(gòu)在食品事故領(lǐng)域一直以來(lái)都承受著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。資金雄厚的大型保險(xiǎn)公司介入，可以為受害者進(jìn)行最快的賠償金支付，既減輕了政府財(cái)政及人力的壓力，又有利于事故后期的社會(huì)局勢(shì)穩(wěn)定。
從食品生產(chǎn)者角度而言，食責(zé)險(xiǎn)為生產(chǎn)者的利益起到了高效的保障。對(duì)于食品生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)，想要在出售的商品中徹底地消除掉食品安全事故可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)過(guò)程必須運(yùn)用多種高昂的技術(shù)與設(shè)備，其中的成本必將是昂貴的。而這些巨大的成本通常又被生產(chǎn)者在銷售時(shí)轉(zhuǎn)嫁給了基礎(chǔ)消費(fèi)者，雖然會(huì)有些觀念先進(jìn)且有實(shí)力的消費(fèi)者甘愿為更加安全的食物買單，但對(duì)于社會(huì)上更加多數(shù)消費(fèi)者而言，這樣的成本轉(zhuǎn)嫁是不能接受的。而此時(shí)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)，正適時(shí)地為食品生產(chǎn)者們提供了一條緩解的途徑。
從消費(fèi)者角度而言，食責(zé)險(xiǎn)有利于其權(quán)利的保障。隨著我國(guó)訴訟法的發(fā)展，共同訴訟或代表人訴訟等方式在食品訴訟領(lǐng)域?qū)也货r，但是在本質(zhì)上，沒(méi)有專業(yè)知識(shí)的消費(fèi)者仍是無(wú)法徹底改變消費(fèi)者的弱勢(shì)地位的，追索賠款困難的局面仍是食品事故領(lǐng)域的常態(tài)。責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制的采用，由保險(xiǎn)公司介入負(fù)責(zé)償付相應(yīng)賠款，避免了消費(fèi)者因企業(yè)破產(chǎn)等原因而無(wú)錢可拿，在最優(yōu)程度上減少了消費(fèi)者的訴訟成本。
三、加大以法制手段推進(jìn)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的必要性及措施
（一）加大以法制手段推進(jìn)食責(zé)險(xiǎn)的必要性
目前而言，根據(jù)《中華人民共和國(guó)食品安全法》的相關(guān)規(guī)定，國(guó)務(wù)院于2010年決定設(shè)立國(guó)務(wù)院食品安全委員會(huì)，內(nèi)設(shè)15個(gè)部門，主要職責(zé)是：分析食品安全形勢(shì)，研究部署、統(tǒng)籌指導(dǎo)食品安全工作。但若是僅僅依靠我國(guó)現(xiàn)有的食品行政安全體系及零散的法律及行政法規(guī)，食品市場(chǎng)后續(xù)發(fā)展的安全保障是明顯不足的。加強(qiáng)國(guó)內(nèi)立法政策對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的規(guī)制與系統(tǒng)完善，尤其在傳統(tǒng)民商事侵權(quán)法領(lǐng)域，應(yīng)該加強(qiáng)立法者們對(duì)“食品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)”這一新興概念的重視程度，開(kāi)啟我國(guó)食品責(zé)任保險(xiǎn)飛速發(fā)展的腳步?？v觀國(guó)際領(lǐng)域，各種種類的專項(xiàng)產(chǎn)品責(zé)任法規(guī)在瑞士、德國(guó)、比利時(shí)等責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展步伐較為先進(jìn)的歐洲國(guó)家早已屢見(jiàn)不鮮；而以民商事法律詳盡完善著稱的美國(guó)，不僅有基礎(chǔ)性的責(zé)任法律，還獨(dú)具匠心地通過(guò)了《聯(lián)邦純凈食品與藥品法》、《聯(lián)邦食品標(biāo)簽法》等單行法，形成了一整套完整的責(zé)任法體系[3]。反觀我國(guó)的相關(guān)立法，2009年6月1日，新《中華人民共和國(guó)食品安全法》正式開(kāi)始實(shí)施，與1995年的舊法相比，新法首次借鑒了發(fā)達(dá)國(guó)家的懲罰性賠償制度，此外，還提出了食品安全標(biāo)準(zhǔn)這一在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)從未出現(xiàn)過(guò)的新概念，這在一定程度上加大了食品企業(yè)所要面臨的索賠風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，由此來(lái)強(qiáng)迫食品企業(yè)必須購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移可能造成的損失。但是，可以看到，這樣的法律規(guī)制是僵硬的，一旦食品企業(yè)找到比購(gòu)買食品保鮮更優(yōu)的避免風(fēng)險(xiǎn)方案，懲罰性賠償制度則將再次成為擺設(shè)。
（二）以法制手段推進(jìn)食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的一些建議
首先，以法制手段讓生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者們意識(shí)到食品安全責(zé)任保險(xiǎn)能夠?yàn)樗麄儙?lái)轉(zhuǎn)移規(guī)避應(yīng)擔(dān)食品事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的益處。重要的是，必須要有相應(yīng)的有強(qiáng)制力的法律法規(guī)存在以規(guī)范市場(chǎng)上所有的相關(guān)食品責(zé)任保險(xiǎn)，明確生產(chǎn)銷售者的權(quán)利義務(wù)，規(guī)范相關(guān)過(guò)程中的操作流程。顯然，近年來(lái)陸續(xù)頒布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》三部法律法規(guī)的相關(guān)產(chǎn)品責(zé)任規(guī)定在歸責(zé)原則方面是明顯不夠完善的，更從未明確規(guī)定對(duì)食品生產(chǎn)銷售者適用的嚴(yán)格責(zé)任原則。有了嚴(yán)格的歸責(zé)原則，杜絕了生產(chǎn)商與銷售者的僥幸心理，誘使他們直面食品安全責(zé)任保險(xiǎn)的存在。
第二，食品生產(chǎn)企業(yè)信用等級(jí)考核及公開(kāi)制度的引入。不同于媒體對(duì)不合格食品生產(chǎn)企業(yè)的曝光，這里的“食品生產(chǎn)企業(yè)信用等級(jí)”，源自大陸法系中行政法學(xué)對(duì)社會(huì)管理的手段，既政府相關(guān)職能部門通過(guò)采用定時(shí)公告、系統(tǒng)記錄、檔案保存、政府獎(jiǎng)懲信息公開(kāi)等方式按年、按季度、按月將食品生產(chǎn)企業(yè)的原貌展現(xiàn)在大眾面前，讓食品企業(yè)畏之、敬之、從而遵之?？梢哉f(shuō)是食品安全領(lǐng)域的“揭開(kāi)公司的面紗”。
第三，不同于國(guó)內(nèi)多個(gè)部門分段式的監(jiān)管手段，港澳臺(tái)特區(qū)的行政機(jī)關(guān)更偏愛(ài)采用一個(gè)監(jiān)管部門全權(quán)主管監(jiān)督，其他部門分包管理的手段，分包的部分包括了從食物生產(chǎn)到營(yíng)銷的整個(gè)鏈條，這也為我國(guó)食品行政監(jiān)管工作提供了一個(gè)很好的參考。
第四，以法制的手段呵護(hù)食品保險(xiǎn)業(yè)各類險(xiǎn)種的發(fā)展與成長(zhǎng)。必須要注意的是，保險(xiǎn)法律關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，相應(yīng)的法律規(guī)范必須精細(xì)、周全、科學(xué)，以確保雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的動(dòng)態(tài)平衡。引用一句保險(xiǎn)法名言——如禁止抗辯規(guī)則的缺位，可能使締約時(shí)的告知瑕疵成為一柄“達(dá)摩克利斯之劍”，高懸于投保人之上；而無(wú)區(qū)別地全面導(dǎo)入禁止抗辯規(guī)則，又可能為逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)欺詐行為敞開(kāi)方便之門，足見(jiàn)任何保險(xiǎn)合同規(guī)則都必須仔細(xì)權(quán)衡、反復(fù)考量，避免以偏概全[4]。只有相關(guān)法律法規(guī)涉入食品保險(xiǎn)領(lǐng)域，對(duì)適宜食品生產(chǎn)者和消費(fèi)者們的保險(xiǎn)品種及合同保駕護(hù)航，食品安全責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)才能安全運(yùn)行。
四、舌尖上的寄望
千百年來(lái)，中國(guó)人一直秉持著以酸甜苦辣咸五味為基礎(chǔ)的食品飲食文化，俗話說(shuō)，才下舌尖，又上心頭。五味讓中國(guó)人在體會(huì)我們各自的況味時(shí)，找到了一種特殊的表達(dá)語(yǔ)境。在中國(guó)人的廚房里，某種單一地味道很難獨(dú)自呈現(xiàn)，正如現(xiàn)今的食品安全問(wèn)題，很難光靠工商部門正面打擊監(jiān)督就能治愈，五味最佳的存在方式，是調(diào)和以及平衡，就像推進(jìn)食品安全責(zé)任險(xiǎn)的方法一樣，重在剛?cè)岵?jì)地運(yùn)用好法制手段加以調(diào)和。這不單是中國(guó)歷代廚師不斷尋求的完美狀態(tài)，也是政府多年來(lái)在食品安全責(zé)任領(lǐng)域所追求的圓滿方案，更是我們中國(guó)人在為人處事，甚至是治國(guó)經(jīng)世上所追求的理想境界。
