時間：2023-08-23 16:54:12
導(dǎo)語：在消費金融行業(yè)市場的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。
【摘要】21世紀(jì)是經(jīng)濟(jì)全球化的時代，也是大數(shù)據(jù)的時代，許多行業(yè)都利用互聯(lián)網(wǎng)得到了新的發(fā)展，金融業(yè)也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建了一種新型的充滿活力與競爭的融資市場，在這種融資市場中，消費者是唯一的中心點，但這種特點給金融消費者帶來方便與自由的同時，也讓他們承擔(dān)著更大的風(fēng)險。為了促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的成長壯大，必須要對風(fēng)險進(jìn)行規(guī)制，風(fēng)險規(guī)制的主要手段就是保障消費者的利益，這也是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融公平的重要手段?；诖耍疚膶ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)制路徑展開分析。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險 規(guī)制路徑
由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展和電子商務(wù)的不斷壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融得以產(chǎn)生和發(fā)展起來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大極大的限制了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，逐漸成為了金融行業(yè)的中堅力量。但是飛速發(fā)展的背后往往會出現(xiàn)很多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興產(chǎn)業(yè)也沒能免俗。傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險問題在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域被無限擴(kuò)大，現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要問題就是探究如何保護(hù)消費者的權(quán)益，進(jìn)而規(guī)制金融風(fēng)險。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融L險主要體現(xiàn)的現(xiàn)實領(lǐng)域里，但是風(fēng)險出現(xiàn)的原因主要是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個開放性的平臺，技術(shù)越是強(qiáng)硬對互聯(lián)網(wǎng)的使用能力就越強(qiáng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，線上的保護(hù)手段常常是設(shè)置防火墻，無法做出其他的保護(hù)措施，這就給網(wǎng)絡(luò)罪犯以可乘之機(jī)，黑客們可以利用過硬的技術(shù)來破壞金融機(jī)構(gòu)的防火墻，或者對互聯(lián)網(wǎng)金融計算機(jī)系統(tǒng)植入病毒木馬，這樣就能在極短的時間內(nèi)破壞大批量的互聯(lián)網(wǎng)金融交易，給消費者和整個行業(yè)都帶來了極大的損失。在我國，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展時間比較短，技術(shù)還比較落后，很難抵御金融黑客的破壞，想要規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險還需要努力提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬特征也給也是風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因之一。在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，交易雙方要有足夠的身份證明才能夠達(dá)成交易，但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里，交易雙方很難確認(rèn)對方的真實身份，很容易產(chǎn)生欺騙性的交易，以此，風(fēng)險就比較大。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中也不利于監(jiān)管部門對金融企業(yè)進(jìn)行有效實時的監(jiān)管，許多不合格的企業(yè)就鉆漏洞提高品質(zhì)低下的金融產(chǎn)品，使消費者的財產(chǎn)產(chǎn)生巨大損失，直接導(dǎo)致消費者不信任互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。還有就是，一些新手金融消費者因為對行業(yè)不夠了解，很容易盲目跟風(fēng)選擇質(zhì)量低下的金融產(chǎn)品，而質(zhì)量上乘的金融產(chǎn)品卻被擠出市場，如此循環(huán)下去，會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)畸形發(fā)展。
二、如何利用法律來規(guī)制風(fēng)險
（一）注意提高行政監(jiān)管質(zhì)量
從行政方面進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，主要分為三個層面。其一，要提高市場的準(zhǔn)入門檻，對于還未進(jìn)入市場的想要進(jìn)入市場的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，要對其資產(chǎn)狀況、經(jīng)營實力、企業(yè)信譽(yù)、產(chǎn)品質(zhì)量等問題進(jìn)行嚴(yán)格的檢測，決不讓不合格的企業(yè)混入互聯(lián)網(wǎng)金融市場。對于已經(jīng)在市場內(nèi)的企業(yè)，也要對其資產(chǎn)狀況、經(jīng)營實力、企業(yè)信譽(yù)、產(chǎn)品質(zhì)量等問題進(jìn)行嚴(yán)格的審核，審核不達(dá)標(biāo)的企業(yè)，要勒令其退出市場。其二，要根據(jù)行業(yè)的不同設(shè)立不同的審核標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)行業(yè)的實際情況，做出一套符合實際和市場要求的，全面的市場準(zhǔn)入審核準(zhǔn)則。其三，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融市場聯(lián)合體系，凡是通過市場準(zhǔn)入審核的企業(yè)都要納入體系中，這一方面可以讓消費者了解企業(yè)的情況，另一方面也利于對企業(yè)進(jìn)行實時監(jiān)測。
（二）利用民事責(zé)任體系規(guī)制風(fēng)險
從法律層面來規(guī)制風(fēng)險，首要的就是要建立民事責(zé)任體系。通過民事責(zé)任體系對企業(yè)和消費者的責(zé)任、消費者權(quán)益的保護(hù)形式以及侵權(quán)的處罰行為都做出相應(yīng)的規(guī)定。對危害互聯(lián)網(wǎng)金融安全的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，才有利于規(guī)制風(fēng)險。在民事責(zé)任體系中，要對投訴的權(quán)利加以保障，在危害互聯(lián)網(wǎng)金融安全的事情發(fā)生時，消費者要能通過投訴渠道暢通無阻的反映情況，并且消費者的投訴有關(guān)部門要及時予以回應(yīng)處理。在處理消費者投訴事件時，可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，學(xué)習(xí)他們的方式，建立必要的投訴管理機(jī)制，保障消費者投訴權(quán)力的正常使用。
（三）對違法行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰
從法律層面上來規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，不僅僅是要建立民事責(zé)任體系和提升行政監(jiān)管質(zhì)量，更主要的是要發(fā)揮出法律的實際作用，不讓法律成為擺設(shè)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一旦發(fā)生違反法律的行為，一定要根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，讓違法的人員或者企業(yè)受到應(yīng)得的懲罰，才能使他們認(rèn)識到問題的嚴(yán)重性并加以改正，這樣才能發(fā)揮法律的監(jiān)管作用，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)定，降低風(fēng)險。在當(dāng)今新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮的時代，一定要認(rèn)真仔細(xì)地對新產(chǎn)品進(jìn)行盤查，根據(jù)新產(chǎn)品的特征來補(bǔ)充完善法律，避免新產(chǎn)品鉆法律的漏洞，做到互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的每個產(chǎn)品、每種行為都有法律來進(jìn)行管理。因此，每種違法行為都要相對應(yīng)的罪名和不同的懲罰，不同的罪名懲罰力度也不同，從法律上來保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的公平公正。對于危害性不大的違法行為，進(jìn)行民事警告，對于危害性很大的違法行為，一應(yīng)要進(jìn)行刑事處罰，這樣，才能夠最大程度的發(fā)揮法律的作用，維護(hù)金融市場的正常發(fā)展。最后，法律要嚴(yán)厲執(zhí)行，但是也要注意“度”的問題，任何事情一旦過界就會受到反效果，在這里，法律過多的干預(yù)可能會影響互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的活力
三、結(jié)束語
總的言說，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展壯大是必然的，做好風(fēng)險規(guī)制才能保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康成長。因此，我們首先要認(rèn)真探究分析互聯(lián)網(wǎng)的特點以及互聯(lián)網(wǎng)金融交易的特點，找出問題產(chǎn)生的根源，努力從源頭上解決問題。其次，也要注意發(fā)揮法律監(jiān)管的作用，制定完善的法律條文和民事責(zé)任體系，根據(jù)規(guī)定對違法行為做出處罰，來維護(hù)消費者的權(quán)益和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，但同時也要合理把握監(jiān)管的“度”，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展既受到了法律的監(jiān)管，也不失活力地繼續(xù)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，這才是最好的風(fēng)險規(guī)制。
參考文獻(xiàn)：
[1]曹義.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制路徑[J]. 經(jīng)濟(jì)， 2016，（8）.
一、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展對金融行業(yè)的影響
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，引起了金融行業(yè)界的高度重視。其產(chǎn)生的影響是多方面的：