參考文獻(xiàn)：
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進(jìn)城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)一體化建設(shè)，已成為完善醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的關(guān)鍵。
關(guān)鍵詞：新農(nóng)合；城鎮(zhèn)居民醫(yī)保；整合
新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱"新農(nóng)合"）與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施，填補(bǔ)了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的空缺，建立了覆蓋城鄉(xiāng)全體居民的醫(yī)療保障體系。但由于新農(nóng)合制度與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保分別管理，新農(nóng)合由衛(wèi)生部門管理，而城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)由社會(huì)保障部門下設(shè)的醫(yī)保中心管理。兩個(gè)部門管理方式和信息系統(tǒng)不統(tǒng)一，信息不能共享，使管理成本增加，這種分割管理的體制在具體運(yùn)行過(guò)程中導(dǎo)致很多的問(wèn)題，使新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保在保障待遇等多方面有著較大的區(qū)別。因此，根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，建立與之相應(yīng)的城鄉(xiāng)一體化的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理制度是必然的趨勢(shì)，逐步推進(jìn)醫(yī)療保障制度城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)是推進(jìn)城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展必由之路。
1新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)整合的可行性和必要性
1.1可行性 2013年3月國(guó)務(wù)院下發(fā)的《機(jī)構(gòu)改革和職能轉(zhuǎn)變方案》以及2008年12月28日出臺(tái)的《社會(huì)保險(xiǎn)法》（草案）分別為新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)并軌提供了政策依據(jù)和法律依據(jù)。新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)兩制并軌的實(shí)質(zhì)是為了隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化而改革現(xiàn)有的不合理的醫(yī)保制度，對(duì)于協(xié)調(diào)發(fā)展社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著重要意義。
1.2必要性 新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保并軌是從我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度實(shí)際出發(fā)采取的有效手段，其必要性首先體現(xiàn)在城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的差異，引發(fā)出一些社會(huì)問(wèn)題，不利于城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的穩(wěn)步推進(jìn)。其次，新農(nóng)合由衛(wèi)生部門管理，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保由人力資源和社會(huì)保障部門管理，分散的管理模式導(dǎo)致信息資源、支付方式以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理很難實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，增加了制度建設(shè)成本。另外，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員繳費(fèi)不同，補(bǔ)償上存在差異會(huì)引發(fā)新的社會(huì)問(wèn)題，總之，只有在體制上實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化，才能保證我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的穩(wěn)定。
2新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)整合存在的問(wèn)題
2.1試點(diǎn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定并軌運(yùn)行的可行性 通過(guò)3年試點(diǎn)地區(qū)的試點(diǎn)結(jié)果來(lái)看，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)并軌的成功運(yùn)行有賴于地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、衛(wèi)生服務(wù)體系是否完備、籌資水平等條件。經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差的地區(qū)、衛(wèi)生服務(wù)體系不完備、基金支出壓力大的地區(qū)無(wú)法實(shí)現(xiàn)兩制的并軌。
2.2新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)整合后如何管理以及誰(shuí)來(lái)管理存在很大差異 目前新農(nóng)合的運(yùn)行和服務(wù)主要由衛(wèi)生部門進(jìn)行監(jiān)管，它的雙重身份不利于醫(yī)療資金的有效控制以及對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效制約。而城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)是由人力資源和社會(huì)保障部門來(lái)完成基金的籌集和報(bào)銷手續(xù)的。將兩種制度整合后，新農(nóng)合機(jī)構(gòu)的人、事、物都會(huì)變革，原來(lái)的服務(wù)優(yōu)勢(shì)會(huì)有不同程度的減低。
2.3新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)整合后加大了城鎮(zhèn)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的壓力 新農(nóng)合定點(diǎn)醫(yī)院與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院在醫(yī)師水平和設(shè)備上存在較大差距，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)整合后，統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)，參保人員可以到任意一家定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，必將導(dǎo)致大量的農(nóng)村患者涌入城市醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，給原本緊張的城市醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)一步施加了壓力。
3推進(jìn)新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)整合的建議
3.1兩制的管理機(jī)制并軌，建立統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu) 管理是各項(xiàng)制度得以順利實(shí)施的重要保障，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理改變?cè)械姆稚⒐芾砟Ｊ?，有效地減少經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的重復(fù)設(shè)置和盲區(qū)。使運(yùn)行成本大大降低，提高了管理效率，同時(shí)為居民參保提供較大便利。
3.2建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng) 統(tǒng)一的醫(yī)療保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)是管理工作實(shí)施的重要保障和基礎(chǔ)，新農(nóng)合與城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)整合應(yīng)實(shí)現(xiàn)兩者信息系統(tǒng)的統(tǒng)一，將參保、繳費(fèi)、就醫(yī)、結(jié)算、基金管理、醫(yī)療監(jiān)管等融為一體，實(shí)現(xiàn)參保資源共享、就醫(yī)結(jié)算及時(shí)、監(jiān)管服務(wù)高效。