1.對金融交易渠道的拓展。網(wǎng)絡(luò)的廣泛運用，使得金融從業(yè)者能夠采取網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易，從事金融活動，如網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)融資、第三方中介擔(dān)保等形式，從而突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的交易方式?，F(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)，金融產(chǎn)品的消費者能夠及時地獲取信息，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的交易。
2.金融產(chǎn)品營銷網(wǎng)絡(luò)革命。傳統(tǒng)的營銷需要營銷員與潛在消費者面對面的介紹，展示產(chǎn)品的優(yōu)勢，對營銷員的表達(dá)能力、溝通能力有著極高的要求，然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融產(chǎn)品的營銷也逐漸網(wǎng)絡(luò)化，通過產(chǎn)品介紹信息的電子化，人們比較及時地獲取自己感興趣的產(chǎn)品介紹。金融行業(yè)者通過推送等形式，將產(chǎn)品營銷深入到更為廣泛的潛在消費者。這種優(yōu)勢是此前其他的營銷手段所不能達(dá)到的。
3.金融服務(wù)的個性化。網(wǎng)絡(luò)背景下，人們的金融產(chǎn)品的選擇無疑是多樣化，在此基礎(chǔ)上，就必然對自身金融產(chǎn)品需求產(chǎn)生更高的要求，符合自身的個性化的需求。實際上，諸多的金融從業(yè)者也及時地適應(yīng)了這種需要，紛紛從產(chǎn)品的個性化角度來提升金融產(chǎn)品服務(wù)的針對性，從而更好地滿足消費者的需求。
4.網(wǎng)絡(luò)金融競爭市場的激烈化。在網(wǎng)絡(luò)時代，市場的競爭顯得更為直接和激烈。類似金融產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)推廣和營銷上，時常出現(xiàn)直接的交鋒，紛紛拿出自身絕對優(yōu)勢來贏獲更多的消費者。
5.網(wǎng)絡(luò)與金融的整合創(chuàng)新空間巨大，潛力無窮。在新的業(yè)態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)給金融帶來的機(jī)遇是極大的，金融從業(yè)者可以立足網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展實現(xiàn)更大的創(chuàng)新，進(jìn)一步細(xì)化金融產(chǎn)品、提升金融產(chǎn)品的服務(wù)，將金融產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與人們的生活發(fā)生更為密切的關(guān)聯(lián)。
二、金融市場的新生態(tài)發(fā)展
隨著網(wǎng)絡(luò)與金融之間關(guān)系的密切，金融市場呈現(xiàn)出新的發(fā)展生態(tài)，這是當(dāng)前以及未來金融市場發(fā)展的重要趨勢或特點。把握這些趨勢，對于理解金融市場的發(fā)展是極為重要的。其中主要新生態(tài)有如下的幾方面：
1.搭建并整合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，實現(xiàn)金融模式從B2C到C2B變革。隨著網(wǎng)絡(luò)的開放性進(jìn)一步的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)必須實現(xiàn)新的變革。其中較為重要就是從B2C到C2B的轉(zhuǎn)變。前者是傳統(tǒng)的金融模式，就是金融行業(yè)者為消費者提供服務(wù)產(chǎn)品，這種模式下，消費者處于較為被動的地位，就是被動地接受金融企業(yè)提供的金融產(chǎn)品。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，消費者自身的地位逐漸提升，個性化的需求逐漸凸顯，由此就使得消費者向金融企業(yè)定制金融產(chǎn)品的現(xiàn)象逐漸出現(xiàn)。但這需要金融企業(yè)搭建起相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺，消費者可以較為便利地通過網(wǎng)絡(luò)提交金融的需求，而金融企業(yè)基于自身的實際情況，對消費者的需求做出反饋，并最終實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融活動。
2.廣泛運用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)是一把雙刃劍，有利也有弊。對于金融行業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)的利弊也是如此。實現(xiàn)價值的創(chuàng)造和數(shù)據(jù)創(chuàng)造大價值，在推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時加強(qiáng)風(fēng)險管理。網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)賴以生存的土壤。網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)為網(wǎng)絡(luò)金融的開展提供了諸多的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，可以比較便利地獲得金融服務(wù)的信息，但是。網(wǎng)絡(luò)金融活動中，對金融活動的信息審核存在著一定的難度，這必然使金融服務(wù)者不能及時地對信息真實性進(jìn)行審核，可能存在著欺詐的風(fēng)險，為此就需要金融從業(yè)者加強(qiáng)對信息的審核。同時，其他相關(guān)部門，也需要高度重視對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管，打擊非法金融行為，如非集資等。監(jiān)管是行業(yè)發(fā)展的基本保障，沒有監(jiān)管的發(fā)展，無疑是放任的無序化，必然不利于金融產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。相關(guān)部門、金融從業(yè)者、金融產(chǎn)品的消費者，都需要高度重視網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下金融交易活動的合法性。
在西方，汽車、房地產(chǎn)、家電、通信甚至家具等廠商，都已深度介入消費金融，金融資產(chǎn)則以信用卡公司、普惠金融、小微金融和財富管理等方式，不同程度地切入這一市場。而在中國市場，消費金融的參與者既包括金融機(jī)構(gòu)體系內(nèi)的商業(yè)銀行、消費金融公司、汽車金融公司，還包括互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)體系內(nèi)的電商消費金融、P2P平臺、互聯(lián)網(wǎng)分期平臺。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融政策趨嚴(yán)后，越來越多的網(wǎng)貸平臺宣布轉(zhuǎn)型為消費金融平臺，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)個人征信和場景化消費信貸急劇膨脹，良莠不齊。隨之而來的產(chǎn)品同質(zhì)化也成了消費金融行業(yè)普遍面臨的難題。
線上產(chǎn)品成發(fā)展方向
為提升消費金融產(chǎn)品的便捷性和改善客戶體驗，各消費金融機(jī)構(gòu)都在積極探索互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。如中銀消費金融、興業(yè)消費金融、招聯(lián)消費金融等銀行類消費金融公司都有專門的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，客戶可在線申請貸款。
相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)類金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融上具有先天優(yōu)勢。2016年上半年，南京銀行的研究報告《中國消費金融市場――機(jī)遇與挑戰(zhàn)》披露了互聯(lián)網(wǎng)類金融機(jī)構(gòu)的消費金融市場份額：2015年末，電商消費金融占57.7%，網(wǎng)絡(luò)分期平臺占22.8%，P2P平臺占17.9%。
在渠道、場景雙向滲透方面，電商具有先天優(yōu)勢，而且還有海量客戶、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等，不過只能做一些小額度的業(yè)務(wù)。馬上消費金融最新調(diào)研報告顯示，目前除銀行外，很多新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也推出循環(huán)額度產(chǎn)品，即客戶在最高限額內(nèi)分次、循環(huán)使用貸款，到期后一并歸還或提前分次歸還。報告稱，有94.21%的消費者愿意使用這種產(chǎn)品，而在沒有信用卡的人群中，90后占52.79%，超過半數(shù)。這種產(chǎn)品類似虛擬信用卡，將對實體信用卡形成沖擊。
市場分析認(rèn)為，全線上、無紙化、快速審批、及時放款、隨借隨還、循環(huán)額度的產(chǎn)品將受到客戶青睞，必須要推進(jìn)，也是消費金融未來的發(fā)展方向，如螞蟻花唄、京東白條等。這要求機(jī)構(gòu)具有完善的風(fēng)控技術(shù)，技術(shù)到位是基本前提，如果犧牲風(fēng)控，即使流程再快，體驗再好，也不能算是成功的模式。
產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重
任何行業(yè)的發(fā)展，總是遵循著相似的規(guī)律，即明星企業(yè)開辟市場，追隨者進(jìn)入市場共謀發(fā)展，沉淀之后，便是同質(zhì)化競爭的存量市場。于是，除了壟斷行業(yè)之外，同質(zhì)化幾乎成了所有行業(yè)的頑疾。
線上產(chǎn)品具有多種優(yōu)勢，可是大家都看到了這一點，于是紛紛相互借鑒，爭相開發(fā)“近乎完美”的產(chǎn)品，這更加劇了消費金融產(chǎn)品的同質(zhì)化。市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行消費金融產(chǎn)品以信用卡、無抵押無擔(dān)保貸款為主，消費金融公司等則以現(xiàn)金貸（包括無抵押無擔(dān)保貸款、抵押消費貸款）和消費分期為主，各家消費金融機(jī)構(gòu)也在積極探索互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。總體來說，同質(zhì)化現(xiàn)象頗為明顯。
現(xiàn)金貸和消費分期是最常見的兩種消費金融產(chǎn)品。現(xiàn)金貸額度最高達(dá)20萬元，消費分期是指客戶在消費金融機(jī)構(gòu)合作商戶購買商品或服務(wù)時，通過申請個人貸款、辦理消費分期，由消費金融機(jī)構(gòu)替客戶將費用支付給商戶，客戶直接享受商品或服務(wù)的產(chǎn)品。也有一些創(chuàng)新的產(chǎn)品，如消費信托、消費信用保險等，但占比很小。
雖然同質(zhì)化嚴(yán)重，但各機(jī)構(gòu)的消費金融產(chǎn)品依然有自己的機(jī)會和潛力，需要時間檢驗。從機(jī)構(gòu)角度來看，要綜合看客戶體驗、風(fēng)險技術(shù)和盈利模式?？筛鶕?jù)定價、額度、時效、便捷性、目標(biāo)客群和宣傳推廣等因素分析和評價一款消費金融產(chǎn)品?？傮w來說，定價和便捷性是最主要的因素。
如何判定同|化成難點
本來，任何一個難題，只要邊界清晰，便總有法子治。同質(zhì)化之所以成為頑疾，也是因為邊界的不清晰。產(chǎn)品之間究竟是不是同質(zhì)化，只有用戶說了算，而用戶與用戶之間存在差異，使得同質(zhì)化與否的清晰界定成為不可能。舉例來說，對于一些用戶而言，飲料與水并沒有太大差異；對另一些用戶而言，飲料之間并沒有太大差異；當(dāng)然，還有一些用戶，敏感性要高得多，對于他們，換個包裝便是一種新體驗。所以，對于一家飲料制造商，如何判斷其產(chǎn)品的同質(zhì)化競爭程度呢？這并沒有清晰的邊界，沒有硬性的標(biāo)準(zhǔn)。
另外，雖然消費金融也具有互聯(lián)網(wǎng)化特征，但并不存在類似社交產(chǎn)品的規(guī)模效應(yīng)，所以也不會隨著規(guī)模的發(fā)展形成自然壟斷。畢竟規(guī)模再大，也依然要參與競爭。
消費金融產(chǎn)品的上述特征，使得行業(yè)更容易陷入同質(zhì)化的泥潭。
只不過，在市場飛速發(fā)展的階段，產(chǎn)品某種程度上供不應(yīng)求，似乎不必在“售”前體驗上花費太多功夫。尤其是很多針對次級用戶群體的產(chǎn)品，這類客戶還停留在產(chǎn)品可得性的階段，能獲得借款額度就已經(jīng)很開心，還沒到對產(chǎn)品體驗“指手畫腳”的階段。也正因為如此，很多所謂的消費金融產(chǎn)品，年利率100%或50%以上，照樣有很多人愿意買單。
消費金融既是藍(lán)海也是紅海
沈忱（化名）是一家正在布局消費金融3C市場公司的高管。他在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域工作了近5年時間，對于消費金融他有著自己獨到的見解。
“我不看好現(xiàn)在布局3C市場，很多公司都在做，難度相當(dāng)大，現(xiàn)在入局已經(jīng)晚了?！痹谏虺揽磥?，現(xiàn)在布局3C場景的難點不在于如何尋找合作伙伴，而是在于一家線下門店接入多家消費金融公司的情況下，如何才能讓自家平臺在眾多接入平臺中脫穎而出。
據(jù)調(diào)查，很多線下3C場景已經(jīng)接入捷信、佰仟等多家消費金融機(jī)構(gòu)。一位華為手機(jī)門店的負(fù)責(zé)人表示：“我們只接入了佰仟分期。”而隨后該負(fù)責(zé)人又稱：“其他平臺的我們也可以做，不過沒有佰仟便宜?！?/p>
“要想在線下的3C場景中脫穎而出，就必須讓線下業(yè)務(wù)員跟門店‘搞好關(guān)系’。”沈忱認(rèn)為3C場景的消費金融業(yè)務(wù)已經(jīng)難以入局了。
近日的《中國消費金融創(chuàng)新報告》顯示，中國當(dāng)前消費金融市場規(guī)模接近6萬億元。而易觀數(shù)據(jù)預(yù)計，今年中國整體的消費金融市場交易規(guī)模將會增長到8933.3億元。
“我認(rèn)為，消費金融業(yè)務(wù)，既是藍(lán)海，也是紅海?！碧K寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言指出，“從整體場景上看，消費借貸需求還未得到滿足，從局部場景上看，參與者眾，競爭激烈，新進(jìn)入者已經(jīng)沒有太多機(jī)會。之所以大家不去拓展到其他領(lǐng)域，主要原因大概是其他的場景不夠優(yōu)質(zhì)，業(yè)務(wù)發(fā)展的邏輯總是先吃容易吃到的，再去吃比較難的。”薛洪言直言。平臺在不斷地拓寬市場尋找新的場景。每當(dāng)一個新的消費金融場景被發(fā)現(xiàn)，總會有大量的消費金融公司隨之跟進(jìn)。
優(yōu)質(zhì)客群成生存關(guān)鍵
看得見未來的人，才能走得更遠(yuǎn)。整體層面同質(zhì)化紅海的到來還有段時間，但局部市場或局部客群的同質(zhì)化已經(jīng)非常嚴(yán)重，尤其是大家都看重的優(yōu)質(zhì)客群。信用卡持卡群體就是典型的代表。他們有央行征信信貸記錄，每個人都有多家銀行的信用卡，所有的互金巨頭都搶著給他們授信額度，去任何一家消費金融公司申請貸款都是秒批。
這個群體有多大呢？截至2015年末，有央行征信信貸記錄的人數(shù)達(dá)到3.8億人；截至2016年末，中國在用信用卡數(shù)量達(dá)到4.65億張，人均持卡0.31張。面對這個優(yōu)質(zhì)群體，破局同質(zhì)化便成為戰(zhàn)略性布局，畢竟，失去了這類優(yōu)質(zhì)客群，任何消費金融業(yè)務(wù)都不可能做大。
而在當(dāng)前的消費金融市場，不管是企業(yè)的發(fā)展模式、運營模式還是使用過程中的操作模式，基本都很相似。首先是基于場景。消費金融是典型的場景化金融，基于對場景的把控變相實現(xiàn)對消費金融產(chǎn)品的“壟斷”行為成為可能。淘寶、蘇寧等電商平臺，背后的花唄、任性付都是這個路子。其他基于家裝、教育、旅游、租房等場景的消費金融產(chǎn)品也是這個路子，只不過它們是與第三方場景合作，并不能做到獨占罷了。
其次是基于費率?，F(xiàn)金貸之類的產(chǎn)品脫離了消費場景本身的壁壘保護(hù)，各個產(chǎn)品只能赤膊上陣，此時最好的競爭武器便是費率。此外，還款的靈活性也是一個主要因素，但還款方式之所以重要，也是因為提前還款可能帶來的違約金問題。從費率水平上看，基本上銀行的現(xiàn)金貸（非信用卡）最低，行業(yè)巨頭的消費金融產(chǎn)品和銀行信用卡次之，P2P和部分分期公司通常收費較高，市場上流傳的“高利貸”指責(zé)，基本上便是針對此類產(chǎn)品。
再就是基于產(chǎn)品使用過程中的用戶體驗。就目前的申請體驗看，除了銀行還有部分產(chǎn)品需要線下申請外，消費金融企業(yè)基本實現(xiàn)了線上自助申請，用戶體驗的流程差異很小。但是從用戶的期待心理來看，實行預(yù)授信額度策略的巨頭們無疑占據(jù)了上風(fēng)，他們會提前做好風(fēng)控，在存量客戶中篩選優(yōu)質(zhì)客戶，讓這部分優(yōu)質(zhì)客戶只需進(jìn)行實名認(rèn)證便可提款；而實行用戶申請策略，尤其是內(nèi)嵌在消費過程中臨時申請的消費金融產(chǎn)品，由于需要進(jìn)行實時風(fēng)控，用戶需要額外提供一些證明材料，體驗上便略遜一籌。
不過，以上三種情況并不是基于“差異化”策略的有意為之，更多地只是一種附帶效果。比如場景，很多企業(yè)不過是有什么場景便做什么場景，想的并不是差異化；比如費率，更多地不過是基于覆蓋成本的需要，尤其是對于那些年化100%以上的高息產(chǎn)品，更是短視的一錘子買賣，甚至都稱不上策略；再比如申請流程，也不過是在把握基本風(fēng)控的前提下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)注重產(chǎn)品體驗的慣性使然。
如何破解產(chǎn)品同質(zhì)化
關(guān)于小米的快速崛起，雷軍曾總結(jié)了經(jīng)典的七字訣――“專注極致口碑快”。只是這兩年風(fēng)停了、豬死了，七字訣便也沒人提了。其實，七字訣作為移動互聯(lián)網(wǎng)時代創(chuàng)業(yè)型企業(yè)快速崛起的口訣指南，現(xiàn)下并未過時。移動互聯(lián)網(wǎng)的時代背景還在，用戶的行為習(xí)慣也并未發(fā)生大的變化。反思很多所謂互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)業(yè)企業(yè)的失敗，恰恰是沒有做到這七個字。對于消費金融產(chǎn)品的同質(zhì)化突圍，蘇寧金融研究院互網(wǎng)金融中心主任薛洪言指出，其實只要稍微修改一下，七字訣仍是適用的，那便是“生態(tài)低息口碑快”。
中國社會科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛表示，消費金融公司可以發(fā)揮自身優(yōu)勢使業(yè)務(wù)形成完整的生態(tài)體系。不要大而全，只要其中一個點，其他的都可以通過與其他機(jī)構(gòu)的合作完成。所謂生態(tài)，便是要強(qiáng)調(diào)多元化服務(wù)，產(chǎn)品線集體作戰(zhàn)，而非靠消費金融產(chǎn)品本身取勝。
之所以強(qiáng)調(diào)生態(tài)，是因為消費金融產(chǎn)品本身已無太多進(jìn)化的空間，要想差異化，唯有改變產(chǎn)品形態(tài)。就像當(dāng)年蘋果打敗諾基亞，不在于蘋果造出了更好的通話手機(jī)，而是造出了“能打電話的互聯(lián)網(wǎng)終端”，此“手機(jī)”已非彼“手機(jī)”，產(chǎn)品形態(tài)有了本質(zhì)變化。
同樣，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的消費金融產(chǎn)品雖然有很多槽點，但從產(chǎn)品本身看，已經(jīng)是一款非常成熟的產(chǎn)品，唯有打造具有消費金融功能的一體化服務(wù)生態(tài)，才能在本質(zhì)上實現(xiàn)差異化。從這個角度來看，電商平臺將消費金融內(nèi)嵌于購物場景，便可視作一種生態(tài)化探索，也正是靠著這種生態(tài)化競爭，取得了快速的發(fā)展。未來，可沿著類似的方向進(jìn)行更多的探索，而不僅僅局限于場景。
低息，指的是一個相對低息的區(qū)間，不是“價格戰(zhàn)”層面的一味降息，也不是利率越低越好，底線在于不能給市場留下“高息”的印象標(biāo)簽，畢竟費率是消費金融產(chǎn)品最核心的用戶體驗。
口碑，指的是要注重與用戶情感層面的交流和互動，用戶既然很難通過產(chǎn)品本身產(chǎn)生情感上的好感，便需要運營部門下更大的功夫，通過運營來強(qiáng)化用戶的情感紐帶。強(qiáng)調(diào)口碑，不僅在于口碑是免費的廣告，更在于如果沒有口碑，花錢的廣告沒有杠桿介入，也會效果寥寥，因為任何一項營銷計劃都必須依賴一些持續(xù)發(fā)生的連鎖反應(yīng)――也就是口碑，來實現(xiàn)所謂杠桿效應(yīng)。
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運行中一個顯而易見的發(fā)展現(xiàn)狀是，在拉動國民經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”――投資、出口、消費中，前兩者近年來日漸乏力，而消費的作用則在迅速上升。2017年1-4月份，全國社會消費品零售總額11.3萬億元，同步增長10.2%，遠(yuǎn)超GDP增長幅度。這一趨勢映射到金融領(lǐng)域就是，消費金融市場開始蓬勃發(fā)展且在未來會呈現(xiàn)進(jìn)一步增長態(tài)勢。
在傳統(tǒng)信貸增速放緩背景下，銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)電商等機(jī)構(gòu)紛紛憑借各自的優(yōu)勢介入消費金融領(lǐng)域，消費的快速增長及需求升級與發(fā)展中的消費金融相互促進(jìn)。但是相較后兩者，銀行距離市場遠(yuǎn)、重視晚、靈活度不足，如何披荊斬棘、破局成功，當(dāng)下似乎仍沒有特別完整可借鑒的模式。業(yè)務(wù)要做，但要怎么做？尤其是面對來自市場敢于刺刀見紅的產(chǎn)業(yè)系、電商系和互金系的挑戰(zhàn)，銀行系消費金融該怎么破局？
好在日漸清晰的政策在釋放積極的信號，從“校園貸”整頓、要求網(wǎng)貸公司銀行存管到“現(xiàn)金貸”清理，銀行的主動作為意識在被市場和監(jiān)管放大。而經(jīng)歷三年多的野蠻生長，有觀點認(rèn)為，當(dāng)下的消費金融正如前幾年爆發(fā)的P2P迎來了發(fā)展窗口期，只是產(chǎn)品同質(zhì)化、市場競爭日趨白熱化，如何在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時權(quán)衡好內(nèi)外部關(guān)系，成為銀行系破局的關(guān)鍵。
值得注意的是，即便是銀行業(yè)內(nèi)的消費數(shù)據(jù)近兩年也在發(fā)生劇烈變化。2016年末，我國銀行業(yè)消費金融規(guī)模為5.92萬億元，同比增速23.8%，最近四年的年復(fù)合增長率為26.7%。不過，與發(fā)達(dá)國家相比，目前我國消費金融市場仍處于初級階段，2016年末人均余額僅為美國的5%，不到日本的三分之一。
而不論是向內(nèi)“活客”，還是向外“獲客”，銀行業(yè)已在紛紛“搶灘”消費金融。采訪中，交通銀行保守預(yù)計5年內(nèi)，銀行業(yè)消費金融余額將接近20萬億元。而杭州銀行預(yù)計中國消費信貸規(guī)模2019年將達(dá)到41.1萬億，是2010年的5倍以上。盡管測算角度和結(jié)果不同，但多家受訪銀行均向《投資者報》記者表示，隨著消費金融政策紅利的不斷釋放，決策層信心堅定，消費杠桿處于相對低位，中國消費金融市場都將是一個增量市場，而目前市場遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有飽和，仍存在大量的發(fā)展空間。
持牌多為銀行系
但市場辨識度有限
根據(jù)2016年年底的“中國消費金融口碑指數(shù)”顯示，銀行系消費金融品牌普遍持牌，但消費者對銀行系的認(rèn)知度和服務(wù)滿意度目前比較有限，南京銀行參股但以產(chǎn)業(yè)資本主導(dǎo)的蘇寧消費金融排名第二，而較純正銀行系中，興業(yè)、中銀和招聯(lián)三家做得相對較好。但是由于整體數(shù)據(jù)不全，多數(shù)銀行系消費金融公司成立時間并不長，發(fā)展不一，無法從財務(wù)或數(shù)據(jù)上進(jìn)行全面縱向、橫向的比較判斷，僅能從股東結(jié)構(gòu)、資源稟賦、產(chǎn)品特點來一探究竟。
從銀監(jiān)會官網(wǎng)看，截至2017年6月底，監(jiān)管層共計發(fā)放消費金融牌照21塊，其中18家為商業(yè)銀行控股或參股，而除了蘇寧消費金融和馬上消費金融分別為本土的產(chǎn)業(yè)資本蘇寧云商和重慶百貨控股，南京銀行和重慶銀行僅以參股形式，其余均以銀行控股為主。