3.3建立統(tǒng)一的支付標(biāo)準(zhǔn)以減少矛盾，促進(jìn)社會(huì)和諧 新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保待遇支付時(shí)應(yīng)注重多項(xiàng)內(nèi)容的統(tǒng)一，新農(nóng)合與城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)整合后，建立城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)政策統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、待遇統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利待遇統(tǒng)一和平等，有利于促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定的發(fā)展。
3.4加大宣傳力度 新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的整合是服務(wù)于民眾的一項(xiàng)工作，宣傳力度的大小直接影響政策實(shí)施的效果。因此通過(guò)多種形式向城鄉(xiāng)居民宣傳兩種制度并軌的深刻內(nèi)涵，提高對(duì)兩種制度整合的認(rèn)識(shí)。同時(shí)采用多種形式建立相應(yīng)的信息反饋機(jī)制，及時(shí)了解城鄉(xiāng)居民對(duì)整合后的醫(yī)保制度的意見(jiàn)。
3.5加強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)?；鹗褂玫谋O(jiān)管 加強(qiáng)對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，有效規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，嚴(yán)厲查處各種違規(guī)行為。醫(yī)療機(jī)構(gòu)要正確樹(shù)立為患者服務(wù)的意識(shí)，遏制過(guò)度醫(yī)療，建立定點(diǎn)醫(yī)院和醫(yī)生的信譽(yù)評(píng)價(jià)體系、建立醫(yī)療費(fèi)用合理的分擔(dān)機(jī)制，已確保醫(yī)?；鸬暮侠硎褂?。
4結(jié)論
綜上所述，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)醫(yī)療保障制度以及建立城鄉(xiāng)一體化的醫(yī)療保障管理體制是必然的發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)合與城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的整合，建立城鄉(xiāng)一體的居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度、城鄉(xiāng)居民公平享有基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇、改進(jìn)了兩種制度在各自管理中所呈現(xiàn)的缺點(diǎn)，使之向著更科學(xué)、更長(zhǎng)久的趨勢(shì)發(fā)展。同時(shí)也提高了新農(nóng)合與城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施效率與質(zhì)量，為構(gòu)建安定、和諧的社會(huì)環(huán)境做貢獻(xiàn)。
實(shí)現(xiàn)新農(nóng)合與城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的整合，需要社會(huì)各界的努力，需要政府的重視，需要經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)大后盾，也必將會(huì)促進(jìn)社會(huì)更加公平、更加和諧發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳喜軍，王永淺.談新型農(nóng)村牧區(qū)合作醫(yī)療與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)整合存在的幾個(gè)問(wèn)題[J].世界臨床醫(yī)學(xué)，2013，5.
[關(guān)鍵詞]存款保險(xiǎn) 隱形存款保險(xiǎn)制度 顯性存款保險(xiǎn)制度
存款保險(xiǎn)制度(Deposit Insurance System)是一種金融保險(xiǎn)制度，指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各個(gè)存款機(jī)構(gòu)按一定比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)從而建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，當(dāng)其中一個(gè)或多個(gè)成員發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉的危機(jī)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
一、世界范圍內(nèi)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展現(xiàn)狀
美國(guó)最早建立存款保險(xiǎn)制度，在經(jīng)歷大蕭條之后，于1933年6月聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度正式確立，美國(guó)政府以此來(lái)恢復(fù)公眾對(duì)銀行的信心，以穩(wěn)定其金融系統(tǒng)。
20世紀(jì)60年代中期以來(lái)，隨著金融業(yè)日益自由化，金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升，絕太多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家相繼建立存款保險(xiǎn)制度。全球有78個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了存款保險(xiǎn)制度，都有一個(gè)共同的目的：維護(hù)本國(guó)金融秩序，保護(hù)儲(chǔ)戶的利益。在日益深化的金融國(guó)際化大背景下，我國(guó)到底應(yīng)當(dāng)如何選擇，是否應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)制度，以及怎樣建立都值得深思。
二、“隱形存款保險(xiǎn)制度”和我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)狀分析
當(dāng)前我國(guó)并非沒(méi)有穩(wěn)定金融的制度，相對(duì)于國(guó)際上的規(guī)范化存款保險(xiǎn)制度，我國(guó)存在一種隱性的存款保險(xiǎn)制度。所謂隱性是指在國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，政府以國(guó)家信用作為擔(dān)保在銀行發(fā)生債務(wù)危機(jī)時(shí)給予資金援助或者其他方式來(lái)保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保險(xiǎn)的預(yù)期。
隨著金融國(guó)際化的進(jìn)程，我國(guó)整體銀行業(yè)面臨著不良資產(chǎn)額比例高，經(jīng)營(yíng)效率低下等嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還受到外資銀行的沖擊。在這樣的背景下，顯然僅靠原有的國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保來(lái)穩(wěn)定金融是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的．因此我們需要尋求具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度來(lái)適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展。
三、顯性存款保險(xiǎn)制度建立的必要性
隱性存款保險(xiǎn)制度在很長(zhǎng)一段時(shí)間里保持了我國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)定，但是其暴露的問(wèn)題也越來(lái)越多，越來(lái)越不適應(yīng)我國(guó)銀行體系的發(fā)展，因此我國(guó)開(kāi)始探索顯性存款保險(xiǎn)制度。