與產(chǎn)業(yè)系尋求新業(yè)績增長點，通過提供信貸刺激消費者的消費意愿，以降低本身及經(jīng)銷商的庫存壓力，并提升營業(yè)利潤等意愿不同，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，銀行系涉足消費金融領(lǐng)域的目的主要是完善自身消費信貸層次建設(shè)，擴(kuò)大市場份額。例如2016年小額信貸余額占全行貸款總額83%的哈爾濱銀行也在消費金融領(lǐng)域進(jìn)行了大膽的嘗試和探索。
為什么單獨成立消費金融公司？包銀消費金融董事長劉鑫認(rèn)為，雖然不同銀行業(yè)務(wù)的側(cè)重點不同，但估值差距不大，原因是不同特性的業(yè)務(wù)在一個大池子中沒有體現(xiàn)出獨立價值。而消費金融公司的成立有助于在銀行把細(xì)分領(lǐng)域做細(xì)做優(yōu)，并做大做強(qiáng)。
《投資者報》記者發(fā)現(xiàn)，已有持牌公司的控股銀行里有著明顯的分化：一類是全國性大銀行，如中國銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行，包括隱身在全資子公司永隆銀行背后的招商銀行；一類是地方性的中小銀行，如張家口銀行、長沙銀行、中原銀行、長安銀行、晉商銀行、包商銀行、湖北銀行、成都銀行；還有一批先行上市的城商行，如北京銀行、杭州銀行、哈爾濱銀行和盛京銀行。
從開業(yè)速度來看，銀行系持牌消費金融公司隊伍增速近兩年也在擴(kuò)大，從2010年的3家，到2014年新增1家，2015年新增6家，2016年新增5家，再到今年上半年新增3家。據(jù)了解，一方面，江蘇銀行、華夏銀行、光大銀行、上海銀行、江蘇吳江農(nóng)商行等傳統(tǒng)銀行的消費金融公司仍在積極籌備中；另一方面，除了華夏銀行未公布其他股東，海瀾之家、攜程旅游、海航旅游等緊貼消費場景的零售服務(wù)商也趁機(jī)參股進(jìn)入消費金融行業(yè)。
“目前的情況是體量足夠大的銀行在積極嘗試，急于占領(lǐng)市場，做市場的先行者，而互聯(lián)網(wǎng)和電商企業(yè)擁有大量數(shù)據(jù)，也在往金融方向發(fā)展做滲透。此外，消費金融公司作為全國性的金融牌照，可以突破舊有銀行發(fā)展的諸多限制，對區(qū)域性的銀行具有一定吸引力，但步子邁得太大也有風(fēng)險，且股東合作、業(yè)務(wù)模式尚無成熟驗證，多數(shù)銀行還在觀望，大家也是邊走邊看。”某位資深銀行人士對《投資者報》記者說。
做大消費金融業(yè)務(wù)
“獲客”、“活客”兩手抓
不過，不管是黑貓白貓，抓住老鼠就是好貓。目前的商業(yè)銀行“@客”與“活客”兩手抓，不論是向內(nèi)鞏固加強(qiáng)原有的業(yè)務(wù)實力，還是向外延展尋求合作共贏，皆為消費金融而來。
可以看到，隨著房貸政策收緊、資金價格上漲，曾依賴房貸的銀行開始轉(zhuǎn)向消費信貸領(lǐng)域，搶占零售業(yè)務(wù)的新市場。而不論有無成立持牌消費金融公司，今年以來，不少銀行也在不斷推出新產(chǎn)品或?qū)υ械南M貸款產(chǎn)品升級，無抵押、無擔(dān)保、極速放款成為標(biāo)配，并積極培育新興的信貸增長點。
在銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人社部全面叫停未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立機(jī)構(gòu)的“校園貸”服務(wù)后，中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等相繼推出“校園貸”產(chǎn)品，與此同時，興業(yè)銀行針對零售客戶推出全流程線上自助信用消費貸“興閃貸”；浦發(fā)銀行、招商銀行等也相繼做好了“信用卡”重返校園的準(zhǔn)備。
與現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)校園貸相比，建設(shè)銀行人士向記者表示，廣東省分行“金蜜蜂校園快貸”主要根據(jù)貸款條件、費用透明程度、經(jīng)營方式與其區(qū)別開，主打利率低、期限靈活、可全額提現(xiàn)、且隨借隨還按天計息，還將依托“金蜜蜂”校園金融服務(wù)平臺打造校園e銀行，充分發(fā)揮校園e銀行行長團(tuán)隊作用，培養(yǎng)校內(nèi)金融專家，帶動年輕客戶在金融安全、防詐騙、誠信意識、契約精神和征信風(fēng)險方面提升財商。
而盡管沒有成立專門的消費金融公司，采訪中的多家銀行都表達(dá)了對消費金融業(yè)務(wù)的重視和積極的準(zhǔn)備。按照統(tǒng)一管理、各負(fù)其責(zé)的思路，工商銀行向記者介紹，早在2015年6月，公司已在銀行卡業(yè)務(wù)部掛牌成立行業(yè)內(nèi)首家個人信用消費金融中心，而今年1月推出個人信用消費貸款品牌“工銀融e借”不僅價格更低，期限更長，PC、手機(jī)端操作方便而且還款靈活。而交通銀行答復(fù)本報稱，在加快消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，目前主要有專項分期好享貸、無抵押無擔(dān)保的天使貸和小額現(xiàn)金分期的產(chǎn)品。
“消費金融公司自設(shè)立之初就被定位為銀行的補(bǔ)充，目的是為了促進(jìn)銀行尚沒有動力發(fā)展，因此進(jìn)程緩慢的C端消費金融業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)按定義來說，就是向借款人發(fā)放以消費為目的、不包括購買房屋和汽車、上限為20萬元的貸款，同時，規(guī)定消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。某種程度上，二者也有錯位競爭?！鄙鲜鲢y行人士表示。
從業(yè)務(wù)模式看，消費金融公司提品和服務(wù)方式主要有兩種：一是代付模式，即與商戶開展合作，貸款資金直接支付給商家，消費者獲得商品或服務(wù)，并分期付款；二是現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)，即消費金融公司直接向消費者提供現(xiàn)金借貸服務(wù)，資金直接發(fā)放到消費者賬戶。
采訪中，除招聯(lián)金融明確為純線上模式，多數(shù)銀行系消費金融公司表示，在重點打造線上渠道的同時，仍采取O2O線上線下相結(jié)合的模式。“消費分期貸、綜合消費貸以線下商業(yè)模式為主，線下引流、結(jié)合線上操作開展業(yè)務(wù)；數(shù)字微貸以線上商業(yè)模式為主，線上引流、結(jié)合系統(tǒng)自動化審批開展業(yè)務(wù)。”杭銀消費金融方面表示。
摸索之路充滿艱辛。2016年蘇寧消費金融由于發(fā)展客戶、提高品牌知名度階段的加大促銷推廣投入支出而凈虧損1.89億元，虧損額同比增長207%。但付出總會有收獲，據(jù)記者了解，隨著用戶黏性增加，使用場景豐富，大數(shù)據(jù)支撐營收有望在2017年形成初步反轉(zhuǎn)。根據(jù)最新的半年報，今年上半年蘇寧消費金融營業(yè)收入達(dá)1.02億元，同比增長超136%；半年度利潤總額4286.9萬元，同比增長129.26%，撥備前利潤同比增長超過3198%。
開放、共享、合作
場景化、數(shù)字化、移動化
有人f：消費金融領(lǐng)域，場景為王。18家銀行系消費金融公司多數(shù)由占據(jù)明確場景的公司作為重要股東，如中銀消費金融中的百聯(lián)集團(tuán)、馬上消費金融中的重慶百貨和物美控股，蘇寧消費金融中的蘇寧云商，招聯(lián)消費金融中的中國聯(lián)通、興業(yè)消費金融中的福建泉州市商業(yè)總公司，湖北消費金融中的TCL集團(tuán)、武漢商聯(lián)和鄂武商等。
但也有無綁定場景的公司，如包銀消費金融，股東僅“三人成行”，分別是包商銀行、深圳薩摩耶互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司、百中恒投資發(fā)展（北京）有限公司，卻無線上線下場景供應(yīng)商。
不過包銀消費金融董事長劉鑫對此較為樂觀，“天然沒場景也是特點，適用各種場景也是需要核心構(gòu)建的能力?！痹趧Ⅵ慰磥?，近年來線上線下場景轉(zhuǎn)換迅速，背靠巨型線上線下企業(yè)固然能夠獲得核心信貸資源，但也可能遭到其他同業(yè)企業(yè)的合作屏障，而金融作為獨立的第三方，做好自己的事，不在場景里，也可能獲得與更多場景的合作機(jī)會。“一個電商涉足金融業(yè)務(wù)，其他電商不會和你合作，因為是競爭關(guān)系；所以電商做消費金融可能被限于自己的客戶。但我們是獨立第三方，業(yè)務(wù)視角和輸出能力，與合作方形成互補(bǔ)?！?/p>
為此，包銀金融將自己定位為“在線生活的消費金融服務(wù)商”，力爭在線上線下的融合中無縫銜接，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)的場景化、數(shù)字化和移動化。而從這個意義講，多數(shù)未成立消費金融公司的銀行也在做著類似的事情。
[關(guān)鍵詞]汽車金融；汽車金融公司；現(xiàn)狀；發(fā)展建議
一、我國汽車金融現(xiàn)狀
汽車金融服務(wù)是在汽車的生產(chǎn)、流通與消費環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動，主要指與汽車有關(guān)的金融服務(wù)，包括為最終用戶提供的零售性消費貸款，為經(jīng)銷商提供的批發(fā)性貸款，以及為汽車維修服務(wù)的硬件設(shè)施投資建廠等，它是汽車業(yè)與金融業(yè)相互滲透的必然結(jié)果。我國的汽車金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。汽車金融公司是近幾年來進(jìn)入我國金融組織體系的新一類金融機(jī)構(gòu)，是非銀行金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分。汽車金融公司的誕生改變了我國汽車消費信貸市場業(yè)務(wù)主體單一的現(xiàn)狀，促進(jìn)了市場競爭主體多元化，也將對我國汽車工業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。
經(jīng)過幾十年的發(fā)展，在發(fā)達(dá)國家，通過信貸和租賃買車，是汽車銷售的主要方式。歐美國家的汽車消費貸款比例普遍在70％～80％，甚至更高。大量使用貸款買車的不僅是發(fā)達(dá)國家，實際上，消費能力有限的發(fā)展中國家才是貸款購車的主力。目前我國汽車貸款比例低于20％，在低潮期，貸款比例甚至在10％以下(2006年3.8％，2007年7.4％)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際平均水平，有很大的發(fā)展空間。隨著中國汽車金融市場的逐步成熟，中國消費者選擇貸款購車的比例在10年后會增加到40％至50％，按此保守估計到2025年，我國汽車金融行業(yè)會有5500億元左右的市場。通過汽車金融服務(wù)來普及汽車消費，對國民經(jīng)濟(jì)意義不可小覷。
二、我國汽車金融業(yè)發(fā)展分析
(一)汽車金融市場潛力巨大
2009年6月份汽車產(chǎn)銷延續(xù)了3月以來的良好發(fā)展態(tài)勢，連續(xù)4個月產(chǎn)銷超過百萬輛。其中乘用車產(chǎn)銷近90萬，增幅近五成，創(chuàng)歷史新高。上半年，全國汽車?yán)塾嬩N量已超過600萬輛。2009年6月我國汽車產(chǎn)銷分別完成115.32萬輛和114.21萬輛，比上月分別增長4.18％和2.0％。6月乘用車產(chǎn)銷創(chuàng)出歷史新高，分別完成89.86萬輛和87.29萬輛，比上年同期分別增長47.49％和48.36％。這意味著，我國已經(jīng)成為僅次于美國的全球第二大汽車消費市場。無論是銷量還是盈利的增長都使中國的汽車市場炙手可熱，以致國外汽車巨頭都把我國視為“香餑餑”。我國在汽車產(chǎn)量不斷增長的情況下，汽車需求的增長和關(guān)聯(lián)性會引發(fā)市場對汽車金融服務(wù)的強(qiáng)烈需求，汽車金融服務(wù)市場的潛力巨大。
(二)居民收入水平的提高以及消費觀念的轉(zhuǎn)變
隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，2007年人均國民總收入達(dá)到了2，456美元。2009年中國人均GDP已經(jīng)達(dá)到3677美元，同年中國汽車銷量已突破千萬大關(guān)。按照西方國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗，當(dāng)一國人均GDP達(dá)到1，000美元時便開始進(jìn)入消費信貸時代，當(dāng)人均GDP達(dá)到5，000～6，000美元時，居民汽車消費將出現(xiàn)高峰。目前，我國有購車能力的人口在5，000萬左右，北京、上海、廣州等城市有七成以上的居民考慮將在今后幾年購買汽車。收入的提高提供了汽車消費的基礎(chǔ)。隨著社會觀念、生活方式的變遷，為改善生活品質(zhì)的適度超前消費深入人心，35歲以下的消費者購買能力較強(qiáng)，且容易接受新生事物，汽車產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為一個新的經(jīng)濟(jì)增長點。未來將是汽車金融服務(wù)的主體，為汽車金融服務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間。
(三)享有相關(guān)政策、制度的支持
2008年出臺的《汽車金融管理辦法》放寬了市場準(zhǔn)入方面的限制，推動了汽車消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展；新的《汽車金融公司管理辦法》的，為我國設(shè)立專業(yè)的汽車金融公司提供了制度基礎(chǔ)，為外資進(jìn)入我國市場打開了大門，意味著我國汽車消費信貸從此邁入了多元化、專業(yè)化，金融與非金融公司并存競爭的新時代，推動了汽車金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在業(yè)務(wù)范圍方面的不斷擴(kuò)大，使得汽車金融公司有了更好的發(fā)展空間，能為我國汽車市場提供更好的產(chǎn)品。
(四)汽車金融公司發(fā)展勢頭良好
在經(jīng)歷了多年的起伏之后，從2007年起，汽車金融市場開始回暖。來自中國銀監(jiān)會的消息稱，截至2008年底，中國汽車金融公司總資產(chǎn)達(dá)到381，15億元，首次實現(xiàn)全行業(yè)整體扭虧為盈。截至2008年底，我國各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的汽車消費貸款余額1583億元中，汽車金融公司已占比達(dá)20％，發(fā)展勢頭良好。雖然目前專業(yè)的汽車金融公司的力量還比較薄弱，但其與汽車廠商關(guān)系密切、具有風(fēng)險專業(yè)化控制和管理技術(shù)，汽車金融公司將成為汽車金融市場一股強(qiáng)大的力量。
三、我國汽車金融公司發(fā)展過程中面臨的問題
(一)法律法規(guī)不健全和不完善
汽車消費信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。此外，雖然在新的《汽車金融公司管理辦渤中增加了提供汽車融資租賃業(yè)務(wù)，但是受部分法規(guī)和政策制約，汽車融資租賃業(yè)務(wù)難以開展。由于業(yè)務(wù)受限較多，跨國汽車金融公司在歐美市場成熟的商業(yè)模式一直不能在國內(nèi)復(fù)制。
(二)投融資問題依然突出
在我國，汽車金融公司成立的相關(guān)法規(guī)規(guī)定注冊資本最低限額為5億元人民幣，高額的注冊資本阻礙了我國國內(nèi)汽車公司的進(jìn)入。目前我國汽車金融公司的融資主要依靠股東存款、轉(zhuǎn)讓汽車貸款和銀行借款。股東存款雖然有著很高的可行性，但數(shù)額有限，而且主要是短期資金，很難長期有效；我國沒有汽車貸款的轉(zhuǎn)讓市場，無法進(jìn)行該渠道的融資；銀行貸款的再貸款難度更大。雖然新的《汽車金融公司管理辦法》拓寬了融資渠道，允許汽車金融公司發(fā)行金融債券，并且在2009年8月31日中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公告》(2009)14號，對汽車金融公司發(fā)行金融債券開閘，但迄今為止，還沒有一家汽車金融公司獲準(zhǔn)發(fā)行金融債。目前國內(nèi)汽車金融公司還是主要通過兩個途徑來融資：一是接受境外股東及其所在集團(tuán)在華全資子公司和境內(nèi)股東3個月以上定期存款：二是向金融機(jī)構(gòu)借款。融資渠道單一，融資成本高，依靠銀行貸款的汽車金融公司，面對高企的資金成本，只能將車貸利率維持在較高水平，而且商業(yè)銀行和汽車金融公司存在競爭關(guān)系，融資能否暢通也存在不確定性。此外，融資擔(dān)保過程比較復(fù)雜，造成了很多不便。
(三)缺乏完善的信用征信體系
目前我國個人信用等級評定辦法標(biāo)準(zhǔn)和體系尚在探索階段，汽車金融公司防范風(fēng)險的能力比較弱。汽車金融公司無法及時了解貸款客戶的基本經(jīng)濟(jì)變化情況，對客戶、擔(dān)保人等在
貸款期間經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對出現(xiàn)的貸款風(fēng)險不能及時采取保全措施。信用體系的不完善直接增加了汽車金融公司的風(fēng)險，一些汽車金融公司主要針對經(jīng)銷商開展信貸業(yè)務(wù)，致使消費信貸市場未能迅速發(fā)展的現(xiàn)狀。
四、我國汽車金融發(fā)展建議
(一)制訂和完善相關(guān)法律法規(guī)
雖然新《汽車金融公司管理辦法》等法律頒布填補(bǔ)了我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的法律空白。我國汽車金融法律法規(guī)體系仍然不健全：一方面需要出臺一些新法規(guī)，填補(bǔ)法規(guī)缺失的空白；另一方面對不適應(yīng)汽車金融公司發(fā)展需要的法律法規(guī)進(jìn)行修改，逐步完善和制定汽車信貸管理辦法、抵押登記辦法、經(jīng)營審批管理辦法、規(guī)范汽車信貸方式等。從有利于促進(jìn)汽車金融行業(yè)發(fā)展和提高監(jiān)管有效性的角度，從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)界定及風(fēng)險管理等方面對汽車金融公司做出一般性的原則規(guī)定，著重體現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管理念和規(guī)制監(jiān)管與原則性監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管要求，盡快使汽車信貸市場趨于成熟。
(二)提供必要的政策支持，
汽車金融公司在當(dāng)前利潤來源單一的情況下，僅靠貸款利差和有限的中間服務(wù)是不足以支撐自己發(fā)展的，必須尋求其他的利潤來源。國家應(yīng)提供必要的政策支持允許汽車金融公司嘗試擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，給予更多的經(jīng)營自；鼓勵和支持各商業(yè)銀行與汽車金融公司開展多領(lǐng)域的業(yè)務(wù)合作；可以將嘗試將保險資金車金融信貸市場：合理引導(dǎo)國外資金進(jìn)入汽車金融信貸市場。允許汽車金融公司發(fā)行金融債券，擴(kuò)大吸收存款范圍，通過發(fā)行債券、票據(jù)、抵押融資等渠道籌集資金，探索和創(chuàng)新融資渠道，擴(kuò)大汽車抵押貸款資產(chǎn)證券化規(guī)模，擴(kuò)大汽車消費信貸利率的浮動范圍，多方面增加資金來源。
(三)構(gòu)建完善的社會信用體系
在我國建立完善的信用環(huán)境還需要一個漫長過程。在目前條件下，汽車金融公司不能被動接受現(xiàn)狀，應(yīng)與銀行、經(jīng)銷商、加油站等加強(qiáng)合作，實現(xiàn)專業(yè)化分工來加快信用購車服務(wù)體系的建設(shè)。詳細(xì)說來，就是由汽車金融公司負(fù)責(zé)建立專業(yè)的汽車消費信用評估部門，并對汽車購買者進(jìn)行信用考察與評估，制定相關(guān)的風(fēng)險防治預(yù)案，銀行向汽車金融公司發(fā)放貸款時，只需要對汽車金融公司的資金管理進(jìn)行一般的監(jiān)督即可，經(jīng)銷商主要負(fù)責(zé)汽車的銷售和售后服務(wù)，與此同時注重與加油站等合作，共同協(xié)助汽車金融公司獲得汽車消費者的信息，從而更好的進(jìn)行風(fēng)險跟蹤管理。
(四)加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作
商業(yè)銀行對于汽車金融公司來說極其重要，汽車金融公司的發(fā)展不能離開商業(yè)銀行的支持。具體合作可以通過以下兩點開展：第一，汽車金融公司可以利用自身的汽車消費客戶群體廣泛的優(yōu)勢與商業(yè)銀行的信用優(yōu)勢相結(jié)合，進(jìn)而提供金融服務(wù)；第二，汽車金融公司通過把銀行密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、充足的資金優(yōu)勢引入到業(yè)務(wù)開展過程中，更好的進(jìn)行汽車金融服務(wù)，同時通過自己掌握的客戶個人信用信息與銀行進(jìn)行共享，從而達(dá)到互利共贏的局面。
(五)加大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的延伸和創(chuàng)新
我國汽車金融公司發(fā)展受到制約很大程度上是由于業(yè)務(wù)服務(wù)單一，業(yè)務(wù)領(lǐng)域過于狹窄導(dǎo)致的。汽車金融公司在做好上文中提到的相關(guān)事項的同時還要注意加大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的延伸，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。例如汽車金融公司不能只局限在新車市場，在二手車和汽車租賃市場依然有很大的業(yè)務(wù)空間。我國二手車和汽車租賃的金融服務(wù)基本上處于空白，急需相關(guān)的汽車金融公司將其業(yè)務(wù)延伸到該領(lǐng)域，同時二手車和租賃車市場的售后也需要相關(guān)的金融服務(wù)予以支持。業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新與延伸是市場的需求更是自身發(fā)展的必要準(zhǔn)備。
參考文獻(xiàn)
[1]王再祥，汽車金融，北京：中國金融出版社，2004
[2]趙玉峰，中國汽車金融現(xiàn)狀及策略思考，市場研究，2007(1)
[3]劉清濤，汽車金融服務(wù)業(yè)的比較研究及借鑒，北京汽車，2006
[4]湯清，基于不同收入水平的汽車消費信貸行為研究，華南理工大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)[J]，2005(4)
[6]iZn~，我國汽車消費貸款發(fā)展與完善的對策，農(nóng)村金融研究[J]，2004(6)
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)消費金融 商業(yè)銀行 沖擊
我國消費者的消費習(xí)慣與國外發(fā)達(dá)國家消費者“寅吃卯糧”的消費習(xí)慣不同，呈現(xiàn)出一定的“中國特色”，即：我國消費者更多的是“低消費，高儲蓄”的消費習(xí)慣。在現(xiàn)實生活中，一些大學(xué)生群體或是剛剛參加工作的上班族雖然消費需求旺盛，但由于現(xiàn)有資金能力不足，其消費能力被抑制。消費金融為消費者的消費提供金融支持，以提供消費分期的方式降低了消費門檻，對打破消費者流動性束縛和刺激消費需求意義重大。在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下消費金融與互聯(lián)網(wǎng)深度結(jié)合，消費金融服務(wù)因此具備了高效便捷、開放親民的互聯(lián)網(wǎng)化特點；另外，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費金融的創(chuàng)新速度加快，許多創(chuàng)新型的消費金融服務(wù)應(yīng)運而生。商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊的時候，要對未來發(fā)展優(yōu)勢和發(fā)展方向有清晰的認(rèn)識，不能消極地應(yīng)對，應(yīng)該采取積極的措施去主動應(yīng)對。只有主動的積極面對，才能使商業(yè)銀行在沖擊之中找到合理的應(yīng)對方式，獲得競爭力的提升。
1互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的沖擊
1.1互聯(lián)網(wǎng)消費金融擠占傳統(tǒng)消費金融的市場份額
互聯(lián)網(wǎng)消費金融與商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)、高端汽車金融公司業(yè)務(wù)尚未形成很明顯的競爭。但對于消費金融公司業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)和部分支付業(yè)務(wù)而言，則形成了較為直接的競爭。由于傳統(tǒng)消費金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管方面受限制，所以，它們運用新一代信息技術(shù)的能力較為欠缺，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融擠占了傳統(tǒng)消費金融相當(dāng)一部分的中低端客戶市場份額。