(1)政府的角度。1984年“撥改貸”政策的實(shí)行，國(guó)有銀行體制為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持，但是國(guó)有銀行體系和高速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)形成了難以割舍的剛性依賴關(guān)系。銀行以大量的居民存款作為要挾政府的武器，使得政府必須為銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為買單。國(guó)家被迫保持著對(duì)銀行業(yè)的“隱性風(fēng)險(xiǎn)承諾”，1994年，國(guó)家建立了三家政策性商業(yè)銀行，希望能通過(guò)這樣的舉措減少政府在銀行破產(chǎn)中的責(zé)任，讓商業(yè)銀行能夠在一定程度上為自己的行為買單。但是這些措施并不能保證國(guó)有銀行減少新的貸款問(wèn)題，還是會(huì)不斷地產(chǎn)生新的不良貸款。因此國(guó)家要想從如此被動(dòng)的局面中解脫出來(lái)，必須摒棄原有的隱性擔(dān)保體系，通過(guò)建立規(guī)范的顯性存款保險(xiǎn)制度從根本上劃清國(guó)家和國(guó)有銀行在面對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)中各自的責(zé)任，使國(guó)有銀行審慎選擇風(fēng)險(xiǎn)行為。(2)儲(chǔ)戶角度。存款保險(xiǎn)制度是為了保護(hù)廣大中小儲(chǔ)戶的利益，當(dāng)銀行存在巨大的支付風(fēng)險(xiǎn)，大量?jī)?chǔ)戶發(fā)生擠兌時(shí)不可避免的會(huì)導(dǎo)致銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家信譽(yù)更多是在事前發(fā)揮穩(wěn)定作用，一旦擠兌發(fā)生出現(xiàn)大規(guī)模的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保會(huì)失去其作用，如果有顯性的存款保險(xiǎn)制度，則可以在很多程度上保護(hù)存款人的利益，可以避免政府為了權(quán)衡利益保護(hù)大銀行的利益而忽視眾多中小儲(chǔ)戶利益。(3)金融監(jiān)管的角度。存款保險(xiǎn)制度建立以后，該機(jī)構(gòu)可以分擔(dān)銀監(jiān)會(huì)部分金融監(jiān)管職能，對(duì)投保銀行具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行日常監(jiān)管，避免監(jiān)管寬容，降低監(jiān)管成本，從能在很大程度上緩解金融動(dòng)蕩，更好的保障金融體系的穩(wěn)定。(4)金融市場(chǎng)的角度。長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)有銀行憑其顯著的資金實(shí)力享受著信用壟斷優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還享受著免費(fèi)的國(guó)家信用擔(dān)保，這對(duì)于股份制商業(yè)銀行是極其不公平的。通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度可以提高中小銀行的信譽(yù)，打破大銀行的信用壟斷優(yōu)勢(shì)，為銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。
四、存款保險(xiǎn)制度建立具體舉措探討
(1)管理體系和機(jī)構(gòu)設(shè)置。我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)當(dāng)由央行――銀監(jiān)會(huì)建立和領(lǐng)導(dǎo)，設(shè)立統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)公司，并在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)處理分級(jí)事務(wù)。(2)參保范圍。包括四大國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，城市和農(nóng)村信用社。(3)資金構(gòu)成。存款保險(xiǎn)費(fèi)的“三家抬”政策，具體來(lái)講由財(cái)政部、人民銀行發(fā)行金融債券和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)三項(xiàng)構(gòu)成。(4)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度和差別費(fèi)率制度。這兩個(gè)制度的確立是為了維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)和防范“道德風(fēng)險(xiǎn)”，具體的差別費(fèi)率的制定需要在制定建設(shè)中確定。(5)對(duì)問(wèn)題銀行的處理。根據(jù)具體的情況采取破產(chǎn)清算和賠值付保險(xiǎn)。
五、美國(guó)現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)的啟示和借鑒
存款保險(xiǎn)制度不是萬(wàn)能的，它既不能取代監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管職能，也不能取代中央銀行的最后貸款人職能和政府出資維護(hù)金融體系穩(wěn)定的職能。
首先，存款保險(xiǎn)制度的建立不是一勞永逸的，建立之后應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化市場(chǎng)約束，對(duì)銀行所有者應(yīng)當(dāng)從銀行資本充足率，市場(chǎng)價(jià)值審查凈值變動(dòng)等來(lái)進(jìn)行約束；其次，關(guān)于存款保險(xiǎn)制度是否應(yīng)當(dāng)私有化的問(wèn)題，不能照搬美國(guó)的模式，而我國(guó)特殊的國(guó)情和政府背景下，應(yīng)當(dāng)處理好存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同政府的職能定位，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管等問(wèn)題；攝后，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)采取差別費(fèi)率的模式，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別不同的銀行收取不同的保費(fèi)，我國(guó)四大國(guó)有銀行市場(chǎng)比重大，其對(duì)整體金融體系的影響巨大，因此應(yīng)當(dāng)作為重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象，做好日常監(jiān)管工作，盡可能將系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。
參考文獻(xiàn)
（一）設(shè)計(jì)假設(shè)模型
長(zhǎng)時(shí)期，我國(guó)一直采用隱性存款保險(xiǎn)制度，因農(nóng)村金融抑制導(dǎo)致農(nóng)村資源長(zhǎng)時(shí)間處在逆向流動(dòng)狀態(tài)，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差別更加明顯。為有效緩解農(nóng)村面臨的危機(jī)，政府有必要給農(nóng)村相應(yīng)的金融支持。農(nóng)信信用社引入存款保險(xiǎn)博弈過(guò)程中，參與者是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，博弈的第一環(huán)節(jié)時(shí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是不是需要建立存款保險(xiǎn)制度，第二個(gè)環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)存在差異的金融機(jī)構(gòu)是否需要引入存款保險(xiǎn)制度。為簡(jiǎn)化整個(gè)模型，把所有博弈方都設(shè)定為完全信息。假定沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度前，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)的監(jiān)管成本是C，如果金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度，則需支付部分存款保險(xiǎn)基金D。假定兩個(gè)金童機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別有所差異，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與風(fēng)險(xiǎn)投資其成功的概率和收益分別設(shè)為PH、πH，投資失敗出現(xiàn)的損失為L(zhǎng)H；低風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)參與投資其成功的概率和收益分別用PL、πL，投資失敗造成的損失采用LL表示。這兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)原有資本為0，存款額度都設(shè)成V；如果金融機(jī)構(gòu)引入存款保險(xiǎn)制度，其所有的存款都得以保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率是t.
（二）建立完善的模型
若金融監(jiān)管部門未建立完善的存款保險(xiǎn)制度，該金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)單單付出監(jiān)管成本C，不同金融機(jī)構(gòu)各自的收益表示為：PXπX-LX（1-PX）。若金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立健全存款保險(xiǎn)制度，必須負(fù)擔(dān)一定的存款保險(xiǎn)基金D，這時(shí)候若金融機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)，其收益表示為PXπX-tV，（X=H，L）.