1.2互聯(lián)網(wǎng)消費金融野蠻生長，加劇系統(tǒng)性金融風(fēng)險
網(wǎng)貸消費金融平臺野蠻生長，雖然拓寬了消費金融市場，但是由于此類平臺場景端的用戶基礎(chǔ)比較薄弱、平臺風(fēng)險控制能力不足、資金來源不穩(wěn)定和債權(quán)轉(zhuǎn)讓的高風(fēng)險，都會給互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系帶來風(fēng)險。如果網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)大規(guī)模信用違約欺詐風(fēng)險，將給此類消費金融平臺及其用戶帶來很大的沖擊，容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險和社會問題。
1.3互聯(lián)網(wǎng)消費金融給金融業(yè)信息安全帶來隱患
互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展高度依賴技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，風(fēng)險傳f快，外部性感染強(qiáng)，信息安全問題較多，。例如2013年3月，僅谷歌搜索引擎就抓取了支付寶泄露的大量用戶賬戶隱私信息，包括付款賬戶、收款賬戶、付款金額、收款人姓名及聯(lián)系方式。我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融信息安全問題主要集中在：業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全風(fēng)險較高、業(yè)務(wù)連續(xù)性不夠、信息數(shù)據(jù)安全風(fēng)險較高、客戶端認(rèn)證風(fēng)險較高、信息安全應(yīng)急處置水平較低、信息標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范欠缺等方面。
2商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的沖擊的對策
2.1進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新
在商業(yè)銀行的發(fā)展中，產(chǎn)品創(chuàng)新能夠提高商業(yè)銀行的市場競爭力，為商業(yè)銀行吸引更多的客戶。互聯(lián)網(wǎng)消費金融之所以能夠在短時間內(nèi)給商業(yè)銀行的運營發(fā)展帶來巨大的沖擊，在根本上是因為互聯(lián)網(wǎng)消費金融在產(chǎn)品創(chuàng)新上走在了商業(yè)銀行的前面。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)消費金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該在產(chǎn)品創(chuàng)新上投入更多的人力物力。商業(yè)銀行的要以客戶的需求為創(chuàng)新的動力，這能夠在很大程度上提高客戶對理財產(chǎn)品的滿意程度，有效地化解互聯(lián)網(wǎng)消費金融帶來的沖擊。
2.2建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行
互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)發(fā)展的未來趨勢，在應(yīng)對沖擊的時候商業(yè)銀行不能抵制互聯(lián)網(wǎng)消費金融，應(yīng)該采取合理的方式把自己融入到互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展過程當(dāng)中。為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的優(yōu)勢所在，在銀行業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)。尤其是在安全性上要確保網(wǎng)絡(luò)銀行能夠為客戶提供安全保障，在體驗性上要確?？蛻裟軌蚝唵蔚夭僮骶W(wǎng)絡(luò)銀行。
2.3搞好客戶關(guān)系
互聯(lián)網(wǎng)消費金融給商業(yè)銀行帶來沖擊的實質(zhì)內(nèi)容主要是互聯(lián)網(wǎng)消費金融把大量屬于商業(yè)銀行的客戶吸引走，使商業(yè)銀行因為客戶資源下降遭受損失。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)消費金融紛擾沖擊，商業(yè)銀行要處理好和客戶的關(guān)系，只要能夠獲得客戶的忠誠，商業(yè)銀行就能夠在與互聯(lián)網(wǎng)消費金融的競爭中勝出。此外，為了搞好和客戶的關(guān)系，要針對客戶需求不斷地改進(jìn)自身的服務(wù)態(tài)度，重視維護(hù)和客戶之間的情感關(guān)系，讓客戶感受到自身的貼心服務(wù)，從而使客戶對商業(yè)銀行的認(rèn)同感增強(qiáng)。
2.4轉(zhuǎn)變理念，追求融合
在激烈的市場競爭環(huán)境中，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融化需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，善用互聯(lián)網(wǎng)思維做金融，謀求共同發(fā)展。對于商業(yè)銀行來說，一方面要深入研究，付諸實施，建立本行互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行研究，并盡快建立基于客戶的適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的新型金融模式。另一方面，要積極學(xué)習(xí)，順勢轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷方法和策略，提高對客戶交易數(shù)據(jù)的分析能力，以獲得信用體系評價和信用數(shù)據(jù)庫。商業(yè)銀行應(yīng)通過自身實力的不斷提升吸引優(yōu)勢資源與合作盟友的加入，即便是競爭對手，只要合作得當(dāng)同樣可以共同開辟新市場。
3結(jié)語
當(dāng)今社會，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了很大的沖擊。與傳統(tǒng)消費金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在業(yè)務(wù)模式、運營體系、市場環(huán)境等方面存在較大差異。雖然目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融體量較小，但是客戶群體數(shù)量較多，未來發(fā)展?jié)摿^大。商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中應(yīng)該重視互聯(lián)網(wǎng)消費金融帶來的沖擊，根據(jù)自身發(fā)展中的不足和消費金融行業(yè)發(fā)展的時代性要求來制定科學(xué)的措施應(yīng)對沖擊，才能提高商業(yè)銀行的競爭力，使商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)消費金融的競爭中勝出。否則，如果商業(yè)銀行不重視互聯(lián)網(wǎng)消費金融帶來的沖擊或者是商業(yè)銀行沒有制定科學(xué)的措施應(yīng)對沖擊，就會使商業(yè)銀行的發(fā)展遇到很大的困難。
參考文獻(xiàn)：
[1]張吉光.商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、問題及對策建議[J].北方金融，2015（2）.
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；經(jīng)濟(jì)市場；發(fā)展
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，很多金融市場的活動都需要借助于網(wǎng)絡(luò)才能夠全面的開展，而網(wǎng)絡(luò)金融也成為了經(jīng)濟(jì)市場中重要的發(fā)展條件。網(wǎng)絡(luò)金融的存在不僅加快了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，還能夠優(yōu)化整體的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，這使現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的未來充滿了希望。
一、網(wǎng)絡(luò)金融加速了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展的過程中是不容易受到因素限制的，所以在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，可以通過對網(wǎng)絡(luò)的運行提高經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展速度。所以網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)揮能夠加速經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其主要表現(xiàn)為以下幾個方面：首先，網(wǎng)絡(luò)金融的加速發(fā)展能夠加快融資的進(jìn)度，在很大程度上提高了融資的效率。第二，網(wǎng)絡(luò)金融的提速減少了相應(yīng)的流程，加大了資金的運轉(zhuǎn)情況。第三，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展有效的提高了資金的周轉(zhuǎn)速度。第四，網(wǎng)絡(luò)金融能夠讓行業(yè)市場交易更加頻繁，有效的提高了商業(yè)產(chǎn)品的活躍程度。第五，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展能夠讓人們的消費更加的便利，也刺激了整體的消費市場。第六，因為網(wǎng)絡(luò)金融是以電子商務(wù)為發(fā)展背景，其不僅加快了行業(yè)的發(fā)展進(jìn)度，也提高了電子商務(wù)的運行。第七，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提高了國際消費和國際貿(mào)易，國家與國家之間因為網(wǎng)絡(luò)而拉近了關(guān)系，同時也讓市場逐漸與國際市場接軌。以上條款不難看出，網(wǎng)絡(luò)金融的加速發(fā)展是完全能夠帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的[1]。
二、網(wǎng)絡(luò)金融優(yōu)化了經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)
網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展能夠完善經(jīng)濟(jì)的整體結(jié)構(gòu)，其主要表現(xiàn)為以下幾個方面：首先，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展能夠促進(jìn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)發(fā)展，并通過網(wǎng)絡(luò)提高服務(wù)的質(zhì)量，讓服務(wù)行業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場總的占有量逐漸增加。第二，網(wǎng)絡(luò)金融主要依靠的是網(wǎng)絡(luò)的運行，所以在發(fā)展的過程中需要信息產(chǎn)業(yè)和電子商務(wù)的配合，這些高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為了能夠滿足網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，需要不斷的提升自己的能力，不斷的創(chuàng)新和改進(jìn)，所以不言而喻，網(wǎng)絡(luò)金融也促進(jìn)了高新科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第三，在針對行業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)上來講，網(wǎng)絡(luò)金融能夠改變商品的交換方式，也改變了零售行業(yè)商品的交換方式，讓零售行業(yè)中的產(chǎn)品種類不斷的增加。第四，網(wǎng)絡(luò)金融改變了人們消費的結(jié)構(gòu)，因為網(wǎng)絡(luò)的盛行，人們減少了戶外購物的次數(shù)，而是選擇在家中直接買東西。所以說網(wǎng)絡(luò)金融不斷的影響著人們的生活，也不斷的提高著人們的生活。
三、網(wǎng)絡(luò)金融推進(jìn)了現(xiàn)代化發(fā)展
網(wǎng)絡(luò)金融在推動現(xiàn)代化發(fā)展主要展現(xiàn)在以下幾個方面：首先，網(wǎng)絡(luò)金融自身就是一種信息化、數(shù)字化的傳遞方式，在很多行業(yè)發(fā)展的過程中，傳統(tǒng)的金融方式不斷的消耗著人力和物力，但是自從網(wǎng)絡(luò)金融加入到金融市場之后，不僅讓信息流通的更加快速，還節(jié)省了工作的時間，節(jié)省了人力。第二，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)讓更多的環(huán)節(jié)變得透明，讓更多的信息公開，這些也是網(wǎng)絡(luò)金融運行的主要條件之一。第三，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)讓經(jīng)濟(jì)市場掀起了環(huán)保、節(jié)能的，因為網(wǎng)絡(luò)金融需要信息技術(shù)的支持，在減少物力運行的過程中，也起到了節(jié)能減排的目的，而且網(wǎng)絡(luò)金融不涉及到物流、廢氣、污水的存在，所以也對環(huán)境起到了一定的環(huán)保作用。第四，我國在實行網(wǎng)絡(luò)金融的過程中，不斷的提高自身的科技成果，這樣就讓我國的經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展水平不斷的接近國際市場[2]。在過去，我國一直都是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)市場，在管理和技術(shù)方面非常的落后，這樣經(jīng)濟(jì)市場很難往前走一步，但是網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，不斷推動了經(jīng)濟(jì)的腳步，還讓經(jīng)濟(jì)市場與國際市場距離不斷拉近。
四、網(wǎng)絡(luò)金融加大了企業(yè)的整體素質(zhì)
網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展不僅促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展，也提高了經(jīng)濟(jì)市場中金融企業(yè)自身素質(zhì)。首先，網(wǎng)絡(luò)金融能夠加大企業(yè)對自身企業(yè)的業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，因為在覆蓋式的網(wǎng)絡(luò)面前，企業(yè)只有加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)能力，才能夠在市場中贏得一份業(yè)績；第二，企業(yè)為了能夠迎合網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，就需要改進(jìn)自身的傳統(tǒng)理念和體制，這樣才能夠適應(yīng)信息時代的發(fā)展，而且網(wǎng)絡(luò)金融還能夠促使企業(yè)去對自身資金的使用和管理，并加大刺激企業(yè)財務(wù)部門的調(diào)整。將原有的繁瑣程序變得更加的簡單人性化，從而提高企業(yè)在市場中的適應(yīng)能力。第三，網(wǎng)絡(luò)金融能夠提高企業(yè)的運行能力，降低企業(yè)的運行成本，這個優(yōu)點在金融行業(yè)企業(yè)顯得非常明顯。例如：銀行在管理的過程中主要就是現(xiàn)金的流動和保管，在傳統(tǒng)的管理過程中，主要是以人工方式對現(xiàn)金進(jìn)行清點和保管，但是自從網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)入到市場管理中之后，人員可以通過對系統(tǒng)的操作讓電子貨幣進(jìn)行虛擬的流通，這樣讓就改變了現(xiàn)金的流通方式，也降低了現(xiàn)金流通的風(fēng)險，所以這樣的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不降低了銀行的運作成本，同時也降低了資金運行的風(fēng)險[3]。
五、網(wǎng)絡(luò)金融成就了經(jīng)濟(jì)市場宏觀調(diào)控
在經(jīng)濟(jì)市場中的傳統(tǒng)宏觀調(diào)控就是針對財務(wù)、金融、計劃方面的調(diào)整和管理，而在網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)入到經(jīng)濟(jì)市場之后，宏觀調(diào)控的方式得到了完善。其主要就是表現(xiàn)為以下幾點：首先，經(jīng)濟(jì)市場通過網(wǎng)絡(luò)金融對市場中的虛擬市場進(jìn)行實質(zhì)的管制，而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的完善也讓經(jīng)濟(jì)市場中的金融活動得到了保障。第二，在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)市場中，很多人員已經(jīng)改變了傳統(tǒng)的支付方式，也對金融市場的要求越來越高，所以網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)不僅改變了人們的支付概念，也推動了社會的需求。第三，網(wǎng)絡(luò)金融利用的是電子貨幣進(jìn)行溝通和交易，這樣就讓經(jīng)濟(jì)市場中的電子貨幣的數(shù)量不斷的上升，這種方式非常有效的抑制了經(jīng)濟(jì)市場中的通貨膨脹。而且對電子貨幣的供給進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂?，還能夠讓人們在消費的時候進(jìn)行相應(yīng)的儲蓄調(diào)節(jié)。
結(jié)語：
網(wǎng)絡(luò)金融的存在是經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的必要存在，現(xiàn)在很多的金融活動都能夠通過互聯(lián)網(wǎng)達(dá)到宣傳和傳播的目的。因為網(wǎng)絡(luò)傳播的速度比較快，所以網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度也非常的快，這樣就很大的程度上推動經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展，從而也降低了企業(yè)運行中的成本，并確保了企業(yè)在運行過程中的風(fēng)險管理，所以網(wǎng)絡(luò)金融在經(jīng)濟(jì)市場中的作用非常的顯著。希望能夠通過本文的描述，讓經(jīng)濟(jì)市場中的企業(yè)更加了解網(wǎng)絡(luò)金融。
參考文獻(xiàn)：
[1]王敏成.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響分析[J].中國商貿(mào).2014年25期
關(guān)鍵詞：汽車 金融 資金鏈
20世紀(jì)初期，隨著汽車行業(yè)的發(fā)展和用戶可以分期付款買汽車的實現(xiàn)，汽車金融服務(wù)行業(yè)也隨之產(chǎn)生。其不但實現(xiàn)了長期分次付款的買賣方式，而且打破了傳統(tǒng)的汽車買賣方式。這樣的變革，雖然提高了汽車行業(yè)的銷售量以及調(diào)動了汽車制造商的積極性，但在汽車制造商的資金周轉(zhuǎn)方面，造成了很大的困難，無形中給制造商增加了資金壓力。面對這種壓力，汽車生產(chǎn)廠家不得不想盡一切可以解決問題的方法。想要刺激市場購買力，就必須生產(chǎn)出讓顧客愿意購買的產(chǎn)品，所以汽車生產(chǎn)廠家就從產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新方面去尋找機(jī)遇和解決資金周轉(zhuǎn)的困境，所以汽車金融服務(wù)行業(yè)就隨之產(chǎn)生，形成了一個“融集資金―銀行信貸―信用管理”的完整的體系。
一、我國汽車金融資金供需現(xiàn)狀
我國汽車金融的資金鏈，主要包括了資金的籌集和運用兩方面。一方面，資金的管理模式和籌集是汽車金融的資金鏈的關(guān)鍵。另一方面，其關(guān)鍵是進(jìn)行資金的投資外放，把汽車產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售作為載體，以汽車的銷售促進(jìn)汽車的生產(chǎn)，推動汽車行業(yè)的發(fā)展。
（一）我國汽車金融信貸主要的資金來源
目前，針對我國的國情，金融行業(yè)的主導(dǎo)是銀行，國家對汽車金融服務(wù)進(jìn)行宏觀調(diào)控是首先從銀行開始的。我國汽車金融服務(wù)和其他經(jīng)營汽車金融的非銀行機(jī)構(gòu)投放的資金也都是源自銀行的，可見銀行在我國汽車金融行業(yè)是非常重要的。在汽車產(chǎn)業(yè)和服務(wù)市場的背景下，隨著時間的推移，我國開始允許外資汽車廠成立汽車金融公司，有利于引進(jìn)國外汽車融資業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗，使我國消費者接受金融服務(wù)時有更多的選擇。我國本土的汽車金融正在逐漸探索和完善著汽車廠商和銀行等金融機(jī)構(gòu)合作建立汽車金融公司的模式。
運作汽車金融機(jī)構(gòu)，不但可以創(chuàng)新汽車金融服務(wù)產(chǎn)品，發(fā)展壯大汽車金融服務(wù)市場，而且汽車金融服務(wù)市場和專業(yè)化機(jī)構(gòu)的運作是相鋪相成的關(guān)系，其為專業(yè)化機(jī)構(gòu)的運作提供更大的賺足利益的空間，使汽車金融服務(wù)得到了發(fā)展壯大，形成了一種良性循環(huán)的發(fā)展模式。我國汽車金融要把汽車金融公司作為主體，不但可以充分利用廠商的汽車金融公司本身具有的優(yōu)勢，還可以使金融機(jī)構(gòu)能參與汽車金融業(yè)務(wù)的競爭和創(chuàng)新產(chǎn)品，從而建立健全汽車金融市場結(jié)構(gòu)體系。目前國內(nèi)汽車金融公司主要通過兩個途徑來融資：一是接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款；二是向金融機(jī)構(gòu)借款。2009年8月31日，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合制定并公告，允許符合條件的金融租賃公司和汽車金融公司發(fā)行金融債券，并明確規(guī)定了申請發(fā)行金融債券的具體條件。允許汽車金融公司發(fā)債，有利于拓寬其融資渠道。但是汽車金融公司的資金的主要來源仍然是股東存款和商業(yè)銀行貸款，這是由于我國的債券市場還有很多的弊端，還有待發(fā)展。
（二）我國面向消費者的汽車金融產(chǎn)品
目前，我國汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有專業(yè)的汽車金融服務(wù)公司、商業(yè)銀行和汽車租賃公司。其中，我國汽車金融服務(wù)的大部分是商業(yè)銀行。國內(nèi)所有的汽車貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)幾乎被四大國有商業(yè)銀行和其他股份制銀行壟斷了。另一方面，國外的資金和汽車產(chǎn)品已經(jīng)融入到我國汽車金融業(yè)中來，給我國的汽車金融行業(yè)造成了極大沖擊，增加了競爭的激烈。我國的汽車金融還有很多問題，如其產(chǎn)品的設(shè)計單一，資金運用十分有限。汽車金融服務(wù)產(chǎn)品基本上還只是停留在輔助汽車銷售的環(huán)節(jié)，基本沒有涉及銷售之后的服務(wù)。
二、我國汽車金融的資金鏈存在的問題