（三）深入分析并求解模型
如果D<C，表示監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管成本比起付出的存款保險(xiǎn)基金大時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)行的決策是要建立完善的存款保險(xiǎn)制度。從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度的建立，能有效維護(hù)儲(chǔ)蓄者存款的安全性，促使金融市場(chǎng)及社會(huì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。以博弈的視角對(duì)金融機(jī)構(gòu)的情況進(jìn)行分析，如果PXπX-tV>PXπX-LX（1-PH），表明金融機(jī)構(gòu)1引入存款保險(xiǎn)制度更占優(yōu)勢(shì)。如果PLπL-tV>PLπL-LL（1-PL），表明金融機(jī)構(gòu)2引入存款保險(xiǎn)制度更占競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。所以，若t=LX（1-PX）V時(shí)，表示風(fēng)險(xiǎn)X的金融機(jī)構(gòu)是否建立存款保險(xiǎn)制度并沒(méi)有太大的差異。如果t<LX（1-PX）V的時(shí)候，兩機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)制度占優(yōu)處于均衡狀態(tài)?；谶@種情況下，所有金融機(jī)構(gòu)都引入存款保險(xiǎn)制度，但實(shí)際應(yīng)用中會(huì)出現(xiàn)逆向選擇的問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)不來(lái)的銀行更加需要存款保險(xiǎn)體系的輔助，經(jīng)營(yíng)優(yōu)良的銀行則會(huì)退出存款保險(xiǎn)體系。因該體制會(huì)把經(jīng)營(yíng)良好的資產(chǎn)流入經(jīng)營(yíng)不良的銀行，簡(jiǎn)言之就是采用穩(wěn)健的銀行補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)不善的銀行，促使經(jīng)營(yíng)狀況不良的銀行由存款保險(xiǎn)中獲得更多收益，但存款保險(xiǎn)制度對(duì)經(jīng)營(yíng)不加的銀行救助也會(huì)出現(xiàn)示范效應(yīng)在一定程度上加大銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。若t>LH（1-PH）V，這種情況在實(shí)際世界中并不存在，如果金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立存款保險(xiǎn)公司，其不設(shè)立過(guò)高的保費(fèi)費(fèi)率導(dǎo)致沒(méi)有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)愿意加入它。有上述博弈分析可知，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中推行單一的保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行不起來(lái)，必須根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，如此才能有效解決存款保險(xiǎn)制度有可能存在的逆向選擇問(wèn)題。國(guó)家在推行存款保險(xiǎn)制度的時(shí)候，若讓銀行自動(dòng)加入存款保險(xiǎn)體系內(nèi)，就會(huì)發(fā)生逆向選擇的問(wèn)題，這會(huì)促使風(fēng)險(xiǎn)高的金融機(jī)構(gòu)更加積極的參與保險(xiǎn)，此時(shí)強(qiáng)制所有的銀行參加保險(xiǎn)體系尤為重要。雖然博弈模型忽視很多影響因素，但也從理論上證明我國(guó)農(nóng)村信用社建立存款保險(xiǎn)制度的必要性。
二、結(jié)束語(yǔ)
【關(guān)鍵詞】分業(yè)經(jīng)營(yíng) 混業(yè)經(jīng)營(yíng) 模式選擇 發(fā)展措施
從商法角度來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和分業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)模式的劃分標(biāo)準(zhǔn)實(shí)質(zhì)是商事主體的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍問(wèn)題。根據(jù)各國(guó)不同的國(guó)情，各國(guó)采用適合本國(guó)金融業(yè)發(fā)展程度的經(jīng)營(yíng)模式，各自規(guī)定不同的金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍，以保證各國(guó)金融業(yè)的運(yùn)行效率和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
一、混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的對(duì)比
混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是指銀行、證券公司、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的分營(yíng)業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，而分業(yè)經(jīng)營(yíng)，則是指銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)只能從事法律規(guī)定范圍內(nèi)的自身專有業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營(yíng)其他金融機(jī)構(gòu)的專有業(yè)務(wù)。將兩種模式進(jìn)行對(duì)比，二者皆有優(yōu)勢(shì)和不足?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)可以拓寬金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，提高服務(wù)效率，并且有利于增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。但是，混業(yè)經(jīng)營(yíng)加大了金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，如果不對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行有效的監(jiān)督，會(huì)威脅到整個(gè)金融系統(tǒng)的安全，給國(guó)家經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不可預(yù)計(jì)的后果。分業(yè)經(jīng)營(yíng)則恰恰相反，分業(yè)經(jīng)營(yíng)通過(guò)法律規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，可以減小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)通過(guò)政府對(duì)金融市場(chǎng)的有效監(jiān)管，有助于減少壟斷，維護(hù)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式與分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)勢(shì)和不足只是相對(duì)的，并沒(méi)有何者為優(yōu)何者為劣的問(wèn)題。我們應(yīng)當(dāng)承認(rèn)金融體制多樣性的合理性，不能將某個(gè)國(guó)家和地區(qū)的某種金融模式絕對(duì)化，無(wú)論哪一種金融混業(yè)、分業(yè)模式都是在局部范圍內(nèi)是最優(yōu)、最穩(wěn)定的。
二、我國(guó)法定的金融業(yè)模式實(shí)施現(xiàn)狀
我國(guó)現(xiàn)有的金融法律規(guī)定，我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定，商業(yè)銀行在我國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，也不得對(duì)企業(yè)進(jìn)行投資活動(dòng)。此外，我國(guó)《證券法》第6條規(guī)定，我國(guó)的證券業(yè)、銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，其業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。我國(guó)《保險(xiǎn)法》也明文規(guī)定只有依法成立的保險(xiǎn)公司才能經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司不得兼營(yíng)法定業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)。
雖然法律嚴(yán)格規(guī)定我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是在實(shí)踐中，金融業(yè)出現(xiàn)了對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的探索。從我國(guó)金融業(yè)模式現(xiàn)狀來(lái)看，不允許德國(guó)的全能銀行混業(yè)模式存在，銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，從事證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)，我國(guó)禁止銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)之間的投資。但是，國(guó)家法律并沒(méi)有禁止純粹性金融投資。目前，我國(guó)已經(jīng)形成多家非銀行金融機(jī)構(gòu)控股公司、四大銀行的控股公司、企業(yè)集團(tuán)控股公司?，F(xiàn)有的我國(guó)金融控股公司有中國(guó)光大集團(tuán)、中國(guó)國(guó)家信托投資公司、中國(guó)平安（集團(tuán)）股份有限公司等。由此看來(lái)，我國(guó)并不是一個(gè)嚴(yán)格實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的國(guó)家，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上，形成了監(jiān)管有力、充滿活力、業(yè)務(wù)適度交叉經(jīng)營(yíng)的金融體制。
三、現(xiàn)階段實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性
我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，主要是限制銀行、保險(xiǎn)、信托等金融機(jī)構(gòu)之間各自核心業(yè)務(wù)的交叉，以避免不同性質(zhì)資金交叉使用而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)[]。由于現(xiàn)階段我國(guó)金融業(yè)發(fā)展仍然存在很多問(wèn)題和障礙，理性告訴我們?cè)谖覈?guó)金融業(yè)形成完善的監(jiān)管控制之前，盲目跟隨國(guó)際潮流實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，會(huì)給國(guó)內(nèi)金融業(yè)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段我國(guó)仍然需要堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)不動(dòng)搖，理由如下：
1.我國(guó)金融監(jiān)管體系不健全。我國(guó)實(shí)行以分業(yè)為主導(dǎo)、由“一行三會(huì)”所構(gòu)建的金融監(jiān)管體系。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)成立時(shí)間不長(zhǎng)，無(wú)論是監(jiān)管的方式、內(nèi)容、以及內(nèi)部結(jié)構(gòu)建設(shè)都不夠完善，監(jiān)管人員的素質(zhì)也有待提高。此外，我國(guó)并沒(méi)有統(tǒng)一的金融法典，只是一些零散的法律法規(guī)，不成體系，存在諸多漏洞。這種形式上“健全”的監(jiān)管體系實(shí)際有很多問(wèn)題，有許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)，不能實(shí)際有效地監(jiān)管我國(guó)金融業(yè)發(fā)展。
2.我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制?，F(xiàn)階段我國(guó)各大商業(yè)銀行受中國(guó)人民銀行監(jiān)管，政府對(duì)商業(yè)銀行的設(shè)立經(jīng)營(yíng)進(jìn)行較多的干預(yù)，因此銀行業(yè)才能正常運(yùn)營(yíng)。但是，我國(guó)的商業(yè)銀行自身普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，假如實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，政府放松監(jiān)管，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，各商業(yè)銀行很可能會(huì)受利益驅(qū)動(dòng)將手中龐大的存款資金投資證券市場(chǎng)。眾所周知，證券市場(chǎng)充滿風(fēng)險(xiǎn)和不確定，一旦證券市場(chǎng)崩潰，由于商業(yè)銀行自身并沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，銀行業(yè)也會(huì)隨之癱瘓。
3.我國(guó)證券市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的股市運(yùn)作很不規(guī)范，市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善。而且，我國(guó)還存在非常嚴(yán)重的上市公司信息披露不實(shí)情況。證券市場(chǎng)的正常交易以上市公司披露信息的真實(shí)性為前提。像我國(guó)目前存在大面積的信息披露不真實(shí)，無(wú)形中增加了交易者的風(fēng)險(xiǎn)。因此，當(dāng)前的股市很不完善并且缺少穩(wěn)定機(jī)制，為避免帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)，仍應(yīng)當(dāng)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制金融機(jī)構(gòu)專有業(yè)務(wù)的交叉。
4.我國(guó)的技術(shù)設(shè)備落后。在技術(shù)革命后，發(fā)達(dá)國(guó)家的現(xiàn)代電子技術(shù)飛速發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)非常成熟。因此，當(dāng)今的金融業(yè)已經(jīng)進(jìn)入電子化、網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營(yíng)，現(xiàn)金流通速度飛快。而我國(guó)的金融電子系統(tǒng)水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比相差甚遠(yuǎn)，技術(shù)設(shè)備落后，無(wú)法滿足混業(yè)經(jīng)營(yíng)的需求。
根據(jù)《關(guān)于開(kāi)展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)的通知》及《中國(guó)銀保監(jiān)協(xié)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)2019年保險(xiǎn)中介市場(chǎng)亂象整治工作方案的通知》開(kāi)展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)的通知及我公司積極響應(yīng)監(jiān)管部門及總分公司關(guān)于嚴(yán)防涉黑涉惡勢(shì)力擴(kuò)散至保險(xiǎn)行業(yè)，妥善防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合工作實(shí)際，迅速開(kāi)展行動(dòng)，積極開(kāi)展“掃黑除惡治理亂象”專項(xiàng)斗爭(zhēng)宣傳工作。
一、活動(dòng)開(kāi)展情況
一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)工作責(zé)任。公司召開(kāi)了掃黑除惡，治理亂象專題會(huì)議，明確了工作重點(diǎn)，落實(shí)了責(zé)任，做到了領(lǐng)導(dǎo)親自抓，層層抓落實(shí)。公司充分認(rèn)識(shí)到掃黑除惡治理亂象專項(xiàng)工作的重要性和必要性，積極組織公司員工認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)的法律法規(guī)和有關(guān)掃黑除惡工作會(huì)議精神。為做好掃黑除惡相關(guān)工作，我司全員召開(kāi)會(huì)議學(xué)習(xí)黑惡勢(shì)力29種日常表現(xiàn)，露頭就打，全員參與，逐條排查。
二、強(qiáng)化學(xué)習(xí)，注重宣傳。充分利用郵件、微信群、內(nèi)外勤早夕會(huì)等多種方式;向廣大員工廣泛宣傳打黑除惡的重要性和必要性。公司職場(chǎng)懸掛橫幅，營(yíng)造掃黑除惡氛圍，動(dòng)員全體員工積極投身掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)。引導(dǎo)客戶正確保護(hù)自己，提高了防范意識(shí)，共創(chuàng)安全保險(xiǎn)環(huán)境。
三、強(qiáng)化自查，搞好摸排。要求各業(yè)務(wù)渠道認(rèn)真做好自查自糾，積極排查保險(xiǎn)市場(chǎng)中與黑惡勢(shì)力勾結(jié)進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙、干擾保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的情形，積極主動(dòng)地做好線索排查。同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)控管理，及時(shí)堵塞管理漏洞，嚴(yán)格人員管理，嚴(yán)防內(nèi)部人員與黑惡勢(shì)力勾結(jié)，鏟除黑惡勢(shì)力在保險(xiǎn)領(lǐng)域滋生的土壤。
二、排查結(jié)果
xxxxxxxxxxx未發(fā)現(xiàn)相關(guān)涉黑案件及線索。針對(duì)市場(chǎng)亂象整治動(dòng)作公司領(lǐng)導(dǎo)將親自主抓，認(rèn)真組織實(shí)施，發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為，立即重點(diǎn)整治。
三、下ー步工作計(jì)劃
一、我國(guó)建立保險(xiǎn)公估業(yè)監(jiān)管制度的必要性
保險(xiǎn)公估業(yè)是服務(wù)于保險(xiǎn)業(yè)的中介服務(wù)行業(yè)，具有公正性、獨(dú)立性、技術(shù)性、中介性、法規(guī)性等特征。因此，其經(jīng)營(yíng)行為理應(yīng)受到國(guó)家的規(guī)范和指導(dǎo)，我國(guó)完全有必要建立保險(xiǎn)公估業(yè)監(jiān)管制度。其必要性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)的需要
我國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)公估公司正在或明或暗地進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)正面臨著外資保險(xiǎn)公司的巨大沖擊。一些金額較大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已開(kāi)始通過(guò)保險(xiǎn)公估人來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和查勘定損，但由于我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展滯后以及對(duì)保險(xiǎn)公估監(jiān)管不力，許多外資公估公司正在監(jiān)管的真空地帶從事公估活動(dòng)。如果我國(guó)不加強(qiáng)立法并加大監(jiān)管力度，必然會(huì)給我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)造成巨大沖擊。目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估公司無(wú)論在經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和人才上都十分欠缺，因此，盡快建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制是培育和發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)、確立保險(xiǎn)公估人市場(chǎng)主體地位、保護(hù)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要。
（二）規(guī)范保險(xiǎn)公估市場(chǎng)行為的需要
保險(xiǎn)公估人在我國(guó)尚屬于新生事物，是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的重要組成部分。保險(xiǎn)公估人行為是否規(guī)范，直接影響到廣大投保人及保險(xiǎn)人的利益，所以必須對(duì)保險(xiǎn)公估人的行為實(shí)行有效監(jiān)管，只有這樣才能建立良好的市場(chǎng)秩序。在這方面，我們應(yīng)吸取忽視對(duì)保險(xiǎn)人監(jiān)管的教訓(xùn)，在引進(jìn)保險(xiǎn)人的初期，由于法律滯后和監(jiān)管乏力，造成許多不規(guī)范的行為，嚴(yán)重?fù)p壞了保險(xiǎn)業(yè)的形象，因此從開(kāi)始建設(shè)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)就應(yīng)執(zhí)行嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則，以保證保險(xiǎn)公估人以高起點(diǎn)、高素質(zhì)、高標(biāo)準(zhǔn)來(lái)贏得社會(huì)的信賴。