目前，我國汽車消費信貸的機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)這兩種機(jī)構(gòu)。汽車金融已經(jīng)開始蓬勃發(fā)展，我國汽車金融市場還是以商業(yè)銀行為主。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，截至2008年年底，全國各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車消費貸款余額1583億元，而截至2011年年底，汽車金融消費金融市場余額已突破3000億元。據(jù)專業(yè)在線貸款交易平臺統(tǒng)計，2012年上半年汽車貸款市場業(yè)務(wù)額增長超過30%。其中各類商業(yè)銀行余額總計達(dá)65%以上，汽車金融公司勉強(qiáng)達(dá)到20%的市場份額，而其他機(jī)構(gòu)更不用多說，所占市場份額比例更少。這種相對單一的汽車消費信貸的機(jī)構(gòu)模式不但阻礙汽車業(yè)與金融業(yè)的發(fā)展，而且也無法滿足消費者的各種各樣的服務(wù)需求。商業(yè)銀行，汽車金融公司和其他金融機(jī)構(gòu)共同競爭的完整體系是一個健全的汽車金融市場所必須擁有的。
我國目前汽車消費信貸狀況對于汽車金融業(yè)的發(fā)展是非常不利的，其局限性表現(xiàn)在兩個方面：一是專業(yè)性不足。祝文華在其著作《商業(yè)銀行對于汽車金融產(chǎn)業(yè)的影響》中提到：“由于商業(yè)銀行在汽車方面有很多問題，缺乏專業(yè)性，在與消費者進(jìn)行溝通的時候無法深入，市場產(chǎn)品創(chuàng)新的靈活度不夠，所以汽車金融服務(wù)不是只有銀行就能夠完成的，還需要其他的金融機(jī)構(gòu)的參與?！倍前l(fā)展的動力不夠。銀行的信貸服務(wù)是有一定的寬度的，對汽車信貸來說是沒有專業(yè)性的，銀行的汽車消費信貸業(yè)務(wù)利潤率不高，這就使得汽車消費信貸業(yè)務(wù)的開展成本逐漸增加，這些問題都嚴(yán)重阻礙了汽車消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、對策
國外的汽車金融市場的發(fā)展是非常好的，這值得借鑒，而中國的汽車金融市場是一個巨大的寶庫，有著很大的發(fā)展?jié)摿?。美國、歐洲與日本在汽車金融方面各具特色。
美國的汽車金融行業(yè)在100多年的發(fā)展創(chuàng)新下，汽車消費信貸種類繁多，業(yè)務(wù)發(fā)展模式眾多，除了傳統(tǒng)的長期分次付款和儲存貨物融集資金模式之外，融集資金和租賃、購買汽車作為儲蓄的一種方式、在汽車的所有消費上購買保險以及信用卡、汽車應(yīng)收賬款保理等汽車消費過程中的金融服務(wù)全部都有。目前，美國汽車金融市場信貸是消費者最主要的購買方式之一，信貸滲透率也已達(dá)到80%。日本的服務(wù)非常便捷。日本的汽車金融已進(jìn)入了穩(wěn)定發(fā)展的時期。而這么多年的金融服務(wù)經(jīng)驗和其品牌資產(chǎn)的積累，已經(jīng)走在了整個市場中的前沿。其獨特的創(chuàng)新服務(wù)，給了汽車金融服務(wù)行業(yè)更加便捷的發(fā)展很大的啟迪，這其中包括：客戶可在日本國內(nèi)很多的大城市，申請和辦理專業(yè)汽車金融服務(wù)的信貸業(yè)務(wù)、使客戶體驗到最方便最便捷的金融服務(wù)，最有效率用時最少的申請審批程序，從客戶申請開始到得到貸款有時最快只要1個小時左右，甚至差不多兩天就可以提車。這都是非常好的精華，值得我們?nèi)W(xué)習(xí)和借鑒的。
中國汽車金融想要發(fā)展起來，就必須增強(qiáng)自主創(chuàng)新的能力。在此提出以下幾點，雖不是很成熟，但可以起到拋磚引玉的作用。1、建立競爭合作關(guān)系，向汽車制造和規(guī)模小和沒有建立汽車金融公司的商用車品牌經(jīng)銷商發(fā)放貸款。應(yīng)當(dāng)對于運轉(zhuǎn)資金不足的問題提出解決的辦法，建立競爭機(jī)制，吸引規(guī)模小的汽車公司投資合作。2、以建立互補(bǔ)聯(lián)盟或者競爭聯(lián)盟，聯(lián)盟的加入，既提高了資本的數(shù)量，又增加了業(yè)務(wù)的數(shù)量，一舉多得。例如，通用金融公司為了實現(xiàn)對通用乘用車與福田商用車的全系列貸款覆蓋，邀請了福田汽車公司入股，這是互補(bǔ)聯(lián)盟。通用金融公司為了實現(xiàn)對抗大眾、豐田等公司的目的，邀請奇瑞汽車公司合作，這是競爭聯(lián)盟。不斷的強(qiáng)化經(jīng)銷商的貸款業(yè)務(wù)份額，支持優(yōu)秀經(jīng)銷商增加周轉(zhuǎn)車輛、庫存配件、4S店建設(shè)等，這樣不但增強(qiáng)了汽車廠商的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷競爭力，同時建立了經(jīng)銷商為汽車金融公司服務(wù)的開始。3、建立融資母公司，設(shè)立股東制，這和北汽投資公司很相似。可以通過股東的各種融資手段，實現(xiàn)持續(xù)的資本輸入，解決資金運行周轉(zhuǎn)的問題。4、可以建立合作機(jī)制，打破區(qū)域性的限制。可以幾家金融公司之間建立聯(lián)合作業(yè)解決不能夠建立異地分支機(jī)構(gòu)的問題，達(dá)到實現(xiàn)互為分支機(jī)構(gòu)的操作的目的，這是互惠互利的。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉許明.對中國建立汽車金融公司的思考[J].北京汽車，2010
隨著中國消費需求的升級以及支付手段的創(chuàng)新，作為非現(xiàn)金支付的預(yù)付卡已經(jīng)迅速滲透到不少消費者的生活中。憑借便利支付、非現(xiàn)金使用以及增值功能的擴(kuò)展，預(yù)付卡已成為金融體系的重要組成部分。
作為消費金融體系的重要內(nèi)容，預(yù)付卡已不再是“禮品卡”的代名詞，其廣闊的發(fā)展“錢景”讓這個領(lǐng)域硝煙四起。
10月24日，騰訊旗下第三方支付財付通了針對微信平臺的“微樂付”，成為開拓預(yù)付卡市場的承載。而在這之前，阿里巴巴旗下支付寶也推出了名為“享卡”的預(yù)付卡品牌。
自2011年首批第三方支付牌照發(fā)放兩年后，這個還未被充分開發(fā)的龐大金融領(lǐng)域，正發(fā)生劇烈的變化?！霸陬A(yù)付卡市場，企業(yè)的轉(zhuǎn)型、支付形式的創(chuàng)新、線上線下的整合已提上日程。只有創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、為商戶和持卡人創(chuàng)造價值，才能贏得這個時代?！泵鎸ち业母偁?，預(yù)付卡的藍(lán)海在何方，預(yù)付卡企業(yè)未來如何布局？本刊記者專訪了金源信董事長魏中平。
從“壘大戶”到搶占個人市場
《支點》：作為第三方支付的一種形式，預(yù)付卡與銀行卡的區(qū)別是什么？預(yù)付卡在消費金融體系中處于怎樣的地位？
魏中平：預(yù)付卡分為兩種形式，第一種是商業(yè)預(yù)付卡，基于商戶自身的商品和服務(wù)，是種單用途預(yù)付卡，只能在商戶自己的店內(nèi)消費商品和服務(wù)，常見的發(fā)卡商家包括零售商超、百貨、美容美發(fā)、娛樂健身等；第二種是金融預(yù)付卡，是基于貨幣的一種卡，具有更接近銀行儲蓄卡的支付功能，由專業(yè)的第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可以在眾多加盟的特約商戶中支付使用，合作商戶多、覆蓋面廣，更被市場接受。比如漢購?fù)?，消費者可以在更大更廣泛的商業(yè)場所內(nèi)使用，可以說它具備真正的金融支付功能，沒有區(qū)域和商品類型的限制，比如你去商場買衣服、看電影、餐飲娛樂、美容健身、旅游會議等都能使用。
如今，隨著中國第三方支付行業(yè)步入一個新的階段，作為消費金融體系的重要內(nèi)容，預(yù)付卡的引進(jìn)進(jìn)一步優(yōu)化了市場配置，商家和消費者都將由此獲利，其本身也已成為金融體系的一部分。
《支點》：首批第三方支付牌照發(fā)放已經(jīng)兩年，隨著市場環(huán)境的變化，預(yù)付卡企業(yè)在尋求轉(zhuǎn)型和獲取增量的渠道方面有哪些嘗試？
魏中平：預(yù)付卡目前有兩個主要服務(wù)對象，一是面對企業(yè)的，用于解決企業(yè)福利問題；二是面對個人消費的。以前，預(yù)付卡公司提供的產(chǎn)品單一同質(zhì)，并且以“對公消費”為主，爭搶有實力的企業(yè)資源。如今，隨著消費在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中地位和作用的凸顯，個人消費占到越來越大的比重，大家紛紛掉頭轉(zhuǎn)戰(zhàn)個人市場，發(fā)卡方都想方設(shè)法地創(chuàng)新產(chǎn)品，謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，開展各種金融增值服務(wù)，將其培育為未來新的利潤增長點。
個人消費者具有很大的市場空間，漢購?fù)ㄒ郧爸亻_拓B2B業(yè)務(wù)，現(xiàn)在也開始發(fā)力B2C業(yè)務(wù)。比如最近我們在研究一種與汽車消費相關(guān)的預(yù)付卡，目前武漢市的汽車保有量有130萬輛，這就注定了與汽車相關(guān)行業(yè)具有巨大的消費潛力。針對企業(yè)，這種預(yù)付卡可以幫助公司在交通營運和物流等方面的油品管理，降低企業(yè)成本；而對于個人，我們可以提供周邊增值服務(wù)，如洗車、保險、維修、救援等優(yōu)惠服務(wù)，將與汽車服務(wù)的商戶資源整合起來，為消費者提供“一站式”綜合性的便利服務(wù)。
從線下走向線上
《支點》：您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會給第三方支付帶來哪些機(jī)遇？
魏中平：無論是網(wǎng)絡(luò)支付還是預(yù)付卡支付，都是基于網(wǎng)絡(luò)與金融的對接，在短期內(nèi)還是無法取代銀行所具有的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展衍生出了很多新的市場和商業(yè)模式，但在有些方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)看不上新的服務(wù)需求，于是就給了我們第三方支付“吃螃蟹”的機(jī)會。比如，我們熟知的支付寶旗下理財產(chǎn)品余額寶，日前就宣布其用戶數(shù)已經(jīng)超過1600萬，累計轉(zhuǎn)入金額突破1300億。
《支點》：您認(rèn)為預(yù)付卡如何尋求創(chuàng)新支付形式，與互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等創(chuàng)新服務(wù)趨勢融合？
魏中平：移動支付將是下一個支付的方向，對于移動支付和預(yù)付卡支付而言，合作肯定大于競爭。預(yù)付卡提供的是資金賬戶，移動支付提供的是一個支付通道，同時還需要pos收單機(jī)構(gòu)的共同協(xié)作，才能最終完成一次移動支付。
快速增長的移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也在帶動預(yù)付卡市場，以線下為主的預(yù)付卡企業(yè)也在積極尋求線上支付形式，在做大線下資源的基礎(chǔ)上，預(yù)付卡企業(yè)開始從線下走向線上，比如目前以手機(jī)“電子券”為代表的“新形態(tài)預(yù)付卡”開始成為市場的新寵。漢購?fù)A(yù)付卡也開始嘗試做網(wǎng)絡(luò)消費，我們與京東商城、一號店等的網(wǎng)絡(luò)合作模式，也是在探索為消費者提供網(wǎng)上支付的模式。
“把天平的兩端托起來”
《支點》：國內(nèi)預(yù)付卡企業(yè)的生存現(xiàn)狀如何？存在哪些問題？
魏中平：一方面多用途預(yù)付卡是一個新興行業(yè)，用戶對預(yù)付卡的認(rèn)知不夠充分，預(yù)付卡幾乎成為“禮品卡”的代名詞，事實上，在美國，預(yù)付卡產(chǎn)品已經(jīng)是一種成熟的、并且具有旺盛市場需求的新興支付工具。
另一方面是資金監(jiān)管。截至目前，約有150余家非金融機(jī)構(gòu)從事多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)，在央行發(fā)放支付牌照之前，由于監(jiān)管缺位，行業(yè)出現(xiàn)一些問題，比如店面發(fā)卡后關(guān)門消失等。為了規(guī)范預(yù)付卡的發(fā)行和購買，2011年5月，《非金融機(jī)構(gòu)管理辦法》出臺，首次明確了多用途預(yù)付卡的地位、作用，明確了監(jiān)管的思路，預(yù)付卡行業(yè)進(jìn)入監(jiān)管時代。隨著預(yù)付卡行業(yè)監(jiān)管體系的不斷完善，市場進(jìn)入良性發(fā)展階段，整個市場將迎來一個高速增長期。
《支點》：您認(rèn)為預(yù)付卡企業(yè)未來的發(fā)展著力點是什么？