（三）維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展的需要
保險(xiǎn)公估是以保險(xiǎn)業(yè)為依托而生存和發(fā)展的。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是被保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，由于風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性和不確定性，被保險(xiǎn)人為避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)帶來(lái)的損失，用購(gòu)買保險(xiǎn)的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司則通過(guò)收取保費(fèi)的方式接受風(fēng)險(xiǎn)，將被保險(xiǎn)人的損失分?jǐn)偨o諸多面臨同類風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)收取保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)賠付則是根據(jù)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失來(lái)確定的。保險(xiǎn)公估可以在兩個(gè)方面發(fā)生作用，一是在承保階段評(píng)估標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以確定保險(xiǎn)費(fèi)的收取。二是在損失發(fā)生時(shí)進(jìn)行查勘定損，確定保險(xiǎn)公司實(shí)際的賠付金額。因此保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)行為中起著關(guān)鍵作用，具有獨(dú)特地位。如果保險(xiǎn)公估人因技術(shù)或職業(yè)道德等原因不能公正合理地確定保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)和損失，就會(huì)破壞保險(xiǎn)人和投保人之間權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等關(guān)系，使保險(xiǎn)賠付不能公平地反映保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)及投保人事先交納的保險(xiǎn)費(fèi)，造成保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂。因此，為了保證保險(xiǎn)公估人的服務(wù)質(zhì)量，使保險(xiǎn)業(yè)健康有序地發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須對(duì)保險(xiǎn)公估人的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行有效監(jiān)管。
二、保險(xiǎn)公估業(yè)監(jiān)管制度的國(guó)際比較
保險(xiǎn)公估活動(dòng)具有很強(qiáng)的技術(shù)性和專業(yè)性，其行為后果對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)益具有重大影響。因此，世界各發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)一般都實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管。如日本與法國(guó)分別授權(quán)大藏省保險(xiǎn)部（現(xiàn)為金融監(jiān)督廳）、經(jīng)濟(jì)財(cái)政部的保險(xiǎn)司對(duì)保險(xiǎn)公估人進(jìn)行監(jiān)管；保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久的英國(guó)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公估業(yè)的行業(yè)自律；而美國(guó)在全國(guó)有保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)NAIC，在各州也有管理保險(xiǎn)公估人的機(jī)構(gòu)，同時(shí)還通過(guò)行業(yè)自律來(lái)規(guī)范公估人行為。澳大利亞有保險(xiǎn)及退休委員會(huì)ISC、澳大利亞消費(fèi)者權(quán)益委員會(huì)ACCC等若干組織同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公估人進(jìn)行監(jiān)管，并強(qiáng)調(diào)公估人的自律。概括起來(lái)世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)的監(jiān)管主要采取以下三種方式：
（一）政府監(jiān)管
在保險(xiǎn)公估業(yè)執(zhí)業(yè)資格的監(jiān)管中，對(duì)執(zhí)業(yè)資格實(shí)行嚴(yán)格的許可證制度。如美國(guó)有34個(gè)州要求保險(xiǎn)公估人取得許可證，26個(gè)州要求估價(jià)人取得許可證。許可證每年頒發(fā)一次。同時(shí)，法律也規(guī)定了嚴(yán)格的經(jīng)營(yíng)區(qū)域，如美國(guó)、加拿大、菲律賓、中國(guó)臺(tái)灣等國(guó)家和地區(qū)規(guī)定從業(yè)的保險(xiǎn)公估人不允許跨州公估（發(fā)生巨災(zāi)和當(dāng)?shù)氐募夹g(shù)力量不足除外）。
對(duì)保險(xiǎn)公估人實(shí)行教育培訓(xùn)和資格考試。保險(xiǎn)公估業(yè)是一種專業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)，為了保證和提高保險(xiǎn)公估人的職業(yè)道德素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平，各國(guó)一般都要求從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的人員，必須參加相應(yīng)的教育培訓(xùn)計(jì)劃和保險(xiǎn)公估資格考試。其中，培訓(xùn)的內(nèi)容包括保險(xiǎn)、法律、金融、會(huì)計(jì)、職業(yè)道德準(zhǔn)則以及理工方面的專業(yè)技術(shù)知識(shí)；而且公估人員參加培訓(xùn)的時(shí)間每年不得少于200個(gè)小時(shí)。另外，許多國(guó)家規(guī)定參加資格考試的公估人員必須具有3-5年的公估從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并且要根據(jù)自身的公估技能級(jí)別，參加相應(yīng)等級(jí)的資格考試，考試合格者方可獲準(zhǔn)執(zhí)業(yè)。
（二）行業(yè)自律
保險(xiǎn)公估人主要從事保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)能否得到公正、合理的解決，會(huì)直接關(guān)系到保險(xiǎn)雙方的切身利益，因而迫切需要一個(gè)強(qiáng)有力的外部組織對(duì)整個(gè)公估行業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)、引導(dǎo)和規(guī)范，以維持較高的行業(yè)水準(zhǔn)。正是這種行業(yè)的特殊要求，保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)的產(chǎn)生和迅速發(fā)展才成為可能。從發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展來(lái)看，保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)雖為民間組織，但其地位與作用卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通行業(yè)組織的范疇。在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，如英國(guó)、澳大利亞、新西蘭、泰國(guó)和中國(guó)香港等地。保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)在行業(yè)自律、專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、資格考試和認(rèn)證、信息溝通以及對(duì)外交流等方面日益發(fā)揮著其他組織所無(wú)法替代的主導(dǎo)作用。如英國(guó)特許公估師協(xié)會(huì)規(guī)定其會(huì)員必須接受該協(xié)會(huì)的業(yè)務(wù)監(jiān)管，若違反了協(xié)會(huì)章程、道德規(guī)范或規(guī)章制度，可能被處以罰款、責(zé)令停業(yè)整頓甚至取消會(huì)員資格等處罰。
（三）社會(huì)監(jiān)管
社會(huì)監(jiān)管主要指市場(chǎng)力量的監(jiān)管，如信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估投訴受理中心等機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公估人的社會(huì)監(jiān)管。對(duì)于保險(xiǎn)公估人的違規(guī)行為，發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)都有專門的社會(huì)投訴部門，允許客戶投訴，經(jīng)由該部門進(jìn)行調(diào)查，酌情采取紀(jì)律處分。如我國(guó)香港，可向登記委員會(huì)投訴，日本則允許客戶直接向大藏省投訴。有些國(guó)家還將違紀(jì)的公估人列入黑名單，如日本、新加坡等。而社會(huì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)則不定期地對(duì)各類保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，以作為保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人選擇保險(xiǎn)公估人的有力依據(jù)。
三、我國(guó)的借鑒
發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)公估人監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展具有相當(dāng)重要的指導(dǎo)和借鑒意義。但各國(guó)國(guó)情、政治、經(jīng)濟(jì)、文化、風(fēng)俗習(xí)慣等各不相同，決定了我們?cè)诮梃b發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)公估人先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，必須結(jié)合我國(guó)國(guó)情，而不是照搬照抄。鑒于此，筆者認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)監(jiān)管體系應(yīng)包括以下四個(gè)方面的內(nèi)容：
（一）完善法制監(jiān)管
法制建設(shè)是保證公估市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展的前提。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)公估人由于缺乏相關(guān)法律法規(guī)的有效支持和監(jiān)管，游離于國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管的范圍之外，致使保險(xiǎn)公估活動(dòng)長(zhǎng)期處于地下?tīng)顟B(tài)，公估主體資格嚴(yán)重缺位。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)監(jiān)管當(dāng)局中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的主要法律依據(jù)是《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）》。這些相關(guān)的法律法規(guī)雖然在確立我國(guó)保險(xiǎn)公估人合法地位方面起到了一定的作用，但這些法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的需要。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)的缺少已越來(lái)越成為我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展和執(zhí)業(yè)水平提高的瓶頸因素。因此，我國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快邀請(qǐng)中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)或其他技術(shù)部門，組織專家研究制定保險(xiǎn)公估實(shí)施規(guī)則和公估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，使各家保險(xiǎn)公估人在執(zhí)業(yè)中有統(tǒng)一的依據(jù)。另一方面，監(jiān)管人員在具體的執(zhí)法過(guò)程中也必須依照現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）》等法律法規(guī)，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。
（二）加強(qiáng)政府監(jiān)管
首先要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件進(jìn)行監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)成立的審批宜采用先試點(diǎn)、后推廣的辦法。在審批過(guò)程中，要在全國(guó)多家保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)申辦單位中，據(jù)其各因素特別是發(fā)起人、投資者身份、高級(jí)管理人員任職資格、技術(shù)力量（包括人員和設(shè)備）等進(jìn)行嚴(yán)格審核，在全國(guó)范圍內(nèi)遴選出少數(shù)幾家作為試點(diǎn)單位。然后再依據(jù)審批范例，擴(kuò)大保險(xiǎn)公估企業(yè)數(shù)目，使保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)走向競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)行優(yōu)勝劣汰。
其次，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公估人員資格進(jìn)行監(jiān)管。主要是組織實(shí)施保險(xiǎn)公估資格證書(shū)考試。通過(guò)組織實(shí)施保險(xiǎn)公估資格證書(shū)考試，促進(jìn)對(duì)保險(xiǎn)公估人員的監(jiān)管，為保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)營(yíng)造良好的人才環(huán)境。目前我國(guó)保監(jiān)會(huì)已頒布了《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）》并于2000年12月23日第一次舉行了針對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)公估從業(yè)人員資格的認(rèn)定考試，《保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定（試行）》要求從事保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)的人員必須通過(guò)保險(xiǎn)公估資格考試，取得保險(xiǎn)公估資格證書(shū)。
再次，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公估行為進(jìn)行監(jiān)管。我國(guó)已加入WTO，大批的外國(guó)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)將逐漸以各種方式進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)公估市場(chǎng)主體必將日益增多，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局必將逐漸形成。因此，保監(jiān)會(huì)須防止保險(xiǎn)公估市場(chǎng)上出現(xiàn)不規(guī)范的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，如不顧企業(yè)信譽(yù)，在宣傳及展業(yè)過(guò)程中相互詆毀和違規(guī)降低公估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等等。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公估經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)管的內(nèi)容主要包括：經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、公估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、公估公正性、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、資料管理、公估人員收受額外費(fèi)用和兼營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、兼營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)以及保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他損害保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人利益的行為，也包括保險(xiǎn)公估人之間競(jìng)爭(zhēng)方面的監(jiān)管。
（三）提倡行業(yè)自我監(jiān)督
隨著我國(guó)保險(xiǎn)公估市場(chǎng)主體的不斷增多，各家保險(xiǎn)公估行之間的關(guān)系問(wèn)題以及保險(xiǎn)公估行與其他各行各業(yè)之間的關(guān)系問(wèn)題必將日益突出。因此我們必須建立相應(yīng)的保險(xiǎn)公估人行業(yè)自我監(jiān)督機(jī)制，通過(guò)行業(yè)內(nèi)部協(xié)作、調(diào)節(jié)與監(jiān)督，實(shí)行自我約束、自我管理和自我發(fā)展。
保險(xiǎn)公估同業(yè)協(xié)會(huì)行使行業(yè)自我監(jiān)督職能可采用如下方法：1.協(xié)助國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理保險(xiǎn)公估市場(chǎng)，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)各方的合作、協(xié)調(diào)和交流，使之互通信息，取長(zhǎng)補(bǔ)短，減少摩擦。2.制定同業(yè)自律規(guī)章，共同遵守，對(duì)違規(guī)者予以制裁，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)的問(wèn)題和爭(zhēng)議進(jìn)行協(xié)調(diào)。3.通過(guò)提供信息咨詢、定期通報(bào)情況、組織專業(yè)培訓(xùn)等多種形式向會(huì)員公司提供多方面服務(wù)，以增強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的凝聚力，提高行業(yè)整體素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力。4.組織和推動(dòng)會(huì)員公司執(zhí)行國(guó)家法律法規(guī)，并規(guī)定保險(xiǎn)公估經(jīng)營(yíng)中的職業(yè)道德，同時(shí)代表行業(yè)提出合理化建議，維護(hù)本行業(yè)合法權(quán)益，從而有效實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公估人的自我保護(hù)和自我約束，規(guī)范保險(xiǎn)公估經(jīng)營(yíng)。
（四）強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)管
全方位的社會(huì)監(jiān)督對(duì)保證保險(xiǎn)公估公司的規(guī)范經(jīng)營(yíng)具有巨大的推動(dòng)作用。保險(xiǎn)監(jiān)管部門可對(duì)保險(xiǎn)公估公司進(jìn)行資信等級(jí)評(píng)定，并對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行披露。保險(xiǎn)公估公司外部的專業(yè)人員，如精算師、會(huì)計(jì)師、審計(jì)師，可對(duì)保險(xiǎn)公估公司的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等進(jìn)行評(píng)定、審查、監(jiān)督，對(duì)存在問(wèn)題的，應(yīng)及時(shí)提出整改意見(jiàn)。消費(fèi)者也可充分行使權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)公估公司的劣質(zhì)服務(wù)或侵權(quán)行為進(jìn)行投訴或以法維權(quán)。
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